银行业2012年工作计划

第一篇：银行业2012年工作计划

工作汇报

一、工作中存在的主要问题

1.新客户营销力度较弱：新客户数量增长缓慢，深入营销意识不强

2.核心客户结构亟待优化：核心客户群体偏弱，优质大客户少，中小客户基础薄弱

3.国际业务发展不畅：我部客户群体类型单一，国际业务发展停滞不前

二、2012年主要工作打算1、2012年工作思路

2012年，在分行的统一战略及业务指导下，保持我部机构客户及园区企业的稳定增长的同时，加强营销力度，争取进一步的增长；坚持不懈地做好渠道建设工作，从渠道中加快引进和发展拟上市企业、优秀民营企业、园区外资企业及私募股权基金等多种类型客户，做大做强客户群；坚持以优质产品为切入点，适度带动负债业务及收益的增长；牢固树立风险意识，规范管理，提高风险防范，加强授信客户的贷后管理工作；人员的引进是一项长期的工作，优秀的人才对于部门的发展与壮大也起关键的作用。

2、2012工作重点及措施

1）继续以稳存、增存为工作业务重点，努力抢占市场份额

稳固原有的政府企业类存款，通过有效信息渠道和优质化服务拉动存款增长；通过资源营销、产品营销、客户介绍客户等营销方式带动存款增长；积极和各政府部门保持良好关系，在适当时机介入存款业务，带来比较稳定的新增存款；优化存款结构，努力提升生产和贸易型企业存款比例。

2）坚持企业有效开户为重点，坚实我部基础客户群体，坚实我部基础客户群体

通过招商、产业园、开发区等营销渠道，积极营销优质企业发扬不怕苦的精神，优化我部客户结构；坚持开户数量与质量并举，做到开一户动一户。通过公私联动，合理有效利用我行资源。把全方位的优质服务和产品推荐给企业。

3）以优化资产业务结构为重点，在保证资产质量的前提下做到早投放早得益，增强业务可持续发展

以国内采购代付和贸易融资为主打产品，在严控风险的前提下，保证实现我行利润最大化；锁定目标客户群，把信贷资源投向生产和贸易型企业，突出我行产品优势与特色，培育扎实的基础客户；尽快落实已批授信的提款手续，实现早投放早得益

4）以我行特色产品为重点，多元化营销实现业务全面发展抓住“启赢100”、“活期化理财”等营销活动的契机，大力宣传和营销我行的品牌；大力推荐企业使用我行网银，做到装一户有效一户，扩大业务服务范围，提高我行结算量。

5）坚持内部管理为重点，强化风险意识，推动团队建设向前发展

坚持部门员工业务培训和学习不放松，重点加强合规教育和风险防范教育；坚持员工的情感关怀，做到人性化管理。加强员工归属感和责任感，强化团队凝聚力和战斗力，打造一支业务精、营销强、内控严的优秀客户经理队伍；优化人员配置，争取在2012年继续引进2-3名优秀客户经理，让部门每位员工都有一个良好的人生规划，达到自身价值的最大体现。

公司业务一部

第二篇：银行业

银行业现状

银行业在中国金融业中处于主体地位。按照银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、政策性银行。

近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。

2005年中国银行业金融机构境内本外币资产总额达到35.96万亿元，比上年同期增长19.3%。国有商业银行资产总额19.15万亿元，增长17.5%；股份制商业银行资产总额5.49万亿元，增长24.4%；城市商业银行资产总额1.88万亿元，增长19.9%；其他类金融机构资产总额9.44万亿元，增长20.0%。银行业金融机构境内本外币负债总额为34.46万亿元，比上年同期增长18.7%。其中，国有商业银行负债总额18.37万亿元，增长17.4%；股份制商业银行负债总额5.29万亿元，增长24.2%；城市商业银行负债总额1.81万亿元，增长19.6%；其他类金融机构负债总额8.99万亿元，增长18.3%。

截至2006年底，中国银行业金融机构资产总额达43.95万亿元，实现税前利润3379.2亿元。较银监会成立的2003年，增长了近10倍。

2006年，中国银行业资产规模快速增长，资产质量持续改善，盈利能力稳步提升。主要商业银行税前利润为2409亿元，比2005年增加559亿元，增长30.2%，4家国有股改商业银行总资产净回报率和股本净回报率平均达到0.9%和14.9%，主要商业银行中间业务收入占比17.5%，收入结构进一步发生变化。其中，国有商业银行税前利润为1974.9亿元，股份制商业银行紧随其后，为434.2亿元。其次是政策性银行为311亿元，随后为农村信用社和城市商业银行，分别为186.2亿元和180.9亿元。

研究证明，银行业务，包括商业银行业务与投资银行业务，都是高效益的行业，其主要成本为管理成本。以3%的利差计算，仅贷款这一项，每年自动为国内银行增加近8000-9000亿元的利润，正常情况下，银行业肯定是最最赚钱的行业。国内银行的资产扩张倍数约在20-40区间，总资产利润率只有0.1-0.9%（平均在0.5%左右），资产利用率约为2-4%，国内银行自身素质与经营管理效率提高潜力很大。

改革开放以来，国有商业银行业务开始交叉并逐步形成了全方位的竞争局面，商业化的驱动和对利润的追逐使这种竞争尤其是在经济比较发达的地区变的越来越激烈。同国际标准和国外成功的商业银行相比，中国的四大商业银行仍然是幼稚的，低效的，并非真正意义上的商业银行，银行间的竞争也始终未走出各自为战的低层次竞争格局。

在金融危机开始的背景下，财富管理机构将面临许多重大挑战，尤其是老牌机构面临三大威胁。一是信用缺失，自身资产负债表的金融损失及其客户组合的不良发展使老牌机构变得不再可信。这使得其保留员工和客户更具挑战性。二是客户信任的缺失，一旦客户认为机构的推荐不是为其带来最大利益而是追求费用最大化，那么重新建立客户的信任将需要花费很长的时间。三是收入减少。事实上，现在正是中资银行采取果断行动的最佳时机：利用全球竞争对手声誉受损、积极雇用人才并获取客户、考虑进行战略性海外收购以及特别要将建立能力的目标铭记于心。

中国投资咨询网发布的《2009-2012年中国银行业投资分析及前景预测报告》共十二章。首先介绍了国际银行业的发展概况，接着分析了中国货币市场的运行情况和银行业的发展。然后分别介绍了国内银行的负债业务、资产业务、中间业务、票据业务、网上银行业务、银行卡业务及国际业务等。随后，报告对银行业做了竞争与挑战分析、不良资产分析、外资银行在华发展分析、国有商业银行运营状况分析、股份制银行运营状况分析和其他银行发展现状分析，最后分析了国内银行业的投资环境及未来发展趋势。您若想对银行业有个系统的了解或者想投资该行业，本报告是您不可或缺的重要工具。

金融开放已经使我国在吸引外资及促进经济增长方面获得了巨大收益。从长期看，逐步扩大金融开放，并最终融人全球金融体系不仅可以使我国继续获得这些收益，也有助于加快国内金融业的改革与发展，增强国际竞争力。不过同时也应看到，由于一体化是以全方位的高度开放为前提的，这一过程必然会使我国的银行、保险及证券等相关行业在国内金融市场面临日趋激烈的国际竞争，从业务、人才、管理等方面给我国金融产业的各个领域带来直接冲击，并将进一步对我国的宏观金融调控和金融监管提出新的挑战。因此，对我国的金融业而言，全球金融一体化既是机遇，也是挑战。对银行业的影响

从长期看，我国银行业将从逐渐融入全球金融一体化进程中获得多种收益，诸如有助于减少我国银行业在国际市场准人方面受到的限制，有利于国内银行拓展海外业务，实现跨国经营等。除此以外，最大的收益还体现在制度改革与制度创新方面。融人全球一体化一方面意味着我国的银行业将要面对资金实力充足、管理先进、服务高效的国际大银行的有力竞争，有助于从外部增强我国银行业改革与发展的压力和动力，加快我国银行业的改革和现代化进程；另一方面也意味着我国的银行业，包括中央银行的监管方式，必须与国际标准接轨，有利于推进我国银行业改革的规范化。

但是从短期看，甚至从中短期看，这种融入并不是没有成本的。我国银行业的现状是，虽然在经历了十多年的改革开放之后已经取得了长足的发展，但银行体制改革与发展的最终目标还远未实现，许多深层次的制度性问题，如商业化程度较低，激励机制扭曲，创新能力不强，不良资产比例高等，仍然没有得到根本解决。许多方面远远落后于国际先进水平。差距悬殊下的市场竞争必然会给国有银行带来负面影响。

可以预见，一旦现有的各类保护性措施取消后，国内银行业将出于非常不利的竞争地位：

首先，向外资银行开放中资企业的人民币业务不可避免。由于外资银行的资金成本低、贷款开发能力强、贷款质量高，有可能导致大量效益好、讲信用的优质客户向外资银行转移，而效益和信用评级较差的客户，以及一些政策性业务继续留在国内银行，出现“逆向选择”的现象。这可视为对中资银行的最大威胁。其次，外汇业务方面的限制也将逐步取消。依托通过国际市场筹集低成本资金的优势，外资银行就能以较低利率对国内客户提供外汇贷款，从而凸现其外汇业务的优势，对国内银行的外汇业务产生较大冲击。

第三，人民币业务的地域限制也将最终解除。目前，在华外资银行主要分布在大城市和沿海城市，仅上海、深圳、北京三地就集中了在华外资银行总数的70％。随着人民币地域限制的放松，外资银行将会向更多的沿海城市扩展，加强对优质客户的争夺。

第四，在开放其他金融服务方面，外资银行将居于垄断地位。外资银行在金融数据处理和咨询服务以及混业经营方面具有绝对优势，它们熟悉国际金融领域，长期分析国际金融形势，注重市场开发，有丰富的市场竞争经验，具备很强的技术和金融产品开发能力，尤其是在个人资信系统方面，能够提供优良的服务。因此，在提供其他金融服务方面，外资银行将处于垄断地位。

最后，外资银行出于开拓国内市场方面的考虑，将吸引走大批国内银行界优秀的管理和专业人才，给国内银行的经营管理形成一定的冲击。以上竞争格局必将对国内银行业产生重大影响：

一是市场份额出现流失。我们可以比照加人世贸组织作一个简单的估计。根据预测，中国加入WTO五年之后，外资银行的外币存款市场份额将上升到15％。人民币存款的市场份额将上升到5％至10％(宫占奎，2000；王雪冰，2000)；其外币贷款市场份额可超过1／3，人民币贷款市场份额将达到15％左右；中间业务的市场份额很有可能超过50％；外资银行将获得绝大部分金融衍生产品交易业务以及投资银行业务的市场份额。十年之后，外资银行将占有整个银行业市场1／3的份额(王雪冰，2000)。

二是盈利能力下降。伴随着中资银行市场份额的缩小和优质客户的减少，其盈利能力必然随之降低，最终将影响到中资银行的收益。如果考虑到中资银行特别是国有商业银行同时还肩负着沉重的历史包袱，这种状况将使中资银行处于十分危险的境地。

三是影响中资银行的流动性。资金来源逐渐从中资银行分流到外资银行，必将对中资银行的流动性产生不利影响。鉴于中资银行特别是国有商业银行的不良资产比例已经很高，流动性损失不仅会恶化国内银行的风险状况。甚至有可能对中资银行的生存构成威胁。

发展趋势

1形式发展 网络银行

我国现在开展的银行电子商务主要集中于电子支付业务和网络银行两方面，距国际上通常意义所指的银行业电子商务尚有很大距离。A：电子支付业务形式包括信用卡、电子现金、电子钱包、电子支票等，但截至目前我国银行开展的主要还局限于信用卡业务，而很少采用对电子现金、电子支票等现在国际贸易金融界中广泛采用的支付形式；

B：网络银行服务。我国网络银行目前的业务深度和广度非常有限，根据国际权威机构的分类标准，网络银行业务大体可分为以下几类：一是基本业务，二是更高一级的业务(如个人融资理财、查询账户明细等)，三是以互联网为营销渠道开展的业务，四是利用互联网交叉出手金融产品和服务。

现今，我国网络银行提供的服务最多只达到第二个层次，主要还是集中于传统银行产品的电子化提供，如提供在线交易支付网站，交易和账户查询、转账、代收代付、信息服务、申请银行卡等简单业务上。这些服务与传统服务毫无二致，所有的网上业务也均可由传统的银行柜台完成。

此外，部分银行甚至只简单的将网站作为营销宣传工具对待而不直接提供服务。这样的网络银行相较于机构模式基本没有特色，更谈不上价值增值点，难以满足客户的不同需要。

以2规模发展

2003年底中央确立以股改上市作为国有商业银行改革方向为起点，几年来中国银行业改革发展实现了历史性跨越。同时，中国银行业的竞争格局与经营环境也发生了深刻的变化，并进一步影响中国银行业的发展轨迹和经营策略的演变。

首先，股改上市提升了中国银行业的整体素质与竞争力。2006年以来，交通银行、中国建设银行、中国银行、中国工商银行和其他一些商业银行先后引进境外战略投资者，相继在香港联交所或同时在境内证券交易所挂牌上市，上市银行成为中国银行业的主体。目前农行股改上市的进程也加快推进。股改上市从根本上改变了中国银行业的整体面貌，上市银行资本实力显著增强，公司治理结构趋于完善，经营基础和盈利能力长足进步，品牌价值和公信力显著提高，并直接促使中国银行业以令人瞩目的姿态进入国际经济金融舞台，工行、建行、中行占据全球银行业市值排名前列，并一度包揽全球上市银行市值前三名。

其次，中国银行业国际化的程度大大提高。随着后世贸组织时代中国金融市场的日益开放，中国银行业竞争日益呈现出国际化竞争的态势。国际一流银行瞄准中国快速发展和开放的银行业市场，纷纷登陆中国，成立独资法人银行，并通过参股进入众多股份制商业银行。工、中、建、交行均引入国际知名银行作为战略投资者。中资银行与全球大银行在中国市场上短兵相接的搏杀已然开始，中国银行业的竞争已是全球化的竞争。由于众多国际银行的加入，这种竞争不仅加剧了竞争的激烈程度，而且提升了竞争的水平，包括经营模式、服务理念、产品、营销渠道等各方面的竞争均在更高的水平上、按照国际化的标准展开。

从经营环境看，银行客户的需求日益提升。在银行和客户的关系中，客户的弱势地位已经发生根本转变，客户选择银行的空间日益扩大。无论公司金融还是个人金融，客户结构均出现高端、中端、低端的分化，客户需求日益多元化、个性化。传统的融资、结算业务已远远不能满足客户需求。大型集团公司客户往往拥有自己的财务公司，对银行的服务更多向现金管理、财务顾问、网上银行等高端服务转变，而且对服务质量和产品功能的要求越来越高。对个人客户而言，高端客户要求银行提供财富管理乃至私人银行等高端增值服务。

去年以来，发源于美国的次贷危机逐步演变为席卷全球的金融危机，并对实体经济造成重大伤害，中国经济下滑趋势已经显现。今年，全球经济金融动荡无疑将更为剧烈，中国经济运行的困难进一步增加，在复杂多变的环境下，银行既要规避风险，又要“危中寻机”。中国银行业竞争格局和经营环境的深刻变化，要求商业银行必须适应形势的发展和客户新的需求，坚持科学发展，稳健经营，进一步明晰发展战略，实现经营模式和发展策略的转型，努力从以利差为主的经营模式转向综合化经营，积极发展以服务为核心的中间业务，并加快经营理念、管理模式、组织架构、服务方式、产品功能等各方面的创新。在未来的中国银行业竞争中，银行经营和管理模式的调整集中体现在如下方面：

加快推进业务转型，实现经营的多元化、综合化。近年来，我国商业银行不断调整业务结构，改善金融服务，加大和扩展中间业务，尤其是发展理财、基金托管、资产管理、代理保险、年金以及财务顾问、上市咨询等新兴中间业务，促进收入结构的多元化，并降低风险水平。金融脱媒的发展进一步强化了银行综合化、多元化经营的趋势。以商业银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为目标，实现商业银行、保险、投行联动发展，成为多家大型银行谋求竞争优势和持续发展的策略。

个人金融业务地位不断上升，财富管理成为战略重点。随着我国居民财富的快速增长，特别是一批富裕阶层的形成和扩大，个人金融业务对银行的贡献度不断提升，银行业务零售化渐成趋势。个人金融业务在银行业务及收入来源中的地位愈益重要，财富管理、私人银行、银行卡、消费信贷成为银行业务重点。作为银行服务中高端客户的重要领域，财富管理有着尤为广阔的发展前景。据不完全统计，中国增长最快的富裕阶层是资产超过500万美元的个人，资产超过3000万美元的超富裕人士占整个亚太地区的29.1％。民众财富的快速增长，催生了中国的新型财富管理市场。财富管理逐步从单一产品投资过渡过到谋求个人财务稳健的综合性管理，服务渠道也由柜台服务扩展到理财专柜、理财工作室、理财中心，并向私密性更强、专业化和服务水平更高的私人银行发展。针对不同阶层客户的理财需求，构建完善的财务管理服务体系，实现差异化的服务营销，加大理财产品创新，提高理财人员专业水平，成为赢得竞争的关键。

小企业金融服务的重要性日益提升，成为未来银行对公业务新的增长点。随着大型优质客户的脱媒化，中小企业将是未来银行服务特别是融资服务的主体对象和利润来源。推进中小企业金融服务，要从中小企业融资需求及其风险特点出发，创新信贷管理制度，改造风险管理工具，研发特色融资产品。

发展机会

关注次贷危机过后的中国银行业的发展重大机遇：

事实上讲，中国银行业、在全球金融危机中，受到的影响较小，而股价下跌即很惨。危机过后，中国银行业将面临重大的发展机遇。

1、中国银行业的收入结构得到进一步的改善，中间业务收入逐年提高，收入的渠道进一步拓宽，资本市场并购贷款，为中国银行业拓宽了新的渠道，增加了新的利润来源。

2、随着次贷危机过后，中国银行业加大了对个人零售业务的拓展力度，非利息收入在各项收入中的比例不断上升。

3、中国政府加大内需的各大政策，无疑都对中国银行业来说是重大的利好，宽松的货币政策，使得中国银行业贷款投放猛增,增加了中国银行业的利息收入。

4、中国银行业在次贷危机中最先受到冲击，也必然会在下轮行情（二.八或一.九）最先反弹。

第一，未来10 年中国可能成长为全球最大的银行业市场。以银行业存款规模来衡量，目前美国是全球第一大银行业市场，2007 年末存款总额为8．4万亿美元，过去5 年平均增长率为9．1%。我国2007 年银行业存款总额为5．5万亿美元，过去5 年平均增速为16．9%(以美元计价则为19．9%)。不考虑汇率及价格等其他因素，假定未来我国存款年增长率为15%，而美国为10%，那么到2017 年，我国存款规模将达到22 万亿美元，超过美国成为全球第一大银行市场。中国银行业如能充分开发国内市场，在未来10年内就可以实现在全球地位的进一步提升。

第二，新兴市场增长迅速，发展潜力巨大。本世纪以来，全球主要的新兴市场国家保持了较高的经济增速，经济发展基础进一步提高、金融体系日趋稳健，在自然资源、人口、技术进步等方面具有优势和潜力，在未来5年甚至更长时期内依然会维持高速增长态势。最重要的是，新兴市场金融发展深度依然有很大的上升空间。不论是以存贷款占GDP的比例，还是以银行资产、股票与债券市值占GDP 的比例来衡量，新兴市场都处于较低水平。特别是亚洲新兴市场国家的人口、经济规模在全球占有绝对的份额，金融市场的未来发展潜力相当可观，如果我国银行业能利用好这一机会，可以维持较高的增长速度。

第三，我国银行业在亚太地区具有“走出去”的天然优势。欧洲银行业的大发展，与欧洲经济一体化的发展密不可分。当前，亚太地区(除日本外)是全球经济最具活力的区域，经济一体化成效显著，区域内贸易比重较10年前有了大幅的提高，以东盟、东盟+

3、内地与港澳更紧密经贸安排等合作机制为代表。韩国—东盟、中国—新西兰等自由贸易区协议已经达成，印度—东盟、中韩自由贸易区设想也提出并推进。区内贸易联系扩大，人员交流增多，为金融业发展创造了重要条件。我国银行业走出去，可重点选择经济规模较大、未来增长预期较高、金融深度较低的国家或地区。

第四，欧美大银行深陷次贷危机，为我国银行业拓展新兴市场创造了良机。过去的几年里，新兴市场一直是国际大银行的重点拓展领地，国际大银行通过战略投资、设立分支机构、兼并收购活动，在新兴市场发展很快，各项业务收入和投资收益增长使其获益匪浅。当前，在次贷危机的冲击之下，许多大银行资本萎缩，不得不在金融市场广泛筹资以维持资产负债表的稳健性，甚至不惜变卖资产补充资金来源，在一定程度上制约了新兴市场的发展。而我国银行业具有较高的资本充足率，资产规模与利润都迅速增长，具备向外扩展市场份额的资金实力，可以乘此机会加快“走出去”步伐，在有效配合和服务于我国企业“走出去”战略的同时，实现自身实力的提升。

第五，人民币总体上保持升值趋势，为银行业提高全球地位提供良好环境。货币是一国金融业保持国际地位的重要决定因素。美国银行业在全球的超强地位，与美元的国际地位有很大关系。当前，国内强劲的经济增长为人民币在未来总体上保持升值趋势提供重要支撑，人民币升值为我国银行业提高国际地位提供重要机遇

二、产业分析课程对工商专业有开设的必要，毕竟管理人才只有对当今各产业结构及其趋势有透彻的了解，才能住处正确的决策。因此，这门课程应重点讲解产业结构优化；产业组织形态和有效竞争；产业生命周期理论；产业集聚；产业发展资源及配置等内容。

就这学期将的内容，我对课程中的产业生命周期理论最感兴趣。因为生命周期理论让我对产品的生命周期有了进一步的了解，并对产业在不同周期中的地位、性质有了更深的认识。产业总体的发展过程就是不断由不完善、不成熟的低水平向更完善、更成熟的高水平演进的过程，而且只要人类社会存在，这个过程就是无止境的，这是产业总体发展的一条最基本的规律。其中，产品的生命周期“是指产品从最初投入市场到最终退出市场的全过程”，一般会一次经过进入期、成长期、成熟期、衰退期四个发展阶段。从长期看，大多数产品都有市场生命周期，但也有少部分产品对此并不明显，产品的生命周期决定产业的生命周期。产业的地位和性质，按产业生命周期四个阶段的顺序，依次为新兴产业、朝阳产业、先导产业、成熟产业、支柱产业、主导产业以及传统产业、夕阳产业、衰退产业。这一发展趋势，既反映了产业生命周期不同阶段产业类型演变的特点，也是产业发展的一般规律。从而，只要我们对具体的产品做出正确的分析，根据不同的周期做出不同的管理决策就会事半功倍，从而做出正确调整使企业发展壮大。

小标题：美国人青睐共同基金

对美国的投资大众来说，最普遍的理财方式就是购买共同基金。目前约一半的美国家庭持有共同基金。美国人青睐共同基金，首先是共同基金优异的市场业绩。此外，美国的养老金享有免税权，因此，很多参加养老金计划的员工用养老金投资共同基金。

小标题：德国人不热衷炒股

德国老百姓在家庭理财中很少购买上市公司股票。首先，德国人向来以理智、冷静著称，一夜致富的股市梦想很难打动德国老百姓。其次，完善的保险制度给了德国人一个稳定的生活环境，德国老百姓并不把股票投资当作收入的主要来源。另外，德国现有的社会福利保障制度使得德国老百姓月收入的很大一部分必须用于缴纳各种社会保险金，因此，普通人手里能够用来投资股市的“活钱”、“热钱”并不多。

小标题：日本人的理财经

在经历上世纪80年代中后期经济高速增长所带来的好处，以及90年代泡沫经济破灭的痛楚之后，日本股民的心态逐渐变得平和起来，日本人理财大都量力而行，也就是炒股理财用余钱，每个月的收入，除按月交纳各类保险和家庭开支外，剩余的部分则用来投资股票或购买国债、基金等。其次，“分散投资”也是人们遵循的理财秘诀，这样不会因为投资过分集中而造成大的损失，同时也便于更理性地判断行情，作出合理选择。

理财第一步是应该把你资产进行配制，按我的原则，所有人的钱，比如挣的钱抛出日常的衣食住行合理的消费之后，一个家里的钱应该分成三份，这是我的观点，就是说这一个大盘子切成三块，第一份钱存的是应急的钱，就是说一般家庭要有一年生活费作为应急的钱。

：还要有一点现金在手里。有一点现金，这些钱可以存在银行里面活期存款，或者短期债权都可以，一旦应付突然失业或者家里有人生病，必须随时拿出来用。第二份钱应该留养老的钱，养命的钱，养老跟养命是一回事，一般普通家庭应该留三到五年养命的钱，那么一个人到了六十岁退休的时候，至少应该有二十年生活费作为养命的钱，我讲一年的钱是一年的生活费作为养命的钱，养命的钱可以买国债，存成定期存款是可以。养命之外的钱叫闲钱，才拿去炒股票，所以理财首先是对资产进行配置，按我说的这三块进行配置，所谓理财就是把你挣到的钱合理消费之后，分成不同的份，让不同的钱在不同的工作岗位上替你去工作，其实这就是理财，

第三篇：关于银行业金融机构

关于银行业金融机构

免除部分服务收费的通知

银监发〔2011〕22号

各银监局，中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，省会（首府）城市中心支行，各省、自治区、直辖市、计划单列市发展改革委、物价局，各国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行：

为提高银行业金融机构服务效率，提升服务水平，在坚持市场化原则的同时，进一步履行社会责任，决定免除部分服务收费。现就有关事项通知如下：

一、从2011年7月1日起，银行业金融机构免除人民币个人账户的以下服务收费：

（一）本行个人储蓄账户的开户手续费和销户手续费；

（二）本行个人银行结算账户的开户手续费和销户手续费；

（三）同城本行存款、取款和转账手续费（贷记卡账户除外）

“同城”范围不应小于地级市行政区划，同一直辖市、省会城市、计划单列市列入同城范畴。

（四）密码修改手续费和密码重置手续费；

（五）通过本行柜台、ATM机具、电子银行等提供的境内本行查询服务收费；

（六）存折开户工本费、存折销户工本费、存折更换工本费；

（七）已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费）；

（八）向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费、电子汇划费、邮费和电报费；

（九）以电子方式提供12个月内（含）本行对账单的收费；

（十）以纸质方式提供本行当月对账单的收费（至少每月一次），部分金融消费者单独定制的特定对账单除外;

（十一）以纸质方式提供12个月内（含）本行对账单的收费（至少每年一次），部分金融消费者单独定制的特定对账单除外。

二、银行业金融机构未经客户以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式单独授权，不得对客户强制收取短信服务费。

三、银行业金融机构代理国家有关部门或者其他机构的收费，应在办理业务前，明确告知客户，尊重客户对相关服务的自主选择权。

四、各银行业金融机构应根据自身业务发展实际情况，主动承担社会责任，不断加强内部管理，提高服务质量和水

平。

五、各银行业金融机构要做出统一部署，抓紧开展相关制度、流程、业务系统、账务系统和账户标记的调整和调试工作，做好应急预案和柜台人员解释口径的准备工作，保障各项业务安全、稳定和持续运行。

请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构，督促辖内银行业金融机构执行各项规定。各地银监局、人民银行分支机构、政府价格主管部门应加强信息共享，遇特殊情况及时向银监会、人民银行和发展改革委报告。

中国银行业监督管理委员会

中国人民银行

国家发展和改革委员会

二〇一一年三月九日

第四篇：银行业金融机构

银行业金融机构1.2.1政策性银行

银行类别国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行

成立时间1994年3月1994年4月1994年11月

经营业务

国家重点建设项目融资支持进出口贸易融资农业政策性贷款的任务

政策性银行的改革：

按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制。1.2.2大型商业银行

工、农、中、建、交被称为“国有及国有控股大型商业银行”。

银行名称

时间1984年1月1日

工商银行

2005年10月28日2006年10月27日

1979年初

农业银行

2007年1月1912年1979年

中国银行

2004年8月26日2006年6月1日2006年7月5日1954年10月1日

中国建设银行

1979年2004年9月17日

全国金融工作会议决定推进其股份制改革

成立，至1949年期间，曾是国家中央银行、国际汇兑银行、外贸专业银行，并将分支机构拓展到海外。

成为国家指定的外汇外贸专业银行

整体改制为股份有限公司在香港联合交易所上市在上海证券交易所上市

成立，原名中国人民建设银行，曾隶属财政部成为独立的经营长期信用业务的专业银行

整体改制为股份有限公司

事件

成立，办理工商信贷和储蓄业务

整体改制为股份有限公司

在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市

专门负责农村金融业务

2005年10月27日1987年4月1日

交通银行

2005年6月23日2007年5月15日

在香港联合交易所上市

重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行

在香港联合交易所上市在上海证券交易所上市

1.2.3中小商业银行1.股份制商业银行

(1)12家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行(2)作用

填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求;促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高;经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的改革和发展。2.城市商业银行

(1)基础：原城市信用合作社的基础上组建起来的(2)发展历程

1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务;1986 年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣;1994年成立城市合作银行;1998年更名为城市商业银行。(3)发展趋势：一是引进战略投资者;二是跨区域经营;三是联合重组。1.2.4 农村金融机构

1.组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行

时间

事件

新中国成立初—1957年底全国成立由农民“自愿入股”的农村信用社8.8万多个，绝大部分地区实现了

“一乡一社”

20世纪70年代

将信用社先交给中国人民银行、后交给中国农业银行管理，实际上走了“官

办”的道路。

1984年1996年2000年7月2001年11月29日2003年4月8日截止2006年底

组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性

决定农村信用社与农业银行脱钩农村信用社改革试点在江苏开展

第一家农村股份制商业银行——张家港市农村商业银行正式成立

第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银行成立全国共批准13家农村商业银行、80家农村合作银行开业

附注：农村商业银行与农村合作银行的区别？

对比项目组成农村商业银行

农村合作银行

辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成城乡一体化程度高，农业比重低，对支农服务要求较少

股本划分为等额股份，同股同权、同股同利。

权力机构是股东大会，同时设置董事会、监事会和经营管理层。

在遵循合作制原则基础上，吸收股份制运作机制，实行

股份合作制。

股权分为资格股、投资股两种，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。

设立地区

股权设置

法人治理

3.村镇银行和农村资金互助社

2007年1月29日，银监会发布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》。

村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资

农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金

对比

村镇银行

项目资金来源设立方式资金

发放短、中、长期贷款

运用

可办理银行各类业务

可向公众吸收存款、发放贷款及办理各

项业务

由境内外金融机构、境内非金融机构企由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成。业法人、境内自然人出资。可吸收公众可吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业

存款。

在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银

行业金融机构

金融机构融入资金。农村资金互助社

为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银

行业金融机构。

发放社员贷款，确有富余的可存放其他银行业金融机

构或购买国债、金融债券。可办理结算、代理业务

不得向非社员吸收存款、放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。

1.2.5 中国邮政储蓄银行批设时间：2006年12月31日挂牌时间：2007年3月20日组建基础：邮政储蓄

市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设

第五篇：银行业工作总结

银行业工作总结

经过30多年改革开放的洗礼，我国银行业已经取得了长足的进步，银行业工作总结。但正如***同志所指出“发展起来以后的问题不比发展时少”，我国银行业自身当前仍面临着诸多问题与考验。为了应对十分复杂的形势，我们需要按照“学马列要精、要管用”的基本精神，坚持“真学、真懂、真信、真用”的基本原则，活学活用马列主义及其在中国的最新发展成果，全面践行科学发展观，积极推进我国银行业深化改革和科学发展。

一、坚持马列主义一脉相承的精神，不断深化改革

一是要清醒认识到只有坚持以马列主义的世界观、方***为我们一切探索创新活动的红线和基本出发点，坚持理论联系实际，才可能不断探索和完善具有中国特色的银行业改革发展与科学有效监管之路。只有坚持普遍联系和永恒发展的观点，始终把握和运用好对立统一、质量互变和否定之否定等马列主义基本规律，才可能处理好经济发展方式转变和金融发展方式转变这两个系统之间的协同推进问题。这方面，我们已经有了深刻的教训。在上个世纪80年代开始的经济改革过程中，我们金融改革明显滞后于经济改革，金融虽然为经济改革提供了巨大支持，但同时也积累了巨额的不良资产，曾经一度导致我国很多大型银行被国际分析师认为已经“技术破产”。因此，在这一轮推进经济发展方式转变的过程中，我国银行业要坚持商业可持续原则，积极为经济可持续健康发展提供有效支持，还要充分发挥银行业管理实际经济风险的基本功能，严控风险由实体经济向金融领域转嫁，防止地方借助金融通道向中央转嫁和积累风险，防止银行股东等对银行决策具有重大影响的相关利益人通过金融管道将风险转嫁给国家进而转移给全部纳税人，协助缓解民营资本游资化可能对实体经济造成的冲击。

二是要客观地看到，全部马克思主义都在随着实践、时代和科学的发展而不断发展和前进。僵化不变不是马克思主义，墨守成规也不可能成为真正的马克思主义。需要在全面深刻总结我国改革开放30多年成果的基础上，在吸取国际一切先进文明成果的基础上，不断探索实践和开拓创新。从银行业改革发展方面，要深层次检讨管理框架与标准的科学性与针对性不足、各类资源配置的匹配协调性与跟踪调整及时性不够、战略决策前瞻性和有效性不强、重大政策执行难以到位、重要信息提供难以及时等问题。在银行业监管层面，要进一步强调监管的独立性和权威性，增进对银行业金融机构科学监管的有效性；合理界定监管的职责界面，在促进银行业坚守风险底线、规范发展的同时，给予银行业市场足够的发展动力与创新活力；在监管协调配合方面，要坚持“走出门”工作，主动增进与有关部门之间的信息沟通与工作协调，充分发挥好现有协调机制的功效；同时，要通过延伸信息共享领域，拓宽信息共享范围等方式，增进相关部门间的理解，促进相互之间的协同。

二、坚持实事求是的精髓，加快科学发展进程

实事求是是马克思主义的精髓，我们坚持马列主义指导思想，其核心就是要坚定不移地坚持实事求是。具体落实到我国银行业科学发展这一问题上，就是要坚持马克思主义哲学思想，坚持马克思主义的世界观和方***，探索我国银行业发展的内在规律，并按照规律推进我国银行业可持续健康发展。我们此前通行的高储蓄、高投资、高出口的发展模式正面临前所未有的挑战，而服务于这一经济发展模式的银行业发展模式，包括资产以贷款批发业务为主、客户群体以大客户为主，盈利以高利差为主，负债以存款为主，也将面临前所未有的挑战。为此，我国银行业要高度重视未来发展战略的研究制定与及时动态调整（对于那些综合化经营的银行，还要坚持在并表基础上科学制定发展战略），高度重视、人力资源、资本资源、管理技术资源等方面的配套工作，并严格监督执行。要不断拓展金融创新型的厚度、深度和本土化程度，以服务实体经济发展方式转变为主线来推动银行业发展方式转变，为尽快培育符合发展方向的新的经济增长点提供尽可能的金融支持，为创新型国家建设提供全方位的金融支持，不断满足实体经济的金融支持需要，不断满足广大人民日益丰富的金融服务需求。在推进银行业创新与发展过程中，要有危机感、使命感和紧迫感，审慎处理急剧增加的国际竞争压力留给我国转变经济发展方式的时间、空间与我们实际工作进度和方向之间的关系。在支持经济创新过程中，要严防我国陷入“日本式的失去的十年的泥沼”。

三、坚持矛盾论思想，着力提高对外开放水平

一是要客观认识自己，抓住一切机遇发展好自己。我们要注意客观评价我们在国际社会中所处的位置，要认识到我国作为发展中大国，将不可避免地要承担一些国际责任。同时，我们要严肃避免承担超过我们实际承受能力的国际责任。前一段时间炒得沸沸扬扬的我国“被G2”，其实在一定意义上就是给我国强加超负荷责任的一种国际信号，工作总结《银行业工作总结》。这就要求我们在参与国际化方面，要善于敏锐捕捉激烈残酷的国际竞争领域稍纵即逝的发展机会，特别要在国际经济格局战略性调整过程中，努力做到以我为主、为我所用，把握好机遇，实现自我科学发展，并在客观上为世界经济从不平衡再度趋于平衡贡献我们自己的力量。

二是要高度重视对外开放的对等性，切实实现我们用市场空间换发展机会、用市场利益换核心技术的战略构思。我们必须坚持实事求是，不能接受“洋老师”普遍善意的错误假定，而应继续强化和深化“与狼共舞”的危机意识和风险意识，未雨绸缪、科学规划，逐步提升自身的国际竞争力与谈判力。这中间，必须时刻向国际领先金融机构学习，同时大力加强对大国金融霸权的防范与警惕。在对外开放过程中，要继续把握好银行业对外开放的速度、节奏与力度，并始终坚持有理有利有节的合作与斗争策略，以保证国际合作的持久性和共赢性。

三是要科学评判对外开放的机遇与风险，严防国际风险向国内转嫁。第一，要在参与国际化进程中，深刻分析我们所面临的国际国内矛盾，要注重金融开放与实体经济开放的匹配。比如要确保银行业对外开放的社会可承受度与风险可控制度，严密构筑跨境“防火墙”防止国际金融风险的传染与破坏，推进风险分担机制的国际安排等。东南亚金融危机和本轮国际性金融危机中，韩国等部分高度开放的新兴经济体首先受到严重冲击，这是我国作为发展中大国必须深刻铭记的教训。再比如，我国监管部门一直坚持的外资银行子行化方向，就在有效防范这次国际性金融危机向我国传递方面发挥了非常积极而且重要的作用。第二，要防止在国际化生产和交易链条中“被低端化锁定”。据有关媒体报道，已有很多外资银行对我国金融市场2/3以上的金融产品与技术申请了专利，一旦行使专利权，将对我金融发展带来严重负面影响。对此，至关重要的一点是，要重点支持那些可以长期提高我国竞争力、能够破解我国被锁定于“世界工厂”这一全球生产链价值低端的核心创新。同时，在金融领域，也不能仅仅局限于将国外创新产品介绍给国内客户的“二道贩子”角色，而要结合我国国情积极开展那些能够满足我国相关经济主体管理财富、管理风险、管理现金流等方面的需求。否则，我们将难以占据并坚守国际金融竞争领域的制高点。

四、坚持运用好解放思想这一法宝，不断丰富和发展我国银行业改革发展的理论和实践

一是要充分总结我国金融业改革开放的成就，提炼和升华那些经过实践检验具有真理性的经验，并以此作为进一步改革开放的指导。比如，银监会成立以来提出的“管法人、管风险、管内控、提高透明度”监管理念，监管工具探索创新所坚持的简单、实用、有效原则，创新监管所坚持的风险可控、成本可算、信息透明要求等，需要继续坚持运用并深入指导下一步工作。

二是要深刻反思我们可能存在的不足，并研究探索改进完善的具体措施，推进监管工作的深化和监管有效性的持续提高。比如，自银监会成立，我国银行业监管在专业化水平的提升方面，在监管有效性提高方面，已经取得了举世瞩目的成就，在国际国内获得了广泛的认可。比如，全球风险协会已将2009风险管理奖授予银监会和刘明康主席。但是，这并不意味着我们的实践就十分完美，绝没有可反思之处。比如，在银监会系统现场检查与非现场监管进行专业化分离之后，如何加强各级机构之间现场监管与非现场检查之间的横向支持，如何加强上下级机构之间的纵向及交错支持，就是一个需要加强的环节。

三是深入参与国际化进程。要进一步提高我国银行业监管有效性，不仅要总结和反思我们自己进行的伟大实践，同时也要借鉴境外一切有关银行业监管的优秀成果。我们不仅要学习国际先进监管与管理标杆，要熟悉和运用国际金融领域监管与改革的最新理论成果与最佳实践，还要努力找到与我国银行业发展实际的最佳契合点。比如，在这次国际性金融危机爆发之后，我们不仅要深刻认识到西方发达国家过度放松监管、片面依靠市场监督带来的严重教训，更要深刻认识到我国金融和监管与西方发达国家的金融和监管，无论在发展层次、管理的精细化程度、模型与技术手段的先进性等方面都存在相当差距。我们必须要利用这一难得的契机，加快借鉴国际先进经验和惨痛教训，努力提高金融实力。特别是在“走出去”过程中，既要关注可能面临的巨大风险，又要在科学决策的基础上坚决迈出步伐，进一步提高我们通过国内外金融市场跨时空配置资源的能力。同时，也要在已经取得显著成就的基础上，进一步加强国际交流与合作，参与国际规则制定与推行，努力扩大我国在国际金融领域的发言权，维护我国金融核心利益。

五、坚持马列主义的价值导向，努力增进人民通过金融所能够享有的福利水平

马列主义具有鲜明的价值取向，是否坚持马列主义最显著的标志就是，是否全面深入坚持了服务广大人民的价值取向，是否坚持了以人为本的基本原则。银行作为存款人和贷款人同时集中的金融中介机构，连接着千家万户，直接涉及人民的金钱财富这一最为核心的利益之一，如果作用发挥好了，可以降低广大人民参与社会交易的成本，提升财富管理效能，提高稀缺的资金资源的利用效率。相反，如果使用得不好，就会导致人民财富的损失，甚至带来巨大灾难。从宏观层面看，金融作为现代经济的核心，一旦出现系统性问题，将对经济社会造成严重冲击。如，这次国际性金融危机已经给美国国民财富带来了至少1/4的损失，并造成了大量的失业；而欧洲主权债务危机还导致了多次大规模罢工。从中观层面看，金融作为资源跨时空配置的重要手段，可以在产业结构调整与升级、节能减排等多方面发挥积极作用。相反，如果不按照规律办事，比如给予那些并“不差钱”的机构过多的金融支持，可能会助长他们盲目投资甚至过度冒险投机。从微观层面看，金融作为社会财富的管理者，如果运用得当则可能促进人民财富保值增值，改进人民生活。尤努斯模式已经证明，科学的小额信贷模式，可以极大地改善穷人的生产生活，改善他们的社会福利状况。对我国银行业金融服务而言，要充分体现以人为本、服务最广大人民的价值取向，就需要重点抓好以下方面：充分发挥金融服务实体经济的作用，切实贯彻好发展这个第一要义，提高我国经济社会通过发展解决问题的潜力；着力提高金融创新水平，全面践行以客户为中心的经营管理理念，切实规范金融交易行为，大力提高对金融消费者的保护；认真履行社会责任，特别要加强对金融服务薄弱地区、环节、领域的支持力度，深度参与和推进社会信用体系建设和维护。