小额贷款有限公司挂牌开业情况汇报附件

第一篇：小额贷款有限公司挂牌开业情况汇报附件

XXXX小额贷款有限公司

挂牌开业情况汇报材料

2011年7月16日

XXXX小额贷款有限公司开业情况

2011年7月8日，这是一个激动人心的时刻，XXXX小额贷款公司于当日成功开业。它的开业标志着我县小额贷款公司试点工作取得突破性成果，将为我县“三农”和中小企业的发展注入新的动 力。

开业当天，市政府分管领导，市金融办主要领导，县政府分管领导，县政府办公室、县财政局、县地税局、县公安局、县工商局、县国税局、人民银行BBB分行、BBB银监办等有关部门负责人，各精英企业代表以及各乡镇客户代表参加了开业仪式。在仪式开始时，董事长做了开业致辞，致辞中对各位领导和来宾光临这个仪式表示热烈的欢迎和衷心的感谢，对市县领导及有关部门，特别是市金融办和县工商联对我县组建小额贷款公司给予的大力支持表示衷心感谢。

县委常委常务副县长在开业仪式上讲话强调，各乡镇、县直各部门要主动服务，加强指导，及时解决工作推进中的困难和问题，为XXXX小额贷款公司发展创造良好环境。XXXX小额贷款公司要始终坚持服务“三农”的宗旨，找准定位，发挥优势，加强服务，规范运行，做大做强。AAAA小额贷款公司的成立，是规范发展民间融资、建立多层次信贷供给市场的有益途径，是促进农村市场繁荣和城乡协调发展的迫切需要，是我县重视中小企业融资问题，围绕金融工具和产品创新、优化市场参与主体机构、深化金融改革以及创新金融监管方式

等方面争取先行先试的有益探索，是地方政府金融政策创新的一件大事。他表示XXXX小额贷款公司的成立，对全县民营企业进入资本市场起着示范带头作用，对推动AAAA金融创新工作的发展，对推动AAAA城乡统筹发展具有十分重要的意义。

XXXX小额贷款公司以坚持为“三农”服务为原则，致力于为企业和个人提供全面的贷款咨询及贷款服务，包括贷款方案的设计、还款方式的对比分析、贷款申请以及与贷款相关手续的办理，通过专业的、个性化的、一对一顾问式服务，创造企业个人贷款的服务平台。董事长表示，XXXX将以“农”字当头，以“农”为本，全面支持“三农”的发展，严格执行国家金融方针政策，坚决遵守“只贷不存”的原则。并且努力改善经营策略，实现经济效益与社会效益的有机统一。XXXX只有不断完善法人治理结构，加强内部管理，提高公司效益，才能为促进AAAA民营经济发展做出新的更大的贡献。

资料目录

一、XXXX小额贷款有限公司基本信息

二、XXXX小额贷款有限公司组织结构图

三、XXXX小额贷款有限公司内部管理制度

XXXX小额贷款有限公司基本信息

拟开业机构名称：XXXX小额贷款有限公司 住所：

开业时间：公司法人：联系人：联系电话：传真电话：电子邮件：通讯地址：

2011年7月8号

XXXX小额贷款有限公司组织结构图

第二篇：小额贷款有限公司自查报告

富源县雄达小额贷款有限公司

业务经营情况自查报告

富源县财政局：

根据《曲靖市财政局关于开展全市小额贷款公司现场检查的通知》（曲财外[2010]30号），依据《云南省小额贷款公司管理办法（试行）》（云政办发[2008]195号）、《云南省小额贷款公司监管工作指引（试行）》（云金办[2010]33号）以及其他相关文件规定，富源县雄达小额贷款有限公司管理层高度重视，召开专题会议，研讨自检自查工作方案，布臵工作内容。各部门统一思想，相互协调配合，认真落实文件精神，及时开展自检自查工作，于2010年5月1日至5月16日为期半月，对公司内部管理、业务经营、财务执行以及各种制度建立健全情况进行了自检自查，现将情况汇报如下：

一、公司基本情况

（一）公司机构设臵及人员构成

富源县雄达小额贷款有限公司经云金办[2009]149号文件批准，并依法办齐各种证照，于2009年5月31日开业成立。注册资本金为壹亿壹仟万元，经营地址：富源县鸣凤路凯悦酒店一楼1-3号。公司高级管理人员设有：法定代表人（董事长）：郭东；总经理：田斌昌。

自董事长、总经理下设臵8个管理职能部门，分别是：综合部、人力资源部、财会部、信贷业务部、风险管理部、安全保卫部、审计监察部，审贷委员会。有工作人员11人，其中：有男性8名，女性3人；最大年龄44岁，最小年龄21岁，平均年龄29岁；学历上：有本科6人，专科2人,高中3人。

（二）业务经营情况

公司贷款业务，以围绕服务“三农”、支持县域经济发展为主要投向，以信用、保证和抵押为主要方式，以利率合理、额小面广、风险分散为原则，以依法合规、稳健经营、持续发展、实现目标为经营理念，面向全县广大农户，个体工商户，个体经济户，中小企业发放贷款。

公司2009年累计发放各项贷款12899万元，其中：涉农贷款累放金额11104万元，占累放总额的86.08%；实现营业收入454.86万元，银行存款利息收入6.88万元，业务及管理费用支出212.27万元，营业税金及附加支出24.79万元，其他业务支出113.49万元，实现营业利润111.19万元，减去营业外支出2万元，实现利润总额109.19万元，缴纳所得税27.30万元，净利润81.89万元，实现了既定效益目标。

2010年，是国家十一五规划的最后一年，也是全面贯彻落实中央十七届四中全会精神及2010年中央1号文件精神的重要一年。在全球金融危机影响逐步缓解的国际经济背景下，在中央经济工作会议精神和农业农村工作会议精神的指引下，公司坚定不移地坚持以立足县域，服务“三农”为原则，以严控风险为前提，继续面向“三农”发放贷款。截至2010年5月16日，公司累计发放贷款189笔，共计14057万元，贷款余额为11255万元，其中：涉农贷款124笔，共计9210万元，占各项贷款余额的81.83%。

二、自检、自查具体内容

公司各部门依据公司赋予的职能，对自检自查工作进行了细致分工，任务明确，责任到人，严格认真开展自检自查。

（一）劳动人事管理

公司开业后，通过多渠道择优录取新员工进入。根据国家《劳动法》相关规定，与员工签订了劳动合同，办理了各种保险，相应制定了各种人事管理制度，通过自查，我公司人力资源部拟定了：《人事管理制度》、《职工薪酬福利制度》、《员工离职细则》、《员工培训制度》、《员工礼仪守则》、《员工手册》、《员工行为管理条例》等制度，规范了员工行为，解决了员工的后顾之忧，培养了员工爱岗敬业精神，增强了员工与企业荣辱与共的归属感和认同感。

（二）信贷营业管理

通过对营业以来的每一笔贷款进行自查，未有单笔贷款超过200万元，单户贷款超过注册资本金5%的情况出现，无一笔违规跨区域贷款，利率执行上下浮动全部在人民银行基准利率0.9—4倍区间内，无隐瞒收支、截留利润现象。公司施行按季结息方式，计息差错均能够及时退补。经自查所有贷款均属合规、正常。具体管理及运作方式概括为以下三方面：

1、信贷业务内控制度的建立及落实情况。为加强信贷管理，防范信贷风险，提高信贷资产质量，公司制定了《信贷管理基本制度》。信贷人员进行了认真学习，并要求信贷员严格遵照执行。同时结合自身实际，对贷款的“调查、审批、发放、收回”等一系列环节做了详细具体的规定。

公司贷款期限有三个月、半年、一年、两年、三年五种，贷款目前实行“正常、逾期、呆滞、呆账”的四级分类进行形态管理，以后将推行“正常、关注、次级、可疑、损失”的五级分类进行贷款管理，以便有利于科学、规范、合理分析贷款风险和反映贷款占用形态。旨在从制度和源头上保证贷款管理的科学化、规范化。

2、贷款审批情况。根据有关信贷内控制度要求，公司成立了审贷委员会。并对贷款审批权限进行了严格规定。凡上报审贷委审批的贷款，首先必须对贷款项目的可行性进行调查，对贷款人的信誉进行评定。经调查有风险的贷款，坚决拒绝审批，贷款手续不全的责令补全后再行审批，严禁人情贷款和超权贷款的出现，确保信贷资产质量。

3、大额贷款发放及管理情况。贷款投放坚定向农民，个体工商户，县域中小企业等“三农”倾斜。贷款主管信贷员必须对每一笔贷款，进行调查研究，风险性评估。如果发现问题，必须及时上报，避免因信息不对称，致使不良贷款的发生。

（三）财务管理、执行情况

依据《金融企业财务制度》、《金融企业会计出纳制度》、《云南省企业财务会计实施细则》等相关制度规定，财务坚持每月对报表与总账、总账与分户账进行了认真核对，做到账账、账表、账实，账据、账款、内外账务完全相符。财务收支坚持实事求是、真实准确、增收节支、量入为出的原则，实行总经理一支笔审批的管理制度，严格控制费用标准，完整记录各种开支，及时反映经营状况。通过自查，无违规或超标列支各种费用情况发生。

（四）“三防一保”工作

为把安全保卫工作落到实处，确保安全经营无事故，公司执行防查并举、重在预防、标本兼治的工作方针，坚持人防、物防并举，不惜投入6万余元安装了影像监控系统，确保人员、资金、财产安全。此外，还强化了员工安全防范意识，完善了安全防范体系，坚持领导职能建章立制，加强内部管理，不断增强防范措施和防范能力，保证经营安全有序。经自查，未发现重大安全隐患存在，营业场所及各种安全防卫设备、措施均能够保障公司业务正常、安全经营。

虽然经过公司全体员工为期半月的自检自查，未发现有违规经营现象，但是，基于公司绝大部分员工毕均应届毕业生的事实，实践工作经验缺乏，政治素养欠缺，思想意识不够严谨，特别是对一些政策、法律、法规、制度上的理解，可能会出现偏差，也难免会出现经营管理和一些业务操作上的失误，各种超想象中出现的问题，有待各级领导提出，我们一定虚心接受，在下步经营管理中，一定会不断完善，加以改正。

总之，富源县雄达小额贷款有限公司在云南省金融办、市县财政局的领导下，得到了相关单位部门领导的关心指导，于不断探索和完善中走过了一年的历程。相信在各位领导的关怀下，富源县雄达小额贷款有限公司将有足够的信心和动力，不断加强内部管理，积极开拓进取，以“依法合规、稳健经营、持续发展、实现目标”为经营理念，努力为富源县“三农”经济、中小企业发展做出更大贡献！

富源县雄达小额贷款有限公司

二0一0年五月十七日

第三篇：小额贷款公司财务管理办法(附件十五)

兰州市城关区金时代小额贷款股份有限公司

财务管理办法

为进一步加强财务管理，规范财务收支行为，严密财务

会计核算手续，保证公司各项业务的顺利，制定本办法。

一、财务管理原则

（一）财务管理部门要严格遵守财经纪律，严格执行财

务制度、坚持节简办事的原则，严格控制费用开支，合理安排各项财务指标、加强和改进内部管理，增强自我约束力，确保各项工作正常开展。

（二）坚持大额开支总经理办公会议审批制，日常开支

“一支笔”审批的费用审批制度。单笔列支2万元以内由总经理审批，超过2万元报董事长审批，单笔开支超过10万元的，需报请董事会审批。

二、财务开支范围

（一）人员经费支出:员工工资的发放按公司薪酬管理办

法执行,其他人员经费由行政财务部门统一造册控制列支；养老保险和医疗保险每月有关规定比例提取。

（二）公用经费支出：业务招待费必须严格执行报批制

度，由总经理掌握列支标准；职工福利费按工资总额的14%使用，据实列支，不得突破；办公费、低值易耗品购置支出、电子设备运转费等公用经费支出，若属零星购买，须经行政财务

部门负责人审核后方可采购，若大宗购买，需报经总经理办公会议通过。

（三）固定资产购建支出：采购应严格控制在总经理核

批范围内，资金必须专款专用，做到账实相符。

（四）其他支出：诉讼费、审计咨询费和公益性捐助账

户的列支，必须按总经理核批的指标，严格控制，据实列支。

三、财务列账具体规定

（一）周转金限额规定：各部门负责人周转金均核定为

5000元，经总经理签字审批后借用，会计挂账核算。其他人员因业务需要借款的，由部门负责人签字后报总经理审批，并于业务工作完结后5个工作日内报抵或归还借款。

（二）出纳要定期核对业务周转金，不得坐支现金和白

条抵库，对发生的现金收支和转账业务要逐笔详细记载现金流水账和银行存款账。

（三）报账凭证要求：所有原始发票由经办人、审核人

核实签字后，由会计主管将原始发票分科目、分账户整理，加盖附件章后，填制借方传票并记账。对原始凭证的要求：

1、凡是付款报销票据，必须是税务专用发票或财政专用

收据，并盖有对方财务章或发票专用章。

2、各种凭证要素必须齐全，并且无涂改刮擦等。

（四）对账要求：会计要与出纳定期核对账务，如发生

余额不相符，要及时查找原因，调整账务。行政财务部门会计

人员每月月底要及时编制财务收支月（季）报表，按要求报综合部门负责人、主管财务工作的副总、总经理。

（五）监督管理：财务收支报表要按月据实上报董事会，董事会有权对公司财务支出进行检查与质询。

四、现金、银行存款、支票的管理

（一）公司各项业务收入的现金、支票、汇票、进账单

或转账凭证等，必须立即送交行政财务部门，各项收入款项不得坐支。

（二）银行支票由出纳员专管，支票的购入、领用要按

号进行登记，出纳员不得保管银行印鉴，实行印鉴、支票分管。

（三）每月出纳员要与银行对账单核对银行账，会计要

与出纳核对现金及银行存款余额，及时编制银行存款余额表，并尽快查证未达账项，防止资金损失。

（四）现金日记账要日结日清，账钞相符。出现差错要

及时报告行政财务部门负责人。

五、报账审批职责

各经办、审批人员必须按照各自工作职责开展工作，做

到不越权、不失职，保证对所经办审批发票的合法性、合规性、真实性负责。

六、财务报告

每季度行政财务部门除编制资产负债表、损益表、现金

流量表及相关附有外，还需按度写出财务情况说明书，向总经

理反映公司经营和财务状况；年终撰写财务报告，正确进行财务评价。

本管理办法由公司董事会审议通过后遵照执行。解释权归公司董事会。

七、本管理办法自发布之日起执行

第四篇：申请开业小额贷款公司参考样本

关于榆树市（县）信泰小额贷款 有限（股份）公司开业申请材料

申请人：主发起人签字（手印）

XXXX年XX月XX日

申报材料目录

一、关于XXX小额贷款（股份）有限公司申请开业的请示

二、《企业名称预先核准通知书》复印件

三、省金融办同意设立公司批复复印件

四、有效验资证明

五、拟设公司营业场所证明材料

六、地方主管部门对小额贷款公司营业场所及办公软、硬件设施的现场验收合格意见书

七、地方主管部门对小额贷款公司申请开业的审查意见

申报材料一：

关于XX市（县）XX 小额贷款（股份）有限公司申请开业的请示

主送单位：省金融办 文件内容：

1.说明省金融办批准设立情况（包括批准文件名称、文号、日期）。

2.拟开业机构名称、住所、组织形式、注册资本、经营范围、股本结构（股东名称、出资额、持股比例）。以上事项与申请设立阶段是否有变化，如有变化，说明具体变化情况和变化原因。

3.公司拟任法定代表人、董事、监事、高级管理人员情况（姓名和职务）以及验资情况（全体股东一次性验资或者分期验资以及分期验资的时间、金额和占股比例）和营业场所情况（说明住所来源和营业面积，住所来源包括产权所有人无偿提供使用、购买或租用以及消防验收情况）。

以上情况符合开业条件。

申请人：全体企业股东盖公章，法定代表人签章；

全体自然人股东签字、按手印

XXXX年XX月XX日

(请示正文最后标注：全体股东郑重承诺：全体股东提交贵办的申

报文件、资料真实、准确、完整，如存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，全体股东及有关责任人承担相应的行政、经济和法律责任。)

申报材料二：

工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》 提供工商行政管理部门出具的企业名称预先核准通知书首次复印件。

申报材料三：

省金融办同意设立公司批复复印件。

申报材料四： 有效验资证明。

要求：提供法定验资机构出具的验资报告原件及附件，各页须加盖法定验资机构公章和清晰骑缝，或持中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中国邮储银行等7家已开通工商E线通综合信息平台银行出具的正式现金存款单（转账单）和验资查询函（原件）办理开业业务。

申报材料五：

拟设公司营业场所证明材料。

1.租赁营业场所的，要提供租赁合同首次复印件和租赁房产权证、土地证首次复印件；购买营业场所的，要提供购房合同首次复印件和产权证、土地证首次复印件；产权所有人无偿提供营业场所和自有房屋作为营业场所的，产权所有人要出具提供使用说明，提供营业场所产权证、土地证首次复印件；没有营业场所产权证、土地证的，营业场所产权所有人要书面说明情况。

2.小额贷款公司申请开业所需提供公安、消防部门对其营业场所出具安全、消防设施合格证明，是指营业场所建筑工程或装修工程竣工验收合格的法律文件。建筑类竣工验收合格需提供《建设工程消防验收意见书》、《建设工程竣工验收消防备案抽查结果公告》、《建设工程竣工备案受理凭证》或《公众聚集场所投入使用、营业前消防安全检查合格证》；装修工程竣工需提供竣工验收合格意见书、检查记录或备案受理凭证。以上法律文件须加盖当地消防部门公章或业务受理专用章。

申报材料六：

地方主管部门对小额贷款公司营业场所及办公软、硬件设施的现场验收合格意见书。

申报材料七：

地方主管部门对小额贷款公司申请开业的审查意见。

延边州小额贷款公司申请开业，另须提供延边州金融办出具的复审意见。

材料格式和报送要求

1.小额贷款公司主发起人为公司设立和开业申请人，设立申请书和开业申请书主送机关为省金融办。

2.申请材料采用活页装订的方式，各申报材料之间应有隔断页。纸张幅面为标准A4纸张规格（需提供原件的历史文件除外）。申请材料的封面应标有“关于申请设立XX市（县）XX小额贷款有限（股份）公司材料”或“关于XX市（县）XX小额贷款有限（股份）公司开业申请材料”字样，申请材料须用中文简体仿宋GB2312三号字体书写。如需提供原件的历史文件是以英文书写的，应附中文译本，且以中文译本为准。申请文件一般采用双面打印，标注目录和页码，不能打印页码的要件可以用铅笔标注。所有需要签名的要件，都应加按本人手印。地方小额贷款公司主管部门出具的文件须作为申报材料的要件装订入册，不得单独提供。

3.向省金融办报送设立和开业申报材料，申报纸质材料一式3份，正本原件1份，副本复印件2份（省金融办1份原件、1份复印件，地方小额贷款公司主管部门1份复印件）。申报电子材料一式2份（要求全部申报要件原件扫描刻录光盘）。

第五篇：小额贷款公司开业讲话稿

小额贷款公司开业讲话稿

各位新同事，欢迎加入草根金融行业，欢迎加入万穗小额贷款公司。我想讲两个话题。一是我们草根金融从业人员的职业规划。二是小额贷款行业的前景。目前，我们受到的政策歧视很多。我们要争取权利，以便更好地服务三农和微小企业。我们不要政府扶持，不要优惠，我们只要减少政策对我们行业的歧视就够了。

（一）我们草根金融人士的职业规划

我六月二十日离开瑞士银行，加入了万穗小额贷款公司。有人表示赞赏，有人不理解。但是，自己的日子还得自己过，我不太在乎别人怎么说。人们的“震惊”让我觉得我好像做了一件自残的蠢事，委屈自己的事。我想说，我很高兴我做了一个正确的决定。我父母和妻小也都很高兴。

我知道你们有的人是喜欢这个行业而来，有的人是勉强而来。但是，不管怎样，我希望大家在未来几个月能够发现小额贷款行业的美丽，决定扎根这个行业。

新来的同事中，有一个华南理工大学的毕业生。她问我，参加工作后，如何继续增加自己的知识。我觉得，有针对性的学习才最有收获。我建议，假想三年后你准备自己开设一家小额贷款公司，把这个目标当作你最重要的学习任务。有了这个目标，你就会细心地观察你的同事们每天在做什么，为什么那样做，万穗公司的流程和制度，客 1

户评审和服务，等等。你会知道你必须做一个多面手。想想看：三年后你站在街上，大吼一身，我开店了！你想聘请六到八个员工，到哪里去找？花多少钱？如何说服他们加盟？这些人如何分工？你如何把这六到八个孤岛连接起来？灯油火辣，样样都要你掏钱，你承受得了吗？万一前期的投入不能马上有收获，你怎么办？

我们鼓励大家要有另立门户，开办小额贷款公司的想法。我们愿意帮你找种子资金。你们如果每天都有这种想法，你就会明白创业者的艰辛和孤独！特别是在亏钱的时候和前途不明朗的时候，他们更加孤独。这两个月，我领略了那种滋味。好在我不是在创业，我接过来的是一个运行非常平稳，让同行们很羡慕的企业，而且我们正处在一个沸腾的朝阳行业！

你们有些校友去了北大和清华上研究生。不要羡慕他们。你们还有些校友当上了公务员，或者找到了大银行的工作。不要羡慕他们。让他们羡慕你们吧！在职业发展和个人收入方面，他们走上了一个平稳上升的轨迹。我们的起点也许比他们低很多，但是，我们的轨迹是一条斜率很大，很陡的曲线。三年后，或者五年后，我们的轨迹会跟他们的相交。之后，我们的会超越他们的。我们的技能积累会更快，我们会更早实现财务自由。

我的希望是，我们的员工在跟亲友和老同学聚会的时候，用很自豪的口气说，我在万穗小额贷款公司工作。那是一个和睦的工作环境。我们的工作有意思。我们的待遇也很不错。.任何工作都有可能变得枯燥。但是，我们的工作也真不错：我们你的客户分布在所有的行业。这是一个学习真本事的课堂。书海茫茫，让我们经常失去方向。我们很多人每天双眼盯着电脑，在漫无边际和没有意义的新闻和噪音中度日。这不叫学习。我坦白，我也经常如此。

关于学习实用的东西，我讲讲个人的故事。我在大学和研究生时学得都是宏观经济学。毕业后，我做的也是经济学研究。直到1998年底我被汇丰银行开除。我失业了四个月。那时候，亚洲金融危机正处于最恶劣的阶段，香港的各类商业机构都在裁员。我去找工作时，面试的人都说，你专业还挺不错的，但是我们没有空缺。有一个英国投资银行（cnznove嘉诚）的女主管对我说的那番话让我终身难忘。她问我，“你能否告诉我，你将如何为我们赚钱？你要先为我们赚钱，我们才能有钱付你的工资”。我大吃一惊！我以前从来没有想过这种事。我们传统的观念是，你当雇主的，你给我多少钱，我就干多少活。你安排我干什么，我就干什么。我不高兴，就跳槽。她的话真的帮我开始为资本家考虑。我很感谢她改变了我的职业观。那以后的十多年里，我一直跟她有来往。虽然我和她算是竞争者，但我还帮她的几个大客户安排了在北京的会议。我喜欢用这个故事来教育我的孩子和侄子们。

当时，我无法告诉嘉诚的她，我如何能为嘉诚赚钱。于是我也没有获得嘉诚的聘用。几周以后，我的老东家法国东方汇理银行请我回巢。又过了几个月，我的另外一个老东家，瑞士银行，也请我回巢，还加薪晋级当研究部主管。你可以想象我的感激。不过，瑞士银行的老板有话在先：瑞银的中国研究部必须是《机构投资者》杂志前三甲，否则会炒鱿鱼。那几年，我真的是拼命了。两年后，我排名第一，一直维持了五年。后来，我眼看撑不住了，我就跳到了一家上市公司工作。

我扯的太远了。我想说的是，你们可以先站在资本家的立场上考虑问题。你为资本家着想，你就容易成为资本家。你们如果三年以后自己开办小额贷款公司，你准备好了吗？

（二）我想讲的第二个问题是，我们行业的美好前景。上周，我快八十岁的父亲从湖北农村来广州的花都区看我，还带来了我的侄子们。我的妻小也从香港来会合。他父亲坐了一整天的汽车和火车，晚上八点才到酒店。晚上十点多钟他还坚持要去参观我们的三个分公司。我们有些同事还跟他说过话。看到你们那么晚还在跟客户谈贷款，他说，信用社一定不是我们的对手！

起初，我父亲对我开办“信用社”非常不满，因为在他眼里，农村信用社的形象不好。我跟他解释，我们跟信用社有两大区别。一是，我们不能吸收存款。我们受到的限制和监管比信用社多很多。因为成分不好，我们受歧视。第二，信用社一般都有几百个股东，或者几千个股东（美其名曰社员），而我们只有13个股东。股权太分散，每个人都拥有一丁点儿，也就没有人关心信用社。于是，管理层和地方政府想怎么蹂躏信用社都可以，没有太多人站出来维护信用社的利

益。这也就是全民所有制企业的最大问题。当然，信用社也有很多优秀的管理人员和员工，地方政府也有大量好干部，但是，中国的信用社在根本制度的设计上是完全失败的。

很多人说，我们微型金融会被银行的小贷部门打垮。你们天天跟他们打交道，你们相信吗？银行的行长们都是大大的好人，但是，把你我放到他们的位置，我们同样有难处。他们每天的议事日程都排不上微型金融。今天他们要抓存款，明天要抓大客户贷款，未来的三天里，领导们一批一批地来视察，他们要送往迎来。他们太忙了！另外，他们的审贷时间和标准也完全不适应微小企业和消费者，只适应大企业，特别是国有企业。

还有人说，我们小额贷款行业眼下的火爆只是因为宏观调控。我认为这完全是误解。美国和日本的小额贷款行业今天也很繁荣。你们记得2009年，当中国四万亿宏观刺激资金水漫金山的时候，我们的行业也同样兴旺。根本原因是，银行弯不下腰来做我们所做的事情。这也是市场细分的结果。当然，今天的信贷紧缩使我们可以收取更高的利息，但是，我们的根本利益和长期利益在于利息更低，而不是更高。利息太高，对我们的客户和我们来说，风险都太高。我们希望政府让我们增加融资渠道，提高负债率。现在，政府给我们定的0.5倍的负债率的上限是很有歧视性的。相比较，银行有10—20倍的负债率，信用社就更高了。当我们负债率提高时，就会有更多的资金用于

发放微型金融，我们也就有能力降低利率。当然，因为供求关系的变化我们小贷公司也会被迫降低利率。

草根金融是慈善，但是，政府的政策不应该把草根金融的发展建立在人们的慈善心肠上，应该给予公平待遇，不应该歧视草根金融。首先，政府不应该限制银行对小额贷款公司的贷款。你想想，银行能够自主地对普通工商企业贷款，为什么不能自主决定对小额贷款公司贷款呢？允许银行贷款，银行不见得就会贷款。目前，小额贷款可以从银行获得相当于股本50％的贷款，但是很多小额贷款并没有得到贷款。为什么？银行不愿意，银行知道如何区别对待。退一万步，即使银行不能贷款给小额贷款公司，政府也应该允许小额贷款公司从其它渠道获得融资，比如发债等等。现在我们的股东或者百货商店或者化工厂想借钱给我们，政策都不允许。我们的待遇连普通工商企业都不如。作为一个行业，我们不要政府扶持，不要优惠，我们只要政府减少对我们行业的歧视就够了。

最近，我去很多小额贷款公司做调研，我发现他们都做的不错。原因在于大家用自己的钱做生意都很小心谨慎。这个行业不吸收存款，也就谈不上系统性风险。我们放款分散，也就从源头上解决了烂帐的问题。