汽车保险考试

第一篇：汽车保险考试

《汽车保险与理赔》复习题

一、概念。

1.保险标的：对象；保险标的可以是财产，也可是财产有关的利益或责任，甚至是人的生命或身体。

2.保险金额：指保险合同双方当事人约定的，险人的赔款限额，也是保险人计算保险费的基础。

3.以保险费率即为保险费）。

4.机动车保险费率：即保险商品价格。（由纯费率和附加费率两部分组成）。

5.从车费率模式：指在确定保险费率的过程中，的因素为辅的确定模式。

6.从人费率模式：指确定保险费率时，种车辆保险费率模式。

7.过失责任原则：也称过错责任原则，本条件的认定责任准则；依据此原则，行为人仅在有过错情况下才承担民事责任。

8.无过失责任原则：也称无过错责任原则，它是指没有过错造成他人损害的，依法规定应由造成损害原因有关的人承担民事责任的认定责任原则。

9.机动车损失险：意外事故，造成车辆本身损失，以及所发生的施救等费用，保险人依照保险合同规定给予赔偿。

10.机动车第三者责任保险：遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。

11.保险单：简称“保单”根据投保人的申请，在保险合同成立之后，由保险人向投保人签发；保险单是双方当事人明确权利、义务和在发生保险事故后，被保险人向保险人索赔的重要依据。

12.保险凭证：又称保险卡，证，其法律效力等同于保险单；适用于当投保人同时投保多辆车辆时的情况。

13.机动车消费贷款保证保险：据被保险人的要求，请求保险人担保自己信用的一种保险。

二、问题。

1.何为保险利益？成为保险利益的条件是什么？

答:含义：①只有当保险标的与被保险人的经济利益息息相关时，投保人才会为保险标的投保以转嫁风险，而保险公司则通过风险分摊来保障被保险人的经济利益；这里保险利益指投保人对保险标的所具有的在法律上承认的利益。②一个有效的保险合同，其保险利益必须符合以下条件：

⑴必须为法律上所认可的利益：法律上不承认或不予保护的利益不构成保险利益（如投保人以盗窃车辆进行投保）；

2.3.4.5.6.⑵必须为经济上的利益：即可以用货币计算和估价的利益；如果不能用金钱来计算保险标的的价值，就无法计算其损害程度，也就无法通过保险方式来补偿（如政治利益的损失、竞争失败等）； 必须是确定的利益：包括两层含义，其一是能够用货币估价，其二利益是客观上的利益，而不是当事人主观估计的利益。何谓代为追偿？保险人代为追偿权的产生必须具备哪些条件？ 答：①代位追偿：指在财产保险中，由于第三者的过错导致保险标的发生保险责任范围内的损失，保险人按照合同约定给付了保险金后，便可以在赔偿金额限度内取代被保险人享有向第三者请求赔偿的权利。②（1）保险标的的损失必须是第三者造成的保险标的的损失必须是第三者造成的；（2）保险标的的损失是保险责任范围内的损失；（3）代位追偿权的产生必须在保险人给付保险金之后。机动车保险有哪些特点？ 答：①广泛性：一方面体现在被保险人的广泛性，主要是随着机动车保有量的增加，投保人数量也在不断增加；另一方面体现在机动车保险业务量大,普及率高，只要购买了车辆，所有人一般都会办理机动车保险； ②差异性：一方面体现在被保险人的差异性，被保险人的年龄、性别、性格和社会阶层存在各种不同；另一方面体现在保险标的（车辆）的差异性，投保车辆种类繁多，品牌、性能、价格、使用方式等存在差异； ③出险频率高：机动车作为主要交通和运输工具，经常处于运动状态;同时随着车辆数量的迅速增加，每天的交通事故发生愈加频繁，导致机动车出险率较高。保险代理人和保险经纪人有哪些区别？ 答：①代表的利益不同：保险经纪人接受客户委托保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益代表的是客户的利益；保险代理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益； ②选择保险公司不同：保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与追偿等全过程服务，可以从市场上所有保险公司的保险商品中进行选择；保险代理人一般只能销售所代理保险公司的保险产品、代为收取保险费，不能对别的保险公司的产品进行选择； ③服务对象不同：保险经纪人的客户主要是大中型企业和项目，保险代理人的客户主要是中小型企业及个人； ④承担的责任不同：客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任偿责任；保险代理人与保险公司是代理与被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围内的行为后果负责； ⑤业务范围不同：代理人的业务范围由代理合同规定，经营范围受代理合同的约束，业务活动具有被动性；经纪人可独立进行中介、代理、咨询等活动，不受某个委托协议的约束，具有主动性和自主性。什么是机动车责任强制保险？具有哪些特征？ 答：①机动车责任强制保险：指由保险公司对被保险车辆发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。②特征：强制性、对第三者利益具有基本保障性、以无过失责任为基础、具有公益性、建立的社会保险基金由政府专门管理和使用。机动车交通事故责任强制保险的责任限额是如何规定的？

答：机动车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额，并且采用过失责任和无过失责任相结合的原则分为两种情况，每种情况下包括三项赔偿限额； 被保险人在交通事故中有过错的情况下，对受害人不同类型损失的最高赔偿金额； 死亡伤残赔偿限额；（110000元）

医疗费用赔偿限额；（10000元）（12.2万元）

财产损失赔偿限额；（2000元）

被保险人在交通事故中无过错情况下，对受害人设置的赔偿限额：

死亡伤残赔偿限额；（11000元）

医疗费用赔偿限额；（1000元）（1.21万元）

财产损失赔偿限额；（100元）

7.机动车交通事故责任强制保险的保障对象和保障内容是什么？

答：①机动车交通事故责任强制保险的保障对象：交强险保障的对象是遭受保险车辆损害的交通事故受害人，但不包括被保险车辆本车人员、被保险人。

②机动车交通事故责任强制保险的保障内容：目前各国对机动车交通事故责任强制保险的保障范围可以分为两类: 一类是仅保障受害人的人身伤亡，对财产损害不予赔偿（日本、韩国等）；另一类是对人身伤亡和财产损失均予以保障（英国、美国等）。我国的机动车交通事故责任强制保险的保障内容同时包括人身伤亡和财产损失。

8.《机动车交通事故责任强制保险条例》规定交强险不负责赔偿和垫付的损失和费用

有哪些？

答：以下情况下以下情况下，交强险不负责赔偿和垫付交强险不负责赔偿和垫付：

① 由于受害人故意造成交通事故的损失；

② 被保险人所有的财产和被保险车辆上的财产遭受的损失；

③ 被保险车辆发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水等造成的损失;

④ 受害人由于市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其

他间接损失；

⑤ 由于交通事故产生的仲裁或诉讼费用以及其他相关费用。

9.机动车损失险的保险金额有哪些确定方式？

答：（1）按投保时保险车辆的新车购置价格确定保险金额的，机动车损失的赔款计

算方法为款计算方法为：发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿；保险金额

高于保险车辆实际价值的，按事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：而保

险金额等于或低于车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿

保险车辆损失赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例或

保险车辆损失赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例

发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过事故发生时保险车辆的实际价值：

保险车辆损失赔款=（核定修理费用-残值）×事故责任比例

（2）按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额的，机动车损失的赔款计算方

法：

发生全部损失时，在保险金额（实际价值）内计算赔偿；

保险车辆损失赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例

发生部分损失时，按保险金额（实际价值）与投保时车辆的新车购置价

比例计算赔偿，但不得超过事故发生时保险车辆的实际价值：

保险车辆损失赔款=（核定修理费用-残值）×事故责任比例×（保险金额/投

保时保险车辆的新车购置价）

（3）施救费用赔偿在保险车辆损失赔偿金额以外按照事故责任比例另行计算，最高不超过保险金额的数额；

（4）如被施救财产中含有保险合同未承保的财产，则按保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。

最终每次保险赔偿合计金额为：

合计赔款=（保险车辆损失赔款+施救费赔款-免赔额）×（1-免赔率之和）

10.简述机动车第三者责任险的保险标的和保险责任？

答：①保险标的：保险车辆在国内道路行驶时发生保险责任事故，致使第三者人身伤亡或财务受损，被保险人依法应对第三者承担的赔偿责任。

②保险责任：（1）被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应由被保险人承担经济赔偿责任，保险人对超过交强险赔款限额以上的部分负责赔偿；（2）经保险人事先书面同意，被保险人因给第三者造成损害而被提起仲裁或诉讼的，对应由被保险人支付的仲裁或诉讼费及其他费用，保险人负责赔偿；赔偿数额在保险单载明的责任限额以外另行计算，最高不超过责任限额的30%。

11.机动车第三者责任保险与交通事故责任强制保险有哪些区别？

答：区别主要表现在以下六个方面：

① 交强险实行强制投保和承保：一方面车辆所有人或管理人必须依法投保交强险；

另一方面要求具有交强险承保资格的保险公司不能拒绝承保和随意解除合保

和随意解除合同；

② 赔偿原则不同：交强险无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均

应在责任限额内给予赔；而对于第三者责任险，保险公司根据被保险人在事故

中所承担的责任来确定其赔偿金额；

③ 保障范围不同：第三者责任险有不同的责任免除事项和免赔率，保障范围比交

强险小；而交强险除被保险人故意造成交通事故等少数情况外，其保险责任几

乎涵盖了所有道路交通风险，并且不设免费率和免赔额；

④ 保险管理不同：交强险以不赢不亏的原则制定保险费率，并实行与其他保险业

务分开管理，单独核算；而第三者责任险无需与其他车险险种分开管理，单独

核算；

⑤ 责任限额不同：交强险实行分项责任限额制，分为死亡伤残赔偿限额、医疗费

用赔偿限额、财产损失赔偿限额；而第三者责任险只设定综合责任限额；

⑥ 保险条款和基础费率不同：交强险实行全国统一的保险条款和基础费交强险，并与交通违章和交通事故挂钩采用“奖惩罚劣”的费率浮动机制；而不同保险

公司的第三者责任险的条款和费率相互存在很大差异。

12.机动车保险合同有别于一般合同的自身特征有哪些？

答：1.机动车保险合同是保障性合同;2.机动车保险合同的可保利益较大;3.机动车保险合同属于不定值保险合同;4.机动车保险合同适用代位原则

13.在哪些情况下保险人可以解除机动车保险合同？

答：（1）投保人违反如实告知义务；（2）保险标的危险程度增加后，被保险人不立即通知保险人，并在危险程度增加后导致损失；（3）投保人或被保险人违反合同规定（如未遵守国家有关消防、安全等方面规定），对保险标的不尽维护安全的责任；

（4）投保人或被保险人在未发生保险时谎称发生了保险事故，并向保险人提出赔偿；（5）投保人或被保险人故意制造保险事故。

14.机动车保险理赔中现场查勘的工作内容有哪些？

答：1.查明出险时间；2.查明出险地点；3.查明报案人身份；4.查明出险车辆情况；5.查明驾驶员情况；6.查明事故原因（重点）；7.施救和清理受损财产；

9.核实损失情况；10.拍摄事故现场；11.绘制事故现场查勘草图。

15.机动车保险理赔中核赔的主要工作内容有哪些？

答：1.审核单证审核单证；2.审核保险责任；3.核定车辆损失及赔款；4.核定人身伤亡损失与赔款；5.核定其他财产损失；6.核定施救费用；7.审核赔付计算； 最终，属于本公司核赔权限的，审核完毕后有核赔人员签字并报领导审批；属于上级公司核赔的，核赔人员提出核赔意见，经领导签字后报上级公司核赔。

三、计算题

甲乙两车发生交通事故，双方负同等责任；致使一名骑自行车人丙受伤，并造成路产管理人丁遭受损失；甲乙两车均承保了交强险。

● 事故各参与方损失分别为：

♣甲车：车辆损失3000元，车上货物损失5000元；

♣乙车：车辆损失10000元，车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费20000元，残疾赔偿金50000元；

♣骑自行车人丙：经抢救无效死亡，医疗费用30000元，死亡赔偿金100000元，精神损害抚慰金20000元；

♣路产管理人丁：路产损失5000元。

答Ⅰ赔付结果：甲车。

① 财产损失赔偿：

❤受损财产核定金额=乙车损失＋路产损失/2＝10000＋5000/2＝12500元＞2000元，因此交强险财产损失赔偿金额＝2000元；

❤其中：

乙车辆得到的赔偿＝10000/(10000+2500)×2000=1600元；

路产管理人丁得到的赔偿＝2500/(10000+2500)×2000=400元。

② 医疗费用赔偿：

❤医疗费用核定金额＝乙车人员医疗费用+骑自行车人丙医疗费用/2=20000＋30000/2=35000＞10000元，因此交强险医疗费用赔偿金额＝10000元；

❤其中：乙车人员得到的赔偿=20000/(20000＋15000)×10000=5714元；

骑自行车人丙得到的赔偿＝15000/(20000＋15000)×10000=4286元。

③ 死亡伤残赔偿：

❤死亡伤残费用核定损失金额＝乙车人员伤残赔偿+骑自行车人丙死亡和精神赔偿/2=50000＋120000/2=110000，未超出赔偿限额，因此交强险死亡伤残赔偿金额=110000元

❤其中：

乙车人员得到赔偿＝50000/(50000＋60000)×110000=50000元；

骑自行车人丙得到的赔偿=60000/(50000＋60000)×110000=60000元。

所以，甲车交强险总赔偿金额＝2000＋10000＋110000＝12.2万元。

Ⅱ赔付结果：乙车。

① 财产损失赔偿：

❤受损财产核定金额=甲车车损＋路产损失/2＝3000＋5000/2＝5500元＞2000元，因此交强险财产损失赔偿＝2000元；

❤其中：

甲车得到的赔偿＝(3000)/(3000＋2500)×2000=1091元

路产管理人丙得到赔偿＝2500/(3000＋2500)×2000=909元；

② 医疗费用赔偿：

❤医疗费用核定金额＝骑自行车人丙医疗费用/2=30000/2=15000＞10000元，因此交强险医疗费用赔偿金额＝10000元；

❤其中：骑自行车人丙得到的赔偿＝10000元。

③ 死亡伤残赔偿：

❤死亡伤残费用核定损失金额＝骑自行车人丙死亡和精神赔偿=120000/2=60000<110000元，因此交强险死亡伤残赔偿金额=60000元

❤其中：

骑自行车人丙得到的赔偿=60000元。

所以，乙车交强险总赔偿金额＝2000＋10000＋60000＝7.2万元。

第二篇：浅谈汽车保险

2009--2010学年

学生

学

所在专

任课

课程

考试考试

姓名号院系业 老师名称 时间方法提交课程论文

浅谈汽车保险

摘要

近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，我国自开办汽车保险以来,经过近30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文将从汽车保险的起源发展、现状、问题和一些建议等问题方面进行阐述。

关键字;汽车保险发展现状问题对策

一、汽车保险的起源和发展

汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

汽车保险发源于英国，英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。1945年，英国成立了汽车保险局。

汽车保险成熟于美国。1.汽车保险问世，美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。

二、汽车保险发展现状

目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。

我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。”这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。

随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。

三、我国汽车保险存在的问题

1.产品单一,费率厘定缺乏合理性,保险技术不高

(1)保单条款个性化体现不充分

从各家非寿险公司制定的新车险条款来看,除费率有所调整外,其他方面基本上都延续了旧的机动车辆保险条款,并无根本突破。各公司的保单基本沿用了原有机动车辆保险合同的格式和内容,并没有本质的变化。例如平安财险的基本险,只是在无赔款优待方面作了调整,其他也基本继续使用原有条款。

(2)新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新条款在措词严谨性方面较原版条款有所改进,但各家非寿险公司颁布的新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方,需要进一步完善,有些条款前后表述相矛盾。保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的,按保险金额计算赔偿。发生部分损失时,按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿,但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。前后对比不难看出,该车险保单制定的车辆损失险总则与赔偿处理条款细则前后矛盾。既然将保险合同订为不定值合同,就是要根据投保的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险时,保险金额高于保险车辆实际价值,却只能以实际价值计算赔偿。

(3)保险责任不够细化

据统计,在车辆出现事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非寿险公司出台的条款中,并没有只针对车辆碰撞任而制定的险种,仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中,这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障,因此,极容易造成投保人对保险公司的不好印象。另外,不同的地区应该有不同的保险内容,但在新条款中却没有体现出来,还是将一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任内,比如,内陆地区不可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑坡等,这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。

2.保险市场风险大,整体素质不高

(1)车险市场主体多元化程度低,市场集中度高

从世界范围来看,保险业与其它行业相比有着最为丰富的企业组织形式。除了最常见的股份制保险公司(stockinsurance company)和相互保险公司

(mutualinsurance com2pany),另外还有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保险人(cooperative insur2er)、劳合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非营利性服务计划(nonp rofit service p lans)、健康保障组织(health maintenance organization)等。这些类型的组织在不同的国家得到不同程度的许可,其中劳合社的形式只在英国和美国存在。我国保险公司都是以股份制的形式存在,单一的企业组织形式决定了保险企业的价值取向、行为模式和决策机制等都是大同小异的,从而在保险创新上也难以实现多样化和差异化。多年来,我国保险市场上保险产品单调,创新不足,与保险企业组织形式缺乏多元化不无关系。我国的车险市场是一个寡头垄断竞争的市场,在寡头垄断的市场中大企业更可能利用垄断地位而对其他企业进行打压,抑制其他企业的创新发展。而中小保险公司从自身的利益出发,最优的选择也可能只是在市场创新中做一个“跟随者”而不是“先行者”。由此阻碍了整个车险行业创新水平的提高。

(2)不规范经营行为普遍存在市场是一种制度,这种制度的最可贵之处在于它提供了一种秩序,在其中,所有的参与者按照利益最大化的原则行事,而且必须遵守一些特定的规则,如诚信、守法等。这样,在良性运行的市场上,市场主体不仅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根据惯例、规定等知道其它的市场主体会如何反应和采取行动,从而可以拟订出具体的策略和方法。也就是说,良性运行的市场提供比较真实的信息。保险企业创新项目创意的提出、实施、评价都与保险市场密切相关,如果市场秩序混乱,则保险企业的创新就会变得无所适从。

(3)社会信用基础薄弱影响了保险业的诚信体系建设

我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段,征信数据采集困难,数据开放没有明确规定,信用资料数据库建立滞后,信用法规缺乏,失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

3.缺少完善的法律法规体系,监管滞后

(1)保险法的相关规定缺陷

现实中,我国《保险法》关于保险合同法律规定不严密,导致汽车保险经营过程中出现的争议颇多。表现突出的有:关于合同的成立、生效和保险责任的开始等问题,致使汽车保险业务实践中经常因为汽车保险是否有效成立等问题在保险人和汽车投保人之间发生争议;关于保险人免责条款的明确说明义务,如何确认保险人已经尽到明确说明义务,保险法并未明确规定,以致汽车保险纠纷中双方各执一词;关于保险合同条款解释问题,对何为“有争议”的理解不一致,在发生赔案纠纷时,往往将当事人理解相左,即认为是“有争议”。

(2)汽车保险相关法律存在的不足

保险诈骗行为屡禁不止,立法缺陷是其产生的原因之一。国家在打击保险领域犯罪方面颁布了若干法律,但一些法律中对保险诈骗行为立案追诉标准过高。如刑法规定保险诈骗罪判定必须是“数额较大的行为”,对于这个数额较大,有关司法解释诊断超过1万元的才可被定性为“数额较大”。而《保险法》中规定:属于保险欺诈的,“保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”,对于构成犯罪的,按刑法规定处理。也就是说,对于在刑事追诉范围之内的诈骗额,法律并未规定诈骗者承担相应的责任。这样诈赔者有恃无恐因此,导致汽车保险中小案不断,而且诈骗方式多种多样现象的发生。

(3)法律法规间存在的具体规定冲突

事实上,在《道路交通安全法》实施之前,我国大部分地区都已经实行强制第三者责任保险制度,但由于关于机法》又规定了退保自由是消费者的权利,以致投保人被“强制”投保第三者责任保险之后,又根据保险法的规定,待年检后退保。

四、加强中国汽车保险市场建设的建议

1.提高保险技术,大力推动产品创新

(1)针对不同的目标客户群体开发对应的产品、细化产品体系

各家公司2003版新款车险产品的整个产品体系的安排较以前有了一定程度上的细分,其中人保公司共设计车损险条款四种,分别是机动车损失条款、家庭自用汽车条款、非营业用汽车条款与营业用汽车条款。另有综合类条款三种,分别是特种车条款、摩托车条款和拖拉机条款,做到了车辆类别上条款的细分。

(3)将产品设计和服务相结合,确实体现产品的创新

根据国外车险产品发展经验,车险产品要创新,和产品服务的结合是主流渠道。而在我国现阶段,对于消费者而言机动车辆保险服务质量是一个较大问题,根据新华信的资料得到:被调查车主中有6成人对现在使用的保险有不满,“服务质量差、服务内容没特色”怨言最多。在我国的车险市场上,各家公司已经开始尝试将产品设计和服务相结合,但是在服务提供的质量方面可能还存在一定的问题。此外,在机动车辆保险的经营中,几乎所有的保险公司都面临着产品被其他公司模仿的尴尬,因此,也只有将高质量的服务和产品设计相结合,凭借自身的服务推出的特色产品,这样即使其他公司模仿了条款,也不能提供相应的服务。

（4)综合考虑费率的公平性和可实施性

各家公司对费率的厘定体现了保险产品定价的公平性原则,保险人承担责任与投保人缴纳的保险费对等,但是保险产品的价格还需要与其销售的市场环境相适应,综合考虑费率的公平性和可实施性。

2.建立科学的风险规避机制

(1)加快培训专业车险人才,提高车险从业人员素质

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力;不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识;不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。

(2)加强保险诚信建设, 建立信用评估体系

在车险实务过程中,建立一整套监督约束机制,不断降低监督检查费用。首先,在保险业务流程上,从展业,核保,理赔等各环节都要有严格的规范,采取各种手段减少索赔人欺诈得逞的机会。其次,建立诚信体系,由保险公司在获取车主个人的有关信息资料的基础上,建立诚信档案,保险公司将车主个人诚信信息进行处理存储,通过其信息网络向社会提供完备、权威的可随时查询的诚信信息。同时,保险公司内部,在记录公司员工诚信情况的同时,阶段性予以公布,并建立相应的诚信考核等级制度,作为日常评比和聘用的重要依据。最后,加强汽车产业链的建设。汽车保险不同于一般的财产保险,汽车保险业务涉及的链条比较长:车主———事故———交警出现场———修理厂,这是关于车辆的,如果有人员伤亡还牵涉到医院。由于保险链条比较长,在某一个环节就容易出现虚假的状况。因此,在今后应该加强保险公司和产业链内的其他有关各方进行分工合作。

3.加强汽车保险的市场体系建设

(1)保险市场需要增加开放的力度

在一个竞争性的市场上,保险企业才有创新的动力,也才能有效地利用市场

机制采集创新所需要的资源。要建立竞争性的市场,我国保险业还需要增加保险市场主体的数量,因为过少的市场主体必然形成垄断。

(2)加强车险市场中介组织的建设

保险中介主要由保险代理人、保险经纪人和保险公估人组成,是保险市场上为保险人和被保险人提供产品销售、损失鉴定、估算、代收保费、代理索赔、诉讼等服务的第三方企业法人;是存在于保险人与被保险人之间的一种市场媒介,通过这种媒介的作用能够促进保险业务的增长,推动保险业的发展。

(3)汽车保险的市场营销创新

传统车险的销售渠道主要集中于保险公司自销、中介(专业和兼业代理人、经纪人、银行保险等)渠道。在目前中国的车险市场上,中介渠道业务对各家经营车险的保险公司而言是占据举足轻重的地位。尤其是汽车销售商中的生力军———4S店。一方面,“渠道为王”使得车险中介占得买方市场先机。对销售佣金和手续费具有话语权,保险公司实际处于“渠道为奴”的地位;另一方面,近年来,新保险主体不断加入车险经营,中介业务出现“僧多粥少”,供不应求直接导致中介手续费和佣金节节攀升,如此之高的业务获得性成本,对消费者而言,直接提高了消费成本,损害了消费者的经济利益;对保险公司而言,不可能把全部销售成本转嫁给消费者,势必直接提高经营成本,危及自身的偿付能力;对于整个车险行业,高额的手续费佣金,将直接损害行业的信誉,严重影响车险行业的健康发展。因此,在市场中,要寻求多渠道的营销方式,如车险网上直销,利用电话、手机短信等现代通讯方式进行销售,这样既能直接降低成本,包括消费者的消费成本和保险公司的经营成本;而且能提供给消费者更多的便利,可以满足消费者任何时候;任何地点、任何方式的投保需求。能为被保险人和保险公司带来双赢。

4.加强汽车保险市场的监管

一方面,要健全地方保险相关法规,完善地方保险规章体系。积极参与和保险业相关的安全生产、交通运输、建筑安装等地方法规建设,推动与保险相关的地方法规的完善。另一方面,要密切监管合作,共同打造金融安全区。加强保险业与银行业、证券监管部门及人民银行的合作,优化金融生态环境,积极探索金融综合经营条件下的金融监管协作。最后,要完善行业自律机制,健全社会监督体系。参考文献:

[ 1 ]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M ].北京:中国金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.机动车辆保险与理赔[M ].北京:电子工业出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[ J ].保险研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.国际汽车强制保险制度之比较研究[ J ].金融与经济, 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我国汽车保险经营中的问题与对策研究[ J ].内蒙古科技与经济, 2004,(8).

第三篇：汽车保险考试题库2

试题库——简答题（共35题）

1.强制汽车责任保险与商业汽车责任保险相比，具有哪些特征？

2.对车上货物定损时应掌握哪些原则？

3.你对车险理赔原则中“主动、迅速、准确、合理”的八字方针如何理解？

4.事故车辆定损的基本原则有哪些？

5.何谓远程核保？它有什么优点？

6.保险公司应对被保险人的报案一般记录哪些内容？

7.汽车保险欺诈骗赔的常见表现形式有哪些？

8.现场查勘的主要内容包括哪些？

9.何谓集中定损模式？它具有哪些优点？

10.对赔案质量进行检查时，赔案是否超赔，可从哪几方面检查？

11.你认为应如何预防汽车保险欺诈骗赔的发生？

12.对赔案质量进行检查时，赔案缮制质量的评估可从哪几个方面着手？

13.何谓车辆自燃？何谓不定值保险合同？

14.如何加强对未决赔案的管理？

15.汽车保险与其他保险相比，其理赔工作具有哪些显著的特点？

16.简述汽车保险理赔业务流程。

17.影响赔案周期的因素有哪些？

18.进行现场查勘时，一般需携带哪些查勘资料及工具？

19.对一些常损零件的换修原则有哪些？

20.简单阐述“产品质量保证保险”、“产品责任保险”、“汽车保险”的保险责任，并分析在一起汽车碰撞事故中三个险种如何区分？

21．简述离合器接合状态与分离过程。

22．两轴式变速器有哪些结构特点？

23．对变速操纵机构有哪些要求？

24.简述自动变速器的特点。

25．液力变矩器有哪些作用？

26．简述丰田汽车自动变速器选挡手柄P、R、N、D、2、L各位置含义。

27．简述电控自动变速器控制系统基本规律

28．在汽车上主要有哪几个方面应用万向传动装置？

29．如何检查行星齿轮式自动变速器油面高度？

30．简述机械转向系工作过程。

31．简述动力转向工作原理。

32．简述液压制动工作过程。

33．简述气压制动传动系工作原理。

34．制动防抱死系统有哪些优点？

35．简述博世ABS工作原理。2

第四篇：《汽车保险与理赔》考试大纲

《汽车保险与理赔》考试大纲

课程类别：专业必修课课程代码：

总 学 时：72

适合专业 ：汽车类专业

一、基本要求

要求学生掌握保险的常识、保险的原则、汽车保险合同、交强险特点、商业保险的组成和相关的术语、汽车保险费率确定原则、汽车承保实务、理赔实务、定损方法等。

二、平时考核

考核方式：到课率、作业及实践练习。

考核内容：平时上课的到课率情况及作业、实践练习完成的基本情况。成绩评定方式：百分制

三、期末考试

考核方式：期末考试采取闭卷。

考试用工具资料：试题

成绩评定方式：百分制

考试基本内容：保险与理赔中基本的内容。

考试重点内容：汽车承保实务、汽车保险理赔实务、汽车定损等相关内容。

四、期评成绩

期评成绩的评定方式：百分制

平时成绩所占比例：40%

期末考试所占比例：60%

五、教材与参考书目

教材：文爱民《汽车保险与理赔》 国防科技大学出版社 2004

参考书：[1]王云鹏《汽车保险与理赔》机械工业出版社2003

[2]黄大庆《汽车保险》 地震出版社 2000

第五篇：汽车保险与理赔考试试题

一、名词解释

1.变动现场：是指事故发生后，由于种种原因改变了现场原有状况的一部分、大部分或全部面貌

2.批改：（是指在保险单签发以后，指保险合同有效期限内，如保险事项发生变更，经保险双方当事人同意办理变更合同内容的手续。）在保险期限内，保险合同当事人依照法律规定的条件和程序，在协商一致的基础上，对保险合同的某些条款进行的修改、补充或删除的行为

3．可保风险 ：可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险 4.保险公估人：又称保险公证人，是站在第三者的立场依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘、鉴定、估损及理赔款项清算业务，并给予证明。5.代位追偿原则：（指当保险标的发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失,保险人向被保险人履行损失赔偿责任后,有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三人责任方要求赔偿的权利。保险人取得该项权利后,即可取代被保险人的地位向第三人责任方索赔。）在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致的损失，保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的的损失负有责任的第三者的追偿权的原则。6.无过失责任险：保险车辆与非机动车辆或行人发生交通事故，造成对方人身伤亡和财产损失，虽然保险车辆无过失，但根据《道路交通事故处理方法》第四十四条的规定，仍应由被保险人承担10%的经济补偿。

7.保险费率： 依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率来表示。

二、简答题

1.交强险与商业三者险的区别有哪些？

答：

1、交强险是国家实行强制性投保和强制性承保、而商业险是自愿的。

2、交强险与商业第三者责任险的赔偿原则不同。

3、交强险与商业第三者责任险的保障范围不同。

4、交强险按不盈不亏原则制定保险费率。

5、交强险实行分项责任限额制，且责任限额固定；商业第三者责任险只设定综合的责任限额，但责任限额可以分成不同的档次，由投保人自由算择

6、交强险实行全国统一条款和基础费率，并且费率与交通违章挂钩 2.汽车保险有哪些产品？ 答：强制汽车保险

1、强制险

商业汽车保险

1、车辆损失险（主险）

2、第三者责任险（主险）

3、全车盗抢险(附加险)

4、车上责任险(附加险)

5、无过失责任险(附加险)

6、车上货物掉落责任险(附加险)

7、玻璃单独破碎险(附加险)

8、自燃险(附加险)

9、划痕险(附加险)

10、不计免赔特约险(附加险)

11、新增加设备险(附加险)

12、车辆停驶损失险(附加险)3.如何根据车主和车辆的实际情况选择合适的汽车投保方案? 答: 方案1：最低保障 险种组合：交强险

保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任

特点：适用于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。

适用对象：急于上牌照或通过年检的个人。

优缺点：可以用来应付上牌照或验车。发生交通事故，对方的损失能得到保险公司的一些赔偿，但本车的损失需要自己负担。方案2：基本保障

险种组合：交强险+第三者责任险+车辆损失险。

保障范围：主要是避免涉及第三者人命伤亡的交通意外事故。

适用对象：适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。

优缺点：本方案对涉及第三者人身伤亡和财产及本车人员有保障，但本车的损失需要自己负担。方案3：经济保障

险种组合：交强险+第三者责任险+车上人员责任险+车损险+盗抢险+不计免赔特约。

保障范围：大多数保险责任事故。

适用对象：适用于车辆使用三四年、车辆的价值不高，有一定驾龄、驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，经济不富裕且愿意自己承担部分风险的车主，属经济型的最佳选择。

优缺点：本方案是最具投保价值的险种组合，保险性价比较高。保费经济且保障基本齐备。方案4：最佳保障

险种组合：交强险+第三者责任险(50万元)+车上人员责任险+车损险+盗抢险+不计免赔特约+玻璃单独破碎险+倒车镜或车灯单独破碎险+划痕险 保障范围：基本覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。特别是车辆易损部分得到安全保障。

适用对象：一般公司或个人。

优缺点：投保价值大的险种，物有所值；抗风险能力强。方案5：全面保障

险种组合：交强险+第三者责任险(50万元)+车上人员责任险+车损险+盗抢险+不计免赔特约+玻璃单独破碎险+倒车镜或车灯单独破碎险+划痕险+自燃险+其他附加险。

保障范围：为所有保险责任事故，全面覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。

适用对象：适用于新车新手及经济情况良好、需要全面保障的车主；机关、事业单位、大公司。

优缺点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。4.汽车保险合同中保险人与被保险人的义务分别是什么？ 答：(一)保险合同中保险人的义务

1、承担赔偿或赔付保险金的义务

2、说明合同内容的义务

3、及时签单的义务

4、为投保人或被投保人保密的义务

(二)保险合同中被保险人的义务

1、被保险人应如实填写投保单并回答

三、论述题

1.汽车保险合同订立操作过程。2.违反最大诚信原则该如何处理？ 3.论述汽车保险的理赔实务工作流程。

四、案例分析

1.陈先生于2012年10月22日购买了一辆雪铁龙C2车，购车费7万元，附加费1.5万元，他为该车办理车辆损失和抢盗险，双方确认抢盗险保险金额为8万元，保险期为一年，按照合同中有关盗窃保险条款的规定，如果该机动车被盗，保险公司将按保险金额予以全额赔偿。

2013年4月28日，该车被盗，陈先生立即向公安机关和保险公司报案。到了7月28日汽车仍未找到。陈先生持公安机关的证明向保险公司的办事处索赔，保险公司的办事处称要向上级公司申报。8月初，陈先生被盗的车辆被公安机关查获，保险公司将车取回，但这时陈先生不愿收回自己的失车，而要求保险公司按照合同支付8万元的保险金及其利息。而保险公司认为，既然被盗汽车已经被找回，因汽车被盗而引起的保险赔偿金的问题已经不存在了，因此陈先生应领回自己的汽车，并承担保险公司为索赔该车所花费的开支。由于意见不合，双方便上诉至法院。问本案例被保险人是否会得到合理赔付？

答：案情分析这是一起车辆被盗3个月后，保险公司应该赔付保险金还是应该还车的案例。被盗车辆被迫回，但如果被保险人看到车辆已不值被盗前的价格，一般愿意选择保险公司给付保险金。现行的机动车辆全车盗抢险条款明确规定：“保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。”也就是说，被保险人具备要车或者要保险赔付的优先选择权。因此，陈先生要求保险公司按照保险合同支付保险金是合理的。3．案

例结论法院审理后认为，陈先生与保险公司订立的保险合同符合法律规定，双方理应遵守。本案中的失窃汽车虽为公安机关查获，但已属于保险合同中约定的“失窃三个月以上”的责任范围。故判决陈先生的汽车归保险公司所有，保险公司在判决生效后十日之内向陈先生赔偿金：8×(100％-20％)=6.4万元，并承担本案的诉讼费用。

2．2014年8月15日晨，李某驾驶一辆桑塔纳行驶到一弯路时，由于天冷路滑，在借道超车时驶入逆行，与迎面而来的拖拉机相遇，拖拉机司机张某当即向右打轮避让桑塔纳，致使拖拉机侧翻，造成一名乘客重伤及张某轻伤的交通事故，合计损失达1.8万，李某的车安然无恙，经公安交通管理部门裁定：李某在此次交通事故中负全部责任。

李某驾驶的桑塔纳已投保车身险和第三者责任险，事故处理结案后，李某持其投保的保险单，以“第三者责任损失”为由向保险公司索赔，但遭到拒赔。问本案例被保险人是否会得到合理赔付？ 答：【分析】

一、针对两车并未碰撞，赔不赔第三者责任险，存在两种相反的观点：

第一种观点主张拒赔，理由如下：

①根据保险惯例，车身险和第三者责任险一般同时发生并同时赔付。本案中被保险车辆完整无损，如若赔付违背保险实践。

②《机动车辆险条款》第二条规定：“被保险人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。”而本案中，被保险车辆并未发生意外事故，不存在给第三者造成损失的前提条件。

③即使按第三者责任立案，由于两车未发生碰撞，故第三者的损失属于间接损毁，而非直接损毁，因此拒赔。

二、第二种观点主张赔付，理由如下：

①紧急避险指为了使国家、公共利益、本人或者他人的人身、财产和其他权利免受正在发生的危险，不得已采取的避险行为。由于被保险人李某在道路拐弯处占了对方的路面，在即将发生碰撞危险时，张某不得已而采取向右打轮避让李某，从而致使车辆侧翻，张某的行为属于紧急避险。

②《民法通则》规定：“紧急避险造成损害的，由引起险情发生的人承

担民事责任。”张某因紧急避险造成的损失是由引起险情的被保险人李某的行为直接导致，理应由李某承担责任。虽然未发生碰撞，第三者的损失仍可认定为直接损毁。

③根据以上分析，本案具备《机动车辆险条款》第二条成立的两个要件：A直接损毁，B被保险人依法应当承担的赔偿金额。因此保险公司应依照合同规定给予赔偿。【结论】

本案的焦点在于“两车未发生碰撞，对第三者的损失能否认定为直接损毁？”从车险条款来看，是否发生直接接触并非是第三者责任险赔偿的限制条件。因此，李某可以在第三者责任险的保险额度内，从保险公司得到李某应承担张某紧急避险造成的全部损失1.8万元赔偿。

《保险法》作为《民法》中的特别法，当因其简明扼要而不能满足实际工作需要时，我们可以从《民法》或其它相关法律、法规中寻找依据，来解决实际问题。

五、理赔计算

甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂货车损失6000元，车上货物损失8000元，司机小腿骨折医疗费3000，乙厂货车损失4000元，车上货物损失5000元。公安交通管理部门裁定乙厂车负主要责任，甲厂车负次要责任。甲乙双方都足额投保了车损险，同时也都按规定投保了交强险，还都投保了5万元的商业三者险，甲方还投保车上货物责任险2万元。在交警处理过程中发现乙方车辆违规装载规定，但并非保险事故发生的原因。试计算甲乙双方可获得的保险赔款及其自负金额。