浅谈大学生生源地助学贷款与农村合作金融机构

第一篇：浅谈大学生生源地助学贷款与农村合作金融机构

浅谈大学生生源地助学贷款与农村合作金融机构的关系现状

摘要：据教育部门统计，目前高校贫困学生有90%以上来源于农村，因此，作为国家助学贷款必要补充的生源地助学贷款，市场潜力巨大。农村合作金融机构占据多种优势，大力发展这项贷款业务，既为金融机构开拓信贷市场，又能为贫困学生完成学业开辟一条绿色通道，二者之间是互惠互补的关系。

关键词：助学贷款 农村金融 信用体系 政策扶持

生源地助学贷款，是由大学生家庭所在地的金融机构在学生入学前对家庭经济困难的大学生或学生父母发放的贷款。农村合作金融机构利用其点多面广，贴近农民，对贷款申请人的信用状况比较了解等优势，办理此项业务，理应会在惠及千千万万贫困大学生的同时，加快发展、增强实力，然而，近年各地农村合作金融机构发放生源地助学贷款积极性却不高，不少农村合作金融机构生源地助学贷款发放额为零，为探寻其症结所在，在个人经历及一定量调查的基础上，对农村合作金融机构发放生源地助学贷款的益处，难点及对策作粗浅的分析。

一、办理生源地助学贷款的益处

1、有利于学生快捷贷款。国家助学贷款的发放需要学生准备的资料繁琐，审核材料牵涉部门多，其中仅高校内部就要经过辅导员、院系、学生处等多个部门，一笔贷款申请下来需要加盖多个“公章”，贷款从申请到发放需要时间长。

生源地助学贷款是金融机构直接面对贫困学生，学生或学生家长仅凭入学录取通知书等少量资料、证明，就可就近在农村合作金融机构申请和办理贷款，省去了教育部门、高校内部等很多环节，手续简便，费用少，不仅提高了效率，而且降低了成本，十分有利于解决经济困难家庭学生的入学难问题，为高校扩大招生面和选拔人才提供了更大的空间。

2、有利于控制贷款风险。首先，农村合作金融机构遍布城乡各地，与辖区的千家万户有着存贷款业务联系，这样同国有商业银行相比就有了较大的网点优势，而且这些基层网点经过多年的调查，对贫困生的家庭情况、收入、信誉等情况较为了解，便于开展生源地助学贷款的贷前调查、审查及收贷收息等相关业务工作。

其次，生源地助学贷款不像其他贷款由使用人申请贷款，而是家长或家庭成员，一般的承贷主体是学生父亲或母亲，其还款责任则由家庭其他成员及学生本人承担。学生及其家长由于受所在地政府、村委会等部门的管理，以及来自周围群众的舆论监督等方面的约束，还贷意识和还贷积极性会明显增强，有助于培养贷款学生的信用观念。

另外，也解决了银行与贷款学生毕业后联系难的问题，毕业后学生即使在外

地就业，因他们与父母和故土有着千丝万缕的联系，在逃废债务问题上他们不得不有所顾及，其父母如无力还贷子女必会想尽办法偿还，从而有效地避免了签约后道德风险的发生。

3、有利于解决学生心理失衡的问题。贫困学生多数来自农村，他们突然来到繁华大都市，来到富裕同学占多数的校园，这种强烈反差使不少贫困生出现了“心理失衡”的现象。“心理失衡”往往使贫困生过度自卑、孤独自闭，从而导致社会交往能力发展受阻，使贫困生在学习、就业和工作能力表现上处于劣势。贫困学生如在入学前能获得助学贷款，就可以在很大程度上稳定自身情绪。入学后再依靠大多数高校已经建立起的“奖、贷、勤、助、补”一系列帮困助学体系的救助，就会更加容易顺利的完成学业。

4、有利于扩大农村合作金融机构的效益增长点。在有效控制贷款风险的前提下，大力开展生源地助学贷款业务，既支持了本地学生上大学，促进了农村人力资源的培育与开发，增强了现代农业发展后劲，又扩展了业务，拓展了市场，增加了收入，实现社会效益和经济效益双丰收。

二、开展生源地助学贷款的难点

1、违约比例大。一方面，大部分进行生源地助学贷款的学生家庭经济状况较差，无任何收入，偿还能力弱。另一方面，大学毕业生就业形势日趋严峻，不少毕业生难以找到称心的工作甚至找不到工作，也无力还贷。再一方面，有的家长及学生信用度差，故意赖债。据调查，农村合作金融机构发放的生源地助学贷款，逾期率一般都在60%以上。

2、扶持政策不到位。国家助学贷款享受财政贴息，借款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴，同时，按隶属关系，由财政和高校按贷款发生额一定比例建立风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿。相比之下，生源地助学贷款没有享受上述优惠政策，一些政策仅在试点地区推行，具体落实到各个乡镇还需要较长时间。

3、政策宣传力度不够。关于生源地助学贷款，尽管不少地方已出台了新政策，并以政府文件的形式下发，但据调查，由于没有大力宣传，生源地助学贷款承贷的农村合作金融机构，对相关政策精神并不很了解，教育主管部门、学校和毕业生对生源地助学贷款新规定和如何办理也不很清楚。

4、个人征信体系尚未健全。虽然现在各农村合作金融机构开通的个人信用信息数据库系统，往往存在不全不准的问题，且对各学生在校的情况，无法查询，各银行、各学校的信息也独立分开，缺少一个简便有效的系统来衡量学生信用，也缺少一种有效的制约机制，使部分诚信不足的学生有机可乘，制约了生源地助学贷款业务的开展。

三、推广生源地助学贷款的对策

1、建立健全生源地助学贷款管理机制。首先，按照商业贷款的基本原则建

立贷前、贷中、贷后管理责任制。各个相应的经办机构，如高校、政府、经办金融机构应根据相应的职责分别承担相应的责任，避免承办贷款的农村合作金融机构为所有操作性风险“买单”。其次，农村合作金融机构灵活选择助学贷款对象，根据目前的就业形势，优先考虑对大学本科，研究生和热门专业的大专生等比较容易就业、将来收入比较稳定的对象投放贷款。再有，采取灵活多样的担保方式，如子借父保，多人联保。最后，规范助学贷款操作与管理，并将生源地助学贷款从个贷业务中分离，对其质量实行单独考核，加大对经办农村合作金融机构及经办人员的奖励力度。

2、加强生源地助学贷款的政策扶持。为促进生源地助学贷款的推广，国家应加大对农村合作金融机构发放生源地助学贷款的政策扶持力度，允许其享有国家财政贴息、税收优惠等政策。对于特别贫困的地方实行中央财政全额贴息，非贫困地区则由中央和地方财政各承担一定比例。同时，探索建立新的生源地助学贷款损失补偿机制，如建立由地方财政、社会捐资组成的助学贷款担保基金，用于担保或补偿助学贷款的风险；或者将助学贷款保险机制引入生源地助学贷款风险管理中去。并在政策制定后，尽快落实相关配套措施。

3、完善信用机制。将大学生纳入个人征信的管理范围，逐步完善大学生个人信用体系。政府、学校、农村合作金融机构要紧密合作，共同建立完善借款学生的信用档案，将大学生的身份证、户籍、家庭情况、居住地、就读情况、工作单位、社会保险等信息及时入库，并纳入全国范围的个人信用体系，从制度上严格控制生源地助学贷款的信用风险。另外，建立助学贷款学生违约记录公告制度，违约超过一定期限的，农村合作金融机构将在各大新闻媒体及查询系统网站公布其有关信息，从而约束毕业学生就业后的还贷行为，提高毕业生的信用意识。同时，借助人民银行个人征信系统、二代居民身份证系统、劳动人事部门的劳动合同鉴证和备案管理系统、社会保障卡信息网、房产证网上查询系统等，及时掌握违约学生的当前信息，为违约追偿奠定基础，最大限度地降低追偿成本。

4、扩大贷款惠及面。在防范风险的基础上，适当简化助学贷款发放的手续和环节，统一和规范贷款申请的各项手续和表格，降低贷款门槛。全年随时受理助学贷款，降低贷款的利率，延长贷款期限，增加贷款金额，并尽可能发放信用贷款，扩大贷款的惠及面，增强助学贷款的政策效应。

参考文献：

1、任常青，农村金融利率市场化问题探讨，中国农村金融，20072、财政部、教育部、银监会关于大力开展生源地信用助学贷款的通知（财教[2008]196号）

3、陈元，市场信用体制建设是经济发展第四推动力，国际金融，2009

第二篇：2013年四川省最新大学生生源地助学贷款

大学生生源地信用助学贷款

在线服务系统使用说明

（新贷学生）

指新录取的大学生和以前未办理过贷款的在校大学生

第一步 打开浏览器，输入网址：http://.cn

进入登录页面，先点击左下方的“学生在线服务系统（生源地）”，（在网页登陆过程中，在网页操作过程中弹出窗口均一律选择“是”； 若提示证书有问题，请点击“继续浏览该网页（不推荐）”。登陆学生在线服务系统后，请选择贷款类型:“生源地助学贷款”。

第二步 先点击“注册”按钮。

按照系统提示完成注册（注册时需填写本人真实有效且完整的信息，并牢记登录名、密码，以后还款放款均需通过此系统）；

（1）输入学生基本信息：输入姓名（中间不能空格），18位数真实有效身份证号码，选择贷款办理所在地的资助中心（选择“省份”为四川省，“市”为**市，“资助中心”为“**县学生资助管理中心”。）

（2）输入就学信息：点击 “选择高校”，输入就读学校名称，点击“查询”，点击就读

高校前面“选择”按钮，点击“确定”。依次录入“院系名称”，“专业名称”，选择“专业科类别”，录入学号（新录取的大学生不填学号）、入学年份（进入大一的年份）、学制、学历。（注：

1、高校名称、院系名称、专业名称都要严格按照学生证或大学录取通知书内容填写；）

（3）点击下一步，设置“登录名”、“密码”、“安全信息”。（登录名和密码用于登录系

统，注册后请牢记。安全信息用于找回密码和保护个人信息，务必填写）。

（4）依次录入“个人信息”和“通讯信息：学生输入的手机号码必须保

证输入一个长期相对不变的号码，必须输入学生QQ号和QQ邮箱，否则，不予以审批）”“家庭信息（必须输入家长的手机号码和一个固定的座机号码）”“联系人信息”。以上各类信息必须填写完整，以免影响贷款审批，所有信息填写完成后点击“提交”。因信息填写不完整，导致学生贷款审批被拒绝。

（5）页面弹出提示“注册成功”，点击“返回”，使用刚注册的登录名和密码登陆系统。

（6）登录系统之后，上述“个人信息”，“就学信息”等信息都可以修改，修改之后点

击提交。

（共2页，第1页）

第三步 注册成功后点击“登陆”系统

登陆系统后需点击左边的菜单“个人信息变更”及“共同借款人信息变更”并进一步完善资料，其中特别注意，除了打*的项目必须填外，其他项目也需尽量完善。以后如果本人的情况变动，也需登陆该页面并通过此两项按钮进行资料修改。完善或修改之后，填写“修改原因”并点击页面下方的“提交”按钮，页面显示修改成功才为完成修改。

第四步 点击菜单中的“贷款申请”

点击“新增”按钮，进入贷款申请页面，并按照页面提示填写完善申请资料。1申请为每学年一次，金额为1000元以上，6000元以下。百元整数为单位。2 其中“账户信息”下的“代理结算机构”必须选择“支付宝（四川）”。支付宝的“账号”签定合同后会在所签合同上第二条显示。“共同借款人”的资料必须填写能一起到现场来签合同的家长的资料，共同借

款人年龄不低于25岁，不高于60岁；“贷款年限”应当特别注意，最长不超过14年，最短不低于6年。同时“最长

年限=剩下在校年限+10年”（例如：某学生本身读4年，2009年下半年入学，2010年下半年开始为大二，2010年暑假申请贷款的时候只当读了一年，即”剩下在校年限=4年－1年=3年”，也就是说他的贷款年限最长应该为：3年+10年=13年，这个学生就可以在6年到13年的范围内任选贷款年限）；

5如果有重大信息变更，如：就学信息（学校、校区、学制、年级、专业等）、学

生及共同借款人姓名或身份证号等变更，请在签合同时，必须给你审查材料的办事员说明！否者会影响贷款。

6如果申请内容填写有误，不要重复申请，只需在“贷款申请”页面下点击“编辑”按钮进行修改即可；

第五步在“贷款申请”页面中选项并点击“导出申请表”

将其下载打印2份（申请表采用打印方式，不能手写）。下载申请表时需注意，如果电脑安装有下载软件（如迅雷等），需卸载或点击取消，用windows默认的下载程序才能成功下载；

第六步学生持贷款申请表2份到相关部门盖章。

学生持申请表2份到户籍所在地村委会（居委会），乡镇人民政府（民政部门），当年毕业的高中校（指当年录取的大学生）等任一部门进行资格认定并加盖公章。

（共2页第2页）

第三篇：大学生生源地助学贷款流程

2011年镇原县生源地信用助学贷款办理流程

（适用于续贷学生）

一、续贷学生直接登录到学生在线服务系统

（https://sls.cdb.com.cn/）如实填写和完善相关信息，并打印贷款申请（2011-2012学年）一式两份，在资格审查部门审查意见栏加盖村委会（居委会）公章。

学生在线系统具体操作步骤如下：

1．学生登录学生在线系统后，修改个人及共同借款人变更了的有关信息，点击“贷款申请”后点击“新增”，弹出贷款申请信息表，如实填写相关信息后点击“提交”；

2．学生点击“导出贷款申请表”，下载或打开贷款申请表，打印贷款申请表（一式两份）并在资格审查部门审查意见栏加盖村委会（居委会）公章。

温馨提示：

资格审查部门填所在村委会（居委会），如：城关镇东关行政村村委会

二、携带申请材料，与共同借款人到县学生资助管理中心办理贷款申请并签订合同，领取贷款受理证明。

向县学生资助管理中心提交的贷款材料为：

1．贷款申请表（打印一式两份，并在资格审查部门审查意见栏加盖村委会（居委会）公章）；

2．借款人身份证；

3．共同借款人身份证；

4．学生证；

5．上缴费票据（丢失缴费依据的由所在高校出具证明）。

三、学生到高校报到后，携带合同及贷款受理证明到学校资助管理中心（或相关部门），提请学校资助管理中心老师将回执信息录入生源地助学贷款管理系统。

镇原县学生资助管理中心联系电话：

71248***73***

说明：

1．如若学生不会进行网上注册及提交贷款申请，我们将协助学生注册、申请。

2．签订合同时，贷款学生及共同借款人都必须亲自到场办理相关手续。

3．贷款申请表资格审查部门审查意见栏中，农村户口学生加盖村委会公章，城镇户口学生加盖居委会公章。

4．今年学生到高校报到后，携带合同及贷款受理证明到学校资助管理中心（或相关部门），提请学校资助管理中心老师将回执信息录入生源地助学贷款管理系统。无需再邮寄纸质回执。

第四篇：寿宁县大学生生源地信用助学贷款实施细则

寿宁县大学生生源地信用助学贷款实施细则

第一条根据《关于开展生源地信用助学贷款工作意见的通知》（闽教财［2009］7号）精神，制定本细则。

第二条生源地大学生助学贷款是指：国家开发银行、信用社等金融机构向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生发放的、在学生入学前户籍所在县办理的助学贷款。生源地贷款为信用贷款，学生和家长为共同借款人，共同承担还款责任。

第三条申请条件。申请生源地信用助学贷款学生必须同时符合以下条件：

1、具有中华人民共和国国籍；

2、诚实守信、遵纪守法；

3、全日制本专科普通高校（含民办学校和独立学院，学校名单以教育部公布为准）学生（含研究生、第二学士学位学生）；

4、入学前，学生及父母的户籍均在贷款申请受理机构所在辖区内；

5、家庭收入不足以支付在校期间完成学业所需的基本费用。对孤儿、烈士和因公牺牲军人子女，特困家庭、低保家庭、重病户子女优先资助。

6、未享受高校的国家助学贷款。

第四条贷款流程。

（一）每年5月，由县教育局学生资助中心召开有县财政局、人民银行、银监办、农村信用社有关人员参加的全县高中学校生源地大学生助学贷款工作会议，布置相关工作，听取各校对于贷款工作的意见和建议。

（二）由学校向学生进行宣传，印发《致大学新生及家长的一封信》和《百姓征信手册》。在学生离校前完成学生家庭经济情况摸底工作，建立学生家庭档案，组织学生填写《助学贷款申请审查表》，由该班班主任对学生的申请审查表进行初审，学校助学贷款领导小组复审。对孤儿、烈士

和因公牺牲军人子女，低保家庭、重病户子女放在优先的位置考虑；学校将助学贷款学生名单在学校内公示，接受社会监督。学校将审核后的助学贷款学生名单及材料报县学生资助中心审批。

（三）从8月份开始，学校根据各高校的录取先后，用电子邮件每周向县教育局资助中心报送一次被录取且符合助学贷款条件的学生名单，经县资助中心汇总后，先进行初审，经初审后的名单送信用联社进行资信审查，符合助学贷款条件的对象，由农村信用社下达助学贷款学生名单；各基层信用社根据学生所提供的联系电话通知学生及家长到信用社办理学生助学贷款手续，对于学生数额较多的，信用社应做出放贷办理计划，避免学生扎堆办理而影响放贷进程。各信用社对于符合贷款条件材料送齐的应及时发放款项，严禁人为设置障碍或故意拖延。

（四）学生接到通知后凭《助学贷款申请审查表》、《大学录取通知书》及贷款应准备的相关如个人身份证等资料，到当地农村信用社办理贷款手续，贷出款项。

第五条在教育局设立投诉电话。对生源地助学贷款工作给予监督，防止发放人情贷款行为发生。

第六条对各校的生源地信用助学贷款工作进行考评，对工作开展较突出的单位和个人，给予表扬或物资奖励。

第七条本细则从2009年6月12日起实施。

福建省寿宁县学生资助管理中心

二OO九年六月十二日

第五篇：大学生生源地信用助学贷款在校生证明

生源地信用助学贷款在校生证明（存根）

№2014（）号

县（市、区）学生资助管理中心：学院级专业班同学，学生证号,身份证号，学制年,正常毕业年份为年。学费为元/年，住宿费为元/年。…………………………№2014（）号………………………2014年月日

生源地信用助学贷款在校生证明

№2014（）号

县（市、区）学生资助管理中心：同学系我校学院级专业班学生，学生证号为,身份证号为，学制年，正常毕业年份为年，该生本（或在校期间）未获得任何形式的助学贷款，为续贷（首贷）学生。

该生在校学费标准为元/年，住宿费为元/年。请你县（市、区）按照有关规定予以办理助学贷款手续。

户名：______________

开户行：___________

账号： __________________________

联系电话：_______________________

2014年 _月日