邮储银行个人综合消费类贷款5篇

第一篇：邮储银行个人综合消费类贷款

第一章 贷款对象、条件和用途

第一条 个人综合消费贷款对象是具备稳定收入来源和良好信用记录的单位职工。试行期间，贷款对象仅限于具有完全民事行为能力的中国内地居民，不包括港、澳、台居民和外籍人士。

第二条 借款申请人应同时具备以下基本条件：

（一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、具有合法有效身份。

（二）个人信用状况和社会记录良好。

（三）在当地连续工作满一年，具有稳定的工资性收入来源。

（四）具备按时足额归还贷款本息的能力。总体收入还贷比应控制在50％以下（含），对外担保倍数应控制在10以内（含）。

（五）我行信用评级不低于BB级。

（六）同一人可以同时在我行办理不超过5个单笔授信，但不得同时办理多个循环授信。

上述第（四）款内，总体收入还贷比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）/月均税后收入；对外担保倍数的计算公式为：为他人贷款合同担保金额/年均税后收入。其中，应针对借款申请人及其配偶合并计算税后收入、其他债务和为他人贷款合同担保金额；本次贷款为循环授信的，月还款额按照拟申请授信额度、额度期限、同期同档次基准利率、采取等额本息还款法计算。

第三条 严禁受理我行信用评级为B级或C级的业务。严禁向如下人员发放个人综合消费贷款：本人或配偶信用报告为禁入类的客户，我行个人贷款严重违约客户，从事非法职业人员，刑事涉案人员，失业、无业人员，在校学生，自雇人士。

自雇人士是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10％股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者，包括但不限于：我行经营性个人贷款客户（含结清贷款客户）、其他个体工商户、私营企业主或企业合伙人。

第四条 个人综合消费贷款的用途限制如下：

（一）只能用于借款人家庭成员购买住房，购买车位，购买乘用车，支付住房装修费用、支付高等教育学杂费等合法消费支出。但对于我行信用评级低于AA级的借款人，不得用作我行各类购房贷款的首期购房款。

（二）严禁发放无指定用途的贷款，严禁将贷款资金转借给其他人使用，严禁用于生产经营（含购臵经营用房），严禁用于股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金），严禁用于国家法律法规明确禁止的其他用途。

本办法所称的家庭成员是指借款人本人、配偶、子女、夫妻双方的父母。

第二章 贷款额度、期限、利率和还款方式

第五条 授信额度是指单笔授信或循环授信的最高贷款金额。授信额度根据借款申请人的还款意愿、偿还能力与担保物价值等情况综合确定。授信额度最低3万元，最高300万元，且不超过抵押物认可评估价值的70%。

第六条 单笔贷款（如无特别说明，包括循环授信下支用的单笔贷款，下同）金额不得超过消费用途凭证所载明的交易价格，且不得超过对应用途单笔贷款限额：

（一）购买住房的，单笔贷款金额最高300万元。

（二）购买乘用车的，单笔贷款金额最高100万元。

（三）支付住房装修费用的，单笔贷款金额最高60万元，且不得超过所装修住房当前市场价格的20%。

（四）其他合法消费支出的，单笔贷款金额最高50万元。第七条 采取单笔授信方式办理的，贷款期限与借款人年龄之和不超过65年，贷款到期日加3年不得晚于抵押物土地使用权终止日期，并根据用途确定最长期限：

（一）购买住房的，单笔贷款期限最长20年。

（二）购买车位的，单笔贷款期限最长10年。

（三）支付住房装修费用的，单笔贷款期限最长10年。

（四）支付高等教育学杂费，单笔贷款期限最长9年。

（五）购买乘用车的，单笔贷款期限最长5年。

（六）其他合法消费支出的，单笔贷款期限最长3年。第八条 采取循环授信方式办理的，贷款期限规定如下：

（一）授信期限最短1个月，最长20年，授信期限与借款人年龄之和不超过65年，且授信终止日期加3年不得晚于抵押物土地使用权终止日期。

（二）循环授信生效之日起一定期限内（以下简称“支用有效期限”），借款人可以申请单笔贷款。支用有效期限最短1个月、最长3年，且支用有效期限终止日期不得晚于授信终止日期。

（三）授信项下单笔贷款到期日不得超过授信终止日期，并按照单笔授信的规定确定不同用途的最长期限。

第九条 单笔贷款的贷款执行利率。

（一）贷款以人民银行同期同档次商业贷款利率为基准利率，按照一定比例浮动确定执行利率。执行利率根据我行信用评级确定：

1．信用评级为AAA级的，执行利率不得低于基准利率的0.9倍。2．信用评级为AA级的，执行利率不得低于基准利率。3．信用评级为A级的，执行利率不得低于基准利率的1.1倍。4．信用评级为BBB级的，执行利率不得低于基准利率的1.2倍。5．信用评级为BB级的，执行利率不得低于基准利率的1.3倍。

（二）贷款期限一年（含）以内的，在整个贷款期间利率不随基准利率调整；贷款期限超过一年的，利率调整方式为年初调整，即贷款于发放之后每年1月1日按基准利率和原有利率浮动比例重新确定利率。

第十条 单笔贷款的罚息利率。

（一）借款人未按合同约定的期限、金额归还贷款的，逾期的贷款本息按日加收罚息。罚息利率为同期执行利率的1.5倍。

（二）借款人未按合同约定用途使用贷款的，挪用部分的贷款本息按日加收罚息。罚息利率为同期执行利率的2倍。

（三）借款人未按合同约定用途使用贷款、且发生逾期的，罚息利率为同期执行利率的2倍。

第十一条 单笔贷款的还款方式。单笔贷款可采取等额本息、阶段性等额本息、等额本金、阶段性等额本金和一次性还本付息等五种还款方式之一，其中：

（一）阶段性等额本息、阶段性等额本金两种还款方式仅限于用途为购买住房的贷款，宽限期不得超过12个月，且不得超过贷款期限的1/3。

（二）一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款。第十二条 单笔贷款的提前还款。借款人可以提前至少30天，申请提前归还部分本金或全部贷款。提前还款约束条件为：

（一）最低提前还款月数不得低于3个月。已还款总期数小于最低提前还款月数的, 不得提前归还部分本金，但可以提前归还全部贷款。提前归还部分本金或全部贷款暂免于缴纳违约金。

（二）提前归还部分本金的，最低申请金额为1万元。

（三）对于采取一次性还本付息还款法的贷款，只能提前归还全部贷款，不得提前归还部分本金。

第十三条 单笔贷款的还款资金扣收。贷款正常本金、利息、罚息、违约金及其他费用，由借款人通过借款合同及相关协议约定，授权我行扣收。

第三章 贷款担保

第十四条 个人综合消费贷款必须以不超过5套、产权明晰、变现能力强的住房作为抵押物，我行取得抵押登记证明之后才能发放贷款。抵押房产应同时符合如下基本条件：

（一）借款人及其配偶所有权总份额不低于50%（或与其他自然人共同共有），且所（共）有权人依法有权处分该房产。借款人之外的房产所（共）有人年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、且具有合法有效身份和完全民事行为能力。

（二）房产仅限于在当地具有较强保值、变现能力的住宅。严禁接受商业用房和商住两用房作为抵押物。严禁接受转让市场狭小、难以变现的房产作为抵押物，包括但不限于：地下室，半地下室，工业厂房，工厂配套办公用房及宿舍，存在产权纠纷的房产，市场价格低于10万元的房产，已列入城市规划拆迁范围内的房产，开发商售后包租的房产（如：酒店式公寓、产权式商铺）。

（三）房龄（指建成年份至今的年限，下同）不超过20年，但对于房龄超过15年的房屋，要求坐落位于当地城市中心区域，且经我行信贷人员实地确认房屋内外不存在影响正常使用的较大缺损。

（四）房改房、经济适用房等政策性住房，以及划拨、租赁等非国有出让的土地使用权，应符合当地县级或县级以上房管部门规定的公开上市和抵押登记条件、且在贷款期间不存在拆迁风险。政策性住房或非国有出让土地的房产在评估价值时，应事先扣除上市交易所需支付的土地出让金等相关费用。

（五）办理抵押登记时，应以我行作为第一顺序抵押权人。严禁以在我行或其他金融机构设立抵押的房产，在我行重复抵押。

第十五条 抵押物的价值评估应由我行准入的房地产估价机构进行，或者由不参与信贷决策的我行内部人员进行。贷款调查人员与审批人员应本着审慎原则，对评估价值的合理性进行判断。对于评估价值虚高的，调查人员或审批人员在确定认可的评估价值时，均有权下调评估价值。

第十六条 抵押物是否投保，由贷款有权审批机构根据借款人资信状况和抵押物情况决定。

第一章 授信申请受理

第一条 借款申请人应向我行提交如下申请资料：

（一）借款人必须提供有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明、文化程度证明、职业证明、还款能力证明、个人结算账户，抵押房屋所有权证，以及全部所（共）有人有权处分抵押房屋的其他证明。

（二）借款人已婚的，应提供配偶的有效身份证件。配偶可以选择是否提供文化程度证明、职业证明和还款能力证明。

（三）抵押房屋的其他共有人应提供有效身份证件。

（四）抵押房屋委托外部估价机构评估的，借款人应提供我行准入房地产估价机构出具的抵押价值评估报告。

（五）申请单笔授信时，应提供消费用途凭证；申请循环授信，但在申请时不支用贷款的，不需要提供消费用途凭证。

（六）借款人交易对象用于收取贷款资金的账户（以下简称“收款账户”）复印件。但符合如下情形之一的，经贷款经办行同意，借款人可以不提供交易对象的收款账户：

1．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元的。2．借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的条件和法律法规规定的其他情形。

（七）根据我行要求，提供家庭资产证明及其他资料。第二条 受理岗根据下列要点审核申请资料。对以复印件留存的，需核验与原件的一致性：

（一）有效身份证件。下列证件选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：

1.中国内地居民原则上应提供《居民身份证》，第二代有效身份证件应将正背面复印于同一页。《居民身份证》丢失的，应同时提供《临时居民身份证》和《居民户口簿》，两个证件登记身份证号码不一致则以户籍地公安部门出具的正式身份证号码证明为准。使用《临时居民身份证》时，视同《居民身份证》，即：应通过公安部身份证核查系统核实身份证，在将客户信息录入个人信贷管理系统时，证件类型一律选择“居民身份证”，不得选择“户口簿”或“临时身份证”。

2.中国内地军官应提供《军官证》，由受理人员到部队驻地纠察大队核实后予以受理，未经核实或无法核实禁止受理。受理人员应将核实日期、核实结果注明在《军官证》复印件上，并签字。

3.中国内地警察应提供《警官证》，由受理人员到公安督查部门核实后予以受理，未经核实或无法核实禁止受理。受理人员应将核实日期、核实结果注明在《警官证》复印件上，并签字。

4.港澳人士应提供《港澳居民往来内地通行》。5.台湾人士应同时提供《台湾同胞来往内地通行证》。6.外籍人士应提供护照或外国人居留证。

（二）居民户口簿。仅中国内地居民提供此项。独立户口簿应提供原件，银行审核后留存复印件；集体户口簿应提供首页复印件和本人页、变更页原件，银行审核后留存复印件。

（三）婚姻状况证明。下列证件选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：

1.中国内地居民应提供：未婚的，应提供未婚的书面声明，但户口簿和个人信用报告等有婚姻记录的，必须提供户籍地民政部门出具的未婚证明或经公证的婚姻状况公证书；已婚的，提供夫妻一方所持的结婚证，如结婚证丢失等原因无法提供的，可提供户籍地民政部门出具的婚姻状况证明或能证明夫妻关系的户口簿；离异未再婚的，提供离婚证或经人民法院（或民政部门）盖章的离婚协议判决书（或调解书），同时提供离异未再婚的书面声明；丧偶的，提供公安（或司法）机关出具的配偶死亡证明，或者能证明配偶死亡的户口簿。

2.港澳台人士应提供：未婚的，应提供未婚的书面声明，但其他申请资料中有婚姻记录的，应提供经公证的婚姻状况公证书；已婚人士提供结婚登记证明，台湾已婚人士提供台湾身份证，应将正背面复印于同一页（背面为家庭成员明细）；离异未再婚的，提供法院离婚判决书、离婚调解书或经公证机关公证的离婚协议书。

3.外籍人士应提供经公证的婚姻状况公证书。

以上港澳台及外籍人士的婚姻状况公证，按本规程“公证管理”规定执行。

（四）文化程度证明。客户自述具备高等教育水平的，应提供毕业证书、学位证书或能证明文化程度的户口簿的原件，银行审核后留存复印件。没有文化程度直接证明的，则按照客户自述教育水平与高中文化两者较低确定。

（五）职业证明。下列证件选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：工作证，公务员证，执业证，资格证，劳动合同，经营实体营业执照（针对自雇人士），其他职业证明文件。职业证明可以采取收入证明的形式合并提供。

（六）还款能力证明。下列证明，根据实际情况选择其一提供： 1.收入证明，即：工作单位按照我行统一格式（参照个人住房按揭贷款业务制度）或者同等内容、在贷款申请日之前3个月内开具的收入证明原件。

2.下列工资性收入凭证应选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：近3个月内某个月公积金（或社会保险）缴存查询单，近一年内至少连续4个月的正式工资查询单（或工资账户流水单），上一年度公积金（或社会保险）账户对账单，上一年度的个人完税证明。上述单据应提供原件，银行审核后留存复印件。客户在我行贷款受理人员见证下，通过网银等电子渠道查询并打印的，视同原件，银行留存打印件。

3.自雇人士应提供个人在经营实体的入股（合伙）证明，近一年内至少连续3个月的个人（或经营实体）对帐单、税单、进销货单据等经营性收入凭证原件，银行审核后留存复印件。

4.港澳台、外籍的受雇人士必须同时提供收入证明和上一年度的个人完税证明，并且收入证明涉及的工作单位、收入情况等相关内容必须与个人完税证明一致。

5.客户有工资外收入或非主营业务收入的，可提供以下一至多项单据原件，银行审核后留存复印件：工资单之外的补贴、奖金，企业分红、租金或其他投资收益。

（七）有权处分抵押房屋的其他证明。应根据实际情况提供： 1.政策性住房、非国有出让土地房产，应根据当地房地产主管部门要求，提供相应的上市交易许可证明文件。

2.房屋已对外出租的，应提供承租人签字的房屋租赁合同复印件和《承租人承诺函》原件。

3.所（共）有人婚姻状况为“离异”或“丧偶”的，应提供明确房产全部归属于本人的法律文件（包括但不限于：离婚协议、放弃继承权公证书），且房产全部产权份额已过户至本人名下。

4.其他对产权纠纷做出明确界定的证明文件。

（八）抵押房屋评估报告。必须提供原件，银行审核后留存原件。评估报告出具时间必须在3个月以内，并附加评估时实地查看抵押房屋的图片。房屋图片包括但不限于：坐落地图，楼前道路，楼牌号，楼梯或电梯，门牌号，户内各房间。

（九）消费用途凭证。根据实际情况提供下列凭证之一的原件，银行审核后留存复印件： 1.用于购买住房（或车位、乘用车）的，应提供能够证明购房真实性的资料，如：买卖合同、认购意向书或首付款收据。

2.用于住房装修的，应提供能够证明装修真实性的资料，如：所装修住房所有权证明（含预购房合同）和装修合同；

3.用于支付高等教育学杂费的，应提供能够入学的证明资料，如：就读学校出具的录取通知书。

4.其他用途的，须提交相应用途的书面证明材料。

（十）外文资料。港澳台及外籍人士提供外文申请资料的，外文资料应由具有国内正规资质的翻译公司翻译成简体中文，并加盖翻译公司公章。外文资料与翻译稿原件一同提供给银行，银行审核后留存外文资料和翻译稿原件。

第二篇：邮储银行

邮储银行有望年内在港上市 小微企业不良率达4.17% 2016年07月09日11:17 中国经营报

张漫游

中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）获得在香港主板发行股份并上市的“准生证”不足半个月，7月4日晚间香港联交所（以下简称“港交所”）就发布了该行的招股书草拟本。

从招股书披露的内容看，邮储银行的多数经营指标优于行业平均水平。但也不容忽视，该行面临小微型企业的资产质量风险。截至一季末，邮储银行小型企业和微型企业不良率分别为4.17%和1.08%。而受益于广布网点的优势，深入服务“三农”和小微企业又是邮储银行的“卖点”，对此邮储银行也对该行小企业业务规模进行了调整。

某港股分析师告诉《中国经营报》记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，预计邮储银行有望在10月前后实现上市。

小型企业不良率达4.17%

6月末，银监会公告了同意邮储银行在港交所发行股份并上市的消息，发行规模不超过139.23亿股。7月4日晚间，邮储银行的招股书草拟本便已公布在了港交所的网站上。

根据邮储银行招股书草拟本披露的内容显示，该行此次上市的联席保荐人包括中金香港证券、摩根大通、摩根士丹利、高盛、美银美林，独家财务顾问为瑞银。

根据数据显示，截至2016年3月31日，邮储银行共有超过4万个营业网点，包括8301个自营网点及3万多个代理网点，覆盖中国所有的城市和98.9%的县域地区，并且该行的个人客户数已经达到5.05亿户。

依托于网点和客户优势，邮储银行的战略定位于服务社区、服务中小企业、服务“三农”。然而，在目前经济下行的背景下，小微企业和“三农”的经营情况并不乐观。

邮储银行披露的数据显示，该行不良贷款已经由2013年12月31日的77亿元增长至2015年12月31日的199亿元，截至2016年3月31日，邮储银行的不良贷款为215亿元。不良贷款率由2013年12月31日的0.51%上升至2015年12月31日的0.80%，截至2016年3月31日，该行不良率达到0.81%。

对于不良贷款额和不良贷款率上升，邮储银行表示，主要是由于该行发放的小企业法人贷款中以及发放给小微企业主、个体工商户以及农户的个人贷款中不良贷款的增加，反映了这些借款人生产经营受到经济增长放缓和部分地区自然灾害的影响。

《中国经营报》记者注意到，2013年、2014年及2015年12月31日以及2016年3月31日，邮储银行小型企业不良贷款率分别为0.51%、1.57%、3.40%和4.17%，微型企业不良贷款率分别为0.12%、0.41%、0.95%和1.08%。

同时，小微企业和“三农”的经营情况也影响了邮储银行个人信贷业务的资产质量。邮储银行表示，部分小微企业主、个体工商户借款人受经济增长放缓的影响出现经营困难而使其财务和信用状况恶化；部分地区发生自然灾害，对邮储银行发放给农户的个人小额贷款资产质量产生了不利影响。

在此影响下，邮储银行的个人不良贷款由2013年12月31日的67.81亿元增长至2015年12月31日的127.36亿元。截至2013年、2014年及2015年12月31日，邮储银行个人贷款的不良贷款率分别为0.92%、0.92%和1.04%。截至2016年3月31日，邮储银行的个人不良贷款为人民币132.33亿元，不良贷款率为1.02%。

当然，风险与利润并存，个人贷款和个人银行业务也为邮储银行创造出了较高比例的利润。

邮储银行表示，截至2016年3月31日，该行的个人贷款占贷款总额的48.7%。2015年，该行税前利润中有46.0%来自个人银行业务，显著高于其他大型商业银行30.1%的平均水平。

面对中国经济增长放缓的环境以及利润诱惑，邮储银行根据小型企业信用风险情况，审慎地对此类业务的贷款规模进行了调整，减少向高风险行业及高风险客户发放贷款。邮储银行发放给小型企业的贷款由2015年12月31日的1661亿元下降3.9%至2016年3月31日的1596亿元。

首次披露战投比例

某证券公司投行人士告诉记者，对于邮储银行存在的资产质量压力，投资者会有一些顾虑，但考虑到这是目前中资银行普遍面临的情况，而且银行股一直表现得较为稳定，可能对邮储银行认购情况的影响不大，主要还是看最后的定价情况。

其实从经营业绩上看，邮储银行的多项指标在行业中名列前茅。截至2016年一季度末，邮储银行0.81%的不良率，较中国银监会公布的我国同期商业银行的1.75%的不良率低很多；在拨备覆盖率方面，截至2016年一季度末，邮储银行为286.71%，同期我国商业银行为175.03%。

截至2016年3月31日，邮储银行资产总额、存款总额和贷款总额分别达77076亿元、67324亿元和26658亿元，资产总额在中国商业银行中排名第五。2013年至2015年，邮储银行资产总额、存款总额、贷款总额和净利润的年均复合增长率分别为14.4%、10.0%、28.7%及8.4%。

2015年，邮储银行的净利差为2.71%。而根据安永发布的《中国上市银行2015年回顾及未来展望》数据显示，受利率市场化改革和2015央行5次降息的影响，在上交所和港交所上市银行的平均净利差收窄至2.38%，比2014下降4个基点。

在资本充足率方面，截至2013年、2014年及2015年12月31日以及截至2016年3月31日，邮储银行的核心一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，一级资本充足率分别为7.72%、8.44%、8.53%及8.35%，资本充足率分别为8.84%、9.56%、10.46%及10.26%，均符合中国银监会的规定。

由披露内容可以看出，在2015年，邮储银行的资本充足率有所上升，这可以部分归功于该行在2015年12月以发行116.04亿股新股的规模募集451.40亿元，引入了10家战略投资人，包括蚂蚁金服、腾讯、中国人寿(21.670, 0.25, 1.17%)、中国电信、瑞银、摩根大通、国际金融公司、星展银行、淡马锡等，邮储银行注册资本自此增加至686.04亿元人民币。

邮储银行行长吕家进曾表示，邮储银行一直依靠内源性的资本补充。该次引入战投首要解决资本的补充，这次境外投资人的投入，可以用于促进国际业务发展，支持中国企业走出去，发展“一带一路”战略等。

值得注意的是，在此次港交所公布的邮储银行招股书草拟本中，首次披露了邮储银行引入10家战略投资者的股权占比情况。

数据显示，在邮储银行的股权结构中，瑞银占4.99%，中国人寿占4.87%，中国电信占1.66%，加拿大养老基金投资公司占1.20%，蚂蚁金服占1.08%，摩根大通占0.94%，淡马锡的全资子公司FMPL占0.72%，国际金融公司占0.69%，星展银行占0.58%，深圳腾讯占0.19%。

同时，邮储银行还在持续补充资本。该行披露，邮储银行已经获得中国银监会批准，允许该行发行本金总额不超过人民币500亿元的二级资本债券，募资款项净额将用于补充资本金，以协助该行业务持续增长。

对于邮储银行的上市时间，上述港股分析师告诉记者，公司向港交所递交上市申请后，一般3至4个月内可完成上市，不过依然要看港股拟排队上市公司的情况。

大华继显的策略师李惠娴告诉记者，公司在港股市场上市前，市场打新的热情度与当时市场的投资气氛和指数有一定关系，预计此次邮储银行可能需要引入较大比例的基础投资者来认购新股。

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第三篇：邮储银行个人一手房贷款相关规定

1、个贷流程、手续、费用。

合作项目准入--贷款申请受理--贷款授信调查--贷款审查审批--贷款签约与发放。

借款人需准备手续：借款人及其配偶应提供有效身份证件、居民户口簿、婚姻状况证明、职业收入证明、首付款凭证、购房合同、主借款人在我行开立的还款账户。

借款人在邮储银行贷款不收取任何费用。

2、首套、二套住宅及商业的个贷政策、利率。

（一）贷款成数：即贷款金额占我行认可抵押物价值（取购房总价和抵押房产评估价较低值）的比例，不超过所购房产适用的最高抵押率。抵押房产为首套房的，最高抵押率不得超过70%；抵押房产为二套房的最高抵押率为40%，抵押房产为商用房的，最高抵押率不得超过50%。

（二）利率：贷款以人民银行同期同档次人民币商业贷款利率为基准利率，按照一定比例浮动确定执行利率。购买首套住宅的为基准利率；购买二套住宅的，贷款利率下限为基准利率的1.1倍；购买首套商业用房的，贷款利率下限为基准利率的1.1倍；每增加一套商业用房，贷款利率下限按照基准利率的0.1倍递增。

3、外币、外省、外籍个贷流程、手续、费用及相关政策。外省业务：借款人户口为本地且工作在外地的需提供所在工作的收入证明及银行代发工资明细。

借款人户口为外地且工作在本地的需提供借款人在本地缴纳的证明工作一年以上的保险证明（包括社会保险、养老保险、商业保险等。）我行暂不受理外币、外籍贷款业务。

4、办理个贷的周期。

借款人资料准备齐全的情况下，我行二至三个工作日审批通过贷款，通知合作方合同备案及抵押登记，抵押登记完后即刻放款。

5、不能办理个贷的情况。

严禁向如下人员发放贷款：本人或配偶当前拖欠我行各类贷款的个人，从事非法职业人员，刑事涉案人员，失业、无业人员，在校学生。

第四篇：中国邮储银行个人质押贷款

中国邮储银行个人质押贷款

发布日期：2012-06-27

个人定期存单质押贷款国债质押贷款

个人定期存单质押贷款

Ø产品定义

个人定期存单质押贷款指中国邮政储蓄银行向借款人发放的以未到期邮政储蓄整存整取定期人民币储蓄存单（包括邮政储蓄绿卡通、定期一本通导出的定期存单）为质押担保，且到期一次性收回本息的贷款业务，分为本人存单质押贷款和他人存单质押贷款；

本人存单质押贷款是指借款人以本人名下的存单提供质押担保的贷款； 他人存单质押贷款是指借款人以他人所有的存单提供质押担保的贷款。Ø适用对象

年满18周岁（含18周岁），具备完全民事行为能力的自然人。Ø贷款额度

单笔贷款金额最高100万元，且不得超过存单本金之和的90%。Ø贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；

贷款到期日不超过存单到期日。

Ø贷款利率

按照中国人民银行商业贷款基准利率确定，并适当进行浮动。Ø还款方式

一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

Ø贷款担保

您可以用本人名下的存单或他人所有的存单提供质押担保。

Ø办理渠道

您可在存单所在地的邮储银行分支机构办理。

Ø办理时限

速度快，最快当日即可取款，详情请咨询当地邮储银行分支机构。Ø办理流程

提出申请→审查审批→签订合同→放款。

Ø申请材料

申请本人存单质押贷款需要提交的材料：

1、个人定期存单质押贷款申请审批表；

2、您的有效身份证件原件和复印件；

3、您本人名下的存单；

4、办理贷款所需的其他材料。

申请他人存单质押贷款需要提交的材料：

1、个人定期存单质押贷款申请审批表；

2、您的有效身份证件原件和复印件；

3、存单所有人和存单共有人的有效身份证件原件和复印件；

4、他人所有的存单；

5、办理贷款所需的其他材料。

Ø服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快当日即可取款；

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用。

Ø温馨提示

申请他人质押贷款，需您与存单所有人携带身份证原件及复印件一起到邮储银行分支机构办理。

以上内容仅供参考。如有变动，请咨询当地邮储银行分支机构。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地邮储银行分支机构。

国债质押贷款

Ø产品说明

国债质押贷款指中国邮政储蓄银行向借款人发放的以其在我行持有的未到期储债或凭债为质押担保的贷款业务。

Ø适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

Ø贷款额度

单笔贷款金额最高500万元，且不得超过所质押全部国债质押余额之和的90%。

Ø贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；贷款到期日需在最早到期的国债到期日之前40天以上。

Ø贷款利率

按照中国人民银行商业贷款基准利率确定，并适当进行浮动。

Ø还款方式

一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

Ø贷款担保

您可以用本人名下拥有的国债作为质押物。

Ø办理渠道

您可在国债购买网点所在的省、自治区或直辖市辖区内的邮储银行分支机构办理。

Ø办理时限

速度快，最快当日即可取款，详情请咨询当地邮储银行分支机构。Ø办理流程

提出申请→审查审批→签订合同→放款。

Ø申请材料

1、国债质押贷款申请审批表；

2、您的有效身份证件原件和复印件；

3、您在邮储银行开立理财类交易账户时加办的实名存折或绿卡原件和复印件；

4、办理贷款所需的其他材料。

Ø服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快当日即可取款；

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用。

第五篇：邮储银行个人总结

工作心得体会

我没有华丽的语言，但我有真实的文字。

岁月如梭，时光荏苒，来到陈集邮储银行工作已经有将近一年的时间了，从信用社贷后管理走出来的我，经过在邮储银行将近一年的工作，有许多的心得体会，现将2012年的工作与体会做如下总结。

起初来到陈集邮储银行，来到一个新的环境，说实话当时的我对邮储银行的定位并不明确，可以说是一头雾水。然而通过这将近一年的时间我渐渐熟悉了这份工作，进入了自己的工作角色。作为一名本科生的我，虽然有金融工作的经验，但我深知还有太多的东西需要学习。从上班的第一天开始我就知道，大事做不成但至少要把小事做好，从小事做起，从细节做起，从打扫卫生做起。在工作时我努力完成领导交派的的各项工作和任务，虽然在有些时候面对一些工作时会力不从心，但也竭尽所能的去努力完成。

匆匆而过的十一个多月也许不是我最难忘的十一个多月，但是是我成长最快的几个月，这几个月中我有了太多太多的收获，太多太多的责任，太多太多的感悟。感悟最深的是陈集邮储银行现任领导王秀玲行长给每位邮储员工树立了榜样，在生活上，对待员工可谓一家人；在工作上，以身作则，讲究效率，雷厉风行。她的一言一行深深地影响着陈集邮储银行每一位员工，王行长经

常说：“感恩的去生活，感恩的去工作，只有这样，我们才能真正体会到邮储银行文化——幸福生活，快乐工作”。这一点是我在信用社所不能体会感悟到得。也许就是从那时起我也开始变得不知疲倦，开始心甘情愿的为邮储银行贡献出自己每一点能给领导帮得上忙的微弱的力量。

回首2012的忙忙碌碌，但是真正能够说出来的成绩真是少之又少。转眼2013年来了。又似乎是2013年让我理解了时不我待对我们的意义。

记得在大学时我的老师经常跟我提起8个字：团结、感恩、坚持、诚信。我想这也是我在陈集邮储银行工作中应该深入骨髓的8个字。在此，谢谢陈集邮储银行团队，是这个团队让我深刻领悟的到——五人团结一只虎，十人团结一条龙，百人团结像泰山的真正含义。2012年在大家的共同努力下，发放普通绿卡307张，vip发放352张，绿卡通卡5480张，活折1825张，发放定期及定活存单6425张，特种存单52张。储蓄余额15127万元,小额贷款结存余额740万元，商务贷款结存余额53万元。

2013新的一年已经来临，我要以更高的要求，更饱满的精神，更强烈的热情，投入到工作当中。在今后的工作中转变思想，放平心态，端正态度，紧跟总行“强支行”战略步伐。以微笑面对困难，以微笑面对客户。踏实学习，干事创业。努力提高自己的各项综合素质。

邮储银行陈集支行张海磊2013.01.032