关于中小企业融资途径的调查（共5篇）

第一篇：关于中小企业融资途径的调查

中国农业大学现代远程教育

课程论文（设计）课程名称：19 微观经济学

论文题目：关于中小企业融资途径的调查

学生姓名赵海英

专业农林经济管理

层次高起专

批次111 _____

学号002________

学习中心北京学习中心

2011年9月

中国农业大学网络教育学院制

摘要：中小企业融资难问题越来越受到社会的广泛关注，国家对这个严峻的课题也越来越重视。国家发改委、财政部等部门联合发布了《关于支持中小企业技术创新的若干政策》，国家银监局也推出了多项措施以保证中小企业的银行贷款。在目前这种新的融资环境下，中小企业可以通过银行贷款、自身创新、发展风险创业基金、私人股权投资基金，中小企业板市场、中小企业的债券市场、发展股票市场、柜台交易、政府担保、融资性票据等进行融资途径的创新。

关键词：中小企业融资创新

一、中小企业融资难症结分析

中小企业在我国国民经济中发挥的作用越来越重要，有效解决中小企业融资难这一课题已经上升为关系我国国际民生的严峻问题。本文通过简要分析中小企业融资难的症结所在，以及现阶段中小企业融资的有利新形势，指出中小企业可以通过银行贷款、自身创新、发展风险创业基金、私人股权投资基金，中小企业板市场、中小企业的债券市场、发展股票市场、柜台交易、政府担保、融资性票据等途径进行融资，并简要指明了进行融资途径选择时应注意的问题。我国中小企业主要是通过银行贷款和证券市场进行融资。一般而言，银行决定对中小企业贷款主要是考察企业的盈利能力、偿债能力、企业规模、企业的成长性以及是否具有有力的担保机构等，但是对于融资都成问题的中小企业而言，根本没有足够的资金扩大企业的规模，提升企业的盈利能力，更不用谈企业的成长性了，这就导致没有达到银行融资标准的企业需要以银行的借贷资金来扩大自身的实力，而银行又需要企业达到一定的资金实力即满足融资条件或有相关机构进行担保时才予以贷款，最终形成企业和银行之间的恶性“对峙”；中小企业通过证券过证券市场进行融资也比较难。

二、我国中小企业融资的现状

近年来，新增就业人口中，绝大多数都在中小企业中就业。江浙、广东等中小企业发展趋势良好的地区，成为我国经济最活跃的地区，但与此形成鲜明的对比的是，作为一个整体，中小企业在融资问题上一直处于一种极为窘迫的状态，即企业发展中的绝大部分资金来源于内部。占全国企业总数99％以上的中小企业，所占有的贷款资源不超过20％，且其他融资方式几乎与它们无缘。融资困难正成为限制中小企业发展的瓶颈。

为进一步发挥中小企业在我国经济发展中的作用，国家高度重视解决中小企业发展中存在的贷款难和融资难的问题，并采取了一系列措施加以解决。近年来，国务院有关部门和各地方政府不断加强政策力度，改进对中小企业的金融服务，引导各金融机构在有效防范金融风险，提高信贷资产质量的前提下，逐步增加中小企业的信贷投入，不断改善中小企业融资环境。目前，全国已设立各类中小企业信用担保机构1000多家，共筹资金290亿元，累计受保企业约5万户，累计担保额约1180亿元，新增利税102亿元。

但近些年来由于企业竞争的激烈，使许多企业面临较大的困难，影响和制约中小企业进一步发展的因素更多，主要就是中小企业融资难的问题，我们必须解决这个问题，多给中小企业融资创造条件，促使它们在未来发挥更重要的作用。

三.我国中小企业融资所面临的问题

3.1间接融资方式单一

据中国人民银行2003年8月的调查显示，我国中小企业融资供应的98.7%来自银行贷款，银行贷款为主的间接融资比率偏高。而且，随着我国市场经济体制的逐步形成和完善，国有商业银行信贷管理将日益严格，增量贷款普遍要求投向AA级以上企业。中小企业受资产规模、竞争实力等的约束，一般很难获得银行信贷支持。

3.2直接融资渠道缺乏

企业发展资金主要依靠自我积累，来自金融机构的信贷支持十分有限。据浙江省2001年统计，全省民间投资中自筹资金占55.9％，银行贷款仅为20.1％，直接融资则不到1％，20世纪90年代美国中小企业的资金来源中，自筹资金仅占30％左右，股权融资占到18％，金融机构贷款占到42％，大大高于当前我国中小企业的相应比率。由于创业投资体制不健全，缺乏完备的法律保护体系和政策扶持体系，导致民间资金普遍不敢介入创业投资领域。创业板又迟迟不能完善，影响了中小企业通过公开市场进行股权融资，包括产权交易市场在内的非正式证券市场。由于发育不成熟，运作不规范，难以起到为创业型中小企业提供股权融资的重要补充作用。3.3中小企业信用体系不够健全

经过多年努力，中小企业信用担保体系虽然有了长足发展，但由于受市场信用环境等诸多因素的影响，中小企业信用担保机构的控制风险和提升信用的能力仍较弱。据调查，即使是在中小企业发展较好，信用担保机构较多的省份，中小企业因无法落实抵押而发生的拒贷，总拒贷额也高达56.1％。而在银行商业化经营管理制度的约束下，为了降低贷款的风险，一般都要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，对中小企业申请贷款的条件则更为严格；而经营较好、可信度高的企业为避免资产风险，又大多不愿给他人提供担保。

3.4中小企业自身素质的局限性

首先，很多中小企业都是家族企业，缺乏规范的财务管理程序和制度，给金融机构贷款前的调查和信用评价带来了很大困难。其次，中小企业产品技术含量普遍较低，客观上处在为大型企业配套的地位上，市场前景不明朗，对于贷款尤其是长期贷款来说风险性很大。再次，很多中小企业的信用观念很差，借到钱不是用来投资和发展企业，而是想方设法逃废银行债务，严重破坏了企业的整体信誉。

四.解决我国中小企业融资难的对策建议

4.1努力改善创业环境，加大对中小企业的扶持力度

中小企业作为国民经济中的一支重要力量，政府应该借鉴发达国家对中小企业所采取的各种金融支持政策和手段，帮助我国中小企业摆脱融资难的问题。务必设立专门的政府部门和政策性金融机构，鼓励创业投资和风险资本以促进高新技术对中小企业的发展。我们国家应该充分吸收发达国家的成功经验，根据我们的国情，设立相关部门，改善中小企业发展的环境。

4.2调整商业银行战略，发展中小企业

调整商业银行的战略定位，使商业银行尽快真正打破国家、国有银行、国有企业“三位一体”的扭曲的金融资源配置结构，完善专门的中小企业信贷部，建立一套专门适合中小企业发展的信贷管理体制，针对中小企业量多面广、分散化、多样化等特点，适当延伸贷款审批权限，简化审批程序，缩短审批周期，提高审批效率，改进和完善信贷激励和约束机制。首先是建立中小企业贷款收益激励机制，将信贷人员的收入与其发放贷款的积极性挂起钩来，调动信贷人员对中小企业发放贷款的积极

性。其次，还要完善中小企业贷款的约束机制。对那些按信贷原则和程序发放的贷款，由于不可预见的市场风险和非人为因素造成贷款损失的，不追究信贷人员的个人责任，只作为考核其工作能力的标准。再次，商业银行要调整自己的战略定位。不仅要争夺大企业、优质客户，而且要逐步重视对中小企业的信贷业务，因为随着银行业的对外开放，对大企业，优质客户的争夺，会趋于白热化，利润空间将会大大压缩。而中小企业的业务相对来说会大有可为，尤其是如果能发掘培育几个有潜力的中小企业客户的话，其收益将不可估量。同时也更好地促进中小企业的发展。

4.3发展间接融资渠道

目前，我国中小企业绝大多数属于劳动密集型的传统产业，同时我国目前还是以银行间接融资为主导的金融体系。中外企业外源融资的90％以上来自银行，因此更决定了创新中小企业体系的重点。

应鼓励面向中小企业的多种金融机构的发展，吸收借鉴国外成功经验，在经济发达、民间资本充裕的地区，发展以民间资本为主的中小银行，按照效益性、安全性、流动性原则经营，通过市场化的运作机制及国家政策必要的引导及监管，为中小企业提供融资服务。可以采取发展和完善信用担保体系，大力发展融资租赁，推动利率市场化改革，大力创新金融服务方式和金融产品等措施。

4.4发展直接融资渠道

目前，我国企业的外源融资结构仍不尽合理。因此，构建直接融资体系对满足中小企业的长期性资金需要，调整改善资金来源结构，进一步发展完善债券融资市场，发展完善股权融资市场，拓宽直接融资渠道

根据我国中小企业发展的实际情况，借鉴国外的经验，创新融资方式。金融机构应考虑，加强社会信用体系的建设等一系列改革势在必行。无论是发达国家，还是发展中国家，中小企业对该国经济发展功不可没。尽管在我国中小企业还有诸多问题，但只要我们端正态度，通过对中小企业的法律法规、金融制度、创业环境以及直接融资渠道和间接融资渠道不断地完善和创新，并在相互之间形成有效的协作机制，就可以逐步克服中小企业融资难的问题，从而促进我国促进中小企业的发展，促进我国国民经济的发展。

【参考文献】

[1]贾丽虹.我国中小企业的融资问题探析.经济体制改革，2003.(1)：103.[2]杜稳灵，王俊阁.中小企业融资难的化解之道.经济论坛，2003.(1).[3]芮玉巧.我国中小企业融资难的原因及对策.江苏商论，2003.4.

第二篇：中小企业融资途径

对投资创业者来说，很多人都曾有过“找钱”的痛苦经历。

很少人相信，但事实上，中国社会并不缺钱。据经济学家茅于轼分析，我国财富的分配已经发生了根本性的变化。以前是几乎全部财富集中在政府手中，现在财富的分配大量倾向于家庭，而家庭的财富又大量地进入了银行。以2005年为例，我国家庭除投资股票、房地产以及耐用消费品之外，仅仅在银行增加的存款数量，就超过了15万亿元人民币，几乎相当于我国当年的国民生产总值。这是一个十分惊人的信息，强烈地说明在国人之中缺乏的并不是真金白银，而是财富的公平分配和资金的有效流通。

因为资金缺乏有效的流通渠道，所以，一方面大量资金在银行和部分人手中闲置，睡懒觉，同时，又有大量的创业者，手中握着上佳的项目，因为找不到启动资金，而徒呼奈何。对于创业者、对于手中握着资金却找不到出路的朋友、对于国家财富的增长和人民福利的增加，这都是一个巨大的损失。为此，我们需要破解这个困局。

从创业者中小企业融资的角度来讲，途径多种多样，可以用私人储蓄、向亲戚朋友求助、同业拆借；可以利用中小企业融资机构筹资，向银行贷款，发行企业债券；还可以寻求风险投资、政府或国际金融组织信贷支持，以及中小企业融资租赁、商业信用中小企业融资。为给有中小企业融资需要的朋友提供一些切实有益的参考，我们总结了一些中小企业融资途径，相信聪明的朋友不难从中发现中小企业融资的一些办法，并据以解决自己的资金困局。

中小企业融资途径一：银行贷款

通过银行借贷来解决创业资金短缺，是许多朋友开头就会想到的办法。但是，一方面由于成本问题，对于银行来说，一笔10万元的小额贷款和一笔1亿元的企业贷款所要走的程序几乎是完全相同的，所花费的成本几乎一模一样，而产出的效益却不可相提并论，因为这个原因，银行不愿意做小企业贷款，不愿意做小额贷款，毕竟银行也是企业，要讲究投入产出；另一方面，是风险控制问题。目前国内银行的坏账普遍居高不下，令人们诟病，银行管理者承受着巨大的压力。而小企业因为风险控制系统不健全，同时从业者缺乏商业经验，贷款缺少抵押物，这些都大大增加了银行对小企业放贷的风险性。风险难以规避，也是银行不愿意对创业者和中小企业放发贷款的一大原因。

尽管如此，据统计，2005年国内几大商业银行对中小企业贷款仍旧达到了800多亿元人民币。这就是说，在大多数中小企业都认为银行贷款不现实的情况下，仍旧有不少中小企业从银行贷到了款。那么，这些成功的贷款者是如何办理的呢？这些幸运儿在银行贷款的办理过程中都遭遇了些什么？他们是如何解决银行的信任问题和信心问题的？换句话说，这些幸运儿是如何“摆平”难缠的银行的？这是大家都关心的问题。我们曾经陪伴我们的朋友秦先生走完了银行贷款的全过程。我们的感觉，用两个字来形容，就是“艰难！”

秦先生的公司成立于1999年，是秦先生和几个朋友一起创办的一家科技型公司，注册资本50万元。因为缺乏资金，公司发展比较缓慢，为了加快企业发展，秦先生和朋友们商量，想方设法也要“搞到”银行贷款。因为秦先生负责公司财务，是公司决策层中唯一一个经常与银行打交道的人，大家公推由秦先生负责这次中小企业融资工作。

秦先生从接了任务起，就开始紧锣密鼓地忙活，同时请求我们帮助。秦先生告诉我们，自己虽然因为工作关系，没少与银行打交道，但是向银行申请贷款却正儿八经算是头一遭。

秦先生知道从银行获得贷款不容易，但他认为只要解决了企业的信誉问题，让银行相信他们的企业是一家有信用的企业，其他的事情就会非常好办。这样，秦先生就选择了自己公司写字楼下面的一家工商银行作为主攻目标。秦先生认为这家银行与自己公司同处一个写字楼，离得近，监督起来容易，对方应该对自己更加容易产生信任，再加上一些公关手段，秦先生相信应该不会有大问题。

秦先生先来到了工商银行的这家分行，提出自己的企业准备贷款，不知道该准备哪些手续。信贷员是个30岁出头的小伙子，他一脸抱歉地对秦先生说：“很对不起，虽然在我们的业务种类中，包括了对国营工商企业、集体企业、科研单位、外商投资企业和私营工商企业等的本外币流动资金贷款、固定资产贷款和科技开发贷款等，但近两年，我们的业务活动主要集中支持大中型国有企业。”这样秦先生的贷款被拒绝了。

秦先生对此有充足的心理准备，更何况人家的话这么中肯。只好再找别的银行。找之前，我们为秦先生找了一位银行贷款方面的专家，就申请银行贷款中需要注意的内容对秦先生进行“特别辅导”。这位专家很直接地对秦先生说：“对于中小企业和私企来说，寻求贷款应该找地域性比较强的银行。这两年，民生银行对私企的贷款进展的比较好。

另外，要想比较容易获得银行的贷款，第一，在贷款品种方面，一般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款。

第二，在贷款金额方面，由于个私经营者一般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投入。第三，在贷款利率方面，根据人民银行有关规定，各商业银行和城乡信用社对个私经营者的贷款利率可实行上浮，上浮幅度为30%以内。但各家银行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申请贷款时，可‘货比三家’，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款。

第四，在贷款期限方面，现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)、6~12个月(含1年)两个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息；中长期贷款分为1~3年、3~5年及5年以上3个档次，对中长期贷款实行分段计息，遇贷款利率调整时，于下一1月1日开始执行同期同档贷款新利率。

总之期限越长，利率越高，因此应把握贷款利率在两个时间段的‘利差’，在确定贷款期限时尽量不要跨过一个时间段。”

听了专家的介绍后，秦先生觉得找民生银行贷款比较好一点。可是过去一问才知道，在民生银行申请贷款有一大前提，即企业必须在民生银行有固定账户，而且必须达到13个月以上，这一条难住了秦先生，而且即刻办理账户也来不及了。秦先生只好又选择了另外一家股份制商业银行。

一天下午，我们陪同秦先生来到了这家商业银行的信贷科。信贷员要他拿出申请贷款的资料，秦先生马上将一大包包括企业执照复印件、资产核算表之类足足有20多页的资料递了上去。信贷员接过后，眼光在材料上一扫，起身走到自己的座位上，抽出一张纸递交到秦先生的手中，随后说：“你们是第一次申请贷款吧？”不容秦先生有任何反应又说：“这是办理贷款手续需要准备的资料，拿回去看看，将资料全部准备齐全后，再约时间谈谈。”第一次的申请就在秦先生递出自己名片的一瞬间结束了。

回到公司后，秦先生认真地学习了一番信贷员交给他的那张纸，上面写的是获得贷款的主要条件也就是借款单位必须具备的几项基本条件：

(1)需经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；

(2)实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏，即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力；

(3)有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；

(4)有一定的自有资金。此外还有贷款企业需在银行开立基本账户和一般存款账户、产品有市场、生产经营要有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等，一共十多项内容。

除此之外，还规定申请贷款企业还应符合下列条件：有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；经工商行政管理部门办理了年检手续；资产负债率符合银行的要求等等。银行方面声明，只有在上述条件都具备的情况下，企业才可以向银行正式提出借款申请。

秦先生将整整两个月的时间和全部精力投入到准备各种资料和往返于银行与公司之间。为了这50万元贷款，两个月内他究竟跑了这家银行多少次，他都数不过来了，也懒的去数了。信贷员告诉秦先生：“我们对于你们企业了解不多，又是第一次打交道，是繁琐一些。而且你们要贷50万元，对于我们来说其实贷50万和500万的成本与手续是差不多的，这就是为什么银行都愿意给国有企业贷500万元。互相谅解吧！”

又坚持不懈地跑了两个多月后，终于有一天信贷员通知秦先生到银行去一趟。我们再次陪同秦先生前往。秦先生告诉我们，走到这一步，前前后后公司已经花去了将近3万多元的成本。

这一次，信贷员给了他一份借款申请表。秦先生看到申请表后，终于松了口气。将近半年下来，秦先生已快变成这方面的专家了，他悄悄告诉我们，填过这个表就意味着贷款已经八九不离十了，我们听了，也为秦先生感到高兴。信贷员对秦先生说：“填好这个表格，然后，按照所需提交书面文件的细目，一样样将书面文件准备好，一起交过来。”

这以后，秦先生又忙乎了一个星期。那一天，秦先生第N次一份份仔细检查了银行所需资料，唯恐有所遗漏。秦先生笑着告诉我们，为了跑下这50万元的贷款，自己都快落下病来了，听到银行的电话就紧张，浑身哆嗦。我们看了一下，秦先生准备的资料包括：

(1)法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证；

(2)贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额；

(3)财务报表。包括两方面内容：上的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表和损益表；(4)有关证件、证明(借款人、担保人均须提交)。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人身份证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书(授权书需有法人亲笔签字并加盖公章)；

(5)保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单位同意保证的证明书，需加盖公章；

(6)抵、质押担保贷款需提交的资料。如：抵、质押物的详细目录和产权或所有权证明；抵押物和动产质押物价值证明；抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，等等。

当秦先生将厚达87页的所有证明资料及借款申请书交到银行时，对方告诉他，贷款准备阶段的工作已经告一段落，接下来的就是等待银行受理、审批。银行方面告诉秦先生，一般情况下，银行自受理之日起，会按照法定的答复期限(短期贷款20个工作日，中、长期贷款130个工作日)为银行信贷部门审议贷款时间。秦先生听了，偷偷对我们做出一个很夸张的表情，我们知道他肯定松了一大口气。后来秦先生顺利地为自己的企业贷到了50万元，时间花费了半年多。秦先生对我们谈到自己的贷款经历时感慨颇多：第一，累。“从开始准备申请贷款起，就一直有一种累的感觉。实际上，我们的企业由于对此贷款的需求还不是特别强烈，因此在手续的准备工作中，准备时间比其他企业要长2个多月，即使是这样，依然会感觉很累，主要原因是，申请贷款并非与银行一家打交道。从工商管理部门、税务部门、中介机构等等，要一个门坎一个门坎地过，少了一家的报告都无法申请贷款，因此哪一家都不能忽视，哪一家都需要至少用去三四个工作日的时间。”

第二，成本高。“申请银行贷款的成本，原先并没有过多的考虑在内，然而经过这几个月下来，才发现银行贷款的成本实际上是其他中小企业融资方式的两倍。各种证明资料的报告书、评估书、鉴定书等等，已经用去了数万元。当然，这其中还不包括一些公关的费用。”

第三，手续繁琐。“申请初期，对于贷款的一些细节了解不太明了，走了一些弯路，特别是一些资料的证明书中，该盖哪些章，不能盖哪些章。一时没有搞明白，就需要从头再来。大概数过一次，申请资料中的各种证明章不下15个。手续实在是太复杂了。”

不管如何，秦先生算是贷款成功，成为能够从银行贷到款的少数幸运儿之一。据我们了解，近来年，私营企业的贷款成功率差不多占到全国商业贷款的20%，20%中大中型私营企业又占去了其中的95%以上。也就是说，小型私营企业从银行贷款的成功率不高，虽然成功率不高，但至少说明问题小型私营企业从银行贷款还是有一些成功案例的。

对于创业者和中小企业来说，在没有其他中小企业融资渠道的时候，银行贷款仍不失为一个有效途径。在决定申请贷款前首先要考虑成本问题。如果只是想从银行获得十万八万的贷款，不但成本高，需要花去至少1万元左右的各种费用，而且时间漫长，需要申贷者具有足够的耐心。

通常来说，中小投资者为了更快、更顺利地获得银行贷款，可以有以下一些捷径可走。第一，为银行提供抵押，如房地产等实物抵押；用含有现金值的保单抵押；用股票、债券尤其是信用度较高的国库券抵押；用拥有知识产权的专利、发明等无形资产抵押，对于短期中小企业融资来说，还可以利用存折抵押。第二，寻求担保，包括自然人担保，如寻求家人、朋友、生意伙伴为你的贷款提供担保；担保公司担保，目前市场上有一些政策性的担保公司专门在为中小投资者提供贷款担保，还有一些社会性的公司也可为此类贷款提供担保，中小投资者应该注意利用；托管担保，如一些朋友的机器、车房都是租来的，产权属于别人，以往是不能用此类资产来向银行提供贷款担保的，银行也不会接受，但现在，在上海当地出现了一种这样的公司，允许投资者经过中介公司对相关租赁性资产价值的评估，将这些租赁性资产托付第三方公司管理，由第三方公司为投资者的银行贷款提供担保。目前这种做法尚不普及，但也不失为有需要的朋友可以考虑的一条途径。

陈杰是一家外资银行浙江总部的信贷部经理，在总结刚刚过去的10月，他觉得自己是做了一场“噩梦”。

„整个十月我没有放出去一分钱，相反我在不断收钱回来，”陈杰说。更让他沮丧的是，国庆节后他以前做的业务有几笔大单成了“坏账”———借款企业的老板跑了，欠下一屁股债，指望以资抵债拿回贷款希望渺茫，“国庆节后我们行里出现的坏账比例比我们前十年加起来的还多。”

陈杰讲述了10月份因放贷需前往企业考察的两件事，让人印象深刻。在大宗原材料期货价格出现四个跌停板后，一家铜冶炼加工出口企业找到陈杰希望获得150万美元的贷款，据说这家企业每年的出口额都在几亿元。

到了这家企业以后，该企业董事长、总经理、财务总监等高层一行悉数陪同接待，陈杰刚开始受宠若惊。“太有面子了”，陈杰事后回忆说，以前从来没有被这么重视过，一个小小信贷员，企业能如此看重，实在不容易。

饭桌上，这企业董事长边给陈杰倒酒，边介绍那些山珍海味，然后切入正题，介绍自己的企业去年营收超5亿元，利润也有1个多亿。陈杰说，“好企业啊，下午去生产车间看看。”三杯酒下肚，陈杰有点迷糊，上洗手间，用水洗个脸，一照镜子，寻思不太对劲，“按理说一个这么大规模的企业不至于为了一百多万美元的贷款来讨好一个信贷员，以前这种事情就没有董事长、总经理两人同时亲自接待的，这说明这笔钱对该企业很重要，非常重要。”

再往下想，陈杰明白了，这家企业肯定是资金出问题了。从信贷员角度而言，风险控制比什么都重要，加上近一段时间老听到企业破产、老板逃跑的事情，“有钱也不能放，等等再说。”

果不其然，10天后，这家企业资金链断裂，老板潜逃。

还有一事跟上述案例有点相似，由于价格出现暴跌，销售急速萎缩，客户违约增加，企业资金周转不灵。一家塑料生产企业找到陈杰，希望贷款几十万美元，会谈在该企业的办公室举行。

陈杰说，这家企业不是很大，可能每年只有几千万人民币的营收，上半年的经营情况非常不错，建了两个新的厂房准备扩大生产，当时谈的时候企业给出的财务数据都是非常优异的，但是考虑到塑料价格近期出现暴跌，他比较犹豫，这家企业老总就说，“我们存货很少的，采取很先进的零库存管理方法，客户也都非常稳定，这次价格下跌并没有带来什么影响。”

这让陈杰很为难，毕竟现在这个环境能够找到一个好客户很不容易，有好的项目它也愿意放出去。正当他在琢磨时，这家企业老总接到一个客户电话，在电话里，这老总很凶、又很急地要这客户把货款赶紧汇过来。陈杰一听，这老总语气不对，恐怕又是一个资金出问题的企业，没敢贷。

陈杰说，这波大宗原材料价格的暴跌让很多企业的资金都出问题，而且从报表上来看，因为10月份一个月的大幅波动，很多企业的报表又是截至9月底的，光存货损失就够企业受的了，更别说销售下滑。从风险控制的角度来说，在看不到价格回升前景时，只能谨慎、谨慎、再谨慎。

第三篇：中小企业融资状况调查范文

一、当前xxxx中小企业发展及融资状况

（一）中小企业发展状况

近年来，xxxx县全面落实科学发展观，努力克服影响发展的各种困难，坚持把各项工作往深里抓、往实里做，有效推进了中小企业快速健康发展。2011年，全县中小企业实现营业收入661.6亿元，同比增长22.2%；实现增加值154.5亿元，同比增长21.6%；

上缴税金20.7亿元，同比增长42.3%；完成固定资产投资94.4亿元，同比增长22.6%。截至目前中小企业已发展到2641户，从业人员达7.78万人。

（二）中小企业融资状况

自2011年初以来，各金融机构继续加强对中小企业的金融支持，全县中小企业融资占比持续上升。据统计，截至2012年3月末，全县中小企业贷款余额30.5亿元，占全县贷款总量的70%，同比提高了12个百分点。采取的措施主要有：一是摸清全县优质中小企业的底子，作为金融机构信贷工作支持的重点。县人民银行与经信等部门联合，筛选了以山东利发煤业集团公司、xxxx县春蕾贸易有限公司、山东容商实业发展集团公司等55户中小民营企业作为金融部门信贷工作支持的重点。二是加强银企对接合作。通过举办大型银企对接会、项目推介会等形式，有效缓解企业融资难问题。为进一步提高银企项目对接效率，实现企业信贷需求信息全覆盖，推动政府以官方网站为载体，开辟了银企网上对接平台，建立了银企对接长效机制。截至目前，辖区全部8家银行业机构相关信息、150个中小企业重点项目的信贷需求情况已公布在政府网站上。三是引导银行创新服务手段。目前，全县各金融机构均建立了中小企业金融服务中心，对授信、贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、等融资业务实行“一站式”办理，缩短受理时间。工行推出了“网贷通”业务，建行推出了助保金贷款业务，中行推出了“煤贷通宝”煤炭质押融资产品。一年来中行向中小企业累计办理“煤贷通宝”质押融资1.8亿元。农信社在辖内积极探索开展了信用联盟贷款方式，先后组建了xxxx县龙腾船舶业商户信用联盟、赵庙乡中小企业信用联盟和付村镇中小企业信用联明。目前对中小企业授信额达1.5亿元，已用信1.3亿元。四是充分利用保理、国内贸易融资、应收账款托管及动产质押等多渠道融资方式支持中小企业发展。2011年为新能源企业—山东润峰集团有限公司发放股权收益权理财产品2亿元，该笔理财产品为山东省第一单成功运作的股权收益权类理财产品。

二、中小企业融资特点

（一）银行贷款仍是企业融通资金的主要渠道，但各项成本偏高。

被调查的20户企业中仅有6户未取得银行贷款，70%的企业通过银行贷款获得了资金。在出现融资需求的时候，80%的企业表示会首先考虑向银行申请贷款以解决问题。但企业普遍认为当前银行贷款成本偏高。据调查，多家金融机构对企业的贷款利率较基准利率上浮30%-40%，如农行对中小企业的贷款利率为基准利率上浮40%，农村信用社利率一般较基准利率上浮100%。75%的企业认为偏高的贷款利率给企业带来了一定财务负担。此外，除了传统的利息支出外，个别企业反映，部分银行在发放贷款时，还会收取和贷款相关的各种服务费，如“财务顾问费”、“财务咨询费”或“账户管理费”等项目。而这些支出进一步增加了企业的贷款成本。

（二）流动资金贷款易满足，项目贷款规模较小。

调查显示，中小企业银行贷款中，流动资金贷款约占贷款总额的80%，用于企业购买原材料等日常流动性资金需求。65%的企业表示，向银行申请贷款时，流动资金类贷款比较容易，资金满足度高，而想要获得项目贷款的难度较大。能够获得中长期贷款的多为规模大、实力强、经营状况良好的企业，如山东润峰集团有限公司。近年来，由于原材料和劳动力价格不断上涨使得企业资金占用量增加、流动性资金需求强烈，流动性贷款占比大虽然较为符合这一现实情况，但难以获得项目贷款制约了企业进行设备引进和厂房扩建，进而难以实现扩大再生产。

（三）中小企业贷款难问题突出。

大部分中小企业都有融资需求，但满足度较低。据统计，全县中小企业与金融机构有贷款关系的有530户，仅占中小企业总户数的20%，这说明有80%的企业未得到金融部门的信贷支持，中小企业“贷款难”问题仍然存在。贷款难度大，导致一些中小企业因项目资金或流动资金缺少无法达产，影响了中小企业产出的增长。

（四）“私贷企用”现象普遍。

企业获得银行贷款难度的增加，使得目前“私贷企用”现象较为普遍。“私贷企用”就是将以企业负责人名义取得的银行贷款用于企业的生产经营。究其原因，主要在于个人类贷款具有门槛较低、贷款手续简便、银行放贷风险较低的优势，同时“私贷企用”亦可以避开银行信贷政策对部分行业，如房地产、“

两高一低”等行业的信贷资金限制。据统计，仅农村信用社2011年“私贷企用”贷款累计发生85笔，金额1.6亿元，占农村信用社贷款总量的的5.4％。

（五）民间借贷资金成为中小企业的重要融资来源。

在从正规金融机构获得贷款难度加大的前提下，民间借贷成为中小企业的重要融资来源。由于民间借贷资具有融资速度快、信息费

用低、利率富有弹性、渠道广、回收快、资金利用率高等优点，较好地发挥了对中小企业融资的拾遗补缺作用。20户被调查企业中，发生民间借贷业务的企业有15户，占比高达75％。当前民间融资利率也随着融资难度的加大和银行的加息大幅提高，目前大部分中小企业民间借贷月利率多在一分五到二分之间。而在资金需求较为急迫的情况下，部分企业民间借贷利率甚至达到三分。

三、中小企业融资难原因分析

（一）企业方面

1、中小企业生产规模较小,风险抵御能力弱。我县相当一部分中小企业资产规模、人员规模与经营规模都比较小，经营过程中抵抗风险的能力较弱，无法有效规避市场风险，易受市场影响，开拓新的市场难度大。主要表现为管理制度不健全、生产技术设备落后，发展潜力不足，没有足够的力量进行产品升级和市场拓展、很难消化成本上升带来的压力等。

2、企业缺乏有效抵、质押物。企业向银行申请贷款时，银行一般会要求企业提供抵押、质押等担保，极少向企业发放信用贷款。我县中小企业多从事煤炭加工、运销和商贸业，绝大多数企业存在固定资产少、流动资产变化快、厂房设备不足以作为贷款抵押物的问题，一般很难达到银行所要求的抵押或担保条件，获得贷款的机会因此大大降低。调查问卷显示，60%的企业表示曾经因为无有效抵押、质押资产而被银行拒绝贷款。

3、中小企业财务管理及财会信息存在问题。中小企业由于自身条件的限制,不但没有健全的财务制度,其管理者也大多缺乏财务管理的意识和理念。金融机构普遍反映由于没有专门的财务管理人员或者财会人员素质不高,导致企业会计账目不清、信息失真，财务虚假的现象普遍存在。而没有真实可信的财务报表和良好的经营业绩,使得金融机构无法从企业的账务处理上辨别出其经营活动的真实性，难以通过财务审核评价其资信水平、还款能力，自然不愿放贷。

（二）银行方面

1、银行贷款规模紧张。一方面，2011年为贯彻稳健的货币政策，央行对存款准备金率前六个月一直保持着“一月一上调”的提升节奏，存款准备率上调到21.5%，同时又进行了三次加息，使一年期贷款利率上调至6.56%。另一方面，2011年以来,xxxx辖区各家银行存款增幅趋缓,存款外流情况严重, 仅2011年xxxx县金融机构各项存款同比就少增2.58亿元。在银根收紧和存款增长乏力两方面因素的影响下，xxxx辖区内金融机构的信贷投放节奏明显放缓，信贷增量锐减。2011年xxxx县金融机构各项贷款同比少增8.26亿元，今年一季度贷款增量同比持平。贷款规模紧张使得部分银行存在“惜贷”心理，更偏好于一些实力雄厚、资质良好的大企业客户。

2、银行贷款审批繁琐，附加条件多。县域金融机构作为其上级行的分支机构，其信贷权限受到一定的制约，存在贷款审批时间长、审批效率低、手续繁琐等服务效率相对不高的问题。被调查中个别企业反映，有的项目已经整理并递交完所有材料，并与银行磋商完毕，最后却被告知没有额度，造成企业时间和精力的浪费。另外，部分企业反映，银行放贷往往会要求企业预存保证金，如申请一笔50万元的贷款，银行为企业授信40万元，要求留存10万元，企业最后实际获得的贷款只有30万元。还有部分银行还会向企业提出在贷款行开办结算账户、购买理财产品、或者为银行拉存款等附加条件。这些附件条件的存在，不仅使企业获得的实际贷款数额减少，也增加了企业的财务负担。

3、银行信贷政策制约。各金融机构出于风险管理的需要，会制定本行信贷管理和信贷投放政策，使得部分企业因政策原因难以取得信贷支持。如2011年建行上级部门提高船舶制造产业的信贷投放要求，使得我县发展较好的航宇船舶修造有限公司难以获得建行的信贷支持。再如由于农行对贷款实行收回责任追究并严格考核奖罚，使得信贷人员对营销管理中小企业贷款的积极性不高，也制约了贷款的投放。

（三）政府方面

1、政府支持力度有待加强。近年来,从中央政府到地方各级政府虽然出台了一系列有关扶持中小企业的政策措施,为中小企业提供一定的财政补贴、实行税收优惠等,但是这些措施并不能从根本上解决中小企业融资不足的问题,而且政府的很多政策并没有得到有效的协调和链接,缺乏相关的法律法规来配合。另外，目前下发的一些要求银行机构增加对中小企业的信贷投入、支持中小企业的合理资金需求的指导性文件，对银行机构既缺乏束缚力，也没有体现对银行的优惠，不利于增强银行的积极性。

2、没有建立一个完善的担保体系，信贷支持辅助体系有待加强。中小企业信用担保机构是政府扶持中小企业发展的重要的社会化服务体系。就我县而言，目前仍未构建以政府牵头成立的担保机构和小额贷款公司，缺乏适合中小企业信贷特点的融资担保体制，使得很多中小企业因无有效的担保而无法取得银行信贷支持，客观上限制了中小企业的融资渠道和融资能力。

四、对策建议

（一）企业层面

1、要规范企业内部管理，加强财务核算和日常核算，健全企业财务管理制度，提升企业财务报表的质量和可信度。

2、企业要积极吸纳专业人才，加强管理水平，通过调整产品结构，提高产品档次、技术含量和附加值，提高市场竞争能力，增强企业整体实力。

3、要强化信用意识，注重自身信用的积累和维护，树立守信用、重履约的企业形象，为获得金融机构信贷支持创造条件。

4、企业应根据自身发展所处的内外环境，利用不同的融资渠道，根据不同阶段对资金的需求与获得资金的可能性进行分析，充分利用各种融资方式，采用不同的融资组合，解决自身的资金需求。

（二）银行层面

1、加强对金融机构的监管。金融监管部门切实加强对利率定价和服务收费行为的和规性管理，规范利率定价，提高收费透明度，降低中小企业银行贷款利率和其他服务费用，为企业“减负”。

2、加快金融服务手段创新，增进银企合作方式。金融机构应针对中小企业的客观实际，研制和开发适合其特点的信用等级评定体系、融资工具、信贷产品、贷款方式。积极推行“一次核定，随用随贷，额度管理，周转使用”的信贷管理模式；推广企业互保联保、法定代表人及大股东个人财产担保等融资方式；开办应收账款、仓储货单、商标权、专利权等动产及权利抵质押贷款和设备按揭、融资租赁业务；对符合条件的中小企业实行贷款资金“封闭运行”管理模式，对中小企业发放更多的信用贷款；加强行（社）际合作，对数额大的贷款项目，实行银（社）团贷款和联合贷款；综合运用贷款、票据、贴现、保函、信用证等信用工具，满足中小企业合理的融资需求；完善科学定价机制，通过利率溢价覆盖风险，解决借款人抵押、担保不足的问题；实行客户经理制度，对优质企业实行贷款“绿色通道”，取消评级及授信等流程。

（三）政府层面

1、要切实加强对中小企业的支持力度。目前国家已经出台多项扶持小微企业的措施，涉及财政、金融等多方面，但解决问题的关键在于政策落实的力度和效果。地方政府应切实落实各项政策，加强对政策实施情况的监督检查。

2、可通过召开中小企业座谈会，了解中小企业在资金、用工、销售等方面的问题，并认真梳理解决，清理各类针对中小企业的违规收费，加大对企业的扶持。

3、应积极推动担保和融资体系的构建，出台相关的政策和优惠条件，鼓励和支持中小企业担保机构的设立，充分发挥其作用，寻找合适的市场切入点，积极有效地开展业务，加快推动我县信贷担保机制的构建和发展。积极发展以银行为主体的，村镇银行、小额贷款公司等为补充的多层次融资体系，扩宽企业融资渠道。

第四篇：中小企业融资途径大PK

中小企业融资途径大PK

占企业总数99%的中小企业是我国社会经济生活最具活力的组成部分，是国家经济增长的主要推动力。俗话说，“大企业强国，小企业富民”，中小企业的确是社会经济层面上最为核心的力量。然而有目共睹的是，在我国，中小企业融资难、融资成本贵是不争的事实。

据统计，约81%的中小企业“流动资金不能满足需求”，而已经停产的中小企业，47%都是因为资金短缺。这已经影响到中小企业主生产的积极性。并且，我国的中小企业融资因信息不对称所产生的道德风险和信贷配给失衡更为严重，加上市场、政策及社会等原因，导致我国中小企业融资问题错综复杂。那么，目前中小企业都有哪些可行的融资途径呢？

传统银行贷款融资

对于大企业来说，通过抵押和保证担保贷款甚至上市的方式获得资金相对容易，而中小企业一般处于成长期，或者正在从事无形资产比例较高的高科技行业，其能够用于抵押的资产有限，从银行获得贷款的难度是比较大的。中小企业由于信用风险大，取得银行贷款受到限制，向银行贷款的直接成本和间接成本也明显高于大型企业。因此，中小企业对传统贷款的实际利用率不高。

除银行贷款外，小额贷款公司和村镇银行贷款渠道的拓展，发行集合票据等新业务类型的推广，多层次资本市场的发展，都为中小企业融资提供了新的可能性。

小额贷款公司和村镇银行贷款

小额贷款公司可以提供快速简便、免抵押担保或者抵押担保范围宽泛的小额贷款，专门服务于无法从传统银行获得资金的客户。但其缺点是贷款额度很小，比较适合个体工商户和小微企业，无法满足具有一定规模的中小企业的需求。而村镇银行主要为所在地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，比较贴近乡镇中小企业，贷款额度一般也比较小。

私募股权投资基金融资

私募基金以股权投资为运作方式，投资于非上市企业股权，注入资金和管理经验，推动目标企业价值成长，最终通过上市、并购、股权置换等方式退出。私募基金不仅看重中小企业的财务指标，更重视企业的知识产权、品牌价值、行业资源和行业前景。对企业提出比较高的门槛要求，需要有独特的经营模式和确定的利润增长点。

通过投融资理财平台融资

在目前市场上，做得比较规范的当属中国资本网，平台提供的业务利率低、手续便捷、风险可控，深受中小企业主和个人融资者的喜爱。

综合来说，不管是企业还是个人都应根据自身的状况，选择符合标准的融资方式，在融资的过程中完善自身的结构和功能，这样不仅能达到融资的目的，还可以更好地促进发展。

第五篇：中小企业融资调查方案-

中小企业融资需求市场调查

方案设计

一、调查背景

近年来，党中央、国务院高度重视中小企业发展，形成了一部法律和四个国务院文件为主的法律政策体系。中小企业总体保持平稳发展。但面临复杂多变的国内外发展环境，特别是小微企业生产经营困难，面临成本上升较快、市场需求不足、融资难融资贵、负担重等问题。

由于中小企业经营规模小，实力弱，融资风险大，所以银行及其他金融机构从风险控制与管理的角度出发，不愿意对中小企业进行融资，从而造成中小企业的发展不能得到足够的融资支持。

二、调查目的了解济南市省及周边地区中小企业融资需求的基本情况，以及在融资过程中遇到的各种难题，结合济钢服务中心经营理念，帮助企业解决融资问题，形成双赢。

三、调查内容

详细了解济南市区及周边地区中小企业融资需求情况，为济钢金融服务中心在今后的投资、担保、贷款的营销方案提供依据，特撰写此市场调查计划书。

1、中小企业发展现状及融资存在的问题。

2、导致中小企业融资难的主要原因。

3、中小企业融资筹资难的对策建议。

4、中小企业融资过程中需要哪些金融服务及创新。

四、调查范围和地点

（一）调查范围

考虑到济钢金融服务中心的经营范围，人力、时间因素以及可行性等方面因素，这次调查范围集中在济南市区及周边地区，职工人数1000人以下、或销售额30000万以下的中小企业。

（二）调查地点 济南市区

五、调查方案

通过中小企业信息化服务平台，通过在线方式向企业发放调查问卷； 通过服务中心业务员向老客户与洽谈中客户，发放纸质调查问卷； 通过其他方式收集到的中小企业信息，采用DM等方式邮寄调查问卷。三种方式比例为5:2:3，有效问卷企业均可以获得一定比率的贷款优惠。

六、调查资料的收集与分析

（一）资料收集

通过调查方案中的三种方式收集信息。

（二）资料分析

取得调查问卷信息后，组织专业人员对问卷信息的有效性进行筛查及统计。

七、调查人员规定、培训及安排

（一）规定

调查员在做调研时，应认真负责，维护济钢金融服务中心良好的企业形象，着装正式整洁，对被调查企业人员亲切尊重，协助其顺利有效的完成调查问卷。

（二）培训

将聘请专业市场调查分析公司人员对本次参与人员进行系统的培训。意在打造一支专业性强，操作水平高的金融服务人员队伍，更好地完成中小企业融资需求的调查工作，从而实现金融中心的业务拓展与创新。

（三）人员安排：

调查问卷及材料准备：5名

问卷总结：3名

调查人员：7名（业务员5名+市场推广2名）

资料整理与数据分析：3名

调查报告撰写：5名

八、调查的时间进度

调研方案、问卷的设计：5天

调研方案、问卷的修改、确认：5天

项目准备阶段：5天

发放问卷阶段：1个月

数据统计分析阶段：10天

调研报告撰写阶段：10天

总计约2个月。

九、调查经费预算

略。

附：中小企业融资需求调查问卷设计概要

A企业基本情况

01企业名称： 02地址

03主营业务或主要产品 04注册时间

05登记注册类型：

（1）国有及国有控股企业（2）集体企业（3）私营企业（4）港澳台商投资企业（5）股份有限公司（6）其他有限责任公司 06所属行业： 07企业规模：

（1）中型（2）小型（3）微型 08产品市场占有率（%）：

（1）国内：（2）省内：（3）市内： 09在银行获得评级或授信：

B企业融资情况（除注明为多选外，其余为单选）

01创办时筹资途径有那些（%）？（多选）

（1）自有资金：（2）亲朋借款：（3）内部员工集资：（4）银行贷款：（6）股东投资：（7）其他（请注明）：

02近三年融资的主要途径是：（多选）

（1）向国有四大银行贷款（2）向其他商业银行借款（3）向信用担保机构贷款（4）内部员工集资（5）股权融资（6）其他（请注明）03本企业2014年资金缺口为：__________ 其中短期资金占_______%, 中长期资金占_______$ 04本企业2015年资金需求：_____________,拟申请贷款金融机构：___________________ 05融资主要目的为：（多选）

（1）补充流动资金（2）扩大生产经营规模（3）购置固定资产（4）引进新产品新技术（5）开展新项目（6）其他（请注明）06曾向哪些机构申请融资而未获批：

（1）中国银行（2）工商银行（3）建设银行（4）农业银行

（5）商业银行（6）信用联社（7）邮政储蓄银行（8）其他（请注明）07融资未获批的主要原因：（1）（2）

3）

10在贷款过程中遇到的主要困难：（多选，请按困难程度由大到小排序）（1）银行贷款额度不足（2）抵押不足（3）找不到担保人（4）银行和担保机构服务差（5）贷款利率和费用高，无法承受（6）手续繁琐（7）其他（请注明）

11希望贷款年利率为：______%,企业能承受的最高贷款年利率为：_________% 12如果没有融资情况，原因是什么?（1）资金充足

（2）认为企业自身资产和盈利状况难以获得贷款

（3）贷款费用高、审批时间长、手续复杂，不能满足企业需求（4）不了解各种融资途径和方法（5）不了解相关政策规定（6）其他（请注明）