以质换量 民生银行小微2.0

第一篇：以质换量 民生银行小微2.0

以质换量 民生银行小微2.0进级

2014-05-10 01:20:47 来源: 中国经营报(北京)

随着各家银行一季报的相继发布，小微企业业务成为关注热点。

招行一季报数据显示，其小微企业贷款余额为3062.54亿元，较年初增长8.59%。兴业银行的小微“三剑客”推出不到3个月，累计落地金额已近60亿元，约2000家小微企业客户从中受益。

与此同时，作为小微业务行业标杆的民生银行，一季度报数据显示，其小微业务增速出现缓慢增长态势。截至3月末，民生银行小微企业贷款余额4050.25亿元，比2013年末仅增加了3亿元，与过去几年来高歌猛进的增长形成了鲜明对比。

民生银行在一季报中表示，该行全面推进小微金融2.0版的建设，在业务结构优化、组织架构调整和流程再造等方面全力推进。

“自上而下”的规划

继事业部改革之后，民生银行小微金融也进入2.0升级阶段。

今年3月，民生银行将原隶属零售银行部的小微金融部独立，设为总行一级部门，在部门内部设置独立的规划、销售、产品、风险、资管、作业和数据中心，以全功能的布局形成强大的总行管理架构，进一步提升小微金融战略的核心地位。

以“做强分行、做大支行”为目标，对分支行小微金融、小区金融的相关职能进行彻底改造。这一做法被视为是对传统银行经营模式的又一次革命。

“现在的逻辑是总行对所有的小微金融进行审批，下发一级规划内容到各分行，按照自上而下的规定，分行又制定了二级规划下发给支行，对于一线销售人员来说，只要执行规划就可以，避免了跑马圈地盲目选择行业和领域的现象，也提高了小微金融的专业性。”民生银行南京分行党委书记、行长胡庆华说。

作为此次改革的一个亮点，南京分行改革在实行一年后成绩显著。2014年，总行按照商业圈、产业链、行业等标准审批通过了50个一级规划，在此基础上，分行按照家纺、酒水、生产、印刷等行业设立9家专业支行，并在分行层面审批出500个包括商圈、产业链、行业等在内的二级规划，下发给支行去执行，目前该分行小微规划和评审部门人员有50多人。

在总行一级规划指导下，分行500个种类的二级规划的目标也极具考验性。

民生南京分行小微规划与营销策划部总经理钱晖表示，总行会先根据市场做一个一级规划，然后分行会在每年最后一个季度对小微金融行业和领域做调研，然后规划出各个商圈和行业给支行，同时支行和一线销售人员在实际执行过程中也会对规划做修正，并在每个季度做反馈总结，调整方案。对于每个具体规划，总行都要审批。

钱晖认为，和以前相比，分行的权利其实也在增大，支行的功能更多是执行分行的规划，是一种自上而下的模式。

据悉，2013年2月，民生银行开始全面启动分行转型，其核心就是小微金融2.0版的实施，按照“模块化、标准化、规模化”的原则，强化分行层面规划指导、集中营销、集中运营、售后服务等模块的标准化操作，持续完善和优化小微流程再造。

民生银行无锡惠山支行行长曹坤告诉《中国经营报》记者，目前支行一个客户经理人均有200个小微客户，相比以前每个客户经理管理60多个小微客户，现在规模增加了3倍多。“主要还是在分行规划指导下，小微客户实现了批量生产，改变了原来销售人员跑马圈地式分散拓展市场的状况，目前支行层面只要集中精力做好小微客户落地提升和售后服务即可。”

据悉，目前民生银行大多数分行都已经设立了小微规划与营销策划部、小微销售管理部、小微售后服务管理部等部门。

结构性风险缩小

“以质换量”成为一季度民生银行小微业务的写实。而相比其他银行小微业务的急速扩张，民生在规模和增速上显得有些缓慢。数据显示，浦发银行今年会着重推动大零售和小微业务。浦发业务架构调整后将形成四类客户和两类业务，四类客户包括小型企业、中型企业、个体工商户以及私营企业主；两类业务则是个人经营贷款和以法人形式所借的小微贷款。

目前浦发银行小微贷款的标准为1000万元以下，现在户均为460万元。如果把个人经营贷款打通来看，户均贷款已经低于300万元。

兴业和招行小微业务的增速远超一季度民生业绩，市场对于民生银行小微业务的缓慢增长提出了诸多质疑。

对此，民生银行南京分行营业部总经理郝佳认为，民生在小微金融领域属于“领先半步的”，和其他银行的小微业务相比，民生客户层级更低，现在对小微业务的统计口径有差异，并不能横向比较。“因此我们并不担心其他银行超越，如果客户因为贷款额和利率降低而选择离开的话，也不是我们想真正留住的客户，对于小微的客户资源，我们还是有信心的。”

民生银行董事长董文标认为，截至2013年底银行业小微企业贷款余额13.21万亿元，占企业贷款余额的29.4%，这其中有很大一部分是中小企业贷款，如果单笔金额都达到1000多万元，这样的企业还算小微企业？

在他看来，虽然小微贷款增长缓慢，但是小微金融业务结构持续优化。

数据显示，今年一季度，民生银行累计发放小微贷款981亿元，发放笔数超过10万笔，小微贷款单笔平均发放额95万元，较去年底水平下降24万元，实现了客户层级的进一步下移。

禾健物流总经理张军说，对小额物流企业贷款以前其他银行业也设过网点，因为额度限制，对企业本身的扶持效果并不明显，但是民生银行无锡分行在一个月时间，对园区的52户物流企业提供了2000万元的贷款额度，单笔额度都比较小，对小企业来说，这笔资金到位解决了经营难题。

曹坤认为，之所以能做到这些，很大原因是在分行规划指导下，对小微客户批量生产的管理。“目前园区52户获得贷款的物流企业全部信用担保，在对日常经营的一些信息掌握后，我们通过合作社和协会的力量直接做信用担保。” 数据显示，到3月末，民生银行小微客户超过210万，较年初增加20万户。同时，通过开展基于标准化授信审批条件的、金额在50万元以下的小额信用贷款“民生微贷”，民生银行稳步提高小微贷款的定价水平，一季度小微贷款平均利率较2013年提升了1.9%。

第二篇：民生银行小微金融服务探索

民生银行小微金融服务探索

摘要：商业行为因为梦想而伟大。中国民生银行自2009年创设“商贷通”品牌以来，始终坚持“小微企业银行”的战略定位，以创新的经营理念和商业模式，突破小微企业金融服务的诸多瓶颈问题，真正为广大小微企业提供了强大发展助力。截至2012年年末，民生银行累计向小微型企业发放贷款达到8400亿元，服务于近100万的小微客户，按照每户平均10个就业岗位计算，信贷资金直接惠及的岗位超过230万个。

一、小微金融的背景

小微金融定义：小微金融（microfinance）是银行对比中小企业还要小的金融企业的服务。民生银行董事长董文标给出的如下定义已经得到广泛赞同：银行贷款500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。由此可以判断，“小微企业”解基本就是“个体工商户”。

随着利率市场化、人民币国际化以及金融脱媒趋势的形成，商业银行依赖传统利差收入的增长模式难以为继。民生银行顺应经济金融环境的变化，结合自身资源禀赋，对发展战略进行重新审视，制定了打造“特色银行和效益银行”的差异化经营战略，将大力发展小微金融业务作为结构调整和战略转型的重要举措，创新推出专门服务于小微企业的“商贷通”业务。发展“商贷通”业务，一方面可以破解小微企业融资难题，有利于构建和谐社会，是民生银行履行社会责任的集中表现；另一方面可以优化民生银行业务结构，实现财务绩效目标和盈利模式再造，有利于摆脱银行同质化竞争困境，走出一条不同于同业的差异化发展之路。

当前，民生银行“商贷通”业务在市场上已全面铺开，组织体系日益完善，产品服务不断丰富，流程和制度建设取得阶段性成果，商业模式渐趋成熟，业务规模迅速提高。

2009年，民生银行三大战略定位中明确提出做“小微企业银行”，在这一战略定位的指引下，当年商贷通余额突破1000亿元大关。

2011年，民生银行推出小微金融2.0提升版，明确提出为小微企业提供全方位、综合性的金融服务，深化推进小微金融战略。2012年，民生银行提出“聚焦小微，打通两翼”的经营战略，并将此写入二五发展纲要。

二、小微金融的实现方式

（一）、运用大数法则，坚持规划先行

民生银行运用大数法则，坚持规划先行的思路，做好行业规划工作。“商贷通”业务具有户数众多、客户分散、信息采集难度大、风险较大等特征。运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率，甄选“商贷通”业务进入的行业，能够迅速地找到有效客户群体，并对其进行批量营销，实现“商贷通”业务在特定行业的受众群体量规模化，风险可控的目的。同时，做好行业规划是合理确定和调整“商贷通”业务的规模、布局、发展路径和业务结构的重要依据。通过开展行业规划，可以积累行业发展变化的历史数据，并以此为基础分析该行业与社会经济发展相关关系，预测总量金融需求，为合理确定“商贷通”总体规模、技术标准和空间布局提供技术依据。更为重要的是，依据市场规划调查所取得的产供销数据，结合客户的调查工作，可以掌握市场运行特征，评价运行效能，为调整客户标准、开发策略以及风险管理提供重要的参考。

(二)、创新组织架构，提升专业化水平

民生银行解放思想，创新思路，积极构建适合小微业务发展的组织体系。为了大力发展“商贷通”业务，实现“小微企业的银行”的战略定位，在组织架构方面进行了以下创新：在总行层面，围绕“商贷通”业务流程，建立专门的机构--小微企业金融部，负责全行“商贷通”业务的规划推动、产品管理、团队管理与培训等工作；在分行层面，根据“商贷通”业务特点，以“效率优先、兼顾风险管理”为原则，增设零售银行小微企业金融部，主要负责“商贷通”的行业规划、业务推动、产品管理等工作；设置零售银行风险管理部，主要负责“商贷通”业务的审查、审批、贷后管理工作以及其他零售业务风险管理职能。高效、专业的组织管理架构的确立，实现了专业化经营和风险管理，为我行实现“商贷通”业务的快速发展提供了组织保障。

(三)、设计全新模式，提高运行效率

由于小微企业贷款具有要得急、频率高、数量少、风险大、管理成本高的特点，使用传统公司大客户的金融产品和服务流程将无法适应现实的需要，因此，必须重新 设计流程作业模式，实施标准化作业。民生银行从客户需求出发，整合各类资源的业务流程，优化内部劳动组合，明确岗位绩效指标，建立服务承诺制，设计出简捷、高效、准确，能够支持大规模业务量的全新作业流程。新作业流程有两个特点，一是将授信评审环节前移至市场开发环节，真正做到客户批量开发、批量审批、批量管理，迅速扩大了贷款处理能力；二是将可标准化作业的流程分解动作，使各岗位专精于本岗位的核心技能与效率，并通过非核心业务外包、多种用工方式组合等形式，大幅降低单笔交易成本，迅速走向“信贷工厂”处理模式。全新流程作业模式为“商贷通”业务的大规模跨越发展奠定扎实基础。

（四）、整合产品与创新，探索新型商业模式

民生银行将发展小微业务的切入点放在开发既能满足小微企业金融需求，又能符合风险控制要求的新产品上。通过整合与创新，针对小微企业的实际需求，设计和推出了与之配套的“商贷通”系列产品。破除“抵押物崇拜”和“报表崇拜”，找准小微贷款与风险控制的结合点，创新推出互保、联保和信用等多种抵押、担保组合方式；针对小微企业多元化的服务需求，批量提供资产、结算、存取款、理财和消费信贷业务等全方位的服务；变传统贷款业务为综合金融服务，推出“商户卡”、“商户俱乐部”、“小微服务热线”等专属服务。民生银行在全国范围内已经形成服装品牌经销商、家具建材经销商、超市百货供应商等融资解决方案，在区域形成核心企业供应链、通信设备、丝绸纺织、食品饮料、文化创意、包装印刷、精密机械等行业融资解决方案，在茶叶、工艺陶瓷、大闸蟹、文化创意等行业形成特色行业解决方案。

三、小微金融的风险管理

适应客户需要制定差异化风险管理策略民生银行遵循差异化原则，制定适应小微客户需要的风险管理策略。

一是在规划基础上考虑各地区的经济特点、信用状况，分别制定各分行授信风险的行业、客户、担保组合策略，强调风险组合管理。

二是制定差异化的产品风险策略。以主动信用授信方式锁定高端目标商户，对目标行业和客户积极发展小额信用贷款；积极推动特定法人保证方式下的融资贷款，强调通过监控资金、监控物流等措施强化对还款来源的控制能力；做深做透以标准化房产抵押担保为代表的融资贷款，强调通过标准化操作实现高效。三是制定差异化的授权策略。改变过去行政级别的授权方式，形成“因人授权、因产品授权、因地区差别授权”的技术人才授权模式，最大程度的提高审批效率。差异化风险管理策略极大地满足了小微客户对银行效率的期待。

四、总结

小微金融是民生银行的大梦想，已经有成千上万小微企业在民生银行的帮助下度过了金融危机的难关，实现了发展致富的梦想，而民生银行的大梦想也在变得越来越清晰，越来越真实。毫无疑问，在梦想前进的道路上仍将面临困难与挑战，但终将在成千上万小微企业的关爱下梦想成真！

参考文献：

【1】浅议商业银行开展小微信贷业务的必要性及风险控制，《商》 2013年 第15期 作者：马隽

【2】消费信贷与小微信贷市场——“分”享未来“贷”动增长，《中国信用卡》 2013年 第8期 作者：崔艳红

【3】小微大计：商业银行小微信贷服务之道，《福建金融》 2012年 第10期 作者：蔡水花

姓名：蔡丹丹

学号：1217415049 班级：12金融

日期：2013年12月28日

第三篇：质 量教学设计[推荐]

质

量

一、学习目标

1，通过分析实例了解质量的初步概念，知道质量的单位及其换算。

2．通过实际操作，掌握天平的使用方法，学会测量固体和液体的质量。

3．通过观察、实验，认识质量是不随物体的形状、状态、空间位置而变化的物理量。

4．通过使用天平的技能训练，培养学生严谨的科学态度与协作精神。

二、学习活动

活动一：探究：质量（请同学们阅读课本P108—109，并回答下列问题）1．质量的定义：

。2．物理量符号：

3．单位：

（1）国际单位：

符号：

（2）常用单位：吨、符号：

；克、符号：

毫克、符号：

（3）单位换算： 1 t =1 000 kg

kg=1 000 g g=1 000 mg 4．估测常见物体质量：

成年人：约

kg

1包方便面：约

g

1只鸡或鸭：约

kg 1升水：

kg

1个鸡蛋：约

g

1个苹果：约

g

练习1．写出换算过程：2㎏=____

___=_____g ；

70g=___

_____ =____ ㎏；

2．一头大象的质量约为6t= ______㎏，一枚一元硬币的质量为10g= ______㎏。3．某物体质量是2000克，这个物体可能是（）

A．一头小象

B．一只鸡

C．一只山羊

D．一只生梨 4．下列物体接近8×10-5千克的是（）A．一枚大头针

B．一只鸡蛋

C．一本物理书

D．一块橡皮 活动二：探究：质量是物体的属性（请同学们阅读课本P111，并回答下列问题）1．物体的质量不随物体的_______的改变而改变； 2．物体的质量不随物体的_______的改变而改变； 3．物体的质量不随物体的_______的改变而改变； 4．物体的质量不随物体的_______的改变而改变。练习

1．宇航员若将一瓶密封的纯净水带到月球上，这瓶纯净水的质量

（填“增加”、“减小”或“不变”）

2．关于物体的质量，下列说法中正确的是（）A．把一铁块压成铁片，形状变了，质量变小。B．一块冰熔化成水，状态变了，质量也变了。

C．把一张纸从地球带到月球上，由于位置变了，因此质量也变了。D．一铜块的温度从10℃上升到60℃，温度升高了，但质量没变。

活动三：探究：质量的测量（请同学们阅读课本P109—110，并回答下列问题）1．实验室中测量质量的工具是：______________ 2．托盘天平的调节、使用、注意事项：

（1）天平

放置；

（2）调节

使横梁平衡；

（3）被测物体放在 盘，砝码放

盘；

（4）砝码放置顺序：先

后，再

；

（5）待

后读数：

（6）注意：不要超过天平。

3．测量固体的质量：（1）调节天平；

（2）被测物体放左盘，砝码放右盘，移动游码，使天平平衡；（3）记录数据。

4．测量液体的质量：（1）调节天平；

（2）测量空烧杯质量m0；（3）将被测液体倒入烧杯，测量总质量m总；（4）被测液体质量m =m总− m0。5．使用托盘天平测量物体质量的步骤：

①估：估测被测物体质量，观察铭牌，选择合适

和的天平。

②放：将托盘天平放在(或实验台)上。将游码拨至标尺

的 处。

③调：调节

，使横梁平衡。

注：判断横梁平衡方法：a.指针指在分度盘的中线处；b.指针左右摆动幅度相同。

④称：把被测物体放在 盘内，按“先

后

”顺序选择适当砝码，用

向右盘里增减砝码并调节

在标尺上的位置，直到横梁平衡。（左物右码）

⑤ 记：盘里砝码的总质量加上

所对的刻度值，就等于被测物体的质量。（被测物体的质量=盘中砝码总质量+游码在标尺上所对的刻度值）⑥ 取下物体，用镊子将砝码放回盒中，游码

，实验完毕。练习

1．一台天平测物体的质量时，50g、20g、10g各一个，游码的示数如图所示，这个物体的质量是_______g,如果将这个物体拿到月球上去，它的质量将_______。

2．一个人用天平测量物体的质量时错将物体放在了右盘，砝码放在了左盘，砝码有50g一个，20g两个，游码示数3g，该物体的质量是（）A.90 g

B.93g

C.87g

D.73g 3．一架天平的砝码已经磨损，则用它测量物体的质量时，其测量结果（）A．偏大

B.偏小

C.没有影响

D.无法确定 4．用调好的天平称物体的质量。当左盘中放入待测物体，右盘中加入35g砝码时，天平指针偏向分度盘右边，这时（）

A．向右盘中加砝码

B．减少右盘中的砝码

C．将游码向右移动

D．将右端的平衡螺母向左调节

5．以下是用天平测量水的质量的实验步骤,其中步骤_____是错误的,请先找出改正,然后填出合理的步骤序号__________________.A 把天平放在水平台面上

B 调节横梁上的螺母,使横梁平衡

C 在右盘中加减砝码,并移动游码的位置使天平平衡 D 将空烧杯放在左盘里

E 右盘中砝码的总质量与游码在标尺上的读数之和就是空烧杯的质量 F 把游码放在标尺的零刻线处 G 把装水后的烧杯放在天平的右盘中,称出烧杯和水的质量 H 烧杯与水的总质量与空烧杯的质量之差就是烧杯中水的质量 分享：

分享到微米

分享到新浪Qing

喜欢 1 赠金笔赠金笔

阅读(455)┊ 评论(0)┊ 收藏(0)┊转载(0)┊ 喜欢▼ ┊打印┊举报 已投稿到： 排行榜 排行榜 前一篇：致同学们——序言

后一篇：§6.2 密度

《导学案》

评论 重要提示：警惕虚假中奖信息 [发评论] 做第一个评论者吧！抢沙发>> 发评论

灌水赞美好顶顶顶开心路过

登录名： 密码： 找回密码 注册 记住登录状态

分享到微博 新

评论并转载此博文新

验证码： 请点击后输入验证码 收听验证码

第四篇：质 量 标 语

质 量 标 语

1.今日的质量，明日的市场。

2.质量是企业的生命。

3.让高质量的产品乘着远征之帆、踏着正和大道驶向全国、走向世界！

4.质量为先，信誉为重，管理为本，服务为诚。

5.重视产品质量，加强企业管理。

6.优质产品是打开市场的金钥匙。

7.质量是信誉的保证，信誉是质量的体现。

8.坚持不懈抓产皮质量，企业将立于不败之地。

9.质量是企业的生命，质量是企业的效益，质量是企业发展的动力，质量靠全体员工来保证。

10.杜绝一切不合格是质量保证的基本要求。

11.优质精神，上下一心，同心协力，提高质量。

12.自我检验不放松，质量标准记心中。

13.和传统的昨天告别，向规范的明天迈进。

14.以质量求生存，以质量谋发展，向质量要效益。

15.质量就是资源，保证不了产品质量，就是最大的资源浪费。

16.产品质量是通向市场的基石，适应的用户信赖的关键。

17.不接受不合格产品，不生产不合格产品，不交付不合格产品，我们才能睡一个安稳觉。

18.居安思危，提高责任心，坚持不懈严抓产品质量。

19.没有质量就没有企业的明天。

20.质量上，成本降，开拓市场有保障。

21.一人疏忽百人忙，人人细心质量强。

22.宁愿事前多验一遍，不可事后返修一件。

23.老毛病要根治，小问题要重视。

24.百分之一的失误，百分之百的损失。

25.制造须靠低成本，竞争依赖高品质。

26.优质的产品——企业良好形象的体现。

27.信誉来源于质量，质量来源于素养。

28.质量观念把握好，产品出货无烦恼。

29.质量是企业的形象和声誉。

30.善战者，求之于势，不责于人，故能择人优势。

第五篇：民生银行小微企业金融服务方案

民生银行小微企业金融服务方案

一、解决小微企业主融资需求

（一）小微贷款：50-500万；生产经营类客户，信用及资产良好。

（二）经营性微贷：三无：无抵押、无担保、无保证金；灵活：按月付息，到期还本，提前还款无违约金；每笔最高限额50万；审批快捷：快速放款，最快24小时审批放款

（三）信用卡办理：

钻石卡额度：人民币30万－100万

豪华白金卡额度：人民币10万－30万

标准白金卡额度：人民币5万－10万

金卡额度：人民币1万－10万

工作证明，社保证明，房产证明，购房合同，车辆行驶证，他行信用卡复印件，二、解决小微企业主的结算需求

（一）民生银行刷卡机---乐收银

装机零手续费、零租金、实时收款、当天到账！

刷卡手续费0.78%，26元封顶。活动期间还可获得手续费全免优惠！活动持续期间，日均达到15万，可再继续享受全免手续费优惠！商家可指定20个账户免费转账（50万元每笔）！

（二）信用卡+借记卡POS机，对于交易量较大的优质商户，可申请更低费率。为您提供更安全，更优质的结算服务！**POS机流水及商户卡流水是融资时银行参考的重要数据之一，各商户应有意识的经营自己的现金流，在需要贷款时能迅速获得审批！

三、民生银行代发工资服务

凡20人以上经营实体均可申请代发工资业务，民生银行卡年费、工本费等费用全免，全国汇款全免费一秒到账！员工在代发工资半年后，可以申请我行的信用卡及相关消费贷款。

四、享受民生银行提供的理财产品服务。包括短期流动资金理财服务，1天-1年均有，收益是活期的10-25倍，用流动资金，赚取理财收益。还有更多期限的低风险、高收益的理财产品供选择！

五、民生银行的小微企业交流活动。民生银行是民营企业的银行，小微企业的银行，高端客户的银行！拥有大量的优质小微企业，我们将不定期举办各种交流活动，让大家互相沟通信息，寻找商机，促进合作！