河北省农村信用社不良贷款清收管理暂行办法

第一篇：河北省农村信用社不良贷款清收管理暂行办法

河北省农村信用社不良贷款清收管理暂行办法

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河北省农村信用社不良贷款清收管理暂行办法

时间: 2008-10-20 15:40:13 | [<<] [>>]

河北省农村信用社不良贷款清收管理暂行办法

第一章总则

第一条为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，提高农村信用社（以下简称信用社）资产质量和经营效益，有效化解经营风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规和国家有关部门的规章制度，特制订本办法。

第二条不良贷款清收管理的对象是四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款。

逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款是指《农村信用合作社财务管理实施办法》（国税发[2000]101号）第四十五条第三、第四、第五款分别认定的贷款类别。

第三条用央行票据置换的不良贷款以及其他不良资产清收管理参照此办法执行。

第四条不良贷款清收管理遵循因地制宜、分类指导、规范管理、有效运作、落实责任、严格考核、绩效挂钩的原则。

第二章不良贷款清收管理标准

第五条不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。第六条不良贷款清收是指不良贷款本息以货币形式净收回。清收的标准为：

（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息；

（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息；

（三）收回的抵债资产当即变现，全部或部分冲减不良贷款本息。第七条不良贷款盘活是指通过对企业债务重组、注入资金等方式，增强债务主体归还贷款本息的可能性，或通过借新还旧等形式，使贷款形态由不良转为正常。不良贷款盘活必须同时具备以下条件：

（一）债务主体合格，社企关系正常；

（二）企业生产经营正常，且符合国家产业发展政策，盈利能力较强，或较以前亏损大幅下降；

（三）企业按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。如有新增贷款，企业必须按时还本付息；

（四）有足值有效的抵押、质押或保证担保；

（五）属于周转性贷款；

（六）符合有关贷款操作规定和审批程序，并重新办理了贷款手续。

对自然人、个体工商户小额欠款不适用盘活的形式清收。

第八条不良贷款保全是指在债权或第二还款来源一部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源。保全的标准为：

（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体；

（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合格有效的担保手续；

（三）原已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。

第九条以资抵债是指在清收不良贷款过程中，依法或协议取得借款人、担保人或第三人的合法有效资产，用于抵偿借款人贷款本金和利息的行为。以资抵债的具体程序、办法和标准等按《河北省农村信用社抵债资产管理暂行办法》执行。

第三章不良贷款清收管理的组织形式

第十条不良贷款清收管理的组织形式包括岗位清收和责任清收。

（一）岗位清收是指农村信用社设置专门清收不良贷款的工作岗位，配备专门的清收不良贷款工作人员，负责辖内不良贷款的现金清收、盘活、保全、接收抵贷资产等项工作。岗位清收主要采用以下两种形式：

1、委托集中清收（以下简称“集中清收”）。即由县联社成立或指定专职机构接受辖内信用社委托，通过协商、或依法提起诉讼等手段，集中负责辖内信用社委托的，除信用社自行清收以外的所有不良贷款的现金清收、盘活、保全、接收抵债资产等项工作的行为。

2、自行组织清收（以下简称“自行清收”）。即由信用社自行负责信贷质量相对较好，清收难度不大，或不良资产数额不大，清收费用较低，以及逾期贷款的现金清收、盘活、保全、接收抵债资产等项工作的行为。实行一级法人的县联社组织的不良贷款清收属于自行清收性质，但应参照集中清收的办法管理。岗位清收的具体组织形式，由县联社根据当地实际自行确定。

第十一条实行委托清收的不良贷款清收管理人员主要是指县联社组织安排或通过内部竞聘、双向选择的方式在全辖范围内聘用的专职清收人员。

聘用后人员工资关系不变，人员考核由不良贷款清收机构（以下简称“清收机构”）负责。造成不良贷款的原责任人，应负责任不变，并积极协助清收机构清收其责任贷款。

第十二条 责任清收是指由形成不良贷款的责任人负责该笔不良贷款的现金清收、盘活、保全、接收抵债资产等项工作的行为。

第十三条 责任清收不因实行岗位清收而免除。责任清收人员在积极承担清收责任的同时，应当配合岗位清收机构和工作人员进行不良贷款清收。

第十四条不良贷款清收管理实行理事长或主任领导下的部门分工责任制。县级以上联社的风险资产管理部门是负责不良贷款清收管理的主要职能部门，负责对清收机构开展不良贷款清收工作的业务指导和工作调度，对清收人员的工作监督、考核和管理。业务发展、人事、财务会计、稽核和科技等相关部门按照职能分工，分别负责不良贷款的责任认定，以及资金、财务、人员、技术等方面的支持。

第十五条清收机构的主要职责是受县联社的指定或接受辖内信用社的委托，清收不良贷款本息和其它不良资产，主要包括：

（一）负责接收双呆贷款本息的清收和管理；

（二）负责接收已核销呆账贷款本息的清收与管理；

（三）负责接收专项票据置换贷款本息的清收与管理；

（四）负责长期投资形成的其他不良资产的清收。

第十六条下列不良贷款经信用社与清收机构协商，可不纳入集中清收范围，仍由信用社日常监督管理：

（一）借款人、担保人均已死亡的个人及个体工商户贷款；

（二）借款人失踪，对保证人进行追索后剩余的贷款；

（三）企业破产，信用社参与清算后剩余的贷款；

（四）信用社已依法追索，借款人无可执行财产的贷款；

（五）其他信用社、清收机构双方认可无法清收的贷款；

（六）信用社负责自行清收的其他贷款。第十七条不良贷款清收机构的权限：

（一）以资抵债的，由清收机构提出申请，取得委托信用社同意，然后按《河北省农村信用社抵债资产管理暂行办法》执行；

（二）通过诉讼程序清收的，由清收机构提出申请，取得委托信用社和资产管理部门同意，并报理事长或主任审定；

（三）盘活不良贷款，由清收机构提出申请，取得委托信用社同意，再按信贷授权和省联社的信贷管理规定执行；

（四）保全不良贷款，由清收机构提出申请，取得委托信用社同意后，报理事长或主任审定；

（五）无法清收的呆帐，符合核销条件的，由清收机构提出申请，取得委托信用社同意，再按《河北省农村信用社呆账核销管理暂行办法》执行。

第十八条建立健全清收管理监测体系。县联社、信用社应分别建立不良贷款分户台账，逐户记载不良客户的经营情况以及在本社的贷款情况。市联社（办事处）、县联社负责监测辖内不良贷款清收盘活计划执行情况。省联社负责监测全省各级社不良贷款清收盘活计划执行情况。第四章不良贷款集中清收管理的程序

第十九条不良贷款实行集中清收时，按照清收机构人员配置情况，在确保清收效率的前提下，各信用社要根据县联社的清收安排，将本社部分或全部不良贷款本息委托移交到县联社清收机构。

第二十条委托移交不良贷款必须坚持“分清责任、摸清底数、双向考核、动态移交、委托清收”的原则。

（一）分清责任，就是原贷款第一责任人不变，违规违纪贷款责任不予免除；

（二）摸清底数，就是摸清借款人、保证人、抵（质）押物的状况，不良贷款清收机构确立管户责任人，负管户责任；

（三）双向考核，就是对原贷款责任人和清收机构责任人进行考核；对实行委托的信用社新增不良贷款严格落实考核；

（四）动态移交，就是确定一定时段的不良贷款本息为首次移交数，以后新增加不良贷款，必须严格落实责任，实行责任清收，属政策性原因或其他不可抗力因素形成的，须经责任认定机构认可后，按要求及时移交清收机构；

（五）委托清收，就是实行贷款委托清收，贷款会计核算不变，贷款清收责任和贷后管理责任移交，但原贷款责任人应负的责任不能免除。第二十一条不良贷款移交程序包括申请、审查、移交和建账四个环节。

（一）移交申请

1、整理不良贷款档案。信用社应整理需委托清收不良贷款的所有档案资料，将贷款催收通知单、贷后审查报告等贷后管理资料整理入档，登记好贷款档案封面，档案规范后实行专人保管；

2、落实贷款责任。信用社负责逐笔落实贷款第一责任和其他管理责任。其他管理责任包括违规违纪责任，贷款手续不全责任、超诉讼时效责任、贷款档案资料中签字和印章不真实责任等等。对贷款责任认定有争议，信用社自身不能落实的，交联社贷款责任认定机构认定，责任认定清楚后填制《委托清收贷款责任认定书》；

3、登记移交表。分清贷款责任后，信用社应按要求逐笔填列《河北省农村信用社不良贷款委托集中清收管理移交表》（以下简称《移交表》）报清收机构。

（二）资料审查

清收机构按照集中清收管理的范围和条件，进行认真审查认定：

1、审查贷款档案。清收机构应入社检查贷款档案是否全部归档，是否落实专人保管；

2、审查贷款责任。重点审查贷款责任落实情况，有无未落实责任的贷款，有无责任不清楚的贷款；

3、审查拟委托清收债权情况。重点对移交的贷款进行逐户核实、摸底、审查，摸清借款人、保证人及抵（质）押物的资产状况和真实性，摸清原贷款手续及资料的齐全性、合规合法性及贷款时效的真实性，明确贷款责任；

4、提出审查意见。清收机构审查完毕后要及时在《移交表》上签署意见，经风险资产管理部门进一步审查后报理事长或主任审定。

（三）委托移交

经批准移交的不良贷款，由信用社移交至县联社清收机构管理。具体移交方式由县联社按照有利于不良贷款清收管理的原则自行确定。

（四）建账

不良贷款移交后，县联社应建立《呆滞贷款台账》、《呆账贷款台账》、《已核销呆账贷款台账》、《拆出资金清收台账》、《以物抵债贷款台账》、《抵债物品台账》、《责任贷款清收台账》、《收回贷款本息及账务核算台账》以及相关财务开支账务等。相关台账由清收机构负责日常管理。

第二十二条清收机构负责落实贷款管户责任，管户责任人负责委托清收贷款的贷后管理和贷款诉讼时效的保全工作。清收机构要负责按季监控贷款时效的接续进度，对次季诉讼时效到期的贷款，要给管户责任人下发接续贷款时效催办卡，逐笔监督贷款时效的接续工作，管户人员因客观原因不能接续时效的，要在丧失时效前30日内，向清收机构和资产管理部门书面说明原因。因管户人员主观原因未尽到接续职责的，清收机构应按相关规定给予处罚。管户人员对管户贷款进行的贷后检查报告和催收通知回执要及时移交清收机构内勤人员入档保管。

第二十三条委托移交后的不良贷款档案以及诉讼时效保全资料、诉讼文件（起诉书、判决书等），清收机构要逐笔建档，由内勤人员负责保管，并负责登记相关台账，保证档案规范、存放有序。

第二十四条建立定期对账制度。清收机构应按月与信用社进行贷款数据对账，必要时随时对账，保证双方数据衔接一致。

第二十五条清收机构收回委托清收贷款本息后，应及时填制《已收回委托清收不良贷款清单》，三个工作日内返还信用社入账处理，清收机构要同时销账。信用社在完成入账手续后，在按照约定的时间定期将收贷手续费和奖励款按规定的标准划至县联社指定的账户。对本息中未收回部分要及时办理债权保全手续。

第二十六条清收机构收到信用社上划的收贷手续费和奖励款以后要及时登记《收贷手续费、奖励款提取明细账》，然后按照相应的分配比例进行分配，并登记相关账务。

第五章 责任不良贷款的认定与清收

第二十七条 责任不良贷款是指农村信用社职工（含内退和离退休人员）因违法、违规或职工承贷、担保放贷，或因管理不到位，导致贷款到期后不能如期收回本息，形成逾期、呆滞或呆帐贷款，或虽未到期但借款人生产经营已经不正常，难以完全收回本息等，应当承担清收责任的贷款。

第二十八条 省联社、各办事处（市联社）、各县（市）联社应当建立不良贷款责任认定机构，具体负责下一级不良贷款的责任认定，解决有争议的责任贷款；风险资产管理部门根据不良贷款责任认定机构对不良贷款的责任认定，提出对不良贷款责任人实行责任清收的具体方式，并根据责任清收完成情况，提出对不良贷款责任人的处理意见。

第二十九条 对信用社不良贷款的责任清收实行划段管理。即，1996年12月31日以前发放形成的不良贷款实行岗位奖励清收；1997年1月1日以后发放形成的责任不良贷款实行落实责任清收；2004年10 月1日以后发放形成的不良贷款，发生一笔认定一笔，责任清收一笔，实行责任追究清收。

第三十条 形成不良贷款的责任认定

（一）凭《资信证》、《农户小额贷款证》等发放贷款形成不良的，因调查失误而形成的不良贷款，调查人应当承担责任；《资信证》年检后，凭《资信证》发放形成的不良贷款，《资信证》年检责任人应承担年检不实责任；凭证化整为零贷款形成不良的，调查人承担调查失实责任。

（二）发放贷款时，因贷款人或保证人不具有贷款或保证资格等使贷款形成不良的，贷款人、保证人的调查人以及该笔贷款的审批人（未设贷款审批委员会的）是不良贷款的责任人，管户人员有责任的应当承担相应的责任。

（三）发放贷款时，因抵（质）押价值不足、抵（质）押贷款手续和要素不全以及由于假抵押或质物不真实造成的不良贷款，抵（质）押物审查的经办人、贷款审批人（未设贷款审批委员会的）是不良贷款的责任人，管户人员有责任的承担相应责任。

（四）上述贷款中有信用社职工承贷或担保形成不良贷款的，承贷职工或担保职工也是责任人。

（五）超权限放贷形成不良的，贷款的最后审批人是不良贷款形成的责任人。

（六）经审贷委员会集体审批发放形成的不良贷款，审贷委员会参与决策的成员和贷款调查人为责任人，其他有关成员有责任的，应当承担责任。

（七）对上述责任人的责任大小的认定标准和划分，视当地具体情况由各办事处（市联社）、县级联社自行确定，并报省联社风险资产管理部备案，但不能存在责任贷款无责任人的情况。

第三十一条 责任清收不良贷款采取在岗清收、离岗清收。

在岗清收是指不离开现职岗位，负责清收自己的责任不良贷款，清收期间每月只发基本工资（由人力资源部门认定）；

离岗清收是指离开现职岗位，专门负责清收自己的责任不良贷款，清收期间每月只发300元生活费。

第三十二条 符合下列条件之一的采取在岗清收：

（一）1997年1月1日以后，单笔责任不良贷款本金在200万元以下的；

（二）1997年1月1日以后，累计责任不良贷款本金在200万元（含）以上，500万元（含）以内的；

（三）1997年1月1日以后，一年内发生三笔以上或累计发生五笔以上责任不良贷款的（不含小额农户贷款）。

第三十三条 符合下列条件之一的采取离岗清收：

（一）1997年1月1日以后，单笔责任不良贷款本金在200万元以上的；

（二）1997年1月1日以后，累计责任不良贷款本金在500万元以上的；

（三）1997年1月1日以后，一年内发生五笔以上或累计发生十笔以上责任不良贷款的（不含小额农户贷款）。

第三十四条各办事处（市级联社）可以在第三十二条、第三十三条规定的幅度内，具体制定符合当地经济发展水平和信贷规模实际的责任清收数额标准，并报省联社风险资产管理部备案。

第三十五条调离原工作岗位，但仍在省内信用社系统工作的，不因岗位调整而改变原不良贷款清收责任。符合第三十二条规定标准的在现岗位在岗清收；符合第三十三条规定标准的，应当离岗回原贷款发放地责任清收。

第三十六条在农村信用社内退和离退休的不良贷款责任人员，原则上要由原工作单位召回，比照上述规定和标准实行责任清收。具体办法由各地自行确定，并报省联社风险资产管理部备案。

第三十七条符合下列条件之一的，在岗清收可以转为正常在岗，恢复原工资标准：

（一）在规定的清收期限内，清回现金达到贷款本金80%以上的；

（二）在规定的清收期限内，接收抵债资产抵顶本金达到80%以上的；

（三）在规定的清收期限内，盘活责任不良贷款本金100%的。在规定的期限内，未达到上款规定条件的，转为离岗继续清收。清收期限由各地自行确定。

第三十八条符合下列条件之一的，离岗清收可转为在岗清收，发放基本工资（由人力资源部门确定）：

（一）在规定的清收期限内，清回现金达到贷款本金50%以上的；

（二）在规定的清收期限内，接收抵债资产抵顶本金比例达到60%以上的；

（三）在规定的清收期限内，盘活责任不良贷款本金80%以上的。在规定的期限内，未达到上款规定条件，给农村信用社造成重大损失的，应当按照《河北省农村信用社劳动合同管理暂行办法》第十九条第五款规定，解除与责任人签订的劳动合同。清收期限由各地自行确定。

第三十九条 符合以下条件之一的，可免除当事人不良贷款形成责任：

（一）审贷委员会集体审批贷款时，明确提出不同意放贷意见，且有集体审批书面记录的；

（二）有充足理由证明因宏观经济政策调整、自然灾害等不可抗力因素产生的不良贷款；

（三）1996年农村信用社与农业银行脱钩时，从农业银行转来的不良贷款；

（四）接收基金会、典当行时转来的不良贷款；

（五）接收城市信用社的不良贷款，且责任人未被农村信用社接收的；

（六）责任人已经调离河北省农村信用社系统或已经死亡的；

（七）存在其他免责情况，且经上一级责任认定机构认可的。

第四十条加强对责任不良贷款的核查。省联社各办事处（市联社）、县级联社业务发展部门每月都要对不良风险贷款形成责任进行认定；风险资产管理部门要落实责任清收具体措施，确保责任清收效果，并将有关情况向省联社报告。凡存在弄虚作假或隐瞒不报等影响责任清收工作的，移交纪检监察部门追究有关人员的相关责任。

第四十一条对不良长期投资的责任清收，比照上述规定执行。第六章 不良贷款清收管理的主要措施

第四十二条不良贷款清收管理以信用社资产损失最小化为目标，采取经济、行政和法律手段，力求实效。

清收机构盘活、保全、以资抵债不良贷款时，首先取得委托信用社的同意，然后履行盘活、保全、以资抵债不良贷款的有关审查程序。

第四十三条依法收贷。依法收贷适用于债权债务明晰，诉讼时效有效，借款人（担保人）确有可执行财产且通过其他办法又难以收回的不良贷款。根据我国法律规定，可以采取以下法律措施，对不良贷款进行催收：

（一）向人民法院申请支付令；

（二）向人民法院申请执行已公证的债权文书；

（三）向人民法院提起诉讼；

（四）行使代位权、撤销权和抵销权；

（五）申请破产；

（六）在符合法律规定的条件下，向人民法院申请强制执行借款人、保证人的财产或申请执行已生效的法律文书。

第四十四条保全信贷资产。对无效担保贷款，补办有关手续，重新确定担保方式和签订担保合同。对已失去诉讼时效或超过保证期间的贷款，向债务人、保证人主张债权，重新恢复诉讼时效或延续保证期间。第四十五条借助社会力量清收：

（一）在逃废悬空信用社债权严重，社会信用环境差的地区，借助新闻媒体，采取公告催款、公开曝光等方式间接清收；

（二）对从事社会公共事业、当地经济支柱产业的企业的不良贷款，以及因逃废悬空信用社债权而形成的不良贷款，可借助地方政府行政力量清收；

（三）对个体工商户、私营企业、农户、城镇居民的不良贷款，除委托联社专门清收机构集中清收外，也可委托社外机构、人员等社会力量代理清收；

（四）对清收难度大、费用高或清收无望的不良贷款，可以单件或多件捆绑打包，通过公开拍卖转让债权的方式清收。

第四十六条资产重组。可推进优势企业兼并困难企业，进行资产重组，使困难企业恢复偿还信用社贷款的能力。

（一）参与企业兼并与收购。帮助企业寻找兼并与收购对象，向收购公司或目标公司提供交换价格和非价格条件咨询；帮助收购公司获得必要的资金，为收购融资；

（二）发挥信用社的信贷作用，在特定条件下向兼并企业发放“过桥”贷款和并购后的流动资金补充贷款；

（三）开发新的金融产品和服务，为企业资产重组提供财务顾问、投资咨询、方案策划等业务； 资产重组时，信用社要与债务人协商一致，就原债务合同签订变更合同；同时，就变更后的债务合同与保证人、抵押人、质押人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。同时，要符合第七条规定的盘活条件。

第四十七条以资抵债。对现有抵债资产，采用租赁、拍卖和变卖等方式，加快处置步伐。债务人无货币清偿能力，现有财产又暂时难以变现时，可与债务人达成协议或经司法机关、仲裁机构裁决，形成生效法律文书，以企业的有效资产办理以资抵债手续。具体接受管理和财务处理按照省联社相关规定执行。

第四十八条呆账核销。无法收回的呆滞贷款，按照规定及时调整形态，符合呆账核销条件的呆账贷款，按照《河北省农村信用社呆账核销管理暂行办法》规定，履行规定申报审批手续后核销。实行责任清收的具体措施由责任人自行确定。

第七章 不良贷款岗位清收管理的考核奖励

第四十九条省联社、各办事处（市级联社）、县级联社应当分别制定辖内不良贷款岗位清收管理计划。不良贷款岗位清收管理计划是指不良贷款本息清收、盘活、保全（含以资抵债）计划。计划一年一定，年初下达，每季考核，年末总评。省联社每年将对各地不良贷款岗位清收计划的制定及执行情况进行监督检查。

第五十条各地对岗位清收机构的工作人员，应当实行基本工资+效益工资+奖励工资。基本工资按月计发，效益工资与县联社核定的岗位清收任务挂钩，按任务完成比例计发效益工资，对超额完成任务者，按第五十一条规定的奖励标准提取，在剔除必要的费用开支外，全部用于奖励清收人员，上不封顶，兑现到人。基本工资按上级人力资源部门规定的标准执行。

第五十一条社内奖励

对收回不良贷款和接收以资抵债，清收机构可以按以下标准提取费用和奖励，用于清收开支与奖励清收人员。各地可结合当地实际情况，在以下限度内制定具体的奖励分配办法，并逐级报省联社备案。

（一）清收不良贷款的费用和奖励提取

1、清收已核销呆账贷款本息以及清收用央行票据置换的不良贷款本息的，除按冀国税发[2000]145号文件规定标准提取手续费外，还可在收回金额的10%以内提取奖励；

2、清收呆账贷款本息（剔除贷新还旧），除按冀国税发[2000]145号文件规定标准提取手续费外，还可在收回金额的8%以内提取奖励；

3、清收2004年9月30日以前的呆滞贷款，最高按收回金额的5%提取费用和奖励；

4、通过公开拍卖转让债权清收呆账、呆滞贷款本息的，最高按收回金额的10%和8%分别提取费用和奖励。

（二）盘活不良贷款,原则上不提取费用和奖励,如确有必要,应当按照盘活标准严格认定，按下述标准掌握:

1、盘活1996年12月31日以前形成的呆账贷款本息，最高按盘活金额的1.5%提取费用和奖励；

2、盘活1996年12月31日以前形成的呆滞贷款本息，最高按盘活金额的0.8%提取费用和奖励；

3、盘活2004年9月30日以前形成的呆账贷款和呆滞贷款最高按盘活金额的0.3%提取费用和奖励；

4、盘活2004年10月1日以后形成的不良贷款不得提取费用和奖励。

（三）收回抵债资产的，一般不直接提取费用和奖励，待抵债资产处置变现后，按本条第一款视同不良贷款清收进行奖励。如变现金额大于抵债金额，超出部分按20%给予奖励；如不能及时处置抵债资产，有租赁收入的，按租赁收入的5%给予奖励，待处置后再按有关标准扣除5%以后，提取费用和奖励。

（四）已办理委托清收手续，后又由信用社自行收回不良贷款本息的，以及信用社自行负责清收、盘活的不良贷款，信用社可比照上述

（一）、（二）、（三）项标准提取费用和奖励。

（五）岗位清收不良长期投资的奖励标准由各地自行确定。

（六）责任清收人员清收责任不良贷款（投资），不适用本办法规定的奖励政策。

第五十二条社外清收奖励

社外人员和机构清收不良贷款（投资），按不良贷款（投资）清收额扣减清收费用后比照社内人员的标准，按一定比例逐笔奖励。具体标准由各地自行规定。

第八章 违规处罚

第五十三条各级联社（办事处）、信用社应加强对不良贷款清收工作的组织领导和监督检查，有下列情形之一的，可依据《河北省农村信用社员工违规违纪行为处理暂行办法》有关规定对责任人给予处罚，涉嫌犯罪的，移交司法机关处理。

（一）清收台账管理不善，造成缺失，给信用社清收工作造成严重影响的；

（二）故意改变不良贷款形态，套取奖励的；

（三）在清收中与债务人或贷款责任人串通一气，损害信用社利益的；

（四）收回不良贷款（投资）现金和抵债物资等不入账，擅自挪用的；

（五）在盘活过程中以贷收息、倒约换据，搞虚假盘活，套取奖励的；

（六）在清收过程中越权操作，造成信用社资产流失的；

（七）擅自免除责任人清收不良贷款（投资）责任的；

（八）在清收不良贷款（投资）中存在其他违规违纪情节严重者。

第九章 附则

第五十四条本办法由省联社解释和修订，各办事处（市联社）应根据本办法制定实施细则，并报省联社资产管理部备案。第五十五条本办法自印发之日起执行。

第二篇：不良贷款清收管理暂行办法

不良贷款清收管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，提高农村信用合作社（以下简称信用社）资产质量和经营效益，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《贷款通则》等有关法律、法规和规章制度，特制订本办法。

第二条 不良贷款清收管理的对象是指四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款及其表内外应收未收利息。

第三条 不良贷款清收管理实行主任负责制。遵循因地制宜、规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。

第二章 不良贷款清收管理标准

第四条 不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

第五条 不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。清收的标准为：

（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。

（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。

（四）确需自用的抵债资产，按信用社购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。

第六条 不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式；增强债务主体归还贷款本息的可能性。盘活的标准为（必须同时符合）：

（一）债务主体合格，借贷关系因此正常。

（二）借款人生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降。

（三）借款人按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。如有新增贷款，必须按期还本付息。

（四）有足值有效的抵押、保证担保。

（五）贷款形态由不良转为正常。

第七条 不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源。保全的标准为：

（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体。

（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。

（三）已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。

第八条 不良贷款以资抵债是指在依法收贷过程中，通过合法途径取得借款人、担保人或第三人的合法有效的资产，用于抵偿贷款本金和利息。以资抵债的标准按《xxx县农村信用社抵债资产管理办法》的规定执行。

第三章 不良贷款清收管理组织实施

第九条 不良贷款清收管理采取责任清收、岗位清收和集中清收相结合，以岗位清收为主的方式进行。责任清收是指能够确定具体责任人，并负有终身清收责任的贷款；岗位清收是指信贷人员对包片辖区内负有岗位清收责任的贷款；集中清收是指信用社以分社为单位或将清收管理人员划分若干小组对负有清收责任的贷款。

第十条 不良贷款清收管理人员主要是指信用社的信贷人员或造成不良贷款的主观责任人。

第十一条 清收管理权限：

（一）抵债资产的接收和处置权限按《xx县农村信用社抵债资产管理办法》的规定执行。

（二）依法起诉权限由联社按照法律事务授权范围执行。

（三）盘活不良贷款，按照信贷授权和信贷管理规定执行。

（四）呆账贷款核销审批按国家税务总局[2002]年第4号令规定执行。

第十二条 在不良贷款清收管理过程中，对有弄虚作假、违规操作、造成信贷资产流失等行为的工作人员，按照《县农村信用社员工违反规章制度处理暂行办法》给予严肃处理。构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第四章 不良贷款清收管理措施

第十三条 不良贷款清收管理以资产损失量最小化为目标，采取经济、行政和法律手段，力求实效。

第十四条 依法催收和保全信贷资产。依法收贷适用于债权债务关系明晰、诉讼时效有效、借款人确有可执行财产的不良贷款。根据我国法律规定，可以采取以下法律措施，对不良贷款进行催收：

（一）无担保人的借款，贷款人应向人民法院申请支付令。

（二）有担保人的主债权，贷款人应向人民法院起诉借款人、保证人。

（三）贷款人可行使代位权、撤销权、抵销权和不安抗辩权。

（四）贷款人可向人民法院依法申请借款人破产。

（五）在符合法律规定的条件下，贷款人应向人民法院申请强制执行借款人、保证人的财产或申请生效的法律文书（如：支付令、判决书、调解书等）。

对无效担保贷款，补办有关手续，重新确定担保方式和签订担保合同。对已失去诉讼时效或超过保证期限的贷款，向债务人、保证人主张债权，重新恢复诉讼时效或延续保证期限。

第十五条 借助社会力量清收。

（一）对逃废悬空信用社债权严重，诚信极差的企（事）业单位，可通过人民银行、新闻媒体，采取联合制裁、发布黑名单、公告、公开曝光等方式清收。

（二）对从事社会公共事业、当地经济支柱产业的企业不良贷款，以及因逃废悬空信用社债权而形成的不良贷款，可借助行政力量清收。

（三）对个体工商户、私营企业、农户、城镇居民的不良贷款，可委托其他机构、人员代理清收。

第十六条 资产重组。可推进优势企业兼并困难企业，进行资产重组，使困难企业恢复偿还信用社贷款的能力。

（一）参与企业兼并与收购，帮助企业寻找兼并与收购对象。

（二）发挥信用社的信贷作用，在特定条件下向兼并企业发放“过桥”贷款和并购后的流动资金补充贷款。

（三）开展创新服务，为企业资产重组的提供财务顾问、信息咨询等业务。

资产重组时，债权人要与债务人协商一致，就原债务合同签订变更合同；同时，就变更后的债务合同与保证人、抵押人、质押人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。

第十七条 以资抵债。对现有抵债资产，采用租赁、拍卖和变卖等方式，加快处置步伐。债务人无货币清偿能力，现有财产又暂时难以变现的，可与债务人达成协议或经司法机关、仲裁机构裁决，形成生效法律文书，以企业有效资产办理以资抵债手续。抵债资产按照《县农村信用社抵债资产管理办法》的规定进行接收、管理、处置和帐务处理。

第十八条 呆账核销。符合呆账核销条件的呆账贷款，履行规定的申报审批手续后核销。

第五章 不良贷款清收管理考核奖励

第十九条 不良贷款清收管理计划是指不良贷款本息清收、盘活、保全（含以资抵债）计划。

第二十条 不良贷款清收管理奖励分为社内奖励和社外奖励两部分。以单人清收，按标准奖励；多人清收（含社内、社外共同清收），按标准奖励小组，再以个人清收、盘活额占该笔贷款清收、盘活额的比例计算个人应得奖励。

第二十一条 社内奖励：

（一）奖励对象：社内不良贷款清收人员清收管理计划内不良贷款实行工效挂钩，完成计划给予单项奖励。

（二）奖励标准：

１．清收1992年底以前的贷款，最高按实收利息的30‰兑现奖励；

2．清收1993—1997的贷款，最高按实收利息的25‰兑现奖励；

3．清收1998—2000的贷款，最高按实收利息的12‰兑现奖励；

4．清收已核销呆账贷款本息，最高按贷款本息金额的15‰兑现奖励；

5．盘活不良贷款按1—4款标准的50%兑现奖励；

6．责任清收人员清收责任贷款，不适用本办法奖励政策。

第二十二条 社外奖励：

（一）奖励对象：社外人员、机构协助清收不良贷款，按清收额扣减清收费用后的比例，给予奖励。

（二）奖励渠道：在“×支出”账户据实列支。

（三）奖励标准：按社内人员清收不良贷款奖励标准执行。

第六章 附 则

第二十三条 本办法由县农村信用合作社联合社制定、解释和修订。信用社可根据本办法制定实施细则。未尽事宜按有关法律、法规和文件规定执行。

第三篇：农村信用社清收不良贷款工作经验材料

农村信用社清收不良贷款工作经验材料 591万元，完成省社全年3,600万元的238.6；清收隐性不良贷款48,816万元，完成省社全年任务9,200万元的530.6；清收票据置换不良贷款1,850万元，完成省社全年任务1,000万元的185；抵债资产处置变现1,103万元，完成省社全年任务1,000万元的110.3。**市农村信用社清非工作取得了如此令人瞩目的成绩，得益于办事处领导的重视和地方政府的大力支持，主要做法是：

一、政府高度重视，部门密切配合。打好“清非”这一仗，政府部门领导重视是关键。市办领导多次向市政府主管领导汇报“清非”工作，从省社下达的任务到具体实施方案，都向市政府领导讲得一清二楚，取得了市政府领导对该项工作的全面了解和高度重视。市政府领导在“清非”工作中，既亲自挂帅，又亲自出征。按照省政府第59次常务会议及全省农村信用社不良贷款清收工作电视电话会议精神，**市政府由主管副市长亲自挂帅主持召开了全市清收农村信用社不良贷款工作会议，由市政府副秘书长牵头成立了清收农村信用社不良贷款工作领导小组，出台了《**市清收农村信用社不良贷款工作实施方案》。对全市清收农村信用社不良贷款工作做了全面部署，打响了全市清收不良贷款的第一场战役。之后，市政府又主持召开了全市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作会议，会上印发了《王恩卿副市长在全市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作会议上的讲话》及《**市清收农村信用社不良贷款第二阶段工作意见》，采取了得力的清收措施，多策并举出奇兵，收到了较好的效果。多策并举是打好“清非”这一仗的好方法，1、组成强有力的清收小组，异地交叉清收。为保证清收目标的顺利完成，成立了清收农村信用社不良贷款督导组，组长由市政府副秘书长担任，副组长由市政府办公室副主任担任，成员由市政府金融办、市公安局、市检查院、市司法局、市法院、市监察局、农村信用社等单位领导组成。各县（市）区成立清收农村信用社不良贷款工作小组，由政法委、公安局、检察院、法院、监察局和农信社等单位，清收小组交叉到异地清收农村信用社不良贷款。异地交叉清收就很好地解决了“人情网”和“裙带关系”的不良贷款，使清收工作打开了局面，收到了很好效果。

2、明确“清非”目标，落实清收责任。清收不良贷款是一场硬仗。打赢这场硬仗靠的是真刀真枪，要有真功夫，任务必须落到实处。市政府把各级清收任务纳入各乡镇街行政考核指标体系。细化工作目标，层层落实责任制，将清收目标层层化解落实到乡村直至每个责任人，对因工作失职，导致本乡镇没有按期完成清收任务出现重大问题的，坚决执行问责制。确保在清收过程中，领导必须亲征，作风必须扎实，效果必须明显，扎扎实实地推进农村信用社清收不良贷款工作。

3、严肃纪律，奖惩分明。虽然政府对清收农村信用社不良贷款工作给予了高度重视，但基层信用社给予清收小组在精神上的鼓励，他们除给清收小组提供食宿、报销移动电话费等生活上的方便，派专车协助清收农村信用社不良贷款外，办事处对现金形式收回的不良贷款，给予清收小组工作人员按清收比例支付一定的清贷手续费。去年，**办事处积极落实省社清收不良贷款文件精神，实行支付收贷手续费政策，2006年通过奖励清收不良贷款1208万元，支付收贷手续183万元。充分调动了清非小组人员工作的积极性。各清收小组在工作期间，做到了严肃纪律，按照“清收方案”有关规定，按程序操作，依法清收，合规办理。认真履行职责，保质保量地完成了各阶段的清收任务。

4、采取“三停五不”措施，大力清收公职人员贷款。当前**市农村信用社改革试点工作正处于关键阶段，清收公职人员拖欠及担保形成的不良贷款工作事关改革的成败。截止去年末，由于全市涉及公职人员拖欠及担保逾期贷款金额达3千余万元，由中共**市纪律检查委员会牵头，与中共**市委组织部、**市监察局、**市人事局、**市财政局、中国银行业监督管理委员会**监管分局联合下发了《关于在全市清收农村信用社不良贷款工作中对涉及的国家公职人员采取“三停五不”措施有关问题的通知》（铁市纪发[2007]2号），并印发了《**市清收公职人员不良贷款执行“三停五不”处理通知单》，对拖欠全市农村信用社有逾期贷款或为他人担保贷款逾期的各级党政机关、事业单位、人民团体和金融机构的工作人员坚决实行“三停五不”措施，直至还清贷款、担保贷款本息或重新办理有效抵押手续为止。“三停五不”期间，由贷款人（或担保人）所在单位发放生活费。

市政府主要领导切实把农村信用社“清非”工作纳入了议事日程，摆上了重要位置，这样就形成了以市、县、区及乡、镇政府为核心的一条龙的垂直领导，在“清非”工作上有部署、有检查，有监督的一套完整的运行机制。

二、加大奖惩力度，落实清收目标。为确保完成省社年初下达的清非计划，**办事处加大了清非工作的奖惩力度，他们从完善

考核机制，挖掘清收潜力入手，逐级落实清收目标，将清收指标层层分解落实，按照省社清收不良贷款管理办法，将清收情况与干部业绩、工资报酬挂钩，奖励提成与专职清收人员同工同酬，全辖职工每人拿出工资的60与清非指标完成情况挂钩。对责任贷款，实行了限期清收，在限期时间内未收回的，只发放400元生活费，其他收入用于赔偿责任贷款，调动了干部职工清收的积极性。对1996年前形成的不良贷款实行目标清收，1996年后形成的不良贷款，明确第一责任人并分层次落实责任，实行责任清收，严格执行

责任追究，尤其是对2003年以后形成的不良贷款，进行逐笔追查限期收回，仅昌图联社2006年收回责任人贷款16笔，金额9万元。

三、采取多策并举，坚持依法清收。**市农村信用社在清收不良贷款工作中得益于依法清收。这不仅加大了清收力度，也保障了清收任务顺利完成。他们主要是在清收中紧紧依靠当地公检法的密切配合和有力支持，加强与司法部门沟通联系，加大依法清收不良贷款工作力度。一年来，共起诉案件222件，全部胜诉。依法执行案件180起，对赖账不还或有诈骗行为恶意逃废农村信用社债务的一些“赖债户”、“钉子户”，法院执行局对拒不偿还贷款的贷款户，实行了依法拘留。西丰县振兴镇兴学村贷户杨某1996年在振兴信用社贷款7000元，该贷户去年收入在20,000元左右，信用社信贷员多次上门催收，该贷户拒不偿还贷款，给信用社清非工作带来了难度，西丰县振兴信用社在摸清贷户详细情况后，及时向法院提起诉讼，法院判决后，该贷户仍然拒绝偿还贷款。面对这种情况，信用社及时向法院申请强制执行。法院执行局将该贷户进行了依法拘留，在强大的法律震慑下，该贷户偿还了信用社贷款本息12,640元。在当地引起了极大的轰动，对那些赖债户、钉子户、观望户起到了强大的震慑作用。清河区联社与政府清收小组密切配合，以宣传为先导，以政策攻心为武器，以法律清收为保障，多法并举，多策并用，采取“重拳出击”的策略，以现金方式清收政府关联类及内部员工不良贷款196万元，清收不良贷款工作取得了实质性进展。贷户邵某在清河区第二人民医院工作，于2000年在红旗信用社贷款4.2万元，清河联社清贷办多次对其清收，该贷户以无力偿还贷款为由，拒不还款，多次说服教育，仍然没有效果，清贷办依法对其进行起诉，拍卖了该贷户的门市房，偿还了贷款本息46,342元，通过与司法部门强强联合清收，全市清收农村信用社不良贷款工作在法院等部门的大力支持和配合下，通过法律手段打开了清收不良贷款工作的良好开局，贷户还款意识大大增强。

四、采取强有力措施，清收内部员工不良贷款。打铁先要自身硬，现在正处于农村信用社改革试点的关键阶段，清收农村信用社不良贷款工作，事关改革的成败。在清收农村信用社不良贷款工作中，针对全市农村信用社员工贷款及担保不良贷款涉及的人数多、额度大、性质严惩等实际情况，办事处领导强调要“压里圈”，加大清收全市农村信用社内部员工贷款和有牵连贷款。采取“重拳出击”的策略，加大清收内部员工贷款工作力度。办事处领导对信用社内部员工及员工担保有牵连不良贷款在每个县（市）区联社进行了抓典型，对隐瞒漏报，严重违规的信用社主任和相关人员实行了责任追究;各县（市）区联社对农村信用社内部员工及员工担保有牵连不良贷款情况进行了张贴通报，公布于众。办事处主管纪检监察工作的李晓涛同志亲自带领纪检监察部门工作人员在年前深入西丰亲自找欠款员工所在单位及本人进行谈话，限期归还。对暂时无法偿还员工拖欠的贷款和担保及有牵连贷款，采取了诉讼保全，查封其财产，通过法律形式进行

清收，直至还清贷款本息为止，对恶意拖欠贷款不还的或涉嫌违规行为的坚决追究责任人和相关责任人的责任，并依法提请公安机关强制清收。办事处清收督导工作组在半年月的时间里取得了很大成绩，在摸清了西丰县联社员工牵连贷款情况的同时，还清收回贷款本息152万元。收到了较好效果，达到了预期目的。

五、清收不良贷款工作几点体会：

（一）清非工作是农信社长远生存发展的需要。长期以来，由于受历史及政策因素的影响，导致农村信用社不良贷款居高不下，不良贷款已经成为制约农村信用社生存发展的桎梏，清非工作已迫在眉捷。如果对清非工作视而不见，农村信用社改革成果就会前功尽弃，信合人洒下的辛勤汗水就会付之东流。

（二）清非工作是深化农村信用社改革的重要前提。农村信用社改革专项票据兑付要求贷款占用形态必须真实、合规，新增不良贷款占比不得超过贷款增长比例，不良贷款、抵债资产及已置换到账外的不良资产要得到及时有效的处置，其中已置换不良资产处置率不得低于80，清收化解不良资产工作任务十分繁重，全市专项票据置换不良资产累计处置与考核兑付尚有一定差距。

（三）政府支持是清非不可缺少的动力源泉。**市农村信用社清非工作得到市政府的大力支持，主管市长亲自抓，市长在全市经济工作会议上再一次强调：2007年**市经济工作的主要任务之一是“积极防范化解金融风险，大力清收农村信用社不良贷款”。农村信用社清非工作被纳入2007年**市经济工作重要日程。

（四）办事处领导既挂帅又出征，采取多策并举、重拳出击等得力措施，是完成清非工作任务的根本保障。清非工作被纳入农村信用社重要指标考核及经营的重要日程。办事处领导亲自挂帅抓清非，加大清收内部员工及担保不良贷款工作力度，做到了农村信用社不良贷款“门前清”，为做好清非工作奠定了坚实的基础。

第四篇：农村信用社不良贷款清收措施

农村信用社不良贷款清收措施

当前，降低不良贷款已成为防范化解农村信用社风险，提高农村信用社经营效益的重点，更是当前深化农村信用社改革的关键和重点工作。因此，必须采取政策、法律、等多种措施，加大力度清收和转化不良贷款，营造农信社经营和发展的良好环境。我结合自身清收不良贷款的工作经验，谈一些粗浅的想法：

首先，统一思想，提高认识。要充分认识到清收盘活工作的重要性，教育全体员工，克服畏难情绪，成立了以社主任为组长，会计及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，确保信用社每位员工真正认识到，不良贷款和应收未收利息，严重影响信用社的发展，清收盘活工作的好坏，直接关系到信用社自身的生存和发展。

其次，加强领导，高度负责。

要实现不良贷款的清收，必须做到人员、制度、措施三到位，联社成立的清收队，就很好的

第五篇：浅谈农村信用社不良贷款清收对策

浅谈农村信用社不良贷款清收对策

信贷资产质量好坏关系到银行业的生存与发展，在各商业银行竞争日异激烈的今天和农村信用社正在逐阶梯进行商业银行改制的过程中，信贷资产质量无疑是银行的生命底线。近年来，农信社立足县域、服务三农，有力地支持了农村经济和中小企业的发展，其自身也得到了较快的发展。但由于诸多因素的影响，不良贷款前清后增、占比增大的现象依然困扰着农信社的稳健良性发展，严重制约了农信社的发展壮大。就不良贷款与清收问题我们来浅谈一下。

明晰市场定位，把握信贷投向。

农信社网点分布点多、面广、线长，其信贷投向应充分发挥“小额、流动、分散”的特点，服务对象以支持“三农”及广大个体、私营等中小企业为主，避免与国有商业银行比贷款大户、比贷款规模。农信社应及时调整信贷投向，对产权不明晰和不能实施有效抵押担保的企业贷款应逐步实施市场退出机制，新增贷款要适应农业产业结构调整的需要，树立“支农促发展、支农出效益、支农防风险”的观念，加大对农户和个体私营企业的信贷支持。

用人机制的突破

首先要打破传统的用人制度，信贷岗位人员的配备，要选拔员工素质高、责任心强、爱岗敬业、以社为家的人，同时要高度重视员工的培训教育，培养员工的合规操作意识，加强思想职业道德教育、案件风险防范教育，对有问题有“走向”的人员要及时采取措施加以调整，并追究其责任，强化员工“人”的防范意识，增强其责任感、使命感。

强化机制，增强内控制度建设

农村信用社要有一个完善的内控制度体系，强化各项机制的落实。按照省联社下发的“三个办法一个指引”为导向，建立四项机制，要把人文的合规制度，完善的内控制度，强化的教育学习制度，合规的风险防控制度，以案说法的警示制度，全面高效的稽核审计制度，来建立起一整套完善的防风险体系，要统一口径，加大考核力度，使内控制度不流于形式。创新机制，转变观念

农村信用社要坚持以市场为导向，以客户为中心，对特色企业微小企业加以扶植，在传统的信贷模式下要对信贷模式加以推新。在农户联保，企业联保，工职人员担保，小额信用，存单抵押等形式下，加大推进“组合”式担保体制，如：合作社+农户模式，担保公司+农户，保证+抵押+司法公证等不断提升贷款合同的真实性、有效性、合法性，降低其风险等值，同时还要发放一些金额小、风险系数低的贷款，比如农村妇女家庭副业贷款，助学贷款，住房抵押贷款等，并强化三者保险制度的落实，转换风险系数。要转变观念，不要把贷款放出去就没事了，要发扬老一辈信合人背包下乡的工作作风，跟踪调查及时了解信贷资金走向，撑握信贷人的第一手资料，一但发现有形成不良迹向的贷款要及时采取有效措施，以保全贷

款的良性提供有力保障，同是还要严格贷前客户的评级授信制度，防患于未然。加强政府沟通，政府给力措施

对于公职人员担保的贷款，招商引资的各大中小企业贷款，要与政府的职能部门合作（县纪委，组织部，商务部等），利用行政干预督促其归还，使信贷资产在正常轨道上发展。借助法律手段，起到震慑一方之功效。

信用社特点是点多面广，而且面对的是广大农村中小企业和农户，所发放的信贷资金大都金额不大，期限较短，多数都具有偿还能力的贷款。但有些村民存在借钱不还，相互观望、等待、赖账等，对于这些“钉子户”“赖账户”要借助法律武器和清非大队的力量加以依法清收，抓重点“起诉一户，成功一户，清收一户，带动一片”的效果，以净化信贷领域的不良风气。