信贷风控经验(涉及贷前,贷中,贷后,绝对干货)（小编整理）

第一篇：信贷风控经验(涉及贷前,贷中,贷后,绝对干货)

贷款交叉验证原因及方法的总结

1、为什么要交叉验证?

答：信息不对称

2、什么是信息不对称，信息不对称的表现形式有哪些?

答：信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。

在借款业务中，信息不对称主要表现为：

客户≠调查人员

调查人员≠审批人员

管理人员≠不等于流程参与人员

3、如何验证信息?

比较不同的信息来源(通过不同途径)评估提取到的信息是否正确

4、交叉验证的目的：

考察还款能力和还款意愿(道德)，最终为贷款决策提供依据。

5、解决信息不对称的前提条件是什么?

了解客户的经营模式

了解客户的销售模式

6、交叉验证的内容

软信息(非数据)：基本信息 经营信息

硬信息(数据)：财务信息(并不完全是财务报表，涵盖内容大于财务报表)

7、软信息是指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的;

软信息分析主要从客户基本信息和经营信息两个方面：

基本信息：年龄、籍贯、教育水平、婚姻状况(家庭)、性格、他人对其评价、社会地位、不良嗜好(不良记录)、经营以外的收入/支出等;

经营信息：从业时间、从业历史、入行原因、对行业了解程度、未来的经营计划是什么。

软信息的交叉验证方法：

1)密切观察

2)关注细节

3)应用常识

4)软信息与财务信息是否匹配

8、硬信息是指财务信息，硬信息的交叉验证是指把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。通过账账、账证、账实的对比进行验证。

一些需要调查了解的硬信息：

现金：现金等价物、结算方式、常用银行

应收账款：客户、关系、账龄、凭证

预付账款：客户、关系、账龄、凭证

存货：种类、数量、质量、存放方式

其他：其他应收、应收票据等

固定资产：种类、质量、权属(抵押与否)

财务数据—负债类

对外借款：债权人、债权质量、不良记录

应付账款：客户、账期、账龄、质量、凭证

预收账款：客户、账期、账龄、质量、凭证

应付工资：结算方式、金额、周期

财务数据—收入与支出

收入：淡旺季、结算

成本：采购周期/条件、结算

交叉检验的方法总结:

1.交叉检验的方法:口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。银行对账单、经营记录等相一致，或者把客户所说利润与信贷员估算利润与客户生活水平是否匹配相比较，把经营记录与实物相比较

2.客户提供的不同时间的数据是否互相矛盾。如每天的营业收入累计是否与每月的营业收入大体相同，启动资金加上每年的利润、减去每年的非商业支出是否与实有权益大体相同； 客户提供的信息是否与当地该行业的平均水平大体相当。如营业额、营业费用、利润、员工工资水平与当地平均水平的差别

3.不同的人对同一问题的回答是否基本一致，如客户家庭成员对贷款的目的的说法是否一致、客户的合伙人及客户对营业额、利润的说法是否一致

4.客户提供的不同数据和信息之间的关系是否合理。如销售额、淡旺季、市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配;营业额与应收账款的关系是否合理;营业额与库存水平之间的关系是否合理;

5.客户管理的企业投入与产出之间的关系是否合理，例如：员工数量与营业额、固定资产与营业额，每月电耗与月营业收入等;

6.交叉检验要考察客户提供的信息是否互相矛盾，但更重要的基予对当地不同行业的经营特点、经营方式、投入品价格、出售商品价格的深入了解，而这些因素是不断变化的，因此要通过系统的总结积累和相互交流才能进行有效的交叉检验。

7.交叉检验的依据来自于信息支持性文件(如收据，发货单等)和同各个与需要检验信息相关的第三方的交流信息(如家庭成员对企业经营、贷款用途的描述，供应商和交易者对交易的描述等)。

8.进行交叉检验的方式有很多：对于一个财务数据或比率(如销售额)，可以做更多的交叉检验。不同的行业，有其特殊的交叉检验(如生产行业中生产成本的检验)。

小额贷款企业需了解的知识要点

一、如何选择客户

具备贷款主体资格的企(事)业、个体工商户、自然人。明确区域重点，以园区、专业市场、协会等为抓手。

(一)尽量不选择的客户

1、法人代表以及主要投资人、管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的;

2、财务管理混乱、有严重偷漏税行为的;

3、生产技术落后，严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的;

4、由中型以上企业由于生产经营恶化、规模缩小的企业。

(二)高风险的客户

1、无不动产的2、有洗钱记录的3、财务公司

4、娱乐场所

二、调查中小企业的总体思路

根据小贷融资需求的“短、小、频、急”的特点和中小企业发展的客观实际情况，不单纯依赖正式的财务报表、商业计划或各类书面文件。但必须注重现场调查，注意收集非财务信息和软信息。应深入小企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与借款企业管理人员交流等方式，了解借款人经营动态和资信情况。

应从多方面、多渠道收集有关借款企业及其经营者家庭收支和信用情况的第一手信息，尽量减少借贷双方的信息不对称。

三、客户基本信息提示

1、营业执照、组织机构代码证书(副本及复印件等证书的年检证明。

2、合同或章程(原件及复印件)。

3、客户业主或主要股东个人身份证明及必要的信息。

4、客户业主或主要股东报告期的存、借款及对外担保情况。

5、税务部门年检合格的税务登记证明和近一年税务部门的纳税证明复印件。

6、能用于编制近两年或当期的报表的基本信息或已编好的财务报表。

7、其它必要的资料。

四、非财务因素提示

1、客户关健人员如经营决策人员、主要执行人员和技术人员的个人经历、受教育的背景、品行、健康状况等;

2、客户业主或主要股东个人及其家庭其他投资、资产负债或有负债情况;

3、客户业主或主要股东家庭成员情况、家庭居住情况、婚姻情况、家庭大致日常收入、生活收支情况等;

4、客户业主或主要股东个人资信情况、客户在工商、税务、海关等部门的信用记录情况;

5、客户近一年有水电费或其它公共事业收费清单;

6、客户近一年的设备运转和开工率;主要生产设备的技术水平;

7、客户成品仓库的入库、出库情况;

8、客户的纳税清单;

9、客户的资产、职工人数、收入情况;

10、客户近一年的现金流情况;

11、客户主要供应商和销售商情况;

12、其它情况。

五、项目经理要加强对客户非财务信息和担保情况进行调查了解，重点关注以下内容：

1、主要投资人、经营管理人员资信和经营管理能力;

2、在其它金融机构办理融资情况或其它渠道融资情况;

3、水、电使用情况、纳税记录是否与生产、销售相匹配;

4、实物资产情况、销售收入归行情况、发展前景;

5、担保方案及实现第二还款能力。

调查同时要注重的问题

1、营业执照应在规定的期限内经工商部门年审。被吊销、注销、声明作废的营业执照，不能作为主体资格证明。

2、法人情况发生变更的，应依法办理变更登记手续。

3、申请信用的偿还期应在营业期限之内。

4、对合伙企业要重点查看合伙协议。

5、审查股东出资的到位情况、出资方是否与章程一致。

6、是否存在诉讼(是否了结)。

7、了解借款人的经营状况：通过调查申请人的历史发展、改制情况、主营产品、生产规模、目标客户、市场占有情况、经营效益、发展趋势进行分析。

六、对有关项目的财务分析应关注的项目

1、应收账款。

2、存货。

3、其它应收和其它应付款。

4、长期投资。

5、借款。

6、固定资产。

7、无形资产。

8、主营业务收入、净利润。

七、审查中常用的财务分析方法

1、趋势分析法。

2、横向分析法

3、总量分析法。

4、比率分析法。

5、结构分析法。将借款人的主要科目转换成百分比报表，与行业参考指标进行比较，从而发现异常并分析其原因。

如何识别高风险客户的特征

高风险客户的特征：

1.老板很忙却经常不在自己生意现场；

2.老板通讯常常不畅，只有他找你，很难你找他； 3.银行流水时有大额异动，或总有你看不到流水的卡； 4.老板常混迹于各种圈子而内部管理一塌糊涂； 5.财富积累与创业经历不符；

6.有形资产不多而账面应收款、看不到的库存很多，钱不知道去哪儿了； 7.精神状态起伏不定；

8.老板家都在外地，看不到本地资产； 9.谈吐浮夸，对自己定位不清晰，做地沟油的生意谈中南海华尔街互联网的时局；

10.借款用途无法一一落实，或不合理； 11.老板女朋友多而兄弟伙少；

12.口头上常称和某某老大是兄弟伙，明明是做生意的确天天围着领导转； 13.生意描述好得不得了，只说好的，不说隐患； 14.经营规模增速与账面负债不匹配； 15.内部帐有用于个人利息支付；

16.问员工啥都不知道，只有老板知道； 17.信用卡透支比较满甚至有多次逾期记录；

18.银行流水之会计进销与上下游厂商的进出品项差异大很难对应上； 19.近期多家征信查询却无实际贷款增加； 20.没有座机；

21.老板12点后的通话记录多（此条适用于运营商信贷）； 22.面对面谈话吞吞吐吐，眼神躲躲闪闪； 23.工商登记、房产登记的质押记录很多。

贷款后怎么接电话？信审电话常见问题汇总

信用贷款由于无需抵押物，信贷公司只是通过贷款人提供的个人收入，资产，信用记录等资料来判断这个客户是否符合贷款条件，所以信审在进行电话访问的时候就会对贷款人进行特别细致的提问以核实贷款人所提供的信息是否真实有效。

而很多贷款的人往往由于在回答信审客户的问题时由于没有做好准备而出现问题，导致被拒贷，这是非常可惜的。下面是小编从众多信审问题中收集整理出的一批常见问题，只要你能回答上这些问题，贷款通过率能达到90%。

公司信息：

单位成立时间?注册资金?法人?主经营项目?公司座机电话号码谁接?公司员工人数?公司地址?公司发工资方式(打卡或发现金)，几号发薪，什么银行发薪，公积金，社保是否已交?本人是什么职务，本人主要负责的内容，工作时间，职务资薪。

家庭状况：

配偶信息：是否结婚，以结婚证为主，什么时候结婚，哪年，有小孩吗，孩子多大了?爱人彼此生日，彼此家人有多少兄弟姐妹，父母老人大概的年纪(不清楚的话可以答道，说不准大概五六十左右)，身体状况好不好(可以答道，好，非常好，千万不要说快要死了，刚刚做完手术，而让信审以为给他们家庭造成经济负担，而影响还款能力被拒贷)

贷款用途，夫妻朋友同事之间口吻要一致，爱人工作情况必须了解(工作时间，单位以及工资，单位地址，发薪时间)

向朋友调查的内容：

朋友是否知道贷款本人的工作是什么，是否结婚，是否有小孩，有什么不良的爱好(打牌，喝酒，大手大脚，不故政业，游手好闲)

朋友要证明贷款本人是他朋友，人品正直，对不清楚的问题用“可能”“大概”“还行”“挺好”“不是太了解”回答。

信审常用核对客户信息常用方法：

诈术，反问术，开放式提问，有时候信审故意用假名诈你，无中生有，或者假冒快递，信用卡，保险，房地产投资公司相关人员的方式故意问您的公司地址和家庭地址等相关信息。

借款人虚假工作证明识别

人民银行调查统计司许诺金公开表示，金融的本质就是风险的管理，互联网并没有改变这个本质。

在P2P、小贷行业现在中，线上线下的组织架构中，风险控制愈加被重视。风控考核指标是一个平台和公司在风险控制中侧重点的风向标。风控汇上期发布的主题是风控汇反响最为强烈的一次。通过交流，发现各个公司的风控考核指标不尽相同。有的公司只考核逾期90天的金额比，有的则考核坏账率。其中对于

60就列入坏账的，也有的是逾期超过180天才算是坏账。本人所在的公司现在M1%也是不纳入考核范围内，现在重点考核的是近六个月M2+占比，考核对象主要是业务端，而客服类只要考核的是C-M1%。

风控汇之前发布的主题偏向于贷后管理较多，个人认为与其贷后管理强大，不如贷前审核严格，那么我们今天的主题针对贷前对虚假资料的辨认。在贷款申请过程中，常见的有住址证明虚假、工作单位虚假、联系人虚假、联系电话虚假、产权证明虚假等，我们今天对如何辨识虚假工作证明做一个讨论。美国的富国银行，在2013年综合排名第四，且依然保持增长速度第一。富国银行的关注应该从巴菲特对他的投资开始，但是他的发展却是来自他对小贷业务开发的创新。对小贷申请审核的流程简化，让他的营运成本远远低于同业竞争对手，使得他在美国银行取得今天成绩。在我们P2P、小贷行业的审核也是一样，为了节省成本和优化流程，增加客户体验好感度，对于借款人提供的工作证明不再逐一做实地征信，那么就出现了很多工作证明虚假的情况。如何在保证低成本高效率运营的同时，加强风险把控呢？这对我们客服的工作专业技能培训就要做一定程度的提升了。

客服在签约过程中，如何识别一个工作证明的真假。除了看工作证明的格式之外，重点留意工作证明的签章，签章一般要求是单位公章。对于公章的规格，是有一定标准的。常见虚假工作证明的主要问题是签章问题，要么中间没有五角星，要么是印章大小根本不对。现在我们对不同性质的单位公章要求做一个了解： 有限公司印章一律为圆形，有限责任公司印章一律为圆形，直径为4.0CM，专用章和公司所属部门印章直径为3.8CM，圆边宽为0.1CM，中央刊五角星，五角星外刊企业名称，自左而右环行，或者名称前段自左而右环行，后段自左而右横行，印文使有简化的宋体字。

股份有限公司印章一律为圆形，直径为4.2CM，圆边宽为0.12CM，专用章和公司所属部门印章直径为4.0CM，圆边宽为0.1CM，中央刊五角星，五角星外刊企业名称，自左而右环行，或者名称前段自左而右环行，后段自左而右横排，印章使用简化的宋体字。

中外合资、外商独资经营企业的印章规格为椭圆形，横径为4.5CM，竖径为3.0CM，中央不刊五角星（要求刻企业标志可准予），企业名称自左而右环行，或自左而右横排，根椐用章单位的要求，可刻制钢印和中英文印章。

学校及其所属职能机构的印章一律为圆形，高等学校印章，直径为4.2CM，中心部位刊五角星或校徽，所刊名称自左而右环行，其所属职能机构印章，直径为4.0CM，自左而右环行学校名称，职能机构名称垂直于学校名称自左而右横向排列，中心部位一律空白；中等和中等以下的学校印章直径为4.0CM，中心部刊五角星或校徽，所刊名称自左而右环行，其所职能机构印章直径为4.0CM，自左而右环行学校名称，能机构名称垂直于学校名称自左而右横向排列。中心部位一律空白，各级各类学校钢印，直径一律为3.6CM 国有企业、国营股份制企业等公章一律为圆形，包括其部门章。直径4.2CM，中央一律刊五角星，五角星的直径规格为1.4CM，圆边宽为0.12CM，五角星外

刊单位名称，自作而又环行，或者名称前段自左而右环行、后段自左而右横行，即单位部门名称房子五角星下方作横排，字体仍然为简化的宋体字。

在贷后的催收过程中，虚假工作证明的失联债务人占据很大的比例，除了一些私刻公章的虚假证明，还有一些是挂靠的。一般是熟人和朋友帮借款申请人开具的工作证明，其公章是真实的，但是借款人和签章单位根本不存在劳务合约关系。关于这一类的工作证明识别，风控汇在后面会有一个主题讨论。

信审审件地域攻略——中国信用地图，中国各地信用排名（做投资的人必了解）

最高法于2013年10月颁布法令，发布全国法院失信被执行人名单信息公布与查询系统。该系统主要为公众提供自然人和法人失信信息查询，根据前期发布的各个省市的情况，我们统计了各个地区的数据差异，发现了一些有趣的现象，呈现在人们面前的是一张生动直观的个人信用地图。

第一张图——人均赖账金额。吉林、天津、上海分列前三。

第二张图——赖账总额。福建以44亿元总额位列第一，拿下桂冠，浙江以21.9亿元屈居第二，广东则以19.6亿的总额忝列第三。江苏也紧随其后。

第三张图——赖账人数。福建超过万人上榜，名副其实；广东共有四千多人上榜，名列第二；江苏共有三千多人上榜，位列第三。

全国法院失信被执行人名单信息公布与查询：http://shixin.court.gov.cn/

最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定

2013年7月1日最高人民法院审判委员会第1582次会议通过）法释〔2013〕17号

为促使被执行人自觉履行生效法律文书确定的义务，推进社会信用体系建设，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，结合人民法院工作实际，制定本规定。

第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：

（一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；

（二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；

（三）违反财产报告制度的；

（四）违反限制高消费令的；

（五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；

（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。

第二条人民法院向被执行人发出的《执行通知书》中，应当载明有关纳入失信被执行人名单的风险提示内容。申请执行人认为被执行人存在本规定第一条所列失信行为之一的，可以向人民法院提出申请将该被执行人纳入失信被执行人名单，人民法院经审查后作出决定。人民法院认为被执行人存在本规定第一条所列失信

行为之一的，也可以依职权作出将该被执行人纳入失信被执行人名单的决定。人民法院决定将被执行人纳入失信被执行人名单的，应当制作决定书，决定书自作出之日起生效。决定书应当按照民事诉讼法规定的法律文书送达方式送达当事人。

第三条被执行人认为将其纳入失信被执行人名单错误的，可以向人民法院申请纠正。被执行人是自然人的，一般应由被执行人本人到人民法院提出并说明理由；被执行人是法人或者其他组织的，一般应由被执行人的法定代表人或者负责人本人到人民法院提出并说明理由。人民法院经审查认为理由成立的，应当作出决定予以纠正。

第四条记载和公布的失信被执行人名单信息应当包括：

（一）作为被执行人的法人或者其他组织的名称、组织机构代码、法定代表人或者负责人姓名；

（二）作为被执行人的自然人的姓名、性别、年龄、身份证号码；

（三）生效法律文书确定的义务和被执行人的履行情况；

（四）被执行人失信行为的具体情形；

（五）执行依据的制作单位和文号、执行案号、立案时间、执行法院；

（六）人民法院认为应当记载和公布的不涉及国家秘密、商业秘密、个人隐私的其他事项。

第五条各级人民法院应当将失信被执行人名单信息录入最高人民法院失信被执行人名单库，并通过该名单库统一向社会公布。各级人民法院可以根据各地实际情况，将失信被执行人名单通过报纸、广播、电视、网络、法院公告栏等其他方式予以公布，并可以采取新闻发布会或者其他方式对本院及辖区法院实施失信被执行人名单制度的情况定期向社会公布。

第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。

第七条失信被执行人符合下列情形之一的，人民法院应当将其有关信息从失信被执行人名单库中删除：

（一）全部履行了生效法律文书确定义务的；

（二）与申请执行人达成执行和解协议并经申请执行人确认履行完毕的；

（三）人民法院依法裁定终结执行的。

如何识别房产证真假，教您几招!

为了保证房产证的严肃性，建设部规定统一印制具有多种防伪标识的房产证；为了保证房产证的质量，独家印制房产证的北京印钞厂证券分厂从德国引进了当今世界上最先进的印刷设备，并采用带有水印的专用纸印制房产证。

随着楼市的发展，越来越多的老百姓会买新房、买卖二手房。房屋权属证书是认证房屋所有权、产权等权利的重要凭证。购房人如何慧眼识别真假房产房证？

据介绍，房产证分两种版本，一种是普通版，另一种是2000版。2000版是2000年的新版本，增加了特别防伪技术。但这两种版本目前通用。

■普通版的产权证如何看真假

一、从纸张上看：真房产权证的内页纸张用的是定向不定位的房产证专用水印纸，它是采取特殊工艺制作的产权证专用纸，其识别方法类似人民币的水印头像，真的产权证封面硬实有纹理，摸起来有凹凸感，颜色鲜艳(深红色)，字体纹理清晰醒目；假的产权证则封面光滑，颜色暗淡(暗红色)，封皮较软。假房产证的水印质量粗糙、模糊不清，有些房产证的印刷上一层白色不透明油墨，冒充水印，如果仔细辨别，应可分出孰优孰劣，且真产权证纸张光洁，挺实。假房产证纸张手感稀松、柔软。

二、看防伪底纹

真房产证的底纹采用浮雕文字“房屋所有权证”6个字，字迹清晰，线条光滑，容易识别，造假者很难做到颜色深浅、色彩的统一。如标识(1)所示:

■2000版的房产证如何识真假

除以上普通防伪特征外，2000版还特别制作了如下防伪标志：

一、微缩文字：

真房产证的内页花边里藏有微缩文字。微缩文字用肉眼看似乎为一道虚线，在放大镜底下则清晰可辨。假房产证则字迹模糊、不易辨认。如标识(2)所示:

二、防伪底纹：

本证书面页采用房产证专用浮雕底纹。真产权证底纹的浮雕字立体感强，线纹清晰；假房产证的底纹由于是扫描复制的，线条臃肿，或有断线。

三、防伪团花：

本证书封二团花的花芯为劈线花芯。即在花芯中藏有一个双线小花。假房产证的制作过程由于没有专业线纹技术，这部分也会模糊不清。购房人或有关单位在使用房屋产权证的过程中，通过以上的识别手段，认清真伪，不使自己的利益受到损害，也不给造假者以任何可乘之机。如标识(3)所示:

四、真房产证还在封三右下角印上了“北京印钞厂证券分厂印制（2000）”的字样。如标识(4)所示:

此外还需要注意的地方有：

一、看封皮。真的产权证封面硬实有纹理，摸起来有凹凸感，颜色鲜艳(深红色)，字体纹理清晰醒目；假的产权证则封面光滑，颜色暗淡(暗红色)，封皮较软。

二、看发证机关盖章。真产权证第一页上的盖章是由机器套红印制的“南京市房产管理局”行政公章；假产权证则一般加盖手工雕刻的公章，因为纸张较薄，在其反面很容易看到透过来的印章痕迹。

三、看注册号。真产权证封皮反面下方的的建房注册号是机器印制的，呈线状，手摸起来有凹凸感；假产权证的注册号是手工雕刻的章盖上去的，手摸起来没有凹凸感。

四、看缝制。真产权证的内页都缝合得很整齐；假产权证的内页都是用胶水粘上去的，缝线也很明显。

五、看附记。真产权证第三页中附记一栏的内容包括：产权来源和其中分摊面积等；假产权证中附记有些为空白。

六、看图纸。真产权证中的房屋分户图纸是专用纸，纸张较厚；假产权证的图纸很薄，类似一般的A4纸厚度。

第二篇：风控流程管理制度(贷前)

风险控制管理制度

第一章

总

则

为严格防范、控制和化解风险，保持公司安全运营，特制定本工作细则。

第二章

风险管理原则

一、建立健全各项规章制度的原则

建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施。要在完善各项业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程，如申报表、资信调查报告、风险预警报告等，并以制度的形式加以确立，并要求每个环节认真落实。

二、风险控制体系完备，组织构架科学合理的原则

业务风险控制为综合风险控制体系。构建一个公司风险管理部门监管，每一级都具有完整的制度、流程和控制手段，从组织结构上严控业务风险。

三、职业道德教育与奖惩结合的原则

加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育，以提高风险控制意识，增强对公司忠诚度。在业务风险控制中，应坚持奖励与惩罚相结合的原则。

四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则

在规范制度，严格按各项流程管理的同时，也应注意突出业务快速、灵活的特点，发挥其便捷的服务功能。这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作效率和工 作灵活性，最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客户的工作。

五、综合控制风险原则

业务管理涉及面广，应发挥综合管理的优势，采用各种手段不断完善风险控制体系和制度，最大限度控制、减小业务的风险。根据公司业务风险管理需要，公司已制定《风险控制流程管理制度》作为公司风险管理最重要的措施，各经营负责人员及员工必须严格遵守。

第三章 风险控制贷前程序

适用于大额业务或期限较长业务。

一、准入判断

业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判断企业是否具备准入条件。风险控制部门负责人在必要时，可与业务人员同时与客户初步接洽。

二、资信调查

准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形成资信调查报告。资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进行审核签字确认。经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司规定报送审批。

主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时，还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。其内容包括：品德、才干、经营情况、经营环境等，根据分析的结论，确定授信额度，评估还款能力，预测未来盈利趋势，形成贷前调查报告。

三、项目审查

（一）会前书面审核

1、审核内容

分为合规性审核、实质性审核。合规性审核包括授信申请资料、企业基础资料、财务资料、业务资料、项目进出资料、项目进度资料及担保人资料等。实质性审核包括资信调查报告的真实性、完整性、财务信息及贷款用途的合理性等。

2、审核处理方式

1）风险控制人员对业务人员提交的资信调查报告、客户资料进行审查。发现基础资料的真实性、资信调查报告的完整性或准确性存在问题，有权要求业务人员进行修改或补充。

2）若审查合格，风险控制人员应及时复核。

（二）复核

风险控制人员对企业进行复核调查，经其调查且审核通过后安排评审会议。具体如下：

1、风控部确定一名风险控制人员与财务/法律审计人员同业务人员同时进行实地调查。

2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源。

3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评 价，得出分析结论，并最终形成复核报告。综合分析的要点包括： 1）分析、判断申请人的主体资格、还款意愿；

2）分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；

3）分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。

4、复核报告应包括但不限于以下主要内容： 1）申请人的背景情况； 2）项目的基本情况； 3）产品销售及市场预测分析； 4）财务状况及偿债能力分析； 5）借款用途计划及还款来源； 6）银行负债及或有负债情况； 7）风控措施； 8）综合分析风险程度； 9）其他需要说明的问题； 10）调查结论。

四、评审会议

（一）评审会议程序

1、评审会议召集程序：

原则上，评审会议召开前一天，风险控制部门应将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；特别紧急的项目，可临时召集会议。

2、与会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

3、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《评审会决议》上签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；

5、授权终审人根据评审会意见进行项目终审，对评审会通过项目，授权终审人执行一票否决权；

6、评审会的会议纪要视为档案的一部分必须进行归档。

五、复议项目

1、复议项目概念：审批未获通过，业务分管领导提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或其他原因，但资料齐全后，经风控部门负责人同意可考虑审批的项目。此复议项目在评审会上直接由评审委员决议。

2、复议由负责该项目的业务部门申请，风控部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》。

3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。确需重新复议的，应增加相应的风控措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费。

4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息。

5、同一笔项目原则上最多只能复议一次。

第三篇：贷前调查报告

贷前调查报告

贷前>调查报告

（一）一、企业基本情况

（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

（四）管理情况：营业执照、企业代码证、>税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工>保险工作是否正常等。

二、企业借款原因

企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力

这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：

（一）产、供、销情况分析

对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。

（二）财务和信用分析

据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他>会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：

1、偿债能力

①资产负债率=负债总额/资产总额×100%

一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。

②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%

一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。

③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额×100%

一般认为，该比率为1:1较好。

④现金比率=（现金+银行存款+短期>投资）÷流动负债

该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强

2、营业状况

存货周转率=销货成本/平均存货

其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷

2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

3、获利水平

资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。

另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。

（三）还贷来源及还款时间分析

分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。

五、提出调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷；

2、贷款方式；

3、贷款金额；

4、贷款期限；

5、贷款利率；

6、还款方式等。

六、调查人签名

企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。

企业调查报告相对农户调查报告来说要复杂许多，因此信贷人员要认真做好贷前调查，为贷决策者提供最真实完整的信息，把好贷款的出口关。

贷前调查报告

（二）一、背景介绍

（一）客户背景分析

包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外公司的资信情况。如授信客户为集团客户，还应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。

（二）业务背景分析

分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。

（三）项目背景分析

对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。

（四）产品及市场分析

项目产品供求现状分析、产品供需预测和价格走势分析、营销能力评估、项目产品市场竞争能力评估。

二、投资估算与融资方案评估

项目总投资评估，包括固定资产投资评估与流动资金投资评估；项目融资方案评估，是通过分析项目建设和生产所需全部资金的来源、构成、按计划到位的可能性及与项目投资计划的匹配性，评估项目融资方案的合理性、可靠性及对建设银行贷款的保障能力。

三、财务效益评估

选取财务评价基础数据与参数；计算销售（营业）收入、各项税费，进行利润测评；编制财务效益评估报表；计算财务评估指标，进行盈利能力和偿债能力分析。

四、不确定性分析

包括盈亏平衡分析和敏感性分析。盈亏平衡分析是指在一定的市场和生产（营业）条件下对项目成本与收益的平衡关系进行的分析，以盈亏平衡点表示。敏感性分析是指通过定量测算项目财务效益指标随项目建设运营期间各种敏感性因素变化而变化的幅度，判断项目的抗风险能力。

五、银行相关效益与风险评估

在合理预测项目贷款收益的基础上，就项目贷款对银行相关效益大小进行评估；在分析项目自身存在的风险的基础上分析和判断银行贷款潜在的风险，针对风险因素提出银行分散、转移、化解或减轻贷款风险的措施和建议。

六、总评价

在对项目情况进行逐项分析并分别得出分项结论的基础上，对各分项论证结果进行全面的归纳总结，形成总体评估结论。总体评估结论应直接、明确地表明是否建议给予贷款支持及贷款的金额、期限、利率、担保方式，并就需要引起注意的事项或建议作出专门说明。

第四篇：贷前调查

1.信贷管理

1．客户经理要对自己所做的工作要有了解，以便使自己在信贷工作中能有得放矢的开展，提高日常工作的效率。如：

当地的经济支柱产业是哪些；

本公司的贷款业务在本地区、本行业占比； 本公司的贷款业务以哪类业务为主；

在日常业务办理中，您遇到哪些情况会感到困惑需寻找解决的办法和及时处理的。

1)2)评判信贷管理好坏的标准，在很大程度上就是贷前调查、贷时审查和贷后检查这三项核心工作的质量，即业内所统称的贷款“三查”。

必须牢牢把握贷款管理的九个环节：①受理；②调查；③风评；④审批；⑤签约；⑥发放；⑦支付；⑧后管；⑨处置。

认真对待贷款管理出现的四种结果：①收回本息；②转卖贷款；③重组贷款；④依法核销。

2.信息收集

1.实地调查是获取借款人真实情况的最有效的手段。在目前，企业（个人）信用基础较为薄弱，特别是我们

面对的是小微企业，其“硬信息”的失真度偏高，为弥补“硬信息”的失真，我们只有依靠“软信息”的收集和掌握，来避免风险的发生。

2.硬信息：能用准确的硬指标来表示的信息，是正式的、精准的、符合逻辑的、可追溯的。如：业绩报告、任务指标、财务报表等；

软信息：不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。如：分析报告、业绩评估、前景预测等。

3.发挥本公司在区域内 “人熟、地熟、情况熟”的“三熟”优势，采取走出去，多调查、多走访的方法，收集各类软、硬信息，借此对现有和原有的客户群进行审核、梳理和调整，逐步理清和淘汰B类以下等级的风险客户，从市场中捕捉和争抢新的黄金客户。使信贷结构不断得到优化和提高，确保市场份额。

4.对调查对象的生产、经营和财务情况必须要掌握清楚，才能发现其中存在的问题，在实地调查中对客户的任何细微的表象都应有所警惕，以防备和怀疑的思维去追查和分析其真实原因。.5.①要注意关注媒体的消息，经常结合大环境的变化（如政策、形势、气候等），随时调整信贷计划和措施。②注意从相关的行业、企业、人员，客户邻居以及竞争对手等侧面了解客户的生产、经营和财务状况，从中掌握第一手资料。

③从工商、税务、法院等行政部门和社区组织等了解客户的情况。如从工商、税务部门调取客户的财务报表进行比对，从中发现问题。

④从同行业中了解和捕捉客户不正常的变化。

⑤不告知的上门检查，防止客户的作假行为。

⑥关键是作为我们从事信贷工作的人员，要增强尽职观念，时刻做个有心人：备个小本子，把随时了解的情况记下来备个案（俗语说：好脑子不如烂笔头），有空时经常翻阅看看，汇总，从中发现蛛丝马迹，把风险隐患全部暴露出来，以变被动为主动。

3.客户选择

①客户向银行申请授信业务或银行向客户营销授信业务时，授信经营部门应根据国家产业政策、地区重点产业政策和银行的贷款政策，通过对市场的调查，信息的收集，尽量争取选择当地的优势企业、以及得到得到政策护持的企业作为营销对象。②在接洽客户申请或主动营销中，客户经理应认真了解客户需求，有针对性的准确介绍银行授信业务产品和授信业务的有关规定。

4.调查主体的职责与权限和独立性

职责：

① 授信经营部门客户经理是授信调查的第一责任人，对被调查客户情况及印鉴、签字等相关要素的真实性和申报资料的合法性、有效性、完整性负责，参与调查人员应负参与调查过程中的相应责任。

② 授信经营部门客户经理对在授信调查基础上所撰写的授信分析报告相关部分的真实性、完整性、风险披露的充分性负责，签署同意意见的部门负责人负核实责任。

③ 客户经理受理客户申请并进行初选、对拟授信客户进行调查，按要求撰写“授信分析报告”，对客户情况及风险进行真实、全面的披露。

④ 授信经营部门负责人应对客户经理提出的申报材料进行审查，提出需要补充、重新调查的要求，提出授信经营部门的结论性意见。权限：

① 任何个人或部门不得干扰他人（客户经理、科长等）独立行使职权。

② 客户经理拥有授信业务的受理、初选和调查权，如实反映调查的实际情况，根据经验独立进行判断，提出初步授信方案(包括风险评级的建议)或提出否决建议。

③ 授信经营部门负责人拥有对授信业务的参与调查权、核实权，授信方案决定权及否决权。独立性：

① 客户经理在贷前调查时所做的工作应该是弄清借款人的真实情况。除非自己眼见或有证实，其余都不可信。② 对其他金融机构，特别是曾提供较大额度授信、合作历史较长的国有独资金融机构突然退出，应保持警惕，审慎对待！避免做替人抬轿的蠢事。

5.个人贷款中注重事项与业务要素

① ② ③ ④ 对借款人提供的收入证明，要通过各种渠道进行真伪鉴别；

严格执行个贷中有关借款人的家庭月收入和月供之比，以确保借款人的按时还贷；

在以住房作抵押的个人贷款中，从严掌握抵押率，避免因房价的大幅波动使银行处于被动局面。在个贷中，严格掌握贷与不贷的原则，坚决避免为完成指标而违规操作。

A.个人信贷业务营销时要注意以下要素：

1)具有完全民事行为能力的自然人 2)借款人有合法的身份证明 3)有稳定的职业或收入

4)具有良好的信用记录和还款意愿 5)提供贷款人认可的有效担保和保证 注:还款能力;判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下：

1)个人住房、消费贷款：本笔贷款月还贷支出与收入比须在50%（含）以下，且月所有债务支出与收入比须在55%（含）以下；

2)个人经营贷款：贷款月所有债务支出与收入比须在60%（含）以下 3)还款能力的测算还需要涉及收入证明（含视同收入）及债务折算。

B．基本申请资料

1、借款申请书（制式）

2、借款人及共同还款人身份证复印件

3、借款人户口本复印件（借款人夫妻双方未并户的提供结婚证复印件，未婚的提供未婚证明）

4、借款人及共同还款人收入证明（制式）

5、借款人家庭财产证明（房产证、行车证等）复印件

6、借款人从事个人经营的提供营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证复印件

7、借款人及共同还款人共有财产还款声明（制式）

8、借款人简历

C．贷款用途

1)借款人的贷款用途，应针对性的选择相对应的贷款品种，在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详见银行的产品说明。

2)个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。

D．贷款额度

贷款额度：是指向客户发放的贷款金额应根据客户的实际需求，并与抵押或质押物的价值之比相匹配，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、借款人具体情况，还贷的承受力等，均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，才能贷足最高额度。（不能把抵质押物作为还款来源）

E.担保方式

对采取何种担保方式，则需视借款对象和业务品种确定，在信贷实务中尽可能采用保险系数高的担保方式进行操作。

附：担保人为自然人的应提供资料

1、担保人及财产共有人身份证复印件

2、担保人户口本复印件（担保人夫妻双方未并户的提供结婚证复印件，未婚的提供未婚证明）

3、担保人及财产共有人收入证明（制式）

5、担保人家庭财产证明（房产证、行车证等）复印件

6、担保人从事个人经营的提供营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证复印件

7、担保人简历

担保人为企业法人的应提供资料

1、年检有效的法人营业执照副本复印件

2、年检有效的税务登记证副本复印件

3、年检有效的法人组织机构代码证副本复印件

4、开户许可证复印件

5、年检有效的贷款卡复印件

6、经营许可证复印件

7、企业法定代表人证复印件

8、企业法定代表人身份证复印件

9、公司章程（包括章程修正案）复印件

10、验资报告复印件

11、企业最近二年及本年最近一个月的财务报表复印件

12、同意担保的股东会（或董事会）决议

13、企业简介、法定代表人简历

14、征信报告

15、企业最近二年及本年最近一个月的水、电费发票，税务发票

F.其他注重事项

1、时刻把风险防范放在第一位

2、注重借款的目的、用途；

3、客观测定融资安全线；

4、不要一味追求贷款回报；

5、注意力放在本地客户身上；

6、关注环境保护、劳资纠纷；

6.法律提示

根据《中华人民共和国担保法》中相关条例规定： 第二章 保 证

第八条 国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。第九条 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

第十条 企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

第十一条 任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供保证；银行等金融机构或者企业对强令其为他人提供保证的行为，有权拒绝。

第十二条 同一债务有两个以上保证人的，没有约定保证份额的，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。

第三章 抵 押

第一节 抵押和抵押物

第三十七条 下列财产不得抵押：

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第（五）项、第三十六条第三款规定的除外；（即发包者同意的除外）

（三）学校、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

最高人民法院出台的《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》规定：

在判决后给借款人六个月的宽限期，让借款人腾空抵押房；仅对属低保户的，人民法院不应强制迁出。

7.财产抵(质押)管理

优质担保(抵押)物四大要素：①权属明确②价格合理③可以变现（有效对抗善意第三方）④容易变现

质物应能移交银行保管，在评估其价值和确定质押率时应考虑该质物的市场行情、转让的难易程度等风险因素；动产质押应是易封存、易保管、易变现的动产；权利质押应认真辨别权利凭证的真伪，分析其变现能力。

8.资料审核

① 资料初审：

客户申请的贷款业务品种、金额、币种、期限、担保方式与协商的内容应相符，如不符，应要求客户作出解释或与客户重新协商；

申请原因及用途应详细说明贷款业务的具体用途； 申请资料中申请单位的公章应清晰，与营业执照和贷款卡上的单位名称一致； 年审合格且在有效期内的营业执照、税务登记证和贷款卡；

财务报表上加盖的公章清晰，与营业执照和贷款卡上的单位名称必须一致； 法定代表人身份证明上姓名应与营业执照上法定代表人一致；

董事会决议。包括：申请贷款业务的用途、期限、金额、担保方式及委托代理人；决议的签字人数应达到公司合同或章程规定的有效签字人数；

根据各授信品种的规定，对客户提供的相应资料进行初步审查； 根据“担保管理政策”的要求审查担保方的资料。法律文件：

1、贷款合同

2、借款借据

3、抵押合同

4、担保书

5、董事会决议

6、合同附加条款

7、关系人放款合同

8、股权证明

9、保险合同

10、按揭或信托的复印件

11、租赁转让协议

12、其他 信贷文件：

1、贷款申请书

2、贷款审批报告

3、承诺函

4、个人财务报告

5、公司财务报表

6、保险单据

7、关键人的保险单据

8、贷款年审报告

9、备忘录

10、往来信函

11、纳税证明

12、其他

经过审核合格，客户经理应向授信经营部门的负责人报告，若授信经营部门负责人同意客户经理意见的，则准备安排授信调查；若客户经理审核不同意或授信经营部门负责人不同意的，客户经理应将申请材料退还客户，并对客户做好解释工作。② 交叉审核：

交叉审核是通过不同途径确认信息正确性的方法。贷款调查交叉审核技术就是在贷款调查前、调查中和调查报告制作和贷后检查管理过程中，通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性确定的过程。

交叉审核有两个简单的逻辑关系，当二个或二个以上信息来源途径，或同一信息来源途径通过勾稽关系推导得到基本一致的结果时，这个结果的真实性和准确性就高； 简单举个例子，比如我们手中有客户的征信记录，但我们可以以开方式的提问方式问客户：“你在银行有贷款吗？贷了多少？”如客户隐瞒实情，就证明他不太老实。

不同信息来源途径包括： 1）保证人； 2）邻里； 3）夫妻及其它家庭成员； 4）合伙人；5）经营管理者或雇员； 6）同行或行业协会；7）政府或其它信息来源，如经贸、财税、工商、司法、海关、电力等； 8）申请信息与调查信息； 9）上一次调查信息与本次调查信息等等。

同一信息来源交叉审核是指：仅凭借对借款人的正面调查，通过对借款人基本情况、财务情况和非财务情况、贷款用途和还款来源等相关联内容项的交叉比较和审核，验证调查结果的真实性、准确性和完整性的过程。它是交叉审核的核心内容。

③ 应避免建立信贷关系的 有下列情形之一者，不对其发放贷款： 1.不具备贷款主体资格和基本条件；

2.生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；

3.违反国家外汇管理规定；

4.建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件； 5.生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可； 6.在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保；7 7.有其他严重违法经营行为。

9.贷款调查

行业情况调查：

调查客户所在行业的发展趋势和客户在行业中所处的位置，客户主要产品及其市场份额，面对的主要竞争对手和主要竞争方式，及客户的产品创新能力等；

调查客户其所在行业的成本结构、行业成熟度、行业周期性、行业盈利能力、行业依赖性、行业替代品及政策对行业的监管等各类情况。对新进入的行业尤为警惕。客户双人调查：

对新授信客户的调查必须实行有签字权的双人会同调查，双人中除一人为经办客户经理外，另一人应为信贷业务部门负责人（或业务骨干）或授信经营单位（支行）负责人；授信经营部门认为风险敞口金额较大或潜在风险较大的，授信经营部门上级负责人应参与双人调查。间接调查：

目的：搜集公司和主要负责人的经营状况、行业信息、信用状况。对象：人行征信系统、供应商、销售商（客户），及相关人员（如企业管理人员、会计人员、员工等）等，了解他们的观点和评论。如有条件还可从同行间交换信息（竞争对手也是合作伙伴）。通过非实地调查的方式，如借助报刊、网络、咨询机构等了解客户及其所在行业的情况等，也可通过向税务、工商、海关等政府有关部门及房地产交易中心、产权交易中心等社会中介机构索取相关资料，了解客户情况等。面谈：

1、目的：初步确定贷款申请人是否具备资格，为实地调查、财务分析作准备。

2、对调查无法确认的信息，在面谈中加以明确和约定。

关注的5个基本信息：需要多少贷款？如何使用贷款？何时归还贷款？何种方式偿还贷款？何种担保方式？（数额、用途、期限、还款方式、担保方式）实地调查的目地和方式：

目的：核实企业家底，了解企业生产、销售等经营管理状况、测定融资安全线、评估抵押物价值等。

方式：通过查账、盘库进行账实核对；巡视厂房、设备；与公司负责人、财务与销售主管等面谈；如需要也可会见公司其他相关人员（如员工）。去看看企业的水电费单子和水、电表，由此判断企业的经营情况和判别客户的诚信度。

调查人员应对拟授信主体和担保人主要生产经营场所或项目建设场所进行实地考察。

在现场验证有关客户资料，调查客户生产经营情况和财务状况，与客户负责人或授权人就客户生产经营情况和拟授信业务进行面对面的直接沟通。通过对生产、销售、财务等部门的调查，从多方面了解公司经营管理、生产销售、资产状况、设备利用情况、原辅材料和成品存货情况、项目建设情况，以及公司内控制度、财务管理的规范性等，实地查看抵（质）押物状况，取得第一手调查资料，并对客户有一个感性和直观的判断。

在实地调查前，调查人员应做好充分准备，详细研究已有的客户资料，并根据客户的情况准备问题清单。

调查中应使用“授信客户查访报告”对贷前调查的过程和结果进行客观记载，包括调查的时间、地点、客户方参与会谈人员、会谈内容、客户提供的资料、考察的部门、车间、仓库、对财务资料的核实情况等，调查人员应在调查报告上签名并对报告内容的真实性负责，双人调查的双人均应签名。客户资格审查：

对新授信客户，客户经理应主要审查其主体资格是否符合规定，查验客户的营业执照、贷款卡和近期财务报表，初步了解客户的背景、经营情况、财务状况、借款用途、还款来源、担保方式等；如客户与我行曾发生过授信业务关系，客户经理应了解以往客户与我行合作的情况，并重点了解客户目前经营管理情况，有无影响客户资信的重大事项等。

对现有授信客户，客户经理应了解客户与我们银行合作情况，分析有无影响客户资信的重大事项，如:重大的投资项目、重大的体制变化、重大的人事调整、重大的事故和赔偿、重大的法律诉讼和对外担保等等，并判断其是否仍符合我行授信客户资格要求。对符合资格要求的客户，应了解本次申请授信业务的原因、用途、还款来源、担保方式等。

调查人员须对借款人、担保人提供的营业执照、法人机构代码证、税务登记证、贷款卡(号)、授信主体资格证明的有效性、真实性进行核实。要求客户提供以上资料原件并进行核对，在复印件上注明“与原件核对无误”并签名以示负责；必要时应到发证机构进行核查，或到相关机构官方网站核查；必须使用贷款卡通过中国人民银行信贷登记咨询系统查询并打印出借款人/担保人的贷款和担保信息。

应取得借款人、担保人主要负责人、财务负责人名单、印鉴和签字样本；若公司章程规定申请授信业务或提供担保须董事会决议或授权的，需取得董事会成员的名单和签字样本；调查人员应将印鉴和签字样本与公司章程、董事会有关决议等材料上的签字验对，必要时应到工商行政管理机关或税务机关核对；对投资者和主要管理者背景不够清楚的企业，调查人员一般应要求以当场签字的方式取得签字样本。参考案例：

一、被告已注销，银行诉讼请求被驳回。

二、代理人未经授权，抵押无效。

三、伪造法定代表人签名，使用变造公章签署《担保书》，保证人不承担保证责任。

四、约定担保的主债权不明确，担保人免责。

五、土地使用权抵押未办理登记，银行没有抵押权。

六、借贷双方串通骗取担保，保证人免责。

10.客户财务状况的审核

财务报表真假辩：

财务报表造假成风的今天，我们从事资金工作的客户经理首当其冲成为报表造假的受害者。

道高一尺，魔高一丈。面对市场上的造假之风，我们需掌握足够的专业知识，以行业明锐的目光，练就一手随时能识破其真伪的技能，确保信贷业务在我们的努力下健康发展。辨别企业财务报表的真伪，主要可从三方面着手核实：

在资产负债表、现金流量表和利润表三者之间进行比较、核对，分析三表间是否有互相矛盾之处；从历史报表的分析比较中核对有否与实际有较大出入的； 从对企业的实地调查中核对报表的真伪； 从行业的比较中核实财务报表的真实性。客户财务状况的审核：

① 调查人员应收集掌握借款人/担保人经审计的近三年年报和近期财务报表，成立不足三年的应收集成立以来的报表及近期财务报表，并对财务报表的真实性进行核查。对未经审计的报表，调查人员应注明报表来源，注意审查报表要素是否齐全、有效，是否已加盖公章，不接受制表人、负责人栏目空缺的报表。

② 应调阅公司财务报表和银行对账单，着重关注其他应收、其他应付等非经营性往来科目和应收应付票据科目的变化，并着重关注以下三种情况：

A.其他应收款在流动资产中占比较高，或其他应付款在流动负债中占比较高（特别关注比例超过30％的客户）；B.银行存款余额长期保持较高水平（如：在流动资产中占比超过1/3）；

C.银行存款的增长与会计期间收入的增长不匹配。

对以上三种情况，应调查其原因，判断是否存在关联企业资金占用、贷款资金挪用的情况。不能被授信客户表面的高现金现象所蒙蔽，应剔除客户银行存款中的保证金存款部分（因该部分资金流动性受到限制），准确衡量客户实际承受债务能力。

③ 在审核客户财务报表和分析报表各科目比例合理性的基础上，应对金额较大的科目和异常变化的科目逐一核实，核查有关科目报表数与相应的总账余额是否相符，是否符合财务制度规定，并根据明细账的记录抽查部分原始单据，分析其形成原因是否正常。重点核查以下内容：对资产负债表，应调查货币资金情况，核实银行存款总账及明细账，货币资产中多少属于开证、承兑等保证金；存货金额较大的，应实地查看其真实状况，分析其结构是否合理，账面价值与市场价值是否有重大不符；应收账款金额过大的，要审核其原始凭据；对待摊费用和预提费用金额较大的，应查看明细科目，分析其是否符合财务制度规定；对长期投资占总资产比例超过10%的，要核查明细账，了解分析投资效益；

④ 对长、短期负债，应核查报表数与贷款卡查询记录是否一致，金额较大的，要查看借款合同，了解他行贷款条件和贷款偿还期；要核对实收资本的明细账，并了解投资方的实力和信誉，核查应收账款、预付账款和其他应收明细账户中是否有公司股东或股东控股企业，若有金额较大的往来款，应核查形成原因，有无变相抽逃注册资本的情况；对资本公积、盈余公积金额较大或增长较快的，应核查其形成过程和原因，分析其是否属实。

⑤ 对损益表，应查看销售明细账累计金额与报表金额是否一致，审核大宗商品销售的正本合同及货款回笼情况，分析报表销售收入是否真实，有否提前确认收入；审核成本明细账，了解成本核算方法，分析成本是否正常、及时结转；审核销售费用、管理费用、财务费用是否全部计入当期损益，借款利息支付是否正常，待摊费用和其他应收款明细账中是否有上述费用项目；对投资收益金额较大的，应审查被投资企业股东大会或董事会关于利润分配的决议，核实投资收益的真实性，是否收到货币资金；对金额较大的营业外收入或支出，通过查验明细账和抽查大额营业外收入或支出的原始单据，验证其真实性。

⑥ 应全面了解公司对外担保、有回购义务的应收账款转让、商业票据贴现等或有负债情况，以及在银行开立信用证等表外负债情况，分析其对公司财务状况的影响。

⑦ 通过查看税务登记证明文件、纳税申报资料和纳税证明，分析其与损益表的销售收入、利润、成本等是否一致，纳税情况是否正常；查看生产经营计划、财务收支计划及执行情况，有较大差异的，要分析原因。警惕信号：

财务报表中应重视的信号：

债务的增加远高于行业平均水平的快速增长；营运资金的突然增加；审计被推迟或最后一次审计超出一年；财务信息滞后或不完整；经常更换审计师；会计政策不合逻辑的改变；连续两年的财务亏损；报表附注中有不利因素的披露；财务状况不附合贷款协议中的规定；货币资金余额低于正常值；应收账款回收速度显著减慢；大量的存货；应付账款付款期的显著增加；借款的非预期增长或借款方式的非预期变化；借短期贷款来分期偿还长期负债； 以借款来支付通常可有收入承担的经营费用。非财务方面的一些应引起警惕的信号： 关键人物在计划好的交往中不露面；涉及新的、不熟悉的业务不良的经营和财务记录保管；关键人物习惯的改变；管理层、所有者或关键人物的不利变化生产条件与（或）组织业绩的恶化；员工士气不佳，人手不足；积压而未及时交货的订货记录；内部斗争增强且客户减弱的迹象；其他金融机构对信贷提问突然增加；与客户进行诉讼；劳工动荡；影响客户行业的不利消息。其他应引起警惕的信号：

环境破坏；工厂、公司外表破落，设备肮脏；员工态度差和士气低落；员工不能沟通或不能回答基本问题；工人明显的不忙；工人对其工作明显无知；存货损坏、污损、过时；设备闲置；关键设备过度修理的证据；大量的空地；大量的空车；明显未使用的昂贵的办公室；奢侈的办公室，公司的业绩和形象不相符；昂贵的汽车等等明显反常的情况都应该引起我们的注意和重视。估算借款人营运资金量：

在调查基础上，预测各项资金周转时间变化，合理估算借款人营运资金量。① 在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：

营运资金量＝上销售收入×(1－上销售利润率)×(1＋预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数 ② 对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度。

③ 对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷款期限应根据回款周期合理确定。

贷款方案和额度的设定：

① 适用产品、贷款额度的多少、期限的长短、利率的高低、担保方式、提款方式、还款方式以及限制条件等的约定。② 不要先定方案后调查。

③ 贷款方案的设定的重要性。关键是方案的设定与客户借款的目的相匹配，不能过于苛刻，也不能过于宽松。放款前应再次确认无以下重大事项发生：

交易双方对交易行为存在疑问；放款账户是否更改；抵押物灭失；贷款政策未发生重大变故。

11.贷款报告撰写

贷款调查报告是贷款调查人员（客户经理），综合经本人所收集的资料，经过调查和分析，按照贷款调查报告的要求撰写。在报告中,客户经理应明确表述自己对该客户是否需要授信的意见，如果需要授信，应明确列示授信安排方案。并以对各种情况的分析及评级，阐述自己的判断和理由，为后续的审批和决策提供依据。贷款调查报告内容：

(一)授信基本情况：授信对象名称；集团名称（若适用）；授信对象地址；授信对象风险等级；借款人附表：借款人财务分析表、营运金工作表、借款原因分析表、还款能力预测表、借款需求增长预测表、借款人风险评级表、授信业务风险评级表等。保证人附表：财务分析表、风险评级表等。(二)授信分析报告： 1)授信客户背景状况

主要交待授信客户的基本情况，如：名称、成立时间、投资人、投资比例、股权结构变化情况、所属行业、生产（经营）产品（商品）、市场占比，以及与本行的业务关系、授信记录等。

在这部分的叙述中，客户经理最容易犯的错误是：在目前有互联网，信息渠道容易获取的情况下，就直接从企业的网页上下载粘贴，好似企业的代言人。2)授信业务背景状况

这部分报告主要交待授信客户的授信情况，包括在他行的短期、中长期贷款的余额、结构、负债比例、贷款方式，以及风险等级。

从这部分情况的分析中，可初步了解授信客户的资金需求和其在市场中对资金的运用状况。3)行业风险分析

这部分的报告中，要表述的是授信客户在该行业中所处的位置，以分析判断其存在的行业风险。在这部分分析中，必须要有较为全面的市场信息和第一手的行业资料，由此才能客观和全面的对授信客户做出较为公正的评价。

4)经营（管理）风险分析

在这部分的分析报告中主要从以下几方面着手：一般特点、目标和战略、产品与市场的匹配、供应分析、生产分析、分销渠道分析、销售分析以及对授信客户管理层的评价，并由此小结借款人经营活动中存在的主要风险。在这部分分析中，应避免遗漏或掩盖借款人存在的风险隐患。5)财务风险分析

从借款人的①财务报表质量、②销售和盈利能力、③偿债和利息保障能力、④资产管理效率、⑤流动性、⑥长期偿债能力和再融资能力、⑦现金流量分析等财务情况所存在的风险和优势进行综合、详细和细致的分析。因为我们所从事的是高风险的资金业务，借款人财务上所反映的问题，对我们是至关重要。6)授信额度确定

1、借款原因分析：1）季节性销售循环、2）长期销售增长、3）营运资金资产效率的变化、4）盈利能力、5）固定资产替换和扩张、6）其他原因、7）小结；

2、还款能力分析、3、授信客户申请额、4、其他原因、5、小结。7)借款人评级

从上述的借款人的背景状况、授信业务背景状况、行业风险分析、经营（管理）风险分析以及财务风险分析等结论和数据，根据授信评级标准，对借款人做出综合和公正的评级，为信贷决定提供依据。8)担保（抵押）分析 分别以贷款方式进行分析：

抵押贷款：对抵押物价值的评估、抵押物的存储和保管、以及抵押物的变现难易程度进行分析；

担保贷款：对保证人的评级、保证能力分析、保证意愿分析等进行全面的分析，使贷款多一份安全屏障。9)授信对象评级和授信业务评级

结合以上分析，对照评级定义，分别得出授信对象和授信业务的评级 10)结论

通过对借款人存在的1）行业风险、2）经营风险、3）财务风险及其对各类风险的化解能力、4）授信额度确定、5）担保分析和6）借款人评级及授信业务评级，得到综合结论和授信安排。

第五篇：车贷风控流程

车贷风控流程

(1)客户来源，可以分为两个部分。即线上网络申请贷款客户和业务员开发客户。

客户的初步筛选，应符合以下六个条件

1、年满18周岁的本地车牌车主

2、持有有效的身份证明文件。

3、拥有稳定职业，申请人拥有当地抵押车辆的所有权

4、业务开展城市长期居住和工作。

5、机动车登记证、行驶证、购置附加税证（本）、购车发票。

6、保险单、车船税、进口车辆相关税证明业务人员进行客户的开发与营销，与客户达成初步合作意向。

(2)业务部门负责客户相关资料的收集与整理，主要是以下资料。其中必要材料

包括身份证，近六个月之内的银行流水，深圳居住证明，工作证明和收入证明和车辆备用钥匙。其他材料包括社会保险卡，机动车行驶证，机动车驾驶证，机动车登记证书，机动车保险合同，购车发票。补充材料包括电、煤气、水、固定电话、手机的“发票”或“账单”，信用卡的详细“账单”，房屋的租赁合同，房产证，房产共有证明。业务部门完成规定资料收集后，由客服部门进入业务系统录入上传客户资料。

(3)风控部门进入业务系统开始进行初审。审核应该注意三个方向。首先是借款

人过往的信用记录，以了解借款人的信用意识和还款习惯。其次是借款人的综合稳定性，分别是工作收入和家庭生活的稳定性。最后是借款人未来的还款能力，主要关注收入的持续能力和负债的承受能力。另外需要引起特别注意的就是注意识别待审材料的真实性。在完成待审资料的初步审核后，开始进行电话审核。通过回拨客户预留的亲戚、朋友、同事的电话进行第三方交叉了解借款人提供资料以及信息的真实性。

(4)综合待审资料审查结果和回访反馈，出具初步审核结果意见，完成初步审核

流程。

(5)结合实际情况，对于需要实地探访的单位的个人，由业务部门进行实地考察

和客户背景调查，并且按照操作规范拍摄现场照片。然后将考察资料和调查结果交由风控部门进行审核，风控部完成相关资料审核后，二次审核随即完成。

(6)根据前两次审批的情况和结合相关资料，风控部门内部就能不能放贷，批准

多大的贷款额度展开讨论，并且出具风控部审批结果，交由总经理进行审批。总经理批复过后，终审完成。

(7)由客服部通知客户审核批准的结果并且核实客户现在是否需要贷款。

(8)风控部门进行对应出借人信息匹配，并且由业务部门通知客户签约时间。

(9)风控部门与客服部门核查过客户资料之后，业务部门与客户签订合同。

(10)财务部门放款，贷后管理则由业务部，风控部和客服部共同完成。