第八章 银行信贷营销管理

第一篇：第八章 银行信贷营销管理

第八章 银行信贷营销管理

复习思考题

1、什么是信贷营销?商业银行进行信贷营销有什么必要性？

2、信贷营销的策划过程包括哪些内容？

3、怎样开发信贷新产品？

4、对信贷产品进行促销和分销策略有哪些？

5、在信贷营销的同时为什么要进行信贷退出？如何把握信贷退出的时机和路径？

第二篇：银行信贷的营销策略

银行信贷的营销

一、定义：信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

二、银行发放信用贷款的基本条件是：

一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款；

二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定；

三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银行同意；

四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。

三、银行信贷营销的特性

银行作为第三产业，主要销售的是服务和资金，如办理存、取款、转帐的结算服务，提供资金的信贷服务，提供咨询等业务的中间服务，作为开发营销金融产品的特殊企业，信贷营销既具有其特殊企业的特异性，又具有一般企业的共同性，与实物产品营销相比，银行信贷营销主要有以下三种特性：

１、无形性。所谓无形性是指银行的信贷服务与可以直观感受的实物产品不同，是不能预先用五官直接感触到的，消费者取得这种服务前，没有实物产品供其选择，因此，在购买这种服务中存在许多不确定因素，为了减少服务消费中的不确定因素，消费者总是先寻找与此相关的东西为判断服务的质量，如银行信誉如何、在社会中的形象、工作人员素质、工作作风等，这就需要尽可能的使信贷这种无形的服务变得有形化。

２、无一致性。实物产品要求产品的一致性，既对某一产品有统一的规格、质量和要求，有各种设备来监测产品的质量，使产品的质量保持一致，而银行信贷服务虽然有一些特定的内容和程序，但服务质量却难以保持一致，基本取决于银行的经营思想、领导人素质、信贷人员、管理人员的气质、修养、能力和水平等。同样的信贷服务由不同的银行、不同的人提供，服务的质量也会不同，消费者的感受也不同。这就是银行信贷营销无一致性的特性。３、无存货性。无存货性表现在信贷产品和服务不能贮存，但却具有较高的存货成本。实物产品的存货成本主要发生在贮藏费用，而银行高负债和赚取存、贷差的特性决定了银行信贷存货成本很高。

四、银行信贷营销策略 [1]

银行信贷营销应遵循以顾客为中心，服务为基础，创新为手段，利润是结果的基本宗旨，营销的目的是为了最大限度地满足顾客的现实需求和潜在需求，挖掘现实客户和潜在客户，从而实现银行的最大效益。

１、信贷服务有形化。和营销实物产品一样，信贷产品的发展和规划以及品牌也很重要。我国长期计划经济体制下，国有银行金融产品的“共名”或“无名”现象，导致各家商业银行提供的信贷产品无个性之分。为了解决无形性所带来的不利因素，需要借助一定的营销策略和营销手段，塑造企业品牌、产品品牌，从而稳固和扩大自身的业务市场，在竞争中立于不败之地。随着业务的发展，银行业务已从完全的无形走向了逐渐的有形，如信用卡、自动存取款机等，同时信贷产品的有形化也正逐渐向我们走来。如去年在国家启动住房消费贷款时，各家银行纷纷抢占滩头，建行提出了“要住房，找建行”的口号，一时间在人们心目中形成了只有建行才办个人住房贷款的概念，对于建行抢占个人住房贷款业务滩头阵地打下了坚实的客户基础。而建设银行上海市分行更是在此基础上又推出了个人住房贷款的品牌“乐得家”，其含义“建行贷款乐得借，平常百姓乐得家”，深入到上海市百姓心中，这一信贷品牌的问世带来了全新的金融消费观念，即选择信贷产品也要选择信贷品牌，这一有形

化的信贷服务为建行上海市分行带来了个人住房贷款业务市场份额９０％以上的骄人成绩。因此，通过信贷产品有形化可使人们增强认识，吸引潜在客户，加强感性认识。同时人们还可以以品牌、名称来鉴别一项服务的质量和可靠性。

除了信贷产品有形化外，还应注重银行自身形象的有形化，如富有特点的宣传广告，具有代表性和象征意义的行徽、行貌、行容，具有社会意义的社会公益活动、优质的服务等树立起银行鲜明的企业形象，良好的信誉，建立起银行积极的总体形象。

２、信贷服务特色化。“消费者在评估服务时，一般使用两个标准即经验属性和信

任属性。经验属性指的是一个消费者在消费一项服务后的满意程度。信任属性是指其他消费者对某一服务产品的综合评价”。因此信贷产品不仅要有特色，信贷服务也要有特色，使银行现实或潜在的顾客在将自己或他人的经验与自己的期望值相比较时，能够得出一个明确的选择。例如，在个人住房贷款方面建行推出了“一门三步式”的特色服务，后又在此基础上推出了“两步一条龙”的个人住房信贷服务新模式，这种特色服务使得手续繁杂、程序复杂、时间较长的个人住房贷款业务简便易行，吸引了大量购房者。

特色服务还表现在将客户分成不同的类型，对不同的客户提供不同程度的信贷服

务，“量体裁衣”，在满足客户不同需求的基础上，提供独特的“客户化”服务，突出特色。

３、信贷服务创新化。信贷市场营销的生命在于信贷产品内涵和外延的不断深化和丰实，信贷创新一是信贷产品的创新，二是服务手段的创新。在信贷产品的创新上要致力于推出新型的贷款种类以求贷款方式的灵活多样，服务上要将传统的信贷服务与咨询、重组等新型投资银行业务相结合。在资金卖方市场下，银行是“有什么就提供什么”，而现在在资金买方市场，竞争日益激烈的情况下，要彻底摒弃这种观念，应根据“市场和客户需要什么就提供什么”。这就需要根据市场和客户需要的变化，不断创新信贷产品和信贷服务。在传统贷款业务的基础上，开发、推广那些能够提高银行资产流动性、安全性和盈利性的产品、做法和措施，例如，银团贷款、打包贷款、国内买方信贷、票据信贷业务，对亏损企业实行的“封闭贷款”，企业融资项目提前用款的临时过桥贷款，上市公司配股资金未到帐的倒短贷款等。

银行还可对面临的客户按需求上的差异进行细分，确定目标市场，开发研究可满足不同客户群体的金融信贷产品，如按客户属性划分可分为机构客户和个人客户，对机构客户

又可按其属性、行业等进行细分，在细分的基础上选定目标客户，开发适合其特点和需要的产品。对于个人客户来讲，职业、年龄、收入水平、受教育程度及个性的差异直接决定了他们对信贷产品和服务产生不同的需求。在现有的个人住房贷款、耐用消费品贷款和个人助学贷款的基础上，再细分推出个人住房装修组合贷款、旅游贷款、婚典贷款等。

４、信贷服务标准化。信贷服务具有无一致性，难以达到产品的标准化和质量控制，这就有可能使服务不到位不标准，因此应严把信贷服务质量关，建立明确的工作程序、工作要求和标准，设立信贷业务咨询和监督专线电话，同时协调好银行内部各部门关系，避免客户在不同的业务部门之间疲于奔命，为客户提供全面的，一揽子式的服务。

５、信贷营销队伍专业化。信贷服务是一种以人为基础，又以人为对象的服务，其服务质量取决于提供信贷服务的信贷工作人员，因此要培养一支专业技术过硬的信贷营销队伍，首先要树立以“顾客为中心”的服务理念，树立市场竞争意识和信贷营销观念；其次要求信贷人员应具备良好的思想素质、业务素质和应变能力，善于与客户交往，熟悉经济、金融、工程、管理、法律、财务、贸易等知识，为客户提供包括咨询服务，协助客户进行资金安排，推销金融产品，收集和反馈各类信息等的“一条龙”服务。

第三篇：银行信贷客户经理营销案例

营销案例

客户王某是我县的一名养殖户，主要从事龙虾、螃蟹、鱼类养殖，今年夏季走访养殖户的时候，了解到客户在农村商业银行有贷款额度，资金投入量大的时候会使用银行贷款周转，便积极向其介绍了我行有关农业小额贷款的相关政策规定。同时也告知由于国家的“三农”政策，我行的农业小额贷款还有政府补贴，因此贷款利息较低，重要的是在我行申请贷款手续简单方便，额度循环使用。客户听后很感兴趣，表示等资金回笼了把农商行的贷款还了，然后到我们银行申请，随后我们互留了联系方式。接下来的日子里或是登门拜访或是打电话，跟客户保持着一定的联系，到了水产品上市，资金回笼的时候再次联系客户，着手办理贷款申请。贷款调查过程中，更是走访了客户所在村村会计及周边养殖户，就客户的经营情况进行了多方打听。担保人的调查讲究独立性，借款人不在场的时候往往能问出有用的信息，从担保人与借款人关系中反应出借款的为人或他的经营的良好与否。因为前期盯的时间比较长，对这位客户的情况了解的比较深入，调查报告写的很顺利，贷款很快就批下来了。在为客户办好业务之后，作为业务的经办人员，我定期对其进行贷后回访，并对资金流向进行跟踪以保证资金的安全。就在最近一次的回访中，客户说家里有亲戚今年也开始承包土地，年后有资金需求还找我，对此我表示十分欢迎跟感谢，相信他将成为我的下一个客户。营销案例 客户王某是我县的一名养殖户，主要从事龙虾、螃蟹、鱼类养殖，今年夏季走访养殖户的时候，了解到客户在农村商业银行有贷款额度，资金投入量大的时候会使用银行贷款周转，便积极向其介绍了我行有关农业小额贷款的相关政策规定。同时也告知由于国家的“三农”政策，我行的农业小额贷款还有政府补贴，因此贷款利息较低，重要的是在我行申请贷款手续简单方便，额度循环使用。客户听后很感兴趣，表示等资金回笼了把农商行的贷款还了，然后到我们银行申请，随后我们互留了联系方式。接下来的日子里或是登门拜访或是打电话，跟客户保持着一定的联系，到了水产品上市，资金回笼的时候再次联系客户，着手办理贷款申请。贷款调查过程中，更是走访了客户所在村村会计及周边养殖户，就客户的经营情况进行了多方打听。担保人的调查讲究独立性，借款人不在场的时候往往能问出有用的信息，从担保人与借款人关系中反应出借款的为人或他的经营的良好与否。因为前期盯的时间比较长，对这位客户的情况了解的比较深入，调查报告写的很顺利，贷款很快就批下来了。在为客户办好业务之后，作为业务的经办人员，我定期对其进行贷后回访，并对资金流向进行跟踪以保证资金的安全。就在最近一次的回访中，客户说家里有亲戚今年也开始承包土地，年后有资金需求还找我，对此我表示十分欢迎跟感谢，相信他将成为我的下一个客户。

第四篇：银行信贷组合管理

传统意义上的信用风险管理

侧重于控制风险，而不是积极地管理

• 关注特定的交易和客户 –侧重抵押、担保等条件

–只在一定范围内采用信用衍生产品 • 组合层次关注集中度风险

–限制业务发展，或设臵较高的定价 • 对敞口设臵限额进行监控 –在风险限制中，优化收入 • 风险管理的文化：像警察一样 演进中。。

对风险的管理更多的基于对信贷组合的分析

• 管理决策由复杂的组合模型支持

– 各类模型被开发出来，用于发现组合层面以及客户、交易层面的机会 • 组合管理部门逐步发展以支持对银行信贷组合的积极管理 • 在整体企业中提供了改善风险管理的激励机制

信用风险管理的演进过程

信用风险管理：通过承担信用风险来获得收益

信用风险管理的目标就是在可接受的信用风险范围内，通过保持一定的信用风险敞口，实现商业银行信用风险调整后的收益最大化。

信用风险管理的核心任务就是要确定商业银行可承受的信用风险大小，可接受的风险/收益水平，以及实现风险/收益最大化的途径。

主要内容

像管理债券一样管理贷款

信贷组合管理产生的背景

1、银行面对的信用环境越来越恶劣 脱媒；市场竞争；其他。

2、信贷业务的收益在减少

对于许多银行而言，信贷业务只是建立或维持客户关系的一种手段，信贷业务并不能提供足够的股东增值。

3、现代组合管理理论在授信资产管理领域的应用 信贷组合风险度量模型，以及信息技术的大范围应用。

实施信贷组合管理的动机

1、股东增加值或经济增加值

增加整体信贷组合风险调整后的收益

2、减少经济资本

减少信贷组合整体的未预期损失，以及相应占用的风险

3、实现分散化

通过分散化，减少信贷组合的系统性风险，减少对收益的影响

4、减少监管资本

减少信贷组合占用的监管资本，实现资本套利，从而减少资本成本，增加定价的竞争力

5、减少资产负债表的规模

减少资产和负债规模，减少管理的成本，提高帐面ROA，ROE。

信贷组合管理不仅仅是金融技术的创新，也是商业模式的创新。

单一信贷定价由对组合的边际贡献决定 基于组合管理的定价流程 主动信贷组合管理的工具

资产证券化：基本概念

 定义：资产证券化是指将缺乏流动性、但能够产生可预见的稳定现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中的风险与收益要素进行分离与重组，进而转换为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程。

 种类：资产支撑证券化（Asset－backed Security，简称ABS）。ABS的基础资产是除住房按揭贷款以外的其他资产，包括汽车贷款、信用卡贷款、商业应收款、不良资产等。其中，资产证券化中最常见的基础资产是住房抵押贷款。

国内证券化试点：基本交易架构 通过信用衍生产品转移信用风险

核心内容：组合风险计量

信用风险计量就是要计算抵补整个组合风险的资本规模 四种主流的信贷组合管理模型

信用风险的计量需要客户违约（PD）以及违约损失（LGD）等内容。虽然我行正在进行客户违约状况相关方面的研究，但尚未能开发出相关的风险度量内部模型。

信贷组合模型可以大致分为两类 信贷组合管理=经济资本的经营 主要内容

信贷组合管理的5个阶段 主动与被动的组合管理策略

被动的信贷组合管理：信贷组合监测

我行目前没有能力自行开发信贷组合管理和相应的经济资本模型

1）我行目前没有能力自行开发相关的信用风险度量模型

2）而且目前的数据（自身与外部的）状况无法满足外购信贷组合管理产品的需要

用监管资本替代经济资本

监管资本在计算方面较经济资本相对简便，在理论方面可行，在执行方面，而且容易得到业务人员的认同。在风险管理实践中，由于经济资本的度量难度较大，用监管资本替代经济资本是国外商业银行采取的一种变通方法

监管资本的定义是新巴塞尔资本协议所确定的监管资本测算方法

2004年6月颁布的巴塞尔资本协议中的内部评级法，实际上就是商业银行经济资本测算的一个近似算法。与其他四个主流的信贷组合模型相比，其所需要的需要的数据量最小，特别是在内部评级法基础法下。

监管资本要求=F（PD）

监管资本要求是违约概率的一个函数，其他项如LGD常数，期限已知，相关性是PD的函数(在0.12至0.24之间)。所以只要知道PD，就可以得出监管资本要求。

巴塞尔新资本协议设定的臵信度为99.9%，但而且内部评级法模型可以调节臵信度

巴塞尔新资本协议内部评级法，内嵌了几个信贷组合的模型 在目前阶段，采用标准法替代内部评级法

由于我行目前尚未研发出违约概率模型（相关工作正在紧张进行中），所以目前只能用标准法替代。

从被动计算资本充足率，转变为监测风险/收益状况，主动指导授信业务发展

风险调整后的监管资本收益率

侧重点一：更加准确地衡量授信业务的成本，特别是风险的成本

侧重点二：风险与收益的平衡

商业银行要主动地维持在日常经营活动中收益于损失间的一种对称关系。任何盲目地增加收益的行为都可能导致损失的扩大，反之，过分强调损失，或不允许损失的发生也会限制收益的取得。

风险平衡理论要求商业银行将损失和收益对称，并非是要求损失等于收益。从主观上讲，如果损失等于收益，银行就没有经营的必要了；从客观上，讲损失等于收益说明，商业银行当年的经营将发生亏损。

商业银行是通过主动地控制，锁定收益和损失来达到风险平衡的。由于商业银行收益的增长主要源于规模的扩张。因此，在组合层面上，收益的控制和锁定是利用调整规模进行的，并通过对各业展部门的绩效考核进行衡量；在客户层面上，收益的控制和锁定是利用贷款定价进行的，并通过与客户的合约来加以锁定。

侧重点三：风险调整后的收益最大化

商业银行授信业务的本质就是通过承担信用风险来获得收益，其中，信用风险是指商业银行在业务经营过程中由于借款人或交易对手的违约和信用状况恶化造成的可能损失。

信用风险损失主要包括预期损失和非预期损失。对于预期损失，银行通常以计提准备方式，计入授信业务当期经营成本，对于非预期损失，银行将根据监管要求分配一定的资本进行抵补。在1988年，巴塞尔资本监管协议出台后，各国监管当局对于抵补非预期损失的资本规模的计算都提出明确的要求。

信用风险管理的目标是在可接受的信用风险范围内，通过保持一定的信用风险敞口，使商业银行信用风险调整后的收益最大化。其中，确定可接受的信用风险范围，一方面要确定商业银行承受信用风险的能力，另一方面就是确定商业银行的风险偏好。

现实意义

（一）防止不良贷款反弹的需要

股改资产处臵完成以后，我行的不良贷款已经保持在相对较低的水平。信用风险管理的当务之急不再是继续实现不良贷款的持续快速下降，而是如何防止不良贷款的大幅、集中性反弹，管理的重点也应从存量监测调整为流量管理。信贷组合管理可以从组合层面分析资产质量的整体情况，从组合层面监测违约状况及其变动情况，为有针对性的资产质量监控和管理政策调整创造条件，从而防止某一行业、某一地区不良贷款的集中性增长。

（二）引导授信业务健康发展的需要

随着全行上下科学发展观理念的不断深化，粗放式的规模扩张已经不再符合全行经营管理的整体要求，有限制、有选择、有重点的授信业务发展模式将是我行授信业务发展的方向。信贷组合管理将风险和收益有效结合起来，对同一维度下不同子集的风险收益状况进行量化和比较，有助于业务经营单位树立资本约束、风险收益匹配的经营理念，按照总行导向要求拓展授信业务。

从被动计算资本充足率，转变为监测风险/收益状况，主动指导授信业务发展

试行阶段：技术路线图

主要内容

信贷组合监测报告（一季度）违约定义

历史违约率计算

历史违约率分析 地区：违约率结构

地区：违约率分析

（一）地区：违约率分析

（二）地区：违约率分析

（三）行业：违约率结构

行业：违约率分析

（一）行业：违约率分析

（二）客户规模：违约率分析

监管资本占用：采用银监会资本充足率管理办法 监管资本占用情况 地区结构分析 监管资本累计分布 行业结构分析

组合收入/风险分析

风险调整后的监管资本收益率 地区：净利差

地区：风险调整后的利差 地区：风险收益结构

地区：风险收益与违约率 地区：风险调整后监管资本收益率

（一）地区：风险调整后监管资本收益率

（二）地区：风险调整后监管资本收益率

（三）行业：风险收益结构

行业：风险收益与违约率

行业：风险调整后监管资本收益率

客户规模：风险调整后监管资本收益率 需要进一步说明的问题

（一）由于数据限制，公司信贷组合仅包括公司贷款、垫款、贴现和承兑汇票等四个产品的授信组合。总行将根据信息系统建设的进展，逐步将其他授信产品纳入。

（二）经风险调整后的监管资本预期收益率指标，并不是考核指标，是基于目前的贷款组合状况，对组合未来盈利能力的预测。经风险调整后的监管资本预期收益率指标是设定授信投向与风险监测目标的基础。

用监管资本收益率这一指标进行考核，需要对指标做较大程度的调整。总行风险管理部尝试对2004年实际的监管资本收益状况进行了初步分析，结果参见附件三，内容仅供参考。

（三）在计算资金成本时，直接采用国债的收益曲线，没有考虑我行实际融资成本与之的差距，因此可能高估外币贷款的收益；同时也没有考虑司库部门对利率与汇率风险的对冲，从而使贷款的收益易受利率与汇率变动的影响。

（四）在计算收入时，未计算中间业务收益，以及派生存款带来的收益，仅考虑贷款业务本身的收入。

（五）在计算风险成本时，主要采用历史违约率来衡量潜在的风险状况，但由于数据和统计手段的限制，统计得到的历史违约率可能未完全反映实际的风险，从而造成风险的低估。

主要内容

内部行业风险指数与评级

违约概率（PD）是衡量组合信用风险的核心指标。在目前尚没有技术手段测量组合违约概率的情况，采用利用外部行业风险指标，调整历史违约率的方法，来估计行业客户群的违约概率。分析外部风险因素，分析其对我行授信组合现有客户群，或潜在客户群未来违约可能性的影响，从而能利用外部行业风险指标调整历史违约率，替代违约概率，作为对未来违约状况的合理预期。在此基础上，制定行业内部风险指数与风险评级，并以此进行风险提示与行业预警。

（一）内部行业风险指数

根据对外部行业风险指数与内部历史违约率的所做的回归分析，可以初步得到外部风险因素对我行现有授信客户群，或潜在客户群未来违约可能性影响的幅度。根据这一分析结果，对历史违约率进行调整，得到调整后的违约率。调整后的违约率，是对未来一年内，我行某一行业内客户违约情况的预期，是对违约概率的一种估计。根据调整后的违约率，建立我行内部行业风险指数。数值越大，通常评级越低，该行业的授信风险相对越大。

（二）内部行业风险评级

根据我行自身风险偏好，确定不同行业内部客户群的风险等级。行业内部风险评级共分为十级。

用外部数据调整历史违约率，得到行业风险指数* 外部行业风险指数与评级

目前我行采用的外部风险指数和评级，是总行风险管理部与国务院发展研究中心产业经济研究部联合开发的地区及行业风险综合评估与预警体系。

（一）外部行业风险指数

对于行业信贷风险的评估，从行业成长性、行业收益性、行业技术进步、行业运营状况、行业的产业地位和行业的发展政策等几个因素进行考察。通过对以上指标的分析，建立得到行业外部风险指数。外部行业风险指数在[0，1]区间内，数值越大，表明从外部因素分析，该行业的授信风险相对较小。根据对外部风险指数与内部违约率的回归分析来看，外部因素与内部违约率的相关性大约在40%左右。

（二）外部行业风险评级

行业外部风险评级共分为从AAA到D共十级。数值越大，通常评级越高，表明从外部因素分析，该行业的授信业务风险相对较小。

内部行业风险评级 行业风险评级

行业风险评级（截止一季度）授信政策建议与风险提示

较高的违约率必然会侵蚀授信业务的盈利空间。特别是当违约率高到某一程度时，业务就会发生损失。我行的信用风险偏好要求：收益必须能递补所承担的风险。因此，对于收益不能弥补风险的投入，应受到严格的控制。

对于外部评级较低，而我行内部评级较高的行业，如采掘业、制造业-造纸、公共管理和社会组织，虽然这些行业目前违约率较低，但由于外部行业环境并不乐观，加上部分长期贷款的授信风险目前尚为显著，所以目前仍应控制对这些行业的投入，密切关注行业风险的变化。

对于外部评级尚可，而内部评级已经较差的行业，如房地产业、制造业-金属，应认真总结目前的客户政策，及时调整客户结构，积极退出不良客户，在我行的重点地区和重点城市，选择优势客户，严格控制授信风险。

主要内容

风险管理的工具：组合与交易层面 如果超出限额。。

制定授信投向与风险监测目标的目的

授信投向与风险监测目标是指导性指标，不作为考核指标。仅供各级尽责审查和风险评审人员可在工作中进行参考。

在流程应用方面，制定行业授信投向与风险监测目标的目的：

一是为境内机构公司信贷业务有质量、有效益的发展提供具体的指导；

二是为各分行根据自身经营特点制定授信投向等具体政策，提供定量的参考；

三是为风险管理部门监控授信风险提供依据。

授信投向与风险监测目标：组合优化的结果 以风险调整后的监管资本预期收益率最大化为优化目标;

约束条件: 整体公司贷款增长计划；

地区/行业增长的潜力与可能性；

专家调整

以风险敞口作为监测目标

通常意义中，关于风险度量的概念

• 风险敞口（Exposure）

– 通常银行通过限额可度量敞口 – 经常用敞口来度量集中性风险

– 通常，减少风险敞口可以减少资本的占用 – 对于交易帐户的信用风险特别相关

预期损失（Expected Loss）

– 与损失分布联系，更容易量化 – 通过拨备向前线部门反馈

未预期损失（Unexpected Loss）

– 未预期损失的大小通常由经济资本大小来估计 – 降低或稳定经济资本通常是风险管理的最终目的 – 计算复杂，不适合实时分析 •

行业：授信投向与风险监测目标 地区：授信投向与风险监测目标 执行情况（截止一季度）试行阶段工作流程 主要内容

国际活跃银行评价信贷组合管理业绩的主要指标

数据来源：Credit Magazine,对2002信贷组合管理实践的调查

指标

监管资本收益率作为衡量业绩的指标，反映过去一年各业务经营单位经风险调整后的收益状况。监管资本收益率=过去一年的税前利润 / 过去一年占用监管资本的平均余额。

其中，占用监管资本是指按照银监会现行的资本充足率管理办法计算的监管资本占用规模；

监管资本收益率具有计算简便，通俗易懂，不增加额外的统计工作等诸多好处。

目前手工统计的资本充足率数据可能存在一定误差。因此，目前考核指标的条件尚不太成熟。

第五篇：银行信贷

银行名称：

地址：

日期： 致：（投标人全称）

兹开具最高限额为人民币万元的银行信贷，供（投标人注册地点）（投标人名称）于年月日之前，在（项目名称）需要时使用。我行保证由（投标人名称）提供的财务报表中所开列的作为流动资产的各项中无一项包含在上述提到的银行信贷中。

此项目若未中标，该信贷证明自动失效，无需退回我行。

银行（盖章）：

银行主要负责人（签字）：

银行主要负责人的姓名、职务：

银行电话：

银行传真：