第一篇：签订保险合同需谨慎免责条款
宁夏君元律师事务所副主任、合伙人律师任立华
签订保险合同需谨慎免责条款
（刊发于中卫日报法制版2010.01.15）
案例速递：
2007年，刘某与某保险公司签订了一份道路运输承运人责任保险合同，合同约定保险期为一年，并交纳800元保险费。在投保时，该保险公司工作人员没有明确告知刘某及释明保险合同中的免责条款。同年，刘某丈夫在该市某路段发生交通事故，造成车上多名旅客受伤，刘某借款8万余元赔偿受伤旅客后，刘某向该保险公司申请保险理赔，该保险公司却以刘某无有效旅客运输营运证为由拒绝理赔。
律师说法：
刘某同某保险公司自愿订立道路运输承运人责任保险，刘某向该保险公司交纳了800元的保险费，合同成立时即发生法律效力。某保险公司在订立保险合同时没有向刘某明确告知并解释保险合同中的免责条款，根据《中华人民共和国保险法》第十八条的规定，该保险合同中免责条款无效。该保险公司应承担保险合同约定的赔偿金额，支付刘某保险金。
第二篇：保险合同免责事由解析
保险合同免责条款解析
主题词保险合同告知义务合同效力
裁判要点
根据《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不承担赔偿责任；保险人对合同中免除保险人责任的条款，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。被告在同原告签订《医疗保险投保书》时，其业务员未就免责事项作出明确说明，该投保书所对应的《医疗保险保险单》中有关被告责任免除条款不产生法律效力，被告应当依法承担保险合同义务。
基本案情
被告保险员为推销保险产品，在原告处所将填写好内容的投保手续让原告直接签了字，双方之间形成了保险合同关系。被告保险员在同原告签订上述合同过程中，没有履行涉案合同告知、提示等义务，原告也每年按时向被告继续缴纳保险费。2007年原告被确诊“慢性肾功能不全尿毒症期”，并于2008年接受换肾手术。原告为此向被告提出理赔申请，被告未予理赔。
原告认为，被告保险员在同原告商谈、签订保险合同过程中并没有对保险公司免赔事项基于明确告知和说明，其多年来接受原告交纳的保险费，双方之间形成的保险合同法律关系依法有效，被告应当以合同约定承担保险责任，请求判令被告支付重大疾病保险金96000元、一般住院日额保险金3200元，并赔偿损失3375元(按年利率2．25％，暂计算至2010年1月16日)。诉讼费用由被告承担。
被告认为，经我公司调查发现，原告在投保前的2001年就曾有在医院因高尿酸肾病、和高血压病的五年就诊史，其后的2004年还被诊断为痛风、痛风性肾病、痛风性关节炎，高血压病，高脂血症，肾囊肿。原告在明知自己有上述症状且有住院史的情况下与我公司签订保险合同时故意未履行如实告知义务，我公司依保险法和合同约定解除与原告的所有保险合同，拒付保险金，原告诉请继续履行合同系无理要求，应予以驳回。
经审理查明，2000年12月21和2002年3月5日，被告方业务员将填好的《人寿保险投保书》、《医疗保险投保书》和《健康保险投保书》拿到原告处，由原告在投保人和被保险人处签了字。双方之间形成保险合同关系。在上述投保书的“健康告知一栏中”除吸烟事项外均在设问处的“无”一栏处选择打“√”。同时，上述《医疗保险投保书》“销售代表声明”一栏中注明：“所有投保险种的条款、投保书各栏确经本人向投保人如实说明。此投保书确由投保人、被保险人亲自告知并签章”。但在“销售代表签章”和“日期”处没有被告方销售代表的签章及日期。上述投保书对应形成三份保单，保险期间为终身，缴费年限30年，缴费方式：年缴。上述合同签订后，原告按约履行年缴保险费至2008年。2001年至2008年期间，原告共计住院治疗143天，并于2008年3月在首都医科大学作同种异体肾移植术。2008年7月17日，原告向被告提出书面《理赔申请书》，向被告提出“重大疾病”和“疾病医疗”理赔申请，被告以“违反如实告知义务”为由，作出“不予给付保险金，解除被保险人名下全部保险合同和通融退
2还部分保费”的处理通知书。但该《理赔收据》和《理赔通知单》在<客户>、<经办人>、<签批人>，<单位签章>和<日期>处均是空白，无签字也无盖章，没有证据显示被告已向原告送达了拒赔决定。
裁判结果
太原市迎泽区人民法院于2010年3月19日依法作出（2010）迎民初字第305号民事判决书，判决如下：
一、原告曲某某与被告某保险股份有限公司签订的《人寿保险投保书》、《医疗保险投保书》和《健康保险投保书》所涉《人寿保险单》、《医疗保险保险单》，《健康保险保险单》项下的保险合同继续履行。
二、被告某保险股份有限公司于判决生效后十日内，给付原告曲某某重大疾病保险金九万六千元，一般住院日额保险金三千二百元，并赔偿损失三千三百七十五元。
案件受理费一千零六十二元，由被告负担。此款原告已预交，被告在给付上述款项时一并给付原告。
裁判理由
原、被告双方签订的保险合同，不违反法律和行政法规的强制性规定，合同有效。合同生效之后，对双方当事人产生约束力，当事人应按照合同的约定或者法律的规定，履行自己的义务。新旧保险法均规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”由此可见，保险合同生效之后，缴付保险费是投保人的主要义务，而按照约定时间开 3
始承担保证责任则是保险人的主要义务。本案证据显示，原告已经按照合同约定的期限，交纳了包含保险事故发生时的全部保险费用，其合同主要义务已经履行完毕。根据合同约定和法律规定，被告应当在接到原告理赔申请后，及时审核后作出是否理赔的决定并发送至原告。但被告没有提供可以证明其理赔决定书已发送至原告的证据，故其合同义务未履行完毕。
本案保险纠纷发生于新保险法施行之前，但诉讼形成于新保险法施行后。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释
（一）（下称解释）的规定，基于保险法的特征，对保险法施行后，保险合同法律关系处于延续状态的保险合同所涉及的保险行为和保险事件，规定应当受到新法的规范。
《解释》专门对适用新法作出了明确规定，主要体现在第二条关于合同效力的规定，和第四条关于投保人未履行如实告知义务或申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同适用新法的规定。其中，第四条规定：“保险合同成立于保险法施行前，保险法施行后，保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同的，适用保险法的规定。”《解释》
第五条进一步对适用新法时，一些期间起算作出特别规定。据此规定，保险人如果以投保人未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率为由解除合同的，其解除权自保险人知道有解除事由之日起，从2009年10月1日起超过三十日不行使而消灭。被告未在法定期间行使解除权，其合同解除权依法消灭。
根据法律规定，依法成立的合同对双方均有法律约束力，任何一方违反合同义务都应当承担违约责任。本案《医疗保险投保书》上被告业务员未在“销售代表声明”一栏中签章，视为其未向原告进行法定说明义务，根据签订合同时的《保险法》有关“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”的规定，《医疗保险投保书》所对应的《医疗保险保险单》中有关被告责任免除条款不产生法律效力，被告在该险种上的有关原告未尽如实告知义务而进行的拒赔抗辩无基本事实根据和法律依据。
综上所述，被告在同原告签订《医疗保险投保书》时，其业务员未就免责事项作出明确说明，该投保书所对应的《医疗保险保险单》中有关被告责任免除条款不产生法律效力；本案没有有效证据证明保险合同法律关系解除的基本事实，被告就合同已经解除不予理赔的抗辩主张无事实根据。本案理赔事项没有完结，合同应当依法继续履行；根据《保险法》和《解释》的有关规定，被告未在法定期限内行使合同解除权，其在本案保险合同的解除权已经消灭；原告关于支付重大疾病保险金并继续履行合同的诉讼主张依法应当得到支持。
供稿：太原市迎泽区人民法院
执笔：田德胜
第三篇：保险合同代为签名无效 客户签名需谨慎
保险合同代为签名无效 客户签名需谨慎
2012年3月22日最高人民法院公布《关于适用若干问题的解释(二)征求意见稿》（下简称“意见稿”），业务员代客户签保单，除投保人追认外，保险合同不生效。意见稿还放宽了免责条款范围。
保险合同代签名的法律后果
投保人签订保险合同时应当亲笔签字（捺手印）或签章。保险人或其代理人代投保人签字的，除投保人追认外，保险合同不生效。
保险代理人代为填写保险单证后经投保人签名确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示，但有证据证明保险代理人存在欺诈、胁迫等情形的除外。
投保人告知义务的认定保险公司负责举证
保险人在订立保险合同时向投保人作出明确、具体询问，投保人知道或者应当知道的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的情形。投保人的告知义务仅限于保险人询问范围。保险人对询问范围和内容负举证责任。
保监会颁布《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》规定：“人身保险投保书、健康及财务告知书，以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件，应当由投保人亲自填写，由他人代填的，必须有投保人亲笔签名确认，不得由他人代签。投保人、被保险人因残疾等身体原因不能签字的，由其指定的代理人签字。严禁保险公司内勤和代理人替投保人、被保险人填写投保书和签名，或诱使他人代替填写和签名。”
请各位内勤和代理人注意，以后的展业过程中禁止代替客户填写投保单，以免承担不利的法律风险。
第四篇：保险合同千万不能漏看的免责条款
保险合同千万不能漏看的免责条款
保险合同像天书？买前看不懂，买后理赔难。实际上，看保险合同条款，就是要看几个关键内容：赔什么，不赔什么，赔多少。
然而，大部分人关注的是赔什么，赔多少，很少有人去细细查看免责条款。所谓的免责条款，就是保险公司不赔什么。买保险之前看一下保险公司不赔什么，可以迅速判断这份产品咱们究竟要不要买，也可以杜绝出险时的理赔难问题。A。免责条款包含两种情况
一般来说，国内的寿险、意外险产品免责条款主要包含两种：一种是法定责任免除，一种是约定的免责。前一种无论合同是不是约定，都不会赔付；而后一种则要看消费者如何与保险公司约定。
一、法定责任免除
这种情形一般很少存在争议。保险法第27条第二款约定“投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任”，第三款约定“保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”。
二、约定责任免除
在约定的免责条款中，保险公司会列出长长的一串免责情况，各个公司都大同小异。如寿险常见责免有：保单生效或复效后两年内自杀、主动注射或吸食毒品、酒驾、无证无照驾驶机动车、故意犯罪或拘捕、核爆炸、核辐射、核污染、战争、**、武装叛乱、军事冲突(均需国家定性，无国家定性为上述性质的事件，如最近昆明的事件仍需承担保险责任)等。
意外险除上述一般寿险的免责项外，还增加一些特定的或一般理解上有歧义的免责事项，如：猝死、妊娠(含宫外孕)分娩流产导致的伤害、医疗事故、药物
过敏或精神行为障碍(按ICD-10确定)导致的伤害、高风险运动(如攀岩、潜水、蹦极、赛车、特技表演、赛马、驾驶滑翔机滑翔伞等)导致的伤害等。
B。意外险费率无关免责条款
有读者问，免责条款和费率是否有关呢？实际上，意外险的费率与险种可承担的责任范围和被保险人职业、日常活动风险有关，与免责条款的关联不大。
针对意外险产品，风险可分为意外的风险和非意外的风险。并非所有的意外风险保险公司都可保，因此意外风险又再分为可保风险和不可保风险。目前的意外险产品责任免除条款不仅要排除不可保的意外风险，还要对易争议的非意外风险进行明确，减少纠纷。
C。国外(境外)免责条款远少于内地？
很多香港的保险经纪人会宣扬香港的免责条款少于大陆，这是由于香港的社会保障体系完善，保险业发达，保险公司承担的道德风险也低。不过，不同国家的意外险产品免责事项的范围有很大的不同，有些国家意外险免责事项比国内意外险多，有些比国内少，不能一概而论。免责条款的设定需根据当地的法律环境与社会文化环境确定，清晰的免责条款可以减少理赔纠纷的发生，例如猝死是由于疾病原因导致人突然死亡，不属于意外险的责任范围，但由于此类死亡的突发性常让普通人群误解，保险公司根据多方建议，把猝死列入目前在售意外险种的责任免除范围。
所有在国内销售的保险产品的责任免除条款在推出前均需报保监审批，所以国内各人寿保险公司的免责条款大体相同(个别公司在不违反保监规定的情况下有微调)。所以外资的保险公司，在中国内地销售的保险产品亦需根据我国的法律和监管条例进行免责条款的设置。
第五篇：保险合同中免责条款的效力如何认定
保险合同中免责条款的效力如何认定
【裁判概要】
根据保险法第18条的规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的该条款无效。所谓“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。
【案例指引】
最高人民法院公报2007年第11期刊载的案例“杨树岭诉中国平安财产保险股份有限公司天津市宝坻区支公司保险合同纠纷案”，该案一审、二审法院经审理认为，根据2000年1月21日最高人民法院作出的《关于〈保险法〉第17条（修改后第18条）规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》（法研（2000）5号），“这里规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。”该答复虽然是就个案作出的，但人民法院在审理同类案件时可以参照执行。
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