河南省小额担保贷款实施办法

第一篇：河南省小额担保贷款实施办法

郑银发[2008]230号

中国人民银行郑州中心支行河南省劳动和社会保障厅

河南省财政厅关于印发《河南省小额

担保贷款实施办法》的通知

中国人民银行各市中心支行、郑州辖区各支行，各市劳动保障局、财政局，各政策性银行、国有商业银行河南省分行，各股份制商业银行郑州分行，中国邮政储蓄银行河南省分行，河南省农村信用社联合社，郑州市商业银行：

现将《河南省小额担保贷款实施办法》印发给你们，请认真贯彻执行，确保政策落到实处，积极促进河南省全民创业工作。

请人民银行各市中心支行、郑州辖区各支行联合当地劳动和社会保障、财政部门将本通知速转发至辖内金融机构。

二00八年十二月十六日

河南省小额担保贷款实施办法

为加强和规范小额担保贷款工作，进一步促进全民创业，根据国务院《关于促进就业工作的通知》（国发[2008]5号）、河南省人民政府《关于做好促进就业工作的实施意见》（豫政[2008]29号）、中国人民银行、财政部、人力资源和社会保障部《关于进一步推进小额担保贷款管理积极推动创业促进就业的通知》（银发[2008]238号）、财政部《关于积极发挥财政贴息资金支持作用 切实做好促进就业工作的通知》（财金发[2008]77号）及相关政策规定，结合河南省实际，制定本实施办法。

第一章 贷款对象、条件、额度与期限

第一条 贷款对象：在法定劳动年龄内，诚实守信、有创业愿望和具备创业条件的失业人员、转业退役军人、大中专毕业生、残疾人、回乡创业农民工、被征地农民等自主创业、自谋职业人员；符合上述条件的人员合伙经营、组织起来就业创办的经济实体；合法经营和有一定的自有资金、吸纳符合上述条件人员达到规定要求的劳动密集型小企业（以下简称小企业）。

第二条 贷款对象认定条件。

（一）失业人员。《再就业优惠证》或劳动保障部门核发的就业失业登记证明；

（二）转业退役军人。军人退出现役的有效证件和劳动保障部门核发的就业失业登记证明；

（三）大中专毕业生。普通高等院校、中等职业学校和技工学校等毕业后2年以内的毕业证书和劳动保障部门核发的就业失业登记证明；

（四）残疾人。残疾证明和劳动保障部门核发的就业失业登记证明；

（五）回乡创业农民工。户口所在地乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的外出务工证明；

（六）被征地农民。乡镇（街道）劳动保障工作机构出具的被征地证明或劳动保障部门核发的就业失业登记证明；

（七）合伙经营。符合（一）至

（六）项所述人员的合伙协议或章程；

（八）组织起来就业。劳动保障部门出具的组织起来就业证明；

（九）小企业。小企业（国家产业政策不予鼓励的企业除外）当年新招用符合（一）至

（六）项人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人以上的企业达15%）以上，并与其签订1年以上劳动合同、缴纳社会保险。由劳动保障部门按照《中小企业标准暂行规定》（国经贸[2003]143号）进行认定。集中使用残疾人的企业的认定按有关规定执行。

第三条 自主创业、自谋职业申请的小额担保贷款额度一般不超过5万元；对合伙经营和组织起来就业的，可按照人均5万元合理确定贷款规模、总额一般不超过50万元；对符合条件的小企业或集中使用

残疾人的企业，可根据企业实际招用符合条件的人数，按照人均5万元合理确定贷款额度，一般不超过200万元。

各地可结合实际适当扩大小额担保贷款范围和提高贷款额度。

第四条 小额担保贷款期限一般为2年，可展期2年。

第五条 对已经通过小额担保贷款扶持实现成功创业，且按时归还小额担保贷款的，可随其经营规模的扩大和带动就业人数的增加,继续给予小额担保贷款扶持。

第二章 担保机构、经办银行、信用社区与担保基金

第六条 担保机构。各地劳动保障行政部门要进一步加强小额贷款担保中心（以下简称担保机构）建设、担保机构负责组织实施本辖区小额担保贷款工作。

第七条 经办银行。经办银行是指发放小额担保贷款的各级各类金融机构。各地可通过协商、公开招标等方式确定经办银行，经办银行一般应按照担保基金余额的5倍发放小额担保贷款。

第八条 信用社区。信用社区认定标准：基层劳动保障工作平台建设已实现机构、人员、经费、场地、制度和工作“六到位”；各种台帐齐全、数据准确并建立个人信用档案；劳动保障工作人员熟知政策并能开展咨询服务工作；为符合条件人员申请小额担保贷款提供帮助，并积极推荐参加创业培训；与借款人签订《贷款承诺书》；建立跟踪服务卡，对借款人按季回访率100%；并能参与欠款追偿工作；已发放的小额担保贷款回收率达到94%以上。信用社区由各级人民银行分支机构、财政部门和劳动保障部门共同认定。

第九条 担保基金。县级以上人民政府应建立小额贷款担保基金（以下简称担保基金），所需资金主要由同级财政筹集，专户存储于经办银行，封闭运行，由担保机构负责管理。

各级财政部门要完善担保基金补充机制，扩大担保基金的规模。省财政和劳动保障部门按各地当年发放小额担保贷款总额的一定比例给予担保基金补助，用于充实担保基金。

第三章 贷款申请与发放

第十条 小额担保贷款按照自愿申请、社区或街道（乡镇）劳动保障工作机构审查推荐、担保机构承诺担保、经办银行发放贷款的程序办理。

（一）自愿申请。借款人向户口或经营所在地的社区或街道（乡镇）劳动保障工作机构提出书面申请，并提交相关资料和证件。

（二）审查推荐。社区或街道（乡镇）劳动保障工作机构接到申请后对申请人的资格条件、诚信情况、经营场所、项目市场前景、个人创业能力等进行调查，初审合格的出具推荐意见，上报担保机构。

（三）承诺担保。担保机构对申请人进行资格认定和项目审查，担保机构应简化程序，尽量降低或取消反担保，确需提供反担保的，应办理反担保手续，符合条件的办理承诺担保手续。

（四）发放贷款。借款人与经办银行签订借款合同，经办银行发放贷款。

第十一条 合伙经营和组织起来就业的，其申请贷款由主要负责人按照以上程序办理。

第十二条 小企业申请贷款，由担保机构受理，企业按照担保机构要求提供反担保手续和相关资料，担保机构审核并承诺担保，企业与经办银行签订借款合同，经办银行发放贷款。

第十三条 鼓励各地积极创新，探索符合实际的小额担保贷款管理新模式，通过加强部门协调、采取“一站式”联合办公等手段，实行服务承诺制，简化贷款手续，缩短贷款审批时间，为创业者提供便捷、高效的服务。

第四章 贷款利率、补助与奖励资金

第十四条 对符合条件的自主创业、自谋职业的人员、合伙经营和组织起来就业发放的小额担保贷款，从事微利项目（微利项目是指国家限制行业以外的商贸、服务、生产加工、种养殖等各类经营项目）的，由中央财政据实全额贴息。自2008年1月1日起，经办银行新发放小额贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上，上浮3个百分点，其中微利项目增加的利息由中央财政全额负担。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内，如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。本办法发布之日前已经发放、尚未还清的贷款、继续按原贷款合同约定的贷款利率执行。

第十五条 对符合条件的小企业发放小额贷款，其贷款额度在200万元以内的，由财政部门按照中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息（展期不贴息），贴息资金由中央财政和同级财政各负担一半。

第十六条 同级财政对开办小企业贷款业务的经办银行按季给予手续费补助，补助金额为贷款实际发放金额的0.5%，主要用于补充基层经办银行的工作经费。

第十七条 同级财政对担保机构给予不低于当期贷款本金1%的担保费补贴，用于充实担保机构开展工作所需经费，所需资金从就业资金中列支。由担保机构申请，劳动保障部门根据人民银行各分支机构提供的统计数据审核认定，财政部门按季核拨。工作经费应专户管理，专款专用，不得挪作他用。

第十八条 各地应将信用社区当年发放贷款量及贷款回收率（即当年实际到期贷款回收额/当年应到期贷款总额×100%）作为主要指标，对信用社区进行考核。对贷款回收率达到94%以上的信用社区，按实际回收贷款金额的2%给予奖励，用于鼓励信用社区开展工作，回收率由人民银行分支机构会同劳动保障部门、财政部门其同认定，财政部门按年核拨奖励资金。

第十九条 对小额担保贷款工作突出的经办银行，担保机构和信用社区等单位按各省辖市小额担保贷款年度新增额的1%给予奖励性补助资金，所需资金全部从贴息资金中安排。具体奖补办法和贴息资金管理办法由省财政厅会同省劳动保障厅和人民银行郑州中心支行另行制定。

第五章 贷款回收与风险管理

第二十条 各地经办银行和担保机构要共同负责对到期贷款的回收和清欠工作，依托基层劳动保障机构，建立健全从申请、调查、推荐、审核、发放，到贷后管理、跟踪回访、到期催收、逾期追偿等各环节相互衔接、责权明确、奖罚分明的工作机制。

第二十一条 贷款到期前一个月，经办银行和担保机构要提醒借款人积极还贷。贷款到期后，不能回收的贷款，由担保机构承担损失，经办银行应积极向借款人追偿，同时向担保机构提出代偿要求，经担保机构同意可以直接从担保基金账户中支付所欠的本息。担保机构从贷款到期不能归还至履行代位清偿责任之间的期限，最长不得超过3个月，在此期间小额担保贷款质量考评情况暂不纳入银行不良贷款考核体系。经办银行与担保机构应继续追偿工作，确保资金全部收回。

第二十二条 担保基金对单个经办银行小额贷款担保代偿率达到20%时，应暂停对该行的担保业务，经与该经办银行协商采取进一步的风险控制措施并报经同经财政、劳动保障部门批准后，再恢复担保业务。

第六章 呆坏账认定与处理

第二十三条对于到期不能按时偿还本息的小额担保贷款，按照相关政策规定，经办银行和担保机构应积极组织人员对逾期贷款展开追偿工作。

第二十四条符合下列条例之一，经采取一切可能措施和必要程序之后，仍无法收回的个人自主创业、自谋职业小额担保贷款，可纳入核销范围。

（一）借款人因死亡或按照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或宣告死亡，或丧失完全民事行为能力或丧失劳动能力。

（二）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险赔偿，或获得保险赔偿后，确实无力偿还部分或全部债务。

（三）借款人经诉讼并经强制执行程序后，在依法处臵其抵押物（质押物），并向反担保人追偿连带责任后，仍无法收回的贷款本息。

第二十五条核销符合第二十四条

（一）规定的贷款，应提交以下资料：

（一）贷款原始资料及复印件；

（二）法院等有权部门出具的借款人死亡或依法宣告失踪、宣告死亡的证明；

（三）司法等有权部门出具的借款人丧失完全民事行为能力的证明；

（四）县级以上医院、各级劳动能力鉴定委员会等有权部门出具的借款人丧失劳动能力的证明。第二十六条核销符合第二十四条

（二）规定的贷款，应提交以下资料：

（一）贷款原始资料及复印件；

（二）气象、消防、公安等部门出具的借款人遭受重大自然灾害或意外事故的证明、保险部门出具的保险赔偿证明。

第二十七条诉讼类申报资料包括下列内容：

（一）贷款原始资料及复印件；

（二）法院判决书；

（三）对贷款抵押物（质押物）处臵和对反担保人追偿的情况；

（四）法院在案件无法继续执行时做出的法院终结裁定书。

除以上资料外，还需要提交借款人、反担保人的基本情况和现状等说明材料。

第二十八条核销原则。以人为本，严格认定，逐户审批，对外保密，账销、案存、权在，按年核销。第二十九条核销程序。担保机构申请，各省辖市劳动保障和财政部门负责审核。经批准核销的呆坏账，担保机构要单独设立账户管理和核算，建立核销台账和进行表外登记。对已核销的呆坏账保留追偿权，对追回已核销的呆坏账资金补充担保基金。

每年元月10日前各地将上年呆坏账核销情况分别报省劳动保障厅、省账政厅备案。

第三十条对经认定核销呆坏账的借款人，担保机构原则上5年内不再审批其小额担保贷款申请。

第七章贷款统计与监督考核

第三十一条各省辖市担保机构按月汇总辖区内各经办银行发放小额担保贷款情况，由当地劳动保障部门审核后，在每月5日前将上月小额担保贷款情况报省小额担保贷款管理中心。各经办银行每月 5日前将相关统计数据报送当地人民银行，人民银行各分支机构将汇总后的报表于每月8日前报人民银行郑州中心支行，人民银行郑州中心支行汇总后每月10日前报省就业工作领导小组办公室。各地财政部门按季汇总辖区内贴息资金落实情况，每季10日前将上季贴息资金报表报省财政厅，省财政厅汇总后每季12日前报省就业工作领导小组办公室。各有关单位要紧密配合，认真负责，确保有关数据真实、准确、及时。

第三十二条人民银行各分支机构要会同各级财政、劳动保障部门及担保机构，对经办银行小额担保贷款业务开展情况进行调度考核、效果评估和监督分析。经办银行要建立区别于其他商业性贷款考核制度的小额担保贷款单独考核制度。在操作规范、勤勉尽责的前提下，经办银行的小额担保贷款质量考评情况可不纳入商业银行不良贷款考核体系，不影响经办银行和信贷人员的年终评比、奖励和晋级。

第三十三条人民银行各分支机构，要对当地金融机构贯彻落实情况加强督促检查。经办银行对担保机构承诺担保的贷款申请人要开辟绿色通道，简化审批和贷款手续，在对下级银行信贷传授权时，小额担保贷款的审批权限下放到县（市、区）经办银行或相关分支机构，缩短审批时间，使创业人员能够尽快得到资金支持。

第三十四条人民银行各分支机构、各级财政、劳动保障部门要根据各自职责加强对小额担保贷款工作的监督管理。充分发挥地方就业工作领导小组的作用，切实做好政策宣传和贯彻落实工作，并可根据当地实际情况，积极拓展政策，制定相应实施细则，探索小额担保贷款管理的新模式。对政策执行过程中遇到的新情况、新问题要及时报告。

第三十五条对弄虚作假、骗取挪用贴息资金和核销资金的，将采取责令纠正、追回资金等措施，并按国家有关规定进行处罚。

第八章 附则

第三十六条本办法除上述内容外，此前我省出台的有关小担保贷款政策和规定仍继续执行。其中。其中，与本办法内容不一致的，以本办法的规定为准。

第三十七条本办法由中国人民银行郑州中心支行、河南省劳动和社会保障厅、河南省财政厅负责相关条款的解释。

第三十八条本办法自颁发之日起实行。

第二篇：小额担保贷款实施办法

X县创业就业小额担保贷款

实施方案

为贯彻落实中央经济工作会议对创业带动就业工作提出的新要求，进一步做好下岗失业人员小额担保贷款工作，鼓励下岗失业人员自主创业、合伙经营或者组织起来创业，鼓励小微企业吸纳城乡劳动者就业，促进以创业带动就业。根据中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部《关于进一步推进下岗失业人员小额担保贷款工作的通知》（银发[2004]51号）、山西省人民政府办公厅《转发人行太原中心支行等部门〈关于加快推进小额担保贷款工作的意见〉的通知》（晋政办发[2006]98号）、山西省人民政府《关于扶持高校毕业生创业的意见》（晋政办发[2014]40号）、山西省人民政府办公厅《关于鼓励小微企业吸纳劳动者就业的意见》（晋政办发[2014]41号）及山西省财政厅、山西省人力资源和社会保障厅、中国人民银行太原中心支行《关于转发〈财政部 人力资源社会保障部 中国人民银行关于加强小额担保贷款财政贴息资金管理的通知〉的通知》（晋财金[2014]24号）文件精神，特制定本实施方案。

一、贷款对象和条件

1、持《就业失业登记证》的城镇登记失业人员、就业困难人员（一般指大龄、身有残疾、享受最低生活保障、连续失业一年以上及因失去土地等原因难以实现就业的人员）、复员转业退役军人、高校毕业生（毕业5年内及毕业学年）、刑释解教人员，以及农村劳动力创办微型企业者，其自筹资金不足部分，在经办担保机构承诺担保的前提下，可向经办金融机构申请小额担保贷款。

2、对当年新招用符合小额担保贷款申请条件人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与其签订1年以上期限劳动合同、按规定缴纳社会保险费的劳动密集型小微企业（除广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧以及其他国家产业政策不予鼓励的企业外，小企业标准依据《中小企业划型标准规定》执行），由劳动和社会保障部门审核、财政部门复核后出具《企业吸纳下岗失业人员认定证明》，可向经办金融机构申请贴息贷款。

3、对通过小额担保贷款扶持实现成功创业、信用记录好、贷款按期归还、贷款使用效益好、项目规模进一步扩大且带动3人以上就业的下岗失业人员可以再次申请贷款，贷款最高规模可达10万元；带动5人以上就业高校毕业生的，可给予最高50万元的贷款再扶持。

二、申请小额担保贷款需要提交的材料

（一）个体经营需提交的材料

1、小额担保贷款申请书，红底1寸免冠照片4张。

2、申请人身份证、户口簿复印件，同时提供原件备验。

3、《就业失业登记证》复印件，同时提供原件备验。

4、大专以上学历人员需提供毕业证书复印件，参加创业培训的人员需提供相关证书复印件，同时提供原件备验。

5、个体营业执照、税务登记证复印件，同时提供原件备验。

6、申请人自有资金、经营场地、经营情况证明复印件，同时提供原件备验。

7、申请人配偶身份证、户口簿复印件、结婚证复印件，同时提供原件备验。

8、担保机构及贷款银行需要的其他资料。

（二）合伙经营及小微型企业需提交的材料

1、小额担保贷款申请书。

2、营业执照、税务登记证、组织机构代码证复印件，同时提供原件备验。

3、环保手续、特殊行业许可手续复印件，同时提供原件备验。

4、公司申请小额担保贷款的合伙决议或股东会决议原件。

5、已正常开展经营需扩大规模的，须提供上两的会计报表和最近三个月的会计报表复印件，同时提供原件备验。

6、主要产品销售合同、原材料供应合同复印件，同时提供原件备验。

7、担保机构及贷款银行需要的其他资料。

（三）吸纳符合贷款条件人员的劳动密集型小企业需提交的材料

1、小额担保贷款申请书、吸纳人员花名册，吸纳人员身份证、户口簿、《就业失业登记证》复印件，同时提供原件备验。

2、企业与吸纳人员签订一年以上期限劳动合同的复印件，同时提供原件备验。

3、已正常开展经营需扩大规模的，须提供经年检的营业执照、法人登记证、组织机构代码证、税务登记证，银行开户许可证、资信证明的复印件；经审计的上两的会计报表决算和相应的审计报告，以及最近三个月的会计报表复印件，同时提供原件备验。

4、注册或变更时的验资报告、章程复印件，同时提供原件备验。

5、排污许可证、特殊行业经营许可证复印件，同时提供原件备验。

6、公司申请小额担保贷款的股东会决议原件。

7、经营场地证明手续复印件，同时提供原件备验。

8、法定代表人、企业主要高级管理人员身份证复印件、个人简历、任命书复印件，同时提供原件备验。

9、主要产品销售合同、原材料供应合同复印件。

10、担保机构及贷款银行需要的其他资料。

（四）无实体创业的个体经营需提交的材料

1、小额担保贷款申请书，红底1寸免冠照片4张。

2、申请人还款能力及创业项目的可行性报告书。

3、申请人及配偶身份证、户口簿、结婚证复印件，同时提供原件备验。

4、《就业失业登记证》复印件，同时提供原件备验。

5、大专以上学历人员需提供毕业证书复印件，参加创业培训的人员需提供相关证书复印件，同时提供原件备验。

6、申请人工商营业执照、自有资金、经营场地证明复印件，同时提供原件备验。

7、担保机构及贷款银行需要的其他资料。

（五）无实体创业的合伙经营需提交的材料

1、小额担保贷款申请书，红底1寸免冠照片4张。

2、申请人还款能力及创业项目的可行性报告书。

3、申请人、合伙人及双方配偶身份证、户口簿、结婚证复印件，同时提供原件备验。

4、《就业失业登记证》复印件，同时提供原件备验。

5、大专以上学历人员需提供毕业证书复印件，参加创业培训的人员需提供相关证书复印件，同时提供原件备验。

6、申请人工商营业执照、自有资金、经营场地证明复印件，同时提供原件备验。

7、公司申请小额担保贷款的合伙决议或股东会决议原件。

8、担保机构及贷款银行需要的其他资料。

三、贷款程序和用途

1、个人小额担保贷款按照自愿申请、乡镇劳动保障工作机构初审推荐、劳动保障行政部门审查办理，经办担保机构审核并承诺担保、经办金融机构核贷的程序，办理贷款手续。小额贷款还款应在贷款到期后一次性还清，不得采用按揭贷款方式还贷。借款人应将贷款用作自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的开办经费和流动资金。

2、劳动密集型小微企业按照自愿申请，劳动保障部门审核、财政部门复核后出具《企业吸纳下岗失业人员认定证明》，经办金融机构核贷的程序，办理贷款手续。借款劳动密集型小微企业应将贷款主要用作扩大再生产、设备改造等方面的经费和流动资金。

四、贷款额度和期限

1、高校毕业生最高贷款额度为10万元，妇女最高贷款额度为8万元，其他符合条件的人员最高贷款贷款额度为5万元；对合伙经营与组织起来就业的，妇女最高人均贷款额度为10万元，高校毕业生可将最高贷款额度提高到每人15万元。贷款期限一般不超过两年，借款人提出展期且经办担保机构同意继续提供担保的，经办金融机构可按规定展期一次，展期期限不超过两年。

2、对符合条件的劳动密集型小微企业，可根据企业实际招用符合条件的人数合理确定贷款额度，一般不超过200万元。贷款期限一般不超过两年，借款劳动密集型小微企业提出展期且符合贷款展期条件的，经办金融机构可按照相关规定展期一次，展期期限不超过两年。

五、贷款利率和贴息

1、经办金融机构对个人发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上上浮不超过3个百分点。中央财政承担贴息资金的75%，县财政承担贴息资金的25%（展期和逾期不贴息）。

2、对符合小额担保贷款条件的劳动密集型小微企业，通过担保机构获得的不超过200万元的小额担保贷款，中央贴息25%，县级财政贴息75%；直接向指定金融机构申请创业扶持贷款不超过200万元的，县财政全额贴息（展期和逾期不贴息）。农村劳动力创办微型企业的，参照城镇登记失业人员享受财政的全额贴息。

六、贷款担保基金

1、小额贷款担保基金专户存储于经办金融机构，封闭运行，专项用于小额担保贷款。

2、担保机构要加强对担保基金的规范管理，小额担保贷款责任余额不得超过担保基金银行存款余额的5倍。担保贷款责任余额达到担保基金银行存款余额的5倍时，财政部门停止受理新发放小额担保贷款贴息资金的申请，并协调有关部门停止受理新的小额担保贷款申请。单个经办担保机构的担保基金放大倍数达到5倍时，该担保机构立即停止开展小额担保贷款担保业务。

七、担保方式

负责小额担保贷款的经办担保机构和金融机构，可采取：

1、财政人员担保；

2、有价证件担保（房产、林权、基地资产）；

3、多户联保。具体方式依据现行规定自行确定。

八、其他

1、劳动和社会保障、财政部门和银行要主动加强沟通和配合，协调一致，形成合力。要注重提高工作效率，强化责任意识，严格监督管理，加强督促指导，更好地发挥小额担保贷款对促进创业就业工作的推动作用。

2、财政部门负责安排小额担保贷款基金及贷款贴息资金预算，确保贴息资金落到实处；根据小额担保贷款的发放情况及时予以审核，按规定拨付小额担保贷款贴息资金。

3、劳动和社会保障部门负责落实小额担保贷款各项扶持政策；负责贷款申请人资格和财政贴息项目的审查认定工作。

4、担保机构对贷款人申请材料进行复审，办理担保和反担保手续；对反担保人真实性、可靠性和抵（质）押物的安全性、有效性进行审核；进行贷前调查、贷后管理及贷款回收工作。

5、经办银行对贷款人申请材料进行审核，确定贷款额度和期限，办理放款业务；负责小额担保贷款贴息数据统计工作；负责贷前调查、贷后管理及贷款回收工作。

附：X县小额担保贷款工作领导组

第三篇：河南省小额担保贷款操作规程(试行)

河南省小额担保贷款操作规程（试行）

第一章 总 则

第一条 为进一步规范和统一下岗失业人员小额担保贷款(以下简称“小额担保贷款”)业务操作，加强小额担保贷款管理，扶持劳动者自主创业，鼓励劳动密集型小微企业吸纳就业，更好地发挥小额担保贷款扶持创业促进就业的作用，根据《中华人民共和国就业促进法》、《河南省就业促进条例》、《关于做好促进就业工作的实施意见》（豫政〔2008〕29号）、《关于印发<河南省小额担保贷款实施办法>的通知》（郑银发〔2008〕230号）、《关于印发<河南省小额担保贷款财政贴息资金管理办法>的通知》（豫财办金〔2008〕181号）、《关于加强小额担保贷款财政贴息资金管理的通知》（豫财金〔2013〕103号）等有关规定，结合实际，制定本操作规程。

第二条 本规程适用于全省小额担保贷款业务。

第三条 全省小额担保贷款经办机构〔主要包括小额贷款担保中心(以下简称担保机构)、基层人力资源社会保障工作机构或其他机构(以下简称工作机构)、与担保机构签订合作协议的国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社等金融机构(以下简称经办银行)〕应按照本规程的要求，合理设置岗位，确定专职人员，明确岗位职责，保障工作经费，建立考核和奖励制度，确保为创业人员提供规范、便捷、高效、优质的服务。

第四条 小额担保贷款按对象分为四种类型：一是自主创业（以下简称个人创业）；二是合伙经营；三是组织起来就业（以下简称组织就业）；四是劳动密集型小微企业（以下简称小微企业）。小额担保贷款按贴息方式主要分两类：一是财政贴息贷款；二是由各省辖市、县（市）自行制定现行政策支持对象以外的或符合政策规定贷款条件需继续扶持的小额担保贷款。

第五条 各类自主创业人员要及时办理就业失业登记，公共就业服务机构要积极为自主创业人员办理《就业失业登记证》。各类经济实体要及时为招用人员办理就业登记。

第二章 贷款对象、条件及额度

第六条 小额担保贷款对象

（一）持有《就业失业登记证》，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的人员。

（二）持有人力资源和社会保障部门就业困难人员认定证明，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的人员。

（三）持有《义务兵退出现役证》或《城镇退役士兵自谋职业证》，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的退役士兵；持有《转业军人证明证书》和自主择业管理服务机构出具的推荐介绍信，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的军转干部。

（四）持《高校毕业生自主创业证》，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的毕业学年高校毕业生；持有全日制大专以上（含大专）毕业证书，处于自主创业状态，且自主创业时不在机关企事业单位就业的毕业5年内高校毕业生。

（五）持有司法部门《刑满释放证明》，且处于自主创业状态的刑释解教人员。

（六）合伙经营。符合（一）至

（五）项所述条件的人员合伙创办企业，且持有《合伙企业营业执照》或在工商部门备案的合伙协议。

（七）组织就业。组织符合（一）至

（五）项所述人员（就业状态）就业，签订1年以上的劳动合同，且组织就业人数不低于职工总人数50%的经济实体。

（八）小微企业。一年内新招用符合（一）至

（五）项所述人员（就业状态）达到企业现有在职职工总数30%（超过100人以上的企业达15%）的劳动密集型小微企业，或一年内新招用高校毕业生达到企业现有在职职工总数15%（超过100人以上的企业达10%）以上，并与其签订1年以上劳动合同、缴纳社会保险（企业职工参加城乡居民养老保险等视同缴纳社会保险）的劳动密集型小微企业。小微企业按照《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）进行认定。

第七条 贷款额度。财政贴息资金支持的小额担保贷款额度为，高校毕业生最高贷款额度10万元，妇女最高贷款额度8万元，其他符合条件的人员最高贷款额度5万元；合伙经营和组织起来就业的最高贷款总额度50万元，小微企业最高贷款额度200万元，具体额度根据吸纳对象个人贷款额度、人数及经营规模合理确定，原则上按人均5-10万元掌握。由各省辖市、县（市）自行制定现行政策支持对象以外的或符合政策规定贷款条件需继续扶持的小额担保贷款，可以适当提高各类人群的贷款额度。

第八条 贷款利率和期限。财政贴息资金支持的个人小额担保贷款利率为，中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的基础上上浮不超过3个百分点。符合政策规定条件的劳动密集型小微企业小额担保贷款，按照中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的50%给予贴息，贴息资金由中央财政和当地财政各承担一半。财政贴息资金支持的小额担保贷款期限最长为2年，对展期和逾期的小额担保贷款，财政部门不予贴息。

第九条 申请小额担保贷款需提交的材料

（一）个人创业贷款申请材料

借款申请人（以下简称申请人）填写《河南省小额担保贷款申请表（个人创业）》（附件1）并提供以下材料：

1、申请人身份证等相关证件；

2、证明符合小额担保贷款政策扶持对象范围的相关证件；

3、营业执照或租赁承包协议等经营项目证明；

4、反担保措施必备的相关材料；

5、其它按规定需要提供的申请材料。

（二）合伙经营贷款申请材料 合伙经营申请人填写《河南省小额担保贷款申请表（合伙经营）》（附件2）并提供以下材料：

1、申请人的身份证等相关证件；

2、证明符合小额担保贷款政策扶持对象范围的相关证件，3、合伙企业负责人身份证；

4、《合伙企业营业执照》或在工商部门备案的合伙协议等经营项目证明；

5、反担保措施必备的相关材料；

6、其它按规定需要提供的申请材料。

（三）组织就业贷款申请材料

组织就业申请人填写《河南省小额担保贷款申请表（组织就业）》（附件3）并提供以下材料：

1、组织就业经济实体负责人的身份证等相关证件；

2、组织就业人员符合第六条规定的相关证件或证明材料；

3、与组织起来就业人员签订的1年以上期限劳动合同书；

4、营业执照或租赁承包协议等经营项目证明；

5、反担保措施必备的相关材料；

6、其它按规定需要提供的申请材料。

（四）小微企业申请材料

企业申请人填写《河南省小额担保贷款申请表（小微企业）》（附件4）并提供以下材料：

1、法定代表人或负责人身份证等相关证件；

2、企业章程等相关资料；

3、经营项目情况材料：包括营业执照、税务登记证、组织机构代码证、相关所必须的行业准入许可证等；

4、企业吸纳就业情况材料：吸纳人员的劳动合同书、工资表、社会保险等资料证明；

5、经人民银行年检合格的企业贷款卡；

6、有效的反担保证明；

7、其它按规定需要提供的申请材料。

第十条 担保方式

（一）担保机构要为符合政策规定条件的各类人员创业（包括个人创业、合伙经营、组织就业）申请小额担保贷款提供全额担保。

（二）积极鼓励担保机构为符合条件的劳动密集型小微企业申请小额担保贷款提供担保。对劳动密集型小微企业申请小额担保贷款可采取全额担保、部分担保、不担保三种方式。

第十一条 反担保方式

（一）反担保方式可采取以下几种形式

1、符合条件的反担保人；

2、可抵押的土地、房产；

3、定期存单或其它有价证券；

4、法人代表和股东自然人保证；

5、保证金；

6、联保；

7、担保机构认可的其它反担保方式。

（二）反担保提供材料

1、个人创业、合伙经营、组织就业申请人根据需要填写《反担保人详细信息表》（附件5）；

2、符合条件的反担保人，应提供单位正式在编、在职、在岗等相关证明；

3、抵押或质押的，应提供依法可以抵押或质押的权属证明。

（三）各地可结合本地实际情况，灵活确定反担保方式。

第三章 发放程序

第一节 咨 询

第十二条 申请人到经办机构进行咨询，工作人员应热情、耐心、细致、规范地提供咨询服务，主要内容如下：

（一）向申请人介绍贷款有关政策并解答其提出的有关问题。

（二）查看申请人提供的相关资料。

（三）对不符合小额担保贷款条件或暂时条件不成熟的，要耐心细致地做好政策宣传和解释工作。

第二节 受 理

第十三条工作人员受理申请时，要对申请人提供的申请材料进行核对，主要核对要点包括：

1、申请资料是否齐全、完整；

2、申请资料中的复印件与原件是否一致;

3、申请资料中所填写的信息内容是否与原件一致;

4、申请资料所填写的信息内容是否清晰；

第十四条 申请资料填写完整，签名应由本人当面签署。

第十五条 受理人员发现申请人弄虚作假的，不予受理，列入黑名单。

第十六条 符合申请条件的，告知申请人下一步需要配合办理的事项；需补充完善手续的应一次性告知申请人。

第十七条材料齐全的，受理人员将贷款申请材料上的基本信息录入业务软件。

第三节 审 核

第十八条 个人创业贷款（含合伙经营、组织就业贷款）

1、核查申请人主体资格信息。核查医保等信息，通过信息比对核查申请人是否存在就业、在职等情况。

2、核查经营项目信息。登陆河南省工商网查询营业执照信息是否真实有效。

3、核查反担保措施信息。

（1）核实反担保人担保意愿；

（2）通过查询反担保人医保或其他相关信息核查反担保人担保资格；

4、核查合伙经营（组织就业）的相关信息。查看合伙协议、劳动合同等，确认合伙关系（组织就业）是否真实、有效。

5、其它需要核对的信息。

第十九条 小微企业贷款

1、核查原件信息。重点核对原件资料是否齐全有效；

2、核查经营项目情况信息。核查企业规模是否符合政策规定的小微企业条件；

3、核查企业吸纳就业情况信息。核查劳动合同书、企业职工花名册（企业盖章）等，确认新招用符合条件人员是否达到规定比例、是否签订1年以上劳动合同；核查职工参保证明；核查新招用人员的相关证件，确认是否符合现行政策规定。

第二十条 审核人将审核结果录入业务软件，打印并签字。

第四节 调查核实

第二十一条 小额担保贷款业务实行实地调查制度，调查人员必须到经营地现场调查核实。调查人员一般不少于2人。

第二十二条 实地调查内容主要包括以下几个方面：

1、经营实体是否正常营业；

2、实际经营范围、地址与申请贷款项目和营业执照是否相符、真实、有效；

3、了解生产经营状况；

4、是否本人经营，实际经营人的情况以及与申请人的关系，合伙经营、组织起来就业（吸纳就业）情况等；

5、通过走访、经办银行查询征信等方式调查了解申请人和反担保人的诚信状况；

6、收集相关资料。

第二十三条 调查结束后，调查人员应根据调查获得的信息对申请人的还款能力和创业项目可行性及时进行评估并提出贷款意见，在《实地调查表》上签字后将调查信息和调查结果录入业务软件，并将贷款材料提交评审会研究。

第五节 会 审

第二十四条 贷款担保评审实行集体研究制度。实地调查结束后，应及时召开评审会，研究贷款担保。

第二十五条 评审会内容：根据贷款申请材料、调查人员陈述内容和解答情况，对每笔贷款的合法性、合规性、风险性等进行综合评审，对贷款进行集体研究，确定担保额度、期限、是否贴息和贴息比例等结果。

第二十六条 将评审结果整理汇总，录入业务软件，并打印《小额担保贷款审批表》，担保机构负责人在《小额担保贷款审批表》上签字或加盖印章。未通过评审会的及时通知申请人并说明原因，同时做退件处理。

第六节 承诺担保和贷款发放 第二十七条 依据评审会结果，办理贷款担保相关手续。

第二十八条 经办银行接到担保机构推荐担保书材料后及时审批并办理相关手续。

1、查验担保机构推荐的相关手续是否齐全、完整；

2、审核借款人及其配偶申请贷款时的征信情况（包括除助学贷款、扶贫贷款、首套住房贷款以外应没有商业银行其他贷款）记录，对审核不合格的要及时向担保机构反馈相关信息，提供相应证明和作退件处理的意见；

3、对审核合格的及时办理贷款发放手续；

4、贷款发放情况及时反馈担保机构。

第四章 贷后管理

第一节 贷后回访

第二十九条 贷后管理主要通过贷后跟踪回访服务来实现，以防范贷款风险，确保贷款回收。

第三十条 各地根据实际情况，建立定期回访制度。由经办银行或担保机构、工作机构通过实地上门、电话等方式定期对借款人进行回访，及时了解其经营状况。

第三十一条 回访中发现重大或紧急情况的要及时向经办银行、担保机构报告。

第二节 贷款回收

第三十二条 贷款到期提醒。贷款到期前一个月，经办银行或担保机构、工作机构要通过电话、短信等方式提醒借款人按时还款。

第三十三条 贷款催收。贷款到期前3个工作日内无法联系到借款人的，应上门通知借款人还款，并通知反担保人督促借款人及时还款。

第三十四条 核对还款。借款人还款后，经办银行应及时与担保机构核对，核对无误后将还款信息录入业务软件。

第五章 代偿与追偿

第三十五条 代偿。贷款到期后，借款人未向银行还款的，经办银行在三个月内向担保机构提出书面代偿通知，经担保机构同意后，按合同约定向经办银行履行代位清偿责任。及时将代偿信息录入业务软件，将逾期人员及其反担保人录入业务软件黑名单。

第三十六条 追偿。

（一）告知。告知借款人、反担保人贷款逾期及贷款逾期应承担的责任。

（二）担保机构可采取多种方式进行追偿，建立追偿台账，做好追偿记录。

第六章 担保基金管理

第三十七条 小额贷款担保基金(以下简称担保基金)由县级以上人民政府建立，所需资金主要由同级财政筹集，担保机构负责管理，专户存储于经办金融机构，封闭运行，专款专用，不得挤占挪用。担保基金存款利息和追偿收入要及时记入担保基金。

第三十八条 受托运营担保基金的担保机构，要加强对担保基金的规范管理，小额担保贷款责任余额不得超过担保基金银行存款余额的5倍,小额担保贷款责任余额包括中央和地方政策发放的小额担保贷款责任余额。鼓励实行担保基金分级筹集、全市集中、分户管理、调剂使用的市级统筹管理，提高担保基金的利用效率和管理水平。

第三十九条 担保基金来源。担保基金由各级财政部门筹集，所需资金从一般预算或就业资金中安排。其他专项资金或者财政专户资金不得作为担保基金的资金来源。鼓励多渠道筹集担保基金，包括国内外机构、团体、个人的捐赠，担保基金存款利息和追偿收入，以及经省人民政府同意的其他筹集渠道。

第四十条 担保基金使用。担保基金只准用于代偿逾期贷款本息，或根据工作需要在担保基金账户之间调剂转存，不得挪作他用，担保机构指定专人负责定期与经办金融机构核对账目，保证数据准确，基金安全。

第四十一条 担保基金的保值增值。在确保担保基金安全和保障小额担保贷款工作顺利开展的前提下，担保机构可将不超过担保基金总额80%的资金以协定存款或定期存款形式专户存储于经办金融机构，产生的利息并入担保基金。

第四十二条 担保基金到位、使用及支出情况应及时录入业务软件。

第七章 贴息资金管理 第四十三条 贴息资金按照经办银行申请、担保机构核对、财政部门审核拨付的程序办理。为保证贴息资金及时到位，各省辖市财政部门可根据实际情况单独设立贴息备付金制度。

第四十四条 对符合财政贴息政策规定的贷款，经办银行于每季度结息日后5个工作日内，将相关数据汇总报担保机构，担保机构在5个工作日内核对并加盖印章后，由经办银行向财政部门提出贴息资金拨付申请，担保机构应将按经办银行分类汇总的小额担保贷款发放情况表报至同级财政部门供校核,财政部门收到拨付申请5个工作日内审核完毕并予以拨付（上报）。

第四十五条 所有小额担保贷款在贷款合同有效期内，如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。

第八章 奖补资金管理

第四十六条 同级财政对担保机构给予不低于当期贷款本金1%的担保费补贴，用于充实担保机构开展工作所需经费，所需资金从就业资金中列支。担保费补贴由担保机构申请，人社部门根据人民银行各分支机构提供的统计数据审核认定，财政部门按季核拨，工作经费专款专用，不得挪作他用。

第四十七条 对小额担保贷款工作突出的经办银行、担保机构和信用社区等单位按各省辖市、有关县（市）当年新发放小额担保贷款的1%给予奖励性补助经费（经办银行、担保机构和信用社区原则按3∶4∶3的比例进行分配），所需资金从贴息资金中安排。

第九章 信用社区

第四十八条 工作机构已实现机构、人员、经费、场地、制度和工作“六到位”，各种台帐齐全、数据准确并建立个人信用档案，有负责小额担保贷款工作的专职人员并积极做好贷后管理工作，建立跟踪服务卡，对借款人按季回访率100%，并能积极参与欠款追偿工作，辖区内已发放的小额担保贷款回收率达到94%以上，符合上述条件的社区作为信用社区。

第四十九条 以工作机构为认定单位，每年初对上的信用社区进行认定。每年元月底以前，根据信用社区标准，将上年发放贷款量及贷款回收率（即上年实际到期贷款回收额/上年应到期贷款总额×100%）作为主要指标，对完成上年发放贷款任务以及贷款回收率达到94%以上的由人社部门负责申报，人社、人民银行、财政部门共同负责认定。

担保机构、妇联等组织、创业孵化园等承担信用社区职能的，按信用社区奖励标准进行奖补。

第十章 档案管理

第五十条 建立档案管理制度，明确专人对档案进行管理。

第五十一条 贷款发放后应及时将档案归档。对贷款档案采取一户一档、放款批次、顺序统一编号，档案袋上粘贴代码、份数、编号，按日期归档排放，保证档案齐全完整、整洁规范。

第五十二条 认真做好防火、防潮、防虫、防盗等预防工作，确保档案安全。

第十一章 统 计

第五十三条 各省辖市、县（市）担保机构每月3日前汇总辖区内各经办银行小额担保贷款发放情况，各经办银行每月5日前将本机构经办的小额担保贷款发放情况报送当地人民银行，省辖市担保机构汇总的数据与当地人民银行汇总的数据核对无误后于每月10日前报省就业工作领导小组办公室。各单位要密切配合，认真核对汇总，主要领导负责，确保贷款数据上报真实、准确、及时。

第五十四条 各省辖市、县（市）自行制定扶持的小额担保贷款，要与中央财政贴息支持的小额担保贷款分离管理，分账核算，分别统计。

第五十五条 对统计上报不及时或错报、误报、漏报、瞒报、虚报影响工作的，对当事人予以批评教育，情节严重的追究其相关责任。

第十二章 监督和管理

第五十六条 各级人力资源社会保障、财政部门、人民银行各分支机构根据各自职责加强对小额担保贷款工作的监督管理，可根据工作需要聘请中介机构或专家进行监督检查,切实做好政策落实工作。各地可根据当地实际情况，制定相应操作规程细则。

第五十七条 对弄虚作假、骗取挪用贴息资金和奖补资金的，将采取责令纠正、追回资金等措施，并按国家有关规定进行处罚。

第十三章 附 则 第五十八条 现行政策支持对象以外的人群申请小额担保贷款政策支持，或符合政策规定贷款条件需继续扶持的，由省辖市、县（市）自行决定是否贴息，具体政策由各省辖市、县（市）自行制定。

第五十九条 本规程印发前发布的有关小额担保贷款的相关规定继续执行，与本通知规定不一致的，以本通知为准。

第六十条 本规程自印发之日起执行。

附件：

1、河南省小额担保贷款申请表（个人创业）.doc ；

2、河南省小额担保贷款申请表（合伙经营）.doc ；

3、河南省小额担保贷款申请表（组织就业）.doc ；

4、河南省小额担保贷款申请表（小微企业）.doc ；

5、反担保人详细信息表.doc。

第四篇：渝中区小额担保贷款实施办法(试行)

渝中区小额担保贷款实施办法（试行）

为了更好地落实小额担保贷款政策，通过以创业促进就业达到实现就业倍增效应的目的，根据《重庆市小额担保贷款办法》（渝再就办〔2008〕16号）和渝财社〔2014〕7号文件精神，结合本区实际，特制定本实施意见。

一、小额担保贷款的原则

小额担保贷款实行“自愿申请、抵押担保、按期付息、到期还本、政府贴息”的原则。

二、小额担保贷款的范围

小额担保贷款在全区范围内开展，由重庆银行解放碑支行、中国邮政储蓄银行渝中支行两家金融机构，开展该项工作。

三、小额担保贷款的对象

财政贴息资金支持对象为在本区内符合规定条件的城镇登记失业人员、就业困难人员（一般指大龄、身有残疾、享受最低生活保障、连续失业一年以上，以及因失去土地等原因难以实现就业的人员）、复员转业退役军人、高校毕业生、刑释解教人员，以及符合规定条件的劳动密集型小企业。上述人员中，对符合规定条件的残疾人、高校毕业生、农村妇女申请小额担保贷款财政贴息资金，可适度给予重点支持。

四、小额担保贷款的条件

申请小额担保贷款，男性年龄在60岁以内、女性年龄在50岁以内，具有完全民事行为能力的自然人，身体健康、诚实守信、经过就业再就业培训、具备一定劳动技能；属所在社区居委会的常住户口。合伙经营实体或小企业必须有固定的经营场地（主城九区内）和一定的自有资本金；其从事的经营项目必须是微利项目（国家明文限制的行业如建筑业、广告业、房屋中介、典当、桑拿、按摩、网吧、氧吧、以及美容、美发、水吧、酒吧、洗脚，从事金融保险业、邮电通讯业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权等除外）。

小额担保贷款主要用于贷款申请人流动资金不足的补充。

五、申请小额担保贷款应提供的证件

申请小额担保贷款的个人，应提供贷款申请书（向银行申请）、夫妻双方的身份证、户口簿、婚姻证明、失业证、解除劳动合同通知书、营业执照、经营场地证明（或租赁合同）、抵（质）押物证件、安置失业人员的身份证、失业证、劳动合同等有效证件（所有申请资料均用A4规格的纸张复印）。

申请小额担保贷款的合伙实体或小企业，应提供贷款申请书（向银行申请）、营业执照、税务登记证、法人身份证、法定代表人婚姻证明、经营场地证明（或租赁合同）、近期财务报表、贷款卡（为企业提供抵押担保的个人和共同出资人也必须办理贷款卡）、抵（质）押物证件、职工花名册、安置失业人员的身份证、失业证、劳动合同、缴纳社会保险的凭证等有效证件（所有申请资料均用A4规格的纸张复印）。

六、小额担保贷款的额度、期限、利率

（一）财政贴息资金支持的小额担保贷款额度为，高校毕业生最高贷款额度10万元，妇女最高贷款额度8万元，其他符合条件的人员最高贷款额度5万元，劳动密集型小企业最高贷款额度200万元。对合伙经营和组织起来就业的，妇女最高人均贷款额度为10万元。

小企业贷款不进行企业信用等级评定。

（二）小额担保贷款期限为一年，以贷款上帐日开始计算，借款人应按时还款。确需继续贷款的，应在贷款期满前30天，向区就业办公室提出续贷申请，区就业办公室应及时将审核同意的书面意见送承贷金融机构，承贷金融机构审查同意后，通知借款人办理相关手续。借款人在续贷前要结清贷款本息，续贷期限为一年。借款人续贷期满后还需贷款的，可直接向承贷金融机构申请商业性贷款，财政不再贴息。

（三）小额担保贷款在中国人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。

七、小额担保贷款的还贷付息、担保、抵（质）押方式

（一）借款人从取得贷款之日起，应根据借款合同按期支付利息，到期偿还本金。贷款逾期应按中国人民银行及承贷金融机构规定计交罚息，罚息由借款人自行承担。

（二）小额担保贷款的担保、抵（质）押

1、法人为个人担保必须同时具备以下条件：本企业生产经营状况良好，年税后利润在5万元以上；具有贷款申请金额1.5倍以上的不动产。

2、个人担保必须具备以下条件：有贷款申请金额1.2倍以上的房产或等值的有价证券；有稳定收入的公务员及事业单位员工个人担保额不超过其年收入的2倍（单位出具年收入证明），且最高不超过20万元；有稳定收入的企业单位员工个人担保额不超过其年收入额（单位出具年收入证明），且最高不超过6万元。承贷金融机构对个人保证担保额根据实际情况掌握，由担保人本人签字。担保时担保方应在保证合同上签字、盖章。

3、借款人抵（质）押可用自有或亲友（主城九区常住户口）的房屋（主城九区内，两证齐全，银行会同借款人协商认定）、承贷金融机构认可的有价证券进行抵（质）押;合伙经营实体或小企业抵（质）押原则上参照个人抵（质）押执行。贷款金额不得超过抵押品价值的70%，质押物价值的90%。

八、小额担保贷款的贴息办法

（一）对符合规定条件的个人微利项目小额担保贷款由财政部门给予全额贴息。

（二）对符合规定条件的劳动密集型小企业小额担保贷款，先按人行基准利率的50%由再就业专项资金予以贴息，剩余的50%由区财政专项资金予以补足，银行上浮的3个百分点由企业自己承担。

（三）对展期和逾期的小额担保贷款，财政部门不予贴息。

（四）借款人在借款合同约定期限内按期偿还本息，最后一次结清本息后，由承贷金融机构出据其结息清单或凭证到区就业办公室申请贴息。区就业办公室确认借款人相应的贴息金额，按季将确认后的贴息清单送区财政部门和承贷金融机构各一份，承贷金融机构将财政划拨的贴息资金一次性划入借款人在承贷金融机构开设的个人账户内。

九、小额担保贷款的办理程序

（一）借款人申请贷款时，应持工商、税务核发的工商登记证、税务登记证，抵押物清单或担保合同以及有效证件到所在地街道社会保障服务所申请，经审查符合本办法第三条、第四条、第六条第（二）款的规定后，在3个工作日内实地查看场地，由街道办事处领导签字、盖章后报送区就业办公室；

（二）区就业办公室会同区财政局在3个工作日内完结审查汇总，并将相关资料送到承贷金融机构；

（三）承贷金融机构在5个工作日内提出初审意见，不同意贷款的，应注明原因并将资料返还区就业办公室；同意贷款的，即可通知借款人办理相关手续，完善贷款抵押担保等手续后，在5个工作日内向借款人发放贷款。

合伙经营实体或小企业可由法定代表人在其户口所在地或企业经营所在地街道社会保障服务所申请小额担保贷款。

十、小额担保贷款的优惠政策

（一）借款人申请小额担保贷款用于抵押担保的房屋，承贷金融机构可据实作价。双方签定抵押物价值认定书后，应向土地或房屋登记机构申请办理抵押登记。属于出让土地上房屋抵押担保的，应向房屋登记机构申请办理抵押登记，对符合登记条件的，登记机构应在5个工作日内办结；属于划拨土地上房屋抵押担保的，应向土地登记机构申请办理抵押登记，对符合登记条件的，登记机构应在10个工作日内办结。

（二）借款人获得小额担保贷款后，可按规定享受有关税费减免、工商扶持等优惠政策。

（三）借款人申请小额担保贷款前，免费参加区、街组织的就业政策培训（包括创业、税务、工商政策等方面）。

十一、小额担保贷款的部门职责 为了加强管理、确保小额担保贷款按时归还，各方责任如下：

（一）区就业工作领导小组办公室、区人力资源和社会保障局

1、负责组织推进、指导、协调全区小额担保贷款工作。

2、负责制定全区小额担保贷款的方案。

3、负责与区财政部门协调落实小额担保贷款的担保基金和贴息资金。

4、协调落实鼓励就业相关优惠政策。

5、审查汇总街道推荐的小额担保贷款申请，并对申请人进行就业前培训；对小额担保贷款工作实施全面管理、指导、监督、服务，帮助借款人落实就业优惠政策。

6、负责按承贷金融机构出据的结息清单或凭证，确认借款人相应的贴息金额，按季将确认后的贴息清单送承贷金融机构。

7、按时按规定报送小额担保贷款报表。

8、整理归档小额担保贷款的相关原始资料。

（二）区财政局

1、负责小额担保贷款担保金区级匹配资金和小额担保贷款贴息资金的安排及监管工作。

2、负责牵头小额担保贷款呆账损失的处理工作。

3、负责小额担保贷款贴息资金与市级财政的申报、结算工作。

4、配合区就业办公室审核小额担保贷款有关资料。

（三）承贷金融机构

1、对区就业办公室审核同意的借款人申请，按本办法第四条、第五条、第六条规定审查决定是否发放贷款。

2、凭区财政局返回的贴息确认清单，将贴息一次性划入借款人在承贷金融机构开设的个人账户内。

3、对小额担保贷款的运行情况进行管理，及时向区相关部门沟通有关情况。

4、对逾期贷款进行及时追收，根据贷款的相关规定向人民法院提请诉讼并申请强制执行。

（四）街道社会保障服务所

1、街道社会保障服务所按照本办法第四条、第六条的规定对借款人申请进行审核并汇总，报区就业办公室审核。

2、指导、帮助借款人搞好生产经营，配合协助承贷金融机构做好贷前检查和贷后催收工作。

（五）借款人

1、根据自身情况如实申请小额担保贷款。

2、按规定办理贷款担保、抵（质）押手续。

3、在贷款期间内，对发生的个人重大变化（如家庭地址、电话、经济状况等），要及时向有关部门报告。

4、按规定使用贷款，履行贷款合同，按期付息、还本。

十二、凡享受城市居民最低生活保障金的借款人从取得贷款之日起，3个月后所在街道应重新核定其城市居民最低生活保障金。

十三、建立小额担保贷款联席会议制度。由区就业办公室牵头，会同人力资源保障、财政、承贷金融机构等部门及街道，定期召开小额担保贷款联席会议，研究小额担保贷款工作中的重大问题，对借款人的生产经营、资金运行、付息还本等情况进行分析，加强指导、监控和管理。

十四、对逾期无法收回的小额担保贷款本息，按《重庆市小额担保贷款呆账核销暂行办法》（渝就业办〔2006〕25号）办理。

十五、本办法从2013年 10 月1日起实施，《重庆市渝中区贯彻执行〈重庆市小额担保贷款办法〉的实施意见》（渝中就业办〔2008〕18号）同时废止。

第五篇：武汉市小额担保贷款操作实施办法

武汉市小额担保贷款操作实施办法

一、总则第一条为大力支持我市全民创业，切实推进小额担保贷款工作，规范管理，根据《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发〔2008〕5号）、《市委市政府关于优化创业环境大力推进全民创业的若干意见》（武发〔2008〕10号）以及中央、省有关部门关于做好小额担保贷款工作相关文件精神，结合武汉市实际，制定本操作实施办法。第二条小额担保贷款是指为解决各类人员自谋职业和创业过程中资金不足问题，经政府指定贷款担保机构进行担保，由商业银行（含农村信用联社）在规定的额度和期限内发放的小额贷款。小额担保贷款不得用于从事建筑业、娱乐业、广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等国家限制性行业。第三条小额担保贷款借贷双方必须遵循平等、自愿、诚实信用原则。

二、贷款对象

第四条小额担保贷款对象包括我市户籍在法定劳动年龄以内，身体健康、诚实守信、有一定劳动技能和就业愿望的下列人员：科技人员、大中专毕业生、复转军人、下岗失业人员、就业困难人员、残疾人和农村劳动者。第五条借款申请人应亲自办理贷款申请手续。借款申请人在金融系统《个人信用信息基础数据库》及社会联合征信系统中有严重不良记录的，相关机构不得受理其小额担保贷款申请。第六条借款人必须按照劳动保障部门、担保机构、商业银行的要求提供真实、合法的申请资料，配合开展担保、贷款审查、贷款发放及贷款检查工作，及时按照贷款合同偿还贷款。

三、担保基金、担保机构第七条设立市、区两级小额贷款担保基金，市级小额贷款担保基金由市财政筹集，基金规模由市政府确定，市级规模不低于8000万元；江岸区、江汉区、硚口区、汉阳区、武昌区、青山区、洪山区和东西湖区、汉南区、蔡甸区、江夏区、黄陂区、新洲区小额贷款担保基金由区财政筹集，市财政按50%给予配套补助，其中中心城区各区规模不低于600万元，远城区规模不低于300万元。市、区两级小额贷款担保基金规模，今后视全民创业工作开展情况和小额担保贷款运作情况作相应地调整提高。市财政部门对各区的配套补助额度，将根据各区小额担保贷款规模、绩效及回收情况进行增减调整。第八条市级小额贷款担保基金主要为7个中心城区、武汉经济技术开发区、东湖新技术开发区、东湖生态旅游风景区内中央、省、市属国有企业下岗失业人员、有武汉市户籍的大中专毕业生、科技人员及市人事部门、市总工会、团市委、市妇联等市直部门组织推荐的人员自主创业申请小额贷款提供担保；各区担保基金主要为本辖区内其他符合条件人员自主创业的贷款提供担保。第九条市级小额贷款担保基金委托武汉科技担保有限公司和武汉信用风险管理有限责任公司负责管理。武汉科技担保有限公司主要负责户籍为汉阳区、武昌区、洪山区、武汉经济技术开发区、东湖新技术开发区、东湖生态旅游风景区贷款对象的担保；武汉信用风险管理有限责任公司主要负责户籍为江岸区、江汉区、口区、青山区贷款对象的担保。7个中心城区区级小额贷款担保基金由各区委托担保机构负责管理，报市财政局、市劳动和社会保障局、人行武汉分行营业管理部备案。6个远城区区级小额贷款担保基金比照7个中心城区管理。未落实贷

款担保机构的区可将贷款担保基金直接存入同级财政部门指定的经办银行，并签订协议，明确双方权利和义务。第十条市、区小额贷款担保基金由市、区委托的担保公司分别存于所指定的经办银行或农村信用联社。小额贷款担保基金实行专户储存，封闭运行。

四、经办银行第十一条市级小额担保贷款的经办银行为交通银行武汉分行、武汉市商业银行；7个中心城区区级小额担保贷款经办银行由各区确定，报市财政局、市劳动和社会保障局和人行武汉分行营业管理部备案；6个远城区小额担保贷款经办银行为武汉市农村信用合作社联合社。第十二条交通银行武汉分行受理范围为江岸区、江汉区、口区、青山区；武汉市商业银行受理范围为汉阳区、武昌区、洪山区和东湖新技术开发区、武汉经济技术开发区、东湖生态旅游风景区。各经办银行负责本系统小额担保贷款的监督管理、报表汇总、统计分析和贴息资金的汇总申报工作。第十三条经办银行应加强小额担保贷款管理，简化贷款程序，提高金融服务效率，有效防范贷款风险。第十四条经办银行小额

担保贷款可按担保基金专户储存于该行的小额担保贷款担保基金的5倍发放。

五、贷款程序第十五条小额担保贷款按照自愿申请、社区推荐、劳动保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、商业银行核贷的程序进行。一笔贷款从申请至发放的时间原则上控制在15个工作日内（不含借款申请人因申请资料不完备补办手续所需时间）。具体办理程序为：

（一）申请人到户籍所在社区劳动保障服务站领取小额担保贷款申请表，填写书面申请，并提交以下资料：（1）居民身份证原件及复印件；（2）《再就业优惠证》原件及复印件；（3）工商营业执照或经营许可证原件及复印件。

（二）社区劳动保障服务站受理借款申请人提供的资料后，进行实地调查，并对申请人的诚信程度进行评估。调查内容包括：（1）申请人是否有一定的经营能力，有固定的经营场地和一定的自有资金；（2）申请人诚信有无严重不良记录；

（3）申请人提供的担保人是否具备担保资格。申请人异地经营的，应提交经营地注册的工商营业执照及异地经营地所在社区劳动保障服务机构出具的证明。经调查后，填写书面意见，报区劳动（保障）部门审核。社区劳动保障服务站工作人员应认真履行工作职责，掌握申请人基本情况，并进行认真调查，确保对申请人的经营场所、经营项目、经营能力和诚信程度评估的真实性、准确性。社区劳动保障服务站应配合银行、担保机构做好贷款项目的后续跟踪服务以及贷款的回收等工作。要在《小额担保贷款申请表》上填写社区所在地准确的地址和联系电话，方便申请人。社区劳动保障服务站从接到申请到完成调查的时间为4个工作日。

（三）区劳动（保障）部门对社区上报的申请材料进行审核，对有疑问的进行实地核查。并确定是否属于微利项目。微利项目包括家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小商品零售、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和学生教育服务、残疾人教育培训和寄托服务、养老服务、病人看护、儿童托管和学生接送服务、个体运输、小五金和水暖器材销售、种植养殖业、农副产品加工、废旧物品回收和加工利用。属微利项目的加盖“微利项目”印章。对符合贷款条件的对象和项目，属市级担保的，经审核认定后，报市劳动和社会保障部门；属区级担保的，经区劳动（保障）部门审核后，直接推荐到本

区担保机构。本阶段审核时间为2个工作日。

（四）属市级担保的，经市

劳动保障部门复核后，推荐到担保机构。本阶段复核时间为2个工作日。

（五）市、区担保机构受理担保贷款申请后，经审核符合条件的，与申请人办理反担保手续。采取信用担保方式的，担保机构应通过《个人信用信息基础数据库》和《社会联合征信系统》查询担保人有无严重不良记录。经查询核实，担保人有严重不良记录的，担保机构不得受理反担保；经查询核实，担保人无严重不良记录的，由担保人与担保机构签订《个人连带责任承诺函》，同时担保机构向担保人所在单位发出《担保人责任告知书》，并经所在单位盖章确认后，出具《担保承诺书》，向经办银行推荐，同时通知申请人凭相关资料到经办银行办理贷款审核手续。担保公司应在受理范围内的市、区劳动保障部门设立专门的受理点，采取联合办公等形式，方便申请人“一条龙”办理相关手续。担保公司审核时间为5个工作日。

（六）经办银行除了对贷款人和担保人的信用情况进行查询外，对经劳动保障部门推荐审核和担保机构承诺的小额贷款项目不再重复审查，直接发放贷款，并在申请人的《再就业优惠证》上作相应记载，注明贷款日期、金额。各经办银行应在受理范围内的各区设立2个以上经办网点，各经办网点要设立小额贷款专柜，并明确专人负责。本阶段办理时间为2个工作日。

（七）经市人事部门、总工会、妇联、团市委受理并审核的小额担保贷款申请，到借款申请人户籍所在社区登记备案后，推荐到市劳动和社会保障部门复核。

六、贷款额度、期限、利率、还款和贴息方式第十六条小额担保贷款额度最高可达5万元；对合伙经营的企业或项目，原则上按照合伙人每人5万元计算，最高可达15万元。实际担保贷款金额由担保机构核定。以有限责任公司名义登记注册的，按自主创业人数，视同个人或合伙经营。第十七条小额担保贷款期限一般为2年，贷款到期后贷款人提出展期且担保机构书面同意继续提供担保的，经办银行可以展期一次，展期期限为1年。对按时还款的，可享受两次贷款优惠政策，但两次贷款间隔时间必须在两年以上。第十八条小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的同期贷款利率执行，采取到期一次还本、按季贴息的方式。第十九条财政部门负责对小额担保贷款经营项目按季进行全额贴息，展期贷款财政不予贴息，由借款人直接支付利息。贴息资金由各区财政部门先予垫付，垫付贴息资金后上报市财政部门。市财政部门受理后，属中央财政贴息的微利项目，向上级财政申请贴息资金，拨付到各区财政；属非微利项目的，按贴息的50%给予各区财政补助。有关具体办法另行制定。

七、贷款担保的风险控制及代偿第二十条借款申请人应为借款提供反担保。反担保可采取实物抵押、有价证券质押和第三方提供信用担保等方式。鼓励机关事业单位工作人员以及其他拥有自有住房（提供住房证）、稳定职业、月收入2000元以上的武汉户籍居民，为自主创业人员提供信用担保。鼓励各级公共人力资源服务机构（培训机构、职介机构）、群团组织、行业协会积极为自主创业人员提供信用担保，信用担保出现贷款损失时，经认定属不可抗拒因素的，第三方担

保人可只承担未偿债务50%的责任。同时，担保机构保留对借款人所欠债务的追偿权。第二十一条担保机构对于参加市劳动保障部门定点创业培训机构创业培训、完成创业

计划书并经过专家论证通过的人员，在申请小额贷款时可适当降低反担保门槛。

对于信用社区和试点信用社区推荐的项目前景好、经济效益好、个人信誉好、经营场所在社区的小额担保贷款申请，可免除反担保。第二十二条担保机构提供的担保贷款余额接近或达到担保基金本金5倍时，应及时向财政部门、劳动和社会保障部门、经办银行发出预警通知。第二十三条经办银行要加强对小额担保贷款不良率的监测，并适时将有关情况告知担保机构和相关主管部门。当小额担保贷款不良率达到20%时，劳动（保障）部门、担保机构和经办银行应相应停止受理新的小额担保贷款申请，直至相关部门采取相应措施，将该区（街道、社区）及有关部门推荐的小额担保贷款不良率降至20%以下。第二十四条经办银行小额担保贷款担保代偿率达到15%时，担保机构应暂停对该行的小额贷款担保业务（担保代偿率，是指担保机构对单个经办银行代位清偿总额与担保基金担保责任余额之比），等此比率降低后，再根据具体情况恢复受理贷款担保申请。第二十五条劳动和社会保障部门应协助担保机构和经办银行对借款人及担保人进行监督管理，掌握借款人的经营情况、财

务状况和资金使用情况，发现问题，及时采取相应措施，督促借款人按约履行义务。第二十六条担保机构与经办银行签订的协议应包括以下内容：（1）担保机构建立贷款担保基金专户；（2）担保基金存入经办银行的担保基金专户；（3）小额担保贷款到期需要展期的，担保机构重新出具担保承诺书；（4）担保基金专户中担保基金余额不少于经办银行该项贷款余额的20%；（5）经办银行应对到期的小额担保贷款（含展期）采取催收措施，经3个月催收仍未归还的，由担保机构履行代位清偿责任。第二十七条市、区财政应在每年就业补助资金预算中安排代偿周转金，用于本级小额担保贷款呆坏账损失补偿。小额担保贷款逾期3个月需代偿时，经办银行向担保机构提出书面的代偿申请及相关证明，担保机构进行审核并按贷款担保级次报同级劳动保障部门、人行武汉分行营业管理部（由市级贷款担保、基金提供指导的）、财政部门审批后，履行代偿责任，并及时将代偿金额拨付到经办银行指定账户。经办银行向担保机构提出代偿申请，担保机构应在5个工作日内提出审核意见报批；经批准后，2日内将代偿资金拨付到经办银行。第二十八条担保机构对贷款项目代偿后，市、区劳动（保障）部门、经办银行应会同社区（含工青妇等受理推荐部门）采取有力措施，积极开展债务追偿工作。对恶意逃避债务的借款人，担保机构可依法向人民法院提起诉讼，追偿回的资金及时归还到代偿周转金。代偿、追偿、代偿损失核销的具体办法另行制定。第二十九条小额贷款担保基金和代偿周转金应与担保机构的其他业务分开，单独核算。担保机构的担保余额可达到担保基金余额的5倍。

八、考核与奖励第三十条市、区应将小额担保贷款相关指标纳入绩效目标管理考核范围，市每年将目标任务下达到各区及相关职能部门，实行定期通报、检查和年终考评的督促工作制度。第三十一条人民银行每年要对各经办银行下达小额担保贷款指导任务计划，将小额担保贷款纳入对商业银行信贷工作的考评内容。各经办银行应按照人行武汉营管部的贷款计划安排发放贷款，并建立小额担保贷款单独考核制度。在操作规范、勤勉尽责的前提下，经办银行的小额担保贷款质量考评情况不纳入

商业银行不良贷款考核体系，不影响经办银行和信贷人员的年终评比、奖励和晋级。第三十二条实行奖励制度。人行武汉分行营管部依据贷款发放余额、贷款回收率等指

标完成情况，给予相关经办银行奖励；市劳动保障、财政部门对小额担保贷款绩效工作目标完成较好的区、街道和社区劳动保障部门或机构以及担保公司予以奖励；将社区的小额担保贷款工作纳入创建充分就业社区和创建信用社区的考核内容。具体办法另行制定。凡是小额担保贷款工作开展不力、借款人恶意逃废和骗取贷款问题突出的社区，取消其充分就业社区和信用社区的参评资格。第三十三条对恶意逃废和骗取银行贷款的借款人和担保人，经办银行应将其不良记录输入金融系统的《个人信用信息基础数据库》，对于有不良记录的借款人和担保人，商业银行不得对其发放新的贷款，相关部门应取消其已享受的国家其他相关政策优惠。

九、附则第三十四条本操作办法由武汉市劳动和社会保障局、中国人民银行武汉分行营业管理部、武汉市财政局负责解释。第三十五条本操作办法自发布之日起实施。