对农村信用担保机制建设调查

第一篇：对农村信用担保机制建设调查

对农村信用担保机制建设调查

近几年来，镶黄旗农村信用社积极开展农户联保贷款，在缓解农村牧区贷款担保难、保障金融对“三农三牧”支持、拓展农村金融服务空间、促进社会主义新农村建设等方面确实发挥了重要作用。社会主义新农村建设，离不开资金投入，而在资金投入上不可能完全依靠财政资金，金融资金已成为支持新农村建设的主要资金来源。农村信用社做为农村金融的主力军，存活与发展需要农牧户能够扩大需求并按时还款，但农村信用担保体系便成为瓶颈，因此建设农村的社会信用环境是建设社会主义新农村与农村金融长足发展刻不容缓的首要任务。但现实中也暴露了一些问题，有些问题客观上危及农村信用担保业的稳健发展。为此，我们从农村信用担保机制建设等方面进行调查，探索农村信用担保机制建设存在的问题。

一、当前农村信用担保机制建设存在的问题

（一）农村信用环境欠佳。长期以来，不少的农村牧区集体经济组织和农牧户信用意识淡薄，积累了大量的不良贷款，近年来，虽然经过努力，盘活了一些不良贷款，不良贷款总额下降明显，但从农村牧区不良贷款率及占比情况看，还是比较高的，严重打击了农村金融机构的信贷投放积极性。以镶黄旗为例，由于我旗属于畜牧业旗县，在信贷投放上也以投放涉农贷款为主，为安全起见，镶黄旗农村合作金融机构加大了对信

贷管理的考核力度，贷款风险也实行责任终身制。

（二）农牧业贷款周期长、见效慢、风险大，金融机构在强化信贷力度上存在障碍。目前，镶黄旗农牧业生产主要以农牧民养牧、放牧，加之遭受雪灾、旱灾以及禁牧政策影响，农牧民收入急剧下降，农牧民只能靠政府补贴来维持生计，农牧业生产周期长，见效慢，致使农牧业投资收益率不高。

（三）农牧业经营主体缺乏金融机构较认可的抵押物，同时农村牧区的农牧业保险及贷款担保机构为空白。农牧业资产的表现形态主要是操场、牲畜等动产，而作为不动产的土地又是租赁性质，虽然国家对林业资源、农村牧区集体土地等农村牧区资源作为资产进行管理，但还没有规范的管理办法，给上述资产的转让和担保权的实现带来一定的难度；而且在农牧业生产经营中缺乏积极有效的保险品种，一旦发生自然灾害，贷款风险势必将放大，如2010年年初的雪害就给镶黄旗农牧民带来巨大损失，不少农牧民遭受雪灾影响，牲畜成活率下降，饲草料供给不足。缺乏为农牧民提供贷款担保的担保机构则是制约农牧民获得贷款的又一个重要原因。

（四）农户联保存在诸多实际困难。一是主观方面原因，一般来讲，信誉程度好的农牧户不愿和信誉差的农牧户提供互相担保，信誉程度差的农牧户相互联合还贷能力又没有保障；信誉程度好的农牧户相联合，但他们大多没有考虑到这一层，主观意愿不强。二是客观方面原因。由于农牧户之间经济实力

强弱不一，很难联动。此外还有一个因素影响了农村信用共同体的建设。近年来，农村牧区外出务工人员逐年呈递增态势，这些外出务工农牧户，虽然也有贷款需求，但由于外出务工收入存在较大不稳定性，加上务工地点的不确定性，组建农村信用共同体开办联保业务同样困难。

（五）农村金融机构服务三农三牧有心乏力。一是农村信用担保体系建设是一个系统工程，仅依靠农村金融机构推动不可能有大的作为。二是严格的贷款责任追究制度也制约了农村金融机构的积极性。三是农村金融机构信贷人员力量薄弱。基层信用社信贷员一般为1-2名，虽说有专职的客户经理，但是由于工作量较大，对信用共同体的调查、摸底、建档、评级、放贷等工作也有一定的影响。

二、完善农村信用担保机制建设的对策

（一）创新体制，改进服务，进一步提高农村金融机构的支农支牧力度。首先，积极引导和推动基层农村金融机构开展信贷业务创新，依据《物权法》规定完善各项抵押担保贷款管理办法，修订相关制度流程，从法律上规范操作规程和贷款行为。其次，着力探索各种形式的贷款抵押担保模式，实施联动抵押和担保。农村金融机构可积极发展与各种农牧业合作经济组织的协作，为其成员提供可控限额的担保服务；也可建立多户联保的风险保障机制，相同贷款条件的借款农户之间形成团

体，团体之间相互担保负连带责任。其三，对现有担保方式进行改进。一是加大对农村金融机构工作人员相关法律知识的培训，避免法律知识缺乏导致的内部规定与法律之间的冲突；二是对现有担保方式进行清理，在充分防范贷款风险的基础上，适当提高农民贷款抵押物的担保比例，简化相关手续。其四，在政策资源上予以倾斜，鼓励金融机构开展创新，一方面要提高三农贷款的风险容忍度，要对三农贷款投放进行财政补贴。

（二）建立配套外部机制。一是政府应出台建立支持信用担保业务发展的政策措施，在大力发展信用担保机构的同时，建议政府坚持法制化、规范化的发展方向，建立各类信用担保机构，积极拓展符合农村牧区特点的担保业务，并设立农牧业担保机构，积极开展农村牧区担保业务。二是政府应出资设立涉农贷款担保公司，积极开展涉农贷款担保业务，建立农牧业贷款担保基金。并通过税费减免等政策，成立担保机构进入农村牧区，为农牧业贷款提供担保。三是担保基金贷款主要用于支持农牧业产业结构调整和个体私营经济发展，担保基金贷款额，可重点扶持特色养种殖、特色农牧业产品、农牧民专业合作社等支柱产业。四是应根据农村牧区经济特点，依据相关法律法规规定，进一步扩大农牧户申请贷款可用于担保抵押的财产范围，发展林权使用权、草场承包经营权、大型农用设备等

担保方式。五是允许鼓励保险公司介入，按照合理负担的原则，为担保机构或担保基金提供风险保险。政府结合自身财力实际，适时建立涉农贷款风险补偿和奖励机制。

（三）改善农村信用环境，增强农户信用意识。一是要进一步完善人民银行征信系统，不断提高征信系统数据质量。特别要研究开发适合农牧户特点的信用信息征集指标，推出能反映农牧户信用状况的农牧户版个人信用报告。信贷市场是开放的，是一方对多方的市场，特别是针对“三农三牧”的农户贷款，涉及千家万户，地点分散，信用社不可能掌握借款人所有的信用信息，如果建立了完善的企业和个人征信系统，企业和个人的基本信息和信用信息都将纳入到全国联网的征信系统中，就能解决信用社和农牧户信息不对称问题，信贷人员可以利用征信系统全面、准确地了解借款人的信用情况，有效防范信贷风险。二是要扩大征信系统应用效能。应以政府为主导，对在两个系统中有严重失信记录的企业和个人不予政策优惠、限制贷款等措施，增加其失信成本；对信用户要给予贷款优先、授信优待、利率优惠，使该系统能充分发挥激励守信惩戒失信的作用。三是要加强对信用评级市场的培育。要加强对第三方信用评级的宣传和推动，探索研究中小企业和农户信用评级体系，形成信用评级市场。四是要加大征信宣传力度，提高人民银行征信系统影响力。应大力宣传人民银行征信系统，使每个农牧户都知道，只要你欠了信用社的贷款，都能通过联网查询

到，这就会给借款人一种很大的制约和压力，促使人们增强履约守信意识，及时还贷，积累信用，提升人们的信用道德层次。

第二篇：对农村信用体系建设的探讨[推荐]

对农村信用体系建设的探讨

农村信用体系建设是提高农村金融服务水平,增强农民信用意识,改善农村信用环境和融资环境的一项重要基础性工作。开展农村信用体系建设,可以有效改善区域金融生态环境和金融机构信用形象、增强对外部信用资源的吸引力,有利于更好地利用信用资源,增加金融机构对“三农”的有效信贷投入，实现农村经济的快速发展。但是由于受信用体系建设滞后，农民诚信意识差等多种因素制约，农村信用体系建设中还存在着诸多亟待解决的问题。

一、农村信用体系建设存在问题与缺陷

（一）农村信用体系建设缺乏法律政策依据。我国目前还没有明确针对农村信用体系建设的法律、法规，对农村经济体的征信活动既没有一个明确的机构，也没有统一的市场准入、运行和退出机制，对信用信息采集、加工和处理也没有明确的行为规范，农村信用信息的征集、评估和失信惩治无法可依，使得农村信用体系难以获得全面的信用信息。农村信用社虽然在实践过程中，摸索建立了信用评定的制度和办法，但是由于应用对象的单一和应用范围的局限，农民信用评级的科学性和准确性仍然存在较大差距，无法普遍应用。

（二）农民信息采集困难，数据真实性难以保证。一是随着农村城镇化进程的加快，农民搬迁和外出打工人员日益增多，给农民信息的采集造成较大阻碍，使部分农民始终游离于信用体系之外；二是绝大部分农民对涉及自身隐私(如家庭资产、收支和健康状况等)的指标较为敏感，不愿填报或少填报，涉及信用、工商、保险等信息难以获得;三是农民众多，居住分散，而金融机构人员少，信息征集工作难以做细，;四是个别未贷款或无贷款需求的农民，不愿意透露

其相关信息，以至于非存量客户信息无法采集；五是信息采集人员个人素质存在差异，部分工作人员对农民信息采集工作重视不够，敷衍了事，甚至存在主观臆测等情况，使部分关键信息项缺失或失真。严重影响信息的质量，导致数据真实性有待考证，也给信息的实际应用带来一定困难。

(三)信用意识淡薄，农村信用体系建设基础依然较差。一方面，由于我国信用产品的推广使用起步较晚，对于信用意识和信用行为的记录还不具备普遍的关注;另一方面，受地区经济发展落后等因素影响，农村地区整体信用意识不高。大多数农民小农思想根深蒂固，逃废债务、合同违约、商品交易主体之间失信现象依然屡见不鲜，甚至为了逃避信用记录的制约，一些人不愿意参与信用信息征集、评级等业务，或者消极对待信息征集，提供虚假信息。

(四)农村征信配套服务跟进不足，有疏漏。农村信用体系建设是以农村经济的发展为支撑的，而农村经济的发展又多以中小企业为龙头。目前农村地区贷款担保主要是信用担保，抵押物主要是门面房，多数农户、个体工商户及民营企业由于缺少房产证、土地使用证等权证而无法提供抵押、质押物，抵押、质押贷款数量非常少，而担保机构数量少、规模小、业务滞后、发展不充分，现有的多数担保机构未能惠及农村地区，使得大批中小企业很难进入信贷门槛。目前仅有县工行、县农村信用社等与担保公司开展业务合作；不仅如此，担保公司的业务主要集中于县城，集中于城区，业务覆盖范围十分有限，乡镇仍是担保业务的盲区。

二、加强农村信用体系建设的建议与设想

（一）加快和完善征信立法、执法，提供良好的法律环境。及时出台相关法律法规，明确农村信息征集主体，为确保农村信用体系建设稳步推进，应完善相关法律体系，尽快修订完善或制定《担保法》、《征信法》、《金融生态环境促进法》等相关法律规定，使农村信用体系建设能做到有法可依、有法好依，同时要完善好相关制度体系，进一步加强企业和个人信用信息征集方面的制度约束和适时激励，保护征信系统的安全规范高效运行；加强与工商、税务、公安、海关、法院等部门的沟通与协调，搭建信息共享平台。推动各类社会征信机构发展，形成完善的社会信用服务体系。积极配合地方政府全力推进“信用农户”、“信用村”、“信用乡（镇）”、“信用企业”的创建工作，建立健全信用监督和失信惩戒机制。各金融机构对信用农户、信用企业要实行贷款优先、手续简化、额度放宽、利率优惠等措施。

（二）构建电子化信用信息征集和更新的工作机制。一是要加快农户、农村地区电子化信息采集步伐，以农村信用社为主体，以目前的纸介质档案为基础，建成电子化信息档案，用三至五年的时间并入人民银行个人征信系统。二是要加大信息采集和更新，可以农村信用社对发生过信贷关系的企业和农户均在计算机中保存的相关记录并建成的部分信用信息信息库为基础，对已经发生信贷关系的企业电子信息，已经由企业基础数据库系统接纳，无需专门收集有关资料；对尚未发生信贷关系的企业电子信息，应由农村金融机构认真收集整理，录入中小企业信用信息基础数据库。关键是完善系统，增加诸如家庭财产状况、经营收入情况等信息量，开发程序，与人民银行个人征信系统接口，实现实时上报。人总行要与省联社共同研制开发接口程序通过系统转换上报农户信用信息、基本情况、财务状况等，如果这部分信息能集中上报人行征信系统，则系统信息覆盖面将大大提高，使用价值也会大幅度提升。这部分信息更新也可以实行按月或按季更新的方法，由县基层信用社层层上报至省联社，将信息传输到省联社，再由省联社导入人民银行的企业或个人征信系统。三是考虑到现行的企业信用信息和个人信用信息基本上是一个月更新一次，更新速度较慢的实际，农村信用社的企业和个人信用信息应当每天都通过网络传输到省联社，而省联社至少每月一次向人行征信服务中心导入一次数据，提高更新频率，及时发布信用信息。四是在政府的领导和协调下，共同搭建起一个反应灵敏、有效沟通、协调一致的信息平台，通过制定联席会议制度，定期召开联席会议，采取面对面的直接对话，披露相关的经营管理信息，互相交流各自在经营和发展中存在的问题，协调解决经营中难题，促进银企的协调发展等，实行政策互通、情感互融、危情互报、问题互症。

（三）明确政府主导作用，建立农村征信体系建设沟通和协作机制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牵头、人行主导、政府各部门及涉农金融机构参与”的农村信用体系，明确各部门权责，一方面，可以确保包括金融、公安、税务、环保、工商等各部门信息的完全、真实、顺利征集，另一方面也确保了信用信息采集和更新的制度化及连续性。

（四）构建失信征戒机制。一是要在农村制定金融债权保全证明制度、金融系统维护金融债权同业公约、联合制裁逃废金融债务议事制度，从而使债权管理步入规范化轨道，做到了制度化、规范化、经常化。二是建立信用投诉制度，做到有诉必应、有应必查、有查必果，对查实的失信行为予以公开曝光。三是定期听取社会各界对信用工作的意见，及时采纳好的建议，调动全社会参与信用建设。四是加强社会信用监督，建立地区信用网页，开辟信用动态、企业信用、个人信用、信用公告、投诉中心、信用曝光、信用交流等10余个功能服务窗口，接受社会监督。五是对恶意逃废金融债务企业实施联合制裁，落实金融债权，同时，通过联合制裁或媒体曝光等措施，极大地震慑逃废金融债务企业，迫使其到金融部门主动要求落实已逃废的金融债务，让农村不发生一户逃废金融债务行为，使逃废金融债务企业余额一直保持零。

（五）进一步加强征信宣传，培育农村信用文化。通过多种方式和渠道的征信知识的宣传教育，使农牧民充分了解信用信息对其生活、经济等各方面的有利影响;创新农村征信产品，使农牧民通过利用征信产品，感知征信的内涵及意义，同时能自觉、自愿地参与、促进并维护信用体系的建设。

第三篇：浅析农村信用体系建设

浅析农村信用体系建设

农村信用体系建设是提高农村金融服务水平,增强农牧民信用意识,改善农村信用环境和融资环境的一项重要基础性工作。开展农村信用体系建设,可以有效改善区域金融生态环境和金融机构信用形象、增强对外部信用资源的吸引力,有利于更好地利用信用资源,增加金融机构对“三农”的有效信贷投入，实现农村经济的快速发展。但是由于受信用体系建设滞后，农牧民诚信意识差等多种因素制约，农村信用体系建设中还存在着诸多亟待解决的问题。

一、****地区农村信用体系建设存在的问题

（一）农村信用体系建设缺乏法律政策依据。我国目前还没有明确针对农村信用体系建设的法律、法规，对农村经济体的征信活动既没有一个明确的机构，也没有统一的市场准入、运行和退出机制，对农牧户信用信息采集、加工和处理也没有明确的行为规范，农村信用信息的征集、评估和失信惩治无法可依，使得农村信用体系难以获得全面的信用信息。农村信用社虽然在实践过程中，摸索建立了农牧户信用评定的制度和办法，但是由于应用对象的单一和应用范围的局限，农牧户信用评级的科学性和准确性仍然存在较大差距，无法普遍应用。

（二）农牧户信息采集困难，数据真实性难以保证。一是随着农村城镇化进程的加快，农牧户搬迁和外出打工人员日益增多，给农牧户信息的采集造成较大阻碍，使部分农牧 1

户始终游离于信用体系之外；二是绝大部分农牧户对涉及自身隐私(如家庭资产、收支和健康状况等)的指标较为敏感，不愿填报或少填报，涉及信用、工商、保险等信息难以获得;三是农牧户众多，居住分散，而金融机构人员少，信息征集工作难以做细，以****地区为例，目前农牧户信息的采集主要由农村信用社一家进行，信息采集难度较大;四是个别未贷款或无贷款需求的农牧户，不愿意透露其相关信息，以至于非存量客户信息无法采集；五是信息采集人员个人素质存在差异，部分工作人员对农牧户信息采集工作重视不够，敷衍了事，甚至存在主观臆测等情况，使部分关键信息项缺失或失真。严重影响信息的质量，导致数据真实性有待考证，也给信息的实际应用带来一定困难。

（三）信用意识淡薄，农村信用体系建设基础依然较差。一方面，由于我国信用产品的推广使用起步较晚，对于信用意识和信用行为的记录还不具备普遍的关注;另一方面，受地区经济发展落后等因素影响，****地区整体信用意识不高。大多数农牧户小农思想根深蒂固，逃废债务、合同违约、商品交易主体之间失信现象依然屡见不鲜，甚至为了逃避信用记录的制约，一些人不愿意参与信用信息征集、评级等业务，或者消极对待信息征集，提供虚假信息。

（四）社会参与度较低，农村信用体系创建氛围较弱。农村信用体系建设是一项综合性系统工程，涉及部门、环节较多，由于缺乏法律、法规的硬性制约，各部门参与的积极性不高，涉及企业及个人的工商、税务、电信、法院判决、缴水电费、拖欠工资等相关信息的采集都存在着相当大的难度，严重影响农村信用体系建设的进程和效果。

（五）农村信用信息共享机制尚待完善，失信违约成本较低。目前的农牧户信息采集录入仅按照农牧户的实际生产生活需求，由不同的部门进行采集，即使人民银行征信系统上线后，所录入的农牧户信息也只能是农牧民金融活动的一部分。信息无法及时共享，不能全面、真实的反应农牧户的信用状况。特别是对农牧户失信违约等行为，缺少联合制裁等实际惩戒措施,“守信得益、失信受损”的激励约束机制和举全社会之力共同维护创建诚信社会的氛围不够浓厚。

（六）缺乏诚信教育制度和信用观念培养机制,农牧户主动参与征信的意识不强。现阶段,广大农村已有的诚信教育和信用观念培养主要来自于淳朴民风形成的诚实守信传统、人民银行在农村开展的征信知识宣传和农村信用社开展的部分宣传。这些诚信教育工作在一定程度上提高了农牧户信用意识,但大部分工作仍局限在面上,未能在农村全面铺开,不够深入系统,农村诚信教育体系仍不完善。

二、推进农村信用体系建设的有关建议

第一，加快和完善征信立法、执法，提供良好的法律环境。及时出台相关法律法规，明确农村信息征集主体，各主体的权利、义务及法律责任，规范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善征信系统监督管理制度，使征信工作及征信行为有法可依、有法必依。

第二，建立统一的农村信用信息系统平台。以人行个人

征信系统为依托，加快农村个人征信系统建设。在调查研究的基础上，研发一套完善的农村信用信息基础数据采集模式，建立独立的农村信用信息数据库，包括金融信贷信息、税务、司法判决、交通、电信、水电费等一切与企业及个人有关的信用交易信息，构建起涵盖农牧户全部信息的共享系统。

第三，优化农村金融生态环境。一是要借助政府的力量,形成部门联动机制。金融机构、公检法、税务、工商等职能部门,建立守信激励和失信惩戒机制,重点打击恶意逃废银行债务的行为,打击“钉子户”、“赖账户”,同时为诚实守信者提供更好的服务,形成区域性的正向激励机制,推动地方农村金融生态建设；二是金融机构加大农村金融产品创新力度,增加针对农村、农业和农牧民的金融产品、金融服务,以金融供给引导农村金融环境的改善；三是切实发挥征信体系的规范、引导作用,增强社会信用意识。加强个人和企业征信体系建设,增加征信系统的信息履盖面,尽量多地采集个人和企业信息,既方便守信者融资,也使不守信用的人增加融资难度和融资成本,形成守信履约的内生机制；四是结合农村的实际抓好典型宣传，充分发挥典型人物的示范效应，带动农牧民信用意识的增强。

第四，明确政府主导作用，建立农村征信体系建设沟通和协作机制。在征信立法的前提下，建立自上而下的“政府牵头、人行主导、政府各部门及涉农金融机构参与”的农村信用体系，明确各部门权责，一方面，可以确保包括金融、公安、税务、环保、工商等各部门信息的完全、真实、顺利征集，另一方面也确保了信用信息采集和更新的制度化及连续性。

第五，进一步加强征信宣传，培育农村信用文化。通过多种方式和渠道的征信知识的宣传教育，使农牧民充分了解信用信息对其生活、经济等各方面的有利影响;创新农村征信产品，使农牧民通过利用征信产品，感知征信的内涵及意义，同时能自觉、自愿地参与、促进并维护信用体系的建设。

第四篇：农村信用体系建设工作汇报材料

农村信用体系建设工作汇报材料

近年来，为破解农村农民贷款难、贷款贵等难点堵点问题，**市以党的“五位一体”总体布局为指引，通过经济为杠杆、党建为引领，带动政治、自治、法治、德治、智治“五治”融合，创新构建了“五位一体”农村信用体系。以激发群众共谋善治共同富裕的内生动力，达到政府治理、社会调节和居民自治的良性互动，有力增强乡村社会治理效能，夯实党在基层的执政基础，全力助推乡村振兴战略实施，推动乡村善治共富。

一、构建“五位一体”网络化指标体系。

从经济、政治、文化、社会、生态文明五个方面为农户、行政村、乡（镇）三个层级设置指标体系。从家庭收入、家庭资产、就业创业等方面构建积极向上的经济生态指标，全面激发农户通过诚信勤劳争取高分的积极性，引导农户积累信用、增强发展实力；从爱党爱国爱家乡、热心村级公共服务等方面构建风清气正的政治生态指标，引导乡村干部群众爱党爱国爱家，维护风清气正乡村政治生态；从优秀传统文化传承、教育教学等方面构建优秀自信的文化生态指标，引导农户自觉传承中华优秀传统文化，自觉遵守意识形态的相关规定；从遵纪守法、尊老爱幼等方面构建团结和谐的社会生态指标，强化社会主义核心价值观建设，引导群众形成和谐团结、互信互助互爱的乡村生态；从家园干净整洁、爱护公共资源等方面构建山清水秀的自然生态指标，强化生态文明建设和环保意识，引导村民爱护资源环境，共建生态宜居家园。目前，全市11个县（区）均已完成“五位一体”农村信用指标体系设置，并在xxx县完成整县推广，其他9个县（区）已分别完成1个乡（镇）的试点。截至2022年5月，全市已采集农户信用指标信息数77.65万户，占应采集数的88.15%；已采集新型农业经营主体信用指标信息数4721家，占应采集数的69.9%；全市系统录入农户数共52.7万户，占全市56.5%。

二、树立“信用为本”鲜明时代导向。

在县乡村三级党组织指导下成立信用评级小组，制定《农户信用等级测评表》，配置了经济指标占比50%，政治、文化、社会、生态文明分别占比10%、10%、20%、10%的指标权重结构，开展信用等级评价。根据农户实际，评出信用分数和信用等级，将各县（区）所有农户信用分为B级和1A～5A级六个等级。B级农户只评级不授信，1A级及以上为信用户，存在重大负面信息记录的直接列为“失信农户”，3年内不能评为“信用户”。以信用户为基础单元，全村信用户达到70%以上、有一个好的村“两委”班子、且全村不良贷款率保持在2%以下的行政村，可评定为信用村；以此类推评定信用乡（镇）。每村每年评选“十佳信用户”，发放“信用牌”，营造讲信用、守信用的“比赶争超”良好氛围。目前，全市已完成农户评级9.32万户，新型农业经营主体631家，已授信农户2.36万户，新型农业经营主体393家；授信总金额13.64亿元。

三、建立“配套集成”现代化治理机制。

根据信用评级和授信情况，把道德与经济、精神与物质、人品与产品“藕联”，推动“信用+N”配套集成。如“信用+金融”，信用户可免抵押、免担保获得金融机构5-30万不等小额贷款，且一次授信、随时用信、随用随贷、循环使用、高效快捷、利率合理，满足农户融资需求，形成金融支持农业农村发展的长效机制。如“信用+数字乡村”，将“信用建设”“金融服务”“电商服务”相结合，信用农户可获得更多政策性农业保险支持，可优先通过信用信息系统平台展示和交易特色农产品。如“信用+人才培养”，在村“两委”干部选拔、党员发展、公务员招录、教师招聘等组织人事方面成为重要衡量指标。如“信用+服务保障”，4A级以上信用户凭信用二维码，可享受县内公共交通乘车费、景区景点门票等优惠；涉农项目建设、产业发展扶持、医疗服务等生产生活保障方面，给予信用等级高的主体优先支持。截至2022年5月，全市累计发放农户和新型农业经营主体信用贷款金额12.03亿元。

四、推行“多维管理”常态化保障制度。

制定出台信用激励约束机制和政策，将农户的信用分变现为看得见摸得着的经济收益和可享受可感知的社会权益。一旦单个农户失信，将降低全村的授信额度、提高其他农户的贷款利率；一旦评为信用村，就会提高村内信用户授信额度、降低贷款利率。农户、行政村和乡镇层层嵌入治理网络，并将农村赌博、打架斗殴、治安乱象问题等违法犯罪行为和矛盾纠纷、信访调处、环境保护等纳入考评体系，构建政治、德治、自治、法治、智治“五治”融合的乡村治理新机制。在“五位一体”农村信用体系的引导下，基层治理、社会风气、村屯风貌明显改善，全市上访案件、恶性治安及犯罪案件明显下降，2022年第一季度全市群众安全感满意度98.86%，排名全区第4位，较2021排名上升3位；全市获评**“绿色村屯”51个，“美丽**”乡村建设示范村14个，2021年有11个行政村纳入自治区级乡风文明行政村示范点。

第五篇：农村信用体系建设简论

农村信用体系建设简论

摘要：我国农村普遍存信贷资金紧张、信用秩序混乱、诚信缺失等现象，不利于我国农村经济的健康发展。从信用立法、信用信息交换、金融产品、担保、人才培养等方面，提出加快农村信用体系建设的建议，为建全我国农村信用体系提供参考。

关键词：农村信用体系；农户信用；信用立法；担保；信息交换

中图分类号：F830.61 文献标识码：A 文章编号：1674-1161（2015）03-0087-03

农村信用体系建设是加强农村经济主体信用意识、提升农村金融业服务水平、创造良好农村信用环境的一项重要基础性工作。但目前，受到信用立法不完善、农村经济主体信用意识淡薄等因素的影响，农村信用体系建设存在诸多亟待解决的问题。农村信用体系建设存在的问题

1.1 信用立法不完善，组织机构不健全

目前，我国在农村信用体系建设领域的法律、法规不健全，没有独立的法律法规对农村信用体系建设进行明确规定，也没有设立专门的机构负责农村经济主体的征信活动，缺乏农村经济主体的市场准入、运行和退出机制。信用立法的不完善，使得农村经济主体信用信息的征集、分类、发布、使用和监督管理等活动缺乏行为规范，加大了农村信用信息采集难度，无法全面获得农村经济主体的信用信息。各类金融机构依据日常工作经验和内部数据库系统，对农村经济主体进行信用评估，但由于应用范围具有局限性，信用评估方法的科学性和准确性仍然存在较大争议。

在推进农村信用体系建设中，政府应发挥主动作用，积极组织和协调税务、财政、司法等相关部门，从多方面、多角度提供强有力的政策支持和保障。但目前政府的工作仍停留在组织建立领导小组、协调召开会议、制定实施方案等基础性工作上，没有充分发挥主导作用，导致其他相关部门参与信用体系建设的工作热情始终不高，农村信用体系建设推进不明显。

1.2 农村信用信息资源浪费，共享机制尚未实现

农村信用体系建设是一项综合性工程，涉及领域较广，环节较多，单一部门无法完成，必须由工商、税务、农业、司法、金融等多个相关部门和单位共同完成。农村信用信息共享机制尚未完善，不同部门采集的信息无法实现互联互通，造成信用信息资源的浪费。对农村经济主体的失信行为，缺少失信联合惩戒机制，降低了农村经济主体的失信成本。

1.3 农户信用意识淡薄，诚信宣传力度不足

农户信用意识淡薄，究其原因主要有2个方面：一是我国社会信用体系建设工作起步较晚，信用产品应用不广泛，导致社会主体信用意识较差，忽视了信用行为记录在社会经济活动中的作用。二是农户受教育程度低，小农思想根深蒂固，对合同违约、逃废债务、产品造假等失信行为习以为常，更有甚者为逃脱信用制约，拒绝参与信用信息采集工作或者提供虚假信息。

淳朴民风形成的诚实守信传统是农民诚信意识的主要形成来源。人民银行组织开展的征信知识宣传活动，在一定程度上提高了农户的信用意识，但这些宣传活动缺乏全面性和持久性，没有进一步在农村全面铺开，仅停留在表面，造成农民信用意识淡薄。农户对个人信用信息的保护意识较差，缺乏高度的警惕性，泄露个人信息的情况时有发生，给不法分子可乘之机。部分人员在不了解担保责任的情况下为他人担保，极易造成经济损失。

1.4 农村信用担保体系不健全，农村经济主体融资困难

农村的中小企业规模小，信用观念淡漠，信用管理制度不完善，经营风险较大。农村住户分散，且贷款金额小，不利于金融机构管理，加之农村经济发展在一定程度上仍处于“靠天吃饭”的阶段，因此贷款风险较高。各金融机构为防范信贷风险，避免资金受损，大多收缩对农村经济主体的信贷额度，造成他们融资困难。即使金融机构为农业企业或农户办理贷款，也要求其提供一定的担保，影响农户参与信用体系建设的积极性。同时，农村担保体系的缺失，制约了企业和农户的融资需求。目前，农民自发成立的信用担保组织仍处于初期发展阶段，各项工作流程不成熟，且规模小、担保数额少、期限短、担保能力较弱，严重影响农村经济主体的融资需求。推进农村信用体系建设的建议

2.1 完善信用立法

立法部门应及时出台农村信用体系建设方面的法律法规，明确农村信用信息征集、分类、发布、使用等活动的行为主体，确定各主体应有的权利、义务及法律责任，规范信用信息征集、分类、发布、使用的方式、方法，建立有效的监督管理机制，使征信工作及征信行为有坚实的法律基础。

2.2 建立农村信用信息的交换与共享机制

以需求为导向，在保护隐私、责任明确、数据及时准确的前提下，按照风险分散的原则，建立信用信息交换共享机制，统筹利用现有信用信息系统基础设施，依法推进各信用信息系统的互联互通和信用信息的交换共享。

完善金融信用信息基础数据库。涉农金融机构要积极依托农户信用电子档案，结合内部信贷制度对农村经济主体进行评估，完善农村经济主体的信息征集与信用评估体系，科学确定农村经济主体的信用等级，发挥现有的农户信息征集系统功能，按已有贷款、有效信贷需求、无效信贷需求以及无信贷需求，对所有农户进行标识，实行差异化金融服务，实现农户信息共享。农村信用体系框架见图1。

2.3 健全完善信用激励约束机制

一方面，加强沟通协调，由县政府、县农办、县财政局等部门出台与农村信用体系建设相配套的资金支持与补助、税收减免等优惠政策，推动信用信息产品在农村领域的普及与应用。涉农金融机构要大力扶持信用农户的生产经营活动，对信用户、信用村贷款以及信用促进会、小额信贷促进会推介担保的农户实行授信额度及利率优惠。另一方面，严厉打击不守信用行为，除拒绝给予授信或提高授信条件外，积极争取政府支持，由政法部门介入加以打击，大力营造良好的社会信用环境。例如与法院联手，通过全国法院失信被执行人名单信息公布与查询平台，了解失信被执行人名单；通过采集送达催收单、与拖欠人所在单位负责人交换意见等办法，督促拖欠人按时归还拖欠贷款。

2.4 推进农村金融产品创新

积极鼓励涉农金融机构依托农户信息征集系统推进金融产品创新，将农户信用评价结果引入生源地助学贷款、农村青年创业贷款、巾帼扶贫贴息贷款、林业小额贴息贷款等。大力发展小额信用贷款，推广农户联保贷款，提高惠农卡的覆盖面，不断扩大信用贷款的范围。

2.5 完善农村担保体系建设

健全农村各种类型的担保组织，完善“三农”信贷担保服务，发挥县小额信贷促进会在解决农户贷款担保难方面的积极作用，完善“农户+自然人+促进会+担保基金”“促进会+担保基金”“农民专业合作社+担保基金+促进会”“农业产权+促进会+担保基金”“小额信贷促进会担保+土地承包经营权反担保”等促进会担保方式，积极为农户、小微企业、农民专业合作社、家庭农场提供贷款推介、担保服务。

2.6 形成农村征信体系建设沟通和协作机制

强化政府的引导作用，积极转变职能，尽快建立地方政府及相关部门联动机制，充分发挥政府职能部门的整体合力，逐步完善信用制度建设方面的法律、法规，为农村信用体系建设创造一个良好的政治环境。政府积极加强信用知识的宣传力度，通过信用相关的道德理念教育，切实提高农户的诚信意识。我国信用体系建设工作仍处于起步阶段，信用管理人才匮乏。因此，政府应加大信用相关教育及专业投资，培养一批信用评级及管理人才，为社会信用体系建设做好人才储备。同时，政府应充分发挥在农村信用体系建设中的作用，重视自身信用建设，尤其是农村基层政府信用建设，打造诚信政府，提高政府的信用度，从而带领社会各界不断提高诚信意识。

2.7 培育农村企业和农户的信用意识

一是加强金融机构与政府相关部门的工作联动，充分发挥政府相关部门在信用体系建设中的主导作用，形成分工协作、齐抓共管的良性工作机制。二是做好乡村两级干部的诚信宣传工作，大力推动其带头讲诚信、守诚信，形成良好守信践约的精神风貌，并协助信用社做好诚信宣传工作，形成工作合力。

农村信用体系建设是一项复杂的综合性工程，需要政府部门、金融机构、农业企业和农户等多方面通力协作。随着农村经济的不断发展，以及农民文化素质的不断提升，农村信用体系建设工作将会越做越好。

参考文献

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