惠州市金融创新服务中小微企业专题调研报告

第一篇：惠州市金融创新服务中小微企业专题调研报告

为深入学习贯彻落实党的十八大精神，全面实施国务院批准的《广东省建设珠江三角洲金融改革创新综合试验区总体方案》和省委省政府《关于全面推进金融强省建设若干问题的决定》，根据省委、省政府要求，我市成立了以分管副市长为组长的调研组，开展了“金融创新服务中小微企业”专题调研，通过座谈、走访，发放调查问卷、调查表等形式，重点了解我市物流金融、科技金融、农村金融服务中小微企业的情况，提出创新思路，探索可行的对策，帮助中小微企业解决融资难的问题。调研情况报告如下：

一、基本情况

初步统计，目前全市物流、科技和涉农企业合计2000多家，75%以上属于中小微企业，这三类企业实现增加值占全市GDP的比重共约18%。从物流类企业看，全市冠以物流名称登记注册的企业有284家，实际从事物流的各类企业约500家，除农批、金泽、东立、顺丰、万饰城、惠州港业、中信7家规模较大的物流龙头企业外，其余都是中小微企业，其占比达99%。从科技类企业看，全市共有科技型企业370多家，其中，科技型中小微企业(即民营科技企业）246家，占全市科技型企业数量的66%。从涉农企业看，各类农业产业化组织1185个，其中县级以下农业产业化组织975家，占全市农业产业化组织的82%。

调研组重点选取了农发行惠州分行、工行惠州分行、农行惠州分行、中行惠州分行、建行惠州分行、广发银行惠州分行、省联社惠州办事处、惠州农商行、邮储银行惠州分行等9家银行业金融机构进行调研，深入了解物流、科技和涉农中小微企业运用金融创新的业务模式进行融资的情况。截至11月30日，9家银行对三类中小微企业的贷款情况如下：

物流类中小微企业贷款116笔，贷款余额9.55亿元，占全市中小微企业贷款余额的1.5%；9家银行业金融机构只有2家银行与物流类企业发生动产质押及质押授信的金融创新业务，其中工商银行惠州分行36笔，广发银行惠州分行7笔。

科技类中小微企业贷款251笔，贷款余额12.34亿元，占全市中小微企业贷款余额的1.8?%，其中知识产权质押等创新服务业务发生额为0。

涉农企业贷款近5万笔，贷款余额229.12亿元，占全市中小微企业贷款余额的35.9%，比年初增长13.7%。其中，建行惠州分行、农行惠州分行和农信社3家银行均有采用林权抵押、租金质押、应收账款质押及存款质押等创新服务方式，帮助抵押物不足的农户及涉农企业，而邮储银行发生的涉农贷款基本属于信用贷款。?

调研组还通过调查问卷的方式，全面了解企业对金融创新服务的认知程度。向三类企业各发放了50份调查问卷，反馈结果显示：75%的中小微企业表示并不了解金融创新服务的具体内容和操作方式；82%的中小微企业表示听说过且有兴趣却没有真正使用；75%的中小微企业是由于没有足值抵押物的原因而被银行拒绝；当了解了金融创新服务的作用后，100%的中小微企业都认为金融创新服务业务对小微企业发展具有非常大的作用。

二、存在问题

（一）金融机构推广创新服务积极性不高。调研发现，尽管各银行业金融机构内部操作办法已经把此三类企业的金融创新服务（包括物流的动产质押、科技的知识产权质押、农村的“三权”抵押等）涵盖在业务类型范围内，但实际发生业务量很少。比如，物流、科技类企业贷款大部分仍然是传统贷款业务，金融创新贷款业务发生量很少。由于盈利最大化的商业特点，银行偏向追求利润大风险小的成熟稳定企业的贷款项目，而对初期盈利较低、风险度高的成长性企业，特别是对只有无形资产的科技贷款更为审慎，银行对推广金融创新服务缺乏积极性。

（二）金融机构规避风险手段不足。银行业金融机构普遍认为这三类金融创新业务的主要风险包括法律风险、操作风险、信用风险、市场风险和自然风险。特别是由于农业生产具有投资大、回收长、季节性强、生产周期长、受自然和市场因素影响大、初级产品不耐贮运

等特点，不可控风险比其他行业大。因此，银行业金融机构在没有较为可靠的还款保障措施的前提下，都不愿意通过“三权”抵押发放贷款。银行业金融机构规避风险制度仍有待完善，规避风险的手段仍需不断丰富。

（三）网络信息管理系统不完善。对于高风险行业企业，金融机构基本上都要求必须实时监管。但由于网络信息管理系统不完善，还没有一个信息共享的平台提供给金融机构，让其对高风险的中小微企业进行信息核对和实时监管，造成对中小微企业的金融创新服务推广更加艰难。

（四）企业内部管理不规范。目前，部分中小微企业管理体制仍不健全，管理层决策程序不严密，财务制度不合规，营运信息不透明，难以满足金融机构实时监管、快速反应的严格要求。由于规模小，多看眼前利益商业性特点，中小微企业常常更换金融机构，缺乏对客户信用的积累，造成在金融机构信用积累不足，严格的授信审查使中小微企业金融业务发展受到制约。

（五）中介机构服务机制不健全。目前，我市专业的中小微企业融资服务机构仍然缺乏，企业对金融创新服务流程和意义概念模糊，操作困难。同时，无形资产等特殊资产的评估业务处于萌芽阶段，由于服务机制不健全、商业银行不信任、业务需求少的原因，我市评估中介公司对无形资产，特别是知识产权质押的评估业务基本无人问津，导致我市知识产权质押贷款业务基本还处于空白阶段。

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三、对策建议?

（一）进一步加大政府扶持力度。一是设立风险补偿资金。通过设立中小微企业专项贷款风险补偿资金，鼓励广大金融机构加大对本地优质物流企业、科技企业和农业企业项目的金融创新服务支持。同时，研究制定贷款贴息办法，设立“金融创新服务贷款贴息资金”。二是建设联合征信体系。以联合征信系统建设为抓手，根据中小微企业特殊的运营模式和物流业、科技业和农业具体的产业链特点，完善现有信贷征信系统和信用评价方式。三是搭建第三方服务平台。通过搭建政府、金融机构和中介服务机构三方服务平台，引导金融机构和中介服务机构提高金融创新服务水平。出台和完善相应的金融创新服务配套机制，包括物流金融管理机制、科技知识产权质押管理机制和农村“三权”抵押管理机制等，让金融创新业务更具有操作性，切实保护银行、企业利益。

（二）进一步加大金融机构创新服务力度。银行业金融机构要加大对金融创新服务运作的监管，制定和完善风险防范机制，不断丰富和完善防范金融创新业务风险手段。要监督中小微企业加强对客户的资料收集、客户资信档案管理、客户资信调查管理，并针对客户合同与结算过程中的信用情况，制定专门的风险防范制度、信用额度稽核制度、财务管理制度等，对客户进行全方位的信用管理。

（三）进一步加大金融创新服务宣传推广力度。针对中小微企业对金融创新服务认识普遍不足的实际，银行业金融机构要加大金融创新服务宣传推广力度，拓展金融创新业务，通过召开座谈会、培训班、电视广告和派发宣传单等方式，加深中小微企业对金融创新服务的深入了解。同时，针对不同类型的中小微企业需求，银行业金融机构要合理组合金融服务套餐，以产品答谢会、新产品展示会等方式进行宣传，并派员深入企业详细介绍业务特点、优惠措施、使用方法等，让企业放心融资，使金融创新服务业务得到有效推广。

（四）进一步加大企业规范管理力度。中小微企业要积极推进联合征信体系和企业信息的衔接，立足自身优势和业务类型，为金融机构提供商流、物流、信息流、资金流的整体情况，实现信息公开透明化。同时，要不断提高自身管理水平，切实完善财务管理、风险监控和信用管理机制，利用金融创新业务有效优化企业内部资源配置，从而实现利润最大化。

第二篇：市金融创新服务中小微企业专题调研报告

市金融创新服务中小微企业专题调研报告

为深入学习贯彻落实党的十九大精神，全面实施国务院批准的《xx省建设xx金融改革创新综合试验区总体方案》和省委省政府《关于全面推进金融强省建设若干问题的决定》，根据省委、省政府要求，我市成立了以分管副市长为组长的调研组，开展了“金融创新服务中小微企业”专题调研，通过座谈、走访，发放调查问卷、调查表等形式，重点了解我市物流金融、科技金融、农村金融服务中小微企业的情况，提出创新思路，探索可行的对策，帮助中小微企业解决融资难的问题。调研情况报告如下：

一、基本情况

初步统计，目前全市物流、科技和涉农企业合计xxxx多家，xx%以上属于中小微企业，这三类企业实现增加值占全市GDP的比重共约xx%。从物流类企业看，全市冠以物流名称登记注册的企业有xxx家，实际从事物流的各类企业约xxx家，除xx港业、xxx家规模较大的物流龙头企业外，其余都是中小微企业，其占比达xx%。从科技类企业看，全市共有科技型企业xxx多家，其中，科技型中小微企业（即民营科技企业）xxx家，占全市科技型企业数量的xx%。从涉农企业看，各类农业产业化组织xxxx个，其中县级以下农业产业化组织xxx家，占全市农业产业化组织的xx%。

调研组重点选取了农发行xx分行、工行xx分行、农行xx分行、中行xx分行、建行xx分行、xx银行xx分行、省联社xx办事处、xx农商行、邮储银行xx分行等x家银行业金融机构进行调研，深入了解物流、科技和涉农中小微企业运用金融创新的业务模式进行融资的情况。截至xx月xx日，x家银行对三类中小微企业的贷款情况如下：

物流类中小微企业贷款xxx笔，贷款余额x.xx亿元，占全市中小微企业贷款余额的x.x%；x家银行业金融机构只有x家银行与物流类企业发生动产质押及质押授信的金融创新业务，其中工商银行xx分行xx笔，xx银行xx分行x笔。

科技类中小微企业贷款xxx笔，贷款余额xx.xx亿元，占全市中小微企业贷款余额的x.x%，其中知识产权质押等创新服务业务发生额为x。

涉农企业贷款近x万笔，贷款余额xxx.xx亿元，占全市中小微企业贷款余额的xx.x%，比年初增长xx.x%。其中，建行xx分行、农行xx分行和农信社x家银行均有采用林权抵押、租金质押、应收账款质押及存款质押等创新服务方式，帮助抵押物不足的农户及涉农企业，而邮储银行发生的涉农贷款基本属于信用贷款。

调研组还通过调查问卷的方式，全面了解企业对金融创新服务的认知程度。向三类企业各发放了xx份调查问卷，反馈结果显示：xx%的中小微企业表示并不了解金融创新服务的具体内容和操作方式；xx%的中小微企业表示听说过且有兴趣却没有真正使用；xx%的中小微企业是由于没有足值抵押物的原因而被银行拒绝；当了解了金融创新服务的作用后，xxx%的中小微企业都认为金融创新服务业务对小微企业发展具有非常大的作用。

二、存在问题

（一）金融机构推广创新服务积极性不高。调研发现，尽管各银行业金融机构内部操作办法已经把此三类企业的金融创新服务（包括物流的动产质押、科技的知识产权质押、农村的“三权”抵押等）涵盖在业务类型范围内，但实际发生业务量很少。比如，物流、科技类企业贷款大部分仍然是传统贷款业务，金融创新贷款业务发生量很少。由于盈利最大化的商业特点，银行偏向追求利润大风险小的成熟稳定企业的贷款项目，而对初期盈利较低、风险度高的成长性企业，特别是对只有无形资产的科技贷款更为审慎，银行对推广金融创新服务缺乏积极性。

（二）金融机构规避风险手段不足。银行业金融机构普遍认为这三类金融创新业务的主要风险包括法律风险、操作风险、信用风险、市场风险和自然风险。特别是由于农业生产具有投资大、回收长、季节性强、生产周期长、受自然和市场因素影响大、初级产品不耐贮运等特点，不可控风险比其他行业大。因此，银行业金融机构在没有较为可靠的还款保障措施的前提下，都不愿意通过“三权”抵押发放贷款。银行业金融机构规避风险制度仍有待完善，规避风险的手段仍需不断丰富。

（三）网络信息管理系统不完善。对于高风险行业企业，金融机构基本上都要求必须实时监管。但由于网络信息管理系统不完善，还没有一个信息共享的平台提供给金融机构，让其对高风险的中小微企业进行信息核对和实时监管，造成对中小微企业的金融创新服务推广更加艰难。

（四）企业内部管理不规范。目前，部分中小微企业管理体制仍不健全，管理层决策程序不严密，财务制度不合规，营运信息不透明，难以满足金融机构实时监管、快速反应的严格要求。由于规模小，多看眼前利益商业性特点，中小微企业常常更换金融机构，缺乏对客户信用的积累，造成在金融机构信用积累不足，严格的授信审查使中小微企业金融业务发展受到制约。

（五）中介机构服务机制不健全。目前，我市专业的中小微企业融资服务机构仍然缺乏，企业对金融创新服务流程和意义概念模糊，操作困难。同时，无形资产等特殊资产的评估业务处于萌芽阶段，由于服务机制不健全、商业银行不信任、业务需求少的原因，我市评估中介公司对无形资产，特别是知识产权质押的评估业务基本无人问津，导致我市知识产权质押贷款业务基本还处于空白阶段。

三、对策建议

（一）进一步加大政府扶持力度。一是设立风险补偿资金。通过设立中小微企业专项贷款风险补偿资金，鼓励广大金融机构加大对本地优质物流企业、科技企业和农业企业项目的金融创新服务支持。同时，研究制定贷款贴息办法，设立“金融创新服务贷款贴息资金”。二是建设联合征信体系。以联合征信系统建设为抓手，根据中小微企业特殊的运营模式和物流业、科技业和农业具体的产业链特点，完善现有信贷征信系统和信用评价方式。三是搭建第三方服务平台。通过搭建政府、金融机构和中介服务机构三方服务平台，引导金融机构和中介服务机构提高金融创新服务水平。出台和完善相应的金融创新服务配套机制，包括物流金融管理机制、科技知识产权质押管理机制和农村“三权”抵押管理机制等，让金融创新业务更具有操作性，切实保护银行、企业利益。

（二）进一步加大金融机构创新服务力度。银行业金融机构要加大对金融创新服务运作的监管，制定和完善风险防范机制，不断丰富和完善防范金融创新业务风险手段。要监督中小微企业加强对客户的资料收集、客户资信档案管理、客户资信调查管理，并针对客户合同与结算过程中的信用情况，制定专门的风险防范制度、信用额度稽核制度、财务管理制度等，对客户进行全方位的信用管理。

（三）进一步加大金融创新服务宣传推广力度。针对中小微企业对金融创新服务认识普遍不足的实际，银行业金融机构要加大金融创新服务宣传推广力度，拓展金融创新业务，通过召开座谈会、培训班、电视广告和派发宣传单等方式，加深中小微企业对金融创新服务的深入了解。同时，针对不同类型的中小微企业需求，银行业金融机构要合理组合金融服务套餐，以产品答谢会、新产品展示会等方式进行宣传，并派员深入企业详细介绍业务特点、优惠措施、使用方法等，让企业放心融资，使金融创新服务业务得到有效推广。

（四）进一步加大企业规范管理力度。中小微企业要积极推进联合征信体系和企业信息的衔接，立足自身优势和业务类型，为金融机构提供商流、物流、信息流、资金流的整体情况，实现信息公开透明化。同时，要不断提高自身管理水平，切实完善财务管理、风险监控和信用管理机制，利用金融创新业务有效优化企业内部资源配置，从而实现利润最大化。

第三篇：关于金融服务中小微企业调研报告

关于金融服务中小微企业调研报告

一、调研背景

中小微企业作为我国经济社会中最基层、最活跃的特殊群体，近年来受到党和政府以及社会各界的广泛关注和高度重视。为加大金融对中小微企业的支持力度，在人民银行等有关部门的大力推动下，县域银行金融机构在支持中小微企业发展中取得了明显成就，但支持力度还远远不能满足小微企业发展需求。中小微企业融资贵、融资难的问题一直是困扰地方经济发展的大问题，东川区中小微企业也面临这个问题，中小微企业是地方上的主要税源，为地方政府解决了大批劳动力就业问题。但中小微企业在激烈的市场竞争中显得特别的脆弱，中小企业技术问题、资金问题是制约其发展的两大瓶颈，目前，在央行降息的宽松货币政策刺激下，如何更好地引导县域金融机构优化信贷结构，如何解决中小企业融资难问题已经日益凸显，切实加强和改进金融服务和金融产品创新，是当前政府面临的主要任务，是各级政府亟待解决的问题。

二、调研范围与调研内容

中小企业的划分依据

根据国家统计局关于印发统计上大中小微型企业划分办法的通知精神，根据营业收入、从业人员、资产总额等指 标，划分大中小微企业标准如下表：

行业类别单位大型中型小型微型

农、林、牧、渔业营业收入(Y)万元Y≥XX0500≤Y<2000050≤Y<500Y<50

工业*从业人员(X)人X≥1000300≤X<100020≤X<300X<20

营业收入(Y)万元Y≥40000XX≤Y<40000300≤Y<2000Y<300

建筑业营业收入(Y)万元Y≥800006000≤Y<80000300≤Y<6000Y<300

资产总额(Z)万元Z≥800005000≤Z<80000300≤Z<5000Z<300

批发业从业人员(X)人X≥XX0≤X<2005≤X<20X<5

营业收入(Y)万元Y≥400005000≤Y<400001000≤Y<5000Y<1000

零售业从业人员(X)人X≥30050≤X<30010≤X<50X<10

营业收入(Y)万元Y≥XX0500≤Y<20000100≤Y<500Y<100

交通运输业*从业人员(X)人X≥1000300≤X<100020≤X<300X<20

营业收入(Y)万元Y≥300003000≤Y<30000200≤Y<3000Y<200

仓储业从业人员(X)人X≥XX00≤X<20020≤X<100X<20

营业收入(Y)万元Y≥300001000≤Y<30000100≤Y<1000Y<100

邮政业从业人员(X)人X≥1000300≤X<100020≤X<300X<20

营业收入(Y)万元Y≥30000XX≤Y<30000100≤Y<2000Y<100

住宿业从业人员(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

营业收入(Y)万元Y≥10000XX≤Y<10000100≤Y<2000Y<100

餐饮业从业人员(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

营业收入(Y)万元Y≥10000XX≤Y<10000100≤Y<2000Y<100

信息传输业*从业人员(X)人X≥XX100≤X<200010≤X<100X<10

营业收入(Y)万元Y≥1000001000≤Y<100000100≤Y<1000Y<100

软件和信息技术服务业从业人员(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

营业收入(Y)万元Y≥100001000≤Y<1000050≤ Y<1000Y<50

房地产开发经营营业收入(Y)万元Y≥XX001000≤Y<200000100≤Y<1000Y<100

资产总额(Z)万元Z≥100005000≤Z<100002000≤Z<5000Z<2000

物业管理从业人员(X)人X≥1000300≤X<1000100≤X<300X<100

营业收入(Y)万元Y≥50001000≤Y<5000500≤Y<1000Y<500

租赁和商务服务业从业人员(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

资产总额(Z)万元Z≥1XX08000≤Z<120000100≤Z<8000Z<100

其他未列明行业*从业人员(X)人X≥300100≤X<30010≤X<100X<10

根据东川区工商局、就业局、税务局提供的数据来看，东川区1545户企业，满足大型企业条件的没有，都可划分为中小微企业，其中中型企业8家，小微企业1537家，涉农企业195家。

XX年全区共有37家企业有融资需求，需求总额为86000万元；XX年全区共有11家企业有融资需求，需求总额为32500万元。

中小微企业的就业情况

东川全区共有人口31万，登记的从业人员33953人，其中机关工作人员2692人，事业单位从业人员6334人，企业从业人员24927人，占比73.42%，以上数据说明，东川的中小微企业解决了大部分劳动力的就业问题。

地方中小微企业的税收情况

据地方税务局统计，XX年1-10月份，东川区地税总收入40009万元，东川全区企业1—10月共纳税37347万元，占比93.37%，东川地方税务基本由中小微企业贡献，1545户企业中，年上税300万元以上的企业共27户，上税额25600万元，占比68.55%，小微企业131户，纳税8.9万元，占比0.024%，其余企业纳税11738.1万元，占比31.43%，大部分税源集中在极少数的企业上，税源结构严重不合理。

银行业金融机构、小贷公司支持企业情况

东川共有银行金融机构6家，分别是工商银行东川支行、农业银行东川支行、农业发展银行东川支行、富滇银行东川支行、邮储银行东川支行、中成村镇银行。信用社1家：东川信用联社。小贷公司5家：环宇小贷公司、瑞成小贷公司、荣瑞小贷公司、玉泰小贷公司、祥玉小贷公司。

截止XX年10月份，银行业金融机构共贷款590913万元(余额)，其中放贷给中小微企业(含农林牧渔业，采矿业，制造业，电力、热力、燃气及水生产和供应业，建筑业，批 发和零售业，交通运输、仓储和邮政业，住宿和餐饮业，信息传输、软件和信息技术服务业，金融业，房地产业，租赁和商务服务业，科学研究和技术服务业，水利、环境和公共设施管理业，居民服务、修理和其他服务业)共361109万元，占比61.11%。东川各家银行针对中小微企业XX年1——10月放贷情况如下表：

银行1—10月放贷资金放贷资金占比不良贷款

不良贷款占比

工商银行1735083.46%00%

农业银行6700100%00%

农业发展银行289100%00%

富滇银行21003.240%00%

信用联社1149253.38%74003.81%

邮储银行124919%00%

中成村镇银行83255.9%00%

合计58915.253.62%74003.06%

从上表可以看出：银行对中小微企业的放贷情况还可以，放贷资金达到了贷款总数的一半，中小微企业贷款中不良贷款的比例也不高，为3.06%，低于商业银行5%的控制比例，证明中小微企业还贷能力不错，征信状况良好。

截止XX年10月份，小贷公司放贷余额累计为21113.5万元，其中对小企业贷款仅为3笔，贷款余额为280万元，占比1.33%，因为小贷公司放贷利率明显高于银行，对企业来说融资成本太高，且融资的额度有限，所以中小微企业很少采用这个融资渠道融资。

中小微企业融资情况

1、东川中小微企业融资情况：

从调研采集的信息来看，中小微企业的融资情况如下：

融资用途：环保治理、项目建设、市场开拓、技术改造、资金周转

融资额度：1000万元——XX0万元不等

融资方式：银行贷款

融资所遇到的困难：抵押物不足，担保困难，即使满足了条件，但银行审批时间太长，审批额度不足。

需要政府帮助解决的问题：简化办理证件程序，缩短办理时间；技术、信息方面的支持；政策方面给予优惠。

2、东川地区银行对中小微企业的信贷要求情况：

各家银行对中小微企业的信贷政策和放贷条件如下表：

银行信贷政策放贷条件1—10月投放资金

工商银行

1、符合工信部企业花型标准的中小企业

2、房地产企业、学校、出版社、医院、电视台及纳入合并报表的关联小企业不在内

1、在我行开立一般账户、结算账户、有一定的存款或结算业务，企业经营情况正常并具备一定的盈利能力。

2、经工商部门核准登记，并办理年检手续。

3、持有人民银行核发的贷款卡

4、有必要的组织机构，经营管理制度和财务管理制度。

5、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录。

6、有固定的经营场所和产品市场，合法经营

7、能遵守国家金融法规政策

8、我行信用等级在A-级以上

9、提供担保17350万元

农业银行

1、一般企业短期流动资金贷款

2、简式快速信贷业务

1、企业持续经营正常，且经营性现金流能覆盖贷款本息。

2、有权属清晰，无经济纠纷，权证齐全，能办理抵押登记，变现能力较强的房地产。6700万元

农业发展银行

1、《中国农业发展银行农村基础设施建设和农业综合开发贷款办法》的通知

2、《开办县域城镇建设贷款业务的通知》

3、《中国农业发展银行商业性流动资金贷款管理办法》《中国农业发展银行固定资产贷款管理办法》

项目符合国家产业政策，持有贷款卡、信用等级达到规定标准，能提供有效担保，能提供贷款所需的项目资料，资本金达到规定比例，必要的项目支撑文件等。289万元

富滇银行《富滇银行XX年信贷指引》4月30日富滇银发【XX】80号）

1、符合国家产业政策、符合区域资源特色，盈利能力强、销售稳定、现金流充足的企业。

2、区域内核心企业、重点项目配套产业链上的上下游生产型、服务型和贸易型企业。

3、具有国际国内竞争优势的制造类小企业以及有资源、成本、订单优势突出的外向型生产企业。

4、有品牌、渠道、服务优势的物流和商贸企业。

5、具有高科技含量、高附加值，市场前景明朗的科技类企业。

6、经营规模先进、业绩突出，在区域乃至全国市场有一定影响力的服务型企业。

7、符合国家十二五规划的节能减排、低碳环保、新能源投资等新兴产业企业。

8、经营状况良好，还贷来源落实的区域内骨干型企业，劳动密集型企业，非公经济。

9、在重要商贸市场和优质商贸市场正常经营的优质小微企业及非公经济体。

10、与本行有稳定合作关系，信用记录良好，综合贡献度较高的小微存量客户。21003.2万元

信用联社《XX市东川区农村信用合作联社仓单质押贷款管理办法》、《XX市农村信用社园区中小微企业贷款管理办 法》、《省联社关于支持民营经济发展的指导意见》

1、借款人经工商行政管理机关核准登记，注册经营期在一年以上，且持续办理年检手续，经营管理正常。

2、经营项目符合国家法律法规和产业政策的规定，且产品有市场、经营有效益。

3、主要经营场所及注册地在贷款人服务的辖区范围内。

4、在贷款人营业网点开立结算账户。

5、持有人民银行核发的有效贷款卡。

6、企业产权关系明晰。

7、企业及企业出资者最近三年内无不良信用记录，且具有履行合同、偿还贷款的能力。

8、信用评级在A-级以上。11492万元

邮储银行昆邮银办发【XX】528号，中国邮政储蓄银行XX市分行办公室文件：转发总行关于印发《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法》等三项制度的通知

1、企业征信及企业主征信良好。

2、企业行业类型不属于国家及相关政策命令规定退出行业，经营稳定，近二年内利润为正值。

3、有稳定的现金流。

4、有足值的抵押品。1249万元

中成村镇银行信贷品种：助业速捷贷、创业速捷贷、速捷足值贷、房产速捷贷、个人经营贷款、个人流动资金及投 资项目贷款。在本地稳定经营一年以上，有固定营业场所，进货及销售渠道稳定，所在行业不属于“两高一剩”行业，不属于金融机构禁入行业。832万元

从上表的各家银行的信贷政策、放贷条件来看：虽有国家、地方政策支持，但放贷条件并不宽松。应该说：银行金融机构对中小微企业设置的贷款门槛还是不容易跨过。

三、措施及建议

与中小微企业有关的部门应提高办事效率，加大信息、技术方面的支持，出台相应的奖补政策，为中小微企业的发展创造宽松的环境，提供有力的保障。

鼓励地方法人金融机构的金融创新，充分利用好地方法人金融机构的灵活性、自主性，适当放宽中小微企业贷款条件，建立中小企业贷款风险补偿机制。鼓励条件成熟的的小额贷款公司升级为村镇银行。

探索更多的融资渠道和方式。如：银团贷款、企业信用卡业务、法人客户商用房按揭、票据融资、金融信托、贴现、金融租赁业务、应收账款质押等；二是发展个人经营贷款；三是有条件的地方法人金融机构可根据自身的情况，组建资产管理公司，整合有关资产，提升资产的抵押率。

发展地方担保公司，增强中小企业融资担保机构的保证能力，探索建立相互担保体系。协调解决好土地等抵押手续，引进有资质的担保公司、投融资平台等等，打击乱收费。

创造条件，积极引进和发展本土中小型金融机构，推动民间资本运作，加强民间借贷管理，使民间借贷阳光化、规范化，为中小微企业融资创造新的通道。

加强对中小企业财务的监督和管理，提高中小企业整体素质，尤其是要提高法人和管理人员素质。中小企业自身要培育自己的品牌，避免低水平重复建设，加强精细化管理。

确保经济小环境与大环境产业政策同步，积极推动东川经济转型，着力于“三农”、中小企业、旅游行业、东川特色文化、节能环保等方面的政策引导和支持。如烤烟、洋葱、面条和土豆等特色农产品的种植支持，推动形成一套完整的农业产业化生产、加工和销售链条，并加大税收、政策返补等方面的支持力度。以旅游业为重点，不断整合旅游资源，逐步建成“吃、住、行、游、购、娱”为一体的东川特色旅游服务体系。

综上所述，中小企业贷款难问题，事关地方经济发展的兴衰，更需要银企、银政、银银、政企等多方协作，努力寻找有效途径和最佳着力点，同心协力，少关注短期利益，多立足于长远，才能切实解决中小企业贷款难问题。

第四篇：小微企业金融服务调研报告

小微企业工作制约瓶颈调研报告

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在中国，小微企业是给力经济发展的“轻骑兵”，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。在相继袭来的国际金融危机、欧债危机等经济寒流中，小微企业的生存环境令大多数企业主感到悲观。小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题十分突出，生产要素市场需求不足，产业结构调整和升级给中小企业带来新挑战。长期处于国际产业链低端、技术装备水平低的中小企业，再依靠廉价劳动力、廉价资源、廉价环境成本取得竞争优势的时代已经过去。从某种程度上看，小微企业的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关。

一、银行机构支持小微企业健康发展的推进措施及成效。

措施一：根据相关政策制定相应措施支持实体经济发展。

充分发挥我行在小微信贷方面的杠杆和引导作用，根据政策加大扶持力度，在风险可控的前提下对小微企业质押、农村用地抵押贷款以及等创新金融业务予以利率上适当倾斜。

措施二：加大对小微企业的金融支持。我行专门设立中小微企业服务专营机构，实行专项规划、专属产品、专门制度、专享系统和专业化分工，进一步改善对小微企业的贷款方式，确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标，向总行多争取小微企业专项贷款额度。

措施三：推进专业镇金融服务中心试点建设。下半年我行将利用我行专业小企业平台的优势，搭建专业性与小微企业对接平台，拓宽小微企业基础性、综合性金融服务范围，助推小微企业转型升级，我行讲针对中小微企业融资难的问题上进行探索创新。

二、信贷支持小微企业金融服务的难点和制约因素。

（一）贷款门槛未实质性降低，政策受惠面有待提高。80%的受调查小微企业表示，银行机构贷款门槛高而无法获取贷款，小微企业获得贷款难度比大型、中型企业高。银行机构虽表示将降低小微企业贷款审批条件，但由于风险等多重考虑，实际上并未放宽。

（二）缺少有效抵押物仍是影响小微企业信贷资质的关键因素。我行调查了辖区所属的小微企业，大多数小微企业设备陈旧，甚至靠租赁厂房或设备进行生产经营，难以提供符合银行条件的抵押资产。小微企业的信用等级基本上都是3B或3B以下，难以达到银行机构发放贷款的要求。部分小微企业以家族式经营管理模式为主，企业内部产权界定不明晰，财务信息不透明，银行对企业的信用、产权的归属以及生产经营状况掌握难度大。

（三）小微企业融资成本仍偏高。据调查，银行对小微企业的贷款利率基本上浮30%以上，而同期大、中型企业一般上浮不超过30%，部分执行基准利率。另外，小微企业还需向担保公司和部分中介公司支付担保费、资产评估费等费用，一些担保公司还要求企业留存贷款额的一定比例作为保证金，减少了企业的可用资金，变相提高了企业的融资成本。

（四）贷款责任追究引发银行“惜贷”、“惧贷”现象。小微企业贷款风险较大，导致银行机构产生“惜贷”、“惧贷”的心理，造成小微企业贷款投放不足。此外，从管理成本角度考虑，大额贷款与小额贷款所需要的信贷资料、办贷手续基本相同，如果发放的贷款额小面广，信贷人员投入的时间和精力就越多，因此在同等条件下，信贷人员更愿意管理金额大、户数少的贷款，而对拓展小微企业客户积极性不高。

（五）信贷均衡投放节奏与小微企业季节性资金需求错配。目前，银行机构按月控制信贷规模的情况下，金融机构放款速度跟不上小微企业需求变化，影响企业及时用款。有部分小微型企业表示金融机构信贷均衡投放与其资金需求不同步，导致其不能获取贷款。

（六）财政税收政策执行效果不明显。针对小微企业的税收优惠政策有限，地方政府也没有将小微企业作为专门主体制定差异性税收政策。

三、可操作性建议。

（一）继续加大对小微企业的信贷支持力度。通过进一步扩大小微企业客户的走访面，走访掌握小微企业经营发展的第一手资料，对其中符合信贷条件的小微企业及时给予支持，确保实现“小微企业贷款增速高于全部贷款平均水平，增量高于上年同期水平”的既定目标，有效缓解小微企业“融资难、融资贵、融资慢”。

（二）进一步增强小微企业服务意识，改革贷款审批流程和信息获取渠道，积极筹备小企业贷款中心及其专营机构，合理配臵贷款权限，充分调动信贷人员的主动性、积极性和创造性，实现责、权、利相统一。

（三）大力开拓小微企业信贷市场。根据小微企业经营管理水平、产品市场前景、财务状况等指标，结合银行信贷政策和信贷产品特点，分类排队，建立扶持小微企业客户信息名单库，有针对性地开拓小微企业信贷市场。

（四）创新信贷产品。针对小微企业信贷需求“短、平、快、急”的特点，积极探索开发适应小微企业发展的信贷产品，不断加大信贷投放力度，支持小微企业健康发展。

（五）引导小微企业创造信贷支持条件。一方面引导小微企业加强财务管理，定期向银行提供全面准确的会计信息，增加信息透明度，建立互相信赖的银企关系，争取银行信贷支持。另一方面，引导小微企业拓宽融资渠道，实行多向融资。小微企业在银行信贷支持无法满足资金需求的情况下，多了解融资信息，积极争取外部融资支持，提高企业的市场竞争力，实现企业自身的良好发展。

二〇一四年四月一十六日

第五篇：小微企业金融服务调研

小微企业金融服务调研

一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况

（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一

1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：

一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。

三是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。

3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业；2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元；净利润达到**万元，同比增加**万元；20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。

该公司通过集中适时采购，一方面解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一方面公司通过我行贷款支持保证了正常的生产经营，不仅实现了农产品的转化增值，带动了当地农业的发展，还可在一定程度上解决了当地农民就业问题，从而实现了农民增收。

（二）小微企业融资成本高企和银行利息和收费较高

1、小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以粮油购销为主的企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。而目前由专业担保公司提供担保的担保费用过高，使企业融资成本上升，企业负担过重。我行虽为政策性银行，但也要考虑经营效益和风险合规问题。因此建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。

2、我行全部贷款均执行人行的基准利率，并严格按照银监局的收费标准收费，不存在乱收费的现象。因此我行不存在银行利息和收费较高的问题。

（三）小微企业对金融服务需求加大与由于小微企业自身和经济形式原因带来的小微授信风险加大

1、截止**月底我行全部贷款余额为***万元，无不良贷款。

2、缺乏健全的财务制度和充足的抵押物，一直是银行和农业小微企业之间一道“鸿沟”。因此必须要建立健全一整套农业小微企业诚信风险监测制度，才能有效稀释信贷风险。对此我行提出了以下两点建议：

一是建立逐项目“诚信”配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点；将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。

二是建立农业小微企业“诚信”违约退出机制。对存在未经我行同意擅自处理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的农业小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。

（四）银行自身落实“六项机制”与“四单”原则情况

1、建立了小企业贷款有关机制。

一是建立了小微企业贷款利率的风险定价机制。按照总分行贷款利率管理有关规定，我行对小微企业商业性贷款利率实行浮动定价，根据小微企业的信用等级、资产规模、担保方式等情况，在中国人民银行政策范围内提出上下浮动幅度意见，上报省分行审批。对国家和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、信用等级在A级（含A级）以上的粮棉油产业化龙头企业、粮油加工企业和收购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可执行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以内。对粮油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、棉花企业技术设备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利率上浮政策，上浮幅度在30%以内。

二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。省分行授权我行审批中央粮油储备贷款、国家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策性贷款，提供足值担保的AA-级以上客户1000万元的商业性短期流动资金贷款，提供足值担保的AA-级以上客户500万元以下农业小企业流动资金贷款。

三是建立了小微企业信用评估体系。我行根据上级行安排部署，对全市与农发行建立贷款关系的企业及时组织开展信用等级评定工作。对新营销的客户，我行坚持“先评级、后准入”的原则，及时进行信用等级评定。

2、积极探索管理模式，打造“二级分行经营管理基础平台”取得初步成效。

一是研究制定了《信贷专业人员管理暂行办法》和《中心人员管理暂行办法》，及时组建了客户服务、信贷审查和风险监测三个中心。明确了中心人员和岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23名县级支行信贷人员为非驻中心人员。

二是分别制定了三个中心的《业务运行管理暂行办法》和《中心工作流程》等制度，设计、印制了所需的各种操作表及工作日志，确保了“平台”正常运转。

三是为了满足松散型模式下三个中心的人员需要，针对县级支行不愿被抽调人员的情况，我行探索实行县级支行人员被中心抽调1天，按全辖日人均利润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽调人员由市分行负担相关费用的做法，解决了过去“抽人难”问题，调动了各行部“派员”积极性，实现了松散型中心向紧密型工作机制的转变。

四是搭建信息互动平台。为了更加迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中心人员工作情况，及时指导中心人员了解全市经济发展战略和我行政策制度，形成快速统一协调的工作机制。我行通过电子邮件系统建立了“客户服务中心信息互动平台”，实现了市县两级行在客户营销调查方面时空上的一致和资源共享，加强了全行信息沟通，减少了信息上下传递过程中的延误和失真等问题。通过打造二级分行经营管理基础平台，我行员工的全行一盘棋思想进一步树立，实现了人员管理、营销调查、信贷审查、风险监测、财务资源一体化配臵，信贷项目营销更加快捷高效，经营管理水平进一步提升，县级支行的平台支柱功能和窗口服务水平得到进一步提高。

二、小微企业金融服务宣传

为了让小微企业了解农发行的信贷政策，明确农发行服务形象，我行采取了多种形式的宣传工作。印发信贷政策和信贷产品宣传单，张贴在宣传栏、放在营业大厅及运用电子显示屏等供客户观看了解相关内容。召开银企对接会，对符合农发行贷款范围的小微企业，每年召开一次银企对接会，主要宣传农发行的信贷政策、服务方面存在的不足、需要加强和改进的方面等，增进银企之间的相互了解。组织客户经理或行领导到符合条件的小微企业，有针对性介绍符合该企业的信贷产品，解决企业贷款难问题。与政府有关部门沟通，共同开展政策宣传，增强宣传效果。

三、关于做好小微企业金融服务的具体做法

我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统一、服务设施的统一、物品放臵的统一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。

四、小微企业健康发展的建议

1.作为企业群体中最底层的小微企业，在接受来自政策制度的扶助时，更应勤恳经营、锐意创新，以创新的内生力量应对市场的残酷选择。在准确把握产业发展政策和市场发展趋势的基础上，结合自身的特长和技术特点，在大行业的产业链里寻找自身定位，在产品细分的市场中寻找适合自己的产品。及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力。这是解决小微企业现状的根本。

2、社会公众应为小微企业市场开拓提供信息和服务。加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品；促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。

3、银行应为小微企业缓解融资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放贷更加精细化，更好地减轻小微企业的资金压力。应采取更加积极的措施，不断加大投融资服务，创新融资服务产品，促进银企合作。

4、建议政府加大对小微企业的财税扶持力度，重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息，协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。

中国农业发展银行***分行

****年**月**日