2012年最新银行业务经营竞聘报告

第一篇：2012年最新银行业务经营竞聘报告

多年来，我作为****，在区行领导班子的正确领导和全体员工的大力支持下，紧紧围绕银行业务经营这个中心，努力在工作中配合好各位经理，做好参谋和助手，充分发挥了办公室的联系基层和区行领导班子的纽带作用，使自己的管理水平和业绩不断提高。

一、爱岗敬业、恪尽职守，努力提高办公室“三服务”工作水平

办公室是一个综合性服务部门，事情繁杂琐碎，特别是临时任务较多。几年来，我作为办公室主任，努力做到工作力度更大一点，“三服务”水平更高一点，参谋助手作用发挥更好一点，取得了较好的成绩。一是不断提高办公效率。在参谋决策上，围绕全行决策开展全过程的优质服务，在领导决定前，做好参考信息的收集，提供可供参考的建议，在领导决策中，进行综合办调，立足全局，把握重点，主动加强同各科室的联系，帮助理顺决策中的各种关系，准确领会领导意图，在决策后，抓好高效率的落实，并根据情况变化，及时提出调整意见。在文秘信息上，XX年组织出稿《农村合作金融简报》50期，撰写业务相关论文9篇，其中简报被市联社采纳13期，区报采纳11期，业务论文被市联社《农村金融研究》采纳2篇，在市联社文秘综合排名中列第三位，实现了信息的有效交流和传递。在督查落实上。抓住业务经营中心问题和领导的重要决策进行督查，及时拟定督查方案，将工作任务落实到基层部门，同时抓住涉及面广、工作量大、落实有难度的问题，及时进行督查督办。在会议筹备和综合协调上，较好的完成了各种会议的准备工作。立足多商量、巧安排、重说理，认真做好方方面面的协调工作。对领导交的任务，着力协调。对业务科提出的问题，主动协调，对职工反映的问题，耐心协调。在食堂管理上，本着让机关员工“吃出品味、吃出健康”的主导思想，通过大力调整饮食结构，实行营养配餐，在努力节约费用的基础上，让大家吃好，让群众满意；在大楼管理上，结合我行实际情况，不断加强大楼卫生管理，研究制定了大楼卫生管理办法，强化对大楼卫生清洁员的管理力度，实行流动红旗评比，充分地调动了临时工的工作积极性，为在大楼里办公的市联社、机关和第二营业部创造了优美、整洁的办公环境；在车辆管理上，努力实现了全年安全无事故。

二、竞聘人具备的优势

⒈ 长期任职办公室主任职务。我于********任办公室主任至今，同时兼任********是作为区行的工会主席，多年来与基层单位建立起了深厚的感情。这些都有助于我开展好办公室工作。

⒉多次受到上级领导的嘉奖。从****年至*****年连续二届被省总工会评为优秀工会工作者，多年被市、区两级工会评为优秀工作者，这些都是对我工作成绩的充分肯定。

3、积极开展创新工作。我在办公室主任的岗位上，认真贯彻执行党和国家的金融方针政策和国务院办公厅有关规章制度，在总经理的领导下，坚持以为业务经营为中心，积极开展创新工作，XX年，我行被市总工会评为“创新工程先进单位”。同时我所著的《围绕中心、突出创新、全面激发企业经营活力》的文章被收录到市总工会创新工程论文集。

4、不断加强自身品德修养。我在做好本职工作的同时，为不断提高政治素养，认真学习了邓小平理论和xx“xxxx”的重要思想，以及政工专业理论知识。通过学习不仅使自己更新了知识，转变了观念，增强了事业心和责任感，又进一步提高了组织协调能力和分析判断能力，为我进一步做好办公室主任工作打下了良好的基础。

第二篇：银行业务管理科科长竞聘报告

竞 聘 报 告

尊敬的各位领导、各位同事：

大家晚上好！今天，能够站在这里参加竞聘，我感到十分荣幸。我叫XXX，今年38岁，大学本科学历，经济学学士学位，具有经济师职称，现为支行业务发展部国际业务团队负责人。我竞聘的岗位是：支行业务管理部负责人。下面我从两方面向大家汇报我的竞聘条件和优势。

一、过去我为支行做了什么

支行合并成立管辖行以来，我一直在业务管理科从事业务基础管理工作，同时兼任支行的国际业务专管员。多年以来本人紧紧围绕分行各条线工作要求，在支行行长室的正确领导之下，在左登峰科长的指导之下，深挖潜力，努力提升业绩，不断提高自己。首先作为支行业务管理科一员，在完成各项基础工作的同时，本人每天上午受理各业务团队提交的授信申报、发放资料，下午集中去分行办理。作为国际业务团队经理，时刻关注分行国际业务条线的工作动态，带动支行主动对接，对新的政策、业务自己先学好、学透，再在支行内部进行转培训，主动带头尝试新业务，并发动带领大家完成任务及竞赛指标。

个人业绩数据：今年1--9月份完成国际结算业务量2.2亿美元，各项存款日均9867万元，时点数1.03亿元，办理了分行范围内的首笔出口代付业务，同时完成支行所有客户经理的国际业务的审批、发放、台账、档案资料管理等各项工作。每天的工作时间大部分被这些

日常事务所用，正是有了我的后期配套支持，各业务发展团队才能有更多的精力做出更高的业绩，使我们的支行发展得更好更强。

团队工作业绩：作为国际业务团队经理，虽然每天大部分的时间都在从事业务管理科的基础工作，但我没有懈怠，而是发动并带领全支行完成国际业务结算量累计4.05亿美元(截止9月底)，10月底最新数据是4.36亿美元（我的个人业绩是XXX亿美元占支行的5X%），超额完成分行全年指标，全年国际结算量全分行排名第2。本年累计完成结售汇1.62亿美元，本年累计完成中间业务收入193万元人民币，中间业务收入指标完成率107%。资本金业务推进良好，开立资本类账户7户，分行排名第一，累计到账2640.82万美元。成功开办了出口代付、出口信保融资、境外结汇、跨境人民币结算等新业务品种，其中出口代付、境外结汇都是分行范围内首笔办理。带动支行在5-9月份的国际业务争先创优竞赛中取得第二名的成绩。新客户拓展方面，今年共新开国际结算账户26户。

二、竞聘成功我能为支行做些什么

如果竞聘成功：我将在做好业务管理科各类业务管理、数据统计工作，防范各类业务风险，为支行业务健康发展提供支持、服务好各业务发展团队及营业网点的同时，继续推进支行国际业务的发展。具体工作思路是：

这次竞聘如果成功，我将迅速找准自己的位置，尽快进入角色，将从以下几个方面开展好工作：

1、根据总分行信贷业务管理的相关制度办法，开展贷款放款前的预审工作，提高放款一次通过率；对本

支行的贷后管理工作进行督查，确保贷后管理工作落实到位；做好本支行信贷资产五级分类认定工作和征信系统管理工作。

2、加强支行风险及内控管理。全面贯彻落实各项金融法律法规、外部监管政策制度以及总分行相关管理制度与办法，加强支行授信业务风险管理工作，防范经营风险、操作风险及各类经济案件的发生；履行支行审批权限内授信业务的受理、合规性审查和风险审查工作。

3、不断的加强学习，努力将自身素质提高到一个新层次，积极探索新形势下，业务管理的新方法、新思路，力争使支行的业务管理工作全面再上新台阶。

如果这次竞聘不能如愿，我也决不怨天忧人，更不会消极工作。因为通过这次竞聘，使我更清楚的看到了自身的不足，更能使我改进今后的学习和工作。我参与这次竞聘是为了向各位领导和同事展示一下自己勇挑工作重担、敢于承担责任和风险的精神面貌!在此，向多年来支持、关心、帮助我成长的各位领导和同事致以我最诚挚的感谢!(鞠躬)

今后的工作中，请大家继续支持我、关心我。我坚信，在支行行长室的带领下，我们港闸支行的明天更美好，更辉煌！

第三篇：个人银行业务负责人的竞聘报告

尊敬的各位领导、评委、同事：大家好！首先，感谢各位领导给我这次展示自我、施展才华的机会！决定参加这次竞聘前，我曾度德量力，思虑再三，之所以参加个人银行业务负责人的竞聘，一方面，是对分行人事制度改革的拥护和支持，以自己的实际行动做改革的参与者与推动者。这也是作为分行的一员必须敢于接受挑战、敢于接受考验的最好体现；另一方面，是想借次机会锻炼自己，接受大家的检阅与评判，争取更好地为分行发展服务的机会。近年来，在领导的培养下，在同志们的关心与鼓励下，我一直兢兢业业，恪尽职守，勤奋学习，严于律己，政治思想不断成熟，工作经验不断丰富，知识储备不断增长，感觉可以更好的为分行的发展服务，希望有一个进一步施展才华的实践平台。请允许我作一个简略的自我介绍：我---年加入中国共产党、----年到支行工作，专科为财会专业，本科为计算机应用专业，从银行的一线员工做起，其间干过柜员，支行事后计核，分行督导员，个人银行业务部经理助理，并在证券公司从业过二年，现在-----岗位工作，至今已有---年。经过慎重考虑，我决定竞聘个人银行业务负责人岗位，我的竞聘报告主要分三部分：一．对个人银行业务负责人岗位的认识个人银行业务负责人岗位具体职责是：对本行个人银行业务的发展规划、市场份额、指标完成情况、市场客户营销等负责；对全行个人存款、个人贷款、银行卡、证券代理、电子银行业务负责；对城区网点、县级支行的个人银行业务的管理负责；对个人客户经理、理财中心、个人优质客户、个银产品的管理负责；对个人业务、产品的培训、推广、宣传、营销负责；对整个分行个人银行业务的管理、发展、营销负责；主管全行中高端个人客户、个人理财业务，传统的储蓄业务、银行卡业务、电子银行业务、个人信贷业务等 ；为客户提供更贴切、更高层次个人金融服务、个人理财服务，做好分行个人品牌银行业务的市场营销工作；关注、分析市场动态及客户需求的变化，及时向上级管理部门反馈市场信息，提出个人品牌银行业务新产品开发建议；建立和维护客户档案资料库，收集、汇编、分析客户资料，发展和稳定优质个人客户，扩大优质个人客户群体 为个人客户提供优质综合服务。二．对个人能力在竞争中的优势分析对照自身情况和能力，参加个人银行业务负责人岗位竞聘，我具备以下几个方面的优势：1.具有熟悉各项个人银行业务的优势：几年来的银行业务岗位培训和在业务工作中的实践以及我长期从事个人银行业务经理助理工作，深知个人银行业务在银行工作中的地位、作用；明白做个人银行业务负责人所必备的素质和要求，悟出了一些做好管理工作的方法策略，在业务管理、指导，风险制度建立，协助领导工作等方面取得了一定成绩，目前基本可算该项业务的权威。

2、具有较全面的组织、协调和管理能力优势。具有良好的交际沟通能力和团队合作精神。能团结同志，正确处理与领导和群众的关系。工作思路清晰，头绪分明。具有较强的口头表达和文字综合能力。我在日常生活和工作中注意不断地加强个人修养，以明明白白做人，实实在在做事为信条，踏实干事，诚实待人。经过多年学习和锻炼，自己的业务能力、组织协调能力、判断分析能力、领导掌控能力都有了很大提高，能够胜任个人银行业务负责人工作。3．具有正直的人品、良好的修养及优秀的作风。工作责任感强，勇于开拓进取。公道正派，与人为善。吃苦耐劳，率先示范。始终认为：沉默是金，忍让是银，帮人是德，吃亏是福。注重个人修养，平时抓紧一切时间学习，努力使自己成为一个有知识有修养，品德高尚情操纯洁的人。

4、爱岗敬业，有强烈的责任感。在日常工作中，为解决个人客户的疑难问题和遗留障碍，我经常加班加点，不计个人得失。把客户满意的作为自己的最大追求。每当有新业务推出时，我总是先使用并全面了解其功能、优点。在上门服务和遇见客户询问时做到有问必答，回答详细，并尽力推荐他们使用适合他们的个人银行业务。在服务的同时我注意与客户建立良好的人际关系（尤其是大客户），第一次上门服务时我都会留下联系号码以便用户遇上问题后第一时间通知我，我的优质服务为我赢得了很多大客户的好评。

三、竟聘上岗后的设想及措施假若我能够竞聘上岗，我打算从以下几个方面配合做好个人银行业务负责人一职，提高个人银行业务拓展工作质效，树立个人银行业务优质的形象。我的目标是：我与个人银行业务共发展。

1、加强学习，全面提高自身素质，当好配角。努力学习各种新知识，适应形势发展的需要，为领导的决策提供有价值的参考。在思想上树立主人公的观念，以全局为重，以事业为重，敢言，直言，能言，善言，将自己的才智毫无保留的贡献出来，不计个人得失，不当摆设。在工作中，我会维护银行形象，维护班子形象，讲团结顾大局。拉偏套，使正劲，摆正位置，当好主角。做到“三个服从”，即个性服从党性，感情服从原则，主观服从客观。做到服务不缺位，主动不偏位，融洽不空位。让领导放心，群众满意。

2、优化网点

第四篇：银行业务经营“七不准”

银行业务经营“七不准”

一、不准以贷转存。银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。

二、不准存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离，不得以存款作为审批和发放贷款的前提条件。

三、不准以贷收费。银行业金融机构不得借发放贷款或以其他方式提供融资之机，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。

四、不准浮利分费。银行业金融机构要遵循利费分离原则，严格区分收息和收费业务，不得将利息分解为费用收取，严禁变相提高利率。

五、不准借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品。

六、不准一浮到顶。银行业金融机构的贷款定价应充分反映资金成本、风险成本和管理成本，不得笼统将贷款利率上浮至最高限额。

七、不准转嫁成本。银行业金融机构应依法承担贷款业务及其他服务中产生的尽职调查、押品评估等相关成本，不得将经营成本以费用形式转嫁给客户。

第五篇：商业银行业务与经营（本站推荐）

《商业银行业务与经营》2011年10月份考试考前练习题

单项选择

1．由银行贷款或投资而产生的存款，称之为（派生存款）。2．如果银行采取进取型策略，当预测利率下降时，银行应建立一个（负的利率敏感性缺口）。3．以一定单位的本国货币为标准折合成多少单位外国货币的汇率标价方法，（间接标价法）。4．《巴塞尔协议》要求，商业银行的附属资本与风险资产的比率为（不得超过4%）。5．企业的营业利润等于（销售净收入-销售成本-折旧-营业费用）。

6．总经理（行长）和副总经理（副行长）及各业务部门组成商业银行的（执行系统）。7．银行对于定期存款等流动性较低的负债，可以保持（较少的）资本储备。

8．银行将全部投资资金平均投入在各种期限的证券上，使其持有的各（梯形期限投资法）。9．商业银行在某一时刻能够运用的全部现金资产，称之为（可用头寸）。

多项选择题

1．银行资本数量的充足性体现两个方面的基本要求是（保持银行的清偿力，经受住坏账损失，保持较高的盈利水平，促进自身发展）。

2．商业银行进行证券投资的目的主要有（获取收益，分散风险，增强流动性）。

3．银行的静态风险与动态风险有着明显差别，静态风险具有（风险一般不可回避，风险后果可以估计，风险后果无意外收益）的特点。

4．商业银行设立的原则是（安全、稳健的原则，规模适度的原则，公平竞争、效率至上的原则）。5．（托收，信用证）结算方式属于逆汇。

6．股票与债券相比具有（收益不固定，没有到期日）两个特点。

7．单一银行制的主要缺陷是（采用电子技术的成本高，不易取得规模效益，银行业务发展受所在地区经济发展状况的制约）。

8．按财务报表所反映的经济内容分类，银行的（资产负债表，信贷资金平衡表，现金流量表）等报表属于财务状况表。

9．银行风险规避的方法通常有（趋利避害的资产选择方法，扬长避短的债务互换方法，以理服人的贷款拒绝方法）。

10．衡量商业银行资产流动性的标准有（变现成本，变现速度）。11．商业银行的各种收入中，（办理转账结算收取的费用，对外保证业务收入，代客买卖证券的佣金）属于手续费收入。

12．商业银行在中央银行存款分为（法定准备金，超额准备金）。

计算题

1.W银行某年资产负债表中的现金为200万元，在中央银行存款1400万元，存放同业7700万元，应收账款为750万元，贴现340万元，短期贷款12000万元，短期投资6500万元，总资产为30000万元。请计算出W银行该年的短期可销售证券与总资产的比率、现金与总资产比率。

短期可销售证券与总资产比率=6500/30000×100%=21.67% 现金与总资产比率=现金/总资产*100%=200/30000*100%=0.67% W银行的短期可销售证券与总资产比率为21.67%，现金与总资产比率为0.67%。

2.某银行在某一时期的净利润为2500万元，资本总额 11000万元，资产总额为140000万元。

那么，这一时期该银行的资产收益率和资本收益率是多少？

资产收益率=净利润/总资产100%

=2500/140000×100%=1.79%

资本收益率=净利润/总资本×100%

=2500/11000×100%=22.73% 该银行这一时期的资产收益率是1.79%，资本收益率是22.73%。

3.某银行在某时期的现金为300万元，同业存款为6 300万元，政府证券为4 000万元，同业拆出1 000万元，同业拆入1 200万元，总资产为30 000万元。请计算出该银行的流动证券比率、无险资产比率、同业拆借净值率和流动资产比率。

流动证券比率=政府证券/总资产×100%=4000/30000×100%=13.33%

无风险资产比率=（现金+同业存款+政府债券）/总资产×100%

=（300+6300+4000）/30000×100%=35.33%

同业拆借净值率=（同业拆出-同业拆入）/总资产×100% =（1000-1200）/30000×100%=-0.67%

流动资产比率=（现金+同业存款＋政府证券+同行拆借净值）/总资产×100% =（300+6300+4000+1000-1200）/30000×100%=34.67%

4.A银行股本为50000万元，公开储备为8000万元，资产重估价值为500万元，法定准备金为9800万元，混合资本工具16000万元，长期次级债务为40000万元，加权风险总资本为1250000万元。该银行的资本结构和资本充足率是否达到《巴塞尔协议》的规定？ 解答:

核心资本比率5000080001250000100%4.64%

附属资本比率500980016000400001250000100%5.30%资本充足率58000663001250000100%9.94%

虽然，A银行的核心资本比率和资本充足率符合《巴塞尔协议规定》的不得低于4%和不得低于8%的要求，但其附属资本比率不符合《巴塞尔协议》规定的不得超过4%的要求。因此，A银行应减少附属资本，将附属资本占加权风险总资产的比率控制在4%以下。5.D银行的资本总额为180亿元，表内风险资产为1900亿元，表外风险资产为700亿元，D银行的资本充足率是多少？

解答:180/（1900+700）×100%=6.92%

D银行的资本充足率是6.92%

简答题

1.商业银行贷款政策有哪些主要内容？: 贷款政策是指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针、措施和程序的总称。其基本内容包括：（1）贷款业务发展战略；（2）贷款审批的分级授权；（3）贷款的期限和品种结构；（4）贷款发放的规模控制；（5）关系人贷款政策；（6）信贷集中风险管理；（7）贷款定价；（8）贷款的担保政策；（9）贷款档案的管理政策；（10）贷款的审批和管理程序；（11）贷款的日常管理和催收政策；（12）对所有贷款质量评价的标准；（13）对不良贷款的处理等。

2.如何对商业银行进行清偿力分析？

对银行的清偿力分析主要是观察银行的资信能力和银行的经营风险。主要指标有：（1）备付金比率备付金各项存款100% 这个比例越大，说明银行资产的流动性越强，应付流动性需求的能力越强，清偿力越强。反之，则越低。

（2）短期可销售证券与总资产的比率短期可销售证券总资产100%

短期证券是银行的二级准备金，此比率越高，银行的清偿力越强。

（3）流动比率流动资产流动负债100%

流动比率越大，抵偿能力越强。但该比率过大也不好。

（4）预计中的资金流入流出比率预计中的资金流入预计中的资金流出100%

该比率反映的是银行预计中的资金流入量占流出量的比例。3.怎样识别商业银行的风险？:

风险识别是银行风险管理的第一步，进行风险识别一般可以采用以下方法：

1、财务报表分析法。几种主要的财务报表分析法是：（1）比较分析。即用本期报表与前期报表或同时期其他可比银行的财务报表，就各个科目的绝对数、绝对数的增减变动、百分比增减变动、比率增减等各方面作详细比较，以确定风险因素。（2）趋势分析。选择某一时期为基期，计算以后每一期中各科目对基期对应科目的趋势百分比，进而判断银行未来业务开展，风险承担、盈利能力等方面的发展趋势，并分析影响这些趋势发展的各种不确定因素。

（3）共同比分析。是指分析财务报表中个别科目占总资产、总负债或毛利的百分比，继而判断是否有异常现象，并寻求原因。（4）比率分析。是指计算财务报表中某些科目的数值比率，继而识别影响银行营运资金、资金运用率、获利能力等的因素。（5）特定分析。是指通过编制财务状况变动表，考察资金流动的充足性与通畅性，分析银行经营成本、业务量和利润的关系，并探索其变动原因。

2、风险树搜寻法。它可以将银行面临的主要风险分解成许多细小的风险，也可将产生风险的原因一层一层地分解，排除无关因素，从而准确地找到真正对银行产生影响的风险及原因。

3、专家意见。这种识别银行风险的方法是银行确定调查内容，聘请专家根据调查表所列问题提出意见，然后汇集整理专家们的意见，再将不同意见反馈给每位专家，再次提出意见，多次反复，最后取得趋于一致的结果。4.商业银行的负债有哪些重要作用？

银行负债是商业银行主要的资金来源，它是银行最基本、最主要的业务。商业银行负债的作用主要是：（1）银行负债是商业银行经营的先决条件。负债是银行开展资产业务的前提，负债规模和结构决定着资产的规模和结构，负债业务也是银行开展中间业务的基础。（2）银行负债是银行保持流动性的手段，也是决定银行盈利水平的基础。银行惟有通过负债才能保持资产的流动性，银行要想获取社会平均利润，必须尽量扩大负债规模，使资产总额几倍于自有资本。（3）银行负债是社会经济发展的强大动力。银行通过负债业务将社会闲置资金集中起来，在社会资金存量不变的情况下，扩大社会生产资金总量。（4）银行负债是构成社会流通中主要的货币量。在现代信用货币制度下，银行存款构成流通中货币的主体。（5）银行负债是银行同社会各界联系的主要渠道。社会所有经济单位的货币支付和闲置资金的存放，都离不开银行的负债业务。银行以负债业务为基础，向社会提供各种金融服务。5.影响商业银行贷款利率的主要因素有哪些？

影响银行贷款利率的主要因素有：（1）借贷资本的供求。在市场经济条件下，资金的供求状况是决定利率的内在力量。（2）中央银行利率。在一般情况下，商业银行的放款利率都以中央银行的再贴现利率为基准利率。（3）银行吸收资金的成本。6.按照《巴塞尔协议》的规定，如何测定商业银行的资本充足率？

解答:根据《巴塞尔协议》对现代商业银行资本充足率的测定和统一标准的规定，测定银行资本充足率的方法如下：

1．首先测定风险资产。（1）表内资产的测定：《巴塞尔协定》将银行资产负债表内的资

产分为五类，以其资产风险的大小程度分别给定0%．10%．20%．50%和100%的风险权重。表内风险资产的计算公式为：表内风险资产表内资产风险权重（2）表外风险资产的测定：《巴塞尔协议》建议采用“信用转换系数”将表外业务转换为表内业务额，然后再根据表内同等性质的项目进行风险加权。表外风险资产的计算公式为：表外风险资表外资信产用转换系表数内业务相对性的质风资险产权产（3）然后，风险资表产内风险表资外产风险。资2．按照《巴塞尔协议》对商业银行资本构成的限定与资本充足率的标准，衡量银行资本是否充足。（1）核心资本与风险资产的比率不得低于4%。（2）资本充足率，即：总资本与风险加权总资产的比率不得低于8%。7.商业银行经营证券包销业务有何意义？

解答:商业银行经营证券包销业务的意义或原因主要是：（1）获得包销收入。银行可获取承购价和发行价的差额收入。（2）从证券买卖中获取利润。（3）可按成批的较低价格获取自己所需的证券资产，充实、调整自身的资产结构。（4）可以扩展银行的其他业务。如证券代理业务、代客买卖有价证券业务、证券承销业务以及咨询业务等。论述题练

1、论述商业银行负债定价的主要依据和主要策略。

一般而言，商业银行负债定价的依据主要有：

1、利率因素。利息是商业银行一种最重要是负债成本，因此银行进行负债定价决策时，考虑的是与银行负债产品价格密切相关的利率，主要有法定利率和银行同业拆借利率。

2、汇率因素。随着全球经济一体化发展的趋势，汇率成为银行负债定价时必须考虑的因素之一，尤其当银行在国际金融市场融通资金时，汇率更是一个重要的因素。

3、其他因素。有关的法规约束、服务成本或服务费用开支、金融资产的风险程度等。总之，商业银行在进行负债定价时必须综合考虑上述各种因素，才能合理地制定负债价格。

银行负债定价的策略主要有：

1、以成本为基础的定价策略。其中包括：（1）成本加成法。指以金融产品的单位总成本再加上一定比率的给存款人的利益来确定存款价格的方法。此方法适用于银行对客户有吸引力的负债产品。其公式：单位产品的价格 = 单位产品的总成本 + 给存款人的利益（2）目标收益定价法。指金融机构按照预期可以赚到的利润大小来确定产品价格的一种方法。它是银行根据总成本及预计销量制定一个目标利润额作为定价基础，即：

单位产品的价格 = 产品总成本+目标利润/预计销售量

单位存款利息= 单位存款价格-单位存款带来的目标利润

2、以需求为基础的定价策略。其中主要有：（1）脱脂定价策略。又称高价策略，往往在新产品推出的初期使用。此时，商业银行可以趁竞争者还未做出反应之时，利用较高的价格尽可能多地获取更多的资金来源。（2）渗透定价法。与脱脂定价策略相反，渗透定价法对首创新产品制定出一个较低的价格，以达到吸引客户、挤出竞争者的目的，从而赢得较大的市场份额。该方法适用于价格敏感和可薄利多销的产品。（3）随行就市法。指银行跟随市场竞争者的定价，较少考虑本息的成本和收入目标，以达到保护现存市场份额的目标。

2、影响企业未来还款能力的主要因素有哪些？商业银行如何进行企业的信用分析？ 影响企业未来还款能力的因素主要有：财务状况、现金流量、信用支持以及非财务因

素。这是因为财务状况、现金流量、信用支持以及非财务因素是影响企业未来还款能力的主要因素。企业的财务状况和现金流量构成企业的第一还款来源，而信用支持为第二还款来源，非财务因素虽不构成直接的还款来源，但会影响企业的还款能力。

因此，银行对企业的贷款信用分析主要从企业的财务状况、现金流量状况和担保状况三个方面进行。

（一）对借款企业的财务分析

1、审查借款人的损益表。财务分析主要从借款人的损益表和资产负债表两个方面进

行。对借款人的财务报表进行分析和审查之前，可能需要对损益表的结构进行必要的调整。对损益表调整之后，就可以开始计算和进行百分比的分析了，主要的分析指标有：毛利润率、营业利润率、净利润率、股利发放率、直接成本和费用比率等。

2、审查借款人的资产负债表。主要的分析指标有：营运效率、杠杆比率和流动比率。

（二）对借款企业现金流量的分析

银行需要确定借款企业的现金流量和流向，分析引起现金流入流出的原因。现金流量分析的内容包括：经营活动的现金流量、投资活动的现金流量和融资活动的现金流量。

（三）对借款企业的担保分析

主要包括：

1、对抵押和质押状况的分析。其中包括银行对抵押物的占有和控制情况、抵押物的流动性、抵押物的价值评估、抵押物的变现价值和抵押率的分析。

2、对保证状况的分析。需要考察保证人的以下问题：保证人的资格、保证人的财务实力、保证人的保证意愿、保证人与借款人之间的关系以及保证的法律责任等。

3、论述商业银行贷款的一般程序及其内容。解答:商业银行发放贷款的一般流程是：

1.贷款决策。银行接受一项贷款申请，就将决定贷款的数额、期限、还款安排、价格以及其他贷款条件。贷款的决策程序主要包括：（1）综合分析。主要根据获取的所有信息资料进行风险识别，评价借款人的资信状况。如果借款人资信水平达不到要求将拒绝贷款；（2）确定贷款结构。如果借款人申请符合贷款要求，银行就要考虑设计发放何种期限和条件的贷款，以保护银行的利益和满足客户需要。（3）提出贷款方案，与客户谈判。当贷款结构确定后，需与借款人就贷款的具体条件共同进行谈判。如果贷款方案能够满足双方的需要，则可顺利达成贷款协议。

2.贷款的发放。客户的贷款申请被批准后，双方开始拟定贷款协议。当贷款文件齐备、合格后，借款双方及保证人在贷款协议上签字，贷款正式生效，借款人可以提取款项。3.贷后管理。贷款在发放后，要对贷款的使用进行监督、催收和处理有问题贷款。这包括（1）跟踪监督。（2）建立对贷款的催收制度。（3）对有问题贷款进行处理等。

4、贷款的检查。贷款的检查必须与发放贷款的信贷人员分离，由专人负责。检查的内容包括：贷款是否符合政策；贷款的合法性；借款人的财务状况及清偿能力；归还的可靠性与具体安排；抵押品的可靠性；各项文件是否齐全等。