个人助业贷款调查报告参考

第一篇：个人助业贷款调查报告参考

中国农业银行股份有限公司岳阳市支行

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关于×××申请个人助业可自助可循环贷款授信额度××万元的调查报告

借款申请人××因经营××(经营单位全称)的需要，向我行申请个人助业可自助可循环贷款授信额度人民币××万元，有效期×年，以××名下（房产/房地产）作抵押。经双人实地调查，并与借款人、抵押人面谈，现将调查情况及调查意见报告如下：

一、借款申请人夫妻及其控制企业基本情况：

借款申请人×××(曾用名×××)，男(或女)，×周岁，已婚(或未婚、离异未再婚、丧偶未再婚)，身份证号码，×××，现常住住址：×××。借款申请人现为××店(或厂、企业)的经营者/控股股东，【持有股份××%，且与×××（其一致行动人）共同持股比例为××%，符合我行准入标准，如有兼职，也应写兼职的单位部门】。经查询该客户风险信息，系统无风险信息记录。申请人配偶×××（曾用名：×××），身份证号码×××，在××工作。经调查，申请人夫妇具有完全民事行为能力，其所提供的身份证明、婚姻证明合法有效，借款人品德良好，身体健康，社会信誉良好，无涉及任何经济纠纷或诉讼案件，符合我行个人助业贷款条件，具有借款主体资格。

经调查，借款申请人从事××行业已有×年（须从事相关行业2年以上），现经营××(经营实体名称)，为个体工商户(个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等)，营业执照号××（有效期×年×月×日--×年×月×日，已办理××年年检），税务登记证号为××，特殊经营许可证号为××（如不需办理特殊经营许可证，则不必填写），组织机构代码证号××，贷款卡号××，注册经营场所位于××，规定经营范围××，经营方式为××，【若为微型企业，则应说明：该企业依法成立，具备合法的法人资格，××年资产总额为××万元，实现销售收入××万元，资产负债率××%，流动比率××%，速动比率××%，负债总额××万元，对外担保××万元，该公司注册资本金××万元（全部到位），自然人股东共×名，其中申请人 1 中国农业银行股份有限公司岳阳市支行

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××出资××万元，占比××%，；另××出资××万元，占比××%，符合总行微型企业划分标准。】，申请人经营的××(经营实体名称)的经营活动符合国家产业和环保政策，非我行限制类、淘汰类、禁止投向行业客户。申请人经营的××(经营实体名称)现在××行开立基本帐户，申请人承诺在取得我行的授信后，其贷款投向经营实体将在我行开立一般/基本存款账户【微型企业可不要求在农行开立基本帐户】。

经借款申请人及配偶授权，于××年×月××日查询人行个人征信系统及我行CMS，借款申请人贷款余额为人民币××万元（为农行×××贷款××万元，他行贷款××万元，说明具体贷款类别、授信额度、授信到期日，经调查，现余贷款金额为××万元，详见还款凭证），信用卡透支××元，当前逾期金额××万元（经调查，逾期贷款已于已还清，详见还款凭证），最近二十四个月无连续逾期90天以上或累计逾期180天以上的还款记录，无信用卡恶意透支记录；申请人配偶贷款余额为人民币××万元（为农行××贷款××万元，他行贷款××万元，说明具体贷款类别、授信额度、授信到期日，经调查，实现贷款金额为××万元，详见还款凭证），信用卡透支××元，当前逾期金额××万元（经调查，逾期贷款已于已还清，详见还款凭证），最近二十四个月无连续逾期90天以上或累计逾期180天以上的还款记录，无信用卡恶意透支记录。

经借款申请人经营企业授权，我行于×年×月××日查询企业征信系统，借款人经营的（实体名称）目前在我行无非低风险信贷业务关系，在他行办理××（业务品种），余额××万元，对外担保为××万元，无到期未结清的贷款或不良信用记录。【注意：申请人、配偶及经营实体的实际信用情况与信用记录报告不符的，需说明并提供证明材料，若申请人及配偶有曾用名的，需以曾用名查询个人信用记录报告】。

根据中国农业银行个人客户评级相关规定，我行经零售评级系统对其进行信用等级评定，该客户家庭财产××万元，年经营收入××万元，经系统测评，得分××分，符合个人 2 中国农业银行股份有限公司岳阳市支行

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助业贷款准入标准。

二、借款用途分析

经调查，申请人因经营××(经营实体名称)经营状况良好，上年实现经营收入××万元。由于在今后三年，申请人计划扩大经营规模，购买××等原材料，需配套短期流动资金人民币××万元，申请人自筹人民币××万元，不足部分申请个人助业可自助可循环贷款授信额度人民币××万元，有效期三年，以经营收入偿还贷款，以××名下位于××的（房产/房地产）作抵押物，综上所述，申请人的借款金额合理、用途合法合规。

三、还款来源分析

（一）第一还款来源分析

经调查，申请人所经营的××(经营实体名称)目前经营状况正常，行业发展前景良好，具有足够的经营能力，上年实现经营收入××万元，实现净利润××万元，预计本年可实现经营收入××万元，实现净利润××万元，其经营收入真实、稳定，收入水平合理，足以抵偿贷款本息，第一还款来源充足。【交易对手向申请人购销产品的合同及申请人家庭有效资产可作为第一还款来源辅助证明】

(二)第二还款来源分析（以房产/房地产抵押为例）。

本次授信拟提供×××（抵押人姓名或经营实体）名下的×××（房产/房地产）共×宗作为抵押。

1、抵押人基本情况（以借款人本人、配偶名下的房产/房地产作抵押的，抵押人基本情况可不介绍）

A、以个人房地产抵押为例：

抵押人×××，男（或女），已婚（离异未再婚、丧偶未再婚），身份证号××××，配偶×××，身份证号为××××。【第三方抵押为自然人的须分析其征信情况，是否有不良嗜 3 中国农业银行股份有限公司岳阳市支行

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好或涉及经济纠纷、诉讼案件等，征信当前存在逾期金额的，需出具还款结清证明】抵押人提供了夫妻双方真实有效的居民身份证，以及结婚证、房地产证原件、复印件及同意提供抵押担保的承诺函，其抵押担保主体资格合法，抵押意愿真实。

B、以公司房地产或非法人房地产抵押为例：

抵押人×××（公司名称），提供了合法有效的工商登记基本情况表、营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、章程原件及复印件，各证照登记内容吻合，出具了股东会/董事会同意提供抵押担保的决议(公司章程对对外担保行为无特殊约定)，公司出具了担保函。据调查，公司股东（董事）为×××、×××（股东或董事姓名），参加股东会/董事会同意提供抵押担保决议会议的股东（或董事）为×××（股东或董事姓名），符合担保法和公司章程等有关规定。故可认定，本笔贷款的担保行为系抵押人真实意思表示，担保决议及担保函真实合法有效。

2、抵押物基本情况

本笔授信业务抵押物坐落于××县××镇××路××号××幢××号（详细地址），《房屋所有权证》号为××号，用途为住宅（店铺、写字楼、别墅、厂房等），发证时间为×年×月×日，建筑面积为××平方米，《国有土地使用证》号为××号，土地使用权面积为××平方米，土地性质为国有出让（划拨），用途为住宅（工业、商住等），土地出让期限截止于×年×月×日。

经实地查看，抵押物所在建筑物为×层××结构（钢混、框架、混合、钢筋砼等），抵押物位于第×层，现由抵押人自用于××（用途），【或出租给××，出租期截止于××，详见租赁合同，承租人于×年×月×日向我行出具承诺书，同意在我行实现抵押权时，无条件终止租赁合同，并放弃优先承租权】。抵押物周边有××（请简要描述周边经济生活环境，可参考评估报告描述），所在区域条件好，易于变现。经调查认定，抵押物权属清晰，不存在已抵 4 中国农业银行股份有限公司岳阳市支行

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押、冻结、查封、扣押等情况，能够设定抵押。经我行准入的××评估公司（预）评估，抵押物的抵押价值为××万元（已扣除法定优先受偿金），其中土地单价为××元/平方米（亩），抵押价值××万元，地上建筑物单价××元/平方米，抵押价值××万元。经调查，确认抵押物抵押价值为××万元，其中土地单价为××元/平方米（亩），抵押价值××万元，地上建筑物单价××元/平方米，抵押价值××万元。

经调查，抵押物产权清晰，易于变现，可办理合法有效的抵押登记手续，抵押人抵押意愿真实，若给予授信额度××万元，抵押率为调查确认价值的××%，第二还款来源有保障。

四、贷款效益分析

由经办行自行分析（以1+N角度分析，并加入综合收益率分析）。

参考分析：借款人系我行忠诚客户，日常结算均在我行办理，每年为我行带来约1000万元的结算量，并呈现逐年增长的态势，借款人家族成员均在我行办理短信通、个人网银、转账电话等多项中间业务，同时为我行带来稳定的贷款利息收入、低成本存款及其它综合效益，借款人承诺今后为我行积极宣传、营销中高端客户入驻我行办理存款和结算业务，对我行综合贡献度较大。据调查，该客户贷款实际执行利率为基准利率上浮30%，调查时点存款余额5万元，预计日均存款15万元。

五、调查结论

经调查，申请人主体资格合法合规，贷款用途符合我行规定，具有充足的第一、第二还款来源，贷款风险较小，根据中国农业银行个人客户评级相关规定，我行经零售评级系统对其进行信用等级评定，经系统测评，得分××分，符合准入标准，同时给予借款申请人×××个人助业贷款授信额度人民币××万元整，可循环使用，其中可自助额度控制在50万元（含）以内，超过部份需持贷款用途证明、委托支付通知书到经办网点办理委托支付，用途为××，以××名下的位于××的房地产作抵押担保，抵押率为调查确认价值的××%，有效期×年，5 中国农业银行股份有限公司岳阳市支行

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授信合同下单笔贷款最长期限不可超过一年，利率最低可执行人行同期同档次基准利率上浮 ××%，计息方式为固定利率；还款方式为一次性利随本清，用信后风险分类为正常类。声明：调查人与借款人非关系人。

调查人：

联系电话：

第二篇：个人助业贷款调查报告

关于*****申请个人助业贷款

***万元的调查报告

******有限公司经理****，****年**月**日向我行申请办理个人助业贷款***万元，期限**年，以其本人自有的商用房（或住房）做抵押担保。根据其申请，本着实事求是的原则，客户经理****、****对借款人、担保人及其家庭情况、信用记录以及抵押物进行了调查。通过现场查看、与借款人面谈、与相关人员座谈等方式，多渠道收集有关申请人的经营情况等信息，全面了解申请人经营动态和资信状况等情况，并撰写了调查报告。我们承诺，严格按照有关制度要求进行调查和提供资料，保证调查的真实性，并对本调查报告中的调查结果及所提供的档案资料的真实性和有效性负责。现将调查情况报告如下：

一、合规合法性调查

1、借款申请人及相关当事人主体资格

借款人*****，男，**岁，系*******企业法人的法人代表，身份证号码：

***************，经营范围********，行业从业经验丰富，有着较为广泛的客户群体和较好的经营环境，在经营过程中赢得了良好口碑。借款人诚实守信，信誉好，近几年经营规模和业务量不断扩大，经营效益良好。配偶*****，现年***岁,身份证号码：********。

经人民银行公民身份信息联网核查，申请人、配偶、合作股东及抵押担保人身份证件合法、有效，具有完全民事行为能力，主体资格符合规定。

2、公司情况

*****年，借款人****注册成立，系有限责任公司，注册资金****万元，其中，*****出资**万元，****出资***万元。经营范围：铁矿石、铁精粉、生铁、焦炭、白灰、石子、钢材、钢坯、水渣、水泥、矿渣粉的销售等。营业执照注册号：**********，组织机构代码：********，经营期限为****年**月**日至****年**月**日，税务登记证号为：************号，公司章程、验资报告等资料真实、有效。该公司位于*********，***经营场所占地****余平米、建筑面积****余平米，自有（租赁）。该客户在营业执照经营范围之内，经营合法，符合国家行业、产业政策，提供的资料真实、有效、完整。（从事特种行业经营的，需说明特种行业经营许可证办理及年检情况）

3、借款申请人填写的《业务申请表》等相关资料中的电话号码（包括住宅电话、营业场所电话和移动电话等）真实有效。

4、通过查询人民银行全国个人征信系统和信贷管理系统（CMS），调查借款申请人、配偶及其经营实体信用状况。

5、贷款用途合法、合规、合理

****年***月***日*****有限公司与*******有限公司签订购销合同，拟购进*****吨铁精粉，（单价****元/吨）合款***万元，按季结算每季****万元，现预付款****％（***万元），其余货款货到付清。因该公司目前库存量大，资金周转困难，特向我行申请个人助业贷款***万元，期限***年，拟用本人的商用房地产（地址******）做抵押担保，由该公司的销货款和营业利润偿还货款本息。经调查，贷款用途真实，所提供的贷款资料真实、有效、完整。

6、客户信用等级评定情况，是否符合准入条件。

对以上情况作简要总结。

二、第一还款来源充足性调查

经实地调查借款人的生产经营状况、经营管理能力和经营实体近年来发展状况及未来发展前景，并通过观察客户的经营场所、经营规模、地理位臵、周边客户等得知：借款申请人有较强的经营管理能力，所经营的产品符合国家行业、产业政策，经营有效益，收入来源稳定，具备较强的还款能力，还款意愿较强，还款来源有保障，具备到期偿还我行贷款本息的能力，第一还款来源有保障，经营项目无行业风险。

至*****年末，借款人的经营实体总资产****万元，其中固定资产***万元，系**********，价值****万元。流动资产***万元，系货币资金****万元、应收票据****万元、应收账款****万元、存货***万元，其他应收款***万元。总负债****万元，全部是流动负债，主要是应付账款***万元，预收账款****万元，应付工资****万元、应交税金****万元、其他应付款****万元。所有者权益****万元，系实收资本***万元、资本公积****万元、未分配利润****万元。

经营实体主要经销：铁矿石、铁精粉、生铁、焦炭、白灰、石子、钢材、钢坯、水渣、水泥、矿渣粉的销售。****年累计实现营业收入*****万元，实现净利润****万元。与经营实体的银行对帐单基本吻合，借款人具备较强的还款能力。根

据其提供的报表和银行流水预测今年的销售收入****万元，利润****万元。

经综合测算，借款申请人月均收入是******元；配偶月均收入是*****元，家庭月均收入合计******元。

通过对借款申请人经营收入、资产状况等方面的分析，其第一还款来源真实、稳定，收入水平合理，具备按期足额偿还贷款本息的能力。

借款人承诺在办理贷款后在我行开立基本（或一般）账户，接受我行的资金监督。

三、担保情况调查

借款人申请贷款***万元，拟用本人的商用房地产（门市房）做抵押担保。

1、借款人****的房产位**********，地理位臵优越，交通便利，易变现，两证齐全，产权清晰，无纠份，目前不在规划拆迁范围之内。土地为出让方式取得，房屋建筑结构为框架结构，一层两间门市，设计用途为商用，房屋所有权人及财产共有人已出具同意抵押证明书。国有土地使用证号：**************号，使用权面积****平方米，使用权类型为出让，用途为商住，终止日期为****年**月**日；房屋所有权证号：***********号，建筑面积：*****平方米，是两间、一层门市，设计用途为商用。

借款人******委托新疆宝中房地产评估有限公司对拟抵押的房产进行了评估并出具《评估报告》，评估价*********元整。我行确认*********评估有限公司出具的报告以及评估价************元整。

抵押人*****除拟在我行抵押的上述房地产外，在他处另有位于************的住房，房屋所有权证号：***********号，建筑面积：****平方米，设计用途为住宅。同时由抵押人****出具了《抵押人另有住房证明》。

上述拟抵押房地产评估价值为***************元，经我行最终确认该评估结果，拟为借款人****授信***万元，办理个人助业贷款***万元，贷款抵押率为

****％，符合抵押条件及抵押比率。经核查，抵押人所持证件登记状况与档案相符一致,未重复抵押。（独栋商用房等双证抵押）

2、借款人拟抵押房产评估价每平方米*****元（建筑面积****平方米）评估价值*****元，根据目前乌鲁木齐市房地产市场行情和该宗抵押物所处地理位臵，我行认为价值公允、合理。综合考虑借款人经营状况及抵押物价值，办理个人房抵贷

贷款***万元，贷款抵押率为****％，符合抵押条件及抵押比率。经核查，抵押人所持房屋所有权证件登记状况与档案相符一致,未重复抵押。

根据《中国农业银行个人信贷业务担保管理操作规程（试行）》第二十条规定，经我们调查确认符合“单证抵押”办理信贷业务的条件：

1、本笔办理“单证抵押”的房产属于整宗土地不可分割的住房，且土地不能抵押登记的原因是邯郸市土管局没有办理商品房整宗土地分割发证；

2、房产抵押我行后房产占用范围内土地使用权不存在再度抵押给他人的风险；

3、拟抵押房产的土地为出让方式取得的国有建设用地；

4、拟抵押物（房产）权属清晰，不存在被查封等司法、行政强制措施的情形，经向房屋管理部门和国土资源管理部门查询，确认房屋及占用范围内的土地使用权未被抵押、未欠缴土地出让金，单证房屋可正常交易、过户及处臵变现；

5、我按照有关要求适当降低了抵押率（按照第八条规定商品住房抵押率≤70%），我行拟控制在60%（含）以内，同时在借款合同中约定： 在贷款本息结清及房产抵押撤押之前，不将抵押房产占用范围内的土地使用权另行抵押给他人 ；

6、借款人和抵押人共同出具承诺：在土地资源管理部门可以办理《土地使用权证》后将及时办理，并在取得《土地使用权证》后一个月内完成抵押给我行的抵押登记工作。（住房、商住两用房等单证抵押）

四、风险分析

从客户经营、内部管理、贷款担保等方面分析贷款发放后的潜在风险，并有针对性地提出风险防范措施。

五、调查结论

经调查认为，借款申请人为*******有限公司的法人代表，有合法、有效的企业法人营业执照，根据客户经理调查确认预计****公司今年的经营收入****万元，净利润约****万元，测算借款人*****经营收入******元/月，配偶*****工资收入****元/月，借款人及配偶家庭月收入****万元，还款来源充足,还款意愿较强，提交的资料完整、真实、有效，符合我行个人助业贷款办理条件。抵押物产权清晰、真实有效、足值，符合抵押条件。故同意为****授信***万元，并办理个人助业贷款**万元，期限**年，采用抵押担保方式，执行同期同档次基准利率上浮***％，按月还息、到期还本，采用受托支付贷款方式。担保物为商用房地产，支行确认评估价值为*****元，抵押率***%。该笔贷款发放后五级分类为正常。

调查经办人：

调查主责任人：

****年**月**日

第三篇：个人助业贷款调查报告参考

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关于×××申请个人助业可自助可循环贷款授信额度××万元的调查报告

借款申请人××因经营××(经营单位全称)的需要，向我行申请个人助业可自助可循环贷款授信额度人民币××万元，有效期×年，以××名下（房产/房地产）作抵押。经双人实地调查，并与借款人、抵押人面谈，现将调查情况及调查意见报告如下：

一、借款申请人夫妻及其控制企业基本情况：

借款申请人×××(曾用名×××)，男(或女)，×周岁，已婚(或未婚、离异未再婚、丧偶未再婚)，身份证号码，×××，现常住住址：×××。借款申请人现为××店(或厂、企业)的经营者/控股股东，【持有股份××%，且与×××（其一致行动人）共同持股比例为××%，符合我行准入标准，如有兼职，也应写兼职的单位部门】。经查询该客户风险信息，系统无风险信息记录。申请人配偶×××（曾用名：×××），身份证号码×××，在××工作。经调查，申请人夫妇具有完全民事行为能力，其所提供的身份证明、婚姻证明合法有效，借款人品德良好，身体健康，社会信誉良好，无涉及任何经济纠纷或诉讼案件，符合我行个人助业贷款条件，具有借款主体资格。

经调查，借款申请人从事××行业已有×年（须从事相关行业2年以上），现经营××(经营实体名称)，为个体工商户(个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等)，营业执照号××（有效期×年×月×日--×年×月×日，已办理××年年检），税务登记证号为××，特殊经营许可证号为××（如不需办理特殊经营许可证，则不必填写），组织机构代码证号××，贷款卡号××，注册经营场所位于××，规定经营范围××，经营方式为××，【若为微型企业，则应说明：该企业依法成立，具备合法的法人资格，××年资产总额为××万元，实现销售收入××万元，资产负债率××%，流动比率××%，速动比率××%，负债总额××万元，对外担保××万元，该公司注册资本金××万元（全部到位），自然人股东共×名，其中申请人 1

××出资××万元，占比××%，；另××出资××万元，占比××%，符合总行微型企业划分标准。】，申请人经营的××(经营实体名称)的经营活动符合国家产业和环保政策，非我行限制类、淘汰类、禁止投向行业客户。申请人经营的××(经营实体名称)现在××行开立基本帐户，申请人承诺在取得我行的授信后，其贷款投向经营实体将在我行开立一般/基本存款账户【微型企业可不要求在农行开立基本帐户】。

经借款申请人及配偶授权，于××年×月××日查询人行个人征信系统及我行CMS，借

款申请人贷款余额为人民币××万元（为农行×××贷款××万元，他行贷款××万元，说明具体贷款类别、授信额度、授信到期日，经调查，现余贷款金额为××万元，详见还款凭证），信用卡透支××元，当前逾期金额××万元（经调查，逾期贷款已于已还清，详见还款凭证），最近二十四个月无连续逾期90天以上或累计逾期180天以上的还款记录，无信用卡恶意透支记录；申请人配偶贷款余额为人民币××万元（为农行××贷款××万元，他行贷款××万元，说明具体贷款类别、授信额度、授信到期日，经调查，实现贷款金额为××万元，详见还款凭证），信用卡透支××元，当前逾期金额××万元（经调查，逾期贷款已于已还清，详见还款凭证），最近二十四个月无连续逾期90天以上或累计逾期180天以上的还款记录，无信用卡恶意透支记录。

经借款申请人经营企业授权，我行于×年×月××日查询企业征信系统，借款人经营的（实体名称）目前在我行无非低风险信贷业务关系，在他行办理××（业务品种），余额××万元，对外担保为××万元，无到期未结清的贷款或不良信用记录。【注意：申请人、配偶及经营实体的实际信用情况与信用记录报告不符的，需说明并提供证明材料，若申请人及配偶有曾用名的，需以曾用名查询个人信用记录报告】。

根据中国农业银行个人客户评级相关规定，我行经零售评级系统对其进行信用等级评

定，该客户家庭财产××万元，年经营收入××万元，经系统测评，得分××分，符合个人

助业贷款准入标准。

二、借款用途分析

经调查，申请人因经营××(经营实体名称)经营状况良好，上年实现经营收入××万元。

由于在今后三年，申请人计划扩大经营规模，购买××等原材料，需配套短期流动资金人民币××万元，申请人自筹人民币××万元，不足部分申请个人助业可自助可循环贷款授信额度人民币××万元，有效期三年，以经营收入偿还贷款，以××名下位于××的（房产/房地产）作抵押物，综上所述，申请人的借款金额合理、用途合法合规。

三、还款来源分析

（一）第一还款来源分析

经调查，申请人所经营的××(经营实体名称)目前经营状况正常，行业发展前景良好，具有足够的经营能力，上年实现经营收入××万元，实现净利润××万元，预计本年可实现经营收入××万元，实现净利润××万元，其经营收入真实、稳定，收入水平合理，足以抵偿贷款本息，第一还款来源充足。【交易对手向申请人购销产品的合同及申请人家庭有效资产可作为第一还款来源辅助证明】

(二)第二还款来源分析（以房产/房地产抵押为例）。

本次授信拟提供×××（抵押人姓名或经营实体）名下的×××（房产/房地产）共×宗

作为抵押。

1、抵押人基本情况（以借款人本人、配偶名下的房产/房地产作抵押的，抵押人基本情

况可不介绍）

A、以个人房地产抵押为例：

抵押人×××，男（或女），已婚（离异未再婚、丧偶未再婚），身份证号××××，配

偶×××，身份证号为××××。【第三方抵押为自然人的须分析其征信情况，是否有不良嗜

好或涉及经济纠纷、诉讼案件等，征信当前存在逾期金额的，需出具还款结清证明】抵押人提供了夫妻双方真实有效的居民身份证，以及结婚证、房地产证原件、复印件及同意提供抵押担保的承诺函，其抵押担保主体资格合法，抵押意愿真实。

B、以公司房地产或非法人房地产抵押为例：

抵押人×××（公司名称），提供了合法有效的工商登记基本情况表、营业执照、组织机

构代码证、税务登记证、贷款卡、章程原件及复印件，各证照登记内容吻合，出具了股东会/董事会同意提供抵押担保的决议(公司章程对对外担保行为无特殊约定)，公司出具了担保函。据调查，公司股东（董事）为×××、×××（股东或董事姓名），参加股东会/董事会同意提供抵押担保决议会议的股东（或董事）为×××（股东或董事姓名），符合担保法和公司章程等有关规定。故可认定，本笔贷款的担保行为系抵押人真实意思表示，担保决议及担保函真实合法有效。

2、抵押物基本情况

本笔授信业务抵押物坐落于××县××镇××路××号××幢××号（详细地址），《房

屋所有权证》号为××号，用途为住宅（店铺、写字楼、别墅、厂房等），发证时间为×年×月×日，建筑面积为××平方米，《国有土地使用证》号为××号，土地使用权面积为××平方米，土地性质为国有出让（划拨），用途为住宅（工业、商住等），土地出让期限截止于×年×月×日。

经实地查看，抵押物所在建筑物为×层××结构（钢混、框架、混合、钢筋砼等），抵押

物位于第×层，现由抵押人自用于××（用途），【或出租给××，出租期截止于××，详见租赁合同，承租人于×年×月×日向我行出具承诺书，同意在我行实现抵押权时，无条件终止租赁合同，并放弃优先承租权】。抵押物周边有××（请简要描述周边经济生活环境，可参考评估报告描述），所在区域条件好，易于变现。经调查认定，抵押物权属清晰，不存在已抵

押、冻结、查封、扣押等情况，能够设定抵押。经我行准入的××评估公司（预）评估，抵押物的抵押价值为××万元（已扣除法定优先受偿金），其中土地单价为××元/平方米（亩），抵押价值××万元，地上建筑物单价××元/平方米，抵押价值××万元。经调查，确认抵押物抵押价值为××万元，其中土地单价为××元/平方米（亩），抵押价值××万元，地上建筑物单价××元/平方米，抵押价值××万元。

经调查，抵押物产权清晰，易于变现，可办理合法有效的抵押登记手续，抵押人抵押意

愿真实，若给予授信额度××万元，抵押率为调查确认价值的××%，第二还款来源有保障。

四、贷款效益分析

由经办行自行分析（以1+N角度分析，并加入综合收益率分析）。

参考分析：借款人系我行忠诚客户，日常结算均在我行办理，每年为我行带来约1000万

元的结算量，并呈现逐年增长的态势，借款人家族成员均在我行办理短信通、个人网银、转账电话等多项中间业务，同时为我行带来稳定的贷款利息收入、低成本存款及其它综合效益，借款人承诺今后为我行积极宣传、营销中高端客户入驻我行办理存款和结算业务，对我行综合贡献度较大。据调查，该客户贷款实际执行利率为基准利率上浮30%，调查时点存款余额5万元，预计日均存款15万元。

五、调查结论

经调查，申请人主体资格合法合规，贷款用途符合我行规定，具有充足的第一、第二还款

来源，贷款风险较小，根据中国农业银行个人客户评级相关规定，我行经零售评级系统对其进行信用等级评定，经系统测评，得分××分，符合准入标准，同时给予借款申请人×××个人助业贷款授信额度人民币××万元整，可循环使用，其中可自助额度控制在50万元（含）以内，超过部份需持贷款用途证明、委托支付通知书到经办网点办理委托支付，用途为××，以××名下的位于××的房地产作抵押担保，抵押率为调查确认价值的××%，有效期×年，授信合同下单笔贷款最长期限不可超过一年，利率最低可执行人行同期同档次基准利率上浮 ××%，计息方式为固定利率；还款方式为一次性利随本清，用信后风险分类为正常类。

声明：调查人与借款人非关系人。

调查人：

联系电话：

第四篇：个人助业贷款

于印发《秦皇岛市商业银行个人助业贷款管理暂行办法》《秦皇岛市商业银行个人助

业贷款操作流程》的通知

文号：秦商银〔2010〕36号点击数：52更新时间：2010-4-30文章录入：xb

各支行、营业部、总部各部室：

总部研究制定了《秦皇岛市商业银行个人助业贷款管理暂行办法》、《秦皇岛市商业银行个人助业贷款操作流程》现印发给你们，并提出以下要求，请遵照执行。

一、利率按照不低于基准利率上浮30%执行。

二、对于个人助业贷款支行的审批权限为50万元。

三、根据我行实际，个人助业贷款接受质押担保和房产抵押担保；

四、对于该种贷款产品要严格执行贷款面谈面签制度。

五、由于该种信贷产品为我行新的产品，因此请各支行严格执行信贷程序，密切关注可能产生的信贷风险，在实际操作中如遇问题请及时向总部反馈，总部将结合实际不断修订完善。

二○一○年四月二十七日

秦皇岛市商业银行个人助业贷款管理暂行办法

第一章 总则

第一条为规范个人助业贷款管理，保障信贷资金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律、法规及我行信贷管理制度，特制定本办法。

第二条个人助业贷款，是指借款人向贷款人申请的用于补充生产经营活动中流动资金不足的贷款业务。

第三条本办法所称借款人是指在秦皇岛市有固定住所、为我市常住居民、具有完全民事行为能力的自然人。

第四条本办法所称贷款人是指我行开办个人助业贷款业务的支行。

第二章 借款人条件

第五条申请个人助业贷款的借款人须符合以下条件：

（1）在秦皇岛市有固定住所、有常住户口，具有完全民事行为能力的自然人，身体健康，年龄在18周岁（含）以上，60周岁（含）以下；

（2）持有有效的工商行政管理机关核发的营业执照等证照以及其他能证明借款用途的材料；

（3）经营项目真实合法，经营状况良好；

（4）遵纪守法，没有违法行为；

（5）能够提供我行认可的担保；

（6）借款人具有良好的信用记录和还款意愿，具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；对于征信报告中有逾期未还贷款本息余额或近期（2年内）有累计5次以上违约记录的不得办理。

（7）贷款用途符合我行规定；

（8）抵、质押物价值必须经我行认可的评估机构评估；

（9）在我行开立个人结算帐户，并同意从其个人结算帐户中扣收贷款本息；

（10）我行规定的其他条件。

第三章 贷款用途、额度、期限和利率

第六条 贷款用途

我行发放的个人助业贷款必须具备真实、明确的贷款用途，贷款只能用于补充个人

在生产、经营活动中的流动资金不足，不得发放以下用途的贷款：

（1）权益性投资、流入证券市场、期货市场，用于借贷谋取非法收入；

（2）生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；

（3）其他我行认为违反国家法律、法规或可能形成信贷风险的贷款用途。

第七条贷款期限

贷款的期限根据借款人的借款用途、生产经营周期和还款能力综合、合理确定，最长不超过3年。

第八条 贷款额度

贷款额度根据贷款用途、担保情况、抵押物年限、借款人及其经营还款能力和还款周期综合确定。其中抵押物为个人住房的，房龄在10年（含）以内，最高可申请房产评估价值的60%；房龄在10年（不含）以上15年（含）以内的，最高可申请房产评估价值的50%，但房龄最高不得超过15年。最高额度不超过300万元。

第九条 贷款利率

贷款利率根据我行相关规定及借款人的资信状况、担保情况、风险和效益综合确定。

第四章 贷款担保及还款方式

第十条 贷款担保

借款人须提供我行认可的抵押、质押中的一种或抵押、质押、保证组合的担保方式，不接受单纯的保证担保，抵押物或质物应符合我行相关规定。

采用房产抵押的，抵押房产房龄原则上不超过15年，贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用年限。

以个人房产做抵押的，必须满足以下条件：

（1）抵押房产须位于我市海港区、北戴河区、山海关区、开发区、南戴河滨海新区城区或昌黎、抚宁、卢龙、青龙城区的主要繁华街道，已取得完整产权，未设定抵押，无产权争议，易于变现；

（2）不得接受不具备上市交易条件的经济适用房、房改房及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于抵押；

（3）不得接受产权式公寓、产权式酒店（指只转让使用权、不转让所有权或采取售后返租等形式销售的房

屋）及其他存在产权纠纷、不易变现的房产用于抵押；

第十一条 还款方式

贷款期限在一年以内（含一年）的，实行按月结息到期一次性偿还本金的还款方式；贷款期限一年以上的，可实行按月结息到期一次性偿还本金的还款方式，也可实行按月分期还款，采取等额本息还款方式偿还贷款本息。

第五章贷款程序

第十二条 贷款受理

借款申请人须向我行提供申请材料，由我行客户经理受理。

第十三条 贷款调查、审查

经办人员收妥贷款申请资料后，对资料的真实性、完整性、合法性及时进行调查。对调查符合我行贷款条件的，客户经理撰写贷款调查报告，明确贷款条件并签署意见后按规定程序上报审查审批。

第十四条 贷款审批

支行应在审批权限内对贷款进行审批，超过审批权限的报总部有权审批人审批。第十五条 贷款发放和支付

贷款发放和支付按照《秦皇岛市商业银行贷款发放和支付操作规程（暂行）》执行。第十六条 贷后管理

经办人员按我行贷后管理的有关规定，做好贷款的检查、日常监控、催收、风险预警、五级分类、撰写检查报告等工作，加强对借款人经营等情况的监控，确保贷款资金的安全。

第十七条 贷款回收

贷款人根据借款合同的约定及时、足额回收贷款本息。

第六章债权保护

第十八条 借款人在使用贷款期间不得有下列行为：

（1）不按合同约定的还款计划归还贷款本息；

（2）擅自改变贷款用途或挪用贷款；

（3）将设定抵、质押权的财产拆迁、出售、转让、馈赠或重复抵、质押；

（4）拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查；

（5）提供虚假文件、资料，造成贷款损失；

（6）与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议；

（7）抽逃、隐匿、私分、违法出让、不合理低价变卖财产，危害贷款安全；

（8）在抵押物因意外损毁不足以清偿债权的情况下，未按要求提供新的担保措施；

（9）借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同；

（10）违反本办法和借款合同规定的其他行为。

第十九条 借款人有本办法第十八条所列行为之一时，贷款人应采取下列一种或数种债权保护措施：

（1）限期纠正违约行为；

（2）中止借款人提取贷款，收回部分或全部贷款；

（3）按规定处以罚息；

（4）从借款人账户中扣款，偿还贷款本息；

（5）按照合同约定提前处分抵、质押物，清偿贷款本息；

（6）依法追偿贷款本息；

（7）贷款人认为适当的其他处置方式。

第二十条 贷款形成不良，处分抵、质押物时，借贷双方协商解决，如协商不成的，可依法向人民法院提起诉讼，拍卖价款不足以清偿贷款本息的，贷款人应当向借款人或保证人追索应偿还的部分；其价款超过贷款本息，贷款人应将剩余部分退还抵押人或出质人。

第七章附则

第二十一条 本办法由秦皇岛市商业银行制订，解释、补充、修改亦同。

第二十二条 本办法自发布之日起实行。

秦皇岛市商业银行个人助业贷款操作流程

为规范我行个人助业贷款操作程序，严密操作手续，制定本流程。

一、贷款申请

借款人应直接向贷款行提出贷款书面申请，填写《个人借款申请表》，内容包括：借款人概况、个人收入状况、借款数额、借款用途、期限和还款计划等；并如实向贷款人提交下列资料：

（一）借款申请书；

（二）借款申请人及配偶的居民身份证、户口簿或我行认可的其他有效身份及居留证件；

（三）借款申请人的有效居住证明（如房屋产权证或房屋租赁合同、近期水电费、电话费缴交凭证等）；

（四）借款申请人婚姻状况证明文件（已婚的提供结婚证、离婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明）；

（五）营业执照、税务登记证等证照，属于特殊行业的，须提供有关行业管理部门颁发的经营资格证明；

（六）借款人及配偶收入、资信情况证明资料：所在工作单位出具的收入证明和其他能证明收入的资料（如：工资单及代发工资的存折、完税凭证、银行帐单流水、商品购销记录等）；

（七）个人信用查询授权书；

（八）划扣款授权书；

（九）贷款用途证明材料，如购销合同、运输合同、加工承揽合同、与上下游客户结算往来凭证等；

（十）抵、质押物权利人有效身份证件、权属证明文件和全部有处分权人同意抵押或质押的书面证明文件；

（十一）我行认可的评估机构出具的抵押物评估报告；

（十二）我行要求提供的其他文件或资料。

二、贷款的调查、审查

客户经理收妥贷款申请资料后，对资料的真实性、完整性、合法性及时进行调查。贷款行受理借款人申请后，应及时安排信贷人员对借款人经营情况、信用状况、抵（质）押物情况等着重调查，并对借款人的经营场所和经营情况进行实地调查调查内容主要包括但不限于：

（一）借款人生产、经营、服务活动是否合法；

（二）借款人所从事行业；

（三）借款人往年和近期的经营业绩、收益情况；

（四）借款人是否有违法、违纪记录；

（五）借款人申请贷款的用途是否真实、合法；

（六）借款人提供的抵、质押物是否足值，是否具备较强的变现能力。抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主张抵押权时不影响我行权利实现的书面

文件；

（七）以第三人财产设定为抵、质押物的，须核对权利人的身份证件、权属证明文件，权利人及权利共有人提供的同意抵、质押书面文件是否真实、有效；

（八）以共有财产设定为抵、质押物的，须财产共有人共同出具同意抵、质押的书面文件；

（九）抵押物已出租的，由借款人、出租人、承租人出具在我行主张抵押权时不影响我行权利实现的书面文件。

支行信贷人员调查完毕撰写调查报告，经支行审贷小组审查同意后按审批权限报有权审批人审批。

三、贷款的审批

支行应在审批权限内对贷款进行审批，超过审批权限的报总部贷审会审批。

四、贷款发放

（一）签订合同

经办人员双人与借款人签订借款合同，与抵、质押人签订抵、质押合同，与保证人签订保证合同。

（二）办妥抵、质押登记等手续

经办人员按照我行有关规定办妥抵、质押登记手续。

（三）办理贷款发放和支付

落实上述手续取得相关权利证明后，贷款发放和支付按照《秦皇岛市商业银行贷款发放和支付操作规程（暂行）》执行。

五、资料归档

贷款档案归集整理。贷款发放后，经办员应对贷款文件材料进行复查和清理，对文件进行整理，合理编排顺序，填写档案清单（卷内目录）和案卷封面，房屋及土地他项权利证书等重要凭证须按照会计制度有关规定入库保管。

贷款档案主要包括：

（一）借款人相关资料

1、借款人及配偶或抵押人的身份证件（居民身份证、户口本或其他有效证件）、婚姻状况证明原件及复印件；

2、借款人的经济收入和偿债能力证明；

3、营业执照、税务登记证、可行性报告等；

4、个人信用报告；

5、抵押物产权证书复印件；

6、抵、质押物清单、权属证明、有处分权人同意抵押和质押的证明及有权部门出具的抵押物估价证明；

7、保证人资信证明及同意提供担保文件；

8、抵押物他项权利证明书；

9、个人借款申请审批表；

10、借款用途相关资料；

11、借款合同和抵、质押合同及保证合同；

12、调查报告原件；

13、个人贷款凭证（信贷部门存联）；

14、借款申请人的有效居住证明；

15、抵押物出租情况证明文件原件；

16、根据我行需要提供的其他借款人资料；

（二）贷后管理相关资料

1、贷后检查记录和检查报告；

2、逾期贷款催收通知书；

3、贷款制裁通知书；

4、法律仲裁文件；

5、依法处理抵押物等形成的文件；.6、贷款核销文件。

（三）其他有关文件材料

六、贷后检查

按我行规定进行贷后检查，撰写检查报告。

（一）主要内容

1、借款人依合同约定归还贷款本息情况；

2、借款人有无骗取银行信用的行为；

3、借款人品行、职业、收入和经营场所等影响还款能力因素的变化情况；

4、借款人经营情况和盈利能力变化情况；

5、抵、质押物保管及其价值变化情况；

6、有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无需要变更、修改和补充的；

7、贷款资产风险程度、变化情况及趋势；

8、其他关系人对债权实现的保障的情况。

贷款发放后，经办人员要与借款人建立固定联系方式，以保证贷款的安全收回。

（二）违约管理

1、借款人首期未按合同约定时间归还贷款本息时，经办员应在5个工作日内对客户进行电话提示；

2、借款人连续2次未按期归还贷款本息时，经办员要向客户发出催收通知书；

3、借款人连续3次未按期归还贷款本息时，经办员要约见客户或上门催收，督促客户落实可行的还款计划；

4、借款人连续4次未按期归还贷款本息时，经办员要及时向客户发出催收函。

5、对于发生突发性、严重性问题的贷款应及时采取措施，制定强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施。

七、贷款收回

根据借款合同的约定及时、足额回收贷款本息。

八、清户撤押

借款人偿还全部本息后，持其有效身份证件、贷款行会计部门出具的贷款结清凭证、抵、质押物清单取回由我行保管的有关法律凭证及文件，借款人签署收到文件的回执，由贷款行和借款人共同办理抵押注销登记手续。

第五篇：个人助业贷款

个人助业贷款

所属机构：建设银行北京分行

贷款类型：个人助业贷款

最低贷款利率：按央行规定执行

最长贷款年限：5年

最高贷款额度：70%

审批时间：15到25天

适用人群：个人助业贷款的贷款对象为临时资金周转需要和从事生产经营的个人。

详细描述

（一）产品定义

个人助业贷款是建行对以个人名义申请，为临时资金周转需要和从事生产经营的个人发放的贷款，用于解决个人的中短期资金需求。

（二）贷款对象

个人助业贷款的贷款对象为临时资金周转需要和从事生产经营的个人。主要为：

1.具备经营实体、从事合法生产经营的个体工商户、个人独资、个人合伙企业的经营者、合伙人等；

2.依据《中华人民共和国公司法》（简称《公司法》，下同）规定设立的有限责任公司、股份有限公司的股东、董事或法人企业、合伙制企业实际控制人等。实际控制人的认定需经公司出具全体股东签名并加盖公章的证明材料加以证明。

（三）贷款条件

1.年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄与贷款额度有效期限之和不超过65周岁；

2.有北京市常住户口或北京市长期居住证明，有固定的住所；

3.有稳定、合法的收入来源和预期收益，有按期偿还贷款本息的能力；

4.信誉良好，无主观故意造成的不良记录；

5.具备建设银行认可的信用资格（即信用评定在BBB级及以上），并能够提供建设银行认可的有效担保；

6.在建行北京市分行下辖支行开立个人银行结算账户。

7.具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照、经营许可证明、纳税凭证等）；

8.具有从事合法生产经营的能力和满两年以上的该行业从业经验；

9.所经营的产品符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益。

10.建设银行规定的其他条件。

（四）贷款用途

个人助业贷款不能用于以下用途：

1.生产、经营国家明令禁止的产品；

2.从事股本权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股；

3.从事股票、期货、金融衍生产品投资；

4.国家明确规定的其它禁止用途。

（五）贷款额度

贷款总额度最低为10万元，最高为1000万元。贷款额度超过300万元的借款主体必须为我行总分行级VIP客户。

个人助业贷款的贷款额度分为可循环支用和不可循环支用两种方式。贷款额度可一次性支用，也可分次支用

循环支用指在额度有效期内，借款人已支用贷款金额在偿还后还可再次支用。分次支用指在额度有效期内，借款人可将所获得的贷款额度分多次进行支用。

（六）贷款期限

个人助业贷款中，不循环支用的，贷款额度有效期限最长为5年；循环支用的，贷款额度有效期限最长为2年。贷款额度有效期满，尚未使用的额度失效。

（七）抵押物规定

1.自然人名下可上市交易的商品住房、商铺及别墅抵押，其中以第三方资产做抵押的，所有权人应为借款人配偶、直系亲属或所经营企业的关系人。对于我行总分行级VIP客户，在个人资产抵押的基础上，可接受部分以法人资产做抵押，具体为法人名下的商品住房、商业用房、别墅和写字楼；以法人资产抵押的，应取得董事会、股东会或股东大会同意抵押的书面决议，确保抵押权利的有效性。

2.以住房抵押的，贷款金额不超过抵押物价值的70%；以商铺、别墅、写字楼抵押的，贷款金额原则上不超过抵押物价值的50%。

（八）贷款利率

个人助业贷款利率原则上应当在中国人民银行规定的基准利率基础上实行上浮。

（九）偿还方法

个人助业贷款的还款方式包括：按月还息，按计划表还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式。

（十）偿还方式

可采取委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息。

（十一）贷款资料（客户提供）

1.借款人及配偶有效身份证件、婚姻关系证明的原件和复印件；

2．借款人及配偶的北京常住户口或北京长期居住证明材料；

3.从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

4.生产经营活动的纳税证明；

5.借款人有效收入证明；

6.合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；

7.借款人获得抵押贷款额度所需的担保物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意抵押并在借款申请表上签字确认，以公司财产抵押的，应依公司章程规定出具同意抵押的书面文件或在借款申请表上签字确认；

8.建设银行需要的其他资料。

9.抵押担保方式还应提供：

（1）抵押物权属证明材料

（2）抵押物评估报告

（3）有权处分人同意抵押的书面文件

（4）抵押物是否出租的证明文件及承租人承诺

（5）办理抵押登记的有关材料

10.建设银行规定的其他条件

贷款流程

客户提交贷款申请资料

↓

银行指定评估公司评估抵押房产

↓

银行进行贷款审批

↓

审批通过

↓

客户配合银行办理房产抵押登记

↓

贷款发放与支用

资料清单

1.借款人及配偶有效身份证件、婚姻关系证明的原件和复印件；

2．借款人及配偶的北京常住户口或北京长期居住证明材料；

3.从事生产经营的营业执照，从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

4.生产经营活动的纳税证明；

5.借款人有效收入证明；

6.合伙或公司制企业还应出具企业合伙经营协议或章程及验资报告、出资协议原件及复印件；

7.借款人获得抵押贷款额度所需的担保物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意抵押并在借款申请表上签字确认，以公司财产抵押的，应依公司章程规定出具同意抵押的书面文件或在借款申请表上签字确认；

8.建设银行需要的其他资料。

9.抵押担保方式还应提供：

（1）抵押物权属证明材料

（2）抵押物评估报告

（3）有权处分人同意抵押的书面文件

（4）抵押物是否出租的证明文件及承租人承诺

（5）办理抵押登记的有关材料

10.建设银行规定的其他条件。