年终终结 银行[五篇范文]

第一篇：年终终结 银行

年终终结

2011年匆匆的过去了，当我恍然察觉，时间已经迈进了2012的门槛，自2010毕业才加工作至今已经过去了一年多的时间。经过一年时间的磨合与适应，我逐渐适应了工作环境，在领导和同事们的关心、帮助下，通过自身不断努力学习，各方面均取得一定的进步，现在对这一年的工作简要总结：

在过去的一年中，是我对银行业务从生疏到熟习的一个阶段。最初我所在网点作为纯对私网点，我所接触到的业务只局限于个人业务。随着网点转型工作的进行，我在巩固对私业务知识的同时，开始学习对公业务，通过对前辈的请教与实际操作的实践，我对公司业务有了初步的认识。目前，在网点对公业务逐渐增加的同时，我也在慢慢积累相关经验，并有了一定处理相关业务的能力。随着自身的业务水平水平逐渐能够应付平日的工作，我开始有疲于应对各种状况转变为思考工作相关的问题，也因此我对银行工作的相关认识也有了一定改变。

首先，在业务上作为一名银行的工作人员，我们并不同于一般的服务业人员，在满足客户需求的同时，更要把控各类风险，提高责任心，这不仅是对自身工作的负责，也是保障储户安全，减低风险的重要措施。其次，在对客户服务上，不是一句简单的您好慢走，重要的是发自内心为客户着想的心思和行动，如此才可能得到客户对我们个人及中国银行整体形象的认同。另外，作为临柜操作人员在营销工作上可以说是有利有弊，一方面我们接触的客户数量大，有各类需求的客户都有机会遇到，持续进行营销就可以收获一定的效果；另一方面，柜台也面临着人流量大，单一客户交流时间有限等问题，这就需要我们在业务操作与营销上进行一定的平衡，既不因营销引起其他等待客户的不满，又可以有效营销我行产品，平心而论，我自身在这一点上还有一定的欠缺，在今后的工作中我也会在这方面多加锻炼，避免营销成为自身短板。

面对崭新的2012年，我将吸取这一年的各类经验与教训，扬长避短，发挥自身所长以积极进取的心态，与各位同事一同为百年中行再尽薄力。

第二篇：银行半年工作终结

银行半年工作总结 半年来，在各级领导的指导下，通过自身的不断努力，无论是思想上、学习上还是工作上,都取得了长足的发展和巨大的收获,现将工作业绩总结如下：

思想上，积极参加政治学习，理解掌握邓小平理论知识和“三个代表”重要思想,关心国家大事,拥护以胡锦涛为首的党中央的正确领导，坚持四项基本原则，拥护党的各项方针政策，遵守行纪行规，政治上要求进步，具有较高的政治觉悟。以股份制改造为契机，以业务发展为重点,提升经营理念,依法合规经营,不断拓宽经营思路，认真做好各项工作，较好的完成了各项工作任务，现将半年来各项工作情况汇报如下：

一，加强政治业务学习，提高自身综合素质。

为了认真践行“三个代表”的重要思想，提高自身的综合素质，提高了自身的理论水平和工作能力，增强了自己的理想信念，树立了全心全意为人民服务的信心。在业务学习方面，为了适应近年来业务的不断更新变化，利用工作之余，对《中国银行股份有限公司吉林省分行业务经理工作内容及操作规程》和《个人金融业务操作规程》等进行了系统的学习，丰富了自己的业务知识。

二认真履行职责，努力转变工作作风，依法合规经营，促进各项业务发展。

为了防范业务操作风险，严格规章制度，杜绝不规范操作，根据有关内控制度规定，自己认真履行检查职责，依法合规经营，坚持对

网点柜员的库存现金、重要凭证进行全面、细致的检查，检查不留死角，不走过场。要求同志不违反制度的，自己首先不违反制度，对业务中不合乎规范的操作，遇到无法解决或有不同意见的问题，当即请示上级相关部门，直到问题的彻底解决。有效的促进了业务的健康发展。

总之,本人在德的方面:继续深入学习、贯彻落实十七大精神,树立科学的发展观和正确的组织观念。顾全大局,服从分工,勇挑重担。思想作风端正,工作作风踏实,敢于坚持原则,求精务实,开拓进取,切实履行岗位职责。

在能的方面:熟悉和掌握国家的金融方针政策,金融法律法规,能较好地结合实际情况加以贯彻执行；较好地协调各方面的关系,共同完成复杂的工作任务；具有本职工作所需的基本技能；工作经验较丰富,知识面较宽。

我始终坚信一句话“一根火柴再亮，也只有豆大的光。但倘若用一根火柴去点燃一堆火柴,则会熊熊燃烧”。半年来通过自己不断的努力，较好的完成了各项工作，自己决心在今后的工作中，发扬成绩，转变观念，敢于创新,努力搞好本职工作,为我行各项业务的健康发展做出更大的贡献。

2011-7-13

第三篇：银行违法行为调查终结报告

中国**银行股份有限公司** **支行涉嫌利用格式合同等方式强迫消费者

接受不公平条件侵犯消费者合法权益行为的调查终结报告 [案件由来] 我局根据2012年8 月22日**省工商局整顿和规范市场经济秩序工作领导小组办公室<督办函>第20号下发的通知，对含中国**银行股份有限公司**分行（以下简称工行**分行）在内的商业银行在与房屋抵押人（以下简称借款人）共同申请办理房屋他项权证时，本应由各商业银行缴纳的房屋（他项权）登记费，各商业银行滥用特许从事金融业务的经营优势，通过格式合同形式“约定”由借款人承担的行为进行了调查。经查，工行**分行存在利用特许从事金融业务的经营优势，利用格式合同转嫁费用给消费者，侵害消费者权益的行为，该行为违反了《中华人民共和国消费者权益保护法》、《**省实施<中华人民共和国消费者权益保护法>办法》等法律法规之规定，我局于2013年4月9日向工行**分行送达了“**市工商行政管理局责令改正通知书（**市工商公责字[2013]01号）”，责令工行**分行立即改正上述违法行为。结合2014年5月14日前，有消费者向我局反映工行**分行部分支行仍存在上述行为，我局下达责令改正通知书之后工行**分行的支行是否改正到位进行了检查。我们抽查了工行**分行**支行（以下简称**支行）进行调查，发现仍涉嫌存在上述行为。经分管局长批准，于2014年5月14日立案，指定**、**负责调查，现该案已经调查终结。报告如下：

一、当事人的基本情况

当事人：中国**银行股份有限公司**分行**支行；住所：**省**市 19号1幢1-1，2-1号；负责人：黄坚捷；注册资本：0万元；实收资本：0万元；企业类型：股份有限公司分公司(上市、国有控股)；经营范围：办理人民币存款、贷款、同行拆借业务；国内外结算、办理票据承兑、贴现、转贴现、经中国银行业监督管理委员会批准的其他金融（以上项目国家有专项规定凭许可证或资质证经营）*；注册号： ；邮编： ；联系电话：。

二、违法事实

经调查，2013年4月9日前，当事人在办理个人消费贷款中，其中以房屋作抵押的借贷，在与消费者（借款人）签订事先印制、统一格式的《个人借款/担保合同》（2010版）或《个人借款最高额抵押合同》（2010版），其中，《个人借款/担保合同》（2010版）第十七条第一款规定“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，……等所有费用由借款人承担”、《个人借款最高额抵押合同》（2010版）第九条规定“抵押人承诺9.7承担订立和履行本合同所产生的各项费用，包括但不限于律师、保险鉴定、评估、登记、过户及其他有关费用；”。在进行房屋抵押登记中，**市房地产管理局收取的房屋他项权“登记费”（住宅登记费为80元/宗；商铺登记费550元/宗）本应由银行承担，而当事人要求消费者缴纳。当事人的行为违反了国家发展改革委、财政部《关于规范房屋登记费计费方式和收费标准等有关问题 2 的通知》（发改价格[2008]924号）第五条，《房屋登记办法》第十二条、第二十五条，《中华人民共和国消费者权益保护法》第四条、第二十四条，《**省实施<中华人民共和国消费者权益保护法>办法 》第七条第(六)项，国家工商行政管理总局《合同违法行为监督处理办法》第九条第（五）项、第十条第（三）项的规定，构成了利用格式合同侵犯消费者（房屋抵押登记消费贷款的借款人）合法权益违法行为。根据《中华人民共和国行政处罚法》第二十三条，《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十四条、第五十条第（九）项，《**省实施<中华人民共和国消费者权益保护法>办法》第十一条第(四)项，国家工商行政管理总局《合同违法行为监督处理办法》第十二条的规定，为此我局于2013年4月9日向工行**分行送达了“**市工商行政管理局责令改正通知书（**市工商公责字[2013]01号）”，责令工行**分行立即改正侵犯消费者合法权益违法行为。

在中国**银行总行2012年10月24日出台的 “关于规范房屋和贵金属抵质押登记费用的通知”（工银办发[2012]878号）文件中明确规定**银行与客户或抵押人共同申请办理房屋抵押权登记（包括抵押登记、预告登记）时，应全额承担抵押登记费。**银行总行已对《抵押合同》《最高额抵押合同》等涉及抵押登记的格式合同文本作出调整，抵押登记费用承担的合同约定修改为：“登记费用由抵押人承担，相关法律法规另有规定的除外”。工行**分行在2013年5月2日下发的“关于做好个人房屋抵押登记收费的整改 3

通知”（工银**办发[2013]68号），要求其下属各行纠正上述行为，并由工行**分行承担房屋抵押登记费。从消费者投诉和我局检查中发现，**市房地产管理局开出的**省政府非税收入票据，明确写明房屋抵押他项权证登记费付款人是“中国**银行股份有限公司****支行”，该费用实际仍由房屋抵押消费贷款借款人支付。

根据国家发展和改革委员会、财政部《关于规范房屋登记费计费方式和收费标准等有关问题的通知》（发改价格[2008]924号），实施时间为2008年5月1日，该通知第五条“房屋登记费向申请人收取。但按规定需由当事人双方共同申请的，只能向登记为房屋权利人的一方收取”，据此规定，当事人与消费者分别以抵押权人和抵押人的身份向**市房地产管理局共同申请办理房屋抵押登记，并且《房屋他项权证》明确载明当事人为“房屋他项权利人”，当事人应为房屋他项权登记费的承担人，当事人行为侵害了消费者的合法权益。

根据《中华人民共和国行政处罚法》第二十九条第二款“……前款规定的期限，从违法行为发生之日起计算；违法行为有连续或者继续状态的，从行为终了之日起计算。”的规定，经查工行**分行，当事人在2008年5月1日至2014年5月14日期间，当事人在办理个人消费贷款中以房屋抵押他项权利登记证书共计 笔。其中，个人住房购置贷款（用住宅抵押）他项权利证书 笔、其他消费贷款他项权利证书577笔。都按每笔80元共计 元。当事人2013年4月1日至 4

2014年6月13日止共计办理个人消费贷款以房屋抵押他项权利登记证书共计。

上述事实，有下列证据为证：

1、当事人的营业执照一份，证明当事人主体资格；

2、借款合同复印件，证明当事人利用格式合同“约定”转嫁费用的事实；

3、**分行及当事人提供的其他证据材料，证明当事人实施了转嫁费用的事实。

三、案件性质。

当事人转嫁本应由其承担的个人房屋抵押消费贷款他项权证费用，违反了《中华人民共和国消费者权益保护法》第十六条“ 经营者向消费者提供商品或者服务，应当依照本法和其他有关法律、法规的规定履行义务。经营者和消费者有约定的，应当按照约定履行义务，但双方的约定不得违背法律、法规的规定。经营者向消费者提供商品或者服务，应当恪守社会公德，诚信经营，保障消费者的合法权益；不得设定不公平、不合理的交易条件，不得强制交易。”、第二十六条第二款、第三款“经营者不得以格式条款、通知、声明、店堂告示等方式，作出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制交易。格式条款、通知、声明、店堂告示等含有前款所列内容的，其内容无效。”、《**省实施<中华人民共和国消费者

权益保护法>办法》第七条第（六）项“经营者除应当履行《消费者权益保护法》和其他有关法律、法规规定的义务外，还必须遵守下列规定：……。(六)遵守公平、自愿原则，不得违背消费者意愿强行销售、强行服务或者强迫消费者接受不公平条件。”之规定，构成利用格式合同等方式强迫消费者接受不公平条件侵犯消费者合法权益行为。理由如下：

1、根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第十六条第二十六条第二款、第三款及《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”、该法第五十二条第（五）项 “有下列情形之一的，合同无效：

（五）违反法律、行政法规的强制性规定。”的规定。当事人在2013年4月9日我局送达“责令改正通知书”之前，采用格式合同强迫消费者接受他项权证登记费由借款人缴纳不公平条件行为与上述规定不符，是当事人为借款人违法设定的债务义务，是没有法律依据侵犯消费者合法权益的违法行为。

2、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》第三十三条“……。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”、国家发展和改革委员会、财政部《关于规范房屋登记费计费方式和收费标准等有关问题的通知》（发 6

改价格[2008]924号）第五条规定，当事人与消费者分别以抵押权人和抵押人的身份向**市房地产管理局共同申请办理房屋抵押登记，并且《房屋他项权证》明确载明当事人为“房屋他项权利人”，因此，当事人应为房屋他项权登记费的承担人，而将此项费用转嫁给消费者承担的行为是侵害消费者合法权益的违法行为。

3、根据《中华人民共和国民法通则》第七十二条“财产所有权的取得，不得违反法律规定。……。”、第九十二条“没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。”第九十二条释义：“不当得利是引起法定之债发生原因的一种,在性质上属于民事法律事实中的事件。不当得利的构成要件是：(1)一方获得利益。获得利益包括两种情况:一是财产的积极增加,即权利的增强或义务的消灭,使财产范围扩大；二是财产消极的增加,指当事人的财产本应减少却因一定事实而未减少。(2)他方受到损失。损失, 包括现有财产利益的减少,即积极损失和财产利益应当增加而未增加，即消极损失。(3)获得利益与受损失之间存在因果关系。(4)无合法根据。具体而言，不当得利在民法中产生的情况包括履行不存在的债务所引起的不当得利。”。当事人转嫁的费用，事实上减少了当事人从事以房屋作抵押借贷经营活动的成本，相应的增加了 7

当事人的经营利润，其转嫁的费用，为不当得利。当事人该不当得利依法赋予返还借款人的义务。

4、当事人2014年5月14日提供给我局说明称：“办理流程，先由开发商向购房户预收他项权证登记费80元，再由开发商交房产管理局，再由开发商收集抵押登记费的收据，交给我行，然后我行支付抵押登记费直接汇入购房人账户。……”从2013年7月份至2014年5月14日我局检查，当事人对个人以住宅作抵押办理购置住房他项权证登记费并未报销一笔。关于对该他项权证登记费均先由借款人垫付，当事人与借款人所签的借款合同中并未作特别约定。当事人在未征得借款人同意的情况下，借款人被迫先行垫付本应由当事人缴纳的他项权证登记费。当事人该行为是强迫消费者接受不公平条件侵犯消费者合法权益违法行为。

四、自由裁量权

根据《**省工商行政管理机关行政处罚自由裁量权适用规则》第九条第（七）项“当事人有下列情形之一的，可以依法从重处罚：……

（七）被警告后，继续实施违法行为的；”及《**省工商行政管理机关行政处罚自由裁量权参照执行标准》六十五条第（四）项第二目第（四）小点、《**省实施〈中华人民共和国消费者权益保护法〉办法》第十一条：“违反本办法第七条规定的，由工商行政管理部门按照下列规定处理：……。

（四）强行销售、强行服务或者强迫消费者接受不公平条件的，责令改正，退还商品价款或者服务费用，并处商品价款或者服务费用一倍至五倍的罚款，情节严重 的，责令停业整顿或者吊销营业执照。……。

2、构成第四项，强行销售、强行服务或者强迫消费者接受不公平条件的。……（3）、商品价款或服务费用超过五千元，或强迫行为涉及超过二十户（次）不超过三十户（次）的，并处以商品价款或服务费用四倍以上五倍以下的罚款；”之规定，当事人在我局责令改正以后，仍然继续实施由借款人支付个人房屋抵押登记消费贷款他项权证登记费行为，按照上述规定对当事人处以转嫁费用 元的四倍即1 元罚款。

五、处罚依据及建议

依据《中华人民共和国消费者权益保护法》第五十六条第一款第（十）项：“经营者有下列情形之一，除承担相应的民事责任外，其他有关法律、法规对处罚机关和处罚方式有规定的，依照法律、法规的规定执行；法律、法规未作规定的，由工商行政管理部门或者其他有关行政部门责令改正，可以根据情节单处或者并处警告、没收违法所得、处以违法所得一倍以上十倍以下的罚款，没有违法所得的，处以五十万元以下的罚款；情节严重的，责令停业整顿、吊销营业执照：……

（十）法律、法规规定的对损害消费者权益应当予以处罚的其他情形。”、《**省实施<中华人民共和国消费者权益保护法>办法》第十一条第（四）项“违反本办法第七条规定的，由工商行政管理部门按照下列规定处理：……。(四)强行销售、强行服务或者强迫消费者接受不公平条件的，责令改正，退还商品价款或者服务费用，并处商品价款或者服务费用一倍至五倍 的罚款”、《中华人民共和国行政处罚法》第二十三条“行政机关实施行政处罚时，应当责令当事人改正或者限期改正违法行为。”之规定，责令当事人改正、退还借款人支付的抵押登记费用。建议对当事人作出如下处罚：

一、责令停止违法行为。

二、处以罚款100000元人民币（具体罚款数额建议由市局局长办公会决定），上缴国库。

主办人：

承办机构负责人：

年 月 日

第四篇：传统银行吸金P2P 野蛮生长终结

传统银行吸金P2P 野蛮生长终结

P2P的无约束，吸引了一批又一批冒险者。

据一位互联网金融CEO爆料，民生银行也将上线P2P业务，主要是利用民生电商来撬动民生零售业务的发展。此外，京东、唯品会也将于今年上线P2P业务。

P2P已然成为创业热潮，小贷、担保、信用评级、第三方理财、银行等各个玩家纷纷转入P2P。很多线下第三方财富也开始穿上P2P的外衣，希望借助P2P更快、更容易地融资。

由于P2P无监管，不少平台游走在金融的灰色地带，不受存贷比、资本金比例的限制，快速膨胀。日前，网贷之家发布的《2013中国网络借贷行业蓝皮书》也显示，近年来，中国P2P平台的贷款余额以平均每年5倍以上的速度增长。2013年的交易额是238亿元，截至2013年，P2P网贷几年累计的总体交易额达600亿元。

据中华浔了解，针对P2P的监管意见今年下半年将出台，其中，资金的托管是归第三方支付还是银行，尚未达成一致。而对于资金池、线下理财、资本金、IT能力等将会有更多的细致规定。这意味着，留给P2P平台借“自由空间”野蛮生长的时间已经不多。一些与监管层沟通密切的P2P平台已经开始着手让平台更合规，也开始准备未来的粮草。

2015年开始，P2P将会迎来新一轮的竞争。人人贷创始合伙人杨一夫认为，“P2P需要找准各自的细分定位，并形成自己的数据闭环，未来才有足够的竞争力。”

吸金P2P

民生银行涉足P2P业务，平台即将上线的消息不胫而走。据一位互联网金融CEO介绍，民生的P2P业务将由民生电商、民生银行零售部来共同推进完成。这是民生电商继董事长尹龙卸任之后，再一次重新亮相。与尹龙时代的去民生化不同，这一次，民生电商将定位于服务民生。

招行银行、农业银行、广发银行等都已经涉足P2P业务。除金融大鳄外，越来越多的互联网公司开始切入P2P领域，京东、唯品会等大型B2C电商平台都意欲布局P2P。

甚至连一家知名IT公司的云服务集团，也开始着手制定进入P2P的相关规划，希望利用现有的资源，来获得P2P的高额利润。

此外，那些线下小贷与第三方财富管理的领军者：宜信、恒昌、冠群也纷纷进入P2P业务。2014年年初，冠群宣布将放贷对象从个人向企业转型。目前，冠群在第三方理财市场中，一天能贷出一亿的资金。借助互联网平台，冠群希望自身的贷款规模能够实现300亿。

P2P大热缘于其势不可挡的吸金能力。据了解，一些P2P平台，在短短的半年时间内，业务规模从亿级，生长到10亿级。

据网贷之家的数据，2013年12月，P2P网贷全国每天交易4个亿。而到了2014年4月，P2P全国每天交易达到50亿。

资本也紧随而至。在出手有利网之后，软银近日又投资了易贷网。与有利网搭建小贷融资平台、进行小贷收益权转让不同，在软银的眼中，易贷网有金融借贷产业链的闭环数据服务能力。除了红杉、银泰资本、华创等VC资本之外，越来越多的公司资本、产业公司也希望能从P2P中分得一杯羹。

微金所总裁范忠民认为，那些意欲进军P2P业务的企业，需要在客户资源、技术、平台、行业、品牌等各个维度至少占有一端，这样才有机会切入。

细看每一个P2P平台，其定位都有所区别。陆金所的目标主要是解决非标资产的流动性、交易问题。人人贷主要是做个人信用贷款；有利网是帮助小贷解决资金端问题，主要与偏全国性的小贷公司合作；人人聚财的定位与有利类似，主要是与各个区域的小贷公司合作，定位有所不同。网信金融旗下的第一P2P目前是给集团的多种融资项目建立网络资金来源。而微金所，主要是给小贷公司进行信用评级，给小贷公司与其母公司中微信用寻找资金来源。爱投资主要定位于P2B，帮助个人给中小企业投资。万惠投融的P2P业务主要是短期融资的收益权转让。从户均投资额来看，P2P平台也大相径庭。据不完全统计，微金所的户均额度是1万，人人贷的户均投资额是4万元等，在同一量级的P2P是有利网、翼龙贷、拍拍贷、人人聚财。而诸如一些P2P平台等平均借贷额则在10万-几十万量级。红岭创投等平台则在千万级别。

比拼大数据

“银行涉足P2P大多数是为了切入小微贷款，将一些原本并不是自身的客户对接到P2P平台上来。”一位证券分析师认为，银行并不是真正意义上的个人对个人，而是将一些资源盘活。现在，银行的同质化竞争也非常激烈，而小微贷款还是蓝海，所以不少银行将目光盯住这些。

对B2C电商来说，切入P2P领域是水到渠成。因为，这些平台有自己的忠实C端用户，金融服务只是叠加在电商业务上的一种服务。这些平台不仅有机会做个人的消费信贷，并且，还可以对接供应商的业务资源，个人与企业。

这其中比较有机会的便是京东、唯品会、1号店、当当、苏宁等电商平台。唯品会有是一个尾货特卖平台，有自己的特殊客户群，其中大部分是二、三、四、五线城市的女性用户。她们往往是管着“钱袋子”，也有投资理财的需求。

据了解，不少P2P公司正在快速与各个细分行业的领军企业成立合资公司，双方共同来开发贷款客户。P2P主要寻找投资人与资金来源，而合资公司借助产业企业提供的大数据对产业链上的借款方进行资质审核、风险把控、资金用途监管和贷后管理。

“P2P平台需要对数据进行非结构化的大数据储存，并着手分析。”一位P2P行业高管表示，现在，P2P的模式有多种，那些只是对资产端导流，而对资产端没有控制力的平台模式，未来，在传统小贷巨头、互联网巨头大规模进军P2P平台之后，就很可能被资源丰富、实力更强的巨头吞没。

杨一夫表示，未来，互联网金融的最大价值在于使用大数据技术，用新数据去做更精准的金融定价，建立风控模型。现有的金融定价体系是相对粗糙的，并不是对人本身进行风险定价。

“P2P行业已经结束了初始的兴奋期，将迎来拼内功与实力的阶段。”一位互联网金融人士认为，对独立的P2P企业来说，需要找到自身的核心竞争力——资金端或者资产端。互联网、移动互联网能够带去低成本、高转化率的流量，或者说能够拥有稳固的自有流量；在资产端，需要找到低成本、高质量的优质项目。

风险控制

范忠民认为，P2P网贷企业的核心竞争力主要在于3点，一是互联网端的用户体验好不好。二是风险控制做得好不好，目前，P2P不少与小贷合作，需要进行二次风控。三是看团队能力，创业公司需要这些合作能力。

首先，用户体验主要包括UI设计、界面的人性化、互动性，以及适合用户的设计产品，来提升用户的复贷率。

对P2P平台来说，复贷率是提升客户量的关键。对个人来说，一生需要借款的次数有限；对个体户、小微企业主来说，企业的经营贷，每年的次数也很有限。这意味着，需要不断地激发并提升客户的复贷率，这样才有机会，给客户带来更多的借款。

对于复贷率，杨一夫解释道，随着整个网络征信体系的成熟，基于互联网的放款会越来越快，新兴用户将习惯使用P2P来解“燃眉之急”，需求包括结婚、装修、房贷、旅游、教育等等，而旅游等将有机会提高复贷率。

P2P最终玩的还是金融，风控更是核心中的核心。目前，一般情况下，P2P平台的分成模式大致如下：平台扣点1%-3%，担保是1%-2%，风险拨备是2%-3%，第三方支付是0.5%-1%，再加上给投资人的年化利率，这些是借贷者需要承担的年化利率。

现在，P2P平台初起，竞争激烈，许多平台还将平台的1%-3%的收益让给了合作伙伴。这意味着，如果真有风险，整个平台的风险拨备只有2%-3%，这需要风险控制在3%以下。P2P平台目前大部分是债权产品，承诺收益，一旦线下的项目出了风险，那还是需要完成刚性兑付的。据了解，现在，不少P2P平台都出现坏账，自己垫资来给投资人收回本金，有一些平台的垫资额度超过千万，风险率大幅超过3%。

而对于风控，现在P2P的解决方式大部分是靠人来堆，走线下模式。未来，则可以通过数据分析，来进行线上风控。

目前，P2P平台的风控大部分是在线下。因为现在整个国内没有建立完善的个人征信体系，很多线下小贷没法通过互联网的方式进行征信。比如，人人贷90%的项目都是友信众业与其他小贷公司进行线下审核，目前，只有10%的项目是通过远程审核来完成。

据杨一夫介绍，那些拥有良好借款资质的客户，需要拥有央行出示的个人征信记录、身份证、房车、工资等各项证明，如果判断为信用良好，才会使用远程审核的方式。经过风控模型测算其偿债比，系统会给出一个推荐的借贷数额，用户可以在这个数额之内自由借贷。

杨一夫认为，实际上，中国的征信数据很多都是有价值、也是可信的，但是很多与征信相关的数据也处于分割状态。未来有机会，将这些数据整合，会很有价值。

而未来，随着央行征信中心、深圳鹏元、上海资信、安融惠众等第三方征信平台的成熟，以及P2P网贷对生态体系数据的收集，未来，互联网放贷的比例将会大幅提高。

对于团队建设，P2P则需要互联网、金融等跨界、复合型的人才组成。据了解，监管层或许会出台P2P行业需要几位银行多年从业经历以上的人员加入，方才可以上线的要求。这也是为了让P2P更符合规范。

第五篇：个人终结

所以我没有了刚开始的茫然和不知所措，再加上我师父的悉心指导，我对工作的很快熟悉起来，自己也能独立处理一些现场问题和做一些质量的资料。现在我把自己从事质检工作的这段时间做一下小结。

以前从书本上学到“科学的东西来不得半点虚伪和骄傲”。在工程中，特别是这个项目（中国航天项目），技术含量较高，这就要求我们质检人员对待质检工作不能人浮于事...从2009年7月毕业到现在，我在航天五院光学遥感中心厂房项目部已经工作三个月了。在这段时间里我凭着自己的努力和同事的教导逐渐从一名大学生成长为一名施工技术人员，能渐渐适应现在的工作节奏和强度。在这段时间里我深刻到一名施工技术人员的职责所在，同时也在工作中认识到自己的不足。现在我将这段时间的工作做以下总结。

从7月13号加入这个项目，我先后从事了一个月的现场施工员和质检员的工作。首先从现场责任工程师说起，这是一个重视现场管理和沟通的工作，由于刚来到项目对整个项目的工作不熟悉，加上跟施工队交流不到位，造成刚开始的工作很是被动。从刚来时候的雄心壮志一下子被现实磨的没了形状。在这关键时刻，是项目领导和同事及时和我交流疏导我，让我认清自己处境和面对的困难。在大家的帮助下，我的施工员工作也慢慢顺利开展起来。

对于施工员，自己必须先对每天的工作内容有掌握，对每天施工的技术要求和施工工艺熟练掌握，这样在现场的管理和协调中才能更好的处理。现场是一个极其考验一个人能力的地方，不光是对技术的掌握更是体现在对整个施工现场的管理和协调，尤其是在很多工序交叉时候，更要处理好相关事宜来避免不必要的麻烦。在这一个月的施工员工作中，我收获很多，不仅仅是施工知识的掌握，同时对与各种层次人员的交流有了很大的提高。但是在这段时间里我也发现了自己在工作中的不足，质量意识不够高，对一些工序的搭接和处理还是吃不透等，我会继续努力争取早日成为一名合格的现场工作人员。

再接下来的一段时间，我一直从事质检员的工作。由于有了前一个月施工员的工作经验，所以我没有了刚开始的茫然和不知所措，再加上我师父的悉心指导，我对工作的很快熟悉起来，自己也能独立处理一些现场问题和做一些质量的资料。现在我把自己从事质检工作的这段时间做一下小结。以前从书本上学到“科学的东西来不得半点虚伪和骄傲”。在工程中，特别是这个项目（中国航天项目），技术含量较高，这就要求我们质检人员对待质检工作不能人浮于事，做老好人，而要以踏实、严谨的态度对待工作，不懂的东西要善于学习，已懂的东西更要精益求精，因为技术在不断进步更新，只有通过不断地学习，辅以求精务实，脚踏实地的作风，方能胜任自己的工作岗位。一切工程施工，质检工作贯穿始终，在工作经验的积累中，逐步培养自己的预见性，方能起到技术先行的作风。在航天五院光学遥感中心厂房项目部的二次结构施工中，由于施工队的质量观念不高，对墙体砌筑和构筑的浇筑不以为意，经常出现墙体垂直度欠佳和构造柱浇筑出现“狗洞”的现象，在我们多次观察和抽检情况下，发现一些问题：墙体砌筑不带线现象严重，尤其是砌筑小白砖时候；在浇筑构造柱尤其是短柱子时候不振捣。在发现这个现象以后我们果断处理，要求我现场工长加强现场监督，重新进行技术交底，并要求施工队派专门的质量员进行监督。经过这些处理办法后情况大有改观。在今后工作中，我会不断总结以前的经验和教训，培养自己工作中的预见性，并应用至工程中。

建筑职业不同于其他行业，它需要不断在现场检查、监督，随时发现问题，解决问题，而这些工作都在现场比较恶劣的环境下进行，这要求我们不断培养吃苦耐劳的精神，要不怕苦不怕累，放下管理人员清高的姿态，从工程的实干中不断丰富自己所学才能，使自己的现场综合处理能力得到锻炼和提高。

身为中建三局二公司的一员，有机会能在北京如此大的规模市场中学习和锻炼，感到无比的自豪，这种环境和外部的条件给了我们一种自信和荣耀，但更多的是对我们的今后工作的鞭策，就要求我们在工作中时刻要以中建的企业形象来约束自己，我们所有的言行要符合中建企业的标准，逐步培养自身的个人素质和修养，才能无愧于领导的信任和培养。

以上是在项目施工中的简单总结，在接下来的时间里我会加倍的努力，不断提高自身的综合素质，在公司及项目部的领导下，在航天五院项目施工中不断探索创新。最后我坚信在中建蓬勃发展的大潮中，在公司领导的精心培养下，我们技术人员会很快成长起来，为公司的发展作出应有的贡献。

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