加强征信体系建设,切实解决中小企业融资难问题

第一篇：加强征信体系建设,切实解决中小企业融资难问题

加强征信体系建设，切实解决中小企业融资难问题 中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量,促进中小企业发展，关系民生、关系社会稳定、关系中国经济平稳增长大局；推动中小企业发展，要多措并举支持中小企业融资，而征信体系建设正是中小企业融资的核心基础；完善征信体系建设也是优化社会信用环境，扩大金融服务覆盖面，解决中小企业融资难问题的有效手段。

一、金融机构现有的征信方式

1、现场调查

信贷人员通过到企业实地调查，了解借款人的品质、经营状况和担保相关情况。银行现场调查质量越高，贷款风险度越低，反之，贷款风险度越高。现场调查通过面谈以及其他各种渠道了解客户的家庭结构、人品、社会信誉、不良嗜好等，客观反映借款人生产经营状况，调查产品市场前景，了解产品销售利润率，掌握获利能力，测算贷款期限与产品生产周期匹配程度，从而预测还贷能力。对抵押担保物进行调查时，主要核实企业担保能力、抵押资产实际变现能力，保证担保法律效力和足值变现。

2、人行的征信系统

征信系统所提供的跨区域、覆盖各商业银行的信息，为商业银行市场营销、信贷审批、风险管理、资产保全等各项工作的开展提供了有力的信息支持。2010，我市人民银行完善内部信息共享机制，及时为辖内每一户新增中小企业建立信用档案，实现新增中小企业信息征集的全覆盖。借助内外力量，积极开辟信息源 1

征集新渠道，采取多种方式，努力提高已入库中小企业信息更新数量和质量，以进一步夯实“促征”基础。

3、与政府部门加强沟通

地方政府有关部门如工商、税务、房地产登记、法院、出入境、公安派出所、劳动等部门掌握着企业的大量信息，银行通过一定的人际关系可以有选择地了解与中小企业有关的行政信息。比如项目贷款，可以通过企业上级主管部门了解贷款使用信息，项目进展信息、配套资金到位及使用信息、项目质量信息、项目合作伙伴信息、设备购买信息。通过项目在银行开户的项目账目往来、企业和主管机关有关项目的计划、请示、批复、进展汇报、阶段总结汇报文件，监控项目进展信息。

4、与专业的审计和评估机构合作

比如针对部分企业财务报表不实的情况，金融机构可以要求借款企业提供经会计师事务所审计过的报表，以提高会计信息的可信度；要求借款企业提供由第三方资产评估公司和资信评估公司出具的抵押资产评估报告和资信等级评定报告，以防抵押资产价格的高估，使用外部评级结果作参考来进行信用风险的度量。

5、金融监管部门的指导和通报

利用监管部门牵头建立的商业银行信息沟通与协调机制，降低银行间信息不对称。

二、征信体系对中小企业融资的影响

1、降低银企双方交易成本

完善的征信体系能有效地降低中小企业的交易成本。征信体系能大规模高效率地收集、加工、处理交易的信息，尽可能降低交易过程中的不确定性，使银行能迅速从众多中小企业中鉴别出信用的优劣，降低银行为了防范企业道德风险所花费的信息成本、实施监督和保护产权的成本。

2、增加中小企业融资机会

完善现有征信系统，整合中小企业信用信息资源，规范信息采集、加工，并通过专业化的信用中介机构进行加工、处理、研究和分析，将交易中各种分散的、零星的信用信息统一收集起来，转化为简单明了的评级信息，对于银行来说，解决了没有足够时间和精力、没有足够信息来源和专业知识的问题，明显可以增加信息容量、鉴别信息真伪，并优选出满意的中小企业，对企业的信任度依信息真实程度而提升，这样就扩大了放贷人基础。

3、形成中小企业信用约束机制

随着全社会信息意识的不断提高，征信系统信息将被广泛地应用于经济活动中，如申请贷款、票据承兑和贴现、开具信用证、保函等金融服务；申请担保、评级、保理等信用中介服务，从而为企业展示自身的信用水平和信誉提供了一个难得的平台。通过这个平台，约束了虚假信息，即信息真伪的辨别有了参照系。银行既可根据事后的风险信息进行跟踪检验，又可将自己所掌握的信息与征信系统信息进行综合比对，验证企业信息真伪及其程度。同时通过这个平台，约束贷款行为。

三、完善征信体系，促进中小企业融资

1、加强窗口指导，夯实征信基础

持续征集，拓展征信范围，完善系统功能。人民银行在“中小企业信用体系”建设过程中，给予了我们金融机构在对中小企业的融资方面的指导和支持，在实践探索中牵头起草了一系列有利于促进中小企业融资的文件和措施。不断丰富和充实中小企业信用信息档案，是中小企业信用体系建设的基础，也是系统生存之根本。

完善政府职能，健全政府信用管理体系。政府在我国中小企业信用体系建设中的作用是至关重要的，应该充分发挥政府导向、监督管理的职能。一是加快制订和建立与中小企业信用相关的法律法规，并在企业信用体系建设中不断完善，以规范企业信用体系，促进企业信用管理行业的发展，使企业信用服务机构能做到客观、公正的提供信用服务和产品；二是提供信息服务，搭建银企互动平台，定期、批量为金融机构筛选、推荐优质的中小企业，并在企业授权的情况下，提供企业相关信息，通过信用信息共享，有效降低银企之间的信息不对称程度，为其对中小企业开展金融产品创新、加大信贷支持力度提供有力的信息支撑，同时加大鼓励金融机构支持中小企业方面的财政补贴、担保等措施，携手银行为优质中小企业的成长创造条件，通过扶优限劣，以点带面，进一步增强中小企业的信用意识。

2、完善征信系统功能，培育中小企业信用服务市场

完善应收账款质押登记公示系统，鼓励商业银行在此基础上开展应收账款质押融资，创新对中小企业融资服务的方式和手

段，增加对中小企业的信贷投入。把中小企业担保公司有关信息纳入征信体系，向担保机构提供信用信息查询服务，提高其管理水平和风险防范能力，以此促进中小企业担保业的健康发展，促进中小企业融资。培育和发展一批具有较高执业资质和道德水准，独立、公正、高效的信用征信中介服务机构，开展多种专业化信用征信服务，推动信用交易的发展，提高全社会防范信用风险的能力。

完善中小企业信用体系建设，有一个最基本的目的就是要给中小企业提供一个自我公开、自我展示的平台，让更多的企业、银行了解中小企业，打破中小企业融资和发展过程中的信息瓶颈，给中小企业带来资金、带来商机、带来发展的前景，因此对中小企业本身的信用培育就更为重要。2010年是中小企业服务年主题活动，以此为契机，作为人民银行要及时加强宣传，组织银行、企业开展征信知识培训，要把中小企业信用体系建设作为信用环境建设工作的一项重要内容进行部署，取得相关政府及部门的支持。中小企业作为信用体系的重要组成部分，应该加强自身信用管理。各级部门和金融机构要督促企业提升自身的信用水准，建立科学的信用交易风险防范制度，鼓励企业关注自身信用财富的积累，通过对下游客户的信用风险的控制和自身营运资金的快速周转，从而提高资金的使用效率，进而提高自身的信用能力，灵活运用“信用”开拓市场、融资，让其真正认识到信用对自身发展的重要性。

3、建立有效的失信惩罚机制，加强惩罚力度

通过监管渠道有效监管，实现根据法律对违反信用原则的中小企业进行适量惩处；呼吁金融机构和其他企业对失信的中小企业在惩罚期内，不对其进行任何形式的授信；在法定期限内，政府工商注册部门不允许有严重违约记录的中小企业任何主要责任人注册新企业；允许征信机构在法定的期限内保存并传播失信企业的原始不良信用记录；对有违规行为的信用服务公司进行监督和处罚；制定执行法案的具体规则等等。

对失信的中小企业的惩戒，除了政府的作用外，则主要靠各类征信机构生产的信用产品的大量销售对失信企业产生约束力和威慑力；靠对失信企业信用产品负面信息的传播和一定期限内的行为限制，使失信企业必须付出昂贵的失信成本。

面对中小企业产业结构日趋多样的态势，各个部门、机构应在全心呵护中小企业、用心支持优势企业、细心培育前景企业、热心帮助困难企业、爱心扶持创业企业的过程中，继续加大创新举措，通过切实加强“中小企业征信体系”建设，保持对中小企业的稳定支持。

第二篇：如何解决中小企业融资难问题

改革开放以来，中国确立了以市场化为目标的经济体制改革，中小企业产值在中国国民经济总产值中的占比越来越高，是国民经济的重要组成部分，其所起的作用也越来越大，已经成为推动中国经济增长的重要力量和缓解就业压力的重要渠道和保障。但中国中小企业如何解决融资难的问题一直是制约中小企业发展的首要问题

现状许多中小企业由于自身因素，例如企业资产规模问题，财务制度不健全，信息不对称，有些还存在信誉缺失等问题，难以控制信贷风险。由于外部因素，例如现行金融体制的国有商业银行垄断程度过高，不利于开展对中小企业的信贷活动。融资成本较高，融资方式，渠道狭窄，政策供应不足等，已经成为中小企业融资难得大问题了，我们需要解决。

首先，第一基本点，中小企业要自我提高。（1）树立良好的信用观念，建立良好信誉。提高自觉还贷意识，保持良好的银企关系。小企业的良好信誉形象是融资成功的重要角色，2）提高中小企业经营者和管理者的水平，进一步完善法人治理结构，不断建立规范的现代企业制度，大力引进优秀人才和先进技术。（3）建立监督机制。不仅企业内部需要建立的机制是监督机制，企业外部也要建立监督机制。因此，中小企业必须从自身做起，通来扩大社会影响力。

第二.加强政府的制度供给。（3）由政府发起，同担保机构、银行、企业、四方共同组建贷款融资平台，扩大中小企业直接融资渠道（1）政府主导建立信用担保体系。由政府出面组建担保机构，为中小企业融资进行担保，这样不仅能够使中小企业获得生产经营所需资金，同时也降低了银行的风险。（2）制定相关的法律法规。通过立法手段扶持中小企业发展。发挥政府的政策导向与资金支持功能，培育、引导规范发展中小企业创业投资、风险投资机构。由政府来保障中小企业的发展，这些都将有效缓解中小企业融资难的问题

第三，深化金融机构的改革与完善。（1）完善中国的银行体系，建立为中小企业服务的中小银行。在金融机构上有所创新，例如建立民营银行，这样有效的降低中小企业贷款的利率，打破现有的银行垄断，实现金融的多元化，更有利于解决中小企业融资难问题（2）同时，还要加大国有银行对中小企业的贷款力度，制定相关的优惠政策。例如可以建立专门为中小企业融资的金融机构，建立专门面向中小企业的政府专项基金等（3）利率和银行收费市场化。应该进一步使利率市场化，发挥市场的作用合理配置资源。

第四，建立与完善信用担保制度（1）开展企业信用评级制度，利用企业信用记录，对企业的综合信用度评出若干不同等级，为政府部门监督、银行放贷、社会中介担保组织和投资经营者提供信用信息服务。（2）要加快建立中小企业守信激励失信惩戒机制。通过信用等级评估，将各个中小企业按照信用等四类：守信企业、警示企业、失信企业、严重失信企业。然后设立黑名单制度，将不守信用企业在各类媒介中曝光，加强新闻媒体监督，使企业不敢失信。（3）建立信用担保制度及机构，中小企业就可以获得更多的贷款支持。这是中小企业融资信誉度的最有效方式。政府还应鼓励设立支持中小企业发展的风险投资基金，多渠道﹑多形式扩大中小企业直接融资的范围，从而解决中小企业融资难问题。

总之，解决中小企业融资难的问题，不只是企业自身一方面的解决问题，还是金融机构，政府一起努力解决的问题。中小企业是我国国民经济的核心，它的发展过程，同时也是企业，金融机构，政府政策不断变革创新与完善的过程。我国中小企业的发展需要资金强有力的支持，所以，解决中小企业融资难的问题是必须努力彻底解决的。

第三篇：如何有效解决中小企业融资难问题

在我国社会主义经济市场体制中，中小企业占有举足轻重的地位，它们占gdp的60%以上，而占用的经济资源只有20%。如何改变资源配置的不平等，扩大中小企业的融资，完善金融融资渠道和体系建设是目前我国经济体制改革急需解决的问题。作为我国国民经济的重要组成部分，中小企业不仅是推动经济持续、快速、健康发展的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济等方面都发挥着突出的作用。然而，中小企业所获得的金融资源与其在经济和社会发展中的地位作用是极不相称的，融资难问题已成为制约其发展的瓶颈。中小企业自身的缺陷是其融资困难的内因，现有金融体系不完善则是其融资困难的外因，具体表现在以下三点：

一是中小企业自身的缺陷表现在大多数中小企业规模小、成立时间短、抗风险能力较差，不能提供银行贷款所需的抵押担保条件，再加上财务管理和经营管理不规范，导致其经营风险较大，同时也给银行带来了较大的贷款风险。另外，我国中小企业总体信用状况较差，一些中小企业存在逃避银行债务、多头抵押等情况，资信等级不高。

二是商业银行的经营理念和方式不利于中小企业。首先商业银行经营的首要原则是盈利。中小企业贷款具有金额小、期限短、频率高等特点，商业银行对中小企业的贷款管理成本相对较高。与此同时，中小企业本身一些固有的缺陷，使银行对其贷款抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难。其次，随着银行对信贷风险控制的不断加强，大部分银行对中小企业的资信认定主要是以大企业的指标作参照，许多中小企业也就很难达到发放贷款的要求。

三是我国相关的扶持体系一直滞后，主要表现在银行信贷或资本市场歧视，缺乏与中小企业相匹配的中小金融机构，通过发行股票和债券融资渠道不畅通，国家未建立起完善的社会信用体系，风险投资机制建设滞后等方面，从而导致中小企业外源性融资比重过低，制约了企业的快速发展和做强做大。

中小企业融资难的问题，是一个复杂的系统问题。要解决这一问题，需要我们正确引导中小企业自身健康发展，同时加快金融改革步伐，加大扶持力度，完善相关的政策措施。

要指导中小企业提升自身素质，加强管理，改善自身的融资环境。只有不断加强内部管理，提高自身经营管理和财务管理水平，才能充分利用现有金融工具，更好地使用现有资金，提高资金的使用效率。要规范中小企业自身的经营行为，提高信用程度与经营素质，加强与银行的联系与合作，建立新型银企关系，使银行的信贷支持和金融服务在促进中小企业发展方面发挥更加积极的作用。

商业银行应为中小企业营造公平的贷款环境，调整信贷政策，打破以企业规模、性质作为支持与否的条件，支持中小企业的合理资金需求，遵循公平、公正和诚信原则，逐步提高对中小企业信贷投入的比重。同时，银行应根据中小企业的融资特点，不断进行开发和探索，创造出适合我国中小企业的新的金融产品和服务模式。

要加大推进多层次的资本市场和银行融资体系的建立，着力建设国家支持中小企业创新机制，营造公平竞争环境，促进中小企业产业升级。鼓励民间资本参股地方区域性的中小企业金融机构，大力发展小额贷款公司和村镇银行，建立适合中小企业需求的多层次的金融服务体系。建立多层次的、专门为中小企业服务的中小资本市场体系，积极发展企业债券市场和长期票据市场，丰富资本市场的交易品种。进一步完善中小企业信用担保体系，加大对担保机构的投入，支持地方通过各种渠道建立地方的中小企业的担保机构和再担保机构。将中小企业纳入国家创新政策体系，并加大政府对中小企业的资金扶持，同时制定和落实促进中小企业产业升级的税收政策。不断健全和完善有利于中小企业健康发展的政策法律环境，为中小企业的发展提供保障。

近年来，我国各级政府制定出台了不少鼓励中小企业发展的政策，各大银行也都针对中小企业自上而下成立了相应的部门，相信在各方面的协同努力之下，中小企业融资难的问题一定能够得到有效解决。

第四篇：关于解决中小企业融资难问题的建议

关于解决中小企业融资难问题的建议

在持续收紧的货币政策之下，中小企业普遍面临融资难、成本高的问题。近年来，金融机构普遍提高贷款利率，2012年各家银行又推出了承兑贷款业务，使我区中小企业的贷款成本迅速增高。我区数千家中小企业是出口创汇、增加政府财政收入的生力军，是吸纳社会人员就业的主要平台，事关民生大计，对

于繁荣区域经济、改善民生具有极其重要的意义。目前，我区中小企业融资渠道较少，融资难度大，就连一些科技创新项目、民生项目、现代农业项目也得不到资金保障，严重影响了中小企业群的可持续发展。拓宽中小企业融资渠道，解决融资成本高问题成为广大投资经营者的普遍要求。

造成中小企业融资难、成本高原因非常复杂，主要表现在以下方面:一是政策环境因素。《中小企业促进法》颁布实施以来，我区出台多项政策支持中小企业发展，但是相关政策并不完善，银行贷款主要还是流向大型企业。在实际操作中，一些政府部门倾向于支持大型企业和招商工作中的新入住企业；对中介机构的培育相对滞后，信用评级部门对中小企业缺乏统一的评级标准，中小企业不能有效、及时地获取银行贷款。为确保企业生存，经营者不得不借助于民间渠道，无疑增加了利息成本。二是金融因素。各家金融机构仍然以大企业、大项目为主，对中小企业支持力度不够。在金融行业日益强化信贷风险防控的大背景下，多数商业银行对中小企业的资信认定以大企业的指标作参照，多数中小企业难以达到发放贷款的条件，不知不觉中提高了中小企业贷款门槛，加剧了融资难的矛盾。三是企业自身因素。多数中小企业缺乏规模优势、品牌优势，固定资产、土地、房产等抵押不足，先天抗击市场风险能力较差；信息透明度不高，财务报表不规范，难以获得银行较高的信用评级；再加上贷款频次多、数额小、贷款管理成本高等因素，致使直接和间接融资渠道相对较少。由于银行融资渠道不畅通，一些企业向社会融资，又增加了成本。

近年来，国内物价持续走高，劳动力成本、原料成本、经营成本持续增高，我区多数中小企业面临艰难境地。帮助中小企业群走出困境，需要企业、银行、政府和社会各界的共同努力。对此，提出以下几点建议：

一完善相关政策，优化中小企业融资环境。

根据国家政策，结合实际，因地制宜完善支持中小企业地方性法规，加大对中小企业的支持力度。首先，完善财政金融机制。目前我区在财政预算中已经安排扶持中小企业发展的专项资金，为中小企业担保、贴息。在坚持这一政策的基础上，应适当增加财政专项资金的数额，满足中小筹资需要；积极建设中小企业融资服务平台，建立健全社会参与、政府推动、市场运作的中小企业融资创新服务体系。同时，建立一定数量的中小企业贷款风险准备金，鼓励各类金融机构为中小企业提供信贷服务。其次，建立公平的融资环境。政府加强与国有银行和地方银行的沟通，以政府推动、银行主导、中小企业参与的方式，研究制定与大企业脱钩、符合本区中小企业实际的银行独立信用评级体系，适当降低中小企业贷款门槛，营造大、中、小企业公平融资环境。

二采取多种措施，引导金融机构加大支持力度。

一要完善对地方银行的激励机制与业务指导机制。目前我区城市商业银行、农村合作银行等地方金融机构虽然资金规模与发展实力相对较小，但在支持城乡中小企业发展方面却做出了重要贡献。政府可以在为中小企业的贷款数量与规模等方面提出业务指导意见，明确地方金融的具体信贷目标，在其自愿与防控风险的基本前提下，引导其不断加大对中小企业的支持力度；同时政府亦可将各类公共资金及部门账目，比如自来水公司业务、政府涉农性财政资金、社会保障资金、政府各单位工资发放业务等，转移到地方银行，激励其更好地服务中小企业。二要加强对国有商业银行、股份制银行、政策性银行的协调。建立政府、商业银行、中小企业代表组成的“余杭区中小发展论坛”，定期召开会议，增进银行对中小企业的了解，搭建相互沟通、互利共赢平台，促进几类银行认识中小企业的发展前景，提供资金支持。

三整合社会资源，服务中小企业融资渠道拓展。

在政府指导与监督下，充分发挥区工商联合会及各类行业协会的牵线搭桥功能，坚持企业自愿原则，积极发展企业之间互助性担保、参股投资合资等业务，引导中企业抱团发展，降低融资成本。政府加强对中介机构、信用评级机构、担保资产评估机构的业务指导和监管，进一步规范操作，提升服务中小企业融资的能力；建立健全担保机构准入制度，风险评估制度、信用评估制度、资金资助制度和行业运行规则等，切实为中小企业提供合法、便捷、高效服务；同时政府财政适当给予担保机构一定的风险补偿，降低其经营风险，鼓励其更加注重服务中小企业。

四发挥职能部门作用，提高中小企业经营管理水平。

政

府相关职能部门目光下移，关注中小企业的生存发展，进一步发挥好行政监管与服务作用。财政、税务等部门进一步加强对中小企业会计人员的培训，指导其规范企业财务管理，健全财务报表、缴税台账等，为银行信用评级打下基础。中小企业主管部门指导中小企业完善经营管理制度、安全生产制度等，提高经济效益，提升社会形象，履行还贷义务，争取各类金融机构的广泛

支持。同时，亦应建立中小企业信息共享交流平台，鼓励其参与大型集团企业原料、生产、销售、市场等环节的分工，争取大企业的资金支持，尽量减少向社会及金融融资的频次。

第五篇：浅析解决中小企业融资难问题之对策

浅析解决中小企业融资难问题之对策

摘要：文章从多种角度分析了我国中小企业融资难的问题，尤其是在金融危机爆发以后所带来的一系列负面影响，并提出了相应的解决方案。

关键词：金融渠道；财政扶持政策

中小企业在我国的经济格局中占有非常重要的地位，为我国的经济发展做出了巨大的贡献。据统计，我国中小企业的数量已经占到了全部工商企业登记注册数量的99％，而工业总产值和利税也分别占到了60％和50％，每年出口创汇率更是达到了惊人的68％，并且消化吸收了75％的城镇就业机会。中小企业已经日益成为我国经济发展的一支主力军。从此意义上分析，如何解决好中小企业融资难的问题，对促进我国经济健康快速增长，保持经济格局的多样性和丰富性，提供更多的就业机会等方面，具有重大的政治、经济和社会意义。但我国的中小企业融资难问题，长期以来一直是制约和影响其健康发展的关键因素之一，特别是从2008年金融危机爆发以后，融资难问题更加凸现，在市场和资金的双重压力之下，部分企业被道采取减产、停产甚至是破产的方式来艰难应对金融危机的严冬。

造成中小企业融资难的问题是多方面的，既有历史的，也有现在的，既有内因。也有外因。首先，从微观方面看，我国中小企业规模小、经营风险大、信用能力低、财务制度不健全、可抵押品少、难以找到合适的保证人等问题使中小企业先天对资金缺乏吸引力；其次从宏观环境上看，当前我国正处于体制和结构双重转型时期，国家的金融政策和资金流向绝大多数用于支持大中型企业发展和关系到国计民生的重大项目和建设之中，对中小企业发展的支持力度不够，而金融体系发育不健全，融资渠道过于狭窄、单一，审批门槛过高，审批手续烦琐、时间长，成本高以及企业自身存在的管理不善、财务制度不健全以及创新能力不强等问题也是中小企业在融资过程中面临的具体问题。笔者认为，切实解决中小企业融资难的问题，应该从以下几个方面入手。构建完善的政策和法律保障体系

我国虽然对中小企业发展制定并出台了一系列的政策和法规支持，但是从现实的情况看来明显滞后于中小企业发展的步伐和需求，特别是在法律方面，现有的针对中小企业的法律条文如《中小企业促进法》以及与之相关的《反不正当竞争法》和《乡镇企业法》等法律条文，虽然在一定程度上保护了中小企业的利益，促进了其发展，但这些条文在针对中小企业融资这一切实问题上没有相应的具体措施。特别是在金融信贷、融资引资方面更是缺乏相应的实施细则和保护措施。而为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持离不开立法支持。所以必须加快有关中小企业信贷制度和融资方面的立法，尽快指定有关部门组织制定中小企业融资信贷的法律法规。并可以从以下几个方面进行考虑：首先，要划分中小企业的分类标准，明确中小企业的界定方法。其次，要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能，制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。再次，要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。建立和完善中小企业融资的信用担保体系

应根据我国的实际情况以及国外的先进经验和做法，坚持“政策化资金、法人化管理、市场化运作”的基本原则。形成一个以政府担保为主，其他担保形式并存的中小企业信贷担保体系。成立多种形式的信贷担保机构，开辟多种渠道筹集担保基金；由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金，建立政府贷款担保基金，为经过其评估发展良好的中小企业提供政府担保；建立中小企业共同担保基金，由政府加以引导，调剂各企业间的担保资源。鼓励企业间实行会员制的联保，从而形成完善的中小企业担保体系。同时，金融机构要改进服务，简化中小企业贷款抵押手续，降低标准和条件，可适当扩大有效财产的抵押范围允许以固定资产和无形资产为抵押。担保资金实行政府财政启动，各方出资，风险共担，利益共享。建立财政有限补偿机制及各种优惠政策

中央和地方政府应该依法运用积极的财政扶持政策，确保对中小企业的财政投资的力度并且使其逐年增加。政府应每年从财政预算中划拨一定的资金，作为企业融资和风险补偿专项基金，主要用于对需要扶持的中小企业发放免息、贴息和低息贷款，对银行及担保公司进行风险补偿以及对出现资金危急的企业进行应急性救助。还可以将来自于中小企业税收总额一定比例的资金用于担保机构的风险补偿基金，形成一种扶持——征收——扶持的良性循环，更好地服务于中小企业的健康发展。尤其是在目前小企业生存艰难的环境下，政府应该尽快出台相关的优惠和减免的具体政策，放大政府的输血功能并“放水养鱼”。让企业可以很好地活起来。设立专业的中小企业银行

从国际上成熟的经验和操作层面看，设立专业服务于中小企业的金融机构是解决中小企业融资难的行之有效的方法之一。根据我国的实际情况，在政府的指导下设立中小企业政策性和商业性银行。政策性银行主要解决中小企业创业初期发展过程中和固定资产投资等方面对中长期贷款的需求，对该类企业发放免息、低息和贴息贷款。同时还可在政府指导下由股份制银行、城市合作发展银行和城乡信用合作社改制组建商业性银行。充分发挥和运用这些区域性银行经营机制灵活，经营方式的多样性、实用性和对当地经济比较熟悉的优势，更好地为中小企业服务。金融管理部门应该从我国中小企业的实际状况出发，科学制订信贷管理制度和信用评级体系，既要建立严格的对融资主体信用度、风险控制能力和还债能力等的信贷审查、信贷发放和信贷责任追究制度，避免权力关系贷款和盲目放贷等造成的损失，也要相应建立信贷激励奖赏机制和适当的放权让利机制，改变目前银企之间这种不敢贷，不愿贷和不能贷的现状。以规范管理拓宽民间资本市场，使民间融资合法化

正视地方金融机构和民间借贷市场的合法化和存在的合理性和必要性，进一步解放思想，勇于创新，大力发展地方性金融机构和逐步放开民间借贷市场，拓宽中小企业直接融资的渠道。在政策和法律允许的范围之内，依托政府政策指导，宏观管理，强化监督，规范经营的基础之上，鼓励其进入资本市场参与竞争，从而形成一个多种金融形式并存的多层次、立体式的金融格局。以聚集更多性质的资金，进一步解决中小企业融资难的问题，支持中小企业的健康发展。建立中小企业行业协会或联盟，实行互助性的会员制管理。协会或联盟内的会员共同出资成立一个互助管理基金，主要用于解决会员间资金短缺时的困难。当互助管理基金无法满足会员的资金需要时，还可以通过会员间的贷款担保等方式予以解决。6 加快建设支持中小企业发展的综合服务体系

按照社会化、专业化、市场化的原则，积极支持发展各类社会中介服务机构，重点推动创业辅导、信用担保、公共信息、技术创新和维护权益“五大”服务平台建设。充分发挥其连接政府与企业的桥梁纽带作用，加强与社会各类中介服务机构的联系，组织和引导服务机构不断创新服务产品，改进服务方式，降低服务成本，从而形成多层次、全方位的社会化服务体系，为中小企业提供公益性、扶持性的服务。中小企业间加大整合和兼并的力度

在当前严峻的经济形势面前，中小企业应该抛弃传统保守的思想观念，把企业的现实生存和未来发展放在首要位置，通过优势互补、强弱互补、强强联合等方式，在解决融资困难的同时，最大限度地实现管理、技术、市场、人才、信息、物流等资源共享和优化配置，增强中小企业的竞争能力和抗风险能力。企业通过练好内功提高自身素质，提升企业竞争能力

建立科学的管理体系，逐步实现由粗放型、无序性向集约型和标准化的过渡转换。在融资方面，尤其要规范企业的财务管理与监督制度，以保证相关信息的真实性、准确性，提高企业有关信息的透明度以及企业法人对贷款的担保力度，使企业合法经营，并通过企业再造、激活企业竞争机制、提升企业竞争力。