国内市场中小企业融资难现状调研报告[精选五篇]

第一篇：国内市场中小企业融资难现状调研报告

一、我国中小企业融资现状

（一）融资渠道单一

1、过多依赖债务融资。我国虽已构建完整的市场经济体制,但金融市场的开放程度仍然有限，实行严格的金融管制,这种管制包含金融机构主体资格的限制和业务准入的审批,核准制度这种管制在发挥金融风险防范的同时也限制了资本市场的正常发展,日益增长的金融需求和资本供给体制改革的缓慢造成的一个直接后果就是资本供给不足、融资渠道单一。有资料表明：我国78%的中小工业企业的资本来源主要是银行各类贷款，来源于权益性投资的比例为33%，从权益性投资的构成来看，近80%的企业仍以自身的资金积累为主股东投资和风险投资分别为18.1%和16.7%，使用外商投资的企业比例为4.9%。

2、贷款集中在国有商业银行。我国中小企业融资中债务资本主要集中在商业银行（中国工商银行、建设银行、中国银行和中国农业银行），中小企业信贷支持机构的缺位和多元化债务融资工具的缺乏，使中小企业不能像国有企业和上市公司那样通过债券市场发行债券筹集资金。金融机构缺乏将风险相对较高信贷资产证券化的工具，使得中小企业贷款业务的风险无法分散，从而限制了其他金融机构涉足中小企业贷款的动力，中小企业贷款只能求助于商业银行。

（二）融资成本高昂

1、贷款利率高于市场平均水平。银行选择向中小企业发放贷款很少选用信用贷款的方式，一般在基准贷款利率基础上上浮一定比例，以弥补部分贷款风险。自以来，为了解决经济过快增长和通货膨胀问题，中国人民银行连续采取加息和提高存款准备金率的货币紧缩政策，使得中小企业的贷款利率水平连续升高，严重影响了中小企业的经济利润。此外，商业银行常设置“补偿性余额”、收取违约延期支付费用等手段来变相提高贷款利率，相对大企业而言,中小企业承担了的这种歧视性高利率加重了中小企业的融资成本。

2、融资中间费用比例过高。在资金筹集费用方面，中小企业在贷款申请环节，都需要进行固定资产抵押登记、信用评估、进行财务审计，这些费用的支出一般具有数额固定的特点。由于中小企业一般融资金额较小，这些费用在筹资金额中的比重就会相对较高。在中小企业自身资产不足需引入外部担保的情况下，考虑到担保支出的影响，筹资费用将进一步升高。

（三）资本供给结构的不均衡

1、不同产业之间的资本供给差异。在市场竞争中，中小企业自身发展会呈现强者更强，弱者更弱的格局，那些技术水平先进，符合市场潮流，管理水平领先的中小企业会在竞争中脱颖而出，表现出良好的经济效益和成长性，自然成为资本市场的宠儿。不论是通过风险投资引入股权资本或者是通过商业银行引入债务资本都能居于主动地位，顺利满足资本需求，甚至出现资本供给过剩的局面，但大多数中小型企业属于劳动密集型企业，技术装备水平较低，产品的核心竞争力不突出，对市场的占有控制力较弱，经营风险较大，在资本引入过程中则面临很大的障碍，商业银行对于此类项目表现出明显的惜贷倾向，也不为各种风险资本、私人股权资本所看好，资本成为此类中小企业生存发展的一个重要制约因素。

2、地理区域上的资本供给差异。除了中小企业之间的资本分配不均外，在中小企业发展和资本获取方面，不同地区之间表现出了很强的差异性，东部沿海地区尤其是长江三角洲地区、珠江三角洲地区由于经济发展水平高、中小企业活跃、信用体制相对健全、民间资本充裕等因素，同时这些地区的中小企业经营管理水平较高，企业的资本运营意识突出，也容易获得外部融资机构的支持，所以不论在资本来源的渠道上，还是在资本供给总规模上都远远超过中西部地区的中小企业。

（四）私募股权资本的集体错位

1、二级市场溢价引发行业集体中后期投资。在一个正常的私募股权资本市场，在投资方向上，专业投资机构在投资阶段上应有着相对对立的分工，如投资于项目初创期的天使基金，投资于成长期的风险资本和投资于发展期或成熟期的股权资本，为不同发展阶段的中小企业提供相应的资本支持，这种专业分工是有必要的。初创期和成长期的中小企业有着非常高的破产率，不仅需要投资机构的资本支持，同样寻求投资人在战略管理、公司治理、公司业务上的指导。而发展期和成熟期的中小企业在公司运营和治理上已相对成熟，多在财务上需寻求帮助。但在我国，由于风险投资机构自身运营能力、人才构成上的不足，除少数国际优秀投资机构外，大多投资者都投资于中小企业发展后期，造成对初创期和成长期的有效支持不足。国内投资机构偏向中后期投资项目的另一个原因自以来的牛市行情的诱导，在二级市场持续走高的引导下，上市公司首次公开发行的估值水平应也水涨船高，发行市盈率和市净率比正常情形下的二级市场还要高。所以众多投资机构重金投向准备上市的公司，通过投资公司上市短期内以获取高额回报。

2、投资风险回避导致资本扎堆传统企业。风险投资的产生源于对高科技行业的中小企业孵化，在高科技通过分散投资，获取超额利润。但在我国，风险投资机构普遍存在的一个特征就是在传统行业中的大规模投资，而立足高新技术行业的生物医药、微电子、新材料、电信业等行业由于技术的专业性和投资管理上的难度，在争取外部融资时存在一定的劣势。风险投资作为普通债务融资和股票发行融资的一种补充，其对高科技行业的支持作用并未充分显示出来。另一个非理性因素就是扎堆投资，行业内分工不明显，除少数优秀投资机构外，大多数投资机构没有明确的特定行业选择，投资方向短期化严重。

二、我国中小企业融资现状的政策成因

（一）融资促进的制度保障力度较弱

1、中小企业融资立法保障上的不足

一是中小企业促进法的实务操作性不足。到目前为止，我国关于中小企业发展推动的立法还处于一个相对较低的水平。主要的法律支持为《中小企业促进法》，该法明确规定了支持中小企业发展的法律精神，具有里程碑意义，但我们同时应看到该法的象征性意义大于实际操作意义，对条文的内容和法律精神的运用仍需通过深层次的专业立法来实现。如在资本市场法制建设方面，目前除了主板市场的法律、法规和政策较为健全外，创业板市场、三板市场、运作等层次的政策规范上，立法步伐仍相当滞后。中小企业立法的不足造成的一个不良后果就是中小企业融资运作在没有法律依据的情况下，资本供给机构选择较少参与或回避的做法，使得融资因法制因素而萎缩。

二是中小企业融资机构运营的法律障碍。长期以来，由于创业板市场和三板市场的建设滞后，我国在关于中小企业投资机构的立法方面一直比较慎重。目前，只推出了《创业投资企业管理暂行办法》和《合伙企业法》等法律法规。整体而言，中小企业投资机构立法的不足在一定程度上限制了中小企业投资领域的资本筹集和投资。其中一个突出表现就是信托机构股权私募业务主体资格问题。信托机构作为和银行、证券、保险业并列的一个金融行业，其在资金筹集上采信托形式，投资周期较长，单位主体资本要求和申购要求较高，从而吸引了大量高端财富主体的闲置资金。该类资金具有较高的风险承受能力，追求高回报，风险投资或股权投资是一种理想的投资方式。但在我国，信托公司的信托计划大规模应用于风险投资的现象却没有出现，主要是信托计划投资企业在公开上市时面临的股东主体披露问题。按证监会关于股票发行的政策规定，公司申请股票发行必须详尽披露现行股东的实际控制人，按信托计划的信托人和受益人可能不一致，且来源广泛，披露实际控制人存在实施难度。所以信托计划参与投资的中小企业在以后的上市融资中将成为核准障碍，这种障碍使中小企业考虑将信托作为资本来源，也限制了信托投资人对股权类信托的参与积极性。

2、政府机构中专业融资保障机构的缺位

一是政府各部门中小企业发展机构设置上的重叠。我国现行政治体制的设置对中小企业融资促进保障程度有限，国家发展改革委员会下属的中小企业司是指导中小企业发展的专业政府机构，而农村乡镇企业的领导又由农业部乡镇企业局负责，这种根据农村和城市的二元性质来分别设立中小企业的领导、规划工作会因为部门分割和行政职能的块状划分而降低中小企业融资促进工作的整体一致性与协同性。

二是中小企业发展机构的低级别限制了支持力度。在世界范围内，中小企业是经济增长的重要推动力量，但由于其自身规模和获取资本支持能力等限制，各国中央政府都设立专门机构和部门通过政策指定和引导，由政策性融资机构来支持中小企业的融资。美国为了解决中小企业的融资问题，设立了以中小企业管理局（sba）为核心、中小企业投资公司和民间风险投资公司为两翼的完整融资保障体系。为中小企业提供权益资本、债务资本、融资担保等一整套融资服务。政府在中小企业融资中应发挥重要作用。

（二）多元化融资渠道设计的缺失

1、商业银行债务融资的供给不足

一是政府的固定利率政策。中小企业资本规模小，盈利状况具有一定的不稳定性，抗风险能力比较低，破产概率较高。根据风险收益匹配原理，商业银行等金融机构在发放贷款时，相对正常状况时的贷款，应该上浮一定的利率，以实现风险补偿，由商业银行和中小企业根据企业状况和市场利率水平协商确定贷款利率的市场行为可以在两者之间实现均衡。我国金融环境的相对不成熟，政府对金融市场实现高度管制，利率政策和水平由政府部门（中国人民银行）确定，中小企业和商业银行协商的空间非常小，如此，政府利率和市场利率等同的概率很小，市场利率下中小企业融资需求和商业银行愿意提供的水平相等自然很少出现。商业银行多数情况下不能在政府利率水平下实现风险补偿，所以，选择不发放贷款自然是其理性选择，中小企业债务融资供给不足的矛盾便凸现出来。

二是政策性歧视。中小企业促进法规定中小企业是市场经济的重要组成部分，但实务中商业银行在针对中小企业的贷款中“公”、“私”的观念影响仍然存在，大型国有企业是服务的重点，中小企业具有一个显著特点，就是股东多为个人，性质绝大多数为非公有制经济。商业银行的国有经济定位与中小企业的这种私有背景的这种观念冲突，使得非国有中小企业很难获得商业银行的贷款，造成的局面是大量的国有企业贷款没法回收，形成呆账、企业举债无门，白白错失发展良机。这种所有制歧视是传统计划经济体制下国有意识的残留，反映了政策改革不力，金融行业体制改革亟待深化。商业银行的运营以客户所有制背景为导向不仅限制了中小企业融资的拓展，也影响了商业银行自身的效率。

三是商业银行的“大企业”战略。我国商业银行的经营思路中普遍存在一个误区就是商业银行的“大而全”的经营理念，商业银行以大客户为导向，对国家、地区大型国有企业和上市公司存贷款业务的争夺激烈，普遍忽视中小企业金融业务的开发。由于大企业和大公司本身资产雄厚，经营稳定，融资渠道多元化，所以，商业银行的存贷款业务对其而言重要性和紧迫性远不像中小企业那样突出。另外一些资本实力强，盈利能力突出的地区商业银行纷纷选择区域扩张作为自己的发展战略，这种跨地区的市场扩张不仅放大银行自身的经营风险，同时也失去了拓展本地中小企业金融服务的良好机会。对中小企业而言，则意味着资本供给不足。商业银行这种不顾自身资本实力和竞争优势的“求大求全”的经营思路使本来求贷无门的中小企业融资形势变得更为严峻。

2、资本市场结构层次单一限制

一是主板市场的融资门槛过高。由于我国资本市场的建设时期较短，监管水平相对低下，资本市场目前只有主板市场，通过资本市场筹集资金在公司规模、冶理结构和盈利记录方面设置了非常高的门槛。如：按照目前我国主板市场的上市标准,企业发起人认购的股本数额不少于3000万元,股票发行后公司股本总额不低于5000万元。这些规定在保证上市公司质量方面发挥了一定积极作用，却也将大量的中小企业挡在资本市场之外，中小企业的权益资本来源中所有者投入比例占多数。其次为中小企业留存收益，但这两种渠道下的供给非常有限，提高中小企业股权资本比例应求助于外部资本市场，欧美国家纷纷建立面向中小企业的创业板市场和场外交易市场，以拓展中小企业融资渠道。

二是创业板市场和场外交易市场的长期缺位。我国长期以来资本市场结构单一，创业板和场外交易市场推进的进程缓慢，阻碍了中小企业风险投资制度、股票发行等外部股权融资方式的发展。在国外，创业板市场被视为中小企业特别是高新技术企业的孵化器，但在我国，由于资本市场法制建设的滞后和主板市场的产权改革问题，创业板的推出一再延后。中小企业板尽管在一定程度上开辟了新的融资渠道，解决了部分中小企业的股权融资问题，但由于中小企业板块中的上市企业是严格按照主板的上市条件来审核以控制市场风险，所以说它还只是主板的一个板块,不是独立的市场,它离真正的创业板还有相当距离,只是在创业板稳步推进过程中打造的一个形式上的外壳而已。

三是三板市场的建设停滞。被称为“三板市场”的券商股份转让代办系统长期因为处理主板上市公司的退市交易问题而产生，退市上市公司本身基本资产质量比较差，所以该系统面临着成为主板市场“垃圾桶”的尴尬地位。除了股份转让代办系统交易公司自身质地差之外，该市场的参与交易的公司数量少，投资者参与规模有限，整个市场在职能承担、交易机制、市场培育和主板衔接方面也一直缺少规范和支持，俨然已成为资本市场的鸡肋。我国目前最有潜力发展成为未来三板市场的区域性产权交易所自推出至今仍发展缓慢，这类产权交易结构主要是为了解决国有企业改革中的产权流转问题而产生。如今，国有企业改革已基本完成，或重组、或破产、或出售，在此背景下，地方产权交易所的职能也日趋边缘化，仅成为部分国有企业或国有上市公司产权转让的公告牌。若不结合我国资本市场职能分工和合作，该类交易所的区域性特征和封闭性特征将使其进一步孤立、萎缩。

3、政策性融资机构的缺位

中小企业由于经营风险大，融资成本高，所以商业银行一般不愿意向其发放贷款，所以，政府在中小企业的外部融资中应发挥更积极主动的作用。设立政策性金融机构参与中小企业融资业务是欧美国家的成熟做法，这些服务于中小企业的金融机构通常由财政出资，或联合社会资本，以融资促进为经营目标。

我国目前尚无专门的中小企业融资服务机构，国家发改委中小企业司只是政府职能部门，而垄断信贷市场的商业银行是以利润为导向，高风险、低收益的中小企业贷款自然不会成为发展对象。我国目前三家政策性金融机构也未将中小企业列为服务对象，农业发展银行以涉农信贷为导向，进出口银行以大宗国际进出口贸易信贷为主营业务，国家开发银行以大型项目建设为工作重点，中小企业的金融服务被边缘化。专业的中小企业政策性金融机构的缺位，使中小企业在市场化融资领域的渠道选择上陷入被动地位。

第二篇：关于缓解中小企业融资难的调研报告

关于破解中小企业融资难的调研报告

近年来，市工业企业保持了健康快速发展的势头，占全市经济的比重逐年增加，是我市经济发展的主导力量，但融资难仍是制约工业企业，尤其是中小企业发展的主要因素之一，随着央行紧缩银根、劳动力成本提高、以及国际金融市场动荡等多重因素的影响，企业资金不足的问题更加突出。

一、造成中小企业融资难的原因

（一）企业公司治理机制亟待完善。我市中小企业大多没建立公司治理机制，没有建立现代企业制度，经营管理不规范，经营透明度低，企业法人资产和自然人资产没有严格区分，在产权制度上不符合银行标准。

（二）企业财务管理不规范。我市绝大多数中小企业内部管理制度尤其是财务管理制度不健全，大部分中小企业会计报表不真实甚至没有会计报表，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录，虚假帐、多套帐的现象甚为普遍，企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中真实性、透明度不高，银行难以认同。

（三）企业资信等级低。资信等级是银行规避风险的重要判断依据。银行新增贷款一般都集中于资信等级高的企业。而-1-

很多中小企业经营过程中因努力生存而产生的不规范行为影响了企业的资信等级，中小企业的资信等级偏低。

（四）企业缺乏可用于担保抵押的财产。中小企业贷款基本以抵押为主，而我市绝大部分中小企业发展初期，资产积累不足，难以满足银行信贷抵押要求。同时，中小企业贷款一般具有额度小、时间短、次数多的特点，而抵押手续繁琐，程序复杂，难以适应其要求，且抵押物的评估登记收费很高，中小企业通过自身资产抵押获得银行贷款相当困难。

（五）银企对接难。一方面我市社会诚信系统尚待完善。社会经济信息不透明、不共享，企业和个人经营状况的真实性难以判断，使得银行很难选出有实力、守信用的企业。尤其在金融危机的背景下，银行对风险的管控更加严格，尽管国家政策不断向中小企业倾斜，但银行采取的是“雷声大，雨点小”的做法。同时，金融机构对信贷政策、程序、金融产品种类、作用以及企业需求的准备等相关金融知识宣传推广不足，企业缺乏了解。另一方面，大多数企业经营者融资意识淡薄，在企业经营状况良好时，不注重建立和发展与银行的信贷关系，不注重自身在银行的信用建立。

二、破解中小企业融资难的对策

（一）规范企业经营，提高企业素质。中小企业融资问题

与中小企业自身素质联系紧密，一方面加强制度约束，促使中小企业规范经营；另一方面对中小企业进行综合管理，积极发展综合性辅导体系，提高中小企业的基本素质。中小企业融资难，不仅是一个缺乏资金来源问题，也是一个如何寻找资金的知识问题。目前我国企业的融资渠道和融资方式己有多元化趋势，各种融资渠道和融资方式的规则和管理办法有很大差别，利用好这些融资渠道和融资方式需要有专业的知识，需要有适应市场经济发展要求和企业实际情况的融资意识和理财观念，这些都需要进行知识普及和培训。

（二）充分发挥财政政策的引导和激励作用，撬动中小企业信贷投放。近年来，在资金政策方面，中央财政逐步建立起了面向各类中小企业的资金政策体系。1999年以来，相继设立了科技型中小企业技术创新基金、中小企业发展专项资金、中小企业服务体系专项补助资金等。2003年，在财政预算中专门设立了中小企业科目，用于反映和核算财政用于支持中小企业发展的各项资金投入。立足我市实际，为支持我市企业快速发展，我们积极加大争取上级资金的力度。2008—2010年，累计争取上级各类财政扶持资金万元，专项用于支持我市中小企业技术改造和科技型中小企业技术创新。

（三）努力实现资金投放总量的较快增长。虽然国家在加

大信贷投放的力度，但我们同时感到，由于临清的产业特点，贷款投速没有明显提高，原因在于银行的门槛没有降低；有的行、社出现了新增存款利用率不高的情况，原因是银企对接错位。由于企业小，多数企业未办土地证，不能有效地进行不动产抵押、动产质押，贷款授信空间不大，甚至出现了有的大企业暂时不愿意贷款，小、弱企业银行看不上，可放力量闲置。市国土、经贸、民营等有关部门和各乡镇办事处要密切配合，分门别类，加大对企业用地的确权工作力度，及时办理有关手续，解决土地瓶颈制约。加强金融政策与产业政策的衔接，银企共同想办法、创造条件实现无缝对接，真正形成银企合作的利益共同体。

（四）用足用好金融调控政策。利用差别化准备金率政策，充分发挥再贷款作用，解决金融机构流动性不足问题。适时取消企业出口退税与出口收汇核销挂钩限制，提高一般企业出口货款预收汇比例和进口货款延期付汇比例。加大对短期融资券、中期票据等新型融资工具的政策宣传和产品推广，推动符合条件的企业利用银行间市场融通资金，探讨贷款再担保的路子。抓好中小企业公共服务平台建设，尽快完善担保服务体系。目前，我市成立了公司 中小企业融资难的问题将进一步得到解决。

（五）抓好金融服务创新与业务品种开发。对资金周转速度快、回笼及时、临时性用款需求较多的企业，采取循环贷款方式，改变传统的一次性贷款方式，“一次抵押、多次借款、随时还款、循环使用”；对缺乏担保条件无法取得信贷支持的企业，采取信用保险和联合担保等方式。在各金融机构中大力推广农信社的“大联保体贷款”的做法，由企业、农户或经济实体自行组成联保体，经过考察授信，给予联保体一定额度的贷款规模，在有效期限内，联保体内的每个成员都可以享受这个额度的贷款，并且可以随用随贷，方便快捷，可以在一定程度上缓解决中小企业贷款难、担保难的问题。积极探索中小企业集合票据融资模式，以轴承产业等特色产业骨干企业为主，在中小企业融资模式上进行大胆探索，并制定了科学可行的实施方案，筛选出三合、润源等骨干企业作为集合票据发行企业，通过农业银行发行集合票据，进行融资，目前已进入考察、实施阶段，为营造良好的中小企业融资氛围打下鉴定基础。

（六）加强对中小企业的信贷支持。联合实施成长型中小企业信用培植工程，从信用评级、贷款利率等方面提供支持。依托资金供应链核心企业，扶持上下游中小客户。重点支持创新型、特色型中小企业和小企业产业集群发展，为特色资源地带客户量身定做整体金融套餐。积极推广固定资产按揭贷款、抵押加信用保证组合贷款、退税账户资金、质押贷款等业务。努力申报开办小额贷款公司。

第三篇：合肥破解中小企业融资难调研报告

合肥破解中小企业融资难调研报告

合肥作为后发的省会城市，正面临着工业化、城镇化、信息化、市场化、国际化的严峻挑战，正处于厚积薄发、加快崛起的关键阶段，坚持走工业化发展之路，是合肥市在当前形势下的必然选择。加快工业化进程，就必须大力发展“铺天盖地”的中小企业。但目前，中小企业在发展加快的过程中尚面临诸多困难，其中融资难问题就是瓶颈之一，破解融资难问题已刻不容缓。

一、中小企业在工业立市战略中的地位

2005年8月，合肥市委市政府抓住中部崛起的战略机遇，审时度势，确立了“工业立市”战略，并制定了《关于优先加快工业发展的行动纲领》，这一战略的确立，从根本上解决了合肥发展的方向和方式问题，取得了丰硕成果。2005年—2009年，我市规模以上企业从600户增加到1761户；规模以上工业总产值从843.1亿元增加到2749.2亿元，年均增长34.4%；实现增加值由263.7亿元增加到767.5亿元，年均增长25.4%。2009年工业占全市经济比重超过40%，对经济增长的贡献率为56.3%。

合肥工业的加快崛起，离不开大企业的“领跑”，更离不开广大中小企业的强力助推。近年来，以民营经济为主体的中小企业快速发展壮大，成为我市经济发展中最具活力和创新力的生力军。2009年，全市规模以上中小企业完成工业总产值1951.98亿元，同比增长28.5%；实现工业增加值（GDP）566.2亿元，占全市工业的73.8%；实现利税133.56亿元，同比增长30.1%，占全市工业的74.9%；就业人数23.04万人，同比增长16.2%，占全市工业的77.3%。据省政府研究室披露，去年我省中小企业对国民经济贡献50%的税收、60%的GDP、66%的发明专利、70%的进出口额、74%的技术创新，80%的城镇就业、82%的新产品开发，中小企业迸发出强大的生命力。因此，加快工业化进展，必须加大对中小企业发展的支持，解决中小企业发展中的问题，这是实现合肥又好又快发展的必然要求，是加快合肥经济圈发展和皖江城市带承接产业转移的内在要求，更是合肥工业做大做强、进一步夯实现代工业基础的重要措施，对于推动“工业立市”战略意义重大。

二、中小企业融资现状

“十一五”以来，我市把支持中小企业发展作为工业立市的重要组成部分，相继采取了一系列措施，出台了扶持政策，加大了融资力度，通过银企对接和实施信用担保等方式，放大企业的融资空间，增强企业融资能力，护航能力明显增强。一是抓银企对接。多层次、分类别举办县区专场、商业银行专场、行业协会专场银企对接活动，近年来共举行86场次，组织推荐了3025户中小企业参加，签约项目912个，签约金额357.2亿元，落实各类贷款305.6亿元。二是建立政银沟通协调机制。建立了市政府与人行合肥中心支行、在肥商业银行联席会议制度，定期研究解决中小企业融资瓶颈问题，建立解决中小企业融资长效机制。三是组织融资小分队开展融资对接。组织融资小分队先后深入工业园区、工业聚集区和创业基地，推动金融机构、担保公司与中小企业零距离接触、面对面沟通、一对一服务，近两年，共帮助525户企业对接融资需求6.7亿元。四是抓优质企业、项目推介。近年会同人行合肥中心支行推介五批计1900余户中小企业，新增贷款123亿元。五是实施“滨湖春晓”中小企业集合资金信托计划和大力发展小额贷款公司。发行两期“滨湖春晓”中小企业集合资金2.5亿元，支持近百家中小民营企业加快发展。全市共申报成立小额贷款公司73家，目前已开业31家，已发放小额贷款3102笔，贷款总额43亿元。六是打造中小企业

金融超市网上平台。开通合肥市中小企业金融超市网，打造永不落幕的银企平台，着力解决中小企业融资信息不对称问题，促进金融超市成为银政企对接平台、金融产品的导购员、金融知识的大课堂。目前金融超市共有70余家金融机构，400余种金融产品在网上展示，为全市中小企业提供有效金融信息服务。

通过上述措施，我市诸多中小企业受益匪浅，例如：合肥常青机械制造有限公司就是通过贷款30万元逐步成长为江汽最大的汽车零部件配套厂家，2009年固定资产总额超过2亿元，销售收入近8亿元，安排2052名员工就业，上缴税收1500万元。安徽利华塑料科技有限公司原来由于资金困难，企业产值一直在500万元左右徘徊，60万元的担保贷款造就了我市最有发展潜力的家电配套企业，如今的利华科技已经成为拥有四家子公司、2009年企业销售收入超过3亿元的大型家电配套企业、合肥创新型试点企业。事实证明，只要把资金配置到位，在做大做强和提升产业结构中就会有一大批中小企业脱颖而出。

虽然融资难的问题已在一定程度上得到缓解，但是，我市中小企业产业结构层次整体仍然较低，融资难、贷款难、担保难等仍然是当前制约我市中小企业发展较为突出的问题。具体表现在：

（一）融资渠道单一。总体来看，中小企业可以选择银行贷款、资本市场公开融资和私募融资等三种渠道，但目前我市中小企业融资过分依赖商业银行贷款的现象比较突出；中小企业发行债权等直接融资方式门槛过高。

（二）融资结构不合理。目前，我市对中小企业贷款形式主要有几种：一是以土地和优良设备为抵押的抵押贷款；二是众多企业为某一企业联合担保。从调查情况看，绝大多数融资成功的基本是靠土地为资本以抵押担保的形式做贷款。在借款期限方面，银行对中小企业贷款几乎全部是1年期以内短期流动资金贷款，以固定资产投资进行科技开发为目的长期贷款很少，严重影响着中小企业技术改造、规模扩张和做大做强。这也是导致项目资金挤占流动资金的根本原因。

（三）融资成本较高。企业的融资成本包括利息支出和相关筹资费用。与大中型企业相比，中小企业在借款方面不仅与优惠利率无缘，而且银行在向中小企业发放贷款时一般都要在基准贷款利率基础上上浮一定比例，以弥补部分贷款风险，因此中小企业的贷款利率高于市场平均水平。同时，由于银行对中小企业的贷款还需要进行固定资产抵押登记、信用评估、财务审计，不仅手续繁杂，而且为寻求担保或抵押等，企业还要付出诸如担保费、抵押资产评估等相关费用。

三、融资难的主要原因

合肥市工商联对全市中小企业融资难问题进行的问卷调查表明，有60%的中小企业认为资金紧张，其中融资成本高、渠道不畅是重要因素。接受调查的企业中70%有融资需求，资金缺口在30%以上的占到了三成以上。我市中小企业融资难的问题由来已久，既有政策方面、历史方面、体制方面的原因，也有中小企业本身自身存在的原因。主要包括以下方面：

（一）从政策环境来看。当前支持中小企业融资的政策体系尚不完善。虽然近几年来，国家和各级政府针对中小企业融资难的问题，相继出台了一些政策措施，但尚未形成完整、规范的支持中小企业融资发展的金融政策法规体系，有些已出台的政策措施落实不到位。特别是在直接融资、民间借贷等方面，我市相关政策存在着管得过死、执行不活、开创不够等情况，也加剧了中小企业的融资困境。

（二）从银行方面来看。第一，为加强内部风险控制和管理，金融机构采取了各种措施，如制定金融机构资本金充足率、不良资产率等考核指标，实施信贷管理权限上收、贷款评审责任制等，形成对中小企业的“惜贷”和对大企业、大项目的“青睐”现

象，使银行贷款向大企业、大项目集中。第二，从银行的经营管理角度讲，由于中小企业经营规模较小，导致银行对中小企业放贷所发生的单位交易成本，远比放贷给大企业高，为了达到贷款上的规模效益，银行更乐意放贷给大型企业。另外，银行也面临着经营风险，银行放贷的风险由于中小企业信用度低而加大。特别在商业银行的贷款机制中，明确放贷责任终生追究，薪酬与不良贷款比例挂钩，造成放贷给大企业，即使贷款产生问题，也容易从道德风险方面讲清道理，避免或减轻责任，但如果贷款给中小企业特别是民营企业，却难以从道德风险层面予以厘清，加大职业风险。因此，银行对中小企业放贷更加谨慎。第三，银行贷款的门槛较高。商业银行在评定发放贷款的标准中，其设定就很不利于中小企业融资，沿用的是对大型企业贷款标准评价和操作流程，忽视二者差异，并采用同样标准，使中小企业空望其门。

（三）从金融服务体系来看。目前，合肥市为中小企业提供专门融资服务的机构不健全。一是缺少切实面向中小企业服务的金融机构，城市商业银行原来是面向民营企业和中小企业的，但由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格，限制了中小企业的融资。区域性的中小金融机构发展不规范，不能真正面向中小企业。而以国有商业银行为主导的“大金融”很难满足“数量少，批次多”的中小企业的融资需求。直接融资方面，资本市场发育不完善。目前我国资本市场单一的结构层次严重制约了资本市场效率和功能的发挥，造成了中小企业融资难的普遍现象。同时，我市中小企业信用担保体系还不完善，担保机构和再担保机构数量不足，运作不够规范。此外，缺乏为中小企业贷款服务的社会化资信评估、资产评估、投融资咨询、资产重组和改制、企业管理诊断等咨询机构。

（四）从中小企业自身来看。中小企业抗风险能力弱、经营变数高、生命周期短，不太符合银行稳健经营的原则，这是导致一些银行对中小企业“惜贷”、“慎贷”的重要原因。第一，管理模式落后。合肥市大多数中小企业是家族企业，单一的家族式管理甚至是家长式管理，增大了企业的生产经营风险。第二，经营不确定。中小企业大多因为规模小、固定资产少，应对市场风险能力弱，增加了投资预期的不确定性。第三，资产状况存在较大缺陷。金融机构在实际操作中往往要求企业用固定资产来抵押，同时对抵押物的选择一般仅限于土地、设备、房地产的所有权或使用权。合肥中小企业普遍具有经营规模小，固定资产少，土地、房产等抵押物不足的特点，提供一定数量和质量实物用于贷款抵押难度较大。第四，信誉状况不佳。许多中小企业财务管理和会计制度不健全，成本核算、资金使用、利润分配不规范，财务报表真实性差、信誉度低、信息不透明，银行及其它金融机构很难掌握他们的实际经营状况，致使银行抑制了向其贷款的积极性。

四、解决中小企业融资难的若干建议

解决中小企业融资难问题，必须以科学发展观为指导，按照金融和经济发展规律的内在要求，以经济体制尤其是金融体制改革为突破口，以政府为主导，充分发挥金融机构、行业组织和企业等各方面的积极性，构建一个完整、高效的中小企业融资管理、服务和促进体系。

（一）加大扶持力度，发挥政府在中小企业融资中的引导作用

基于中小企业在促进经济增长、扩大就业等方面的重要作用和在融资方面的制度缺陷，政府应加大对中小企业的融资支持。一是从政策层面进一步加大扶持中小企业发展的力度并形成机制。2009年，国务院出台了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，2010年5月13日，又出台了《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，把促进中小企业发展提升到国家战略的层面。我市要认真贯彻落实，并制定完善地方性扶持和配套政策。要通过财政资金贴息扶持办法，直接介入中小企业的融资活动，支持技术含量高、市场需求大的项目和活力强、管理好、信誉度高的企业，实现资金有效配置，促进企业快速健康发展。二是政府金融部门、各级工商联组织和商会组织应积极发挥各自的优

势，搭建破解中小企业融资难的平台，以组织银企对接会等有效方式使企业项目、产品、需求等直接与银行见面，不断在企业和银行之间提供信息服务，为金融机构服务地方发展提供条件。三是进一步减少行政审批事项和环节，建立为中小企业提供各种服务的社会服务体系，为中小企业融资创建一个良好的社会服务环境。四是切实减轻企业的税费负担，促进中小企业轻装上阵、良性发展。

（二）以中小企业信用担保体系建设为重点，搭建银企合作平台

一方面，鼓励商业银行把扶持中小企业解决融资难题作为重点，发挥商业银行支持中小企业的重要作用。另一方面，应加快信用担保体系建设。首先，鼓励大公司、大集团投资担保机构，通过财政注资、社会融资、引进外资等多种渠道，采取多元化、多形式、多层次组建融资担保机构，扩大担保机构规模，增强担保机构实力。其次，对由政府主导建立的担保公司进行整合，增强其实力。同时，支持民营企业设立商业性或互助性信用担保机构，建立中小企业信用担保资金和区域性信用担保机构，为中小企业提供更加有效、方便的融资服务。也可以通过若干个中小企业进行融资联盟，建立互保体制，互为担保。政府应当加大对担保机构的政策支持力度，在市场准入、税收、业务指导、人员培训、运行监测、风险警示等方面提供支持，促进担保机构规范有序发展。同时，为夯实信用担保体系的基础，还必须解决企业的信用状况和银企的信息不对称问题，建立一个以政府主导，中小企业管理部门、金融监管部门及金融机构、市县（区）担保协会、担保机构、受保企业等各方参与，具有数据支持、业务监管、征信查询、风险控制和融资服务作用的开放性中小企业信用担保信息系统。

（三）创新融资服务体系，进一步促进中小企业融资渠道多元化

改变过去以间接融资模式为主，鼓励中小企业到资本市场上直接筹集资金，实行证券融资与银行贷款并举，形成符合不同企业、不同阶段发展需要的投融资体系。一是鼓励更多的民间资本兴办金融机构。支持民间资本，以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制；鼓励民间资本，发起或参与设立村镇银行、贷款公司、信用担保公司，积极探索和建立适合中小企业发展的多元化金融服务体系。二是大力推进中小企业的上市步伐，让更多的中小企业能直接利用资本市场特别是创业板上市融资，鼓励有较强实力的中小企业到境外国外股票市场上市，进行国际资本市场融资。同时支持金融机构开展中小企业贷款证券化试点，为中小企业构建多元化的直接融资渠道。三是积极发挥全省产权交易市场的作用，使中小企业在产权交易市场挂牌上市。四是借鉴在北京、深圳开展集合发债的做法和经验，为中小企业联合发行债券、募集资金。五是发展风险投资基金，促进高技术企业成长。六是鼓励中小企业开展合法的民间融资。对于中小企业来说，在发展初期，非正式金融市场所起的作用往往高于正式的金融市场。要借鉴浙江的经验，鼓励我市中小企业开展合法的民间融资。当然，政府要对民间融资活动予以规范，最大限度降低金融风险。此外，融资租赁、硬件经营租赁、产品融资、期权和股权融资、存款融资、专利权、吸引权益性融资等也是中小企业融资有效途径。

（四）提高企业自身素质，增强融资能力

一是注重信用建设，树立良好的企业法人形象。要着力提高企业的信用等级，切实做到有借有还、按期还贷，杜绝不良信用记录；加强与银行及其他金融机构的联系和沟通，使银行及其他金融机构对企业的经营环境与前景有足够的信心。二是提高企业的核心竞争力。中小企业的信用不仅包括企业偿债能力和偿债情况，而且还包括企业的产品质量、品牌、市场前景、管理理念以及营销方式等方面。只有经营稳定、产品有市场、有技术、符合国家产业政策、经营团队信誉良好的中小企业，银行才最愿意提供贷款。因此中小企业必须持续锤炼内功，加大技术创新、制度创新、管理创新、文化创新，实行转型升级，不断增强市场竞争能力、赢利能力和抗风险能力。三是加强内部管理，规范企业财务制度。要积

极稳妥地推进企业产权制度改革，规范公司治理结构。以此为基础，自觉规范自身经营管理行为，建立健全财务、会计制度，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度；要引进优秀管理人才，降低经营风险。四是应根据自身的行业、区域特点建立合适的组织模式。既可以与大企业联合，同其形成协作配套关系，也可以在中小企业之间开展联合，组成中小企业联合体或企业集团，增强抵御风险的能力。

第四篇：最新我国中小企业融资难的现状

最新我国中小企业融资难的现状、原因及对策研究

一、中小企业融资难的现状

我国中小企业在国民经济中占有十分重要的地位，它在保证国民经济持续健康发展、推动技术创新、增加就业机会和维护社会稳定等方面发挥着越来越重要的作用。到2006年底，我国中小企业占全国企业总数的90%以上，其创造的最终产品和服务价值占国内生产总值的60%左右，其出口占总额的62.3%，吸纳就业人数占城镇就业岗位的80%。但是，中小企业发展过程中的各种矛盾也不断暴露，其核心问题是资金紧张、融资困难，这影响和制约了中小企业的进一步发展。

（一）如何界定中小企业融资难。

要讨论中小企业融资的问题，首先明确中小企业的概念范围，只有在清晰的概念定义柜架下才能更好的探讨中小企业融资难问题。中小企业不是一个绝对的概念，而是一个相对大企业而言的概念。中小企业是一个合成词，是中型企业和小型企业的合称。中小企业融资难、并非所有的中小企业都存在融资难问题。在全国各地，大型企业寥寥无几，因此，中型企业只要有市场、有效益、守信用，商业银业都是抢着支持的；小型企业只要产品有销路，还贷有保证，商业银行也是积极支持的。所以社会上所说的融资难，实际上是指那些企业效益低而筹资难，产品销路差、信用差而借贷难，当然也存在成长性企业风险大而贷款难。因此，成长性企业的融资难问题要千方百计解决，但产品无市场、信用差的企业则不宜乱支持，还是由市场优胜劣汰为妙。研究中小企业融资难，应当且须区分哪些企业融资难是正常的，哪些企业融资难是不正常的。

（二）中小企业融资的来源及特点。

中小企业资金来源不外乎自筹、直接融资、间接融资、政府扶持等4种途径。由于企业类型和所处的发展阶段不同，所需的融资方式也不尽相同，对融资的需求具有不同的规律性。在创办阶段，需要产权（自有）资金、或称股金、一般来自个人投资者和风险资金；也需要商业银行以举债方式筹借少量资金。在投入经营阶段，主要从商业银行及其他渠道获得流动资金贷款；有时仍要从个人投资者、风险资金和小企业投资企业等方面增加资金。在增长发展阶段,主要从商业银行及各种小企业投资公司、社区开发公司获得债务资金；也会从前述渠道筹措产权资金。在步入成熟阶段，主要以大公司参股、雇员认股、股票公开上市等以及从投资公司、商业银行筹集发展所需产权资金。但实际情况是中小企业的发展资金主要是源于间接融资——银行借贷。2003年在全省中小企业所有借入资金总发生额中，来自银行的贷款占90%，融资难、渠道单

一、风险大。另银行贷款产品中，中小企业信贷品种运用单一，技改项目贷款和中长期流动资金贷款审批无法适应中小企业的需求。以工行为例，工行的固定资产项目贷款，中期流动资金贷款品种都有比较详细的规范要求，从要求客户提供有关项目审批的批文、到项目评估、审查、审批等手续繁多、时间长、要求高，与目前部分企业正处于阶段性扩张，急需投入固定资产较长期的资金占用不尽匹配。以工行为例，在工行金华分

行的978户中小企业只运用了短期流动资金贷款和银票等少数业务品种，而无法操作技改项目贷款和中长期流动资金贷款等。

（三）中小企业用款一般都具有时间急、频率高、数额小的特点。

国有商业银行信贷审批权限比较集中（有的商业银行规定，新增贷款客户必须由省级分行审批），一般基层营业机构没有自主决策权，加之上下管理链长，受理程序刚性，审批流程复杂、管理力量薄弱，难以适应中小企业资金需求特点。民间融资条件宽松，筹资成本相对降低。且民间融资无需资产担保抵押，手续简便，民间借贷成本与银行相差无多，因此，部分中小企业愿意从民间借贷。民间融资虽在一定程度上缓解了民营企业资金短缺的问题、保证了企业的正常生产经营，但因其利率过高、借贷手续不完备、对金融秩序的稳定产生较大的负面影响，且江浙地区和内地的区域经济差别甚大。

二、中小企业融资难的原因分析

我国中小企业融资难原因是多方面的，既有企业自身的内部原因，也有企业外部的原因。

（一）企业内部原因。

1、中小企业规模较小、内源融资不足。广义上讲，企业融资有内源融资和外源融资两种方式。内源融资是企业不断从企业自身内部取得资金并转化为投资的过程，具有原始性、自主性、低成本和抗风险等特点；外源融资是企业组织吸收其他经济主体资金并使之转化为投资的过程，具有高效、灵活、大量和集中等特点。由于内源融资较外源融资的融资成本低，理论上讲合理的的融资结构应是以内源融资为主。

但是，中小企业由于经营规模较小，经营风险较大，抗风险能力较差，许多中小企业由于经营困难甚至亏损，导致资金紧张状况的发生，造成内源融资不足，从而转向外源融资。因此，我国商业银行在单独面临这些自有资本较少的中小企业时，不得不采取较为谨慎的措施和对策，商业银行出现“惜贷”现象也在情理之中。

2、中小企业融资缺乏足够的抵押和担保。对于固定资产少，资产变化快，无形资产难以量化，厂房设备不足以为贷款抵押的中小企业而言很难从金融机构得到贷款。

3、中小企业信用意识较差。中小企业的经营场所和人员具有较强的流动性。法人代表变动频繁，由此导致中小企业不偿还贷款的可能性增大，大部分中小企业的管理人员素质较差，缺乏精通相关专业知识，不仅不能有效地管理企业，而且信用观念也比较淡薄，使得企业逃债、废债、财务信息虚假、财务管理水平低、报表账册不全等现象非常普遍，甚至通过“两本账”的手段来欺骗银行，造成信贷资产流失。

4、企业财务管理水平低、不规范。我国大多数中小企业经营规模相对较小，组织结构变动快，财务制度不规范。银行为了解企业真实的经营状况和发展前景讲付出高昂的信息费用，为减少成本的支出，银行便紧缩对中小企业的贷款。

5、中小企业的融资人才缺乏。尽管有关各方已经退出许多有利于中小企业融资的相关政策，新的融资渠道和融资方式不断涌现，但是由于企业自身融资人才的匮乏，许多中小企业都未能较好的加以利用。中小企业融资人才缺乏是一个不争的事实，有的中小企业甚至将投资者、经营者和融资部经理三种身份集于一身。由此可见，中小企业融资人才的缺乏很大程度上制约了中小企业的融资方式和策略。

6、中小企业担心控制权旁落造成融资方式较为单一。由于担心控制权的丧失，很多中小企业不愿意完全遵循通常的融资秩序，其融资偏好通常表现为负债资金的融资方式。除了留存收益和现有投资者的追加投资外，其他权益资金的融资方式较少采用。同时，融资方式较为单一还表现在中小企业过度依赖银行贷款，许多新的融资方式未能加以较好的利用。

7、中小企业缺乏风险管理意识、体系及制度。我国中小企业大多为劳动密集型企业，经营规模小，产品技术含量和附加值低。管理者缺乏风险管理意识，在管理模式上仍停留在传统的企业管理方式上，缺乏先进完备的风险管理体系以及制度，企业制度更新滞后，与市场环境转换不同步。

（二）企业外部的原因

1、国家政策对中小企业融资的支持不够。我国政府的政策一直是向国有企业倾斜的，特别是国有大型企业，即使是这些企业的经营业绩不佳，但对于商业银行来讲，这些企业是以“国”字开头的企业，有强大的国家信誉作后盾，所以要借给这些企业。而在信贷总量一定的条件下，信贷给国有大型企业的多了，则意味着借给中小企业，尤其是民营中小企业的资金就少了。

2、银行信贷管理体制不够完善。商业银行的经营管理仍然粗放，过度竞争大型优质企业客户，而且近几年来，银行信贷资金向“大城市、大企业、大行业”集中有进一步强化的趋势。而对于中小型企业则缺乏耐心，不能有效的和中小型企业建立良好的合作双赢关系。对中小企业总是存在“惜贷”现象。具体来说，商业银行现行银行信贷管理体制，考核与激励约束机制不利于小型企业获得银行贷款。不注重培育有发展前景的中小企业，在一定程度上加重了中小企业融资困难。

3、缺乏中小企业直接融资的制度和法律。有关的法律法规根本不利于中小企业的发展，一方面我国中小企业所有制构成比较复杂，而有关的法律法规主要是根据所有制的性质来决定。这使得不同所有制性质的企业处在不同的竞争起跑线上；另一方面，某些法律法规对中小企业也不适用。如《贷款通则》、《担保法》等法律规定的有关企业抵押担保要求，是多数中小企业很难达到的。

4、直接融资渠道匮乏。目前中小企业缺乏直接融资渠道，虽然目前一些成长型和符合条件的中小企业已上市，但是对于大多数中小型企业而言，上市融资的门槛依然过高。

5、我国信用担保体系不完善。目前已成立的信用担保机构中，大部分行政色彩浓厚，注册资本到位率低，运转很不规范，同时存在担保基金量小，协作银行选择困难等问题。其次，中介机构服务功能不到位，手续繁琐，收费项目多，重复论证，重复收费等问题。其次，担

保公司实力不强，承担过低的风险责任使银行不愿把过高的信贷风险寄托于担保公司，与其发生交易。

6、金融机构与中小企业存在着严重信息不对称的现象。我国中小企业数量多，质量良莠不齐，银行等金融机构在无法充分了解贷款企业的真实情况下，为了避免逆向选择和道德风险的发生，对中小企业实行“信贷配给”，即要求比大企业更高的利率或其他较苛刻的条件，甚至拒绝提供贷款。

三、解决中小企业融资难的对策

虽然中小企业在融资问题上存在着许多现实原因，也非短期内所能解决，但随着中小企业的迅速发展，政府应为中小企业融资搭建平台，建立有利于中小企业融资的外部环境，商业银行业必须对中小企业实施积极的信贷导向政策，努力为中小企业提供融资支持。下面综合中小企业融资难的问题，主要就商业银行和政府的角度谈一下解决融资难的问题的方法。

（一）进一步提高解决中小企业融资难的重要性和紧迫性的认识。

中小企业在充当经济增长主体、创造就业机会以及优化调整产业结构方面的独特功能为中国所认可，因此支持中小企业发展，不仅是商业银行当前扩大资产规模和赢利总量的现实需要，也是商业银行为将来培植金融资源和扩大中型客户，实现可持续发展的必由之路，还是实现社会稳定、经济可持续发展的客观要求。通过提高认识，进一步增强政府部门、财税部门、中央银行、商业银行切实解决中小城市企业融资难问题的责任心和积极性。

（二）具体问题具体分析。

不同类型、不同行业的中小企业具有不同的融资特点，一是政府和银行要在政策和实际操作中体现区别对待，其政策扶持的重点是有产品、有市场、有发展前景的符合国家产业政策的中小企业。对于污染环境、能源消耗高、质量低劣的中小企业，政府下决心采取必要的措施予以关闭。银行要根据国家产业政策调整的方向对部分经济过热的行业、夕阳产业和国家调控行业实行信贷退出，并根据企业的发展状况，在必要时予以清收。二是对于处于创业初期的中小企业，财税部门应给予减免营业税和所得税，政府部门应根据本地实际情况出台相关扶持中小企业发展的政策，增强中小企业的原始资本积累能力。人民银行应积极规范民间借贷行为，积极支持和引导中小企业向亲属朋友筹借生产经营资金，以解决中小企业自筹资金困难。

（三）建立中小企业信用评价机构，健全信用制度。

该机构可由人行牵头，汇集商业银行、工商、经贸、司法、税务等部门，对中小企业的合同信用、质量信用、劳动信用、环保信用、纳税信用、司法信用及企业法定代表人个人信息进行全面评价，以解决在融资问题中的信息不对称以至产生“逆向风险”和“道德风险”，同时也可减少商业银行贷款审查的难度和监督的成本，减少交易的相关费用。逐步建立民营企业良好的信用环境和秩序。

（四）加快金融产品创新和加强金融服务。

1、商业银行应实施产品创新和服务创新、拓展金融渠道、努力满足中小企业全方位、多层次的金融产品和服务需求。对产品有市场有一定资产规模、科技含量高、效益好的中小企业可适当放宽贷款条件、扩大授信额度，对信用等级优良的中小企业可允许发放部分信用贷款。选择资信良好、产品供销状况稳定的企业，签发使用商业承兑汇票、办理贴现、转贴现和再贴现业务、加快企业资金周转。对符合条件的外向型中小企业办理保付代理、包买票据、福费延等业务，以适应国内外统一市场的发展和企业多层次融资要求。

2、加强金融服务，增加信贷有效投入，建立一套符合当前实际的中小企业信用等级评级授信体系。严格掌握好中小企业第一还款来源，根据现金流量情况掌握贷款，开发适应中小企业业务发展的信贷业务品种，并简化审批环节和审批手续。

（五）建立和完善中小企业担保机构。

该担保机构可以是政策性，也可以是盈利性的；可以由政府出资，也可以鼓励社会资本投资创办，也可以由政府和企业共同出资组建。该机构应明确服务对象和担保范围，建立评估和决策程序，制定风险防范措施。对该机构的设立与运行，政府应给予积极支持，减免相关税费，使其能更好的为中小城市企业融资担保。

（六）鼓励建立发展为中小融资服务的中介机构。

美国中小企业找银行贷款并不难，经调查，原来美国有很多的企业融资方式、融资使用的一系列服务，尤其他们会告诉企业怎样才能更容易获得银行的贷款。现在国内的大多数中小企业都是拿着商业计划书直接找银行，根本不了解银行的有关贷款准则，往往导致大量的无效劳动。因此，建立中小企业融资中介，在银企之间搭起沟通的桥梁，有助于中小企业更好的从银行融资。fxsubdrt

第五篇：中小企业融资难[模版]

中小企业融资难 是困扰各国经济理论界、实业界和政府相关部门的世界性难题。我国正处在体制性转型时期，特殊的历史背景影响，问题更为突出。因此，加强中小企业融资问题研究，帮助中小企业拓宽融资渠道，破解中小企业融资难，满足中小企业融资需要，是促进中小企业发展的当务之急。对于实现中小企业乃至整个国民经济的长远发展有着举足轻重的意义。企业融资是一个动态的过程，融资结构是企业融资行为的结果。不同的行为形成不同的融资结构。企业的融资行为，是企业在既定的约束条件和金融制度安排下，基于对融资风险、融资成本与融资收益的比较所作出的。企...