农村信用社贷款绩效考核管理办法

第一篇：农村信用社贷款绩效考核管理办法

农村信用社贷款绩效考核管理办法

第一条为了保障我市农村信用社信贷资金的安全性、流动性和效益性，增强信贷从业人员的责任心、使命感和提高贷款营销积极性，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规规定，特制订本指导意见。

第二条按照权、责、利相结合的原则，实行贷款授信、发放、管理、收回与信贷人员（主

要包括各级信用社从事信贷业务的人员，含信用社主任、主管信贷的副主任）的经济利益挂钩的“四包一挂”制度，即包授信、包发放、包管理、包收回，绩效工资与相关信贷资产的质量、数量挂钩。

第三条本指导意见中“四包一挂”的考核范围是：信贷人员主张办理的客户授信、发放贷款业务。

第四条包授信。信贷人员要对辖内优质客户进行主动营销，挖掘优质客户资源，帮助客户完善授信资料，使其纳入农村信用社客户评级授信范围内。联社应根据本辖经营实际情况对信贷人员制定授信客户数量、质量最低任务等指标考核，并且制定具体办法进行量化考核。

第五条包发放。

（一）在农村信用社上级规定的贷款范围内，信贷人员在经过对客户情况的详细调查研究后，可根据情况发放农村小额贷款、公司类等形式的贷款。

（二）本着提高贷款营销效率的原则，对信贷人员提出的授信业务及发放的“四包一挂”贷款，相关人员要及时审核并且提交信用社贷款审批小组集体审批。

（三）信用社主任对信贷人员主张发放的“四包一挂”贷款负有监督、管理责任。

（四）县联社应根据本辖农村信用社实际经营情况对信贷人员包发放的贷款数量给予最低任务指标考核，并制定具体的考核办法和考核指标。

第六条包管理。信贷人员对其主张发放的“四包一挂”贷款负有贷后管理的责任，应及时对客户经营、贷款使用等情况进行了解回访，按期进行贷后检查，如发现影响贷款按期偿还的风险因素，要及时向社主任和上级管理机关汇报，采取必要的资产保全措施。联社要制定相关的管理考核办法，确定具体的量化指标，考核信贷人员的管理质量。

第七条包收回。贷款责任人对其主张发放的“四包一挂”贷款的本息负有按期全额收回的责任。贷款到期后不能按期收回本息的2按所欠本金和利息的一定比例对信贷人员处以罚金，并签订限期清收责任书，到期仍不能收回的，按照不良贷款责任清收的办法实行责任清收。

第八条绩效挂钩。

（一）坚持责任、风险、利益相一致的原则，以信贷资产盈利水平、资产质量和人均利润为核心进行考核，信贷人员收入水平与其担负的职责、承担的责任和风险相挂钩。

（二）信贷人员绩效薪酬冀奖励：

1、对信贷人员主张发放管理的贷款本金、利息收回率达到任务要求、并达到规定的收回比例以后，联社根据实际情况返还绩效工资。收回率达到100％的，除全额返还本人的绩效工资，并提高绩效的工资档次，给予鼓励，连续两年既能超额完成任务又能全部收回本息的，可评为优秀信贷员，享受提高0.2系数绩效工资的待遇；本息收回率在98％以上的，返还本人全额绩效工资，但未收回部分要实行责任清收；本息收回率低于98％的，按照一定比例扣发本人的绩效工资，并实行未收回部分的责任清收。

2、根据信贷人员完成“四包”任务的情况确定对信贷人员个人专项奖励。对超额完成县级联核(来源：公务员在线 http://www.xiexiebang.com）定年度或季度“四包”任务的，按照客户资源、利润等其对信用社的贡献度对信贷人员进行专项奖励。如信贷人员所发放的贷款产生不良后又在时限内清收回的，可视清收情况适当降低奖励比例。信贷人员专项奖励基本同清非压户专项奖励、揽储专项奖励基本一样，由县级联社从工资总额中统一提取、按月考核、按季兑付。

3、对没有完成核定“四包”任务的信贷人员，根据县级联社制定的办法给予处罚或调离信贷人员队伍。

第九条免责贷款。对“四包一挂”贷款出现以下情形的，经信贷人员申请、联社审计稽核部门认定、联社不良贷款责任认定委员会核准后，不予追究责任：

（一）有充足理由证明因宏观经济政策调整、自然灾害等不可抗力因素产生的不良贷款；

（二）责任人已经调离河北省农村信用社系统或已经死亡的；

（三）存在其他省联社规定的免责情况，且经上一级责任认定机构认可的。

（四）各联社对信贷人员形成的免责贷款要逐笔说明情况，并附有关资料上报办事处。信贷人员按规定免除责任追究后，仍对“四包一挂”贷款负有清收管理责任。

第十条各联社薪酬管理委员会或具体职能部门负责对信贷人员进行考核，按半年将考核结果报市办事处备案。

第十一条本意见由河北省联社**办事处负责解4释和修订。

第十二条各联社根据本辖情况制订具体实施细则，并报市办事处备案后施行。

第十三条本意见自发文之日起施行。

第二篇：黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法

黑龙江省农村信用社农户贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为支持“三农”业务发展，规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，根据国家有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》等规章制度，制定本办法。

第二条 本办法所称的农户贷款是指黑龙江省农村信用社对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户生产经营、个人消费的贷款。

农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地但在本地居住一年以上并在当地公安部门办理暂住证明的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地不属于本机构信贷服务范畴的农户。

第三条 农户贷款实行逐级授权制度。县级联社根据授权管理相关规定，结合信用社实际，对信用社进行转授权。在授权范围内审批办理农户贷款。

第二章 农户贷款对象、条件与用途

第四条 申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条件：

（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）且身体健康，年龄不得超过60周岁，在农村区域有固定住所，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有身份证件。

（二）农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员。原则上每户家庭中只对一个自然人发放农户贷款。

（三）所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。

（四）有明确的生产经营计划，具有稳定的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。

（五）借款人从事种植业的，必须拥有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕种的土地，未来可持续生产经营期限在两年以上（含两年）；从事养殖业等生产经营的，必须有固定的经营场所，未来可持续生产经营期限在三年以上（含三年）；从事特种行业的，须具有有权机关颁发的特种行业经营许可证。

（六）遵纪守法，品行良好。

（七）能够提供合法、有效、足值的担保，符合信用贷款条件的除外。

（八）贷款发放前，贷款申请人应开立与贷款相关联的个人结算账户（卡），并自愿接受信贷监督和结算监督。

（九）贷款人规定的其他条件。

第五条 农户贷款原则上用于农户从事生产经营、个人消费所必要的资金需求，具体用途包括：

（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动；

（二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；

（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求；

（四）购臵生活用品、建房或购房、子女上学等资金需求；

（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求；

（六）农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；

（七）贷款人同意的其他用途。

第六条 严禁对以下农户办理贷款业务：

（一）已核销呆账贷款，被列入损失类或呆账类贷款尚未办理呆账核销手续的；

（二）有被查实的违法骗贷行为的；

（三）家庭成员身体状况较差或遭受意外伤害，影响正常农业生产的；

（四）存在恶意逃废银行债务及其他债务的；

（五）有严重违法违纪或其他不良记录的；

（六）有涉黄、赌博、吸毒等不良嗜好的；

（七）从事国家明令禁止行业的。

第三章 评级与授信

第七条 农户信用等级评定指标分为，农户信用总体情况、农户综合素质以及农村信用环境三个方面。

第八条 农户信用等级评定实行百分制。根据农户信用等级评定模型进行评分，按得分高低，分为AAA级、AA级、A级、B级四个信用等级，风险逐级递增。

第九条 农户评定信用等级分值设定：

（一）AAA级户。总得分在86分（含）以上，其中：农户信用总体得分必须在62分（含）以上，其它分值必须在24分（含）以上；

（二）AA级户。总得分在85分—79分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在58分（含）以上，其它分值必须在21分（含）以上；

（三）A级户。总得分在78分（含）—65分（含）之间，其中：农户信用总体得分必须在51分（含）以上，其它分值必须在14分（含）以上；

（四）B级户。得分在64分（含）以下。

第十条 农户信用评级原则上一次评定，三年有效，每年信用等级调整一次。

第十一条 信用评级实行动态管理。农户信用等级评定出现下列情况之一的，应及时下调信用等级。

（一）农户在信用社、其他金融机构贷款或为他人担保贷款形成不良信用记录的；

（二）农户贷款存在顶冒名、垒大户或其他违反合同约定事项行为的；

（三）农户家庭资产、生产经营能力或其他影响信贷资金安全事项发生重大变化的；

（四）贷款发放后有第二章第六条行为之一的，信用等级直接调整为B级。

第十二条 农户提出信用等级调整申请的，经信用社调查后，认定符合调整条件的，报县级联社审查、审批，同意后，由县级联社在信管系统中授权，基层信用社进行调整。

第十三条 信用社要结合农户信用等级、生产经营情况、偿债能力等对农户贷款实行公开统一授信。确定农户贷款授信额度的主要依据：

（一）农户的资产情况，包括：房屋、耕地、车辆、收入、定（活）期存款、其他资产等；

（二）农户的负债情况，包括：固定支出、其他支出、银行贷款、民间借款等；

（三）农户的担保情况，包括：保证担保、房屋抵押等；

（四）农户信用等级情况。

授信额度测算公式为：授信额度＝（资产各分项×系数－负债各分项×系数－担保各分项×系数）×各信用等级权重系数 第十四条 对授信额度实行按年考核、动态管理。第十五条 农户授信额度分为基础授信额度和专项授信额度，基础授信额度用于农户家庭基本生产、消费需求，专项授信额度用于农户规模化经营等资金需求量大的生产经营活动。

第十六条 农户贷款的授信有效期限应根据农户从事基本生产的经营周期、收入情况确定，不超过三年，可视情况按年调整。

第十七条 授信农户出现贷款逾期、欠息，信用社要限令其30日内改正，逾期不改正的，要立即取消授信额度，并报上一级备案。

第十八条 对挪用贷款、顶冒名贷款或不符合贷款条件的，要及时采取取消授信、停止放贷、限期收回和资产保全等措施。

第十九条 信用社应将农户信用等级、授信额度、贷款余额等情况张榜公布，接受群众监督。

第四章 用信及担保方式

第二十条 以农户信用等级为标准，实行差异化用信方式，即农户信用的评级由低到高，其对应的用信条件逐级梯次降低、手续梯次简便、方式梯次放宽。

（一）农户在基础授信额度内贷款的担保及用信方式。

1、信用评级为AAA级的农户，可采取信用“一证通”贷款，但最高额不得超过10万元，超出10万元部分，可以申请担保“一证通”、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式，担保方式可选择AAA级户之间两户互保担保、公职人员担保、抵（质）押等方式作为担保，其中采取互保方式的两个AAA级农户授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与互保的AAA级农户不得再为其他农户担保；采取抵押方式的，抵押率不得超过66.7%；采取质押方式的，质押率不得超过83.3%（存单和有价证券可适当提高质押率，但质押率最高不得超过90%）；

2、信用评级为AA级的农户，担保方式可采取AA级户之间互保、未与其他AAA级户互保的AAA级户为AA级农户担保、粮食补贴抵押、公职人员担保、抵（质）押等担保方式作为担保。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。选择“一证通”用信方式的农户必须提供有效抵（质）押担保，抵押率不得超过60%、且质押率不得超过80%;

3、信用评级为A级的农户，担保方式可采取粮食补贴抵押加土地承包经营权（林权、棚舍及土地等）抵押的组合、公职人员担保、未与其他AAA级户互保的AAA级户为A级农户担保、抵（质）押等担保方式作为担保。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。选择“一证通”用信方式的农户必须提供有效抵（质）押担保，抵押率不得超过50%、质押率不得超过75%;

4、信用评级为B级的农户，只评级不授信。

5、农垦区域信用社可结合辖区农工的实际情况，采取灵活的担保和用信方式，信用额度可适度放宽。具体担保方式、用信方式、用信额度等事项，由县级联社提出具体方案，报市地联社审批（办事处）同意后，报省联社备案执行。县级联社所提方案要明确规定县联社对放宽额度、采取灵活担保方式的贷款进行审批把关；继续使用三五户联保方式的，参与联保体的农工评级需为AAA级，且农工授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与联保的农户不得再为其他人担保；地域信用环境较好的联社，使用三五户联保方式时，农工的信用评级可考虑放宽到历年无不良记录的AA级农工，参与联保体的农工授信额度、经营规模、家庭状况要相近，参与联保的AA级农工不得再为其他人担保。

（二）农户超出基础授信额度以外贷款的担保及用信方式。

1、信用评级为AAA级的农户，担保方式可采取抵（质）押等方式作为担保，抵押率不得超过60%、质押率不得超过80%（存单、国债等有价证券质押率可适当放宽，但质押率最高不得超过90%）。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。

2、信用评级为AA、A级的农户，担保方式可采取抵（质）押等担保方式作为担保，抵押率不得超过50%、质押率不得超过70%（存单、国债等有价证券质押率可适当放宽，但质押率最高不得超过90%）。用信方式可采取“一证通、整贷整偿、分贷整偿、整贷分偿”等用信方式。

第二十一条 所发放的农户贷款以公职人员担保的，担保金额不得超过贷款期限内担保人工资总收入的50%，但贷款期限不得超过三年。

第二十二条 不得接受下列情形的自然人保证担保：

（一）有逃废银行债务行为的；

（二）担任有逃废债务行为的公司的法定代表人、董事或高级管理人员，且对公司逃废债行为负有直接责任的；

（三）有违法犯罪记录的；

（四）有涉黄、嗜赌、吸毒等不良行为的；

（五）法律法规禁止的其他情形。

第二十三条 禁止采取以下担保方式发放农户贷款：

（一）异地的保证、抵押。异地担保是指担保人或抵押物与贷款人不在同一县级市行政管辖区内（化解存量贷款风险的除外）；

（二）未成年人的房地产、储蓄存单、凭证式国债和人寿保险单抵（质）押；

（三）本办法未提及的其他担保方式。

第二十四条 积极引导支持借款人自愿参加农业保险、家庭财产综合保险及人身意外伤害保险。养殖业农户贷款原则上应参加畜禽等动物疫病保险，与信用社贷款有关的保险必须明确信用社为保险第一受益人。第五章 贷款期限、利率与还款方式

第二十五条 贷款期限。农户贷款期限应根据农户从事的生产经营周期、收入情况确定，最长不超过3年（含），其中种植业贷款期限原则上不超过15个月（含），最长不超过18个月（含），养殖业贷款原则上不超过3年（含）。其他贷款品种按相关管理办法执行。

第二十六条 贷款利率。县级联社应在法规和政策允许范围内，综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，确定贷款利率。在贷款利率执行上实行差别利率政策，对被评为AAA级的农户可给予优惠利率，具体优惠幅度由县级联社自主研究确定，并报市地备案。

第二十七条 还款方式。农户贷款采取利随本清或按季（月）结息到期还本的还款方式。对于约期跨的，采取按年结息方式；对期限超过一年（不含）至两年（含）的种养业贷款，按季或按年结息，一次性偿还贷款本金；对期限超过两年（含）的养殖业贷款，每一偿还贷款本金不得少于一次，偿还贷款金额不得少于贷款本金÷贷款年限×80%，最后一年全部还清。

第二十八条 对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。

第六章 业务申请与受理

第二十九条 业务申请。农户提出口头借款申请或填写《农户借款申请审批表》，并根据信贷业务品种提供相关材料，向信用社提出农户借款申请。

第三十条 申请办理农户贷款，需提供以下基本资料：

（一）二代有效身份证、户口、结婚证明等；

（二）近三年生产经营收入及主要来源的说明；

（三）土地使用权、承包经营权及其他重要生产资料权属证明；

（四）生产经营用途证明（如购销合同等）或生产经营用途计划；

（五）抵（质）押物或保证人收入等相关资料。第三十一条 业务受理。信用社收到申请资料后，初步认定农户是否具备办理贷款业务的基本条件，并在收到农户贷款申请后2个工作日内决定是否受理该笔业务，对于不予受理的，及时通知申请人。

第三十二条 对同意受理的农户贷款，基层信用社进行尽职调查。

第七章 贷前调查

第三十三条 基层信用社信贷客户经理负责农户贷款的尽职调查。

第三十四条 农户贷款主要调查以下内容：

（一）农户提供的资料是否真实、有效、完整；

（二）农户基本情况，包括个人基本情况、家庭概况、财务状况、信用记录；

（三）农户经营的土地等主要生产资料的数量及权属情况；

（四）农户经营管理能力、生产经营状况、近3年生产经营总收入及纯收入；

（五）借款用途是否真实、合法；

（六）农户还款能力和意愿；

（七）调查核实抵押物（质物）权属、质物及各项权证真实性和有效性等担保情况；

（八）保证人情况，包括家庭基本情况、资产收入状况及信用状况。

对农户提供的复印件应与原件核对一致，由调查人员在复印件上签署“与原件核对相符”字样。

第三十五条 调查人员将调查内容，根据客户性质分为借款人和保证人，分别填制《农户贷款贷前调查报告》。

第三十六条 调查人员根据调查情况，进行综合效益分析，并根据风险收益分析提出合理的定价建议，提出调查结论，明确拟提供的信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。

第三十七条 对于须提交贷审会（组）审议的农户贷款以及种植业、养殖业以外的农户贷款，调查人员在尽职调查后应填写调查表和撰写调查报告，调查报告主要内容包括：

（一）农户基本情况，重点分析主体资格和借款人情况。借款人基本情况 ：申请人姓名、性别、身份证号码、客户归属地、行政村名称、承包土地面积、婚姻状况、最高学历、户籍地址、通讯地址、居住状况、个人健康状况、住址电话、手机号码等。

（二）农户收支情况。

主要经营项目、主要经济收入来源、其他经济收入来源、个人年收入、家庭人均年收入、供养人口等。

（三）农户资产负债情况。

申请人资产负债情况：资产合计、负债合计、其他负债、净资产。

（四）农户申请信息。

申请信息：家庭资产总额、其他收入、申请金额、用途、期限、利率、担保方式、还款来源。

（五）担保物情况。

1、合法有效性 ：抵质押物合法性、抵质押登记手续、抵质押物所有权和处分权是否归属于抵押人/质押人；

2、安全性：抵质押物毁损的可能性、抵质押物被查封、冻结、扣押的可能性、抵质押物的使用管理存在问题的可能性；

3、充足性：实际抵（质）押率、再抵（质）押的可能性；

4、变现能力：抵质押物价值的实现程度其他重要因素。

（六）保证人情况。保证人：收入情况、保证能力、还款意愿。

（七）贷前结论性意见。

对是否同意办理农户贷款及信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，提出初步意见。

第三十八条 基层信用社调查人签字后，移交审查人员审查。

第八章 贷时审查

第三十九条 信用社应设臵专职或兼职农户贷款的审查岗。主要审查以下内容：

（一）基本要素审查、信贷业务基础资料和内部运作是否齐备；

（二）主体资格审查。农户和担保人是否具有完全民事行为能力、有关证明材料是否符合规定；农户近三年生产经营收入及主要来源是否合理；农户、担保人是否有不良信用记录；

（三）信贷政策审查。信贷用途是否合规合法；信贷用途、金额、期限、利率、方式等是否符合农信社信贷政策规定，定价是否合理，是否综合考虑了业务风险与综合收益情况；

（四）信贷风险审查。审查收入来源的稳定性以及家庭资产负债状况、还款来源、担保情况，重点分析客户经营管理能力和生产经营情况。第四十条 审查人员根据审查情况，是否同意贷款提出意见（包括信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等）。

第四十一条 对于须提交贷审会审议的农户贷款，应撰写审查报告，审查报告主要内容包括：

（一）农户基本情况。是否具备主体资格；与农信社信用往来情况及其他信用记录；

（二）农户生产经营情况。客户经营管理能力、财务状况；市场情况；

（三）信贷风险评价及防范措施。信贷政策风险评价；贷款用途真实合法性分析；还款能力分析；相应风险防范措施；

（四）审查结论。根据审查情况，提出明确审查意见，包括信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。

第四十二条 审查人员对调查人员移交的信贷资料不全、调查内容不完整、不清晰的信贷业务，可要求调查人员补充完善；对不符合国家政策、信用社信贷政策的信贷业务，信用社负责人批准后，可终止信贷业务办理程序，将有关材料退回调查人员。

第四十三条 经审查人签字后，按照规定将内部运作资料连同其他有关资料送贷审会（组）审议或按授权权限直接送有权审批人审批。

第九章 贷款审批

第四十四条 审批方式包括信用社负责人审批、信用社贷审组审批和上报审批三种方式。

第四十五条 审批权限。在信用社授权范围内的农户贷款，由信用社审批。信用社受理的超过授权范围的农户贷款，要逐级上报审批。

第四十六条 审批意见包括：同意、复议、否决三种。对于提请复议的贷款，应满足相应的条件。

同意。对同意贷款的，在借款申请书上写明同意意见。复议。须补充材料后，再审批。

否决。对不同意贷款的，应写明拒批理由。

第四十七条 审批结束后，调查人员应根据审批意见做好以下工作：

（一）对未获批准的，调查人员应及时告知借款申请人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时将借款申请表、面谈记录、影像声及审批表作为贷款拒批记录存档；

（二）对须补充材料的，调查人员应及时补充材料后继续按本操作办法有关规定进行审查、报批；

（三）对审批通过的，经有权签字人在借款申请书上签署审批意见后，进入贷款发放程序。

第十章 贷款发放

第四十八条 落实用款条件

根据审批意见和签订的合同条款，与客户协商落实用款条件。用款条件包括：

1、确认借款人已在信用社开立个人账户用于贷款转账；

2、确保担保措施已有效落实；

3、对需要办理保险的，应确保有关手续已经办理完毕；

4、农户没有发生约定的任一违约事项；

5、其他约定条件已经满足。

第四十九条 风险监管员进行重要环节操作。审核贷款合同要素、资料是否齐全。放款前确认借款人、担保人及其配偶（或财产共有人）并在贷款申请审批表上签字加盖手印；直接完成与借款人、担保人影像声记录工作。

第五十条 风险监管员对柜员进行授权发放贷款,并确认柜员向借款人本人以转账方式将贷款划入借款人本人结算账户(鹤卡、丰收时代卡)。

第五十一条 有价单证、抵押登记凭证、权利证书等重要凭证应依据规定视同现金入库保管，并记载登记簿。

第十一章 贷后管理

第五十二条 信贷客户经理负责农户贷款的贷后管理工作。

（一）贷后检查，贷后检查可采取实地检查、交叉检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式进行。基层信用社客户经理对所发放的贷款每年至少检查两次，并根据实际情况填写《农户贷款贷后检查报告》。第一次检查在放款后一个季度内完成，在贷款到期前一个月还须检查一次。信用社主任应及时审阅检查报告，并对存在的风险提出处臵意见。贷后检查主要项目：

1、是否按约定用途使用贷款；

2、借款人的资产、负债及生产经营状况；

3、借款人是否有劣迹和违法犯罪行为；

4、家庭是否和睦；

5、保证人情况；

5、担保人（物）情况；

6、其它需要说明的情况；

7、检查结果。

（二）风险分类及日常管理。及时进行资产风险预分类；利息及本金的收回等。信贷员应根据借款真实风险程度在信贷管理系统中录入贷款状况、风险分类分析报告和认定表；

（三）档案管理。整理、收集客户档案有关资料。系统中档案管理状态应与实际情况相符；

（四）风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。信贷员应及时查看各类预警信息，及时进行预警处理；

（五）定期报告。定期向基层信用社负责人汇报辖内农户贷款贷后管理情况。

第五十三条 县级联社信贷业务管理部对基层信用社农户贷款贷后管理工作负有指导、监督职责。县级联社信贷业务管理部应建立农户贷款现场检查制度，每半年组织对农户贷款进行一次现场检查，检查面不低于30%。同时，加强不定期的突击检查，确保检查效果。

第五十四条 到期处理回收管理。农户贷款业务到期前20天，下发《贷款到期通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户、担保人，办理相关还款手续。对到期尚未归还的农户贷款，应按规定列入逾期催收管理，及时发送逾期贷款催收通知书；需诉讼的，按规定及时提起诉讼。

第十二章 其他规定

第五十五条 建立农户贷款激励约束机制。各县级联社可结合当地实际，按照权、责、利相结合的原则，建立农户贷款“三包一挂”（包发放、包管理、包收回、绩效工资与贷款数量和质量挂钩）为核心内容的考核办法。

第五十六条 加强责任追究，尽职免责，严控贷款风险。各级联社要加强对农户贷款业务的违规行为处臵力度，坚决杜绝利用农户贷款科目发放或变相发放法人客户贷款、多人贷款一人使用、冒名贷款等严重违规行为。对已全面履行了职责，但因不可预见或不可控制的因素造成的贷款风险，免予责任追究；对因能力因素形成的贷款风险视风险程度追究个人责任；对因道德风险形成的贷款风险要严格责任追究，触犯刑律的，移送司法机关。农户贷款业务中责任人追究，按照省联社相关文件的规定执行。

第十三章 附 则

第五十七条 本办法由黑龙江省农村信用社联合社负责制定、解释和修改。

第五十八条 本办法与省联社其他信贷管理制度不一致的规定，以本办法为准；本办法未尽事宜，按照省联社相关管理制度执行。

第五十九条 本办法自下发之日起执行。

第三篇：农村信用社社团贷款管理办法(试行)

冀信联发„2008‟62号

河北省农村信用社联合社

关于印发《河北省农村信用社社团贷款管理

办法（试行）》的通知

省联社各办事处，石家庄、沧州、衡水市联社，各县（市、区）联社（农村合作银行）：

为进一步规范全省农村信用社社团贷款业务管理，防范信贷风险，省联社对原《河北省农村信用社社团贷款管理办法（试行）》（冀信联发[2006]96号）进行了修订，并经省联社第一届理事会第十一次会议审议通过，现印发给你们，请认真贯彻落实。

二〇〇八年四月 日

主题词：省联社

信贷管理

规章制度

通知

抄报：人行石家庄中心支行，河北银监局 内部发送：省联社领导，省联社理事，各部（室、中心）

联系人：李淑芬 联系电话：0311-66009928 河北省农村信用社联合社办公室 2008年4月 日印

（共印210份）

社。其他接受邀请自愿参加社团贷款的县(市、区)联社、农村合作银行、农村商业银行为一般成员社。

第九条 社团贷款实行“谁营销、谁牵头、谁评审”的运行模式。

第二章 社团贷款的借款人和贷款人

第十条 社团贷款的借款人、贷款人，必须符合《贷款通则》中规定的基本条件和要求。

第十一条 社团贷款的借款人必须是农村信用社的优质客户，同时具备以下条件：

（一）借款人在牵头社开立了基本存款账户或一般存款账户；

（二）贷款用途符合国家产业政策规定，生产经营正常，经营业绩良好，具备按期偿还贷款本息的能力；

（三）信用良好，无不良贷款记录；

（四）能够提供充足、有效的担保；

（五）贷款人规定的其他条件。

第十二条 牵头社和一般成员社均是平等的民事权利和义务主体。

第十三条 牵头社的权利是：

（一）接受借款申请，负责贷前调查，拟定社团贷款总额及贷款种类；

（二）负责向办事处（市联社）或省联社咨询社团贷款项目；

（三）负责社团筹组工作，发送组团邀请及有关社团贷款材料等；

（四）负责社团贷款协议的协商、起草和办理担保手续等；

（五）组织召开社团会议，协商确定社团贷款有关事宜；

（六）负责社团贷款协议签订后的组织与实施；

（七）负责社团贷款的日常监督管理；

（八）发生借款合同纠纷时，作为社团贷款成员社的诉讼代表人参与诉讼。

第十四条 牵头社负有以下义务：

（一）严格执行社团贷款协议，保证各成员社之间的利益，不得利用牵头社地位和便利损害一般成员社的合法权益；

（二）严格按照社团贷款协议的有关规定，做好协议项下贷款的发放和贷款本息的收回；

（三）设立社团贷款专户，将借款人支付的利息和归还的本金存入专户，并按比例及时划归各成员社；

（四）实施对社团贷款的使用和管理情况的监督检查，跟踪了解项目的进展情况，并及时向一般成员社通报和反馈有关情况；

（五）办理一般成员社委托办理的有关社团贷款的其它事项。第十五条 一般成员社的权利：

（一）严格执行社团贷款协议，保障社团利益，公平地对待社团各参与社，不得利用牵头社（代理社）的地位损害其他成员社的合法权益；

（二）开立专门账户管理社团贷款资金，统一为借款人划拨贷款资金；

（三）建立社团贷款台账，对贷款本息的发放及收回进行逐笔登记，完善社团贷款档案；

（四）向借款人派驻专门客户经理（信贷人员），统一负责贷后管理，对社团贷款使用情况进行检查和监督，落实各项措施，核实借款人财务状况、还款能力、还款意愿等有关事项，定期收集并及时、全面、真实地向成员社通报社团贷款的使用和管理情况，接受各成员社的咨询与核查；

（五）计算、划收贷款利息和费用，回收贷款本金，并按协议约定划转到各成员社指定账户；

（六）对贷款可能出现的风险，及时向成员社进行通报，必要时，提议召开社团会议共同提出解决措施；

（七）根据社团会议决定，管理、清收或处臵所形成的不良贷款，积极协助成员社采取保全措施，督促借款人偿还贷款本息；

（八）办理成员社委托办理的有关社团贷款的其他事项。第二十三条 社团贷款收回

借款人直接向牵头社（代理社）归还贷款本息。牵头社（代理社）收到借款人归还的各期贷款本息后，应严格执行协议约定，在规定时限内，按照各成员社承担的贷款比例及时将资金划付各成员社账户。牵头社（代理社）不得擅自截留或挪用借款人归还的社团贷款资金。

第二十四条 一般成员社对社团贷款的审批权限不受上级核定审批额度的限制，审批部门为县级联社信贷业务审批委员会，不必上报办事处（市联社）、省联社咨询。

第二十五条 社团贷款协议应具备以下主要条款：

（一）对协议中特定用语的含义进行界定和解释；

（二）与信贷合同有关的约定，包括借款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、还款资金来源、担保条款等；

（三）各成员社承诺的贷款额度及贷款划拔的时间；

（四）各成员社的权利和义务；

（五）社团会议的召集和社团会议做出的约定；

（六）违约责任；

（七）当事人认为应该约定的条款。

第二十六条 组成社团的各成员社均为平等民事主体，任何成员社均有权提议召开社团会议。社团会议对贷款管理的重大事项进行协商，主要包括：

（一）定期或不定期对代理社进行尽职评估；

（二）社团贷款合同重要条款的变更；

（三）借款人、担保人或社团成员社出现的重大违约事件；

（四）不良社团贷款的管理和处臵方案。

第二十七条 社团贷款采取“总额认定、成员分担”的办法，各成员社对社团贷款的分担金额，按照“自愿认贷、协商确定”的原则确定。

第二十八条 社团贷款成员社要严格按照社团贷款协议规定，及时足额划拨贷款款项，按照社团贷款协议履行自己的职责和义务。

第二十九条 社团贷款应在人民银行规定的贷款利率范围内，认真执行约定利率和利息计收办法。社团贷款管理过程中所发生的费用支出，由牵头社先行垫付，由成员社按照贷款承担比例分担；

第三十条 借款人必须按照社团贷款协议规定合理使用贷款。第三十一条 借款人如只能归还部分贷款本息时，牵头社（代理社）应按照社团贷款协议规定，根据成员社的贷款份额按比例分别汇至各成员社。借款人阶段性贷款结息、逾期罚息及零星还本付息的，牵头社（代理社）代收后按照社团贷款协议规定汇到各成员社。

第三十二条 社团贷款必须实行担保。当借款人不能按期归还贷款本息时，社团贷款成员社有权按照法律规定以抵（质）押物的折价、拍卖、变卖价款优先受偿，或由保证人按照社团贷款协议的规定履行连带保证责任。

第三十三条 社团贷款本息收回后，一般成员社按实收利息的一定比例支付牵头社（代理社）贷款管理手续费，具体比例由牵头社（代理社）和成员社协商确定，原则上不超过实收利息10％。支付方式可采取按季结算，也可采取一次性结算。

第三十四条 借款人出现违约行为，牵头社（代理社）应迅速提议召开社团会议，议定对借款人的处理意见，对其采取停止贷款、提前收回贷款、实行联合制裁、向人民法院提起诉讼等措施。

第三十五条 社团贷款的风险分类档次由牵头社（代理社）统一确定并告知各成员社。各成员社根据贷款风险形态，按自己承担的贷款金额自行提取贷款损失准备金。

第三十六条 当牵头社（代理社）未按协议严格履行职责、损害了社团其他成员社的合法权益时，其他成员社应提议及时召开社团会议，督促牵头社（代理社）立即停止不当行为，并按照社团贷款协议进行处理。牵头社（代理社）拒不执行社团会议达成的整改意见，其他成员社可以请求上一级管理机构处理或向仲裁机构申请仲裁或提起法律诉讼。

第三十七条 除牵头社（代理社）进行社团贷款的管理外，其他成员社也可依据实际情况，对每笔社团贷款进行定期的检查及监控，如发现贷款有异常情况，应及时通报牵头社（代理社），要求其及时采取措施，防止贷款出现风险。

第四章 不良社团贷款的处臵

第三十八条 社团贷款成为不良贷款，或目前虽未成为不良贷款，但如不及时采取措施极有可能影响贷款本息偿还时，牵头社（代理社）应迅速组织召开社团会议。社团会议确定管理和处臵方案，并委托牵头社（代理社）实施。

第三十九条 社团一般成员社的债权如到期无法得到借款人部分或全部清偿，应首先通过牵头社（代理社）向借款人、担保人进行追索，除非得到牵头社（代理社）授权不得直接向借款人、担保人追索。

第四十条 在借款合同规定的借款期限内，借款人被宣布破产并被清算，各成员社按债权比例受偿。

第四十一条 当借款人逾期还本付息时，归还的款项不足以清偿所欠贷款本息的，各成员社按其在社团贷款中所占比例受偿。

第五章 违约处理

第四十二条 对于借款人的违约行为，牵头社（代理社）负责召开社团会议对其做出处罚决定，并将该决定以书面形式通知借款人及其担保人。

第四十三条 各成员社有下列情况之一的，构成违约行为：

（一）成员社签署社团贷款协议后，未按协议规定划拨款项；

（二）成员社违规提前收回贷款的；

（三）成员社其他违反《贷款通则》、社团贷款协议、《借款合同》的行为。

第四十四条 牵头社（代理社）有下列情况之一的，构成违约行为：

（一）收到一般成员社划来贷款款项不及时转到借款人存款账户；

（二）借款人归还社团贷款本息，而牵头社（代理社）未按规定及时划付给一般成员社；

（三）发现借款人的违约行为不及时提出警告或采取措施；

（四）对到、逾期贷款不按时发出到期通知书、催收通知书；

（五）出现不利于贷款安全收回的异常情况，未及时通报一般成员社；

（六）牵头社（代理社）违反社团贷款协议的其他行为。第四十五条 对于牵头社（代理社）违反本办法的，作为协调者的上级组织可协同其他成员社按下列办法处理：

（一）批评教育；

（二）全辖通报；

（三）责令赔偿经济损失(具体赔偿比例由成员社约定)；

（四）责令限期整改；

（五）向人民法院提起诉讼。

第六章 社团贷款收费

第四十六条 社团贷款收费是指社团成员接受借款人委托，为借款人提供财务顾问、贷款筹集、信用保证、法律咨询等融资服务而收取的相关中间业务费用，纳入农村信用社中间业务管理。

第四十七条 社团贷款收费应按照“自愿协商、公平合理、质价相符”的原则由社团成员和借款人协商确定。

第四十八条 社团贷款收费的具体项目可包括安排费、承诺费、代理费等。社团费用仅限为借款人提供相应服务的社团贷款成员享有。

安排费一般按社团贷款总额的一定比例一次性支付；承诺费一般按未用余额的一定比例每年按社团贷款协议约定方式收取；代理费可根据代理社的工作量按年支付。

第四十九条 社团贷款的收费应遵循“谁借款、谁付费”的原则，由借款人支付。其费用种类和金额由借贷双方协商确定，不得在利率基础上加点确定。

第五十条 牵头社（代理社）不得向社团贷款成员附加任何不合理条件，不得借筹组社团贷款向社团贷款成员和借款人搭售其他金融产品或收取其他费用。

第七章 附则

第五十一条 本办法由河北省农村信用社联合社负责解释和修改。

第五十二条 本办法自印发之日起执行。《河北省农村信用社社团贷款管理办法（试行）》（冀信联发„2006‟96号）同时作废。

附件一：

农村信用社社团贷款组团邀请函

县（市、区）联社（行）：

兹有（单位）向我联社（行）提出贷款申请，申请金额 万元。根据我联社（行）实际情况，拟以社团贷款方式进行，初步定于 年 月 日召开社团贷款筹组会，特向贵联社（行）发出组团缴请。

此致！

邀请人（盖章）：

年 月 日

-***2232425 一般成员社（盖章）： 法定代表人（签字）： 一般成员社（盖章）： 法定代表人（签字）： 一般成员社（盖章）： 法定代表人（签字）：

年 月 日

附件三：

社团借款合同

（）农信借社团字„ ‟第 号

借款人（以下简称甲方）：

贷款人（包括牵头社和一般成员社，以下简称乙方）：

牵头社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

一般成员社：

甲方向乙方申请借款，乙方同意向甲方发放贷款。根据有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守。

第一条 借款金额

甲方向乙方借款人民币（金额大写）。第二条 借款用途

甲方应将借款用于，未经乙方书面同意，甲方不得改变借款用途。第三条 借款期限

本合同约定借款期限为，即从 年 月 日起至

年 月 日。

本合同项下的借款期限起始日与贷款转存凭证（借款借据,下同）不一致时，以第一次放款时的贷款转存凭证所载实际放款日期为准，本条第一款约定的借款到期日作相应调整。

贷款转存凭证是本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条 贷款利率、罚息利率和计息、结息

一、贷款利率

本合同项下的贷款利率为年利率，利率为下列第 种：

（一）固定利率，即 %，在借款期限内，该利率保持不变；

（二）固定利率，即起息日基准利率（选填“上浮”或“下浮”）%在借款期限内，该利率保持不变；

（三）浮动利率，即起息日基准利率(选填“上浮”或“下浮”)%, 并自起息日起至本合同项下本息全部清偿之日止每 个月根据利率调整日当日的基准利率以及上述上浮/下浮比例调整一次。利率调整日为起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一日为利率调整日。

二、罚息利率

（一）甲方未按合同用途使用贷款的，罚息利率为贷款利率上浮 %，贷款利率按照本条第一款第（三）项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。

（二）本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮 %，贷款利率按照本条第一款第（三）项调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。

（三）同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利。

三、本条中的起息日是指本合同项下首次发放的贷款转存到甲方指定账户之日。本合同项下首次发放贷款时,基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率；此后，贷款利率依前述约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率;如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率,基准利率是指调整日当日银行同业公认的或通常的同期同档次贷款利率,双方另有约定的除外。

四、贷款利息自贷款转存到甲方指定账户之日起计算。本合同项下的贷款按日计息，日利率＝年利率/360。如甲方不能按照本合同约定的结息日付息，则自次日起计收复利。

五、结息

（一）实行固定利率的贷款，结息时，按约定的利率计算利息。实行浮动利率的贷款，按各浮动期当期确定的利率计算利息；单个结息期内有多次利率浮动的，先计算各浮动期利息，结息日加总各浮动期利息计算该结息期内利息。

（二）本合同项下贷款按以下第 种方式结息： 1．按月结息，结息日固定为每月的第20日； 2．按季结息，结息日固定为每季末月的第20日； 3．其他方式。第五条 借款的发放与支用

一、发放借款的前提条件

除乙方全部或部分放弃外，只有持续满足下列前提条件，乙方才有义务发放借款：

（一）甲方已办妥与本合同项下贷款有关的批准、登记、交付、保险及其他法定手续；

（二）本合同设有担保的，符合乙方要求的担保已生效且持续有效；

（三）甲方已经按照乙方的要求开立用于提款、还款的账户；

（四）甲方没有发生本合同所约定的任一违约事项或本合同约定的任何可能危及乙方债权安全的情形；

（五）法律法规、规章或有权部门不禁止且不限制乙方发放本合同项下的借款；

（六）其他条件：

。

二、用款计划

用款计划按以下第 种方式确定：

（一）用款计划如下：

1． 年 月 日 金额 ； 2． 年 月 日 金额 ； 3． 年 月 日 金额 ； 4． 年 月 日 金额 ； 5． 年 月 日 金额 ； 6． 年 月 日 金额。

（二）。

三、甲方应按第二款约定用款计划用款，除非经乙方书面同意，甲方不得提前、推迟或取消提款。

四、甲方分次用款的，借款期限的到期日仍依据本合同第三条的约定确定。第六条 还款

一、还款原则

本合同项下甲方的还款按照下列原则偿还：

乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。

二、付息

甲方应在结息日向乙方支付到期利息。首次付息日为借款发放后的第一个结息日。最后一次还款时，利随本清。

三、还本计划

还本计划按以下第 种方式确定：

（一）还本计划如下：

1． 年 月 日 金额 ； 2． 年 月 日 金额 ； 3． 年 月 日 金额 ； 4． 年 月 日 金额 ； 5． 年 月 日 金额 ； 6． 年 月 日 金额。

（二）。

四、还款方式

甲方应于本合同约定的还款日前在乙方开立的账户上备足当期应付之款项并自行转款还贷（乙方也有权从该账户上划款还贷），或者于本合同约定的还款日从其他账户上转款用于还贷。

五、提前还款

甲方提前还本时，须提前 个工作日向乙方提出申请，经乙方同意，可提前偿还部分或全部本金。

甲方分次还款的，如提前归还部分借款本金，应按还款计划相反顺序还款。提前还款后，尚未归还的借款仍按本合同约定的贷款利率执行。

第七条 甲方的权利和义务

一、甲方的权利

（一）有权要求乙方按合同约定发放借款；

（二）有权按本合同约定的用途使用借款；

（三）在符合乙方规定的条件下，有权向乙方提出借款展期的申请；

（四）有权要求乙方对甲方提供的有关财务资料以及生产经营方面的商业秘密予以保密，但法律法规和规章另有规定、有权机关另有要求或双方另有约定的除外；

（五）有权拒绝乙方及其工作人员索取贿赂，对于上述行为或者乙方违反国家有关信贷利率、服务收费等法律法规的行为，有权向有关部门举报。

二、甲方的义务

（一）按照本合同的约定提款并足额清偿借款本息，承担本合同约定的各项费用；

（二）按照乙方的要求提供有关财务会计资料及生产经营状况资料，包括但不限于每季度第一个月的前 个工作日内向乙方提供上季度末的资产负债表、截止上季度末的损益表（事业单位为收入支出表），并于终了及时提供当年现金流量表，并且对所提供资料的真实性、完整性和有效性负责，不提供虚假材料或隐瞒重要经营财务事实；

（三）甲方发生名称、法定代表人（负责人）、住所、经营范围、注册资本金或公司（企业）章程等工商登记事项变更的，应当在变更后 个工作日内书面通知乙方，并附变更后的相关材料；

（四）甲方应按本合同约定的用途使用借款，不得挤占、挪用或用农村信用社贷款从事非法、违规交易；应配合并接受乙方对其生产经营、财务活动及本合同项下借款使用情况的检查、监督；不得抽逃资金、转移资产或利用关联交易，以逃避对乙方的债务；不得利用与关联方之间的虚假合同，以无实际贸易背景的应收票据、应收账款等债权到银行贴现或质押，套取银行资金或授信；

（五）甲方如利用本合同项下的借款进行生产制造、工程建设，应当遵守国家有关环境保护的规定；

（六）在未还清乙方贷款本息之前，未征得乙方同意不得用本合同项下的贷款形成的资产向第三人提供担保；

（七）甲方如为集团客户，应向乙方及时报告甲方净资产10％以上关联交易的情况，包括：（1）交易各方的关联关系；（2）交易项目和交易性质；（3）交易的金额或相应的比例；（4）定价政策（包括没有金额或只有象征性金额的交易）；

（八）本合同项下拟发放的贷款是固定资产贷款或项目贷款的，甲方应保证拟建项目取得政府有关机关的批准且不发生任何违法违规情形，资本金或其他应筹措资金应按规定的时间和比例足额到位；保证按计划完成项目进度。

第八条 乙方的权利和义务

一、乙方有权要求甲方按期偿还贷款本金、利息和费用，行使本合同约定的其他各项权利，要求甲方履行其在本合同项下的其他各项义务；

二、按照本合同的约定发放贷款，但因甲方原因或其他不可归咎于乙方的原因造成的迟延除外；

三、对甲方提供的有关财务资料以及生产经营方面的商业秘密应予以保密，但法律法规和规章另有规定、有权机关另有要求或双方另有约定的除外；

四、不得向甲方及其工作人员提供贿赂或者索取、收受其贿赂；

五、不得有不诚信、损害甲方合法利益的行为。第九条 违约责任及发生危及乙方债权情形的补救措施

一、乙方违约情形及违约责任

（一）如乙方无正当理由不按本合同约定发放贷款，甲方可要求乙方继续按本合同约定发放贷款；

（二）如乙方违反国家法律、法规的禁止性规定向甲方收取了不应收取的利息、费用，甲方有权要求乙方退还。

二、甲方违约情形

（一）甲方违反本合同任一约定或违反任何法定义务；

（二）甲方明确表示或以其行为表明将不履行本合同项下的任一义务。

三、可能危及乙方债权的情形

（一）发生下列情形之一，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的：甲方发生承包、托管（接管）、租赁、股份制改造、减少注册资本金、投资、联营、合并、兼并、收购重组、分立、合资、（被）申请停业整顿、申请解散、被撤销、（被）申请破产、控股股东/实际控制人变更或重大资产转让、停产、歇业、被有权机关施以高额罚款、被注销登记、被吊销营业执照、涉及重大法律纠纷、生产经营出现严重困难或财务状况恶化、法定代表人或主要负责人无法正常履行职责；

（二）发生下列情形之一，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的：甲方没有履行其他到期债务（包括对河北省农村信用社各级机构），低价、无偿转让财产，减免第三方债务，怠于行使债权或其他权利，或为第三方提供担保；

（三）甲方的股东滥用公司法人独立地位或股东有限责任，逃避债务，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的；

（四）本合同约定的发放借款的任一前提条件没有持续满足；

（五）保证人出现以下情形之一，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的： 1．违反保证合同任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏； 2．发生承包、托管（接管）、租赁、股份制改造、减少注册资本金、投资、联营、合并、兼并、收购重组、分立、合资、（被）申请停业整顿、申请解散、被撤销、（被）申请破产、控股股东/实际控制人变更或重大资产转让、停产、歇业、被有权机关施以高额罚款、被注销登记、被吊销营业执照、涉及重大法律纠纷、生产经营出现严重困难或财务状况恶化、或者法定代表人或主要负责人无法正常履行职责，可能影响保证人承担保证的能力；

3．丧失或可能丧失保证能力的其他情形；

（六）抵押、质押出现以下情形之一，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的：

1.因第三人行为、国家征收、没收、征用、无偿收回、拆迁、市场行情变化或任何其他原因导致抵押财产或质押财产毁损、灭失、价值减少；

2.抵押财产或质押财产被查封、扣押、冻结、扣划、留臵、拍卖、行政机关监管，或者权属发生争议；

3.抵押人或出质人违反抵押合同或质押合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏；

4.可能危及乙方抵押权或质权实现的其他情形；

（七）担保不成立、未生效、无效、被撤销、被解除，担保人违约或者明确表示或以其行为表明将不履行其担保责任，或担保人部分或全部丧失担保能力、担保物价值减少等其他情形，乙方认为可能危及本合同项下债权安全的；或者

（八）乙方认为可能危及本合同项下债权安全的其他情形。

四、乙方救济措施

出现本条第二款或第三款约定的任一情形，乙方有权行使下述一项或几项权利：

（一）停止发放贷款；

（二）宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用；

（三）甲方未按合同约定支用借款的，则乙方有权要求甲方支付相当于未按约定支用金额 %的违约金，并有权拒绝甲方支用本合同项下未提款项；

（四）甲方未按本合同约定用途使用贷款的，对甲方挪用的部分，自未按合同约定用途使用贷款之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；

（五）借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利。借款逾期是指甲方未按期清偿或超过本合同约定的分次还本计划期限归还借款的行为。

借款到期前，对甲方未按时还清的利息按本合同约定的贷款利率和结息方式计收复利。

（六）其他救济措施，包括但不限于：

1．从甲方在河北省农村信用社系统开立的账户上划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知；

2.行使担保权利；

3.要求甲方对本合同项下所有债务提供符合乙方要求的新的担保； 4.解除本合同。

第十条 其他条款

一、费用的承担

本合同及与本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用，由甲方承担，双方另有约定的除外。

乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。

二、甲方信息的使用

甲方同意乙方向中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库或有关单位、部门查询甲方的信用状况，并同意乙方将甲方信息提供给中国人民银行及信贷征信主管部门批准建立的信用数据库。甲方并同意，乙方为业务需要也可以合理使用并披露甲方信息。

三、公告催收

对甲方拖欠借款本息或发生其他违约情形，乙方有权向有关部门或单位予以通报，有权通过新闻媒体进行公告催收。

四、乙方记录的证据效力

除非有可靠、确定的相反证据，乙方有关本金、利息、费用和还款记录等内容的内部账务记载，乙方制作或保留的甲方办理提款、还款、付利息等业务过程中发生的单据、凭证及乙方催收贷款的记录、凭证，均构成有效证明甲乙双方之间债权关系的确定证据。甲方不能仅因为上述记录、记载、单据、凭证由乙方单方制作或保留，而提出异议。

五、权利保留

乙方在本合同项下的权利并不影响和排除其根据法律、法规和其它合同所享有的任何权利。任何对违约或延误行为施以任何宽容、宽限、优惠或延缓行使本合同项下的任何权利，均不能视为对本合同项下权利、权益的放弃或对任何违反本合同行为的许可或认可，也不限制、阻止和妨碍对该权利的继续行使或对其任何其它权利的行使，也不因此导致乙方对甲方承担义务和责任。

六、除本合同项下的债务外，甲方对乙方还负有其他到期债务的，乙方有权划收甲方在河北省农村信用社系统开立的账户中的人民币或其他币种的款项首先用于清偿任何一笔到期债务，甲方同意不提出任何异议。

七、甲方的通讯地址或联系方式如发生变动，应立即书面通知乙方，因未及时通知而造成的损失由甲方自行承担。

八、应付款项的划收

对于甲方在本合同项下的全部应付款项，乙方有权从甲方在河北省农村信用社系统开立的账户中划收人民币或其他币种的相应款项，且无须提前通知甲方。

九、争议解决方式

本合同在履行过程中发生争议，可以通过协商解决，协商不成，按以下第 种方式解决：

1.向乙方住所地人民法院起诉。

2.提交 仲裁委员会（仲裁地点为）,按照申请仲裁时该会现行有效的仲裁规则进行仲裁。仲裁裁决是终局的，对双方均有约束力。

在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。

十、合同生效条件

本合同经甲方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章及乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章后生效。

十一、本合同一式 份。

十二、其他约定事项

（一）；

（二）；

（三）；

（四）。第十一条 声明条款

一、甲方清楚地知悉乙方的经营范围、授权权限。

二、甲方已阅读本合同所有条款。应甲方要求，乙方已经就本合同做了相应的条款说明。甲方对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解。

三、甲方签署与履行本合同项下的义务符合法律、行政法规、规章和甲方章程或内部组织文件的规定，且已获得甲方内部有权机构及/或国家有权机关的批准。

甲方（公章）：

法定代表人（负责人）或授权代理人（签字）：

年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人

或授权代理人（签字）： 年 月 日

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授权代理人（签字）： 或授权代理人（签字）： 年 月 日 年 月 日

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授权代理人（签字）： 或授权代理人（签字）： 年 月 日 年 月 日

乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授权代理人（签字）： 或授权代理人（签字）： 年 月 日 年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人 或授权代理人（签字）：

年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人 或授权代理人（签字）：

年 月 日

乙方（公章）： 法定代表人

或授权代理人（签字）： 年 月 日 乙方（公章）： 法定代表人

或授权代理人（签字）： 年 月 日

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乙方（公章）： 乙方（公章）： 法定代表人 法定代表人

或授权代理人（签字）： 或授权代理人（签字）： 年 月 日 年 月 日

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第四篇：黑龙江省农村信用社贷款重组管理办法(DOC)

黑龙江省农村合作金融机构 贷款重组管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为规范贷款管理，及时处置和化解、降低信贷风险，根据国家政策和有关法律法规、《黑龙江省农村信用社信贷管理办法》、《黑龙江省农村信用社信贷业务操作规程》，特制定本办法。

第二条 贷款重组是指为降低和化解贷款风险，对因借款人财务状况困难而不能按期全额归还的贷款，对借款主体、担保方式、还款期限、适用利率、还款方式等合同规定的还款条件进行调整的处理手段。

第三条 贷款重组必须遵循如下原则：

（一）有效重组原则：贷款重组应有效降低信贷风险和减少贷款损失，重组后的贷款风险必须低于原贷款风险；

（二）规范操作原则：贷款重组必须严格按照规定的条件和程序进行操作和审批（咨询）。

第四条 黑龙江省农村合作金融机构（含农村商业银行、农村信用联社及其所辖分支机构，以下简称“各行社”）均适用本办法。

第二章 适用对象、条件及模式

第五条 贷款重组适用的对象包括企（事）业法人、经济组织、农户、自然人及个体工商户等各类客户。

第六条 对下列具体情形，可以办理贷款重组：

（一）通过贷款重组，可收回部分贷款本金及回收贷款本金部分的利息，且贷款担保效力不低于原担保；

（二）贷款重组后有利于贷款安全和借款人落实还款计划，通过贷款重组能使原借款合同或担保合同存在的法律缺陷得到完善，或使信用贷款转化为担保贷款，或进一步增强担保的可靠性；

（三）贷款重组后保证、抵（质）押权不会丧失或削弱，而通过其他方式处置将导致贷款担保或优先受偿权丧失；

（四）变更借款人后贷款风险明显降低；

（五）其他通过重组可以降低贷款风险的情况。第七条 对上述情形需要办理贷款重组的，必须同时符合如下条件：

（一）贷款已逾期，且贷款形态为关注、次级、可疑；

（二）借款人因财务状况出现困难，且未发生实质性的、不可逆转的不利于贷款偿还的变化，暂时无力按期偿还贷款本息；

（三）投向符合国家产业政策要求和重点扶持的行业；

（四）在原贷款期限内未发生恶意拖欠利息、挪用贷款

等情况；

（五）已征得合同其他当事人的书面同意，且原合同保证人、抵（质）押人同意对重组贷款继续承担担保责任，或新设立规定的保证人、抵押人（出质人）对重组贷款承担担保责任；

（六）2005年8月2日以前发放的贷款办理重组，担保效力明显改善的，其中抵押贷款的抵押率不低于50%；担保效力未明显改善的，必须现金回收5%以上的贷款本金，方可办理贷款重组。2005年8月2日以后发放的新增贷款办理重组至少收回贷款本金10%（含）以上；

（七）法律、法规和政策规定的其他情形。第八条 贷款重组的模式包括但不限于：

（一）更换借款主体，保留原担保方式；

（二）更换借款主体，更换担保方式；

（三）更换有代偿能力和意愿的保证人，或更换更有价值、更容易处置的抵（质）押物；

（四）追加保证人或抵（质）押物。

第三章 期限及利率

第九条 确定贷款重组期限要考虑借款人综合还贷能力、借款人其他主要债务的构成及到期时间、抵（质）押物（权）价值及变现能力、保证人的代偿能力等因素，防止重组期内

贷款风险加大。

第十条 短期贷款重组期限最长不超过一年（含），中长期贷款重组期限最长不超过三年（含）。重组贷款到期后不得展期。

第十一条 贷款利率。各行社按照现行贷款利率执行，原则上实行按月或按季结息。

第四章 调查、审查、审批（咨询）与办理

第十二条 经办机构办理贷款重组业务按照《黑龙江省农村信用社信贷业务操作规程》规定，按照新发放贷款要求办理：

贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批（超权限贷款执行“三长联签”、贷委会审批/咨询）→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→贷款回收与处置。

第十三条 经办机构办理贷款重组业务除按照规定要求进行调查外，还应重点调查以下内容：

（一）深入调查、分析权衡即时清收与贷款重组的利弊，最大限度化解风险和减少损失；

（二）详细说明原贷款相关情况、出现问题的原因、办理贷款重组的理由及风险控制措施等内容。

第十四条 经办机构信贷审查部门（岗位）除按照规定对贷款调查报告进行审查外，还应重点审查如下内容：

（一）借款人的还款意愿和落实还款计划的能力；

（二）保证人保证能力、抵（质）押物（权）的价值和变现能力，并着重分析贷款重组的必要性、合规性、预期风险变化情况，以便于科学决策。

第十五条 贷款办理重组按照省联社核定的各行社信贷业务单户管理权限执行，但县级机构不得将贷款重组权限转授给基层行社。

第十六条 贷款重组通过发放新贷款同时收回原贷款的方式进行操作。贷款重组后原则上实行按月或按季分期还款。

第五章 风险控制与分类

第十七条 贷款重组只能涉及贷款本金，对原贷款利息不得重组，严禁以贷收息，利息应全部收回或逐步归还。如果重组时未能还清全部利息的，在签订本金重组合同时，应当对欠息进行书面确认，妥善安排还款计划并继续催收，同时落实有效担保。

第十八条 贷款重组必须重新签订借款合同。为确保重组贷款合法有效，在借款申请书、借款合同的“贷款用途”一栏应直接填明“本贷款用于偿还×××（合同编号）合同项下借款人所欠债务”。

第十九条 在借款合同“双方约定的其他事项”中必须增加但不限于下列内容的保护性条款：

（一）借款人要定期向贷款人报送对外担保情况，并承诺向贷款人提供的信息和对外担保情况完整、真实、准确；

（二）借款人未经贷款人书面同意，不得以其有效资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证；

（三）贷款期内如出现下列情况之一，贷款人有权宣布贷款提前到期，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款，或要求借款人提供经贷款人认可的合法、有效、足值的担保：

1.贷款出现欠息、逾期等违约事项；

2.借款人未经贷款人书面同意，以其有效资产向他人设定抵（质）押或对外提供保证，致使贷款风险增加；

3.借款人的盈利水平、资产负债率、经营活动现金净流量等指标恶化，或其股权结构、生产经营、对外投资和财务状况发生重大变化，对贷款安全造成重大不利影响；

4.保证人生产经营和财务状况发生重大变化，从而丧失保证能力，或抵（质）押物发生灭失、损毁等情况，对贷款安全造成重大不利影响。

第二十条 重组后的贷款为担保贷款的，必须重新签订担保合同:

（一）告知保证人、抵（质）押人贷款实际用途，并在合同补充条款中注明，或另外出具书面证明；

（二）对抵（质）押担保，应当重新办理抵押登记手续；

（三）对存在两个或以上保证人的，所有保证人应承担

共同连带保证责任；

（四）存在两种或以上担保方式的，应当依法约定有利于保障和实现债权的受偿次序。

第二十一条

注意控制不良贷款重组过程中的操作风险，确保发放的重组贷款用于归还原贷款，严防贷款挪作他用。

第二十二条

按《黑龙江省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》（黑农信联发[2006]333号）的规定，贷款重组后应至少归为次级类，重组以后如果贷款仍然逾期，或借款人仍然无力偿还贷款，应至少归为可疑类。重组贷款的分类结果在半年内原则上不得向上调整，但重组后债务人经营性现金流可以完全满足还款要求，并经过半年观察期或正常分期归还本金两次以上、付息正常的，按照贷款审批权限，经各级信贷审批（咨询）委员会认定后，可以不再视为重组贷款。

第二十三条

重组后贷款重新逾期、欠息或出现其他重大风险预警信号的，要调低风险分类级别，并根据情况及时采取催收、保全、诉讼等措施。

第二十四条 在重组贷款本息全部清偿之前，对借款人融资余额不得增加，但新增融资余额采用符合省联社规定的低风险业务方式，或重组贷款风险分类级别在观察期后，调整为正常类或关注类的除外。

第六章 监督检查

第二十五条 信贷人员要加强对重组贷款的日常监控。在对重组贷款客户进行经常性查访的基础上，每月要对重组贷款至少进行一次贷后检查，形成贷后检查报告,必要时须向本级机构贷审会及上级机构报告。对出现风险的重组贷款，要加大监控力度和监控频率，并提前做好应对措施。

第二十六条 各行社要通过非现场监测或现场检查的方式，加强对重组贷款的管理，建立重组贷款台账，尤其要加强对大额重组贷款的风险监控，定期分析贷款风险和贷款质量情况，采取必要措施防范风险。对重组后仍不能按期还本付息的贷款，要积极运用法律及其他手段催收贷款本息。

第二十七条 各级稽核部门应加大对贷款重组执行情况和重组贷款风险状况检查力度，并将检查结果通报业务主办部门，切实保障贷款重组业务合规、有序开展。

第七章 责任与奖惩

第二十八条 重组贷款责任划分采取“尊重历史、谁办理谁负责”的原则。

第二十九条

贷款重组前后经办信贷人员未发生变化与调整的，仍由原贷款相关经办人员承担调查、审查、审批与

经营管理等各环节相应责任。

第三十条 贷款重组前后经办信贷人员发生变化的，办理重组的相关经办人员负责重组贷款日常管理工作。原贷款相关经办人员在调查、审查、审批与经营管理等各环节有过失的,对贷款的最终损失仍承担责任，并按照《黑龙江省农村合作金融机构员工违规行为处理办法》等有关规定进行责任追究。

第三十一条 重组后的相关经办人员，有下列情形之一者，按照《黑龙江省农村合作金融机构员工违规行为处理办法》等有关规定对有关责任人进行严肃处理，并酌情调减有关责任机构当年信贷业务管理权限：

（一）为掩盖资产损失、回避风险暴露，对不符合重组条件的贷款进行重组，导致风险增加的；

（二）违反本办法第七条规定，强行重组的；

（三）超越审批权限，擅自重组的；

（四）重组贷款发放后没有用于归还原贷款，形成新的风险的；

（五）对重组贷款未按规定进行跟踪管理，错失收贷时机，导致风险扩大并形成损失的；

（六）在观察期未满之前，不按规定随意调高重组贷款风险类别的；

（七）在不良贷款重组中以贷收息的；

（八）其他违反贷款重组管理规定的情况。

第三十二条

对积极化解信贷风险，减少和消除贷款损失的非贷款责任人员，可酌情予以奖励。

第八章 附 则

第三十三条

对社团贷款办理贷款重组，可参照本规定由原社团成员社协商办理。

第三十四条

黑龙江省农村合作金融机构制定关于贷款重组的有关制度及规定与本办法相抵触的，按本办法执行。

第三十五条

各行社可根据本地实际，并结合本办法制定具体的实施细则。

第三十六条

本办法自印发之日起执行。

第五篇：湖南省农村信用社质押贷款管理办法(DOC)（推荐）

湖南省农村信用社质押贷款管理办法

（讨论稿）

第一章 总则

第一条

为规范和指导质押贷款操作，防范信贷风险，根据《担保法》、《物权法》、《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律、法规与制度，制定本办法。

第二条

质押贷款是指农村信用社（含农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行,简称“信用社”，下同）以借款人或第三人符合质押条件的动产或权利作为质押财产向借款人发放的贷款。

根据质押财产性质，质押分为动产质押和权利质押。第三条

质押贷款坚持“以质定贷、手续完备、到期归还、逾期扣收”的原则。

第四条

除用贬值可能性不大、变现相对容易的存款单、保险单、汇票、支票、本票等为质押财产的贷款外，借款人须在信用社有可用的授信额度。

第二章 出质人与质押物

第五条

依法对质物享有所有权或者处分权的法人、其他组织或者有完全民事行为能力的自然人，可以作为债务人在信用社信贷业务的出质人。

第六条

信用社可接受下列动产质押：

（一）黄金、白银、铂等贵金属；

（二）原材料、半成品、产品等存货；

（三）法律、行政法规未禁止流通、转让的其他动产。第七条

信用社可接受下列权利质押：

（一）汇票、支票、本票；

（二）国债、金融债券、存款单；

（三）仓单、提单；

（四）应收账款；

（五）依法可以转让的基金份额、股份、股票；

（六）公路、桥梁、隧道或者渡口等不动产收费权、农村电网建设与改造工程电费收费权、电站收费权等收费权利；按规定可以质押的学校、医院、公用事业收费权；

（七）依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单；

（八）依法可以转让的商标专用权，专利权、著作权中的财产权；

（九）法律、行政法规规定可以质押的其他财产权利。

第八条

押：

具有下列情形之一的动产或权利不得用于质

（一）依法禁止流通、转让，或依法不能强制执行和处理的；

（二）所有权、使用权不明或者有争议的；

（三）已挂失、失效或被依法止付的；

（四）被依法查封、冻结、扣押或采取其他强制性措施的；

（五）难以判断实际价值或难以变现、保值和保管的；

（六）法律、行政法规规定不得质押的其他财产。

第九条 信用社在办理质押担保时应优先选择价值相对稳定、变现能力较强的质物，确保质押的优质、足值、合法、有效。

第三章 贷款条件、额度、期限、利率

第十条

贷款条件。凡向信用社提供依法可质押财产，具有借款主体资格的客户，因生产、生活、经营等资金需要且符合贷款条件，均可向当地信用社申请办理质押贷款。

第十一条 贷款额度。信用社应评估确认质押财产的价值，合理确定质押率，在确保本息能足额收回的前提下确定贷款额度。

质押物最高担保额度=质押物评估价值×最高质押率 质押物评估价值原则上按以下标准确定：

（一）特定化的金钱、汇票、债券、存单等动产或权利，为质物面值或兑现价值扣除兑现费用。

（二）仓单、提单的评估价值为仓单、提单项下货物总金额；

（三）应收账款的价值为应收账款实有余额；

（四）人寿保险单的价值为出质时保单现金价值；

（五）非上市公司的股权，按其对应有效净资产的价值为基础进行调整确定；

（六）其他质押物应根据质物的特性选择合理的评估方法评估。

第十二条 质押率的确定。综合考虑质物种类、折旧程度、变现能力、相关费用等因素，根据《湖南省农村信用社贷款担保 3

管理办法》中的《湖南省农村信用社押品分类、最高抵（质）押率和重估频率表》确定。

第十三条 贷款期限。质押贷款期限根据质物到期日或有效期、客户需求等由借贷双方协商确定，权利质押的到期日最长不得超过质押权利凭证的到期日。质押贷款一般不予办理展期。

第十四条 贷款利率。法人行社可根据利率管理规定及质物的不同实行差别定价。

第四章

申请与受理

第十五条 借款人（对公类客户）应提交借款申请书及以下材料：

（一）合法有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡及特殊经营行业必须的相关许可证等；

（二）近期公司章程及前三个的财务报表及报告；

（三）法定代表人（负责人）身份证明及签字样本或印鉴，委托办理的需提供授权委托书、委托代理人身份证明等相关资料；

（四）董事会同意申请贷款的决议或文件；

（五）贷款用途的证明材料；

（六）信用社认为需要提交的其他材料。个人类客户需提交借款申请书及以下材料：

（一）借款人有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明资料；

（二）贷款用途的证明材料；

（三）从事生产经营的须提供相关有效证照；

（四）信用社认为需要提交的其他材料。

出质人需提供以下材料：

（一）出质人的有效身份证明；

（二）出质人同意提供质押担保的书面文件；

（三）出质人对质物享有所有权或依法处分权的权属证明（凭证）原件或文件；

（四）质物的清单及基本资料。包括质物的名称、权属证明、状况、数量、质量、价值或评估价值等；

第十六条 对第十五条规定的资料外，对于不同类型的质押物和出质人，还应提供下列相应的资料：

（一）存货质押。还应提交证明保管质物的仓储监管公司（包括仓储公司、物流监管公司或现货交易市场等，下同）主体资格、信誉、管理、技术、系统等事项合格的书面文件；

（二）商业汇票质押。还应提交出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票（法律法规规定无增值税发票的，可提交其他发票）；

（三）凭证式国债质押。还应提交由出质人出具的所有权无争议、没有挂失或被依法止付的书面承诺文件。

（四）单位定期存单质押。还应提交开户证实书、存款人委托信用社向存款行申请开具单位定期存单的委托书、存款人在存款行的预留印鉴或密码。

（五）个人储蓄存单质押。信用社签发的个人储蓄存单应提交存款人在存款行的预留印鉴或密码。以其他银行签发的个人储蓄存单质押的，应提交存款人在存款行的预留印鉴或密码、与存

款行签订质押止付协议。

（六）仓单质押。还应提交证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。

（七）提单质押。还应提交提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明等资料和证明文件。

（八）应收账款质押。还应提交以下材料： 1.2.出质人与付款方之间对应本笔应收账款的交易合同； 货运单据、发票、经业主确认的工程进度表等能够证明应收账款真实性、确定应收账款实有金额的相关材料原件。

（九）上市公司国有股质押。还应提交以下材料： 1.2.3.上市公司的基本情况材料；

出质人持有上市公司国有股的证明文件；

出质人为该上市公司国有股东授权代表单位、借款人为出质人本单位及其全资或控股子公司的证明文件；

4.出质人（作为发起人时）持有国有股已自该上市公司成立之日起超过三年的证明文件；

5.出质人用于质押的国有股数量未超过其所持该上市公司国有股总额的50%的证明文件；

6.出质人以国有股质押的董事会（未设董事会的由总经理办公会）决议，出质人公司章程另有规定的除外；

（十）非上市股份有限公司的股份质押。还应提交以下材料： 1.2.3.公司的基本情况材料； 出质人的出资证明书；

由依法成立的中介机构出具的验资报告。

以有限责任公司的股份质押的，除需提交上述规定的材料外，还应提交全体股东过半数同意出质股东将其股权质押的书面决议，但公司章程另有规定的除外。

（十一）可转让的基金份额、上市公司流通股股权质押。还应提交由证券登记结算机构出具的质物权利证明文件。

（十二）公路、桥梁、隧道或者渡口等不动产收费权质押。还应提交以下资料：

（十三）公路、桥梁、隧道或者渡口等建设经营项目立项、评估和批准开工的批文；

1.省级人民政府对征用土地、按比例承担出资和备用资金的书面承诺；

2.省级人民政府及其职能部门批准的公路、桥梁、隧道或者渡口等收费文件（包括省级人民政府或国务院交通主管部门依法出具的关于收费站数量、站点的批文，省级人民政府交通主管部门会同同级物价行政主管部门出具的公路桥梁、隧道或者渡口等收费标准批文）；

3.有关各方签署的建设承包合同、融资协议、技术咨询合同（如有）、原材料供应合同（如有）、保险合同、经营承包合同及其相应的担保合同；

4.以经营性公路、桥梁、隧道或者渡口等不动产收费权质押的，无须提供上述第2项材料，但应有相应建设经营项目各投资人同意收费权质押的书面决议。公路、桥梁、隧道或者渡口等建设经营项目成立项目公司的，应提供公司董事会或股东会、股东大会依公司章程作出的同意提供公路、桥梁、隧道或者渡口等收费权质押的书面决议。

（十四）人寿保险单质押。还应提交下列材料： 1.开具人寿保险单的保险公司与信用社签订的载明保险公司负责对质押保单进行核实、计算现金价值、办理出质登记和止付手续等内容的银保合作协议；

2.投保人、被保险人、受益人（受益人为未成年人的除外）同意质押的书面承诺；

3.投保人没有拖欠保险费（若以分期形式缴交保险费的，必须已缴纳了最近一期保险费）的证明文件。

（十五）商标专用权、专利权、著作权中的财产权质押。以商标权中的财产权质押的，还应提供商标注册证、出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件；以专利权中的财产权质押的，还应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件；以著作权中的财产权质押的，还应提供作品权利证明、出质前该著作权的授权使用情况证明文件。

第五章

调查、审查与审批

第十七条 贷款调查。调查人员应对质押人的主体资格、意思表示、授权情况和质押物的权属、存在状态、价值、变现的

难易程度等情况进行调查核实，除存单、保单、股票等可以特定化的质物外的质押贷款，还应对借款人的基本情况、信用状况、财务状况、还款能力等进行贷前调查，根据调查情况出具调查报告。调查内容包括但不限于内容：

（一）借款人基本情况；包括个人基本情况、家庭概况、财务状况等；

（二）借款户收入、支出、资产、负债等情况；

（三）借款人（户）信用状况，借款人、保证人及其关联人的征信情况；

（四）借款用途及预期风险收益情况；

（五）借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式；

（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力；

（七）信用社认为需要调查的其他内容。质押担保重点调查核实包括但不限于以下内容：

（一）以商业汇票质押的，应核查票据是否具有真实的交易关系，票面要素是否齐全有效、背书是否连续，签章是否规范，他行是否已办理查询或贴现、是否挂失止付或公示催告等。

（二）以存款单质押的，应就出质存款单向存款行核押，并取得存款行开具的，由负责人签字和加盖单位公章的，载明存单内容真实、预留印鉴或密码一致以及存款行保证未经信用社申请不在质押期间受理存款人提出的支取或挂失申请等内容的确认书，以本信用社开具的存款单出质的除外。

（三）以仓单质押的，应就出质仓单向期货交易所、仓储公司、物流监管公司或现货交易市场核押，并取得上述机构开具的，由负责人签字和加盖单位公章的，载明仓单内容真实、为出质人合法持有以及期货交易所或仓储公司保证未经信用社申请不在质押期间交割、交易、转让、重复质押、注销、挂失、解冻、出库等内容的确认书；

（四）以人寿保险单质押的，应就出质人寿保单向保险公司核押，并取得保险公司根据与信用社签订的银保合作协议出具的保单现金价值确认书和质押保单止付通知书回执；

（五）以应收账款质押的，应登陆人民银行应收账款质押登记系统查询并保存应收账款的登记情况，包括出质人是否已将拟质押的应收账款的部分或全部出质或转让给其他第三人、是否存在异议登记等。对通过系统查询无法准确判断拟质押的应收账款是否已经出质或转让的，应向出质人进一步了解情况，必要时应要求出质人书面确认相关信息。

第十八条 贷款审查。评审人员应按照现行法律、法规、规章制度和信用社相关管理办法，对质押担保的真实性、合法性、有效性和可靠性进行审查，审慎确定质押贷款的额度。

第十九条

贷款审批。经调查评审，对符合规定条件的质押担保，信用社应按照信贷业务审批流程提交审批；对不符合规定条件的，信用社应及时告知借款人重新提供新的质押担保或其他有效担保。

第六章 质押合同订立

第二十条 经有权审批人批准后，信用社方可与出质人订立质押合同。质押合同的成立应采取信用社与出质人签订书面合同的形式。质押合同应当使用省联社统一制定的合同文本。

第二十一条 信用社与出质人可以就单个借款合同分别订立质押合同，也可以在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立一个最高额质押合同。

第七章

质押登记与保险

第二十二条

依本办法规定必须办理出质登记的，信用社应与出质人在签订质押合同后十五个工作日内到法定登记部门办理质押登记手续。质押登记完成后，信用社应取得他项权利证书或质押登记证书原件。质押登记手续办妥的日期原则上不得迟于质押贷款的实际发放日期。

第二十三条

以下列权利质押的，必须办理质押登记手续，质权自有关部门办理出质登记时设立。质押登记部门如下：

（一）以应收账款质押的，为人民银行征信中心应收账款质押登记中心；

（二）以公路收费权质押的，为地市级以上交通主管部门和人民银行征信中心应收账款质押登记中心；

（三）以依法可以转让的上市公司股权质押的，为中央证券登记结算公司；信用社办理上市公司国有股质押登记，应当要求出质人事先按照财务隶属关系报省级以上主管财政机关备案，并提交该机关出具的《上市公司国有股质押备案表》；

（四）以非上市股份有限公司和有限责任公司的股权质押的，为工商行政管理部门；

（五）以标准仓单质押的，为开具标准仓单的期货交易所；

（六）以商标专用权质押的，为国家工商行政管理总局商标局；

（七）以专利权中的财产权质押的，为国家知识产权局；

（八）以著作权中的财产权质押的，为国家版权局；

（九）以风景名胜区门票收费权质押的，为人民银行应收账款质押登记中心和相关管理部门。

（十）以发电项目收费权质押的，为人民银行应收账款质押登记中心和发改委等相关部门。

（十一）以高校学生公寓收费权质押的，为省级教育行政部门和人民银行应收账款质押登记中心。对于高校学生公寓收费纳入收支两条线管理的情况，应加强与政府和财政部门的沟通和联系，尽可能取得财政部门划款承诺。

（十二）以其他权利质押的，应由政府确定的部门登记或公证登记。

以动产及本款规定以外的权利质押的，质权自质物移交信用社占有或权利凭证交付信用社时设立。

第二十四条 以动产质押的，法人行社根据动产的种类和实际环境，有权决定是否要求出质人办理以信用社为第一受益人的相关保险。

第八章

质押担保的管理

第二十五条 以动产质押的，在质押合同签订后，信用社应

及时与出质人、仓储监管公司签订三方协议，并要求借款人按约定将动产交由信用社认可的仓储监管公司保管，并按约定交纳保管费。信用社收妥仓储监管公司出具的具有唯一性的以信用社为受益人的保管单证后，向出质人出具收押凭据。

动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经信用社、出质人双方共同确认、填写交接清单并签字盖章后交由信用社保管。

第二十六条 以权利质押的，质押合同签订后，信用社应要求出质人将质押合同项下的出质权利凭证和其他相关资料按质押合同约定的移交日交付信用社保管。信用社验收后向出质人出具收押凭据。

第二十七条

以存款单、国债、人寿保险单、可转让的基金份额出质的，信用社应及时办妥质押止付手续。

第二十八条

以汇票、本票、记名股票、债券等可以背书转让的权利凭证出质的，信用社还应要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。

第二十九条 对以价格波动幅度较大的质物（包括仓单、股票、基金份额、提单以及动产等）出质的,实行逐日盯市制度。信用社应与出质人约定建立警戒线和处置线（平仓线）以及相应的观察期、补仓期以及处置期（平仓期）,确保质物处置价值能够有效覆盖信用社债权。

第三十条

对于法律及本办法规定必须移交占有的质物，信用社不得约定由出质人或其代理人代为占有，也不得在质权存

续期间将质物返还出质人。

第三十一条 在质押合同有效期内，贷后检查人员应按照规定的贷后检查间隔期定期检查质物的使用、管理和变化情况，将检查情况、检查结论和风险防范措施等写入贷款检查报告，并督促出质人按照质押合同的约定履行各项义务。

第三十二条 对质押担保进行检查时，应主要检查出质人及质物是否发生下列情形：

（一）出质人涉及重大经济纠纷、诉讼、仲裁；

（二）出质人经营机制或组织结构发生变化，包括但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改造、联营、与外商合资或合作等；

（三）出质人经营范围与注册资本变更，股权变动；

（四）出质人破产、歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销；

（五）出质人章程、法定代表人、住所、电话等发生变更；

（六）质物发生权属争议；

（七）质物毁损、灭失，或价值减少；

（八）质物产生附合物、混合物、加工物，或孳息；

（九）质物被馈赠、转让或以任何其他方式处分；

（十）出质商标专用权、专利权、著作权中的财产权被转让或许可他人使用；

（十一）出质权利凭证的兑现或提货日期到期；

（十二）质物被有关机关依法冻结、查封、扣押；

（十三）出质动产的财产保险到期，或被中断、撤销；

（十四）质权受到或可能受到来自任何第三方的侵害；

（十五）质物非因信用社原因给信用社或第三人造成损害；（十六）质押仓单、股票、基金份额、提单、动产达到警戒线和处置线。

第三十三条 质押设立后发生异常情况造成或将造成质权受到侵害、质物价值降低的，可采取下列风险防控措施：

（一）要求借款人采取措施恢复抵押物价值；

（二）订立最高额质押合同的，采取调整担保额度或终止担保额度的继续使用；

（三）以质物因毁损、灭失、被征用或被转让而产生的保险金、赔偿金、补偿金或转让款等清偿所担保债权；

（四）宣告借款合同项下债务提前到期并要求借款人履行债务或与出质人协议处置抵押物。

第三十四条 对交付信用社的质物，信用社应妥善保管质物。

第三十五条 质物存在移交时非为信用社明知的隐蔽瑕疵造成信用社其他财产损失时，信用社应依法要求出质人承担赔偿责任。

第三十六条 各法人行社应按照省联社有关信贷档案管理办法及信贷管理系统操作规定，加强质押担保的档案管理和系统管理，确保信贷档案的完整性、有效性和连续性。

第九章 质权的实现

第三十七条 质权的效力及于出质动产或权利所生的孳息，出质动产的附合物、混合物、加工物和随同动产质物移交信用社占有的从物，以及动产质物因毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金，信用社实现质权时应依法对其主张权利。

第三十八条 借款人不履行到期债务或发生合同约定的实现质权的情形，信用社应在主债权诉讼时效期间及时与出质人协议兑现、拍卖、变卖质物或以其他方式处置质物，或者请求人民法院兑现、拍卖、变卖该质物。信用社在拍卖或变卖质押财产前应通知出质人，但无法通知的除外。

第三十九条 信用社以依法处置质物所得价款优先受偿，所得价款不足以清偿债权的，应就不足部分继续向借款人追偿。

第四十条 债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现担保物权的情形，信用社可以留置已经合法占有的债务人动产，并有权就该动产优先受偿。

第四十一条 借款合同履行期届满，借款人履行债务或出质人清偿所担保的债权的，信用社应返还质物及相关单证，办妥交接手续，并就办理了质押登记的与出质人向原登记机关办理注销登记。

借款合同履行期届满信用社未受清偿的，信用社可以继续留置质物，并以质物的全部行使权利。

第四十二条 信用社在债务人不履行到期债务或发生当时

约定的实现担保的情形，应及时行使质权，避免因怠于行使相关权利给出质人造成损害而承担赔偿责任。

第十章 附则

第四十三条 本办法由湖南省农村信用社联合社负责制定、解释、修订，各法人行社可根据本办法制定实施细则或操作规程。

第四十四条 本办法未尽事宜，按照省联社相关管理制度执行。

第四十五条 本办法自发布之日起施行，原《湖南省农村信用社质押贷款管理办法(试行)》同时废止。