业务借鉴丨民生银行是如何做小微金融风控的

第一篇：业务借鉴丨民生银行是如何做小微金融风控的

【业务借鉴丨民生银行是如何做小微金融风控的？】

(2015-10-09 09:52:06)

民生银行发挥传统银行研究实力强、数据收集和数据分析能力强的优势，将信息技术转化为控制小微金融信贷风险的抓手，这将使风险控制手段从经验控制、人工监测转变为数据分析和自动化监测，而风险控制流程的重点也从前台转向了中后台。

小微客户群体具有数量庞大、分布面广、经营期短、信用记录不足、财务信息不规范等信用风险特征，违约成本低、道德风险高。与其他小微金融机构相比，商业银行存在人工成本过高、没有地域优势、无法有效与企业互动等劣势。面对以上困境，大银行该如何发掘自身优势、有效管理小微金融的信用风险？通过剖析民生银行小微金融信用风险控制的案例，希望为业界提供有益借鉴。民生银行风险控制的三大基本原则

一是“大数法则”下的投资原则。“大数法则”是指当贷款资产池中样本量足够大，且单笔资产规模较小时，实际贷款损失趋向于预期贷款损失。“大数法则”的成立需要满足三个条件：资产池的样本量要大；单笔贷款金额要小，单笔贷款产生的风险对总体平均贷款风险不会产生显著影响；资产组合的各项头寸风险相关性较弱，以对冲非系统风险。

商贷通产品就是按照“大数法则”进行投资：业务部门按照总行和小微金融业务部的投资战略，选择可进入的行业、产业链、商业圈，进行小额、多笔投资，力图将贷款违约率控制在违约概率范围内。

二是“价格覆盖风险”的定价原则。价格覆盖风险的定价原则是指小微金融的利率价格，在覆盖资金成本、运营成本以后，还能够覆盖大数定律解释的预期风险损失。如果“大数法则”成立的条件存在，则贷款的特有风险得到有效对冲，资产组合的平均贷款损失趋向于预期贷款损失，因而可以用商贷通资产组合的总体预期损失率代替单笔贷款预期损失率，降低定价模型开发难度。

三是批量、小额的交易原则。批量交易原则对于民生银行来说，一可以规避高人力成本劣势，二可以按“大数法则”实现大规模、多笔数的贷款。批量原则体现在商贷通的“一圈一链”战术上：民生银行按照商圈产业链对小微客户进行分层，从而减少了工作量、增加了客户粘合度，但这种客户整合或许会加大群体同质性、增加系统风险。而商贷通的小额交易原则用意颇深，其目的是通过降低户均贷款余额，增加贷款笔数，实现投资组合池对冲风险，降低单笔贷款违约率。三大层级的风险控制架构 民生银行小微金融业务的风险控制由董事会风险管理委员会、小微金融部及各分行分工协作进行。从管理分工上可以划分为战略决策层、业务管理层和业务执行层三个层级。其小微贷款信用风险控制总体架构和流程如图1所示。

首先是战略决策层。银行董事会风险管理委员会负责确定全行年度整体性业务导向、风险偏好和风险管理战略，从整体上把握系统性风险，避免小微金融业务遭遇经济周期、行业、区域问题带来的大批量违约打击。小微金融投资战略的决策对于传统银行来说是至关重要的，而其雄厚的研究实力以及广泛的信息渠道、强大的研究优势正是区域性银行及中小金融机构所不具备的。

其次是业务管理层。按照民生银行组织结构，总行的小微金融部和下级分行都具有业务管理的职能。总行小微金融部的工作主要是根据总行制定的小微金融整体发展方向制定各行业、区域的具体发展策略。

第三是业务执行层。业务执行层是最终落实战略、实现贷款发放的层级，其信用风险控制重在个案，风险控制部门负责向分行信贷部门提供风险量化工具的技术支持，各分支行在投资政策与风险量化数据的指导下，根据实际情况与工作经验在一定范围内执行具体操作。

民生银行最初实行“两级（总行、分行）管理、一级（支行）经营”，但是在实践中发现这种管理方式还是“头重脚轻”：总行权力过大，分行权力与总行有一定重叠，支行作为最下沉的组织作用发挥不够。2013年，民生银行根据小微金融2.0调整管理架构，按照“聚焦小微、打通两翼、做强分行、做大支行”方针，缩小总行授权范围，强化分行权力。总行权力从之前的批项目、批客户改为批规划，而将批项目、批客户的权力下沉给分行。同时强调做大而非做强支行，这意味着民生银行将以分行为核心，推行国外大型小微金融机构的“信贷工厂”模式——强调标准化、模块化、批量化管理。分行成为“信贷工厂”的核心层，提供信贷产品规划设计、营销策划、质量控制，支行作为执行层，侧重于对客户的落地提升和售后服务。

风险控制2.0 ——依托信息技术的信用风险控制体系

在民生银行小微金融2.0转型之后，个案层面的风险控制彻底由现场观察、经验判断转变成利用征信数据分析模型进行审批决策与贷后跟踪。然而，想要实现模型评分的精确性，还必须解决数据获取以及数据使用问题。

充分获取数据信息是关键。从信息生成的角度，可将客户信息分为静态信息和动态信息两种。静态信息一般指过去较长时间内产生的信息，更多揭示客户基本属性；动态信息是可能迅速变化的信息，更多揭示客户近期行为特征。民生银行信息获取的途径主要是内部生成和外部交换（购买）。

信息获取的途径之一是内部生成，包括获取内部静态信息以及获取内部动态信息。一方面，内部静态信息主要是客户基本信息、凭证影像等。基本信息中有客户身份特征信息和客户经营信息。信息范围不仅有小微企业主本人，而且包括企业主家庭成员。客户申请小微贷款时的相应凭证影像也全部留存。内部静态信息主要由授信工作人员在贷前检查、贷中审核阶段中获取，并将这些信息全部上传至对应信息平台，供全行进行分析和使用。另一方面，商业银行的存款、支付、结算等一系列业务为银行提供了更多的经营收入，也使得商业银行比其他机构更为容易地追踪客户交易流水信息。民生银行获取的内部动态信息，正是小微客户在其行内账户的流水情况。

民生银行在一系列小微金融产品的设计中，都体现了对账户流水信息的重视： “商贷通”产品：按照商贷通规则，凡申请贷款的客户需在民生银行开立个人结算账户，经营实体则需在民生开立企业结算账户。一方面起到了吸收储蓄的作用，另一方面也为银行的贷后监测提供了商户的流水数据。

“小微宝”产品：是指以手持移动终端（iPad）为载体，将移动互联、数据分析技术与小微金融服务相结合的移动销售平台。其实质是一款App应用。依托小微宝，民生银行建立了小微客户关怀体系，其中包括了针对小微企业主、企业主配偶及子女等的各类活动，从而获得了小微企业主及其家人多方面信息。“商隆卡、乐收银”产品：商隆卡套卡适用于小微企业主及其家人、生意合作伙伴、员工；乐收银是民生银行为小微企业提供的刷卡机，可以实时收付款。通过监测商隆卡交易情况，银行能够获得上下游企业流水、企业主家庭收支等一系列信息。同样，乐收银作为企业常用的POS机结算系统，能够将企业的每一笔交易信息传递到银行终端，实现贷后监控。能够获取到银行内部动态信息是传统商业银行在小微金融方面不可多得的优势，然而，要能够将信贷客户的流水数据利用起来，首要前提是客户选择民生银行作为主要支付结算银行，而发展小微贷款以外的小微金融服务则是实现该前提的必要条件。

信息获取的途径之二是外部交换，包括获取外部静态信息和获取外部动态信息。民生银行获取外部静态信息的内容主要是小微企业客户的工商信息、法院信息、个人及企业主的信用记录，但前提是客户必须在银行有过借贷行为。主要来源于中国人民银行征信中心，以及分行所在地的工商局、法院等，具体采用购买或者交换的方式。这部分数据为贷款提供支持的渠道相对畅通，但该部分信息仍然具有较强的局限性、不能充分反映小微客户信用情况。

银行外部的动态信息具体包括社交、消费、现金收支、经营等。借助于互联网和移动互联网技术，民生银行正在通过与银联等企业展开合作的方式尝试获取银行外部的动态信息。购买信息、搭建信息平台等都将会带来高昂的固定成本，只有小微贷款存量足够大的金融机构才能够化解这部分成本并实现盈利。在互联网时代，蚂蚁金服、微众银行等小微金融机构也已经开始探索利用借款人在线消费、社交表现等非传统数据评估借款人信用情况。

有效使用数据信息是核心。获取足够的数据信息仅仅是实现“信贷工厂”风险控制模式的第一步，数据分析、信用评价以及对分析结果的使用效率仍直接影响该风控模式的效果。民生银行在进行小微金融2.0版改革中，着手建立以两大引擎为核心的风险控制技术体系：垂直搜索引擎主要负责实现数据的储存、查询和推送，决策引擎负责贷款过程中各种评分指标的生成和推送。工作人员将前端渠道采集到的信息上传至数据平台，由决策引擎提供模型进行授信评审，并在售后系统中对已发放贷款的客户进行跟踪管理，垂直搜索引擎则为授信业务的全流程提供信息支持。两大引擎系统与前端渠道等业务系统的对接，如图2所示。

垂直搜索引擎相当于一个信息集成的查询软件，具有搜索权限的工作人员获得贷款申请人的信息档案，在放贷全程实现电子化的管理与监控。垂直搜索引擎通过综合查询、信息推送、电子档案、数据分析、销售支持五大服务，对业务系统起到支持作用。所有服务中，最核心的内容在于信息查询服务，提供银行内部、外部的多种信息。垂直搜索引擎提高了客户信息的全面性、即时性、透明性和整合性，但其质量在很大程度上取决于数据信息获取的全面性和及时性。

在垂直搜素引擎提供的大量原始信息基础上，决策引擎使用特定的数据分析技术和分析模型对数据进行分析，生成衍生指标，为各类评分模型提供依据，对贷款过程中四个重要决策内容——是否准入、担保方式、利率、授信额度——提供辅助决策。目前决策引擎主要为包括政策与限额管理、申请征信评分等在内的决策项目和模型提供支持。

从两大搜索引擎的内容看，民生银行风险控制所需要的信息技术与数据分析能力均相对完善，基本平台已经搭起，最终效果还取决于信息获取的数量和质量。两大支持体系的构建同样体现了大型商业银行的独特性：只有资金量充足的金融机构有条件承担其固定成本，而传统商业银行高昂的人力成本又使其无法像多数小贷机构那样、依赖于信贷员执行贷中贷后的风险控制。相对而言，信息化的风险控制平台建设成功降低了单笔贷款的变动成本，将风险控制的重点从贷后监控转为了贷前、贷中评审，利用银行特有的流水数据，破解了商业银行贷后监控不足的困境。我们因此认为，信息化风险控制体系的建设对传统商业银行而言几乎是必然的。民生银行小微金融信用风险管控经验总结

通过对民生银行的信用风险控制的案例研究，民生银行做小微金融业务的信贷风险控制有四方面经验值得关注：

首先，民生银行在小微金融风险控制方面优劣势并存。与地域性小金融机构相比，民生银行做小微金融在风险控制方面的优势包括，可负担和分摊大量研究、技术平台构建的高昂成本，可通过合理的贷款行业区域配置、定价定额策略分散风险，可提供储蓄、支付、结算等相关金融服务以获得客户流水数据信息用于风险控制等。同时，也存在贷后监控成本过高、组织架构复杂导致授信流程长、与客户互动能力不强等劣势。这些优势与劣势的聚合，在信贷风险管理上无不指向一个成熟的模式——“信贷工厂”模式。

其次，民生银行的风险控制发挥了大银行的优势。从小微金融1.0到小微金融2.0版本，民生银行对小微金融业务的探索与改革过程，也是发挥大银行优势的过程。与1.0版本比较，2.0风控模式更强调对大数据信息的获取和分析，更重视信息技术、互联网技术在信贷风险监测方面的全面性和即时性价值，更重视集中分析、集中决策和集中管理，因而更具有“信贷工厂”模块化、程序化、规模化的管理特征，而这种信贷工厂特征只有将业务重心集中到一个适度的高度——分行才合适，如图3所示。

再次，获取大数据能力是风控模型取得效果的关键。信贷工厂的风险控制模式，对于有强大研究能力和数据分析、建模能力的传统银行来说，最大的挑战依然是数据获取。民生银行已经将数据信息获取融入到了全方位的小微金融业务中，利用储蓄、支付、结算等多项业务服务获取含金量颇高的经营流水信息，并努力打通其他外部信息渠道以获取准确的底层数据。

最后，民生银行还需要进一步完善风险控制模型。民生银行选择将大数据征信作为其风险控制的主要方式，也就意味着分析模型的准确性将直接决定信用风险控制的准确性。从防范系统性风险的角度，民生银行的风险控制依赖于宏观研究、回归分析，当发生模型外的情况时同样面临亏损风险；从防范特有风险的角度，民生银行的贷前审批依赖于大量模型的征信评分、以及“收益覆盖风险”的定价策略，这就对模型的准确率有极高的要求；而其贷后监测更依赖于模型评分，但模型的反应往往与现实具有一定的时滞，相比于其他小微金融机构主要依赖于现场观察的贷后监测，这种对模型的过度依赖可能使得民生银行不能完全适应小微金融风险突发性强的要求。因此，民生银行有必要不断对模型进行必要的分析与调整，确保其分析控制模型的有效性与准确性。

第二篇：建设银行积极探索小微业务 争做小微企业金融伙伴

建设银行积极探索小微业务 争做小微企业金融伙伴

随着国内各家银行在小微金融的市场上竞争日益激烈，各家银行的小微金融产品同质化较为严重。

正如管理学大师德鲁克所说，“不创新，就死亡”，创新是企业在竞争中取胜的不二法门。中国建设银行在小微金融方面的积极探索，对同业尤其是国有大行来讲，颇有借鉴意义。

全行战略重点 良性机制形成

作为中国第二大银行，中国建设银行将小微企业业务作为全行重要的战略性业务，加强资源倾斜，优化经营机制，确保始终满足“两个不低于”。

对于将小微企业业务作为建设银行战略重点，建设银行有关人士表示，建设银行发展小微企业业务，不仅缘于国家的要求，更在于自身对小微企业业务的理解和认识。首先，建设银行是一家有着14000多个网点的大银行，这就意味着可以在全国范围内做业务，辐射面十分广泛，这对发展小微企业业务十分有利；但同时建设银行是一家做大企业、大项目见长的银行，这也意味着需要攻克短板，例如小微企业业务，进而改善建设银行的资产结构，特别是在金融脱媒和利率市场化条件下，寻找新的利润增长点，在这方面，建设银行的服务经验还不足，需要加快创新、改进，迅速赶上。其次，在实体经济中，小微企业是基础，就像钢筋混凝土中的细小沙粒，如果没有它们，钢筋混凝土就失去了强度。因此中央高度重视，将其提升到了战略层面进行部署。建设银行也要从战略高度来发展小微企业业务，不仅要做，而且还要做好。

上述人士还指出，小微企业风险大的问题客观存在，因此，发展小微企业业务不能仅仅依靠热情，要在有效防范风险的前提下，坚持稳健发展。近年来，建设银行围绕经营模式转型、业务流程优化、产品服务创新、探索风险管理模式等，走出了一条小微企业金融服务的发展新路，在有效破解小微企业融资难的同时，也初步形成了业务良性发展的长效机制。

小微企业成千上万，多数面临融资难、融资贵问题。只有不断扩大服务客户群体、丰富金融服务方式，才能有效满足广大小微企业的融资需求，帮助小微企业成长壮大。近年来建设银行持续加大对小微企业的支持力度，已发展成为服务和支持小微企业的生力军。截至2013年9月末，建设银行小微企业客户总数超过200万户，小企业授信客户达到91512户。累计向18万户小微企业发放贷款1.9万亿元，几乎覆盖了与民生相关的各类行业。

丰富产品体系 加强渠道建设

近年来，建设银行小企业业务紧紧围绕“以客户为中心、以市场为导向”的发展理念，积极探索小微企业服务的新思路、新举措和新办法，不断丰富产品体系，创新服务方式，优化业务流程，探索建立大银行服务小企业的新路子。

建设银行采用批发模式和零售模式双轮驱动的产品创新方式，不断完善产品体系，积极研发特色产品。针对小企业所处的不同生命周期及不同的风险缓释能力，在同业中率先建立了以授信评价、抵押担保、快速质押、信用贷款为核心特点的四大类小企业产品体系，推出全行性小企业特色产品30余项，区域性特色产品近100个，基本涵盖不同小企业客户的融资需求。

针对小企业缺乏有效抵押物的特点，建设银行相继开发了小微企业“善融贷”、“助保贷”、“供应贷”等专属产品，改变了过去银行贷款必须全部提供抵押担保的传统做法。截至201

3年9月末,“成长之路”贷款余额4958.68亿元,客户数51853户;“速贷通”贷款余额1007.3亿元,客户数26472户;“助保贷”贷款余额143.02亿元，客户数2719户；“信用贷”贷款余额65.63亿元，客户数9541户，其中“善融贷”贷款余额44.40亿元，客户数8189户。

除了对产品体系不断完善和丰富，建设银行十分重视对渠道的建设，为提高专业服务小微企业的能力，建设银行从2011年起对现有小企业经营中心进行规范化建设。按照“小企业中心主要功能要放在批量处置、流水作业方面，与今后的网点“三综合”结合起来，可以做到全覆盖，客户基础容易稳固”的要求，推进业务操作的集中化、精细化、标准化，提高业务办理效率。

一方面，建设银行加强对线下传统渠道的整合和利用，为充分发挥建设银行的网点多、功能全、覆盖广的渠道优势，借助网点“综合化”改造，依托小企业经营中心对网点的专业化支持，将小微企业服务重心下沉到各行网点，实现由过去单纯依靠客户经理服务，逐步转向主要依托网点进行服务，将小额化、标准化的小微企业产品在网点进行销售，提高客户服务覆盖面，截至2013年9月末，全行网点成功推荐小企业授信客户15762户，已发放贷款金额684.61亿元。

另一方面，建设银行推出网上银行渠道专属业务“网银循环贷”，客户可在网上自助完成贷款申请、支用和还款，7×24小时的不间断服务打破了线下服务的时间和空间限制，真正做到了银行的资金支持“不打烊”。截至2013年9月末，已累计授信客户2029户，授信金额30多亿元。

同时，建设银行立足自身强大的综合金融服务能力，建立了“亦商亦融，买卖轻松”的“善融商务”电商平台，为客户提供信息发布、在线交易、支付结算等全方位的专业服务，并凭借交易产生的交易信息、信用信息等记录为客户提供贷款融资服务。企业入驻“善融商务”，不仅打通一条销售渠道，更可以积累信用，获得建设银行的贷款支持，加速自身成长。截至2013年9月末，已有7323户小企业贷款客户入驻“善融商务”企业商城，获得建设银行贷款资金644.08亿元。

建立信贷工厂 贯彻普惠金融

建设银行将工业化流水线生产模式应用到了小微企业信贷领域，建立了“信贷工厂”专业经营管理体系，专业专注服务小微企业。“信贷工厂”强调标准化操作，实行产品销售和后台作业相分离，信贷操作集中处理，在全行执行统一的业务操作规范。

通过流程之间的紧密衔接，“信贷工厂”大幅提高了业务流程效率；同时因为关键岗位分离，明显提高了风险控制能力，有效满足了客户金融服务和银行风险控制的双重需要。

自2007年第一家“信贷工厂”模式的小企业经营中心在苏州成立以来，“信贷工厂”模式已成为建设银行小微企业金融业务的核心载体。全行已组建286家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，基本实现了所有地区全覆盖，采用审批人派驻，评级、授信、支用“三位一体”等一站式、流水线的标准化流程,与全行1万多个营业网点，1.3万多个专、兼职客户经理一道为小微企业客户提供信贷支持。目前建设银行约有80%的小微企业业务由“信贷工厂”加工完成。

此外，为全力破解小微企业融资难现状，建设银行积极探索业务发展的新思路、新方法，按照“普惠金融”业务理念，围绕“小额化”、“批量化”、“标准化”、“网点化”的发展方向

和总体要求，开发了小微企业零售评分卡，构建了小微企业评分卡信贷业务模式。对单户授信总额500万元以下业务，采用评分卡进行评价，重点关注企业履约能力、企业主个人信用和资产状况等，改善了因小微企业报表不健全、贷款受阻的局面，进一步提高了金融服务覆盖面。

同时，为解决小微企业数量庞大、一对一营销效率低下的问题，建设银行建立了规划在先、批量开发、标准化操作的“一链一圈一平台”的客户群批量营销模式。

“一链”即产业链。关键是把产业链上的对公和零售客户彻底打通，即在同一规划下，对产业链进行总体评审、统一开发和管理。如，围绕一个核心企业以及为核心企业服务的小微企业，依托核心企业的交易信息，推出了“供应贷”，将客户以“1+N”的方式，向其上下游小微企业提供综合金融服务。目前，已在20个分行开办“供应贷”业务，贷款余额10.8亿元。

“一圈”即商圈。对商圈内的小微企业客户群，按经营年限、收入规模等进行分层分类，并针对性地建立起集规划、策划、审批、销售、培训、服务等在内的“1+N”的团队，与市场管理方建立合作，避免散单方式带来的高成本和高风险，实现批量化生产。

“一平台”即与政府和协会的合作平台，通过“助保贷”等产品，利用政府资金，组建风险补偿资金池，共同建立客户筛选、推荐、引导、扶持等信贷支持平台。同时，借助协会会员间的信用约束，应对各种可能面对的风险压力。

通过先行规划，找到圈内、链内、平台内小企业客户群体的融资需求共性和共同风险特征，设计统一的小微金融服务方案；然后以商圈管理方、产业链核心企业、第三方平台等为批量营销切入点，利用这些合作方的资金及信息为小微企业融资增信，并对客户群采用统一的风险控制方式；从而实现批量式、标准化地为小微企业办理信贷业务。这种以点带面的一对多营销大大提高了服务效率。

今年以来，建设银行通过上述模式服务的小微企业贷款余额已经超过150亿元，让更多的小微企业得到了建设银行的金融支持。建设银行已经成为了千千万万个小微企业创业、发展的金融伙伴。

第三篇：民生银行小微金融服务探索

民生银行小微金融服务探索

摘要：商业行为因为梦想而伟大。中国民生银行自2009年创设“商贷通”品牌以来，始终坚持“小微企业银行”的战略定位，以创新的经营理念和商业模式，突破小微企业金融服务的诸多瓶颈问题，真正为广大小微企业提供了强大发展助力。截至2012年年末，民生银行累计向小微型企业发放贷款达到8400亿元，服务于近100万的小微客户，按照每户平均10个就业岗位计算，信贷资金直接惠及的岗位超过230万个。

一、小微金融的背景

小微金融定义：小微金融（microfinance）是银行对比中小企业还要小的金融企业的服务。民生银行董事长董文标给出的如下定义已经得到广泛赞同：银行贷款500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。由此可以判断，“小微企业”解基本就是“个体工商户”。

随着利率市场化、人民币国际化以及金融脱媒趋势的形成，商业银行依赖传统利差收入的增长模式难以为继。民生银行顺应经济金融环境的变化，结合自身资源禀赋，对发展战略进行重新审视，制定了打造“特色银行和效益银行”的差异化经营战略，将大力发展小微金融业务作为结构调整和战略转型的重要举措，创新推出专门服务于小微企业的“商贷通”业务。发展“商贷通”业务，一方面可以破解小微企业融资难题，有利于构建和谐社会，是民生银行履行社会责任的集中表现；另一方面可以优化民生银行业务结构，实现财务绩效目标和盈利模式再造，有利于摆脱银行同质化竞争困境，走出一条不同于同业的差异化发展之路。

当前，民生银行“商贷通”业务在市场上已全面铺开，组织体系日益完善，产品服务不断丰富，流程和制度建设取得阶段性成果，商业模式渐趋成熟，业务规模迅速提高。

2009年，民生银行三大战略定位中明确提出做“小微企业银行”，在这一战略定位的指引下，当年商贷通余额突破1000亿元大关。

2011年，民生银行推出小微金融2.0提升版，明确提出为小微企业提供全方位、综合性的金融服务，深化推进小微金融战略。2012年，民生银行提出“聚焦小微，打通两翼”的经营战略，并将此写入二五发展纲要。

二、小微金融的实现方式

（一）、运用大数法则，坚持规划先行

民生银行运用大数法则，坚持规划先行的思路，做好行业规划工作。“商贷通”业务具有户数众多、客户分散、信息采集难度大、风险较大等特征。运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率，甄选“商贷通”业务进入的行业，能够迅速地找到有效客户群体，并对其进行批量营销，实现“商贷通”业务在特定行业的受众群体量规模化，风险可控的目的。同时，做好行业规划是合理确定和调整“商贷通”业务的规模、布局、发展路径和业务结构的重要依据。通过开展行业规划，可以积累行业发展变化的历史数据，并以此为基础分析该行业与社会经济发展相关关系，预测总量金融需求，为合理确定“商贷通”总体规模、技术标准和空间布局提供技术依据。更为重要的是，依据市场规划调查所取得的产供销数据，结合客户的调查工作，可以掌握市场运行特征，评价运行效能，为调整客户标准、开发策略以及风险管理提供重要的参考。

(二)、创新组织架构，提升专业化水平

民生银行解放思想，创新思路，积极构建适合小微业务发展的组织体系。为了大力发展“商贷通”业务，实现“小微企业的银行”的战略定位，在组织架构方面进行了以下创新：在总行层面，围绕“商贷通”业务流程，建立专门的机构--小微企业金融部，负责全行“商贷通”业务的规划推动、产品管理、团队管理与培训等工作；在分行层面，根据“商贷通”业务特点，以“效率优先、兼顾风险管理”为原则，增设零售银行小微企业金融部，主要负责“商贷通”的行业规划、业务推动、产品管理等工作；设置零售银行风险管理部，主要负责“商贷通”业务的审查、审批、贷后管理工作以及其他零售业务风险管理职能。高效、专业的组织管理架构的确立，实现了专业化经营和风险管理，为我行实现“商贷通”业务的快速发展提供了组织保障。

(三)、设计全新模式，提高运行效率

由于小微企业贷款具有要得急、频率高、数量少、风险大、管理成本高的特点，使用传统公司大客户的金融产品和服务流程将无法适应现实的需要，因此，必须重新 设计流程作业模式，实施标准化作业。民生银行从客户需求出发，整合各类资源的业务流程，优化内部劳动组合，明确岗位绩效指标，建立服务承诺制，设计出简捷、高效、准确，能够支持大规模业务量的全新作业流程。新作业流程有两个特点，一是将授信评审环节前移至市场开发环节，真正做到客户批量开发、批量审批、批量管理，迅速扩大了贷款处理能力；二是将可标准化作业的流程分解动作，使各岗位专精于本岗位的核心技能与效率，并通过非核心业务外包、多种用工方式组合等形式，大幅降低单笔交易成本，迅速走向“信贷工厂”处理模式。全新流程作业模式为“商贷通”业务的大规模跨越发展奠定扎实基础。

（四）、整合产品与创新，探索新型商业模式

民生银行将发展小微业务的切入点放在开发既能满足小微企业金融需求，又能符合风险控制要求的新产品上。通过整合与创新，针对小微企业的实际需求，设计和推出了与之配套的“商贷通”系列产品。破除“抵押物崇拜”和“报表崇拜”，找准小微贷款与风险控制的结合点，创新推出互保、联保和信用等多种抵押、担保组合方式；针对小微企业多元化的服务需求，批量提供资产、结算、存取款、理财和消费信贷业务等全方位的服务；变传统贷款业务为综合金融服务，推出“商户卡”、“商户俱乐部”、“小微服务热线”等专属服务。民生银行在全国范围内已经形成服装品牌经销商、家具建材经销商、超市百货供应商等融资解决方案，在区域形成核心企业供应链、通信设备、丝绸纺织、食品饮料、文化创意、包装印刷、精密机械等行业融资解决方案，在茶叶、工艺陶瓷、大闸蟹、文化创意等行业形成特色行业解决方案。

三、小微金融的风险管理

适应客户需要制定差异化风险管理策略民生银行遵循差异化原则，制定适应小微客户需要的风险管理策略。

一是在规划基础上考虑各地区的经济特点、信用状况，分别制定各分行授信风险的行业、客户、担保组合策略，强调风险组合管理。

二是制定差异化的产品风险策略。以主动信用授信方式锁定高端目标商户，对目标行业和客户积极发展小额信用贷款；积极推动特定法人保证方式下的融资贷款，强调通过监控资金、监控物流等措施强化对还款来源的控制能力；做深做透以标准化房产抵押担保为代表的融资贷款，强调通过标准化操作实现高效。三是制定差异化的授权策略。改变过去行政级别的授权方式，形成“因人授权、因产品授权、因地区差别授权”的技术人才授权模式，最大程度的提高审批效率。差异化风险管理策略极大地满足了小微客户对银行效率的期待。

四、总结

小微金融是民生银行的大梦想，已经有成千上万小微企业在民生银行的帮助下度过了金融危机的难关，实现了发展致富的梦想，而民生银行的大梦想也在变得越来越清晰，越来越真实。毫无疑问，在梦想前进的道路上仍将面临困难与挑战，但终将在成千上万小微企业的关爱下梦想成真！

参考文献：

【1】浅议商业银行开展小微信贷业务的必要性及风险控制，《商》 2013年 第15期 作者：马隽

【2】消费信贷与小微信贷市场——“分”享未来“贷”动增长，《中国信用卡》 2013年 第8期 作者：崔艳红

【3】小微大计：商业银行小微信贷服务之道，《福建金融》 2012年 第10期 作者：蔡水花

姓名：蔡丹丹

学号：1217415049 班级：12金融

日期：2013年12月28日

第四篇：金融风控基础知识

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金融风控基础知识

一、风控的定义

首先了解两个概念：风险管理和风险控制。

1.风险管理：是指如何在项目或者企业在一定的风险的环境里，把风险减至最低的管理过程。它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。

2.风险控制：是指风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。风控是风险控制的简称。

在互联网金融行业，风控的内涵非常宽广，包含了对所有可能风险事件的控制，涉及人员操作风险、业务操作风险、技术操作风险和外部事件带来的风险。本文所阐述的风控并不是把所有风险相关的知识都囊括其中，比如指定公司内部各种规范以防范风险事件发生。本文侧重业务上和技术上风险控制讨论。

二、风控应用场景

那么风控在什么地方能用到呢？按照其定义，风控被运用到互联网金融各个地方，主要包括信贷中的个人信贷与小微企业信贷、投资过程中的风险控制、平台资金安全、平台技术安全、用户资金安全、用户账户安全、推广运营活动等环节。通俗来说，风控用于还款能力、还款意愿的判断，反欺诈反作弊反薅羊毛，防止外部对内部系统的攻击，防范平台和用户的资金出现问题等等。

从行业维度来看，风控运用于互金行业中的消费金融、供应链金融、信用借贷、理财平台、P2P、大数据征信、第三方支付（第四方聚合支付）等各细分领域，同时还可用于电商、游戏、社交等“传统”互联网公司。甚至可以说，任何互联网公司都需要风控。

当然，互联网金融行业的风控不只是一上来就各种数据，各种算法建模，各种风险评估。实际上，用户的账户、投资支付等环节往往存在着各种风险，了解这部分也非常重要。本文是互联网金融风控基础知识的第一篇，主要阐述用户账户安全、投资支付安全以及推广运营种的风险控制。

三、用户账户安全

较于互联网其他行业，互联网金融产品的账号与资金安全显得尤为重要。若用户遭受经济损失，则平台的利益与口碑可能双输。基于此，互联网金融产品（无论是移动端还是Web端），均采取各种措施来保护用户帐号资金安全。对于互金平台，用户体验和安全永远是鱼和熊掌，www.xiexiebang.com

在保证安全的前提下提高用户体验。在产品设计与后台开发的时候，应事前预计各种情况并给出解决产品层面和技术层面的方案。

用户账户安全涉及到木马植入，暴力破解密码，拖库撞库、虚假注册、短信轰炸、手机丢失等行为。在注册登录验证码发送等场景下均可能出现各种问题。

1.注册行为：建立注册手机号黑名单。在注册时就进行控制。此处可采用第三方风控平台建立的号码黑名单。实名认证。通过直接实名认证或者银行卡绑定完成注册后的实名认证，增加平台对用户的了解。当然，按照监管要求，所有投资借贷支付均需实名认证。

2.短信验证码：互联网金融平台可能遇到的情况包括垃圾注册，调用短信接口进行轰炸，干扰了正常的短信下发且大量消耗短信服务费。黑客可通过抓包的形式，获取短信接口，并通过代理IP，采用不同的手机号，源源不断的请求短信接口。本人所在的项目就遇到过类似的情况。防止措施包括：

产品层面采用图形验证：在用户注册时，为了识别出机器人注册，需输入验证码或者拖动滑条等方式。

IP地址和手机号码地理位置映射：IP地址和手机号码本身携带着地理位置属性，通过建立GEO-IP库和手机号码归属地库映射，从而判断出风险。

请求限制：同一IP请求短信接口达到一定次数（例如5次）则限制该IP请求24小时。单个手机号码60s只能请求1次短信接口，1小时内至多请求3次，24小时内至多请求5次。

短信预警： 通过评估平台短信业务量，帐号开设日发送上限，限定每天最大发送额度，超出一定限度则提醒相关人员。

3.登陆行为：判定用户是否在常驻地登录。建立地理栅栏，若用户当前登录地与用户号码归属地、常驻地存在差异，通过下发短信通知用户。

移动端采用Touch ID、图形绘制进入app。为了让用户获取更高的安全保障，在用户完成注册行为后就立马启用Touch ID、图形绘制，也可以在用户完成充值投资后立马提示用户。

修改密码等场景下，需要输入原始密码并进行短信验证。（但此处存在一个悖论，我就是因为不知道原密码才来改密码的啊……请慎重）

常用设备登录。普通用户常用设备为1台，多则两台。每台设备均对应特定的型号，若用户账号与最近登录设备不一致，通过下发短信告知用户。

登录连续输入密码错误5次，则限制该账号24小时不能登录。

以上关于登录注册的风险控制，并非要全部都做，也不是做完了所有的功能就安全了。www.xiexiebang.com

四、投资风控

对于理财类平台，在相同的量级下用户往往追捧高收益。在某些理财平台，热门高收益的理财产品一开标就被秒光的情况很常见。此时一些会技术的用户会利用脚本进行作弊，以达到秒标的目的。因此这些热门平台存在一标难求的情况，占用了其他用户的资源。为了防止这类问题：

程序识别自动投标。程序自动投标有以下特征，单个用户的投标操作频繁，对相应页面（接口）的在1分钟内大于10次，且在开标时间点之前就已经频繁请求。平台可以根据情况设定阈值，进行识别。通过撰写相应的脚本识别出这类用户，据规则将涉及自动投资的账户交给运营处理。

产品层面增加投资过程难度。如机器投标的情形非常猖獗，对平台造成了很大的影响，则应考虑牺牲用户体验而增加投资难度。与注册行为类似，在投资流程中增加滑动验证码、计算题、辨别倒立的汉字等等（例如淘宝在秒杀活动中加入了计算题，四字成语的首字母）。

五、推广运营风控

随着互联网不断发展，获客成本很高。而互联网金融获取一个投资用户的成本在几百元。在竞争日趋激烈的互金行业，特别是理财类产品，产品要获客需要去不同的平台推广以获取目标用户。但某些平台为了业绩，营造流量很大的氛围，通过虚拟机+代理IP点击广告。同时，某些渠道通过购买用户信息，机器模拟注册，甚至完成实名认证和甚至银行卡验证。对此，消耗了推广费用却没有获得真正的用户。

在互联网中，有一群人称为“羊毛党“，各种信用卡的，赚取积分各种奖品优惠券。哪里有红包哪里就有他们的身影。他们是真实用户，但他们来平台的目的不是参加活动或者投资，这些人不能成为平台用户，且占用消耗了平台资源。

第五篇：浅议互联网金融风控

浅议互联网金融风险控制

民贷网张艳

由于风险存在损失的不定性，所以企业才出现了风险管理和风险控制。

第一了解两个概念：风险管理和风险控制。

风险管理：是指如何在项目或者企业在一定的风险的环境里，把风险减至最低的管理过程。

它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。

风险控制：是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。

下面是对风险管控常见问题的解答。

一、目前最常用的风控模型是哪些？

风控模型：常用于担保公司，测算最高能够承受的风险，并且根据市场与资本，建立最有效的风控模型进行风险手段。

风控模型是在良好的建立风控体系、风控评定方式、评分机制等基础上，进行有效的数据分析及评分体系，就是建立常用的风控模型方式；

首先，金融公司设计的任何形态的风控模型，都要符合自身企业的业务发展及市场需求，它的数值变化规则，还是要基于大数据和企业最基本能承受风险客户的能力，测算一个范围化的模型，也就是风控一个度的把握了；如果企业自身测算最高风险承受能力较强那么在建立模型过程中，评分卡的数值范围能做相应调整，但是宽松到什么尺度，就是各个企业风控人员，对自身企业的专业理解能力，和逻辑思维推断能力来决定的了。

模型范围中的数值及信息来源，是包括但不限于目标客户群体，或目标项目的风险预测能力，所能最高承受什么样的风险发生？在风险发生进行时，如何及时做到止损状态，并能同时做到调整风控策略、多种备用防范预案设置，预警分类等，一旦止损失败损失状态，公司的能承受的损失底线是什么；

什么样的风险出现下，公司不能承受？最终还没止损，就会走到了崩塌的尴尬境界，最常见的说法就是跑路。

风控模型如果真要界定一个衡量标准或者说最常用的，那么就是评分卡、风控模型架构制定、风控操作模型等，其实我觉得目前市场，也没有一个明确的衡量标准。

个人认为还是适合自己企业的风控模型。因为每个企业的趋向的产品设计、行业分析的偏好都不同，如果真的说想要建立风控模型标准，那么只有在各个公司自有特点情况下，去变化控制数值，也就是建立属于自己的评分卡或者评分机制，但是也要通过一定的市场累计数据值，来设置企业特色的评分类风控系数。

不过我认为不管何种风控模型下，都要注意在降低风险的同时，测算收益率、承受能力（抗压能力）和成本分摊能力之间的平衡，降低或者分摊，甚至消化损失发生概率，风控人员也要反复推测到某一个产品，当风险发生时，是否有足够的预案，将损失降低到最低限度。

二 目前最大的几家平台有什么异同？

首先我不会去评测任何一家公司的风控异同，因为产品不同（差异化产品结构），导向认定的客户群体不同（目标客户群体）等。因为每家风控专业人员，对于产品偏好行业不同，每个公司的风控都有自己特色的风控存在形式、行业优势，每个公司风控都会对某个或某些行业了解很透彻，或者对特定项目有独特的掌控能力，或有一定从业的行业经验，例如很多同行业风控来自：法律、银行、资本市场、保险、融租、房地产、贸易链、实体经营产业、甚至三农等等，所以他们对于某一个风控点，都有很好的把握度，这就是行业分析和企业偏好问题了，这也直接影响到每个公司的产品差异。

因为每个平台的产品都是不同的，对风控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通点，差异根据产品不同，肯定是有差异的。

通过市场分析后不难发现，基础借贷产品还是市场主流，还有一些类似资本类产品或衍生产品，目前很多平台还是具有传统业务特点的，每个公司都是有自己的衡量‘风控点’的尺度，传统金融行业、民间金融或者互联网金融，本身因为其独特的形式活跃，只是民间金融和互联网金融，把一些基础类型的金融产品，更灵活性、服务性、衍生性发挥，并且推陈出新的进行传统金融产品改革，思路和结构变化，很多基础型产品还是来源于传统金融机构。

因为不确定群友指的是那几个平台，但是现在大的平台，主打产品，大体归类就是信用类、抵押类、资本类，不排除还有一些衍生产品和经营范围允许的产品，异同也就是各平台产品‘风控点’的侧重点不同，企业本身的经营范围不同，所以风控方向也不同，这就不展开分析了，大家可以去关注比较下相同点和闪光点，很多还是值得学习的。

三、纯互联网背景出身的互联网金融公司，应从哪几个方面去把关风控？

其实互联网金融公司和是不是纯互联网背景没有直接关系。关键是从事了互联网金融你怎么去经营。

首先，你的风控体系的建立是打算以哪种形态存在？线上审核、线下审核还是线上线下结合模式？首先我个人不太建议纯线上风控审核，基本目前市场还是要以线上评分机制与线下风控结合为主，如果纯线上风控审核，对于风控而言难度还是相当大的，那么真实性、道德风险、合规性等都需要防范的，一旦投资者的资金出现问题，止损难度和费用都会相应增加，纯服务平台，是否承垫付投资人损失，那么对平台会有相当大的预期风险，如果不承诺垫付，那么市场投资者的粘合度、信任度等问题就需要解决，对于互联网金融平台发展势必会受阻，需要承受的是长期的市场适应能力，当然也不排除有些：非结构化产品特殊可行性模式；

但是不得不说，互联网金融也是一种传统模式的颠覆，传统的金融模式：投资者、服务平台（P2P）、融资者，对于一端的投资来分析，互联网金融公司，是一个快捷有效的一个投资方式，操作的安全性、可控性、稳定性比较重要了；对于另一端借款分析，是否会有信用风险和道德风险出现，对于一个金融企业来说就至关重要，还是一个‘风控点’的问题。

首先贵公司考虑进入市场方向、目标客户群体，打算以金融产品为市场导向，再去考虑风控掌握方向，先要把战略目标确定了，才能去确定有效的风控体系建立、市场推广方向等，现在就有很多家互联网背景的公司，他们的风控方向，目标人群是明确的，当然他们的互联网背景，也为他们带来了很多的优势，就是多年的用户和商户的数据累计，可以明确的进行数据分析、轨迹消费习惯测算，O2O供应链环节把控、产业链上下游控制等等的防范措施，这就是他们的风控把握明确方向。

四、小微与个贷的模型构建原理

小微和个贷：小微企业信贷业务和个人信贷业务，就是企业借款和个人借款；

不管那类业务基于的模型原理：风控体系完善和大数据分析，这就是风控的真谛，其实上面的问题里都有在阐述这两个方面的内容；

五、贷款客户的风险如何分析掌控才是松紧适中的?

这个问题很好，因为这是很多人头痛的事关于松紧就是企业所能承受的风险损失最高和最低限度了，但是专业风控人员，其实是一个很难课题。过紧就会没有业务来源，销售业务流失，虽然看起来坏账很低，当然放款量低当然坏账率低，但是资金使用率低也未必是好的现象；过松，销售业务大量形成，开拓市场很顺利，但是后期就有很头痛的事情发生，回款损失风险。

那么能承受多少风险和损失？那么度就在哪里，我认为是要每个企业自身测算的，而且不是一成不变的，每个时期都应该进行数据分析，来及时调整战略方向、目标客户群体等，根据目标客户群体来做行业市场调查，自身累计业务测算和分析，就是数据分析，测算这类客户群体损失率、逾期率等，已经发生的损失，否能超过当初所设计的产品各项数值限定，一个合格的产品风控人员必须是会对市场、产品、周期、数值进行有效的分析，上限和下限都要分析和掌握，具体还是每个公司的战略方向确定的，前期如果没有行业类似经验和经历的，还是前期适当谨慎。

六、抵押、担保，土地是否可以作为担保?

抵押也好、担保也罢，都是一种风险防范的措施，行业为了作为一个还款来源的保障，而设置了各种的抵押、担保的形式，来防范作为借款方的一个还款承诺，土地只是其中的一个形式。

从合规角度来说，不管任何形式的保证，还是用来保证还款的，抵押或保证最终还行希望能从合规角度，成为出资方的还款一种形式的，都可以作为担保的，土地-因为各个地区的不同，所以是否能作为担保也要应地制宜的，一般情况下土地所有权为国家所有，任何企业只有土地使用权，相应也只有土地使用权证，那么没有产权的情况下，除非有合理合法的手续，例如房管局（房产交易中心）接受合法抵押手续的，某种角度也可以考虑作为担保方式之一；

其实保证的方式各有不同：抵质押、信用等等，形式也各有不同：房屋、车辆、实物质押、股权、担保人、担保企业、担保机构等等，当然这些形式必须有合规手续，能证明有担保作用的情况下，办理了各种合法手续的前提下才能认定作为担保，而非某些民间机构的，收了个产权证就算是质押了，没有任何合规手续，也就失去了变现能力，那么也就没有任何保障了。

总而言之，处置任何担保或抵押不是风控或借款人最终目的，处置成本大、周期长等都是企业不愿意尝试的，还是按正常合同履行完毕的还款方式，才是风控的最终目的，企业融资成功，服务机构产生服务费，投资人取得合法收益，所以风控审核各个环节才是根本，上述只是防范措施之一而已。

七、有效风控模型建立的必要条件是哪些？目前风控市场现状如何？是担保、小贷公司自己做风控，还是委托给第三方？

风控模型之前已经阐述过了，这里就不做重复了。关于风控市场现状，因为每个金融公司核心的就是风控部门，所以它一般为隐形部门，人员也是隐形人员

所以现状是很多大的公司的风控人员，其实还是有行业经验、法律经验或者其他行业精英，也不能一概说风控人员就怎么乱，在互联网金融和民间金融机构还是藏龙卧虎的。

至于风控是否启用担保、小贷公司自己做风控，还是委托给第三方，这个还是要看贵公司的企业战略方向的。如果担保公司有足够的担保能力，这就是你要对它的考察，委托给第三方同样要考察它是否具备风控能力，还有就是合作方式的