6中国工商银行2012年度经营情况[5篇模版]

第一篇：6中国工商银行2012年度经营情况

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中国工商银行股份有限公司（股票代码SH: 601398；HK: 1398）今天正式公布了2012年度的经营情况。按照国际财务报告准则，2012年工行实现净利润2387亿元人民币，较2011年增长14.5%，基本每股收益及每股净资产为0.68元和3.22元，分别比2011年增加0.08元和0.48元。董事会建议派发股息每10股2.39元（含税）。

在经营业绩稳健提升的同时，工行的整体实力持续增强，资产、资本、存款、市值等指标均居全球金融同业首位。从资产总额看，截至2012年末工行总资产规模达到17.5万亿元，是全球资产规模第一的银行。从资本实力上看，截至2012年末工行核心资本总额达到1.04万亿元，是全球核心资本最多的银行。从存款总额上看，截至2012年末工行各项存款余额达到14.88万亿元，稳居全球第一存款银行地位。从公司市值上看，2012年末工行的市值为2364亿美元，连续第五年蝉联全球市值最大银行。

2012年，面对国内国际严峻复杂的经济金融形势，工行加快经营转型，努力形成资本节约型的发展方式和多元可持续的盈利增长格局，保持了良好的发展态势，主要表现在以下几个方面：

一是科学合理把握信贷总量和投放节奏，在积极支持实体经济发展的过程中推动信贷结构的优化调整。2012年，工行境内分行人民币贷款余额较上年末增加8672亿元，增幅12.3%，同比多增555亿元。从信贷投向和结构上看，工行将把好增量投向与优化存量结构结合起来，突出支持了符合经济结构调整方向的先进制造业、服务业、文化产业和战略性新兴产业的发展，2012年投向上述领域的贷款余额增加6556亿元，占到公司贷款增量的103%，在公司贷款余额中的比重较2011年末上升6.7个百分点至48.67%；突出支持了对中小企业特别是小微企业的融资需求。2012年，工行对中小企业的新增贷款占到公司贷款增量的89%，年末中小企业贷款余额占全部公司贷款余额的72%；突出支持了合理的消费信贷需求，2012年，工行新增银行卡融资、消费贷款等个人类贷款2722亿元，个人类贷款增量占到全部贷款增量的27%，个人类贷款余额在国内同业中率先超过2万亿元，为拉动消费、改善民生提供了金融支持；突出支持了节能环保等绿色经济领域的发展，绿色经济领域贷款余额达5934亿元，同时在各项贷款发放中严格坚持环保达标条件，全行99.9%以上的贷款为环境友好及环保合格类贷款。此外，工行还通过金融创新适应企业多元化的融资需求，综合运用投资银行、金融租赁、债券发行、银团贷款等工具，帮助企业拓宽融资渠道，降低融资成本，促进了更加紧密、互惠共赢的新型银企关系的形成。

二是风险管控水平继续提升，资产质量保持稳定。2012年，工行坚持审慎的风险管理原则，认真贯彻落实各项监管新规，进一步完善风险管理架构、流程、制度和技术方法，不断提升风险管理水平，保持了资产质量的稳定。截至2012年末，工行的不良贷款率为0.85%，较2011年末下降了0.09个百分点，已连续13年下降。拨备覆盖率则较2011年末提高了28.63个百分点至295.55%，风险抵补能力进一步增强。在市场所关注的地方政府融资平台贷款和房地产贷款领域，风险继续得到了较好的控制。截至2012年末，工行的地方政府融资平台贷款余额较2011年末减少465亿元，不良贷款率较2011年末下降了0.34个百分点至0.39%，现金流全部覆盖与基本覆盖贷款合计占比98.2%。在房地产贷款领域，截至2012年末工行的房地产开发贷款余额较2011年末减少了264亿元，房地产开发贷款不良率为0.75%，风险可控。目前工行已向监管部门提出了实施资本管理高级方法的申请，力争成为中国首批达标银行。

三是经营转型深入推进，资本节约型的发展方式和多元可持续的盈利增长格局加快形成。工行将资本占用少、附加值高、客户需求大的金融资产服务业务作为战略转型的重点。截至2012年末，工行金融资产服务业务的余额已达到7万亿元，加快了由持有资产大行向管理资产大行的转变步伐。并购重组等高端投行业务收入增长1.6倍，参与的并购重组项目达到600个，涉及交易规模超过1000亿元。银行卡发卡量4.7亿张，年消费额4.13万亿元，圆梦书苑 帮更多考生圆梦淘宝店家：simoffice独家整理

其中信用卡发卡量超过7700万张，年消费额1.3万亿元，居亚太地区发卡量和消费额双第一，并跻身全球四大发卡银行之列。网上银行交易额突破300万亿元，同比增长17.2%，手机银行交易额同比增长近17倍。国际结算量接近2万亿美元，跻身全球领先国际结算银行之列。托管资产净值达3.96万亿元，较2011年末增长12%，连续15年居国内同业首位。四是国际化综合化发展迈出新步伐。截至2012年末，工行境外机构的总资产已达1627.2亿美元，较上年末增长30.5%，实现拨备后利润16.73亿美元，较上年增长21.8%，增速大幅超过境内机构，充分体现出国际化经营在稳定利润、分散风险方面的重要作用。至去年底，工行境外经营机构分布在39个国家和地区，加上作为非洲主要银行——南非标准银行的最大单一股东，与其在非洲18个国家的金融机构建立了密切合作关系，形成了一个较为完善的国际化金融服务网络。在跨境人民币业务方面，截至2012年末，全行跨境人民币业务总量超过1.5万亿元人民币，同比增长67%。2012年，工行还通过控股成立工银安盛人寿正式进军保险领域，丰富和完善了综合化服务体系，工银瑞信、工银租赁、工银国际等子公司对集团的盈利贡献和战略协同作用日益提升。

五是改革创新不断深化，为发展注入新动力。在科技创新方面，工行第四代核心信息系统建设成功完成，并完成对境外机构的全覆盖。在管理创新方面，工行深入推进以增强专业条线盈利能力为主要内容的利润中心改革，已实施改革的8条重点产品线利润同比增长超过20%。深化了省区分行营业部和重点县支行改革，提升了在大中城市和重点县镇的金融服务能力。在产品创新方面，工行持续加强产品线建设，自主研发推出多币种信用卡、个人账户外汇买卖等500多项新产品，金融产品总数达到4163个，增长了28%，继续成为中国金融产品最为丰富的银行。在渠道创新方面，电子银行已成为客户办理业务的首选渠道，电子渠道完成的业务量在全部业务量中的占比已达到75%，这意味着每4笔业务中就有3笔是通过电子渠道办理的。在服务创新方面，工行多措并举提升服务质量和效率。2012年，工行有效解决了影响服务效率的500多项问题，各项业务的平均处理时间缩短了20%。

（中国工商银行 2013-03-27

第二篇：中国工商银行公布2013经营情况

中国工商银行公布2013经营情况中国工商银行（股票代码SH:601398;HK:1398）今天正式公布了2013的经营情况。按照国际财务报告准则，2013年工行实现净利润2630亿元，较上年增长10.2%。实现基本每股收益0.75元，较上年增加0.07元。每股净资产为3.63元，较上年增加0.41元。

根据董事会决议，工行2013预计现金分红金额为919.58亿元人民币（每10股税前分红2.617元），比上年增加83.93亿元，预计现金分红比例为35%。上市以来，工行一直坚持长期稳定的现金分红机制，2006年至2013年为股东累计创造了4723亿元现金分红回报，2008年至2013年连续六年的现金分红率高于同期一年期定期存款利率，其中2013年的股息率高达

7.3％（按照2013年末工行股价计算），在全球上市公司中处于领先水平。在持续为投资者创造价值的同时，工行的市场地位和影响力也不断提升。2013年，工行首次入选全球系统重要性银行。在《福布斯》和《银行家》杂志公布的榜单上，工行成为全球最大企业和一级资本最大的银行。在《财富》杂志营业总收入排名中，工行列商业银行榜单首位。

2013年，面对复杂的国内外经济形势，以及更趋活跃的金融创新和主体更加多元的市场竞争格局，工行加快经营转型和业务创新，强化内部管理，提升服务竞争能力，既实现了当期业绩的稳定增长，也为未来可持续发展创造了新的优势。2013年工行的经营管理呈现出以下几个方面的特点：

一是服务实体经济提质增效，信贷经营质态持续改善。

2013年，工行注重围绕实体经济需求加大金融支持力度，尤其是注重从用好增量和盘活存量两端发力，努力在服务实体经济提质增效中改善信贷经营质态。全年工行境内分行新增人民币贷款9244亿元，增幅为11.7%。贷款累放额达8.7万亿元，同比多放9740亿元，超过了当年新增额。

从具体投向和结构看，中长期贷款主要投向在建续建项目，突出支持了先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产业，其新增贷款占全部公司贷款增量的85%。投向生态保护、节能减排、循环经济等绿色领域的贷款余额达5825亿元，同时严格控制了高耗能、高污染和产能过剩行业贷款，并积极运用金融杠杆促进化解过剩产能。小微企业金融服务进一步优化，贷款余额达1.87万亿元，积极探索供应链融资等新模式，依托1300多家核心企业批量拓展了1万多家上下游中小微客户，实现了1：8的金融辐射和拉动效应，既促进了物流、信息流和资金流的整合，增强风险控制力，又有效地消除了资金流转中的梗阻，帮助一批企业解开了债务链。创新支持个人消费，个人类贷款和银行卡透支分别增加3734亿元和622亿元，为拉动消费、改善民生提供了金融支持。同时，工行还综合运用金融租赁、短期融资券、中期票据、银团贷款等工具，在支持实体经济多元化需求的同时，也拓展了新的市场领域。

二是改革创新步伐全面提速，可持续发展能力不断增强。

2013年，工行深入研究多层次资本市场发展、利率市场化进程加速以及互联网金融对银行经营形成的挑战和机遇，以新思维新模式全面推进业务创新，特别是研发推出了集网上购物、网络融资、消费信贷于一体的电商平台，基于居民直接消费的小额消费信贷，基于真实贸易的中小商户贷款等具有互联网金融特质的产品，提高了产品的便捷性和易用性，更好地适应了客

户金融需求的变化。零售业务以及金融资产服务等新兴业务，依靠综合化经营形成的协同创新优势以及客户广泛形成的交叉销售优势，实现较快发展。

截至2013年末，工行银行卡发卡量达到5.8亿张，消费额5.77万亿元，为全球领先，大幅超过全国的网上零售交易额。其中信用卡发卡量和消费额分别突破8800万张和1.6万亿元，分别增长14.2%和23.9%，发卡量和消费额继续稳居亚太地区双第一。产业结构调整中企业需求激增的并购重组等投资银行业务收入增长43%，共参与重组并购项目近800个，涉及并购交易规模超过2000亿元，较上年翻了一番。电子银行客户总数达3.9亿户，其中移动银行客户在国内同业中率先突破1亿户，电子银行年交易额超过380万亿元，业务占比达80%以上。私人银行管理资产5413亿元，增长14.4%；贵金属业务交易额和交易量分别达1.31万亿元和13.66万吨，分别较上年增长20.2 %和35.5%；托管资产4.6万亿元，增长16.8%；养老金受托管理基金达546亿元、管理个人账户1238万户，继续保持了同业优势地位。

与此同时，工行更加注重传统基础业务和新兴业务的协调发展，依靠创新挖掘存款、支付、结算等基础业务的增长潜力，在激烈的竞争中展现了较好的成长性。截至2013年末，不含同业存放的人民币客户存款余额达14.62万亿元，比上年末增加9779亿元，增长7.2%。

三是境外机构稳健快速发展，对集团的盈利贡献和战略协同效用日益提升。

2013年，工行持续推进跨国经营战略，不断深入当地市场，提升全球客户服务能力，海外业务保持了强劲的发展势头。截至2013年末，工行境外机构资产规模达到2091.63亿美元，较上年增长28.5%。实现税前利润22.33亿美元，较上年增长33.5%，大幅超过境内，展现了海外业务良好的成长性。同时，境外机构不良贷款率保持在0.49%的低位，资产质量处于国际领先水平，充分体现出国际化经营在稳定利润、分散风险方面的重要作用。与此同时，工行境外机构布局日臻完善，覆盖全球40个国家和地区，境外机构达300余家，并通过参股南非标准银行间接延伸至18个非洲国家，形成了横跨亚、非、拉、欧、美、澳的全球服务网络。作为海外经营网络的重要补充，工行代理行网络覆盖至全球145个国家和地区，外资代理行总数跃升至1730家。在跨境人民币业务方面，截至2013年末全行跨境人民币业务总量接近2.2万亿元人民币，同比增长近四成。工行新加坡分行成为央行首次在中国以外国家选定的人民币清算行，当年清算业务量即超过2.5万亿元。此外，工行包括基金、金融租赁、牌照类投行、保险和证券清算等在内的综合化经营体系日益完善，综合化子公司2013年的净利润增速达到164%，对集团的盈利贡献和战略协同作用进一步增强。

四是资产质量总体稳定，拨备充足，风险可控。

2013年，针对中国经济结构调整力度加大背景下银行资产质量管理遇到的新情况，工行始终坚守风险管理底线，突出加强产能过剩行业、受经济波动影响较大的小微企业贷款风险防范，保持了资产质量总体稳定，拨备充足，风险可控。截至2013年末，工行不良率不到1%，较上年末微升0.09个百分点至0.94%，拨备保持充足，覆盖率为257.19%，处于国际银行业先进水平。

在市场所关注的地方政府融资平台、房地产及产能过剩行业，工行继续加强融资总量控制，信贷质量保持良好。截至2013年末，工行融资平台贷款余额较上年下降943亿元，年内无新增不良贷款，不良率较上年下降0.24个百分点至0.15%，现金流全部覆盖与基本覆盖贷款合计占比98.5%；房地产开发贷款余额比上年下降86亿元，主要通过存量贷款收回再贷方式支持

房地产企业的合理融资需求，不良率较上年下降0.03个百分点至0.72%；产能严重过剩行业贷款余额较上年减少199亿元，不良率较上年下降0.97个百分点至0.79%。

五是服务水平显著提升，发展基础进一步夯实。

2013年，工行继续努力提升客户服务水平，实现了客户基础的进一步优化和强化，境内个人客户达4.3亿户，增长9.9%；公司客户473.5万户，增长8.1%。

在渠道建设上，启动实施网点竞争力提升工程，在城市新区、重点县域加快自助渠道建设，创新微信银行等手机银行服务，构建线上线下一体化的渠道体系。当年新投放ATM机等自助柜员机近1.5万台，全行自助柜员机数量超过8万台，自助银行2.2万家，为广大客户提供全天候、24小时不间断的服务。客户通过工行电子渠道处理的业务量已达到全部业务量的80%，不仅节约了能源，更有效提升了全社会金融效率。在流程改造上，重点优化了柜面的业务受理流程和处理流程，完成了主要业务“一次填单、一次输密、一次授权”的“三个一”功能改造，使得客户办理多笔业务只需填一次单据、输一次密码，改善了客户现场服务体验，业务处理效率提高了20%以上。在服务改进上，以大力改善窗口服务为重点，根据客户流量变化情况及时开放弹性窗口、设立简单业务快速通道、安排二线人员支援，网点服务效率进一步提升，客户单笔业务办理时间缩短了10%，绝大部分网点客户平均等候时间控制在10分钟左右。在科技支撑上，规划并启动了“信息化银行”建设，利用大数据、云计算、移动互联网等信息技术改造业务流程和管理系统，深度开发客户价值、支持开展业务竞争。

（中国工商银行 2014-03-27）

第三篇：中国工商银行个人经营贷款

中国工商银行个人经营贷款

适合地区：河北省,山西省,内蒙古自治区,辽宁省,吉林省,黑龙江省,江苏省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山东省,河南省,湖北省,湖南省,广州市,韶关市,汕头市,佛山市,江门市 贷款币种：人民币 适合人群：企业法人,个体工商户 贷款利率：0.60% 贷款期限：1.00个月-60.00个月

办理时间：7天 贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款 其它费用： 无其他收费 2产品介绍

个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。3产品优势

1.贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2.贷款期限长：最长可达5年；

3.担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式；

4.具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。4贷款条件

1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明；

3.借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照；

4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；

5.具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；

6.能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7.借款人在工行开立个人结算账户； 8.工行规定的其他条件。5申请资料

1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件；

2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；

4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。6.贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7.银行要求提供的其他资料。6详细资料

1.新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。2.房屋抵押贷款条件：房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持有的不动产，而且在各种融资渠道中，房地产抵押贷款依旧是成本最低的方式之一。根据国内首家外商独资的房地产担保企业安家世行担保有限公司提供的数据，房产抵押贷款中，近3成用于再次购房，其他用途占比较高的依次为：企业经营用途、购车、留学与移民、装修以及购置大宗消费品。3.申贷要件 4.房产证

5.权利人及配偶的身份证 6.权利人及配偶的户口本

7.权利人的婚姻证明(结婚证或民政局开具的未婚证明)8.收入证明

9.如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证

10.如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及最后一期的银行对帐单

11.为提高贷款通过率,请尽量多的提供家庭其他财产证明,(如另处房产证、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等等）12.操作流程

13.借款人贷前咨询：I520II54378 填写居民住房抵押申请书，并提交银行下列证明材料：借示人所在单位出具的借款人固定经济收入证明;借款担保人的营业执照和法人证明等资信证明文件;借款人具有法律效力的身份证明;符合法律规定的有关住房所有权证件或本人有权支配住房的证明;抵押房产的估价报告书、鉴定书和保险单据;购建住房的合同、协议或其他证明文件;贷款银行要求提供的其他文件或材料。

14.银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行审查。15.借款人将抵押房产的产权证书及保险单或有价证券交银行收押。16.借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。17.贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。

18.贷款结清，贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。7办理事项 贷款额度

最高50万，以所购消费品或服务的价格为上限，并提供相应贷款担保。个人消费贷款 授信期限：

最长借款期限可达5年。申办流程：

提出申请——银行审批——签署合同——办妥手续——贷款发放——客户还款。贷款额度

最高50万，以所购消费品或服务的价格为上限，并提供相应贷款担保。授信期限

最长借款期限可达5年。8申办流程 借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。3.借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每欠支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。

借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止 9投资担保优势

投资担保是颇受欢迎的投资选项，相比其他种类的投资，它拥有以下的具体好处： 安全可靠：投资本金会得到担保。

确保增长：固定利率投资担保能确保所赚取的利息，可以精确预计到期时的投资总值。优等利率：投资担保提供极具竞争力的利率。

期限灵活：不同种类的投资担保拥有不同选项，可以选择最适合您的期限，从一天至5年，7年，或10年。

灵活付款： 一些投资担保可以选择如何收取所赚的利息，例如每月，每年，或者到期时才收取。

10投资担保特点

投资担保是一种安全的投资，可以为投资者的资金提供保护。选择投资担保，投资者的投资所赚取的利息会根据固定利率、浮动利率、或与市场挂钩的公式计算。对许多人来说，投资担保（或其他保守的固定收入投资）是对投资组合起保障作用的优质选项。投资担保主要应用于投资担保公司，通常是指个人将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的以房产、汽车或其他资产作为抵（质）押物的具备较强还款能力的借款人。担保公司作为中介，对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并提供担保，使投资人获得安全、稳定、较高收益。

投资担保一方面为中小企业贷款融资开辟了一条新的通道，同时又为出资人提供了一种新的投资渠道。

正规投资担保公司赢利点在于向借款人收取一定的担保费，借贷双方直接从银行转账，担保公司不经手占有借贷双方的资金，只是为借贷双方提供信息中介服务，收取相应的担保服务费。（随着社会金融体系的不断发展，投资担保行业的经营模式也在不断变化，不仅仅局限于收取担保费用这一赢利点，例如：发行债券、理财产品等等）出资人的收益率其实是借钱人支付的利息。担保即意味着若借款人不能按时还款，担保公司要代为偿付，以确保出资人本息不受损失。投资担保这种“不摸钱”的原则，和地下钱庄、小中介、非法集资等彻底区分开来。11投资担保业务范围 借款担保业务

1、企业技术改造贷款担保

2、企业流动资金贷款担保

3、企业信用证贷款担保

4、企业综合授信贷款担保

5、企业主个人贷款担保

6、个人投资贷款担保

7、产权置换过桥贷款担保

8、各种短期借款担保 票据证券担保业务

1、开立信用证担保

2、银行承兑汇票担保

3、商业汇票担保

4、银行保函担保

5、企业债券担保

6、保本基金担保

7、信托产品担保

8、其他票据证券担保 交易履约担保业务

1、工程履约担保

2、工程付款担保

3、投标担保

4、原材料赊购担保

5、设备分期付款担保

6、财产保全担保

7、租赁合同担保

8、其他合同担保 12投资担保成立条件

1、满足注册资本最低限额。

2、有符合要求的经营场所。

3、符合法律（公司法）规定的公司章程。

4、有熟悉金融及相关业务的管理和评估人员。

需要向公司登记机关（公司所在地的工商局）提交以下文件：

1、设立公司的申请报告(机构名称、注册资金来源、经营场所、经营范围)。

2、公司章程。

3、工商行政管理部门核发的企业名称预先审核通知书。

4、各股东协议书。13投资担保作用

在众多的融资渠道中，担保[2]行业以其独特的优势越来越受到了中小企业的关注和青睐。在我国现有的情况下，逐步完善担保体系是解决中小企业贷款难的最有效的措施之一，对中小企业融资起着积极作用。

担保体系在我国还是一个新兴的行业，它是由政府或企业法人等出资组建，为支持中小企业贷款或支持本国、本地区产品出口而设立的。它在银行与企业的借贷关系中，是以保证人的身份存在的，它与银行、企业分别签订担保合同，确立特定的经济关系，发挥以下作用：

一、保障债权的实现

从银行角度来说，银行在办理贷款业务时，特别审慎，注意防范和控制贷款风险。由于投资担保公司拥有一定数量的担保资金，具有较强的补偿能力，因此，担保机构有较高的信用等级。中小企业由其做担保，能有效地分担银行的贷款风险，有利于增强银行对中小企业贷款的信心，从而解决企业、银行借贷难的问题，促进资金融通，有效地促进国家经济的发展。从企业角度说，通过担保，提高了其信用等级。企业欲从银行得到信贷支持，它就要接受担保机构和银行对它的监督，要向担保机构提供它的经营和资金使用等情况的报告，加强彼此之间的了解；担保机构为企业提供担保，也并不是无目的地担保，是建立在对企业的严格考查和了解的基础上，如果企业的条件达不到要求，担保机构也决不会为它担保。

二、避免资金流失

担保机构在贷款前，对企业进行贷前审查，把握其经营现状及发展前途，贷款后，密切注视严格审查企业对资金使用情况，及时发现问题，与银行共同对资金实行追偿，从而有效地避免了资金的流失，维护了国家、银行的利益，并保证了资金融通的有效性。

三、提高企业融资效率

作为一个中介，担保机构发挥着桥梁作用，它不仅为银行、企业牵线搭桥，而且代银行审查企业、监督企业、代企业向银行提出申请，办理相关手续，积极而有效地发挥了为银行、企业服务的目的，使银行、企业有更多的人力、财力和时间发展其他业务，从而有效地促进其发展。

由此可见，担保体系的建立，使中小企业有了稳定可靠的信用系统，有利于在一定程度上给中小企业解决贷款难的问题，帮助中小企业缓解资金压力。同时，又可以帮助银行按照贷款的“三性”经营管理原则实现经营总目标，并使银行的贷款更为安全、有效。

第四篇：中国工商银行中小企业信贷业务经营管理办法

中国工商银行中小企业信贷业务经营管理办法（试行）

发布日期： 2008年11月15日 来源： 【字体显示：大 中

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第一章 总则

第一条 为规范中小企业信贷业务的经营管理，促进小企业信贷业务的良性发展，防范信贷风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称的中小企业，包括：

一、符合《中小企业界定标准》（详见附件）规定的中小企业；

二、从事生产经营活动、不拥有技术监督局代码的个体工商户。

第三条 以下企业不作为本办法所称的中小企业：

一、房地产企业；

二、纳入合并报表的集团成员企业；

三、学校、医院、出版社、电视台等非生产流通企业；

四、符合我行未评级客户条件的企业（生产流通企业类未评级客户除外）。

第四条 本办法所称贷款行指办理中小企业信贷业务的县级支行或城区支行。本办法所称信贷业务是指贷款行为中小企业办理的贷款、贸易融资、贴现、银行承兑汇票、保函等表内、表外业务。

第五条 为中小企业办理信贷业务应遵循总量控制、逐笔归还、防范风险、提高效率的原则。

第二章 中小企业的认定和分类

第六条 在我行目前有融资余额的企业和新开户的企业，按照第二条和第三条的规定认定中小企业，并在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

已经认定为中小企业的企业，由于经营规模增大而需要调出中小企业的，经贷款行行长或主管信贷副行长批准后，在信贷管理系统（CM2002）中修改标识。

大型企业由于生产经营恶化，规模缩小而符合中小企业标准的，不得认定为中小企业，也不得在信贷管理系统（CM2002）中使用中小企业相关标识。由于分立、经营战略调整等原因使经营规模缩小而符合中小企业标准的，经一级（直属）分行（含三峡、苏州分行，下同）批准后，可认定为中小企业，并在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

第七条 中小企业分为1999年以来有新增贷款（不含因兼并、重组、贷款划转而新增的贷款，下同）的中小企业和1999年以来没有新增贷款的中小企业。两类中小企业分别在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

1999年以来没有新增贷款的中小企业如确需新增信贷业务的，报二级分行（含一级分行、直属分行、三峡、苏州分行直接管理的支行，下同）行长审批同意后，在信贷管理系统（CM2002）中修改标识，并办理信贷业务。

第八条 1999年以来有新增贷款的中小企业分为中型企业、小型企业和微型企业，分别在信贷管理系统（CM2002）中进行标识。

一、中型企业，指能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业；

二、小型企业，指不能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过200万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业；

三、微型企业，指个体工商户和融资总余额低于200万元（含）的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。

第九条 中型企业的评级、授信，以及各项信贷业务的办理执行现行法人客户的信贷政策制度。

第十条 总行对小型和微型企业分别制定与其经营特点相适应的信贷政策制度。

第三章 客户分类、授信和限额管理

第十一条 办理小型或微型企业信贷业务的分支机构实行准入制。

总行在一级（直属）分行推荐的基础上，核定办理小型或微型企业信贷业务的二级分行名单。总行核定的二级分行可选择辖内的县支行开办小型或微型企业信贷业务，但需经一级（直属）分行核定，并报总行备案。

第十二条 总行制定与小型企业经营特点相适应的客户分类办法。

对分类结果较高的小型企业，经总行审定后列入“小巨人扶持计划”，给予优惠信贷政策，支持其较快发展；对分类结果达不到一定标准的小型企业，只办理低风险信贷业务；对其它小型企业，主要根据其所能提供的担保办理信贷业务。

微型企业不进行客户分类，根据其所能提供的担保办理信贷业务。

第十三条 小型企业根据其所能提供的有效担保、销售归行、实收资本等情况核定最高综合授信额度，同时核定不同贷款方式的授信额度。

微型企业在信贷业务审批通过后自动获得等额的授信额度，业务到期后授信额度自动调减。

第十四条 小型和微型企业的信贷业务纳入全行信贷限额管理。

第四章 信贷业务的期限、利率、还款方式和金额

第十五条 小型企业的贷款期限原则上不超过一年，微型企业的贷款期限原则上不超过7个月。

第十六条 小型和微型企业贷款到期后必须收回，不得办理展期。

第十七条 小型和微型企业的贷款利率原则上应在人民银行规定的基准利率基础上上浮。确需下浮的，需报总行批准。

第十八条 小型或微型企业的贷款应采取整贷零偿、零贷零偿的方式。

第十九条 小型企业的融资总量一般不超过1000万元，微型企业的融资总量不超过200万元。

第五章 信贷业务的调查、审查和审批

第二十条 办理中小企业信贷业务坚持审贷分离、双人签批的原则，对大额和疑难信贷业务坚持集体审贷的原则。

第二十一条 小型和微型企业的信贷业务审批权应适当转授贷款行。第二十二条 小型和微型企业向贷款行申请办理信贷业务，贷款行应要求企业提供规定的资料。

对申请办理信贷业务的小型企业，按规定进行客户分类和授信。

第二十三条 对符合办理信贷业务基本条件的小型或微型企业，调查人按规定对企业进行调查。对调查同意的信贷业务，提交审查人审查。

对小型和微型企业客户分类、授信和办理首笔信贷业务时，应实行双人调查。

第二十四条 审查人按规定进行审查，并签署审查意见，提交信贷审查委员会或两个有权审批人审批。

对经信贷审查委员会审议的信贷业务，提交有权审批人审批。

第二十五条 对需报上级行审批的信贷业务，贷款行的调查人调查同意后，可直接送本级行行长或主管信贷副行长复核，对复核后同意的，报上级行审查、审批。行长或主管信贷副行长认为有必要的，也可安排信贷人员对调查人的调查情况进行初核。

第二十六条 对审批同意的信贷业务，按有关规定签订相关合同，并办理有关手续。

第六章 信贷业务的贷后检查、监测

第二十七条 小型和微型企业按规定的检查内容进行专项检查，按规定的检查间隔期和检查内容进行常规检查，并在信贷管理系统（CM2002）中填写检查情况。

第二十八条 对小型和微型企业在信贷管理系统（CM2002）中设置风险预警指标，对出现预警指标的企业，信贷人员应立刻进行检查，并在信贷管理系统（CM2002）中就预警指标产生的原因、对债权安全的影响、拟采取的措施等进行说明。

第二十九条 小型和微型企业信贷业务办理后，业务审批行在规定的日期前将规定的档案资料送其上级行，上级行对业务办理的合法合规性进行集中贷后检查。对存在问题的，下发留意通知或进行现场检查。

第三十条 总行直接对中小企业贷款情况进行专项监测。

对1999年以来有新增贷款中小企业的不良贷款情况设置风险预警线和控制线。对超过预警线或控制线的分行视情况通报批评、下发业务整改、整顿或停牌通知书。

对1999年以来没有新增贷款的中小企业，制定信贷压缩计划，对没有完成压缩计划的分行视情况给予通报批评、缩小经营授权等处罚。

一级（直属）分行和二级分行可参照总行的监测内容对辖内中小企业的信贷业务进行监测。

第三十一条 总行每年至少组织一次对全行中小企业信贷业务的现场检查，主要检查信贷业务办理的合法合规性、信贷业务档案资料的保管情况等，并对检查情况进行通报。

一级（直属）分行每年至少组织一次对全辖中小企业信贷业务的现场检查，对检查情况进行通报，并报总行备案。

二级分行每年至少组织两次对全辖中小企业信贷业务的现场检查，对检查情况进行通报，并报一级（直属）分行备案。

第三十二条 上级行每年年初对本行有融资余额的小型和微型企业的生产经营、发展前景等进行分析，从中选择10%左右的企业作为退出对象，并在信贷管理系统（CM2002）中锁定，逐步清户。

第七章 贷款分类和不良贷款管理

第三十三条 信贷人员必须按照规定的标准对中小企业信贷业务进行五级分类。

第三十四条 加强对中小企业信贷业务五级分类结果真实性的检查，并建立严格的责任制。

第三十五条 对中小企业信贷业务，按照五级分类的结果提取专项准备，其中正常贷款提取1%，关注贷款提取2%，次级贷款20%，可疑贷款50%，损失贷款100%。

第三十六条 为中小企业提取的专项准备实行专户管理，专门用于核销中小企业的不良贷款（指按“五级分类”口径统计的不良贷款，下同）。核销有剩余的，可用于核销其它企业的不良贷款。

第三十七条 中小企业不良贷款的核销审批按有关规定执行。

第八章 信贷业务的考核和激励约束机制

第三十八条 对中小企业信贷业务，建立以收益（指考虑风险之后的收益，下同）为核心的考核体系，并定期进行考核、通报。

第三十九条 从事小型和微型企业信贷业务的分支机构，应建立激励约束机制。没有建立激励约束机制的贷款行原则上不得办理小型和微型企业信贷业务。

激励机制是指将信贷人员的收入水平和所经营管理小型企业或微型企业的收益水平挂钩。

约束机制是指建立小型和微型企业形成不良贷款的责任评议和损失补偿制度。对小型和微型企业形成的不良贷款，由贷款审批行的上级行进行责任评议，对承担相关责任的人员按有关规定追究责任，并根据责任情况落实清收转化责任人。对造成损失的，与该笔信贷业务经营管理相关的信贷人员要给予一定的补偿，并从挂钩收入中抵扣。

第四十条 贷款行建立小型和微型企业信贷业务经营管理人员的业务档案，对每一经营管理人员经办的信贷业务进行逐笔记录，二级分行每年年初进行分析，对经营管理的贷款出现较大损失的人员，不得继续从事小型和微型企业信贷业务。分析结果和处理情况由一级（直属）分行汇总后报总行备案。

第九章 经营管理机构

第四十一条 总行成立中小企业信贷业务管理的专门机构，负责全行中小企业信贷业务的指导、管理。

第四十二条 从事小型和微型企业信贷业务的一级（直属）分行和二级分行可根据业务发展的实际需要，在信贷管理部门设立中小企业信贷业务的专门管理科室，负责全辖中小企业信贷业务的管理、检查。

第四十三条 办理小型和微型企业信贷业务的贷款行可根据业务需要设立中小企业信贷经营管理机构，专门经营管理中小企业的信贷业务。

第十章 附则

第四十四条 本办法由中国工商银行总行负责解释，以往规定与本办法相抵触的，以本办法为准。

第四十五条 本办法自印发之日起实施。

第五篇：中国工商银行

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