浅谈团险业务销售阶段的合规风险防范

第一篇：浅谈团险业务销售阶段的合规风险防范

浅谈团险业务销售阶段的合规风险防范

公司自XXXX年成立以来，团险业务迅猛发展，业务规模及服务人群不断扩大，通过5年的努力，我们已经在XX地区占有了一席之地。在这个发展过程中，团险渠道一直把合规经营放在主要位臵，坚持以防为主、以控为先，不断完善和改进风险管控手段。但是在这个高速发展的过程中还是出现了一些问题，如何解决这些问题以及如何建立有效的风险管控体系逐渐成为了团险业务提高盈利能力、实现稳健发展的首要课题。

团险业务的合规风险可按各阶段业务流程的不同划分为销售阶段风险、承保阶段风险及售后阶段风险。由于各阶段合规风险的防范目标不同，应采取防范措施也有所不同。今天，我想针对公司目前的实际情况，谈一谈团险业务在销售阶段的合规风险防范。

我将根据销售阶段的合规风险特点从直销风险、中介风险及反洗钱客户初步风险识别三个方面来进行阐述。

一、团险直销合规风险防范

团险直销的合规风险防范主要体现在对一线销售队伍及销售人员的管理上，因为团险直销的销售环节主要是由一线的销售队伍及销售人员来完成的，他们在销售过程中的行为就是风险点所在，只有规范了一线销售队伍及销售人员的 销售行为才能有效的控制直销合规风险。为了进一步规范团险销售序列人员的销售行为，可以采取以下几个方面的措施。

（一）建立完善的团险销售序列人员培训体系 要想规范销售人员的行为，首先必须得让销售人员明确的了解怎样的行为才是规范的，哪些业务是可以做的，哪些业务是不能做的。所以，对销售人员进行政策规定的宣导及培训就显得尤为重要了。

团险销售序列人员的培训一直是团险渠道比较薄弱的环节，由于专业人员的匮乏及人力编制的限制，各机构基本上都没有专门负责团险培训的人员。这就更需要我们建立一套完善的培训体系和机制，将团险人员的培训落实到每个营业部及每个销售人员身上。

我们的培训体系应在现有的新人培训、定期培训、早、夕会宣导、例会培训、专题专项培训的基础上增加销售人员的参与度，可以让一线的销售人员将自己比较熟悉的政策规定结合工作中的实践经验进行宣导和讲解，并根据培训的规模和效果设立不同标准的奖励措施。这样做一方面可以调动销售人员的合规积极性并重视合规经营工作，另一方面可以使培训宣导工作结合一线工作实际，使培训更生动，效果更好，还可以使销售人员更积极的去学习了解一些新的政策规定，有助于销售人员的知识更新和进步。

（二）加强销售序列人员的品质管理

应进一步完善对销售序列人员的品质管理体系，建立适应实际情况的奖惩制度，由团险营业部经理对本营业部内销售人员进行定期评估，评估结果与绩效及考核挂钩。销售人员在销售和服务过程中如果出现品质问题要对其销售部门的管理人员产生连带责任，以督促管理人员认真对待日常的管理工作，有效避免销售人员的违规行为。

（三）进一步规范销售人员离司环节

团险销售序列人员离职手续还需要进一步规范，各机构在团险销售序列人员离职或转岗时未严格按公司要求办理离职手续，容易造成合规经营风险：一是在检查或审计时离职手续不全扣分，二是销售人员离职后可能仍然掌握公司的一些宣传材料及业务单证，容易发生以公司名义欺诈客户的情况发生。所以，对销售人员离职环节的把控对合规经营至关重要。各机构团险渠道应积极配合人力资源部门，重视销售人员的离职手续办理，相关人员要对离职交接单上的签字负责任，哪些物品及资料已交回、哪些单证已使用或丢失都应有明确的记录，并与该人员离职档案合并归档备查。

二、中介业务合规风险防范

中介业务一直是监管部门的重点监管方向，监管部门查处的违规事件也以中介业务为多。随着每年监管力度的不断加大，对中介业务的监管要求也越来越严格。所以，我们应 该更加重视中介业务的合规风险防范工作，进一步完善中介业务风险管控体系，切实保证中介业务的健康稳定发展。

（一）加强对中介专员的专业知识培训

目前，一些中介专员对公司及监管部门的中介业务规定及管理办法并不是十分了解，对相关的业务流程也不是十分明确，所以在日常工作中容易发生一些失误，甚至引发合规经营风险。所以，我们应该进一步加强对中介专员的合规知识培训及合规意识的培养。根据目前的客观条件，可以定期对中介专员进行统一的合规专题培训，并在培训后采用电话考试的方式对培训的情况进行反馈，电话考试的成绩将记录并影响该阶段考核。在每次考核前可统一进行合规考试，其成绩也将对该次考核产生影响。

（二）定期对中介业务及中介机构资格进行核查 各机构应定期对中介业务及中介机构资格进行核查，建立适应自身实际情况的定期自查制度并严格执行，每次自查都应将自查情况记录存档，分公司进行监督并不定期进行抽查，抽查结果将进行系统内公布，奖优罚劣。自查的重点内容应包括以下内容：

1、业务合规检查：出单系统是否合规，业务流程是否合规、承保资料是否真实、齐全、准确等、单证交接及使用是否规范；

2、中介资格检查：与中介机构签定的协议是否到期，协议内容是否存在问题，中介机构的代理资格是否有效，营业资格是否有效等；

3、手续费结算检查：财务与业务数据是否一致，手续费结算是否规范，手续费结算是否及时对象、金额是否正确等。

（三）建立中介机构约束机制

建立中介专员的对中介机构的监督及服务制度，达到监督和约束中介机构的目的，防止中介机构利用公司宣传资料及单证违规操作或以公司名义欺诈客户等行为的发生。

中介专员监督及服务制度的建立重点在于服务，要鼓励中介专员多去中介机构沟通培训，对中介机构的经办人员明确规范业务流程，避免因中介机构工作失误造成合规风险的发生。中介专员还应监督中介机构的代理行为，及时纠正中介机构的违规行为，情节严重的应上报公司处理。

三、反洗钱客户初步风险识别防范

目前，反洗钱客户初步识别的工作一直都由分公司各销售部门统一操作，分公司各销售部门在对客户实际情况不够了解的情况下，只能根据客户的名称对其进行识别，而且集中识别数据量大，容易造成工作疏漏。所以我建议将反洗钱客户初步识别工作放到各机构一线销售部门，一是因为他们才是对客户情况最清楚的，并且在业务拓展的过程中销售人员能够对客户投保的目的、客户的资质等信息有一定的了 解，能够对反洗钱客户初步识别进行客观评价；二是把这项工作放到各机构使工作量分散，有利于提高工作效率和准确度。

以上就是我对团险业务在销售阶段合规风险防范方面的一点看法和建议，倘有疏漏与不正确之处还请包涵指正。

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第二篇：加强内控合规管理 防范团险经营风险

加强内控合规管理 防范团险经营风险

——“内控合规年”学习心得体会

段志华

通过“内控合规年”的教育学习，作为分管团险渠道的领导，我认为团险渠道的经营风险主要包括承保风险、监管风险和操作风险，要在依法合规的前提下，加快团险业务发展，就要加强内控合规管理，着重防范这三个方面的风险。

一、加强承保管理、控制源头风险

承保风险主要指业务员展业规范性及核保的有效控制，保险公司所经营的风险主要是不确定性风险，而在所有风险中承保风险是风险中的源头，故在风险控制中应予重点控制这个源头风险。

（一）承保前要“严学”。在当前的业务发展中，个别单位的分管领导注重业务发展和市场份额，不注重承保管理；个别客户经理注重业务的签单促成，不注重风险防范。究其原因，还是他们的能力不行，而是对条款、对监管、对流程等新鲜的东西学习不够。因此，要控制这个方面的风险，就要加大团险渠道客户经理的依法合规经营意识的学习，同时，要加强团险条款、承保实务、专业知识和个人职业道德等四个方面的学习。我们在加强团险渠道客户经理的学习过程中，不能流于形式，不能走过场，要将该学的东西学熟、学懂、学透，达到活学活用的目的。团险渠道客户经理通过学习权掌握拟承保业务的操作流程、找准承保该业务的风险点，从而做到有的放矢，可保可控，预防风险的发生。

（二）核保时要“严进”。核保可以说是团险渠道业务的“入口关”，是防止“病从口入”的风险防范把关口，其作用在风险防范中十分重要。团险客户经理将业务承揽下来，并在交单入账时，基层公司的B柜面人员就要对该笔业务进行风险评估，其风险是否可控，还要认真审核该业务的投保要素是否齐全、该法人单位的各项资质是不是合法、执行的是不是总颁统一条款、费率是不是按标准执行、定价是否合理、承保的风险责任是不是在上级公司规定的范围内、承保的业务是不是符合监管要求等一系列工作，在严格进行审核合格后才能予以承保，否则，就要将不合规的业务剔除在外，从而控制源头风险。

（三）承保后要“跟进”。我们客户经理在服务客户单位的时候不能是在签单、收费后就万事大吉，要定期或不定期对所服务的单位进行沟通，了解他们的生产环节是否符合规定、风险防范措施是否具体、安全生产制度是否健全，同时，要针对发现的问题，提出整改性的意见和建议，帮助其进行适时改进和完善，做到防微杜渐，防患于未然，达到风险可控的目的。

二、强化执行标准、防范监管风险

保监会出台的《人身意外伤害保险业务经营标准》（以下简称“标准”）是保险公司（特别是团险渠道）经营的一条高压线。要认真贯彻执行《人身意外伤害保险业务经营标准》。随着保监会人身意外险经营标准的实施，短险经营的内外监管要求更高，相关制度也更显刚性，意外险经营面临着两大考验：一是销售管理上必须实现实名投保，实时出单。这对全市效益较好的乘意险、旅游险等极短期业务影响巨大。二是短险保费必须全额入账，不得以任何形式坐支，手续费必须全额在手续费中列支。三是不得向无代理资质的中介机构支付代理业务手续费。这既是监管部门的要求，也是上级公司基于长远发展作出的科学决策，必须坚定不移的贯彻执行，决不能因小失大，要把《标准》的执行当作关系公司“吃饭”的大事来抓。因此，作为团险渠道的分管领导，要指导团体业务部门重点检查分支机构意外险经营管理条件的验收;检查中介机构合作模式的梳理;检查中介机构销售意外险条件的验收;检查中介互联网短险销售系统和无线终端POS机采购、安装、使用情况;检查中介机构建立单证管理系统或台帐的情况;检查卡折式意外险业务的准备情况等一系列工作,确保卡折业务的平稳过渡，实现团险业务的可持续发展。

三、强化内控管理、防范操作风险

保险公司的风险在承保时控制风险外，主要由核赔控制

赔付风险，如果称核保为“入口关”，核赔可称“出口关”，理赔可以说是保险公司合同风险的出口阀门，是保险公司控制经营风险的重要手段，在很大程度上决定着公司长期稳健经营目标的实现，是风险控制的核心。因此，在团险渠道理赔上重点要把四关：

一是把好履职关。各基层公司B柜面的接案受理人接到申请人的理赔申请后，根据理赔规定及申请类别对核赔内控标准流程分接案受理、理赔处理、调查取证、复核审批、结案归档五个环节完成，针对金额小的案件在简易流程完成。如果以上各环节理赔人员认真履行自己职责，特别是加强调查力度，可以避免风险带进公司，并完全可以防止欺诈案件的发生。

二是把好定点医疗机构关。目前，我们在县级或乡镇级医院设立了定点医院，在实际操作过程中，大多数定点医疗机构履行了其职责，也能依法依规办事。但，也有极个别的医疗机构的极个别医生不能履行自己的职责，开大处方、开假处方、开与病情不相干的处方，导致定点医院的治疗药费管理的难度加大。因此，我们应该每年根据各定点医疗机构的服务情况进行审查，达到条件的继续作为我们的定点医院；对药物乱用、乱开发票、不信守承诺、服务质量差的医院，取消其定点医院资格。同时，对有条件的单位，可实行驻院代表制，通过驻院代表掌握医疗机构的第一手资料，并

在第一时间内查办出险人的诊治情况、出险情况，对理赔查堪速度达到一个新的水平，以更有效地控制风险。以达到客户、医院、保险公司三赢，并利于保险公司控制风险。

三是把好监督检查关。各层次的理赔流程是否严密、赔付处理是否规范、给付责任是否明确等需设立长期监督机制，主要以上级公司对下级公司抽查业务为主，包括业务质量、理赔时效、流程机制是否完善、是否存在风险等，以监督控制理赔内控风险。

四是把好理赔给付关。在理赔给付上，要因地制宜地制定出可操作的理赔管理细则，实行客户上门领款制度，遇到特殊情况，如大的案件或影响力较大的案件，可采取送款上门的形式解决；对于不愿或没有时间到保险公司领取赔款的案件，可灵活采取委托代领制度，在执行委托代领制度的同时，保险公司要建立代领赔款回访制度，坚持每一个代领赔款的回访，从而使赔款及时、足额送到客户的手中，提高保险公司的社会影响力。

通过“内控合规年”的教育学习，我体会到保险公司的风险防范不会一蹴而就，也不可能靠几次突击检查或抽查就可以避免，而是一项艰苦的长效工作。因此，管理者要有长期打硬仗的思想准备，深入持久地开展内控合规管理工作，并不断加强和充实操作风险防范体系建设。面对激烈的保险市场竞争，一方面，我们应积极应对且公平有序地参与竞争，时刻遵循在风险可控的前提下发展业务，使“以客户为中心”的服务理念和“以控制过程为中心”的内控管理理念并举，制定出二者最佳结合的可持续发展战略；另一方面，防范各类业务风险，特别是内控风险，坚持积极稳妥发展的正确方向，使保险业务步入健康快速发展的快车道。

二0一0年四月

第三篇：防范业务风险,合规操作心得

防范业务风险,合规操作学习心得

-------------王荣敏

近期，我市分行风险业务部开展了，日常合规操作风险视频会我觉得非常重要，作为一名银行从业人员，每位员工都必须遵守“未雨绸缪”胜过“亡羊补牢”，我们有太多的教训，所以我们要养成自觉遵守各项制度的好习惯，不折不扣的维护和贯彻执行，才能够让保证我们的业务有又 好又快发展，作为一名前台工作人员，就更应该深刻理解合规文化建设，依法合规办理业务，防范金融风险，抵制不良习惯的重要性。

这次学习结合一个案例分析让我印像深刻。今年3.15晚会上，记者用买来的身份证分别到工，农，中，建四家银行办理开卡业务，只有建行严格按制度要求审核客户证件，成功堵截了假冒开户，向社会传播了我行稳健经营，有效防范风险，保障客户利益，为建行赢得了荣誉。他就是我们的好员工-----林森同志。

学习林森同志的事迹起初，感觉他的故事儿没有什么惊天动的伟绩，只是一笔普通的开卡业务。再读一遍，细细品味，才深受感染和震撼：正因为这是一笔普通的业务，而他不因普通而放弃原则，不因千篇一律和重复操作而放弃对任何一例可疑事项的警惕和追溯，在普通中渗透着强烈的责任感。

“银行工作处处有风险，事事讲合规”作为一名前台工作人员，要从抓常的合规操作学习入手，使自己 充分认识合规操作的重要意义。树立“内控管理无 小事”观念，吸取各类案件的教训，增强风险防范意识。通过多 种方式学习，使合规的观念和意识渗透到思想、行为之中，人人 都自觉遵循，事事都能合规，把合规变成一种最基本的要求，使 合规成为自己的一种自觉行为。

2015-5-21

第四篇：合规经营,防范业务风险学习心得

合规经营，防范业务风险学习心得

农行开展这次合规经营，防范业务风险学习活动，我觉得非常重要，俗话说，“无规矩不成方圆”。作为一家大型国有商业银行，经营管理上具有高风险性，制定各种规章制度是银行的基础工作，离开了各项制度，经营管理则是无本之木，无源之水。当今市场是竞争激烈的市场，农行要成为国际一流银行，就必须不失时机的制定新的政策和相应的制度，每位员工都必须模范的遵守，“未雨绸缪”胜过“亡羊补牢”，我们有太多的教训，已经影响到了正常经营，所以我们要养成自觉遵守各项制度的好习惯，不折不扣的维护和贯彻执行，才能够让保证我们的业务有又好又快发展，作为一名会计主管，就更应该深刻理解合规文化建设，依法合规办理业务，防范金融风险，抵制不良习惯的重要性。下面我谈谈自己在学习过程中的心得体会.：

作为主管要从抓日常的合规文化学习教育入手，使全员充分认识开展合规文化建设活动的重要意义。促进员工树立“内控管理无小事”观念，吸取各类案件的教训，增强风险防范意识。通过晨会，与员工交流，学习和和讨论业务知识要点，通过多种方式学习，使合规的观念和意识渗透到每个员工观念、意识、思想、行为之中，人人都自觉循规，事事都能合规，使合规成为一种最基本的要求，成为一种自觉行动。合规管理防范风险观念,是我们时时应坚持的一个原则，当然也是需要一定时间来塑造的，不是一朝一夕、一蹴而就的事情，不能简单地认为通过一个阶段的学习教育就能达到的，要长抓不懈，大力开展岗位操作、业务技能、职业道德、社会公德等全方位地教育培训。结合行业和身边的事例教育，使全体员工从中汲取了深刻的教训，认识到了依法合规经营的重要性、严肃性，积极展开自查。在自查上，如果只是一味地走形式，应付上面检查，到头来必将会酿成案件风险。我们不但要重视业务经营发展，更要重视风险防范工作。首先要想到是否合规，其次再考虑是否能完成任务和目标，面对每一笔业务，要做到不仅要把业务办成，更要把业务办好。比如说在账户管理上，一定要求资料齐全，一定要严格按照规范去运作，做到合规在前，发展在后，办理任何业务首先考虑是否合规、是否存在风险隐患、风险是否可控，然后再决定是否接手这项业务，坚决杜绝先将不合规的业务接下来，问题在日后慢慢解决的做法。如果不坚持内控优先的原则，问题将更难解决，隐患将更加严重。在办理每一项业务或者做每一项管理工作中一定要做到风险防范，一项业务在操作前首先要考虑的是风险，要做一项业务不但要保证做成，还要保证做好，真正做到又好又快。营销我行产品时也是一样，不要一味不顾风险去营销，“君子爱财取之有道”产品营销一定坚守农行各项制度，坚决杜绝不合规

第五篇：合规防范风险 合规从我做起

合规防范风险 合规从我做起

通过学习李国华董事长、吕家进行长、陈跃军监事长对“阳泉3.20案件”的批示，深刻领会到合规操作、合规守法、合规经营和合规管理是银行内部的一项核心风险管理活动。下面我就“合规防范风险，合规从我做起”谈几点认识：

一、合规经营，防范风险。合规风险与信用风险、市场风险、操作风险、战略风险等有着非常紧密的联系，甚至合规风险在其中基本处于核心位臵，它是导致或影响其他各类风险发生、发展、扩散的一个重要诱因。从一定意义上说，控制住了合规风险，虽不能完全杜绝其他各类风险的发生，但绝对可以大幅度地减少其他各类风险发生的概率和造成损失的程度。银监会颁发的《商业银行合规风险管理指引》中指出：合规是可以创造价值的，也是可以度量和考核的。首先，合规不是机械地执行规章制度，被动地接受监管处罚，而是要主动合规、有效合规、科学合规，实现合规与监管的良性互动。其次，合规是违规的对立面和制衡手段。违规必然会损害银行的价值和效益，则合规肯定将减少或避免违规的风险或损失，而这种被减少或避免的风险或损失就是合规创造的价值。第三，银行坚持合规经营的宗旨和原则，能够提升银行在客户中的信誉和社会地位，合规银行将增强持续 1 竞争力，带来财富收入和声誉价值。第四，坚持合规经营，能够避免银行管理者和其员工最大限度地减少工作失误或渎职等违纪、违规、违法、违德行为，合规能够保护银行管理者和广大员工健康成长，以激发和成就其奉献社会、报效祖国、服务单位、提升自我的人生价值。

二、合规操作，人人有责。合规是商业银行减少案件的必要前提透过对各类案件的分析，一个明显的事实说明，尽管案件的表现形式有不同特征，但其内在原因都有一个共同的特点：违章操作，可以说每一个案件背后，都有一个违章操作的典型事例。在一些基层机构，出于经办人员业务不熟练、工作责任心不强或者对同事的盲目信任等原因，一些基本的甚至重要的规章制度得不到落实。“十案十违章”的警示，并不是危言耸听。如果说违章违法必然萌发或诱发案件，那么可以反证：只要合规守法，一定可以减少案件频发。违章违纪违法即是害人害己害行。目前，大案要案频发已到了岌岌可危的地步，不能再有丝毫的麻痹松懈。为此，坚持对每一级领导、每一个机构、每一个员工进行合规守法、遵章守纪的教育，使人人养成自觉的合规守法职业习惯，事事都有明确的合规守法的工作标准，处处都有严格的合规经营纪律约束，每个产品都有科学适用的流程控制。如果做到了这几点，相信我们的商业银行将不再是案件丛生、令人担惊受怕的高风险领域。邮储银行合规文化理念的表述为诚信、正直、2 守法、合规。邮储银行把合规文化作为本行合规政策和企业文化的一个重要组成部分来进行规范和培育。加强合规管理体系建设，努力构建合规风险防范长效机制，培育健康的合规文化是一项百年大计和系统工程。

三、合规守法，从我做起。各级领导带头做培育良好合规文化的先行者和领头羊，要身体力行，做诚信、正直、守法、合规的表率，做合规工作的坚定组织者和强力推进者。在经营与管理过程中，从各级领导到具体操作人员，都必须提高执行力，严格执行制度，不能有例外，不能随便搞变通，讲制度不讲情面，对不按制度办事的，无论是否造成不良后果都要严肃处理。大力培养合规意识，强调人人遵从合规作为邮储银行业务经营的一个基本前提和重要组成部分，与银行的各个流程、各个工作环节和每个银行员工都息息相关。让合规的观念和意识渗透到每个员工的血液中，形成大众性的合规文化，要经过“被动接受－－理解消化－－主动合规”的过程，通过“学规章、重规范、守法纪”为主线的合规经营教育活动，通过金融犯罪案例的剖析，以活生生的事例和对社会、家庭造成的极大危害，警示全行员工，使员工在思想道德上筑牢“不能为、不愿为、不敢为”的合规经营意识。根据岗位特点和业务风险点进行有针对性的系统培训，充分利用网页、宣传栏等载体，交流学习体会，提高各级领导和所辖员工的合规意识和合规工作技能。变“要我合规”为“我 3 要合规”，让合规人人有责、合规有利和谐、合规创造价值等理念成为广大员工的自觉行动，使每个员工都具有合规意识，使邮储银行的经营管理活动都能依法合规。

四、合规管理，增强执行力。在经营与管理过程中，从各级领导到具体操作人员，都必须提高执行力，严格执行制度，不能有例外，不能随便搞变通，讲制度不讲情面，对不按制度办事的，无论是否造成不良后果都要严肃处理。加大检查频率，采取现场检查与非现场检查、重点检查与随机抽样、跟班检查与突击抽查等方式。严格执行发现问题不放过、问题不整改不放过、原因不查清不放过、责任人不处理不放过的“四不放过”原则，从经办层、管理层及时查处违规行为。提高轮岗工作的制度化、规范化。对于那种“最不能交流”和“最不愿交流”的人员，一定要及时进行交流轮换，全面改善内控管理，提升案件防控水平。

合规问责制度和诚信举报制度是对我国传统文化中过份讲究人情世故、得过且过、老好人主义的一种挑战。由于对违规的行为和后果过去很少有人被问责或究责，很多人明知他人有违规行为也“事不关己高高挂起”，既不劝阻制止，也不检举报告，使得一些人的违规行为可以通行无阻，或者逍遥法外，这是造成银行内部始终不能有效遏制内部人员作案和减少严重不良贷款损失的一个重要原因。在重点时段、重点区域开展风险点和员工不良行为“双排查”活动，是合 4 规风险防范行之有效的措施。经常与员工交流思想，增强员工的稳定感、归宿感，培养员工的敬业精神、进取精神，提升员工对银行的忠诚度和贡献度。定期进行员工排查，及时掌握员工的思想和行为动态，将案件隐患消灭在萌芽状态。“合规是荣，违规是耻，违法是罪”，我们要进一步增强全行员工的诚实守信、遵纪守法意识，有效防止和减少各类合规风险的产生，杜绝各类案件的发生，为全行依法合规经营，持续健康发展奠定坚实基础。