中国小微企业融资创新实践

第一篇：中国小微企业融资创新实践

中国小微企业融资创新实践

——基于“格莱珉”小额贷款模式的探讨

一、小微企业的界定及发展现状

包括贷款数额、数量、对GDP、进出口的贡献等

资料来源：《民营经济蓝皮书》 《民营经济发展报告》

二、小微企业融资现状

1、资金缺口以及从银行借款状况

从04—09年的数据：私营企业及个体贷款占银行短期贷款比重，可以分析银行贷款给小微企业的比重较小

资料来源：历年《统计年鉴》中的金融部分

2、小微企业融资方式的演进

分为0—1年、2—4年、5年以上资金来源的主要形式（三个表）

可以看出小微企业在设立之初难以向担保机构或银行提供足够的担保品和抵押品，所以能采用信用担保贷款和银行贷款的途径不多。等到发展成熟之后才有抵押品获取银行贷款及多种融资渠道。因此刚起步的小微企业面临外部融资的困境。

资料来源：《中小企业融资问卷调查》

3、04—09年国有及规模以上企业资金来源结构

资料来源：《统计年鉴》

三、小微企业融资困境的原因

1、自身没有足够的资产作为抵押来获取银行贷款（抵押担保模型）

2、信息不对称，银行为了控制风险而惜贷

3、所需额度较小，银行给单个企业贷款交易成本较高

四、“格莱珉”模式在孟加拉国的实践

1、模式的简介（包括假设前提、运作机制、后期发展）

2、模式分析：

（1）过滤机制：专门贷款给无任何抵押品的穷人，通过培训和考试可以“滤掉”些在贫

困线以上的人，将钱借给真正需要的人（解决了原因1）

（2）内部监督机制：组成5人小组，来自小组成员间的压力形成监督，形成互保，对风

险做了预防。外部监督机制：银行工作人员经常与中心负责人进行沟通，可以随时

了解还款情况，对所放贷款进行追踪，降低不良贷款发生率。（解决原因2）

（3）8个小组组成一个中心，银行工作人员与中心负责人沟通，一次性给所有的需求者

贷款并收回还款，最大限度地节约时间成本和减少费用（解决了原因3）

（4）工作人员及时上门服务，经常与贷款者们沟通，了解他们的实际需求，提供不同种

类的贷款

（5）每周还款机制，单利计息，一方面可以减轻还款者的压力，另一方面银行得到的现

金流的现值将大于每年偿还的现值，而且现金流更稳定，便于银行资金的使用）

（6）每个贷款者用贷款数额的5%存入银行，则该银行可以用自有资本和存款来偿付贷

款

（7）贷款者可以成为银行的所有者，可以购买银行股份，银行给各个股东分发红利，激

励了贷款者。

3、取得的成效（列举数据，来源《穷人的银行家》和格莱珉官网）

五、“格莱珉”模式在中国的应用

我国云南禄劝的尝试

六、中国小微企业融资的新途径——无抵押的小额贷款融资

1、培育小额信贷市场体系（鼓励银行提供小额贷款，如民生银行的“商贷通”、兴业银行的“兴业通”等；发展专门的小额贷款公司，如中安信业等。）

2、协助小微企业形成合作社或者互助小组，形成互保、联保，银行对整体进行授信，解决

信息不对称的问题，防范风险。

3、银企之间应加强联系，一方面可以让小微企业了解银行所提供的最新产品，另一方面银

行可以随时了解贷款的使用及偿付状况，降低风险。

4、供多样化的产品和灵活的偿付机制。（创收目的的贷款、住房贷款、教育贷款等；随借随

还、每周或每月根据具体情况决定偿还方式等）

5、减少政府干预，使信贷机构企业化运作。

七、小结

By 赵婧

第二篇：《中国小微企业白皮书》发布

广发银行发布国内首个小微企业健康指数，推小微金融创新惠及千万

“生意人”

——广发银行在京发布《中国小微企业白皮书》 1月6日，广发银行携手国际知名调研机构在京发布《中国小微企业白皮书》（以下简称《白皮书》）并推出国内首个“小微企业健康指数”，为科学评估小微企业生存状态、构建小微企业健康度量化分析奠定基础。据介绍，本次白皮书调研工作历时近一年，覆盖环渤海、长三角以及珠三角三大经济圈，重点选取小微企业数量最集中的12个城市、中小微企业占比最高的15个行业进行调研，以最大限度反映我国小微企业真实生存状态和金融需求。

广发银行小微企业健康指数显示，三分之一中国小微企业“综合健康指数”低于基准值，处于“亚健康状态”，经营发展较为困难。医药、文体用品及器材、鞋包行业指数偏低，经营压力较重。“行业竞争激烈”、“成本压力大，利润低”、“整体经济环境不好”、“税负过重”以及“融资难”是目前我国小微企业经营发展面临的五大共性问题。金融服务对支持小微企业健康发展起到重要作用。广发银行行长利明献表示：“小微企业数量庞大，在国民经济中占据重要地位，是一国经济健康程度的晴雨表。但是由于规模小，小微企业抵御宏观经济波动和行业竞争冲击的能力较弱，在发展过程中亟需多方面资源支持。银行作为金融行业的中流砥柱在支持小微金融发展方面责无旁贷。广发银行一向积极推动小微金融创新，以扶持我国中小微企业发展为己任。广发银行发起本次调研并发布白皮书，就是希望深度挖掘中国小微企业的金融产品服务需求，为推动小微金融创新、助力小微企业发展贡献更多力量。” 小微企业呼唤个性化金融服务

本次调研从小微企业不同经营周期以及不同行业两个维度进行深入剖析，对小微企业金融服务需求进行了深入专业的洞察。据《白皮书》显示，处在不同经营周期的小微企业，往往在经营心态和融资动机两个方面呈现出不同的特点，对金融产品服务的需求重点也有较大差异。

如处于生存期（3年以下）的企业经营信心低，融资需求高，更偏向信用贷及时效性高的产品；步入平稳期（3-7年）的企业健康指数明显上升，融资需求旺盛，融资频率较高，需要循环授信类产品，对POS设备以及企业现金管理服务的需求开始上升；处于扩张期（7-10年）的企业扩张性需求以及转型需求最高, 信贷需求强烈,对企业资金管理服务需求较大。而步入10年以上（成熟期）的企业“信心指数”表现最佳，但“信贷指数”下降，偏好低利率抵押性贷款产品，对供应链资源整合服务以及企业资产管理需求较大。

从调研结果来看，小微企业融资需求普遍呈现周期短、金额小、频次高、时间急的特征，不仅需要更个性化的信贷产品，也亟需个性化的综合金融服务产品，以支持企业健康发展。这对金融机构的产品也提出相应的挑战，需要围绕这些特征开发相应的信贷融资产品和综合金融服务。小微企业金融产品的个性化、特色化将是未来发展的必然趋势。

“融资”+“综合服务”双管齐下助力小微发展

《白皮书》显示，抛开宏观经济/政策环境因素，“筹资扩张困难/借贷难”位列制约企业发展的影响因素第一位，有24%受访小微企业主认为“筹资扩张困难/借贷难”是影响企业发展的主要原因。是否能得到及时、专业的融资服务直接关系着小微企业的健康发展。广发银行副行长王桂芝指出：“近年来，国家和地方政府在税费减免、融资支持、放宽民间资本行业准入门槛、支持创业及人力资源培育等方面先后出台了系列扶持政策，资源投入非常多。但是小微企业仍觉得融资难。实际上小微企业融资难不仅仅是由于融资资源不足，更大的问题是现在市场上符合小微企业需求的融资产品、金融产品太少，造成金融资源和服务配置低效。”广发银行2013年推出的小微金融拳头产品“生意人卡”以搭建一站式小微综合金融服务平台为核心价值，以专业高效的产品服务组合获得市场热捧。截至2014年，“生意人卡”贷款发放量就已经近二千亿元，为超过15万小微企业发展提供了有力资金支持。

融资服务虽然是小微企业最紧迫的金融需求，但在其他金融产品服务方面由于缺乏符合小微企业需求的产品，因此存在非常大的市场缺口。调研显示，除融资服务外，转账结算、代缴税费、证照年审、代发工资以及现金流管理是目前我国小微企业需求最大的金融服务。因此，对于数量庞大、分布广泛的小微企业来说，如何能高效实现小微企业综合金融服务的个性化、专业化、集约化是做好小微企业金融服务的核心课题。广发银行个人银行部总经理吕诗枫认为：“小微企业数量大，分布散，财务审计体系不规范，经营管理模式有别于中大型企业，金融机构有必要根据小微企业特性，建立有针对性的专业风控体系、服务流程、产品创新模式以及市场渠道管理。小微企业金融服务应以模块化产品模式为核心，在产品多样化、流程标准化以及客户需求个性化间取得有效平衡。”广发银行“生意人卡”产品设计就是以模块化产品组合为基础，紧扣小微企业金融需求热点，涵盖了个性化融资服务、支付结算、现金管理以及多元化增值服务四大板块，兼顾产品服务的标准化与客户需求的个性化，大大提升客户体验。广发银行拥有丰富的零售风险管理经验，在零售风险管理领域一直处于业内领先水平。风险管控体系更是广发银行个人经营性贷款业务的核心竞争力之一。广发银行针对小微企业信用评估特点构建了个人经营性贷款信用评估体系及标准化授信流程，大大提升个人经营性贷款业务风险管控水平，同时也提升了放款效率，为客户提供更高效的融资服务。生意人卡推出一年多以来不良率一直维持在同业优秀水平，为小微融资业务的不断扩容奠定了坚实基础。专家表示，金融机构势必需要针对小微企业开发标准化、模块化的综合金融服务产品，而服务渠道的创新也将是未来小微企业金融领域的主要趋势。综合互联网服务平台、电话银行、手机银行等创新服务渠道将扮演越来越重要的角色。广发银行在小微金融服务渠道创新方面也成绩斐然。不仅推出了业内首套个人贷款移动审批终端——随申贷，最快30秒可知授信额度，真正把融资服务送到生意人身边。同时，业内领先的数字化精准营销+电话融资服务专员模式更成为“生意人卡”业务迅猛发展的一大助力。

第三篇：中国小微企业创业创新服务联盟成立背景

中国小微企业创业创新服务联盟成立背景

近年来，我国小微企业发展迅速，在扩大就业、推动社会创新、活跃市场等方面发挥着重要作用。国务院高度重视小微企业的健康平稳发展，大众创业、万众创新（以下简称“双创”）是党中央、国务院在新形势下为促进经济平稳发展做出的重大战略部署，是扩大就业、增加居民收入、推动创新、促进社会纵向流动和公平正义的重要举措，是稳增长、调结构的重要引擎，是创新驱动发展的本质要求。支持小微企业发展，激励大众创新、万众创业一直都是本届政府着墨甚多的一个领域。国务院出台多项扶持政策，通过完全市场化的管理和运作，重点支持处于“蹒跚”起步阶段的创新型企业，进一步推动我国经济结构的调整与转型升级。

小微企业是国民经济的生力军。做好小微企业服务工作，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。为积极配合有关部门加大力度落实好关于扶持小型微型企业健康发展，进一步做好就业创业工作，推进大众创业创新，提升小微企业增强抗风险能力，及时把握市场机遇，抓住发展机会，由相关企事业单位、研究机构和高校，在平等自愿原则下共同成立“中国小微企业创业创新服务联盟”（以下简称联盟）。

中国小微企业创业创新服务联盟章程

第一章

总则

第一条

本联盟名称为“中国小微企业创业创新服务联盟”（以下简称“联盟”）。

第二条

联盟是由有志于为中国小微企业创业创新提供服务的企（事）业单位、研究机构和高校共同发起成立的民间性、互助性、公益性为主导的联合体。

第三条

联盟的宗旨是：“积极搭建平台，激发创业创新；提供合作交流，实现信息共享；提升双创服务，整合优质资源。”本联盟将严格在国家产业政策的指导下，组织政府相关部门与会员之间的交流和沟通，促进会员间的沟通与协作；为会员提升自身的能力建设，提供优良的服务；逐步提高联盟的社会影响和整体实力，促进良好的、规范的小微企业双创新环境的形成。

第二章

联盟任务

第四条

联盟的任务：

（一）开展政策法规支持服务：探索与研究小微企业创业创新的理论与方法；提供有助于小微企业创业创新的建议、助力企业创新发展的能力；组织联盟单位，接受政府或其他机构的委托，开展行业调研及专题研讨，提供小微企业双创服务新模式的建议等。

（二）提供小微企业创业创新服务的专家咨询：紧密围绕小微企业创业创新，为小微企业提供创业阶段相适应的创新机制，提升服务能力建设等方面的专家咨询服务。

（三）建立中国小微企业创业创新宣传平台：收集、整理、统计并发布国家在小微企业创业创新方面的法规政策等信息；收集并整理联盟会员单位关于小微企业创业创新服务的相关成果，加强小微企业创业创新服务模式的信息共享与交流，宣传各领域创业创新服务成果。

（四）组织小微企业创业创新交流培训：组织举办小微企业创业创新方面的高端论坛、双创服务成果展览展示、服务能力提升研修、专题研讨和专业沙龙等各类活动；组织开展小微企业双创服务模式考察交流活动；加强联盟与其他地区组织、行业及政府之间的信息交流，增强联盟服务能力提升！

（五）开展创业创新服务项目对接：提供小微企业双创服务机构国家荣誉类及资金扶持类项目对接！

（六）协同合作：开展联盟与相关部委业务对接，促进产业创业创新发展。其他符合本章程的业务。

第三章

联盟会员

第五条

联盟实行入会自愿、退会自由的原则。第六条

申请加入本联盟的会员，必须具备下列条件：

（一）承认本联盟的章程；

（二）有加入本联盟的意愿，履行会员义务，按规定缴纳会费；

（三）从事各类小微企业创业创新服务工作的企业、研究机构及高校；

（四）企业、研究机构及高校在同行业中有相当的规模及业绩，具有较高的业内知名度；

（五）企业、研究机构及高校的领导同志具有远见卓识和管理能力，具有改革创新精神。

第七条

会员入会的程序是：

（一）提交入会申请书；

（二）经理事会讨论通过；

（三）由理事会授权的秘书处发给会员“中国小微企业创业创新服务联盟会员”的铭牌。

第八条

会员享有下列权利：

（一）本会的选举权、被选举权和表决权；

（二）有参加本联盟活动的权利；

（三）有优先获得本联盟服务的权利；

（四）有对本联盟工作的批评建议权和监督权；

（五）入会自愿，退会自由。第九条

会员履行下列义务

（一）自觉遵守法律法规和职业道德，遵守联盟章程，自觉维护联盟的权益、团结和声誉。

（二）积极参加联盟开展的各项活动，提供相关信息，参与和促进合作交流。

（三）对联盟工作提供力所能及的协助，为联盟的发展贡献力量。第十条

会员退会应书面通知本联盟，并交回“中国小微企业创业创新服务联盟会员”的铭牌。

第十一条

会员如有严重违反本章程行为的，经理事会表决通过，予以除名。会员如对理事会的除名决定不服，可向会员大会提出申诉。

第四章

组织机构

第十二条

本联盟的组织原则是民主集中制，领导机构的产生和重大事项的决策，均经过集体讨论，并按少数服从多数的原则作出决定。

第十三条

联盟下设秘书处，秘书处为联盟常设机构。第十四条

本联盟的最高权力机构是会员大会，其职权是：

（一）制定和修改章程；

（二）选举或者罢免理事；

（三）审议理事会的工作报告；

（四）决定更名、终止等重大事宜；

（五）决定其他重大事宜。

第十五条

会员大会须有三分之二以上的会员出席方能召开，其决议需经到会会员半数以上表决通过方能生效。决定终止的会议，由实际到会人数的过半数同意，决议即为有效。

第十六条

会员大会每届任期四年。因特殊情况需提前或延期换届的，须由理事会表决通过。但延期换届最长不超过一年。

第十七条

理事会是会员大会的执行机构，在会员大会闭会期间领导联盟开展日常工作，对会员大会负责。

第十八条

理事会的职责是：

（一）召集会员代表大会，向大会提交工作报告；

（二）执行会员大会决议；

（三）选举和罢免理事长、副理事长；

（四）制定内部管理制度；

（五）决定其他重大事项。

第十九条

理事会须有三分之二以上理事出席方能召开。其决议需经到会理事三分之二以上表决通过方能生效。

第二十条

理事会每届任期四年。理事会每年至少召开一次会议，情况特使可随时召开。增补理事，应经会员大会选举。特殊情况下可由理事会补选，但补选理事应经下一次会员大会追认。

第二十一条

理事长、副理事长任期四年。任期最长不得超过二届，因特殊情况需延长任期的，须经会员大会三分之二以上表决通过。

第二十二条

理事长是本联盟的代表人。副理事长协助理事长工作并可受委托代理理事长处理指定事务。

第二十三条

理事长、副理事长必须具备以下条件：

（一）坚持党的路线、方针、政策；

（二）在本行业领域内有一定影响并热爱联盟工作，有奉献和开拓精神；

（三）具备完全民事行为能力。第二十四条

理事长行使下列职权：

（一）召集和主持理事会；

（二）检查会员大会、理事会决议的落实情况；

（三）代表本联盟签署有关重要文件；

（四）负责组建本联盟秘书处，并提名本联盟秘书长。第二十五条

秘书处具体负责处理联盟的日常事务，由理事会直接领导。秘书处成员由秘书长提名，报理事会备案。

第二十六条

秘书长行使下列职权：

（一）负责办事机构开展日常工作，组织实施工作计划；提名副秘书长以及秘书处成员，交理事会决定；

（二）负责本联盟内部刊物、各种资料的编辑和发行工作；

（三）按照理事会通过的各项决议，督促和落实决议的执行。

（四）处理理事会的其他任务。

第五章

联盟经费

第二十七条

联盟的经费来源：

（一）理事会会员缴纳的会费；

（二）理事会有偿服务的收入；

（三）其他合法收入。第二十八条

经费支出：

（一）组织理事单位参加联盟活动；

（二）联盟内部刊物、各种资料的编辑和发行工作；

（三）对理事单位的日常服务；

（四）联盟秘书处的办公地点、设备及日常办公费用。

第六章

附则

第二十九条

联盟完成宗旨或自行解散或由于分立、合并等原因需要注销的，由理事会提出终止动议。

第三十条

联盟终止动议须经会员大会表决通过。第三十一条

本章程如有与国际法律、法规、规章及有关政策不一致地方。应遵从国家法律、法规、规章及有关政策。

第三十二条

本章程的解释权属联盟理事会。

中国小微企业创业创新服务联盟

第四篇：2015年中国小微企业创新发展商会联欢会

2015年中国小微企业创新发展商会年会

福满中国、爱在小薇，2015年2月8日，安徽省合肥市元一希尔顿酒店举办了一场热闹非凡的小微企业盛会，安徽中小型企业主近千人齐聚一堂。由凤巢传媒主办、柯林森文化传播承办、中国小薇企业创新发展商会安徽分会协办，安徽丰诚投资管理有限公司作为安徽分会理事单位参加了此次盛会。

现场上杨宗华老师字字珠玑，大谈新常态下的商会大战略，灯光秀闪耀全场，活力四射的歌舞掀起一阵又一阵高潮。

本次会议共分为两大部分议程。下午14：30~17:30年会第一部分是小微企业发展商会会议时间。宿州商会、合肥商会、淮南商会等分会会长和秘书长分别作了致辞，各商会纷纷表示要向身边的兄弟商会学习，抱团求发展，以学习的心态，用无限的正能量，去继续弘扬发展“小微精神”，使其不断得到升华。同时，会议邀请中国战略管理专家大咖杨宗华老师分析中外形势，探讨商会平台战略。在谈到我国商会运营的时候，他指出，商会的核心价值观是守弱聚势。对于中小企业而言，要坚守根本，抓住强弱变化的机会，才能聚势立业。要做到守弱聚势，就要从四点出发：正能量，信任，给予，包容。同时他指出，小微企业有两大难题，一是卖产品，二是融资难。因此，小微企业应抱团取暖，共同发展。

历经两小时的会议结束之后，在绚丽的灯光中，下半部分---2015年中国小微企业年会正式开始了。热情的音乐中，小薇代言人小琴女士进行了热情洋溢的祝福，希望大家能够团结求发展，同时在新的一年里也能有更好的发展。乐思熟教育带来了改编版《荷塘月色》。音乐依然和谐欢乐，引爆全场。高科技灯光变化万千，让现场沉浸在一片五光十色的海洋中。期间，晚会还对现场进行了抽奖及颁奖仪式。

随着欢乐的舞蹈结束，赵可信老师赠小薇商会书法作品一副。公益众筹献爱心活动即将开始，这次献爱心的全部将拿来捐赠蒙城县一家贫困家庭。在场的小微企业老板们忆苦思甜，踊跃参加，都希望尽自己的一份力量去帮助更多需要帮助的家庭。现场不时爆发出阵阵掌声，为献爱心的企业家们而喝彩。

抽奖环节更是给本次活动锦上添花，一轮轮的抽奖活动，让大家赚的钵满盆满，随着主持人宣布获奖名单，各个餐桌掀起一浪高过一浪的欢呼声。

紧接着，安徽著名魔术师带来震撼的大型舞台魔术表演，让现场所有观众惊叹，把大家带入一片神秘不可思议的氛围。

由男歌手俊锋带来的歌曲，引起现场所有企业家的共鸣，不约而同的随着旋律的节拍轻轻附和。年会第二轮抽奖很快又席卷而来，激动人心的时刻到来了。健身卡奖品让大家满怀期待，中奖的都说回去要开始健身之旅。在一片又一片的尖叫声中，幸运的嘉宾上台领奖。

据悉，安徽丰诚投资管理有限公司之所以成为本次活动的主要理事单位，不仅是其公司理念值得众多小微企业学习，同时公司的成长和发展也成为众多小微企业学习的榜样和公司未来发展的典范。

最后，晚会在第三轮抽奖的尖叫声中徐徐落下帷幕。本次活动集聚了众多小微企业智慧，在团聚中谋求发展，在团结中力求上进，小微企业正能量不容小觑，在未来的发展中更是大有一番可作为的天地。

第五篇：中国小微企业融资难的原因与对策

论文题目：从银行角度谈中国小微企业融资难

论文提纲：

一、中国小微企业的重要性与融资现状

（一）、中国小微企业的重要性

（二）、中国小微企业融资难的现状

二、中国小微企业融资难的原因分析

（一）、银行“排挤”小微企业

（二）、小微企业自身问题

三、双方面解决中国小微企业融资难问题

（一）、例举各银行有效经验与模式

（二）、小微企业应加强自身建设，赢得银行青睐

四、总结

一、中国小微企业的重要性与融资现状

（一）、中国小微企业的重要性

据统计，2011年，我国小微企业已达到了1023.1多万户，占我国企业总数的99%。作为我国实体经济的主体，小微企业对GDP的贡献率达到了60%，上缴税收占国家税收总额的比重也接近50%，提供城镇就业岗位80%，占进出口贸易额70%。显而易见，小微企业在安排社会就业、扩大税源、繁荣市场、稳定民生方面发挥着重要作用。与此同时，小微企业也是企业家们创业成长的主要平台，是科技发展的重要力量。然而，这些对国家繁荣富强做出如此贡献的小微企业却在经济发展的过程中遇到了影响其生死存亡的融资困境，前景堪忧。

（二）、中国小微企业融资难的现状

如今，融资难已成为制约小微企业生存发展的瓶颈。其实，小微企业融资的方式并不单一，比如想亲友借款、通过中小企业板和创业板融资、发行债券等。然而“银行贷款”作为企业融资最常用的方式，却没有能够为小微企业提供强有力的资金后盾。

据2010年发布的《中国金融发展》数据显示，目前国内，设立仅1年的企业没有一户获得贷款，2~3年的企业有39%获得了贷款，3~5年的企业仅有46%获得贷款。据国家统计局在2011年抽样调查的3.8万家小微企业经营状况显示，仅有15.5%的小微企业能够获得银行贷款。据全国工商联发布的一份报告显示，10%的中型企业、80%的小型企业难以从银行获得贷款，小微企业面临在贷款时基本无法享受基准利率等待遇。2012年发布的《2011年沿海三地区小微企业经营与融资现状调研报告》则显示，2011年，沿海三地区中，环渤海地区有62%的受调研小微企业有融资需求。另有12%的受调研小微企业虽无融资需求，但已有外部借贷。中国经济时报抽样调查结果也显示，86.7%的小微企业主要通过自筹和向亲友借贷的方式进行融资，占绝对多数。

这些数据表明，小微企业亟需资金，却难以通过银行贷款的方式融资。导致这种现状的原因是多方面的，比如整个经济大环境的影响、国家政策的倾向、法律体系的不完善等，但本文只从小微企业自身和银行两个角度进行分析，并提出相关建议。

二、中国小微企业融资难的原因分析

（一）、银行“排挤”小微企业

1、“嫌贫爱富”。银行在贷款方面偏好于大中企业，对小微企业不够重视。银行嫌贫爱富既是小微企业由于自身实力较弱，在市场竞争中属于弱势群体导致的，也是银行趋利避害的正当选择。小微企业贷款往往“额小、面广、期短”，工作量大，与大额贷款相比较，成本要高得多，而且风险大，难以获得银行所追求的规模经济效益。

2、贷款利率高。有小微企业业主反映，要贷款的话，利润必须超过贷款利率才行，要不就是白给银行打工，甚至倒贴。目前的基准利率比其它国家高，已经使得企业在竞争中出于劣势，银行对小微企业贷款要在基准利率基础上上浮40%~50%，甚至更高，此外，担保公司从中抽利10%左右，从而将贷款利率推得更高。

3、贷款门槛高，担保体系需升级。小微企业主要以集体、私营等形式存在，资金规模小，资信担保能力都很低。银行对企业设定的过高的贷款准入门槛让不少小微企业望而却步。有业主表示，银行贷款都需要贷款，但他大学毕业刚开始创业，没有固定资产作抵押物，很多银行说是有无抵押贷款，但很难落实下来。

4、贷款程序繁琐。银行贷款程序复杂拖沓，而小微企业的资金需求往往比较“急”。有业主称“手续过于繁琐，手头急需用钱，但办手续要一个来月，等银行贷款下来我已经用不着了。”

5、产品单一。银行创新不足，缺乏适合小微企业的融资平台和信贷产品。

（二）、小微企业自身问题

1、缺乏固定资产。由于大部分小微企业的规模较小，因而缺乏可供抵押的固定资产。目前，我国除少数实力雄厚的中小企业以外，很多小微企业缺少土地使用权、门面房、商业用房等银行普遍愿意接受抵押的财产。这使得以风险控制为原则的银行在对小微企业信贷进行审核和发放时谨小慎微。

2、资金需求“短、频、急”。小微企业业务的稳定性较差，贷款主要是满足流动资金需求，贷款需求较急、频率较高且资金需求一次性量较少，融资的复杂性使其融资成本较高、管理成本较高。

3、财务制度不透明。大部分的小微企业财务制度不完善，且不透明，得不到银行的信任，资金短缺，业务难以开展。

4、经营风险大。调查显示我国小微企业的生命周期平均在2.9年。小企业抗风险能力较弱，破产率更高，导致银行不愿意将款项贷给小微企业。

5、信用记录差。有些微小企业信用观念差，对融资信用的重视不够，频频出现拖欠贷款的现象，甚至坏账或逃债，缺乏完整的信用记录。出于对坏账等一系列不负责任的行为的担忧，银行很容易将小企业挡在融资和担保的大门外。

三、双方面解决中国小微企业融资难问题

（一）、例举各银行有效经验与模式

1、积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。

目前，在解决小微企业融资难过程中，许多银行开始转变思路，根据小微企业的特点开发专门贷款业务，尤其在无抵押贷款方面进行了大量的创新。以中信银行为例，该银行目前已推出三大类二十四种不同的融资案例，包括“订单贷、租权贷、贷权贷、循环贷、账款贷„„”。“企业可以通过订单、应收账款、政府采购协议、长期租赁权、生意圈联保等多样化的方式进行无抵押贷款。”

首都银行（中国）则在当前中小企业融资难、普遍缺乏抵押物的大环境下，重金打造专业保理产品，专门服务于保理、应收账款等业务。与首都中国签订保理协议的中小企业，可

向首都银行（中国）出示未到账期的发票，最高可获得发票金额80%的融资贴现款。

2、适当提高对小微企业贷款不良率的容忍度，以满足小微企业对信贷资金的需求。随着融资方式的不断优化，银行在控制信贷风险方面积累了越来越多的经验，小微企业信用贷款的限制有所宽松，额度也随之增加。辽宁省灯塔市佟二堡镇上千家企业中至少有400家陷入资金困局。对此，灯塔市农村信用社推出信用联保贷款模式。通过成立贷款联保小组，承担连带责任。信用社根据各户资产情况、生产规模、信用状况等综合评价，确定联保小组成员的授信最高额度，与小组成员签订联保贷款协议。据统计，到2011年9月，联保贷款发放额度已达到8.6亿元。截止到目前，无一户贷款人出现违约现象。

3、规范自身收费行为，尤其是商业银行，不收取承诺费、资金管理费、财务顾问费、咨询费等，切实提小微企业着想，降低其实际融资成本。

4、平衡信用与利率。若小微企业信用表现良好，可对其提供适当的优惠服务。

中国邮政储蓄银行枣庄市台儿庄支行针对台儿庄市来料加工企业较多、就业需求相对旺盛的情况，推出了来料加工再就业复式贷款。如果企业连续6个月没有出现逾期现象，他们就会为企业减一个月的利息。这种做法一方面缓解了小微企业的融资问题，有利于小微企业建立信用、培养诚信意识，另一方面，银行也能开拓更大的小微企业业务市场。

（二）、小微企业应加强自身建设，赢得银行青睐

1、推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设。

2、走创新发展之路，不断开发新技术、新产品，适应市场变化。

3、加强资金流管理，提高资金使用效率，增强企业盈利和还贷能力。

4、树立品牌意识，大力培育自有品牌，提高市场的认知度。

5、健全财务制度，提高企业财务状况的透明度和可信度。

6、牢固树立信用意识，将信用理念制度化，渗透到企业的各个层面和生产经营的各个环节，通过企业的良好信誉赢得银行的青睐。

7、团结其它小微企业，相互扶持，实现合作共赢。

四、总结

总而言之，小微企业贷款不是不能做，关键是如何做。目前国内已有许多银行开始转变模式，积极寻找新途径、新形势，各个银行应当相互借鉴，尝试引进适合自己的业务模式，因地制宜，精益求精。如果能把小微业务做得很好，一方面，银行可以得到更多的收益；另一方面，小微企业融资难题也有所缓解。更重要的是，作为我国实体经济发展的主体，小微企业如能蓬勃发展，将治愈我国经济发展过程中的诸多顽疾，国家经济将呈现欣欣向荣的美好前景。

参考文献

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