汽车保险的论文

第一篇：汽车保险的论文

论汽车保险诈骗案特点及其防范措施

汽车工程学院09级车辆工程（1）班

摘要：汽车保险诈骗具有很大的隐蔽性，有社会原因、历史原因、投保人的原因和保险公司的原因。汽车保险欺诈骗赔现象是国内外汽车保险行业都面临的一个问题，是现代社会的一个毒瘤。随着我国改革开放的深入，保险作为社会保障体系的一个重要组成部分得到了迅速发展，但是，各类保险诈骗行为也凸显出来，并且成为当前保险业最大威胁之一。面对汽车保险欺诈日益增多的情况，保险公司应在实践中认真总结经验教训，针对汽车保险欺诈骗赔的不同特点，采取有针对性的防范措施，预防和制止汽车保险欺诈骗赔现象的蔓延。

关键词：汽车保险；汽车保险欺诈；防范措施；现状

一、保险诈骗的法律特征

保险诈骗行为是指投保人、被保险人或者受益人以非法占有保险赔款为目的，采取各种欺诈手段，骗取保险人赔款的违法犯罪行为。作为保险领域出现的这种违法犯罪现象，其社会危害性已构成了对金融保险秩序的破坏，国家从立法上明确界定了保险诈骗的法律性质，为打击和惩处这类违法犯罪行为提供了法律武器。1997年3月14日颁布的新刑法对保险诈骗罪作了明文规定。因此，保险诈骗行为具有违法与犯罪两种性质，同时受到两个基本法的调整，《保险法》对违法行为作了明确的处罚规定，《刑法》则对构成犯罪的保险诈骗行为制定了量刑标准。其法律特征是：第一，行为人在主观上有违法犯罪的故意，即有诈骗、非法获取保险赔款的目的；第二，主体的特殊性，即实施诈骗行为的人必须是保险合同的投保人、被保险人或受益人；第三，行为人在客观上必须实施了利用保险合同进行诈骗的行为；第四，行为的结果侵害了受法律保护的金融保险秩序。汽车保险欺诈，即情节严重的汽车保险欺诈，是指投保人、汽车修理企业、汽车保险欺诈犯罪团伙等故意虚构保险标的，或者对发生的交通事故编造虚假的原因或者夸大损失程度，或者编造未发生的交通事故，或者故意造成被保险人死亡、伤残，骗取保险金且数目较大的行为。

二、汽车保险欺诈形成原因

（一）、保险的固有属性与人的趋利性成因分析

1、保险合同是一种特殊的法律关系。是一种权利与义务的关系，且这种关系要求是不对等的。如当发生保险事故时，保险人须偿付比保险费高得多的费用给投保人，他们之间的权利和义务是不对等的，正是这种不对等构成了保险欺诈骗赔的物质基础。

2、保险人与保险标的在空间上的分离，客观上使保险欺诈成为可能。投保人所投保的标的无论在投保前还是在投保后都控制在投保人或被保险人手中，大多数情况下，保险公司只能根据投保人的告知来决定是否承保和适用何种费率。

3、人的趋利性成因分析。荀子说：人之初，性本恶。马克思说：如果有300%的利润，就会有人敢冒上绞刑架的危险。保险费率最少是百分率，保险费成本低，保险赔偿收益高。

（二）、社会因素的成因分析

1、社会公众对保险的职能缺乏了解。

2、部分投保人或被保险人法制观念淡薄。他们对保险方面的法规不熟悉，分不清罪与非罪的界限，认为即使诈骗行为被识破，充其量不过是被拒赔而已，特别是看到身边发生的骗赔行为（得逞的和被拒赔的），更是助长了其骗赔动机。

3、整个社会缺乏诚信体系和健全的监控机制。

不少恶意骗赔者得逞后，保险公司很难再找到他。如果在一个信用社会，骗赔事实一经确认，当事人的信用就会有不良记录，从而在某种程度上减少欺诈的发生。

（三）、保险公司内部机制因素的成因分析

1、保险公司内部管理和制度存在漏洞。

2、保险业信息交流不畅。很多保险公司视对方为竞争对手，很少互相通报骗保骗赔情况，使欺诈行为屡屡得逞。

3、保险公司息事宁人。一方面发现骗赔后仅仅拒赔了事，另一方面被诈骗后，为顾及自己的信誉和影响，采取不张扬的做法。

三、汽车保险欺诈的特点和表现特征

汽车保险诈骗案件主要呈现以下六大特点：

一是犯罪嫌疑人的学历结构总体偏低，以初中学历的居多。

二是此类犯罪与汽车修理行业联系密切，嫌疑人多为汽车行业的工作人员，并且多位于经理、法人等领导职务。

三是犯罪手段多为虚构发生交通事故。

四是犯罪嫌疑人多为三人以上，分工行动，车辆所有者、使用者多不起主要作用。

五是犯罪方法具有传播性，几乎成为行业内“普遍规则”。多数犯罪嫌疑人都曾经从事过汽车修理工作。

六是涉案车辆多为二手、型号老旧的进口车辆。因为犯罪手段多为故意撞车，二手、老旧车辆的价值不高，可以用作制造事故的工具。

而汽车欺诈骗保的特征常见的有：

1、先出险后投保

出险时投保人尚未投保，出险后将投保日期往前提，或将出险日期向后推，伪称是“有效期”内出险。前者往往有保险公司内部人员参与合谋，后者则一般有虚假证明出现。

2、无中生有谎报出险

本来没有出现事故，投保人或被保险人无中生有，谎称发生了险情。此类案件的特点：投保人或被保险人往往需要采用证人作伪证、制造虚假事故现场证明材料或虚假医院材料等手段。如有的投保人将车辆转让给他人，伪造有关证明材料或虚开被盗证明，向保险公司报称车辆被盗，要求取得赔偿。

3、一次出险多次索赔

一种情况是索赔后不修，隔一段时间后再次向保险公司报案，常见于车辆覆盖件和玻璃，或轻微痕迹伤。

另一种情况是出险后已由第三方赔偿，又到保险公司索赔。这类骗赔案最常见，出险的原因基本上是被别人追尾或被别人所撞的他方责任事故。有的是交通管理部门审理后由对方赔偿的，有的直接是私了的，然后骗赔者再到保险公司谎称撞树、撞栏杆、倒车撞了等，甚至有的直接说被别的车所撞，但他车逃逸，按照条款扣30%也划得来。

4、制造险情伪造现场

根本就没有发生保险事故，人为制造险情，伪造现场进行骗赔。这类案件往往有低值高保以及出险的时间、地点精心选择的特点。这类案件查处的难度较大，有时尽管你怀疑是骗赔案，但很难找到证据。

四、保险诈骗案的防范措施

（一）、加大法治宣传力度，增强保险意识和法制观念

一是向全社会广泛宣传新《刑法》、《保险法》和有关法律法规，宣传我国法律对保险诈骗行为的定罪、量刑规定，选择较典型的案例在新闻媒体上曝光。使人们懂得，骗赔就是诈骗，就属违法犯罪行为，对情节严重者要追究刑事责任；二是要运用各种形式，加大保险知识的宣传力度，让广大保户明确自己的权利义务，自觉履行保险合同，既依法维护自己的合法权益，又不侵犯保险人和其他被保险人的合法利益。

（二）、改善内部管理，严格执行各项规章制度

从内部管理角度而言，严格照章办事，落实各项制度规定，是有效地预防保险诈骗案件发生的重要措施。一是严格承保审核制度。二是严格理赔审核制度：要把好三关，第一，坚持双人查勘定损，全面、准确地收集证据，为案件的定性提供依据；第二，坚持赔案复核制度，认真审核证据材料，及时发现疑点，提出

3问题；第三，坚持领导审批制度，严把理赔质量关。三是坚持机动车辆索赔登记通报制度：据统计，机动车辆险的诈骗案件占整个财险诈骗案总数的90%左右，因此，防范机动车险诈骗行为是反诈骗工作的重点。

（三）、运用法律武器，严厉打击诈骗犯罪分子

保险诈骗案件不断增多的原因是多方面的，但惩处不严、打击不力应该说是一个重要原因。“两法”的陆续出台，为打击保险诈骗行为提供了有力的法律武器。对构成诈骗犯罪的当事人依法诉讼，不但追究其经济赔偿责任，还要追究其刑事责任，才能起到惩一儆百，震慑不法分子的作用，从而有效地预防和减少保险诈骗案件的发生。

（四）、加强教育培训，提高保险人员的素质

一是要加强保险人员政治理论、法纪观念和职业道德教育，树立正确的世界观和人生观，爱岗敬业，恪尽职守，提高保险队伍的整体素质，这是防范和查处保险诈骗案件的根本保证。二是要加强保险人员的业务培训，严把承保质量关，这是防范保险诈骗案发生的第一道屏障。要总结反诈骗案件正反两方面的经验教训，有针对性地开展业务技能和防骗知识培训，提高保险人员识别诈骗行为的能力。

参考文献：

[1]李玉泉.保险法(第二版)[M].2003.[2]江朝国.强制汽车责任保险法[M].中国政法大学出版社，2006.[3]邹海林.责任保险论[M].法律出版社，1999.[4]杨立旺.机动车辆保险投保与索赔[M].西南财经大学出版社，1999

第二篇：汽车保险论文

摘要

在车险经营的许多环节中，车险理赔成为许多人关心的重点问题。因为理赔是保险服务的重要环节，它经营的好坏直接关系到整个保险公司的经营质量以及投保人在遇险后的损失索赔。越来越多的人通过投保汽车保险来保障自身的人身财产安全，然而一些投保人缺乏对汽车保险条例的认识，在出现事故时往往会遭到保险公司的拒赔，带来不必要的损失及事故纠纷。

关键词：车险理赔，缺乏认识；保险拒赔；拒赔条例

绪论

近年来，我国已经开始进入汽车时代，随着汽车社会拥有量不断提高，各类车辆事故保险理赔量大幅增加，车辆维修以及保险理赔过程中发生的保险拒赔案件也呈上升趋势，并成为当前保险业发展的障碍。

在现实生活中经常发生一些车辆保险拒赔案件，给许多车辆保险投保人带来很多不必要的损失。其中主要是由于当今社会的复杂性，保险公司为了避免不良分子利用汽车保险进行骗保，对于在现实生活中容易产生空挡的情况而颁布了许多特殊的条例，来保障公司利益。在车辆保险拒赔案件中，投保人缺乏对保险条例的认识，对许多的特殊保险条例不知道，没有很好的认识以至于在发生事故后遭到保险公司的拒赔，带来不必要的损失及纠纷。

一、汽车事故理赔

汽车事故理赔是指保险汽车在发生保险责任范围内的损失后，保险人依据保险合同的约定解决保险补偿问题的过程。理赔工作是保险政策和作用的重要体现，是保险人执行保险合同，履行保险义务，承担保险责任的具体体现。保险的优越性及保险给予被保人的经济补偿在很大程度上都是通过理赔工作实现的。

汽车事故理赔有以下几点意义：

首先，通过汽车事故理赔，被保人所享受的保险利益得到实现，即如果发生交通事故，并且通过签订保险合同的方式，在安定缴纳一定保险费用时，事故中所产生的车辆损失人员伤亡等会及时扥到损失补偿的权利；

其次，通过汽车保险理赔，使人民生活安定，社会再生产得到保障，交通事故往往伴随着经济损失，汽车理赔能使被保人心灵上得到慰藉，并得到相应的补偿，以重建家园，安定生活，对社会稳定发展起到积极的作用；

然后，通过汽车保险理赔，汽车保险承担的质量得到检验，汽车保险承担手续是否齐全，以及保险费是否合理，平时不容易察觉，当发生赔偿事件时，上诉问题就容易暴漏，只有通过汽车保险理赔，才能有利于承保工作的改进以及合法，和业务的提高； 最后，通过汽车保险的理赔，汽车保险的经济效益得到充分反映。

在商业交易过程中,买卖双方往往会由于彼此间的权利义务问题而引起争议。争议发生后,因一方违反合同规定,直接或间接给另一方造成损失,受损方向违约方在合同规定的期限内提出赔偿要求,以弥补其所受损失,就是索赔。

违约的一方,如果受理遭受损害方所提出的赔偿要求,赔付金额或实物,以及承担有关修理、加工整理等费用,或同意换货等就是理赔。如有足够的理由解释清楚,不接受赔偿要求的就是拒赔。商业交易中的争议和索赔情况是经常发生的,直接关系到商业交易有关各方的经济权益,所以各方都十分重视索赔和理赔,在合同中订明有关的条款,以维护自己的利益。从法律观点来说,违约的一方应该承担赔偿的责任,对方有权提出赔偿的要求直到解除合同。只有当履约中发生不可抗力的事故,致使一方不能履约或如期履约时,才可根据合同规定或法律规定免除责任。

理赔是保险公司履行合同义务的行为,它的依据是保险合同及保险相关法律同行业规定和国际惯例,其他任何理由或解释均不能作为保险理赔的依据。

二、当今汽车保险行业现状

目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。

在我国各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。保监会统计显示，2010年1－8月，全国车险保费收入705.92亿元，同比增长18.9％，占财产保险公司业务的比重为67.7％。

随着汽车保险行业的不断发展扩大，保险条例及保险合同的不断完善，使许多投保人对现在的保险条例更加深入的了解。然而，有些投保人在投保时面对保险条例及保险合同的多和复杂没有仔细的阅读，就签订了保险合同，以至于在日后生活中发生了许多保险拒赔的案件。

三、汽车保险拒赔案件的分析

1、案例一

2010年4月的一个凌晨，小王开车不幸和人相撞。是对方全责，没有小王的责任。但是对方就是一个农用车，而且车主的生活也很拮据。小王当时心一软，就没有追究农用车责任，自己回保险公司理赔，可是被保险公司拒赔了。

《保险法》规定：“必须有责任认定”，保险公司才能赔付。即使被保险人有一定过错，也必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。一旦出险且责任在对方，一定要先找对方索赔，未果(最好是有法庭的强制执行未果的证明)时才可以理直气壮地找自己的保险公司索赔。同时强调，双方事故一定要经过交警，多数情况保险公司只看交警的裁决单。另外，小区保安开的小区内事故认定证明也同样有效。

2、案例二

2007年夏天，台风暴雨袭击上海。彭先生的雷克萨斯车在内环高架上进水，彭先生下车一看，熄火了，于是他上车重新启动发动机，结果导致发动机进水了。彭先生很郁闷，像保险公司申请理赔，结果保险公司说因为是彭先生自己重新启动车子后导致发动机进水，因此发动机的损失不能赔。

车险条款的保障对象是处于安全运行状态的汽车。车辆出险后，如果是由自己操作所造成的扩大损失部分，保险公司不予理赔。车子发生事故后，应停止汽车运行等待保险公司人员。

3、案例三

周先生停放在路边的轿车被小偷砸碎了玻璃，车载导航和音响等配置被盗。周先生以投保了盗抢险为由，向保险公司索赔。保险公司非常爽快地对周先生车辆的玻璃损失进行了赔付，但对车载导航、音响拒赔，理由是车内物品被盗，不在车辆盗抢险赔偿的范围内。

车险盗抢险的保险责任通常包括三项：一是保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失；二是保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，需要修复的合理费用；三是保险车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏，需要修复的合理费用。而“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃”等，都属于盗抢险的责任免除事项，不予赔偿。

4、案例四

2007年，刘先生开着自家的吉普车在自家门口撞倒了自己的妻子。妻子当时伤势很重，医疗费花了好几万元。刘先生想这辆车上了第三者责任险，可以到保险公司索赔，结果遭到拒赔。

机动车保险条款中第三者责任险规定第三者不包括以下4种人：即保险人、被保险人、责任车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。在本案例中刘先生的妻子属于被保险人的家庭成员，故不属于第三者，因此不在保险公司的理赔范围。

5、案例五

张先生到外地出差前，车不幸丢失，但因为时间紧急，所以就先去出差。出差的过程非常繁忙，忘记向保险公司报案。回来后自己寻找，没有找到，向保险公司索赔被拒，理由是：未在规定的时间内向保险公司报案，也未向当地公安机关报案。

机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地的交警部门报案，而且一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔。车主出险后有及时向保险公司报案的义务。切记要48小时内向保险公司报案，这是出险后能享有正当权利的保证。

6、案例六

2005年4月8日，某建筑公司为其车辆在一家保险公司购买了车辆损失险、第三者责任险、盗窃险，保险期限自2005年4月25日0时起至2006年4月24日24时止。建筑公司及时交付了保险费。2005年10月25日，建筑公司将该车转让给个体户王某，并同时在车辆管理所办理了过户手续。11月14日，驾驶员李某驾驶该车辆与另一货车相撞，两辆事故车的修理费分别为3．8万元和4．5万元。根据公安交警大队出具的道路交通事故责任认定书，李某应对交通事故负全部责任。2006年5月，建筑公司和王某一起向保险公司提出索赔申请，并于同年6月10日向保险公司出具了该车在车管所过户的证明。保险公司以保险车辆已过户但未申请办理保险批改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书。

第一、财产保险标的转让应当办理保险批改手续，否则，自保险标的转让之日起，保险合同无效。《保险法》第一十四条规定：“保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。”同时，本案的保险合同也约定，在保险合同的有限期限内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改，否则，保险人有权解除保险合同或者有权拒绝赔偿。第二、财产保险的保险利益必须在保险合同订立到损失发生时的全过程中都存在。《保险法》第二十条规定：

“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效……”该法将投保人对保险标的具有保险利益作为保险合同生效的必要条件，但对保险利益的存续期间未做规定。一般情况下，财产保险的保险利益必须在保险合同订立到损失发生时的全过程中都存在。否则，保险合同无效。

四、汽车保险拒赔的注意事项

根据以上汽车保险拒赔问题的概述及拒赔案例的分析，现在越来越多的人通过投保汽车保险来保障自身的人身财产安全，然而有时当索赔发生时，客户不能获得理赔，总是责怪保险公司推卸责任，但是，在很多情况下，保险公司拒赔却是客户自身的原因，因为在一些保险公司保险条例中会有一些保险拒赔事项。

1、当出现以下任一情形时，保险公司会拒赔

1)地震；

2)战争、军事冲突、恐怖活动、**、扣押、收缴、没收、政府征用、污染； 3)竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。当汽车进厂修理或测试期间遭遇事故，保险公司不作理赔。通常这类事故属于修理厂操作失误，应由修理厂完全承担事故损失额。何况保险公司设有修理厂责任险，便于妥善处理这类事故的理赔事宜；

4)被保险车辆未按时年检；

5)事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据。

6)被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；

7)盗抢险的理赔范围只限于整辆汽车被盗抢，不会对某些汽车零部件或附属设备被盗抢等状况给予理赔。因为保险公司需要避免道德风险，避免有些车主故意隐藏某些零部件，再以零部件被盗抢为由，通过以盗抢险索赔而不当获利。如果车门被撬等 现象，也不属于盗抢险的理赔范围；

8)不报案或者延期报案； 9)驾驶人有下列情形之一者

(1)无驾驶证或驾驶证有效期已届满；

(2)驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；

(3)持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；

(4)驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车。依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。

其中对于车辆未按时年检的在保险合同中明文规定：保险公司只维护合格车辆的正当权益，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。撞到自家人不赔中所谓第一者、第二者是指保险人、被保险人(驾驶员视同于被保险人)。除这些人以外的，都被视为第三者。而在保险条款中，将被保险人或驾驶员的家庭成员排除在“第三者”的范畴之外。

2、被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿

1)自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障； 2)玻璃单独破碎，车轮单独损坏； 3)无明显碰撞痕迹的车身划痕； 4)人工直接供油、高温烘烤造成的损失；

5)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；

6)因污染(含放射性污染)造成的损失；

7)市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失； 8)标准配置以外新增设备的损失； 9)发动机进水后导致的发动机损坏；

10)被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；

11)被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

12)被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； 13)自燃以及不明原因火灾造成的损失属于免除责任。

其中对于玻璃单独破碎保险公司规定玻璃单独破碎险中的玻璃是指风档玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜玻璃，如果车灯、车镜玻璃破碎及车辆维修过程中造 成的破碎，保险公司是不承担赔偿责任的。车轮单独损坏的拒赔人保和平安的条款中还规定，车轮单独损坏还包括轮毂的损失，而太平洋、华泰和大地等保险公司的条款则尚未出现此类字眼。

由于车损险的理赔范围有很多除外责任，比如车损险对汽车遭受火灾的损失可以承担理赔责任，但对汽车自燃现象却无能为力，再如车损险的理赔对象限于保险事故责任内的汽车损失，但对车内人员因碰撞事故而受伤却难以理赔。这时车主就需要投保附加险种，如汽车自燃险或车上人员责任险等，便于完善车险理赔覆盖面，弥补车损险理赔面不足，很多附加险种就是针对车损险的免责条款而设立的。如果车主觉得汽车经常路过建筑工地，可能被石块跌落砸坏车玻璃，就可以投保玻璃单独破碎险，将事故损失转嫁给保险公司；或者车主觉得自己经常外出，但驾驶技术尚不过关，有时与其它车辆发生小碰擦，不妨投保车身划痕险以规避事故损失。虽然附加险种能弥补三者险与车损险的理赔局限性，但它们同样设有免责条款，车主也应当全面了解这些免责条款，避免理赔纠纷。

总结

根据以上对汽车保险拒赔案件的分析介绍，客户投保时应仔细阅读了解保险条款，平时不断加深对保险条例的学习，以免日后在索赔时发生不必要的纠纷。另一方面保险业务员应熟知特殊的保险条例，在销售保险过程中应一一仔细的对客户进行全面的介绍，避免发生因疏忽所造成的拒赔事故纠纷。

第三篇：汽车保险论文

汽车保险的功用及相关义务

摘要：本文之所以选择汽车保险为论题，是因为汽车保险对于汽车来说具有重要意义，这两者之间有着密不可分的关系。文章详细地叙述了汽车保险的功用及其相关义务，让读者在详细了解汽车保险的同时能够意识到其重要性，提高读者的保险与风险意识，让其汽车与自身安全都得到应有的保障，更好地享受驾驶生涯。

前言

无论是公车还是私车，也无论是新车还是旧车，都离不开保险。对于汽车而言，有些险种是按规定必须投保的，否则就不能进行检车，不能检车也就无法正常运行。更重要的是，保险会为人们的爱车、个人及乘车的亲友提供一份保障。根据资料显示，我国每年发生车辆事故数十万起，为车主也为他人带来了不可估量的损失。同时汽车失窃案件也逐年上升。没有保险，一旦发生事故或丢失，一切责任只能自己负责，因而保险的重要性不言而喻。

汽车保险简介及其形式

汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，它是财产保险的一种，在财产保险领域中属于一个相对年轻的险种。汽车保险最早产生于19世纪末，二战后开始真正发展起来，究其原因，一方面主要是因为汽车工业的飞速发展使得汽车快速地在世界上普及起来，从而导致道路事故危险成为普遍现象，亟需汽车保险来保障汽车及人类自身安全，另一方面则是因为许多国家将包括汽车在内的各种机动车辆第三者责任列入强制保险的范围。因此，汽车保险成为了在全世界都具有普遍意义的保险业务。

汽车保险包括基本险和附加险两大部分。而基本险又分车辆损失保险和第三者责任险。

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。该险种的保险面与理赔面都比较广，汽车在行驶过程中不管是由于自己的责任还是他人或外界的责任造成车辆损失的都能得到相应的赔偿。

第三者责任险是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照保险合同的有关规定给予赔偿。这里强调的是“他人”，也就是第三方。

附加险也是汽车保险的仲要组成部分，其主要包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险和不计免赔特约保险。保险客户可根据自身需要选择加保。

汽车保险的功用

汽车保险除了具有保险的一般职能与功用以外还有其特有的一些其他功用。总的来说，车险的功用主要有以下五点。

1、加快汽车安全性能的提高

在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平，并努力地在提高维修技术水平的同时降低维修成本，从而让自身能够有更好的营利。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，严密监控汽车生产过程，本着降低事故发生率和伤害严重性的原则，引导汽车向着安全性更高的方向发展，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。

2、使汽车工业更快地发展，以满足人们日益增加的需求

从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，给消费者一剂强心针，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求，从而使得汽车工业为满足人们日益增大的需求而不断寻求进步和加快发展脚步，达到一个个更高的高度。

3、扩大保险利益

机动车辆保险中，针对机动车辆的所有者与使用者往往不是同一人的特点，机动车辆保险条款一般规定：不仅被保险人本人使用车辆时发生保险事故保险人要承担赔偿责任，而且凡是被保险人允许的合格驾驶员使用车辆时也视为对保险标的具有保险利益，如果发生保险单上约定的事故，保险人同样要承担赔偿责任。这说明机动车辆的规定以“车主”为主，凡是经被保险人允许的合格驾驶员驾驶被保险人的车辆发生保险事故造成损失，保险人须对被保险人负赔偿责任。此规定是未了对被保险人和第三者提供更充分的保障，并非是对保险利益原则的违背。但如果在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人，被保险人应当书面通知保险人并申请办理批改。否则保险事故发生时，保险人对被保险人不承担赔偿责任。由此条款可看出，汽车保险扩大了保险利益，使得享受保险利益的人群扩大，从而使得汽车保险更合理和人性化，也使得人们对驾驶汽车更加放心，更注重安全。

4、稳定社会公共秩序，保护了道路中的弱势群体

随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，汽车作为重要的生产运输和代步的工具，成为社会经济及人民生活中不可缺少的一部分，其作用显得越来越重要。汽车作为一种保险标的，虽然单位保险金不是很高，但数量多而且分散，车辆所有者既有党政部门，也有工商企业和个人。车辆所有者为了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支付一定的保险费投保。在汽车出险后，从保险公司获得经济补偿。而保险公司也必将致力于改善汽车行驶安全和道路交通安全这一方面，减少安全事故的发生，让社会向一个更稳定更有秩序的方向发展。由此可以看出，开展汽车保险既有利于社会稳定，又有利于保障保险合同当事人的合法权益，可谓是双赢。另外，行人、自行车是道路中的弱势群体，当发生交通事故时机动车是强势的，如果是机动车的责任就要根据他的车险由保险公司对受害人进行经济补偿，不够赔的部分再由司机承担民事责任。如果是行人或自行车的责任比如翻栏杆，闯红灯等，这时车险中的交强险也会赔付一部分，这叫做“无责也赔付”。

5、汽车保险在财产保险中占有重大比重

据统计，现今大部分发达国家的汽车保险业务在财产保险业务占有一个十分大的比重。以美国为例，美国汽车保险保费收入，占财产保险总保费的45%左右，占全部保费的20%左右。亚洲地区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比例更是高达58%左右。从我国情况来看，随着积极的财政政策的实施，道路交通建设的投入越来越多，汽车保有量逐年递增。在过去的20年，汽车保险业务保费收入每年都以较快的速度增长。在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的50%以上，部分公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的60%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公司的“吃饭险种”。其经营的盈亏，直接关系到整个财产保险行业的经济效益。可以说，汽车保险业务与财产保险业务之间是一荣俱荣，一损俱损一点也不夸张。因此，一旦汽车保险业务快速发展，那整个财产保险业务水平也会大大提高，保险行业将从中获益匪浅，同时这也会刺激保险公司往汽车保险方面加大投资力度和关注度，而这，也毫无疑问地为汽车工业的发展提供了优越的环境。

汽车保险的义务

在一般人看来，参加汽车保险可以寻求经济保护伞，万一发生责任范围内的事故能得到及时快捷的赔偿，解除后顾之忧。但是，参加保险的人多了，由此带来的相关问题也应引起足够的重视，其中在投保人、被保险人应尽的义务方面显得尤为突出。一旦入保，生效的保险单就是具法律效力的合同，作为合同的一方，投保人、被保险人的权益和义务也是对等的。因此，消费者在投保和投保后必须履行以下五项义务。

1、如实告知 机动车保险条款中清楚地列明，投保人、被保险人的义务包括：投保人对保险车辆的情况应如实申报，并在签订保险合同时一次交清保险费。

2、维护汽车安全

被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，按规定检验合格。保险车辆装载货物必须符合《道路交通安全法》中有关机动车辆装载货物的规定，使其保持安全行驶的技术状态。另外，被保险人及其驾驶员应根据保险公司提出的消除不安全因素和隐患的建议，及时采取相应的整改措施。

3、办好相关手续

在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度时，被保险人应事先书面通知保险公司并申请办理批改手续。

4、不可利用车辆进行违法活动

被保险人不得非法转卖、转让保险车辆；不得利用保险车辆从事违法犯罪活动。

5、发生事故后要处理得当

保险车辆发生保险事故后，被保险人应采取合理的保护、施救措施，立即向事故发生地公安交通管理部门报案，并同时通知保险公司。留好各种证据。被保险人应在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起10日内，向保险公司提交机动车保险条款中的规定或保险公司要求能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等各种必要的单证。被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。

同样的，保险公司也应切实地履行其义务。

1、诚实守信

保险公司应诚信待人，不弄虚作假，合同的一切条款都应如实告知客户。

2、赔偿损失或付给保险金

赔偿保险事故造成的财产损失或对人身伤害给付保险金是保险公司应承担的最基本的义务。财产保险中的损失赔偿主要包括两方面：一是保险事故造成的经济损失，包括保险标的及其相关利益的损失、责任保险中被保险人依法对第三者应承担的经济赔偿责任、信用保险中权利人因义务人违约造成的经济损失等；二是因保险事故发生而引起的各种必要费用，包括被保险人为防止保险标的的损失进一步扩大而发生的合理费用、责任保险中被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他合理费用，以及保险人为了确定损失程度所支付的查勘、检验、鉴定等其他费用等。在人身保险中，保险公司负有按照约定给付保险金的义务；对于机动车辆交通事故责任强制保险，保险事故发生后，保险公司在责任限额内需垫付必要的抢救费用。

3、积极防止事故的发生和降低事故损失

保险公司应积极向投保人和被保险人进行防止事故发生的宣传和检查，运用自身拥有的专业技术、科学手段，尽可能降低汽车事故发生的概率，以最大限度地降低公司的赔付率。

4、为投保人或被保险人保密

保险公司对在办理保险业务过程中知道的投保人或被保险人的各种基本状况，负有保密义务，不得向任何组织或者个人泄密。

结论

综合地来说，汽车保险无论是对社会还是对个人都有着其积极的作用，我觉得，汽车保险是本着以人为本而诞生的产物，有了它，人们的汽车财产与自身安全就有了一份保障，这份保障让驾车的人们少了一部分担忧，让他们更加放心地去驾驶。而从另一个方面来看，汽车保险的发展和汽车工业的发展相辅相成，互相促进发展，形成一个良性的循环，对社会和经济的发展又起到了推进的作用。因而只要人们能够合理地、正确地购买和利用汽车保险，其所产生的积极效及意义应将会使人类获益匪浅。参考文献：

《机动车辆保险》 张庆洪 何清堃编著 机械工业出版社 2006年 《中国平安财产保险股份有限公司 机动车辆保险条款》（2007版）《汽车文化》 李艳菲编著 华南理工大学出版社 2010年

《汽车养护技巧锦囊》 汪贵行 刘勤 姚明编著 机械工业出版社 2007年

第四篇：汽车保险论文

美国 欧洲 日本汽车保险险种分析介绍

44110214 孙唯淋

现如今我国的汽车产业飞速发展，汽车保险也走进了我们的生活当中。但由于我国汽车产业发展起步较晚，汽车保险制度还并不成熟。所以借鉴汽车产业比较完善国家的保险制度与险种是势在必行的。本论文将从美国 欧洲（以德国为例）日本三方面来介绍一下各国的保险险种。

一 美国

在美国，保险有最基本的责任险〈Liability Insurance〉及面面俱到的全额保险〈Full coverage〉。但是一般说来，主要的有责任〈liability〉、碰撞〈collision〉、意外〈comprehensive〉及无保险或保险不足驾驶人的保险〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉、个人伤害防护〈Personal injury protection，简称PIP〉等保险项目。

1.责任险〈Liability〉：一般分为身体伤害保险（Bodily injury liability）及财产损害保险（Property damage liability）等两部份，主要是给付对方的财物及伤害。责任险为美国大多数地区法律规定的强制保险。身体伤害保险主要给付对方医疗，复健及殡葬费用，有些也给付法律费用及精神损失。理赔金额上限越高，费用越贵。而财产损害保险（Property damage liability）部份则赔偿车祸时对方车辆及财物损失，包括修理及更换费用。

2.撞车（Collision）：此保险给付你自己因撞车所引起的损失(过失在己方)。该保险有扣除额〈deductible〉，例如若保US$500的扣除额，车祸损失的前US$500 为自付额，之后才是保险公司理赔的范围，直到保险的上限。扣除额(自付额)越高，保费越便宜。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。

3.意外险（Comprehensive）：不管汽车因任何不明对象或天灾所造成损失，如窃盗、爆胎、车窗玻璃破裂、地震、淹水等皆可获得赔偿，但有扣除额〈deductible〉。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。

4.无保险和保险不足驾驶人保险〈Uninsured and underinsured motorist coverage〉：若肇事对方无充分保险、没有买保险或是肇事逃跑〈hit-and-run〉等情况下，这项保险就可以补足自己的医疗、复健或财物损失。Uninsured motorist coverage 是理赔因对方无保险时，汽车或财务方面的损失。Underinsured motorist coverage 则是理赔因对方保险额不够理赔的部份。这项保险在有些州为强制性的，好处是保费低廉。因为肇事对方可能无保险或保险额不足的缘故，所以这项保险是非常需要的。

5.个人伤害防护〈Personal injury protection，简称PIP〉：这项保险有时也称作医疗费用保险〈Medical Payment Insurance〉。此保险主要赔偿自己、家人及自己车上其他乘客的医疗及殡葬费用，或因车祸而损失的薪资。美国有些州的法律规定驾驶人必须购买此附加险，这些州通常都是无过失〈No fault〉州，也就是该保险理赔不论肇事原因及责任的认定。自己若有健康保险时可以不用保此险(非强制州适用)，但是如果车上有搭载其他乘客，这项车险还是需要的。

其它保险包括

1.玻璃破损〈Glass breakage〉：给付自己汽车的玻璃损伤。

2.拖车〈Towing〉：给付自己的汽车拖车费用。在美国拖车服务也是费用惊人，有此项保险可以理赔因故障或事故所产生的费用，但是有哩程限制，所以必须

先看清楚是否和美国汽车协会〈American Automobile Association，也就是俗称的三A〉拖车服务重叠。

3.租车补偿〈Rental reimbursement〉：给付你因汽车不能使用时的租车费用。

4.紧急路边援助〈Emergency roadside assistance〉：包函路边换胎、开锁、加油、充电等服务。通常和拖车险在同一个项目内，称作为 Roadside emergency towing insurance。

如果以上五种主要保险都有投保，则称为全险〈Full coverage〉，保费的多寡决定于投保人所居住的地区、年龄、、车种、性别、婚姻状况、自付额高低、保险理赔上限、违规记录及驾驶经验等因素。居住在大城市的投保人保费比居住在小城市的人要高，主要是因为居住在大城市肇事率较高的缘故。

如果投保人有投保全险，租普通小客车时就不需要再另外买租车险了。但是如果投保人仅有投保责任险，租车时最好还是加买租车险，因为租车公司的新车理赔起来也是很贵的。除非租车人使用有提供租车险的信用卡租车，就可以不需要购买租车险。如果使用信用卡的租车险，请先和信用卡公司确认保险的项目。

保险人在投保汽车保险后，必须将保险卡随时带在身边，在发生事故时，或被警察拦检时，可以提供资料给对方。

二 欧洲（以德国为例）

德国汽车保险种类较多，主要包括第三者责任险、车辆自身险（包括自身全险和自身部分险）、乘客意外险和诉讼费用险。其中第三者责任险在德国称为赔偿责任险，它属于强制性的法定保险。其它险种则遵循自愿投保的原则。

第三者责任险(Kfz-Haftpflichtversicherung): 只要购买汽车，无论是新车还是二手车，或是从他人过户来的汽车，都必须投保第三者责任险，否则就无法注册，不能上路。所有购买第三者责任险的车辆在车前窗都会贴上一个醒目的标志。由于德国交警部门和保险公司之间实现了充分的数据共享，据估计，目前德国第三者责任险脱保率只有0.5％。

第三者责任险规定，如果投保人随意增加事故风险，由此造成的损失不再受到该险种的保护。投保人必须自己赔偿损失。这一条款适用于以下情况：无照驾驶，驾驶存在安全隐患的车辆，酒后开车，故意造成损害以及没有交纳保险费等。

车身自身部分险(Teilkaskoversicherung)：主要涉及暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者火灾、爆炸和失窃，或者与牛、养、马等哺乳动物相撞，或者车辆玻璃破损等情况，保险公司为此应承担相应的赔偿和修理费用。

车身自身全险(Teilkaskoversicherung)：除了涵盖自身部分险的范围外，还包括因他人故意破坏造成的车辆损坏，或因交通事故（包括责任方在自己）给自己车辆造成的损坏。重要的是，即使损失完全是投保人的过错造成，保险公司也将负责理赔。赔付包括受损车辆的修理、更换费以及伤亡人员的医疗和殡葬费。据风克公司介绍，在德国，绝大多数新车车主都会上自身全险，当车辆服役4、5年后，再改上自身部分险。

除此之外，德国汽车保险还有乘客意外险、诉讼费用险等险种。乘客意外险指对自己汽车的乘客因撞车事故造成伤残及死亡等进行赔偿，诉讼费用险可以帮助投保人支付在发生交通纠纷时打官司带来的诉讼费用。

三 日本

日本汽车保险和其他国家汽车保险略有不同。日本汽车汽车保险制度包括强制汽车责任保险与任意汽车保险两大体系。

其中强制汽车责任保险与我国交强险基本相同所以不再赘述。需要我们注意的是日本汽车保险的商品结构和商品设计的特点就是任意车险的内容十分丰富，保险种类繁多。如前所述，强制保险的作用是仅仅维护事故中受害人的经济利益，不包括物的损害赔偿，而任意车险的内容则几乎包罗万象。由于强制保险给予的补偿是有限的，例如，死亡保险金的最高金额是3000万日元，而死亡事故的赔款一般都会远远超过这个数字，有的高达数亿日元。所以，当强制保险补偿之后，剩下的不足部分则由任意车险来补偿。因此，在日本拥有汽车的消费者，一般都会自觉加入任意车险。

日本的任意车险主要有以下三种：① 自家用车综合保险（SAP-Special Automobile Policy）；② 汽车综合保险（PAP-Package Automobile Policy）；③ 一般汽车保险（BAP-Basic Automobile Policy）。

具体的承保项目 1体伤死亡损失责任保险 2汽车驾驶人伤害保险 3无保险汽车伤害保险 4财产损伤责任保险 5汽车损失保险 6乘客伤害保险

日本的任意车险主要包含三项内容。

一、对人赔偿保险（与中国的商业第三者责任险类似）；

二、对物赔偿保险；

三、车辆保险。根据险种的不同，内容有所增加。因BAP是最基本的保险，所以只含上述三项。而SAP和PAP在上述三项内容的基础上，增加有自损事故保险、无保险车辆伤害保险和搭乘者伤害保险。SAP和PAP的区别在于，SAP在保险合同中包含车辆险，而PAP中的车辆险是属于任意选择项目，被保险人根据自己的意愿可自由选择。

总结：我国的汽车保险制度正在蓬勃发展，但其中还是存在着许多不完善之处。我们可以充分借鉴汽车保险制度完善的发达国家的保险制度与险种，发展出适合我们国情的汽车保险制度。

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