宜信获颁“最佳小额信贷服务平台”[本站推荐]

第一篇：宜信获颁“最佳小额信贷服务平台”[本站推荐]

宜信获颁“最佳小额信贷服务平台”

近日，由金融界网站与清华大学五道口金融学院主办的“金融改革再出发·第二届‘领航中国’金融行业创新发展高峰论坛暨2013金融行业年度评选颁奖盛典”于北京威斯汀大酒店盛大开幕。大会评选出“基金业最佳品牌奖”、“最具竞争力保险品牌奖”、“ 最佳小额信贷服务平台奖”等多个奖项，其中，宜信再获殊荣，被授予“最佳小额信贷服务平台奖”。

据了解，“领航中国金融行业创新发展高峰论坛”已连续举办两届，旨在通过搭建政、商、学共同对话的平台，探求中国金融业全球背景下的变革与突破之路。本届论坛以“金融改革再出发”为主题，中国银监会原副主席蔡鄂生、国家税务总局原副局长许善达、清华大学五道口金融学院常务副院长廖理、工业和信息化部信息化推进司副司长董宝青等出席并作主旨发言。

作为宜信的创始人，唐宁结合中国社会信用的实际情况，开创性地推出了小额信贷服务中介模式。宜信主要为之前未得到正规金融机构覆盖、难以获得资金的用户建立信用，释放信用价值，获取信用资金，并为他们提供能力培训等增值服务。

年前，唐宁在出席由清华五道口金融学院主办的“清华五道口财富大讲堂”时表示，P2P是实现普惠金融目标的工具和技术手段之一，有助于解决金字塔底层人群的贫困和发展问题。在此过程中，通过模式创新、理念创新和技术创新，P2P对普惠金融的发展起到了重要的推动作用。他强调所有的金融创新都应该在“合法合规、利国利民”的框架下进行，“P2P是在帮助中国建立信用体系，这是很厚重的价值体现。”

一方面是中国草根阶层强烈的金融压抑，一方面是独创性的商业模式，宜信自创立便迎来快速发展。现时，宜信已成为全球小额信贷规模最大的公司，而且未来将继续在推动普惠金融发展的道路上前行。

第二篇：中京信安小额信贷平台

中京信安小额信贷平台

中小企业融资和小额信贷一直都不是什么新鲜话题，近年来如民生、浦发等银行也越来越积极地探索相关的商业模式。但对于“小微贷款”，特别是二十万元以下甚至几百元的贷款需求，比如农户想贷款购置一头奶牛，银行等机构就确实鞭长莫及了。而尽管每个城市都分布着一定数量的小额贷款机构，但大都还是散兵游勇式甚至有些“背光”的作业方式。P2P贷款模式起源于英国，多指在国外较成熟的个人信用体系和流行的互联网文化环境下，以互联网为媒介，为有闲置资金和借款需求的个人提供“配对”服务。但以国内的信用环境和互联网文化，显然不可能完全照搬，因此唐宁把这种模式进行了一系列因地制宜的创新工作。

首先，重新定义服务对象。中京信安主要是将借款人确定为四类人群：微小企业主、工薪阶层、农民和学生，他们的典型特征是，资产很“轻”，很难从既有的金融体系中获得信贷资金支持，一般需要的贷款额度也不高，贷款额度大都集中在几千到几万元之间;出借方主要是有闲置资金，但又没什么投资渠道或者希望投资渠道多样化的中高收入人群。其次，国外的P2P贷款主要就是基于互联网平台的业务，但鉴于国内缺乏国外那样成熟的个人信用体系，宜信采取了线上和线下相结合的方式，打造了一个基于信用管理和风险管理的小额信贷服务中介平台。

首先，有演变为吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为的可能。对宜信这样以“咨询服务”注册的融资平台来说，把握好类金融服务和金融服务之间的界限尤为重要，因此它绝对不涉及到资金的吸纳和沉淀，只提供需求对接以及信用评估和风险控制服务，借贷双方可以通过中京信安的网络平台或见面签订借款协议，包括还款期限、利息等。

其次，对“不良贷款”进行全方位的风险控制。中京信安目前的团队中有200人专门从事信用评估的相关工作，同时，虽然建设一个完善的信用体系是整个社会的责任，但中京信安为学生提供助学贷款、给农民提供助农贷款时，也对他们进行着大量的信用教育。当然，无论如何做足前期工作，“不良贷款”在某种程度上是不可避免的，中京信安对此也设计了一个立体的解决方：第一，设计让出借方能够分散投资、尽可能规避风险的机制，比如一个农民的贷款需求是3万元，借款可能由10户完成，每户出3000元，而每户又可以把钱分散到不同的借款人手里;第二，设计相应的担保方式控制风险，比如针对农民通常采用五户联保的担保方式;第三，设置风险保障金，一旦借款人没有及时还款，在事先签订好委托协议的前提下，宜信可以先行赔付，其后再向借款人催账。

第三篇：小额信贷的征信介绍

泰隆银行三表三品

现状： 在为中小企业融资服务过程中，我们发现一个很关键的问题是银企双方信息不对称。一方面，一些商业银行普遍存在恐贷或惜贷心理，他们认为贷款给中小企业风险高、成本高，是银行的‘雷区’，不愿做，也不敢做。另一方面，一些中小企业财务状况缺乏透明度、没有抵押物、管理不规范等现象较普遍，很难给银行提供授信的依据

解决方法：

面对大部分中小企业的财务报表不完整、提供不了有效抵押物的现状，银行通过造不了假的电表、水表，来客观反映企业生产情况，通过周围朋友眼中的人品和产品销售的渠道来了解放贷的风险。这样的创新模式，对一大批挣扎在资金线上的小微企业来说，无疑是一线生机。具体解释：

“三表”即电表、水表和与外贸企业有关的海关报关表；“三品”更简单，就是人品、产品和抵押品。电表、水表的作用不言而喻。在从事生产制造的中小企业中，用电量、用水量，与企业的订单多少、效益好坏，存在直接的线性函数关系。

结果：

1.记者随同泰隆银行的工作人员回访了数家通过“三品三表”模式获得信贷资金的中小企业，令人欣喜的是，这些当初的小微企业经过几年的发展，如今都呈现出了良好的发展态势。

2.2006年8月，泰隆（城市信用社）迈开异地扩张步伐，于2007年1月在三门开了第一家支行。当年坏账率为零。

进一步衍生：

相对中小企业较为复杂的经营情况和极具弹性的发展空间，仍存在一些不足。例如，对于从事国内贸易等服务业的客户，其水表电表海关报表参照意义不大，税表的作用也值得商榷；“三品三表”考虑了银行的风险控制，但对于客户的回报、稳定性及发展趋势等重要指标，则没有顾及。----“四表五度”。

四表：电表、水表、工资表及银行对账单。

银行对账单不仅仅是反映企业的资金收付情况，更能以其独立性和客观性，真实反映企业的销售情况、资金使用去向以及应收账款的回笼情况。

五度：信誉度、风险度、忠诚度、贡献度及发展潜力度。

风险度主要是考虑是银行面临的第一还款来源不足和第二还款来源不可靠的风险。前者取决于企业自身的经营风险，如企业的经营管理的稳定性、负债率、应收款回笼、产品质量、环保审核等，这主要通过企业的财务数据、技术水平和企业资质来度量；后者则有赖于抵押物价值、保证人实力等。

忠诚度：就是企业与贷款银行合作的密切和稳固程度，通过合作时间长短、企业的合作银行数量以及是否是主办银行等因素来度量。

贡献度是企业对银行的回报。具体内容不仅仅是按时的收息还本，还应重点考虑企业的资金归行率和存贷比，以及基本账户、工资代发、企业主个人理财等。

发展潜力度：银行针对不同类的客户，应采取不同的接触和调查策略，做出客观真实的评价。特点分析：

银行以营利为目的，扩大业务的方式；具有较强的地方性特点，全国范围内推广有待进一步观察；信息涵盖不完善，潜在风险性仍然较大，有待进一步完善。

第四篇：宜信P2P信用贷款服务平台案例分析

宜信 P2P 信用贷款服务平台案例分析
摘要：宜信是中国领先的从事个人信用贷款咨询与管理的专业性服务 机构，在中国率先推出“个人对个人”“Peer to Peer” 或称“P2P”（）的信用贷款服务平台。引入国外先进的信用管理理念，结合中 国的社会 信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理服务 关键字：宜信、P2P、无担保、无抵押、小额贷款

统计数据显示，我国的小额信贷机构和项目已达到 300 家左右。比较大的 机构和项目的覆盖面达到 5000 左右的农户，小的不到 1000 户，在这 300 家左右的小额信贷机构和项目中，能正常运行的不到五分之一。目前真正 达到完全独立运作、达到财务可持续性的小额信贷机构微乎其微。

二、宜信 P2P平台竞争性分析

1、宜信 P2P平台模式分析 宜信 P2P平台模式创新、理念独特，开创行业之先河。宜信引入了国 外先进的信用管理理念，结合以中国的社会信用状况，为平台两端的客户 提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面 专业内容的全程信用管理服务。通过宜信搭建起的信用桥梁，平台两端客 户之间的信贷交易行为变得更安全、高效、专业、规范。正如唐总介绍 “宜 信和淘宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，宜信‘卖’的是信用。”唐 宁用最简洁的语言向记者解释宜信模式，“我们不吸收存款，也不发放贷 款，就是小额信贷中介。” 其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。宜信是想办法将出借人手中的闲钱 借给需要用钱的人，成交后向出借人和借款人双方收取中介费。目前，由于小额贷款公司尚处于试点阶段，小额贷款公司之间的 竞争尚未形成。因为由于小贷自身资金瓶颈，以及融资成本较高，因 此必须以高利率求生存，而小额贷款公司培养的中长期的合作企业，即使培养成功了，也会为他人做嫁衣。因为小额贷款公司应定期向信
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一、问题的提出与分析视角

1、小额信贷起源及发展 小额信贷源于 20 世纪 70 年代的孟加拉国，主要是为了满足穷人的信 贷需求，贷款对象仅限于穷人，额度很小，无需抵押。自创立以来，小额 信贷受到了穷人的热烈欢迎，迅速推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发 展中国家，成为一种非常有效的扶贫方式。小额信贷的发展演化经历了四 个阶段：从 20 世纪 70 年代的农户小额贷款发展到 20 世纪 80 年代微型企 业的小额贷款，进一步发展到 20 世纪 90 年代追求商业可持续发展

和贷款 覆盖率为目标的小额贷款，目前，从国际范围来看，多元化模式的小额信 贷正逐步融入正规金融体系之中。

2、小额信贷公司在我国的运营情况 自 1993 年，我国社科院农发所就引入了孟加拉乡村银行模式的小额信 贷，至今为止，小额信贷在我国已经有十七年的历史，根据 2007 年有关

贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。当银行得知其信用良好，便会将其挖转，客户必然会被其较低的利率 吸引过去。另外，由于自身资金的局限性，目前，多数小额贷款公司 在经营半年后面临资金紧缺，无款可贷的局面。而宜信模式恰恰能够规避上述小额贷款公司面临的问题，从而在建立 长期合作的基础上防止客户流失；正是由于宜信本身不提供贷款，而是以 中介的方式为借款人找到出借人，这样公司没有资金紧缺问题，能够将更 多的精力投入开发与风险控制。

2、与平安易贷险比较分析近年来，个人消费贷款受到越来越多人的关注，各大银行也都推出了 相应的金融产品。在众多产品之中，一款名为“平安易贷险”的金融产品 与宜信的运作方式有些类似。“平安易贷险”，其本色是一种保险产品，而非贷款产品，它的运作 完整依赖于它的合作金融机构。“平安易贷险”是中国平安团体推出的，针对宽大普通居民开展无抵押贷款业务的信用 保证保险产品。它是一种 集“信用 保险”和“银行贷款”于一体的金融产品。一般情况 下，中国平安保险公司在进军某个市场的时候，首先会找到当地的平安银行，与平安银行合作推出“平安易贷险”。如果该区域内没有平安银行，平安保险 公司则会与其他银行（例如交通银行）合作。借款人如果只凭信用向银行申请个人消费贷款，银行会担心客户还不 起款，也无法把持风险。于是，平安银行把风险管理交由平安保险公司来
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把持，由平安保险公司来验收客户材料，抉择借款人是否具有足够的偿还 能力，保险公司如果审核通过则与客户签属“信用保证险”保单。有了 信用保险的客户，相当于有了平安保险公司做信用担保，可直接带上信用 保单到合作银行签属“个人消费贷款”合同；合同签完后，则合作银行遵 守合同规定日期放款到申请人帐户。因此，“平安易贷险”，它在个人申 请消费贷款的历程中起到担保的作用。在贷款到期借款人无法还款时，由平安保险公司偿还借款。另外，关于利率平安易贷险相当于由保险公司做担保，银行向借款人 收取的利率相对较低，1 年期的贷款利率为 5.84%左右；与其他无抵押无 担保个人消费金融产品雷同，“平安易贷

险”在申请成功后每年也需要支 付费用。“平安易贷险”需要支付保费，年期贷款保费约为保额的 21.6%，1 支付保费目标是当借款人无力偿还贷款时、由保险公司代其偿债。宜信的收费模式，对于借款人来说有三种费用，利息、服务费、月账 户管理费。宜信称其理财产品的投资年收益率达到 10%以上，而且宜信对 出借人也要征收服务费，宜信的理财产品的实际收益应该大于 10%，加上 宜信向借款人收取各种费用，对于借款人来说实际上至少一年要付 25-35% 的利息，利息费用偏高。

三、宜信案例研究结论 宜信案例研究结论
我国处于经济高速发展时期，金融体系相对发达、健全，投融资渠道 也逐年增多。很多金融机构也纷纷推出理财产品，以及各种消费贷款、助 学贷款等等。例如渣打银行的小额贷款、月利率 1.5%,年利率 18%。平安

的摩登时贷，年利率利率 13.66-14.66%、邮政储蓄的小额贷款，最低利率 为 15.66%。综上所述，宜信 P2P 理念虽然新颖，但实质运作和其他金融机构一样。关于宜信的理财产品与其他金融机构相比，对借款人而言费用较高，还款 压力大。对于出借人而言，宜信自身信用还有待市场验证，出借人的收款 风险相对较高，与平安、各国有银行相比而言还有相当大的差距。宜信要 想走的长远，还需在服务、定位和品牌上继续下功夫，走差异化路线。

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第五篇：云南省小额信贷协会行业自律服务公约

云南省小额信贷协会行业自律服务公约

第一章 总 则

第一条 为保证云南省小额信贷协会成员单位依法合规经营，维护合理有序、公平竞争的市场环境，建立和完善自我约束机制，加强自律管理和相互监督，共同抵制行业内不正当竞争行为，促进云南省小额贷款公司健康发展，依据《中华人民共和国反不正当竞争法》、《云南省小额贷款公司管理办法》和《云南省小额信贷协会章程》制定本公约。全体会员应相互监督，共同遵守。

第二条 本公约所称小额贷款公司是指经云南省人民政府金融办公室批准设立、依法注册登记、具有法人资格，经营小额贷款业务的小额贷款公司。

第三条 严格执行国家有关法律、法规和规章，遵守协会制定的行业公约，在平等、自愿、公平和诚实信用的原则下开展业务，不得损害国家利益、社会公共利益、客户利益和行业利益。

第四条 加入本协会的会员机构，从维护全行业整体利益出发，积极推进行业自律，创造良好的行业发展环境。

第二章 行业自律与管理

第五条 自觉遵守国家有关小额贷款公司发展和管理的法律、法规和政策，不违规经营。倡导小额贷款公司及其从业人员认真负责地办理小额贷款业务，积极推进小额贷款行业的职业道德建设。

第六条 鼓励会员单位之间开展合法、公平、有序的行业竞争，提高小额贷款公司的服务质量和风险控制水平。倡导小额贷款公司及其从业人员时刻维护行业利益和形象，密切合作，相互尊重，交流互助，共谋发展。

第七条 遵循公平竞争原则，维护正常的市场秩序，遵守商业道德，不得以诋毁行业内其他单位的商业声誉、泄露其商业秘密等不正当手段争揽业务，扰乱正常的经营秩序。

第八条 自觉维护贷款客户的合法权益，保守客户商业秘密，不利用客户提供的信息从事任何与小额贷款无关并有损客户利益的活动。

第九条 积极督促会员单位建立内部业务统计制度，及时、准确、充分地向社会披露贷款利率等业务信息，真实、透明地反映贷款业务流程。准确、完整地向政府主管部门、云南省小额信贷协会等机构报送相关报表,真实反映利润及不良资产状况。

第十条 完善公司治理和内部控制机制，强化内控文化建设，提升风险管理能力，针对信用风险、合规风险、操作风险等制定有效可行的防范措施。建立重大案件责任追究制

度，确立防范案件风险的长效机制。

第十一条 严格执行《云南省小额贷款公司管理办法》（云政办发〔2011〕106号文件），不得变相吸收公众存款，不得从事非法集资。加强同业之间的沟通，杜绝恶性竞争、垄断市场等行为，不得以减免或承担相关费用为条件进行不正当竞争。

第十二条 会员单位不得违规或变相提高贷款利率，贷款利率不得超过规定的上限。

第十三条 加强行业协作，积极探讨和研究行业发展战略，为行业的健康、持续发展献计献策。

第十四条 自觉接受社会各界对会员单位的监督，共同抵制和纠正行业不正之风。

第三章 从业人员自律与管理

第十五条 树立以人为本的理念，加强员工职业道德行为规范教育，倡导无私奉献和克己奉公。强化廉洁自律，坚决反对以权谋私、贪污受贿等不法行为，严格遵守党纪、政纪和廉洁从业有关规定，加大反腐倡廉的工作力度，完善有关规章制度。

第十六条 小额贷款公司从业人员应当自觉履行行业的自律义务：不利用媒体或者其他方式夸大、虚假宣传，误导

当事人；不诋毁、贬损其他小额贷款公司和从业人员的声誉；不利用职务之便谋取不当利益；不给付或者承诺给付回扣或者其他利益。

第十七条 小额贷款公司高管人员及从业人员应熟练掌握贷款业务知识并熟悉相关的金融知识，按要求接受云南省小额信贷协会的培训，不断提高业务素质，高管人员和从业人员要分别获得高管任职资格证书和从业资格证书方能任职或上岗。

第十八条 小额贷款公司从业人员在小额贷款公司之间的流动应该规范有序。小额贷款公司应保障其从业人员的合法权益，从业人员也不得损害小额贷款公司的合法权益。

第十九条 支持和促进小额贷款公司人员的有序正常流动，不得录用尚未与原单位依法解除劳动合同的人员和因个人操守问题被辞退的小额贷款公司从业人员。

第四章 协会自律与服务

第二十条 协会自律内容按《云南省小额信贷协会章程》中第二章第六条执行。

第二十一条 协会为会员单位建立信息平台，收集和发布相关信息。

第二十二条 协调解决小额贷款公司发展过程中的有关

问题。

第二十三条 维护会员单位的合法权益。

第二十四条 开展国际和国内省市区小额贷款公司协会和经济组织的联系，加强交流与合作。

第二十五条 组织各类业务培训，开展高管人员及从业人员的任职培训，不断提高小额贷款公司从业人员的综合素质。

第二十六条 研究和探讨小额贷款公司的发展方向、目标、体制、政策、管理等理论和实际问题，调查了解并及时反映小额贷款公司的建议和要求，为政府决策提供建议和依据。

第二十七条 组织会员单位交流先进经验，开展评选、表彰、宣传优秀小额贷款公司与优秀企业家活动，促进小额贷款公司品牌建设与自主创新工作。

第二十八条 加快小额贷款公司征信系统的建立，积极促进小额贷款公司资信评级工作，提高小额贷款公司信息透明度和准确性。逐步建立对贷款客户的信用评价和联合征信工作，实现行业内信用信息资源共享。

第二十九条 承办相关政府部门委托的服务工作

第五章 公约执行

第三十条 协会会员为本公约的执行机构并互相监督执行，协会负责监督实施本公约，并负责向会员单位传递行业管理的法规、政策及行业自律信息，维护会员单位的正当利益，并对会员单位遵守本公约的情况进行督促、指导和检查。

第三十一条 会员单位应充分尊重并自觉履行本公约的各项自律条款，所有会员均有权对公约监督实施机构执行本公约的合法性和公正性进行监督。

第三十二条 会员单位之间发生争议时，应自觉维护行业团结，以维护行业整体利益为重，争取以协商的方式解决争议。当协商难以达成时，可请求公约监督实施机构或业务主管部门进行调解。

第三十三条 会员单位违反本公约的，其他会员单位均有权及时向公约监督实施机构或业务主管部门进行检举。经查证属实且造成不良影响的，由公约监督实施机构或业务主管部门视不同情况给予通报、取消会员资格或由业务主管部门给予行政处罚的处理，涉及违法的单位提交司法机关处理。

第三十四条 本公约经2012年1月17日常务理事会表决通过后生效。

云南省小额信贷协会

二〇一二年一月十七日