小家庭投资理财常识

第一篇：小家庭投资理财常识

一些家庭投资理财常识

家庭是社会资源占有、支配和运用的基本单位。改革开放以来，社会经济得到了迅速的发展，家庭收入也与日俱增，随着房产、私家车、出国游等走入寻常百姓家，如何规划财富、如何让财富增值、如何享受财富等日渐成为每个家庭关注的话题。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值，通俗的来说，理财就是打理钱财，即赚钱、省钱、花钱之道。所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足家庭各层次各成员的需求，从而拥有一个幸福的家庭，美好的生活。从这个意义上讲，每个家庭都需要科学理财与正确投资。

一 你不理财，财不理你

理财是一辈子的功课，它并不像市面上很多广告上形容的那样轻松。事实上，世上很多最富有的人，并不是那些拼命赚钱的人，而是最精于管理金钱的人。他们除了懂得生财之道外，还懂得金钱的运作规律，借着不停地资金流动，创造出更多的财富。所以，谁懂得管理金钱，谁就可能成为最富有的人。那么什么是财富呢？在很多人眼中，财富就是金钱，即从发钞银行印制的一张张五颜六色、色彩夺目的钞票；一旦你拥有它，就可以买到心爱的东西，带来无穷的喜悦。1995年世界银行公布的广义的财富概念中，包含了“自然资本”、“生产资本”、“人力资本”、“社会资本”四大组要素。对家庭来说，财富是指各种能给其所有者带来实际价值利益的有形或无形的资产，如现金、债券、股票、基金、外汇、房产、车辆、贵重金属（黄金等）、文物、珠宝，以及专利技术、版权等。面对当前股市“井喷”、基金热炒等金融市场，和房价节节走风吹草动的楼市行情，这对每个家庭提出了更高的理财要求，计划经济时代那种“敲钟吃饭，签字领钱，按月存款”的理财方式，已绝对不能满足新的财富积累的要求。家庭需要规划，钱财需要打理，把手里仅有的钱变多，把富余的钱“炒”大，让我们不再为生计发愁，让我们的生活衣食无忧，这就是“你不理财，财不理你”。不要以为自己没有多少资产就不需要进行投资理财，真正的投资理财与资金大小没有关系。股神巴菲特是一位靠股市成为亿万富翁的美国人，也是世界排名第二的超级大富豪，想当初，巴菲特初出茅庐的时候也就只有200美元。巴菲特靠这么二百美元起家，我们为什么就不行呢？可以说，我们现在大部分人都已经站在比当初巴菲特更高的起点了。因此，大钱有大钱的理财方法，小财也有小财的投资方式，关键不在于钱有多少而是在于你的理财观点和投资方法是否正确。

二 投资理财越早越好

一个20岁的人如果每个月投资67元，假设年平均收益率为11％，那么在他65岁的时候就可拥有100万元资产，必成为百万富翁。如果这个20岁的人等到30岁时才开始投资，那么他为了在65岁时得到七位数的资产，他每个月就得投资202元。要是一直等到40岁甚至50岁时才开始投资，那么为了在65岁时得到100万元的资产，他每个月就需要分别投资629元和2180元。可见时间就是金钱，投资理财越早越好。同样的资金早10年投资回报将会有很大不同。所以越早投资也就越快获得财富。就算您早一天投资，也会比晚一天要好，这就是趁早投资理财的理由。让时间来给您创造财富吧！

理财要有计划。很多年轻人总认为理财是中年人的事，或是有钱人的事，其实理财能否致富与金钱的多寡关系并不是很大，而与时间长短之间的关联性却很大。人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到为自己退休后的经济来源做准备，此时却为时已晚。因为时间不够长，无法使复利发挥作用。要让小钱变大钱，至少需要二三十年以上的时间，所以理财活动越早越好，并养成持之以恒、长期等待的耐心。

三 确定理财目标

每个人都会有不同的愿望，有人希望去国外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。那么，家庭理财第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目标，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列举出这些愿望。有些愿望是不可能实现的，比如我在一年内要成为中国第一首富之类。像这类显然是一个遥不可及的愿望，我们排列愿望时，就应当把它排除，而只列举出具有可能实现的那一部分。下一步就把这些愿望逐步量化，比如我想更换一处更宽敞的住房，那么在确定其地段、面积等参数之后，就大致上可以得到一个具体化的金额。这样，将所有的愿望都进行具体化以后，那么实现你全部愿望的总金额就明确了。

实现全部的理财目标是一个长期的过程，甚至可能要花掉整整一生的时间来完成，我们必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标，然后围绕每一个具体的目标，制定详细的理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性，比如计划每月储蓄的金额，预测每年投资的收益等。同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。

四 记账：家庭理财第一步

记账就是要清楚记录钱的来拢去脉。家庭记账能使家庭人员对自家的经济收支及其结余心中有数，又能使家庭人员本着先收后支、量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。通过记账，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，为投资理财奠定基础。一般说来，家庭理财记帐要分为三类：

（1）理财记账本：其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式顺时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行逐笔记录，月末进行小结，年度作财务总结。

（2）发票档案本：主要保存购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给家庭带来损失时，购物发票无疑是家庭讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。

（3）金融资产档案本：能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，挂失，以便减少或避免经济损失，这实际上是家庭隐性理财的一个方面。银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置在固定地点。—个人或一个家庭都会有不测之需，要对付这些不测之需，需要认真进行理财规划，管好你的血汗钱。

俗话说:工欲善其事，必先利其器。要想处理好复杂的理财工作，使可支配的资金更有效地发挥作用取得更高收益，需要选个好帮手— 理财软件来帮忙，好的理财软件不仅使理财更加方便，而且能使理财活动持之以恒。目前可供参考的主要理财软件很多,如《家财通》家庭理财软件专业版2.31s

（http:///soft/29147.htm），能管理家庭的资产与负债，跟踪家庭经济状况的变化，为合理配置家庭资产实现财富的最大化提供帮助。家财通涵盖了与家庭相关的日常财务活动：日常收支、住房、汽车、物品、储蓄、保险、债权、债务、贷款、股票、基金、收藏及其他投资等等，还具有财务计划、事务提醒以及理财宝典、理财计算器等功能。

五 家庭理财投资行为

投资一定只做熟悉的事，如果投资一个产品或者一家公司，应该对其有一个比较充分的了解，因为冲动性投资，后悔的可能性会更大。在投资过程中一定要有“归零”心态，这一点同样不容易做到，打个比方说，一只股票从20元涨到25元，并且还有较大的上涨空间，一般投资者会认为，我20元都没买，25元也不买；相反，在下跌过程中，投资者会认为，涨到20元我没抛，现在跌到18元更不能抛。这两者都犯了一个错误，就是在与过去搏斗，而投资是与未来博奕，应看重未来，以现在为基础来判断未来。

六 理财能否找个管家？

“中国人越来越有钱，中国富人越来越多”，就连老外也开始羡慕国内生产富人的速度。老百姓私人财富急剧增长，对高效率的财富管理需求日趋强烈，但大多数家庭平时没有时间去研究理财产品，“私人理财”已成为目前社会最热门的话题和字眼。第三方理财最早出现在美国、加拿大等国家，我国则还处在起步阶段。第三方理财是金融服务经纪市场发展的必然结果。它一般是由独立的中介理财顾问机构提供的综合性理财规划服务，这种服务基于中立的立场，不代表任何机构如保险公司、基金公司、银行等，也不仅仅代表单个消费者的利益。这种理财规划服务涉及范围内容广泛，包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等方面，以客户个性化、多元化和长期的理财需求为根据，为客户度身定制适合客户个人情况的理财方案。

从传统上来说，中国人通常具有财不外露的心态，往往把自己财产不是自己小心看护就是留给最亲近的家人管理，没有让外人管理和运做自己财产的传统。自己管理财产固然安全可靠，但是不容忽视的一个最大的问题就是，不是每一个人都是管理运作资产的专家，不可能每一个人都能将自己的财产管理的像专业人士那样，在保值的基础上还能不断的升值，因此，一个家庭不论财富多寡，都应在不同程度上主动接受专业人士的理财服务。

目前第三方理财业务的竞争主体主要在以下几类机构：各商业银行、证券公司、信托公司、保险公司等。

七根据人的一生制定理财计划

要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使投资理

财的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合可以根据实际情况随时调整。所以，在人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。

(1)成长期。从出生到正式参加工作之前，大概要18－20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。

(2)单身期。从正式参加工作到结婚的2－5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于收益和风险都比较高的股票等金融产品上。

(3)家庭形成期。从结婚到新生儿诞生一般需要1-3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。可把50%的剩余资金投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15%留作活期储蓄，而保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。

(4)家庭成长期。从新生儿诞生到其长大参加工作，一般要20年左右，家庭的发展过程，也可据此分为三个时段：

家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。这段时期有两大开支:一是小孩的营养费用和医疗费用;二是幼儿智力开发费用。

家庭成长中期，即子女接受义务教育的时段。这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。

家庭成长后期，子女进入高中或中专、大学直到参加工作这段时期为家庭成长后期，子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。

整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，建议将可投资资本的40％用于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；40％用于银行子女教育金或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％用于家庭紧急备用金。

(5)家庭成熟期，指子女参加工作到自己退休的这段时期，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。投资建议是：50％用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。随着年龄的增大，应逐渐注重固定收益类投资，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。

(6)退休期，指退休后安度晚年这段时期。理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。理财建议：只将可投资资本的10％投资于股票；50％投资于固定收益类证券；40%投资于活期储蓄。

八鸡蛋不要都放在一个篮子里

“理财就像组建足球队”，言下之意即是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。相信大家一定听说过香港影星钟镇涛的破产故事。钟镇涛为什么会这么快就破产，除了有一个忒会花钱的老婆外，最大的症结在于投资过于集中，他在香港同时投资于数套豪宅，偏偏遇上了香港楼市的快速下跌，结果，资金链断裂了，而这时离香港楼市的复苏仅不到半年。如果当时钟镇涛有部分资金分散投资于股市、债券、基金等变现性强的理财品种，能帮他挺过最难挨的几个月，也就化险为夷了。

俗话说“天上不会掉馅饼”、“没有免费的午餐”。投资和风险都是相匹配的，高收益高风险，低收益低风险，这是投资的“铁则”。如果您听到别人劝您投资某个项目，说这个项目特赚钱，而且绝对没有一点风险，这时候您千万要多个心眼——天下哪有这等只赚不赔的好事。

九 理财小定律帮您科学理财

如果您手里有了一些余钱时，您就会想办法投资，以赚取更高的收益。但是当您有比较多的余钱时，您就会为怎么分配投资发愁了：我该买多少股票？该存多少款？该买多少保险？人们在长期的理财规划中总结出一些一般化的理财规则。

“4321定律”：，这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是：40％用于买房及股票、基金等方面的投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款，以备不时之需；10％用于保险。当然这只是一个一般的小定律，按照这个小定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。

“72定律”：如果您存一笔款，利率是X%（不考虑征收利息税），每年的利息不取出来，利滚利——也就是复利计算，那么经过“72／x”年后，本金和利息之和就会翻一番。举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年2％，每年利滚利，36（＝72／2）年后，银行存款总额会变成20万元。“80定律”：众所周知，投资股票收益较高，但风险也大。您在不同的年龄段，收入、财富水平不同，风险承受能力和盈利目标也不同，投资股票的比例也不一样。一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。“80定律”讲的就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票。这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。比如，如果您现年30岁，那么您应该把总资产的50％［50％＝（80－30）×1%］投资于股票；当您50岁时，这个比例应该是30％。

家庭保险“双十定律”：购买家庭保险是必要的，这可以为您提供基本保障，防止家庭经济因突然事故而遭到重大破坏。但是应该花多少钱买保险，买多少额度的保险比较合适呢？“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额度应该为120万元，年保费支出应该为12000元。

房贷“三一定律”：现代社会，贷款买房已经成为惯例，那么贷多少款买房比较合适？房贷“三一定律”的回答是，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。需要说明的是，这些小定律都是生活经验的总结，并非放之四海而皆准的真理，还是要根据您的实际情况灵活运用。

第二篇：新婚小家庭理财规划范例

新婚小家庭理财规划范例

背景资料

小李，30岁。老婆，25岁。我俩刚结婚。我的税后收入5000元/月（扣除社保，医保，公积金）。四大节日奖金，6000元/年。住房公积金，3.5万元/年。老婆，1800元/月（扣除社保，医保，无公积金）。我们有1套50平米的单位分住房，现出租，租金600元/月。我现有存款10万元。住房公积金10万元。投资股票30万元，现市值11万元，深套。单位为我买了1份终身福寿增值保险，已经交完保险费，估计到60岁后可以拿60万元。有旧车1部，非本人所有，只有驾驶权。日常支出2500-3000元/月。车子费用1000元/月。我买了永安康保险，每年交保费5000元，交到60岁。

理财需求

（1）现在打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款（当然还是要还的）。

（2）计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。

（3）由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。

理财组合建议

（1）日常生活支出。年安排4万元。

（2）健美消费。年安排5000元。

（3）旅游消费。年安排5000元。

（4）汽车使用费。年安排1.5万元。

（5）紧急备用金。年安排1万元，以定活两便存款形式保持2万元常数。

（6）意外保障。夫妻双方分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元，年合计支出1120元。

（7）保险支出。继续维持永安康终身保险保单效力，年支出5000元。

（8）证券投资。继续持有11万元股票。

（9）购买住房。用10万元住房公积金和10万元活期存款作为按揭首付，以后房贷本息由住房公积金列抵。

（10）国债投资。将年收入中节余的1.9万元投资于短期国债。

理财组合比例

（1）日常生活支出4万元。占家庭总收入的20.7%；占家庭总资产的9.1%。

（2）健美消费5000元。占家庭总收入的2.6%；占家庭总资产的1.1%。

（3）旅游消费5000元。占家庭总收入的2.6%；占家庭总资产的1.1%。

（4）汽车使用费1.5万元。占家庭总收入的7.8%；占家庭总资产的3.3%。

（5）紧急备用金1万元，占家庭总收入的5.2%；占家庭总资产的2.2%。

（6）意外保障1120元。占家庭总收入的0.6%；占家庭总资产的0.3%。

（7）保险支出5000元。占家庭总收入的2.6%；占家庭总资产的1.1%。

（8）证券投资11万元。占家庭总资产的25.1%。

（9）购买住房20万元。；占家庭总资产的46.7%。

（10）国债投资1.9万元。占家庭总收入的9.8%；占家庭总资产的4.3%。

理财建议分析

小李和妻子都很年轻，赚钱的能力正处在一个持续上升的时期。从计划来看，小李当前一个时期的主要任务是：购房、买车、作父亲。根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标，小李一家在私人财务的打理上，应构建好这样三个体系：

第一，构建与生存阶段、生活成本、收入和资产、消费预期相匹配的日常生活消费体系。作为年轻家庭，我们倡导的生活理念是：“努力赚钱，轻松消费，崇尚理财”。考虑到小李和妻子与父母同住，俩口子将生育孩子，以及深圳的生活成本等因素，日常生活消费这一块应适度提高。与此同时，在即期消费中，还应加入一些现代的消费元素，诸如健美、旅游等。

第二，构建与生存阶段、消费预期相匹配的避险体系。小李和妻子，都很年轻，目前阶段，避险的重点是两件事：其一，规避房贷利率上调对家庭经济形成的压力。同时，保持家庭经济的弹性。基本的应对措施是保持适量的现金流，即将紧急备用金维持在一个合理、适度的范围。其二，规避人身意外伤害对家庭经济的影响。

此外，我国目前尚处在低利率期和升息周期，养老类保险的精算利率过低。如果银行利率正常或较高时，您夫妻俩可考虑购买一些商业养老保险。但这类保险最好在36岁以前开始投保，交费年期选择20年。至于重大疾病类健康保险，若无家族病史，可在40岁左右时开始投保。

第三，构建与生存阶段、消费预期、市场认知度和驾驭力相匹配的投资获利体系。您投资30万元股票。虽然目前投入资本缩水，但这并不代表您的投资不成功，失败了。客观地说，在中国证券市场尚未引入风险对冲工具（股票期权）的今天，在证券市场系统性风险面前，无论是谁，只要还在这个市场上玩，手上还

持有筹码，那么，对不起，投入资本总是要缩一点水的。于您而言，在私人理财的策略上，仍然应持进攻型策略。

（1）日常生活支出。小李和妻子是一对新婚伉丽。按照常理，其生活应时尚、浪漫而温馨。在当代社会，时尚和浪漫是需要成本的，是需要财力支撑的。况且，小李又生活在生活成本比较高的深圳。不过，小李和妻子现在与父母同住，即使明年孩子出生了，其生活成本也会省去不少，也可花较少的钱，使生活的质量保持在一个较高的水准上。每年安排4万元，基本够花。

（2）健美消费。美是一种财富，美是一种魅力，美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂，“女为悦已者容”。做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵护的，美是需要保鲜的。因此，您的妻子，不妨找一家专业的美容机构，每月花上400元左右，每周作1次肌肤护理。

（3）旅游消费。现代年轻家庭的温情消费、刚性消费。

（4）汽车使用费用。年安排1.5万元，处在一个中等消费水平。应特别注意的是，法定的机动车辆第三者责任保险，必须按期购买。根据《道路交通安全法》和最高人民法院的司法解释，以及深圳市上一居民人均可支配收入，在深圳，2005年，压死1人，最高赔偿金额为55.2万元。而机动车辆第三者责任保险的保险金额50—100万元（华安产险费率），每年应交保险费仅1691.8元。花点小钱，减少一些麻烦，减少个人和家庭难以承受的经济损失，这是现代人的明智选择，也是法律对公民的基本要求。

（5）紧急备用金。鉴于您将作父亲，孩子的降临将要增加一些临时性支出。与此同时，房贷利率的提高，也应作些应对。此外，在生活中，计划总是不如变化快，在家庭经济生活中，应增强一些弹性和润滑的成份。

（6）意外保障。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险。是现代人理财的明智选择。您和妻子每年分别花560元，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障（本保险合同意外伤害保险费率为2‰；意外医疗保险费率为8‰）。

（7）保险投入。继续维持现有保单的效力，“将革命进行到底”。

（8）证券投资。您在证券市场投入资本金30万元，现被深度套牢，投入资本缩水得只有11万元了。其实，这并不奇怪。这个结果既不能表明您的投资失败了，也不能表明您不适宜做股票这种风险性投资了。中国的证券市场，还是一个发展中的市场，还是一个有待规范和完善的市场。这个市场在尚未引入期权这个风险对冲工具前，系统性风险不可避免。这种系统性风险来了，无论是谁，只要还“身在江湖”，遭到重创在所难免。证券市场是一个周期性很强的市场，它总是是循着萧条——复苏——高潮——萧条这样一个轨迹循环反复地运行。从2001年下半年开始，这个市场进入低迷期，上证指数1000点也曾被盘中击穿。日前，上证指数1100点又失守。对于证券市场目前的走势怎么看，我们认为，毛泽东的一句话蛮贴切的：“前途是光明的，道路是曲折的”。这个市场目前所呈的“拉锯战”格局还将延续一段时间，但在政策利好的推动下，市场反弹以至

反转的能量将逐步聚集。作为投资者，请您记住这样两句颇有辩证精神的话：“物极贱，则极贵；物极贵，则极贱”，“行情在希望中破灭，在绝望中诞生”。因此，在投资策略上，应有长期作战的思想。不过，您应认真审视一下您所持有股票的价值。如果是绩优股，那么，就继续持有；如果所持股票的上市公司，是垃圾公司，是没什么前途的公司，那么，就应坚决抛售手中的筹码，然后用套现资金精选绩优股持有，待证券市场进入次高点或高点时，再获利了结。作为年轻人，在风险投资市场上，切忌“一朝被蛇咬，十年所井绳”。切忌犯“见红就追，见黑就杀”的商家大忌。

（9）购买住房。您拟购买1套价值60万元左右的住房，以改善生存的条件，这主意不错。不过，您计划向父母借50万元，哪怕拟今后归还，却不可取。这是因为：其一，从背景资料看，您30岁，您父母都已退休了，按照推理，您父母都已不年轻了。您父母这一辈人，是对社会贡献最大，而索取最少的一辈人。从经济利益的角度看，他们是社会转型期的最大奉献者和牺牲者。他们终其一生的收入，也许还抵不上年轻、知性的当代人几年的收入。并且，目前他们们已进入老年期，赚钱的能力和赚钱的再生能力日渐走低，而医疗保健方面的刚性支出则大幅上扬。哪怕他们享有社会医疗保障，但这种保障是低水平、广覆盖的，根本不足以抵御高昂的医疗费用。因此，他们的钱，是救命钱，吃饭钱。作为父母，抚养子女，让子女接受良好的教育，是他们的基本义务。但子女成年后，如何生活，则应是子女自己的事情了。其二，您运用住房公积金和现有存款，完全可以办理房贷，而无需父母资助了。况且，您每年积攒的3.5万元住房公积金，也可以列抵房贷本息了。但是，您若想分期分批提现，以偿还父母借款，是有政策档板的。或者说，是根本做不到的，是不符合现行规定的。其三，目前我国尚处于低利率期和升息周期，此时投资房产，房贷利率低得很，十分划算。当然，应选择住房公积金贷款，以盘活已缴存和还将继续缴存的住房公积金(包括单位和个人缴存部分)，降低房贷利率成本（5年期以上商业银行房贷利率下限为年利率5.51%，而同期同档住房公积金房贷利率下限年利率为4.41%）。其四，年轻人在经济上有压力，才会在事业上有动力，在花钱上有盘算，有计划，而这对家庭的长远建设，是极富意义的。

（10）国债投资。鉴于您计划3—5年购买1辆私家车。因此，在财务的安排上，应作一些渐进式、积累式的投资。在目前低利率期和升息周期，这种投资的首选工具为短期人民币理财产品。不过，从2005年11月起，理财产品的门槛被抬高至了5万元人民币或者5000美元等值外汇。您年收入节余的1.9万元，被拦到了门槛之外。因此，只能选择期限为3年的国债了。

理财提示

（1）孩子出生后，如果保单利率上限继续维持在目前 2.5%的利率水平上，那么，待到正常或较高时，再为孩子投资子女教育备用金保险，但这种保险应于小孩6周岁以前投保，理财规划应予调整。

（2）您妻子40岁左右时，可切入重大疾病保险，目前这种需求还不足。

（3）利率水平正常或较高时，夫妻俩可分别购买一些养老保险，理财规划应予调整。

第三篇：麟龙：小家庭的2014理财目标

小家庭的2014理财目标

现年43岁的王女士，与她的丈夫结婚已经10多年了。由于两夫妻都是从农村出来的，家里兄弟姐妹也比较多，因而父母不能给予他们很多的支持。但是王女士自己也一直没有理财的计划。而且两夫妻目前分居两地，因而对于对方的资金状态也不甚了解。这样也就无法进行有效的理财了。

然而今年王女士在无意中进入理财视频教学网站后，突然醒悟，后悔自己在这10多年间并没有存下足够的资金来应对儿子的教育金以及自己夫妻二人以后的养老金。由于丈夫身在外地，所以不可能上交工资卡，于是理财投资顾问给她支招，通过网上银行来实现两夫妻的工资透明化，可以进行共同理财的计划。

现在我们来看一下两夫妻的财政情况：

王女士每月收入3000元左右，节假日有数目不等的过节费，年底有绩效奖。而丈夫每月工资6500元。平时的开销方面，丈夫是北漂一族，平时吃住都在公司，不需要花销，而衣服大多都是工作服。母子俩则生活在一个小县城中，平日里的开销并不像一线城市那般昂贵，只是为了方便儿子上学，10年买了一个小两居的学区房，目前公积金还贷。也就是说两夫妻的理财计划完全依靠于工资，并不会有额外的收入。

理财投资顾问认为对于这样的家庭，省吃俭用出来的财产，肯定不会希望出现大起大落的情况，因而股市并不适合于他们。而国债和期货的入门门槛较高，也不适合没有积蓄的王女士，所以两夫妻的理财计划可以从定投基金开始。基金定投是指以固定的时间以固定的金额投资到指定的开放基金中，这样投资可以平均成本，分散风险，适合长期投资，长期投资收益较高。同时货币型基金收益比银行利率要高，能够保证资金的增值保值，有利于家庭净资产的增长。王女士每个月可以定存3000元5年期，存款36000元。同时购买2000的货币基金，这一部分可以达到24000元每年。同时两夫妻的年终绩效奖以及每月的结余还能达到3万元。2014年预计可以存款近10万元。

王女士还可以考虑投资一些起点较低的投资产品，例如投资债券型基金，虽然投资收益较低，但是其安全性以及稳定性较高，而且投资收益能够有效的抵御通货膨胀，保证资金的保值增值。

第四篇：大学生如何投资理财

大学生如何投资理财

刚迈出校门的大学生总是充满了理想，但面对收入不高的现实，应切合实际地给自己制定一份理财规划，200元起步的基金定投是一个不错的选择。坚持基金定投，复利增值，聚沙成塔，数年后将会有一笔不菲的收益。这种理财方式可以使大学生刚步入社会就赢在起跑线上。

国外成熟市场显示，基金定投是一种分散风险的有效投资方式。一次性买进的收益很大程度上取决于投资者购买时点市场的好坏。定投方式将投资分散到每个月，规避了投资者对进场时机主观判断的影响，它是一种在不同时点的纪律性投资。

如刚入报社的大学生小马，每个月固定拿出700元做定投，投资年限暂定为3年，采取前端收费方式，每个月申购的费率为1.5%，3年总共需要支付378元的申购费用。如果按20%的预期年收益率测算，三年本利共计约为33639.21元。

专家表示，刚毕业的大学生从基金定投开始一生理财，通过资本市场获取财富是最为简便的方法。

大学生理财投资早已不是什么新鲜事，但是由于资金有限、缺乏社会经验、考虑问题还不成熟等因素，大学生投资理财需要经过比较长的投资起步期。专家认为：大学生投资没必要局限于股票行业，可适当向其他投资方式倾斜。大学生投资理财的方法很多，找到适合自己的投资项目最重要。投资可启用小额资金。尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用，对于他们理财意识的扩展有着积极的意义。

新华网北京8月4日电（刘淳任沁沁）身在象牙塔里的中国大学生，在市场经济大潮里扮演起小小弄潮儿的角色。在开启“智”商的同时，他们开始注重培养自己的“财”商。

在如今的大学校园里，“投资”和“理财”已经成为两个新的关键词，日益受到学生重视。“投资理财嘛，就是要能省能赚，21世纪的大学生，必须学会这项本领，才能在步入社会以后尽快适应生存法则。”上海对外贸易大学国际银行专业的牟凡这样说。

随着中国股市的回暖，从去年开始，中国股票投资者的开户数连创新高，不少大学生也加入其中，构成了股市里一道独特的风景线。

牟凡就是学生股民中的一份子。“同学们炒股的目的各不相同，有的是为了满足自己的兴趣爱好；有的是为了把课本上的理论应用于实践；也有的单纯只为了赚钱”。

在校大学生投资股票的金额高低不等，大部分都在1000－5000元，投资成本大部分来源于家庭支援，此外还有奖学金，打工收入等。据统计，中国大学生股民约有10万。

一些相对保守的大学生选择了投资基金。“基金是专家理财，比较稳定。”北京理工大学研一新生郭文君已经投资基金2个多月，他告诉记者，大学生收入有限，可以选择开放式基金定期定额的投资方式，“这种投资方式类似于银行的零存整取，收益却比银行利率大得多。”

然而，也有不少学生反映，炒股直接影响了正常的学习生活。一些学生甚至每日要花5－7个小时观察股市行情、到证券公司听股评。股市的变幻无常让他们提心吊胆，影响了心情、睡眠，无法静心学业。

对于大学生炒股行为，今年5月25日，中国教育部新闻发言人王旭明在教育部举行的新闻发布会上明确表示不赞成大学生炒股。

中国青年政治学院学工部部长李庚认为：“就个人而言，我不主张大学生炒股。首先，炒股需要经济条件，学生大部分还没有个人收入，用父母的血汗钱炒股有违人之常情；其次，大学四年很关键，应该致力学业，炒股将占用大量的时间和精力，影响学生身心发展；同时，炒股对于股民而言是一种投机和风险行为，还不成熟的大学生并不适合加入这一行列。”不过，对于经济金融专业的学生炒股，李庚表示，“如果能通过炒股将所学知识运用其中，获得课堂上学不到的实战经验，对于以后的职业发展是有利的。”

在炒股和基金投资之外，思维活跃的大学生们还寻找并尝试着多样化的投资理财方式。开店。这在中国校园里已经不是一件新鲜事，大学生们多选择在校园内部或周边开店，既充分利用高校的学生顾客资源，也由于走“学生路线”符合了同龄人的消费习惯而受到青睐。上海理工大学第五食堂一楼的一个角落里，有一家名为“茶风暴”的奶茶铺连锁店，这家小店的老板是3名上海理工大学出版印刷与艺术设计学院的学生。“我们考察过学校里的店铺，结合自己的经济能力开了这家„茶风暴‟，从开业到现在盈利还不错。”身为老板之一的骆浩开心地说。

加盟、装修、买设备、雇员工，前期投入了8万元资金，其中一半以上是3人家长资助。家长的认同给骆浩他们带去了物力支援和精神鼓励。“小店经营目前已步入正轨，业绩好的时候1个月能赚1万元。” 不过由于投资大，风险大，投入精力多，更多的大学生对于在校园及周边开店还持谨慎态度。

相比之下，一种投资较少，运营更便捷的投资方式日益收到青睐——网上开店。日益繁荣的电子商务为商家提供了免费平台，部分精明的大学生利用这块平台开店做生意，推出各种“花式服务”，也着实“丰富”了自己的口袋。

四川大学大二的学生李环君告诉记者，她和她的很多同学都在淘宝、易趣以及拍拍网上拥有自己的店铺。“在网上开店可免房租、装修、税收，只需要身份认证就可以了。我们在店铺里卖点有特色的小东西，投入不大，却也能赚到不少零花钱。” 国内最大的个人电子商务网站“eBay易趣”统计数据表明，在“eBay易趣”上万个网上店铺中，在校大学生开的“店铺”占了40％左右。据一家网络交易平台的负责人介绍，大学生网上开店卖的东西很多，主要有服装、鞋子、装饰品、化妆品和女性内衣等。“希望学生们涉足这些投资领域，并不完全是为了赚钱。而是通过这种社会化的运作，学会在学业和理财之间找到平衡点。”李庚说。

在当今的大学校园里，投资和理财日益受到大学生重视。大学生该怎样投资理财?大学生怎么规划理财?这是很多在校大学生都关注的话题。理财对于以后大学生来说具有紧张的实际意义。在此，财新网(微博)(Caix.cc)给宽大在校大学生支招：大学生怎样投资理财必看法门。

大学生怎样投资理财?首先可以零存整取，正确理财。大学生要先规划好自己的生活开支，记账也是理财的一种方法。记账可以或许让自己明白一个月的所有开支，让自己感性消耗，要是连感性消耗都做不到，那更别提理财了。怎样理财?除了记账，大学生每个月还得一个消耗计划，将自己的生活费公道规划，接纳银行零存整取的方法，每月定期从生活费中拿出几十元存入银行，大概将每个月用剩的钱全部存入银行，如许一学期上去也有百来元的节余。这种零存整取的方法对学生存钱有肯定约束力，也有利于养成节俭的好风俗。如许一朝一夕自己也能存得一个小财库，而这笔钱就可以为自己未来创业积聚投资基金了。

大学生怎样投资理财?其次可以实验基金，提拔理财。大学生应自我认识，由于大学生还没有经济泉源，生活资金基本都是家人所给予的，所以高风险的投资理财方案并不适合大学生。大学生不妨实验投资一些小额基金，在理论中不断学习，提拔个人理财的能力。目前，购置基金的最低金额都在1000元左右，定投是200元起投，国债、货币基金的风险绝对较低。基金是专家理财，比力稳定。

大学生怎样投资理财?第三可以实验兼职理财，智创未来。大学生由于自身条件或所处环境等缘故原由，而不能有稳定的收入，又不想寄托家里人，可以接纳兼职的方法来获取收入。兼职是一项不需要预付任何资本的纯增值方法，并且一般没有风险性。找一份符合的校外兼职，会进一步扩大自己的财务本金。财新网认为这种理财增值方法，能为以后的超前消耗埋下伏笔，应该成为大学生理财的一个紧张构成部分。

最后，财新网(Caix.cc)临沂投资理财提醒所有大学生，投资理财是需要恒久的努力，需要极大的耐心和毅力，并不像很多大学生所想的一夜暴富的，所以大学生要做好投资理财的心理预备。只要养成投资理财的风俗，大学生才能更好地积聚财产。

习惯一：记录财务情况。能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您：

1、衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础。

2、有效改变现在的理财行为。

3、衡量接近目标所取得的进步。

特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债。

习惯二：明确价值观和经济目标。

了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。

习惯三：确定净资产。

一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少。

习惯四：了解收入及花销。

很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变。

习惯五：制定预算，并参照实施。

财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。

习惯六：削减开销。

很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10％的年利润，34岁时，就有了20，000元钱。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长

在校大学生如何投资理财？

在如今的大学校园里，“投资”和“理财”已经成为两个新的关键词，日益受到学生重视。“投资理财嘛，就是要能省能赚，21世纪的大学生，必须学会这项本领，才能在步入社会以后尽快适应生存法则。”上海对外贸易大学国际银行专业的牟凡这样说。

现在的大学校园中“月光族”越来越多，对付乱花钱最有效的办法就是记账。月初规划好当月开支，比如伙食标准、日常用品等。细心一些的同学可以每天临睡前花几分钟记一下当天的所有开支。一个月下来，就很清楚哪些钱花得不应该。如果你觉得把钱都放在钱包总会手痒，那就可以办一张银行卡，每周分批定量取钱。不要觉得这是浪费时间，如果你连最基本的“理性消费”都做不到，就别提理财了。

如何理财？ "首先：你得办一张卡，定期存取款项！

其次：你最好准备一个私人小帐簿，可以把每天的花销全部记录上去！

再次：你得有一个每月消费计划，把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费一份用做课闲活动经费还有一份可以用做应急经费。

如果你这三点都具备了，你就可以按照自己的计划行事了，记住如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下下个月，形成了一个良性循环的话，你毕业是会发现自己多了一笔小小的创业资金。

美国著名经济家詹姆斯非尔德对于美国大学生理财规划，提出了专门的“1+1+1”

1学会贷款——用明天的钱圆今天的梦。

2学会兼职——让“增值”为以后的超前消费埋下伏笔。

3学会投资——为以后的个人理财“投石问路”。

为了更好地地了解现金中国大学生与台湾大学生的投资状况，万事达卡2008年9月22日在北京发布了最新“2008年大学生理财观念与行为调查报告”其中以下为大学生理财现状数据比较：

32％的大陆受访大学生在五年之内有购房计划。4.9%的台湾受访大学生已经拥有房子，12.4%预期毕业后五年内买房子。29%的大陆受访大学生准备在毕业后一至五年内买车。8.4%的台湾受访大学生已拥有自用汽车。34.5%的学生预期毕业后五年内买。70％的大陆受访问大学生愿意通过银行贷款来支付大宗商品的购买(如购房、购车等)。

中国大陆学生所拥有的投资形式中，股票投资的比例最高（14％），其次是基金（12％）。台湾的情况相反，投资项目以基金(26.7%)、定存(21.9%)及保险(19.7%)居多，只有10%的学生投资股票。

如今的大学生大多不必考虑家庭也不必顾虑未来，很多人都是左手进右手出。这其实是不可取的，要知道由俭入奢易，由奢入俭难！作为学生，应该把钱花在必须的地方，而且花钱时不要一味追求档次讲究攀比，更多地应考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。学会记账和编制预算这是控制消费最有效的方法之一。其实记账并不难，只要你保留所有的收支单据，做一个简单的Ｔ型记账簿，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，对症下药，对今后的开支做出必要的修改，达到控制的目的。遵守一定的生活消费原则学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。

开源方式多多 大学生由于自己所处环境因素和本身的条件，不可能有十分稳定的收入，但是又不甘于完全依靠家里，因而很多大学生就依靠勤奋或从事某项工作来获得一点收入以期更好地完成自己的学业，提高自己的生活质量。

奖学金最主要的经济来源。大学时代，学习知识是大学生的本职，所以各个大学都设有不菲的奖学金制度，但都有所不同，一般分一、二、三等：一等约２０００～３０００元，二等约１０００～２０００元，三等１０００元以下。而且获得的比例也比较高，３０％左右的同学可以获得这类奖学金。可以说，努力学习，获取奖学金是目前在校大学生最主要的收入来源，而且也是相对而言比较容易的途径。

撰稿对于一些文笔流畅才思敏捷的大学生来说，为报纸杂志甚至某些网站当撰稿人也是一个相当不错的选择。现在一些报纸的稿费千字都在百元左右，一个月写几篇千字小文，生活费就有了着落。有一些能将手中的笔玩得转的高手，专门给一些时尚类或者纪实类杂志撰稿，稿酬更是高得惊人。目前，一些大学生便根据自己的特长和喜好学写文章，给报社和杂志社投稿来补贴自己的生活费。

翻译给企业翻译外文资料，可以说是外语系或者英语水平较高的大学生最佳的收入途径。翻译的报酬有高有低，口译相对较高，笔译较低。由于大学生专业知识的缺乏，所受限制较大，并不是很多人都可以从事的。

推销大学生做兼职工作的范围很广，有的在公司兼职作办事员，也有的在服务行业兼职作服务生。大学生做推销的不乏其人。推销是一个极刺激和极富挑战性的工作，很适合那些有较强成功欲的学生。

上面两个例子是在校大学生恼。其实，能

理财意识、盲目消费的典型，也

而常常感到苦的理财意识，注意该花钱的时候花钱，不该花的时候不花，上面所讲述的那种狼狈和尴尬了。下面向大家介需要，把握消费的“度”，就不会绍“节流”的原则和技巧： 1.掷地有声，钱要花在刀刃上 的资助大多是家庭条件优越的大学生不知“柴米”之不易，丝毫的节俭意识。家长的主要经济来源，家里“源头”的充足让的支出更为任意。盲目高额

原则。消费，追求名牌，一味攀比是很不好的消费。实用加实惠是生活消费中的任何所谓的潮流都不会长久地把持整个社会，盲目追求的潮流消费品往往只不过是昙花一现。学生，应该把钱花在花的地方，把钱花在刀刃上才是理智的选择。吃要营养

。均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱2.有意识地控制的消费 学会学生会抱怨：不知道钱是怎么花光的，也不知道该如何控制支出。的“小账本”是个的办法。尝试记账和预算可以很糊涂消费。

时候

地帮助你安排的收入和支出，也可以3.养成节俭的好习惯

生活中有小开支，这里几元，那里几块，看似不起眼，但积少成多

养成节俭的习惯。勤俭节约似乎是老生常谈的话题，大数目。要学会从小事做起，好的习惯会让

终身受益。

4.把握消费时机

需要添置必需衣物的时候要学会稍稍“超前”折扣销售。所谓的新款在刚刚上市的时候往往标出高价，前的几分数目。

。在大商场换季衣服都会低在季尾销售时的价格会是先

节约一笔不小的，避开商家的销售高价期，学会“按时”消费会给5.银行卡

有些家庭生活优越的大学生经常是“寅吃卯粮”，刚刚开学没几天就花完了半学期的生活费。时候家长就要的方法来“约束”一下学生了。

银行卡，可以限制住盲目消费的学生。饮水思源，而行了。

了“源”之头，学生们的消费就要自觉学会量力银行卡有四种方法可以帮助大学生的经验，管不住

安排生活开支，独立生活的学生，可以和家长商量采用下面的办法： 共用母子银行卡。做法，家长持主卡，子女持附卡，主卡和附卡

小金额多批次额和余额查询来监账户，家长凭主卡存款，子女凭附卡取款或消费，家长既可以

即时的账户的存款来有意识地控制子女在校消费总额，也可以控子女的日常开支。

银行与电信联合推出的账户信息即时通，的手机随时随地

发送手机短信监控子女账户收支。家长可以额上限、余额下限、单笔一旦非交易即可

子女账户资金的变动情况，包括余

额

交易时限等等，额、借方累计

查询和

额、贷方累计。

网上银行约期转账。即客户可以提前一次性地预先设定转账的日客户的约定自动办理转账手续。

可以

柜面频期、金额、账户，届时银行会繁办理的麻烦。

四是还可以成设定专用商户消费制约。子女的不成熟消费心理，银行

锁定的金额设计家长的意见，有意识地锁定银行卡账户的取现、只能在与学习工作密切

金额，将这的场所如食堂、图书馆、计算机房、医院、。

有

银行在校园超市等指定的专用商户消费，杜绝非理性的消费和盲目攀比医院、超市等专用商户刷卡消费

已

成熟技术，只要客户需要即可办理。

人都说，大学时代是人生的“桶金”的时候，独立生活、独立，也要有理财的起步阶段。大学生仍然是社会上的高知识群体，在拥有“知识财富”的市场意识，在生活中逐渐学会“理财”，学会把知识变成财富和管理财富的技能。大学阶段是学习理财的黄金时期，能段里养成好的理财习惯，必备的理财常识，是可以终身受益的。

大多数人在的大学阶段都把财富、挖掘的桶金、积累经验当作的知，社会大舞台的热身赛。寻找更多财富开源识财富。当你自身在打工赚钱的时候，大学生最知识资本的时候，你才可以在将来的财富积累中游刃有余。放松的学业。

在选择收入的课外职业的时候，大学生可以尽量

在的专业知识，的优势。在做家教及自由撰稿人的时候学以致用。大学阶段的财，富积累只不过是敲开社会大门的很微小的一块敲门砖，是你人生财富积累的预演练。大学阶段要地把握

“度”，好学习和兼职的关系。

一、在校大学生如何理财

在校大学生与社会上已经工作的人具有明显的区别。这表现在基本没有收入与消费领域较窄上。于是有不少同学就会有这样的想法，学生属于无财可理的一族，谈何理财？其实这是一种误区，大学生虽然还没有正式开始工作，没有固定的收入，但也不能说是无财可理。举个最简单的例子来说，一个班里同样两个同学，同样家里每月寄来几百元生活费，但到月底时一个人还有节余，另一个人已经开始借贷了。这里边难道没有文章？个人以为，在学生时代，理财的作用，不在于省多少钱或者赚多少钱，而在于把理财知识应用到日常学习生活中，从学生时代起就养成良好的理财习惯，这些好的习惯会终身受用。今天播下的只是一粒种子，但若干年后，它会成长成一棵参天大树，这才是最重要的！开源：

1．可以适当参加一些勤工俭学的活动，以增加收入来源。例如家教、实习等工作。也有些同学可能会帮人做一些劳动力型、技术型的工作以获取报酬，例如打字、制作网站、翻译等工作。有两点是需要说明的，一是通过劳动获取报酬是光荣的，没必要感到羞耻；二是这些事情应当以不影响学业为度，毕竟学习才是学生的主要工作，因为赚钱而荒废学习，一般来说是不值得的。当然，如果你是比尔.盖茨那又另当别论。

2．学会利用金融工具增加收益。有一部分同学手上还是有一点闲钱的，在这种情况下，你可以选择定期存款、货币市场基金或者其他金融工具，但具体的选择要看不同的情况。例如，你还有一两年才毕业，手上有一笔钱暂时用不上，与其存活期不如存定期，毕竟利息会多一点。当然也可以买一点风险较低的货币市场基金，流动性很高，预期收益率要高于银行定存，安全性也不错。如果你本身就是财经类专业，又对股票或基金比较熟悉，风险承受能力也比较强，或者你根本就是抱着交学费的态度，你也可以少投入一点在股票或者基金里。特别提示：投资股票基金请慎重。

3．可以适当运用信用卡。信用卡具有先消费后还款的特点，而且通常还有一段时间的免息期。但信用卡是一把双刃剑，千万要小心在意。用得好，不仅可以充分享受信用卡带来的消费便利与免息期，还能为自己建立良好的信用档案，这在信用越来越重要的将来可能会派上大用场；用得不好，可能会使自己陷入循环利息的恶梦之中，严重地还会使自己的信用劣迹斑斑。所以信用卡的使用请先阅读相关专业介绍文章。推荐：招商银行信用卡。理由：服务好，而且申请也方便，学生也可以免担保获得3000元授信额度。节流：

1．避免盲目的攀比消费。这个问题在当前的大学生中可能比较突出。正在接受教育的一批大学生出生于80年代，基本上都是独生子女，从小在家中的地位是比较高的，父母都怕苦了孩子，要什么给什么的情况比较多。而且在这段时间里，中国人的经济水平蒸蒸日上，学生用的东西越来越上档次，在小学生里就出现了攀比现象，在大学生中也不乏此类例子。首先，我们必须弄清楚，消费的目的是什么？主要是为了满足自己的实际需求，还是主要为了让别人看见，让别人羡慕，以满足自己的虚荣心？如果你看见同学买了一部漂亮的手机，就忍不住也要买一部同样的或者更好的，那么你就要三思而后行了。更好的性能、更漂亮的造型、更响亮的品牌往往意味着更高的价钱，作为学生，您，真得有必要要摆这个谱么？曾经一度排名中国大陆首富的希望集团老总刘永好开的车也不过是普桑，松下集团总经理午饭也不过是一份盒饭，作为穷学生，我们真得有必要攀比么？中国人好面子，这害了我们两千年。手上有一点闲钱，恨不得都打成金箔贴在脸上，一定会遭人耻笑；手上明明没有什么钱，却非要穿戴必名牌，吃喝必高档，难道不是更加令人鄙视吗？所以，亲爱的大学生朋友，请从今天开始，不要盲目的攀比消费！

2．不要简单的因为喜欢就消费。人的天性中就有购物的欲望，很多人喜欢逛街，看见喜欢的东西就买下来。可是商店里惹人喜欢的好东西实在太多了，你能每一件都买下来吗？再说了，喜欢的东西买回来后，有多少会是以后因为用得着的？仅仅因为一时的喜欢，就掏空了自己原本就不饱满的钱包，值么？更重要的是，你失去不止是钱包里的这点钱，还有你的消费习惯，这会让你今后花掉更多的钱，永远也无法攒到你的第一笔用来“钱生钱”的母钱！3．看不起小钱。泰山不让细土故能成其大，江河不择细流方能就其深！须知大钱来源于小钱的积累，当年李嘉诚先生也是白手起家，我们如何能看不起小钱。

4．节约水电等费用。这一点可能也表现的比较明显。宿舍里的灯永远是常明灯，饮水机的开关永远没有人关，冬天无人时也把油汀开在最大，到月底账单来时反而破口大骂，谁TM用了那么多电费？同样的也体现在手机费上，中国移动与中国联通之所以会盯上高校学生，也是因为大学生永远有发不玩的短消息，呵呵。

5．买书又不看。读书人爱书是一件好事情，但是你买的书你都看了多少呢？我们总是雄心勃勃地要学习这个，要学习那个，学习是好事。于是，我们在书店会“以学习的名义，我买下这本书，买下那本书”。我不反对买书，但是，同学，你买的书你都看了几本？书的价格我不用说大家都知道，与其买了束之高搁，不如买一本就细细研读一本。有时甚至不禁有“书非借不能读也”的感慨，当然，借书也不失为学习的一种好办法。

6．不要频繁地敲别人bg。现在BBS上流行敲bg，当然，绝大多数时候，这只是一种玩笑。但千万不要沉迷于这个，否则可能会让你的生活费紧张。表面上，敲到别人bg是赚了，但实际上，敲别人一次bg，你就欠别人一份情，你敲的bg越多，你欠的人情就越多，你需要bg别人的次数就越多。所以，在我的眼里，敲bg是一种负债行为，敲一次bg，就是一次负债，就像用信用卡透支消费。

注：本文主要适用本科生，研究生的情况略有不同，不完全适用。个人意见，仅供参考。

第五篇：浅谈珠宝理财投资

浅谈珠宝理财投资

作者：陈连余

【摘要】：可以说，我国珠宝消费已经在国际上占据重要地位，市场的走向将直接影响国际市场的动向和价格。2010年已远去，在这一年，我国珠宝市场销售总额出现稳步增长，充分体现出国内消费市场蓬勃发展的向荣态势。据中国珠宝玉石首饰行业协会初步估计，2010年我国珠宝市场销售总额超过2400亿元，与前一年同期相比增长15%左右，同时，在这一年里，我国珠宝销售市场总额也今年首次超过意大利，成为世界上最大的金银镶嵌首饰出口国。可以用两句话概括目前的中国珠宝玉石产品市场：发展速度快、市场潜力大。

【关键词】：珠宝市场 珠宝投资 珠宝产品 保值 收藏 拍卖会 投资价值 经营 经验

【正文】：

贵金属首饰的历史，可以追溯到3000年前。可以说，在几千年的历史长河中，珠宝玉石作为身份、地位、财富的象征，一直受到人们的推崇和追逐。近20年的时间，我国的珠宝首饰业得到前所未有的发展，从产值1亿元发展到近1000亿元，从业职员从2万人发展到200万人，我国已成为世界上最大的铂金消费国，年销售铂金量达140万~150万盎司；我国是亚洲最大的钻石市场之一，年消费钻石达11亿美元；我国还是世界上第四大黄金消费国，年黄金首饰需求达到200吨左右；同时我国还是世界上最大的玉石和翡翠消费市场。可以说，我国珠宝消费已经在国际上占据重要地位，市场的走向将直接影响国际市场的动向和价格。2010年已远去，在这一年，我国珠宝市场销售总额出现稳步增长，充分体现出国内消费市场蓬勃发展的向荣态势。据中国珠宝玉石首饰行业协会初步估计，2010年我国珠宝市场销售总额超过2400亿元，与前一年同期相比增长15%左右，同时，在这一年里，我国珠宝销售市场总额也今年首次超过意大利，成为世界上最大的金银镶嵌首饰出口国。可以用两句话概括目前的中国珠宝玉石产品市场：发展速度快、市场潜力大。

俗话说: 黄金有价, 珠宝无价．每一粒晶莹剔透的钻石从开始结晶到光芒四射, 少则三千年, 多则必须经过数十亿年的光阴．平均每粒钻石的形成期是数亿年的漫长岁月．无论钻石、红宝石、蓝宝石还是绿宝石, 都是吸取了天地间的精华, 是矿物的结晶, 任何一粒小小的宝石都不是轻而易得的, 由此可见其珍贵性．我国历史上就曾有秦王欲用15座城池交换和氏壁的记载, 所谓价值连城真是毫不为过．由此, 投资珠宝也就成了人们关注的焦点．它既可以使人们怡情悦性, 宝石的天然美是震憾人心的, 同时, 又可以帮助人们积累财富, 珠宝投资准确的话, 可以带来丰厚的利润, 它实在不愧为一种极吸引人的投资方式．一般来说，珠宝产品(主要指天然珠宝)具备美丽、耐久、稀少的基本特征。有了这三个特性后，珠宝的投资属性自然表露无遗。但是，并非所有珠宝都值得投资，投资收藏珠宝，要与珠宝消费的习惯区分，珠宝消费一般以美观为第一考虑要素，而投资收藏珠宝，一定要从材质和工艺入手，工艺美术大师制作的精美作品，材质好，投资前景更大。值得强调的是，高端珠宝，如大颗粒的钻石、高档的钻石以及资源型，如玉石、黄金，珠宝的未来发展空间很大。但是，并非所有的钻石都有投资价值，如0.5克拉以下的基本没有投资价值，有的时候还会看跌。玉石也一样，目前价值两万以上的玉石才有更大的投资价值。

投资收藏珠宝首饰，一定要剥去中间环节，直接找到源头购买。因为作为日常消费终端，珠宝专场店、商场出售的珠宝，由于商家已将利润转嫁到售价，因此此类珠宝大多只适合日常消费，并不适合投资收藏。

随着珠宝进入拍卖市场，很多人也将其作为投资方式的一种。但是珠宝和股票、房地产等金融投资不同，珠宝具有一定的局限性。首先是变现问题。股票债券不管是亏了还是赚了都可以马上变成现金，而珠宝却没有这样的快捷性。其次，珠宝价格不像股票、黄金那样涨跌明显。珠宝市场特别是钻石市场多年来始终呈单线上升的状态，略有所降但不明显。这从另一方面也说明了珠宝投机机会少，一般珠宝都得收藏3年以上，会有约50%的增值，甚至一倍。所以珠宝投资不能有投机心理。

虽然珠宝投资存在着自身的毛病，但珠宝跟其他投资相比也有其优势所在，首先珠宝有科学的鉴定方法和鉴定仪器，相比书画鉴定更具有不可否认的科学性。另外，影响珠宝价值的“名人”因素少，不管是谁戴过，它只认材料本身资源价值，该值多少钱就值多少钱，不因人而异。珠宝体积一般较小，携带方便，而且具有国际流通性，手续相对比较简单，利润高。虽然珠宝的投资前景颇为看好，但它属文化消费，价格受很多不确定因素影响，比如市场环境、消费者的认知程度等，而且目前国内大部分银行还没有珠宝首饰抵押、置换业务，从而使这种高档藏品只限在收藏者这个特定群体里流动，因此，做珠宝首饰的投资要格外谨慎。

珠宝投资占用的资金量很大，属于高价值商品。同时，珠宝的投资热潮刚刚兴起，珠宝产品的收藏还仅仅局限于某些特定的人群。珠宝投资资金周转慢，回笼期长，销售量有限，但由于珠宝的耐久性、稀缺性，决定了珠宝投资长期走势平稳，风险较小。

目前，珠宝投资在资金、技术、人才等方面还存在壁垒。由于珠宝在开采、加工、鉴定、评估的过程中需要相关的专业知识，构筑起了相当高的技术壁垒和人才壁垒。加之，珠宝的变现能力较差，退出壁垒代价很高。

值得注意的是，目前的珠宝投资开始呈现繁荣景象。伴随着人们生活水平的提高，人们对文化生活需求的增强，珠宝投资理财的前景会更好。

怎样选择具有收藏价值的珠宝

中国现代珠宝市场主要形成于20世纪80年代初期，当时中国珠宝市场的规模大约在20～30亿元，年平均增长在15%以上。

面对走势日益高昂的珠宝市场，当各种各样的投资产品充斥着收藏家眼球时，藏家们又该如何选择珠宝投资？专家认为，收藏珠宝首先要了解哪些珠宝具有收藏价值，区分开收藏品与非收藏品。珠宝分商品、艺术品、工艺品。艺术品跟材质有关，切割得很好的大颗粒钻石就是艺术品而非工艺品。工艺品市场上很普遍，很多复制品，商品更不用说，但艺术品是不可以复制的。因此，艺术品具有很高的收藏价值。此外，工艺美术大师制作的精美作品材质好，也是值得收藏的。其次，高端珠宝(如大颗粒的钻石、高档的钻石)和资源型(如玉石、黄金)珠宝的未来发展空间很大。

选择的品种要有稳定的国际价格标准，如钻石。此外，翡翠收藏既有材质收藏又有文化收藏，在亚洲，高档翡翠长期受捧使其增值空间很大，翡翠在雕刻的内容上传承了中国文化。

从近10年来看，钻石的保值功能还是很强的，钻石的价格实际上每年都是在增长的，只是在2007年美国发生次贷危机之后，在2008年年初曾经出现过一些调整，但后来价格马上就又涨上去了。作为国际公认的“硬通货”，每年钻石的价格都平稳上涨5％左右，尤其是优质钻石升值潜力更大。想要买一颗可以保值增值的钻石婚戒，除了要高净度、高颜色、较好切工外，重量最好不低于30分(1克拉=100分)。

从趋势来看，更为稀少的高端彩色宝石的升值空间更大，今后必然会不断走俏，对追求个性同时又想投资收藏的人来说，彩色宝石是不错的选择，彩色珠宝也开始进入婚庆市场。金玉满堂珠宝行负责人姚总认为，彩色宝石去年启动后，今年有望走出更好的行情，尤其是红碧玺、火欧泊等高端彩色宝石。

据了解，玉石翡翠主产于缅甸乌鲁江流域。缅甸每年举办3～5次拍卖会(俗称翡翠公盘)，对翡翠原石进行集中销售。在去年3月的缅甸翡翠原料公盘上，拍卖结果让缅甸矿主们完全没想到，缅甸公拍翡翠的价格并没有跌，反而有所上涨，尤其是高档料上涨更多，此后几场的价格都比上一场上涨了30％左右。

业内人士认为，由于矿产资源枯竭，翡翠以其保值增值的投资概念备受市场追捧，未来翡翠原料市场，低档料可能会有下降的空间，而高档翡翠原料还有上涨空间。现在不管是行家还是消费者都越来越重视翡翠的品质，不像前些年是翡翠就行。

普通市民可以提高眼力，多看多比较，选择真正有收藏价值的翡翠，而选择规模大、有档次的珠宝行可以少走弯路。

如何进行珠宝投资

尽管国内珠宝市场不太景气，但发展的潜力很大，“钱”途十分看好。由于市场尚未成熟，市场风险也相对较高。从完全不懂到慢慢懂得如何投资收藏珠宝或开店经营，要靠学习和经验的积累。

投资的第一步：学习

做一个充实的宝石知识研究者。学习有关的珠宝知识，向书本学习或积极参与各种有关珠宝的讲座、研习，珠宝展览会、学术交流会等各项有关珠宝的活动，多和宝石专家学者、收藏家、业者、消费者等接触，进而培养自身对珠宝的知识及经验。

投资的第二步：收藏

做一个快乐的宝石收藏家。宝石的研究与投资，并非一朝一夕可成：对宝石的认知不足，而急促投入，那风险就会很大。最好的方法是在投入珠宝行业前，先当一位快乐的收藏家。在收藏时千万要记几项前提：①进 货成本不宜过高。一般来说以店面实价进货就算成本过高。②买精不买多。收藏各类宝石的精品。在国际市场，高品质的有色宝石涨价最为明显，如高档的红宝石、翡翠等的价格，在近20年来上涨了几十倍，所以收藏一定要以各种宝石的精品为主。

投资的第三步：事前的市场开发

尽量多去认识一些人，如宝石专家学者、收藏家、业者、消费者等，让你周围的人知道你在研究及收藏宝石，让他们成为你的同好，因为这些人有可能是您以后的货源或客户。

投资的第四步：诚信经营

当万事俱备，就到了你翻上柜台的时候了，此时的你早已是行家。珠宝这一行因各人的环境条件不同，所学程度不同，其营运方法各异，但务必要诚信为本--因为这一行当消费群体小，从业人员也较少，一旦欺诈被揭穿就再难立足。

【参考文献】：《珠宝投资也有双面性 》

《怎样降低珠宝玉石投资风险》

《珠宝投资策略分类谈》

《如何进行珠宝投资》