寿险费率市场化时代的保险理财新观念

第一篇：寿险费率市场化时代的保险理财新观念

寿险费率市场化时代的保险理财新观念

国家统计局公布近期宏观经济数据，10月份全国CPI同比上涨3.2%，涨幅创下8个月以来新高。央行发布的货币金融数据更显示，10月人民币存款减少4027亿元，同比多减1227亿元。中国人寿理财专家表示，银行、保险、证券、信托等各类理财产品大量涌入市场，居民家庭资产配置的途径更加多样化，直接导致了居民储蓄存款大幅减少。保险产品本身具有较高的保障功能，寿险费率市场化改革后，产品定价更具竞争力，加之其所兼具的财富管理和资产传承功能，使得保险这种理财工具更具鲜明特色，是居民家庭财务规划中的基石。

寿险费率改革新品竞相升级

近期召开的十一届三中全会，公布了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，为今后的改革和发展提供了全新的方向。而在保险业，围绕着保险业的转型与发展，各种讨论和思考一直不绝于耳。“保障与理财并不冲突，保险不再强调回归保障，保险不仅是保障更是一种理财。”2013年7月21日至22日，在全国保险业转型发展研讨会上，相关监管人士为保险业重新定调，并明确了今后保险在各类理财工具中的地位。

2013年，对保险业来说具有重要意义。8月初，保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，寿险费率市场化改革正式启动。至此，持续了14年之久的普通型人身保险预定利率突破2.5%的上限。

“随着寿险费率市场化改革的逐步推进，寿险预定利率放开，把定价权交给保险公司和市场，保险公司将有能力设计出更具有竞争力的保险产品，来满足保险消费者在保险保障、资产保值增值、合理避税、财富传承等多方面、多层次的需求。”中国人寿产品开发部负责人表示。

政策开启后不到一个月的时间里，保险企业快速反应，保险公司纷纷推出了其费改后的新产品，预定利率均升至3.5%。而在中保协主办的“2013中国寿险业十月峰会”上，保监会相关负责人透露，费率改革两个月来，各人身险公司报送的费率改革产品达到82个。

中国人寿力推2014年开门红新品

2013年下半年，在寿险行业费率改革的大背景下，中国寿险龙头企业――中国人寿秉承“创新驱动发展”的战略，对其产品线进行全面梳理升级，并将2013年银行保险渠道的明星产品“国寿鑫丰”全新升级为“国寿鑫丰新两全保险（A款）”，并将于近期重磅推向市场。

该产品延续了老款国寿鑫丰的原有特点，集高现金价值、高固定收益、高保障等多功能为一体，升级后的新产品现金价值更高、固定收益更高，保障更高，可有效满足银行保险渠道客户稳健理财，同时兼顾保障的多方面需求。该产品也将成为国寿在银保渠道迎战2014年开门红的明星产品。

据了解，旧款国鑫丰自上市以来，广受市场追捧。来自中国人寿的数据显示，截至2013年9月底，老款国寿鑫丰在上市之后，便创下了新单保费300亿元的佳绩，极大地表明了银行保险渠道消费者对该产品的高度认可。

升级后的国寿鑫丰新两全保险（A款）为一款5年期趸交产品，一次性交费，保障期可达5年，可谓一次投入，收益稳定。凡年龄在18周岁至70周岁的健康人士均可作为被保险人，被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日，可按基本保险金额给付满期保险金。除此之外，该产品还具有高达3倍基本保险金额的意外身故保障，可以防患于未然，为客户提供充足的保险保障。

理财新观念

事实上，尽管当前银行理财产品百花齐放，各类基金、信托产品层出不穷，但由于目前中国资本市场持续震荡，市场保持乏力，各类投资渠道中皆暗含投资风险，而通过其它理财渠道的获得收益并不十分理想。2013年6月3日，中国证券投资基金业协会披露了《2012年度基金投资者情况调查分析报告》，调查报告显示。2012年，仅有23%的投资者通过投资基金获得了盈利，较2011年的7%有较大增长。其余有46%的投资者投资基金发生亏损，有31%的投资者表示“盈亏不大”。

“保险本身的确有财富管理和资产传承功能，过去一直比较强调保障功能，但从近来年大额寿险保单仍频出的实际情况来看，高端客户购买保险的理由还是更侧重于资产保全和财富传承。”中国人寿银行保险部相关负责人认为，基于市场的反馈，保险完全有竞争力与股票、基金、信托等理财产品在一个列队里。

以中国人寿新近推出的国寿鑫丰新两全保险（A款）为例，与普通的两全保险相比，具有固定收益更高、现金价值更高、意外身故保障更是高达3倍基本保险金额等三大特点：以30岁男性为例，一次性交费1000元，国寿鑫丰新两全保险（A款）的基本保额高达1180元，较鑫丰产品的基本保额1123更高，打破鑫丰创下的中国人寿现有5年期产品保额之“最”纪录，可谓满期固定收益更多；第二，其第1保单年度末现金价值高达1035元，再次打破鑫丰产品1020元的纪录，问鼎中国人寿现有5年期产品现金价值之“最”。第三，国寿鑫丰新两全保险（A款）延续了鑫丰产品保障范围广的特点，身故赔付1倍基本保额，意外身故共计赔付3倍基本保额。另外，由于基本保额更高，同等保费下国寿鑫丰新两全保险（A款）保险保障较鑫丰更高，取代鑫丰成为公司现有5年期产品中保障之“最”。

中国人寿理财专家解释称，如果一位30岁男性趸交10万元保费，保险期间为5年期，如生存至保险期满时，可获得满期金118000，如果因意外不幸身故，则可获得354000的赔付。该产品投保简便、收益稳定、适应人群广泛、到期给付，可满足不同年龄段人群，在人生各个阶段的理财需求。如果被保险人在18至25岁，这笔满期金可以作为婚嫁金、创业金；25至35岁：可以作为保障金、子女教育金及资产保值增值；35至50岁：可作为保障金、未来养老金、投资理

财；50岁以上：稳健理财、养老金、合理避税。

购买理财产品还要慎选机构

大量的理财产品涌入市场，在保障高收益的同时，也意味着更高的风险，对金融机构自身来讲，也是一把双刃剑，而对于消费者来说，更要谨慎地选择代为理财的金融机构。专家表示，消费者一定要选择实力雄厚、抗风险能力强的金融机构，否则将可能面临本金受损，无法抵御通胀的情况。

普益财富分析师叶林峰表示，“目前大部分理财产品通过信托、券商等通道进行投资，信托和券商不会承担起主动管理的职能，风险仍然留存在银行端。由于采取了预期收益率的形式发行，无论是宏观环境的变化还是融资企业经营情况的变化都使得银行面临刚性兑付的巨大风险。”也就是说，以往银行在发行产品时，即便亏损，银行往往也会自行补贴来息事宁人。

获得稳定的保单收益，与保险公司的投资能力高低直接相关。近年来，保险资金投资渠道不断放开，也为中国人寿等大型保险公司提高投资收益提供了广阔的空间。中国人寿2013年半年报显示，2013年上半年，中国人寿加快了投资资产投向多元化的步伐，优化债券结构增加高等级信用品种；加大另类投资力度，50亿元投资国寿苏州城市发展产业基金，48亿投资中石油西一、二线西部管道项目股权投资计划，累计投资基础设施与不动产债券计划455亿元，信托、理财、专向资产管理等金融产品37亿元。2013年上半年，中国人寿总投资收益率（年化）为4.96%。

中国人寿相关负责人表示，对于普通百姓来说，购买保险产品，具有安全性。客户在购买保险产品后，即获得了一份固定有保底的保单收益，具有较为稳定的收益性。同时，还可以帮助客户实现保值增值，有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。

第二篇：车险费率市场化的利弊 辩论稿

车险费率的概念以及改革前后的对比

车险费率是指按照保险金额来计算保险费的比例，一般都是以千分率来表示这样的费率。市场化改革前，该费率是由政府主管部门统一制定，存在一定的弊端，不利于市场的发展和进步，如保费的计算不够精确和合理，管理制度缺乏差异性 ,不能满足各层次消费者的保险需求，保险公司既不需要创新发展 ,也不需要考虑风险控制 ,保险业务增长也是粗放型的增长等等。

市场化改革后，车险费率由保险公司自主制定 ,为保障保险人利益，保险人可以通过多家保险公司对比来看车险费率的计算情况，有利于促进竞争 ,有利于车险产品和服务创新 ,有利于车险经营水平提高。

（法律依据）新《保险法》107条规定：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”

车险费率市场化的有利因素（蓝色字为改革前的弊端）

（一）市场化体现了入世承诺的监管要求

WTO的规则主要用于规范各国政府的行为，按照入世保险承诺，保险监管部门应进一步放权，真正把“不该管，管不了，管不好”的职能剥离出来，交由市场机制去规范。车险改革正是基于上述的背景下，以及多年来大一统的统颁条款产品科学含量低，销售渠道以单纯的“两高一低”恶性竞争为手段所显现出市场混乱的局面限制了车险市场健康有序发展。为使车险费率更加合理，体现费率公开的原则，更好地维护被保险人的利益，监管部门进行了一系列的改革。此次车险条款费率改革实质上是把条款、费率的制定由政府行为转变为企业行为，改革的内容主要包括四个方面，即停止统颁条款；把条款费率的制定权交给各保险公司，由保险公司负责制定条款费率，并报保监会审批；保险公司各分支机构经总公司授权，可对条款费率进行微调，报所在地保监办审批；经审批后的条款、费率须向社会公布后方可使用。长期以来，我国实行统一的车险条款费率管理制度，使不同的风险、不同地区的消费者支付同样的保险费，不仅缺乏科学性，而且限制了保险公司开发新险种的积极性。鼓励其根据市场状况和社会公众对保险产品需求的反馈信息，研制新的、有市场针对性的产品，拓宽保险保障领域，逐步实现了与国际接轨的保险监管思路。

（二）促进了产品技术含量和服务水平的提高（一和二大致等于费率市场化是全球经济一体化的必然趋势，有利于提高保险公司的核心竞争力）

2003年以前的旧车险有7个条款，包括2种主险和5种附加险，车险费率由保监会统一制定，保险单据也采用统一的格式，保险公司没有过多自主选择的余地，而对于消费者来说，赔付率低的车辆没有激励机制不愿投保，赔付率高的车辆又滋生依赖思想，安全防范意识麻痹。总的看来，旧车险最大的受益者反到成了中介代理——汽车经销商。有数字表明，一般经销商所拿的“回扣点数”均在30％以上，在广州等地，还曾一度达到70％。新条款应运而生，其最显著的一个特点是体现了公平原则，科学地区分保险标的的风险程度，实行不同的收费价格。低赔付率的车辆保费大幅度降低，如私家车、非营运用车降幅在20％—30％左右。高赔

付率的车辆保费，如营运用车等，则大幅度上浮。其次，在业务数据提取和条款设计上，导入非寿险精算技术，体现了差异化和个性化，运用保险大数法则和经验数据作为科学统计的前提，费率的厘订是由保险责任的大小、消费者的风险状况、安全记录等，同时参照国际通行做法，导人随车、随人、随地区等多种因素综合考虑确定。第三，尽管各家公司都根据各自特点，开发了不同风格的条款，其目的都是通过人性化服务，为投保人提供更“贴身”的服务。旧体制下的无序竞争使得保险公司车险业务基本上处于亏损状态，即使经营好的公司利润也不超过5％。这样，迫使保险公司在理赔上“刁难”客户，理赔难的问题十分突出，直接损伤了消费者的投保热情，而新体制下，保险理赔追求的是“人情化”服务，根本改变了理赔难的问题，刺激了投保欲望。保险服务也从往年的“保全”、“要素变更”等简单的内容，拓展到“异地理赔”、“信息咨询”等多项增值服务。

（三）无序竞争得到一定程度的缓解

旧车险体制，由于全国车险条款都是相互“克隆”的产品，企业竞争只能靠降低价格来赢得市场，所以无序竞争愈演愈烈。新的条款一开始实行，各家公司条款就有不同的市场细分定位。同一台车，在不同公司投保，条件不变，有的价格就能差出二三千元。引导车险从单一的价格竞争，逐渐演变到个性化的条款竞争，各家公司也可以根据市场的不同情况，充分发挥市场的资源配置调节功能，支持产品的开发和进一步改进，在规定的间隔期限内（通常是3个月）重新报备新开发的条款，缩短了以往产品更新换代的时间周期，保费价格更加趋于理性化。价格围绕保险产品的价值波动，并最终接近保险价值，条款价值论得到了初步体现。由于保险公司的条款有了各自不同的特点和卖点，价格自然也就参差不齐，但有一点需要说明，改革的初期阶段，保单内容的调整，保险责任的变动，消费者还没有完全接受和理解，价格还是决定投保的主要因素，所以说，无序竞争的情况只能是得到一定程度的缓解。

（四）车改的最大受益方是被保险人（三和四等于费率市场化有利于市场公平竞争，有利于保护消费者利益）

过去统颁条款体制下，最大的受益方是代理商和中间服务商，如车行等从车辆保险中赚取了高额的利润，据统计，多数车行一年下来，主营销售汽车的利润只占其全部利润的30％，而车险代理费收入占70％的份额。据不完全统计，有高达50％左右的代理手续费从保险公司拿出来，使得车行2002年全国的平均利润率达到28％的高利润水平。这部分利润实际上是投保人和保险公司牺牲了自己的利益，被中间商“剥削”了。这种现象严重侵犯了投保人的投保积极性，制约了保险业的快速发展，同时滋生了腐败现象的发生。2002年11月28日，在中国保险行业协会的召集下，全国经营车险业务的10家保险公司负责人在广西签订了业内著名的“北海自律协定”，共同约定执行财政部规定，最高支付给代理商的代理手续费不超过8％的标准，其余的近40％的差额主要都将以明折明扣的方式减收保险费，或者在保单中增加保险标的保险责任范围，进一步增加服务的内容，拓展服务的领域，真正让投保人得到实惠，以期达到投保人和保险人“双赢”的目的。（对于消费者来说，市场化的推行，意味着消费者将有更多选择权。通过市场化的手段，使得现有车险产品价格更加合理，而且有助于增强保险公司的产品创新能力，满足客户多样化的需求。）

问题：保险公司大幅度降价的恶性竞争

从2003年至今，我国车险费率市场化历经了“先放、后收、再放”的曲折改革。在年初深圳成功试点车险费率市场化之后，改革的步伐即将铺至全国，各家财险公司正在静待关细则的出台。尽管很难断定费率市场化改革实现的具体时间表，但费率市场化改革将是一种必然的趋势。

与2003年的条款、费率“双放开”相比，目前的改革思路更趋合理和灵活性。从改革的思路来看，先由保险行业协会制定一个行业参考条款，再由各家保险公司根据各自的综合成本率(赔付率+费用率)确定费率，而符合条件的优质保险公司(偿付能力水平及盈利水平达到规定标准)仍可独立开发条款和费率。因此可以判断2003年车险费率市场化改革中出现的恶性竞争基本不会在本次改革中出现。一方面，将费率与综合成本率、偿付能力挂钩，将抑制保险公司大打恶性价格战；另一方面，多年前保险公司已饱尝恶性价格战所带来的亏损恶果，基本不会重蹈覆辙。

机动车辆保险费率市场化意味着有各保险公司根据市场和自身经营管理水平等因素制定车险费率，从而使费率更加科学、合理、公平。但费率市场化并不是单方面的降低或升高费率，而是指按市场规律制定费率。各保险公司的经营应该是一种注重效益的理性经营，降价竞争能有效促使保险公司改革创新，提高服务水平，某些经营不善的公司可能因为来不及扭转局面而会出现长期性的恶化并进而被收购或兼并。这对保险市场格局的优化起促进作用。（一方面，将费率与综合成本率、偿付能力挂钩，将抑制保险公司大打恶性价格战；另一方面，多年前保险公司已饱尝恶性价格战所带来的亏损恶果，基本不会重蹈覆辙。）

（费率市场化后，对财险公司将会是一把双刃剑。对于经营完善的保险公司将会是好消息，而反之则可能是不好的影响。一方面，通过市场化的手段，使得现有车险价格更加合理，同时增强保险公司的产品创新能力，满足客户多样化的需求。另一方面，却对保险公司的经营能力提出了更高要求，唯有不断提升经营和管理水平，降低成本，才能在市场中保持竞争优势。一般来讲大型保险公司由于规模效应和管理先进等原因，综合成本率容易控制在较低的水平,而中小保险公司尤其是新成立的保险公司，初期成本支出较大，加上规模效应尚未体现，综合成本率也就要比大公司高出不少。在此压力下，中小保险公司急寻良策。如要求在支付给中介的车险手续费上给予中小保险公司一定的倾斜政策，即实施手续费差异化，以使中小保险公司保住一定的车险市场份额。）

问题：

1、保险公司准备不足。

2、车险市场消费受高额代理费诱惑，费率下调触动代理商利益，费率跳水并未带来能预期效果。

3、条款设计的不健全，产险精算的缺乏

车险费率市场化在世界各国都被看作是保险市场发展较为高级的阶段，是市场经济和经济一体化的必然趋势。各国都经历了漫长的进程，虽然我国车险费率的市场化内部和外部条件尚不健全，但我们不能固步自封，车险费率市场化不是一蹴而就的，虽然起初保险公司会出现准备不足的情况，但随着管理制度的改善，市场竞争的促进，会使得保险公司不断发

展，以适应车险费率市场化的要求； 而费率市场化下，保险费率的厘定要体现了公平合理的原则。保险人向投保人收取的保险费要与保险标的所面临的危险程度相适应。有效避免保险人出现亏损。

（总结）目前由于很多因素不成熟的问题。车险费率市场化的实现只是时间问题。这条改革的道路是漫长的曲折的，自从2003年开始改革费率以成为重大的关注项目，虽然有过挫折和失败，目前正在努力试点吸取经验和改进措施，要完全实现车险费率市场化不是说不可能只是时机未到。现在各方面正在进行改革是试点，正确看待也是发展的必然历程。

问题：

二、车险费率市场化的不利因素

（一）“两头难，中间紧”的现象更加突出

这里的“两头”是指农、林、牧、副、渔等经济状况不理想的行业和石油、电力、邮电、通信等经济状况较好的行业，“中间”是指财政拨款的机关企事业单位。新的条款对风险较大的车辆基本上提高了10％-20％的保险费。而这部分风险较大的车辆50％以上都集中在农、林、牧、副、渔、矿区等资源性和运输性行业里，这些行业的经济效益普遍较差，以林业为例，现在政府实行天保工程，封山育林，林业企业的状况愈加窘迫，农村居民家庭人均纯收入也只有2476元。而这些行业孕育的风险往往较大，如矿区、煤区的爆炸事件时有发生。保险费用的大幅度提升，使得本来保险需求较大的领域由于经济状况不佳，资金捉襟见肘，少缴保费、欠交保费、不缴保费的现象比较普遍，投保难度较大。

另一方面，经济状况好的，如石油、电力、邮电等行业都是大的客户，手中掌握较大的保险客户资源。以前恶性竞争的阶段，获得了丰厚的保险费回扣，而且多是可以自由支配的“活钱”，新的条款手续费价格协定只限定8％的手续费，同比下降了六七倍，这对控制这部分资源的企业无论如何是不能接受的，所以现在这些企业正在积极摸索“自保”或成立行业性的保险公司。如黑龙江省的电力系统、银行系统都实行统保，采取的方式是“统谈分签”，由省级单位向保险公司谈承保条件，把费率压到最低，把优惠条件提到最高程度。石化系统实行企业内部自保，按固定资产的 0.4％收取安保基金，每年仅从大庆地区就拿走3 000万元左右的安保基金。据了解，目前全国石化系统的安保基金规模已经超过了5亿元。而现在车险改革后，大庆石油管理局投保的车辆仍然按照改革前30％的手续费给付比例要挟各保险公司，经过一段时间的相持最终妥协的还是保险公司，因为谁也不能放弃这个宝贵的客户资源。然而，新的条款又对非营运车辆降低了10％—20％的保费，从这一角度讲保险公司实际上入帐收入还不如车险改革以前。保险公司开展这类行业的业务非常困难。

财政所属的机关、企事业单位，由于开支项目受到财政拨款的限制，即使有投保的意愿，也无法计人成本。财政对资金的使用都有严格的计划安排，投入到保险项目的资金非常紧张和“苛刻”。政府部门目前还没有足够地重视保险在社会经济补偿中的重要作用，还没有认识到保险的重要性，政府机关的企业财产保险多数省份95％以上都没有参加保险。虽然对机动车辆等风险性较大的项目投保，但基本都是通过政府采购办等职能部门，集中采购招标。政府采购招标的形势是好的，可车险招标中不应违背经济活动所必须遵守的规则，而有的省份的车险招标，不按照条款合同的内容译标，经常会提出一些比较苛刻的条件，让保险公司被动地、无可奈何地接受的情况时有发生，尤其在市、地、县级政府表现更加突出。

（二）道德风险进一步加大

道德风险一方面表现在投保时投保人或被保险人由于逆选择而隐瞒保险标的的真实情况，欺骗保险人以达到少缴保费的目的；另一方面表现在出险理赔时被保险人虚构保险标的的出险事实或伪造扩大保险标的的损害程度，以便得到更高的保险赔偿金。

新的条款各公司的产品都有一个共同的特点，就是保费价格的可调整因子和优惠的项目非常多，如人保公司设计开发了8个主险条款和配套的11个附加险条款，累计各种优惠可达到总保费的30％；平安公司新费率在主险、附加险、基准费率的基础上，共引入了12项费率系数，通过保费调整系数调节保费总额，低者可降到近一半，高者可涨 34％；华泰公司采用了5个人为系数和3个车辆系数，优惠幅度最高可达到30％。对这些名目繁多的调节因子，投保人可以有针对性地虚报内容，达到优惠的目的，从而引发投保道德风险。如有的公司条款对指定驾驶员、限定行驶区域等都有优惠，但实际操作中这些项目保险公司很难去认证是否真实。

目前，一部分省市开始实行新的交通事故处理措施：发生包括机动车辆追尾等29种交通事故时，如果肇事人承担全部损害赔偿责任并且当事各方对事故无争议，只造成车辆损失且车辆能行驶的，可自行协商解决，快速撤离交通事故现场。新的条款中各家公司都把服务放在第一位，并作出了各项承诺，不少公司承诺“单方肇事，如果不影响正常行驶，不需现场拍照或交警查勘，可直接到保险公司进行审核理赔”。但无论是这种快速理赔解决轻微交通事故的方式，还是保险公司理赔服务的对外承诺，都给保险公司的理赔业务带来不小的冲击。一直以来，保险公司理赔业务流程都对车辆肇事需出具交通管理部门责任认定书为依据，保险理赔是以被保险人所承担的责任比例来给付保险金，法律也明文规定被保险人出险时不应承担的责任部分，由保险公司向第三方代位求偿。在目前我国信用体制尚未建立的情况下，仅以事故双方当事人私下协商解决，使得保险公司理赔的道德风险大大加大。据中国人保公司计算显示，在互碰险事故中，有高达三成左右的私车赔付属于可疑，甚至有的私车车主3个月来，理赔的笔数有30多笔。新车险条款使现在的理赔案件缺少了很多客观的依据，增添了道德风险。

（三）新车险条款犹如“雾里看花”

车险条款是一种格式合同，由保险公司制定，被保险人没有修改的权利，只有接受或不接受的权利和完全履行的义务。这就要求投保人在投保时要掌握保险公司的信誉程度、提供服务的内容、所购买的车险条款是否已经保监会批准，重点还要理解合同中保险责任、除外责任和特别约定、被保险人的权利和义务等等。上述内容基本都是专业性很强的保险术语，非专业人员很难准确理解，更不用说掌握。全国经营车辆保险的保险公司有十家，也就是说至少有十种条款，每个条款按2000字计算，也有20000的文字阅读量，如果让投保人择优选择的话，了解这些条款就好比是在读“天书”，显然是不可能的。而且，投保车辆的汽车驾驶员绝大多数的文化素质是偏低的，根本不可能读懂弄清。投保时仅仅凭保险营销员的推销，营销员出于利益目的，往往又夸大其词，给售后服务带来了隐患，容易产生纠纷。

第三篇：车险费率市场化的利弊 辩论稿

A.例证

从深圳的试点来看，费率浮动方案的实施是为了使费率水平与车辆风险状况相匹配，实现高风险车辆高费率、低风险车辆低费率，让大部分车主从中受益。数据显示，截至6月末，深圳市财产险保费收入68.7亿元，财产险赔付支出26.3亿元。据了解，今年3月至5月，深圳市车险的平均保单保费为4768.39元，比上年同期下降4.64％，其中个车单均保费4554.87元，同比下降6％，团车单均保费5376.23元，同比下降3.6％。相关人士表示，照此比例估算，此次车险费率改革仅在2011年即可为深圳车主节约保费支出约4亿元。此前，市场普遍担心费率市场化后，将会出现保费下降、综合成本率上升、产险公司利润率减少的情形。根据深圳保监局公布的实际经营成果来看，实行新的费率浮动机制之后件均保费虽然下降了4.64%，但是综合赔付率却保持稳定，理赔数量降幅同比提高2.8%，特别是小额案件数量降幅明显，理赔费用有所降低，总体综合成本率维持稳定。

多位保险业研究人士表示，尽管很难断定费率市场化改革实现的具体时间表，但他们均认为费率市场化改革是一种必然的趋势。

（对方据点）

许多保险公司人士认为，这次保监会下发《通知》还不能称之为真正意义上的费率市场化。目前车险费率完全市场化所需的数据积累、公司经营管理水平、精算人才储备等条件都尚不具备，完全市场化仍然需要努力。

也有业内专家表示，现实中目前各家保险公司也是参考ABC三套产品（2007年车险市场改革时，由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的车险产品的三款统一条款，保险公司设计产品时根据自身的需要选择参考），自己制定具体条款和费率报批，各家公司之间早已存在差异。而目前实施的车险条款是经过20多年以来不断完善的，消费者基本需求已经包含，保险公司即使创新条款，空间也不是很大。

一家规模较小的保险公司负责人认为，此次启动改革，大公司在数据积累、成本控制、产品创新、管理经验等方面具有明显优势，因此将掌握着市场定价能力，更多地受惠于改革；中小保险公司则在客户资源控制等方面存在不足，成本控制方面有压力。

我们按照博弈的想法,对可能出现的竞争情形进行分析:

第一种情形,大公司定高价,小公司定低价。但监管部门似乎不会同意这种情形出现,因为小公司注定要亏损,这与监管部门的费率设置目标相违背。同时,从博弈的角度,预计大公司也会避免此种情形的出现。

第二种情形,大公司定低价,小公司也定低价。小公司注定亏损,或者退出市场,或者另谋他法。

第三种情形,大公司定中高价,小公司也定中高价。大公司有较高的利润,小公司则勉强盈利。

总结下来,大公司由于资金优势、规模效应下的成本优势和品牌优势,几乎处于不败之地,从监管、大公司和小公司三方博弈的角度来看,预计大公司和小公司也不会采取低价竞争策略,因此综合成本率不会有明显变化。如果再考虑电销渠道的竞争,小公司更是处于完全的劣势,因为电销初期的IT投入、广告投入等都不是小公司的规模可以充分负担的。

多家中小保险公司车险人士也因此希望政策能够进一步放开一些，比如在独立开发产品公司限定条件上更加宽松一些，让更多中小保险公司可以参与其中，这样大家就可以相对公平地竞争。

但是，也有人士认为，（举例说明：如果目前费率市场化统一的是纯保费，而附加费率是视各家公司自身的费用水平确定的，那么具有规模优势的人保财险、平安财险和太保财险势必可以凭借费用控制上的天然优势，以及开发独立的保障更全面的条款和产品争取到更多的客户资源。）

实质：一方面，从《通知》中对具备独立开发权的保险公司的条件限定来看，并不是越大的保险公司就越满足这些条件；另一方面，大公司费率对整个行业的市场影响会比较大，监管方面也不会允许大公司在费率上低很多。相反，中小公司如果经营成本控制得好，或许更有优势。

从管控手段来看:

首先,车险条款和费率的审批权在监管机构手中。车险的条款和费率是审批制而不是备案制,监管部门对其认为不合理的费率有权不予审批。

第二,费率形成机制相对容易监管,监管部门只需监控附加费用率即可防止保费价格的恶性竞争。车险保费的定价基础:基础费率=纯保费×(1+附加费用率)。如果行业规定了纯风险保费,那么各家公司有权限调整的只有附加费用率,因此,监管机构只需监控附加费用率情况就可以判断各家公司的基础保费是否设定合理。例如,如果出现小公司的附加费用率明显低于大公司的附加费用率,监管机构就会知道小公司出于竞争而设定了过低的费率。

第三,依托商业车险信息平台,预计审批后的费率将能得到严格执行。商业车险信息平台将继续发挥作用,只需继续执行目前采用的先从商业车险信息平台核准后的保费才能出单的处理方式,预计审批后的费率将能得到严格执行,不会重现以前的恶性竞争。

D.费率市场化能提高保险市场效率，能改变保险市场上产品严重同质化的现象。而且，实行费率市场化也是做大做强保险业的需要，有利于实现保险公司的优胜劣汰。此外，费率市场化还能维护消费者的利益，使消费者获得更为灵活的投保选择机会，享受到更为优惠的价格和更具特色的服务，使消费者有获得物美价廉的保险商品的可能。

然而，关于车险费率市场化改革对保险公司的影响，却不能一概而论，要视具体情况而定。由于此次改革与综合成本率挂钩，综合成本率越低，在竞争中越有优势。大型保险公司由于规模效应和先进的管理，综合成本率相对较低，能在竞争中占据很大的优势。一旦实现车险费率市场化，可能会首先利好人保、平安和太保这三大公司。但是这次的车险费率市场化改革对其他一些中小型保险公司来说却是一个很大的挑战，一方面可能会由于不满足自主定价的条件而无缘自主定价；另一方面可能会由于综合成本率相对来说比大公司要高，进而使得制定的价格没有优势，从而很难在激烈的竞争中获胜。这就迫使中小型保险公司积极寻找应

对办法，如努力寻找差异化的竞争优势和销售渠道等。

（对方据点）

1、保险公司准备不足。根据中国保监会费率市场化的实施进程规定，将在2003年1月1日正式在全国范围内实施费率市场化，各家保险公司需从2002年9月1日起，向中国保监会申报将要实施的车险条款、费率。然而截止10月中旬仍未有一家保险公司进行申报，各家保险公司均认为准备不足，仓促上阵。

2、车险市场消费受高额代理费诱惑，费率下调触动代理商利益，费率跳水并未带来能预期效果。2001年10月份，中国保监会就在广州和深圳试行了车险费率市场化改革试点。2001年12月下旬，华泰保险成为广州地区首家向保监办报备车险费率调整方案的保险公司，费率的调低最大达55％。然而，华泰在广州下调费率一个多月后，1％的市场份额并没有相应扩大，下调的价格没有把大批客户吸引过来，相反业务量还下降了10％。华泰降低费率的初衷是，通过费率的市场化把过去早已存在的车险暗扣变成明扣，把过去代理商吃掉的手续费让利给车主，但在代理商主导汽车保险市场的现状下，华泰的举措多少显得有些尴尬。

3、条款设计的不健全，产险精算的缺乏。费率自由化，不仅仅是价格上的差异性，更体现在保单条款的个性化，使被保险人能在不同的保险条款的设计上真正得到实惠。而我国车险20年来一直是“一个条款、一个费率”，这种僵化单一的“大一统”条款费率体制，影响了我国费率保险业的健康发展。因此，车险条款的改革势在必行，但业内人士也有担忧，因为社会对改革的期望值很高，而在现有条件下，改革的动作不可能太大，勉力为之，容易让人失望，这将给车险的整体改革造成一定的负面影响。同时，费率厘定的基础数据不足，加之我国一直缺少产险精算，其它环节如ＩＴ、网络等的不畅，严重影响车险市场化、自由化的步伐。

二、费率市场化是经济一体化的必然趋势尽管费率市场化在我国的道路并不是那么顺畅，然而费率市场化却是市场经济和经济一体化的必然趋势。

1、费率市场化有利于市场公平竞争，有利于保护消费者利益首先，保险竞争是保险费率富有弹性的动力和压力，费率市场化下，保险费率随市场信息的变化进行必要的调整，同时保持一定的相对稳定性，使费率水平以风险差异为基础，体现出适度、公平、合理及相对稳定的特征。因此，只有弹性费率才能真正反映竞争规律的本质，费率的严格管制无法发挥价格调节供求的功能，同时还忽视了市场经济中价值规律的作用，使竞争、价格及供求以扭曲的形式表现出来，破坏了市场秩序。如目前我国车险市场吃单、埋单、鸳鸯单、手续费高返还率、变相退费等不规范的经营行为屡禁不绝，这些都不利于市场的公平竞争，不利于市场有效的配置保险资源。其次，费率市场化下，保险费率的厘定体现了公平合理的原则。保险人向投保人收取的保险费将与保险标的所面临的危险程度相适应。然而，严格的费率管制使市场在扭曲状态下达到均衡，根据经济学基本原理，当管制费率低于市场均衡费率时，虽然消费者获得额外的剩余，但保险人可能出现亏损。保险人会减少供给以减少亏损，消费者将不能获得应有的保

险保障。即使保险公司继续维系经营，将可能出现偿付能力不足现象，最终损害消费者的利益。当管制费率高于市场均衡费率时，保险公司获得额外的生产者剩余，但同时减少消费者的需求，产生无谓损失。可见，管制费率难以达到市场效率最大化。再次，车险费率市场化将导致条款的多样化，险种多样化，这样可以满足投保人日趋多样的保险需求，可以使安全行驶、理赔记录良好的被保险人得到公平合理的费率优惠，更关键的是竞争的压力将迫使保险公司真正提高服务质量，有利于我国保险业的健康成长。

2、费率市场化是全球经济一体化的必然趋势，有利于提高保险公司的核心竞争力经济全球化、保险国际化是发展的必然趋势。从日本、欧美等保险业发达国家的车险经营情况看，除了法定责任保险以外，其他车险产品的设计和销售大多经历过从无序竞争，到严格管制，再到条件成熟时逐步过渡为市场调节的一个发展过程。我国已经加入WTO，包括保险监管部门在内的各级政府需要转变观念、解除不必要的行政管制，认真地汲取别国的先进经验，并结合我们的实际情况，在车险条款费率管理体制等方面加快与国际惯例接轨的步伐。同时，费率市场化以后，车险市场的竞争将从地下走到地上，趋于公开、透明。产险公司可以根据自身的经营绩效调整车险产品的费率，真正发挥价格杠杆的市场调节作用。而且，为了设计出适销对路的险种，并制定科学合理的费率，各产险公司将不得不提高内部经营管理水平，加大信息化建设的投入，引入国际通行的产险精算制度，增加车险产品的技术含量，这样才能更好地适应我国加入WTO后保险业面临激烈竞争的市场形势。

第四篇：BFP---寿险理财规划师

BFP

BFP---寿险理财规划师

多在银行从事银保业务----保险公司坐镇银行网点的理财经理

理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。具体工作就是运用专业知识帮助客户在其可接受的风险范围内进行有效、合理的规划，为客户设计出优化组合的资金管理方案，从而使客户获得理想的回报，实现自己的理财目标，免受财务困扰。

理财规划师最早出现在美国，并与医生、律师等一样成为较受欢迎的职业。我国理财规划师是近几年才出现的，目前金融理财人员大多行使的是单项职能，不能满足人们不断看涨的理财服务需要。据专业理财网站的一项调查表明，人们在没有得到专业理财人员的指导和咨询时，一生中损失的个人财产高达20%甚至100%。

为提高我国理财人员的综合素质，国家劳动和社会保障部出台《理财规划师国家职业标准》，并在全国开展职业鉴定试点工作，湖北省成为首批试点省份。湖北新海天财富管理有限公司负责人介绍，理财规划师是一个专业性极强的职业，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域，并保持高水准职业道德，这样才能真正做好理财规划。

简单点说，就是专门替别人理财的，靠替别人理财的费用来生存的一帮人，银行居多，现在是很吃香的职业。

BFP-云端智能广告管理系统

BFP（Benefit For Publisher）云端智能广告管理系统，是面对大中型门户网站和行业垂直门户网站的智能广告管理系统。从根本上打破了原有的局限，拓展了媒体盈利的空间。在已有的 “媒体/广告位”价值基础之上，附加了“人”及“受众”的价值，让传播更有针对性，不同类型的受众进行符合他们需要的传播，极大地提升了传播效果、提升了网站的整体价值与发展空间。

在BFP系统中，除“受众精准”传播技术之外，还涵盖了网站媒体资源的管理，媒介的设置，广告发布、排期管理报告报表等一系列基础功能，为网站提供全流程、方便快捷的应用服务。

BFP将以“以人为本”的精准核心理念、稳定、安全、高效的系统服务，为客户的广告管理和营销活动提供保障；通过更快的响应速度、更多的定向形式、更全面的流量和数据报告、更准确的资源预测、更强大的承载能力，BFP可以帮助网站有效地管理媒体资源；更加精准地影响受众，全方位提升价值，增加营销收益。产品优势

1、结合IZP自身的数据资源和分析优势，为广告投放提供丰富的定向功能，实现人群精准、地域精准、时间精准，经测试广告效果可提高10倍左右的精准性；

2、系统支持多种广告销售模式，具有丰富的广告模板和灵活的广告排期控制功能，充分满足客户对广告管理的需求；

3、友好的管理界面，符合大、中型网站的广告管理流程，让广告管理变得轻松且高效。

第五篇：浅析车险费率市场化的挑战的论文

近期，保监会公布了《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》(下称《方案》)，提出商业车险改革的时间表和路线图，《方案》的提出将改革内容具体化、明晰化、精细化，使改革各项举措更具操作性、针对性和现实性，确定试点地区及改革步骤，扎实推进商业车险条款费率管理制度改革试点工作。《方案》的发布，预示着商业车险市场化改革迈出重要一步，车险费率市场化改革即将进入全面落地阶段。

一、费率结构更加规范，促使公司优化管理水平

作为改革的重要组成部分，改革后车险费率方案一直被社会和舆论高度关注。此次商业车险改革费率方案经过严谨的测算和多次论证修改，从方案中可以看出此次改革的诸多亮点:

一是费率结构更加合理规范。改革后的商业车险费率方案分为基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数三个部分计算。其中基准纯风险保费由保险行业协会按照大数法则测算所得，并会建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表;附加费用率由各保险公司根据实际情况报批后使用;费率调整系数则简化为无赔付优待系数、渠道系数、自主核保系数及交通违法记录四个系数。改革后的方案可以清晰明了地看到保费的组成部分，计算也相对简单方便。

二是保费挂钩费用率，促使公司优化管理水平。改革后的商业车险基本保费将与各财险公司的附加费用率直接挂钩，附加费用率越低，定价的优势越明显，新方案将直接考验公司的管理水平。这有助于通过市场机制推动财险公司自我优化内部流程，改善运营、人力等各项费用成本，促使公司合理投放销售费用，并最终使消费者受益。

三是采用车型定价，实现精细化定价。新费率方案将采取国际上通用的车型定价方式，引入车型系数，不同车型有不同的车型系数，从而有差异化的基准纯风险保费。不同类型车型具有不同风险，主要源自两方面:首先，不同车型在安全驾驶性能和适用人群上不同，出险频度存在一定差异;其次，制造工艺与用料不同，导致事故造成的损坏程度不同，同时维修成本也会有一定差异。此次费率改革有望能一定程度上有效解决车型的赔付率差异问题。

二、顺应行业发展要求，费改既是挑战更是机遇

此次车险费率改革，顺应了我国保险行业大发展的形势。XX年，我国产险公司原保险保费收入7544.40亿元，同比增长16.41%，车险更是保持了多年连续增长的良好态势。

进一步激发了行业活动。此次商业车险改革方案中的费率方案可以说是充分体现了商业车险改革的初衷，可以概括为行业共同制定定价基础、公司根据定价基础合理调整保费、稳步扩大公司定价自主权。可以预期新费率方案实施后，保险公司间的恶性竞争将逐步减少，竞争的主战场将从价格战转移到精算定价与风险识别能力上，最终形成高度的商业市场化定价机制。在此背景下，此次商业车险改革围绕“向客户提供更多保险权益”和“推动行业市场化进程”两大主题展开，改革的推进过程有利于进一步保护消费者权益，激发行业活力，推动保险业健康发展。参照国外成熟保险市场的类似改革经验，改革后的保险市场普遍呈现了稳定发展的态势，并大幅激发了市场活力，这也让我们可以期待中国保险行业会有更好的发展。

进一步促进险企的转型升级。作为中国第二大财产保险公司，平安产险目前正在围绕着风险识别、精准定价和产品及服务创新三个方面，在数据、技术和专业人才储备上进行积极地准备。同时，我们也在加紧研究互联网车险，运用科技手段开发移动互联产品，以满足互联网时代客户体验新的需求。XX年11月23日，“平安好车主”A PP首个版本正式上线。作为应对商业车险改革所开发出的重要产品，平安好车主“A PP”一个月内注册用户近150万，保费超过2亿元，受到市场的广泛关注和用户的好评。通过这款A PP，消费者在移动端即可完成车险投保续保、违章查询代办、理赔进度信息查询等功能，带来极致便捷的承保、理赔体验。此次改革为行业大发展带来了重要机遇，平安产险将全力抓住这次机遇，进一步提升公司的品牌价值和为客户提供更全面的服务体验。