邮政储蓄银行信贷产品设计调查（五篇）

第一篇：邮政储蓄银行信贷产品设计调查

邮政储蓄银行信贷产品设计调查

金融视界邮政储蓄银行信贷产品设计调查◎张掖银监分局课题组邮政储蓄银行自2008年开办个人贷款业务以来，根据自身运行特点和业务发展方向，确立了“服务‘三农’，服务社区”的市场定位。经过3年的运行，对地方经济的支持作用明显增强，各项业务得到了长足发展。但是，由于邮政储蓄银行机构遍布全国城乡广大区域，各地经济环境和市场需求差异较大，在部分区域的运行实践中，也表现出一些产品设计与市场环境契合度不足、产品定价缺乏竞争力、业务拓展方向偏离市场定位等问题，制约了邮储银行信贷业务的有效拓展。为了解掌握邮政储银行贷款定价基础及产品设计对本地市场环境的适应性，课题组以张掖邮政储蓄银行2010年信贷业务运行状况及其产品成本分布情况为蓝本，在对各类信贷产品进行成本测算的基础上，对其信贷产品设计、计价及其影响进行了调查分析。

邮政储蓄银行信贷产品种类定价政策及其影响邮政储蓄银行初创之时，受到人力资源、管理经验等因素制约，对信贷产品实施了高利率政策，并在全国实行统一定价，主要信贷产品及其要素具有利率较高、额度较小、还款方式单

一、贷款期限较短等特点。据调查，邮储银行实行高利率定价策略有其特殊http:///考虑，其初衷：一是要契合自身因管理经验欠缺带来的高风险补偿要求，提高风险补偿预期；二是希望以高利率排除部分贷款客户，减轻贷款管理压力，积累信贷管理经验；三是统一实行分期还款制度，更加有利于信贷风险的早期暴露。

但是，邮政储蓄银行3年运行情况表明，虽然其定价策略和产品设计有积极的一面，但也暴露出与本地相对落后的经济环境契合度差等问题：一是高利率政策带来的“逆向选择”效应凸现，一些不符合其他银行信贷准入条件的客户大量涌入，导致其客户资源质量降低，信贷风险高于同业；二是提前还款比例较高，贷款成本分布与利润来源匹配程度降低，导致银行成本上升，盈利能力下降；三是产品设计、定价与自身市场定位存在矛盾，不利于自身业务拓展；四是缺乏市场竞争力，不利于促进市场规范，改进金融服务水平。

邮政储蓄银行信贷产品成本结构为便于成本归集和分配，根据邮政储蓄银行资金管理模式和贷款成本构成特点，按照地市级分行对成本要素的可控程度，将信贷产品成本划分为资金成本、间接或维持性成本、作业成本三部分，根据成本动因不同，采取相应的归集和分配原则：对有明确动因且直接相http:///zjzclw/关的费用（成本）支出，按照成本动因直接归集；对有多种成本动因或难以直接归集和分配的费用（成本）支出，按照作业成本计算模式，采取以“访问法”调查，以“工作讨论会法”和“作业抽样法”进行验证的方式，按工作量确定分配比例，对各类产品成本进行分类测算。

（一）资金成本计算在资金管理方面，邮政储蓄银行根据自身管理模式，对存、贷款实行全额转移计价管理，即各类负债业务吸收的存款全额上存，发放贷款所需资金按照不同贷款种类，全额从上级行借入，分别实行转移计价管理。调查中对资金成本按照不同产品资金转移价格直接计入贷款成本。

（二）间接费用或维持性作业成本归集和分配银行成本中，由于部分成本支出难以直接分配到银行服务或产品当中，为便于成本归集，将此类间接费用或成本进行单独研究，对于可以确认导致间接费用发生或支出因素的间接或维持性成本，按照成本因素进行分配；对于不能确认成本因素（或多因素影响且难以准确界定和分配）的，视主要成本因素进行简单分配。

为此分为两个成本中心（第一类成本中心）进行成本归集，并按照相应规则将成本分配到信贷部门。

第二篇：邮政储蓄银行信贷投放工作汇报材料

邮政储蓄银行信贷投放工作汇报材料

2013年，邮储银行支行在县委、县府的正确领导和大力支持下，认真落实国家宏观经济政策，严格执行“有保有压”稳健的货币政策，紧紧围绕《县人民政府关于做好2013年金融工作的通知》（射府发〔2013〕22号）文件精神和县人行、金融办相关工作要求，立足邮政储蓄银行“服务三农，服务中小企业，关注民生”的市场定位，克服信贷额度紧缩与客户融资需求的矛盾，服务和支持地方经济建设，圆满地完成了县府下达的各项目标，现将有关工作情况汇报如下：

一、信贷投放结构均衡，规模平稳增长

县支行始终将服务“三农”作为发展主方向，大力发展农村小额信贷，设立农村小额贷款批发中心，创新小额贷款营销服务模式，支持农村产业发展，为农户提供便捷的金融服务。以支持中小企业发展为已任，积极向上级行申报争取中、小企业贷款产品在我县的投放，进一步支持县域经济的发展。同时以我县“金融生态示范县建设”授牌为契机，全力发展以“两小”（个人小额贷款、小企业贷款）产品为重点，通过召开小企业贷款产品推介会、新老客户座谈会、媒体广告等诸多形式深入宣传我行贷款产品，截止2013年末，全行共投入各项贷款4.11亿元，较2010年多投放1.11亿元，增幅36.91%;各项贷款累计结余2.9亿元,较2013年增长1.01亿元，增幅54.1%。其中发放个人贷款2559笔3.6亿元，较2013年增加265笔0.59亿元，增幅19.68%，个人贷款结余2.4亿元，增幅27.71%；发放小企业贷款20笔0.51元，结余0.49亿元，增幅100%。

二、主要工作措施

（一）建立健全金融创新机制，完善邮政储蓄制度，建立资金回流机制。发挥我行机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导储蓄资金以适当形式回流农村，增强我行在农村地区的储蓄、汇兑和支付服务等功能，增强对新农村建设的资金投入。加快推进农村金融产品创新，积极探索创新农村金融服务方式，推出了农户联保、农户保证、小企业贷款款等多种新型金融产品，全面提升了涉农金融服务品质，扩大了农户贷款覆盖面。今年以来陆续发放贷款给急需资金的涉农企业及个人，如生态养殖公司、和泰牧业公司、赤诚三农种业公司、穗丰粮食物流公司、合纵生态养殖公司，金额2700余万元。

（二）积极响应中央号召，支持社会主义新农村建设。支行秉承“进步，与您同步”的企业理念，一直把建设农村金融网点、为农民提供更加方便的金融服务作为战略重点。进一步做好“三农”领域服务工作，加快我行金融服务支持地方“三农”经济建设的步伐。同时，借创建“金融服务示范窗口”试点工作为契机，强化支付清算基础设施，积极在县域农村地区加大对atm、pos机具的布放力度，农村支付环境得到了一定的改善；加大绿卡村镇建设力度，增大农村地区客户持卡数量，截至12月底共计开立个人结算账户33.76万户，其中农村客户27万户，为农村外出务工人员和留守人员的资金提供了流转需要的平台；助推非现金支付的工具和方式在农村地区的发展，全行共计布放“商易通”101部，其中农村地区67部；切实开展好银行卡助农取款服务试点工作，构建“便农支付绿色通道”，增加了我行绿卡在农村地区的覆盖面和使用率。着眼于农村农户、城乡小经营者、小企业主的融资需求，着力于小额贷款业务的服务开拓，对“三农”建设提供大力资金支持。我们开办的小额贷款业务，不但进一步扩展了资金回流渠道，实现了资金最大限度地回流地方、支持地方经济建设的目标，也是邮政储蓄资金反哺农村、服务“三农”、支持社会主义新农村建设的具体体现。

（三）创新金融产品，提升服务地方经济能力。

提供中小企业金融服务，多方位的满足地方经济发展需要。今年，我行积极参与县人行中小企业金融培育工作，积极支持地方经济的发展。同时组建了专业机构，健全了小企业贷款管理机制。成立了专门的小企业营销中心，挑选了经验丰富的信贷员作为专职的客户经理，主动、积极上门开展营销工作，了解企业生产经营状况和资金需求情况，辅导企业建立健全财会制度,通过信息的收集和整理，对重点目标客户有了初步的了解和掌握。2013年3月15日，县支行在沱牌大酒店召开银企对接会，邀请了县内60余家中小企业参加，向与会企业交流了我行小企业贷款的主要特色和办理流程，进一步详细了解了客户的各项资金需求。今年以来我行共培育小企业客户32户授信17户，授信金额5405万元,重点支持了科技包装有限公司、木业有限公司、生态种养殖有限公司、建材有限公司、县信诚贸易有限公司等一批县域中小企业,从某种程度上缓解了中小企业融资难问题。

关注民生，扶持青年、妇女创业。2013年，我行与团县委合作开展了青年创业贷款项目、与县妇联合作开展妇女创业贷款项目，银、团组织建立了工作机制，为项目顺利的实施提供了保证。今年我行共申报民生类贷款353万元，累计向创业青年、妇女发放创业贷款589万元；向就业局申报再就业贴息贷款89万元、妇联妇女创业贴息贷款48万元。较好的满足了广大城乡青年、创业妇女的融资需求，帮助和扶持了他们自主创业。

三、下一步工作措施

（一）突出重点，优化贷款投向。

根据农村经济发展变化的新形势、新情况、新特点，树立“三农”理念，积极加大对农业产业化、种养大户、专业合作社、中小企业、中小商户的支持力度，创新支农思维，找准着力点，在贷款投向上向涉农贷款要有所倾斜，确保涉农贷款与商户贷款共同发展。为此，对村镇和社区等批发中心的建设，要加强组织领导，明确营销方式、目标，落实工作责任，提出工作要求，严格考核激励措施，使贷款营销得以有序推进。

（二）挖掘信贷资源，拓展信贷市场。

一是找准业务发展重点。以行业分析、市场调研、信用村镇为突破口，提高对小额贷款发展规律与重要性的认识，促进小额贷款业务稳健增长。二是增加信息搜集渠道，提高信息的加工和处理能力。加强中小企业培育工作，努力拓展小企业贷款业务，发展的方向主要集中在在纺织业、制造业、建筑业、批发和零售业、商业服务等行业，2012年我行计划培育中小企业30户，授信5000万。

（三）继续强化管理，严防风险。

一是强化内部管理，规范业务操作，二是要重视贷后检查，防范逾期风险；三是加强催收管理，提高资产质量，同时，要加大与外部机构的合作力度，通过与法院、执行局、法律顾问的沟通联系，用以解决催收难度大的逾期客户。

（四）加快农村网点建设，增大自助设备的投放力度。

以“助农取款”和“银行卡无障碍示范区”活动为契机，积极做好在县城地区及农村网点新增对外营业网点的相关工作；加大对几处离行式atm机的投放力度，以此提升我行的硬件服务水平，缓解营业网点柜面压力；面向三农，发展pos结算业务，为农村地区银行卡刷卡提供良好社会环境。

一元复始山河美，万象更新锦绣春。在新的一年里，我们决心坚定地不移地贯彻执行中央经济工作会议精神，紧紧围绕县委县政府、金融办、人民银行的工作目标，着力调整信贷结构，加快新产品投放速度，再创新成绩，再上新台阶，大力促进我行金融业务全面发展，为发展经济做出更大的贡献。

最后，感谢各位领导和同仁一直以来对邮储银行支行工作的支持和帮助。值此新春佳节来临之际，祝各位新年愉快，身体健康、工作顺利、万事吉祥！

第三篇：中国邮政储蓄银行信贷产品介绍

中国邮政储蓄银行北京通州区支行

“好借好还”小企业贷款

一、贷款介绍

1、流动资金贷款：

（1）用于满足借款企业商品生产及流通型或其他服务性经营所需周转、临时性或季节性资金需求的贷款；

（2）最长额度存续期3年。

2、固定资产贷款：

（1）用于满足企业投资与其主营业务有关的固定资产资金需求的贷款；

（2）最长额度存续期4年。

二、特点

1、最高额度1000万元，可用本人或他人的商品房或国有土地使用权进行抵押，额度存续期内可随借随还，支持一年到期还本付息还款方式；

2、企业正常经营1年以上即可申请贷款；

3、最高可贷抵押物价值的9.1成。

三、申请贷款所需材料

1、经年检合格的营业执照（副本）、组织机构代码证（副本）、税务登记证（副本）、贷款卡、对公基本账户开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质；

2、公司章程、验资报告变更证明；

3、法定代表人、企业实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件；

4、法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件（若授权他人办理贷款手续）；

5、近三年年终财务报表（含报表附注及说明），最近3个月的财务报表；成立不足三年的企业提交自成立以来的财务报告和最近3个月的财务报表；

6、近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表计算账户对账单；

7、近一年及近期电费、水费缴纳清单或有效汇总凭证；

8、近期进、销货合同（如有）；

9、抵质押物权属证明文件；

10、银行要求提供的其他材料。

咨询电话：010-81586675/010-81511852监督电话：95580

“好借好还”个人商务贷款

一、贷款介绍

个人使用名下企业、以房产作为抵押物的个人经营类贷款。

二、特点1、5年额度有效循环期，最高额度500万元，使用本人或他人商品房抵押，额度内可支取多笔贷款，随借随还；

2、个体工商户经营半年以上或企业经营1年以上即可申请贷款；

3、支持集体所有制企业贷款，支持畜牧业等涉农产业贷款。

4、全北京市不分城区、郊区，抵押成数一律7成；

5、全北京市部分城区、郊区，房龄一律要求在20年以内。

三、申请贷款所需材料

1、借款人及配偶身份证件原件；

2、户口本或居住证明材料；

3、经年检的营业执照、税务登记证，若属于特殊行业，还须提供特殊行业经营许可证；

4、经营实体为有限责任公司或合伙企业的，还需提供组织机构代码证、公司章程、企业最近或季度的财务报表（若有）；

5、能反映借款人经营资金往来的最近一年的银行结算账户（企业或个人的）交易明细；

能反映企业经营状况的其他凭证，如：纳税凭证、经营合同和进销货单据等（若有）；

6、抵押人及配偶身份证、结婚证、房产证原件，涉及共有人的，还需要提供共有权证和共有人身份证原件；

7、在我行开立的个人结算账户；

8、贷款行要求提供的其他材料。

“好借好还”商户小额贷款

一、贷款介绍

面向个体工商户、微小企业提供的无抵押质押类贷款。

二、特点

1、最快一天放款，额度10万元以内，无需抵质押。

2、个体工商户经营半年以上或企业经营1年以上即可申请贷款。

三、申请贷款所需材料

1、借款人及配偶的身份证原件、户口本原件；

2、非当地常驻户口的客户需提供在当地经营居住慢一年的证明材料；

3、经年检合格的营业执照原件及复印件，从事许可经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

4、经营场所的产权证明或租赁合同；

5、涉及自然人保证的，应当提交保证人身份证原件及复印件、工作单位证明；

6、贷款行要求提供的其他材料。

“好借好还”农户小额贷款

一、贷款介绍

面向农村种植户、养殖户等提供的无抵押质押类贷款。

二、特点

1、最快一天放款，额度8万元以内，无需抵质押。

2、正常经营1年以上即可申请贷款。

三、申请贷款所需材料

1、借款人及配偶的身份证原件、户口本原件；

2、非当地常驻户口的客户需提供在当地经营居住慢一年的证明材料；

3、经年检合格的营业执照原件及复印件，从事许可经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

4、经营场所的产权证明或租赁合同；

5、涉及自然人保证的，应当提交保证人身份证原件及复印件、工作单位证明；

6、贷款行要求提供的其他材料。

“佳信佳美”个人二手房按揭贷款

第四篇：中国邮政储蓄银行信贷客户经理岗位心得体会

我的信贷工作心得体会

时间悄然走过，我踏入信贷工作岗位已将近7个月了，回首这半年多的信贷工作感触颇深，当时第一笔放款时的情形至今还历历在目。通过信贷业务的培训学习、领导和同事们对我的悉心指导，我逐渐摸索了和熟悉了信贷业务，对信贷工作的体会主要有以下几个方面：

一、积极转变思想观念，迎接新岗位的挑战。

从一名前台储蓄柜员到信贷员，我是有点担心的。以前做储蓄柜员的时候，基本上是坐等客户上门，而信贷工作更需要经常跑到客户家中，更需要与客户交流，这对于不善言谈的我更是一种挑战。记得刚开始信贷调查，我与另一名同事坐了将近一小时的车来到了泥溪镇下面的乡村。这位客户是个农户，有将近十多年的养鱼历史，对市场和养殖非常在行。当时在客户家，我作了自我介绍后，便开始按培训时要求的调查顺序逐项询问。由于业务不熟练，加上对养殖行业了解不够，心里很紧张，问了不到20分钟，客户就很不来烦便说：“我不贷了，你们走吧，不就是从你们银行贷点款嘛，跟审犯人似的。”我见状，赶忙解释，可这位农户就是不再配合了。在回去的路上，我翻来覆去地回忆刚才的场景，又问同事出现上述情况的原因。经过分析，我终于找到了答案：问题不在客户，完全是自己根本不会跟客户交流，不懂对方的需求和困难所在才造成了尴尬局面。此次过后，我下定决心平时周末闲暇逛街就与街上商户们聊天，向他们宣传介绍贷款业务。功夫不负有心人，通过一段时间的努力，我的业务逐渐熟悉，调查技巧也越来越熟练，现在我的交流技巧有了很大提高。我的信贷业务走上了快速发展道路。

二、加强学习，拓宽知识面和业务本领

信贷是一门很深的学问，我深知学习的重要性。自从工作后，我就向前辈和同事们请教，在业余时间我就及时报考银行从业和会计从业等各门业考试。就连看电视时，我现在也时常关注中央２套的财经栏目，通过一系列的学习，我的知识面和业务素质都有了很大提高。

三、迎难而上，克服困难，才能促进信贷业务发展

工商户、养殖户、种植户等是邮储小额贷款的主要客户群体，特别是有些养殖户和种植户等群体大多在偏远农村，交通不便，因此必须要有吃苦耐劳、迎难而上的精神。邮储银行是刚成立的银行，新气象、新希望，目前我们要认同我们邮储社的企业文化，规范职业行为，树立正确的世界观、人生观、价值观，面对困难和挫折，自强不息，永不言败，努力向上，奋发进取，为邮储的美好未来而不懈追求，邮储因我而精彩。

第五篇：建设有特色的邮政储蓄银行信贷文化探析

建设有特色的邮政储蓄银行信贷文化探析

刘新垒

企业文化是指企业在社会主义市场经济的经营实践中，逐步形成的为全体员工所认同、遵守、带有本企业特色的价值理念。包括经营准则、作风、企业精神、道德规范、发展目标的总和等。企业文化是企业的灵魂，没有企业文化的企业，就像人没有灵魂，就不会有良好的发展。要把企业做大做强，企业文化是不可缺失的，这是新时代各企业发展的共识。

近年来，各专业银行对企业文化的建设越来越重视，已逐步建立起有自己特色的企业文化，而信贷文化是银行企业文化建设重要的一方面。各专业银行认识到银行信贷文化战略是商业银行增强核心竞争力和整体服务水平的重要途径。邮储银行各项收入中，信贷收入占比较大，所以信贷的文化建设是邮政储蓄银行企业文化建设的重要组成部分。对于邮储银行来讲，打造良好的信贷文化对防范资产风险、提高信贷资产质量、加强经营管理、保证正常经营起着不可估量的作用。良好的信贷文化是邮储银行与其他银行竞争的有利武器。

1邮政储蓄银行是从中国邮政集团分立出来的，与邮政有着千丝万缕的关系，研究邮政的企业文化对邮政储蓄银行有着重要的意义。

1.1历史的积累给邮储银行带来了机遇。

中华邮政1930年就在上海建立了邮政储蓄汇业局，直到1953年停办，后于1986年恢复开办邮政储蓄存款业务，刚一开办就以良好的吸收社会闲散资金能力逐渐发展扩大。经过20多年的发展，2007年3月20日，邮储银行正式挂牌成立。2008年底邮储银行存款余额超过2万亿元，仅次于工行、农行、建行，列全国第4位。全国邮政储蓄绿卡用户达2.7亿户，新开办的公司存款超过700亿元。近代邮政从大清客邮—由英国人控制的邮政，到民国时期的中华邮政，最终发展到新中国邮政历程，经过了100多年的发展。中国邮政逐渐建起了自己的企业文化：包括8字服务方针：“迅速、准确、安全、方便”，“全程全网、联合作业”的全局精神，企业定位的“通政、通民、通商”等企业文化精神。邮储银行的企业文化多少会带有邮政文化的影子。邮储银行要吸取邮政中对自己有用的企业文化经验，在邮政的企业文化基础上发展有自己特色的银行企业文化，包括“安全、方便、全网运行、大局观念”等等，都可以是邮储银行新一步企业文化建设的方面。

1.2贷款业务方面

邮储银行首先开办的是存单质押贷款业务。小额信贷业务2007年首先在山东省的费县和桓台县开始试点开办。最近，小企业贷款又在河北保定试点开办。2008年底，小额信贷放贷300多亿元，银团贷款放款2900多亿元。通过一年多的努力，邮储银行网络更加完善，产品更加丰富，服务国家经济建设和百姓生活的能力进一步提高。成为既工、农、中、建行后的第五大专业银行。邮储银行的经营与信贷业务是同步进行的。通过邮储银行员工的开拓进取，甘于奉献，邮储银行在群众中树立了良好的形象。这些工作都深含着信贷的文化在里面，为建立有自己特色的信贷文化打下了基础。2邮储银行信贷文化的几个方面。

市场营销学上讲，所有的业务发展都有四个阶段：导入期、成长期、成熟期、衰退期。怎样延长信贷业务的成长、成熟期，缓步进入衰退期，最大收割利润，是邮储银行追求的目标。邮储银行的信贷业务从开办到现在不过两年多的时间，各项业务正处在生长、成熟期，市场拓展空间和业务发展潜力巨大，需要信贷管理人员严格遵守规章制度，按标准化作业，减少风险，稳步走向更大的发展。通过邮储银行经营的信贷业务，信贷文化通过以下几个方面得以体现：

2.1立体的宣传文化：

邮储银行开办时非常注重市场宣传方面，形成了一套行之有效的宣传方法。

一是农村依靠村委大喇叭宣传和信息员宣传相结合的方式，在节假日、集市上重点宣传。

二在城镇方面，集中在商业街、步行街、商铺密集区、高档住宅区，以散发宣传单、悬挂宣传横幅、摆放展板等形式宣传。

三流动宣传以流动宣传车、信贷车辆车身粘贴宣传语的方式宣传。

四电视上以流动字幕为主、收音机上定时发布广告的宣传。

五 报纸、杂志上不定时发布广告。

六在城乡粉刷墙体广告。

七利用邮政商函发放宣传单册。

八用移动公司小区短信发宣传短信。

形成全方位、立体化的宣传攻势，进行地毯式的宣传营销，使得邮储银行贷款尽人皆知，为业务发展打下坚实的宣传基础。

2.2优质的服务文化：

邮储银行从建行起就要求以良好的服务推动发展。

一严格要求信贷员执行“八不准”制度，以良好的服务带动信贷业务的发展。

由于邮储银行信贷人员大部分都是从原来的邮政局分过来的,经过邮政多年的培养，有着良好的服务意识，严格执行了“八不准”制度，所以对主要竞争对手----农村信用社形成了强大的的竞争压力。这里以一位信贷员收到的短信为例：“*兄，你们的信贷业务开展以来，实在是太好了，今天上午信用社主任给我打电话，态度有了明显的变化，这种质的转变应该归功于你们的工作效率及服务质量！希望你们长期给银行树立这种良好的服务形象和职业道德。”邮储银行信贷员优良的、强烈的服务意识是小额贷款市场正常发展的保证。

二加快放款速度，解客户燃眉之急。正常经营的客户对贷款的需求总是比较急的，否则他不用贷款。邮储银行信贷员正是充分理解客户经营的资金需求的紧迫性，才加快放款速度，解决客户的燃眉之急。邮储银行贷款一般在受理、现场调查后3-5天给客户答复，快捷的甚至在调查后次日就放款。因此信贷工作晚上、节假日加班加点是经常的事情，信贷员中流传着一句话：“做信贷员这行工作后就没有了家”。邮储银行信贷员的奉献精神是信贷业务发展的充分保证。现在许多的客户心目中已经形成了邮储银行“放款快、不吃请”的有自己特色的贷款服务文化。

三真正做到与客户交朋友。通过优质服务，贷前调查与贷后检查，了解客户需求，不断与客户交流沟通，与客户形成良好的银企合作关系。与客户交朋友，形成互惠互利的友好信赖的合作关系，就会与客户形成紧密的利益共同体，能非常了解客户相关的信息，减少逾期贷款的产生。

2.3高效的管理文化：

虽然邮储银行的贷款业务高速发展，但并没有放松管理。

一信贷员高度重视贷款的质量。由于许多信贷员都是从原来的邮政局分过来的，所以对信贷技术并不是很熟悉，但是有丰富的市场经验，有着良好的人脉关系。对贷款的客户风险控制较好。

二管理层对每个信贷员的贷款都要做合规的检查，对贷款客户相关资料、贷后检查记录等都逐笔检查。对违反规定的予以处罚。确保高速发展下的合规经营。

3邮储银行需要加快建设以下几方面的的信贷文化。

随着邮储银行信贷业务的做大多强，贷款品种和从业人员越来越多，贷款的逾期随之增大，信贷人员的管理难度也随之加大。这不仅需要加大业务管理力度，信贷员也要加强自律。各方面都需要有一个完善的、行之有效的信贷文化为之指导。所以现在是导入信贷文化最好的时机。

邮政储蓄的信贷文化是在经营信贷产品中积淀形成的先进的观念和思想，对业务、人员、市场有强烈的指导作用。建立自己的信贷文化，能起到继往开来，总结以前，指导以后工作的良好效果。

3.1确立“以人为本”的战略。

从国际的银行信贷企业文化可以看出，各大银行虽然都有自己独特的企业文化，但是主要注重发

展以人为本的企业文化，充分发挥员工的个人能力，然后再结合相关的客户、培训、创新等理念在里面。例如美国的花旗银行，它的人力资源政策主要是不断创造出“事业留人、待遇留人、感情留人”的亲情化企业氛围，让员工与企业同步成长，让员工在花旗有“成就感”、“家园感”；日本的银行具有强烈的组织弹性、分散决策、终身雇佣制、年功序列、晋升制度等特征。而国内的银行则侧重于合规、创新、服务等方面的企业文化。邮政储蓄银行应吸取国际国内上先进的用人的观念，把信贷员当做财富来保护，为信贷员解决家庭、生活中的问题，充分调动信贷员的主观能动性，对信贷员多关心，了解他们的需求，让信贷员真正把邮储银行当成自己的家。逐步建立发展有自己特色的“以人为本”的信贷企业文化理念。

3.2加强风险控制、合规经营的信贷文化建设。

一是由于邮政信贷人员大部分都是从原来的邮政局分过来，对贷款的风险意识认识不强，普遍认为贷款只要不出现逾期就是好的贷款，但这并不是银行专业现代人员的目标。

信贷员对客户的用款目的、用款金额要跟踪检查，防止客户挪做他用，减少资金风险。主要加强几个方面：①加大对担保的贷款检查。许多人认为有担保、抵押物的贷款风险小。包括公务员担保和房产抵押方面。这是信贷员及审批阶段常见的思维方式。强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，而且应大力提倡，相对专业银行时期主要发放信用贷款、行政命令贷款而言，这是国有商业银行信贷文化的一大进步。但是，抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件，而不能也不应成为充分条件。如果追索到第二还款来源会造成社会资源的浪费。从美国发生的房地产金融危机也给我们带来警示：不能因为有公务员担保就放松对贷款人贷款目的和还款来源的检查；商务贷款和二手房贷款也不要因为有了房产的抵押而减少对风险的认识和控制。②对老客户转贷款的检查力度不大。认为只要上次还款良好，再贷款的风险较小。客户再贷款的目的是什么？是不是经营出现了问题？这需要再次细致的检查，以减低风险。③有些信贷员认为贷后检查没有必要。许多信贷员不重视贷后的检查工作，认为客户只要正常还款就没有必要去做贷后检查。但信贷员在短短的不到一个小时之内将客户的信息了解，回去后就放款，实际上对客户的信息了解相当有限，需要在以后的贷后检查中不断的与客户交流，了解客户经营情况和个人其他信息，做到与客户交朋友，才能降低风险，真正做到信贷业务的高级境界。④对待逾期贷款的态度。逾期贷款并不可怕，只要有“一定收回”和“不收回不罢休”的精神，逾期率就会较低。管理层也要加强检查和与信贷员一起催收，不要将全部压力都放在信贷员身上。对待逾期贷款要积极应对，加大催收力度，把较低的逾期贷款率作为邮储银行信贷文化的一方面来追求。

二是总行和上级行都要求合规经营，这也是邮储银行需要长期坚持的信贷文化之一。按照人民银行及国家行的规定对信贷的流程、信贷资金的管理、客户的维护，档案的管理都要按时、经常进行合规方面的检查。

3.3建立以市场营销为导向的营销文化及创新机制

有人认为贷款业务是卖方市场，等客户上门就可以了。在计划经济也许可以，在充分竞争的市场经济社会，竞争对手众多，农信社、农行、小型的信贷、担保公司、民间借贷都是强有力的竞争对手。我们不去寻找客户就会被竞争对手所争取，只有把邮储银行为企业、个人设计好的，针对性强的业务及时的宣传到客户中才能收到良好的效益。总而言之，就是把合适的产品在合适的时间里销售给合适的客户，才能获取最大的收益。信贷员要建立科学的市场营销理念，在客户调查中不断营销客户，扩大市场占有率，也为下一步公司业务、基金业务等其他业务的发展打好一定的客户基础。

开拓思维，不断创新，以科学的发展观看待信贷业务的发展。实施信贷文化的创新与可持续发展战略是延伸商业银行信贷文化竞争优势和生命周期的原动力。包括贷款调查方式方法的创新、宣传方式的创新、信贷技术的创新、产品业务设计的创新等。

3.4建立学习型的信贷文化。

一要制定详细的学习计划。业务人员要长期保持着大量的金融知识储备，随时解答客户对金融理财方面的询问。

二学习其他行业先进的营销方式，服务手段，不断提高信贷技术。邮储银行毕竟经营贷款业务时间较短，应向其他金融企业、先进单位和同行学习先进的金融产品及信贷技术手段。

三学习其他银行先进的风险管控能力，提高邮储银行的风险管控能力。

3.5建立合理高效的奖惩机制。

要建立信贷员的退出机制，对明显违规，不执行“八不准”的信贷员，要坚决予以退出，不要因为他们影响邮储银行良好的贷款信誉。对按规章制度经营业务、维护客户较好的信贷员，要重奖，反之则予以处罚。

3.6丰富企业的业余文化，培养良好的文化氛围。

为减轻工作压力，建设企业文化，应建设企业图书馆、体育馆、健身馆等，经常组织员工进行业余文化活动，既能提高员工文化水平，团结员工，凝聚人气，又能完善企业文化，提高企业社会形象。

3.7不断提高良好的社会形象。

关心社会热点问题、热心福利事业。与政府部门加强联谊，形成和谐的发展空间。在社会上树立起“邮储银行、服务社会“的良好形象。

3.8引进心理干预机制，降低信贷员心理压力，积累心理文化。

信贷业务是高风险的业务，尤其是逾期贷款对信贷员的心理压力巨大，容易对信贷员造成终生难以消除的心理伤害。许多大公司在员工培训中引进了心理干预机制，以降低员工的心理危害。邮储银行也应积极引进心理干预机制，为业务发展保驾护航。

3.9建立良好的征信评价机制，与其他金融机构信贷部门展开合作，积累合作的信贷文化。银行信贷经营的是信誉，要完善信誉评价制度；建立信贷客户信誉档案；与其他银行、保险、担保等金融信贷部门展开合作，建立不良客户名单，改变各银行信贷部门各自为战的局面，以降低信贷资金风险为主要目标。

4建立邮储银行应建立长效的信贷文化研究机构。

包括建立自己的网站、出版自己的报纸，建立自己的员工教育培训、拓展机构等。对企业员工培训先进的营销方式，对业务进行革新，践行科学发展观。对各项业务进行分类，整理，分析出自己独有的先进的企业文化。

4.1各地应建立自己的宣传机构：报纸、网页、杂志均可。

主要是要加强人们对邮政储蓄银行的认识，要把邮政储蓄的品牌尽快在人民的心目中建立起来，在小企业主，农村的种植、养殖户中树立“需要贷款、邮储快办”的概念，为业务发展建立良好的市场氛围和宣传渠道，因为“酒好也怕巷子深”,，这也是企业文化的良好信息渠道。

4.2及时整理掌握信贷员的思想信息，业务发展信息、文化发展信息，上报反馈给文化研究机构，为信贷文化建设打基础。

4.3不断发展先进的信贷文化，充实到企业文化中去。最终形成有自己特色的，有长久生命力的企业文化。

总之，邮政的信贷文化只是邮政储蓄银行文化建设中的一方面，需要在经营中不断总结融汇。邮储银行的信贷文化，在市场、人力资源、信念、价值观、科学发展等多个方面，需要不断的积累、更新、提炼。因此可以说，有效的信贷文化应该是由内而外透露出来的东西，是一种无形的氛围。企业文化更是一种行动，它渗透和体现在企业员工的一举一动之中。只有把信贷文化转化成员工的思想及具体行动中，在一言一行中贯彻执行，并不断的纠正执行中的偏差，才是真正的信贷文化。

邮储银行要逐步建立自己独特的信贷文化，就是要做好“以人为本、科学发展、营销创新、谨慎合规、优质服务、开拓奋进”的信贷文化。