风控部业务规范(新)

第一篇：风控部业务规范(新)

风控部业务规范

第一章 总则

第一条 为加强对担保业务管理，严格程序，有效地防范风险，实现有效的事前防范、事中监控、事后检查的三级风控体系，现依据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等相关法律法规制定本规程及实施细则。主要分为以下四个方面：

1、建立健全内部控制制度

建立担保限额审批制度。对符合条件的单个担保项目在总量控制的前提下，依据申保企业资信状况及担保贷款风险度大小，数额和性质确定单笔担保金额的审批权限。

2、建立在保项目风险预警系统

来自受保企业在银行帐户上反映的预警信号

来自受保企业在财务上反映的预警信号

来自受保企业人事方面的预警信号

来自受保企业经营管理上表现出来的预警信号

3、实行内部稽核。稽核部门应定时对担保部门进稽核，稽核人员即不参与对受保企业的检查与评估，也不参加担保部门的日常担保工作。

4、建立担保业务报告制度。担保部门应定期将担保业务运作情况向公司决策层报告，报告采取书面总结与当面陈述相结合的形式报告内容主要包括受保企业资信状况，担保债务种类，金额，期限及使用善反担保措施等。

第二章 业务受理

第二条 根据业务部提供的《委托贷款担保申请书》（附件一）、《项目审批表》（附件二），确定客户融资主体、融资模式、融资金额、融资期限以及质押状况，并对该项目进行初期审核，初审条件如下： 一．融资主体是自然人的，需符合下列标准：

1．年龄要求，20岁-55岁之间

2．资质，在职有固定工作，固定收入，固定工作岗位，或者有个人经营场所的；

3．个人信用记录，无不良个人征信记录（连续逾期5次，或累计逾期8次），无不良社会品的行为，无不良道德行为，无犯罪行为记录 二．融资主体是法人的，需符合下列标准：

1．经工商行政管理部门核准登记的法人；

2．有按期还本付息能力；

3．按期办理工商部门的年检手续；

4．持有人民银行核发的年检合格的贷款卡； 5．提供经审计的财务报告。

三．存在下列条件之一的，该项目终止运作：

1.连续二年亏损或连续二年经营现金净流量为负；

2.提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报表； 3.违规骗取、套取贷款用于非法牟利； 4.违规从事股票、期货等投资的； 5.生产经营国家禁止性的产品；

6.对担保安全性有严重危害的其他违法行为；

7.人民银行征信体系中为次级、可疑、损失的或本公司黑名单的。

四．融资额度范围：

1．无抵押物的融资项目，企业经营性贷款10万～200万元，个人消费投资贷款1万～50万元（暂停）；

2．有抵押物的融资项目，企业经营性贷款10万～1000万元；个人消费投资

贷款2万～100万元（暂停）。

第三条 核查并收集客户资料

一． 以法人为融资主体的需提供以下资料

1.年检营业执照正副本复印件； 2.年检组织机构代码证复印件； 3.法定代表人或负责人身份证明； 4.年检贷款卡/存折复印件和密码；

5.连续上2个年度年检财务报告和近期三个月财务报告； 6.年检税务登记证复印件； 7.授权委托书； 8.公司章程、验资报告；

9．股东会决议、企业固定资产清单；

10.企业简介（主营业务、年内计划利润预算及详细来源、管理团队）； 11．企业基本帐户和法人代表的个人帐户近三个月的资金往来流水； 12．购销合同、厂房租赁（购买）合同、设备采购合同、承建项目合同； 13．可提供质押的标的物明细； 14．借款用途说明及相关证明；

15.企业高管个人简历及身份证明复印件；

16.联保责任人（公务员、事业单位、学校、医院等从业人员）担保书； 17.上下游企业提供的担保书。

二． 以自然人为融资主体的需提供以下资料 1.2.3.4.5.6.7.8.9.身份证 户口本

结婚证明（结婚证、离婚证、未婚证明）房产证或机动车辆行驶证

购房合同、购车合同、装修合同、购销合同及清单、质押物明细 税后工资证明/收入证明 银行个人征信记录（含夫妻）个人银行帐户近三个月帐户流水

担保人身份证明（身份证、工作单位证明）

10． 借款用途说明及相关证明

11.借款人住址、(近三个月物管费、水电气发票、存单）12.联保人（公务员、事业单位、学校、医院等从业人员）担保书 13.联保人身份证明、工作单位证明、质押原件

第四条 通过实地调查对客户资料进行复核

一．将提供的资料与原件核对，纳税申报表及完税凭证、银行对账单和经年检的财务报告上加盖“与原件核对一致”并由调查人员双人签字； 二．对客户行业稳定性、发展前景进行调查或从网络查阅；

三．对客户财务与经营实力、盈利与偿债能力进行调查并定量分析；

四．对客户工资发放及五项保险办理、税收缴纳、经营与管理能力、安全质量、对外担保、法人及法人代表、被担保人的资信状况进行调查并定性分析； 五．对反担保人担保资格和履约能力进行调查； 六．对法人机构股东、自然人的财产进行调查；

七．对抵押物现状有无涉诉案件、司法冻结、查封进行调查。

第五条 撰写《项目保前意见表》，并于《项目审批表》中签署部门意见，呈交审贷会讨论。调查报告主要内容包括：

一、客户基本情况。

二、行业、财务与非财务分析。

三、用途与还款来源。用途是否合理，还款来源是否充分。

四、确定担保额度、费率、期限和担保方式。

五、风险分析。分析该笔担保的风险点，担保贷款发放后的主要风险因素和防范措施

六、对反担保人担保资格及能力进行评价

第三章 审核、签订相关合同

第六条 落实保前条件（经审批同意担保业务,1小时内通知客户，落实审批文件确定的保前条件）。

一． 以资产抵押或资产二次抵押的于收到登记部门受理通知单后办理担保手续，权证落实专人负责收回。不动产抵押率（净值）≤70%；股权、债券等质押率≤80%，动产抵押率（净值）≤60%。

二．以不动产作为抵押的，需督促客户经理办理委托公证和强制执行公证。以股权作为质押的，需督促客户经理偕同客户在当地工商管理局股权登记部门办理股权质押登记手续。

三．采取联保方式，法人联保，风控部和业务部应同时派人现场落实股东会决议及其股东连带责任保证签字；自然人或个体工商户联保，调查人员双人当场核实后签字。

四．公务员及其序列反担保的，双人核定资格后签订保证合同，原则上要求担保人夫妻双方签字。

五．法人机构反担保，双人当场落实股东会决议中股东签字。1.反担保人具备担保资格。2.反担保金额≤净资产的2倍。3.资产负债率﹤50%。4.两年连续盈利。5.承保期财产保险。六.上述保前条件可组合使用。第七条 签订相关合同

一、落实保前条件后，风控部配合业务部工作人员依据《项目审批表》，填写相关合同并交由总经理确认，最后约请客户签订正式合同。

二、合同内手工填写处及客户签名处必须按有签约客户本人指纹。

三、合同的填写、签订、审核符合要求，将合同编号。

四． 合同签订、担保落实登记后，必须督促业务部和客户到相关单位进行公证手续，然后通知客户到财务部缴纳保费等手续。

五． 属公司直接放款业务的，财务部门根据审批文件复印件和总经理签发意见办理保证金转账手续。属担保性质业务的，客户经理根据上述已办理手续，将相关文件送达金融机构，发放担保贷款。

第四章 保后管理

第八条 配合业务部保后跟踪检查

一．首次检查。于保后30日内进行首次检查，重点检查贷款的使用情况。检查时方式可为实地检查、电话访谈、见面访谈（重点为走访），形成《检查报告书》。

二．定期检查。按季检查（注：公司直接投资按月检查）一次并形成“检查工作日志”，主要记录检查时间、方式、内容、访谈对象、是否发现异常情况，并形成《担保业务检查报告》。三．重点检查。

1.客户发生可能影响贷款安全和信贷资产质量的生产经营已停止，项目已停建、重大投资活动、股权变更、债权债务纠纷、事故与赔偿、人事调整的重大事项。

2.征信体系查询已进入黑名单。重点检查要求担保部门、风险部门经理带队实施。重点分析客户出现的异常情况对其还款或履约能力的影响，以及给本（我）公司造成或可能造成的损害，研究相应的解决措施，并形成《担保业务检查报告》。

第九条 督促业务部定期提交跟踪检查报告 一．基本情况

1、年检情况。

2、纳税情况。

3、法人及高管层变动情况。

4、股权结构变更情况。

5、经营范围调整情况。

6、内部管理水平是否发生变化。

7、其他。二．经营状况。

1.行业政策是否发生重大变化。2.行业经济周期如何。

3.行业地位是否发生重大变化。

4.生产是否正常，是否按借款合同使用担保贷款。5.产品销售情况如何。6.其他。

三．信用的使用和客户信用情况

1．是否按合同使用本公司信用，2．是否按合同约定还本付息或履行义务，3．是否被列入信用黑名单，4．其他。四．财务状况

1.是否按期提供财务报告。

2.财务报告中存货、应收账款、长短期投资、长短期借款等余额是否发生异常变化。

五．重大事项进展情况 六．编写《项目保后调查表》

第五章 逾期处理

第十条 将发生代偿情况时，必须于代偿的前一周向代偿人（保证人或反担保人）发送《逾期贷款催收通知书》，及时催收，并取得送达回执。如无法取得回执，通过公证、邮寄送达

第十一条 逾期7日内要求借款人提交下列材料：

一.归还代偿本息承诺书 二.延期履约申请。三.还款计划书。

第十二条 逾期1个月内，风险控制部门提出处置意见和建议，报评审会会议研究：

一． 通过签定的委托执行公证，对债务人的资产进行变现处置

二． 通过签定的强制执行公证,对债务人的资产通过法律程序进行强制执行；

三． 根据工商管理局出具的股权质押登记证明,对债务人持有股权

进行转让、变更；

第十三条 根据评审会的决议，由风控部门安排工作人员配合法律事务部通过司法程序，对债务人资产进行保全，申请支付令，通过强制执行等手段从借款人账户扣款或申请借款人破产折现清偿债务。

第六章 代偿与追偿

第十四条 担保业务的代偿是指担保机构的担保项目，其债务人不能履行 债务时，担保机构按照《保证合同》所规定和被保证人的主债种类、数量以及担保保证的责任范围，代债务人向债权人履行债务的过程。

第十五条 进行代偿的前期工作

一、严格界定法律责任，担保业务中的《保证合同》是主债合同的从属合同，它涉及债权人、债务人和担保人三方的关系、担保机构在收到债务人或债权人要求代偿的请求后，首先要依据《担保法》和《保证合同》的约定条款，界定各方的法律责任，弄清楚该不该代偿、代偿的范围和最高限额，应做好以下工作：

（1）审查原始合用的有效性，看主合同是否有效，如主合同无效，则《保证合同》无效。

（2）审查债权人和债务人的履约情况，看两方是否有意串通骗取保证人提供担 保的情况。

（3）审查债权人是否向债务人提起诉讼或仲裁，诉讼强制执行债务人财产。如有，担保机构则只承担清偿差额部分代偿。

（4）审查债权人是否在《担保法》和《保证合同》规定的保证期间向担保机构主张权利。

二、认真测算代偿金额，根据《保证合同》的责任范围，测算以下各项的最高代偿金额。

（1）本金：主债务全部或部分本金；

（2）利息：按主合同规定计算债务人债务期间所欠利息及逾期利息；（3）罚息：主如合同约定有罚息的应计算罚息；

（4）主合同明确规定，债权人为了实现债权可能发生的其它费用一并计算。

三、拟定代偿方案。与债权人协商代偿条件，如损失贷款按比例分摊，代偿的宽限期（一般为3-6个月），对代偿方案的细节进行磋商等。双方达成一致意见，并实施。

第十六条

切实履行代偿方案，维护担保机构信誉。一旦代偿方案达成一致，为了维护担保机构信誉，担保机构就应按照《保证合同》以及代偿方案的书面约定，及时、足额履行担保代偿的责任和义务。

第十七条 完善代偿后与债权人和债务人的相关手续。

一、代偿后与债权人办理解除担保手续。

二、代偿后与债务人以书面形式取得债权人的权利，并向债务人送达有关代偿的材料或复印件，并签收。要求债务人出具书面的债务文件进行确认。如债务人拒绝签收，也不出具书面文件的，担保机构可通过公证方法送达主张文件，或要求债务人在送达主张债权文件副件上签章，主张债权的有效期为两年。第十八条 代偿后的追偿

一、追偿债务由风险管理部负责，风险管理部应深入欠债企业，重新进行深入细致的调查，分析企业财务状况和预期状况，生产经营状况和预期效果。决定下一步采取何种方式进行追偿。

二、制定符合企业实际的、具体的、切实可行的追偿方案，对症下药、重点突出，并确保实施。

三、要求企业重新制定还款计划，包括分期还款时间、金额、利率等。促使企业落到实处。

四、协助企业清理追收应收账款。对企业应收账款进行分类排队，本着先易后难的原则协助催收、归还贷款。

五、行使抵押权、按照《担保法》规定、债务履行期满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物抵价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿。如协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。如果抵押物属第三者，也可采取同样的方法进行追索。抵押物抵价、或变卖、拍卖后，其价格超过债权的部分归抵押人所有，不足部门由债权人继续追偿。

六、行使质押权。质押分为动产质押和权利质押。公司只开展动产质押。如债务人的债务又担保机构进行了代偿、质权人可向出质人协商拍卖或变卖质押物进行债务清偿，协商不成的，质权人可申请法院执行。如是存单，可以直接兑现清偿；如是仓单，可以提取货物变卖偿债等，质押物变现偿债多余的部分退还质押人，不足的部分可以继续追偿。

七、向人民法院起诉。对债务人恶意逃债，摸清债务人有可执行的资产，债务人有多重逾期债务或潜在逾期债务、面临多个债权人争其有限资产等情况，可以提起诉讼，以确保债务的实现。

八、其它追偿方式。

（1）控制企业帐户。但必须是在与企业签定《委托保证合同》时明确次项权利。（2）企业应收账款的代位权。代偿后取得债权的担保机构，通过代替进行行使债务人原有的权利、可通过三方协议行使。

（3）行使经营收益权。可通过诉讼判决后，接受企业的生产经营，将收益偿债。（4）根据各个企业的不同情况，还可采取债务重组，债权股份化，打包出售等多种方式进行近期和远期的追偿。

第二篇：风控部管理办法

风控部管理办法

第一章 总则

第一条 为促进公司加强内部风控管理，有效识别和主动管理、防范、处置业务风险，根据公司《风险控制管理办法》、《风险评估管理办法》、《组织管理制度》和其他有关规定，制定本制度。

第二条 公司风控管理的目标是通过构建风险控制管理体系，提高全体员工的风险意识，建立有效规避风险的长效机制，确保公司依法经营、合规运作，促进公司的可持续发展。

第三条 本制度所称风控是指公司及员工的经营管理和行为应符合国家的法律、法规、规章及其他规范性文件、行业规范和自律规则、公司内部规章制度，以及行业公认并普遍遵守的职业道德和行为准则（以下统称“法律、法规和准则”）。本制度所称业务风险是指公司或员工的经营管理或行为违反法律、法规或操作准则而使公司遭受财产损失或声誉损失的风险。

第四条 本制度所称风控管理是指公司制定和执行风险控制管理制度，建立风险控制管理机制，培育风险管理文化，防范业务风险的行为。

风控管理是公司管理的一项核心内容，也是内部控制的一项基础性工作。第六条 公司风险管理应遵循以下原则：

（一）全员全面风险管理原则：公司在制度建设和业务流程设计上，通过完善相关风控管理制度与机制，使风控管理体系覆盖公司所有业务、各个部门和分支机构、公司董事、监事、高级管理人员和公司所有员工，贯穿决策、执行、监督、反馈等各个环节。

（二）实用有效原则：公司风控管理的实施应从公司的业务规模、组织结构、发展状况、公司文化等实际出发，兼顾成本与效率，强化相关风控管理制度、流程设计的可操作性，提高风控管理的有效性。

（三）独立性原则：公司风控管理从制度、组织和人员安排上保证风控管理的独立性，并按照双线分离、多线制衡的模式，使风控管理部门与其他部门一起积极促进与经营管理的有效制衡。

（四）科学创新原则：在公司已形成的管理方法和风险管理文化的基础上，积极借鉴国内外同行的先进经验，科学地通过制度性与灵活性的结合，对公司风控管

理的定位、组织、机制、方法、手段等进行创新，以更好地为公司健康发展提供支持。

第二章 风控部岗位设置及职责

第七条 公司设立风控部，协助风控总监工作，对业务开展和业务操作的合规性进行审查、监督和检查，履行监督检查、审查、咨询、教育培训等风险控制管理职能，按照公司规定履行以下职责：

1、负责对监管项目进行合法性、合规性和真实性的审查，主要审核出质人或贷款人提供资料的完整性、贷款手续的合法合规性及项目调查的准确性和合理性、质押物来源的合法性、质押物价值的真实性，监督质押物价格的市场变动及发展趋势等；

2、根据项目调查的材料、实地核查的资料，分析项目的优势和存在的风险，并提出风险控制措施，拟写《风险分析报告》；

3、负责在授权范围内对公司风险管理制度体系、业务操作流程的建设及实施跟踪、完善。

4、负责对监管期间相关环节风险管理的跟踪，及时反馈各监管点的动态信息；对监管项目进行综合风险评估，填写《风险评估报告》，明确风险防控措施，并参与风险事件的处置过程。

5.组织相关部门学习风险管理制度、业务操作流程以及业务操作指南，协助人事部门开展对员工的入职培训和在岗培训。

6.编制公司风险管理报告，分析监管项目整体风险，总结风险管理经验教训，思考风险管理新方法，促进公司风险管理制度逐渐成熟，风险管理水平日趋一流，监管业务快速健康发展。

7.审查公司业务合作协议合规性、合法性，监督相关合同或协议的执行情况； 第八条

风控部下设风控总监1名，风控部经理1名，风控专员数名

第一节 风控总监

第九条 风控总监负责制定具体的风控管理制度及业务操作流程并监督执行，具体履行以下职责：

（一）根据董事会批准的风控管理基本政策，建立健全公司风控管理组织架构，设立风控管理部门，并为其履行职责提供充分条件；

（二）制定具体的风控管理制度并监督其有效执行；

（三）明确风控部门与其它内部控制部门之间的职责分工；

（四）向董事会（风险控制委员会）提交公司半、风控报告；

（五）组织内部有关人员和部门对公司风控管理的有效性进行评估，及时解决风控管理中存在的问题；评估每年不得少于一次；

（六）公司规定的其他合职责。

第二节 风控部经理

第十条 公司风控部经理的合规职责：

（一）执行法律、法规和准则，监督管理本部门及员工执业行为的合规性，对本部门风控管理的有效性承担责任；

（二）自行或根据风控总监的督导，评估、制定、修改和完善本部门内部管理制度和业务流程；

（三）定期对本部门风控管理制度及流程的有效性及合规管理的执行情况等进行自查和评价，并按规定向风控总监报告；

（四）发现本部门违法违规行为或存在风险隐患时主动及时向风控总监报告，并积极妥善处理，落实责任追究，整改完善相关制度和流程；

（五）组织本部门员工的风控管理培训；

（六）公司规定的其他职责。

第三节 风控专员

第十一条 公司风控专员的职责：

（一）熟知并严格遵守与其执业行为有关的法律、法规和准则；

（二）主动识别、控制业务风险；

（三）拒绝执行违规的经营管理及执业行为，并对发现的违法违规行为或合规风险隐患，主动、及时地向风控部经理或合规管理部报告。

（四）对执业过程中遇到的难以判断的合规风险，应主动寻求合规咨询、合规审查等合规支持；

（五）公司规定的其他合规职责。

第三章 风控部部与其它部门的分工与协调

第十二条

风控部与监管部、业务部是公司内部控制系统的重要组成部分，从不同侧面分别行使内控管理职责，工作既有分工，又相互协作，并建立经常性沟通协作机制。

风控部门协助公司各级管理人员对业务经营活动中的各类相关风险进行识别、评估和管理控制；对公司内控机制、内控制度的建立和执行情况进行定期的检查与评价，提出内部控制的改进建议，督促有关责任部门及时改进。第十三条 风控部与业务部在工作中建立以下沟通协作机制：

（一）风控部负责识别、评估新项目的潜在风险，并将相关风险信息及控制措施抄报业务部；业务部也应将发现的风险事项及了解到的全部情况告知风控部，并在必要的情况下与其共同协调各方面并制定防控措施；

（二）风控部与业务部协作，从不同的角度向管理层提供相关信息（例如项目前景、项目运营情况等）。

第十四条

风控部与监管部在工作中建立以下沟通协调机制：

（一）风控部门对监管部管理的各项目进行有效性检查，并将检查报告及时抄报监管部及相关领导，对发现的问题可提出整改建议；

（二）风控部可参与涉及到风控问题的专题复查、合规薄弱环节和违规问题的调查等。

第四章 风控管理运行机制

第十五条

公司风控管理运行机制是指通过对风险的主动识别与评估、合规咨询与审查、风控知识培训、风控监督检查与监控、风险提醒、警示、报告与反馈等一系列活动来预防、补救和处置风险的过程。

第一节 风险的识别与评估

第十六条 风控部应当全面识别、评估公司所有业务活动的各项风险，主要包括但不限于市场风险、操作风险、法律风险、信用风险、环境风险等

第十七条 在风险识别的基础上，应用一定的方法评估其存在的风险以及对公司运营产生影响的程度，对风险做出评级和相应的控制措施。

第二节 合规咨询与审查

第十八条

风控部应及时对业务开展过程中涉及到的合规事项及时、主动的提出 4

合规建议；审查内容主要包括：

（一）、经法定程序批准设立的企业法人、社团法人或其他经济组织及自然人申请人，持有最近经审验合格的营业执照；

（二）、企业实行独立核算，自主经营、自负盈亏。持续、正常生产经营一年以上（项目款除外），有固定经营场所及稳定的客户，能提供财务报表；

（三）、企业资信状况良好，无恶意欠款记录；

（四）、企业最近未发生重大质量事故，无悬而未决诉讼案件缠身；

（五）、企业经营稳健，未曾发生连续两年经营性亏损；

（六）、企业管理者具备丰富的管理经验和较高的管理水平、显著的历史经营业绩、良好的信用记录和社会声誉；

（七）、企业有连续的盈利能力和偿债能力，经营活动净现金流量应为正，贷款到期时有能保证还款的现金流入；

（八）、企业的资产负债结构合理；

（九）、企业具备一定生产、销售规模；

第十九条 风控部在确认贷款企业基本资料齐全，反担保措施较好的情况下，与业务部、监管部相关人员联系，约定时间到企业进行实地调查。

第三节 风控知识培训

第二十条 风控部应当与人力资源部门建立协作机制，制订风控知识培训计划，开发有效的风控培训和教育项目，定期组织风控培训工作。

风控培训应通过考试检测培训效果，对测试不合格的，要继续参加培训并记入当年绩效考核。员工新入司、中层干部新聘，应当接受风控培训，未经培训或培训不合格不得上岗。

第四节 风控监督检查与监控

第二十一条 风控监督检查工作的内容主要包括各项目遵循法律、法规及公司准则的情况、项目风控管理机制运行的有效性、违规事件的整改情况等。第二十二条 监管部负责人负责对本部门风控管理的有效性进行日常和定期的自我检查和评价，向风控部提供风险信息和提交定期监管报告。

第二十三条 对在检查过程中发现的风险信息，风控部应向相关部门发出书面整改通知，有关部门应及时整改并回复；对检查过程中发现的重大风险、制度或流

程中的重大缺陷等还应及时向风控总监和公司总经办做出书面汇报。

第二十四条 风险监控的重点是监控业务项目操作中的某些行为以发现潜在风险的情况，主要包括强制出货、破仓出货、手续不齐、市场价格波动厉害、监管环境恶化等。

第二十五条 根据公司规定，风控部及风控专员有权对公司内部的违法违规行为或风险隐患进行调查，并就调查情况和调查结论作出报告，报送公司。第二十六条 公司通过建立合规督办机制，对涉嫌违规事项或风险隐患进行跟踪、监控和督办，以及时化解风险。

第五节 风险公告、风险警示与整改

第二十七条

各级风控人员应持续关注法律法规、准则和风控制度规或流程定的变化，根据公司各项业务的开展情况，及时提醒各部门及员工注意避免有可能产生的风险，提醒以公告的形式在公司范围内通知。

第二十八条

风控部通过文件检查、现场巡查、内控平台及其他系统监控等多种方式，对发现的风险事项向相关部门进行风险警示提醒和整改建议。第六节 风控报告与反馈

第二十九条 风控报告包括定期报告和不定期报告。

定期报告包括监管部定期向风控部提交的监管报告和风控部巡查检查报告和中期及风控报告。

不定期合规报告包括一般风险和重大风险报告。

第三十条 定期风控报告的报告人是负责履行风控管理职责的归口部门或岗位。不定期合规风险报告的报告人可以是公司所有部门和员工。

第三十一条

就特定风险事项，各级风控管理人员原则上应首先向本部门或本层级负责人报告。

根据公司相关规定，也可在同时报告的基础上，向更高层级管理人员进行跨级报告，跨级报告只能向上逐级跨越。

第三十二条 出现下列情形之一，可跨级报告：

（一）出现重大违法违规行为或风险隐患；

（二）已报告的风险事项没有得到上一级的有效处理；

第四十五条 出现下列情形之一，各级风控管理人员可在分级报告的同时跨级上

报：

（一）发现突发紧急事件，已超出部门处置能力，不同时跨级上报可能会造成更严重后果的；

（二）对本部门违规操作，同级管理人员在规定期限内未及时纠正；

（三）发生重大有争议事件，部门内部意见存在分歧，需要上级进行决策的；

（四）上一级管理层指定要求上报的；

（五）国家法律、法规、公司规章制度认为需跨级报告的事项。

第三十三条 定期报告或不定期报告应按照公司报告制度的规定进行报送。

第七节 风控管理的档案与留痕

第三十四条 公司建立风控档案的全方位留痕和档案管理制度。风控总监与风控部应将出具的风控审查意见、提供的风控咨询意见、风控监督文档、签署的公司文件、风险检查工作底稿、事件处理记录等与履行职责有关的文件、资料存档备查，并对履行职责的情况作出记录。

第五章 举报、问责与绩效考核

第三十五条

建立违规举报制度，保障每一位员工都能够正常行使举报违规行为的权利。

第三十六条 遵循“谁主管，谁负责；谁运营，谁负责”的理念，建立明确的问责机制，规定和落实各级各岗位人员的职责，明确调查处理和责任认定的程序，确保发现、处理违规行为时责任明确、措施及时有效。

风控部协助风控总监，对风控部和监管部日常的风控管理能力和风控状况进行跟踪评价并计入考核。

第三十七条 公司对风控总监和风控管理人员的履职情况进行考核，并根据考核结果决定其薪酬待遇。

第六章 风控部业务流程

第三十七条 风控部按照严格的风控流程，对所有项目进行风险把控与审核，做到来源可依，去向可查，流程可控。

1、在业务受理阶段，回复市场部咨询的相关问题；在项目调查阶段，与市场部、监管部一起对申请客户进行实地调查，对市场部要求申请客户提供的相关资料提

出建议；在收到市场部提交的《项目调查报告》、申请客户档案及监管部提交的《监管方案》后，结合实地调查进行风险综合评估，写出风险管理意见，对欠缺的资料通知市场部补齐；

2、风险评估的重点与分析（1）调查申请人的合法性。

（2）审查申请人提供的材料是否符合本公司和金融机构的要求，是否有遗漏。而且需要特别注意审查以下的地方：

①加盖的公章是否清晰，与营业执照和贷款证(卡)上的法人单位名称三者是否一致；若不一致，须到工商行政管理部门进行查核；

②税务登记证是否经过审验；

③股东（董事）会决议内容应包括：申请本公司担保的期限、金额、用途、反担保措施及委托代理人等；是否达到公司章程规定的有效签字人数；股东（董事）的签名是否真实有效；

④贷款卡是否年审合格；

⑤营业执照、机构代码证是否已经年审合格；

⑥户口簿、居民身份证(护照)是否在有效期内；身份证(护照)、结婚证与户口簿上的有关要素（姓名、婚姻状况）是否一致，并与担保申请人作核对；

⑦复印件与原件是否相符；

⑧其他有效证明是否已经盖公章或签名按右手印。（3）对申请人的调查与分析

①营运能力的调查。调查申请人的生产经营规模、资金实力、内部组织机构、股本构成、产品的市场竞争能力和发展前景，分析反担保人的财务状况。应重点调查申请人的主体资格、反担保能力、反担保人与申请人之间的关系，落实各项反担保措施贷款的真实性、合法性、有效性。

A、申请人资格调查。反担保人必须符合相关法规的要求。主要分析反担保的保证人、抵（质）押人是否有合法担保资格、反担保人的代偿能力、抵（质）押物是否合法真实存在，抵押人、出质人对抵（质）押物是否拥有财产处分权； 8

抵押人、出质人以共有财产设定抵（质）押时，是否经全体或法律规定的共有人书面同意，并出具同意抵押、质押声明书。若反担保人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，必须提供股东会（董事会）或发包人同意为借款人承担反担保责任和提供反担保抵（质）押物的股东会（董事会）决议，或具有同等法律效力的文件和证明。

B、担保能力的调查。审查贷款卡及其他相关信息，调查其反担保能力是否符合相关规定。若抵（质）押物必须由评估机构评估的，调查评估机构是否合法、评估依据是否真实；分析抵（质）押物的变现能力，测算抵（质）押率，作为确定担保额度的参考依据。

C、调查申请人提供资料的真实性、合法性。主要调查反担保手续是否合法，担保人签章、法定代表人（被授权人）、董事会董事或股东会股东及财产共有人的签字、手印、个人的居民身份证是否真实、有效，必需时到相关登记部门验证抵（质）物所有权证书的真实性。

②申请人的社会关系调查。主要调查反担保人与申请人的关联关系以及与申请人、反担保人存在较多利益关系的第三方的关联关系，分析其有无代偿性的资金来源，有无可抵（质）押的财产，防止通过互保循环取得贷款。（4）对项目的风险分析

①对申请人的信用进行风险分析，就是对申请人的还款意愿和还款能力的分析。对还款意愿，应注意通过人民银行的信用记录来考察申请人的信用记录，分析申请人借款用途的真实性及可行性；对还款能力，应着重分析其还款计划的可行性、企业（个人）的偿债能力和筹资能力等。

②对申请人面临的市场风险和所在行业的风险分析。③对项目的财务、法律风险分析。

④对质押物保障力度的分析。就是分析一旦企业出现无力偿还贷款时，质押物是否易于控制，能否弥补质权人及本公司的损失；而且，质押物的选择及监管措施的设置是否能够使借款人的违约成本足够高。

⑤对监管方案的风险分析。就是根据每一笔监管项目的状况来设置监管方案，并对设置的监管方案在实际操作过程中可能产生的风险，进行多角度是否可控考虑，从而确定各过程的监控方法和监控内容。此外，本公司各个部门之间的合理分工和紧密配合，也是减低项目风险的重要措施。

3、提出风险控制意见，召开项目评审会，对项目进行审查。对同意或有条件同意监管的项目，待评审委员签字后连同相关材料上报总经理、董事长最后审批决定；

4、风控部在收到项目最终审批批复后，如属于同意监管的，按项目评审会方案要求，出具《同意监管通知书》给监管部，并协助通知市场部、监管部与申请客户、反担保第三人签订监管项目的有关合同，并完成相关抵质押手续。

第七章 附则

第三十八条 本制度由公司董事会批准后，自发布之日起施行。

第三篇：风控部岗位职责

风险控制部岗位职责

风险控制部按照部门职责及定位，设置部门经理一名，风控专员若干，法务专员一名。

部门经理岗位职责

1.协助公司领导层完善公司全面风险管理目标；

2.正确掌握和执行外部监管政策，制定及优化公司风险管理制度，风险控制流程；

3.组织实施公司内部风险管理评估，对公司风险管理工作提出改进方案；

4.建立完整的风险管理体系，涵盖公司调查、审查、担保（抵质押、保证）、放款、贷后检查、清收、处置等；

5.对公司规定必须由风险管理经理实地审验的项目进行实地审验； 6.对风控专员出具的贷款审查意见进行复审，签字确认后上报业务副总；

7.组织审计与风控委员会、贷款审查委员会会议的材料的准备、组织落实上述委员会审议事项的实施及执行。

8.根据情况，适时组织政策法规、经济政策及业务规程的学习； 9.完成公司领导交办的其他工作。

风控专员岗位职责

1.负责对贷款项目进行合法性、合规性和真实性的审查，主要审核借款人提供资料的完整性、贷款手续的合法合规性及项目调查岗意见的准确性和合理性等；

2.根据项目调查的材料、实地核查的资料，分析借款人及贷款项目的优势和存在的风险，并提出风险控制措施；

3.根据公司贷款审查委员会议事流程，负责贷款项目的审查情况介绍、会议记录及贷款审议批复结论的拟定；

4.贷款审批后，及时通知业务部门办理放款手续的准备，对提交的放款资料进行合规、合法性审核，包括但不限于借款人股东会或董事会决议、借款合同及担保合同、抵质押手续、公证手续等，审核通过后，填制放款通知书，经领导审批后后提交财务部放款； 5．按规定做好贷款台帐登记，并对合同编号进行统一管理； 6.对审查的贷款项目资料按规定进行保存及管理； 7.督促业务部门按规定做好贷后检查及贷款本息催收；

8.按月编写公司《风险管理报告》，并负责准备审计与风控委员会与贷款审查委员会会议材料的准备及会务的服务； 9.完成部门领导交办的其他工作

法务专员岗位职责

1.负责协助起草、审查和修改公司各类法律文件文书及合同，对公司规章制度进行法律审核；

2.公司重大法律关系的清理及法律纠纷的协助处理，司法部门、仲裁部门、律师的联络沟通。

3.完善并推行公司法务管理体系，跟踪法律政策变动，4.协助公司领导正确执行国家的法律、法规，对公司的重大经营决策活动提供法律意见；

5.参与公司贷款审查委员会审议，并对贷款项目提出法律意见 6.负责贷款发放手续的法律审核，包括合同文本的面签、抵押质押及公证手续的监督办理。

7.完成公司领导交付的其他任务。

第四篇：风控部工作总结

风控部工作总结

> 2011年，风险控制部在公司领导的关怀和各部门同事的大力支持下，按照公司总体工作思路和部署，努力工作，克服人员调整频繁给工作带来的不便，完成了申保项目保前实质性考察、法律文件审核及签署、组织项目论证会、拓展新业务品种、不良项目的处臵等一系列工作。现将一年来的主要工作总结如下：

一、主要工作内容

(一)引入专业人才，加强风控制度建设 1、2011年，我部顺利引进两名专业人才，为建设高效的风控团队、为提高风控工作质量奠定了基础。

2、通过与领导、投资部同仁的多次沟通以及实践中的不断探索，风险控制工作目前已经形成较为完整的流程。我部根据实际情况修订了《风险控制制度》，进一步规范了风险控制流程，完善了流程中的格式文本，包括《风险评估报告》、《投资部项目质量分析自评表》等。

3、在投资部门的配合下修订了《项目投资管理制度》，将《风险控制制度》所制定的风险控制流程与措施融入《项目投资管理制度》，使风险控制工作变得更加日常化与具体化，在进一步规范公司项目投资工作的同时，完善了公司的风险控制体系。

(二)揭示拟投资项目风险

1、汇总各投资部门的立项申请表，及时收集项目立项资料并进行初步风险分析，及时与投资部门交流意见以便更好地筛选项目。

2、督促投资经理及时提交项目具体资料，并做进一步的风险分析，向项目组列示问题清单，向公司内审会出具拟投资项目的风险评估意见，为内审会提供决策依据。

3、对拟投资项目进行现场风控调查，实时与项目经理沟通，落实项目可能存在的风险点，在此基础上撰写项目风险评估报告提交至投资决策委员会与风险控制委员会，作为项目判断依据。

4、负责风险控制委员会的会务工作，及时向风险控制委员会提交项目资料，汇总委员评审意见。按月向风险控制委员会报送工作简报，以便委员及时了解公司投资情况。

(三)关注已投资项目情况

1、收集、汇总2010年已投资项目的资料，对每一家企业2010年的经营情况都进行了具体的分析，并撰写《2010年已投项目经营情况报告》，以便管理层更好地了解已投项目的进展。

2、实时关注已投资项目风险点，多次与项目负责人、企业方沟通情况，并提出相应的建议，必要时与律师商议解决措施。撰写相关的专项情况报告。如港海建设的资产注入问题、鑫达银业重大问题等。

(四)加强法务事项管理

1、按公司管理制度的要求进行常规的合同审核。

2、与法律顾问沟通协调，督促其及时为我公司处理法务事项，包括合同的审核与出具法律意见、项目投资的法律风险咨询等。

3、建议聘请了法律服务机构指派律师在公司坐班，有效提高公司法务事项的处理效率。

(五)协助各部门的工作

1、根据项目调查的需要，为投资部门在投资过程中涉及的财务、税务问题提供咨询，并联系中介机构进行法务与财务尽职调查。

2、为公司基金募资事宜提供财务、税务相关协助工作，并督促法律顾问提供法务支持。

3、就公司资产评估、审计、验资等事宜联系事务所并就相关问题进行沟通协调。

总结过去的一年，风险控制部做了一些工作，但与公司领导要求以及公司业务的发展需要相比，我们清醒的认识到还有较大差距，主要表现在以下几个方面：

(一)风控业务工作流于形式，甚至成为业务部的附属部门。由于两个部门人员紧张，业务量大，有时工作出现两个部门交叉进行，许多项目为了赶进度导致风控部许多审核工作无法按时有序进行。我们认为严格完备的业务流程和手续是我们最后的风险屏障，我们每一个业务人员都应该遵守，不应流于形式、颠倒顺序。回顾以往的工作，我们部门的工作人员出现与业务部门人员沟通少，发现问题碍于怕影响工作效率而没有及时提出。严格完备的业务流程和手续在短时间内可能会影响工作进度和效率，但是这种工作习惯的养成正是我们工作可以大胆有序开展的前提和保证。

(二)未及时督促业务部门开展保后检查。

今年以来，受担保业务压力和人员变动影响，在保项目的常规保后管理基本停止，风险控制部也没有及时督促业务部门做好保后检查工作。导致没有及时发现风险的存在，发生了不良项目的代偿。

(三)风控人员自身理论水平和专业知识有待进一步提高。随着公司业务的开展，对高素质专业人才的需求越来越大，风险控制部今年人员调整频繁，从制约了风控业务的全面开展。至今缺少备律师资格或有实际法律工作经验的法学毕业生，来处理法律文件的审核等法律事务。现有人员相关知识面较窄，应该加强理论知识、国家政策、业务技能等方面的学习和提高。

(四)制度虽有，执行欠佳。

今年，风险控制部根据实际情况相继制定了相关的制度和表格。但是执行力度不够，迫使一些制度成了摆设。好的制度重在执行,如果执行力度不够,再好的制度也等于零。我们反思执行力不够的原因有两方面：

1、制度本身的缺陷：制度与企业现实脱节，缺乏执行基础;

2、执行制度的人的问题，人对制度的重视程度不够，缺乏执行的动力。

总之，在新的一年里，我们将按照公司的安排，尽最大努力来完成各项决策的具体实施，加强业务学习，认真开展工作，不断提高加强风险防范的能力，为公司的加快发展贡献一份力量。

风险控制部

二〇一〇年十二月八日

第五篇：风控部岗位职责

风险控制部岗位职责说明（部门总经理）

负责主持风控部的全面工作。

负责贯彻落实总行的有关方针、政策、计划、制度规定、工作措施等。负责分行授信项目审查的管理工作，包括授信审查的制度建设、权限内授信项目的审批、需上报总行审批授信项目的复审及对分行审查员审批权限项目的事后核查，及其他与授信有关的管理工作。

负责分行押品的鉴价管理，包括对入围评估机构资质核查、审核权限内审批项目的押品鉴价及上报总行项目鉴价的合理性审核，以及其他鉴价有关的管理工作。负责分行放款审查的管理，包括放款审查的制度建设、日常操作管理、事后监督管理、例外事项的审批及其有关的管理工作。负责授信合同用印的审批。

组织开展与分行授信相关的合规工作，包括组织本部门人员开展相关制度学习、督促开展合规检查和整改，确保分行授信工作合规有序开展。负责分行授信及非授信法律文书会签的审批。

负责组织开展分行不良信贷资产的清收及管理，包括组织相关人员商讨解决方案、确定清收方案并报总行审批、按总行审批的方案组织开展清收工作等。负责分行授信业务的贷后管理，包括落实贷款条件的达成、授信客户经营情况的跟进管理、信贷资产的分类管理等以及相关制度建设。

负责分行操作风险的综合管理，包括审定操作风险定期报告；审阅《操作风险事件通报单》并呈报总行风险总监。

负责本部门员工的日常业务培训，不断提升本部员工的各项工作技能。负责完成上级领导交办的其他各项工作。（授信审查岗）

负责分行的授信审查，包括审阅调查报告、对授信企业进行实地走访、审批权限内的授信项目和对上报上级审批的授信项目提出自己的审查意见。根据审批意见出具授信审批通知书，并在信贷系统录入审批意见。负责分行客户经理对信贷政策、信贷审查的咨询解答。

负责信贷审查员权限内的担保品鉴价，出具鉴价意见并根据需要进行现场核查；对权限外的担保品负责提交鉴价岗鉴价。

负责所审查项目的贷后管理有关工作，指导客户经理贷后检查工作，并审查贷后检查报告、访客报告、预警报告，提出信用评级、风险分类调整建议等。兼任押品保管员，在押品保管员A角不在岗时，临时掌管押品保险柜的密码或钥匙，负责押品出入库并登记台账，定期对押品的账实核对盘点。协助部门总经理工作并做好部门总经理交办的其他事项。（放款审查岗）

兼任对公合同填制岗，根据审批条件制作合同；复核他人制作的对公合同和零售合同，确保有关合同、协议等法律文件的合法性、准确性、完整性。在授权权限范围内，负责在授信法律文书中使用个人私章。

负责押品权属证书原件的核对，将押品权证移交押品保管员；审查客户经理提交的押品出库申请；审查产权证领用申请等。

放款审查：仅限担任初审或复审之一。在承担初审工作时：审核公司、零售放款业务送审材料的有效性、合规性、合法性，包括客户基础材料、授信合同、信贷系统数据的核查、验印、授信前提条件的落实情况等；在承担复审工作时：复核经初审审查的放款材料，统一意见反馈客户经理，督促落实补齐，打印出账凭证，登记放款台账，及时催收待补事项资料等。按月制作放款月报，汇总放款数据，上报总行。

兼任对公档案整理,整理经放款复审人员确认完整的授信业务二级档案，按序排放并打码，扫描后装订成册移交档案管理员。部门总经理交办的其他事项。（放款审查复核岗）

兼任对公合同填制岗，根据审批条件制作合同；复核他人制作的对公合同和零售合同，确保有关合同、协议等法律文件的合法性、准确性、完整性。在授权权限范围内，负责在授信法律文书中使用个人私章。

负责押品权属证书原件的核对，将押品权证移交押品保管员；审查客户经理提交的押品出库申请；审查产权证领用申请等。

放款审查：仅限担任初审或复审之一。在承担初审工作时：审核公司、零售放款业务送审材料的有效性、合规性、合法性，包括客户基础材料、授信合同、信贷系统数据的核查、验印、授信前提条件的落实情况等；在承担复审工作时：复核经初审审查的放款材料，统一意见反馈客户经理，督促落实补齐，打印出账凭证，登记放款台账，及时催收待补事项资料等。

兼任对公档案整理,整理经放款复审人员确认完整的授信业务二级档案，按序排放并打码，扫描后装订成册移交档案管理员。

负责分行对公授信材料与总行的转递工作，登记授信送审台账。

负责保管分行授信审批通知书专用章，在对公、零售审批通知书中加盖专用章，并登记审批台账。负责保管分行信贷审查档案，并定期装订成册移交档案管理员。负责复核报送监管机关的各类报表。

负责部门工作周报，汇总每周工作事项、数据，经部门总经理确认后及时报送相关部门。

部门总经理交办的其他事项。（综合岗）

兼任对公合同填制岗，根据审批条件制作合同；复核他人制作的对公合同和零售合同，确保有关合同、协议等法律文件的合法性、准确性、完整性。在授权权限范围内，负责在授信法律文书中使用个人私章。

负责押品权属证书原件的核对，将押品权证移交押品保管员；审查客户经理提交的押品出库申请；审查产权证领用申请等。

放款审查：仅限担任初审或复审之一。在承担初审工作时：审核公司、零售放款业务送审材料的有效性、合规性、合法性，包括客户基础材料、授信合同、信贷系统数据的核查、验印、授信前提条件的落实情况等；在承担复审工作时：复核经初审审查的放款材料，统一意见反馈客户经理，督促落实补齐，打印出账凭证，登记放款台账，及时催收待补事项资料等。

兼任对公档案整理,整理经放款复审人员确认完整的授信业务二级档案，按序排放并打码，扫描后装订成册移交档案管理员。

负责每月、每季报送监管机关的各类报表，按实填报，确保数据的准确性。担任分行押品评估专岗，对权限内的担保品进行价值认定，视情况对抵押物进行实地考察。负责对入围评估机构的管理，记录评估机构信用状况，对信用不佳的机构及时报告予部门总经理并提出处理意见。担任押品保管员，保管押品保险柜的钥匙，负责押品出入库并登记台账，定期对押品的账实核对盘点。

担任印鉴卡保管员，保管保险柜的钥匙，负责印鉴卡的收集、编号、登记、归档、借阅等保管、管理工作。

担任印章保管B岗角色，在A岗不在岗时，负责授信专用章、放款通知书专用章的保管，根据用印审批台账在法律文书中用印； 担任档案保管的B角，在A岗不在时，负责档案的保管。部门总经理交办的其他事项。（法务岗）

负责分行合规管理，检查分行经营活动是否符合法律法规、规则和准则，执行总行制定合规风险管理政策，向监管单位及总行相应职能部门报告合规风险事宜。负责分行法律事务管理，对分行各单位提供日常法律咨询；分行授信法律文书初审和非授信法律文书审查及会签工作；不定期举办法律知识培训；负责分行不良贷款的清收工作，参与诉讼、强制执行等工作；为本行各项业务和管理活动提供法律支持和服务。

负责分行操作风险综合管理具体事务，按照总行的要求进行分行的操作风险日常报告和不定期培训。

担任部门OA系统管理员，负责及时转发部门文件、催促部门人员收阅，完成后归档保管。

担任印鉴卡保管员，保管保险柜的密码，负责印鉴卡的收集、编号、登记、归档、借阅等保管、管理工作。担任押品保管员，保管押品保险柜的密码，负责押品出入库并登记台账，定期对押品的账实核对盘点。

负责保管档案室，保管授信业务二级档案，做好二级档案出入库、借阅等