办卡心得与信用评分计算

第一篇：办卡心得与信用评分计算

办卡心得与信用评分计算

一般来讲银行批卡会对客户作一次综合信用评分，分值越高批卡的可能性越大，下面是中行的评分标准，其他银行大同小异。一般总分８０分以上会批金卡，６５分会批普卡，白金卡另外有其他条件不包含在综合评分之内，不过联名卡可以根据卡的等级直接批卡，而不必满足综合评分的要求，这也是中行首次采用类似的做法。

1、年龄

35-55岁1025-35岁855岁以上618-25岁22、婚姻状况

已婚10未婚33、学历

硕士及其以上10本科8大专5中专、技校、高中3初中1小学04、所在单位

党政机关、事业单位 10国营企业、上市公司 8股份制或集体企业6三资企业4个体及其他25、住房

已购商品房10已购微利房8已购福利房7租房26、工作年限

8年以上10 5-8年83-5年53年以下07、职务分数

局级以上或大公司高级管理人员20 处级以上或大公司中级管理人员15科级以上或大公司一般管理人员10科级以下58、职称

高师10中师8助师5助师以下09、月收入

10000元以上208000-9999元155000-7999元133000-4999元102000-2999元8

1000-1999元6600-999元3600元以下010、保证金

10000元以下208000元185000元153000元1011、私人业务大客户5012、本行卡业务大客户5013、我行消费信贷客户1014、我行公司业务大客户50

２卡片额度问题

一般普卡额度是１千～３万 金卡额度1万~5万白金卡至少5万以上,可用额度会反映在回函和账单上,也可以通过中行的服务热线查询,大家应该时刻关注自己的可用额度,因为某些商户即使可用额度不足的时候仍然可以交易,但是超出部分会被银行收取一定的手续费,而且还会给个人信用记录带来不良影响,因为银行会认为你并不善于理财.３还款和免息期问题

所谓的最长４５天免息期是从你的帐单出账到本期还款日为止的期限，并不是以交易日

期为准，比如你的卡出账日是１０日，还款日是２５日那么你在９日作的交易只能在２５日还款，也就是１５天免息，而如果你在１１日作的交易，则可以在下一个月的２５日还款也就是４５天的免息，所以你应该按照你的帐单上显示的应还款钱数和日期进行还款，而不是你的交易日期．如果你到还款日没有全部偿还的话会被认为逾期还款，会被收取一定的循环利息，但要注意循环利息是按帐单全额进行计算，而不是尚未偿还部分，比如你本期应还５０００元，而你还了４０００元，如果现在利息为5%的话那么银行将在下期账单中收取5000*5%的循环利息，而不是1000*5，所以尽量不要逾期还款，如果你确实没有钱偿还的话也要至少还10%，即账单上显示的最低还款额，因为你如果不偿还到最低还款额的话，会被人民银行的个人信用记录系统记入不良记录，会给你以后的信贷活动带来麻烦．４刷卡交易的方式

现在国内发行的信用卡普遍使用的是密码＋签名的方法，也就是刷卡以后输入你的交易密码并且在回单上签名才可以完成交易，在交易完成以后会收到中行发来的提示短信，而在国际上普遍使用的是单签名方式，也就是在交易中不需要输入密码，只要在回单上签字即可，但现在国内很多商户并不注意核查回单签名和信用卡背签（即卡背面签名条上的签名）字体一致性，所以给这种交易方式带来一定风险，这一点安利公司做的非常出色，使用单签名方式交易的卡在安利购物的时候从未被要求过输入密码，并且每次交易之后收银员都会认真核对签名，不愧为国际企业的员工．现在中国的银联系统可以随意选择这２种交易方式，个人建议使用签名方式，因为现在信用卡卡有失卡保护功能，如果有人冒用我们的卡进行交易，visa的仲裁机构会判断这笔交易是否是我们自己产生的，最常用的办法就是核对回单签名字体，如果确定不是我们作的话可以申请拒付，但如果使用了密码，至要密码输入是正确的visa就会确信这笔交易是本人产生，所以仲裁就很难成功。而且使用单签名方式在一些大商场购物和进餐的时候可以把卡直接交给waiter去刷然后你在回单上签名即可，免去来回跑银台的麻烦。

如果在国外交易我们的卡会自动使用Visa网络进行美元结算，而visa的网络是没有密码交易的，所以即使我们设置了交易密码在国外刷卡时也不起作用

第二篇：信用评分卡介绍

信用评分卡

信用评分是指根据银行客户的各种历史信用资料，利用一定的信用评分模型，得到不同等级的信用分数，根据客户的信用分数，授信者可以通过分析客户按时还款的可能性，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。

虽然授信者通过人工分析客户的历史信用资料，同样可以得到这样的分析结果，但利用信用评分却更加快速、更加客观、更具有一致性。

一、引进信用评分卡的目的及意义

1、由于零售信贷业务具有笔数多、单笔金额小、数据丰富的特征，决定了需要对其进行智能化、概率化的管理模式。信用评分模型运用现代的数理统计模型技术，通过对借款人信用历史记录和业务活动记录的深度数据挖掘、分析和提炼，发现蕴藏在纷繁复杂数据中、反映消费者风险特征和预期信贷表现的知识和规律，并通过评分的方式总结出来，作为管理决策的科学依据。

2、目前国内大多数银行信用卡部门采取人工审批作业形式，审批依据是审批政策、客户提供的资料及审批人员的个人经验进行审批判断，存在以下问题：

（1）信审人员对申请人所提交申请资料真实性的认定基本依赖于受理申请资料的信贷业务员的职业操守和业务素质，审批人员对申请人资料的核实手段基本依赖于电话核查，对申请核准与否基本依赖于自己的信审业务经验，授信审查成本高、效率低而又面临很大的欺诈风险，这种状况很难应对年末所谓的“行业 旺季”中大规模集中的小额贷款业务需要。

（2）审批决策容易受主观因素影响、审批结果不一致，审批政策调控能力相对薄弱。

（3）不利于量化风险级别，无法进行风险分级管理，影响风险控制的能力及灵活度，难以在风险与市场之间寻求合适的平衡点。

（4）审批效率还有较大提升空间。

3、信用评分卡具有客观性，它是根据从大量数据中提炼出来的预测信息和行为模式制定的，反映了借款人信用表现的普遍性规律，在实施过程中不会因审批人员的主观感受、个人偏见、个人好恶和情绪等改变，减少了审批员过去单凭人工经验进行审批的随意性和不合理性。

4、信用评分卡具有一致性，在实施过程中前后一致，无论是哪个审批员，只要用同一个评分卡，其评估和决策的标准都是一样的。

5、信用评分卡具有准确性，它是依据大数原理、运用统计技术科学地发展出来的，预测了客户各方面表现的概率，使银行能比较准确地衡量风险、收益等各方面的交换关系，找出适合自己的风险和收益的最佳平衡点。

6、运用信用评分卡可以极大地提高审批效率。由于信用评分卡是在申请处理系统中自动实施，只要输入相关信息，就可以在几秒中内自动评估新客户的信用风险程度，给出推荐意见，帮助审批部门更好地管理申请表的批核工作，对于业务批量巨大、单笔业务金额较小的产品特别适合。

二、信用评分模型的简介

信用评分模型的类型较多，比较使用的3个如下：

（1）在客户获取期，建立信用局风险评分，预测客户带来违约风险的概率大小；（2）在客户申请处理期，建立申请风险评分模型，预测客户开户后一定时期内违约拖欠的风险概率，有效排除了信用不良客户和非目标客户的申请；（3）在帐户管理期，建立催收评分模型，对逾期帐户预测催收策略反应的概率，从而采取相应的催收措施。

三、信用评分卡的开发

信用评分模型开发流程包括模型的设计与规划、样本的选择、预测变量的选择和确定、模型的制定、模型效果的评估和检验、模型的实施、模型表现的跟踪和监控等。

（1）建立开发目标、方法及业务问题的定义

开发目标：

1、确保决策的一致性，减少人工干预，提高信贷政策的执行力；

2、准确反映并量化客户的风险级别，用科学的方法管理风险以控制和减少信贷损失；

3、提高市场竞争能力，在控制可接受的风险水平的同时争取更多优质客户，有效地提高市场占有率；

4、实现审批流程自动化，减少运营成本。

模型建立方法：建立模型可采用的方法很多，业内通常使用逻辑回归方法建立贷款申请评分模型。

好、坏客户定义：好、坏客户的定义必须与银行总体政策、管理目标一致，综合考虑风控策略、催收策略、业务历史、样本数量的需要，如定义曾经有90天以上逾期不良记录的客户为坏客户；定义满12个月，未出现90天以上逾期记录的客户为好客户。

（2）确定数据源，选取样本

数据来源：内部信用卡核心系统数据库和其它相关业务系统；

样本总数量：选取某地区从2004年1月开始2006年6月的所有申请人，总数120，000人（包括好、坏客户及拒绝的申请客户）；

样本空间：

1、坏客户样本空间：2004年8月至2006年2月之间开户的客户；

2、好客户样本空间：2004年6月至2005年5月之间开户的客户；

3、被拒绝客户样本空间：2005年7月至2006年6月之间申请被拒绝的客户。

（3）数据抽取、清理和整理，建立数据集

这一步是开发申请评分模型中最重要、最耗时的步骤之一。数据质量好坏是决定开发的模型成功的关键因素。在确定数据来源后，由于需要采集的数据资料来源不一，数据量大，抽取时耗时较多，就需要在原始数据的基础上，根据业务需求、数据性质、结构及内在逻辑，对数据进行归类、合并、分组，最终建立数据集（或数据仓库）。

（4）数据分析、变量选择及转换

数据经过整理后下一步进行数据资料的分析，找出其内在关联性，并经过对样本变量的分组、合并和转换，选择符合建模条件、具有较强预测能力的变量。

如果是连续变量，就是要寻找合适的切割点把变量分为几个区间段以使其具有最强的预测能力。例如客户年龄就是连续变量，在这一步就是要研究分成几组、每组切割点在哪里预测能力是最强的。这一步是评分模型非常重要也是最耗费时间的步骤。如果是离散变量，每个变量值都有一定的预测能力，但是考虑到可能几个变量值有相近的预测能力，因此分组就是不可避免而且十分必要的。

通过对变量的分割、分组和合并转换，最终剔除掉预测能力较弱的变量，筛选出符合小额贷款实际业务需求、具有较强预测能力的变量，使建立的模型更加有效。

（5）创建评分模型

利用上面分组后形成的最新数据集进行逻辑回归运算得到初始回归模型。在回归模型的基础上，通过概率与分数之间的转换算法把概率转换成分数进而得到初始评分卡。下一步要将初始评分卡经过拒绝推论，所谓拒绝推论，即申请被拒绝的客户数据未纳入评分系统，导致样本选取的非随机性，整体信用情况因此被扭曲，信用评分模型的有效性降低。

因为申请风险评分模型是用来评估未来所有借款申请人的信用，其样本必须代表所有的借款申请群体，而不仅代表信用质量较好、被批准的那部分客户的信用状况，所以样本必须包括历史上申请被拒绝的申请人，否则，样本空间本身就会出现系统性偏差。因为样本排除了较高信用风险的申请人群体（即历史上申请被拒绝的客户）。如果仅仅依靠被批准申请人群体的样本开发评分模型，并将其运用到整个申请人群体中去，而被批准和被拒绝群体的行为特征和“坏”的比例往往大相径庭，那么这种以被批准群体代表被拒绝群体的做法将必然在很大程度上弱化模型的预测精度。

进行拒绝推论时，由于这部分被拒绝申请人的好坏表现是不可知的，必须以一定的统计手段来推测。推测的方法有很多，可以利用初始评分卡对这部分被拒绝客户进行评分，从而得出每个被拒绝客户如果被审批成为好客户的概率和坏客户的概率，再按其权重放入模型样本中，这样会尽量减少样本的偏差，同时兼顾拒绝样本的不确定性。我们利用拒绝推论后形成的样本（包括核准和拒绝的）重新对每个变量进行分组，其原理和方法与初始分组相同。然后对第二次分组形成的数据集建立逻辑回归模型。最后在第二次回归模型的基础上，通过概率与分数之间的转换算法把概率转换成分数，进而得到最终评分卡。

（6）模型检验

模型建立后，需要对模型的预测能力、稳定性进行检验后才能运用到实际业务中去。申请评分模型的检验方法和标准通常有：交换曲线、K-S指标、Gini数、AR值等。一般来说，如果模型的K-S值达到30%，则该模型是有效的，超过30%以上则模型区分度越高，本例中模型的K-S值达到40%以上，已经可以上线使用。

（7）建立MIS报表，模型的实施、监控及调整

模型实施后，要建立多种报表对模型的有效性、稳定性进行监测，如：稳定性监控报表，比较新申请客户与开发样本客户的分值分布，监控模型有效性；特征分析报表，比较当前和开发期间的每个记分卡特征的分布，监控模型有效性；不良贷款分析报表，评估不同分数段的不良贷款，并且与开发时的预测进行比较，监控客户信贷质量；最后分值分析报表，分析不同分数段的申请人、批准/拒绝以及分数调整的客户分布，监控政策执行情况等。

另外，随着时间的推移，申请评分卡的预测力会减弱，因为经济环境、市场状况和申请者、持卡者的构成在不断变化，同时，银行整体策略和信贷政策的变化也要求评分模型适时调整，所以，申请评分卡在建立后需要持续监控，在应用一段时间（一般2-3年）以后必须适当重新调整或重建。

四、运用信用评分卡需要注意的问题

1、开展贷款业务的历史要长。

评分卡的发展必须以历史数据为依据，如果公司开展小贷业务的历史太短，数据不充分，则不具备开发评分卡的条件。

2、发展信用评分卡需要大量的数据，而且数据的质量要好。

如果数据很少，不具有代表性或数据质量很差，有很多错误，那么基于该数据的评分卡就不会准确，那么申请评分卡的发展就会受到制约。

3、数据的保存要完整

小贷公司必须把历史上各个时期申请贷款的客户申请表信息、当时的信用报告记录等数据保存起来，不仅所有被批准的客户的数据要保存，被拒绝的申请者数据也应该保存，以进行模型的表现推测。而且，保存的数据不仅要足以提炼出各种预测变量，还要能够辨别其表现（好、坏等）。

4、信用评分卡只是提供了决策依据，不是决策本身。

信用评分卡并不能告诉审批人员某个客户一定是好的或坏的，它只是告诉我们一定的概率，因此，对于有些客户的申请审批决定就必须综合信用报告等其它信息作出判断。

5、一张申请评分卡很难满足整个人群，需要针对不同人群建立单独的评分卡。

由于爱投在外地其他省份还有好几家分公司，存在着较大的地域差别，各地区经济发展也存在着较大差别，客户消费习惯有较大差异，如果使用一张申请评分卡就会造成信用评分的不真实。

6、时间越久，信用评分卡的有效性会降低，因为经济环境、市场状况和申请者、借款人的构成、业务的来源渠道在不断变化，使得样本人群的特质和属性发生改变，特别是在经济高速发展的阶段（或是股市大牛市阶段），人群的生活方式、消费习惯、经济状况等变化很快，申请评分模型在应用一段时间后通常会与初期模型产生偏移，所以需要适当重新调整，必要时还要重新开发，以保证信用评分卡的有效性。

第三篇：信用计算规则

信用额度=信用比率×（当年销售计划×0.3+去年实际销售额×0.5+前年实际销售额×0.2）

2.申请类型 = 经销商，客户OnChange：

自动带出SAP编码、资信等级、客户额度(万)；

临时额度(万)：已审核且在该时间范围内的临时额度申请的额度； 占用额度(万)：已提交未审核通过的合同；

已使用额度(万)：已审核未作废的合同总额-已回款总额（回款计划的实际已回款）

剩余额度(万)：客户额度(万)+临时额度(万)-占用额度(万)-已使用额度(万)3.申请类型 = 最终客户，合同初审单OnChange：

自动带出客户、SAP编码、资信等级、客户额度(万)临时额度(万)：合同初审单对应已审核的临时额度申请单的额度

占用额度(万)：已提交合同初审且未审核通过的合同申请

已使用额度(万)：已审核未作废的合同金额 – 已回款总额（回款计划的实际已回款）

剩余额度(万)：客户额度(万)+临时额度(万)-占用额度(万)-已使用额度 4.截止日期OnChange：开始日期和截止日期间隔不超过一年；

第四篇：心得与体会

学习共产党章程心得体会

通过学习《中国共产党党章》我对党章有了进一步的认识和理解。中国共产党是中国工人阶级的先锋队，是中国人民和中华民族的先锋队，是中国特色社会主义事业的领导核心，中国共产党代表了中国先进生产力的发展要求，代表了中国先进文化的前进方向，代表了中国最广大人民的根本利益。通过学习，我深深地认识到：作为一名中国共产党党员，应该始终保持共产党员的先进性，在各项工作中起好先锋模范作用，解放思想、开拓进取、与时俱进、忘我工作，做党员的先进、群众的表率

党章是最根本的党规党法,主要是通过对党的性质,指导思想,理想信念,奋斗目标的各项规定体现出来的。总纲部分开宗明义地规定了党的性质:“中国共产党是中国工人阶级的先锋队,同时是中国人民和中华民族的先锋队,是中国特色社会主义事业的领导核心,代表中国先进生产力的发展要求,代表中国先进文化的前进方向,代表中国最广大人民的根本利益”.与原来党章对党的性质的规定相比,这样以“两个先锋队”,“一个核心”,“三个代表”对党的性质做出规定,并不是根本原则的不同,而是中国共产党一贯坚持,始终如一的党的性质规定的逻辑发展。十六大关于党章修正案的决议指出:“这样表述党的性质,切合我们党的历史发展和现实状况,符合时代要求,有利于最广泛地调动广大党员的积极性,主动性和创造性,团结和带领广大人民群众共同建设中国特色社会主义”。“三个代表”重要思想,集中反映了当代世界和中国的发展变化对加强党的建设,推进中国特色社会主义伟大事业的根本要求,是对马克思主义建党学说的新发展.十七大更是浓墨重彩的将科学发展观加入了党的章程，明确了共产党的发展方向。学习党章，重要的是要深刻理解共产党执政为民的理念，牢记党全心全意为人民服务的宗旨。中国共产党带领全国人民经过近半个世纪的浴血奋斗，建立了人民政权，成为了执政党，几十年来党章虽然几经修改，但是其宗旨始终未变，就是党要带领全国人民过上幸福安定的生活。这既是中国共产党的建党宣言，也是新时期党的执政承诺，在新的历史时期这种承诺更有着重要的现实意义。通过对党章的学习，我清醒地认识到作为一个普通共产党员，要发挥先锋模范作用，最基本的就是要扎扎实实做好本职工作。

在今天的历史条件下，学习党章是为了更好地贯彻落实“三个代表”重要思想的要求，充分发挥党员的先锋模范作用。我认为学习党章、保持党员先进性就要树立党员意识、执政为民意识。作为一个党员，一定要全心全意为人民服务，要深刻理解共产党员是一个崇高的称号。这个称号凝聚了无数革命先烈作出巨大牺牲所赋予的理想。要牢记党员要求，履行党员义务，享有党员权利。时刻牢记共产党员是中国工人阶级的有共产主义觉悟的先锋战士，要不惜牺牲个人的一切，为共产主义奋斗终身。共产党员永远是劳动人民的普通一员，除了法律和政策规定范围内的个人利益和工作职权以外，不得谋求任何私利和特权。树立党员意识，保持共产党员先进性只是个最普遍、最基本的要求，只有自觉增强党员意识，才能保持共产党员的蓬勃朝气、昂扬锐气和浩然正气，才能成为一名学校中的合格党员，成为一名社会上的优秀合格党员！

在今后的实际工作中，我将进一步按照《中国共产党党章》的要求，坚持党员标准，进一步坚定理想信念，进一步加强道德修养，增强党员意识，履行党员义务，不断提高政治思想觉悟，把党员的先进性具体体现在工作岗位上，落实在实际行动中，真正发挥一个党员应有的先锋模范和积极带头作用，永远保持先进性，积极为祖国作贡献

第五篇：心得与分析

心得与分析

惠众学员：陈旭

考试科目：英语，机械制造，机械设计 记得一位名人曾经说过，要想在学习过程中取得好成绩，必须具备四心，即决心，耐心，恒心和信心。他还给了一个很有个性化的公式：决心+耐心+恒心+信心=OK。我认为这个公式对我们专升本考生也同样实用。就我而言，这四心我是具备的。高考失利后，我是抱着专升本的决心来到哈尔滨理工大学荣成校区的。三年来的学习态度和生活习惯改变了，但我专升本的决心却丝毫未变。在我看来，本科学习才是人生的起点，那里有我的向往和憧憬。正是当初的决心，给了我前进的动力，让我在专升本的道路上风雨无阻。也正是当初的决定，让我付出了运动场的绿茵阳光；付出了电视节目的缤纷多彩；付出了花前月下的浪漫情怀……当然，耐心我也是有的，三年的大学生活不仅培养了我自学的习惯，也培养了我对学习的耐心。记得高中的时候，我对学习丝毫没有耐心，结果在高考中惨败。缺乏耐心是我的致命伤，也正是由此而导致的高考的惨败使得我当初落榜的伤口直到大二时才愈合。

大三上学期，当同学们都沉浸在实习的新鲜感当中时，我却埋头于书本当中，当时自己是一片迷惘，因为不知道我们专业的考试科目，只是自己在凭着感觉看，后来听同学说有个惠众网站可以查询，她是黑龙江省一所专业的专升本辅导院校，于是我就上网查询了我们专业历年的考试科目和分数线，这也是我与惠众的第一次相识吧，谁知，她对我的帮助这仅仅是开始。

经过了自己小半年的学习后，感觉到自己对专业课的认识真的很匮乏，于是想找老师补课，但是老师都忙于教自己所带的科目，真正帮助的很少，正在自己迷惘的时候我又想起了惠众，她也许会给我帮助，当在自己咨询了之后，过完年我就带着希望，坐了一天一夜的火车来到了惠众学校。

刚开始以为惠众只是一个小的辅导班而已，但是当我坐在黑大教室，与150多名同学共同听老师授课的时候我就感觉到自己真的没有白来，没有枉费从山东这么远的地方过来，在接下来的几天，正是自己改变命运的几天。

在惠众老师详细的讲解下，我找到了我遗漏的知识点，并且及时的补充上，同时我也通过老师的指导明确了考试的重点，使我在接下来的复习阶段有了重点，少走了许多弯路。之后的复习就是最后的准备了，此时不要在过于做难题了，拿出你的备考笔记，反复细致的看知识点和重点题型，对于机械设计来说，要把重点落在定义上和作题思路和作题方法上。而在机械制造方面，要重点看一些概念、解题思路和各种加工的分析过程，做到读完题就能够明确解题思路，甚至是解题方法。复习阶段是艰苦的，但一定要有耐心，不要放弃，遇到困难时不要着急，不要急噪，耐心的去分析，把问题简单化，相信自己能够解决升本路上的一切困难。

今年的题型是比较基础的，就像英语，无论是单项选择还是最后的翻译句子基本上都是课本上的，但是由于自己对英语太过于自信并且麻痹大意，导致了自己的英语并没有考好，所以学弟学妹们，学好英语一定要多读书本，反复复习。机械设计跟机械制造和去年的题型基本一致，甚至最后几个大题也是去年的原题和课本上的例题，只要按照去年题型跟惠众老师的辅导资料复习来说一般是不会有问题的。当我得知自己考上了心目中的大学的时候，这两年来所有的消极与负担都已不再重要了，感觉到这正是我想要的，这才是我的成绩。专升本的历程是对一个人的历练，让我们在一种及其痛苦的环境中锻炼自己的心态，在这个过程中不断地成长，成熟，改变自己的世界观，人生观与价值观，经历过的人对好多事情绝对会有不一样的理解与体会，正所谓敢于直面惨淡人生，敢于正视临淋漓的鲜血，让我们变得更坚强，变得无所畏惧。这是我杜撰的一段语，但它正是我心声的反映，更是我心灵的共鸣。也反映了无数专升本学子的心声。

生命不在于有多少岁月，而在于岁月里有多少生命。成功并不遥远，只要能脚踏实地地走到最后，我们就已经战胜了自己，走向了成功。

最后祝愿所有学子都能美梦成真！