中国小微企业创业创新服务联盟成立背景

第一篇：中国小微企业创业创新服务联盟成立背景

中国小微企业创业创新服务联盟成立背景

近年来，我国小微企业发展迅速，在扩大就业、推动社会创新、活跃市场等方面发挥着重要作用。国务院高度重视小微企业的健康平稳发展，大众创业、万众创新（以下简称“双创”）是党中央、国务院在新形势下为促进经济平稳发展做出的重大战略部署，是扩大就业、增加居民收入、推动创新、促进社会纵向流动和公平正义的重要举措，是稳增长、调结构的重要引擎，是创新驱动发展的本质要求。支持小微企业发展，激励大众创新、万众创业一直都是本届政府着墨甚多的一个领域。国务院出台多项扶持政策，通过完全市场化的管理和运作，重点支持处于“蹒跚”起步阶段的创新型企业，进一步推动我国经济结构的调整与转型升级。

小微企业是国民经济的生力军。做好小微企业服务工作，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。为积极配合有关部门加大力度落实好关于扶持小型微型企业健康发展，进一步做好就业创业工作，推进大众创业创新，提升小微企业增强抗风险能力，及时把握市场机遇，抓住发展机会，由相关企事业单位、研究机构和高校，在平等自愿原则下共同成立“中国小微企业创业创新服务联盟”（以下简称联盟）。

中国小微企业创业创新服务联盟章程

第一章

总则

第一条

本联盟名称为“中国小微企业创业创新服务联盟”（以下简称“联盟”）。

第二条

联盟是由有志于为中国小微企业创业创新提供服务的企（事）业单位、研究机构和高校共同发起成立的民间性、互助性、公益性为主导的联合体。

第三条

联盟的宗旨是：“积极搭建平台，激发创业创新；提供合作交流，实现信息共享；提升双创服务，整合优质资源。”本联盟将严格在国家产业政策的指导下，组织政府相关部门与会员之间的交流和沟通，促进会员间的沟通与协作；为会员提升自身的能力建设，提供优良的服务；逐步提高联盟的社会影响和整体实力，促进良好的、规范的小微企业双创新环境的形成。

第二章

联盟任务

第四条

联盟的任务：

（一）开展政策法规支持服务：探索与研究小微企业创业创新的理论与方法；提供有助于小微企业创业创新的建议、助力企业创新发展的能力；组织联盟单位，接受政府或其他机构的委托，开展行业调研及专题研讨，提供小微企业双创服务新模式的建议等。

（二）提供小微企业创业创新服务的专家咨询：紧密围绕小微企业创业创新，为小微企业提供创业阶段相适应的创新机制，提升服务能力建设等方面的专家咨询服务。

（三）建立中国小微企业创业创新宣传平台：收集、整理、统计并发布国家在小微企业创业创新方面的法规政策等信息；收集并整理联盟会员单位关于小微企业创业创新服务的相关成果，加强小微企业创业创新服务模式的信息共享与交流，宣传各领域创业创新服务成果。

（四）组织小微企业创业创新交流培训：组织举办小微企业创业创新方面的高端论坛、双创服务成果展览展示、服务能力提升研修、专题研讨和专业沙龙等各类活动；组织开展小微企业双创服务模式考察交流活动；加强联盟与其他地区组织、行业及政府之间的信息交流，增强联盟服务能力提升！

（五）开展创业创新服务项目对接：提供小微企业双创服务机构国家荣誉类及资金扶持类项目对接！

（六）协同合作：开展联盟与相关部委业务对接，促进产业创业创新发展。其他符合本章程的业务。

第三章

联盟会员

第五条

联盟实行入会自愿、退会自由的原则。第六条

申请加入本联盟的会员，必须具备下列条件：

（一）承认本联盟的章程；

（二）有加入本联盟的意愿，履行会员义务，按规定缴纳会费；

（三）从事各类小微企业创业创新服务工作的企业、研究机构及高校；

（四）企业、研究机构及高校在同行业中有相当的规模及业绩，具有较高的业内知名度；

（五）企业、研究机构及高校的领导同志具有远见卓识和管理能力，具有改革创新精神。

第七条

会员入会的程序是：

（一）提交入会申请书；

（二）经理事会讨论通过；

（三）由理事会授权的秘书处发给会员“中国小微企业创业创新服务联盟会员”的铭牌。

第八条

会员享有下列权利：

（一）本会的选举权、被选举权和表决权；

（二）有参加本联盟活动的权利；

（三）有优先获得本联盟服务的权利；

（四）有对本联盟工作的批评建议权和监督权；

（五）入会自愿，退会自由。第九条

会员履行下列义务

（一）自觉遵守法律法规和职业道德，遵守联盟章程，自觉维护联盟的权益、团结和声誉。

（二）积极参加联盟开展的各项活动，提供相关信息，参与和促进合作交流。

（三）对联盟工作提供力所能及的协助，为联盟的发展贡献力量。第十条

会员退会应书面通知本联盟，并交回“中国小微企业创业创新服务联盟会员”的铭牌。

第十一条

会员如有严重违反本章程行为的，经理事会表决通过，予以除名。会员如对理事会的除名决定不服，可向会员大会提出申诉。

第四章

组织机构

第十二条

本联盟的组织原则是民主集中制，领导机构的产生和重大事项的决策，均经过集体讨论，并按少数服从多数的原则作出决定。

第十三条

联盟下设秘书处，秘书处为联盟常设机构。第十四条

本联盟的最高权力机构是会员大会，其职权是：

（一）制定和修改章程；

（二）选举或者罢免理事；

（三）审议理事会的工作报告；

（四）决定更名、终止等重大事宜；

（五）决定其他重大事宜。

第十五条

会员大会须有三分之二以上的会员出席方能召开，其决议需经到会会员半数以上表决通过方能生效。决定终止的会议，由实际到会人数的过半数同意，决议即为有效。

第十六条

会员大会每届任期四年。因特殊情况需提前或延期换届的，须由理事会表决通过。但延期换届最长不超过一年。

第十七条

理事会是会员大会的执行机构，在会员大会闭会期间领导联盟开展日常工作，对会员大会负责。

第十八条

理事会的职责是：

（一）召集会员代表大会，向大会提交工作报告；

（二）执行会员大会决议；

（三）选举和罢免理事长、副理事长；

（四）制定内部管理制度；

（五）决定其他重大事项。

第十九条

理事会须有三分之二以上理事出席方能召开。其决议需经到会理事三分之二以上表决通过方能生效。

第二十条

理事会每届任期四年。理事会每年至少召开一次会议，情况特使可随时召开。增补理事，应经会员大会选举。特殊情况下可由理事会补选，但补选理事应经下一次会员大会追认。

第二十一条

理事长、副理事长任期四年。任期最长不得超过二届，因特殊情况需延长任期的，须经会员大会三分之二以上表决通过。

第二十二条

理事长是本联盟的代表人。副理事长协助理事长工作并可受委托代理理事长处理指定事务。

第二十三条

理事长、副理事长必须具备以下条件：

（一）坚持党的路线、方针、政策；

（二）在本行业领域内有一定影响并热爱联盟工作，有奉献和开拓精神；

（三）具备完全民事行为能力。第二十四条

理事长行使下列职权：

（一）召集和主持理事会；

（二）检查会员大会、理事会决议的落实情况；

（三）代表本联盟签署有关重要文件；

（四）负责组建本联盟秘书处，并提名本联盟秘书长。第二十五条

秘书处具体负责处理联盟的日常事务，由理事会直接领导。秘书处成员由秘书长提名，报理事会备案。

第二十六条

秘书长行使下列职权：

（一）负责办事机构开展日常工作，组织实施年度工作计划；提名副秘书长以及秘书处成员，交理事会决定；

（二）负责本联盟内部刊物、各种资料的编辑和发行工作；

（三）按照理事会通过的各项决议，督促和落实决议的执行。

（四）处理理事会的其他任务。

第五章

联盟经费

第二十七条

联盟的经费来源：

（一）理事会会员缴纳的会费；

（二）理事会有偿服务的收入；

（三）其他合法收入。第二十八条

经费支出：

（一）组织理事单位参加联盟活动；

（二）联盟内部刊物、各种资料的编辑和发行工作；

（三）对理事单位的日常服务；

（四）联盟秘书处的办公地点、设备及日常办公费用。

第六章

附则

第二十九条

联盟完成宗旨或自行解散或由于分立、合并等原因需要注销的，由理事会提出终止动议。

第三十条

联盟终止动议须经会员大会表决通过。第三十一条

本章程如有与国际法律、法规、规章及有关政策不一致地方。应遵从国家法律、法规、规章及有关政策。

第三十二条

本章程的解释权属联盟理事会。

中国小微企业创业创新服务联盟

第二篇：中国小微企业融资创新实践

中国小微企业融资创新实践

——基于“格莱珉”小额贷款模式的探讨

一、小微企业的界定及发展现状

包括贷款数额、数量、对GDP、进出口的贡献等

资料来源：《民营经济蓝皮书》 《民营经济发展报告》

二、小微企业融资现状

1、资金缺口以及从银行借款状况

从04—09年的数据：私营企业及个体贷款占银行短期贷款比重，可以分析银行贷款给小微企业的比重较小

资料来源：历年《统计年鉴》中的金融部分

2、小微企业融资方式的演进

分为0—1年、2—4年、5年以上资金来源的主要形式（三个表）

可以看出小微企业在设立之初难以向担保机构或银行提供足够的担保品和抵押品，所以能采用信用担保贷款和银行贷款的途径不多。等到发展成熟之后才有抵押品获取银行贷款及多种融资渠道。因此刚起步的小微企业面临外部融资的困境。

资料来源：《中小企业融资问卷调查》

3、04—09年国有及规模以上企业资金来源结构

资料来源：《统计年鉴》

三、小微企业融资困境的原因

1、自身没有足够的资产作为抵押来获取银行贷款（抵押担保模型）

2、信息不对称，银行为了控制风险而惜贷

3、所需额度较小，银行给单个企业贷款交易成本较高

四、“格莱珉”模式在孟加拉国的实践

1、模式的简介（包括假设前提、运作机制、后期发展）

2、模式分析：

（1）过滤机制：专门贷款给无任何抵押品的穷人，通过培训和考试可以“滤掉”些在贫

困线以上的人，将钱借给真正需要的人（解决了原因1）

（2）内部监督机制：组成5人小组，来自小组成员间的压力形成监督，形成互保，对风

险做了预防。外部监督机制：银行工作人员经常与中心负责人进行沟通，可以随时

了解还款情况，对所放贷款进行追踪，降低不良贷款发生率。（解决原因2）

（3）8个小组组成一个中心，银行工作人员与中心负责人沟通，一次性给所有的需求者

贷款并收回还款，最大限度地节约时间成本和减少费用（解决了原因3）

（4）工作人员及时上门服务，经常与贷款者们沟通，了解他们的实际需求，提供不同种

类的贷款

（5）每周还款机制，单利计息，一方面可以减轻还款者的压力，另一方面银行得到的现

金流的现值将大于每年偿还的现值，而且现金流更稳定，便于银行资金的使用）

（6）每个贷款者用贷款数额的5%存入银行，则该银行可以用自有资本和存款来偿付贷

款

（7）贷款者可以成为银行的所有者，可以购买银行股份，银行给各个股东分发红利，激

励了贷款者。

3、取得的成效（列举数据，来源《穷人的银行家》和格莱珉官网）

五、“格莱珉”模式在中国的应用

我国云南禄劝的尝试

六、中国小微企业融资的新途径——无抵押的小额贷款融资

1、培育小额信贷市场体系（鼓励银行提供小额贷款，如民生银行的“商贷通”、兴业银行的“兴业通”等；发展专门的小额贷款公司，如中安信业等。）

2、协助小微企业形成合作社或者互助小组，形成互保、联保，银行对整体进行授信，解决

信息不对称的问题，防范风险。

3、银企之间应加强联系，一方面可以让小微企业了解银行所提供的最新产品，另一方面银

行可以随时了解贷款的使用及偿付状况，降低风险。

4、供多样化的产品和灵活的偿付机制。（创收目的的贷款、住房贷款、教育贷款等；随借随

还、每周或每月根据具体情况决定偿还方式等）

5、减少政府干预，使信贷机构企业化运作。

七、小结

By 赵婧

第三篇：《中国小微企业白皮书》发布

广发银行发布国内首个小微企业健康指数，推小微金融创新惠及千万

“生意人”

——广发银行在京发布《中国小微企业白皮书》 1月6日，广发银行携手国际知名调研机构在京发布《中国小微企业白皮书》（以下简称《白皮书》）并推出国内首个“小微企业健康指数”，为科学评估小微企业生存状态、构建小微企业健康度量化分析奠定基础。据介绍，本次白皮书调研工作历时近一年，覆盖环渤海、长三角以及珠三角三大经济圈，重点选取小微企业数量最集中的12个城市、中小微企业占比最高的15个行业进行调研，以最大限度反映我国小微企业真实生存状态和金融需求。

广发银行小微企业健康指数显示，三分之一中国小微企业“综合健康指数”低于基准值，处于“亚健康状态”，经营发展较为困难。医药、文体用品及器材、鞋包行业指数偏低，经营压力较重。“行业竞争激烈”、“成本压力大，利润低”、“整体经济环境不好”、“税负过重”以及“融资难”是目前我国小微企业经营发展面临的五大共性问题。金融服务对支持小微企业健康发展起到重要作用。广发银行行长利明献表示：“小微企业数量庞大，在国民经济中占据重要地位，是一国经济健康程度的晴雨表。但是由于规模小，小微企业抵御宏观经济波动和行业竞争冲击的能力较弱，在发展过程中亟需多方面资源支持。银行作为金融行业的中流砥柱在支持小微金融发展方面责无旁贷。广发银行一向积极推动小微金融创新，以扶持我国中小微企业发展为己任。广发银行发起本次调研并发布白皮书，就是希望深度挖掘中国小微企业的金融产品服务需求，为推动小微金融创新、助力小微企业发展贡献更多力量。” 小微企业呼唤个性化金融服务

本次调研从小微企业不同经营周期以及不同行业两个维度进行深入剖析，对小微企业金融服务需求进行了深入专业的洞察。据《白皮书》显示，处在不同经营周期的小微企业，往往在经营心态和融资动机两个方面呈现出不同的特点，对金融产品服务的需求重点也有较大差异。

如处于生存期（3年以下）的企业经营信心低，融资需求高，更偏向信用贷及时效性高的产品；步入平稳期（3-7年）的企业健康指数明显上升，融资需求旺盛，融资频率较高，需要循环授信类产品，对POS设备以及企业现金管理服务的需求开始上升；处于扩张期（7-10年）的企业扩张性需求以及转型需求最高, 信贷需求强烈,对企业资金管理服务需求较大。而步入10年以上（成熟期）的企业“信心指数”表现最佳，但“信贷指数”下降，偏好低利率抵押性贷款产品，对供应链资源整合服务以及企业资产管理需求较大。

从调研结果来看，小微企业融资需求普遍呈现周期短、金额小、频次高、时间急的特征，不仅需要更个性化的信贷产品，也亟需个性化的综合金融服务产品，以支持企业健康发展。这对金融机构的产品也提出相应的挑战，需要围绕这些特征开发相应的信贷融资产品和综合金融服务。小微企业金融产品的个性化、特色化将是未来发展的必然趋势。

“融资”+“综合服务”双管齐下助力小微发展

《白皮书》显示，抛开宏观经济/政策环境因素，“筹资扩张困难/借贷难”位列制约企业发展的影响因素第一位，有24%受访小微企业主认为“筹资扩张困难/借贷难”是影响企业发展的主要原因。是否能得到及时、专业的融资服务直接关系着小微企业的健康发展。广发银行副行长王桂芝指出：“近年来，国家和地方政府在税费减免、融资支持、放宽民间资本行业准入门槛、支持创业及人力资源培育等方面先后出台了系列扶持政策，资源投入非常多。但是小微企业仍觉得融资难。实际上小微企业融资难不仅仅是由于融资资源不足，更大的问题是现在市场上符合小微企业需求的融资产品、金融产品太少，造成金融资源和服务配置低效。”广发银行2013年推出的小微金融拳头产品“生意人卡”以搭建一站式小微综合金融服务平台为核心价值，以专业高效的产品服务组合获得市场热捧。截至2014年，“生意人卡”贷款发放量就已经近二千亿元，为超过15万小微企业发展提供了有力资金支持。

融资服务虽然是小微企业最紧迫的金融需求，但在其他金融产品服务方面由于缺乏符合小微企业需求的产品，因此存在非常大的市场缺口。调研显示，除融资服务外，转账结算、代缴税费、证照年审、代发工资以及现金流管理是目前我国小微企业需求最大的金融服务。因此，对于数量庞大、分布广泛的小微企业来说，如何能高效实现小微企业综合金融服务的个性化、专业化、集约化是做好小微企业金融服务的核心课题。广发银行个人银行部总经理吕诗枫认为：“小微企业数量大，分布散，财务审计体系不规范，经营管理模式有别于中大型企业，金融机构有必要根据小微企业特性，建立有针对性的专业风控体系、服务流程、产品创新模式以及市场渠道管理。小微企业金融服务应以模块化产品模式为核心，在产品多样化、流程标准化以及客户需求个性化间取得有效平衡。”广发银行“生意人卡”产品设计就是以模块化产品组合为基础，紧扣小微企业金融需求热点，涵盖了个性化融资服务、支付结算、现金管理以及多元化增值服务四大板块，兼顾产品服务的标准化与客户需求的个性化，大大提升客户体验。广发银行拥有丰富的零售风险管理经验，在零售风险管理领域一直处于业内领先水平。风险管控体系更是广发银行个人经营性贷款业务的核心竞争力之一。广发银行针对小微企业信用评估特点构建了个人经营性贷款信用评估体系及标准化授信流程，大大提升个人经营性贷款业务风险管控水平，同时也提升了放款效率，为客户提供更高效的融资服务。生意人卡推出一年多以来不良率一直维持在同业优秀水平，为小微融资业务的不断扩容奠定了坚实基础。专家表示，金融机构势必需要针对小微企业开发标准化、模块化的综合金融服务产品，而服务渠道的创新也将是未来小微企业金融领域的主要趋势。综合互联网服务平台、电话银行、手机银行等创新服务渠道将扮演越来越重要的角色。广发银行在小微金融服务渠道创新方面也成绩斐然。不仅推出了业内首套个人贷款移动审批终端——随申贷，最快30秒可知授信额度，真正把融资服务送到生意人身边。同时，业内领先的数字化精准营销+电话融资服务专员模式更成为“生意人卡”业务迅猛发展的一大助力。

第四篇：全国小微企业金融服务经验交流

全国小微企业金融服务经验交流

《 人民日报 》（2013年08月08日 16 版）

金融助力小微企业又好又快发展

李云峰

江苏是经济大省，也是中小微企业大省，目前共有约130万户中小微企业，创造了60%以上的经济总量，吸纳了80%以上的从业人员，实现了75%的企业技术创新成果。近年来，我省高度重视小微企业金融服务问题，致力于构建多元化、多渠道、多层次的金融服务体系，化解小微企业“融资难、融资贵”矛盾，取得了较为明显的成效。我们的做法主要有以下几点：

一、强化政策导向，鼓励金融机构加大对小微企业扶持力度

2007年以来，我省先后出台了多项政策文件，从增加信贷投入、拓宽融资渠道、降低融资成本等方面，对加大小微企业金融支持提出了明确要求。2007年，省财政建立小微企业风险补偿专项资金，按上银行业金融机构新增小微企业贷款的5‰予以风险补偿，6年来已累计拨付5亿多元用于充实银行小微企业贷款损失准备金。在全国率先出台《江苏省直接债务融资引导办法》，成为首批成功发行中小企业区域集优债务融资工具的省份。贯彻落实对小微企业贷款的差异化监管政策，鼓励金融机构服务专营化，截至2012年末，全省共设立小微企业金融服务专营机构215个，专业营销团队715个，覆盖全省所有地市。大力推广债券融资创新业务。2012年7月至2013年6月末，支持65家企业发行92.36亿元中小企业私募债。积极指导保险机构创新小微金融产品，推出小额贷款信用保证类保险业务。

二、发挥引导作用，建立健全小微企业融资担保体系

近年来，我省先后制定出台《江苏省融资性担保行业“十二五”发展规划纲要》以及行业行政许可、行业监管等一系列文件，着力解决小微企业缺乏合格抵质押物的融资瓶颈问题。截至2013年5月末，全省共有融资性担保机构500家（其中国有控股154家），注册资本632亿元，共为8.8万户中小微企业提供贷款担保2229亿元，担保平均放大倍数3.4倍。2009年，建立了以省信用再担保公司为龙头的再担保服务体系，在银行、小微企业、融资担保公司之间构建新型风险共担机制。

三、推进科技金融，提升金融服务科技型小微企业水平

在信贷专营机构建设上，全省成立了27家科技支行和2家银行科技金融服务中心，所服务的科技型企业中小微企业超过70%；设立科技小额贷款公司43家，实收资本85亿元，累计发放贷款338亿元，支持科技型小微企业约3000户。在风险补偿分担机制构建上，着力推动科技保险专营机构建设，2012年在苏州设立了全国首家科技保险支公司（中国人保财险苏州科技支公司），为包括89家小微企业在内的116家科技型企业提供了159亿元的风险保障。

四、拓宽融资渠道，引导规范社会资本参与小微企业融资服务

我省积极推动金融组织创新，鼓励引导社会资本特别是民间资本规范有序进入金融领域，加强对小微企业的信贷服务。一方面，大力发展村镇银行等新型金融组织及农村小额贷款公司等机构，2008年7月以来累计为3万户县域小微企业提供了近2000亿元贷款支持。另一方面，积极创新和规范民间借贷阳光化运作途径，在依法合规的前提下，吸引社会投资支持小微企业发展。

（作者为江苏省委常委、常务副省长）

大力提升小微企业金融服务能力

陈树隆

近年来，我省不断改善小微企业金融服务，并取得积极成效。截至2013年5月末，全省小微企业贷款余额5437.57亿元，占全省各项贷款总量的30%。2008至2012年，小微企业贷款年均增长37%。主要做法有以下几点：

一、着力加强地方法人金融机构建设

2012年，省委、省政府制定了深化农村合作金融机构改革的33条意见，支持基层行社改制组建农村商业银行。促进徽商银行完善治理结构，增资扩股，壮大实力。积极吸引社会资本组建村镇银行，目前全省已有48家开业运行。截至2013年5月末，地方法人银行业金融机构小微企业贷款余额占全省的47.03%。

二、着力促进大型银行改善小微企业金融服务

研究制定了加强对小企业、个体工商户和农户金融服务的22条意见，促进国有大型银行和股份制银行设立小微企业贷款专营机构，目前已设立小微企业专营机构、特色支行309家。引导大型银行完善小微企业信贷机制和流程。

三、着力发挥担保、保险的增信作用

2013年起，省政府将连续5年每年安排11亿元，市县两级同比例配套，进一步充实县域国有担保机构资本金。积极探索开展城乡小额贷款保证保险业务，对初创期小微企业贷款风险损失给予分担，贷款银行与保险机构对贷款本息损失按2∶8的比例分摊。

四、着力增强金融创新的针对性、有效性

探索开展农村金融综合改革试点，推进金融组织、体制机制、产品和服务方式四项创新，建立完善征信、现代支付服务、农村保险服务、金融政策支持、财税政策扶持、风险防控、考核奖惩、教育培训等八大体系，努力提升小微企业金融服务水平，试点地区贷款增速明显提高。

五、着力加强政策引导

综合运用“奖、补、贴”等方式，引导金融机构加大对小微企业的信贷投入。2012年，全省发放财政奖补资金近4亿元，支持新增小微企业贷款344亿元。

六、着力促进政银企对接合作

2012年，通过“投贷结合”模式，由商业银行联合基金公司与小微企业对接，通过“股权+债权+贷款”的方式，多渠道、多方位破解小微企业融资难题。2008至2012年，全省总计对接小微企业项目1.4万多个，占对接项目总数的68%。

（作者为安徽省委常委、副省长）

加减乘除

服务小微

刘必金

一、潜心扫街“做加法”

什么是“扫街”？简单地说，就是打破银行传统的等客上门营销方式，客户经理主动走出去，对城区、郊区的主次干道、商业区、街道、社区、市场、集镇等，根据门牌号采取走街串巷、挨家挨户“地毯式”的营销宣传，主动地进市场、进园区、进社区、进商会、进楼宇，把金融服务送到小微客户门前。

二、简化流程“做减法”

对小微企业和个体工商户，我们坚持“六看三知”。“六看”，即一看账本，二看产品，三看人气，四看人品，五看成效，六看存货。“三知”，一是“知行”，就是要知道经营者的发展思路和发展方向；二是“知底”，就是要知道他的品性和对企业发展的驾驭能力；三是“知实”，就是企业实际情况的逻辑交叉判断。通过“六看三知”真实还原客户的资产负债表、损益表、现金流量表，不需要客户再提供其他证明和材料。

在流程模式上，建立“评级、授信、支用”同步申报的“三位一体”操作流程，1天内完成贷前调查并提出上会申请，15分钟内决策，20万元以下的贷款3个工作日内办完，50万元以上的贷款3—5个工作日内到账。

三、创新产品“做乘法”

我行研发了“融城富业贷”、“农易富业贷”、“微小富业贷”等系列产品。在动产抵质押和权利质押等方面不断探索，推出提货单、仓单、存货、应收账款、保函、股权等20余种质押方式。根据小微企业需要，既可以采取传统融资方式，也可以采用“知识产权质押+实际控制人担保”、“第三方担保+知识产权质押”、“知识产权质押+第三方担保+园区担保”等模式，取得了良好效果。

四、减免负担“做除法”

除费用。我行通过“扫街”直接受理审批，减免了如担保手续费、评估费、保险费、公证费等一系列中介费用和交易成本，借款客户除支付利息外没有任何附加费用，确保“微小富业贷”等产品相较市场上其他同类业务融资成本最低。

除困境。客户经理走街串巷、挨家挨户“扫街”，主动向小微企业介绍我行“服务小微”的理念，宣讲办贷流程和准入条件，为小微企业免费提供行业分析、信息建议等咨询服务，通过各种形式提供贷前辅导。

除担忧。“微小富业贷”等产品摒弃了传统的抵质押担保方式，用“现金流”代替“抵押物”作为还款能力重要依据，坚持实地调查，重视真实财务分析和企业自身价值，免除客户无标准抵押物、无正规财务报表的担忧。

（作者为武汉农村商业银行董事长）

大银行也能做小微

易会满

几年来，我行将支持小微企业发展与自身经营转型及信贷结构调整紧密结合，着力在6个“专”上下功夫。

一、专题规划

从2005年开始，我行每年制定小微企业工作计划，明确发展目标，制订完善内部机制的主要措施，部署拓展业务、防控风险的重点工作。2010年，制定了加快发展小微企业金融业务的五年规划，明确发展目标和重要举措，在全行范围内统一认识，确立小微企业金融业务的战略地位，把“要我做”转变为“我要做”。

二、专项机制

在机构建设上，从2009年开始，在总行和一级分行层面设立小企业金融业务营销管理机构，在二级分行、支行设立“小企业金融业务中心”、“分中心”和“专业支行”等专营机构。在队伍建设上，组建了一支超过15000人的小微企业客户经理团队，为后续发展储备了充足的专业人才。在信贷资源配置上，2013年，为单户融资限额3000万元以下的小微企业配置1200亿元专项规模，增幅高于同期各项贷款平均水平。

三、专属产品

为向小微企业提供更加全面和专业的金融服务，近年来，我行先后推出多款小微企业专属信贷产品。例如，针对小微企业的短期融资需求，推出小企业周转贷款、小企业循环贷款（如“网贷通”）、小额便利贷等；针对小微企业扩大再生产的中长期融资需求，推出标准厂房按揭贷款、设备按揭贷款、经营型物业贷款；针对小微企业主和个体工商户，推出个人经营贷款、个人助业贷款、个人商用房按揭贷款等。

为缓解小微企业融资担保难题，近年来，通过掌控小微企业与上下游客户交易形成的债权（应收账款）和货权，依托交易对手的信用和商品自身的价值，开办保理、商品融资、订单融资等业务。

四、专门制度

我行为小微企业专门设计了以定性评价和定量评价相结合的客户评级模型，主要依据企业营业收入和经营净现金流等，研发出7种专用授信方法，探索制定了一整套独立的小微企业信贷管理制度，较好解决了贷款准入门槛高、授信额度不足等突出矛盾，有效缓解了因银企信息不对称带来的风险评估难题。截至2013年6月末，小微企业贷款整体贷款不良率为1.59%，风险可控。

五、专享系统

早在2005年，我行在信贷管理系统平台上开发了小企业信贷管理子系统，用于满足小微企业贷前调查、贷中审查及贷后管理等管理要求，精简业务流程，并体现小微企业信贷管理个性化要求；把风险调整后的资本回报率作为定价工具，不断完善小微企业贷款风险定价机制，并嵌入信贷决策流程。2012年，我行在新版贷后管理系统中，整合了行内外信息，强化了贷后日常管理和风险预警功能，大力推进小微企业贷后集中监测，有效提高了自动预警和风险监控水平。

（作者为工商银行行长）

围绕“一圈一链” 做实小微服务

洪 崎

作为一家中型规模的银行，为较好适应作为“经济末梢”的小微企业经营特点和金融需求，解决好风险管控难、运营成本高、服务效率低等问题，我行坚持规划先行、批量开发，逐步探索出了一条围绕“一圈一链”、具有自身特色的小微金融发展道路。

一、围绕“一圈”，实施整合化营销、服务和管理

“一圈”就是城市主要商圈，是商贸型小微客户典型的集群形式。以商圈而不是单户的思路做小微，能够把握商圈客群共同特征和金融需求，避免散单方式带来的高成本和高风险，通过规划等机制的配套，实现规模化生产。

一是规划先行，按照“区域分析—行业研究—实地调研—业务定位—标准提炼—规划审批—监督检查”等七步开展商圈规划，选定目标商圈和目标小微客户群，配置针对性产品，主动管理风险。

二是通过深度调研，按行业、经营规模等维度对小微企业进行分层分类，设计和提供差异性服务。

三是打造规划、策划、销售、培训、服务等“1+N”团队，与市场管理方建立合作，通过管理方推荐，快速取得小微企业信任。通过开办“财富大课堂”等形式，主动介绍小微金融产品，向有需求的小微企业提供相应金融服务。

四是将小微信贷产品分类，提炼出标准化的产品信贷审批流程，实行“信贷工厂”审批模式，通过批量化处理实现规模经济，降低单位运营成本，形成“规模效应”。

五是组建小微城市商业合作社，在合作社平台上，通过社员了解社员，为社员群体提供服务，支持合作社整体发展。在螺蛳湾市场，我行已组建了17个小微城市合作社，实现批量开发，已发放小微贷款24亿元，支持各类小微商户近1500户。

二、围绕“一链”，以公私联动做强专业化服务

“一链”就是分布于实体经济各领域的产业链，由核心企业和上下游小微企业、商户组成。我行强调抓住区域重点产业，依托核心企业交易信息和行内公私联动，为生产型上下游小微企业提供综合金融服务，打造特色产业链。

一是公私联动。关键是在规划和评审环节，把产业链上的对公和零售客户彻底打通，在一个规划下实行统一会审和制定方案，统一开发和管理，达到提高效率、降低风险和成本的目的。

二是摆脱传统思维，打造交易金融。围绕区域特色经济和产业链核心环节，以真实交易数据为基础，推出应收账款池质押贷款、产业链核心企业担保、超市供应商和品牌经销商信用贷款等多种产品，得到核心企业和广大小微企业的充分肯定。

三是抓住核心企业，挖掘采购和销售数据。批量获取上游供应商和下游经销商的企业信息，实行名单制开发，全过程监控资金流、物流和信息流，把握和防范信用风险。

（作者为民生银行行长）

第五篇：2015年中国小微企业创新发展商会联欢会

2015年中国小微企业创新发展商会年会

福满中国、爱在小薇，2015年2月8日，安徽省合肥市元一希尔顿酒店举办了一场热闹非凡的小微企业盛会，安徽中小型企业主近千人齐聚一堂。由凤巢传媒主办、柯林森文化传播承办、中国小薇企业创新发展商会安徽分会协办，安徽丰诚投资管理有限公司作为安徽分会理事单位参加了此次盛会。

现场上杨宗华老师字字珠玑，大谈新常态下的商会大战略，灯光秀闪耀全场，活力四射的歌舞掀起一阵又一阵高潮。

本次会议共分为两大部分议程。下午14：30~17:30年会第一部分是小微企业发展商会会议时间。宿州商会、合肥商会、淮南商会等分会会长和秘书长分别作了致辞，各商会纷纷表示要向身边的兄弟商会学习，抱团求发展，以学习的心态，用无限的正能量，去继续弘扬发展“小微精神”，使其不断得到升华。同时，会议邀请中国战略管理专家大咖杨宗华老师分析中外形势，探讨商会平台战略。在谈到我国商会运营的时候，他指出，商会的核心价值观是守弱聚势。对于中小企业而言，要坚守根本，抓住强弱变化的机会，才能聚势立业。要做到守弱聚势，就要从四点出发：正能量，信任，给予，包容。同时他指出，小微企业有两大难题，一是卖产品，二是融资难。因此，小微企业应抱团取暖，共同发展。

历经两小时的会议结束之后，在绚丽的灯光中，下半部分---2015年中国小微企业年会正式开始了。热情的音乐中，小薇代言人小琴女士进行了热情洋溢的祝福，希望大家能够团结求发展，同时在新的一年里也能有更好的发展。乐思熟教育带来了改编版《荷塘月色》。音乐依然和谐欢乐，引爆全场。高科技灯光变化万千，让现场沉浸在一片五光十色的海洋中。期间，晚会还对现场进行了抽奖及颁奖仪式。

随着欢乐的舞蹈结束，赵可信老师赠小薇商会书法作品一副。公益众筹献爱心活动即将开始，这次献爱心的全部将拿来捐赠蒙城县一家贫困家庭。在场的小微企业老板们忆苦思甜，踊跃参加，都希望尽自己的一份力量去帮助更多需要帮助的家庭。现场不时爆发出阵阵掌声，为献爱心的企业家们而喝彩。

抽奖环节更是给本次活动锦上添花，一轮轮的抽奖活动，让大家赚的钵满盆满，随着主持人宣布获奖名单，各个餐桌掀起一浪高过一浪的欢呼声。

紧接着，安徽著名魔术师带来震撼的大型舞台魔术表演，让现场所有观众惊叹，把大家带入一片神秘不可思议的氛围。

由男歌手俊锋带来的歌曲，引起现场所有企业家的共鸣，不约而同的随着旋律的节拍轻轻附和。年会第二轮抽奖很快又席卷而来，激动人心的时刻到来了。健身卡奖品让大家满怀期待，中奖的都说回去要开始健身之旅。在一片又一片的尖叫声中，幸运的嘉宾上台领奖。

据悉，安徽丰诚投资管理有限公司之所以成为本次活动的主要理事单位，不仅是其公司理念值得众多小微企业学习，同时公司的成长和发展也成为众多小微企业学习的榜样和公司未来发展的典范。

最后，晚会在第三轮抽奖的尖叫声中徐徐落下帷幕。本次活动集聚了众多小微企业智慧，在团聚中谋求发展，在团结中力求上进，小微企业正能量不容小觑，在未来的发展中更是大有一番可作为的天地。