浅谈汽车保险

第一篇：浅谈汽车保险

2009--2010学年

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浅谈汽车保险

摘要

近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，我国自开办汽车保险以来,经过近30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文将从汽车保险的起源发展、现状、问题和一些建议等问题方面进行阐述。

关键字;汽车保险发展现状问题对策

一、汽车保险的起源和发展

汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一，甚至超过了火灾保险。目前，大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险，它始于19世纪末，并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。

汽车保险发源于英国，英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。1899年，汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。1945年，英国成立了汽车保险局。

汽车保险成熟于美国。1.汽车保险问世，美国最早开始承保汽车第三者责任险是在1898年，由美国旅行者保险公司签发了第一份汽车人身伤害责任保险。1899年汽车碰撞损失险保单问世，1902年开办汽车车身保险业务。2.通过《赔偿能力担保法》和《强制汽车保险法》建立了未保险判决基金。1919年，马萨诸塞州率先立法规定汽车所有人必须于汽车注册登记时，提出保险单或以债券作为车辆发生意外事故时赔偿能力的担保，该法案被称为《赔偿能力担保法》。

二、汽车保险发展现状

目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。

我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。”这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。

随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。

三、我国汽车保险存在的问题

1.产品单一,费率厘定缺乏合理性,保险技术不高

(1)保单条款个性化体现不充分

从各家非寿险公司制定的新车险条款来看,除费率有所调整外,其他方面基本上都延续了旧的机动车辆保险条款,并无根本突破。各公司的保单基本沿用了原有机动车辆保险合同的格式和内容,并没有本质的变化。例如平安财险的基本险,只是在无赔款优待方面作了调整,其他也基本继续使用原有条款。

(2)新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方

各家公司的新条款在措词严谨性方面较原版条款有所改进,但各家非寿险公司颁布的新车险条款还存在一些模糊、不合理的地方,需要进一步完善,有些条款前后表述相矛盾。保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的,按保险金额计算赔偿。发生部分损失时,按保险金额与投保时保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿,但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值。前后对比不难看出,该车险保单制定的车辆损失险总则与赔偿处理条款细则前后矛盾。既然将保险合同订为不定值合同,就是要根据投保的实际投保金额来确定赔偿责任。但当车辆出险时,保险金额高于保险车辆实际价值,却只能以实际价值计算赔偿。

(3)保险责任不够细化

据统计,在车辆出现事故中, 80%是由碰撞引起的,但各家非寿险公司出台的条款中,并没有只针对车辆碰撞任而制定的险种,仍然将碰撞责任包括在范围广泛的车辆损失险中,这往往造成了一些只想投保碰撞险的投保人不得不多付出保费获得该险种的保障,因此,极容易造成投保人对保险公司的不好印象。另外,不同的地区应该有不同的保险内容,但在新条款中却没有体现出来,还是将一些投保人不可能遇到的事罗列在保险责任内,比如,内陆地区不可能遇到的海啸、平原地区不可能面临的雪崩、泥石流、滑坡等,这明显与个性化的车辆产品改革目标不相符合。

2.保险市场风险大,整体素质不高

(1)车险市场主体多元化程度低,市场集中度高

从世界范围来看,保险业与其它行业相比有着最为丰富的企业组织形式。除了最常见的股份制保险公司(stockinsurance company)和相互保险公司

(mutualinsurance com2pany),另外还有非公司式相互制(unincorparated)、互助社

(fraternalbenefit societies)、合作制保险人(cooperative insur2er)、劳合社(L loyd’s Association),互惠社(recip rocals)、非营利性服务计划(nonp rofit service p lans)、健康保障组织(health maintenance organization)等。这些类型的组织在不同的国家得到不同程度的许可,其中劳合社的形式只在英国和美国存在。我国保险公司都是以股份制的形式存在,单一的企业组织形式决定了保险企业的价值取向、行为模式和决策机制等都是大同小异的,从而在保险创新上也难以实现多样化和差异化。多年来,我国保险市场上保险产品单调,创新不足,与保险企业组织形式缺乏多元化不无关系。我国的车险市场是一个寡头垄断竞争的市场,在寡头垄断的市场中大企业更可能利用垄断地位而对其他企业进行打压,抑制其他企业的创新发展。而中小保险公司从自身的利益出发,最优的选择也可能只是在市场创新中做一个“跟随者”而不是“先行者”。由此阻碍了整个车险行业创新水平的提高。

(2)不规范经营行为普遍存在市场是一种制度,这种制度的最可贵之处在于它提供了一种秩序,在其中,所有的参与者按照利益最大化的原则行事,而且必须遵守一些特定的规则,如诚信、守法等。这样,在良性运行的市场上,市场主体不仅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根据惯例、规定等知道其它的市场主体会如何反应和采取行动,从而可以拟订出具体的策略和方法。也就是说,良性运行的市场提供比较真实的信息。保险企业创新项目创意的提出、实施、评价都与保险市场密切相关,如果市场秩序混乱,则保险企业的创新就会变得无所适从。

(3)社会信用基础薄弱影响了保险业的诚信体系建设

我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段,征信数据采集困难,数据开放没有明确规定,信用资料数据库建立滞后,信用法规缺乏,失信行为得不到有效惩治。薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。

3.缺少完善的法律法规体系,监管滞后

(1)保险法的相关规定缺陷

现实中,我国《保险法》关于保险合同法律规定不严密,导致汽车保险经营过程中出现的争议颇多。表现突出的有:关于合同的成立、生效和保险责任的开始等问题,致使汽车保险业务实践中经常因为汽车保险是否有效成立等问题在保险人和汽车投保人之间发生争议;关于保险人免责条款的明确说明义务,如何确认保险人已经尽到明确说明义务,保险法并未明确规定,以致汽车保险纠纷中双方各执一词;关于保险合同条款解释问题,对何为“有争议”的理解不一致,在发生赔案纠纷时,往往将当事人理解相左,即认为是“有争议”。

(2)汽车保险相关法律存在的不足

保险诈骗行为屡禁不止,立法缺陷是其产生的原因之一。国家在打击保险领域犯罪方面颁布了若干法律,但一些法律中对保险诈骗行为立案追诉标准过高。如刑法规定保险诈骗罪判定必须是“数额较大的行为”,对于这个数额较大,有关司法解释诊断超过1万元的才可被定性为“数额较大”。而《保险法》中规定:属于保险欺诈的,“保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”,对于构成犯罪的,按刑法规定处理。也就是说,对于在刑事追诉范围之内的诈骗额,法律并未规定诈骗者承担相应的责任。这样诈赔者有恃无恐因此,导致汽车保险中小案不断,而且诈骗方式多种多样现象的发生。

(3)法律法规间存在的具体规定冲突

事实上,在《道路交通安全法》实施之前,我国大部分地区都已经实行强制第三者责任保险制度,但由于关于机法》又规定了退保自由是消费者的权利,以致投保人被“强制”投保第三者责任保险之后,又根据保险法的规定,待年检后退保。

四、加强中国汽车保险市场建设的建议

1.提高保险技术,大力推动产品创新

(1)针对不同的目标客户群体开发对应的产品、细化产品体系

各家公司2003版新款车险产品的整个产品体系的安排较以前有了一定程度上的细分,其中人保公司共设计车损险条款四种,分别是机动车损失条款、家庭自用汽车条款、非营业用汽车条款与营业用汽车条款。另有综合类条款三种,分别是特种车条款、摩托车条款和拖拉机条款,做到了车辆类别上条款的细分。

(3)将产品设计和服务相结合,确实体现产品的创新

根据国外车险产品发展经验,车险产品要创新,和产品服务的结合是主流渠道。而在我国现阶段,对于消费者而言机动车辆保险服务质量是一个较大问题,根据新华信的资料得到:被调查车主中有6成人对现在使用的保险有不满,“服务质量差、服务内容没特色”怨言最多。在我国的车险市场上,各家公司已经开始尝试将产品设计和服务相结合,但是在服务提供的质量方面可能还存在一定的问题。此外,在机动车辆保险的经营中,几乎所有的保险公司都面临着产品被其他公司模仿的尴尬,因此,也只有将高质量的服务和产品设计相结合,凭借自身的服务推出的特色产品,这样即使其他公司模仿了条款,也不能提供相应的服务。

（4)综合考虑费率的公平性和可实施性

各家公司对费率的厘定体现了保险产品定价的公平性原则,保险人承担责任与投保人缴纳的保险费对等,但是保险产品的价格还需要与其销售的市场环境相适应,综合考虑费率的公平性和可实施性。

2.建立科学的风险规避机制

(1)加快培训专业车险人才,提高车险从业人员素质

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力;不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识;不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。

(2)加强保险诚信建设, 建立信用评估体系

在车险实务过程中,建立一整套监督约束机制,不断降低监督检查费用。首先,在保险业务流程上,从展业,核保,理赔等各环节都要有严格的规范,采取各种手段减少索赔人欺诈得逞的机会。其次,建立诚信体系,由保险公司在获取车主个人的有关信息资料的基础上,建立诚信档案,保险公司将车主个人诚信信息进行处理存储,通过其信息网络向社会提供完备、权威的可随时查询的诚信信息。同时,保险公司内部,在记录公司员工诚信情况的同时,阶段性予以公布,并建立相应的诚信考核等级制度,作为日常评比和聘用的重要依据。最后,加强汽车产业链的建设。汽车保险不同于一般的财产保险,汽车保险业务涉及的链条比较长:车主———事故———交警出现场———修理厂,这是关于车辆的,如果有人员伤亡还牵涉到医院。由于保险链条比较长,在某一个环节就容易出现虚假的状况。因此,在今后应该加强保险公司和产业链内的其他有关各方进行分工合作。

3.加强汽车保险的市场体系建设

(1)保险市场需要增加开放的力度

在一个竞争性的市场上,保险企业才有创新的动力,也才能有效地利用市场

机制采集创新所需要的资源。要建立竞争性的市场,我国保险业还需要增加保险市场主体的数量,因为过少的市场主体必然形成垄断。

(2)加强车险市场中介组织的建设

保险中介主要由保险代理人、保险经纪人和保险公估人组成,是保险市场上为保险人和被保险人提供产品销售、损失鉴定、估算、代收保费、代理索赔、诉讼等服务的第三方企业法人;是存在于保险人与被保险人之间的一种市场媒介,通过这种媒介的作用能够促进保险业务的增长,推动保险业的发展。

(3)汽车保险的市场营销创新

传统车险的销售渠道主要集中于保险公司自销、中介(专业和兼业代理人、经纪人、银行保险等)渠道。在目前中国的车险市场上,中介渠道业务对各家经营车险的保险公司而言是占据举足轻重的地位。尤其是汽车销售商中的生力军———4S店。一方面,“渠道为王”使得车险中介占得买方市场先机。对销售佣金和手续费具有话语权,保险公司实际处于“渠道为奴”的地位;另一方面,近年来,新保险主体不断加入车险经营,中介业务出现“僧多粥少”,供不应求直接导致中介手续费和佣金节节攀升,如此之高的业务获得性成本,对消费者而言,直接提高了消费成本,损害了消费者的经济利益;对保险公司而言,不可能把全部销售成本转嫁给消费者,势必直接提高经营成本,危及自身的偿付能力;对于整个车险行业,高额的手续费佣金,将直接损害行业的信誉,严重影响车险行业的健康发展。因此,在市场中,要寻求多渠道的营销方式,如车险网上直销,利用电话、手机短信等现代通讯方式进行销售,这样既能直接降低成本,包括消费者的消费成本和保险公司的经营成本;而且能提供给消费者更多的便利,可以满足消费者任何时候;任何地点、任何方式的投保需求。能为被保险人和保险公司带来双赢。

4.加强汽车保险市场的监管

一方面,要健全地方保险相关法规,完善地方保险规章体系。积极参与和保险业相关的安全生产、交通运输、建筑安装等地方法规建设,推动与保险相关的地方法规的完善。另一方面,要密切监管合作,共同打造金融安全区。加强保险业与银行业、证券监管部门及人民银行的合作,优化金融生态环境,积极探索金融综合经营条件下的金融监管协作。最后,要完善行业自律机制,健全社会监督体系。参考文献:

[ 1 ]周延礼.机动车辆保险理论与实务[M ].北京:中国金融出版社, 2001.[ 2 ]曾娟.机动车辆保险与理赔[M ].北京:电子工业出版社, 2005.[ 3 ]王祺.德国车险发展概况及对我国的启示[ J ].保险研究, 2004,(5).[ 4 ]唐金成.国际汽车强制保险制度之比较研究[ J ].金融与经济, 2005,(8)

[ 5 ]解彤.我国汽车保险经营中的问题与对策研究[ J ].内蒙古科技与经济, 2004,(8).

第二篇：汽车保险知识

交强险

工具保险责任：道路交通事故中造成受害人(不包括本车人员和被保险人)的人身伤亡、财产损失。赔偿项目：交通师傅中的死亡伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿等。

赔偿额度：责任限额12万。交通事故中有责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：110000元 ；医疗费用赔偿限额：10000元；财产损失赔偿限额：2000元。机动车在道路交通事故中有无责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额：11000元；医疗费用赔偿限额：1000元；财产损失赔偿限额：100元。

第三者责任保险

保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的约定给予赔偿。

赔偿项目：第三者责任保险的赔偿是依照《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目、标准作为保险赔款的基础。具体赔偿中，应剔除保险合同中规定的除外责任部分，具体内容列明在车险除外责任栏目中。

免赔金额：根据事故责任的大小，符合赔偿的金额5%-20%。负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。

车辆损失险

保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用参加保险的车辆过程中，因为以下原因造成的损失，保险公司负责赔偿：保险车辆发生意外碰撞、翻车等事故造成的损失；保险车辆周围的火灾、BZ对车辆造成的损失；保险车辆遭受外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落所造成的损失；以下自然灾害对保险车辆造成的损失：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料)对保险车辆造成的损失。

赔偿项目：包括事故中车辆自身的损失和对车辆采取的合理的施救及保护措施所支出的合理费用。免赔金额：根据您事故责任的大小，符合赔偿的金额5%-20%。负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。

车上责任险

保险责任：保险车辆发生意外事故，导致车上货物的损失和车上人员的伤亡以及施救费，由保险公司承担赔偿责任。

赔偿项目：车上人员伤亡的赔偿范围、项目和标准以《道路交通事故处理办法》的规定为准，但不能超过投保座位数和每座约定的保险金额。具体费用包括：人员的抢救费、医药费、误工费等。

免赔金额：同第三者责任险的免赔比例。

无过失责任险

保险责任：保险车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产的直接损毁，保险车辆一方无过失，且拒绝赔偿未果，对于被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司负责赔偿。

赔偿项目：按《道路交通事故处理办法》和出险地区的道路交通事故处理规定标准，在保险单赔偿限额内赔偿。

免赔金额：每次事故符合赔偿金额的20%。

全车盗抢险

保险责任：保险车辆全车被盗窃、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案核实，满三个月未查明下落的，保险公司负责赔偿。

赔偿项目：被盗抢保险车辆的保险金额，但以实际价值为限，保险车辆全车被盗、被抢夺后，受到损坏或丢失的零部件及附属设备的修复费用。

免赔金额：赔偿金额的20%。

玻璃单独破碎险

保险责任：对车辆的风挡玻璃和车窗玻璃发生单独破碎，保险公司负责赔偿。

赔偿项目：根据投保约定，分别按国产或进口重新购置玻璃的实际费用。

免赔金额：无

新增设备损失险

保险责任：当车辆发生碰撞等意外事故造成车上新增设备的直接损毁时，保险公司按实际损失赔偿。赔偿项目：如果新增设备部分损坏，赔偿实际修理费。如果新增设备整体损毁，按保险金额赔偿。免赔金额：同车辆损失险免赔比例。

自燃损失险

保险责任：因本车电路、线路、供油系统发生故障及货物自身原因起火燃烧，或者因车上新增设备原因起火造成的车辆损失，由保险公司负责赔偿。

赔偿项目：当车发生部分损失，按照实际修复费用赔偿修理费。如果车自燃整体烧毁或已经失去修理价值，则按照出险时车辆的实际价值赔偿，但不能超过保险金额。

免赔金额：赔偿金额的20%。

不计免赔特约险

保险责任：投保本保险后，对保险车辆在车辆损失险和第三者责任险中由被保险人自己承担的免赔金额，不论一次或多次发生保险事故，均给与赔偿。

赔偿项目：车辆损失险和第三者责任险中在符合赔偿金额内由被保险人自己承担的免赔金。

第一：交强险必须买。

交强险了是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。所以只要买车的，就必须买交强险。交强险的保费是实行全国统一收费标准的，由国家统一规定的，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。

第二：“车损险”务必要上

无论是新车还是已经开了两年的旧车，车损险是一定要上的。即使你的开车技术再棒，但俗话说得好，“不怕一万就怕万一”，保不定哪天碰了、刮了，到修理厂稍微修修就要不少钱，投了车损险就不用着急了。

第三：不计免赔要选择

据统计，出险的时候车主们用到最多的险种就是车损险和第三者责任险，通过投保不计免赔特约保险，在这两个险种上才能得到您所应该承担损失的100%赔偿。当然，针对不同的保险公司，并不是所有附加险都有不计免赔，还有的买了不计免赔险也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”，因此，保险专家提醒广大车主在购买车险时一定要问清险种再选择购买。

第四：三者险最好买50万额度

三者险的每次事故最高赔偿限额分几个赔偿档次：5万元、10万元、20万元、30万、50万元、100万元，100万元以上。专家建议，最好能将三者险投保到20万元或50万元保额，尤其是那些刚购车的新手，他们属于发生车祸的高风险人群，这样即使一不小心发生车祸，也不必担心事后无力承担责任了。如果在两档保额之间选择的话，可以上浮一个档次投保。

第五：车上责任险投保小技巧

如果您的车上经常乘坐家人，而且您和家人都已经投意外伤害保险和意外医疗保险，那么作为私家车，就没有必要投保车上人员责任险了。因为意外伤害和意外医疗保险所提供的保障范围基本涵盖了车上人员责任保险所能提供的保障。不过，如果您的车上经常乘坐不同的人员，最好还是投保车上人员责任险，车上人员责任险最高赔偿限额分几个赔偿档次：1万、2万、5万、10万。

第六：买玻璃险，注意玻璃种类

在投保玻璃险时，要注意选择是进口玻璃险还是国产玻璃险，二者的保费差额很大。由于国内汽车玻璃质优价廉，完全可以和国外相媲美，所以可以考虑选择国产玻璃，这样，可以节省约一半的保险费。有的车主很爱惜自己的车子，就是喜欢原装的，就要选择进口玻璃，但如果在投保时没有注意玻璃险的种类，结果换玻璃时才知道投保的是国产玻璃险，那将会给您带来很大的麻烦。

看了这么多，最后还是来个小小的总结吧！新手朋友要看好了哈。那就是：

交强险必须买，车损险一定买，三者险一定要买（50万），划痕险看情况买，车上人员险建议用车主信用卡代替，不计免赔一定要买，自燃险新车不用买，新手磕磕碰碰划痕险和玻璃险一定要买，而且新车一般第一年需足额投保，尤其是车损险和三者险更必不可少。

第三篇：汽车保险案例

 2011年8月1日下午，齐先生一行自驾游内蒙古。谁知，连日大雨导致河水暴涨、公路被淹。刚一涉水，齐先生的车就熄火了。他马上联系保险公司请求对方施救。在大庆拆检后，发现车辆损坏严重，他只好听从保险公司的建议把车拖回郑州维修。齐先生总共支付了拆检、拖车和维修费230767元。



想着买了车辆全险，齐先生并不担心。可没想到，保险公司拒绝赔偿，理由是齐先生没买“涉水险”。

 1月31日下午，家住温州龙湾区的朱小姐驾驶她的雅阁轿车出行时，与一辆身价1200万元的黑色劳斯莱斯发生碰撞。碰撞后，朱小姐发现自己的雅阁轿车车头有些变形，劳斯莱斯只是轮毂上有点破损，右侧车门被刮花。豪车车主的朋友提出了200万元的赔付价。



2月6日经上海4S店维修员对车损情况的确认，负全责的雅阁车主需赔付维修费35万元。而由于雅阁车主仅购买了20万元的第三者险，除去免赔部分，保险公司赔了16.2万元，雅阁车主还需自掏腰包18.8万元，相当于车主把一台全新雅阁赔了出去。 张先生，家住杭州城东。“去年的2月2日，他下班开车回家。在秋涛路上，撞到了一位骑电动车的大妈。”事故发生时，张先生右转弯，而大妈骑电动车直行，张先生负事故全责。大妈摔下车后，多处骨折及内伤，在医院里躺了好几个月。再加上护理费和误工费，一共花了20多万元。直到年初，受伤大妈才基本痊愈。“按照以往的经验，只要资料齐全，张先生的交强险加商业险，差不多能赔到20万元。”小孙说，正当他在整理材料，准备上报公司理赔时，意外出现了。“在整理驾驶员资料时，我们发现，张先生因为年检超时，被交警罚过。”  仔细一核对，张先生的车，是在2008年1月31日登记上牌的。这也意味着，他最迟要在2010年2月1日前进行年检。而事故发生在2010年2月3日。也就是说，张先生撞人时，他的车年检已经超时了2天。“前一天，他还被交警罚过，可仍然没去年检。到出了事故，就来不及了。”最终，保险公司拒绝了张先生的索赔申请。

 2005年5月，刘某到中国人民财产保险股份有限公司某支公司为自己的货车承保了“第三者责任险”和“车上人员责任险”险种，其中“第三者责任险”的保险金额为5万元，期限1年。



同年12月7日，刘某开车去煤厂拉煤，他拉着满满一车煤回到江口镇新华村时，由于车辆超载，马力不够，车子始终开不上去。于是，刘某喊来同村的村民和妻子李某来推车，没成想车在起步时熄火，由于没有及时拉手刹，出现溜车，将在后推车的李某碾倒在车轮下，当场死亡。经交警部门认定，刘某应对此次交通事故负全部责任。

处理完妻子的丧事后，刘某找保险公司索赔。保险公司以死者系其家庭成员为由拒绝给付赔偿。



 2004年6月9日，蔡某为其新买的夏利车上了保险，其中包括全车盗抢险，该车使用性质为私人生活用车，保险期为2004年6月10日起至2005年6月9日止。2005年3月5日1时许，蔡某的儿子驾驶该车在城郊结合部拉黑活时，被车上乘客打劫，二人将司机拳打脚踢撵下车，然后将车开走。案发后蔡某的儿子向公安局报了案，但此案尚未破获。蔡某遂向某保险公司提出索赔。保险公司以“机动车综合险条款第30条及34条之规定”认为此交通事故不属于赔偿责任范围，不予理赔。蔡某向法院起诉要求保险公司赔偿车辆损失86,667元。 2005年6月12日，杭州市一家公司的驾驶员开着本公司的丰田佳美桥车在城厢街道高桥路泰和小区的十字路口等绿灯，这时占用机动车道行驶的电动车骑车人董某突然从后面撞了上来，将丰田佳美汽车左后门、叶子板撞坏，产生很长一段难看的凹痕。交警部门作出的交通事故责任认定书认定董某负交通事故全部责任，汽车驾驶员无责任。该公司向保险公司报告了车辆受损情况，经保险公司估价车辆修理费1300元。但依据双方签订的车辆损失险保险合同的约定，保险公司不能赔付这笔损失。双方经交警部门调解，董某同意按保险公司估价的1300元赔偿该公司的损失，但后来董某反悔，只同意赔200元。该公司无奈，只好将董某告到了法院。



法院审理后认为：根据我国现行法律的规定，机动车与非机动车、行人发生交通事故，由机动车一方承担责任，但非机动车驾驶人、行人违反法律、法规规定的，减轻机动车一方的责任。本案董某占道行驶，违反道路交通安全法律、法规，负交通事故全部责任，故依法应减轻机动车一方的责任，董某应承担部分赔偿责任。法院当庭判决，董某赔偿车辆修理费1300元的90%，计1170元。

  2005年6月17日，杜先生将新买的“宝马XS”越野车上了机动车保险，签了保险单，该保单中包括80万元的车辆损失险、20万元的第三者责任险、80万元的全车盗抢险等险种，保险期限为1年。当日，杜先生便向保险公司交纳了2万余元的保险费。此时，杜先生所投保的“宝马”车尚未取得公安交通管理部门核发的正式号牌，只有一个临时牌照。



保险后的第10天，杜先生驾驶爱车时便与另外两辆车追了尾，经交警大队认定，杜先生负全责。交通事故发生后，杜先生为修理交通事故车辆支付了修理费8万余元。但当杜先生向保险公司申请理赔时，保险公司却予以拒绝，理由是出险时保险车辆没有公安交通管理部门核发的号牌，及保险车辆临时牌照为伪造证件。

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2004年10月7日，郑州某广告有限公司司机杨某驾车在市区一立交桥发生交通事故，车辆刮增了道路护栏。交警认定司机杨某承担全部交通事故责任。为此，广告公司花费车辆维修费用4.1万元，并向该市该条道路的经营公司赔偿路产损失1.7万元。随后，广告公司

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 向车辆投保单位某保险公司申请理赔。保险公司对被保险人提供的证件进行了认真审查，发现杨某违章积分已满12分，便以杨某驾驶证无效为由拒绝理赔。为此，双方诉至法院，广告公司要求法院判令保险公司赔付各种费用共计5.2万元。

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  本案也是涉及保险合同的免责事由。

首先，需了解累积记分制度。我国对机动车驾驶员遵守交通法律、法规情况的行政管理，除实行违法者将受到行政处罚外，还建立了驾驶员违章档案，实行累积记分制。《道路交通安全法》第24条规定：“公安机关交通管理部门对机动车驾驶人违反道路交通安全法律、法规的行为，除依法给予行政处罚外，实行累积记分制度。公安机关交通管理部门对累积记分达到规定分值的机动车驾驶人，扣留机动车驾驶证，对其进行道路交通安全法律、法规教育，重新考试；考试合格的，发还其机动车驾驶证。”《道路交通安全法实施 条例》又进一步规定，累积记分的满分分值为12分，已达满分的驾驶员由交警部门扣留驾驶证，参加法规学习，考试合格的，发还驾驶证。本案杨某于2003年11月24日就已满12分，但是在此后相当长的时间里，包括其发生保险交通事故时，交警部门并没有扣留其驾驶证，所以法院认定其在发生交通事故时仍有驾驶资格。

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保险合同的免赔事由中含有以下情形：“没有驾驶证或无有效合格的驾驶证；驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆„„”保险公司据此认为杨某缺少有效合格的驾驶证，拒绝赔付广告公司的损失。杨某已满12分，确实应当被交警部门扣留驾驶证，参加学习，但是杨某的驾照没有被扣留，并不是他的原因，而是交警部门工作上的失误，任何法律都没有规定，在此情况下，满分司机有自动交回驾照的义务。杨某不应该为交警部门的工作失误承担责任，何况法律也没有明确交警部门应当在驾驶员满分后多长时间之内收回驾照。保险公司不应由于交警部门在应扣留驾照时没扣留就否定驾照的有效性，所以保险公司拒赔理由不成立。

 2003年2月27日，裴某为其新购置的尼桑皮卡上了全部汽车保险险种，时间是从第二日起1年。2003年9月23日，裴某为家里开的饭店外出采购，谁知却一晚未归。第二天家人向公安机关报了案，也随即通知了保险公司。

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保险公司的工作人员当即验看了保险单，确认裴某的汽车已投保了全部险种，包括车辆盗抢险和司机意外险，便为其家人办理了报案手续，并告知其理赔程序。3个月后，裴某连人带车仍无下落，裴某家人再次来到保险公司，并提供了一份当地公安局出具的机动车盗抢案件证明，该证明的主要内容是：“2003年9月23日，事主报称裴某驾车离家，至今未归，本局刑侦部门已经立案，但至今未发现人车下落，特此证明。”被保险人家属以此要求保险公司、履行机动车盗抢险及司机意外险赔偿责任，一次性赔偿车辆被盗抢损失8万元及司机人身意外损失1万元，合计9万元。保险公司经研究认为，人车走失，没有证据证实保险车辆确已出险，更无法确定车辆已遭盗抢，且不排除存在道德风险的可能性。对于这样一个出险时间、地点、原因、经过均不明确的案件，保险公司不宜立即承担赔偿责任，故此案暂时不应给予赔付，应待案情进一步明朗时再作决定，所以作拒赔处理。裴某家人不服，经反复协商未果后向人民法院起诉，要求保险公司依约赔偿。

 陈玉林退伍后回到家乡从事汽车贴膜的批发销售经营，生意红火，几年后买了奥迪桥车，很多人十分羡慕。一日，外地的一位战友郑某老远赶来看他，陈玉林开车带他到外面吃饭，战友便提议由自己开车，找找开好车的感觉，陈便欣然同意。车开到一家饭店门口后，陈嘱咐战友把钥匙带上，自己就先下了车。谁知他刚把车门关上，车就重新启动了，战友突然掉转车头向公路开去，陈不得其解，在后面追着喊了几声，谁知车丝毫未停，反倒越开越快，一会儿就没了影。几天后，与战友郑某再也联系不上的陈玉林向公安机关和保险公司报了案。3个月过去了，车辆还是没有下落。陈玉林于是拿着公安机关的证明，来到保险公司要求理赔。保险公司认为这不是一起车辆盗抢险交通事故，认为这是熟人作骗，不属于盗抢险的赔偿范围，拒绝了陈的请求。陈玉林只好将保险公司告上了法庭，希望其能够赔偿自己的巨额损失。

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【案例分析】

本案的关键是分清盗窃、抢劫、抢夺和诈骗的区别，以确定全车盗抢险的承保风险。

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盗窃是指以非法占有为目的，秘密地窃取公私财物的行为。本案中，郑某是在陈玉林刚下车时公然将车开走，显然不是以“秘密窃取”的方法占有陈玉林的车辆。抢劫在客观方面的表现是对财物的所有人、保管人或守护人以当场实施暴力、胁迫或其他方法，而夺取其财物或者迫使其交出财物。这里的“其他方法”是指暴力、胁迫以外的其他使被害人处于不能反抗的状态，而抢走其所有或者保管的财物的方法。本案中，郑某采取的显然不是这样的方法。诈骗在客观方面的表现是用各种虚构事实或者隐瞒真相的方法蒙蔽被害人，使之产生错觉，从而自愿地把财物交给诈骗分子。陈玉林也没有因郑某的欺骗而有将车送给郑某的意图，只是让他开开而已，因此不同于诈骗的构成要件。

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抢夺在客观方面表现为夺取财物是公开进行的，当着财物所有人或保管人的面或者采用可以使其立即发觉的方法夺取财物；行为人公然夺取财物时并不使用暴力或暴力威胁等侵犯被害人人身的手段行为。郑某是在陈玉林在场的情况下，公然将车强行开走的，在这一过程中未对陈玉林的人身使用暴力，其行为符合抢夺的特征。

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2000年12月25日，个体运输户张某雇司机刘某驾驶自己的141货车运一车鸭毛从张家口回赤峰，当车行至承德某地时突然熄火，此时正值深夜，天又黑又冷。驾驶员刘某从驾驶室里跳了下来，以为又是加油站没给足分量。于是，刘某来到油箱前，划了一根火柴，拧开油箱盖，想看看还有多少油，谁知油箱口 竟喷出火柱直冲刘某射来，刘某顿觉眼前一黑，脸上灼热无比，双手紧护头部，凄惨地尖叫着跑离汽车。掉在地上的火迅速与油箱口喷出的火柱融合起来，瞬间便引燃整车鸭毛。汽车被熊熊的大火吞没后变成了一堆废铁，刘某的整个头、脸被火烧焦，双手变形，惨不忍睹。

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灾情发生后，车主张某在悲痛万分中想到车已入保险，这下刘某的医疗费用和车上货物损失有人赔偿了，于是他赶紧通知保险公司，保险公司派当地分支机构的工作人员到交通事故现场查勘后，答复张某，车辆本身因该交通事故造成的损失不能赔偿，理由是车辆因高温烘烤造成损失属于车辆损失险的免赔事由，驾驶员刘某的人身损害也不能赔偿，因为当时刘某在车下。张某不服，向法院起诉，请求保险公司赔偿张某因支付刘某的医疗费造成的损失和车辆损失。

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法院经审理认为：张某的司机刘某明知明火不应靠近油箱，却由于判断失误，用点燃的火柴照明查看油箱情况，造成油箱着火，符合保险合同的免责条款，且该条款在订立合同时曾由保险公司向投保人讲明，故保险公司拒赔理由充足，给予支持。刘某在发生交通事故时，在车下查看汽车机身，车辆没处于使用中，符合车上责任险的免赔事由，保险公司拒赔合理，给予支持，依法驳回张某的诉讼请求。

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【案例分析】

通常车辆损失险的保险条款中构成免责事由的车辆损失情形包括以下几种：

（一）自燃及不明原因火灾；

（二）人工直接供油、明火、高温烘烤；

（三）受本车所载货物撞击、腐蚀；

（四）违反法律法规中有关机动车辆装载的规定；

（五）他人故意行为。刘某的行为正是符合第二种情况，所以无法得到赔偿。

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张某还为该车投保了车上人员损失险，该险种也有自身的免赔事由，大致包括以下几个方面：

（一）因违章搭乘造成的人身伤亡；

（二）由于驾驶员的故意行为造成的人身伤亡；

（三）本车上的人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为所致的人身伤亡；

（四）车上人员在车下时所受的人身伤亡；

（五）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。司机刘某发生交通事故时正在车下，因此也不能得到赔偿。

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周先生于2002年8月7日购买了一辆夏利车，购车费6.9万元，附加费1.5万元。他为该车办理了全车盗抢保险，确认保险金额为8万元，保险期限为1年。2003年8月13日，该车被盗，周先生遵照保险合同的要求立即向公安机关和保险公司报了案。3个月后，汽车仍未找到。周先生持公安机关证明向保险公司处索赔，保险公司同意理赔。12月初，周先生被盗的汽车被公安机关追回，保险公司将车取回，并通知周先生取车，但这时周先生不愿收回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付8万元的保险金及其利息。而保险 公司则认为，既然被盗汽车已经找回，因汽车被盗而引起的保险赔偿金的问题已不存在，因此周先生应领回自己的汽车，并承担保险公司为索赔该车所花费的开支。周先生一听自己不仅只能领回被盗车辆，而且还要向保险公司赔偿找车开支，坚决不同意，便起诉至法院。

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法院审理后认为：周先生与保险公司订立的保险合同符合法律规定，双方理应遵守。本案中的失窃汽车虽为公安机关查获，但已属于保险合同中约定的“失窃3个月以上”的责任范围。故判决周先生的汽车归保险公司所有，保险公司在判决生效后10日之内向周先生赔偿保险金6.4万元，并承担本案的诉讼费用。

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【案例分析】

全车盗抢险是机动车保险的附加险种，该险种赔偿的损失包括全车被盗窃、被抢劫、被抢夺的保险车辆，并且经县级以上公安刑侦部门立案侦查，证实满3个月未查明下落的，保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

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一般而言被盗车辆被追回后，如果被保险人看到车辆已不值被盗前的价格，一般愿意选择给付保险金。根据全车盗抢险条款的规定，保险人赔偿后，如果被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权归保险人。也就是说，被保险人具备要车或者要保险金的选择权。保险公司以保险金尚未赔付为由，拒绝周先生行使该选择权是没有道理的，因为是保险公司的原因导致周先生在车已找回时尚未拿到赔偿金，而保险公司却以此为理由将周先生的选择权剥夺，因此，周先生要求保险公司按照保险合同支付保险金是合理的。

 2010年3月24日，行人郭某途经朝阳路小庄路口时，被司机杨某驾驶的大型客车剐倒。之后大客车靠边停车，而郭某倒地未起。此时张某驾驶的松花江牌小轿车正巧驶来，碾轧已经倒地的郭某后驶离现场。大客车司机报警后，交警随后将张某驾驶的小轿车拦住。

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事故造成行人郭某重伤，经抢救无效于次日死亡。经公安交通部门认定，司机张某对事故负主要责任，杨某负次要责任。后事故三方达成协议，张某与杨某两方一次性赔付郭某家属死亡赔偿金、丧葬费、精神损失费等共30万。2010年10月，朝阳检察院以交通肇事罪对司机张某提起公诉。2010年11月，朝阳法院判处张某有期徒刑8个月，缓刑1年。

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司机张某驾驶的松花江牌小轿车是北京华夏飞阳科贸有限公司的车，该公司于2010年2月为这辆车在天平汽车保险股份有限公司北京分公司处投保了第三者责任险，保险金额为5万元。科贸公司向保险公司报案后要求被告赔偿，但保险公司以“事故损失原因为驾驶员事后逃逸”为由拒绝理赔。

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科贸公司遂将保险公司告上法院，其认为公安、检察、法院在追究张某交通肇事刑事责任时，均未认定张某有逃逸行为，故被告的拒赔理由不能成立，起诉要求被告支付5万元赔偿款。

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在庭审中，被告辩称，根据其保险合同约定，事故发生后，保险车辆驾驶人在未采取措施的情况下驾驶保险车辆驶离现场等，保险人不负赔偿责任。张某在发生交通事故后具有逃逸行为，属于保险合同的免责范围，故不同意原告的诉讼请求。

 2010年11月19日，原告王某将其所有的货车以挂靠单位某运输有限公司(以下简称运输公司)的名义在中国人寿财产保险股份有限公司(以下简称保险公司)投保了商业三者险，保险金额为50万元。2010年11月20日15时，原告王某驾驶该车辆与李某驾驶的两轮摩托车发生交通事故，致使乘坐摩托车的张某受伤后经抢救无效死亡。后经事故认定，原告王某负事故的主要责任，李某负次要责任，张某不负责任。后经法院调解，原告王某共赔偿受害人各项经济损失共计60余万元。原告就赔偿事宜向保险公司索赔，但遭到拒绝，其要求车辆挂靠单位代为请求赔偿亦未果，原告遂将保险公司诉至法院，要求其在承保范围内承担保险责任。

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【评析】

我国保险法第四十八条规定：“保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向被保险人请求赔偿保险金。”从中可以看出，对于保险利益是否存在的判断，是以被保险人为判断主体。本案中原告王某虽然不是机动车辆保险合同的被保险人，但其是保险车辆的实际所有人及使用人，车辆挂靠单位运输公司仅是名义上的投保人，挂靠单位运输公司并不对挂靠车辆 的运行具有支配和控制的权利，除收取原告的挂靠管理费用外，不从车辆运行中获得利益，且该挂靠单位对原告车辆挂靠事宜及保险情况均予以认可。在原告王某要求挂靠单位代为其向保险公司索赔，车辆挂靠单位怠于行使赔偿权的情况下，应赋予车辆所有人有权向保险公司索赔，此种请求权符合保险法的立法本意。故原告王某具有保险利益，应视为被保险人。因此，应认定原告与保险公司之间存在保险合同关系，且该合同并未违反有关法律、行政法规的强制性规定，应为有效。

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因此，应支持原告王某的诉讼请求。当然，应在扣除原告王某车辆交强险赔偿部分后，计算保险公司应赔偿的数额。

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第四篇：汽车保险文档

关于保险的小窍门

有车的朋友一定都买了车险。但是如今的保险公司的车险条文中，却是陷阱重重！

今天就发文揭露保险公司的陷阱和条文中的疑团，看了以后要是有收获，请大家帮我顶一 包括N多的出险案例，很有实际指导意义，希望对大家有帮助。

最清晰的讲解，唯一普通人能看懂的保险条文。

（一）车损，第三者

（二）丢车

（三）撞车

（四）索赔

保险条款精解

（一）——车损，第三者

咱们先说说最主要的车损险和三责险。

车损险和三责险是车辆保险的基本险，主要赔偿被保险车辆的损失以及由被保险车辆在使用中给第三者带来的损失！

您大概觉得即使是自然灾害造成的车辆损失，保险公司也照赔不误！

这话对了一半，大部分的自然灾害造成的损失都赔，惟独一样除外——地震！

★案例1：如果您的车有幸在地震中被建筑物砸到的话

应对方法：等地震过后几天再申请赔偿

出险陈述：大概由于地震造成墙体松动，终于在某一天倒下了（不要提及地震时出险）

★案例2：如果您的爱车在一次急刹车中，车里的东东飞到了风挡上造成玻璃破裂

你老老实实的对保险公司说：“我的纸巾盒飞起来打中了玻璃„„”

你惨了„„那个理赔员会指着自己的嘴：“请看我的口型——NO！”

正确的应对方法：小小的改变一下事实

出险陈述：我的一个练过铁头功的朋友在刹车时撞碎了风挡，OK！

记住，受车内物品的撞击所受损失，保险公司不赔的！

★案例3：您如果在拖车时与别的车发生了碰撞时

应对方法：忽略一些事实存在的东西

出险陈述：别提你在拖带车辆或者被别人拖带，否则不管你有没有事故责任，保险公司一律不赔

★案例4：如果你在事故时，打破了自己的玻璃又没有上玻璃险时，你会向保险公司索赔吗？没上玻璃险找人家索赔能行吗？？行，绝对行！

玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，是指停车和使用时造成的玻璃损坏，而事故造成的玻璃损坏应由车损险来负责赔付。如果您没上玻璃险，当您早上起来发现自己的汽车玻璃不知道被哪个混蛋打破了，怎么办呢？？

呵呵，老招法——开车时急刹车造成的，又是脑袋惹的祸！（记得找一个身高差不多的朋友来当挡箭牌啊），如果是侧面的玻璃破了，就说侧滑时脑袋撞的好了，呵„„

★案例5：如果您的车在撞车时，打破了一个小灯，您该怎么办呢？

找保险公司，他绝对不敢不赔您，那您赚了？没，您大概要赔了。

没听明白？告诉您，每辆车的全险大概在2500-5000之间（太好的车，您就自己算吧，我数学不好），如果您在一年的保险期内没有索赔，您将在下一年投保时获得10％的无赔款优待，这笔帐您自己算算，如果索赔数量太小，哎，就这样算了吧„„

保险条款精解

（二）——丢车

车辆在停放和使用的过程中难免会让人有烦心的事，其中，丢车是最倒霉的事了，不过，如果你按照我说的去做，您的损失会降到最低点。

记得啊，一旦丢车，要做的第一件事情是什么？

报警？

错！车已经丢了，哪那么容易立刻找到啊，您也未免太高估中国JC的能力了，还是想想怎么减少损失吧！

减少损失？哪那么容易啊，车都丢了，怎么减啊？

首先记得先看看自己的保险单里有没有上车辆盗抢险。

什么，没有？那你认倒霉吧，再买一辆吧

如果你上了盗抢险，首先，我要恭喜你，你的损失可以降到最低了，不过，也要小心啊！这时你要做的是闭紧你的嘴，踏踏实实的看完我的帖子，否则你一定会后悔的！

★案例1：盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证每一项增加0.5％的绝对免赔。丢失车钥匙增加5％的绝对免赔。这些规定在保险单中用颜色最浅的字体印刷，不信，您可以拿出单子仔细看看，肯定在某个不显眼的角落里能发现这段话。所以不管你是否有一把备用钥匙曾经丢失过，或者是在您被开跑了的车里有一把钥匙，请您记住一定要忘记这件事，否则。。。5％的损失您自己抗定了

★案例2：如果您的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司负责赔偿吗？

答案是：不赔！因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。

所以正确的方式是找停车场去索赔，所以，每次停车时记得收好停车费收据啊，虽然上面印着丢失不管，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负责任！你尽管放心大胆的告他好了，呵呵，给您一个好消息，已经有人打赢了这样的官司，所以根据案件推溯的原则，以后的案件审判可以依照这个案例来判决，哈哈！

★案例3：如果停车场是您的朋友开的，或者您从侧面打听到这个停车场根本无力赔付您的爱车，您是否可以考虑改变一下丢车的地点呢？哈哈，我可什么都没说啊！

★案例4：再有，如果您是一位老板，因为一些帐物上的问题和朋友闹翻，而您的朋友又是一位小人，他偷偷把您的车偷走了，您猜到会是他干的，您会找保险公司赔偿吗？

告诉您，保险公司可不负责赔偿。因为条款规定：被保险人因与他人的民事、经济纠纷而致车辆被抢、被盗为责任免除。

所以，您大可忘记您的经济纠纷，直接到公共安全专家局报案，记住，千万别说出您的怀疑对象，否则就会把经济问题扯进来了，以中国法院的工作效率，您大概半年之内得打车出门了！

★案例5：如果您刚买了一辆新车，上了全险，但没有来得及领牌照（现在的交管规定：验车后的15个工作日后方可领牌证），出险后保险公司负责赔偿吗？

不负责赔偿。因为在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公共安全专家交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公共安全专家交通管理部门检验合格。但一般经特别约定对go-vern-ment部门规定需先保险后检验核发号牌的新入户车辆可负责车损险和三责险。所以负责丢车赔偿的盗抢险并没有生效，自然，您也得不到赔偿。

看来如果您不是仗着胆子改一下丢失的时间，新买的车就算送人了！我可又什么都没说啊！

★案例6：如果您的车失而复得，保险公司如何处理赔款？

被盗抢的保险车辆找回后，如果保险公司尚未赔款的，应将该车辆归还给您，但是全车被盗抢期间，车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用，保险公司负责赔偿。如果保险公司已经赔偿，应将车辆归还您，同时收回相应赔款。若您不愿收回原车，则车辆的所有权益归保险公司。

保险条款精解

（三）——撞车

只要是撞车，保险公司全赔吗？当然不是

你只要认真看看手里的保单赔偿免责条款就知道了，保险公司有一大堆不赔的东西呢，想把损失降到最低，还是来找我吧，哈哈！

★案例1：假设你是一个新手，刚借了一辆车（当然也没准是租的车），在路上练车的时候，把你弟弟给撞了，你知道这辆车有三责险，你会找保险公司索赔吗？

答案：如果你去了，你就是神经病，保险公司会一脚把你踢出去，为什么？？

首先，你要知道什么是三责险，全称：第三者责任险。（第三者插足人家可不管，呵呵）

那什么是第三者呢？

第三者指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

现在明白了，你作为当时的驾驶员，撞伤你的家人，保险公司是不赔的，好了，你知道该怎么办了！

什么？还不知道？气死我了，换个驾驶员撞的不就完了嘛，真是的，害我什么都说出来了

★案例2：如果您有幸开车撞人了，而且全是您的责任，法院判您赔偿您包赔对方的经济损失、精神损失费、伤残损失费。。你该如何处理呢？

还能怎么样，给钱就是了！错！

你应该和对方家人商量，加大经济损失赔偿和伤残损失赔偿，尽量把精神赔偿降到最低，没有当然就更好了

为什么？你问我为什么？这不是五马换六羊嘛！老兄，你又错了，保险公司不是无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额”，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。而条款明确规定，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。所以无论法院判决被保险人是否应赔偿精神损失，保险公司均不负责赔偿。

明白了？？别的保险公司都替你赔，精神损失可不管，所以，宁可多给对方点钱，也别答应精神赔偿，总之，慷保险公司之慨呗，呵呵！

★案例3：如果你又有幸撞车了，这回不是您的责任，而对方又不想赔钱，您可以找保险公司索赔吗？

答案：可以，不过您必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果您放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司不赔。因为您放弃了向第三方追偿的权利，同时也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

所以，切记，切记，一定要先找对方赔，最好是有法庭的强制执行未果的证明，然后您就可以理直气壮的找保险公司了，剩下的烂摊子尽管让它们收拾去吧，谁让它们每年收了您那么多的保险费呢！

★案例4：记得以前有个倒霉的司机在JC的指挥下，撞向了正在逃窜的罪犯，结果两车相撞，那叫一个惨啊，保险公司会赔他吗？

当然不会啦，保险条款写的明明白白，驾驶员的故意行为不在赔偿之列，所以只能自己修车了：

所以，如果您没有足够的经济能力，在当英雄之前要考虑一下噢！

保险条款精解

（四）——索赔

★保险案例一：不可不看，因为您以前可能没听说过。

一知名DX的朋友丢失一爱车，已上全险，找保险公司索赔，未果，保险公司拒赔理由：到车管所查询，此车未年检。

案例分析：保险公司所做所为，十分合理，于保险合同条文也有根据：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆，就算您保养的再好也没用，结果只能是丢了白丢，保险也上了白上，顶多退回保险现金价值。

案例结论：您的爱车，千万要按时年检，切不可后延，否则，罚款事小，拒赔事大，此时即使发生交通事故造成第三者损失，也将由您自己承担，保险白买了。

案例解决办法：按时年检，即使是一天，也不要晚；

如果真的发生不幸，也要记住千万不要立即报案，尽快花银子把验车手续补齐后再办理报案索赔手续！

不好意思，刚才一阵头晕，我什么也没说吧？说了也是胡话。

★保险案例二：

与上相通，驾驶员年审未做的请注意了，您在驾驶中发生的一切问题，保险公司不负责赔偿，理由与上例相似，恕不赘述。

★保险案例三：

这是一个经常被问到的问题：我的车刚买，还没有上牌照，保险是否生效？

解释：

车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公共安全专家交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公共安全专家交通管理部门检验合格。

但一般经特别约定对规定需先保险后检验核发号牌的新车辆可负责车损险和三责险

所以，这时您的车丢了就算倒霉了，撞了人啥的还算凑合有保险公司给您顶着，现在清楚了吧！

★保险索赔证明材料原则。因为这个问题有N人问起，所以在此做一解答：

保险索赔时分几种情况：

1，事故经交通队出面解决的——

由交通队出具处罚单或调解书，经法院判决的，用判决书即可。

这些材料绝对好使，在保险公司肯定一路绿灯。放心索赔好了

2，在小区内发生事故的—— 重大事故：即车损严重的，还是要到交通队开证明，很麻烦。

一般剐蹭：到小区物业开证明，因为经常受怀疑，一般也很麻烦。

所以，最好报案时报在城市道路上，否则——累死你！

3，在道路上发生小事故的，包括停车时的剐蹭（此类事故发生的最多）

此类需要证明的原则是：是否涉及第三方。

如涉及第三方赔付的，还是需要交通队证明。

如事故双方自行了断的，可以在索赔时注明：事故第三方自修，然后按车损险中的自责索赔，保险公司要是让您到交通队开证明，您一定得咬住了别松口，就说没地儿开去，保险公司一般也不会太较真。您要答应去开证明，别怪我没提醒您，您就跑去吧，赔的钱不定够不够油钱呢。

4，最背的人

如果被别的车撞到后，肇事车逃逸，无法查找？

情况严重的就比较麻烦，要通过交通队解决，可以由保险公司代为追偿。

不严重的话，最好也是以自责来解决索赔问题，而且要在索赔时注意到车身是否粘有对方车油漆，以及撞的方向，一定得自圆其说，否则你惨了！

最后提醒一下各位DX：报案时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔！切记，切记，不在48之内也要说成48啊！

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第五篇：汽车保险复习题

一、名词解释

1、第三者责任险

2、被保险人：

3、代位追偿权

4、从人费率模式

5、机动车交通事故责任强制保险有责和无责两种情况下各分项的赔偿金额

6、保险利益

7、可保风险

8、要约

二、单项选择题

1、在保险责任范围内，根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任确定的，保险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率，叫做（）。

A、绝对免赔率B、相对免赔率

C、事故责任免赔率D、短期费率

2、投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益称为（）。

A、保险利益B、经济利益C、法律权益D、经济权益

3、王某投保了商业第三者责任险、车辆损失险、交强险的保险车辆被盗，在被盗期间该车

发生事故造成第三者财产损失，则保险公司应该（）。

A、在商业第三者责任险限额内赔偿B、在车辆损失险限额内赔偿

C、在交强险限额内垫付D、拒赔

4、保险损失的近因，是指在保险事故发生时（）。

A、时间上最接近损失的原因B、引起损失发生的第一个原因

C、空间上最接近损失的原因D、最直接、起主导和支配作用的原因

5、投保人提出保险要求，保险人同意承保的属于（）行为。

A、要约B、反要约C、承诺D、受约

保险中介人不包括（）。

A、保险代理人B、保险经纪人C、保险公估人D、保监会

6、保险人依据法律规定或合同约定，不承担赔偿或给付责任的范围叫做（）。

A、保险责任B、保险范围C、责任免除D、保险约定

7、根据我国《保险法》规定，保险经纪人是基于（）利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的个人。

A、投保人B、保险人C、自己D、受益人

8、汽车保险合同的客体是（）。

A、保险人B、投保人C、被保险人D、可保利益

9、汽车保险合同有几种形式，用来更改保险合同某些内容的更改说明书是（）。

A、暂保单B、保险凭证C、批单D、保险单

10、在签订保险合同时，投保人没有履行告知义务，那么投保人违反了（）。

A、可保利益原则B、最大诚信原则C、近因原则D、损失补偿原则

11.某保险车辆投保了基本险和交强险，其车损险的保险金额40000元。某日该车载运货物

价值40000元，发生属保险责任范围内的单方事故，保护与施救费用共支出1000元，则保险公司应赔付施救费用（）。

A、1000元B、500元C、400元D、0元

12、保险合同生效后，保险标的危险程度增加时，被保险人未履行危险程度增加通知义务，保险人对因危险程度增加而导致的保险标的的损失，可采取的正确的方式是（）。

A、酌情赔偿B、不予赔偿C、部分赔偿D、必须赔偿

13、在保险责任范围内，根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任确定的，保

险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率，叫做（）。

A、绝对免赔率B、相对免赔率

C、事故责任免赔率D、短期费率

三、判断题

1、根据我国《保险法》规定，机动车辆自然险可以单独投保。（）

2、被保险机动车造成本车下的被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失，不论在法律上是否应由被保险人承担赔偿责任，第三者责任险的保险人均应负责赔偿。（）

3、机动车投保交强险后，驾驶员醉酒驾车造成受害人受伤，保险人对在交强险限额内垫付的抢救费用有权向致害人追偿。（）

4、根据车辆的使用性质，国内目前将车辆分为营运车辆和非营运车辆两种。显而易见，营

运车辆的风险要低于非营运车辆（）

5、在汽车保险合同中，投保人可能是被保险人也有可能不是被保险人。（）

6、汽车保险合同成立就意味着汽车保险合同生效。（）

7、汽车保险核保的过程中，三级核保人的权限范围大于二级核保人，二级

核保人的权限范围大于一级核保人。（）

8、保险车辆发生事故致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化造成的损失以及其他各种间接损失，若该车投保了第三者责任险，保险公司需要对这些损失进行赔偿。（）

9、车辆玻璃（不包括天窗玻璃）单独破碎，应属于车辆损失险的保险责任范围。（）

10、第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失，若该车投保了第三责任险，保险公司需要对这些损失进行赔偿。

四、简答题

1、简述汽车保险的投保流程

2、简述汽车保险的理赔流程。

3、简述汽车保险的查勘定损。

汽车保险理赔员（或查勘员）是通过对事故现场或车辆进行调查取证（如测量、拍照以及与当事人沟通了解事故经过），根据汽车构造原理，通过科学、系统的专业化检查、测试与勘测手段，对汽车碰撞与事故现场或车辆进行综合分析，运用车辆估损资料与维修数据，对车辆碰撞修复进行科学系统的估损定价的过程。

4.简述“第三者责任险”与“交通事故责任强制险”的异同。

5.简述汽车消费信贷保证保险的意义，并说明其投保人、被保险人分别是指哪一方。

6.2001年11月某出租车司机张某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任险。投保一个月后，张某驾驶出租车行驶到北二环路安定门桥附近时，前机盖在行驶中突然翻动，机盖与前风挡玻璃相撞，造成前机盖和前风挡玻璃损坏。在紧急情况下，司机张某采取制动，又致使该车左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧大灯、边灯、翼子板等损坏。事故发生后，经交通事故科民警现场查勘，认定张某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。张某就有关花费要求保险公司赔偿。试问，保险公司应赔偿张某哪些损失？依据是什么？

五、计算题

甲车投保了车辆损失险及第三者责任险(限额5万元)，在保险有效期内出车时，因雾大路滑，超速且占道行驶，与对面驶来的乙车相撞，造成对方车辆损坏严重，驾驶员受重伤，经交通事故处理机关现场查勘认定，甲车负全部责任。甲车投保的保险公司经对乙车查勘定损核定车辆损失为40000元，乙车驾驶员住院医疗费17000元，其他费用(护理费、营养费、误工费等)按规定核定为5000元。那么甲车投保的第三者责任险应赔偿金额是多少？

1.先计算甲车应该承担的赔款40000+17000+5000=62000

2.计算交强险应赔款的金额2000+10000=12000

3.计算第三者责任险应赔款的金额50000