个人消费类贷款调查报告

第一篇：个人消费类贷款调查报告

个人消费类贷款调查报告

银行进行贷款调查是要对贷款的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。通过财务分析掌握贷款企业的财务状况 ,对高质量地完成贷款调查有着举足轻重的作用。下文是小编为大家整理的个人贷款的调查报告范文，仅供参考。

个人消费类贷款调查报告范文：

借款申请人xx于xx年xx月xx日向我行申请个人xx贷款xx万元，客户经理xx与xx按照相关规定对xx的家庭资产负债情况、借款用途、还款能力、信用状况和担保情况进行了深入调查。

(一)借款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健康程度、职业、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况和家庭其他成员的相关情况。通过查看身份证、户口簿、个人征信系统和社会调查等方式来了解。

(二)家庭资产负债情况。家庭资产包括实物资产、权益性投资、银行存款等;家庭负债包括银行负债、其他负债和或有负债。实物资产可在查看权证、发票、合同和付款凭证基础上进行现场察看来证实;权益性投资可通过查看权证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。负债可通过查询借款申请人夫妻双方的个人征信信息和社会调查了解。

内容包括抵(质)押物概况、抵押价值的确定、变现能力、抵(质)押率;保证人的基本情况(同借款申请人)、保证能力分析(参照借款申请人还款能力分析)。对不同的担保方式的担保能力采取以下方式进行分析：

(一)房地产抵押：根据不同类型的房地产可通过市场比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允价值进行评估，对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原则予以确定，对价值难以确定的抵押物在参考专业评估机构的评估价值的基础上进行市场调查以确定其合理的抵押价值;通过查看权证(必要时到法定权属登记部门查询)、走访承租户和现场查看、拍照来确定抵押物产权、使用权是否明晰和实物状态;根据城市规划是否在近期拆迁;在充分考虑抵押物位置、产权和使用权明晰程度、房屋性质、成新率和相关法律法规的基础上判断其变现能力;抵押率是否在规定的范围内;产权共有人和抵押人(抵押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意抵押的书面文件。

(二)机械设备、车辆、船舶抵押：根据其购买发票载明的价格(相关价值证明材料)、合理的经济寿命期和实物状态，测算出抵押价值或参考专业评估机构的评估价值;通过查看购买发票、和现场查看、拍照来确定抵押物产权是否明晰和实物状态;在充分考虑抵押物用途、经济寿命周期、成新率等因素的基础上进行市场调查、查找资料判断其变现能力;抵押率是否在规定的范围内;是否办理相关保险;产权共有人和抵押人(抵押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意抵押的书面文件。

(三)权利质押：对商标权、经营权、林权在参考专业评估机构的评估价值的基础上本着审慎的原则合理确定质押物价值。对于股权可通过查看公司近期经审计的财务报表来推算其账面价值，以此为基础来确定合理的抵押价值。对银行存单、国债等价值稳定的质押物以其面值为抵押价值。对仓单根据其货物数量和市场价值确定抵押价值;质押物是否有法定的权属登记部门;质押物是否在法律规定的范围内;通过查看相关权证确定权利是否明晰;在充分考虑权利的专有性和市场调查的基础上判断其变现能力;质押率是否在规定的范围内;产权共有人和质押人(质押人与借款申请人不是同一人)是否出具同意质押的书面文件。

(四)棉花、钢材、粮油等动产质押(第三方监管)：根据数量与市场价格来确定质押物价值;是否办理相关保险;是否根据市场价格的波动幅度相应调整质押货物数量或贷款金额;根据市场供求情况和走势判断变现能力。

(五)自然人保证：通过了解保证人年龄、职业、健康状况、家庭资产负债情况、信誉情况、家庭收入情况、保证意愿及稳定程度来判断自然人自然人保证能力及有效性。

(六)企业法人保证：通过查看公司近期经过审计的财务报表和企业征信系统，了解企业保证能力和信誉;查看公司章程了解公司对外担保的批准机构，该机构是否出具了同意担保的决议书。专业担保公司了解其股权结构、与本行合作情况、其单笔担保限额、总担保责任余额、保证金比率、是否出具了担保意向书(金额、期限与申请人申报是否一致)等。

在深入分析借款申请人提供的直接和间接收入证明的基础上，将可靠的收入结合所有负债的还款方式、贷款期限、贷款利率与全部负债本息进行比较，以确定借款申请人在扣除必要的家庭生活开支后在贷款期限内的还款能力。对按揭类贷款需要计算其所有负债每月还款额与月家庭收入比，判断其是否符合相关规定。

(一)对职业稳定、收入稳定的工薪阶层，根据其工作单位开出的收入证明与代发工资的银行流水对比，并通过调查确定其真实收入水平。

(二)对投资收益，根据其所有权权证、合同、银行流水和市场调查等方式来确定投资收益水平。对股权投资可查看可通过查看公司章程和验资报告、报表分析出年投资收益。

(三)对流通类、建筑类经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额(剔除借款等大额非经营往来发生额)、进货单、销货单和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。考虑到该类行业资金量大、利润率不高的实际情况，仅凭经营利润判断其还款能力有很大缺陷，应测算其贷款期间内产生的现金流，看其是否能覆盖贷款本息。

(四)对制造业经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额(剔除借款等大额非经营往来发生额)、水费、电费和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。

(五)对其他类型的经营户可根据其自身的经营特点，找出有效的确定经营收入方法。

对于金额较大的且还款资金主要来源于经营的贷款，还款能力分析参照流动资金贷款分析。

(一)风险分析和防范措施。内容包括但不限于借款申请人

家庭收入的稳定性;担保方式的有效性;贷款期间可能存在的风险点。针对风险分析提出具体的防范措施，包括贷款发放前的条件、贷款发放与支付及贷后的管理要点。

(二)综合收益。包括直接收益和间接收益。直接收益主要为利息收入，间接收益包括存款、中间业务收入等。

对借款申请人申请事项的具体意见，包括贷款品种、金额、期限、利率、担保方式、还款方式等。

第二篇：小额贷款公司个人消费类调查报告

附件十三：

个人消费类调查报告

2014 年 年 0 10 月 月 4 24 日修改执行

客户合作时间：

申请金额

贷款利率

贷款期限

客户来源

调查人员

A 角（主调查人）：

B 角（辅调查人）：

产品类别

上门调查：

第一次上门：

第二次上门：

申请人姓名

性

别

年

龄

身份证号码

户籍所在地

家庭住址

住宅电话

现住址

房屋性质

工作单位

手

机

配偶姓名

身份证号码

工作单位

手

机

项目简要介绍：1、借款人情况简介：2、借款人及其配偶拥有主要资产及收入状况：3、借款人工作（或经营）情况分析和借款“大帐”预测：

表格列示：

收支项目

数值（万元）

具体说明1、家庭年收入总和（1=2+3+4）

其中：2、经营收入 0

3、工资收入 12 夫妻二人年工资收入 4、其他收入 2 门面房年出租收入 5、名下存款或其他形式货币资产（借款期内可变现）活期存折 2 万；理财产品 3 万，9 个月后到期

6、家庭开支总和（人口数：5 人）（5=6+7+8+9）

7.5

夫妻 2 人、1 个女儿、男方父母 其中：7、经营支出 0

8、日常生活开销（含人情往来）

3.5 每人月均 600 元，年人情往来 5000 元 9、其他或有支出（如小孩学费、用车费用、家庭房租等，说明内容）女儿学费 5000 元/年，房租 15000 元/年 10、特殊支出（如有，说明内容）母亲每年药费（自行注射胰岛素）支出 11、本次消费和归还借款总和（11=12+13+14+15+16）

12.02

其中：12、年归还房贷或车贷本息和（可扣除用公积金支付的部分）

2.02 根据征信报告提示，年房贷本息 2.5万，可用公积金支付 0.48 万 13、经营类借款年内本息和 0

14、其他借款年内本息和 0

15、拟新增我公司借款本息和8

计划购车一辆约 10 万元，自有资金支付 2万，计划借 8 万，利率 1.2%/月 16、本次借款消费项目用自有资金支付2、年结余（17=1--6 6--11）

--0 0.52

分析：

情况 1、年结余大于 0，说明有较充足的还款能力。

情况 2：年结余为负数，绝度值不超过“工资收入”10%，说明有还款能力。

√

0.52<1（12*0.1)情况 3：其他情况，还款能力较弱。

说明 1 1 ：本表数值取现金收支口径（如工资收入取到账现金数额）。

说明 2 2 ：未列明的收支项目可自行增行单独列示。

补充说明：4、担保措施简介：1、借款人的职业: : 2 2、借款人的收入及还款来源：3、借款人的学历及学历取得时间：4、通过与借款人交流，判断 其风险偏好和素质特征：

（1 1）

了解其是否有投资门面房或商品房，若有，什么时候投资的? ? 有几套？

（2 2）

了解其喜爱炒股吗? ? 业余时间是否打点小麻将？

（3 3）

了解其是否考虑涉及其他行业（指与原行业不相关或者相关度小的行业）或者考虑投资跨行业的生意。

（4 4）

了解其现在有几笔贷款，金额多少? ? 是否近期有新增贷款的准备？

（5 5）

了解其曾经或当前是否有对外担保? ?）

（判断其或有负债情况是否对其还款能力造成明显影响）

（6 6）了解其是否喜欢较为刺激的户外运动，如攀岩、赛车、潜水等？

5、借款人的年龄：

6.1 、银行系统征信显示借款人及其配偶存 量贷款余额及时间：

6.2 、不良记录披露：7、小贷系统核实信息披露：

8、其他渠道获得的评价

（共同调查人 ：

调查方式：电话（）面谈（））

（1）A、调查对象一姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：

（2）A、调查对象二姓名与来源：

B、身份及与借款人关系: C、主要问答内容：9、贷款用途明确度：、担保措施：

一票否决项、借款人 是否涉及高额民间借贷：、公安、法院、劳动部门查询信息：、其它特殊加减分事项：、存量客户加 分项：

风险点：1 1、2、结论：

A A 角签名：

B B 角签名：

第三篇：2015年江西省银行职业《个人贷款》：个人消费类贷款考试题

2015年江西省银行职业《个人贷款》：个人消费类贷款考

试题

一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、下列选项中，量化一个完整的理财目标应包括的内容的是__。

A．何时开始、需要多少整笔资金流出、每年需要多少资金流出、流出多少年 B．有多少资产、有多少年收入、收入可持续几年、已经安排好的现金流入 C．何时开始、有多少资产、需要多少整笔资金流出、已经安排好的现金流入 D．有多少年收入、收入可持续几年、每年需要多少资金流出、流出多少年

2、由银监会负责监管的非银行金融机构不包括__。A．金融资产管理公司 B．企业集团财务公司 C．农村资金互助社 D．货币经纪公司

3、银行拥有的__越多，其产品组合宽度就越大。A．产品项目 B．产品线 C．产品层次 D．产品组合

4、按照用途划分，固定资产贷款不包括__。A．基本建设贷款 B．技术改造贷款 C．科技开发贷款 D．并购贷款

5、根据等额本金还款法，个人贷款每月还款额的计算公式是__。

A．每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金+已归还贷款本金累计额)×月利率 B．每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率 C．每月还款额=(贷款本金-已归还贷款本金累计额)×月利率 D．每月还款额=(贷款本金+已归还贷款本金累计额)×月利率

6、刚刚开始经营或刚刚进入市场的银行应当采取__的定位选择。A．主导式定位 B．追随式定位 C．联合式定位 D．补缺式定位

7、个人贷款管理需要遵循诚信申贷原则，其含义不包括__。A．借款人恪守诚实守信原则 B．借款人恪守公开透明原则 C．借款人应证明其信用记录良好

D．借款人应证明其贷款用途和还款来源明确合法

8、下列关于银行营销机构组织形式的说法中，正确的有__。A．矩阵制对具有独立信贷产品市场的部门实行分权管理 B．矩阵制的缺点是成员不固定，有临时观念

C．事业部制保证了集中统一指挥，能发挥营销专家对公司信贷业务的指导作用 D．直线职能制是指在直线职能制垂直形态组织系统的基础上，再增加一种横向的领导系统

9、__是衡量银行资产质量的最重要指标。A．资本利润率 B．资本充足率 C．不良贷款率 D．资产负债率

10、在计量信用风险的方法中，《巴塞尔新资本协议》中标准法的缺点不包括__。A．过分依赖于外部评级

B．没有考虑到不同资产间的相关性

C．对于缺乏外部评级的公司类债权统一给予100%的风险权重，缺乏敏感性 D．与1988年《巴塞尔资本协议》相比，提高了信贷资产的风险敏感性

11、“信息披露”中所需要披露的信息是指__。A．从业人员推荐的产品设计原理 B．银行战略发展方向 C．银行的财务报表

D．本机构在代理销售产品过程中的责任和义务

12、存款人向存款机构提供的转账凭证或填写的存款凭条是__。A．承诺 B．要约 C．要约邀请 D．承诺书

13、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定个人理财业务从业人员每年的培训时间应不少于__小时。A．20 B．10 C．24 D．12

14、黄金价格波动属于__。A．期权性风险 B．利率风险 C．汇率风险

D．商品价格风险

15、下列情形中，商业银行开展个人理财业务造成客户经济损失的，但并非按照有关法律法规的规定或者合同的约定承担责任情形的是__。

A．商业银行未保存有关客户评估记录和相关资料，不能证明理财计划或产品的销售是符合客户利益原则的

B．泄露或不当使用客户个人资料和交易信息记录造成严重后果的 C．商业银行未按客户指令进行操作，或者未保存相关证明文件的

D．不具备理财业务人员资格的业务人员向客户提供理财顾问服务、销售理财计划或产品的

16、利率互换是两个交易对手相互交换一组资金流量，（）。A．涉及本金的交换和利息支付的交换

B．涉及本金的交换，不涉及利息支付的交换 C．不涉及本金的交换，涉及利息支付的交换

D．不涉及本金的交换，也不涉及利息支付的交换

17、下面哪一项属于短期贷款的申报材料? A：项目立项文件 B：借款用途证明文件 C：其他有关商务合同 D：项目配套文件 E：著作权

18、目前所使用的定性分析方法中，使用最为广泛的系统是__。A．5Cs系统 B．5Ps分析系统

C．骆驼(CAMELs)分析系统 D．穆迪的RiskCalc

19、根据运作机制，划分的风险预警方法不包括。A：黑色预警法 B：黄色预警法 C：蓝色预警法 D：红色预警法 E：著作权

20、农村信用社开始以“三性”为主要内容的改革是在__年。A．1984 B．2003 C．2005 D．2006

21、银行的附属资本不得__银行核心资本的__。A．高于，100% B．低于，1/3 C．低于，50% D．高于，50%

22、在10年内为孩子教育存60000元教育金，在利率为11%的条件下，每年需存入__元。A．2500 B．4432 C．3588 D．6000

23、未经法定机关核准，擅自公开或者变相公开发行证券的，责令停止发行，退还所募资金并加算()，处以排法所募资金金额百分之一以上百分之五以下的罚款。A．银行同期贷款利息 B．银行同期存款利息 C．银行同期贴现利息 D．银行同期拆借利息

24、以下不属于货币市场的是__。A．同业拆借市场 B．外汇市场 C．回购市场 D．票据市场

25、以下因素不会影响商业银行的资产负债期限结构的是。A：央行宣布上调利率0．3％ B：沪市投资收益率上涨7％ C：贷款人推进新的贷款请求 D：商业银行增加网点数量 E：重组

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、在贷款受理和调查中的操作风险是__。

A．借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定 B．借款申请人所提交的材料是否真实、合法 C．借款申请人的担保措施是否足额、有效 D．业务不合规，业务风险与效益不匹配

E．不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放

2、个人理财业务人员向客户的提问方式类型有__。A．开放式的提问 B．引导性的提问 C．直接式的提问 D．间接式的提问 E．澄清性的提问

3、下列关于信用风险的说法，正确的是__。A．信用风险只有当违约实际发生时可能发生 B．对商业银行来说，贷款是唯一的信用风险来源 C．信用风险是银行面临的最复杂和最重要的风险 D．交易对手信用评级的下降不属于信用风险

4、《巴塞尔新资本协议》对商业银行客户评级、评分的验证提出了许多要求，包括（）。

A．商业银行必须定期进行模型的验证

B．商业银行必须建立一个健全的体系，用来检验评级体系、过程和风险因素评估的准确性和一致性

C．商业银行必须定期比较每个信用等级的实际违约率和预期违约率 D．商业银行必须在实际违约概率持续高于预期值的情况下下调预期值 E．商业银行必须使用其他的量化检验工具，并同相关的外部数据源比较

5、下列方法中，（）被应用于违约概率预测准确性的验证。A．CAP曲线与AR值 B．二项分布检验 C．KS检验

D．卡方分布检验 E．正态分布检验

6、__是指由拟建项目引起的，并与建设、生产、流通、耗费有联系的原材料、燃料、动力运输和环境保护等协作配套项目。A．同步建设 B．相关项目

C．外部协作配套条件 D．物力资源

7、根据相关法律法规，下列银行机构具有法人资格的是__。A．中国银行上海分行

B．中国工商银行股份有限公司 C．渣打银行(中国)有限公司 D．苏格兰皇家银行北京代表处

8、一般情况下，借款人的还款来源包括。A：现金流量 B：资产转换 C：资产销售

D：抵押物的清偿 E：重新筹资

9、下列哪些不属于债券的构成要件__ A．利率 B．汇率 C．发行日期 D．面额

10、中央银行基准利率由__构成。A．再贷款利率 B．再贴现利率

C．存款准备金利率

D．超额存款准备金利率 E．法定准备金利率

11、下列对于影响期权价值因素的理解，不正确的是__。

A．如果买方期权在某一时间执行，则其收益(不考虑期权费)为标的资产市场价格与期权执行价格的差额

B．随着标的资产市场价格上升，买方期权的价值增大 C．随着执行价格的上升，买方期权的价值减小 D．买方期权持有者的最大损失是零

12、随时提取所购买黄金的权利，或按当时的黄金价格，将账户里的黄金兑换成现金，称为__。A．黄金存折 B．黄金基金 C．黄金金块

D．黄金期货期权

13、外汇交易可分为__。A．跨期外汇交易 B．近期外汇交易 C．远期外汇交易 D．即期外汇交易

14、银行业从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格和能力，这是__准则的要求。

A．诚实信用 B．专业胜任 C．勤勉尽职 D．守法合规

15、下列关于经济合作与发展组织(OECD)的公司治理观点的说法，不正确的是__。

A．治理结构框架应确保经理对公司的战略性指导和对管理人员的有效监督 B．公司治理应当维护股东的权利，确保包括小股东和外国股东在内的全体股东受到平等的待遇

C．如果股东权利受到损害，他们应有机会得到有效补偿

D．治理结构应当确认利益相关者的合法权利，并且鼓励公司和利益相关者为创造财富和工作机会以及为保持企业财务健全而积极地进行合作

16、某客户在办理外汇业务时，向银行从业人员询问如何能在规定额度之外，将多余的美元现钞汇兑成人民币，该从业人员做法不妥的是__。A．在客户不急用的情况下，建议客户明年年初来结汇 B．在客户不急用的情况下，建议客户选择购买外汇投资品 C．建议客户将多余的美元转入其他亲戚的账户结汇

D．因担心违反“监管规避”的规定，告诉客户没有任何方法

17、商业银行的下列做法中，能够起到降低流动性风险作用的有__。A．适度分散客户种类和资金到期日 B．制订风险集中限额

C．以零售资金作为银行负债的主要来源 D．将贷款集中于房地产企业

E．以批发性质的资金作为银行负债的主要来源

18、票据承兑业务是指商业银行根据在本行开户客户提出的承兑申请，在进行必要审查后，决定是否承兑的过程。其中，审查的内容不包括__。A．客户的资信情况 B．客户的家庭情况 C．交易背景情况 D．担保情况

19、下列商业银行操作风险管理和控制措施中，属于风险缓释措施的有（）。A．制定应急和连续营业方案 B．采用更为有力的内部控制措施 C．购买保险

D．计提风险损失准备 E．业务外包

20、以下有关两全保险的说法错误的是_________。

A．两全保险是死亡保险和生存保险的综合，其保险金额分为危险保障保额和储蓄保额。

B．两全保险的危险保额和储蓄保额都随保险的增加而增加，因此，其现金价值也逐渐累积。

C．两全保险的保单持有人可在保险期间向保险公司申请保单质押贷款。

D．两全保险的保险责任较全面，适应性较广，其年均保费要高于终身寿险。

21、以质押方式申请担保流动资金贷款的，质押权利范围包括__等。A．定期储蓄存单 B．凭证式国债 C．电子记账 D．记账式国债

E．个人寿险保险单

22、对小企业进行信用风险分析时，应关注__等风险点。A．产品多样化

B．可能出现逃债现象 C．自有资金匮乏 D．很少开具发票

E．经不起原材料价格波动

23、__是对起初投资额的一个单位化调整，即一个单位货币在给定投资周期的收益率。

A．绝对收益 B．相对收益

C．百分比收益率 D．对数收益率

24、按照《个人住房贷款管理办法》的规定，对于个人住房贷款，贷款人应自收到贷款申请及符合要求的资料之日起__内向借款人正式答复。A．3个工作日 B．2周 C．3周 D．1个月

25、不以营利为目的，实行“低进低出”利率政策的个人住房贷款是__。A．自营性个人住房贷款 B．公积金个人住房贷款 C．个人住房转让贷款 D．个人住房组合贷款

第四篇：邮储银行个人综合消费类贷款

第一章 贷款对象、条件和用途

第一条 个人综合消费贷款对象是具备稳定收入来源和良好信用记录的单位职工。试行期间，贷款对象仅限于具有完全民事行为能力的中国内地居民，不包括港、澳、台居民和外籍人士。

第二条 借款申请人应同时具备以下基本条件：

（一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、具有合法有效身份。

（二）个人信用状况和社会记录良好。

（三）在当地连续工作满一年，具有稳定的工资性收入来源。

（四）具备按时足额归还贷款本息的能力。总体收入还贷比应控制在50％以下（含），对外担保倍数应控制在10以内（含）。

（五）我行信用评级不低于BB级。

（六）同一人可以同时在我行办理不超过5个单笔授信，但不得同时办理多个循环授信。

上述第（四）款内，总体收入还贷比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）/月均税后收入；对外担保倍数的计算公式为：为他人贷款合同担保金额/年均税后收入。其中，应针对借款申请人及其配偶合并计算税后收入、其他债务和为他人贷款合同担保金额；本次贷款为循环授信的，月还款额按照拟申请授信额度、额度期限、同期同档次基准利率、采取等额本息还款法计算。

第三条 严禁受理我行信用评级为B级或C级的业务。严禁向如下人员发放个人综合消费贷款：本人或配偶信用报告为禁入类的客户，我行个人贷款严重违约客户，从事非法职业人员，刑事涉案人员，失业、无业人员，在校学生，自雇人士。

自雇人士是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10％股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者，包括但不限于：我行经营性个人贷款客户（含结清贷款客户）、其他个体工商户、私营企业主或企业合伙人。

第四条 个人综合消费贷款的用途限制如下：

（一）只能用于借款人家庭成员购买住房，购买车位，购买乘用车，支付住房装修费用、支付高等教育学杂费等合法消费支出。但对于我行信用评级低于AA级的借款人，不得用作我行各类购房贷款的首期购房款。

（二）严禁发放无指定用途的贷款，严禁将贷款资金转借给其他人使用，严禁用于生产经营（含购臵经营用房），严禁用于股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金），严禁用于国家法律法规明确禁止的其他用途。

本办法所称的家庭成员是指借款人本人、配偶、子女、夫妻双方的父母。

第二章 贷款额度、期限、利率和还款方式

第五条 授信额度是指单笔授信或循环授信的最高贷款金额。授信额度根据借款申请人的还款意愿、偿还能力与担保物价值等情况综合确定。授信额度最低3万元，最高300万元，且不超过抵押物认可评估价值的70%。

第六条 单笔贷款（如无特别说明，包括循环授信下支用的单笔贷款，下同）金额不得超过消费用途凭证所载明的交易价格，且不得超过对应用途单笔贷款限额：

（一）购买住房的，单笔贷款金额最高300万元。

（二）购买乘用车的，单笔贷款金额最高100万元。

（三）支付住房装修费用的，单笔贷款金额最高60万元，且不得超过所装修住房当前市场价格的20%。

（四）其他合法消费支出的，单笔贷款金额最高50万元。第七条 采取单笔授信方式办理的，贷款期限与借款人年龄之和不超过65年，贷款到期日加3年不得晚于抵押物土地使用权终止日期，并根据用途确定最长期限：

（一）购买住房的，单笔贷款期限最长20年。

（二）购买车位的，单笔贷款期限最长10年。

（三）支付住房装修费用的，单笔贷款期限最长10年。

（四）支付高等教育学杂费，单笔贷款期限最长9年。

（五）购买乘用车的，单笔贷款期限最长5年。

（六）其他合法消费支出的，单笔贷款期限最长3年。第八条 采取循环授信方式办理的，贷款期限规定如下：

（一）授信期限最短1个月，最长20年，授信期限与借款人年龄之和不超过65年，且授信终止日期加3年不得晚于抵押物土地使用权终止日期。

（二）循环授信生效之日起一定期限内（以下简称“支用有效期限”），借款人可以申请单笔贷款。支用有效期限最短1个月、最长3年，且支用有效期限终止日期不得晚于授信终止日期。

（三）授信项下单笔贷款到期日不得超过授信终止日期，并按照单笔授信的规定确定不同用途的最长期限。

第九条 单笔贷款的贷款执行利率。

（一）贷款以人民银行同期同档次商业贷款利率为基准利率，按照一定比例浮动确定执行利率。执行利率根据我行信用评级确定：

1．信用评级为AAA级的，执行利率不得低于基准利率的0.9倍。2．信用评级为AA级的，执行利率不得低于基准利率。3．信用评级为A级的，执行利率不得低于基准利率的1.1倍。4．信用评级为BBB级的，执行利率不得低于基准利率的1.2倍。5．信用评级为BB级的，执行利率不得低于基准利率的1.3倍。

（二）贷款期限一年（含）以内的，在整个贷款期间利率不随基准利率调整；贷款期限超过一年的，利率调整方式为年初调整，即贷款于发放之后每年1月1日按基准利率和原有利率浮动比例重新确定利率。

第十条 单笔贷款的罚息利率。

（一）借款人未按合同约定的期限、金额归还贷款的，逾期的贷款本息按日加收罚息。罚息利率为同期执行利率的1.5倍。

（二）借款人未按合同约定用途使用贷款的，挪用部分的贷款本息按日加收罚息。罚息利率为同期执行利率的2倍。

（三）借款人未按合同约定用途使用贷款、且发生逾期的，罚息利率为同期执行利率的2倍。

第十一条 单笔贷款的还款方式。单笔贷款可采取等额本息、阶段性等额本息、等额本金、阶段性等额本金和一次性还本付息等五种还款方式之一，其中：

（一）阶段性等额本息、阶段性等额本金两种还款方式仅限于用途为购买住房的贷款，宽限期不得超过12个月，且不得超过贷款期限的1/3。

（二）一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款。第十二条 单笔贷款的提前还款。借款人可以提前至少30天，申请提前归还部分本金或全部贷款。提前还款约束条件为：

（一）最低提前还款月数不得低于3个月。已还款总期数小于最低提前还款月数的, 不得提前归还部分本金，但可以提前归还全部贷款。提前归还部分本金或全部贷款暂免于缴纳违约金。

（二）提前归还部分本金的，最低申请金额为1万元。

（三）对于采取一次性还本付息还款法的贷款，只能提前归还全部贷款，不得提前归还部分本金。

第十三条 单笔贷款的还款资金扣收。贷款正常本金、利息、罚息、违约金及其他费用，由借款人通过借款合同及相关协议约定，授权我行扣收。

第三章 贷款担保

第十四条 个人综合消费贷款必须以不超过5套、产权明晰、变现能力强的住房作为抵押物，我行取得抵押登记证明之后才能发放贷款。抵押房产应同时符合如下基本条件：

（一）借款人及其配偶所有权总份额不低于50%（或与其他自然人共同共有），且所（共）有权人依法有权处分该房产。借款人之外的房产所（共）有人年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、且具有合法有效身份和完全民事行为能力。

（二）房产仅限于在当地具有较强保值、变现能力的住宅。严禁接受商业用房和商住两用房作为抵押物。严禁接受转让市场狭小、难以变现的房产作为抵押物，包括但不限于：地下室，半地下室，工业厂房，工厂配套办公用房及宿舍，存在产权纠纷的房产，市场价格低于10万元的房产，已列入城市规划拆迁范围内的房产，开发商售后包租的房产（如：酒店式公寓、产权式商铺）。

（三）房龄（指建成年份至今的年限，下同）不超过20年，但对于房龄超过15年的房屋，要求坐落位于当地城市中心区域，且经我行信贷人员实地确认房屋内外不存在影响正常使用的较大缺损。

（四）房改房、经济适用房等政策性住房，以及划拨、租赁等非国有出让的土地使用权，应符合当地县级或县级以上房管部门规定的公开上市和抵押登记条件、且在贷款期间不存在拆迁风险。政策性住房或非国有出让土地的房产在评估价值时，应事先扣除上市交易所需支付的土地出让金等相关费用。

（五）办理抵押登记时，应以我行作为第一顺序抵押权人。严禁以在我行或其他金融机构设立抵押的房产，在我行重复抵押。

第十五条 抵押物的价值评估应由我行准入的房地产估价机构进行，或者由不参与信贷决策的我行内部人员进行。贷款调查人员与审批人员应本着审慎原则，对评估价值的合理性进行判断。对于评估价值虚高的，调查人员或审批人员在确定认可的评估价值时，均有权下调评估价值。

第十六条 抵押物是否投保，由贷款有权审批机构根据借款人资信状况和抵押物情况决定。

第一章 授信申请受理

第一条 借款申请人应向我行提交如下申请资料：

（一）借款人必须提供有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明、文化程度证明、职业证明、还款能力证明、个人结算账户，抵押房屋所有权证，以及全部所（共）有人有权处分抵押房屋的其他证明。

（二）借款人已婚的，应提供配偶的有效身份证件。配偶可以选择是否提供文化程度证明、职业证明和还款能力证明。

（三）抵押房屋的其他共有人应提供有效身份证件。

（四）抵押房屋委托外部估价机构评估的，借款人应提供我行准入房地产估价机构出具的抵押价值评估报告。

（五）申请单笔授信时，应提供消费用途凭证；申请循环授信，但在申请时不支用贷款的，不需要提供消费用途凭证。

（六）借款人交易对象用于收取贷款资金的账户（以下简称“收款账户”）复印件。但符合如下情形之一的，经贷款经办行同意，借款人可以不提供交易对象的收款账户：

1．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元的。2．借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的条件和法律法规规定的其他情形。

（七）根据我行要求，提供家庭资产证明及其他资料。第二条 受理岗根据下列要点审核申请资料。对以复印件留存的，需核验与原件的一致性：

（一）有效身份证件。下列证件选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：

1.中国内地居民原则上应提供《居民身份证》，第二代有效身份证件应将正背面复印于同一页。《居民身份证》丢失的，应同时提供《临时居民身份证》和《居民户口簿》，两个证件登记身份证号码不一致则以户籍地公安部门出具的正式身份证号码证明为准。使用《临时居民身份证》时，视同《居民身份证》，即：应通过公安部身份证核查系统核实身份证，在将客户信息录入个人信贷管理系统时，证件类型一律选择“居民身份证”，不得选择“户口簿”或“临时身份证”。

2.中国内地军官应提供《军官证》，由受理人员到部队驻地纠察大队核实后予以受理，未经核实或无法核实禁止受理。受理人员应将核实日期、核实结果注明在《军官证》复印件上，并签字。

3.中国内地警察应提供《警官证》，由受理人员到公安督查部门核实后予以受理，未经核实或无法核实禁止受理。受理人员应将核实日期、核实结果注明在《警官证》复印件上，并签字。

4.港澳人士应提供《港澳居民往来内地通行》。5.台湾人士应同时提供《台湾同胞来往内地通行证》。6.外籍人士应提供护照或外国人居留证。

（二）居民户口簿。仅中国内地居民提供此项。独立户口簿应提供原件，银行审核后留存复印件；集体户口簿应提供首页复印件和本人页、变更页原件，银行审核后留存复印件。

（三）婚姻状况证明。下列证件选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：

1.中国内地居民应提供：未婚的，应提供未婚的书面声明，但户口簿和个人信用报告等有婚姻记录的，必须提供户籍地民政部门出具的未婚证明或经公证的婚姻状况公证书；已婚的，提供夫妻一方所持的结婚证，如结婚证丢失等原因无法提供的，可提供户籍地民政部门出具的婚姻状况证明或能证明夫妻关系的户口簿；离异未再婚的，提供离婚证或经人民法院（或民政部门）盖章的离婚协议判决书（或调解书），同时提供离异未再婚的书面声明；丧偶的，提供公安（或司法）机关出具的配偶死亡证明，或者能证明配偶死亡的户口簿。

2.港澳台人士应提供：未婚的，应提供未婚的书面声明，但其他申请资料中有婚姻记录的，应提供经公证的婚姻状况公证书；已婚人士提供结婚登记证明，台湾已婚人士提供台湾身份证，应将正背面复印于同一页（背面为家庭成员明细）；离异未再婚的，提供法院离婚判决书、离婚调解书或经公证机关公证的离婚协议书。

3.外籍人士应提供经公证的婚姻状况公证书。

以上港澳台及外籍人士的婚姻状况公证，按本规程“公证管理”规定执行。

（四）文化程度证明。客户自述具备高等教育水平的，应提供毕业证书、学位证书或能证明文化程度的户口簿的原件，银行审核后留存复印件。没有文化程度直接证明的，则按照客户自述教育水平与高中文化两者较低确定。

（五）职业证明。下列证件选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：工作证，公务员证，执业证，资格证，劳动合同，经营实体营业执照（针对自雇人士），其他职业证明文件。职业证明可以采取收入证明的形式合并提供。

（六）还款能力证明。下列证明，根据实际情况选择其一提供： 1.收入证明，即：工作单位按照我行统一格式（参照个人住房按揭贷款业务制度）或者同等内容、在贷款申请日之前3个月内开具的收入证明原件。

2.下列工资性收入凭证应选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：近3个月内某个月公积金（或社会保险）缴存查询单，近一年内至少连续4个月的正式工资查询单（或工资账户流水单），上一公积金（或社会保险）账户对账单，上一的个人完税证明。上述单据应提供原件，银行审核后留存复印件。客户在我行贷款受理人员见证下，通过网银等电子渠道查询并打印的，视同原件，银行留存打印件。

3.自雇人士应提供个人在经营实体的入股（合伙）证明，近一年内至少连续3个月的个人（或经营实体）对帐单、税单、进销货单据等经营性收入凭证原件，银行审核后留存复印件。

4.港澳台、外籍的受雇人士必须同时提供收入证明和上一的个人完税证明，并且收入证明涉及的工作单位、收入情况等相关内容必须与个人完税证明一致。

5.客户有工资外收入或非主营业务收入的，可提供以下一至多项单据原件，银行审核后留存复印件：工资单之外的补贴、奖金，企业分红、租金或其他投资收益。

（七）有权处分抵押房屋的其他证明。应根据实际情况提供： 1.政策性住房、非国有出让土地房产，应根据当地房地产主管部门要求，提供相应的上市交易许可证明文件。

2.房屋已对外出租的，应提供承租人签字的房屋租赁合同复印件和《承租人承诺函》原件。

3.所（共）有人婚姻状况为“离异”或“丧偶”的，应提供明确房产全部归属于本人的法律文件（包括但不限于：离婚协议、放弃继承权公证书），且房产全部产权份额已过户至本人名下。

4.其他对产权纠纷做出明确界定的证明文件。

（八）抵押房屋评估报告。必须提供原件，银行审核后留存原件。评估报告出具时间必须在3个月以内，并附加评估时实地查看抵押房屋的图片。房屋图片包括但不限于：坐落地图，楼前道路，楼牌号，楼梯或电梯，门牌号，户内各房间。

（九）消费用途凭证。根据实际情况提供下列凭证之一的原件，银行审核后留存复印件： 1.用于购买住房（或车位、乘用车）的，应提供能够证明购房真实性的资料，如：买卖合同、认购意向书或首付款收据。

2.用于住房装修的，应提供能够证明装修真实性的资料，如：所装修住房所有权证明（含预购房合同）和装修合同；

3.用于支付高等教育学杂费的，应提供能够入学的证明资料，如：就读学校出具的录取通知书。

4.其他用途的，须提交相应用途的书面证明材料。

（十）外文资料。港澳台及外籍人士提供外文申请资料的，外文资料应由具有国内正规资质的翻译公司翻译成简体中文，并加盖翻译公司公章。外文资料与翻译稿原件一同提供给银行，银行审核后留存外文资料和翻译稿原件。

第五篇：个人贷款调查报告

个人贷款贷前调查报告

借款人姓名*********身份证号码***************工作单位***************经办支行零售业务部

关于***申请信用贷款的调查报告

借款人***因购买拖拉机需要，于201*年*月20日向我行提出了15万元的信用贷款申请，我们于201*年*月21日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合《三法一指引》的有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为15万元，期限1年，利率为**‰的信用贷款。

现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭

成员信用等情况的调查结果报告如下：

一、借款申请人情况

***，曾用名***，男，汉族，今年40岁，身份证号码是41040319*******557，户籍所在地是**市**派出所。***2001年7月毕业于河南农业大学土地管理专业（专升本）；现在许昌市***局东城区分局工作，任局长，工作稳定，月工资性收入3300元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、清正廉洁，目前住址为许昌市东城区魏文路怡景花城*****。联系电话：159********。

二、申请人其他家庭成员的情况

申请人配偶***，汉族，今年38岁，身份证号码41100219*******047，户籍所在地为许昌市南关派出所，中专学历，现工作单位是*****，任所长，工作稳定，月工资性收入2400元。申请人配偶另承包87亩土地和10亩河流，用于生态农业建

设，每年盈利约40万元。联系电话：*****。

儿子***，今年14岁，学生。

三、借款人家庭财产债务及收入支出情况

（一）、借款人家庭资产情况：

经调查，***家庭总资产253.3万元。明细如下：

***有两处房产，价值65万元。一处位于许昌市魏文路怡景花城******，面积130平方米，购入时房屋总价款14.5万元，现价25万元；另一处位于公务员二期小高层*号楼*单元*楼东户，面积165平方米，车库36平方米，储藏室20平方米，总购入价30万元，现价值40万元。

借款人配偶于2006年承包土地87亩，河流10亩，已经在经营用地及河流上投资约187万元。土地主要使用用途为生态农业，承包期限为2006年12月20日至2027年12月20日。地上种植有价值20万元的银杏树，价值15万元的杨树。河流中养的鱼大约有6万斤，价值约36万元。地上盖的房屋价值约30万元。院内养有各类名犬，价值约60万元；各类猪，价值约3万元。***购买机械设备价值约10万元。土地已经缴纳13万元的租金。

***夫妻双方三金齐全，截止目前***公积金账户余额1.3万元。

（二）、借款人家庭负债情况：

***有住房公积金贷款余额约19.2万元，个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。

借款人未向他人借款，也无其他债务。

资产合计253.3万元，负债余额25.5万元，家庭净资产227.8万元。

（三）、借款人收入情况：

1、工资收入。申请人***月工资收入为3300元。申请人配偶***月工资收入2400元。

2、经营收入。***租赁经营的土地面积为87亩，河流面积为10亩。种的各类树及养的鱼、狗、猪的年盈利情况如下：树，总价值约35万元，年盈利5万元左右。鱼，进价均价6元左右，截止目前大概投资了3万斤鱼苗，河流里大概存7万斤鱼左右，年盈利15万元。狗，年利润约17万元。猪，年利润3万元。总经营收入年净利40万元左右。

综上，借款申请人及配偶年收入共46.84万元。

（四）、借款人支出情况：

1、借款人家庭生活消费支出每年约2.5万元。

2、借款人儿子年教育支出约1万元。

3、借款人家庭年住房按揭贷款还贷支出约2.2万元。

借款人家庭年总支出为5.7万元。

借款人家庭年净收入为41.14万元。

四、借款人债务详细信息及对外担保情况

经授权，我行通过中国人民银行个人信用信息基础数据库对***夫妇进行了查询。

***有一张贷记卡和一张准贷记卡，使用状况良好。***有一笔个人住房贷款，贷款合同金额8万元，合同期限为240个月，目前贷款余额为6.3万元，月还款额536元；一笔个人住房公积金贷款，合同金额20.9万元，合同期限240个月，贷款余额19.2万元，月还款额1260元；一笔我行信用贷款，贷款金额10万元，经核实，已经全额归还。***负债总额25.5万元，月还款总额1796元，以上两笔贷款还款状态较好；此外，***曾在我行六一路支行曾发生三笔贷款，目前均已归还，还款记录良好。

其配偶***无任何借款记录，夫妻双方均无对外担保。

五、借款原因及还款来源

借款申请人配偶***租赁了87亩土地和10亩地的河流，用于生态农业建设，现急需一辆拖拉机协助耕种。由于***已经投入约187万元的资金，暂时资金紧缺，所以借款15万元用于购买拖拉机。

借款申请人及配偶的年净收入有41.14万元，我认为到期有能力全额归还贷款。

六、贷款担保分析

我认为可以将该笔贷款发放为信用贷款，借款人配偶同意与借款人共同承担还本还息义务，并已出具我行认可的保证书。

七、贷款的支付方式

经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主支付方式使用贷款，并向我行

通报资金使用情况。

八、贷款风险分析

借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，是我行的长期往来客户，一直为我行的健康发展做贡献。我行已经给予借款申请人额度为人民币壹拾伍万元整的授信，期限为2010年05月19日至2012年05月18日，授信剩余期限为**月。

借款人所承包的土地及河流离我行较远，不方便我们了解其资金流动状况，我们已建议并督促借款人在我行结算，便于了解资金动态，借款人表示同意。

借款人承包土地上养殖的牲畜和河流里养殖的鱼类受环境影响较大，一旦出现不可控的传染病等，就会给借款人造成巨大损失。借款人表示，他们挖了一条备用河流，如果有污染水源事件，他们将在第一时间将水流引入另外一个渠，将有鱼类的河流用橡胶坝截流；同时，他们聘请有资质的专家为养殖的牲畜定期或不定期的进行医疗服务。

除此之外，我们要加倍关注其工作状况及变动情况，关注其贷款用途。

九、调查结论

综上，我们认为借款申请人职业前景较好，收入较高，并且信用状况良好，有较强的偿债能力。贷款安全性、流动性和效益

性良好。我们拟同意在我行授信额度内给予借款申请人15万元贷款，期限1年，利率按**‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查失实之责，请审查人员审查。

调查人：

201*年*月21日