宜信践行普惠金融与时俱进创新模式

第一篇：宜信践行普惠金融与时俱进创新模式

宜信践行普惠金融与时俱进创新模式

“‘发展普惠金融’写入党的执政纲领，我们的普惠金融事业从此有了指路的明灯”，这是宜信CEO唐宁在2014年致全体员的新年邮件中的开篇语。

从2006年 开始，经过8年的发展，宜信已成为全球小额信贷规模第一的公司。截止2013年，宜信公司业务已经覆盖全国120多个城乡地区、仅P2P小额信贷撮合额就已超百亿，累计服务超过100万个小微企业主、农户和学生，并且拥有自己研发的针对该人群的信贷技术和评分卡，获评“互联网金融十大领军品牌”。

由中国社科院金融所携手哈佛商业评论杂志等机构共同撰写的《2014中国普惠金融实践报告》报告指出，作为中国互联网普惠金融领航员的宜信公司，通过理念创新、模式创新和技术创新，宜信结合中国的国情摸索出了一条符合中国国情的互联网普惠金融创新之路。作为宜信掌舵人，唐宁一直坚持“发展普惠金融，老百姓要的是便利地获取好的产品、好的服务”。而在互联网金融的大潮之下创造出更好的产品和服务，最终将线上、线下，实体体系、虚拟体系、传统金融、互联网金融进行融合，便是宜信正在做的事情。

践行普惠金融的道路其实并非一路平坦。面对不同的声音，唐宁在很多场合都反复表示，宜信是服务机构，更好的帮助出资人和借款人进行撮合和匹配，不参与任何形势的资金运作。不吸纳资金，不发放贷款，只是独立的服务机构，负责帮助出资人进行更好的信用管理。所谓信用管理包括但不限于帮助客户进行更好的信用调查，追款服务，风险评价，贷款产品设计等等。宜信的核心就是帮助客户更好的放款，以及更好的收回贷款。

2013年12月3日，中国支付清算协会在北京发起成立互联网金融专业委员会，作为互联网金融行业的领军企业以及P2P模式的代表性企业，宜信当选为中国支付清算协会互联网金融专业委员会“副主任单位”。中国人民银行副行长刘士余应邀出席中国支付清算协会12月4日主办的“2013互联网金融论坛”，并发表重要讲话。他表示互联网金融既是金融形态，更是业务创新，完全符合党的十八届三中全会精神。宜信作为P2P模式企业的代表当选为中国支付清算协会互联网金融专业委员会副主任单位，意味着P2P模式及宜信的业务开展已获得监管层认可。

第二篇：宜信领跑中国普惠金融

宜信 领跑中国普惠金融

继十八大后，普惠金融在今年两会上再次成为了关注热点。

李克强总理在政府工作报告中时指出:让金融成为一池活水,更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树，并首度写入了互联网金融几个字，被认为是对“发展普惠金融”的重要注释。

发展普惠金融具有广阔的市场空间。我国约有4万个乡镇、约6.4亿农村人口，还有数量庞大的城市社区，蕴含的金融需求约以百万亿元计，但金融机构空白或仅有一个的乡镇数量仍有近万个。小微企业数量已突破5000万，假设资金匮乏者占比70%、其中80%有融资需求、且户均保守需求量为50万元，则小微信贷市场容量超过14万亿元。此外，上述主体对支付结算、财富管理、保险等其他方面的金融需求也十分迫切。

而在小微金融市场上走在前列的宜信，在成立之初就将普惠金融和财富管理作为支撑公司发展的两大业务，以卓越的信用管理和风险控制工作作为公司的支点和核心优势。

按照《中国普惠金融实践报告》的介绍，宜信拥有强大的网络借贷平台，在小额信贷产品开发方面走在前列。宜信在取信立信的路上八年“苦征”，打破行业空白，填补体系空缺。在广袤的中国农村，贫困依然是众多农民难以逾越的藩篱。其实，对于突破贫困，很多农民并不缺乏实现梦想的能力，而是缺少创造财富的机会。为帮助中国广大未被传统金融服务覆盖的人群释放信用价值，宜信公司早在创立之初就面向小微企业主提供信用服务。

小微群体最主要的金融需求是小额的资金筹措，用以实现个人的向上发展。P2P是最早的资金筹措方式。现在如T2P(信托对个人)、B2P(银行对个人)等等方式的发展让资金筹措更加趋于多样化，而宜信在小额信贷领域一直潜修前行，已经发展成为全球最大、资产最优质、模式最领先的P2P企业之一。

第三篇：宜信助力海南普惠金融走向市场化

宜信助力海南普惠金融走向市场化

2013年12月，由中国社科院金融所携手哈佛商业评论杂志、宜信公司等机构共同撰写《2014中国普惠金融实践报告》在三亚・财经国际论坛盛大发布。多位著名经济学家、学者、海南省金融办主任王年生、宜信公司CEO唐宁等出席报告发布仪式。英国前首相托尼•布莱尔、法国前总理多米尼克•.德维尔潘、美国第十任驻华大使骆家辉等国际级“大腕儿”也登陆此次论坛。

自《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出，国家要大力“发展普惠金融”以来，国内专家学者对发展普惠金融的方向、模式、进程等均进行了热烈的讨论和深入的研究。

在海南省金融办主任王年生看来，普惠金融有三层含义，首先是“普”，就是具有普遍的意义能够为大多数人提供金融服务的广泛覆盖；而“惠”意指要有优惠，不需要抵押也可以享受金融服务，建立一个好的金融机制；而在金融层面还要讲它的市场性、可持续性和经营性，谁借钱谁还款还是要有风险意识。

全球最大的P2P公司宜信公司CEO唐宁认为，发展普惠金融需要在服务理念上、服务模式和技术上进行创新。

王年生指出，海南对孟加拉模式进行改良创新，特别是农村信用社创造了一种特色产业+小额信贷+财政贴息这么一个模式。但现阶段，更多的是政府贴息投入。如宜信这样的商业化的成熟的普惠金融行业公司的进入，将有望极大分担政府在发展普惠金融方面的压力和风险，并将这一工作全面推向市场。

在普惠金融行业，唐宁和宜信公司已经服务了近8年的时间。2006年，唐宁在北京创办了宜信（CreditEase）公司，开始了自己的创业之路。作为中国最早的P2P小额信用贷款服务中介机构之一，宜信目前已在100多个城市和20多个农村地区设立了分支机构，规模超过美国最大的P2P机构Lending Club。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松在参加 “普之城乡·惠之于民”——宜信城市论坛上提到，“宜信的实践经验要抓紧总结，在金融市场化方向的指导下，积极推动市场在金融资源配置中的决定性作用，大力推广普惠金融在中国的实践。”

第四篇：创新乡村普惠金融浅析

创新乡村普惠金融浅析

（）

摘要：乡村发展是每个国家在现代化过程中都无可回避的问题。现阶段，推动乡村发展是解决我国“三农”问题，推进社会主义新农村建设的关键。要实现乡村全面可持续发展关键问题在于加强、加大对乡村金融的支持力度，建立完善的乡村融资支持体系。目前，我国乡村经济发展中的金融支持度不高，其突出表现在乡村金融市场的供求失衡，金融服务难以满足“三农”发展的需要，存在严重的金融抑制现象。探索构建多层次、广覆盖、可持续发展的普惠型乡村金融支持体系，创新金融产品和服务，以期为我国乡村金融的发展起到一定的推动作用。

关键词:乡村发展；普惠金融；金融产品

“普惠金融”这个概念来源于英文:inclusive financial system，它是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让广大被排斥在正规金融体系之外的穷人获得金融服务，服务对象是农户、微型企业等相对贫困群体、产业和地区。

我国农业和乡村发展的中心任务是推进乡村经济结构的战略性调整，而不论是通过城镇化转移乡村剩余劳动力，还是通过农业产业化调整乡村生产结构，都需要有大量资金的积累和投入，均离不开乡村金融的支持。但是从目前的情况来看，国内社会资金的大部分均流向比较效益高的非农部门，而乡村本已紧缺的资金也通过各种渠道外流，使得乡村经济发展受到严重制约。缺乏合适有效的金融机构为乡村和农民提供金融服务，无法满足乡村经济主体的融资需求构成了当前乡村经济发展的困境，是造成农民收入增长缓慢的主要原因之一。满足乡村金融服务的需求，推进乡村普惠金融，创新金融产品和服务变得更为迫切。

一、推动乡村普惠创新的必要性

（一）农民分散化、多样化的融资需求

金融，众所周知,在任何经济体中都有各种各样的生产力层次,因此需要多层次的制度结构与之相适应。十一届三中全会后,随着我国农村家庭联产承包责任制的推行,农户家庭作为最基本的生产单位,重新活跃在农业生产的舞台上。一方面,以个体、家庭经济为主的农村经济形式需要在融资形式上采用分散、灵活的金融制度,才能最低程度降低交易费用。另一方面,农户家庭是零星的、分散的,但大量的,丰富的资金需求也重新出现,并迅速扩大。这大量的、多样化的融资需求,唯一的办法是发展普惠金融,创新金融产品和服务 ,满足农民的融资需要。

（二）金融机构分布不合理的需要

“三农”问题一直是困扰我国经济和社会发展的短板问题。解决“三农”问题,就要加大政策导向力度,增加对农村的投入,鼓励农民增产增收。农民要发展生产,重要的一条就是要解决融资难的问题。我们可以用科布-道哥拉斯生产函数来说明资金对于农村经济的重要性。Y=A*L*K*β,其中Y代表生产产出,L代表劳动力投入,A代表科技技术进步,K则表示资金供给,β表示边际资金产出。因为我国农村技术进步比较慢,把A看成一个常数。农村劳动力处于过

剩状态,因此增加一单位的劳动力对产出的影响并不大。对于一个国家来说,β在一定时间内可以假定为一个常数,所以影响Y产出的因素只有资金投入。资金供给的增长很大程度上制约了农村经济的发展。

但是,目前农村金融机构分布不合理,使得农村资金短缺,农民贷款困难。目前我国农村正规金融主要包括四大国有商业银行、部分股份制商业银行、农业发展银行、农村信用合作社、农村商业银行,邮政储蓄等。在农村的正规金融中,只有农村信用社在农村发挥了较大的融通资金的作用。正规金融机构在贷款上冷落农民有三方面的原因,一是额度小,二是地域分散,三是抵押不足且很难找到担保人。然而，额度小和地域分散的金融需求并不是无效需求，民间借贷市场就是最好的证明。正规金融的缺位、难以满足农村金融服务的需求,才使得民间借贷能够挤入农村金融市场。农村金融需要发展一种能够真正解决广大农户融资问题,协助解决“三农”问题的正规金融组织。

二、现阶段我国乡村普惠金融的发展

（一）县域金融的萎缩

县域金融的萎缩，表现为县域金融机构萎缩、县域国有商业银行信贷权限萎缩和信贷资金投放量的萎缩，其核心是信贷资金投放量的萎缩。随着金融改革的深入，国有商业银行为提高经营管理效率和经营效益，在改革中采取集约化的方式，逐步收缩经营效益差的营业网点。各银行为了控制风险，提高资金的集中调配能力，最大限度地提高资金的使用效率，在系统内推行“贷款限额控制”，实行集权制集中制的信贷管理模式，信贷资金的运营、决策管理权向省级分行集中，大批的县级支行不再拥有实质的贷款审批权，县级支行只负责对申请贷款企业的上报、调查以及贷款收回。各银行的信贷管理方法不一样，但都是授权制，各银行的权限控制不一致，同一商业银行，在不同地区的贷款审批权也不一致，一般而言，经济发达地区较大，而欠发达地区较小甚至没有审批权。就县级而言，农行的权限相对而言大一点。资金菱缩与国有商业银行上收信贷管理权限相适应，国有商业银行对县域的信贷资金投放逐渐减少，县域金融资源大量外流，难以满足日益增长的乡村经济发展需求。

（二）乡村小额贷款稳步增长

从金融业务发展方面看，乡村金融机构资产、负债等主要业务都持续增长，小额贷款稳步增长，成为解决农户贷款问题的有效方式。近年来，小额贷款稳步增长，已成为解决农户贷款问题的有效方式。自2004年以来，小额贷款呈现出较快的增长态势。2006年，全国县域小额贷款总量为6101:亿元，分别比2004年和2005年增加1298亿元和767亿元，同比增长14.4%。2007年，全国农村信用社农户贷款余额达到1.16万亿元，其中，农户小额信用贷款和联保贷款余额为3000多亿元，约占农户贷款余额的35%。实践证明，小额贷款业务是乡村金融机构满足乡村金融需求，促进农村经济发展的有效方式。在地域发展上，小额信贷呈现出东部地区和中西部地区县域此消彼涨的增长态势。2006年，中部、西南和西北地区的小额信用贷款占小额贷款的比重分别为 47.12%、58.12%和32.45%，分别比2004年提高2.61、3.05和2.79个百分点，东部地区的小额信用贷款占小额贷款的比重为

7.44%，分别比2004年和2005年下降了2.41和1.8个百分点，这也正表明小额信用贷款在欠发达地区县域具有较强的生命力，是欠发达地区县域一种有效的贷款方式。

三、加快乡村普惠金融创新的对策

2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说:信贷权是人权。换而言之，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会与和谐世界。只有将包括穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系，才能使过去被排斥于金融服务之外的大规模弱势客户群体获益，最终这种乡村发展过程中的金融支持研究包容性的金融服务体系能够对社会中的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场，每个人才一能有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕。为让每个人获得金融服务机会，就要构建普惠悉型金融体系，创新普惠金融产品和服务。

（一）推动建立普惠型金融体系

普惠金融服务体系满足弱势群体多样化的金融需求，其主要手段就是小额信贷与微型金融。在现行信贷政策条件下，担保抵押资产是否充足，是决定银行贷款的主要条件。现有比较单

一、竞争性不足的乡村金融体系模式，难以满足大量缺乏担保抵押的农户和乡村企业的资金需求。因此，发展各种小额信贷和微型金融服务:能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务，尤其是为目前金融乡村发展过程中的金融支持研究体系并没有覆盖的低收入术群提供有效的服务。目前，我国小额信贷和微型金融服务业的主体是农村信用合作社，其次还有近两年刚刚发展起来的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型乡村金融机构。建立普惠型的乡村金融体系，要重视小额信贷和微型金融的独特作用。

第一，加大对小额信贷与微型金融的宣传力度。现阶段，多数社会公众对金融知识的了解基本上是语焉不详，要使小额信贷与微型余融服务惠及千家万户，推进信贷机会均等化，必须加大金融知识的普及力度，提高居民金融意识，使得居民自觉运用小额信贷工具致富。

第二，充分发挥财政资金的支持作用，完善地方财政资金扶持政策，贴息比例不宜过高;在贴息方式上，财政每年的贴息资金可通过预算列支，经过人民银行财税库行横向联网系统划付到借款人账户;给予农民参加农业保险财政补助，通过发展农业保险降低贷款风险，从而降低贷款利率;实现金融政策、财政政策和产业政策等各类支农政策的紧密结合。

第三，推进小额信贷创新。(1)设计差异化的贷款机制，核心是打破以不动产抵押为核心的贷款抵押机制。(2)小额信贷定价模式创新。在小额信贷的利率定价过程中，把小额贷款的贴息、科技、保险等因素纳入贷款定价模型中综合考虑，逐步降低利率，实现“公平与效率”。(3)建立贷款专业组织，培育贷款零售商，商业银行对零售商进行批发贷款，零售商对最终信贷需求者进行转贷，可以发挥零售商贴近市场需求和专业化的优势，提高小额信贷创新效率和效果。

（二）创新普惠金融产品和服务

随着农村地区经济社会发展，农业生产组织化水平的不断提高，金融支持“三农”的重点，也由主要针对农户生产性周转贷款，转向以支持农业科技发展、农村基础设施建设、开发中低产田、农业产业化生产以及农业风险管理为主。因此，金融支持农村经济发展需要加快金融创新步伐。

第一，发展综合性的乡村金融服务。在农村地区，金融机构提供的服务除了存贷款、汇兑、支付等基本的金融服务外，应适时发展其他金融服务，如保险、证券、信托、理财、租赁、期货、黄金交易等其他多种服务。

第二，加大对农业产业化信贷支持力度。鼓励金融机构将信贷资金投入中低产田改造、基础设施建设和土地整治等现代农业基础开发领域;加快推进农业生产转型，为传统农业向现代农业发展提供有效的金融支持。

第三，稳步推进乡村金融组织和乡村金融产品创新。根据乡村金融需求多样性的特点，在加强监管、防范风险方面总结试点经验的基础上，鼓励和支持适合农村需乡村发展过程中的金融支持研究求特征的金融组织创新。不断创新金融业务和品才书如开办助学、养老、建房、大病统筹、家用电器购买、特色农业、观光旅游农业、“农家乐”、生态农业等多样化的贷款品种，要根据农业资金需求多样化的特点，科学细分市场，适时加大贷款新品种开发力度，制订农户大额贷款管理办法，改进支农再贷款管理。

第四，加快发展农产品期货市场，开发农产品期货新品种，完善市场品种结构，适时推进期货期权，详点设立期货投资基金，研究引入期货声场的9肛刃制度又鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务。鼓励发展以农业订单为依据的跟单农业保险，鼓励商业性保险公司开拓农村保险市场。

第五，创新贷款担保方式，即在推广完善农户联保、钱物结合、农户授信、小额贷款证等行之有效的贷款办法基础上，探索新型担保方式，例如，以农作物、农产品、承包的土地使用权等作为抵押获得贷款。

第六，稳步发展农村信托机构。由于农村财产的分散性和闲置性以及农村信息的不对称性，大量的资财得不到充分利用。所以，建立农村信托机构、发展农村信托业务极为重要。发展农村信托业务，可开办农业资金的委托业务，帮助农业企业、农民合理使用资金，调剂资金余缺;开办农用机械工具的租赁业务，提高大型农用设备的利用率;开办农业科技投资业务，促进农业科技发展，等等。

最后，乡村金融机构在金融咨询、商业信息、致富门路等方面给农民提供更多服务。乡村金融机构要结合农业产业结构调整政策，引导农民消费、企业投资，满足资金需求、增加农民收入，促进农村经济发展。乡村金融机构要不断地创新金融产品和金融服务，筹措更多的信贷资金来支持经济增长，为客户特别是中小企业客户提供更多更好的金融服务，推进普惠金融。在这个过程中，金融机构获得业务快速发展，增加收益，通过管理创新来提高效率、提升风险的掌控能力，特别是要引入新技术;新方法，对信贷业务流程进行优化，使有限的信贷资源尽可能地发挥出更大的效用。

[参考文献]

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[2]张元红.当代乡村金融发展的理论与实践.江西:江西人民出版社，2002:109一119.张启阳.深化乡村金融改革改进对“三农”金融服务[N].金融时报，2009.02.09

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[4]王讯.大力发展小额信贷构建普惠金融体系[N].青岛财经日报，2008一12一29

[5]杜晓山.建立可持续性发展的农村普惠性金融体系.金融与经济，2007(2):33一37

[6]李旭超.对发展普惠金融若干问题的思考.西部金融2007(l2):73一74

[7杨长岩，施永，张建明，雷贵优.推广普惠金融服务完善乡村金融体系.福建金融2009(4)

第五篇：普惠金融

本科毕业设计（论文）(2016届)

题目：农村商业银行不良贷款风险分析 分院：商学分院 专业：金融142

学生姓名：胡阳学号：14856208 指导教师： 王爱民 职称： 合作导师：职称：

完成时间：2016年6月14日 成绩：

目录

新时期普惠金融发展与创新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 关键字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5

一 我国普惠金融体系建设的难点.........................................................................................9 二 互联网金融有助普惠金融体系的创新...........................................................................11 三 如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融...............................................................13 参考文献.........................................................................................................................................14 新时期普惠金融发展与创新分析

商学分院 金融专业 胡阳 14856208

指导老师：王爱民

摘要: 党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件。现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高。互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道，促进普惠金融的创新和发展。未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融，应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控。关键词: 互联网金融;普惠金融

A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System

Financial Specialty

Hu Yang

Director：Wang ai-min

Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance

前言

党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。

由上海市人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。银监会副主席郭利根表示，近年来，我国普惠金融发展取得了明显成效，但仍面临着诸多问题和挑战。普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。他指出，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。

郭利根认为，发展普惠金融需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

一、我国普惠金融体系建设的难点

普惠金融是 2005 年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000 年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。

从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。

为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。

（1）一以邮储银行为例，截至 2013 年 10 月底该行累计发放小微企业贷款 1500 多万笔，金额达 1． 8 万亿元，有效支持实体经济。

（2）二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至

2013 年 9 月底全国共有小额贷款公司 7398 家，贷款余额 7535 亿元;村镇银行 1000 家，累计向农户和小微企业发放贷款 8437 亿元。

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

二、互联网金融有助普惠金融体系的创新

近年以来，以 P2P 网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。

第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，P2P 网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。

第二，降低交易成本。互联网金融模式下，交易整个过程都在网络上完成，边际交易成本极低，从而创新了成本低廉的融资模式。早在 2000 年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为 1． 07 美元，电话银行为 0． 54 美元，ATM 为 0． 27 美元，而通过互联网则只需 0． 1 美元。阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行，单笔操作成本仅有 2． 3 元，远远低于银行的操作成本。由于交易成本的降低，互联网金融获得了较快的发展。

第三，扩大覆盖范围。互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，可突破时空局限，覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体。根据中国互联网信息中心(CNNIC)数据，截至 2013 年6 月底，我国网民数量 5．99 亿元，手机网民 4． 64 亿元，特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快，这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。以农业银行为例，截至 2013 年 3 月底该行通过“惠农通”方式在农村地区投放电子器具 113． 7 万台，极大满足了农村转账、消费、小额取款等金融服务。第四，拓展金融服务边界。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来，形成巨大的长尾市场，降低了服务门槛，为更多的人提供金融服务。2013 年 6 月 13日，支付宝和天弘基金合作推出余额宝，规定最低投资额是 1 元，降低了理财产品的门槛，普通老百姓也可以参与，仅仅 17 天吸引用户 251． 56 万，累计存量转入资金规模达 57 亿元，人均投资额仅 1912． 67 元，远远低于传统基金户均 7 － 8 万元。之后活期宝、现金宝等产品不断推出，满足了普通老百姓的碎片化理财需求，拓展了金融服务的边界。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

以变革为思维，深化改革创新，大力发展普惠金融。普惠金融是一种理念、认识，更是一种实践。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要实现社会效益和商业可持续的统一，并非易事。

首先，要转变理念认识，防止三种倾向。发展普惠金融是贯彻“十三五”发展规划和五大发展理念的必然要求，更是当前形势下金融业自身转型发展，创新发展的现实需要，需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。

其次，要补足金融结构性短板，增强服务能力。具体来讲主要包括以下四方面：

是要进一步完善普惠金融机构体系。金融组织体系是普惠金融服务的供给主体和基本载体，要加强前瞻规划研究、优化机构布局和运行管理，结合自身禀赋条件，向下延伸服务支点，加强服务渠道和专营机制建设，将传统金融与新兴金融业态相结合，进一步提升和满足普惠金融服务需求。

是要进一步完善普惠金融发展机制，提升风险管控能力。一方面，金融机构应将普惠金融服务目标融入业务发展、绩效考核等核心环节，真正提升金融服务的普惠性，同时在业务模式、风控技术及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立专门的普惠金融监测考核指标和统计制度。加强评价和监测分析；并完善风险分担和补偿机制，充分发挥政府财税杠杆激励引导作用。

（三）是要积极探索符合普惠金融发展的业务模式和产品服务。普惠金融本身的服务重点就是传统金融领域的薄弱处和短板。更需要加强专业人才培养，提高自主研发创新能力。如针对科创企业金融服务不足的问题，经国务院批准，银监会允许符合条件的银行业机构，稳妥开展投贷联动试点，探索符合中国国情的科创企业金融服务新模式。

（四）是要积极借助互联网等现代信息技术手段，降低成本，提升服务客户的需求能力。互联网等新技术的广泛运用，极大地提高了金融服务效率，降低了成本。发展普惠金融，要注重信息系统建设和网络技术运用、深化金融服务与“互联网+”的融合，创新信息采集方式，提高服务精准度；积极推广手机银行、网络银行等新型终端，大力发展移动金融，构建线上线下一体化金融服务体系，向客户提供安全、稳定和快捷的金融服务。

三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融

参考文献

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