第一篇：信用卡业务测试题
信用卡业务测试题
一、单选题（120道）
1．标准双币贷记卡的积分政策是（C）。A．每消费人民币1元积1分，美元1元积1分 B．每消费人民币1元积1分，美元1元积5分 C．每消费人民币1元积1分，美元1元积8分 D．不积积分 标准答案：C 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
2．标准双币贷记卡拥有几个账户（B）。A．1个人民币账户
B．1个人民币账户和1个美元账户 C．1个人民币账户和1个欧元账户
D．1个人民币账户、1个美元账户和1个欧元账户 标准答案：B 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
3．主卡和附属卡的额度是什么关系（B）。A．主卡和附属卡额度独立 B．主卡和附属卡额度共享
C．主卡和附属卡额度可以独立也可以共享 D．各种产品情况不同 标准答案：B 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
4．关于贷记卡有效期，以下说法正确的是（A．所有贷记卡的有效期是同一个 B．所有金卡的有效期是同一个 C．所有普卡的有效期是同一个 D．不同产品有效期有所不同 标准答案：D 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
5．关于初始查询密码说法正确的是（C）。A．查询密码是持卡人身份证最后六位 B．查询密码是持卡人的六位出生年月 C．查询密码是持卡人的六位出生年月日 D．查询密码由持卡人设置 标准答案：C 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：）。2
D
6．使用标准贷记卡取现，以下说法正确的是（A）。A．使用标准贷记卡可以预借现金和提取超额存款 B．使用标准贷记卡可以预借现金，不可以提取超额存款 C．使用标准贷记卡不可以预借现金，可以提取超额存款 D．使用标准贷记卡不可以预借现金和提取超额存款 标准答案：A 命题依据： 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
7．关于额度调整以下说法正确的是（B）。A．贷记卡额度不能调整 B．贷记卡额度可以调整
C．贷记卡临时额度可以调整，永久额度不能调整 D．贷记卡临时额度不能调整，永久额度可以调整 标准答案：B 命题依据： 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
8．额度调整申请人以下说法正确的是（A）。A．主卡持卡人可以申请，附属卡持卡人不能申请 B．主卡持卡人和附属卡持卡人都可以申请 C．主卡持卡人和附属卡持卡人都不能申请 D．附属卡持卡人经授权后才可以申请 标准答案：A 3 命题依据： 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
9．标准双币贷记卡在境外使用时以（B）为结算币种。A．人民币 B．美元 C．欧元 D．人民币和美元 标准答案：B 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
10．关于自动柜员机还款以下说法正确的是（C）。
A．只能通过自动存取款机存入现金还款，不能通过自动存取款机转账还款B．不能通过自动存取款机存入现金还款，只能通过自动存取款机转账还款C．可以通过自动存取款机存入现金还款或者转账还款 D．不能通过自动存取款机存入现金还款或者转账还款 标准答案：C 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
11．公务卡的有效期为（D）年。A．2年
B．3年 C．4年 D．5年 标准答案：D 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
12．公务卡的授信额度不低于（A）元人民币。A．10000 B．20000 C．30000 D．40000 标准答案：A 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
13．以下哪项功能是公务卡独有的（A）。A．单位账户结算服务 B．免费邮寄账单 C．短信通知服务 D．客户服务热线 标准答案：A 命题依据： 认知程度：应用 难易程度：中
解题说明：
14．标准贷记卡支付密码的初始密码为（C）。A．持卡人的六位出生年月日 B．持卡人的电话号码
C．由持卡人自行设置或由我行寄送密码信函 D．无初始密码 标准答案：C 命题依据：双币卡用卡指南 认知程度：记忆 难易程度：中 解题说明：
15．免息还款是对按期全额还款的持卡人提供的，免息时间从银行记账日起至到期还款日止，最长（C），最短（）。A．50天 20天 B．56天 25天 C．56天 25天 D．50天 25天 标准答案：C 命题依据： 认知程度：记忆 难易程度：中 解题说明：
16．我行的贷记卡卡号有多少位(C)。A．12位 B．15位 C．16位
D．18位 标准答案：C 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
17．使用金穗贷记卡只需在每月到期还款日前偿还（C 额度，循环往复。A．利息 B．全部还款额 C．最低还款额 D．滞纳金 标准答案：C 命题依据：用卡指南
循环信用 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
18．金穗香港旅游卡境外刷卡消费时以（B）结算。A．美元 B．人民币 C．港币 D．英镑 标准答案：B 命题依据：
认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：，即可继续使用剩余7）19．当持卡人持有两张（含）以上的金穗贷记卡（个人卡主卡），其总信用额度为（B）。A．每张金穗贷记卡的信用额度之和
B．其中最高的一个信用额度为持卡人的总信用额度 C．任意张贷记卡的信用额度 D．持卡人自己设置 标准答案：B 命题依据：
认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
20．金穗银联标准卡普卡、金卡的年费分别为（B A．160元/年；100元/年 B．100元/年；160元/年 C．80元/年；100元/年 D．100元/年；80元/年 标准答案：B 命题依据：
认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
21．金穗贷记卡取款包括预借现金和（B）。A．取现 B．提取超额还款 C．小额贷款 D．信用额度 标准答案：B。8）命题依据：
认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
22．当持卡人无法偿还全部还款额，最低还款金额应不低于欠款总额的（D），若最低还款额也未能足额偿还，我行将按最低还款额未偿还部分的（滞纳金。A．10%；10% B．10%；15% C．5%；10% D．10%；5% 标准答案：D 命题依据：
认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
23．尊然白金卡是以下那种BIN号（C）。A.622836 B.628268 C.463758 D.520083 标准答案：C 命题依据： 认知难度：理解 难易程度：中
24．贷记卡取现，每卡每日累计取现不得超过(A)。）收取9 A.2000元人民币 B.4000元人民币
C.5000元人民币
D.6000元人民币 标准答案：A 命题依据： 认知难度：应用 难易程度：中
25．尊然白金卡典藏版主卡年费（A），精粹版主卡年费（A.3000元人民币/年；880元人民币/年 B.2800元人民币/年；980元人民币/年 C.2600元人民币/年；900元人民币/年 D.2400元人民币/年；800元人民币/年 标准答案：A 命题依据： 认知难度：理解 难易程度：中
26．人民银行规定的贷记卡透支年利率是（C）。A.10％ B.15％ C.18％ D.20％ 标准答案：C 命题依据： 认知难度：理解 难易程度：中
。10）27．“POS”是指（D）。A.自动存款机 B.自动取款机 C.自动柜员机 D.销售点终端机 标准答案：D 命题依据： 认知难度：理解 难易程度：中
28．伪造“克隆”贷记卡诈骗等发生的风险属于（A）承担的风险。A.发卡行 B.收单行 C.持卡人 D.特约商户 标准答案：A 命题依据： 认知难度：理解 难易程度：中
29．客户申请办理信用卡时，以下哪一种不是有效身份证件（A）。A.驾驶证 B.户口簿
C.身份证 D.军人证
标准答案：A 命题依据： 认知难度：理解 难易程度：中
30．贷记卡持卡人非现金交易享受何种优惠条件（D）。A.享受免息还款期 B.最低还款额待遇 C.63天的最长免息期 D.A和B 标准答案：D 命题依据： 认知难度：应用 难易程度：中
31．在柜面办理约定还款需要（C）。A.同一持卡人名下的借记卡与贷记卡 B.可为不同持卡人名下的借记卡与贷记卡
C.同一持卡人名下的借记卡与贷记卡及本人身份证 D.可为不同持卡人名下的借记卡与贷记卡和双方身份证 标准答案：C 命题依据： 认知程度：应用 难易程度：中
32．贷记卡附属卡持卡人未了结的债务，首先应由（C）负责。A.联系人 B.附属卡持卡人 C.主卡持卡人 D.一般责任保证人 标准答案：C 命题依据： 认知程度：理解
难易程度：中
33．准贷记卡和贷记卡保证人对持卡人的担保范围是（C）。A.包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金。B.包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息。
C.包括信用额度内透支及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金。D.根据发卡金融机构与持卡人签署的协议而定。标准答案：C 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中
34．使用贷记卡透支消费，哪个时段可免息？（B）A.消费之日起至银行记账日。
B.该笔交易记账之日起至银行规定的到期还款日。C.从消费之日起至本月底。D.从消费之日起至下期账单日 标准答案：B 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中
35．如“易”卡采用（C）品牌。A．万事达 B．VISA C．银联 D．其他 标准答案：C 命题依据：
认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
36．如“易”卡授信额度为（B）。A．200-20000元之间 B．200-2000元之间 C．500-5000元之间 D．500-10000元之间 标准答案：B 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
37．东方神韵卡为（C）品牌。A．银联 B．万事达 C．VISA D．其他 标准答案：C 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
38．如“易”卡以我行（B）为主要发卡对象。A．贷记卡客户 B.借记卡客户
C．准贷记卡客户 D．其他 标准答案：B 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
39.尊然白金卡典藏版主卡年费为（C）。A．1000元 B.2000元 C．3000元 D．4000元 标准答案：C 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
40．尊然白金卡产品有效期为（D）。A．2年 B.3年 C．4年 D．5年 标准答案：D 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
41．尊然白金卡精粹版持卡人可以扣减（A）积分抵付次年主附卡年费。A．5万 B.5.8万 C．8.8万 D．10万 标准答案：A 命题依据： 认知程度：理解 难中程度：中 解题说明：
42．申请人可为年满（A）周岁的其他人申请附属卡。A．14周岁 B．10周岁 C．8周岁 D．6周岁 标准答案：A 命题根据： 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
43．标准贷记卡有效期为（B）。A．1年 B．3年 C．4年 D．5年 标准答案：B 命题程度： 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
44．标准贷记卡境外取现每月累计不超过（A）美金（等值外币）。A．5000 B．10000 C．15000 D．20000 标准答案：A 命题程度： 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
45．标准贷记卡境内紧急取现金额最高不超过（A）元。A．2000 B．3000 C．4000 D．5000
标准答案：A 命题程度： 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
46．标准贷记卡临时额度调整不超过（B）天。A．15 B．30 C．45 D．60 标准答案：B 命题程度： 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
47．正式销户日期为办理待销户满（B）天。A．30 B．45 C．60 D．75 标准答案：B 命题程度：
认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
48．标准贷记卡白金卡的账单日为（B）日。A．13 B．17 C．23 D．27 标准答案：B 命题程度： 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
49．发卡行负责对违规套现行为进行调查、认定和处理，具体工作不包括（D）。A.发现违规套现行为，及时采取必要的控制措施并报告总行
B.配合有关部门开展违规套现事件的处置工作，及时报送事件处置情况 C.调查有套现嫌疑的贷记卡交易，并及时向总行反馈调查和认定结果 D.接收银联等机构发布的违规套现信息，并及时通知有关部门
命题依据：中国农业银行金穗贷记卡违规套现管理规定（试行）（农银办发[2008]617号）标准答案：D 认知程度：应用 难易程度：中
50．可以采用柜台激活方式的情况有（D）。A.卡片在有效期内
B.卡片无除A、B外的其他锁定码 C.账户无拖欠或拖欠在60天以内 D.以上均是
命题依据：中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程补充规定（农银办发[2008]358号）标准答案：D 认知程度：应用 难易程度：中
51．以下关于贷记卡业务档案管理的说法正确的是（B）。A.已归档的贷记卡业务档案由二级分行每季度移交省级分行 B.贷记卡业务档案的保管期限分为永久保管和定期保管
C.因仲裁、诉讼必须提供原件的，应由借用行人员派一人办理借用手续 D.贷记卡业务档案的保管期为10年 命题依据：中国农业银行金穗贷记卡业务档案管理规定（暂行）（农银办发〔2007〕727号）标准答案：B 认知程度：应用 难易程度：难
52．征信等级评价为C级的，基本符合我行贷记卡业务准入条件，但在发卡过程中应加强客户信息调查，利用授信额度等措施控制风险，并按以下规定办理（B）。
A.初始授信额度最高不得超过2000元人民币 B.必要时应要求申请人提供担保 C.直接拒绝无需说明原因
D.要求客户提供他行已发行的贷记卡作为资信状况的补充
命题依据：中国农业银行贷记卡个人客户征信信息管理规定（农银办发〔2008〕1196号）标准答案：B 认知程度：理解 难易程度：中
53．下列关于“M0-M6”的分类标准对贷记卡贷款资产的风险程度进行认定的说法正确的是（A）。
A.M0贷款，是指未到贷款到期日或足额归还最低还款额的贷款
B.M1贷款，是指未足额归还最低还款额，且逾期期限为30至59天（含）的贷款
C.M2贷款，是指未足额归还最低还款额，且逾期期限为60至89天（含）的贷款
D.M6贷款，是指未足额归还最低还款额，且逾期期限为120至149天（含）的贷款
命题依据：中国农业银行金穗贷记卡业务风险管理办法（农银发〔2006〕31号）标准答案：A 认知程度：记忆 难易程度：中
54．根据《中国农业银行金穗贷记卡业务风险管理办法》以下岗位允许兼岗的有（）。
A.贷记卡调查岗与审批岗 B.贷记卡制卡岗与卡片管理岗 C.制卡岗与信用审批岗 D.以上均不允许
命题依据：中国农业银行金穗贷记卡业务风险管理办法（农银发〔2006〕31号）标准答案： D 认知程度：记忆 难易程度：中
55．贷记卡逾期欠款集中催收的方式不包括（A）。A.委托外包机构 B.短信 C.电话 D.信函
命题依据：中国农业银行金穗贷记卡业务风险管理办法（农银发〔2006〕31号）标准答案： A 认知程度：记忆 难易程度：中
56．甲某在ATM机上拾取他人信用卡，使用此卡取现，请问贾某犯了什么罪？（B）A.盗窃罪
B.信用卡诈骗罪 C.诈骗罪
D.不构成犯罪
命题依据：最高人民检察院关于拾得他人信用卡并在自动柜员机（ＡＴＭ机）上使用的行为如何定性问题的批复 标准答案： B 认知程度：理解 难易程度：难
57．关于向未成年人发放信用卡，以下说法不正确的是（B）。A.银行业金融机构应遵循审慎原则向学生发放信用卡 B.对专门为大学生设计的信用卡无需落实第二还款来源
C.必须确认第二还款来源方已书面同意承担相应还款责任，否则不得发卡 D.向经查已满18周岁无固定工作、无稳定收入来源的学生发放信用卡时，须落实第二还款来源
命题依据：中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知（银监发〔2009〕60号）标准答案： B 认知程度：理解 难易程度：中
58．关于收单商户管理，以下正确的是（C）。A.同一商户可选择多家商业银行签订收单协议
B.拓展商户过程中采取不计成本降低商户结算手续费的竞争行为是允许的 C.银行卡商户收单业务的开办过程中，各相关参与主体要坚持平等自愿、公平竞争和联网通用原则
D.商户收单机构自行布放或委托第三方服务商布放的POS机具无需张贴统一的“银联”标识
命题依据：关于促进银行卡产业发展的若干意见（银发[2005]103号）标准答案： C 认知程度：理解 难易程度：中
59．账单日至当期到期还款日之间的时间为还款期，信用卡还款期为（B）。A．20天 B．25天 C．50天 D．56天
命题依据：金穗信用卡（贷记卡）业务管理办法（试行）标准答案： B 认知程度：理解 难易程度：难
60．贷记卡持卡人在境外办理外币取现或消费业务时，交易币种和记账币种不同时，发卡银行按照国际组织标准收取外汇兑换手续费。外汇兑换手续费为交易金额乘以外汇兑换手续费率，外汇兑换手续费率为外汇兑换率的（B）在结算时计入交易金额。
A．0.5% B．1% C．1.1% D．1.5% 命题依据：金穗信用卡（贷记卡）业务管理办法（试行）标准答案：B 认知程度：理解 难易程度：难
61．积分查询指持卡人到中国农业银行受理网点，查询贷记卡的积分信息。下列描述不准确的是（D）。A．持卡人必须持卡和支付密码办理。B．仅限主卡办理。C．无交易手续费。
D．附属卡持卡人可办理。
命题依据：农银办发[2007]143号 关于印发《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》的通知 标准答案： D 认知程度：理解 难易程度：中
62．贷记卡试算利息查询指持卡人到中国农业银行受理网点，查询贷记卡账户当前欠款信息。下列描述不准确的是（）。
A．持卡人须凭支付密码办理
B．试算利息的截至日期为最近一次账单日 C．无交易手续费。
D．试算利息的截至日期为当前系统日期
命题依据：农银办发[2007]143号 关于印发《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》的通知 标准答案：B 认知程度：理解 难易程度：中
63．持卡人预借现金，应当支付（）的贷款利息
A．自银行记账日起至还款日止 B．自账单日起至还款日止 C．自银行记账日起至账单日止
D．自本期账单日起起至下一账单日止
命题依据：农银办发[2007]143号 关于印发《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》的通知 标准答案：A 认知程度：理解 难易程度：中
64．信用卡有效期满后，下列说法不正确的是（）。
A．发卡银行自动为其换发新卡
B．持卡人如不愿继续使用信用卡，需提前一个月通知发卡银行 C．到期换卡卡片支付密码由系统自动重置并邮寄
D．持卡人使用信用卡所产生的债权、债务关系不受影响
命题依据：农银办发[2007]143号 关于印发《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》的通知 标准答案：C 认知程度：理解 难易程度：中 65．持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额，除支付贷款利息外，还应以（）为基数支付一定比例的滞纳金。A．最低还款额的未偿还部分 B．最低还款额
C．全额欠款的未偿还部分 D．全额欠款
命题依据：中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程 标准答案：C 认知程度：理解
66．贷记卡持卡人在ATM机上取款每卡每日累计不得超过（B）次。A．3 B．5 C．10 D．15 命题依据：金穗信用卡（贷记卡）业务管理办法（试行）标准答案： B 认知程度：理解 难易程度：中
67．以下需按月计收复利的是（D）。A.密码重置费 B.挂失手续费 C.年费 D.超限费
命题依据：农银办发[2006]124号 关于印发《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等相关合同文本的通知 标准答案：D 认知程度：理解 难易程度：中
68．预借现金和消费贷款均按日利率（C）计收利息。A.千分之五 B.千分之六 C.万分之五 D.万分之六
命题依据：农银办发[2006]124号 关于印发《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》等相关合同文本的通知 标准答案：C 认知程度：理解 难易程度：难
69．下列哪项业务持卡人凭卡号就能在柜台办理（C）。A．积分查询 B．余额查询 C．现金还款 D．预借现金
命题依据：农银办发[2007]143号 关于印发《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》的通知 标准答案：C 认知程度：理解 难易程度：中
70．柜台激活指持卡人凭卡和有效身份证件到中国农业银行受理网点办理贷记卡激活的业务，以下柜台不能操作的是（D）。A．卡片激活
B．凭密消费方式选择 C．初始密码设置 D．激活撤销。
命题依据：农银办发[2007]143号 关于印发《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》的通知 标准答案：D 认知程度：理解 难易程度：中
71．贷记卡挂失指持卡人在贷记卡被盗、遗失等情况下办理卡片挂失业务。下列说法错误的是（B）。
A．持卡人可凭支付密码或本人有效身份证件办理 B．持卡人可委托他人代为办理
C．挂失一经受理，即时生效，并补发新卡
D．信用卡中心将按系统内登记的持卡人卡片邮寄地址，将新卡寄送持卡人 命题依据：农银办发[2007]143号 关于印发《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》的通知 标准答案： B 认知程度：理解 难易程度：中
72．持卡人个人卡外币欠款的偿还方式有（D）。A.外币现钞偿还 B.外汇存款偿还
C.人民币资金购汇偿还 D.以上皆是
命题依据：中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程 标准答案： D 认知程度：应用 难易程度：中 73．持卡人凭卡和有效身份证件到网点可办理贷记卡业务不包括（C）。A．卡片激活 B．还款 C．打印账单 D．查询余额
命题依据：农银办发[2008]358号 关于印发《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程补充规定》的通知 标准答案：C 认知程度：应用 难易程度：中
74．下列关于消费分期付款业务描述错误的是（B）。
A．提供3、6、9、12、24期（一期为一个月）等五种期档供持卡人选择 B．持卡人可将多笔交易合并进行分期付款 C．最高不超过持卡人永久信用额度
D．因超额还款增加的可用额度可用于分期付款
命题依据：农银办发[2008]1093号 中国农业银行金穗贷记卡516分期付款业务管理暂行规定 标准答案：B 认知程度：理解 难易程度：中
75．金穗尊然白金卡客服热线为：（）A．8008195599/021－61195599 B．95599 C．4006195599/021－61295599 D．33605105/33605031 标准答案：C 命题依据：我行白金卡客服热线为4006195599或021－61295599。认知程度：记忆 难易程度：中 解题说明：/
76．某位客户4月10日账单产生，美元欠款为100美元，客户4月28日存入人民币自动购汇还款，此时所用的还款汇率为_A__当天的人民币兑美元汇率。（）A．4月10日
B．4月11日
C．4月28日
D．4月29日 标准答案：A 命题依据：根据我行自动购汇业务规定，账单日后存款购汇，汇率应按照账单日 当天汇率计算。认知程度：记忆 难易程度：中
解题说明：/
77．目前白金卡的申请渠道为（C）A.网点申请 B.网银申请 C.我行邀约 D.客户邮寄申请表 标准答案：C 命题依据：我行关于白金卡的业务规定。认知程度：记忆 难易程度：中
解题说明：/
78．对于消费申请分期付款的账户，如果总额度2W，消费一笔6K申请分期，分6期（没有其他消费以及取现）。则在第一期分期的账单上，账户的可用额度为____，在按时还完第一笔分期后入账后，账户的可用额度为____。（）A A．1.4W/1.5W
B.1.5W/1.4W C.1.4W/1.4W
D.1.5W/1.5W 标准答案：A 命题依据：我行短信特服号的设置。认知程度：应用 难易程度：难
解题说明：/
79．客户输入密码超限，座席操作完成解锁业务后，确认卡片可以正常使用的时间为：（A）
A．立即可以使用
B.24小时后可以使用
C.修改完密码后可以使用
D.以上都不对 标准答案：A 命题依据：为了确保卡片可以正常使用，应建议客户24小时后可以正常使用卡片。
认知程度：应用 难易程度：难 解题说明：/
80．关于到期换卡的通知，我行会通过以下几种方式之一通知客户，具体的通知方式有（E）。
A.3种 短信通知.账单温馨提示以及电话通知 B.2种 到期换卡通知书.电话通知 C.2种 到期换卡通知书.短信通知 D.1种 到期换卡通知书
E.3种 短信通知.账单温馨提示及到期换卡通知书 标准答案：E 命题依据：我行关于到期换卡业务的相关规定。认知程度：记忆 难易程度：中
解题说明：/ 81．当支付密码遗忘或丢失时，客户可致电要求收费重置支付密码，收费标准为：（B）A．5元 B．15元 C．20元 D．50元
标准答案：B 命题依据：我行关于密码重置业务的相关规定。认知程度：记忆 难易程度：中 解题说明：/
82．我行贷记卡境内取现手续费__D_，境外通过国际组织取现手续费___。（）A．3％/1％
B．1％/1％
C．3％/3％
D．1％/3％
标准答案：D 命题依据：我行关于取现费用的相关规定。认知程度：记忆 难易程度：中 解题说明：/
83．预借现金额度为信用额度的___A__；白金卡预借现金额度为信用额度的_____。（）A.30％/50％
B.30％/30％
C.50％/50％
D.50％/30％
标准答案：A 命题依据：我行关于取现额度的相关规定。认知程度：记忆 难易程度：中 解题说明：/
84．我行普卡.金卡临时信用额度调整期限最长不得超过__B 天。（）A.15天
B.30天
C.3个月
D.6个月
标准答案：B 命题依据：我行关于临时额度调整期限的相关规定。认知程度：记忆 难易程度：中 解题说明：/
85．我行贷记卡持卡人在境外银联网络上进行ATM取现交易，我行向持卡人收取的手续费标准为。（D）
A.交易金额1.1％ B.交易金额1％
C.交易金额3％＋12元
D.交易金额1％＋12元 标准答案：D 命题依据：VISA卡国际结算费率为交易额的1％，万事达卡为交易额的1.1％。我行贷记卡持卡人在境外银联网络上进行ATM取现交易手续费为（交易金额1％ ＋12元）/笔。认知难度：记忆 难易程度：中 解题说明：/
86．办理我行“516分期付款业务”，每月应支付的手续费为：（B）A.分期总金额的5％％ B.分期总金额的0.6％
C.分期总金额的1％
D.分期未出账单余额的0.6％ 标准答案：B 命题依据：我行“516分期付款业务”每月手续费为分期总金额的0.6％。认知难度：记忆 难易程度：中
解题说明：/
87．申请我行“516分期付款业务”，最少的消费金额应达到：（）A.人民币100元 B.人民币1000元
C.人民币500元 D.人民币500元（或等值美元）标准答案：C 命题依据：申请我行“516分期付款业务”消费金额至少应达到人民币500元，美元交易不可申请分期。认知难度：应用 难易程度：中
解题说明：/
88．办理我行“516分期付款展期业务”，一次性收取展期费为：（）A.人民币50元 B.人民币100元
C.分期本金的0.6％ D.人民币100元（或等值美元）标准答案：B 命题依据：办理我行“516分期付款”展期业务，一次性收取展期费人民币100元。
认知难度：记忆 难易程度：易
解题说明：/
89．下列我行贷记卡联名卡产品，哪项取现额度为零：（）A.香港旅游卡
B.大学生优卡
C.国际旅游卡
D.金穗如“易”卡
标准答案：D 命题依据：鉴于低额度贷记卡的特殊性，如“易”卡的预借现金额度为零。认知难度：记忆 难易程度：易
解题说明：/
90．下列哪张卡不能作为我行约定还款绑定账户。（）A．准贷记卡
B．622848开头的借记卡
C．95599开头的借记卡
D．103开头的借记卡
标准答案：D 命题依据：103开头的借记卡应在网点更换新卡后在申请绑定约定还款。认知难度：应用 难易程度：难 解题说明：/
91．国庆期间，我行有开展赠送4倍积分的活动，那么针对公务卡原1.5倍的积分的基础上，国庆期间公务卡最高可获_____倍积分。（B）A．1.5倍
B．4倍
C．6倍
D．以上说法都不对
标准答案：B 命题依据：公务卡最高也只能获得4倍积分。认知难度：应用 难易程度：难 解题说明：/ 92．贷记卡申请受理指中国农业银行受理网点受理贷记卡申请的业务，不符合受理业务规定内容的是（）。
A．仅限发卡行辖内受理网点受理。
B．个人卡申领人应具有完全民事行为能力。C．申请人可为本人申请附属卡。
D．商务卡申领人应具有独立法人资格或为经法人授权的经济实体和分支机构。标准答案：C 命题依据：《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》（农银办发[2007]143号）
认知难度：应用 难易程度：易 解题说明：
93．采用“M0-M6”的分类标准对贷记卡贷款资产的风险程度进行认定。认定逾期资产的起点（即M1的起点）为（A）。A．到期还款日之后的第一个账单日 B．到期还款日
C．账单日后第56天 D．账单日后第25天 标准答案：A 命题依据：《中国农业银行金穗贷记卡业务风险管理办法》（农银发[2006]31号）认知难度：应用 难易程度：易 解题说明：
94．下列关于贷记卡风险类型的有关表述，错误的是（）。
A．信用风险是指持卡人、特约商户或其他当事人因各种原因无法履行约定义务而使银行卡经营机构蒙受风险损失的可能性
B．欺诈风险是指申请人、商户、银行相关人员或任何第三方利用各种手段来进行欺诈活动而使银行卡经营机构蒙受风险损失的可能性
C．操作风险是指在贷记卡业务运作过程中，由于技术设备、系统出现问题，操作人员、管理人员失误、犯罪或制度不完善等原因而使持卡人蒙受风险损失的可能性
D．外包风险是指在贷记卡业务外包时由于各种原因而使银行卡经营机构蒙受风
险损失的可能性 标准答案：C 命题依据：《中国农业银行金穗贷记卡业务风险管理办法》（农银发[2006]31号）认知难度：应用 难易程度：中
解题说明：C操作风险是指在贷记卡业务运作过程中，由于技术设备、系统出现问题，操作人员、管理人员失误、犯罪或制度不完善等原因而使银行卡经营机构蒙受风险损失的可能性。
95．以下关于贷记卡现金取款业务规定不正确的是（D）。A．现金取款业务仅限个人卡办理 B．取款金额不得超过取现可用额度 C．取款金额超过5万元人民币或5000美元的，持卡人须出示本人有效身份证件，并经主管授权
D．本外币账户皆可预借现金 标准答案：D 命题依据：《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》（农银办发[2007]143号）
认知难度：应用 难易程度：易
解题说明：D外币账户不可预借现金。
96．不符合金穗贷记卡附属卡申请受理业务规定的是（C）。A．此业务仅限主卡持卡人办理
B．持卡人须凭卡和本人有效身份证件办理 C．最多申请3张附属卡
D．附属卡与主卡须同一品牌、同一卡种 标准答案：C 命题依据：《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》（农银办发[2007]143号）
认知难度：应用 难易程度：中
解题说明：C可申请多张附卡。
97．柜台办理贷记卡约定还款申请成功后，将在（C）生效。A．下一工作日 B．即时生效 C．下一账单日 D．下一还款日 标准答案：C 命题依据：《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》（农银办发[2007]143号）
认知程度：理解 难易程度：中
解题说明：
98．持卡人可以在中国农业银行受理网点办理现金取款业务，贷记卡的现金取款业务限额为： C A.贷记卡的总信用额度 B.贷记卡的可用额度 C.贷记卡的取现可用额度 D.贷记卡临时额度 标准答案：C 命题依据：《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》（农银办发[2007]143号）第二章柜台交易第五条现金取款 认知程度：理解 难易程度：中
99．联机结算是指持卡人在商户先作联机预授权，消费后未做预授权结算，商户凭预授权单据到受理网点办理结算，结算金额不超过预授权金额的（C）A． 75% B． 100% C． 115% D． 125% 标准答案： C 命题依据：《中国农业银行金穗贷记卡柜台业务操作规程》（农银办发[2007]143号）第四章内部操作第二十一条手工单录入 认知难度：记忆 难易程度：中
100．我行金穗贷记卡公务卡提取超额存款免手续费的条件是_____。A．同省本行 B．同城本行 C．所有农行 D．办卡网点 标准答案：A 命题依据：关于中央预算单位公务卡发行有关事项的通知 认知程度：记忆 难易程度：中
101．行内业务中，分行在银行卡差错风险处理系统中进行手工预授权完成，需在预授权交易日后内（C）天进行 A．30 B．45 C．60 D．180 标准答案：C 命题依据：银行卡差错处理规程
认知程度：应用 难易程度：中
102．对于一笔贷记卡申请，调查岗分别选用了以下四种方案进行内部调查，调查岗选用的内部调查方案符合规定的是（）
(○1人民银行征信系统 ○2公安部身份认证系统 ○3客户管理系统 ○4信贷管理系统)A.○1○2 B.○2○3 C.○3○4 D.○2○4 标准答案：A 命题依据： 认知程度： 应用 难易程度： 中 解题说明：
103．信用报告为下列情况的，可以认定信用等级为C级：（）A．账户状态显示为冻结
B．贷记卡发卡机构数为“6”及以上
C．贷记卡“最近24个月还款状态记录”中历史最高记录为“2”（贷记卡连续未还最低还款额2次），且只出现了1次 D．申请人的信用报告中无信用交易记录 标准答案：C 命题依据： 认知程度：记忆 难易程度：中 解题说明：
104．金穗贷记卡申请处理使用的电子化处理平台是（）
A．外挂 B．WIP C．ABIS D．MIF 标准答案：A 命题依据： 认知程度：记忆 难易程度：易 解题说明：
105．按照审批权限的划分，审批人的种类不包括以下哪项? A、中级独立审批人 B、高级独立审批人 C、资深独立审批人 D、一般独立审批人 标准答案：A 命题依据： 认知程度：记忆 难易程度：易 解题说明：
106．以下哪种金穗贷记卡产品不设置附属卡？（）A．金穗如易卡 B．香港旅游卡 C．公务卡
D．喜羊羊与灰太狼卡 标准答案：C 命题依据： 认知程度：记忆）36
（难易程度：易 解题说明：
107．按照限时办结有关规定，从网点受理人员接到申请资料，完成受理、调查、审批到提交申请资料至总行的时间必须控制在（C）个工作日内？ A．3 B．5 C．7 D．9 标准答案：C 命题依据： 认知程度：记忆 难易程度：易 解题说明：
108．在预授权(B)天有效期内，联机预授权撤销无法处理时，采用手工方式处理。A．15天 B．30天 C．45 天 D．60天 标准答案：B 命题依据：《中国农业银行银行卡ATM及POS交易业务有关规定》79号文 认知程度：应用 难易程度：易 解题说明：
109．发卡方应该在原始交易发生后的（A）内提出调单？ A．12个月
B．9个月 C．6个月 D．3个月 标准答案：A 命题依据：《中国农业银行银行卡差错风险处理规程》311号文 认知程度：理解 难易程度：易 解题说明：
110．以下不属于特约商户准入基本条件的是（）。A．商户必须拥有合法的营业执照。B．商户必须有固定的经营场所
C．商户必须有合法的税务登记证或纳税证明 D．商户必须营业满一年以上 标准答案：D 命题依据：《中国农业银行人民币卡商户收单业务管理办法》 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
111．特约商户应妥善保管所有人民币卡交易单据及与交易相关的原始凭证等，以备查询和调阅，保存期限（）。A．自交易日起至少6个月 B．自交易日起至少12个月 C．自交易日起至少18个月 D．自交易日起至少24个月 标准答案：D 命题依据：《中国农业银行人民币卡商户收单业务管理办法》 认知难度：应用
难易程度：易 解题说明：
112．金穗准贷记卡的有效期最长是（）。A．2年 B．3年 C．5年
D．由银行和持卡人商定 标准答案：C 命题依据： 认知程度：记忆 难易程度：中 解题说明：
113．惠农信用卡采用（）统一制卡的方式。A．受理行 B．二级分行 C．一级分行 D．总行 标准答案：C 命题依据： 认知程度：应用 难易程度：易 解题说明：
114．惠农信用卡透支的基准利率为日息万分之五，并可根据人民银行规定最多下浮（）％。A．0 B．10 39 C．30 D．100 标准答案：C 命题依据： 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
115．下列功能中（）是惠农信用卡不具有的。A．小额融资功能 B．透支取现功能 C．免息期功能 D．代收付功能 标准答案：C 命题依据： 认知程度：应用 难易程度：易 解题说明：
116．银行卡年费是银行为银行卡持有人提供账户服务所收取的费用，关于准贷记卡年费标准，以下哪一项是正确的（B）。A．普卡30元，金卡100元。B．普卡20元，金卡80元。C．普卡5元，金卡30元 D．普卡40元，金卡80元 标准答案：B 命题依据：《中国农业银行中间业务产品项目价格标准》农银发【2008】10号 认知程度：记忆 难易程度：易
解题说明：无
117．金穗准贷记卡省内异地柜台现金取款收费基准价格为（C）。A．交易金额的0.5%，最低2元/笔、最高50元/笔 B．交易金额的0.5%，最低1元/笔、最高100元/笔 C．交易金额的1%，最低1元/笔、最高50元/笔 D．交易金额的1%，最低2元/笔、最高50元/笔 标准答案：C 命题依据：《中国农业银行中间业务产品项目价格标准》农银发【2008】10号 认知程度：记忆 难易程度：中
解题说明：（涉及计算或者难度较大的试题，应附解题说明）
118．银联标准准贷记卡抵押担保，抵押率最高不得超过（C）A．30% B．50% C．70% D．90% 标准答案：C 命题依据: 关于调整惠农信用卡业务流程及相关业务规定的通知 认知程度 难易程度：中 解题说明：
119．金穗准贷记卡的正常透支期限不超过： A.30天 B.60天 C.90天 D.120天
标准答案：B 命题依据：《中国农业银行金穗准贷记卡业务管理办法》 认知难度：理解 难易程度：易
120．金穗准贷记卡目前的透支基准利率为： A.日息万分之二 B.日息万分之三 C.日息万分之四 D.日息万分之五 标准答案：D 命题依据：《中国农业银行金穗准贷记卡业务管理办法》 认知难度：记忆 难易程度：中
二、多选题（114道）
1．还款方式包括（）。A．网点还款 B．约定还款 C．电话还款 D．网上还款 标准答案：ABCD 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
2．关于还款，以下说法正确的是（）。A．可以全额还款
B．可以部分还款 C．可以最低额还款 D．不可以全额还款 标准答案：ABC 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
3．哪些情况下会有短信通知（）。A．激活成功 B．消费 C．取现 D．长期未使用 标准答案：ABC 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
4．关于标准贷记卡年费说法正确的是（A．标准贷记卡有相应的收费标准规定 B．标准贷记卡首年免收年费 C．首年刷卡满5次免除次年年费 D．标准贷记卡没有免年费政策 标准答案：ABC 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中
。43）解题说明：
5．修改消费密码的途径有（）。A．通过ATM B．通过网点柜台 C．通过网上银行 D．通过客服热线 标准答案：AB 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：难 解题说明：
6．关于标准贷记卡主附卡额度以下说法正确的是（）。A．主卡额度和附属卡额度可以相加使用
B．主卡额度和附属卡额度相加以后的额度大于主卡原先的额度C．主卡额度和附属卡额度共享
D．主卡额度和附属卡额度不可以相加使用 标准答案：CD 命题依据： 认知程度：应用 难易程度：难 解题说明：
7．关于额度调整以下说法正确的是（）。
A．临时额度调整，到期后账户将自动恢复原信用额度 B．永久额度调整，到期后账户将自动恢复原信用额度 C．临时额度调整，没有设置调整期限 D．永久额度调整，没有设置调整期限
标准答案：AD 命题依据： 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
8．关于自动柜员机还款以下说法正确的是（）。A．可以通过自动存取款机存入现金还款 B．可以通过自动存取款机转账还款
C．既可以通过自动存取款机存入现金还款也可以通过转账还款D．既不能通过自动存取款机存入现金还款也不能转账还款 标准答案：ABC 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
9.公务卡享有以下哪些优惠（）。A．同城本行提取超额还款免收手续费 B．同城本行预借现金免收手续费 C．免年费 D．免收利息 标准答案：AC 命题依据： 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
10．中国农业银行金穗贷记卡开卡激活有如下几种方式（）。45
A．拨打客服热线自助语音激活 B．网站激活 C．柜台激活 D．短信激活 标准答案：AC 命题依据：金穗贷记卡用卡指南 认知难度：理解 难易程度：易 解题说明：无
11．金穗双币卡的查询密码主要用途为（）。A．进入电话银行查询账户信息
B．境内刷卡消费（在持卡人选择境内消费凭密码时）C．ATM取现
D．登陆网上银行查询账户信息 标准答案：AD 命题依据：双币卡用卡指南 认知程度：应用 难易程度：中 解题说明：
12．金穗标准卡的卡片背面有（）。A．客户服务电话 B．磁条
C．签名条、卡号后四位及卡面校验数 D．金穗卡卡徽 标准答案：ABCD 命题依据：卡面规范 认知程度：记忆
难易程度：易 解题说明：
13．当金穗信用卡的持卡人的信用额度不能满足其消费需要时，可有如下操作（）。
A．向我行申请预借现金 B．向我行申请调整临时额度 C．向我行再申请一张信用卡 D．向我行申请调整永久额度 标准答案：BD 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
14．金穗预算单位公务卡金卡的尊贵礼遇包括如下（A．免年费专享 B．专属高信用额度 C．1.5倍积分奖励 D．一卡双账户 标准答案：ABC 命题依据：公务卡用卡指南 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
15．以下情况不享受免息还款待遇的（）。A．在境外消费的
B．未能按期偿还全部欠款的
。47）C．持卡人超过我行核定的信用额度用卡时 D．持卡人持卡预借现金部分 标准答案：BCD 命题依据：用卡指南 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
16．贷记卡按照载体材料不同可分为哪几种卡？A．磁条卡 B．芯片（IC）卡 C．磁条/（IC）复合卡 D．异形卡 标准答案：ABC 命题依据：
认知程度：理解 难易程度：易 解题说明：
17．以下属于国际信用卡组织的有（）。A．VISA B．万事达 C．大莱 D．银联 标准答案：ABC 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：）48
（18．贷记卡和准贷记卡的区别主要表现在（）。A.是否交存备付金 B.存款是否计息
C.消费透支是否享有免息期 D.透支利息计算方式 标准答案：ABCD 命题依据： 认知难度：理解 难易程度：中
19．我国银行卡是由下列哪些机构进行监管的（）。A.中国人民银行 B.中国银监会 C.中国银联
D.中国银联商务中心 标准答案：AB 命题依据： 认知难度：记忆 难易程度：易
20．我行贷记卡按照信用等级可分为（）三种卡。A.金卡 B.普卡 C.白金卡 D.联名卡 标准答案：ABC 命题依据： 认知难度：应用 难易程度：中
21．尊然白金卡包括以下哪几项服务（）。A．400客服专线 B.保险保障 C．健康管家 D．道路救援 标准答案：ABCD 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：易 解题说明：
22．如“易”卡有以下哪些特性（A．易申请 B．易使用 C．易还款 D．易提额 标准答案：ABCD 命题依据： 认知程度：理解 难易程度：中 解题说明：
23．下列（）些消费不计积分。A．批发 B．政府缴纳金 C．学费 D．购车
。50）
第二篇：信用卡业务测试题(一)分析
信用卡中心业务知识测试题
一、单选题
1、银行卡是指商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有（D）功能的信用支付工具。
A.消费信用、转帐结算
B.转帐结算、存取现金 C.消费信用、存取现金
D.消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分 答案： D
2、信用卡“先消费，后还款”的特点，体现了信用卡的（D）功能。
A.支付结算
B.存取现金 C.通存通兑
D.消费信贷 答案：D
3、龙卡信用卡是我行发行的龙卡系列产品之一，双币种信用卡有人民币和美元两个账户，在境内外都可以使用，持卡人可在信用额度内“先消费、后还款”，消费交易最长享有(A)天的免息待遇，是一张真正的国际标准信用卡。
A、50天
B、20天
C、45天
D、55天
答案：A
4、银行卡按照信息载体不同分为磁条卡、芯片卡和（B）。
A.信用卡
B.复合卡
C.准贷记卡
答案： B
5、芯片卡的特点（A）、卡片储存信息多、同时支持连机与脱机交易。
A.成本高
B.成本低
C.只能联机交易
D.不能联机交易 答案： A
6、（A）卡片的信息放在卡片上的磁条中，磁条的记忆容量较小，没有数据处理能力。
A.磁条卡
B.芯片卡 C.信用卡
D.借记卡 答案： A
7、龙卡汽车卡主卡年费是（D）元。
A.50
B.80
C.160
D.200
E.300 答案： D
8、BIN前（D）位是国际组织授权我行使用的发卡银行标识码。A.3
B.4
C.5
D.6
答案： D
9、以下不属于龙卡联名卡的是（C）。
A、天河城龙卡
B、上海大众龙卡
C、姚明卡
D、中山大学龙卡 答案： C
10、龙卡汽车卡卡片设计新颖，采用透明材质，卡面带有（D）字样，较容易识别。
A、Car B、Vehicle C、Texi D、Auto 答案： D
11、龙卡汽车卡的主要发卡对象是（C）。
A、在校学生
B、营运司机
C、私家车车主
D、退休人员 答案：C
12、向潜在客户营销龙卡汽车卡可采用多种营销方式，以下那种描述是不正确的（D）。
A、利用我行现有客户资源交叉营销 B、进入高档住宅小区现场营销
C、利用对外合作单位（如保险公司、汽车经销商等）数据进行营销
D、到高校向在校学生进行营销 答案： D
13、办龙卡汽车卡，申请人须提供两种基本证明资料，除本人身份证外，还须提供以下哪种资料？（C）A.驾驶证
B.学历证明
C.行驶证
D.房产证 答案：C
14、如申请人为私营企业的法人代表，行驶证所有人为私营企业，申请人除提供本人身份证等资料外，还应该提供以下哪种证明材料（C），方可申请龙卡汽车卡
A、户口薄
B、结婚证
C、企业营业执照复印件
D、驾驶证 答案：C
15、龙卡汽车卡的消费积分可以兑换汽油，目前兑换规则是消费积分1000分兑换1升97＃汽油，按10000分的整数倍递增兑换，客户仅须拨打（D）即可申请，兑换的汽油费直接充值到客户提供的中石化加油IC卡中。
A、95533
B、800-820-0588 C、400-888-8858
D、95533或800-820-0588 答案：D
16、钻石/白金卡信用卡采用（B）方式办卡，我行收到客户申请资料后（）个工作日出卡。
A、邀请、5
B、邀请、7 C、客户主动申请、7
C、电话营销、7 答案：B
17、每张龙卡钻石信用卡主卡至少可为发卡行带来(A)中间业务收入。
A.5800元
B.3800元
C.3600元
D.2800元 答案：A
18、“奥运白金卡”在（B），按一套2卡发行（不可以单独申请），分为VISA奥运白金信用卡（珍藏版）及VISA白金信用卡（双币种）两张。
A.2007年
B.2008年
C.2009年
D.5年内
答案：B
19、（A）面向财政预算单位个人发行，具有财政支付报账管理职能的银联标准龙卡信用卡。
A、财政公务卡
B.商务卡
C.龙卡公务卡
D.龙卡通 答案：A 20、我行财政公务卡专享的服务权益不包括（B）。
A、卡片有效期内免年费
B、本地溢缴款取现免收手续费 C、柜台优先服务
D、双倍消费积分 答案：D
21、我行中央财政公务卡通过（A）进行公务消费帐务查询。A、网银高级版系统
B、DCC系统
C、POS报账系统
D、地方政府自行开发的查询系统 答案：A
22、以下关于财政公务卡的说法，正确的是（D）。
A、财政公务卡即我行原有龙卡公务卡。
B、财政公务卡只限用于公务支出，不能用于个人消费。C、当预算单位人员发生新增、调动、退休或辞职时，预算单位无需通知开户行对公务卡支持系统进行及时维护。
D、财政公务卡采用单位统一申请、团队办卡方式发卡，原则上不接受社会零
星申请，且不可办理附属卡。答案：D
23、奥运白金卡的发卡对象是年收入达（A）的中高端客户群体。
A、10万元及以上
B、30万元及以上 C、50万元及以上
D、100万元及以上 答案：A
24、奥运白金卡的年费政策是（C）。A、首年免年费，刷卡三次免次年年费
B、一年内刷卡满5次或消费满5000元免当年年费 C、一年内刷卡满18次即可抵免当年年费 D、不享受年费豁免政策 答案：C
25、奥运白金卡的特色权益不包括（D）。A.高额航空意外险保障 B.机场贵宾厅服务 C.VISA白金秘书服务 D.双倍消费积分 答案：D
26、分期付款业务是指持卡人向（A）申请将购买商品或服务的一定金额分期偿还，（）同意后，将金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并视情况支付一定手续费的业务。A.银行
B.商家
C 银行和商家 答案：A
27、龙卡分期付款业务按照经营模式不同，可分为（A）A、邮购分期付款、消费分期付款、一般商场分期付款及大额分期付款、现金分期。
B、邮购分期付款、一般商场分期付款及大额分期付款、现金分期。C、邮购分期付款、消费分期付款、一现金分期。
D、消费分期付款、一般商场分期付款及大额分期付款、现金分期。
答案：A 28.分期付款业务的盈利主要来源不包括（B）A 商户佣金收入 B 存款利息 C 透支利息 D 手续费收入
答案：B 29.以下哪项分期付款业务是银行定向营销锁定的信用卡客户才可以办理?（D）
A邮购分期付款 B消费分期付款 C商场分期付款 D现金分期。
答案：D 30、消费分期付款手续费标准为（D）
A 3个月期每期收费标准为0.7%，6个月或一年期则为每期0.6%。B 3个月期每期收费标准为0.8%，6个月或一年期则为每期0.7%。C 3个月、6个月或一年期均为每期0.6%。D 3个月、6个月或一年期均为每期0.7%。
答案： A
31、现金分期付款手续费标准为（C）
A 6个月5%，一年期8%。B 6个月4%，一年期8%。C 6个月4%，一年期7%。D 6个月5%，一年期7%。
答案： C
32、一般商场分期12期商家+持卡人的最低手续费标准为（B）A 3.5%。B 4.5%。C 5.5%。D 3%。
答案：B
33、以下哪类商户暂不在一般商场分期付款业务拓展目标之列（D）A大型百货商店 B大型家电专卖商家 C各类装修、建材商家 D 各类宾馆旅店
答案：D
34、消费分期指持卡人在信用额度内消费交易后，对于单笔（B）元以上的消费，可向我行申请将消费金额分期偿还，我行核准后，将该笔金额转为分期付款，由持卡人按月还款。B A.500
B.1000
C 1500
D.2000
答案：B
35、以下哪项不是邮购分期付款业务的优势（B)A.零利率
B.随时随地，自由分期，不再受指定商店和商品的限制 C.手续简便，足不出户享受送货上门服务 D 零手续费
答案：B
二、判断题
1、不论卡片是否激活，龙卡汽车卡年费均在办卡后的首个账单日扣收。（O）答案：对
2、享受龙卡汽车卡增值服务权益（赠送洗车等），须符合以下条件：主卡持卡人，激活卡片的3个工作日后，成功缴纳年费、有首笔刷卡记录、非睡眠卡(六个月内至少刷卡消费一次)、无恶意透支行为。答案：对
3、中山大学龙卡是我行与中山大学联合发行的国际标准的双币种信用卡。答案：对
4、认同卡是银行与营利性机构合作发行的银行卡附属产品。答案：错
5、龙卡香港旅游卡在香港消费属于境外交易，记入美元账户。（）
答案：错
6、财政公务卡要采取一对一服务的方式向财政预算单位进行营销。
（）答案：对
7、财政公务卡是建设银行积极贯彻响应国家加快推进公务卡改革有关精神，以“阳光支付”为核心理念，以龙卡双币种信用卡为基础，为各级财政预算单位工作人员度身定制的公务消费支付结算工具。
（）答案：错
8、奥运白金卡采取邀请申领的方式发卡。
（）答案：错
9、卡面打印有卡片的有效期，如显示“08/10”表示该卡有效期为2008年10月。答案：错
10、信用卡卡面印刷BIN号与打印的凸字必须相符。答案：对
11、信用卡分期付款业务，能够有效地激发持卡人的消费信贷需求、培养持卡人的循环信贷习惯，是增加信用卡业务收入、提高客户忠诚度的重要途径。答案：对
12、分期付款业务是指银行将资金分期清算给商户。答案：错
13、商场分期付款业务不需要使用专用分期POS机。答案：错
14、消费分期需要向持卡人收取较高手续费（对）答案：对
15、大额分期是指持卡人通过商户向我行申请用其信用卡在签约商户购买大额商品或服务（主要包括汽车分期和住房装修分期）答案：对
第三篇：信用卡业务
银行业务之信用卡业务
摘要：信用卡是随着商品经济的发展和科学技术的进步而产生的一种现代化支付工具，是银行或其他金融机构签发给资信较好的公司和个人的信用凭证，持卡人可凭卡在发卡机构约定的商户购物和消费，也可以在指定的银行营业网点存取现金。同时，信用卡也已经成为当今发展最快的一项金融业务之一，信用卡它是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币；信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。近年来，为了适应经济时代的发展和入世的要求，我国商业银行纷纷扩大，创新和改革在信用卡业务领域有不少改革。下面将对信用卡的基本知识和我国的具体情况进行分析： 关键词：信用卡 监管制度 第二额度 信用额度 中国招商银行 中国工商银行CRM系统 贷记卡
一、基本概念：
信用卡（英文：Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定义），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给于你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。信用额度是依据您申请信用卡时所填写的资料和提供的相关证明文件综合评定核定的，主卡、附属卡共享同一额度。一般情况下，双币信用卡的额度中人民币额度和美元额度是可以互相换算的，例如：您的额度是30000人民币，当你在境外用卡时，您的信用额度就大约等值于3600美元。
信用额度将由银行定期进行调整，但您可以主动提供相关的财力证明要求调整信用额度。此外，当您在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，可要求调高临时信用额度。第二额度，也就是所谓的要分期才用的上的额度，他是一个不占用你原本额度的一个外用额度。据ME爱卡了解到目前支持分期使用第二额度的银行还有光大银行、中国银行。
二、基本特征
信用卡相比普通银行储蓄卡来说，最方便的使用方式就是可以在卡里没有现金的情况下进行普通消费，在很多情况下只要按期归还消费的金额就可以了
1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。
2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。
3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。
4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。
5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。
6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。
7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。
8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。
9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。
10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。
三、银行之间的比较：
由于每个金融机构所拥有的其各自的客户和业务都不同，并且每个公司都有其适合其自身的公司的章程。针对这些，下面就对其具有代表性的两个不同性质的金融机构的信用卡业务进行对比： 招商银行
免年费政策：普卡金卡刷卡6次免次年年费(VISA-MINI卡、白金卡、NBA信用卡不享受此免年费方式，商务信用卡需要根据协议约定执行)取现手续费：境内：人民币 含电话预借现金）预借现金交易金额1％，最低收取RMB 10元/笔
境外（含港、澳、台）预借现金交易金额的3%，最低收取RMB30元/笔，USD3元/笔(有取现行为即收取，不分同城异地)利息为每天的万分之五 最长免息期：50天
多帐户管理：额度帐单还款日均共享 网络支付：支付宝：单笔限额499.99元,单日额度信用卡最大额度(其他网站取决于各商户的限额)分期业务：(信用额度外)支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。支持账单分期，账单分期金额最低1000元，并不超过信用额度的80%，帐单日次日到最后还款日两个工作日之前期间可电话申请
帐单日：每月5、10、15、20、25日为帐单日，持卡人可以在每半年更改一次 卡类别：普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)币种：人民币、人民币/美元 招商银行信用卡 优点：
1、申办门槛极低，积分永久有效;
2、网银功能强，操作方便，支持支付宝;
3、经常有超值的团购商品，活动和花样比较多;
4、一卡通功能不错，理财各方面也不错;
5、所有卡合一个账单(还款方便);
6、卡片种类多，图案设计美观 缺点：
1、积分政策非常不人性(20元积一分，不计零);
2、免息期所有发卡行中最短，最短是18天;
3、所有卡合一个账单(不灵活);
4、网付限额太低(500元)中国工商银行
免年费政策：普卡金卡刷卡5次免次年年费
取现手续费：按金额的1%收取，最低1元人民币或1港币或1美元。最高50元人民币或50港币，10美元(含境内外)(此为异地取款手续费。本地本行取现免费)最长免息期：56天
多帐户管理：额度独立帐单日独立还款独立 网络支付： 需先到银行柜台开通。U盾客户单笔和单日限额均为信用卡最大额度；柜面注册静态密码客户总累计额度为300元与信用卡本身限额孰低；
电子银行口令卡客户单笔限额为1000元与信用卡本身限额孰低，单日限额5000元与信用卡本身限额孰低
分期业务：支持特定商户免息分期(3期、6期、12期)。人民币600元、港币600元、美元100元、欧元100元以上消费后即可电话申请自由分期(3、6、9、12、18、24期)，每期根据分期数不同均产生不同的手续费 帐单日：每月月底日是帐单日，不可以更改
卡类别：普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)币种：人民币、人民币/美元、人民币/欧元、人民币/港币 特别提示：卡片有归属地，且目前无法更改，只能销卡重新申请 优点：
1、运通卡每年刷5次或消费5000元免当年年费，或以2000积分兑换人民币普卡一年年费;
2、取现手续费免费;
3、溢缴款领回免手续费;
4、挂失仅需20元;
5、网点多 缺点：
1、短信服务费2元/月;
2、兑换礼品所需积分高，礼品种类少
由以上我们可以看出国有银行和非国有银行在信用卡业务上也存在很大的区别，都各自有着各自的优缺点。所以，在我们以后业务的选择上应该多方面的考虑其问题，选择最适合自己的。
四、监管体制：
8月11日，中国银监会《商业银行信用卡业务监督管理办法（征求意见稿）》（下称“《办法》”）公开征求意见，信用卡行业有望迎来统一监管标准；而上述困扰信用卡领域的诸多问题也有望得到厘清和解决 据银监会相关人士介绍，银监会经过反复研究协调，从2009年开始，就启动《商业银行信用卡业务监督管理办法》的制定。
上述人士介绍，“《办法》几乎涉及到从受理信用卡申请直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，涵盖商业银行与持卡人、特约商户、各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。
1、严禁盲目发卡
据银监会相关负责人介绍，《办法》最重要的一个原则，便是信用卡发展必须符合商业银行经营发展策略和战略，不能盲目发展信用卡；其根本目的在于保护持卡人利益。
“从境外经验看，信用卡发行到实现盈利需要一定时间和规模，如果银行不顾及自身发展，盲目发卡，必然损害持卡人利益。”上述信用卡资深人士分析。
《办法》从营销材料、人员管理、面谈面签、信息披露、保密义务、资料保存备查6个方面明确了监管要求。
最引人注目的便是明令商业银行不得对营销人员采用单一以发卡数量计件提成的考核方式。
“不得进行误导性和欺骗性的宣传解释。遇到客户对宣传材料的真实性和可靠性有任何疑问时，应当提供相关信息查询渠道。”
“营销人员不得向客户承诺发卡，不得以快速发卡、以卡办卡、以名片办卡等名义营销信用卡。”
另外，常见的信用卡客户信息泄露事件，也从制度上做了“严防死堵”——《办法》第36条明文规定营销人员应严格遵守对客户资料保密的原则，不得泄露客户信息，不得将信用卡营销工作转包或分包„„不得在未征得信用卡申请人书面同意的情况下，将申请人资料用于其他产品和服务的交叉销售。
另外，在业务准入方面，银监会明确金融机构开办发卡/收单业务、设立营运中心、市场退出等事项实施审批制；而对新增信用卡产品种类、增加信用卡功能、增设受理渠道、授权分支机构开办业务等实施报告制。
2、三类人不得发卡
近年来，学生信用卡被过度透支、恶意消费的案件频频发生；此次，《办法》在信用卡发行方面，明令三类人不得发放信用卡：即没有民事行为能力的人、未成年人及没有稳定还款来源的人发卡，不过在有担保人的情况下，可以发附属卡。《办法》第42条规定，向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）。在发放学生信用卡之前，发卡银行必须落实第二还款来源，需取得第二还款来源方（父母、监护人、或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款来源方身份的真实性。
办法还规定，发卡银行提供超限额用卡服务、收取超限费等行为必须事先获得持卡人授权，在得到授权之前必须提供关于超限费收费形式和计算方式的通知，并明确告知持卡人具有撤销授权的权利，一个账单周期内不得重复收取超限费。
“过去，商业银行往往将信用卡业务做成独立于其他业务的业务，造成扭曲的激励机制，因此，不允许激励机制与发卡数量挂钩，不能将信用卡做成完全独立于内控之外的业务。”上述信用卡资深人士坦言。
3、权利义务对等
此次，在催收管理方面，《办法》除明确催收管理规则以外，对不当催收行为做出了禁止性规定。同时，《办法》对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况作出创新性安排，允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同设计个性化还款协议，并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范，以保护具备还款意愿持卡人的权益。
上述规定，背后体现《办法》制定者的又一大主导原则，一改过去持卡人与发卡行权利义务不对等现象。
据银监会相关人士介绍，该《办法》着重解决发卡银行、收单银行及相关利益群体和持卡人之间权利义务对等问题，“不能把任何一方的利益，凌驾到其他一方之上。”
权利与义务对等体现之下，之前普遍诟病的银行乱收费现象或许能得到遏制。在激活用卡方面，《办法》规定信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用（持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用、以及换卡时已形成的债权债务关系除外）。
再比如公务信用卡，持卡人作为被动的接受者，之前普遍存在的收取年费现象也被认为是不合理的。
另外，此前信用卡领域普遍存在一条陷阱——凡使用密码交易视同持卡人交易，因此信用卡被盗后，责任更多由持卡人承担。新规之下，责任则更多由银行来承担。
同时，对于信用卡业务的其他参与方，诸如收单银行权利职责均有明确规定。比如第79条规定，对确认已出现虚假申请、信用卡套现、测录客户数据资料、泄露账户和交易信息、恶意倒闭等欺诈行为的特约商户，收单银行应及时采取撤除受理终端，妥善留存交易记录等相关证据并提交公安机关处理，列入黑名单，与相关银行卡组织共享风险信息等有效的风险控制措施。
中国银监会宣布，１１日起对《商业银行信用卡业务监督管理办法（征求意见稿）》公开征求意见，对单一采用发卡量计件提成的考核方式将被禁止。
征求意见稿从管控风险的角度对商业银行信用卡业务进行规范，包括从受理信用卡申请直至信用卡贷款收回的信贷活动全过程，涵盖商业银行与持卡人、特约商户、各类信用卡业务服务机构开展业务的经营行为。
根据征求意见稿，中资银行、合作金融机构、外资金融机构等相关机构开办发卡／收单业务、设立营运中心、市场退出等事项将实施审批制；新增信用卡产品种类、增加信用卡功能、增设受理渠道、授权分支机构开办业务等将实施报告制。
在信用卡业务退出机制方面，银行应采取提请审批、提前３个月公告、有效处置问题、避免突然中止服务等措施，以充分保护持卡人合法权益。在规范营销行为方面，征求意见稿对单一采用发卡量计件提成的考核方式、片面介绍业务信息、隐瞒重要信息等行为做出了禁止性规定。
在激活信用卡方面，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用（持卡人以书面、客服电话录音、电子签名方式单独授权扣收的费用以及换卡时已形成的债权债务关系除外）。在加强对年轻消费者和学生消费者的保护方面，禁止对１８周岁以下未成年人发卡（附属卡除外）。
在催收管理方面，除明确催收管理规则以外，征求意见稿还对不当催收行为作出了禁止性规定。同时，对商业银行处理持卡人因特殊原因导致偿还能力下降的情况作出了创新性安排，允许商业银行针对特定情况与持卡人平等协商，共同设计个性化还款协议，并对个性化还款协议的催收行为和后续处理予以规范，以保护具备还款意愿持卡人的权益。
银监会还要求银行必须对特约商户进行现场调查和资质审核，并不定期回访和巡查，及时采取风险控制措施，纠正特约商户违规行为。同时，明确要求银行在不同业务中使用客户信息必须事先获得客户授权；交易凭条必须对卡号进行部分屏蔽；银行及其合作机构不得超过业务需求存储信用卡相关信息，充分保护客户的隐私权。
五、我国信用卡业务的发展前景和挑战
根据以上几个方面的讨论，我认为中国的信用卡业务发展应该有以下几种法则策略。
（一）以借记卡为大众化产品，进一步扩大国内市场近几年，借记卡网络日趋成熟，功能不断完善，营销手段丰富多彩，已经成为我国银行 卡中的优势产品。国内银行应该进一步稳固并扩大借记卡的市场份额，使外资银行进入中后，在借记卡市场上的竞争无立足之地，不战已败。
1.运用CRM系统细分市场，突出差异营销，实现深度效益。
CRM系统即客户关系系统，通过信息的采集、信息的分析及决策，对现有的客户进行 准确分类，识别对于银行来讲最有利可图的客户群，占领目标市场，并针对不同的客户群体 提供个性化的服务，达到提高客户忠诚度的目的。运用CRM系统所带来的亲情营销和贴心 服务将会为银行拓展更大的市场和创造更多的收益。
2.创造中华民族品牌——银联卡，提高国际竞争力。
2002年3月，中国银联股份有限公司正式挂牌成立，使中国银行卡“联网通用，联合发 展”的进程进一步加快。从目前“银联卡”的发行看，社会各界对“银联卡”有很高的认同感和申办热情，将会促使中国的银行卡产业高速发展。创立中华民族品牌银行卡是与外资银行竞争的必然选择，也是中国银行卡提高国际竞争力、占领市场的明智之举。
（二）以贷记卡为核心产品，培育优质客户群
1.借鉴国外经验，实现贷记卡业务的快速发展。
西方国家贷记卡的发行已有50多年的历史了，国内会员银行应该借助VISA和 MasterCard两大信用卡国际组织的优势，尽快学习借鉴国外银行发行贷记卡方面的成功经 验，迅速缩短与国外发卡机构服务水平的差距，实现我国贷记卡业务的快速发展。
2.建立一流的科技平台，与国外发卡机构站在同一起跑线上。
目前，贷记卡核心处理系统已经成为一种通用的解决方案，国内银行可以借助IT公司 合作开发、自行购买或采用战略外包等方式建立一流科技平台，使国内银行短期内在系统硬 件、软件和应用系统等方面与国外发卡机构站在同一起跑线上。由于我国个人信用制度还很 不健全，使得我国贷记卡业务的发展面临诸多困难。为降低贷记卡业务的经营风险，在中国 目前的状况下，银行可首先引进国外的“信用卡征信管理系统”（Credit Information System）和“信用卡的欺诈辨别系统”（Credit Card Fraud Detection System），根据中国贷记卡市场的特 点，对系统业务参数进行适合中国国情的改造和设置，以达到建立一流科技支撑平台的目的。
3.培养和造就一批高素质的信用卡从业人员
面对新的业务领域、新的零售市场，没有一批懂管理、会经营、具有强烈的市场营销 意识、超强创新能力和敬业精神的高素质信用卡从业人员，国内银行业仍无法与外资银行在 零售业务领域抗衡。为尽快掌握国外银行在贷记卡领域的管理模式和经营之道，国内商业银 行应采取多种方式吸收和培养人才。
4.解决好贷记卡发行初期的两大矛盾。
（1）.是解决好借记卡功能丰富和贷记卡功能单一的矛盾。目前，借记卡的功能越来越 丰富，客户使用借记卡的范围相当广泛。而贷记卡的功能除了循环消费信贷以外，只有小额 的ATM取现（作为透支）功能。因此，增加贷记卡的功能成为贷记卡市场拓展初期的首要 问题。增加贷记卡的功能，首先应从改善特约商户结构做起，只有拓宽特约商户领域，贷记 卡的循环消费信贷功能才能得到充分发挥。其次，国外贷记卡的发行经验表明，大力开拓贷 记卡的联名卡业务，可以为贷记卡创新出丰富多彩的新功能。贷记卡的功能还应与目前的消 费信贷业务结合起来，充分利用贷记卡手续便捷的特点，发展具有明确贷款用途的项目。贷 记卡的功能创新，一定要与服务功能的创新相结合，如提供网上购物通道、自助刷卡交费、手机银行、电话银行预约购物等，使贷记卡形成对客户包围式的电子化服务格局。
（2）.是解决好国内银行价格机制僵化与外资银行价格机制灵活的矛盾。贷记卡的价格 竞争主要表现在年费收入和贷款利率两个方面。由于外资银行实行的是市场化的利率政策，贷款利率可以随行就市，市场拓展初期肯定会调低贷款利率以吸引持卡人，同时保持较高的 年费收入。一旦占有市场，为了提高客户的忠诚度，外资银行将会在减免年费上做文章，而 保持较高的贷款利率。国内银行由于贷款利率没有放开，只能采取调低年费的价格策略。在 贷记卡市场拓展的初期，由于贷记卡消费具有临时性、应急性、小额性的特征，尽管使用频 繁，但透支比例并不高，透支利息收入低。在防范风险的前提下，扩大贷记卡客户群体，增 加年费收入将是各商业银行提高收益的主要渠道。因此，我国贷记卡业务的发展如果要与外 资银行展开公平竞争，就必须拥有宽松的政策环境，在人民币存、贷款利率一再下调的情况 下，贷记卡的透支利率也该由惩罚性利率，纳入正常的贷款利率项下进行管理，因为贷记卡 的循环消费信贷业务本应属于资产业务范畴。只有价格机制由僵化变得灵活，国内的银行业 才有可能与外资银行展开公平竞争，我国贷记卡业务的生存和发展空间才会越来越宽，银行 卡产业化的步伐才会越迈越大。但在目前的状况下，国内银行可以先采取一些隐性的价格策 略与外资银行展开竞争。如提高计点积分的奖励额度等，此外国内银行业可以将免息还款期 的政策用足用好，制定合理的最低还款额。还可以通过产品创新与商户联合发卡等降低利率。如中国银行北京分行与庄胜崇光百货公司联合发行的中银消费信用卡，采取商家贴息的方式 发放贷款，客户不用支付贷款利息，尽享消费的便利，该项业务深受广大客户的欢迎。
（三）坚持借记卡与贷记卡互动发展的经营策略
国内银行业应尽快建立以借记卡和贷记卡为主的银行卡产品体系，改变过去以账户为中 心的管理模式，实现以客户为中心的管理模式，通过对客户的信息分析，了解不同客户的特 点，努力为客户提供多样化的金融服务，将借记卡的支付结算功能和贷记卡的消费信贷功能 有机地结合起来，通过互动发展实现银行卡产品量的扩张与质的提高。
1.坚持借记卡与贷记卡理财功能的互动。
坚持借记卡与贷记卡的互动理财，可以为持卡人提供更为全面的、更加完善的组合理财 服务。首先，借记卡的理财功能可以依存于贷记卡得到扩展和延伸。其次，贷记卡的还款方 式可以通过借记卡来完成。贷记卡内的消费信贷，可以通过现金偿还，也可以利用借记卡通 过银行代扣完成，还可以由客户利用自助设备、电话银行、网上银行等现代化的金融手段通 过借记卡的转账支付功能实现。国内银行应充分研究借记卡与贷记卡的理财功能，使其不断 丰富，不断完善，并尽可能为客户设计出贷记卡与借记卡的最佳理财组合方案，使借记卡与 贷记卡优势互补，理财功能更加强大，最终实现良性循环和互动发展。
2.坚持借记卡与贷记卡客户群体的互动。
现在国内已有几十家发卡银行，4亿多张银行卡中，仅有100多万张真正意义的贷记卡，卡均直接消费仅334元。实现借记卡与贷记卡客户群体的互动发展，可以使国内银行充分利 用现有的借记卡客户资源，促进贷记卡业务的飞速发展。我国银行现有的优质借记卡客户对 银行的经营理念、服务方式、信用卡功能有了较深入的了解，用卡意识较强，加上自身在业 务经营、商务往来中的整体和多元化服务需求，只要银行营销宣传和服务到位，借记卡客户 便会很快接受贷记卡。
六、总结：
随着零八年金融危机的发生，华尔街丑闻的不断出现，似乎真个世界的金融体系都处在恐怖之中。股票市场的动荡更是加深了这一恐惧。然而，我国也不例外，虽然也有很多的人说此危机对我国来说是挑战更是机遇，但是，我们也应该看到其中带来的消极的影响，就拿信用卡来说吧！以上我们也可以了解到关于信用卡业务的相关情况，和我国以后关于此业务应该注意的地方，而此阶段针对一些乐观的消费者来说他们使用信用卡消费有所增加，悲观的消费者却有放弃使用信用卡的想法。我觉得我们应该“知己知彼，百战百胜”，从各个方面去了解信用卡的相关知识，找出各个银行针对信用卡业务的优缺点，再找出最适合自己业务的。就像以上所说的先了解其基本知识，监管体制和不同银行之间的不同之处。就银行来说，也应该更多的了解其同业之间针对此业务的不同之处，每隔一段时间针对其业务对客户进行回馈，听取他们的意见，来不断的完善其自身的业务。同时我国的相关机构也应该更加注意对其的监督和管理，使我国银行的信用卡业务越来越完善。参考文献：
1戴国强《商业银行经营学》第三版
2.张辉《信用卡业务发展分析与策略》 金时网 理论动向专题 2003版 3 吴正治《在餐厅遇见巴菲特》2007-12-01 第1版
第四篇：信用卡业务管理办法
信用卡业务管理办法
【分
类】 金融管理 【时效性】 有效
【颁布时间】 1996.04.01 【实施时间】 1996.04.01 【发布部门】 中国人民银行 信用卡业务管理办法
（一九九六年四月一日 中国人民银行发布）第一章 总则
第一条 为适应社会主义市场经济发展的需要，规范和管理信用卡业务，促进 我国信用卡业务的健康发展，制定本办法。
第二条 凡在中华人民共和国境内经办信用卡业务的商业银行及其分支机构、持卡人和受理信用卡的特约单位，必须遵守本办法的规定。
第三条 本办法所称信用卡，是指中华人民共和国境内各商业银行（含外资银 行、中外合资银行，以下简称商业银行）向个人和单位发行的信用支付工具。
信用卡具有转帐结算、存取现金、消费信用等功能。
第四条 信用卡按使用对象分为单位卡和个人卡；按信誉等级分为金卡和普通 卡；按币种分为人民币卡和外币卡；按载体材料分为磁条卡和智能卡Ｉ下称ＩＣ卡）。
第五条 商业银行未经中国人民银行批准不得发行信用卡。
非金融机构、非银行金融机构、境外金融机构的驻华代表机构不得经营信用卡 业务。
第六条 中国人民银行负责全国信用卡业务的管理和协调工作。各发卡银行负 责本系统信用卡业务的组织、管理和协调工作。
第七条 经营信用卡业务的商业银行，应根据本办法及中国人民银行颁发的其 他有关规章制度，制订信用卡业务章程，并报经中国人民银行批准。
第八条 各商业银行的信用卡部为内部业务部门，不得办成实行独立核算、自 成体系的法人机构。第二章 业务规则
第九条 单位卡必须在卡面左下方的左边凸印“ＤＷＫ”字样，在“ＤＷＫ” 字样的右边凸印持卡人姓名（拼音）。
第十条 各银行发行的磁条卡、ＩＣ卡，须执行国家技术监督局和中国人民银 行颁布的有关标准，但参加国际信用卡组织并发行带有国际组织标记的信用卡除外。
第十一条 单位或个人领取信用卡，应按规定向发卡银行交存备用金。
第十二条 发卡银行可根据申请人的资信程度，要求其提供担保。担保的方式 可采用保证、抵押或质押。
第十三条 信用卡备用金存款利息，按照中国人民银行规定的活期存款利率及 计息办法计算。
以定期存款质押的，其定期存款按照中国人民银行规定的定期存款利率及计息 办法计算。
第十四条 发卡银行吸收的信用卡备用金和以定期存款质押的存款应按规定比 例向人民银行当地分支机构缴存存款准备金。
第十五条 发卡银行应建立授权审批制度。
持卡人凭信用卡办理转帐结算、支取现金时，超过规定限额的必须取得发卡银 行的授权。
第十六条 单位卡持卡人不得凭信用卡在异地和其领卡城市范围内银行网点及 自动柜员机上提取现金。
第十七条 允许持卡人在本办法规定的限额和期限内进行消费用途的透支，透 支限额为金卡１万元、普通卡５千元。
第十八条 信用卡的透支期限最长为６０天。
第十九条 信用卡透支利息，自签单日或银行记帐日起１５日内按日息万分之 五计算，超过１５日按日息万分之十计算，超过３０日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计算不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率 档次计息。
第二十条 各发卡银行的透支业务须纳入其信贷规模进行管理。透支额转入短 期贷款核算。
第二十一条 恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期 限，并且经发卡银行催收无效的透支行为。
第二十二条 特约单位不得以任何理由拒绝受理持卡人合法持有的、签约银行 发行的有效信用卡，不得因持卡人使用信用卡而向其收取附加费用。
第二十三条 特约单位不得通过压卡、签单和退货等方式支付持卡人现金。
第二十四条 各商业银行应按如下标准向特约单位收取信用卡交易手续费：
（一）人民币信用卡，不得低于交易金额的２％；
（二）境外机构发行、在中国境内使用的信用卡，不得低于交易金额的４％。
境内银行与境外机构签订信用卡代理收单协议，其利润分配比率按境内银行与 境外机构分别占特约单位所交手续费的３７．５％和６２．５％执行。
第二十五条 外币信用卡的业务规则，另行制定。第三章 业务管理
第二十六条 商业银行开办信用卡业务须报经中国人民银行批准；其所属分、支行办理信用卡业务，须报辖区内中国人民银行分、支行备案。
第二十七条 开办信用卡业务的银行，必须具备以下条件：
（一）符合《中华人民共和国商业银行法》和中国人民银行补充规定的资产负 债比例监控指标；
（二）相应的内部管理机构；
（三）合格的管理人员和技术人员；
（四）健全的管理制度和安全制度；
（五）必要的电信设备和管理场所；
（六）中国人民银行规定的其他条件。
第二十八条 申请开办信用卡业务的银行，应向中国人民银行提交下列资料：
（一）申请报告；
（二）信用卡章程及卡样；
（三）信用控制、风险管理计划及电信设备配备情况；
（四）信用卡部门主要负责人简历及有关情况；
（五）参加国际信用卡组织的有关资料；
（六）中国人民银行要求提供的其他资料。
第二十九条 信用卡章程应载明以下内容：
（一）信用卡名称、种类、发行对象；
（二）信用卡的使用范围；
（三）各项手续费收费标准；
（四）发卡银行与特约单位、持卡人三方的权利、义务和责任；
（五）中国人民银行要求的其他事项。
第三十条 商业银行发行外币信用卡、ＩＣ卡，以及修改信用卡章程，须报经 中国人民银行批准。
第三十一条 参与信用卡业务的各银行应在开办信用卡业务中逐步开展收单、机具、信息、受卡等方面的合作。
第三十二条 开办信用卡业务的各银行总行须按季向中国人民银行报送信用卡 业务统计报表，其发行信用卡的分、支机构须按月向人民银行当地分、支机构报送 信用卡业务统计报表。
第四章 信用卡的申领与销户
第三十三条 凡在中华人民共和国境内金融机构开立基本存款帐户的单位可申 领单位卡。单位卡可申领若干张，持卡人资格由申领单位法定代表人或其委托的代 理人书面指定和注销。
凡具有完全民事行为能力的公民可申领个人卡。个人卡的主卡持卡人可为其配 偶及年满１８周岁的亲属申领附属卡，附属卡最多不得超过两张，主卡持卡人有权 要求注销其附属卡。
第三十四条 单位或个人申领信用卡，应按规定填制申请表，连同有关资料一 并送交发卡银行。对符合条件的，发卡银行为申领人开立信用卡帐户，并发给信用 卡。
第三十五条 单位卡帐户的资金一律从其基本存款帐户转帐存入，不得交存现 金，不得将其他存款帐户和销货收入的款项存入单位卡帐户。
个人卡帐户的资金只限于其持有的现金存入或以其工资性款项及属于个人的其 他合法收入转帐存入。严禁将单位的款项转帐存入个人卡帐户。
第三十六条 信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用 卡及其帐户。
第三十七条 持卡人还清透支本息后，属于下列情况之一的可以办理销户：
（一）信用卡有效期满４５天后，持卡人不更换新卡的；
（二）信用卡挂失满４５天后，没有附属卡又不更换新卡的；
（三）信誉不佳，被列入止付名单，发卡银行已收回其信用卡４５天的；
（四）持卡人因故死亡，发卡银行已回收其信用卡４５天的；
（五）持卡人要求销户或担保人撤销担保，并已交回全部信用卡４５天的；
（六）信用卡帐户两年（含）以上未发生交易的；
（七）持卡人违反其他规定，发卡银行认为应该取消资格的。
第三十八条 发卡银行办理销户，应当收回信用卡。有效卡无法收回的，应当 将其止付。
销户时，单位卡帐户余额转入基本存款帐户，不得提取现金。
第三十九条 信用卡遗失或被盗，持卡人应立即持本人身份证或其他有效证明，就近向发卡银行或代办银行申请挂失，并按规定提供有关情况，办理挂失手续。
第四十条 持卡人申请挂失后，找回信用卡的，可申请撤销挂失止付。第五章 转帐结算
第四十一条 持卡人可持信用卡在特约单位购物消费。单位卡不得用于１０万 元以上的商品交易、劳务供应款项的结算。
第四十二条 持卡人凭卡购物消费时，需将信用卡和身份证一并交特约单位经 办人。ＩＣ卡、照片卡免验身份证。
第四十三条 特约单位经办人员受理信用卡时，应审查下列内容：
（一）确为本单位可受理的信用卡；
（二）信用卡在有效期内，未列入“止付名单”；
（三）签名条上没有“样卡”或“专用卡”字样；
（四）信用卡无打洞、剪角、毁坏或涂改的痕迹；
（五）持卡人身份证或卡片上的照片与持卡人相符；
（六）卡片正面的拼音姓名与卡片背面的签名和身份证上的姓名一致。
第四十四条 特约单位受理信用卡审查无误的，应在签购单上压卡，填写实际 结算金额、用途、持卡人身份证号码、特约单位名称和编号。如超过支付限额的，应向发卡银行索权并填写授权号码。交持卡人签名确认，同时核对其签名与卡片背 面签名是否一致，无误后，将信用卡、身份证和第一联签购单交还给持卡人。
审查发现问题的，应及时与签约银行联系，征求处理意见。对止付的信用卡，应收回并交还发卡银行。
第四十五条 特约单位在每日营业终了，应将当日受理的信用卡签购单汇总，计算手续费和净计金额，并填写汇（总）计单和进帐单，连同签购单一并送交收单 银行办理进帐。
第四十六条 持卡人要求退货的，特约单位应使用退货单压（刷）卡，并将退 货单金额在当日签购单累计金额中抵减，退货单随签购单一并送交收单银行。
第四十七条 收单银行接到特约单位送交的各种单据，经审查无误的，来特约 单位办理进帐，并与发卡银行清算资金。
第四十八条 发卡银行（或代理银行）收到收单银行通过同城票据交换或本系 统联行划转的各种单据后，为持卡人办理付款手续。
第四十九条 持卡人在异地凭卡通过银行向收款人办理转帐时，银行应按特约 单位的有关处理规定处理。第六章 存取现金
第五十条 个人卡持卡人或其代理人交存现金，应在发卡银行或其代理银行办 理。
持卡人凭信用卡在发卡银行或代理银行交存现金的，银行应在存款单上压卡，经审查并收妥现金后，将存款单回单联及信用卡交给持卡人。
持卡人委托他人在不压卡的情况下代为办理交存现金的，代理人应在信用卡存 款单上填写持卡人的卡号、姓名、存款金额等内容，并将现金送交银行办理交存手 续。
第五十一条 持卡人在银行支取现金时，应将信用卡和身份证一并交发卡银行 或代理银行。ＩＣ卡、照片卡免验身份证。
发卡银行或代理银行压（刷）卡后，填写取现单，经审查无误，交持卡人签名 确认。超过支付限额的，代理银行应向发卡银行索权，并在取现单上填写授权号码。办理付款手续后，将现金、信用卡、身份证和取现单回单联交给持卡人。
第五十二条 发卡银行（或代理银行）收到收单银行通过同城票据交换或本系 统联行划转的各种单据后，为持卡人办理收、付款手续。第七章 法律责任
第五十三条 发卡银行有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，并处以 ５万元至３０万元的罚款。
（一）未经批准开办信用卡业务的；
（二）未经批准发行ＩＣ卡、外币信用卡的。
第五十四条 非金融机构、非银行金融机构、境外金融机构的驻华代表机构违 反规定经营信用卡业务的，由中国人民银行依法予以取缔，并对其处以１０万元至 ５０万元的罚款。
第五十五条 发卡银行有下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，没收非 法所得，并处以５万元至１０万元的罚款；情节严重或逾期不改的，可责令其营业 机构停业整顿。
（一）不执行本办法规定的技术标准的；
（二）随意降低手续费标准的；
（三）不执行本办法规定的透支利率及计息办法的。
第五十六条 发卡银行违反本办法规定，不向中国人民银行报批信用卡章程、报送备案材料和业务报表的，由中国人民银行责令改正；逾期不改的，处以１万元 至１０万元罚款。
第五十七条 发卡银行有下列情况之一的，按照《中华人民共和国商业银行法》 和现金管理的有关规定给予相应处罚：
（一）不执行规定的存款利率的；
（二）不按规定向中国人民银行缴存存款准备金的；
（三）违反规定帮助持卡人提取现金的。
第五十八条 发卡银行未按规定时间将止付名单发至特约单位造成资金损失的，由发卡银行承担经济责任。
第五十九条 发卡银行或代理银行违反本办法规定，帮助单位卡持卡人将其他 存款帐户或销货收入的款项转入其信用卡帐户的，或帮助个人卡持卡人将其他款项 转入其信用卡帐户的，处以５万元至１０万元罚款。
第六十条 持卡人使用单位卡进行透支的，由其单位承担透支金额的偿还和支 付透支利息的责任。持卡人使用个人卡附属卡发生透支的，由其主卡持卡人承担透 支金额的偿还和支付透支利息的责任；主卡持卡人丧失偿还能力的，由其附属卡持 卡人承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任。
第六十一条 持卡人与特约单位出现的纠纷由双方自行解决。持卡人不得以纠 纷为由拒绝偿还因使用信用卡而发生的债务。
第六十二条 持卡人必须妥善保管和正确使用其信用卡，否则，因此造成的资 金损失，由其自行承担。
第六十三条 持卡人办理挂失后，被冒用造成的损失，有关责任人按照信用卡 章程的规定承担责任。
第六十四条 单位卡持卡人违反本办法规定用于１０万元以上商品交易、劳务 供应款项结算的，对其处以５万元至１０万元罚款。
第六十五条 单位卡持卡人违反本办法规定，将基本存款帐户以外帐户、销货 收入的款项转入或将现金存入其信用卡帐户的，除责令其转回基本存款帐户外，对 其处以５万元至１０万元罚款。
个人卡持卡人违反本办法规定，将单位的款项转入其信用卡帐户的，除责令其 退回外，对其处以５千元至１万元罚款。
第六十六条 持卡人违反本办法规定套取现金的，对其按套取现金数额的３０ ％至５０％处以罚款。
第六十七条 持卡人违反本办法规定，出租或转借信用卡及其帐户的，除责令 其纠正外，对其按帐户出租、转借发生的金额处以５％但不低于１千元罚款，并没 收其非法所得。
第六十八条 持卡人恶意透支的，依法追究其刑事责任。
第六十九条 特约单位受理信用卡时，应当按照规定的操作程序办理，否则因 此造成的资金损失，由其自行承担。
第七十条 特约单位工作人员参与欺诈银行活动，构成犯罪的，依法追究其刑 事责任。
第七十一条 银行工作人员与持卡人或特约单位串通参与欺诈活动，构成犯罪 的，依法追究刑事责任。
第七十二条 伪造、盗用信用卡，使用伪造、作废的信用卡，冒领冒用；涂改 信用卡骗取财物的，应依法对其处罚，并追究刑事责任。第八章 附则
第七十三条 信用卡业务结算凭证的格式、联次、颜色、使用办法由中国人民 银行总行统一规定，各发卡银行总行负责印制。
第七十四条 各银行办理信用卡业务，根据规定分别收取年费、特约单位手续 费、异地存取款手续费、异地转帐手续费、挂失手续费、卡片工本费等费用。
第七十五条 本办法由中国人民银行总行负责解释、修改。
第七十六条 本办法自１９９６年４月１日起实行。中国人民银行《信用卡业 务管理暂行办法》（银发〔１９９２〕２９８号文）同时废止。
第五篇：信用卡业务发展
我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
1.信用卡市场存在的问题
1.1 首先，信用卡的发展受到制约
作为一种基本的非现金支付工具，信用卡在现代社会中发挥着日益重要的作用。发展信用卡产业，有利于方便人民群众生活，扩大社会消费，增加社会就业，提高资金使用效率，促进社会信息化和国民经济发展。因此，信用卡产业受到了全球银行业的普遍重视，各国政府也给予了有力扶持和积极推动。近20年来，全球信用卡产业一直呈现出高速发展的态势。
银行卡业务发展具有独立性，要求经营上独立运行，财务上独立核算，组织上自成系统，各行成立独立运作的公司性机构的趋势已经形成。银行卡业务经营上具有高收益但伴随着高风险，经营对象涉及个人和机构，经营币种包括本币和外币，使用地域包括国内和国外，经营者既有中资机构也会有外资加入。这种情况要求在行业监管上与银行卡业务性质和发展规律相适应，对监管理念提出了新的课题，对监管形式是一个挑战。截至2008年初，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。招商银行自2002年底在国内首家推出符合国际标准的双币信用卡以来，至2008年近6年的时间累计发卡突破2000万张，占全国23％以上的市场份额；累计消费金额超过1000亿元；信用卡贷款规模以每年100％以上的速度增长，余额超过210亿元，市场占比超过25％。信用卡在我国经济与社会生活中正扮演着越来越重要的角色。
当前，我国与发达国家相比，无论是人均持卡量、普及率，还是信用卡消费额在社会消费支出中的占比、信用卡贷款余额在个人贷款余额中的占比，都存在着巨大的差距。要使我国信用卡产业更好更快发展，首先需要银行不断创新产品，在保证质量的前提下继续增加发卡量，进一步达成规模效益；深化业务和客户经营，多渠道创收增收，提高盈利水平与贡献度；借鉴国际经验，针对国内风险特点与隐患，切实加强不良、伪冒等各类风险管控，防止出现大面积风险损失；强化IT、客服等中后台建设，确保安全、高效、稳健运营。除银行自身的努力，还迫切需要政府和社会各界创造良好的外部环境。
1.2 其次，信用卡存在较大的风险
信用卡恶意透支、欠账、伪造，其中问题最为严重的是信用卡恶意透支。这里除了持卡人本身道德、信用意识和法制观念淡薄，银行自身管理疏漏原因极为主要，盲目的追求信用卡的数量，而对相关的程序却不注意，从而导致信用卡的数量极具上升而质量却迅速下降，造成信用卡的恶意透支及诈骗风险的提高。良好的社会信用体系，是信用卡业务得以健康快速发展的重要外部条件。应进一步完善个人信用基础信息数据库等，—1—
我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
促进银行之间，银行与工商、公安、税务、海关、交通、房地产等部门共同建立信息管理与互动机制，共享信用信息资源，创造良好的信用环境。针对当前社会上存在一些信用卡非法代办公司，在报纸上公开刊登广告，用伪冒资料进件的现象，抓紧开展联合治理，防止扰乱市场秩序。况且我国个人社会信用体系尚未成熟，信用资料的采集、资信评估、共享机制不够健全以及社会对失信行为的惩戒不够严厉，都是造成信用卡恶意透支的原因。
1.3 最后，信用卡业务难以适应当前发展的要求
发行银行卡业务中还存在一些问题，例如办卡手续复杂，银行网点少，不方便,目前还有部分行业未涉及信用卡，仍需要现金消费，还有一些企业和商家由于规模和资金的限制仍然没有信用卡设施，如果客户持卡消费,得到的服务质量低劣,持卡消费的耗费时间大大多于现金消费所须时间,那么大大降低持卡消费人的积极性。有关部门2008年末统计资料表明，我国1500万个商业网点中，特约商户（装有POS机具的商户）普及率不足2％，而美国这一指标为80％；国内持卡消费占社会商品零售额的比例大约在5％左右，而美国是30％；每张银行卡的受理网点，美国为0.02，我国则为0.0007。发卡市场和受理市场的发展极不平衡，受理市场建设严重滞后已经构成我国银行卡特别是信用卡产业发展日益突出的瓶颈制约。政府应主导推动改善刷卡环境，如以税收优惠、费用减免等措施鼓励商户安装刷卡机具、受理银行卡；把联网通用纳入监管内容，督促发卡行、收单行和各地银联尽旱实现交易网络结构和技术模式的统一；规范银行卡受理市场管理，明确监管主体，完善市场定价机制，厘清支付清算责任，营造公平竞争的市场环境。
2.信用卡市场存在问题的原因
2.1 信用卡产业政策法规不健全，严重制约信用卡的发展
目前，我国银行卡产业相关政策和法规体系明显滞后于市场和业务的发展。当前，我国信用卡业务适用法规是中国人民银行1999年3月颁布实施的《银行卡业务管理办法》，这部政策法规对目前银行卡产业出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向；但是情况确日渐好转，各部门相关机构都出台相关法律法规完善信用卡市场，例如：《中国银监会办公厅关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》（银监办发〔2007〕60号），《最高人民检察院关于拾得他人信用卡并在自动柜员机（ＡＴＭ机）上使用的行为如何定性问题的批复》已于２００８年２月１９日由最高人民检察院第十届检察委员会第九十二次会议通过，现予公布，自２００８年５月７日起施行。但是和信用卡市场成熟的国家相比，我国的信用卡市场还不够建全。对于不同的监管主体在银行卡业务监管方面的职能划分、业务准入条件和日常监管内容，发卡机构、收单机构、专业化服务
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
机构、商户及持卡人等银行卡业务各方当事人的权利、责任、业务的界定，消费者权益的保护以及银行卡犯罪的认定和惩处等方面，缺乏健全的法律法规。随着我国银行卡产业的快速发展，政策法规缺失所造成的影响日益凸现。此外，在信用卡业务的发展过程中，征信制度的建立对于发卡行降低资金风险起着至关重要的作用，是银行借以评估消费者特征与支付能力的重要评估工具，也是整个社会金融体系的一个重要组成部分。美国早在20世纪40年代就推出了一些成熟的法律，以建立社会信用体系。
目前，国内政府机构、企业和个人的诚信意识虽然有所增强，但与发达国家相比还比较淡薄。征信行业在我国虽然已有10多年的发展历史，但是由于种种因素的影响，国内征信机构可获得的信息资源有限，其自身的公信力、竞争力和影响力相对较弱。同时，信用卡产业的规范发展与政策支持也需要以相应的制度来保证。
2.2 盲目追求发卡量，忽略质的保证，存在较大金融风险
目前在我国信用卡市场上，各发卡行为争夺市场，扩大市场占有率，片面追求发卡量，忽视发卡质量。在发卡量指标的刺激下，各发卡行的信用卡办理程序愈益简化。正常情况下，申请人申请办卡时，需要提交身份证明文件副本、居住证明文件与收入证明文件，而目前不少发卡行只需要申请人填写表格并附加一张身份证复印件即可，甚至有些银行省去了电话核实的环节。有些申请人申请的是普通卡，而发卡行却对其核发了金卡。申请门槛的降低，对于金融机构来说，意味着产生更多不良贷款的风险。国内的信用卡行业刚刚起步，市场各方业务运作经验尚显不足，需要给予足够的重视。韩国与我国香港地区信用卡市场的经验教训可资借鉴。当时，香港地区发卡机构为了鼓励消费者办卡，放宽申请资格，造成信用卡持有人数量大增，尤其是即将或刚参加工作的年轻人所占比例较高。最终由于大量持卡人无法偿还债务，导致银行的信用卡呆账坏账急增。韩国政府为了拉动内需，通过税收优惠等各种政策，鼓励消费者使用信用卡，由此引发了一场信用卡热销运动，但是随之而来的债务拖欠率急剧攀升，使韩国的信用卡公司无一例外地发生了流动性危机和严重亏损。
招商银行称，截止到2008年1月，招商银行信用卡发卡量已超过2100万，国际标准信用卡市场占有率居第一。2007年年内累计消费金额超过1300亿元人民币。这也是招行再度实现发卡量的年内翻番，2006年该行信用卡发行量超1000万，较2005年翻倍。工商银行也称，截至2008年初，该行牡丹信用卡发卡量在国内已经突破2222万张，目前已经超过2300万张，年消费额近1600亿元，继续领跑国内银行卡市场。工商银行牡丹卡中心总裁李卫平说，牡丹信用卡的发卡量和消费额在国内市场的占比都已超过30%。而紧随其后的 建设银行，截至去年12月31日，其龙卡信用卡累计净发卡量也已超1260万张。事实上，发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003年国内信用卡起步至今，每年的发卡量均增长80%以上。央行的统计显示，截至2008年初，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
咨询公司麦肯锡在日前发布的一份调研报告中称，目前，中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。然而，信用卡在中国渗透率依然较低，在未来相当长的一段时间内，中国信用卡的竞争将继续侧重于卡量的增长。发卡量的快速增长，必然不能保证持卡人的信用和支付能力，因此，存在较大的潜在金融风险。
然而发卡量爆炸性增长的背后，银行此项业务的盈利状况却并不乐观。建设银行去年底发布的《中国信用卡业务发展分析》指出，我国目前信用卡市场普遍亏损，国内商业银行要在当前阶段扩大发卡规模和提高服务质量之间找到完美结合点并不容易。为了抢占市场份额，价格战已经不可避免地进入我国信用卡业务当中。就目前而言，信用卡业务的回报无论从哪个指标来衡量似乎都很可怜。瑞士信贷第一波士顿分析师说，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率在交易额的0.7%-1.0%之间，而其他亚洲国家在1.5%-2%之间。信用卡持卡人一般不需要交使用费，透支部分的利率最高为18%，这个数字在整个亚洲来讲也处于偏低水平。而且，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样一来他们从不用支付利息，这跟欧美等国持卡人的情形非常不同。建行的报告说，国内信用卡日益恶劣的竞争态势，为本来就存在盈利问题的国内信用卡业务蒙上阴影。报告称，国内信用卡业务利息收入绝对额和占比都不高，平均比例仅为30%左右，大大低于美国银行业70%的比例。至于商家的手续费，由于银行业同业竞争激烈，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率面临不断下降的压力。
2.3 受理市场发展滞后，难以适应信用卡产业发展的要求
2.3.1受理网点问题
首先，当一个城市的信用卡受理网点低于某一数量时，普遍会使持卡人感觉到诸多不变。其次，如果受理网点分布不均匀，也会使持卡人感到不便。最后，受理网点的服务态度和服务质量至关重要。如果客户持卡消费得到的服务质量低，持卡消费所耗费的时间多于现金消费的时间，持卡人会更倾向于现金结算。
2.3.2技术发展滞后
在我国，由于金融电子化的发展水平较低，消费者刷卡交易往往因通信线路故障等原因而不能进行正常交易。例如，受理机构培训工作不到位，操作人员操作不熟练；由于授权电话打不通，致使持卡人交易等待时间过长。这样，信用卡快捷、方便、灵活的交易特征得不到体现，将在很大程度上挫伤持卡人持卡消费的积极性。目前，不少地方都安装了ATM，但由于公众的保护意识较差，使用者的素质较低，加上维护保养工作跟
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
不上，很多ATM经常出现故障，给持卡人带来了极大的不便。
2.3.3受理范围狭窄
目前，我国各种银行卡的发卡量与美国相当，美国受理商户的普及率接近100%，而我国能够受理银行卡交易的商户主要集中在大中城市。某些商户出于费率的考虑，不设POS终端或以网络故障等原因拒绝持卡人刷卡消费。目前，国内宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业的费率为交易额的2%左右，其他行业为交易金额的1%左右。虽然我国银行卡交易费率与发达国家相比较低，但却是商户消极受理银行卡的直接原因。
2.3.4发卡市场恶性价格竞争
信用卡利润来源于年费、利息收入与商户手续费。目前，国内几乎所有的商业银行都实施免年费政策；真正使用循环信用的客户少之又少，85%以上的客户均选择全额还款的方式，只有2%的客户经常使用循环信用，导致利息收入比重仅占33%左右；而占最大收入比重的手续费收入也面临费率走低的趋势。同时，国内所有的发卡行均投入了大量的促销成本，发卡送礼及大量的广告费用使得每张信用卡的发卡成本在100元左右，维持成本也在100元以上。即使不考虑发卡成本，只计维持成本，单张信用卡年刷卡额须超过1万元才能实现盈利，而客户销卡又将进一步拉高发卡行的发卡成本。各行在初期就展开了信用卡价格战，没有经历一个由“暴利”到“微利”的原始积累时期。
3.信用卡市场存在问题的解决对策
3.1 立法先行，构建我国信用卡产业完善的法律法规体系
法律法规的缺失，导致市场主体的行为无法获得明确的行为导向，容易带来产业竞争的无序化。从现实情况来看，我国信用卡业务原有规章制度已经不适应当前的发展形势。当前迫切需要出台立法等级更高、法律效力更强、内容更加全面的法律，以明确发卡行、商户、持卡人等市场参与方的权益和义务。美国在20世纪60年代相继制定并完善了《信用卡发行法》、《贷款真实性法》等，形成了完善的银行卡法律框架体系，从而保证了银行卡产业健康、有序地发展。在20世纪70年代和80年代初期，英国则援引《消费信贷法》来解决信用卡业务中的问题。
当前，我国信用卡产业相关法律体系不完整，也无消费信贷方面的法律可资借鉴。可见，确立我国信用卡产业发展与监管的基本立法框架，构建一个完善的法律法规体系的任务迫在眉睫。立法出发点有以下几个方面。①严格信用卡发卡市场的行业准入规则、监管主体职能划分。目前，由于信用卡业务高收益的特点，参与发卡的金融机构越来越多，考虑到市场上恶性竞争以及因消费者信用缺失而存在的金融风险，我国必须进一步
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
完善信用卡行业准入及监管机制。②明确政府对信用卡产业发展的扶持与保障政策。③规范征信制度，完善信用评估及失信惩治制度。④明确界定发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人的权利与责任划分。
3.2 加强客户管理，建立符合我国国情的征信制度
从全球来看，自20世纪80年代早期开始，信用卡产业因有关犯罪行为而造成的资金损失正以惊人的速度增长。虚假交易、欺诈犯罪、消费信贷膨胀导致银行形成呆坏账乃至金融危机的重要原因在于客户的资信管理。我国应加快征信立法，规范信用征信、信用评级工作及信用信息的使用与管理。
西方发达国家相对成熟的征信模式主要有以下三种。
①市场化模式。这种模式以美国、英国为代表。征信企业或公司可依法自由经营信用调查和信用管理业务，政府促进信用管理相关立法的出台，强制有关部门及社会有关方面将征信数据以商业化或义务的形式贡献出来，向社会开放。
②中央信贷登记模式。这种模式以欧洲大陆一些国家（如德国、法国、比利时等国）为代表。这种体系是以中央银行建立的银行信贷登记为主体的征信管理体系。信贷登记系统的内容包括企业信贷信息和个人消费信贷信息。其特点是信用信息服务机构是中央银行的一个部门，银行依法向信用信息局提供相关信用信息。
③政府经营模式。指由中央政府直接出资组建征信公司，并对其进行直接控制管理。中央政府利用行政权力，强制性地让局部主体将数据贡献出来，迅速组建覆盖全国的信用信息数据库。
目前，我国是一个法制有待进一步完善的市场经济国家，政府协调对于各方面信息汇总的作用不可忽视。个人认为，上述的政府经营模式比较适合我国的国情。在我国的征信制度建设中，中央政府应担当主导角色，由政府协同人民银行牵头，组成社会信用建设领导小组，通过财政投资组建社会信用服务中介机构，构建我国个人信用信息的联合征集体系。构筑持卡人征信平台，建立发卡行、持卡人、特约商户三者联系沟通机制一是严格审核申领者的资信资料，对于同意受理申请的应建立个人征信资料档案，静态管理与动态管理相结合，要有专人负责对持卡人的资信进行实地调查取证，并对持卡人变化了的情况如收入水平变化、工作调动、经营场所变更等要及时掌握。二是对连续购买高价物品或在限额之下多次取款的持卡人，应建立登记簿，并尽快调查清楚该持卡人的行为是否为正常消费，否则应及时注销该卡。三是加强对持卡人和特约商户的检查监督。对存款不足或低于规定数额的持卡人，及时发出补款通知，请其尽快补足存款，以避免大额透支风险的发生。通过复核签购单，检查商户的交单质量，有问题及时通知纠正。四是建立信用卡遗失和挂失登记簿，对遗失和挂失的信用卡，应及时通知商户止付，并严格保密。
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我国商业银行信用卡发展中的问题及对策
客户信用信息数据库的建立和积累，有利于进一步促进我国信用卡市场的健康发展，有利于提高信用风险防范水平，也有利于充分利用商业银行各业务资源优势，促进金融创新
3.3 加大政策引导和扶持力度，支持信用卡受理市场健康发展
我国自实施联网通用工程以来，银行卡受理市场发展取得的成绩有目共睹。但是，我国受理市场发展滞后的状况仍未得到根本改善，需要在以下几个方面进行改进。
3.3.1 对受理网点的管理
充分发挥政府各有关部门的协调作用，进一步扩大受理机具的铺设范围，提高特约商户的普及率。
3.3.2 提供优质的技术保证
加强基础设施建设，提供优质的技术保证，做到随时随地能使用，方便到位。当前的重点是解决好银行卡业务处理系统和ATM、POS等机具的标准化改造问题，实现银行卡受理终端、业务处理流程和服务质量等方面的标准化；尽快建立和实施统一的业务规范和技术标准；尽快实现各发卡行信息中心和管理软件的标准化，加快银行卡联网联合发展步伐。
3.3.3 扩大受理范围
扩大信用卡受理市场范围，完善利益分配机制。家电、大型超市、大卖场等商户的交易费率为交易金额的1%左右，而这些商户属于薄利多销的行业，对其制定的费率可适当降低。
信用卡是一种人格化的产品，它最能体现人的身份特质。在一个庞大的持卡群体中，虽然客户持有同一品牌的信用卡，但是他们不同的交易活动，却使一张相同的产品，产生了不同的质量，也向发卡银行提出了不同的服务需求。为持卡人提供差异化的服务，这既是每一个持卡人的要求，也是一个持卡群体的要求。就某一持卡人讲，他可能既要求存取现金方便、付款方便，还希望到商场购物方便；而对一个持卡人群体讲，有的可能要求到一般性商场购物，有的可能要求在星级酒店享受优质服务，有的可能要求外出旅游的安全保障，有的可能要求餐饮娱乐时的豪情洒脱。总之，不管是对持卡人个性化的特殊要求，或是对一个持卡群体的需要，发卡银行在向他们提供多功能产品服务的同
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时，还应该满足他们对用卡环境多样化的需求。持卡人作为一个消费者群体，大部份人的消费活动是在大众化的商户中进行的，但是也有相当一部份人具有很强的消费能力，他们希望能到高档次的商户中去消费，虽然这部份的数量只在20%，其消费能力却占整个群体消费量的80%。所以，信用卡业务范围要扩大到生活的每一个角落，为每一个人消费更方便。
3.3.4 提供良好的信用卡使用环境
制定更加具体的受理市场发展要求，如对于销售额达到一定水平的商户，强制要求其设立信用卡受理终端。降低信用卡透支利率。目前，我国的信用卡透支按月计收复利，远高于消费信贷利率。持卡人透支消费后，往往会尽可能地在免息期内还清债务。麦肯锡数据显示，只有4%～5%的消费者经常支付利息，高达85%的消费者每个月都保持账户平衡，而在发达国家这一比例只有40%～50%。如果发卡行将透支利率降低到一定程度，基于信用卡免担保手续且循环信贷的特点，将会有更多的消费者选择这种信贷消费方式。由于不同国家信用卡市场具有相对独立性，目前美国信用卡危机的压力对亚洲信用卡业务的直接影响有限。截至2008 年第三季度末，中国大陆地区、香港地区、新加坡和韩国的信用卡呆账率分别为1.01%、2.78%、3.50% 和1.80%，仅比第二季度上升0.1% ～ 0.2%；在中国境内以五级分类标准衡量的信用卡不良贷款比例为2.6%，比第二季度略有下降。
我国信用卡呆账率和不良贷款比例保持较低水平的原因在于，国内信用卡市场和美国信用卡市场有诸多差异：一是从发卡量来看，目前我国商业银行已发行的银行卡仍以借记卡为主体，信用卡市场份额不足7%，且有1/3 的信用卡并未使用。二是从卡均交易金额来看，我国信用卡卡均交易金额8059 元，明显低于借记卡卡均交易金额18 345 元，信用卡交易规模较小，而美国信用卡业务发展时间长，透支交易十分活跃。三是从用卡方式来看，我国绝大多数持卡人仍保持“量入为出”的消费习惯，选择借记卡和信用卡配套自动还款业务的持卡人相当多，这与美国曾经宣扬的“寅吃卯粮”的做法完全不同。四是从授信额度来看，我国信用卡透支利率长期稳定（年息18%），卡均授信额度自2006 年以来持续下降，额度利用系数从9.54% 逐季上升至14.95%，而在美国，各发卡机构除采取调低授信、抓紧催收等措施以外，纷纷上调信用卡透支利率，使美国持卡人整体还款能力迅速下降，在一定程度上加速了信用卡危机的到来。五是目前我国法律体系仍保护债权人对相关债务的追索权利，并未出台类似美国的个人破产相关规定，使持卡人用卡行为能够受到强有力的法律约束。为此，我国要持续创造良好的信用卡使用环境，保证信用卡市场良好的发展。
4、我国信用卡产业的发展前景及新动向
我国金融领域仍处于WTO过渡期，尚未完全对外开放。但是，来自国外信用卡机构的竞争压力已先期显现，一些信用卡跨国公司已经开始向中国市场渗透，国际主要信
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用卡支付品牌在我国的受理业务迅速发展，已占有相当大的市场份额。国外大型发卡机构通过参股国内机构，或成立合资公司的方式纷纷提前介入人民币发卡业务，甚至国外占主导地位的专业化服务机构也已涉足国内发卡机构的数据处理服务。可以预见，一旦我国金融市场完全对外开放，信用卡市场的发卡、收单、转接和专业化服务都将直接面对跨国公司的激烈竞争。尤其是在发卡市场和专业化服务市场上，外资机构将利用其在产品和系统开发、市场营销、风险控制、业务流程管理、品牌资源管理和专业化人才等方面的优势，与国内机构展开全面竞争。
我国信用卡产业在面临诸多困难和挑战的同时，也迎来了不可多得的发展机遇。我国经济的持续增长，居民收入的迅速增加，全球最大的潜在持卡人群体，这些都将为我国信用卡产业发展提供巨大的市场空间。
总体来说，信用卡产业的可持续发展要求发卡机构能够准确定位目标市场，切实满足客户需求；各方共同努力，创建民族品牌信用卡，提高我国信用卡产业的整体竞争力；改变政策环境，推动信用卡产业进一步发展；积极探索和建立合理的定价机制和利益共享机制，平衡信用卡产业参与各方利益关系。同时，还要进一步加强信用风险防范水平与风险管理能力。
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致谢
四年的大学生活即将结束，就像眨眼之间，心里真的有些不舍。我完整的度过了大学生活，大学是这样的丰富多彩，充满了酸甜苦辣。在这四年里不仅系统学习了金融学的理论，也学习了其他丰富的经济理论，更重要的我懂得了怎么样去思考问题，怎么样去处理问题，怎么样去解决问题，在深的层次上提升了自己的能力。大学生活为我未来的事业发展打下坚实的基础，也认识了很多志同道合的同学，并建立了兄弟般的情谊，成为我生命中的宝贵财富。
感谢我的导师曹艺老师，曹艺老师渊博的学识，严谨的治学风格、鲜明的论点，敏捷的思维给了我很大的启发和感染。本文无论从文章的构思到提纲制作，及到论文的写作、修改及完稿审定过程，曹老师都倾注大量的心血。也感谢各位金融界的前辈，他们的文章和研究成果是我的论文不可分割的部分，使本文从质上达到一个新的高度。
同时，我要感谢我的家人，特别是我的父母，他们为我的成长和生活付出很大艰辛。最后，我还要感谢在这四年中给我无私关心和支持的人，祝他们平安幸福！经过数月的努力，我的毕业论文完成，这同时也标志着我大学生涯的即将结束，带着不舍去迎接新的挑战。
在此，我要对诸多帮助和支持过我的人再次表示衷心的感谢。希望你们在今后的工作生活中万事顺意！心想事成！
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