中国邮政储蓄银行个人人民币信用卡行内业务处理规定

第一篇：中国邮政储蓄银行个人人民币信用卡行内业务处理规定

中国邮政储蓄银行个人人民币信用卡行内

业务处理规定（试行)

第一章总则

第一条为促进邮政储蓄银行信用卡（以下简称信用卡）业务的开展，规范信用卡行内交易处理，依据《银行卡业务管理办法》制定本规定。

第二条本规定所称信用卡行内交易，包括信用卡柜面交易、ATM交易、POS

交易和批量交易。

第二章基本规定

第三条信用卡可在全国范围内使用。

第四条信用卡还款分为柜面还款、ATM还款和自动还款三类。自动还款账

户必须为信用卡持卡人本人所有。

第五条信用卡交易凡需校验身份证件的，该身份证件应与信用卡账户登记

备案的身份证件信息相同。

第六条持卡人在柜面申请加办/撤销自动还款功能，受理机构与本人活期结

算账户开户机构须在同一省。

第七条信用卡取款、转出转账交易须提供交易密码，POS交易可选择凭签

名或凭交易密码加签名办理。

第八条持卡人交易密码连续累计输错3次，密码锁定，凭交易密码的交易将被拒绝。持卡人须致电客服进行密码解锁，密码解锁实时生效。

第九条柜员受理信用卡交易时，需核实持卡人签名与信用卡背面签名条上的签名一致。

第十条信用卡主卡、附属卡均可办理的交易有信用卡存款、取款、现金转账还款、账户转账还款、信用卡转出转账、信用卡存取款撤销；信用卡主卡办理、附属卡不能办理的交易有：信用卡自动还款关系加办、信用卡自动还款关系撤

销、信用卡上期账单头查询、信用卡账户余额查询。

第十一条持卡人在自动还款加办关系全部撤销后，方可办理储蓄活期结

算账户清户交易。

第十二条信用卡柜面业务档案的保管期限按照《中国邮政储蓄业务

制度》要求执行。

第三章业务处理

第一节柜面交易

第十三条信用卡柜面业务包括：信用卡存款、信用卡取款、信用卡现金转账还款、信用卡账户转账还款、信用卡转出转账、信用卡存取款撤销、信用卡销户结清、信用卡自动还款关系加办、信用卡自动还款关系撤销、信用卡上期账

单头查询、信用卡账户余额查询、信用卡自动还款加办次数查询。

第十四条柜面交易受理范围

（一）信用卡存款、信用卡取款、信用卡现金转账还款、信用卡账户转账还款、信用卡转出转账、信用卡销户结清、信用卡账户余额查询和上期账单头

查询业务可在全国邮政储蓄任一联网网点办理。

（二）信用卡自动还款关系加办、信用卡自动还款关系撤销业务、信用卡自动还款加办次数查询业务可在活期结算账户开户省内任一联网网点办理。

（三）信用卡存取款撤销交易只能在原交易受理网点由办理该笔交易的柜员

办理。

第十五条信用卡存取款

(一)信用卡主卡与附属卡共用同一账户。持卡人可持主卡或附属卡办理

存取款交易。

(二)持卡人办理信用卡取款交易时必须提供交易密码。

(三)持卡人使用信用额度取款的，每日累计透支取现不得超过2000元

（含），累计取款金额不得超过信用额度的30％。

(四)每日透支取现和溢缴款取现之和，累计不得超过50000元(含)。(五)持卡人单笔取款达到10000元（含）须出示有效身份证件。

(六)持卡人每日柜面取现笔数最多为三笔。

(七)持卡人凭信用卡办理大额存取现金交易时，遵循人民银行大额管理

有关规定。

(八)信用卡大额存取款交易需综合柜员或支局长授权，授权金额同储蓄

业务。

第十六条信用卡转账

（一）信用卡转账业务包括信用卡现金转账还款、账户转账还款和信用卡转

出转账。

（二）现金转账还款是指客户在网点用现金向信用卡账户转账还款的交易；账户转账还款是指客户持在邮储银行开立的个人活期结算账户向信用卡账户转账还款的交易；信用卡转出转账是指客户持邮储银行信用卡账户向本行个人活期

结算账户或信用卡账户转出资金。

（四）持卡人可凭信用卡主卡或附属卡办理信用卡转账交易。

（五）持卡人使用本行个人活期结算账户向信用卡账户转账还款，超过大额

转账规定限额时，遵循《中国邮政储蓄业务制度》要求。

（六）使用信用额度办理转出转账的，转出转账与取现共用同一额度，相关

额度规定同取现。

（七）持卡人每日柜面转出转账笔数最多为三笔。

（八）信用卡柜面转出转账单笔金额超过10000元（含），持卡人须出示有

效身份证件。

（九）当个人活期结算账户处于挂失（含卡、折任一挂失）、止付（不含限额止付）、冻结（不含部分冻结）、清户状态时，不能办理信用卡账户转账还款

业务。

第十七条信用卡存取款撤销

（一）本交易仅限于柜员在办理信用卡存取款交易时，交易类型选择错误或输入错误交易金额时，在客户尚未离开柜台前，将该笔差错交易进行撤销。

（二）撤销交易必须经客户同意并进行交易密码的验证。办理撤销交易时，需综合柜员授权。

（三）撤销交易只能当日办理。

（四）办理撤销交易时，综合柜员填写“中国邮政储蓄修改分户账通知单”，交易完成后，应将修改分户账通知单交客户签字确认后收回。

（五）撤销交易分别登记“特殊账务性交易登记簿”、“柜员差错登记簿”。

第十八条信用卡销户结清

（一）信用卡销户结清是指持卡人销户申请成功后，在规定的时间到网点将

信用卡账户中的溢缴款以现金方式取出的交易。

（二）信用卡销户结清交易仅限信用卡主卡办理。

（三）信用卡销户结清不收取费用。

（四）信用卡销户结清前，客户需致电信用卡客户服务中心办理销户申请。

申请成功45天后方可办理柜面销户结清交易。

（五）办理销户结清交易时，持卡人需提供信用卡账户溢缴款金额，溢缴款

金额可通过信用卡账户余额查询获得。

第十九条信用卡自动还款加办/撤销

（一）用于自动还款的结算账户必须为本行开立的个人活期结算账户。

（二）用于加办的个人活期结算账户其开户人与信用卡账户开户人须为同一

人。

（三）持卡人加办或撤销自动还款关系时，需提供信用卡、用于还款的储蓄

存折（卡）、存折（卡）密码及身份证件。

（四）持卡人提供的身份证件应与其信用卡以及个人活期结算账户登记备案的身份证件信息一致。

（五）当变更自动还款关系时，需先撤销原结算账户的自动还款关系，然后

为新结算账户办理加办关系。

（六）自动还款关系的加办或撤消隔日生效。

（七）当用于自动还款的储蓄账户状态为挂失、冻结、止付、销户时，系统

拒绝加办。

（八）加办成功后的邮储绿卡和信用卡任一账户发生换卡交易，卡号变更

后，需致电信用卡客服，撤销原加办关系，重新进行加办。

第二十条信用卡查询

(一)信用卡查询交易分为信用卡账户余额查询、信用卡上期账单头查

询、储蓄自动还款加办次数查询。

(二)持卡人只能用主卡办理查询交易，附属卡不得办理柜面查询。(三)自动还款加办次数的查询只能在该结算账户所在省办理。

第二节ATM交易

第二十一条信用卡ATM交易包括：信用卡存款、信用卡取款、信用卡转账、信用卡账户余额查询、信用卡交易密码修改。

第二十二条持卡人办理ATM交易时，输入的密码为信用卡交易密码。

第二十三条ATM存取款

(一)持卡人可凭主卡或附属卡办理存取款业务。

(二)持卡人办理ATM取现，每日每卡累计不得超过2000元。

(三)持卡人每日ATM取现笔数最多为三笔。

第二十四条转账

(一)持卡人可凭信用卡主卡和附属卡办理ATM转账交易。

(二)持卡人办理转出转账交易时，透支转账与溢缴款转账合计每日不得

超过50000元（含）。

(三)持卡人每日ATM转出转账笔数最多为三笔。

第二十五条账户余额查询

(一)持卡人只能用主卡办理ATM账户余额查询。

(二)持卡人可对信用卡账户余额、可用额度和可取金额进行查询。

第二十六条密码修改

(一)仅对信用卡交易密码进行修改。

(二)修改密码时，须提供原密码。

第三节POS交易

第二十七条信用卡POS交易包括：消费、消费撤销、退货、预授权、预

授权完成、预授权撤销、预授权完成撤销。

第二十八条除以下规定外，其余同借记卡规定。

持卡人可凭签名消费，也可选择凭签名加密码消费。当持卡人选择凭签名加

密码消费，消费时除签名外还需要提供交易密码。

第四节批量交易

第二十九条信用卡批量交易包括：批量自动还款关系加办、批量自动还

款关系加办撤销、批量存款、批量扣款。

第三十条批量交易在日终统一处理。

第三十一条批量自动还款关系加办成功后，持卡人个人活期结算账户登记

加办标志。批量自动还款关系撤销成功后，加办标志取消。

第三十二条信用卡中心在最后还款日前一日日终将有欠款的信用卡账户汇总生成自动扣款文件提交给各省，各省从约定的结算账户扣收所欠账款并提

交给信用卡中心处理。

第三十三条当自动还款账户余额不足时，扣款金额为还款账户的可用金

额。

第三十四条当持卡人成功销户后，其账户溢缴款可以存入持卡人指定结

算账户。

第三十五条日终，各省对信用卡中心提交的批量文件进行处理。

第三十六条批量文件生成时间

（一）信用卡中心按日生成自动还款关系加办与撤销文件。

（二）信用卡账户销户申请与销户结清间隔期满当日日终生成批量存款请求

文件。

（三）最后还款日前一日日终生成批量扣款请求文件。

第三十七条批量文件设置有有效期，超过有效期的批量文件作废、不再处理。各省接收到信用卡中心提交的批量文件后，应在2日内将批量结果文件处

理完毕并返回信用卡中心。

第四章 收费

第三十八条持卡人在柜面、ATM上办理信用卡取款、信用卡转出转账

收取手续费。

第三十九条上述交易按交易金额的一定比例收费：

(一)使用透支取现或转出的，按交易金额的1％计收手续费。

(二)使用溢缴款取现或转出的，按交易金额的0.5％计收手续费。

(三)每笔交易最低收费人民币2元。

第四十条信用卡交易手续费由信用卡中心统一从持卡人信用卡账户扣

收。

第五章 附则

第四十一条本规定由中国邮政储蓄银行总行负责解释、修改。

第四十二条本规定自文件印发之日起实行。

附件1：

信用卡柜面业务交易凭证清单

1、信用卡存取款业务打印中国邮政储蓄存、取款凭单。（储1102、储1103）

2、信用卡转账业务打印中国邮政储蓄转账凭单。（储1104）

3、信用卡销户结清、信用卡账户余额查询和上期账单头查询业务打印中国

邮政储蓄通用凭证。（储1115）

4、信用卡自动还款加办、撤销业务，打印“中国邮政储蓄银行信用卡关联

还款业务申请书”(储1130)。

5、信用卡存取款撤销业务打印中国邮政储蓄修改分户账通知单。（储1116）

第二篇：中国邮政储蓄银行信用卡

中国邮政储蓄银行信用卡

信用卡是银行给予持卡人一定信用额度、先消费后还款的信用支付工具。根据持卡人的申请，银行会为申请者信用卡核定一定的信用额度，持卡人可在该额度内签账消费或提取现金。附属卡持卡人可与主卡持卡人共享信用总额。银行可根据持卡人消费情况定期进行调整，持卡人也可以主动提供相关的财力证明要求调高信用额度。此外，当持卡人在出国旅游、乔迁新居等情况在一定时间内需要较高额度时，也可要求调高临时信用额度。

使用邮储信用卡的主要费用有：

利息：当期非现金交易自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内还清当期全部款项无需支付利息。否则，自记账日起按日利率万分之五收取利息。

年费：使用信用卡时，持卡人按年缴纳的费用。不开通使用信用卡，不会收取年费。

滞纳金：当持卡人在到期还款日（含）前还款金额不足最低还款额时，按规定应向银行支付的费用。

超限费：超过信用额度刷卡消费时，持卡人应向银行支付的费用。

分期付款手续费：指办理银行提供的分期付款业务时，持卡人需向银行支付一定比例的费用。

挂失手续费：信用卡正式挂失后，持卡人应向发卡机构支付的费用。

邮储信用卡与他行相比存在的优势：

1、同业最低。普卡无年费、无异地费

2、小额免偿人性服务（欠款金额在5元以下，当期视为全额还款，计收利息）

3、一元积一分、永久有效，金卡生日双倍积分；积分兑换

4、最长50天的消费免息期服务

5、特色分期服务（账单分期、交易分期）

6、密码在线设置（登录网上银行设置或拨打客服热线4008895580）

7、交易短信实时提醒（金卡免费；普卡500元以上免费，提供3元包月服务）

8、使用范围广：邮储信用卡为银联标准卡，可在国内、外所有银联商务中使用。

9、还款方式多：遍布全国的3.7万个网点；提供关联还款服务；提供ATM、网银转账还款。

邮储信用既然使用这么方便，那么该如何安全使用信用卡？

1、一拿到信用卡马上在卡片背面签名栏上签名。

2.保护好个人身份信息，不向他人出借身份证件及信用卡。

3、妥善保管交易密码。不要向任何人（包括银行工作人员和警察）透露密码，输入密码时，应注意遮挡。

4、在签购单上签名前，认真核对刷卡金额。不要随意丢弃签购单。

5、妥善保管信用卡卡片。勿将信用卡借与他人使用；刷卡消费时尽量不要让卡片离开视线所及范围；对于收银员交回的卡片，应确认是否确为本人卡片。信用卡和身份证件分开保管。

6、防止卡片丢失被盗刷。如对任何一笔信用卡交易有疑问，应及时向银行客服中心查询。如对交易提醒短信有疑问，应及时向银行客服中心反馈；

7、警惕网络诈骗。切记不要将个人信用卡卡号、有效期、密码、卡片背面签名栏末三位数字等非常重要的信息透露给他人；不要登陆不明支付平台，谨防虚假支付网站；不要回复可疑电子邮件或提供个人账户信息。

8、切勿进行信用卡进行套现等违规违法交易。POS机刷卡套现或网络交易套现是违法犯罪行为，一经发现，银行将会对相关信用卡采取降低额度、冻结等措施，并会影响个人信用记录，情节严重的，可能导致严重的法律后果。如何保持良好的个人信用？

当然请记住信用卡账单日和还款日，定期查询信用卡账单，及时进行信用卡还款，保持良好的信用记录。根据自身收入水平合理消费，防止因还款压力大而影响日常生活，一旦不能按时还款，就会留下负面的信用记录。

每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。您还在犹豫什么呢，邮储银行真诚期待您的参与！

中国邮政储蓄银行：进步与您同步！

第三篇：中国邮政储蓄银行信用卡分期付款业务细则

中国邮政储蓄银行信用卡分期付款业务细则

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）目前为持卡人提供信用卡分期付款业务包括：交易分期，即“笔笔分”单笔免息分期付款、账单分期，即“任意分”账单免息分期付款、商户分期付款业务以及电话销售分期业务。若持卡人同意申请邮储银行信用卡任一笔分期付款业务，即表示其已阅读并知晓本细则：

第一部分：业务开办种类

第二部分：业务流程

第三部分：其他说明

业务开办种类

交易分期，又称为“笔笔分”单笔免息分期付款（以下简称“交易分期”）是指信用卡持卡人申请将未出账单的单笔交易转为分期付款的业务；

账单分期，又称为“任意分”账单免息分期付款（以下简称“账单分期”）是指信用卡持卡人申请将已出账单中的部分余额转为分期付款的业务；

商户分期付款业务（以下简称“商户分期”）指信用卡持卡人在特定商户消费时，使用邮储银行信用卡通过POS设备向邮储银行申请以分期付款的方式购买银行、商户双方同意并认可的商品或服务的业务。

电话销售分期业务（以下简称“电销分期”）指邮储银行信用卡电销分期热线（以下简称“电销热线”）客服人员通过电话外呼指定持卡人、以通过语言描述商品或服务的营销形式销售并以分期付款方式支付的业务。

业务流程分期业务申请及办理

1、申请人条件

申请我行分期业务须为中国邮政储蓄银行信用卡持卡人，具体要求内容如下：（1）个人卡、公务卡可申请分期付款业务；

（2）交易分期：个人卡主卡持卡人可申请主卡和其名下附属卡的交易转为分期付款，附属卡持卡人不能直接申请交易分期；

（3）账单分期：个人卡主卡持卡人可申请将已出账单中的部分余额转为分期付款，附属卡持卡人不能申请账单分期；

（4）商户分期：个人卡持卡人均可申请商户分期付款业务，包括主卡及附属卡；（5）电销分期：接到电销热线外呼营销的持卡人可以办理本业务。

2、申请时间

（1）交易分期：申请时间为刷卡消费交易入账后至当期账单日（含）之前申请；（2）账单分期：申请时间为账单日次日至到期还款日4天（含）之前申请；

（3）商户分期：在指定商户购买指定商品或服务时通过POS机具即可当场办理分期业务；（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买分期商品或服务时可办理本业务。

3、申请渠道

（1）交易分期及账单分期：信用卡主卡持卡人致电邮储银行24小时信用卡客服热线（以下简称“信用卡客服”）及通过网上银行办理；

（2）商户分期：信用卡持卡人在邮储银行指定的商户购买指定商品或服务，通过POS机具可以当场办理；

（3）电销分期：持卡人通过电销热线可办理分期业务。

4、申请交易范围

（1）交易分期：只有未出账单的某笔消费交易才可申请；（2）账单分期：上期已出账单中的消费交易才可申请，已计入最低还款额的金额不能申请账单分期；（3）商户分期：持卡人在邮储银行指定商户购买指定商品或服务，且单笔消费金额达到邮储银行规定起点的交易即可办理，不同商户起点金额不同；

（4）电销分期：持卡人购买指定的电销分期商品或服务。

5、申请金额限制

（1）交易分期：申请交易分期的单笔交易起点金额为500元（含）；单笔交易只能全额转分期，不可选择将单笔交易部分金额转分期；

（2）账单分期：申请账单分期起点金额为上期已出账单余额与最低还款额的差额大于等于800元（含），最高不超过上期已出账单余额与最低还款额的差额；已计入最低还款额的金额不能办理分期；

（3）商户分期：申请商户分期业务最低起点金额为500元（含），不同商户受理分期业务起始金额以商户的具体规定为准。办理商户分期交易时，持卡人可将单件可分期商品的交易金额全额转为商户分期交易，也可组合若干商品一起进行分期交易，但持卡人不可就单件商品的部分金额进行分期或者将组合商品的部分金额进行分期。

（4）电销分期：无申请金额限制。

6、申请期数

邮储银行提供3期、6期、12期、18期、24期五档分期期数，每期为1个月。申请交易分期、账单分期的持卡人可以自由选择以上五档分期期数；申请商户分期及电销分期的持卡人可根据商户提供的分期期数自由选择。

7、业务办理方式（1）交易分期：持卡人通过信用卡客服申请办理时须告知客服人员申请转为分期付款的交易明细：包括交易时间、交易地点，交易金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果；持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请交易分期的信用卡卡号，查询未出账单可申请交易分期的详细记录进行选择，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息；

（2）账单分期：持卡人通过信用卡客服办理时须告知客服人员申请金额和申请期数，客服人员即时通知受理成功与否的结果；持卡人通过网上银行办理业务时，登陆中国邮政储蓄银行个人网上银行后选择要申请账单分期的信用卡卡号，填写申请账单分期金额，申请成功后页面显示分期期数、分期手续费、每期还款等详细信息；

（3）商户分期：持卡人在指定商户收银结账时，告知商户服务人员或收银员要办理分期业务并说明申请的分期期数和金额，并向收银员提供本人身份证件，在商户专用POS机具上刷申请商户分期的信用卡，持卡人签字确认签购单上的交易金额、分期期数及首次还款金额、手续费金额等分期付款信息，收银员核准无误后须将持卡人身份证件号码写在签购单上，确保持卡人本人进行分期消费；

（4）电销分期：持卡人通过电销热线购买商品或服务时确认分期期数和金额即可办理。

8、办理次数限制

（1）交易分期：持卡人可以同时对未出账单中的一笔及以上笔数的消费交易申请交易分期；（2）账单分期：在一个账期内，持卡人只能申请一次账单分期，如果当日撤销则可以再次申请账单分期；

（3）商户分期及电销分期：持卡人可在信用额度内同时申请一笔及以上笔数的分期交易。

9、各类分期业务成功办理后，分期期数和交易金额不能更改；对已办理分期交易的各期应付款项计入当期的最低还款额，不得再次申请办理分期付款业务。

10、邮储银行有权依据其内部业务规定及商业判断独立决定是否同意持卡人的各项分期付款申请。分期付款业务分摊

1、持卡人成功办理交易分期、商户分期及电销分期后，每期应还本金金额依持卡人选择的分期期数，将本金总额按期均摊，在每期账单日记入持卡人账单；账单分期在申请当期首先将当期账单的未申请分期的金额计入当期账单，申请分期的金额按照持卡人选择的分期期数按期均摊，从第二期开始在每期账单日记入持卡人账单。

2、每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”的计算精确到分位，对于每期“应还本金金额”不能在分位取得整除的，采用四舍五入的方式进行金额拆分，差额在最后一期进行调整。

3、每期“应还本金金额”和“应还手续费金额”视同该期账单日的一笔普通消费计入持卡人每月账单应还款总额，同时全额计入最低还款额，并且可享受20天免息还款期。

4、若任一期应还款金额有逾期滞纳情形产生，按照《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称“《领用合约》”）计收利息及滞纳金，每期“应还本金金额”视同该期账单日的一笔普通消费从该期账单日起计收利息。

5、分期付款交易金额将全额占用其交易信用卡的信用额度，被占用的信用额度将根据持卡人每月的实际还款金额逐月恢复。

分期付款撤销及还款说明

1、分期付款的撤销

（1）交易分期：当期账单日（含）之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终计收分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊，对应的原申请消费交易恢复，并在当期账单按10%的比例计入最低还款额。

（2）账单分期：申请账单分期当日入账之前，持卡人可致电信用卡客服提出分期付款撤销，如果撤销成功，则申请撤销当天日终收取分期撤销手续费20元，账单日不再进行分期分摊。

（3）商户分期支持撤销交易。持卡人可在办理商户分期当日通过该商户POS机具进行分期付款撤销，不收取撤销手续费。交易撤销后，原交易信息取消。

2、商户分期的退货

商户分期所购买的商品或服务支持联机全额退货及部分金额退货。持卡人于消费后如符合商户退货条件，可以通过POS机具联机退货。持卡人全额退货，分期交易终止，已分摊金额及手续费退还持卡人，未分摊金额及手续费将不再摊销；持卡人部分金额退货，我行将退货金额退还至持卡人账户，分期业务不终止，持卡人须继续支付未摊本金及手续费用。

3、电销分期的换货及退货

持卡人如需退货或者换货，可在下单之日起至收到商品的30天内，致电电销热线进行无理由退换货。退货的产生的货款会在办理退款手续后的7到15个工作日内到账。

4、分期付款提前还款

持卡人可在申请分期当期账单日之后致电信用卡客服提出分期提前还款申请，不额外收取提前还款手续费，持卡人的分期付款未摊本金和手续费在申请提前还款日终全部计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。

5、持卡人按月缴付信用卡欠款后仍有多余款项时，该款项将视为溢缴款，不会提前清偿分期付款每月“应还本金金额”和“应还手续费金额”。

6、如发生以下情形之一，邮储银行可以在不通知持卡人的条件下主动终止其账户的分期付款，剩余未分摊本金和手续费在终止日终自动计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。

（1）持卡人信用卡账户或卡片被冻结、止付，账户已销户，卡片已注销；（2）持卡人信用卡账户连续逾期3期或以上；

（3）邮储银行根据相关风险政策认定持卡人资信状况发生恶化，认为该账户不再适合进行分期付款业务。

7、各项分期业务不受理持卡人申请暂停分期付款的交易要求。持卡人在分期付款未终止前如要注销卡片，须提前清偿分期付款未摊本金和手续费，再申请注销。

8、分期付款未结束且持卡人的信用卡已至有效期：

（1）信用卡到期后正常续卡的，分期付款分摊不受影响，进行正常分摊；（2）因持卡人意愿或不符合续卡条件而未正常续卡的，持卡人与邮储银行的分期付款协议仍然存在，待摊金额按月在账单日计入该期应还款内，直至分摊完毕。积分赚取

（1）交易分期及账单分期：持卡人消费交易时按照《中国邮政储蓄银行信用卡积分奖励细则》（以下简称《积分细则》）赚取积分，申请交易分期和账单分期时不扣减积分，也不获得新积分，每期分期分摊时不扣减也不获得新积分；

（2）商户分期及电销分期：按照《积分细则》根据每期入账金额计算，逐期累积积分；分期手续费金额不参与积分计划。如持卡人申请提前还款，则操作成功后积分一次性累积到信用卡账户。如商户类型属于不计积分类别，则商户分期付款消费不参与积分计划。交易分期、账单分期撤销，不扣减积分也不获得新积分。

其它说明分期手续费定价及收取

1、交易分期及账单分期手续费均按期（月）收取，不区分申请金额的大小，每期收取分期本金总额的0.6%。

2、商户分期

商户分期业务按照商户公布的手续费率标准为准。

3、电销分期

不向持卡人收取手续费。其他收费标准

1、撤销手续费用交易分期、账单分期撤销交易，收取撤销费用20元；商户分期及电销分期不收取撤销费用。

2、联机退货手续费用

商户分期及电销分期全额退货，持卡人分期交易终止，我行退还持卡人已摊本金及手续费金额；商户分期部分金额退货，分期交易不终止，持卡人须继续承担未分摊本金及手续费金额。

3、提前还款费用

我行不额外收取提前还款手续费，但持卡人仍需支付未摊本金手续费用。

第四篇：中国邮政储蓄银行信用卡业务发展探析

中国邮政储蓄银行信用卡业务发展探析

摘 要:文章介绍了邮政储蓄银行信用卡业务的发展历程,分析了邮政储蓄银行信用卡业务面临的机遇和挑战,并结合邮政储蓄银行信用卡业务发展现状探讨了推动信用卡业务发展的对策。

关键词:信用卡;机遇;环境;挑战;模式中图分类号: F6

1文献标识码: A中国邮政储蓄银行信用卡以“鼎”作为设计主元素,充分体现了精诚守信、一诺千金的内涵,以及中国邮政储蓄银行“鼎立为您”的服务承诺。中国邮政储蓄银行信用卡中心自2007年3月成立以来,一直进行信用卡业务的市场发行工作,目前已逐渐步入快速发展的轨道。中国邮政储蓄银行信用卡业务发展回顾1·1 服务理念创品质自2008年信用卡发行以来,邮政储蓄银行以服务已有客户为主进行市场开发,普卡年费实行免费策略,金卡年费也低于同业水平。在青藏高原及大漠草原,邮政储蓄银行免年费的信用卡纷纷进入当地市场。作为一家成立仅4年的银行,虽然利润较低,但依然能够心系客户,毅然打出免费的旗帜,在市场经济高度发展的今天显得尤为抢眼,赢得了社会的好评。

1·2 宣传理念创品牌邮政储蓄银行在信用卡品牌经营理念上不断探索, 2010年5月金卡推出市场之际,在央视黄金时段滚动播出了“24K金质生活”金卡塔罗广告,社会反响良好。全国各级分、支行和银行网点也通过当地媒体和营业大厅进行滚动播放,为金卡产品的市场推广创造了良好氛围,取得了较好的品牌宣传效果。

1·3 产品开发求创新在产品品种上,邮政储蓄银行信用卡产品涵盖普卡、金卡、白金卡、联名卡、公务卡等多种类别,产品体系已经初步建立。在产品功能上,邮政储蓄银行高度重视信用卡产品的功能开发,金卡产品———24K金质礼遇,彰显了持卡者时尚、尊贵的品质。1·4 客户管理上台阶2010年,邮政储蓄银行信用卡积分系统成功上线,标志着广大信用卡客户可以通过网站、客服等途径成功兑换自己喜欢的时尚礼品。此外,邮政储蓄银行还通过“中秋国庆喜刷刷,邮储好礼乐翻天”活动,有效激发了信用卡客户的用卡积极性。

1·5 风险防控上水平邮政储蓄银行明http:///shuokong/确了全面风险管理的理念,将风险管理工作渗透到业务的各个环节,不再局限于传统意义上的风险控制,而是成为信用卡业务健康发展的主要推动力量,保障了业务的持续健康发展。中国邮政储蓄银行信用卡业务发展的机遇近几年是中国邮政储蓄银行信用卡业务开拓的初级阶段,其在市场拓展中不追求“跑马圈地”粗放式的规模扩张,而是努力保持稳健发展。从绝对量上看,我国信用卡行业的发展规模可跻身世界前列,可人均拥有量不足0·2张,是发达国家人均拥有量的几十分之一,并且随着我国经济的持续快速发展、城镇化竞争的加速以及行业发展环境的逐步改善,信用卡行业仍然存在巨大的发展空间。随着信用卡支付创新业务的不断发展和受理环境的持续改善,未来几年我国信用卡行业将保持高速增长态势,信用卡渗透率也将稳步提升。

随着信用卡的普及和推广,其对社会经济发展的促进作用不断显现。对于发卡行自身而言,信用卡的发行促进了商业银行个人金融业务的发展;对于整个社会而言,信用卡的使用降低了全社会的交易成本,增加了交易的透明度,提升了国内居民的消费意愿和消费水平,对社会信用文化建设也起到了积极的推动作用。

2·1 凭倚“天时”

展望未来,拉动内需仍将是政府最重要的一架马车,而作为消费信贷的信用卡将会获得非常好的发展环境,“风雨过后是彩虹”的后金融危机时期,我国经济步入了良性的发展轨道,这也给信用卡产业带来了更多机遇,中国邮政储蓄银行信用卡业务也将在“天时、地利、人和”的大发展背景下,迎来旺盛的发展态势。

2011年是我国“十二五”规划的第一年,新规划背景下,“城镇化,技术进步,法律及用卡环境改善”等有利因—11—第4期邮 政 研 究第27卷素,为信用卡业务创造了良好的发展环境。

2·1·1 城镇化为信用卡发展提供了巨大的发展空间随着中国经济的快速发展,中国城市化水平也在不断提高。目前中国的城市化水平约为47%,并且正以每年1%的速度增长。中国城市化水平的提高,对于信用卡业务的发卡量和刷卡金额将产生积极影响。

2·1·2 技术进步为信用卡发展提供支撑支付方式多样化成为信用卡行业的发展趋势之一,芯片卡逐渐取代磁条卡,为信用卡的支付方式打开了新篇章。磁条银行卡存在信息存储量小、易被复制和伪造的缺点,金融IC卡抵御复制、盗刷的能力更强。因此,金融IC卡的推行将大幅提高银行卡的安全性能。中国邮政储蓄银行作为全国第三大发卡银行也将更好地推动银行卡的芯片化进程,通过不断注入高科技元素,带动中国信用卡服务水平整体提升。2·1·3 信用卡用卡环境逐步改善随着信用卡业务的高速发展,我国银行卡受理市场规模快速扩大, ATM和POS机的普及率显著提升,用卡环境得到改善,持卡人刷卡消费意识不断增强。

2·1·4 信用卡法律环境不断完善在信用卡行业快速发展的同时,与之配套的法律体系也在不断完善。2009年以来,人民银行、银监会等部门陆续下发了一系列通知和指导意见,尤其是2011年1月银监会颁布了新的《商业银行信用卡业务监督管理办法》。这些法律法规的出台,对于规范我国信用卡业务的健康发展起到了积极而重要的作用。

2·2 坐拥“地利”

2·2·1 客户基础广泛经过20多年的发展,邮政储蓄在我国金融市场拥有广泛的客户群体。中国邮政储蓄银行自成立以来,秉承贴近平民、贴近社区、服务“三农”、低调务实的服务理念,在零售业务上取得了长足进步。

值得一提的是, 80、90后http:///年轻人在未来几年内将成为消费的主要力量,并且大多数人被网上支付的便利快捷所吸引,因此网上支付的潜力巨大。如何开发网上支付的功能,设计更好的产品,提供更优质的服务,将成为邮政储蓄银行信用卡业务发展的一个重要方向。

2·2·2 营业网点众多邮政储蓄银行目前拥有36 000个储蓄网点, 45 000个汇兑网点,具有强大的地域优势,同时也是目前城乡二元经济体系渗透最广、服务城乡最深入的金融机构。

2·2·3 网点转型不断推进目前,邮政储蓄银行已经启动了网点转型工作,将在全国推出一批旗舰店级的精品网点。服务网点环境的改善,有利于提高信用卡业务的服务水平。转型后邮政储蓄银行庞大的客户资源,将为信用卡业务的可持续发展提供坚强的后盾。2·3 尽享“人和”

人和代表了企业文化的最高境界。只有不断地丰富、完善企业文化,信用卡业务才能实现长足发展。千年邮驿、百年邮政本身具有深厚的企业文化积淀,根植于中国邮政的中国邮政储蓄银行,力求在2011年广纳行业优秀人才,不断推出具有邮政储蓄银行信用卡中心特色的人才吸引措施,提高团队的协作能力,不断打造一支业务素质高、服务质量好的信用卡专业队伍。

随着信用卡发卡规模的扩大,单纯追求规模,“拿成本赌明天”的时代已经过去,寻求更加均衡、可持续的发展模式更为重要。信用卡行业的后规模时代即将来临,产品的差异化及服务品质将成为核心竞争力。

第五篇：中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程

中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程

第一章 总 则

第一条 为了更好的向社会各界提供优质的金融服务，根据《银行卡业务管理办法》及国家有关法律、法规，制定本章

程。

第二条 中国邮政储蓄银行人民币信用卡（以下简称“邮储信用卡”）是中国邮政储蓄银行（以下简称“发卡行”）向社会公开发行的、给予持卡人一定信用额度的、持卡人可在信用额度内先透支后还款的、以人民币结算的信用支付工具。

第三条 邮储信用卡为面对个人所发行的人民币信用卡，按照持卡人清偿责任的不同分为主卡和附属卡。第四条 发卡行、持卡人、特约商户及其他当事人在处理邮储信用卡业务时必须遵守本章程。

第二章 功能及使用范围

第五条 邮储信用卡具有消费、存取现金、转账结算等功

能。持卡人在一定条件下还可享受免担保、循环信用、免息还

款期等便利。

第六条 信用卡持卡人可在境内外带有银联受理标识的特约商户以及境内发卡行指定的其他特约商户消费，在境外带有银联受理标识的ATM上提取当地币种现钞，在境内带有银联受理标识的ATM上或发卡行指定的取现网点、ATM上提取人民币现金，并享受发卡行提供的其他服务。

第三章 申领

第七条 年满18周岁，具有完全民事行为能力，信誉良好且有合法、稳定收入来源的中国境内居民、在中国境内合法居留的外籍人士，均可凭公安部门认可的本人有效身份证件向发卡行申领邮储信用卡个人卡主卡。个人卡主卡持卡人在申领主卡的同时，可为其年满16周岁的指定人员申领附属卡，每张主

卡最多可办理4张附属卡。

第八条 申领人需要如实、完整地填写申请表并提交相关证明文件，确认履行《中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约》，持卡人应同意发卡行向有关方面查证其所提供材料的真实性，并授权发卡行保留和使用相关数据。

第九条 发卡行根据申领人的资信状况，决定是否予以发卡，并核给相应信用额度。未通过的申请资料不予退回。第十条 如申领附属卡，主卡持卡人和附属卡共用额度，同一账户下的任一卡片交易减少账户的可用额度后，另一卡片的可用额度相应减少。

第十一条 持卡人领取邮储信用卡时，应立即在信用卡背面的签名栏内签署与申请表上一致的签名，并在交易时使用相同的签名，因未能及时签署信用卡背面签名而产生的一切损失

由持卡人自行承担。

第四章 使用

第十二条 邮储信用卡只限持卡人本人使用，不得出租、转让或转借他人，不得用于国家法律法规所禁止的交易和行为。否则因未遵守上述条款而由此引起的一切后果由持卡人承担。

第十三条 持卡人应在发卡行认可的符合国家标准和行业管理的安全技术和商户环境下在互联网上使用信用卡。否则，持卡人必须对在互联网上用卡所导致的一切风险和损失承担全

部责任。

第十四条 持卡人在境内外消费、取现及使用其他设备时，须遵守国家有关法律法规，以及中国银联、发卡行、收单行有关规定。持卡人在境内外提取现金的限额按国家相关法律法规规定执行，本行有权在法律许可范围内另作规定。第十五条 持卡人可以在国内外带有银联受理标志的POS机上使用密码加签名的方式或只使用签名的方式来确认交易的有效性。凡凭密码完成的交易，发卡行均视为持卡人本人所为，未使用密码进行的交易，以记载有持卡人签名的交易凭证为该项交易的有效凭证。通过电话银行人工服务办理的业务，以发卡行的语音记录为持卡人办理业务的有效凭据；通过电话银行自动语音系统办理的业务，以输入电话银行密码为持卡人办理业务的有效凭据；发卡行认可的不需经过持卡人输入密码、签名的交易记录（如自扣还款、分期付款等），视为该交易的有

效凭证。

第十六条 邮储信用卡卡片有效期为三年，过期自动失效。持卡人使用信用卡所发生的债权债务关系并不因信用卡过期而改变。如持卡人不继续使用，应在卡片有效期满前50天以双方认可的方式通知发卡行。否则，发卡行则视为持卡人自愿到期更换新卡，并可决定是否给予持卡人续发新卡。第十七条 邮储信用卡损坏时，持卡人应按发卡行规定的或双方约定的其他方式办理换卡手续。

第十八条 持卡人应妥善保管自己的卡片。若信用卡遗失、被窃、卡片信息外泄或被冒用等情形发生，持卡人应及时向发卡行办理挂失。挂失经发卡行确认后生效。在挂失生效前所发生的损失均由持卡人承担，对挂失生效后的交易所产生的损失，持卡人无须承担还款责任。

第十九条 在持卡人用卡期间，如银行发现持卡人与他人合谋，或有其它不诚信行为，或不配合发卡行调查情况时，由持卡人承担所有损失，发卡行不承担任何责任。

第五章 计息、还款及账户管理

第二十条 持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息。持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息。第二十一条 持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款，已偿还部分计收自透支入账日至还款日的利息，未偿还部分自透支入账日继续计息。利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。

第二十二条 持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分，还应支付滞纳金。

第二十三条 发卡行对持卡人信用卡账户中的存款（含还

款溢缴部分）不计付利息。

第二十四条 持卡人偿还欠款的，须以其持有的现金存入或从其在发卡行开立的个人银行结算账户转账存入。第二十五条 持卡人选择约定账户自动还款方式的，发卡行将于到期还款日从持卡人指定的在发卡行开立的本人结算账户中按照当期账单余额或最低还款额扣收，用于归还其人民币信用卡账户欠款。因存款账户中余额不足导致未能足额偿还欠款而产生的利息和费用，由持卡人承担。

第二十六条 发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还，在同期欠款中，还款先后顺序为利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支交易本金等。发卡行有权视情况就某一笔或多笔还款变更上述顺序。

第二十七条 主卡持卡人在信用卡卡片有效期内或到期后不再使用卡片的，可办理销户手续。销户前，持卡人应一次性偿还其信用卡所有欠款并将信用卡及其全部附属卡交还发卡行或自行剪毁，因未及时销毁卡片而引发的损失由持卡人自行承担。同时持卡人仍须承担该卡在销户前后所发生的其应承担的未清偿债务及各种损失。

第二十八条 费用标准

（一）邮储信用卡的业务费用项目包括年费、挂失费、换卡费、重臵密码费、卡片快递费、透支取现费、溢缴款取现费、滞纳金、补制对账单费、及境内外调阅签购单费等，并约定在费用发生时直接从持卡人信用卡账户中扣除。

（二）邮储信用卡主卡、附属卡不收取年费。

（三）挂失费20元/卡。

（四）补发新卡收取换卡费10元/卡。

（五）重臵密码费10元/次。

（六）卡片快递费20元/次。

（七）透支取现费境内按交易金额的百分之一收取，最低

2元，境外按交易金额的百分之一收取，最低15元。

（八）溢缴款取现费境内按交易金额的千分之五收取，最低2元，境外溢缴款取现费同境外预借现金手续费。

（九）透支利息按日利率万分之五计收，按月计收复利。

（十）滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五收取，最低

10元。

（十一）索取4到6个月内的对账单收取补制账单费用

5元/份。

（十二）调阅境内外消费签购单副本10元/份，正本50元

/份。

（十三）国内ATM查询手续费免费，国外ATM查询手续费

4元/次。

第六章 发卡行的权利和义务

第二十九条 发卡行的权利

（一）发卡行有权审查申请人的资信状况，有权依法索取、留存和使用申请人的个人资料，并有权决定是否向其发放

信用卡，对未批准的申请资料不予以退回，有权依据持卡人的用卡情况和资信状况的变化，对持卡人的信用额度做出调整。

（二）发卡行对持卡人欠款有追偿权。对虚假挂失、使用伪造或作废的信用卡、冒用他人的信用卡、恶意透支等行为，发卡行有权申请法律保护，并依法追究有关当事人的经济和法

律责任。

（三）信用卡的所有权属于发卡行。对违反本章程规定的持卡人，发卡行有权取消其持卡人资格并停止持卡人卡片的使用而不必预先通知，并可授权相关机构收回其信用卡或将该

信用卡列入止付名单。

（四）持卡人选择约定账户自动还款方式的，发卡行有权在约定的时间从其指定活期结算账户中扣收相应的款项，用于归还其信用卡账户中的欠款。

（五）发卡行有权按有关规定对持卡人收取一定的费用

并记入其信用卡账户。第三十条 发卡行的义务

（一）向申领人提供有关信用卡的资料，包括领用合约、使

用说明、收费项目及标准、计息方式等。

（二）发卡银行应设立24小时客户服务电话，向持卡人提供业务咨询、账户查询、投诉受理及挂失办理等服务。

（三）对持卡人的资料负有保密义务，但法律、法规及金融监管机构另有规定、发卡银行与申请人或持卡人另有约定的除

外。

（四）按双方约定的方式，按月向持卡人提供对账单。但当月内没有任何交易发生且交易金额或溢缴款小于一定金额的，或发卡行与持卡人另有约定时，可不向持卡人提供对账单。

（五）因供电、通讯等原因导致持卡人不能用卡的，发卡行有义务视情况协助持卡人解决问题或提供必要的帮助，但对因此而可能给持卡人造成的损失不承担责任。

第七章 持卡人的权利与义务

第三十一条 持卡人的权利

（一）持卡人享有发卡行对信用卡所承诺的各项服务的权利，有权监督服务质量并对不符质量的服务进行投诉。

（二）申领人、持卡人有权知悉邮储信用卡的功能、使用

方法、收费项目及标准、适用利率及有关的计算公式。

（三）持卡人有权向发卡行免费索取最近3个月的对账单。

（四）持卡人有权对对账单中列明的账务提出异议，有权在30天内向发卡行申请调阅签账单，若调查结果证明该交易确属持卡人所为，相关费用利息等由持卡人承担。

（五）持卡人不承担其信用卡在挂失生效后因该卡被伪冒、盗用所产生的经济损失。第三十二条 持卡人的义务

（一）持卡人应向发卡行提供真实、完整、有效的申请

资料。

（二）持卡人如发生工作变动、通讯地址或电话变更、身份证件号码变更等，应及时以双方认可的方式通知发卡行。否则，由此产生的损失由持卡人承担。

（三）持卡人应按照与发卡行合约的规定，按时偿还所欠款项，不得以与商户纠纷或与其他第三方的纠纷等为由拒绝

支付所欠发卡行款项。

（四）发卡行因持卡人交易及还款记录良好而调高持卡

人信用额度的，如持卡人不愿调高信用额度，应要求发卡行恢复其原有信用额度，但持卡人对已发生的交易款项及相应的利

息、费用等负有清偿责任。

（五）持卡人自账单日起10天内未收到对账单，应主动向发卡行查询。持卡人不得以未收到对账单为理由拒绝还款。如持卡人对账单有异议，应自账单日起30天内向发卡行查询和要求更正，否则视为持卡人收到对账单且对账单正确无误。

（六）持卡人应妥善保管自己的卡片、密码。密码泄露后，持卡人应及时更改密码。信用卡遗失后，持卡人应及时办

理挂失手续。

第八章 附则

第三十三条 本章程未尽事宜，按照《银行卡业务管理办法》以及相关国家法律法规执行。

第三十四条 本章程由中国邮政储蓄银行制定和解释，并保留根据国家法律和规定修改本章程的权利。本章程修改或邮政储蓄银行信用卡收费项目、标准及利率等发生调整，发卡行报经中国银行业监督管理委员会批准公布后即生效，无须另行通知。修改后的条款对所有当事人具有同等的约束力。

第三十五条 本章程经由中国银行业监督管理委员会批准

后施行。