小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响开题报告

第一篇：小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响开题报告

开 题 报 告

题目：小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社的发展的影响

报告人：赵坤2013年 3月 5 日

一、文献综述

1.国外研究

虽然世界各国经济发展水平不同、国情不同，中小微企业在国民经济中所占份额不同，但由于中小微企业在国民经济中发挥的特殊作用，各国政府都十分重视中小企业发展。在 1929 年，全球经济危机爆发后，英国政府及相关部门，为了摆脱危机的影响，开始研究解决中小企业资金紧张的情况。国外提出了企业融资的相关理论，如 Stiglitz 和 Weiss 的信贷配给理论。该理论认为，信息不对称和道德风险是造成银行信贷配给的主要原因，该理论是假设银行和借款人存在着信息不对称，银行仅了解借款人的整体风险，但借款人知道项目的具体风险，为规避信贷风险，银行会限制借款人的借款。该理论是分析中小微企业融资的主要模型。

Banerjeel 的长期互动假说理论，认为中小金融机构普遍是地方的，与地方的中小企业彼此了解，能够建立长期的合作关系，更倾向于为之提供服务。该理论强调了中小金融机构为中小微企业提供信贷时，更具有优势。西方发达国家在金融体系构建中也非常重视中小金融机构发挥的作用。

Myers 的融资顺序偏好理论认为，相对于外部融资而言，公司偏好内部融资；但是如果需要为净现值为正的真实投资融资，公司也会寻求外部融资；如果确实需要外部融资，他们会首先发行风险最低的债券，即他们会先选择债务融资，而后才会考虑股权融资。企业在融资顺序选择的时候，更愿意选择于对企业干预程度最小的融资方式。该理论在分析中小微企业融资特点时，经常选择的理论。3信息不对称理论（由阿克尔洛克、斯宾塞、斯蒂格利茨提出）认为，在市场经济活动中，人们对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，会处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。这些理论，从中小微企业的自身特点和融资倾向、金融机构的放贷倾向等角度，对研究小微企业融资活动提供了理论依据，值得适当借鉴。

2、国内研究

我国中小微企业在国民经济发挥重要的作用，社会关注度也越来越高。政府主管部门、金融部门及有关专家学者不断地进行研究和探索，促进了中小微企业发展。国内对中小企业融资问题研究各有侧重，归纳起来具体如下：从内部因素分析，谢勇坚的《我国中小企业融资问题及对策研究》、钱笑盈的《我国中小企业融资问题及对策研究》、王贤辉的《我国中小企业融资现状及对策分析》、陈晓红的《中小企业融资与治理》、李子彬著《中国中小企业 2011 年蓝皮书》指出，中小企业融资受自身规模、生产能力及管理能力、信用管理制度缺失、创新水平等条件的束缚，与银行之间信息不对称，是造成融资困难的重要原因。

从外部因素来分析，主要从金融机构、政府部门、中小企业信用评价系统来研究的。金融机构层面，林毅夫、李永军《中小金融机构发展与中小企业融资》提出解决中小企业和中小金融机构信息不对称的问题是缓解中小企业融资难的关键。李子彬在《中小企业融资的主要问题总结》、徐佩杰在《我国中小企业融资问题及对策研究》提出金融机构对中小企业支持体系不健全，金融市场未能发挥应有的支持作用。史建平著《中国中小企业金融服务发展报告（2010）》一书中，详细的介绍了中小企业金融服务的状况及存在的问题。

其次政府部门层面，钱笑盈的《我国中小企业融资问题及对策研究》、王贤辉的《我国

中小企业融资现状及对策分析》、国务院发展研究中心课题组《中小企业发展：新环境、新问题、新对策》、李乐《中国小微企业发展中的政府行为研究》等文中提出，政府对中小企业扶持力度不够，相关法规政策不完善。李子彬著《中国中小企业 2011 年蓝皮书》一书中，从政府角度，提出了完善金融市场的政策建议。袁红林著《完善中小企业政策支持体系研究》一书中，深入分析了政府政策支持中小企业的必要性。

再次信用评价体系层面，吴海兵《浅谈中小企业对我国经济发展中的作用》一文中提出中小企业由于信用评价体系缺失，信用担保体系不健全。其他文献研究的内容包括：陈晓红的《中小企业融资与治理》中采用实证分析了外部环境对中小企业的影响情况；吴瑕的《融资有道》中详细的介绍了中小企业的融资渠道；张承惠《中小企业融资现状与原因问题分析》一文，分析了中小企业融资现状。

目前，发达国家在支持中小企业融资上做出很多努力,国内的研究者通过借鉴国外的经验，提出了通过改善融资环境解决中小企业融资难的建议。其中谢勇坚在《我国中小企业融资问题及对策研究》介绍特别是国外在政府支持方面,设立专门的政府部门和政策性金融机构为中小企业提供帮助。在间接融资方面和直接融资方面, 也都有相应的专门为中小企业的金融机构或发达资本市场为中小企业拓展融资的空间。王计昕在《美国中小企业融资问题研究》中提出对我国中小企业融资研究有益的融资经验。徐进著《中小企业成长中的融资瓶颈与信用突破 》比较完善的介绍了国外中小企业融资的实践模式。国务院发展研究中心课题组《促进中小企业发展的国际经验值得借鉴》一文中介绍了值得借鉴的国际经验。卢卓《小微企业融资现状、国际借鉴及路径选择》介绍了国外值得借鉴经验。这些研究为分析小微企业融资环境的问题提供了借鉴，但是小微企业在不断发展，融资环境也在变化，研究分析小微企业现在所处的融资环境，提出解决途径十分有意义。

二、选题的目的和意义

1、拟研究的题目

小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响

2、选题的目的近年来，我国经济迅速发展，小微企业的发展也蒸蒸日上，有的小微企业甚至出现了垮地区，多元化经营的格局，例如有的小微企业拥有了十几甚至几十个下属公司，小微企业的经营领域迅速扩张。小微企业是我国国民经济的重要组成部分,其在国民经济发展中的作用日益凸显，主要表现在增加就业机会、辅助大企业发展、推进技术创新、增加财政收入、完善经济结构、促进市场竞争等方面。所以，政府、金融机构、全社会都应该支持小微企业的发展，为企业营造良好的发展环境。小微企业越发展，资金需求越强烈, 就越需要持续资金支持。小微企业发展的制约因素之一是融资难。我国相继出台了一系列促进小微企业融资的改革措施，但是没有从根本上解决小微企业融资难的问题。研究分析小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响，能够促进小微企业与农村合作社之间良性合作的发展，使两者更好地走互惠共赢的道路，对于消除制约小微企业发展的因素，促进小微企业快速发展，对于促进我国国民经济健康可持续发展具有十分重要的现实意义。

3、选题的意义

（1）、理论意义

企业生存的环境是企业存在的土壤,本文通过研究小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响，揭示小微企业金融产品创新对于农村信用合作社发展的影响因素，并为为农村信用合作社更好地地与小微企业融资活动开展合作提供理论依据。

（2）、实践意义

我国小微企业在国民经济中的发挥着不可替代的作用，小微企业的发展直接影响着国民

经济的建设。小微企业的发展中的金融产品创新与农村信用合作社的互助合作如何更好地展开，是小微企业发展的关键性因素。本文在分析小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响的基础上，借鉴国外促进小企业融资经验，提出通过完善农村合作社组织构架，建立小微企业服务中心；加强营销宣传，实现与小微企业的良性互动改革；丰富融资手段，引导更多农村信用合作社为小微企业提供充足的社会资金支持小微企业发展，不断完善小微企业融资环境，促进小微企业自主创新，推动小微企业快速发展，对于促进我国国民经济健康可持续发展具有十分重要的现实意义。

三、研究方案

本文第一步首先对小微企业金融产品及服务的基本情况做了具体的分析，包括小微企业发展的基本情况；小微企业授信业务主要特点及工作方法；账款及表外授信业务开展情况；不资产情况；小微企业其他业务开展情况以及小微企业金融产品和服务创新情况做了具体的分析。为研究小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响打下基础。本文第二步具体分析了小微企业金融产品及服务创新对农村信用合作社业务发展的影响的因素。具体包括了，农村信用合作社为小微企业加强了业务培训，提升了服务理念；相互合作，全方支持小企业发展；创新信贷品，实行差异化营销战略等方面的因素。为进一步找出小微企业金融服务中存在的问题打下基础。

本文第三步小微企业在接受农村信用合作社服务中存在的问题。具体包括农村信用合作社提供的贷款不能满足小微企业对于资金的需求；小微企业难以从农村信用社获得政策性资金资助的可能性低；信用环境导致小微企业与农村信用合租社违约情况发生等。为进一步提本文第四部针对农村信用合作社对小微企业的产品和服务创新提出改进的措施和建议，具体包括完善农村合作社组织构架，建立小微企业服务中心；加强营销宣传，实现与小微企业的良性互动改革等措施。为农村信用合作社更好地服务小微企业提出针对性的建议。文章最后得出研究结论并对全文全面性进行总结。

2013年3月5日

第二篇：互联网金融对小微企业金融服务的影响研究

摘 要：当前，互联网金融对传统金融市场及传统银行业带来了很大的影响，其影响力可以从各级政府颁布的政策措施的数量、适用范围上得以体现。对小微企业来说，互联网金融为其提供了诸多便利之处，它为小微企业的发展开创了新的历史。重点探究互联网金融对小微企业的融资问题产生的影响，以期帮助小微企业解决融资困难，从而推动其健康发展。

关键词：互联网金融；小微企业；金融服务

中图分类号：f832 文献标志码：a 文章编号：1673-291x（2016）13-0088-02

近几年，随着信息技术、电子商务的发展以及电子支付工具的广泛使用，互联网金融应运而生，发展势头迅猛。据统计，2015年，我国仅网贷平台的成交量就达到了9 800多亿元，同比增长289%左右，其中新上线的网贷平台就超过了1 500家，同比增长了近65%。与此同时，我国小微企业的数量也不断增加，占据了我国企业总数的99%，小微企业作为我国国民经济的重要组成部分，在促进社会经济发展、改善民生等方面都发挥着举足轻重的作用。但不可否认的是，融资难、融资贵成为当前制约小微企业发展的重要瓶颈。一方面，大多数小微企业自身实力较弱，而传统金融机构如商业银行等出于自身盈利及安全性的考虑，不愿向小微企业提供融资支持；另一方面，股票、债券等资本市场由于门槛高、条件严格使得众多小微企业无法涉足。而互联网金融以其方便、快捷、高效的特点满足了小微企业“贷款急、额度少、频率高”的融资特点，迎合了小微企业的融资需求，成为当今解决小微企业融资难的一条新路径。

一、互联网金融的发展特点

互联网的飞速发展，为互联网与金融的融合提供了强大的推动力。不论是从网上银行、互联网理财来讲，他们都为顾客提供了多样化的理财工具与服务。

此外，互联网金融从业主体类型增多，主要以互联网企业为主导，形成了结构完整，内容丰富的互联网金融体系。而平台化、移动化、自金融已经成为互联网金融发展的重要方向。

第一，平台化就是指那些专门为顾客提供互联网金融服务的互联网平台。他们一般都是大型金融机构，当然也可以是一些中小型金融机构的在线交易平台。就目前来讲，电子商务是发展前景最好的一个互联网金融平台，如阿里巴巴、天猫、淘宝等。借助电子商务平台，集聚了企业、资金、信息和信用，电子商务平台以网上结算为重心，不论是企业还是顾客都可以借助这个平台进行金融交易，并且平台可以利用先进的算法，比如控制交易者的流量等来对债务人与债权人进行有效的控制措施，保证风险最小化。

第二，移动化是指应用软件的搭载平台从台式电脑，转移至智能手机、pad等智能终端。金融产品服务可以随时随地进行各种交易，主要针对的是金额比较小的产品以及服务。

第三，自金融是指那些专门从事互联网金融的机构不仅聚集了大量的资金，而且还利用这些闲置资金获得大量收益。他们还是金融中介机构，给债务人和债权人提供一个投资融资的平台，从而能够实现双方之间的投融资交易，金融机构则从中获得服务费。

二、小微企业金融服务的供需困境

小微企业数量多，分布广，为社会提供了多样化的产品和服务，同时提供了众多的就业岗位。但是就目前情况来看，我国很多小微企业因融资出现困难，无法继续经营发展下去。据统计，我国许多小微企业都是依靠自筹资金维持运营，超过80%的小微企业都没有任何银行信贷记录，小微企业的融资缺口已高达千亿元，融资困难使得众多小微企业无法维持运营。

（一）融资渠道狭窄，信贷配给不足

我国商业银行对小微企业采取的信贷制度一般都是配额制，其中全部配额数量只占贷款总数量的25%左右，其他资金都被分配给那些大型企业。所以，小微企业和大型企业在银行的信贷配给上形成了非常明显的区别。

我国小微企业面临的融资缺口非常大，根据世界银行2015年的调查结果显示，按照每户10万元贷款需求计算，目前我国的小微企业贷款总数已经超过2 000多亿元，这些企业大部分都是利用赊账和民间借款方式获得资金，这一比例已经占到小微企业融资途径的50%以上，而当前大多数小微企业只能依靠这种方式才能解决公司在前进发展过程中遇到的各种资金问题。众所周知，那些能够从银行获得所需资金的企业一般规模都比较大，经营范围比较广，而且贷款总金额也较高。银行信贷作为银行的重要收入来源之一，盈利是其主要目标，所以他们往往忽视这些小额贷款。这样一来，小微企业就难以从银行获得所需资金，为了筹集所需资金，他们被迫选择借高利贷来维持企业发展，这就给小微企业的发展埋下了非常大的隐患。

（二）融资成本高，手续烦琐

当前，我国的小微企业主要面临信贷供给规模比较低，信用等级无法满足银行贷款标准的问题，这些都会增加小微企业的成本费用。据统计资料显示，与2014年相比，2015年我国小微企业的融资成本大概上升了3%左右，同时，企业的1/3的收益都被用于支付各种财务费用，一旦企业的盈利出现波动，会对小微企业的发展产生很大冲击。此外，非银行融资机构普遍缺乏对风险的分散机制，他们在给小微企业提供融资服务时，能提供的融资规模普遍较小，且利率较高。而向银行进行融资时，融资服务费高且手续繁多。小微企业除了要支付利息以外，还要支付评估费、担保费、登记费、公证费、审计费等多项费用，这些费用的支出让本就如履薄冰的小微企业负担进一步加重。

三、互联网金融发展对小微企业金融服务的影响

互联网金融将互联网与电子商务有效的融合在一起，产生了“一加一大于二”的效应。当前社会，各个行业都会与互联网产生或多或少的联系，互联网金融为企业融资提供了高效、公平、公正的平台，对小微企业融资产生了重大的影响，使得小微企业得以真正收益。

（一）实现低成本服务覆盖

互联网金融利用互联网的强大优势，将金融领域的涉及范围大大扩展，帮助更多小微企业进入金融市场。由于互联网金融没有地域时间上的限制，不要实体店面，并且能够实现7×24小时不间断运转，这样能够最大程度地降低小微企业融资成本，提高企业的经营效率。因为在同样的时间和程序内，小微企业的贷款数额比较少，贷款间隔时间也很短，与大中型企业相比，存在很多不足，这也是银行不愿拓宽小微企业金融服务范围的原因之一，加之小微企业的信用管理比较困难，所以一般银行不愿意借贷过多资金。

（二）服务订单化，小额信贷规模化

第一，利用网络，小微企业可以依据规范化订单，实现大量金融工具的采购管理，也可以按照相关的操作流程，缴纳所需资料和证明文件。以网络平台为基础，任何互联网金融企业都能够参与到小微企业融资信贷中来，及时处理众多订单信息，实现小微企业融资的快捷高效。而企业信用的审核工作则由本地化的信用担保等金融机构进行实地调查，保证对各种风险的有效控制。

第二，债务人、债权人、信用管理者等参与者虽然身处不同区域，却能利用这一平台进行相关交易。资金需求者与供给者共同在无形的市场中进行资金的融通配置，使得成交机率大大增加。所以，这种现代金融服务方式能够有效地减少小微企业在交易过程中发生的各种成本，使得交易额在一定程度上增大，实现小额投资融资服务规模化。当前，网络市场上较典型的借贷形式是以一种类似于证券交易的形式来完成资金需求者与供给者的配对，债务人和债权人在互联网上提出需求申请，平台审核通过后就可以在互联网上公布相关信息，双方能够利用网络来实现匹配，进而完成签订合同、收发款项等操作。

（三）风险控制方法不断创新

互联网金融能否持续发展下去，主要是看互联网金融的风险控制能力。目前，大型的互联网金融服务平台正在逐步加大对风险的控制力度，其中最直接的手段就是从国外直接引进先进技术。例如德国ipc技术，这一技术起初由国内商业银行引入，如今越来越多的互联网金融服务平台也开始利用这项技术，这一技术的关键优势在于重视现金流以及信用方面的管理。而小微企业的基本特点就是抵押资金较少，但是资金的周转速度却很快，所以，我们只要能够保证其现金流能正常运转即可。再者，现在很多的互联网金融服务平台已经在规划、建立严格的风险体系，对债务人的资金安全提供强有力的保障，如增加第三方担保机构等。

四、结语

综上所述，互联网金融未来发展前景不可估量，在对服务小微企业融资方面影响重大，具有不可比拟的优势。因此，无论是互联网金融主体还是小微企业都要充分利用这一有利条件，抓住契机，既要促进互联网金融不断创新、稳步发展，又要为小微企业提供更高效的融资服务，使小微企业真正受用于互联网金融带来的融资便利和效益。

第三篇：小微企业金融服务

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

第四篇：小微企业金融服务创新与完善

小微企业金融服务创新与完善--中国银行家论坛2012专题

圆桌论坛发言摘录

编者按：小微企业是国民经济活动的重要组成部分，肩负经济振兴和可持续发展之重任。然而融资难、贷款难一直是其成长过程中挥之不去的阴影。扎根于小微企业土壤的广大中小金融机构既要和大银行在相对不公平的市场环境中竞争，又要承受小微企业的高风险，同时承受了社会对其经营和服务的各种质疑，可谓举步维艰，如履薄冰。

风口浪尖中的中小金融机构何去何从呢？2012年1月初召开的第四次全国金融工作会议上，温家宝总理在讲话中特别强调了了“坚持金融服务实体经济的本质要求”，明确防止金融脱离实体经济，减少金融投机泡沫，其后在2月1日的国务院常务会议上进一提出了加快发展中小金融机构的各项措施。为深入理解和掌握国家出台的有关促进中小金融机构健康发展的各项方针、政策和措施，《银行家》杂志社举办了以“小微企业金融服务创新与完善”为主题的圆桌论坛，邀请来自身处一线的中小金融机构的行长、央行和银监会等金融调控监管部门官员及金融界的知名学者，重点探讨小微企业金融服务特点、难点，总结商业银行从事小微金融服务的经验，开拓小微企业金融服务的创新渠道与完善路径。现选登发布会中各位专家发言摘要，以百家争鸣来繁荣金融学术园地。

景学成：对小微企业提供融资的责任不仅限于银行

中小企业融资难问题比较复杂，其中一个因素就是计划经济体制延续下来的国有经济为主体的格局依然存在。国有大银行的资源很大的一部分用到了大企业、大项目上。小微企业对于中国未来二十年的可持续发展至关重要。

我最近提出了一个金融产品，并将其命名为小私募股权投资基金(简称“SPE”)。普遍来说PE规模都比较大，无法真正为小微企业服务，而且目前有些泡沫化了。我们把PE的低端拿出来，资金规模不要太大，几百万元的规模就可以，以股权的方式进入这些小微企业，服务生产，技术改造，回归本质。我们可以利用资本市场，把非法集资规范起来，然后让它以股权的方式而不是贷款方式进入到企业内部，为企业的生产流动资金服务，为企业的技术改造服务，把小微企业搞活，把小微企业的一个行业搞活。

另外，我觉得我们的金融机构还应该进行一种变革，有必要考虑把新的金融机构建立起来。2012年中央财政扩大中小企业专项资金规模，安排150亿元设立中小企业发展基金，主要支持初创小微企业。但是我认为减税建立起来的小微企业发展基金不够，财政部应该出资专门建立起给中小企业服务的银行。可以借鉴发达国家的经验，采取财政出资的方式以支持中小金融机构的建立。

最后，我们应该给中小企业提供一些切实可行的服务。成立中小企业金融服务联盟是一个不错的想法，这可以把大家联合起来。目前，国务院同意小微企业可以上市融资，所以通过中小企业金融服务联盟的IPO部门来培育小微企业上市，摆脱找银行贷款的狭窄区域，小微企业融资难的瓶颈突破指日可待。

(作者系和谐战略研究联盟理事长)陈伟钢：支持实体经济发展是银行业应尽的社会责任

金融是现代经济的核心，银行又是金融的主体，所以，银行业支持实体经济发展是义不容辞的职责，也是应尽的社会责任。但就社会责任这个问题，我认为要澄清一些模糊概念。

第一，什么是最重要的社会责任。对于金融系统来说，最大的社会责任是维护国家的经济稳定，维护国家的金融安全，维护存款人的利益，这是最大的社会责任。如果这件事做不好，一味强调救穷救贫做善事，那是本末倒置，只有在主要职能完成好的基础上，才谈得上尽其他方面的社会责任。

第二,理性选择是有责任感的表现。实体经济是一个庞大的体系，鱼龙混杂，有的发展前景不好，有的是国家限制发展的产业，有的是高耗能高污染的产业，这样的企业，回报再高银行也不能盲目支持。银行应该多扶持那些发展前景好、发展潜力大、对民生贡献大、对社会贡献大的企业，把有限的钱用到最需要帮扶的经济实体上。

第三, 好钢要用到刀刃上。对于银行来说，在哪些方面扶持也体现了责任感。银行要尽可能在企业的自主创新、产业转型以及提高附加值的攻坚克难方面多加支持，特别是对那些向环保、可持续发展转型的企业，应重点扶持。

第四，要根据银行的实际情况制定战略。中国的银行种类很多，有的适合做大企业，有的适合做小企业，有的适合做跨国集团，有的适合做乡镇企业,不能强求一致，更不能强迫自己做违背客观规律的事。

第五，要在创新中提升自己的竞争力。创新是发展的源泉和动力，银行只有不断创新才能增强活力。创新不仅仅是产品创新，更不要把眼睛只盯在衍生产品上，要从更大范围、更高层次考虑创新。比如，理念观念创新、体制编制创新、机制创新、科技创新、服务创新等，最大限度创出自己的特色。所谓特色，就应当是让别人无法复制。

第六，要在品牌上狠下功夫。品牌是最具附加值的，同样是手提包，价格相差一百倍，但为什么贵反而有人买呢？因为口碑好，信誉度高。银行也一样，要努力创品牌，尤其在同质化竞争这么剧烈的情况下，更要以良好的企业形象赢得顾客。品牌是一点一滴做出来的，是千锤百炼炼出来的。比如现在银行收费项目多，老百姓有意见，银行就可以从这里入手树形象。如果有哪一个银行家敢于喊出“我的银行不收中间业务费”的口号，那才叫有战略眼光，才叫有魄力。其实，现在的中间业务费收入只占总收入的19%，如果出奇招让自己的存款额增加一倍，远远高于中间业务费的收入，趁现在高利差的时代，让出中间业务这块小蛋羔，去争取存款这个大蛋糕，不失为一个合算的买卖，既增加了利润，又树立了形象，这才叫名利双收。

(作者系中国银监会培训中心副主任)黄隽：大中型银行服务中小企业的优势

一般来说，小微企业财务上不透明，规模比较小，又没有合格的抵押品和担保品，它是适合小银行的服务对象，小银行需要花费比较多的人力、物力才能和客户建立比较密切的关系。因此根据客户的需要设计差异化的服务才是小银行的市场定位目标，其成本比较高，收费自然也比较高。

对于大中银行来讲，其客户比较适合大中型企业，这些企业的财务管理比较规范，报表也比较规范，有比较好的抵押资产。所以说，大银行的交易贷款，有差异化的评分模型，也很容易取得透明的硬信息；同时大银行可以将金融产品商品化、规范化、批量化，提供无差异的产品。

目前大家有一种共识，小银行适合中小企业，而大银行不适合中小企业贷款。但是可以看出，其实这样的一种所谓的主流的观点，和银行具体的实践，还是存在着比较大的差距。美国的富国银行是世界前十大银行，但是其小微企业融资服务做得非常出色。我认为大中型银行和小微企业的关系已经远远超出了单纯的贷款关系，下面我从四个方面来说明。

第一，越来越多的大中型银行其实对小微企业越来越感兴趣，他们普遍认为这个市场有非常好的利润前景。我们看到很多大中型银行，特别是一些全国性的股份制商业银行，已经把发展的战略定位到了中小企业的市场。

第二，关系贷款并不是银行能够为中小企业服务的唯一的出路。许多创新的技术手段和金融工具都可以服务于中小企业，比如标准化的评分模型、风险评估、以资产为基础的贷款、保理业务、租赁保险业务等。

第三，贷款只是银行为中小企业服务的一个内容，交叉销售是银行中小企业发展战略的核心。从国外的例子来看，比如富国银行、花旗银行，它们超过60%小微企业的金融产品是来自非贷款类产品。近年来，我国的银行业已经开发了大量针对小微企业非贷款类的收费服务，这些产品在盈利方面有很大的吸引力；同时包括了银行很多后续服务，例如支付、财务管理等。非贷款类的产品有很大的空间，通过这些产品的销售，可以深入到中小企业内部，和小企业一起成长，最后成为服务小企业的一个最主要的银行。

第四，在新型模式下，大中型银行在竞争中具有非常明显的优势。在和大企业打交道的过程当中，大中型银行可以接触到很多大企业上下游的中小企业。这种所谓的供应链金融，围绕着核心企业，管理和服务上下游中小企业的资金链和物流，对单个企业的不可控的风险，转化为这样一种供应链的整体的可控风险。这极大拓展了大中型银行的服务领域和服务平台，充分发挥了大中型银行的技术优势和后台优势。

(作者系中国人民大学经济学院教授)郑志瑛：对银行收费问题的思考

针对我国银行业收费，目前有截然不同的两种声音：社会和媒体普遍认为银行业收费很高，银行业应该减少收费项目、降低收费水平；许多银行业人士认为收费尚少，差距仍大，应该进一步提高手续费和佣金等中间业务收入的比重。对同一个问题产生完全不同的认识，一定是哪里出了“问题”。我认为，我国商业银行尤其是小型银行要正确认识、深刻理解、历史地看待银行收费问题，摒弃“中间业务崇拜”，减少收费，建设廉价、高效银行。

商业银行不应以“学习西方银行”之名扩大收费。发达市场经济体长期实行利率市场化，银行存贷款息差只剩下1个百分点左右，还不够资本占用成本，仅仅依靠息差银行难以生存，不得不挖客户之潜、收客户之费——要知道发达经济体的广大客户也是不欢迎银行收费的，几十年前他们也没有名目繁多的收费项目。我国利率市场化尚不到位，保持着3个以上百分点的息差，社会上关于银行业暴利和收费的民怨甚多。中国的商业银行动辄成为“全球最赚钱银行”，2011年商业银行净利润突破1万亿元，资本回报率高于一般企业的一倍。在这种情况下，盲目照搬发达市场经济体银行的做法，增加收费项目、提高收费水平，不合时宜。——不可想象，在3个百分点的息差之外，再向客户收取另外3个百分点的非利息收入！

商业银行不应以“中间业务”之名扩大收费。中间业务的本意是银行居间代理、不占资本的业务。因基本的自营存贷款业务而派生的正常成本，如账户管理费、年费等，本身并不是中间业务，不宜再以“中间业务”的名义收费，而应该在存贷款息差中覆盖这类成本。一般认为，发达市场经济体银行的中间业务收入占营业收入的40%～50%。我国商业银行2011年非利息收入占19.3％，是不是低了？实际上这里有许多不可比因素：一是我国商业银行较低的中间业务收入比重是与较高的息差收入相比的。假如我国的息差由3个百分点降至1个百分点，则19.3%的中间业务收入便可以提高到接近60%、超过发达经济体银行的水平！二是我国商业银行受分业经营限制，难以实现发达经济体银行那么多的投资银行等中间业务收入。考虑到这些因素后，我国银行目前的实际收费水平是大大高于发达经济体银行的！待我国银行息差因利率市场化而足够小时，再学习西方银行、提高中间业务收入比重、以费补价，也不为迟。

商业银行应放弃“因成本而收费”的思维。银行在不同环节收费的似是而非的说辞是“服务有成本”。实际上，在一个统一核算的法人企业内部，所产生的各种费用、成本只能一口对外，统一通过单一价格获得补偿；即使是实行相对独立的事业部制内部管理体制，也应将各种成本内部化，通过内部转移定价的方式分摊解决，而不能因成本分散产生而分别收费。很难想像，我们在饭店吃饭除了支付餐费外，还要分别支付饭桌费、座椅费、餐具费、餐纸费、佐料费、空调费、采光费，虽然这些都有成本。“服务有成本”的说辞也不利于企业包括银行提高效率、降低成本。据统计，一个员工1年的有效工作时间只有10万分钟，如果银行满足于雁过拔毛、收取一两元的蝇头小利，即使全年不停地收费，恐怕连员工的工资成本都收不回来！

商业银行要树立薄利多销的经营理念。经济学一个最基本原理是“需求是价格的函数”，薄利多销，利厚客少，银行业同样逃不脱供求规律的制约。银行过度收费、抬高价格并不利于自身发展，免费低价的金融服务才能引客户、树形象、促发展。邯郸银行长期实行“邯银卡，免费刷”、“邯银网，免费上”和“票单证、免费用”三项大规模免费政策，全部免除了政府定价以外的银行卡、网上银行、票单证等各种收费，2011年减免费用943万元，有效促进了各项业务的发展。邯银卡从2009年末的2.6万张，发展到2010年末的11.6万张、2011年末的22.3万张；网上银行公私用户从2010年末的102户，发展到2011年末的1万户；2011年末存款余额260亿元，比上年增加74.7亿元，增长40.4%，总量在河北省城商行的排名由第四位晋升为第三位，在邯郸市银行业的排名由第六位晋升为第五位；2011年实现利润总额6.2亿元，比上年增长68.3%。

商业银行要努力办成“普通的企业”。商业银行要摒弃自己是“经营货币的特殊企业”之自恋幻觉，按照“生产决定分配”的马克思主义政治经济学观点，摆正位置，放下身段，不仅要办成“真正的银行”，还要办成“普通的企业”，学习普通企业的经营理念和普遍做法。普通企业不会在内部不同的生产经营环节层层收费，自找麻烦，增加成本，降低效率。让企业适应客户，而不是让客户适应企业，这是市场经济条件下普通企业的基本“教义”和起码“礼仪”。银行业与其费力不讨好地“说服”客户理解自己，不如让自己适应客户——这也是商业银行作为普通企业的应有之义。

(作者系邯郸银行行长)

王洪林：持续增强中小银行融资能力，实现小微企业平等融资权

小微企业融资权的问题，现在已成为社会各界不断呼吁却又始终解决不了的问题。到底怎样才能把小微企业获得平等融资权的问题很好地予以解决，我也一直在思考这个问题。

一家企业抑或一个个人，想不想做成一件事，能不能干成一件事，主要由三个要素决定：一是意愿，二是能力，三是环境。从意愿上来讲，我们这样的区域性中小银行，解决小微企业的贷款没有任何问题。我们小银行天生就是为小企业服务的，我们跟小企业门当户对。我们稠州银行从创办至今，服务了将近十万个客户，现在留下来的一万多个客户中91.89%是小微企业，目前贷款余额的61%是小微企业，我们愿意服务小企业。从环境上来讲，小银行要做小微企业也没有问题。外部的监管政策、监管环境和监管要求都是要求小银行去服务小企业。既然意愿没有问题、环境没有问题，那么我想，剩下的就是能力问题。

首先，我们考虑一下，小银行有没有能力支持小微企业？从银行本身来讲，最大的难题是资金来源。就存贷比而言，我们这些区域性的小银行存贷比是最低的，只有63%。所以从资金运用的角度来讲，区域性小银行还有很大的空间来做这件事。但是现在做不了，主要有两个原因：第一，资金来源跟不上，很多国家垄断性的财政资金不允许到我们这种区域性的小银行来，这是一个严重的歧视政策，涉及到国家垄断企业和财政性存款；第二，大银行是车水马龙，人声鼎沸，小银行是门前冷落，冷冷清清。为什么出现这种情况？因为大家不放心，宁愿到国有商业银行去排两个小时的队，也不愿来我们小银行。所以我想，能不能在利率市场化放开之前，把存款利率提高一个百分点？这样，大家的钱就会到小银行来。但这一个点提高了以后，又增加了小银行的经营成本和经营压力。中央财政和地方财政能不能补一点？这样在资金来源上，小型银行的压力就能得到一些缓解，就能增强服务小微企业的资金和实力。

其次，在能力可及的范围内，小银行做不做支持小微企业这件事？我想，一要靠小银行的自律，二要靠监管部门的他律。自律加上他律，那我相信，在有能力的时候小银行一定会加大力度去支持小微企业。因为小微企业虚拟经济很少，基本上都是实体经济，而且大多数是短期信贷，跟银行流动性要求相匹配。对我们区域性小银行而言，支持小微企业就是支持实体经济。我们稠州银行始终把发展战略定位于服务中小企业，通过今后几年的努力，希望能够在支持小微企业这条道路上走得更快更稳一些。

(作者系浙江稠州商业银行副行长)章张海：信用风险分散助推小微企业快速发展

我从风险分散的角度来讲小银行服务小微企业问题，基本点是如何建立信用风险的分散机制。

我们小银行的战略定位就是服务小微企业，而不是因政府说要重点支持小微企业我们才去支持小微企业，这是我们一直的选择，不是阶段性工作。我们嘉兴银行的目标就是要实现与小企业共同成长，在这一市场里精耕细作，关键在于我们怎么样做到持续、健康的发展。银行支持小企业发展不能以牺牲金融安全为代价，这是股东的要求，也是社会责任的要求，要实现这一目标，核心就是我们要有风险控制能力。小企业的特点，实际上就决定了它的高风险，小企业的生命周期通常比较短、抗风险能力弱，这也决定了小企业贷款风险的绝对性，银行虽然有全面的风险防控措施，但也不可能在企业发生风险的时做到全身而退。所以我要讲的就是小企业它本身的特点就决定了银行要控制风险，但银行风险控制严了，小企业融资的难度就会提高，一旦银行放宽标准，风险又会增大，只有平衡好这一矛盾，才能实现银行自身的可持续发展，才能更好地为小企业解决融资，提供优质的金融服务，这是一个根本。

2012年2月1日国务院会议上四条措施再次强调了要提高对小企业不良贷款的容忍度。提高不良容忍度，也可以说是我们银行承担社会责任的一个方面。虽然股东很有意见，但最后还是同意了，这也体现了我们企业家的社会责任。但这项政策还缺乏相应的配套措施和操作细则，在银监会对我们的监管评级当中，还是按照实际的不良率情况来评分、评级。一方面要求银行提高不良率的容忍度，但是评级还是按照原来的标准，这样一来，政策就失去了实际操作意义，影响了银行的评级，就影响了银行的可持续发展，对我们的新业务、市场拓展都造成了影响，也影响了银行更好地支持小企业融资。退一步说，即使我们能容忍不良率的提高，银行的信贷风险不断加大，担保公司、企业互保的风险也会持续加大，当这一风险链断裂的时候，这个风险最终还是要由银行来承担，如果风险积累不能化解，可能会给银行带来不可估量的损失。而且在资本约束下，如果不良率持续走高，也会影响银行股东的资本补充意愿，那么银行的持续、稳健发展也将成为空话。

小企业融资能力提升问题的根本是怎么解决风险的分散机制。我们当时思考怎么引入保险的理念，向政府提了一个关于建立中小企业风险补偿基金的设想，当时我提出了一个运作模式，政府也很感兴趣，牵头做了一些讨论和协调，这是涉及到所有银行的问题，一个银行做不到，需要政府的主导，但由于体制方面的原因，最终没能实现。于是，我们开始寻求市场化的解决方案。前年，我们开始主动接触一些保险公司，和它们进行交流，向它们灌输这个理念。最后，长安责任保险公司愿意与我们合作，通过探讨，申报了“中小企业贷款担保责任险”。这是一个新的险种，企业申请贷款，担保公司担保以后再向保险公司购买担保责任保险，如果发生损失，那么由保险公司来补偿80%。通过保险的三大功能：转移风险、均摊损失、风险补偿，把原来集中在局部的风险分摊到整个体系共同承担，来实现风险的分散，确保银行、担保机构的可持续发展。2011年，我们签约合作了七家担保机构，也做了几千万元业务，但由于整体经济形势收紧，跑路老板带来了负面影响。看起来保险公司承担的风险大了，于是相应提高了核保要求，影响了业务的拓展。但浙江经济总的来说还是健康的，这个模式不是说简单地把风险转移给保险公司，关键是这个分担比例可以调整，收费可以调整，只有确保保险公司有盈利，游戏才可以继续下去。所以我们的思路不是牺牲银行的不良率来解决小企业的融资问题，而是在不良率得到控制的前提下，通过建立外部机制来解决这个问题。现在的再担保公司本身就是一个风险分散机制，注册资本较小，由政府主导，相对来说在操作层面上，跟市场还是有一点距离。我想在这方面还没有相应的政策，以后是不是允许以民营资金建立再担保公司，能够更市场化一点。今年我们在业务推进上也遇到了一些瓶颈，现在正计划和更多的保险公司开展合作，进一步扩大市场。我们努力持续推进这一项风险分散机制，为小企业融资难解决一些实际问题。政府的政策也不能说根本地解决市场问题，但是政策可以改善我们的融资环境，市场问题还是要靠市场来解决，风险控制机制也还是要适合市场机制，才能实现自身的可持续发展。

(作者系嘉兴银行副行长)

雷丰新：汉口银行的创新实践和改革思路

首先我谈三个观点，只代表个人，不代表单位。

一是当前小微企业融资难的问题比较突出，社会容易把这种矛盾焦点对准金融系统，把银行业推向风口浪尖，认为这是银行提供信贷支持方面出了问题，但我认为这只是一个表象，它不是一个深层次根源上的原因。应当看到，小微企业融资难的成因不是单方面的，有小微企业行业特性、经济大环境、市场经济制度等多方面导因。从经济基本原理来说，还是经济决定金融。

二是要解决表象反映出来的融资难问题，还是应该回归和上升到金融改革和发展这个层面，既需要金融改革和发展加快步伐，更需要相关职能部门共同推进一系列配套改革，通过各有关部门、金融机构、中小企业、社会组织等多方面共同努力，从根本上把这个问题解决好。

三是城商行在积极支持小微企业成长壮大的同时，也需要得到相应的扶助和支持。从规模上来讲，城商行本身大多也算是金融行业里的中小企业，甚至小微企业，从这个角度，国家大力支持中小企业的发展，特别是支持小微企业的发展，也有必要从政策层面上支持城商行的发展，为城商行创造公平竞争的发展环境。

其次介绍一下汉口银行在服务小微企业方面的一些做法，请各位专家和同仁指导。2011年汉口银行小微企业贷款占全行贷款总额的23%，增量贷款中小微企业占到60.88%。我行主要在三个方面进行了创新。

第一个是机构创新。我行率先挂牌成立湖北省第一家专业科技支行，随后提升为光谷分行，同时设立科技金融服务中心，搭建一站式科技金融服务平台。该中心联合政府、风投、担保、保险、中介等各类金融服务机构开展现场办公、协同作业，通过建立“直接融资、贷投联动、政策金融、增值服务”四条流水线，为中小科技型企业提供信贷工厂式的全方位、一站式金融服务。

第二个是审贷方式创新。将行外科技专家和风投专家引入科技金融审贷会，并赋予投票权。对于小型科技企业，由于受到地域和专业的限制，银行不可能对每一家企业及产品都很熟悉，我行与湖北省科技厅、武汉市科技局建立了合作关系，引入科技专家并建立我行科技专家档案库，涉及哪一方面企业和产品，就请哪方面的专家对这个产品进行评估，如果经过专家评估认为这个产品有发展前景，银行通过考察觉得企业家也具备相应素质，那么就可以减少审批环节，走绿色审批通道，这样依托外部科技和风投专家提高科技金融信贷审批的准确性和科学性。2011年我行有20笔项目通过专家贷审会，共审批授信贷款8.25亿元。

第三是产品内容创新。前面专家谈到的PE设想做法，实际上汉口银行已经在这样做了，通过积极开展与联想投资、省高新投等风投机构的合作，充分借助其在科技和投资领域的专业优势，创新推出“先投后贷、先贷后投、直接服务”等贷投联动作业金融产品，2011年通过这种模式成功给13家中小型科技企业提供了5.39亿元的贷款。对于我行科技金融业务模式，银监会小微企业金融服务领导小组办公室还专门编发过简报，予以推介。

最后关于小微金融机构在中国的进一步发展，我认为以下三个方面需要重点考虑。

首先应把同业存款计入商业银行存贷比考核的分母中，承认银行吸收同业存款也是资金来源之一，完成在银行系统内适当调节资金平衡。

其次允许银行适当混业经营。比如银行看中一家有发展前景的小微企业，通过贷款也可以参与其部分股权，这样做10笔业务即使可能有两三笔损失，也可以通过另外几笔股权收益来弥补。

第三是建议创建全国小微企业征信平台。银行开展小微企业业务面临一个难题是不能形成供应链式经营，很多只能一单一单做，从而增加了成本支出。如果建立一个全国小微企业的征信平台，把全国大部分小微企业的公司概况、产品特点、行业前景等信息录入到这个平台，银行与这些企业发生业务的时候，可以通过这个平台查询企业及行业信息，从而提高银行服务小微企业的效率。

(作者系汉口银行副行长)

方峰杰：如何推动村镇银行发展

中小企业融资难问题的解决，要从机制上解决，一定要有小银行、小微银行来解决这个问题。前两年在银监会的支持下，我们也积极参与了村镇银行的建设，从我们感觉来说，最大的问题就是解决了门当户对的问题，因为村镇银行绝大部分处于县城以下这一区域性问题，加上单户比例问题等，所以它没有能力，没有办法去放大贷款，支持大企业。从目前我们所发起的两个村镇银行来说，户均贷款都在100万元左右，没有房地产贷款，没有政府性平台贷款，也没有其他的一些虚拟经济的贷款，我们也没有这个能力去做。刚开始的时候还因为有一些资本金，略微放了几笔相对较大的贷款，但未来总的方向来说我们户均贷款都要低于100万元，事实上我们浙江很多村镇银行总的平均额度已经低于100万元的额度，所以靠这些小的银行去做，它肯定是做小微贷款，这是没问题的。如果让大银行去做，勉为其难，因为它要利润最大化，做小微业务充其量是尽社会责任，没有可持续性。所以说关键的问题要建立和发展门当户对的类似城商行的小银行，村镇银行更是如此。但在村镇银行的发展过程当中，面临了很多困难和问题，主要有三方面。第一是政策方面，比如说它的结算渠道、汇路等都很难；第二就是经营方面，主要是存款，因为社会美誉度不够、网点少等，拉存款很难；第三是风险管理薄弱。

接下来的一个问题是如何推动村镇银行这种小微银行发展，从而破解小微企业的金融服务问题。我想这个问题是否可以借鉴我们改革开放初期建立深圳特区这么一种模式，可以先把一些政策放在村镇银行这种小微银行来试点。对于一些问题的突破，因为现在它的规模小，地域性很强，即使出现一些小问题也是在国家可控的情况下，受到的影响会比较小，不像国有银行牵一发而动全身，没有那么大的影响。我想需要解决问题主要有以下三方面。

首先，公司内部治理的股权问题。一是尽量将优质的民营企业资金引入到银行系统来，建立起民营企业经营机制；二是经营管理层可适当持股，用股权的形式建立起激励约束机制。这样，一方面有效激励快速发展业务，另一方面风险控制会更谨慎处理；三是政府可以拥有一部分股权，但是，量要小一点，比如说5%以下，它不能参加董事会和经营层，它主要的功能是什么？是解决大家对这个村镇银行的信誉问题，政府在里面大家就放心多了，把政府的利益也捆进来，政府也有这个积极性，为什么？地方一级法人银行，它的税收要交给地方，因此政府有很大的积极性，一个银行所交的地方税占了相当大的比例，政府是很愿意做的。

其次，经营困难问题，主要是存款来源问题。一是是否可以在利率市场化之前，主要是存款利率(比如一年期以上的定期存款利率)允许村镇银行这些弱势银行有一定的浮动幅度(比如上浮1%以内)，可以吸引一部分居民存款；二是银行间的同业存款，比如一定期限之上的同业存款，主要是主发起行的同业存款，是否可以计算存贷比，拓宽村镇银行放贷资金来源渠道；三是村镇银行是否可以建立起对接国家财政、社会基金、国家政策性银行转贷款等支农支小的商业化服务渠道；四是可以加大人民银行对村镇银行的再贷款、再贴现等力度，规模控制更趋宽松，准备金率优惠等。

最后，税收和补贴的一些政策问题。目前中央财政对村镇银行的支持力度还是很大的，按照贷款的季平均数的2%左右，这是一笔很可观的补贴。我想是不是可以把这些补贴的钱，或者在这个基础上再拿出一部分钱，建立一个存款保险制度，在村镇银行来试行。这个保险机构可以是政策性的，换句话说存款保险制度是不是可以率先在村镇银行先试点。村镇银行一些营业税、所得税等在一定的时期内，是不是可以返还给银行建立一个风险基金，它发展得越快，交税越多，按照一定比例返还，支持小银行的发展。这些小银行发展好了以后，提高了它与农村信用社的竞争力，就可以填补我们农村金融机构竞争的空白，从而也可以为农户、小微企业提供更优质的服务和更优惠的利率。

(作者系湖州银行副行长)王锦：银行服务中小企业的三大挑战

对银行而言，中小企业业务是有利可图的——如同沙里淘金，只要有精细化的管理和技术，就会有好的回报。但商业银行开展中小企业银行业务，面临着三大挑战：一是方向，即战略；二是机制和模式；三是技术和平台。只有解决好这三个问题，才能真正把中小企业银行业务做好。

首先是确定方向，包括明确目标客户是谁、应该采用什么产品去满足客户等问题。

其次是明确业务模式和机制。中小企业客户很多，选客户如同大海捞针，在预算有限的情况下，一定要有一个模式，能够快速有效地确定优质客户。分析表明有两种业务模式可供选择：一是关系型，也称“按图索骥”，即找准一个集群或价值链，然后上下延伸出去，国内银行多采用这种模式；二是交易型，也称“沙里淘金”，这种模式基于数据分析，筛选出目标客户，国际大银行多采用这种模式。两种模式的运用，与银行管理的成熟度和数据有关，对银行自身能力、资源配备，技术采用都有不同的要求，因此需要先把模式确定下来。关于组织架构，有总分行式、矩阵式事业部制和事业部制三种。三种方式各有利弊，抉择时更深层的是要决定客户如何划分，如何能在目前总分行制下调动各层面积极性，如何充分共享平台资源。要支持中小企业发展，不仅是单独设立中小企业部，而是要在资源分配、规划与政策、考核等方面，切实体现重视。比如，在风险管理和信贷审批政策方面，如何能真正符合中小企业客户的要求，做好中小企业业务？这些要有全套机制的配合。

最后，是技术、流程和管理平台。“信贷工厂”的特征是自动化、集约化、标准化、流程化，并根据市场情况不断改进，才能真正适应业务的要求。同时，中小企业业务要按照集群、按照组合管理，而不像公司业务是单个客户管理。组合管理和预警管理的手段和技术，对做好中小企业业务至关重要。

(作者系德勤管理咨询合伙人)

史建平：客观评价银行问题

中小企业融资问题确实难，绝对不仅是银行的问题，还是整个社会的系统工程，我们作为银行家研究问题的时候，从银行着手没有错，但是如果把这个视野放宽一点，就得从整个体制环境的角度审视中小企业的问题。只有我们能全面正确的认识这些问题，才能提出一些高屋建瓴的，真正能够对中小企业问题有一个根本性解决或者缓解的政策建议，我总感觉到现在社会上的舆论对银行很不利，近两年我看都是攻击银行的，但是看看银行业呢，银行是在非常努力经营，这里面到底是什么问题，比如说收费问题，高利差问题，中小企业融资问题，反正什么都是说银行不好，银行不对，但是银行工作很辛苦，“5＋2”，“白＋黑”就是其真实的体现。如果说银行收入高，那么从风险和压力的角度来讲，其实收入高一点也是可以理解的。更何况有些银行现在收入并不高，目前舆论已经将此问题看得很严重，银行简直成为众矢之的、社会公敌了。我希望我们的银行家不光是从银行自身的角度，从整个的金融经济发展，社会发展这个大的事业来分析，来思考一些问题，探讨可行发展路径，像《银行家》杂志这种阵地，多发出一些声音，客观地来谈一下这些问题，来思考这些问题，这必有益于我国的经济可持续发展。

(作者系中央财经大学副校长)赵怀方：小微企业和中小银行—一个硬币的两面

下面我从三个方面谈谈我的看法。首先, 支持小微企业就是支持中小银行的发展。目前在谈到支持小微企业的发展时,大家谈得更多的是中小银行如何支持小微企业的发展,实际上两者是一个硬币的两面,相互支持，共生共荣。莱商银行从1998年几家法人城信社合并重组并发展成目前按照现代企业制度要求建立的现代商业银行，这个过程就是伴着对中小企业的真诚而执着的支持而走过来的。截至2011年年底，我行中小企业信贷客户达1539户，中小企业人民币贷款余额达到120.26亿元，占全行人民币贷款余额的85%，同时,莱商银行的大多数业务和利润指标在当地同业持续多年位列第一。从全国的城商行看,莱商银行的主要财务和监管指标也是保持着比较好的位次,如目前我行风险监管评级持续保持二类行，人民银行综合评价中全部业务均为A级。对此,我们董事长几年前就总结出其中道理:支持有多大,发展有多快。

我想说的第二个看法是:支持小微企业必须做好“三个到位”。一是认识到位。小企业和小银行门当户对，同呼吸共命运。在中小银行资金实力有限的情况下支持小微企业发展，可以培育一片广阔的市场，因此不管在什么时候小银行支持小微企业的定位永远不能改变。二是服务到位。加强对小微企业的金融服务要落实到实际工作中，一切围绕小微企业的需求创新服务方式，完善配套的服务设施，量体定做服务产品，满足小微企业“短、频、快”的效率需求等。同时要做到急客户所急，想客户所想，只要企业经营正常，银行应保证其所用资金不断裂，不抽贷，不断贷，确保企业发展。三是考核机制到位。政府及监管部门要完善相应的激励考核机制，提升中小银行服务小微企业的支持力度。如在再贷款、再贴现等方面提供政策支持，允许在城商行存放财政资金和社保资金，建立完善“小企业贷款风险补偿奖励基金”等，营造适宜城商行发展的政策环境。

第三个看法是,目前要正视中小银行遇到的一些问题。一是关于中小银行的风险。同样发生问题，造成风险，在大银行感觉就比较正常，而对小银行社会反响就比较强烈，甚至出现“一人生病，全家吃药”的现象，从而影响到其他小银行的发展。不管哪类银行出现问题，应该根据各行的监管评级、风险管控能力、资本实力等实际，分情况对待，而不是给予“一刀切”政策。二是关于中小银行在经营上遇到的一些不公平待遇。如财政性存款在城商行较少，很多地区社保基金只允许存放国有银行；还有许多国有大中型企业资金条线管理均归集到大银行，因此造成城商行资金规模受限，影响对小微企业的支持力度。这些方面的问题与仍然存在的一些不公平政策和偏见是有很大关系的。三是关于小微企业对中小银行的忠诚度。目前存在一种现象，相当一部分小微企业从大银行获得信贷支持感到很荣耀，对中小银行提供的信贷支持则感觉理所当然，对小银行的忠诚度不高。培养小企业的忠诚度, 是中小银行面临的巨大挑战。当然,这些年来,莱商银行还是较好地解决了银企间互利共赢的合作关系，莱商银行中小企业的贷款收息率始终保持在99%以上，客户关系稳定,许多经营管理很成熟的企业还主动承担了担保代偿责任,对这方面的经验,莱商银行愿意与大家一同分享。

(作者系莱商银行副行长)

第五篇：农村信用社小微企业金融服务情况报告

xx县联社2012年一季度 小微企业金融服务情况报告

为进一步提高农村信用社对小微企业金融服务能力和工作有效性，支持我县域内小微企业的发展，根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》等有关文件精神，现将我县农村信用社2012年第一季度小微企业金融服务情况汇报如下：

一、基本情况

大、中、小、微型企业的划分标准与2003年原国家经贸委等五部委制定的《中小企业标准暂行规定》及2011年工信部制定的《中小企业划型标准规定》截止2012年一季度末，我社小企业授信户数***户，较年初增加***户，增长12.4%。小企业表内外授信总额*****万元，较年初增加****万元，增长9.3%。其中贷款余额*****万元,贴现余额***万元；表外授信余额***万元，其中票据承兑****万元，保函****万元。一季度末，小企业不良贷款余额****万元，较年初增减***万。

二、小企业授信业务主要特点及作法

（一）主要特点

1、贷款业务开展情况

结合我县域内经济发展情况和小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的特点，我联社细化贷款手续，缩短贷款审批时限，通过评级、授信、抵质押品评估和贷款审批“四合一”流程，随贷随评，严格执行限时办结制度，提高了贷款发放效率。同时全辖****余人的客户经理队伍积极

—１—深入有信贷需求的小微企业，帮助小微企业客户解决实际困难，同时为企业提供发展建议。截止1季度末，我社累计发放小微企业贷款****万元，扶持个体工商户****户，累计表内外授信*****万元，小微企业贷款余额*****万元，无不良贷款。

2、贴现及表外授信业务开展情况

根据我社目前各项业务开展情况，暂时对外未开办贴现及表外授信业务。随着各项业务的发展及经济环境的变化，我社会适时开办以上业务，为辖内小微企业提供更加全面的金融服务。

（二）主要作法

一是创新担保抵押方式，在大力推广土地使用权担保、商用门点房抵押等传统担保方式的同时，逐步探索宣传公务员担保、动产担保、小微企业联保、政府担保、担保公司担保等新型担保方式。从企业多元化的现实需求入手，为小微企业提供了更大的融资选择空间。

二是坚持“收益覆盖风险和成本”及“尽职免责、失职问责”的原则，适当放宽小微企业贷款风险容忍度，同时通过各类担保形式相结合的方式降低小微企业信贷业务的整体风险，强调全流程的风险控制和管理，提高审批质量和效率。同时深入研究小微企业发展环境，加强主动风险管理。严格执行“三个办法一个指引”有关政策要求，把握信贷投向，使信贷资金真正用于实体经济发展，坚决杜绝信贷资金被挪用或流向民间借贷领域。

（三）不良资产情况

截止一季度末，我社小微企业无不良贷款。主要由于我社在小微企业贷款投放之初，就制定了严格的风险防控制度，同时客户经理本着“尽职

—２—免责、失职问责”的原则，贷款发放前已对小微企业的发展情况及周边经济情况进行了深入细致的调查，前移贷款风险防范关口，有效防范信贷风险的发生。

三、小企业其它业务开展情况

截止目前我社为县域小微企业提供包括结算、账户管理、信息查询，同时为全辖***户个体工商户安装了POS终端，进一步拓展了结算渠道。随着省联社后续业务的进一步开展和完善，企业网银业务也将在7月1日后全面运行，届时将进一步提升我社对小微企业的金融服务能力。

四、小企业金融服务工作中存在的主要问题

小微企业做为我县域内企业主要构成部分，但是在信贷投放过程中还存在以下问题。一是虽然部分企业经营能力较成立之初有很大的提高，但是仍有大部分小微企业存在管理不规范、财务不透明、信息不对称、经营风险较大、担保能力不足等因素，致使对小微企业的评级授信、贷款发放有一定的难度。二是部分小微企业投放贷款后，由于大的经济环境和市场影响，企业经营波动性大，发展不稳定，造成企业偿债能力不足，易造成信贷风险。

五、改进措施及建议

（1）科学合理把握信贷投放节奏。根据我社自身发展战略、风险防控能力制定季度小微企业投放计划，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。

（2）从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求的一律不得授信。重点支持对“三农”及小微企业贷款投放力度。

—３—（3）切实提高风险管理的有效性。发挥审查、审批的风险管理作用，强化风险管理流程，提高工作人员的专业性、科学性、独立性素质。

（4）结合小微企业的实际需求,全面推进“三个办法、一个指引”的实施。

二0一二年四月九日—４—