合时代：传统银行与互联网金融各有优势

第一篇：合时代：传统银行与互联网金融各有优势

合时代：传统银行与互联网金融各有优势

互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。

互联网金融的优势主要体现在：一是服务半径更广。互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率;二是服务成本更低;三是客户体验更优;四是信息处理能力更强，互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易辨别。比如，互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网金融是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言，它不是独立存在的，而是会和其他主体发生联系的，互联网通过多侧面来搜集这个企业的信息，将每一个主体产生的有限的信息拼接起来，从而全面了解企业的信用状况。阿里金融实际就是运用了这个原理。五是资源配置效率更高。互联网金融本质上更类似于一种直接融资方式，资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配，就可以直接联系和交易，形成“充分交易可能性集合”，在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。同时，在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，定价完全竞争，大幅提升资金效率，并带来社会福利最大化。

另一方面，商业银行在经历了400余年的发展历程后，也形成了很多难以替代的优势。具体体现在客户基础优势、服务网络优势、资金供给优势、风险管控优势和产品组合优势。总之，互联网能够在虚拟的空间拉近距离，却不能缩短现实间的距离，能够提供海量的数据，却不能解决人和人之间的信任问题，有效的信息、人性化的渠道和现实的信任，正是网络时代最需要的。银行拥有广泛的客户资源，有较受公众认可的信赖感，还有相当完善的物理和电子渠道。凭借这些资源，银行作为信用、支付和渠道媒介的功能将进一步强化。正是从这个意义上讲，互联网金融与商业银行可以优势互补、相辅相成。

第二篇：银行与互联网金融优势

传统银行与互联网金融各有优势

互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。

乐乐金融认为互联网金融的优势主要体现在：一是服务半径更广。互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率;二是服务成本更低;三是客户体验更优;四是信息处理能力更强，互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易识别。比如，互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网金融是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言，它不是独立存在的，而是会和其他主体发生联系的，互联网通过多侧面来搜集这个企业的信息，将每一个主体产生的有限的信息拼接起来，从而全面了解企业的信用状况。阿里金融实际就是运用了这个原理。五是资源配置效率更高。互联网金融本质更类似于一种直接融资方式，资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配，就可以直接联系和交易，形成“充分交易可能性集合”在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等对接问题。同时，在这种资源配置下，双方或多方可以同时进行，定价完全竞争，大幅提升资金效率，并带来社会福利最大化。

第三篇：互联网金融的优缺点 与传统银行的比较

互联网金融的优缺点 与传统银行的比较

深度分析各类互联网金融理财产品优缺点

随着以互联网为代表的现代信息技术的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，互联网金融对传统金融模式产生了根本的影响，也为金融市场带来许多全新的课题。互联网金融这个互联网与金融相结合的新兴领域，很快获得广大群众的认可，也受到金融研究者的追捧，互联网金融发展势头愈演愈烈，互联网金融下诞生的产品也如百花般绽放，“支付宝”、“余额宝”、“外汇喊单”等词汇一时成了热门，然而这些衍生品又如何各具魅力呢?

“余额宝”

年化收益率：6.46%

优点：和银行活期存款利息相比收益更高，能随时消费支付和转出

缺点：收益尽管高于银行存款利率，但远低于同类其他产品，且近期收益愈发不稳定

余额宝是一个由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。最高7日年化收益率达到6.46%。

“理财通”

年化收益率：7.5% 优点：具有广泛的银行支持，更安全的交易操作，转账更方便，更高的收益比。缺点：只能在手机端使用

理财通是不甘落后的腾讯为加入到互联网金融的竞争中而推出的，1月22日，腾讯财付通推出的微信理财通正式上线，第一天的7日年化收益率达到7.5%，远高于余额宝当天的为6.46%，公开测试后13个自然日，理财通的规模已经突破百亿。理财通是通过手微信APP操作，进入相关基金公司开户并通过微信支付申购，微信支付通过绑定的储蓄卡完成。值得注意的是，与余额宝可以同时通过手机和网页操作不同，微信理财通只能在手机端操作。

“交易家”

年化收益率：36%

优点：专注于黄金外汇市场，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。

缺点：投资项目少，内容有限，管制比较严，风险不太好控制。

“交易家”外汇黄金喊单，是一家为外汇、黄金投资者提供实时喊单服务的平台。在交易家里聚集了1500多名在国内外投资界享有盛誉的交易高手，他们通过自己的交易账户，实时向跟随他们交易的投资者共享交易单，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利宝”则有365个自然日结算，年收益达36%，远远高于BAT公司提供的产品收益，其收益不可谓不诱人。

互联网金融优缺点

优点：

1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。缺点：

1、管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

2、风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

互联网金融与传统银行的比较。

1、挑战传统银行理念

首先，互联网金融将改变传统银行经营理念。其次，互联网金融将改变传统的银行营销方式和经营战略。

2、互联网金融将极大的降低银行服务的成本

（1）降低银行服务成本

（2）降低银行软、硬件开发和维护费用

（3）降低客户成本

3、可以更大范围内实现规模经济

4、互联网金融拥有更广泛的客户群体

5、互联网金融将会使传统的银行竞争格局发生变化。

传统银行反击互联网金融

面对互联网金融的进逼，2014年伊始，传统银行开始反击。

中国农业银行总行选择在广州发布新一代互联网产品。农行电子银行部总经理马曙光表示，互联网金融的火爆令银行重新审视了电子银行业务。

马曙光称，互联网金融只是渠道商的创新，改变的只是金融的营销服务模式，从传统网点商务模式改变成为电子商务模式，但金融的本质没有改变。从目前的格局看，与互联网金融主打碎片化理财、小贷和支付不同，线下线上化、自建电商平台以及向网络金融转型成为银行发力互联网金融的三大主攻方向。

互联网金融本质是金融电商化 过去一年，互联网企业的搅局令传统金融机构领略到来自互联网金融的威力。而互联网金融业正步步侵袭银行金融机构的领地。昨日，农行和第三方独立机构合作发布的调查报告显示，第三方支付、第三方理财以及第三方信贷均对银行渠道的市场造成正面的挑战。对于来势汹汹的互联网金融，不少市场人士认为，互联网金融颠覆了传统金融业态，是全新的第三种金融模式。事实上，以余额宝为代表的互联网理财是2013年对银行产生冲击的热点事件之一。

有银行板块研究员在接受南都记者采访时曾表示，受互联网金融冲击最大的主要为银行小部分支付结算、银行卡、代理业务、理财业务等手续费及佣金收入。即使以上手续费收入平均减少10%，对银行营业收入的影响也仅为1%。而在成本端，互联网金融预计5%的存款和理财资金遭受分流。“互联网金融凭借无门槛、成本低、信息透明的方式带来了一种前所未有的安全便利的用户体验，从而形成了自己独特的核心竞争力。”广州农商行行长助理彭志军接受南都记者采访时表示，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，互联网金融模式会有较强的竞争力。

而马曙光表示，互联网金融只是渠道商的创新，改变的只是金融的营销服务模式，从传统网点商务模式改变成为电子商务模式，但金融的本质没有改变，仍是资金的转移和融通，是成熟金融发展到互联网时代的新形态，是金融产品服务的电子商务化，不管银行经营电子银行业务还是互联网企业经营银行业务都是这个性质。

银行开始改变

“这场金融革命对于银行并非新生事物，银行是互联网金融的先行者。”在采访中，马曙光认为，商业银行将以电子银行为阵地，在此之前已经发力互联网金融。不过，他同时也指出，由于互联网企业创新的不断推出，市场反响较大，激发了互联网企业的“镀金”热情，这也让银行业开始重新审视电子银行业务。

事实上，面对互联网金融的冲击，在此之前银行主要以电子银行作为“触网”的阵地，以上市银行为例，16家银行在自身电子渠道的建设上，基本上已完成了电话银行、网上银行和微信银行等渠道的建设。而过去一段时间以来，各家银行积极涉足电商业务，发力网上银行、手机银行，拼抢移动支付。值得注意的是，在原有电子银行的系统上，银行不断通过发力网上银行、手机银行、移动支付等，以突破服务限制来留住移动时代的客户。

互联网时代银行经营如何转型

纵观互联网的发展，总是以“改变”的姿态被人们所认知、接纳，而后融入甚至追赶。之所以如此，是因为互联网通过对方式、方法和模式的创新，改变了人们的习惯和传统，提供了更为便利快捷的服务。互联网金融也是如此。

随着互联网技术在金融领域的应用和发展，传统的金融服务方式和经营模式将会被改变，并催生出新的金融业态、新的市场环境、新的经营架构、新的经营方式。(一)催生新的金融业态。

我们知道，以淘宝、天猫[微博]、京东为代表的电商网络购物创造了新的商业业态，这是互联网技术在商业销售领域的成功运用。那么，互联网在金融领域的运用，其实也是金融服务技术和手段的创新。

通过网络把营业网点搬到互联网上，开设“网上营业厅”，从而形成一个全新的金融业态——“线上金融”。2013年6月13日阿里巴巴[微博]集团与天弘基金合作推出的余额宝[微博]，就是在互联网上融资、销售金融产品的成功典范，拉开了中国互联网金融时代的大幕。

2013年11月1日，首批17家基金公司在淘宝网[微博]开店销售基金，再一次证明了互联网在金融领域应用的时代需求和可行性，其意义非凡。不仅改变了金融机构与客户必须上门面对面发生金融行为的传统，而且实证了互联网金融的时代已经到来。(二)催生新的市场环境。

互联网除了方便快捷之外，还有最大的一个特征就是信息公开化。

这使得金融机构在互联网金融业态下，必须明码标价，详尽条件，以供客户选择，金融服务同质化更加明显，瞬息万变的市场竞争将更加公开、透明、充分。

客户的不可见性，增加了市场竞争的隐蔽性；互联网的便利、快捷性，增加了市场竞争的时效性；客户金融消费行为的自主性，对金融服务的全面性提出了更高要求。

同时，伴随着互联网金融的不断发展和深化以及民营金融牌照的发放，以支付宝[微博]为代表的第三方支付、以阿里贷、余额宝、人人贷为代表的网络融资等非金融系互联网金融还将加速成长，银行业金融机构“脱媒化”、“去中介化”的步伐进一步加快。

当然，银行业的互联网金融也会快速发展起来，最终形成一个全新的非金融系互联网金融与金融系互联网金融并存的市场格局。(三)催生新的经营架构。

由于互联网突破了时空局限，覆盖范围不再受地缘和人缘的限制，互联网金融将促使金融机构在金融服务渠道、金融服务方式、金融产品销售以及金融服务对象等方面全面互联网化，传统银行业金融机构依靠物理营业网点覆盖服务范围的优势将不复存在，这对传统银行业金融机构现今的经营架构提出了新的要求。一是对营业网点建设提出了新要求。

随着互联网金融的快速发展，客户会逐渐减少或不再需要上门办理金融业务，金融机构现有的遍布于大街小巷的物理营业网点，将呈收缩趋势并全面转型。

二是对人力资源管理提出了新要求。

技术的进步和业态的创新必将带来新的劳动组合。由于“金融网店”的诞生，使网上营业成为现实，网店营业(操作)员将成为新的工作职位，大部分一线柜员将会转岗担任“店小二”。

客户经理将是金融从业员工的通称，营销、服务客户的职能和角色定位，将更加清晰。甚至发展到一定阶段，每一名员工都可以经审核批准开一家“金融网店”，犹如理财工作室一样，走品牌化的发展之路。

“金融网店”不再是人海战术，单人劳动产出率将大大提高，银行业金融机构的人力资源管理，也将由劳动密集型向技能密集型转变。三是对业务操作方式提出了新要求。

国家已将加快网络提速、促进信息消费、推进电子政务作为刺激经济发展、配套经济转型的国家战略。尤其电子政务的推进，使公民身份识别、企业年检、权证审核等事项，实现了网上办理，电子存档，这为互联网金融的发展提供了基础条件。

以往银行通过人工获取客户相关资料后的审核鉴定、登记确权等环节，均在网上电子化操作。不仅改变了方式、减少了环节，而且提高了效率。在办公室里组织存款、办理贷款，座在家里办公将是为期不远的美景。

四是对内部经营流程提出了新要求。现在的商业银行大多是部门分责制，业务边界和职能定位非常明晰，对公部门负责对公业务，对私部门负责个人业务。

但“线上金融”的“金融网店”则是“一站式”的，要求对公对私、资产负债等业务全盘通吃。传统的层层上报、分级审批的经营链条，将不能满足互联网金融实时化、自助化、一站化的发展要求。五是对经营风险控制提出了新要求。

不管是银行系还是非银行系，互联网金融的基础或者说基因仍是金融，所以金融风险依然存在。某种程度上讲，由于互联网的广泛性、快捷性以及不可见性，其风险控制难度要比传统金融的风险控制难度大得多。

因此，互联网金融的风险控制要从互联网金融诞生之初就配套发展，共生共荣。(四)催生新的经营模式。回望电子商务近十年来的发展历程不难发现，以淘宝为代表的网络购物方式已悄然改变了商业销售模式，最为典型的是小米手机[微博]，以“零”工厂、“零”生产工人、“零”销售店面，完全通过互联网“线上”销售模式，实现了创立三年营业收入超300亿元的奇迹。

如果我们稍加留意还不难发现，一些知名品牌的服装专卖店也已悄然撤店，走上线上销售的经营模式。究其原因无外乎是节约了店面成本、人力成本和货物运输及管理成本。

“线上金融”的“金融网店”就是银行业金融机构的互联网经营模式，这一模式将促使银行进一步加快各类客户、各类业务数据的大集中，在产品研发、产品定价、营销渠道、服务方式、业务管理、财务核算甚至制度体系等方面发生重大变化，全面植入互联网理念，以全新的互联网模式进行业务经营。

三、银行转型互联网金融的路径探析

互联网金融的特征对银行转型经营提出了新要求，互联网金融的发展趋势给银行转型经营指明了新方向。

其实银行转型互联网金融并不是一个新生话题，严格地说从银行的“网上银行”诞生起就已经将互联网作为了金融创新的工具，只不过创新应用的动力和发展的速度、深度、广度、力度不足而已。

目前，在非金融系互联网金融的“搅局”下，“逼”着银行业往前跑，银行被“改造”已成事实。因此，银行转型互联网金融已不是转不转的问题，而是怎么转的问题了。

综合现今互联网的应用普及、人们金融消费习惯以及银行业务流程等情况，笔者认为，现阶段银行转型互联网金融应重点做好“四抢抓一转变”：(一)抢抓移动(网络)支付业务。

移动互联是互联网的3.0版，尤其新一代移动通信技术4G的应用，将使移动互联成为互联网的未来形态。移动支付则是在移动终端如智能手机、平板电脑等移动设备上安装客户端应用软件，实现随时随地在线支付功能，比如用12306移动客户端在线购买火车票、用银行的网银客户端和支付宝在线缴纳手机话费、信用卡还款等。

尤其支付宝和余额宝等第三方支付企业的产品已具备资金存储功能，并且可从其资金余额中满足各种支付结算需要，使个人及企业资金完全脱离于银行体系之外。

如果说互联网金融冲击的是银行的经营方式，那么，移动支付则颠覆的是银行最基础的结算支付功能，甚至是基本职能的丧失。

因此，抢抓移动支付业务应是银行转型互联网金融的第一场战役，也是银行捍卫结算支付职能的保卫战。移动支付的范围很广，仅就缴费而言，就有水、电、气费、电视收视费、电话费(宽带费)、物业管理费、养老保险、按揭还款、商场购物、交通罚没、税收以及政府机关、社会团体、企事业单位内部的定期缴费项目等相关费用的缴纳，可以说只要有结算交易就能够进行移动支付或网上支付。

目前，以支付宝为代表的第三方支付企业，虽然已抢占了银行未来的部分业务和客户，但也为银行培植了网络支付的客户和习惯。

从客户资源来看，除了余额宝、百度[微博]百发可以完全脱离银行体系以外，其他绝大部分网络支付仍然依赖的是银行的账户及渠道，所以，银行在移动(网络)支付业务上仍有明显的优势。银行要想保住支付结算的职能及阵地，就必须迎头赶上。

一是完善功能。从目前银行网银使用情况来看，由于功能性缺失和流程性断档，已不能满足互联网金融的发展需要，应与门户网站整合为网上营业厅进行功能及流程再造，打造成银行的互联网金融门户。

二是扩大覆盖范围。就是要加强移动及网上支付项目的维护，不断扩大支付业务的覆盖面，要让客户能够随时随地随心转、随心付。

三是抓好营销。提高网上营业厅及客户端(手机银行)的客户覆盖率，抢抓宝贵的客户资源。

(二)抢抓存款理财业务

存款购买理财产品是利率市场化要求下的产物，银行虽已开展了多年，但由于对这一存款形态变化的思考缺位以及垄断获取低成本资金的利益驱使，致使理财业务演变成了维护存款的工具。

然而，余额宝的上线不仅宣告了互联网金融时代的到来，更重要的是宣告了不是只有银行才可以存钱，不是只有银行的理财产品才可以获取更高的存款利息，存款理财化的趋势已经直接动摇了银行的根基。

因此，在利率市场化背景下，银行不能再以垄断心态和低成本获取资金来源，要把客户购买理财产品作为存款方式的转变，转变资金的聚集方式，走为客户创造价值的共赢之路。

一是要降低购买理财产品的门槛，视客户购买的理财产品为存款，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。

二是要让客户能够自由申赎，进得来、走得了、有钱赚，象传统的活期存款一样自由存取。

三是要加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。四是要改革内部资金运作及有关存款业务的考核方式。理财产品的发售权限决定了理财资金的向上性，这就要求银行在资金运作及存款指标的考核上要做相应调整，尤其存款业务的考核导向，要调整到理财产品的销售上来，培植理财产品销售客户群体，抢抓存款理财市场。

(三)抢抓互联网金融账户。

互联网金融是新的经营方式和模式，而一个新的方式和模式被人们接受时，先入为主往往是影响习惯产生的主要因素，此其一。

其二，互联网还有“首次依赖”的特性。银行系的互联网金融不是原生的，是被“逼”出来的选择。可以预见，互联网金融必将引发客户资源的重新洗牌，这对以客户为基础载体的银行经营来说，其重要性不言而喻。

第三，互联网金融是大数据时代，将促使客户高度重视并相对集中所有资源。在习惯因素影响以及资源整合双重作用下，客户换“主”的成本将明显增加，一旦营销成功，锁定客户的概率较大。

因此，抢抓互联网金融账户，也是银行转型互联网金融的当务之急，尤其法人客户互联网账户的营销尚属首次，过之而不在，须高度重视，及时抢抓。(四)抢抓互联网金融产品建设。

银行转型互联网金融，离不开产品作为支撑和载体，由于互联网金融改变了银行的传统经营方式和模式，现有产品的操作流程显然是不符合互联网金融要求的，尤其融资类产品能够完全适用网络流程的几乎空白，其难点主要体现在客户能力的鉴别上。

产生的原因既有社会信用体系建设和融资主体资产确权网络化滞后的因素，也有银行风险防控措施传统化的原因。从现阶段来看，包括余额宝、人人贷、众筹等互联网金融发端企业的较大额度的融资类产品，也没有实现纯粹的互联网化，仍然是线上申报、线下审核，走人工程序，严格地说是不符合互联网金融的内在要求的。

当然，这是当前金融风险控制的技术及条件所决定的。随着互联网技术运用的进一步加深、全社会信用体系建设的完成以及大数据互通互联的实现，金融风险控制的技术及体系建设将发生改变。

总之，银行转型互联网金融是一项系统性工程，也是一个渐进的过程。

第四篇：移动互联网与传统互联网的优势

相对于传统互联网，移动互联网的特点主要在于：

移动便捷性。用户可以随时随地接入互联网。

个性化。通过手机号码或其它方式，可以唯一辨识用户，便于为用户提供特有的个性化服务。但与传统互联网相比，移动互联网的性能受到网络能力和终端能力的约束。

所以基于以上几点，与传统互联网相比，移动互联网的相关业务也将与传统互联网略有区别。下面我主要谈一下未来移动互联网上颇有前景的一些业务。

第一，移动多媒体业务。移动互联网的移动性、便捷性的特点，可以帮助用户随时随地接入互联网获取信息，打发碎片时间。目前，中国移动的手机阅读、无线音乐、手机电视等业务已经为用户带来了良好的多媒体体验。而随着未来网络性能的提升和终端功能的优化，移动多媒体业务必然能更好的满足用户的需求。

另外，多媒体技术的应用也会帮助用户更便捷的使用移动互联网业务。通过模式识别、语义理解等技术，用户可以通过声音、手势等方式更便捷的完成操作。

第二，个性化服务。在移动互联网时代，除了通过传统的搜索引擎来查找信息，个性化的内 容推荐是重点发展的方向。以移动的手机报业务为例，目前虽然可选内容较多，但还不能满 足用户个性化定制的需求。在未来，通过对用户行为的分析或用户主动订阅的方式，可以更 好地向用户推送个性化的内容，这种交互方式更能够帮助增加用户的粘性和忠诚度。

第三，社交业务的蓬勃发展。在web2.0时代，人们已经从被动的接受信息转变为主动的创造信息、分享信息。由于移动互联网随时随地沟通的特点，从而使SNS在移动领域的发展具有先天的优势。

目前，在传统互联网上，人人网，豆瓣，微博等已经拥有大量的用户群。而随着终端、内容、网络等制约因素的解决，移动互联网上的共享服务也必将蓬勃发展。用户可以通过移动终端上传自己的图片、视频到微博、博客、空间，还可以与好友共享、评论等。我们可以看到，移动新上线的盘古搜索添加了时评搜索这项功能，帮助用户搜索微博中的消息。可见，在未来的互联网上，很多内容的产生将依赖于用户的生产和传播，所以社交业务必将在促进交互的同时也极大的丰富了互联网的内容。

第四，基于位置的移动业务。在移动互联网时代，通过精准的位置定位为用户提供个性化的信息及社区化的服务将成为主要趋势。目前，基于位置服务开发的foursquare仅提供一些简单的功能，而在未来，通过这种服务，用户不仅可以得到周边的商场、交通等一系列信息，更可以与附近的朋友、亲人甚至是陌生人连接起来。

第五，移动支付业务。支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。目前，用户可以通过手机支付业务在线购物、缴纳水电费、在pos机上刷卡消费……而在不久的将来，用户可用具有支付、认证功能的手机来乘坐公交车、开门、充当会员卡等，真正可以做到通过手机使用户的生活需求更加便捷化。

总之，移动互联网将为人们的生活带来翻天覆地的变化，它提升了工作效率，改善了人们生活交互的方式，同时创造了很多新的商业模式。相信随着技术水平的提升和新兴业务的发展，移动互联网必将迎来蓬勃的发展。

第五篇：“互联网 ”时代,传统企业竞争优势的重构

“互联网+”时代，传统企业竞争优势的重构

“企业无边界、管理无领导、供应链无尺度”——海尔张瑞敏

企业就好像一个生态系统，如同凯文凯利所言：生态系统进化而非成长。

成长总是自我限制，而进化则没有限制。进化是无限的游戏，它会不断从内重造自身，因此其增长不可能被追赶上或陷入停滞。

“企业无边界、管理无领导、供应链无尺度”，这是60多岁的海尔集团董事局主席兼首席执行官张瑞敏，在当下互联网狂飙突进时代提出的先锋观点。“平台经济、交互价值、员工创客、用户个性化、互联网时代硬件软件化、网器淘汰电器”等等，一系列新经济词汇已经录入到海尔的2014新辞典。随着未来企业的发展，互联网无组织力量、个性化需求、无界的供应链等等，所组成的是一个平台型的商业系统。在这个系统中，内部高度扁平化，层级结构逐渐取消，自主经营型的阿米巴组织成为企业的组成部门；未来的企业，边界已经模糊——外部能够吸收多方知识资源、资金资源、创意资源、设计资源、渠道资源等，原来的供应方成为利益相关者，与阿米巴组织相连，提供更好的解决方案，成为企业的一个部分。传统的企业未来将演化为一个商业生态系统。因为企业掌控某一核心能力，在利益共同体里面，吸引并组织大家在一个价值链上共同创造价值。

所谓，十亿美金做公司，百亿美金做平台，千亿美金做生态。在生态战略的布局之下，未来考验的不是企业单打独斗的能力，而是与整个生态的协同能力——即联合“打群架”的组织能力。

如同阿里巴巴所构建的是从用户购物平台向生活一体化的生态系统，腾讯所构建的从用户社交平台向生活一体化的生态系统，小米系所构建的从系统级别整合“硬件+软件+云存储”向用户生活一体化的生态系统。“打造50家类小米公司”、“投资100家硬件企业”，以及投资众多不同领域的企业等目标，就是小米用MIUI+电商平台所支撑的“一个超级大市场”。在这个生态中，每一个企业和产品有自己独特的位置和竞争力，不仅仅生态帮助自己成长，自己也为整个生态做出贡献。当然，因为生态存在，企业自我控制命运的能力也在不断下降，更多依赖于生态的成长。

给传统企业、初创公司等没有融入到生态或者没有营建生态体系的大多数中小型公司，将会受到互联网公司巨鳄生态体系，以及快速增长的移动互联网公司生态夹击，情景颇为尴尬。是归顺、是自建、是融入、是对抗，是观望对处于产业链上的每一家传统企业而言，应该到了决断的时候——或许涉及到生死存亡。

之所以在此处重点提出开放协作，因为自建生态也好，融入生态也好，开放性创新是最好也是最应该迈出的一步——最大程度地扩展协作，互联网很多恶性竞争都可以转向协作型创新。互联网的一个美妙之处就在于，把更多人更大范围地卷入协作。

我们也可以感受到，越多人参与，网络的价值就越大，用户需求越能得到满足，每一个参与协作的组织从中获取的收益也越大。所以，适当的协作还意味着，在聚焦自己核心价值的同时，尽量深化和扩大社会化协作。

正如海尔张瑞敏所说：“区别于过去封闭的经济模式，平台经济的核心就是开放，平台的逻辑是一个自演化的生态系统。所谓平台的框架，就是可以快速配置资源的生态圈。企业由原来做大做强变成做平台，谁的平台做得最大谁就最强。” 互联网的本质是连接、开放、协作、分享，首先因为对他人有益，所以才对自己有益。一个好的生态系统必然是不同物种有不同分工，最后形成配合，而不是所有物种都朝一个方向进化。

实际上，互联网本身就是无边界的，互联网时代下的企业必须打破边界，利用网络让“最聪明的人”为你工作。《维基经济学》中有一章节叫做“世界就是你的研发部”，说的正是这个道理。如果你不是以生产型为主的传统企业，对一个新的产品无须大量投资建设工厂或者需要大量的劳动力即可将创意转化为现实；制造新产品不再是少数人的专业，而是多数人的机会。

大型传统公司也无须圈养大量的设计师、工程师，在《无界》(内格尔.格林,2013)中所描述的大量的自由职业者，通过互联网就能帮助你完成任务。

我们许多人不需要在固定的工作场所工作，也没有必要为一家企业工作，越来越多的人将不在办公室上班，更多的在家享受工作的乐趣，更多的为多家企业工作（终于北京的拥堵有了解决之道——早就该支持这种无界的工作了，荷兰为了缓解拥堵甚至用减免税收的政策来支持远程办公）。

正如查尔斯·汉迪发表在哈佛商业评论上的《信任与虚拟企业》一文指出，不管你喜欢与否，未来的企业因为边界的消失，你和你的同事在一起上班，但是并不在一个屋檐底下。所以，传统企业的互联网化之后，企业之间的竞争都可以转向平台型发展。利用平台已有的优势，广泛进行合作伙伴间横向或者纵向的合作。

传统企业内部，应该推倒部门之间的边界，围绕一个市场目标形成一个利益共同体。

应该推倒企业和外部之间的“墙”，围绕共同的竞争力目标，整合全球资源和利益相关方组成一个新的利益共同体。正如连线杂志主编所说：人们可以使用电脑设计新的产品；人们在全球化的互联网社区中分享成功，共同开展合作；人们可以通过标准设计给工业制造者，以任何数量规模设计产品，或者使用日趋发达的3D技术、全球化的工厂自行制造。企业内部外的生态平台，大大缩短的产业价值链条，作用不亚于互联网为软件、信息、搜索、社交和内容所带来的革命。这给产业经济领域也带来巨大的考验，未来工业的天平并非倾向于最佳的创新模式，并非廉价的供应。工业规模化优势和价格优势并非成为主要左右产业经济发展、和区域经济发展的因素，也并非成为广东——世界工厂的价格优势，而在于互联网模式将成为新工业革命的主宰。

除了对产业经济和区域经济的管理者（政府）和研究者提出挑战之外，对创意领域也是协作主导因素之一。试看——在全球分布式的数字市场中，好的创意通过社群、社区、开源的公共花园，迅速异军突起、后来居上，黑马纷呈。该告别吧，不再是传统制造业中心或者公司能够一统天下。个性化、碎片化、长尾市场、规模定制，新时代会终结行业垄断，侵蚀超级恐龙的消费者，以分解垄断者的利基市场，一个企业边界消失、多方协作共享的新工业时代来临。在创客一类的领先用户之外，还有大批量的其他用户。克莱·舍基的《认知盈余》中说，每一个人都可以成为内容的生产者，每个人的认知盈余是新时代最大的红利。参加内容产生的分享用户越多，力量就越大。每个人都能使用廉价的工具，投入很少的时间和金钱，就能在社会中开拓出足够的集体善意，这在五年前没人能想象。

但是带给传统企业思考的是：如何造就一个更多合作伙伴共同创造、供用户自由选择的平台，这才是重中之重。整合者得天下，当互联网已经连接整个世界的时候，多年前，鼓励单打独斗式的创新已经难以为续。我们非常明白，Kindle的柔性电路来自中国广东、电泳显示屏来自中国台湾，无线网卡来自韩国……互联网时代，你只需要研发和销售两头，就可以天下无敌，甚至你只需要提供一个创意，就有产业链为你服务。

在传统的企业架构中，所追求的是一体化的经营，或者是资产的专有性经营，但是企业边界的模糊，驱动了每一个产业价值链趋于一个更为垂直的分工，催生了平台型组织架构，从而也形成了一个生态圈体系。

垂直一体化，是指在生产或经营过程相互衔接、紧密联系的企业实现一体化，是一种在产、供销的两种不同方向上扩大企业生产经营规模的增长方式，可分为前向一体化和后向一体化。前向一体化指企业的业务向消费它的产品或服务行业发展；后向一体化指企业向为它目前的产品或服务提供作为原料的产品或服务的行业扩展。

横向一体化战略也叫水平一体化战略，是指为了扩大生产规模、降低成本、巩固企业的市场地位、提高企业竞争优势、增强企业实力而与同行业企业进行联合的一种战略。实质是资本在同一产业和部门内的集中，目的是实现扩大规模、降低产品成本、巩固市场地位。

想象一下，互联网时代，共创、共享、共赢，成为一种时代新特征。在传统企业，发展动力是规模经济，强调一体化经营，以争取更大效率。而互联网时代的来临，企业间的竞争更多地表现为整体价值竞争，围绕价值发现、价值创造、价值实现的全链条、全节点展开，单一企业因受到资源禀赋的制约，难以独立创新；唯有供应商、合作伙伴、员工、顾客等利益相关方形成共生的生态圈，敏捷性与协同能力成为企业生存和发展的关键，形成生态圈协同效应，才能增强环境适应性、共享创新溢出。

未来的企业，该告别单打独斗了，合纵连横未来的重要趋势，在企业边界不断突破的情况下，如何突破组织的力量，吸收可以吸收的资源，团结可以团结的力量，形成抱团的一个个生态圈，已经成为移动互联网时代的管理进化和互联网化转型的重要方向。

我们来看看，如何在一个生态的环境中，相互依存，相互为对方活着，把一个产品的创意变成现实。

创业公AHHHA的创立宗旨是帮助用户实现自己的想法，在这里你可以把任何想法以视频或者文字的形式上传，通过与网站其他用户的交流互动，即便是一时天马行空的臆想也有可能演化成实实在在的产品。

其实，在AHHHA上实现梦想的步骤很简单，用户只需要在网站上宣布自己的梦想，之后，会有网友们提出建议帮助改进，并且投票选出比较有商业价值的想法。那些投票比较靠前的想法，有机会得到资金支持，最终转化成实际产品，实现商业化，并创造盈利。同时，期间提供帮助的人也会拥有分享利润的权利。实现想法可能需要一段时间，不过总比坐着空想好得多，虽然并不是每个想法都能商业化，不过整个过程本着双赢的模式，还是具有一定的吸引力。

AHHHA已经有多件产品成功问世，并且成功实现了商业化，四名只是抱着试一试想法的用户已经实现了他们的梦想。其中，有个叫做“睡眠套袖”的产品就很有意思，某位大叔有一天在车里午睡时被自己的手臂硌着了，于是萌生了设计这件产品的想法。其实就是一个套在手臂上的棉花套子，但实用性受到广大网友的一致肯定，于是得到了大批量生产的机会。其余三个成功的产品分别覆盖了科技、公益和创意领域，虽然数量不多，但是极具代表意义。

另外，网站方面还透露了成功产品的具体分成比例，原创可以提取10%的利润，网站要收取10%-25%的费用，剩余金额则由其他参与者按照贡献多少来分成。

未来的世界，个性化的产品，规模化的定制，在某种意义上，以前大规模的生产已经具备规模上的不确定。冰箱500台起批，5000台生产的时代已经过去，柔性化的生产、模块化的生产，会让很多工业能接受任何规模的订单，而且溢价还更高。个性化产品的价格相对于少量生产，变革后的柔性化生产将会变得无关紧要，全球的供应链、生产链终于与个人对接。

当企业的边界消失，创新的生态系统规模决定资源的控制和效益，生态中的协同速度决定企业响应速度，创新生态系统扩展着企业的边界，融合不同的资源成为一个互利的新共同体，整合成一个特定目标的价值创造系统，从而帮助企业建立未来的核心竞争力。

未来的传统企业会融入新的“价值网络”，或者新的生态系统，作为一个个非常聚焦的核心能力而存在。这时候，传统企业的竞争优势，并非是依赖产品能力、生产能力、市场能力，更大的体现在于整个生态环境中与其他节点的协同能力。从今天起，以开放的心态迎接全球、全社会化的资源，成就你企业“互联网+”时代竞争优势的重新构建。