海南“一小通”小额信贷模式调查（最终定稿）

第一篇：海南“一小通”小额信贷模式调查

化解农民贷款困难顽疾———海南“一小通”小额信贷模式

调查

作者：操戈07-10 09:28:46

学习尤努斯为穷人服务的精神，借鉴格莱珉小额信贷的经验，海南农信社历经两年磨砺，终于探索出一套有中国特色的“一小通”小额信贷模式———“海南尤努斯”，有望解决我国农民贷款难的顽疾。该模式作为海南省重大科研项目，前不久顺利通过专家鉴定，称其在理念及管理技术上的独创性，处于国内领先水平，可在全国推广。农民自我联保担保化解信贷风险

海南“一小通”小额信贷模式基本组织框架是，与传统信贷机构相对分开，在省联社设立小额信贷总部，在每个县设立小额信贷部，在每个乡镇设立小额信贷工作站，每个站配备2~3个专业小额信贷技术员，每个小额信贷技术员在每个自然村再发展一个小额信贷联络员，海南省农信社正在构建一张完全覆盖每个乡村、服务每户农民的小额信贷服务网络。通过这个网络，小额信贷技术员骑着自行车上门服务，不用抵押，只要5户联保，农民有2万元以下的贷款需求，一个星期就能贷到手。

2万元以下的信用贷款5户联保解决了，更多的农民和农业企业需要更大的贷款怎么办？为了满足无抵押农户对相对大额贷款的需要，海南农信社在乡镇范围内支持3~5个大农户成立农业担保公司，专门为本地农民贷款提供担保。农户需要2~20万元的贷款，用自己经营的土地或相关财产质押，通过这个公司担保，一个星期就能拿到贷款。目前正在推进每个乡镇成立担保公司，每个市县成立再担保公司，省里成立再再担保公司，三个层次构成担保再担保体系，构成了最大程度化解小额信贷担保风险的网络体系。“七专模式”、“三大机制”提供坚实保障

技术手段管理体系与服务理念同步全面更新，为“一小通”小额信贷模式顺利推进和实现可持续发展提供坚实保障。

为了实现小额信贷的普惠性、有效性和可持续性，同时有效防范小额信贷的道德风险和市场风险，海南农信社开创性地推出了独具特色的小额信贷“七专模式”，即：成立专设机构，组建专业队伍，创立专业文化，制定专项流程，开发专利产品，实行专项贴息以及建立专门的信息服务网络。

创新了师傅带徒弟培训机制、鱼咬尾风险监控机制和信息预警系统风险防范机制等；创建了预交诚信保证金、利息提成奖励等信贷奖惩方法；在每个行政村安装自助转账终端，把现代服务手段从乡镇延伸到村庄，真正实现农民贷款不出镇，还款不出村。同时因应新形势加大小额信贷产品创新力度，先后开发了党员干部“双带致富”小额贷款、农村诚信青年创业贷款、林权抵押小额贷款、工资担保小额贷款、财政惠民“一卡通”小额贷款、妇女联保贷款、农民专业合作社小额贷款等12种金融产品，满足了不同层次农户的资金需求。

凭借小额信贷专门队伍和农民自己的小额贷款担保公司及先进的现代技术手段，完善的管理体系和适销对路的金融产品，海南农信社正在编织出完善的农村金融服务网络。“通过两年的实践，我们有信心并且负责地向社会承诺，我们构建的以‘一小通’小额信贷为核心的农村金融服务网络，完全能够彻底解决农民贷款难！”海南农村金融改革总指挥、被誉为“海南尤努斯”的省农信社理事长吴伟雄如是说。

目前，海南省农信社“一小通”小额贷款项目已经覆盖了全省204个乡镇，近500名专职小额信贷技术员骑着自行车走村串户，挨家挨户宣传、调查和发放小额贷款，让全省每一户需要贷款的农民都可以得到农信社小额贷款的支持。截至2009年12月31日，海南省农信社累计发放小额贷款36亿元，惠及农户41万户，帮助农民人均增收210元，占全省农民人均增收的22%。作为小额信贷率先试点的琼中县，农民通过小额贷款获得的收入已经占到家庭总收入的40%以上。到目前为止，这些小额贷款的回收率都保持在98%以上。

政府支持不遗余力只要有爱一切皆有可能，解决“三农”

问题更需要全党全社会加倍付出爱心。海南农信社对农民真心真情投入和贴切有效的服务，赢得了政府和社会各界的普遍赞誉和支持。

党的十七届三中全会指出，农村金融是现代农村经济的核心。以小额信贷撬动农村金融改革，以农村金融改革推进农村改革，已经成为海南省委省政府以及社会各界的共识。海南省省长罗保铭对小额信贷促进农村改革和经济发展情有独钟，从主动引进尤努斯的格莱珉信托到主持召开“小额信贷国际论坛”制定战略规划，从亲自挂帅琼中试点指导到全省推广，从小额信贷政府贴息到省政府支持农信改革十条政策的出台，罗保铭亲自设计布局并推进了海南农信社以小额信贷为核心的农村金融改革。罗保铭在一次促进海南中部山区六市县农民增收会议上，明确要求农信社全体员工要伏下身子，付出真情，深入田间地头服务农民。真心真情付出，贴切有效服务，是罗保铭送给所有农信社工作人员的座右铭。

近两年，海南省政府围绕小额贷款支持“三农”，出台了专门支持农信社改革十条意见等一系列优惠扶持政策，力度之大，全国罕见。其中源自罗保铭“农民小额贷款政府应该贴息”的讲话，最后将小额信贷政府贴息上升为省政府财政支农发展战略，走出了一条财政资金支农具有普惠性、有效性和可持续性的新路子。为此，有专家呼吁，农民小额贷款政府贴息应该上升为财政支农国家战略。

海南省纪委、监察、公、检、法、文明办、各市县党委政府等以“诚信社会”建设为抓手，帮助农信社清收不良贷款，效果之好，令人惊叹；海南省组织部、财政厅、农业厅、林业厅、扶贫办、妇联、共青团、行业协会等纷纷与农信社联手，利用自身的体系和资源优势，协助农信社为农民发放小额贷款发展生产，增加收入，热情之高，盛况空前。

为农民解了难也为中央解了难

海南农信社的不懈努力及政府和社会各界的强力支持，海南农信社的发展进程突飞猛进，一个基础最差，不良比例最高，全国最后一个进行改革的农信社，2008~2009年

综合改革进步度蝉联全国同行业第一。

中国银监会主席刘明康出席2009年博鳌亚洲论坛期间，谈到针对农民小额贷款的“草根金融”发展时，专门介绍了海南省农村信用社支持农民小额信贷的案例，并做出批示：“好的开端，加强监管，大力推广。”同时高兴地称赞“海南尤努斯”渐现轮廓，称由此见到了中国“草根金融”地平线上的一道曙光。

中国银监会副主席蒋定之在海南农村金融改革试点地区调研时指出：“海南省农信社在特别困难条件下，做出了特别的努力，取得了特别明显的成效，支农主力军地位进一步巩固。”

原中央农村工作领导小组办公室主任段应碧在海南调研时说，让农民能真正享受到金融服务是中央非常关心而又一直未能很好解决的问题。海南农信社做的这件事情，是农村金融改革在大特区平台上一次成功的探索，是在我国农村金融改革进程中走出了一条新路子———全新的思路、全新的机制、全新的队伍，确保农民贷款既简便又轻松。某种意义上说，这是农村金融机制改革的必由之路。这条路走通了，既为海南政府解了难，也是在为中央解难题。他尤其指出，小额信贷技术员都是刚毕业的大学生，他们选择最艰苦的农村作为人生建功立业的起点，不怕风吹日晒，感动了千千万万的农民，也感动了社会。他们的行为，不仅在提供有效的金融服务，同时也密切了党和农民的关系。

第二篇：小额信贷

贷款对象

1、登记失业人员。是指持有公共就业服务机构核发的《就业失业登记证》并进行失业登记的失业人员。

2、复员转业退役军人。是指持有军人退出现役的有效证件的城乡复员转业退役军人。

3、农村富余劳动力。是指持有广西农村户籍，并自主创业的人员。

4、高等学校和中等职业学校毕业生。是指持有高等学校或中等职业学校毕业有效证件，毕业2年以内，并志愿到广西创业的高校和中等职业学校毕业生。

5、大学生“村官”。是指被组织部门录用的大中专高校毕业生，在聘期内开展自主创业的人员。

6、华侨农林场人员。指华侨农林场（华侨管理区）实现就业困难的场员、归难侨及其配偶子女。

7、符合贷款条件的人员组织就业的企业。是指以组织就业的形式，为安置符合贷款条件的人员就业兴办并经工商行政管理部门核准登记，取得合法有效的《营业执照》，具有独立法人资格、有明确法定代表人的企业。

8、符合贷款条件的人员合伙经营的企业。是指2名以上符合贷款条件的人员经自愿协商、以合伙经营的形式创办的小企业或组织，同时并经工商行政管理部门核准登记、取得合法有效《营业执照》，有明确的企业负责人或法定代表人的企业，其企业负责人或法定代表人应为符合贷款条件的人员。

9、劳动密集型小企业。是指当年招用符合贷款条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与符合贷款条件的人员签订1年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业。

劳动密集型小企业的标准按照原国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企„2003‟143号）规定执行。

贷款额度

个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有发展前景、信用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人不超过5万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人贷款额度为8万元。合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元，其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。

贷款期限

一般不超过2年，借款人提出展期且担保人或担保机构同意继续提供担保的，经办银行可以按规定给予展期一次，但展期期限不得超过一年。

个人贷款程序。

（一）贷款申请。申请小额担保贷款的人员可向户口所在地（居住地）社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织提出申请，并提交下列资料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件，农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、贷款项目企划书；

4、贷款抵押担保意向和还款计划；

5、工商行政管理部门核发的营业许可证（或其他证明）；

6、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

（二）社区、工会、共青团、妇联等组织推荐。社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织对申请人的基本条件进行初审同意后，提交当地人力资源和社会保障部门。

（三）人力资源和社会保障部门审查。人力资源和社会保障部门进行资格审查，签署推荐贷款和微利项目审查意见，可将审查合格的申请人贷款资料送所在地担保机构。采取抵押担保等其他贷款方式的，将审查合格的贷款申请人资料送所在地经办银行。

（四）担保机构审核承诺担保。担保机构收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，担保机构承诺担保后，将申请人有关资料一并报送当地经办银行审定。经办银行审定同意贷款后通知担保机构，担保机构与经办银行签订担保合同，经办银行与贷款申请人签订贷款合同，发放贷款。对不符合贷款条件应向申请人阐明理由。

对尚未建立担保机构的地区，经办银行在收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，给予贷款申请人正式答复，同意贷款的按有关贷款管理规定，办理放贷手续。对不符合贷款条件不能提供贷款的，向申请人阐明理由。

企业及合伙经营贷款程序

（一）贷款申请。创办企业（包括合伙经营实体）的申请人持相关材料直接向所在地人力资源和社会保障部门提出申请，填写贷款申请表。其中，妇女合伙经营申请贷款可先向所在地妇联提出申请，再提交当地人力资源和社会保障部门认定。需提供以下材料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件、农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年以内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高等学校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、企业营业执照副本及复印件（加盖本企业公章）;

4、招用人员就业备案、劳动合同备案花名册;

5、贷款项目企划书；

6、验资报告。对创业1年以上的企业，需提交上一的财务报表；

7、抵押担保证明和还款计划；

8、人力资源和社会保障部门、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

第三篇：全球小额信贷模式一览（最终版）

印度尼西亚模式。印尼采用正规金融机构作为小额信贷的运作主体。其人民银行自1996年起在全国建立3600个农村信贷部，是全球为农村提供金融服务的最大国有商业性金融机构。贷款对象并非是最贫困的农户，而是农村中收入较低人群中有还款能力的人。

印度模式。基本上沿用格莱珉模式，授信方式主要有自助连锁和连带责任方式。前者建立自助小组，由15至20位成员组成，组员无力还款时，依靠小组内部融资来解决；后者建立联合负债小组，由4至5人组成，每个人都对组员的银行债务承担连带担保责任。

非洲模式。信用合作社是非洲小额信贷的主体模式，代表性的是乌干达国际社会资助基金会，致力于为低收入家庭提供小额信贷服务。其服务对象以一个村或镇为单位，有点类似我国的“信用村”或“信用镇”。

拉美模式。拉美国家小额信贷机构主要分5类：传统商业银行和金融公司，已转型的小额信贷非政府组织，经特别批准的小额信贷机构、信贷联盟、非银行金融中介，不受金融监管的小额信贷机构和非政府组织。信贷对象为低收入的微型企业主和处于初级阶段的家庭企业。

美国模式。小额信贷模式成功的典范是富国银行。该行基于美国发达的征信体系和社会信用记录，设计出适用于微小企业、个人贷款信用评分模型，信贷业务通过网络运作，多数微贷决策由电脑自动作出，少数则由信贷员参照电脑判断后复核作出。

德国模式。德国的IPC微小企业信贷技术，主要是为以微小企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务，进而为微小企业提供融资。包括三个部分：考察借款人还贷能力；衡量借款人还贷意愿；银行内部操作风险控制。每个部分都有针对性设计。

第四篇：小额信贷创新渠道调查问卷

小额信贷创新渠道调查问卷

问卷编号：______

调查员记录：

调查地点____________________调查日期____________

调查员（签名）_________________

您好！

我是北京大学经济学院“中国农村小额信贷渠道模式创新研究”课题组派出的调查员。感谢您能够参加本次调查活动。

这是一个关于农村小额信贷的问卷调查。所谓小额信贷，是指专门针对贫困人口的一种无抵押、低息、小额贷款，首创于孟加拉国，并于上个世纪九十年代引入中国。由于该种贷款具有覆盖面大、到户率高、经济效益好、扶贫效果显著、返贫率低、还贷率高、资金周转快的特点，因而受到党和政府的高度重视，成为我国消除贫困世纪工程的重要工具。但是由于种种原因，我国小额信贷事业遇到了一些困难。本次问卷旨在比较小额信贷与其它扶贫模式的优劣，并找出制约我国小额信贷事业发展的症结。更重要的是找出可能的创新途径，为相关部门提供切实、有效的政策建议，以期使长期困扰我国小额信贷事业的问题得到根本解决。

本调查以不记名方式进行。并且根据国家《统计法》，我们将对统计数据资料保密。所有个人资料均以统计方式出现。您无需填写姓名和单位，您可以完全按您的实际情实际情况，和对题目的理解填写答案，无需有任何顾虑。

对您的合作与支持，我们表示衷心感谢！

第一部分 扶贫现状调查









 您是否参与了小额信贷：

1、是（转到第4题）

2、否（转到第2题）您是否听说过小额信贷：

1、是

2、否 您是否有意愿参与小额信贷：

1、有

2、无 您参与小额信贷的年数、次数、总金额分别为（请填写）：目前，当您面临资金短缺情况时，您获得生产资金的主要来源是：

1、社会捐助

2、政府救济

3、向亲戚朋友借款

4、通过各种信贷机构

5、其它（请填写）

 除小额信贷外，您是否还从其它途径获得过借款：

1、有

2、无

 您获得贷款的主要途径为：

1、银行

2、信用社

3、高利贷

4、抵押贷款

5、其他（请填写）

 您认为目前限制您收入增加的主要制约因素是：

1、资金短缺

2、天灾人祸

3、所在地区基础设施建设滞后

4、缺乏市场信息

5、其它（请填写）

 相比之下，您比较喜欢哪种扶贫方式：

1、提供技术培训和市场信息

2、各类信贷（低利息贷款）和补贴

3、直接提供生产资料

4、各种价格政策（包括采购生产资料时的折价和售卖产品时的保护价）

5、一帮一

6、政府大规模基础设施建设

7、其它（请填写）

 您是否能够及时获得政府及信贷机构的政策信息：

1、是

2、否

 您获得该类信息的主要渠道是：

1、报纸、杂志等书面载体

2、电视，收音机等电子载体

3、村委会的宣传（包括标语、广播等）

4、亲戚、邻里、朋友介绍

第二部分 小额信贷现状调查

 您认为：您至少还需要多少资金才会使自己的生产条件上一个台阶（请填写） 您更倾向于与下列哪种人结成互助小组：

1、亲戚朋友或其它认识的人

2、家庭条件相对比较好的人

3、信用和声望比较好的人

4、无所谓

 您认为欠款不还的现象：

１、没什么大不了

２、在道义上是不对的，但是拿这种人没什么办法

３、应该受到严惩

 您对欠贷不还的法律后果：

１、完全不了解

２、略有耳闻

３、相当清楚

 如果您所在的信贷小组有人欠款不还并且直接导致您不能再下一期内申请到贷款，那么您会：

１、想尽一切办法及动用一切手段使之还款

２、忍气吞声，自认倒霉

３、替此人垫付欠款

 您是否有担任互助小组长的意向：

1、有

2、无

 目前很多小额信贷模式要求贷款者把所贷款项的一部分存入专门的储备基金，您认为这种规定：

1、完全没有必要

2、对于防范风险很有帮助

3、可以增强相关人员的责任感

 您是否能够接受每天向信贷机构存一元钱的规定：

1、很乐意接受

2、无所谓

3、不能接受

 当前很多小额信贷项目要求报告申贷项目，并会在后期对贷款资金的运用进行检察，您认为这种制度：

1、完全没有必要

2、能够通过监督来防范有关风险，是十分必要的3、有一定的作用，但意义不大

 您是否有时间准时参加小额信贷的中心会议：

1、一定有时间

2、说不准

3、完全没有时间

 目前您所居住的地点到最近的贷款机构的距离是（请填写） 您所在的地区是否存在多种小额信贷？

1、是

2、否

 您认为您目前的贷款还款服务：

1、很方便

2、一般

3、很不方便

 您是否在申贷的过程中受到过歧视待遇：

1、有

2、无

 您所受到的歧视主要是针对您的1、性别

2、职业

3、家庭经济状况

4、贷款数额

5、其它（请填写）

 您认为目前信贷单位的工作人员：

1、素质很高，工作很勤奋

2、素质一般，服务也马马虎虎

3、素质很差，工作懒散，服务态度恶劣

第三部分 小额信贷创新调查

 如果可能，在以下机构中，您更倾向于从哪一种渠道获取贷款

1、政府机关

2、亲戚朋友

3、大型商业银行

4、其它信贷机构

 您选择该种机构的原因是

1、利率低

2、声望好

3、资金充足，不会出现贷不到款的现象

4、离家比较近，贷款还款都比较方便

5、服务好

6、其它（请填写） 您认为当前的小额信贷利率：

1、太高，难以承受

2、仍然较高，但是相比其它贷款来说，只能选择小额信贷

3、还行，能负担得起

 您认为当前的小额信贷每次的放款数目

1、太小，完全不能满足生产需要

2、差不多能满足生产需要

3、对于生产资金来说已然绰绰有余

 您认为当前小额信贷的还贷期限

1、太短，不能完成一个生产周期

2、刚好能完成一个生产周期

3、完成一个生产周期后还有相当多的富余时间

 您是否能够接受本来并非您的信贷小组的人的加入。

1、完全可以

2、可以接受，但是心理上会有不满

3、完全不能接受

 您是否愿意加入一个完全陌生的信贷小组

1、完全可以

2、可以接受，但是心理上会有不满

3、完全不能接受

第四部分 背景调查

D1 您的性别：

1、男

2、女

D2 出生年月：

D3 您的职业：

01.国家机关、事业单位行政高层管理人员

02.国家机关、事业单位基层职员

03.专业技术人员

04.企业管理人员

05.公司职员

06.工人

07.农民

08.个体商人

09.私营企业主

10.学生

11.临时工

12.离退休人员

13.失业下岗人员

14.家务劳动者

15.其它

D4 您的居住地是：

D5 您的教育程度是：

1.小学及以下

2.初中

3.高中/职高/中专/技校

4.大专

5.大学本科

6.研究生或以上

D6 过去一年中您平均每月收入(包括工资、奖金、补贴等所有收入)：D7 您的婚姻状况：

1、已婚

2、未婚

D8 您的家庭成员数目（请填写）：D9 过去一年中您的家庭总的平均月收入是：

第五篇：农村小额信贷

一、农村金融环境分析以及其存在的缺陷

我国农业是弱势产业，农业的规模化、集约化和科技含量总体偏低，决定了农业金融具有交易成本高、风险大、回报率低的特点。虽然近年来，国家采取了一系列惠农政策，促进了农村的经济发展和农民的收入，但是农村经济基础依然薄弱，发展缓慢和城乡差别扩大趋势依然没有得到根本上的改变，农村金融组织体系日渐萎缩，一些在县城设立的银行分支机构为了追求利润，纷纷把视角从农村转移到大中型城市，导致农村金融市场缺乏竞争，正规农村金融信用社垄断经营，地下非正规金融活跃失控的局面产生。大量农村资金的“非农化”使饱受资金困扰的“三农”资金缺口更大，进一步加剧了农村资金供求关系的失衡使农村资金供应雪上加霜。农村资金外溢，不仅不利于农村经济的发展，对农村金融机构的长远发展也是极其不利的，也给农村金融运行的整体环境带来了不利影响，因为没有充足的资金作保障的情况下形成的金融生态环境不可能支撑当地金融的正常发展。

尽管目前黄冈市已初步形成了政策性的金融、商业性金融、合作金融并存的农村金融基本框架，农村金融服务水平有一定提高。但是农村农村金融服务体系不健全，其整体服务功能还不能满足现代农业发展和建立新农村的需要。其缺陷主要表现在：

（一）、金融网店覆盖不足，机构竞争不充分，由于不同的原因，近年来四大国有银行、农村信用合作社、农业银行、邮政储蓄银行的网点都比较少，造成了农村金融服务网点整体数量相对较少，无法有效覆盖农村的每个乡镇，甚至在部分地区出现了金融服务空白。

（二）服务层次和水平低。

目前，农村银行业金融服务网点业务品种还仅限于对公结算、居民储蓄以及银行卡业务，贷款业务也只开办了商户联保、个人小额贷款等小额信贷业务、个人存单质押业务，部分代收代付、代理保险、国债销售等中间业务，业务品种相对较少。金融产品少、金融服务方式单

一、金融服务质量和效率低下的情况，已严重不适应农村经济发展的需要。

（三）、农业保险难以适应农业的快速发展

在1994年农业保险市场化后，由于农业保险固有的赔付率高、回报率低等问题，使得商业保险公司纷纷对农业保险业务采取限制规模的措施以控制亏损，呈现出保费收入逐年大幅下降、险种逐渐减少、机构萎缩、承保深度不断降低的局面。农业保险的缺位，一定程度上提高了金融机构对农业、农村企业的风险评估，成为“惜贷”的重要原因之一，这不仅加剧了农村金融供给紧张的状况，而且严重制约了农业现代化和农村经济增长的进程。

（四）、农村贷款需求日益增大，可用于农业贷款的总量严重不足。

商业可持续性经营的原则使得农村金融机构不可能把全部资金都投向农村。农村地区银行类金融机构的身份是双重的，不仅要为农村提供资金支持，同时也要考虑自身的商业可持续经营。因此，这就产生了一个如何在两者之间平衡的问题。从目前农村商业银行、农村合作银行、村镇银行以及小额贷款公司实际运行的情况看，这些机构在农村的信贷投入比例非常低，而在城市工业领域投入较多。出现这种情况也无可厚非，因为只有实现了商业可持续性，保住了生存，才能谈支农问题，这是前提。表现最为突出的莫过于农村小额贷款公司。在现行的政策框架下，小额贷款公司只贷不存，资金来源狭窄，且多为自筹资金，要让它把仅有的资金投向三农是不现实的，这是由农业的弱质性以及贷款收益率、回收期限等多个因素综合决定的。因此，要实现支农与商业可持续之间的良好、稳定平衡，最可行的一个办法就是在其内部成立一个专门服务三农的部门，并且对该部门采取独立核算、独立考核。

此外，如农村金融服务机构数量有限、农村金融贷款经营机制僵化和农村金融信贷管理能力弱等等，使农村金融缺乏良性循环的基础，这些从根本上制约了农村小额贷款业务的发展。

二、行为模式中的缺陷

（一）、农户担保体系不健全，农户贷款担保难制约农户小额贷款业务的发展。

目前，农户小额贷款的担保形式主要有“公司+农户”、“联户担保”、住房抵押、个人保证等。然而这些担保形式在实际运作中存在许多难题，使农户可望而不可及。“公司+农户”的形式要求贷款户必须是公司的下属体。而目前许多农户都是个体经营，特别是纯农业的农户都是独户独体，不可能加入公司，而公司也不可能无缘无故地出面为那一个农户作担保，这种形式使许多农户根本无法入门。“联户担保”的形式，银行要求很严，农户必须联合寻找三户以上有担保实力的担保体，由于农户经营的特殊性，往往很难寻找这种既有实力又相互信任的联保体，因此具体操作难度很大。“住房抵押”的形式虽然很方便，但农户在农村住房无土地证，村住宅不能作为担保体，虽然目前有些地方政府已经推行农村住宅可抵押担保，但在实际操作中有一系列的问题尚待解决，就目前而言农村住房抵押对农户来说仍是一句空话。个人保证的形式，银行要求很高，担保人必须是公务员或有较强经济实力的企业主。这些担保人在实际操作中农户很难找，一般的人根本不可能为农户作担保。因此，个人保证的形式对农户来说也是望尘莫及。由此，农户小额贷款业务的担保难成了制约农户小额贷款业务发展的一大瓶径。

（二）、农户的分散经营和高风险性，农户小额贷款投向选择难制约了农户小额贷款的业务展。农户小额贷款业务的主要对象是农户，而目前农户的分散经营方式，使得面向农户的农户小额贷款业务琐碎而复杂，农户小额贷款每户一般贷款余额是5万元，而5万元对经济发达地区来说数额相对较小，根本派不了用场，上不了项目，因此，产生的效益也较少。另一方面随着我国社会主义市场经济的不断发展，农业经济的市场风险也不断加大。目前，农业生产经营者面临的主要风险有：小生产不适应大市场、数量农业部适应买房市场和种植业产品高成本且竞争力不强，一级政府缺乏控制农业风险的政策体系等。因此，农业作为一项弱质产业，受自然灾害风险、市场风险等因素的影响，加大了投资农业收益的不确定性，很大程度上抑制农村小额贷款的有效投入。给农户小额贷款业务的拓展带来了难度。由于农业属于弱质产业，农户从事农业生产的风险相对较高，加之农户经营形式多种多样，从客观上讲，农行发放的农户小额贷款风险也相对较高，由此影响农行向农户发放农户小额贷款的积极性。由于缺乏相应的风险分散机制，农行在发展农户小额贷款业务的过程中将要承担较大的风险，如果没有政府引导或者其它组织协调和农户的融资关系，农行的农户小额贷款业务发展将因风险问题而受到制约。

（三）、农村专业合作社组织缺乏，信息传递不畅，贷款对象确定难制约了农户小额贷款业务的发展。

多年来农行对农户贷款业务基本上停办，因此一些农户对农行开展农户小额贷款业务缺乏信心，由此造成双方缺乏了解，除了抵押物不足，主要原因是两者之间信息不对称，管理半径过长，而目前农行只有通过农村专业合作社组织了解农户的信息，农村专业合作社又还只是起步阶段，农户的组织化程度还相当低，加上农行在乡镇一级的机构仅限于大的集镇，对于分散或边缘山区的农户普遍缺乏了解，信息不灵，由此造成农户小额贷款的客户对象情况不了解，贷款农户对象选择难，这就严重制约了农户小额贷款业务的发展。

（四）、农村信用工程创建缓慢影响小额农贷的发放工作。

由于部分乡村集体经济收入有限，属空壳村，村集体经济组织形成的不良贷款较多，少数地方政府、司法部门打击恶意逃废债的力度不足，无法满足信用村镇的评定标准。另外，农村信用社贷款以农业为主，农民生产主要以传统的粮食、烟叶、食用菌生产为主，受自然气候影响较大，沉淀的贷款较多。个别信用社存在畏难情绪，没有积极主动地向当地政府汇报和银子支持，加上认为小额信贷量小、笔数多、成本高，不愿意积极参与。

（五）、农行机构客户经理超负荷运转，业务开展难影响了农户小额贷款业务的快速发展。

农户小额贷款具有点多、面广、额小、业务量大的特点，而目前基层行又没有专职的农户小额贷款客户经理，这对于工作量大的农户小额贷款业务来说，管理很难到位，加上基层行客户经理紧缺，且要承担公司业务、法人客户、个体经营户的贷款管理和中间业务、银行产品营销等，仅维持现有业务量都很困难，不可能抽出大量的时间和精力放到农户小额贷款业务上，由此，影响了对农户小额贷款业务的拓展。

（六）、农户小额信用贷款方式亟须创新。

小额农贷以额小、灵活、简便深受众多农户的青睐。但是，随着农村经济结构调整的深入，农村资金供求呈现出金额大、期限长、利率要求低的特点，目前,不少地区的小额农户贷款已与农户需求不相适应，亟须突破诸多瓶颈制约：①、贷款额度和贷款期限不尽合理，一定程度限制了农户小额信用贷款的发展；②、贷款的风险性较高。农业属于高风险、微利行业，小额农户贷款担保机制缺失。同时，小额信用贷款主要依赖借款人的信用作保证，个别农户信用意识淡薄，存在逃债、赖债行为，导致风险不断积累。③、贷款管理难到位。农信社信贷人员偏少，而小额信用贷款具有点多、面广、零星分散、工作量大的特点，致使贷后管理工作难到位。

（七）、相关政策法规不完善、政府职能的经济管理职能的弱化使得农村小额贷款发展缓慢。

地方性农村小额贷款管理条例无法给予农村小额贷款发展有力的支持。农村小额贷款的外部监管仍处于“盲点”。缺乏一个综合性强、更有权威的监管部门在农村金市场活动进行监管。政府对小额贷款的发展缺乏更为经济有效的措施，甚至在一些地区个别地方政府的行为会对农村小额贷款产生某些负面效应，破坏农村的信用，违背市场规律，引导农民进行一些缺乏论证的结构调整，更有甚者利用小额贷款以谋私权等等。