全国小微企业金融服务经验交流

第一篇：全国小微企业金融服务经验交流

全国小微企业金融服务经验交流

《 人民日报 》（2013年08月08日 16 版）

金融助力小微企业又好又快发展

李云峰

江苏是经济大省，也是中小微企业大省，目前共有约130万户中小微企业，创造了60%以上的经济总量，吸纳了80%以上的从业人员，实现了75%的企业技术创新成果。近年来，我省高度重视小微企业金融服务问题，致力于构建多元化、多渠道、多层次的金融服务体系，化解小微企业“融资难、融资贵”矛盾，取得了较为明显的成效。我们的做法主要有以下几点：

一、强化政策导向，鼓励金融机构加大对小微企业扶持力度

2007年以来，我省先后出台了多项政策文件，从增加信贷投入、拓宽融资渠道、降低融资成本等方面，对加大小微企业金融支持提出了明确要求。2007年，省财政建立小微企业风险补偿专项资金，按上年度银行业金融机构新增小微企业贷款的5‰予以风险补偿，6年来已累计拨付5亿多元用于充实银行小微企业贷款损失准备金。在全国率先出台《江苏省直接债务融资引导办法》，成为首批成功发行中小企业区域集优债务融资工具的省份。贯彻落实对小微企业贷款的差异化监管政策，鼓励金融机构服务专营化，截至2012年末，全省共设立小微企业金融服务专营机构215个，专业营销团队715个，覆盖全省所有地市。大力推广债券融资创新业务。2012年7月至2013年6月末，支持65家企业发行92.36亿元中小企业私募债。积极指导保险机构创新小微金融产品，推出小额贷款信用保证类保险业务。

二、发挥引导作用，建立健全小微企业融资担保体系

近年来，我省先后制定出台《江苏省融资性担保行业“十二五”发展规划纲要》以及行业行政许可、行业监管等一系列文件，着力解决小微企业缺乏合格抵质押物的融资瓶颈问题。截至2013年5月末，全省共有融资性担保机构500家（其中国有控股154家），注册资本632亿元，共为8.8万户中小微企业提供贷款担保2229亿元，担保平均放大倍数3.4倍。2009年，建立了以省信用再担保公司为龙头的再担保服务体系，在银行、小微企业、融资担保公司之间构建新型风险共担机制。

三、推进科技金融，提升金融服务科技型小微企业水平

在信贷专营机构建设上，全省成立了27家科技支行和2家银行科技金融服务中心，所服务的科技型企业中小微企业超过70%；设立科技小额贷款公司43家，实收资本85亿元，累计发放贷款338亿元，支持科技型小微企业约3000户。在风险补偿分担机制构建上，着力推动科技保险专营机构建设，2012年在苏州设立了全国首家科技保险支公司（中国人保财险苏州科技支公司），为包括89家小微企业在内的116家科技型企业提供了159亿元的风险保障。

四、拓宽融资渠道，引导规范社会资本参与小微企业融资服务

我省积极推动金融组织创新，鼓励引导社会资本特别是民间资本规范有序进入金融领域，加强对小微企业的信贷服务。一方面，大力发展村镇银行等新型金融组织及农村小额贷款公司等机构，2008年7月以来累计为3万户县域小微企业提供了近2000亿元贷款支持。另一方面，积极创新和规范民间借贷阳光化运作途径，在依法合规的前提下，吸引社会投资支持小微企业发展。

（作者为江苏省委常委、常务副省长）

大力提升小微企业金融服务能力

陈树隆

近年来，我省不断改善小微企业金融服务，并取得积极成效。截至2013年5月末，全省小微企业贷款余额5437.57亿元，占全省各项贷款总量的30%。2008至2012年，小微企业贷款年均增长37%。主要做法有以下几点：

一、着力加强地方法人金融机构建设

2012年，省委、省政府制定了深化农村合作金融机构改革的33条意见，支持基层行社改制组建农村商业银行。促进徽商银行完善治理结构，增资扩股，壮大实力。积极吸引社会资本组建村镇银行，目前全省已有48家开业运行。截至2013年5月末，地方法人银行业金融机构小微企业贷款余额占全省的47.03%。

二、着力促进大型银行改善小微企业金融服务

研究制定了加强对小企业、个体工商户和农户金融服务的22条意见，促进国有大型银行和股份制银行设立小微企业贷款专营机构，目前已设立小微企业专营机构、特色支行309家。引导大型银行完善小微企业信贷机制和流程。

三、着力发挥担保、保险的增信作用

2013年起，省政府将连续5年每年安排11亿元，市县两级同比例配套，进一步充实县域国有担保机构资本金。积极探索开展城乡小额贷款保证保险业务，对初创期小微企业贷款风险损失给予分担，贷款银行与保险机构对贷款本息损失按2∶8的比例分摊。

四、着力增强金融创新的针对性、有效性

探索开展农村金融综合改革试点，推进金融组织、体制机制、产品和服务方式四项创新，建立完善征信、现代支付服务、农村保险服务、金融政策支持、财税政策扶持、风险防控、考核奖惩、教育培训等八大体系，努力提升小微企业金融服务水平，试点地区贷款增速明显提高。

五、着力加强政策引导

综合运用“奖、补、贴”等方式，引导金融机构加大对小微企业的信贷投入。2012年，全省发放财政奖补资金近4亿元，支持新增小微企业贷款344亿元。

六、着力促进政银企对接合作

2012年，通过“投贷结合”模式，由商业银行联合基金公司与小微企业对接，通过“股权+债权+贷款”的方式，多渠道、多方位破解小微企业融资难题。2008至2012年，全省总计对接小微企业项目1.4万多个，占对接项目总数的68%。

（作者为安徽省委常委、副省长）

加减乘除

服务小微

刘必金

一、潜心扫街“做加法”

什么是“扫街”？简单地说，就是打破银行传统的等客上门营销方式，客户经理主动走出去，对城区、郊区的主次干道、商业区、街道、社区、市场、集镇等，根据门牌号采取走街串巷、挨家挨户“地毯式”的营销宣传，主动地进市场、进园区、进社区、进商会、进楼宇，把金融服务送到小微客户门前。

二、简化流程“做减法”

对小微企业和个体工商户，我们坚持“六看三知”。“六看”，即一看账本，二看产品，三看人气，四看人品，五看成效，六看存货。“三知”，一是“知行”，就是要知道经营者的发展思路和发展方向；二是“知底”，就是要知道他的品性和对企业发展的驾驭能力；三是“知实”，就是企业实际情况的逻辑交叉判断。通过“六看三知”真实还原客户的资产负债表、损益表、现金流量表，不需要客户再提供其他证明和材料。

在流程模式上，建立“评级、授信、支用”同步申报的“三位一体”操作流程，1天内完成贷前调查并提出上会申请，15分钟内决策，20万元以下的贷款3个工作日内办完，50万元以上的贷款3—5个工作日内到账。

三、创新产品“做乘法”

我行研发了“融城富业贷”、“农易富业贷”、“微小富业贷”等系列产品。在动产抵质押和权利质押等方面不断探索，推出提货单、仓单、存货、应收账款、保函、股权等20余种质押方式。根据小微企业需要，既可以采取传统融资方式，也可以采用“知识产权质押+实际控制人担保”、“第三方担保+知识产权质押”、“知识产权质押+第三方担保+园区担保”等模式，取得了良好效果。

四、减免负担“做除法”

除费用。我行通过“扫街”直接受理审批，减免了如担保手续费、评估费、保险费、公证费等一系列中介费用和交易成本，借款客户除支付利息外没有任何附加费用，确保“微小富业贷”等产品相较市场上其他同类业务融资成本最低。

除困境。客户经理走街串巷、挨家挨户“扫街”，主动向小微企业介绍我行“服务小微”的理念，宣讲办贷流程和准入条件，为小微企业免费提供行业分析、信息建议等咨询服务，通过各种形式提供贷前辅导。

除担忧。“微小富业贷”等产品摒弃了传统的抵质押担保方式，用“现金流”代替“抵押物”作为还款能力重要依据，坚持实地调查，重视真实财务分析和企业自身价值，免除客户无标准抵押物、无正规财务报表的担忧。

（作者为武汉农村商业银行董事长）

大银行也能做小微

易会满

几年来，我行将支持小微企业发展与自身经营转型及信贷结构调整紧密结合，着力在6个“专”上下功夫。

一、专题规划

从2005年开始，我行每年制定小微企业工作年度计划，明确发展目标，制订完善内部机制的主要措施，部署拓展业务、防控风险的重点工作。2010年，制定了加快发展小微企业金融业务的五年规划，明确发展目标和重要举措，在全行范围内统一认识，确立小微企业金融业务的战略地位，把“要我做”转变为“我要做”。

二、专项机制

在机构建设上，从2009年开始，在总行和一级分行层面设立小企业金融业务营销管理机构，在二级分行、支行设立“小企业金融业务中心”、“分中心”和“专业支行”等专营机构。在队伍建设上，组建了一支超过15000人的小微企业客户经理团队，为后续发展储备了充足的专业人才。在信贷资源配置上，2013年，为单户融资限额3000万元以下的小微企业配置1200亿元专项规模，增幅高于同期各项贷款平均水平。

三、专属产品

为向小微企业提供更加全面和专业的金融服务，近年来，我行先后推出多款小微企业专属信贷产品。例如，针对小微企业的短期融资需求，推出小企业周转贷款、小企业循环贷款（如“网贷通”）、小额便利贷等；针对小微企业扩大再生产的中长期融资需求，推出标准厂房按揭贷款、设备按揭贷款、经营型物业贷款；针对小微企业主和个体工商户，推出个人经营贷款、个人助业贷款、个人商用房按揭贷款等。

为缓解小微企业融资担保难题，近年来，通过掌控小微企业与上下游客户交易形成的债权（应收账款）和货权，依托交易对手的信用和商品自身的价值，开办保理、商品融资、订单融资等业务。

四、专门制度

我行为小微企业专门设计了以定性评价和定量评价相结合的客户评级模型，主要依据企业营业收入和经营净现金流等，研发出7种专用授信方法，探索制定了一整套独立的小微企业信贷管理制度，较好解决了贷款准入门槛高、授信额度不足等突出矛盾，有效缓解了因银企信息不对称带来的风险评估难题。截至2013年6月末，小微企业贷款整体贷款不良率为1.59%，风险可控。

五、专享系统

早在2005年，我行在信贷管理系统平台上开发了小企业信贷管理子系统，用于满足小微企业贷前调查、贷中审查及贷后管理等管理要求，精简业务流程，并体现小微企业信贷管理个性化要求；把风险调整后的资本回报率作为定价工具，不断完善小微企业贷款风险定价机制，并嵌入信贷决策流程。2012年，我行在新版贷后管理系统中，整合了行内外信息，强化了贷后日常管理和风险预警功能，大力推进小微企业贷后集中监测，有效提高了自动预警和风险监控水平。

（作者为工商银行行长）

围绕“一圈一链” 做实小微服务

洪 崎

作为一家中型规模的银行，为较好适应作为“经济末梢”的小微企业经营特点和金融需求，解决好风险管控难、运营成本高、服务效率低等问题，我行坚持规划先行、批量开发，逐步探索出了一条围绕“一圈一链”、具有自身特色的小微金融发展道路。

一、围绕“一圈”，实施整合化营销、服务和管理

“一圈”就是城市主要商圈，是商贸型小微客户典型的集群形式。以商圈而不是单户的思路做小微，能够把握商圈客群共同特征和金融需求，避免散单方式带来的高成本和高风险，通过规划等机制的配套，实现规模化生产。

一是规划先行，按照“区域分析—行业研究—实地调研—业务定位—标准提炼—规划审批—监督检查”等七步开展商圈规划，选定目标商圈和目标小微客户群，配置针对性产品，主动管理风险。

二是通过深度调研，按行业、经营规模等维度对小微企业进行分层分类，设计和提供差异性服务。

三是打造规划、策划、销售、培训、服务等“1+N”团队，与市场管理方建立合作，通过管理方推荐，快速取得小微企业信任。通过开办“财富大课堂”等形式，主动介绍小微金融产品，向有需求的小微企业提供相应金融服务。

四是将小微信贷产品分类，提炼出标准化的产品信贷审批流程，实行“信贷工厂”审批模式，通过批量化处理实现规模经济，降低单位运营成本，形成“规模效应”。

五是组建小微城市商业合作社，在合作社平台上，通过社员了解社员，为社员群体提供服务，支持合作社整体发展。在螺蛳湾市场，我行已组建了17个小微城市合作社，实现批量开发，已发放小微贷款24亿元，支持各类小微商户近1500户。

二、围绕“一链”，以公私联动做强专业化服务

“一链”就是分布于实体经济各领域的产业链，由核心企业和上下游小微企业、商户组成。我行强调抓住区域重点产业，依托核心企业交易信息和行内公私联动，为生产型上下游小微企业提供综合金融服务，打造特色产业链。

一是公私联动。关键是在规划和评审环节，把产业链上的对公和零售客户彻底打通，在一个规划下实行统一会审和制定方案，统一开发和管理，达到提高效率、降低风险和成本的目的。

二是摆脱传统思维，打造交易金融。围绕区域特色经济和产业链核心环节，以真实交易数据为基础，推出应收账款池质押贷款、产业链核心企业担保、超市供应商和品牌经销商信用贷款等多种产品，得到核心企业和广大小微企业的充分肯定。

三是抓住核心企业，挖掘采购和销售数据。批量获取上游供应商和下游经销商的企业信息，实行名单制开发，全过程监控资金流、物流和信息流，把握和防范信用风险。

（作者为民生银行行长）

第二篇：小微企业金融服务

助力小微、情系三农

做好小微企业金融服务工作，既是服务区域经济发展的要求，同时也是我行实现自身经营发展的必要途径。我行立足XX区域实际，针对小微企业普遍存在的融资困难问题，通过加强金融创新、改进金融服务、优化信贷结构，不断提升服务水平，充分发挥了农村金融主力军的作用。

近期，xx农合行集中开展了“第三届小微企业金融服务宣传月”活动。宣传月活动期间，我行累计向各类小微企业发放贷款22 笔、金额6000万元，与从事木材加工、商贸流通、环保能源等xx特色产业的30家小微企业成功“联姻”，向从事木材加工加工的xx木业等5家木竹产业企业发放流动资金贷款1550万元，向从事汽车销售的xx汽车销售有限公司发放流动资金贷款400万元，向从事餐饮服务的xx餐饮有限公司发放流动资金贷款700万元。同时，我行针对小微企业主和个体工商户开发的“易贷卡”产品倍受青睐。

第三篇：在全国小微企业座谈会上的发言稿

在全国小微企业座谈会上的发言稿

郭春平

今天下午，全联和工信部副厅级以上领导共30余人参加了座谈会，全国政协副主席王钦敏“坐镇”，全体领导晚上与我们一同共进晚餐。全国中小微企业14家分别发了言，以下是我的发言稿。

尊敬的王钦敏主席，您好！尊敬的全哲洙书记、苗圩部长、各位领导、各位同仁，你们好！

我叫郭春平，是一位发明人，教授级高工，享受国务院特殊津贴，我发明了两防锁等30多项专利产品，其中一项专利“一种开盖断电方法及装置”获俄罗斯、美国等34个产煤国家和地区发明专利权或受理。

党的十八大报告在党的历史上首次明确提出：“支持小微企业特别是科技型小微企业发展”，国务院出台了一系列支持小微企业健康发展的意见，为小微企业发展创造了良好条件。党和政府高度重视小微企业，把我这样一个小人物选为全联执委，山西省政协委员。全哲洙书记来到山西，不顾劳累，对我这个科技小微企业代表作调查研究直到深夜，党和政府把我捧上“天”，我万分感动，请允许我真诚的道一声：“谢谢，谢谢！”。

1999年汾西矿务局下文同意并支持我创办了一个科技型小微企业--山西全安公司（当时叫开发部），投资5.45万元。10多年来，山西全安公司注册资本翻了200倍，现在注册资本是1000万元，2012年销售3500万元，销售翻了700倍，被认定为国家级高新技术企业已经四年了。公司主要开发预防瓦斯爆炸的专利产品。由于对煤矿安全技术贡献指数在全国名列前茅，2012年被国家安监总局命名为“安全生产科技创新型中小企业”，全国共命名27家，山西仅有两家企业被命名。

一、根据我公司实际情况对规定问题的汇报

A、国家中小企业发展基金不适应科技型小微企业。因为它要求有较高的土地、房屋等基础设施建设，而科技型小微企业没有那样大的固定资产投资。

对于科技小微企业，建议：根据以下要素确定是否资助，专利、专有技术、品牌等无形资产，企业是否有高素质管理、技术、销售人才等人力资本要素，就业职工人数、学历、职称等。

B、对于科技小微企业，按实际发生技术研发费的150%抵扣，该比例太低。因为，很多开发费没有发票，本公司自己的技术人员开发投入花费的大量工资和奖金由于怕交个人所得税，难进入技术开发费，还有其他隐形的开支。当地税务部门规定，省以上的政府部门批准的项目才能有技术开发费，那些是小微科技企业的技术开发费没有标准规定。

建议：对于科技小微企业：认定是技术开发费的，按其10倍抵扣不为多。

由于科技企业进项税太低，销项税-进项税后，有些公司缴税达10%左右。

建议：实际缴税额控制在2%左右，把多交的部分，每年一次性返给科技中小企业。

C在技术创新方面，希望政府在保护知识产权方面给予支持。我公司已经在市场上发现21家侵权单位，其中一个公司造假产品4500万元，犯罪嫌疑人已投案自首。其他侵权，包括：侵犯专利权和商标权，仿造卖劣质产品，假冒厂名、厂址和发明人姓名，伪造生产许可证，伪造煤安标；政府部门就涉及到12个部门：如：工商局，质监局，煤监局，安监总局，煤炭厅，知识产权局，安标办，标委会，生产许可证办公室，电气防爆检验站，公安局，检察院，法院等；省市（区）涉及13省：如：河南、江苏、浙江、内蒙、河北、山东、东北三省、云南、贵州、宁夏、安徽等，还可能涉及到有专利权的俄罗斯、南非、美国等34个国家和地区；在网上还有靠竞价排名压我们的各大搜索网站，如：阿里巴巴、百度等；涉及到的法规20多部：如：专利法、商标法、刑法、民法、安全生产法、经济法、煤矿安全规程、国家强制性法规标准等；另外，调查取证很难，打假成本过高，审理周期太长。一个科技小微企业，面对如此大的困难，要真正打假和维护知识产权，“难于上青天”。

建议：设立科技小微企业维权办公室，安排维权基金，为小微企业打假维权服务。

D、我公司想把专利技术写入国际标准，开发国际专利

市场，但是困难太大，人大代表3次提建议，没有结果。

二、一项发展科技小微企业的战略型建议：推广“骏马拉小车”模式发展科技小微企业，几十年后造就中国特色比尔盖茨和微软

发展小微企业应当实行“骏马拉小车”模式，即：当前我国的大中企业犹如动车、火车、公交车等机动车，而科技型小微企业就像马拉的小车，把“人才”、“大集团公司”当作“拉小车”的“骏马”，是小车的“动力”，以“专利”和“标准”作为两个车轮，普通职工在“小车”上或围着“小车”打工就业，投资人掌控方向，这就形成所谓“骏马拉小车”模式。

只有采用这种模式，并寻求与之相适应的山路、土路、草原等道路，才能健康发展小微企业。否则小微企业难有出路。

建议：

参照鼓励知青“上山下乡”、官员“下海”、大学生当“村官”那样，鼓励“骏马拉小车”，而不是“毛驴拉小车”，即通过政策调节，鼓励机关干部、企业领导、专家学者、优秀大学生、研究生等挂职到一线创办并发展的科技型小微企业。

另外，为了很好的落实以上建议，配套建议如下：

1、给地方和基层相关部门（如工商联等）下达发展科技型小微企业参考指标，达到指标的，予以鼓励。下达依据是按权分配：即“权”大的地方指标高。“权”由人口多少及资产多少确定；

2、各级相关部门（如工商联等）应组织科技型小微企业争取国家中小企业发展基金，省市县应设立自己的技型小微企业发展基金，以促进科技型小微企业发展；

3、给现有大企业老板下达指导性指标，鼓励他们为员工或亲友创办科技型小微企业；鼓励国企为职工及家属办科技型小微企业，以促进就业；

4、参照为农民办理社保的办法，为所有小微企业职工优惠办理社保；设立科技小微企业标准、专利、商标、品牌、设计、人才奖，以促进科技小微企业发展；

6、开辟类似“星光大道”的小微企业频道，为科技型小微企业创造宣传展示平台；要大力宣传：“为小微企业服务就是为人民服务，为小微企业奋斗就是为祖国奋斗，我爱小微企业”的理念；

7、在科技型小微企业老板及职工中选拔领导、公务员、人大代表、政协委员以及各种专家学者、院士等，提高政治地位及学术地位，以提高科技型小微企业老板及职工的政治及学术地位。

意义：

1、有利于促进科技成果转化，通过科技创新带动我省实现转型跨越的“山西梦”。

2、当代国家领导人多有“上山下乡”经历，柳传志等企业家都是通过“下海”成长起来的，鼓励“骏马拉小车”模式发展科技小微企业，有可能在几十年后培养出我国的比尔盖茨式大企业家和中国的微软式大企业，那时，才能真正实现我省我国的转型发展。

3、有利于简政放权，转岗分流，减小“官本位”影响。

附件：“骏马拉小车”模式发展科技型小微企业案例材料

第四篇：小微企业金融服务调研

小微企业金融服务调研

一、小微企业金融服务需求和银行业金融机构现有机制、产品和服务匹配情况

（一）小微企业多样化融资需求与银行信贷产品单一

1、为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至20**年*月末，我行支持小微企业**家，累计投放小微企业贷款*万元，小微企业贷款余额*万元，占我行贷款总额*，贷款涉及农、林、牧、渔业、建筑业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理业等行业类别。

2、针对小企业资金需求“快、频、急”的特点，我坚持“三早、三优先”服务要求，规范业务操作时限，不断提高办贷效率，努力强化金融服务水平：

一是坚持早立项，做到储备客户营销优先。建立小企业项目营销储备库，每年年初及时对拟重点支持的项目、品种、行业等进行统计入库，动态管理。对符合信贷条件的，迅速组织营销；对暂不具备营销条件的，入库精心培育。

二是坚持早调查，做到续贷客户营销优先。我行按照上级行流动资金续贷项目无缝衔接的工作要求，下发给各支行商业性续贷客户受理上报时间表，要求支行尽早与续贷客户进行沟通，确保*年信贷资金供应做到“无缝衔接”。

三是坚持贷款“早审批早见效”。为了加快贷款审批速度，我行优先安排小微企业贷款项目优先上贷审会，建立起小微企业客户贷款的“绿色通道”。

3、我行贷款支持客户*****公司是一家以****为主的农业产业化市级重点龙头企业，该企业2004-2008年连续五年被****市工商局评定为“守合同、重信用”企业；2005年被***市政府评为食品安全行动计划先进企业，公司注册的****商标，在国内外市场有较高的品牌优势。我行向***公司发放产业化龙头企业林业短期贷款***万元，及时满足了企业的生产经营所需资金。通过我行的贷款支持，公司20**年销售收入达到***万元，同比增加***万元；净利润达到**万元，同比增加**万元；20**年**月实现销售收入***万元，实现净利润***万元。

该公司通过集中适时采购，一方面解决了栗农季节性卖栗难的问题。另一方面公司通过我行贷款支持保证了正常的生产经营，不仅实现了农产品的转化增值，带动了当地农业的发展，还可在一定程度上解决了当地农民就业问题，从而实现了农民增收。

（二）小微企业融资成本高企和银行利息和收费较高

1、小微企业担保能力普遍较差。多数企业可供抵押的土地、房产、机器设备等不动产普遍存在资产质量不高，评估值偏高等情况，特别是以粮油购销为主的企业，受其所处行业特点影响，自有资产较少，担保能力较弱。而目前由专业担保公司提供担保的担保费用过高，使企业融资成本上升，企业负担过重。我行虽为政策性银行，但也要考虑经营效益和风险合规问题。因此建议地方政府鼓励担保公司为小微企业提供贷款担保，降低担保费率。对执行政策较好的专业担保机构给予一定财政补贴，鼓励担保机构提高小型微型企业担保业务规模。

2、我行全部贷款均执行人行的基准利率，并严格按照银监局的收费标准收费，不存在乱收费的现象。因此我行不存在银行利息和收费较高的问题。

（三）小微企业对金融服务需求加大与由于小微企业自身和经济形式原因带来的小微授信风险加大

1、截止**月底我行全部贷款余额为***万元，无不良贷款。

2、缺乏健全的财务制度和充足的抵押物，一直是银行和农业小微企业之间一道“鸿沟”。因此必须要建立健全一整套农业小微企业诚信风险监测制度，才能有效稀释信贷风险。对此我行提出了以下两点建议：

一是建立逐项目“诚信”配合分析排查制度。从银企配合关系入手，建立贷款用途定期巡查、不定期专项抽查制度，明确检查的时限、内容和重点；将小微企业法定代表人和主要投资人的私人房产作为贷款抵押品，加重小微企业经营者的管理责任。如贷款投放前，在贷款合同中明确约定小微企业客户的销售货款归行率不得低于90%，对达不到销售货款归行比例要求的，视情况在下核减对该小微企业客户的信用等级或贷款额度，以达到消除贷款风险隐患、巩固信贷管理经营成果的目的。

二是建立农业小微企业“诚信”违约退出机制。对存在未经我行同意擅自处理抵（质）押物、对外欺诈行为、从事远期高风险交易、通过各种方式逃废债务、挪用贷款用于违规违法行为、没有履行贷款业务办理时的承诺等情况之一的农业小微企业，将其列入不良记录名单，采取各种有效手段提前收回贷款，并终止与其的信贷关系。

（四）银行自身落实“六项机制”与“四单”原则情况

1、建立了小企业贷款有关机制。

一是建立了小微企业贷款利率的风险定价机制。按照总分行贷款利率管理有关规定，我行对小微企业商业性贷款利率实行浮动定价，根据小微企业的信用等级、资产规模、担保方式等情况，在中国人民银行政策范围内提出上下浮动幅度意见，上报省分行审批。对国家和地方化肥储备贷款、烟叶储备贷款、信用等级在A级（含A级）以上的粮棉油产业化龙头企业、粮油加工企业和收购加工一体的棉纺企业的商业性贷款可执行利率下浮政策，利率下浮幅度在10%以内。对粮油加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、棉花企业技术设备改造贷款、棉花深加工贷款可执行利率上浮政策，上浮幅度在30%以内。

二是建立了高效的小微企业贷款审批机制。省分行授权我行审批中央粮油储备贷款、国家储备棉贷款、地方粮棉油储备贷款、粮油调控贷款、粮食最低收购价贷款、国家储备糖贷款、国家储备肉全额补贴贷款、地方储备肉全额补贴贷款等政策性贷款，粮棉油收购贷款等准政策性贷款，提供足值担保的AA-级以上客户1000万元的商业性短期流动资金贷款，提供足值担保的AA-级以上客户500万元以下农业小企业流动资金贷款。

三是建立了小微企业信用评估体系。我行根据上级行安排部署，对全市与农发行建立贷款关系的企业及时组织开展信用等级评定工作。对新营销的客户，我行坚持“先评级、后准入”的原则，及时进行信用等级评定。

2、积极探索管理模式，打造“二级分行经营管理基础平台”取得初步成效。

一是研究制定了《信贷专业人员管理暂行办法》和《中心人员管理暂行办法》，及时组建了客户服务、信贷审查和风险监测三个中心。明确了中心人员和岗位设臵。通过考试，选拔聘任了23名县级支行信贷人员为非驻中心人员。

二是分别制定了三个中心的《业务运行管理暂行办法》和《中心工作流程》等制度，设计、印制了所需的各种操作表及工作日志，确保了“平台”正常运转。

三是为了满足松散型模式下三个中心的人员需要，针对县级支行不愿被抽调人员的情况，我行探索实行县级支行人员被中心抽调1天，按全辖日人均利润的两倍增加被抽调行的影子利润，抽调人员由市分行负担相关费用的做法，解决了过去“抽人难”问题，调动了各行部“派员”积极性，实现了松散型中心向紧密型工作机制的转变。

四是搭建信息互动平台。为了更加迅速准确地把握贷款项目信息，掌握中心人员工作情况，及时指导中心人员了解全市经济发展战略和我行政策制度，形成快速统一协调的工作机制。我行通过电子邮件系统建立了“客户服务中心信息互动平台”，实现了市县两级行在客户营销调查方面时空上的一致和资源共享，加强了全行信息沟通，减少了信息上下传递过程中的延误和失真等问题。通过打造二级分行经营管理基础平台，我行员工的全行一盘棋思想进一步树立，实现了人员管理、营销调查、信贷审查、风险监测、财务资源一体化配臵，信贷项目营销更加快捷高效，经营管理水平进一步提升，县级支行的平台支柱功能和窗口服务水平得到进一步提高。

二、小微企业金融服务宣传

为了让小微企业了解农发行的信贷政策，明确农发行服务形象，我行采取了多种形式的宣传工作。印发信贷政策和信贷产品宣传单，张贴在宣传栏、放在营业大厅及运用电子显示屏等供客户观看了解相关内容。召开银企对接会，对符合农发行贷款范围的小微企业，每年召开一次银企对接会，主要宣传农发行的信贷政策、服务方面存在的不足、需要加强和改进的方面等，增进银企之间的相互了解。组织客户经理或行领导到符合条件的小微企业，有针对性介绍符合该企业的信贷产品，解决企业贷款难问题。与政府有关部门沟通，共同开展政策宣传，增强宣传效果。

三、关于做好小微企业金融服务的具体做法

我行为小企业客户在信贷产品服务、柜台服务、结算服务、贷后跟踪服务、中间业务服务等方面实行全方位、全过程服务，采取单一营销服务与组合营销服务相结合的方式，全力打造服务三农的“金字品牌”。一是营业柜台和窗口，实行“四统一”，即对外形象的统一、服务设施的统一、物品放臵的统一、服务规范的统一。二是客户服务业务流程实现“一站式、一条龙”服务。三是对黄金客户、优质客户、大客户，成立金融服务小组，制定金融服务方案，实行专项服务。四是针对某些工作忙、路途远无暇往返银行的客户，采取预约服务、上门服务等便企措施，为客户提供个性化、差异化服务。五是改进服务方式，实现绿色通道、无缝对接服务。

四、小微企业健康发展的建议

1.作为企业群体中最底层的小微企业，在接受来自政策制度的扶助时，更应勤恳经营、锐意创新，以创新的内生力量应对市场的残酷选择。在准确把握产业发展政策和市场发展趋势的基础上，结合自身的特长和技术特点，在大行业的产业链里寻找自身定位，在产品细分的市场中寻找适合自己的产品。及时调整经营战略，深入推进技术与产品创新，提高经营管理水平，提升核心竞争力和抗风险冲击能力。这是解决小微企业现状的根本。

2、社会公众应为小微企业市场开拓提供信息和服务。加强市场信息服务，帮助小微企业及时了解国内外市场变化，及时改进和开发适销对路产品；促进跨区域合作交流，寻找发展商机，开展协作配套服务。开展小微企业信息化推进服务，引导社会中介组织大力开展面向小微企业的服务。

3、银行应为小微企业缓解融资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放贷更加精细化，更好地减轻小微企业的资金压力。应采取更加积极的措施，不断加大投融资服务，创新融资服务产品，促进银企合作。

4、建议政府加大对小微企业的财税扶持力度，重点用于对符合国家产业政策的小微企业的进行适当补贴和贷款贴息，协调工商、税务等行政部门降低小微企业税费，并将减免税费作为扶持小微企业成长的长效政策。

中国农业发展银行***分行

****年**月**日

第五篇：小微企业金融服务检查

小微企业金融服务工作检查实施方案

根据**商行银行***稽核工作计划，依据《****年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发„***‟**号）文件精神，***商行为及时了解和掌握***年小微企业金融服务工作开展情况，制定本检查实施方案。

一、抽查方法。本次检查，采取对网点重点检查和网点重点抽查的方法，计划对***、***进行全面重点检查，并对营业部、**、**、**等10网点进行重点抽查方法。

二、抽查时间。检查时点：201*年1月1日至9月30日。检查实施时间201*年10月中旬。

三、成立组织。***商业银行成立小微企业金融服务工作专项检查领导小组，组长：***，成员：*****，领导小组负责制定专项检查实施方案，进行现场检查和材料汇总报告等工作。

第一检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点；

第二检查小组，组长：**，成员：***、***，负责检查***、***、***等网点。

四、检查内容。

（一）贯彻落实中国银监会关于201*年小微企业金融服务工作的指导意见（银监发„201*‟**号）文件精神情况。

1、检查“三个不低于”目标实现情况。我行小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同 期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平“三个不低于”目标实现情况。

2、单列信贷计划，优化信贷结构。是否在年初单列全年小微企业信贷计划，并于一季度末前将经本行主要负责人审批的小微企业信贷计划报送监管部门；小微企业贷款总额、增量、增幅以及占比等情况，小微企业贷款不良率，与其他贷款风险比较情况。

3、落实小微企业贷款尽职免责制度情况。是否于二季度末前制定小微企业业务尽职免责办法，并报送监管部门备案（尽职免责办法应对尽职免责的适用对象、审核程序、认定标准、免责事由、免责范围规定具体明确的操作细则）。

4、改进考核机制，激发内生动力。是否明确小微企业业务的牵头主管部门，强化跨部门统筹协调机制；是否强化绩效考核倾斜，对小微企业业务设立专门的考核指标，科学设置小微企业业务在全部业务中的考核权重；是否落实有关提高小微企业贷款不良容忍度的监管要求（小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率目标2个百分点以内（含）的，不作为内部对小微企业业务主办部门考核评价的扣分因素）。

（三）落实“七不准”情况，检查分支机构有没有在营业场所张贴“七不准”公示。

1．不准以贷转存（强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款）； 2．不准存贷挂钩（以存款作为审批和发放贷款的前提条件）； 3．不准以贷收费（要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用，违规增加收费项目、擅自提高收费标准）；

4．不准浮利分费（将利息分解为费用收取，变相提高利率）； 5．不准借贷搭售（强制捆绑搭售理财、保险、基金等产品）； 6．不准一浮到顶（笼统地将贷款利率上浮至最高限额）； 7．不准转嫁成本（将经营成本以费用形式转嫁给客户）。

（四）服务收费“四公开”情况，是否在网点公示收费名录表，是否公布投诉电话。

1、收费项目公开；

2、服务质价公开；

3、效用功能公开（充分履行告知义务，使客户明确了解服务内容、方式、功能、效果，以及对应的收费标准，确保客户了解充分信息，自主选择）；

4、优惠政策公开（切实履行社会责任，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则，明确界定小微企业、三农、弱势群体、社会公益等领域相关金融服务的优惠对象范围，公布优惠政策、优惠方式和具体优惠额度，切实体现扶小助弱的商业道德）。

五、相关要求。严肃认真，重点突出。检查小组人员要严肃的对待本次抽查工作，严格按方案要求开展工作，检查结束后，认真梳理工作底稿，汇总总结检查情况，在3个工作日内，形成详实的抽查工作报告。

二〇一五年十月三日