91金融吴文雄：互联网金融为何需要“工匠精神”

第一篇：91金融吴文雄：互联网金融为何需要“工匠精神”

91金融吴文雄：互联网金融为何需要“工匠精神”

图为：91金融联合创始人吴文雄

看完纪录片《我在故宫修文物》过后，我感触颇深。它讲述的是八个工匠“8双劳动的手”所缔造的制造神话。钳工、捞纸工、研磨工等，每一种工作无不细节中体现精益求精的技术。

曾经走马观花地游过故宫，走过午门，走过三宝殿，走过奇珍玲琅的珍宝馆和钟表馆，走完了，离开了，却不知道谁在守护故宫，谁又在传承故宫。

在观看这部纪录片的过程中，那些曾游览故宫的场景再一次浮现在我脑海里。而这一次的“隔空观光”，让我感受到的不仅仅是文物的美轮美奂，更能体会到其背后的“工匠精神”，原来《五牛图》、《清明上河图》、《弘历鉴古图》、《乾隆万寿图》都是靠一双双“补天之手”涅槃重生的。

虽然，目前国内从政府到社会，都在呼吁自己的“大国工匠”。但这些年来，各行各业发展都太过匆忙，以至于没有时间和精力去思考和沉淀，大多数企业信奉“卖出货就是硬道理”，对如何做精品、怎样创名牌不屑一顾。他们不注重原创，不注重研发，不注重专利与知识产权的积累与沉淀，只在微利的低端产业链条里挣扎。

从某种角度来看，中国的绝大多数行业更像是一个没有灵魂却体魄强健的人，中国工匠精神的缺失，是历史文化和现代社会制度共同作用的苦果之一。

而令人堪忧的是，在互联网的冲击下，这种状态甚至变本加厉。浮华喧嚣的环境依旧未变，夸大宣传、以次充好司空见惯。尽管产品经理的概念已深入人心，但希望走捷径的模仿者多，埋头创新的专注者少。互联网金融、众筹、P2P„„每次互联网新潮兴起，追赶着蜂拥而至、趋之如骛，经过营销炒作、免费体验、红包补贴等方式轮番轰炸后，最终一地鸡毛，收获短期利益，却远离商业本质——为用户提供有价值的产品或服务。

互联网时代会毁灭工匠精神？

一个现实问题呼之欲出：互联网时代究竟会毁灭工匠精神，还是让它体现更大价值？答案应该是后者。在我看来，移动互联网时代，用户面临选择更多，这就要求企业以更为极致的产品来吸引用户、沉淀用户，因此我们更需要工匠精神。

当下，国内互联网金融行业依旧处于风口，难免虚火旺盛。中国绝大多数互联网金融产品差强人意，平台倒闭、跑路等丑闻频繁曝光，原因众多，但最终可以归结到一点，就是平台缺乏严谨、踏实的工匠精神，“短、频、快”（时间短、项目推出频次高、经济收益见效快）带来的即时利益，让所有创业者一味的跟风模仿，让平台产品的品质灵魂蒙灰。我一直在强调，互联网金融平台要想有所发展，就必须坚持“小而美”。而这个“美”，其实就是一种“工匠精神”，它需要平台对产品付出更多的专注，时刻秉持那种追求极致的精神。

我认为，只有“工匠精神”才能将一个人的精华血脉注入产品，让它走得更远；只有工匠精神，才能使平台不亢不卑、不骄不躁，最终以安身立命。因此，互联网金融行业极为需要发挥工匠精神，进一步做好平台的各个细节工作，这无疑也是对投资者最好的保护。同时，具有工匠精神的互联网金融从业者，对待消费者也会永存敬畏之心，绝不会拿消费者当试验品，绝对不会让不合格的金融产品流向市场。对于互联网金融平台而言，创新一定要围绕着用户，去寻找品质成本和效率突破，最终回归到本原上来。

从某种角度来讲，互联网金融需要工匠精神，才能在金融创新中获得成功。当有的平台衷于“包装项目——圈钱——做死某款产品——再圈钱——以新补旧——倒闭跑路”的怪圈时，坚持“工匠精神”的平台，凭借对互联网金融普惠本质的深刻理解，不断着力升级平台产品、不断提升用户体验、不断完善线上线下服务，最终得到投资人的良好口碑，获得极佳的美誉度，在行业中名列前茅。先不论这是否算得上平台的成功，但就这种精雕细琢的过程就是值得肯定的。

工匠精神是中国所有企业都应具备的一种内生动力，对于新兴的互联网金融行业更是如此。在我看来，工匠精神有着更为深远的信仰和理想，它代表着一种人生选择，一种坚定、踏实、精益求精的气质。优秀的工匠不一定成功创业，但真正的创业者身上，一定要具备这种工匠精神。

一道宫门，两重世界。互联网金融行业尤其需要有人能够跨过这道门，精益求精，给用户更为精致的互联网金融产品。当然，工匠精神不可能一蹴而就，而是需要一代一代的企业去打磨传承，唯有如此，方能确保基业长青，勇立潮头。

本文作者：91金融联合创始人吴文雄

第二篇：91金融吴文雄：构建互联网金融超市

91金融吴文雄：构建互联网金融超市

新浪科技讯 8月27日消息，2014年中国互联网大会在京举办，本届大会以创造无限机会为主题，会议将持续3天。91金融联合创始人吴文雄今日在会上接受了新浪科技专访。

以下为访谈全文：

主持人：各位亲爱的网友大家好，今天我们非常荣幸请到了91金融联合创始人吴文雄先生做客我们的访谈间。吴总，91金融网是一个商业模式比较特殊的，在整个互联网金融行业当中，首先请您介绍一下91金融的商业模式的构成。

吴文雄：各位新浪的网友大家好，我是91金融的联合创始人吴文雄。我们91金融再过五天就成立三周年了，是2011年9月1号成立的。3年时间我们经历了很多业务上不断的摸索和创新。最初的时候其实我们做的是一个金融类超市的概念，我们会把银行、担保这样的金融产品，主要是指个人的理财需求、贷款需求、企业级的理财需求和贷款需求。这样一些需求通过91金融超市的平台给到我们的用户，一方面我们连接了那么多银行，那么多金融机构。另一方面，通过我们营销的手段，连接到我们用户，通过互联网的方式到达用户，帮助用户更加精准、更加高效率的匹配到优质的符合他的低成本的金融产品，这是我们91金融超市在早期的一个业务的结构。当然这个超市的业务现在也一直在做，目前成为我们的一个金融业务，这个业务带来接近200多万的用户量，我们直接服务200多万用户，也是91金融很重要的用户体系。

我们也在研究和探索如何更好的为用户提供更加精准的服务，我们会发现很多用户的产品其实不一定适合他，所以我们也在做一些产品。我们跟包括像海通证券、北京银行、泰康资管等等金融机构，我们一起联合做一些针对性的产品，这个产品可能不是市面上能够有的，我们通过一些设计，通过用户的需求，设计这个产品，给到用户。这是我们逐步形成我们自有的产品业务，我们叫91增值宝。当然这个增值宝企业级平台可以用，个人级的平台也可以用。我们就打通了另外一个产品市场。接着我们做自有产品，旺财产品。我们预先当很多用户来到超市的时候，可以面对很多数据，当有的用户在这里买到你的产品之后，我发现其实他可能更适合其他一些产品，我们设计这样一些产品。我们这个平台再次跟用户建立联系，我们跟银行的信贷部门，跟券商的资本部门共同合作，我们把他们的优质资产拿过来，我们自己包装我们的产品，给到我们的个人投资者，形成目前我们三个业务一个体系，91金融产品有91超市、91增值宝、91旺财，为我们的金融机构、企业以及个人提供非常快速的、便捷的、专业的金融服务。我们的服务模式有线上，也有线下，目前我们完成整个业务体系结构，三年的时间，我们做的是全金融业务平台的事情。我们逐步形成一个生态的业务网，跟其它的互联网金融公司比起来还是有业务上的独特性，我们发展得也很快。

主持人：刚才听您介绍这个公司已经分成几个业务方向，未来1—2年的时间，在您的规划当中，哪一块是未来最为看好、最有前景、最有发展力的业务？

吴文雄：整个金融市场的规模是162万亿在中国，我们看到现在一方面我们要满足更多个人的金融消费者更好地到达金融机构，这是一个很大的市场，91金融超市在做这个事，当然这是一个普惠的事情。从未来更长远来看资产证券化是我们非常看好的，同时我们也通过91旺财这样一个业务平台在覆盖。从国外的市场来讲，几百万亿的市场，因为全球的资本市场是1600万亿的金融市场。在资产证券化这一块有接近几百万亿。中国保守来看接近40、50万亿的证券资产。我们一方面在匹配用户到达金融机构，另外更好帮助金融机构做存量消化，这个市场我们非常看好。同时这个产品在目前我们上线接近5个月的时间，也获得了很快的成长，未来我们会逐步地跟银行、券商、信托这些资本部门合作，包括我们也会成立相应的业务部门，把资产证券化这一块作为未来最核心的单元体系。

主持人：下面请您谈一下91金融是怎么把众多的金融产品推荐给用户，怎么能够让用户更加高效、更加便捷、更加方便地选择适合他的金融产品？

吴文雄：其实金融产品的挑选和比较、体验不同于我们传统所看到的一瓶水或者是一个家电，金融产品具备很不可复制的特性，包括这个产品是有收益性的。第一，这个产品是有风险系数的。这些特性使得金融产品的服务和挑选变得非常难，对于传统的消费者来说，一方面他不具备专业知识。第二，他在跟金融机构对接的过程中，这种服务是不对等的，因为你没有时间去银行排队，也没有太多精力跟银行经理沟通，还要去现场签单。资产超过1000万的人，他的服务可以被理财经理拉到VIP室里体验，但是传统的大部分人是没有这个机会的。这种服务成本非常非常高，频次很低。如何解决？一方面我们要找到本源，要快速，现代社会时间成本很高，我们如何快速地帮助我们传统的金融消费者，帮助企业去找到好的产品。我们已经建立起很好的数据库，包括金融产品数据库，很了解哪个银行、哪个保险、哪个资管、哪个产品的收益率怎么样，风险怎么样。同时用户的需求很快在线上我们能匹配到，能了解到这个用户可能更适合哪个金融机构的产品。在这个匹配的过程中，我们能做到比较好的快速到达。

除此之外在线下我们还有专门的服务团队，帮助用户挑选这个产品。不是说通过对比检索完之后，你的服务自动上门了。交易进入之后，服务刚刚开始，这个区别于传统家电的服务。我们的服务应该是从线上到线下的过程，就像我们去医院一样，一定不会说把我们的需求提出来，结果就出来一堆药品，一定是有一个医生跟你沟通，去聊，最后被医生所指导、指点，快速告诉你适合打针还是吃药，还是做什么检查。而我们的服务可能跟这个更类似。我们希望把这种不透明的、不对称的服务，更好的通过我们的平台匹配给我们的用户，这也是我们这个平台的价值。

主持人：好的，非常感谢您今天做客新浪的访谈间，再会！

第三篇：【干货分享】吴文雄十五大行业观点汇总：互联网金融时代已经结束

【干货分享】吴文雄十五大行业观点汇总：互联网金融时代已经结束

一、互联网金融时代已经结束

1、互联网金融平台要清楚自己的服务对象，是要服务于中小企业及个人，为个人提供更好的理财和投资的顾问式服务，同时为中小企业提供融资服务。而不是去与传统金融机构抢资源。

2、单纯的互联网金融服务，如贷款、理财、资管，都是依托在传统金融体系下。这种商业模式是有发展瓶颈的。无论是从监管压力，还是从风险层面。银行不愿服务的对象，互联网金融平台去服务，这种模式本身就增加了金融交易的风险。

3、依托于传统金融机构的金融创新，存在着天生的问题。一是很难被政府认可，没有牌照；二是交易风险大，平台没有能力去承担样的风险；三是目前中国没有形成有效的信用机制，没有一个好的风控标准、信用标准。

4、互联网金融红利已经结束。基于传统金融机构的金融创新，就是所谓的互联网金融第一代产品，其红利到2015年基本上已经结束。未来，强者恒强的马太效应将愈发凸显，到最后只会剩下几十家规模较大、且又能被政府认可的平台能够存活。一个行业如果能够进阶到那一阶段，也就意味着这个行业即将消失，小的企业被洗出去了，中型企业被迫转型，只有大的企业能够存活，但行业已经没有想象空间。

5、互联网金融的下一代，其本质还是要服务于中小企业融资，解决实体经济融资问题。同时，其商业模式还要摆脱传统金融机构的依附，成为非金融机构业态里面能为中小企业找融资的一家公司，可以是一家超级投行、或者是一家超级孵化器。单纯的金融资产交易所，或者P2P公司是没有价值的；单纯的依附在互联网金融平台、传统金融机构，去提供征信服务、数据服务的公司也是没有价值的。

二、只有文创领域，才能产生粉丝经济

6、中国众筹用户有几大特征：

1、核心用户集中在25-35岁之间；

2、女性用户比男性用户多；

3、北上广等一线城市比较集中；

4、单笔金额在几百块到一千块之间；

5、一般项目融资规模在25万到50万之间。

7、在泛文化市场，极具粘性的产品有两大类：一个是数码产品，类似于相机、手机。这个市场拥有很大的年轻消费群体，有粉丝、搞摄影的发烧友。但是这类用户有一个特点，就是消费此类产品的，价格越高消费的人会越少；第二大类就是文化创意，包括钓鱼文化、电影、书籍、出版业、音乐剧、舞台剧、相声，这些都属于泛文化娱乐类，用户有消费能力，愿意花更多的钱消费同类型的文化创意产品。

8、只有文创领域，才能产生粉丝经济。

1、文创领域用户体量大，有一定消费能力且愿意花钱去消费；

2、文创领域用户粘性强，更多的用户是为了满足自己的心灵需求，为情怀而选择消费；

3、文创领域成长性强，产生好项目的可能性会更大；

4、大部分的文创项目在传统金融机构无法拿到融资，其本身又有资金诉求，需要另外的平台给它提供金融服务。

10、什么是大文化？大文化就是但凡你愿意为他出更高钱的就是文化。例如，有用户愿意为一顿饭而掏很多钱去消费，那么这就叫饮食文化。工匠、艺术家、书画家、演讲家•，都可以•形成相应的文化。

11、中国没有什么真正的众筹，我觉得我们新的商业模式应该是做一个超级孵化器和超级投行。今天众筹，底层的金融服务叫众筹，中间就是运营，整个社会化用户在恩运营，再往后是品牌升级、价值升级，提供一揽子服务，这时候比金融更加有价值。

13、什么叫粉丝？粉丝绝对不是在网上点一下赞的键盘侠。真正的粉丝是大冬天走过去在你那吃一顿火锅。他们吃的不再是简单的食物，而是一种习惯。只有这种粉丝才具有粘性。

14、粉丝经济、社群经济是一种趋势。众筹背后是社群经济，是粉丝经济，是消费者价值的观念升级。如今，人们已经不再盲目消费、饥渴消费，而是为了自己喜好去消费。所以讲故事，一定要有粉丝、有价值认同、有品牌溢出，中国人越来越认品牌了，而不是说便宜就买，这时候众筹一定是更有价值的商业业态，不是纯粹的卖东西、团购预售。

15、社群经济是未来整个商业必须要去进化的。未来，一定是很多小的企业在笼络和服务于一小部分客群，最后形成这种可能未来更有竞争力的百年老店，凭借自己的专业品质、产品和服务来去服务更好的高价值人群，最后企业实现价值。

犀利观点分享：

1、中国没有什么真正的众筹；

2、互联网金融红利已经结束；

3、只有文创领域，才能产生粉丝经济。

本文基于吴文雄在接受《发现者说》记者的采访整理

第四篇：银行招聘：互联网金融需要什么样的人才

以教育推动社会进步

银行招聘：互联网金融需要什么样的人才

这些新兴的互联网金融企业并不差钱，缺的是大量的人才，其中学历高、有经验的金融产品研发人才和互联网人才等四类人“奇货可居”。一个收入光鲜的“跨界”行业，可谓前途和“钱途”无限!僧多粥少的互联网金融人才

互联网时代的到来让传统行业受到巨大的冲突，资本的进入使得这个行业的迅速扩张成为可能，导致领域内的人才需求也不断增加，缺人在业界是很普遍的问题。

互联网金融企业需要的人才一般分为四类：“典型”的传统金融人才、金融产品的研发人才、互联网技术人才和互联网运营推广人才。

复合型人才缺乏

各企业遇见最大的难题首先就是复合型人才的缺乏。互联网金融需要的是既了解金融，同时具有互联网思维的人才，“互联网”、“金融”两者缺一不可。

互联网金融需要熟悉风控、法律、产品的人才，而跨界交叉的复合型人才更是炙手可热。所谓跨界人才就是既深刻了解传统金融的本质，又具有互联网思维，懂得互联网技术，对新金融抱有开放的态度和创新思维方式。

产品经理最难招

对于处于迅速扩张期的互联网金融企业来说，人才的稀缺几乎遍布各个环节。某网站的招聘主页上，处于招聘状态的岗位就有移动互联网运营总监、资深产品经理、线上口碑营销等多种岗位。

但在众多的缺口岗位中，“产品经理”无疑是最难招的。互联网产品经理在互联网公司中处于核心位置，需要非常强的沟通能力、协调能力、市场洞察力和商业敏感度。

产品经理的职责包括产品从无到有的规划、运营等，一些企业希望能找到一个有相对全面工作经验的产品经理，但从目前面试的情况来看，符合条件的人并不多。

传统金融业人才被“挖角

互联网金融需要用互联网的手段和渠道去做，所以需要既懂金融又懂互联网的双料人才。

一方面需要具有互联网思维的人才来设计互联网的产品并进行营销。而另一方面则需要金融人才对资产端、风控等环节进行把控。于是很多传统金融领域的人才被纷纷“挖角”。

银监会创新部副主任杨晓军：担任中国平安旗下的互联网+金融平台上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司副董事长、党委书记。

陆金所还挖角央行上海总部的范如倩：中国平安旗下的互联网+金融平台上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司公共事务部总经理。

互联网金融公司本身的品牌形象和日后的发展、更高的薪水是他们“跳槽”的主要原因。急需的三大类人才

目前行业里急需的三大类人才分别为技术人员、金融人员和运营人员。如果你是技术党，最好要懂得PC端研发、移动端研发、产品研发等;如果你是金融派最好懂得金融产品设计，懂得金融建模、风控，最好还要知道如何进行大数据分析。当然对于一些开展线下业务的平台而言，具有当地人脉和有经验的客户经理也

公务员之路，从华图起步 以教育推动社会进步

是急缺的;如果你是运营狗，那么除了懂得热点跟风外，还要对金融略懂一二，也要深谙互联网传播之道，类似于雷军、雕爷这种会玩概念会包装的人，能够成功吸引眼球的人。

行业前景看好，你准备好了吗? 这是互联网最好的时代，也是互联网金融开拓崛起的时代。在人们习惯于用手机用移动支付的时代，如何把握住受众的心，显得十分重要。而首先，证券从业机构中从事证券业务的专业人员应当取得从业资格和执业证书。，其中包括从事自营、经纪、承销、投资咨询、受托投资管理、基金销售、基金宣传、推销、咨询等业务的广大从业者。

原文链接：http://jinrong.huatu.com/2015/1230/1403093_2.html

公务员之路，从华图起步

第五篇：马云演讲：互联网金融走下去需要三个要素

马云演讲：互联网金融走下去需要三个要素

摘要：在2016中国保险业发展年会上，马云表示，互联网金融要走下去，需要三个要素。阿里巴巴董事局主席马云首次发表有关保险业思考的主旨演讲。马云认为，新技术革命创新，应该让保险回归保障的本质，保险的使命就是给人以安全感。

从五年前退货运费险问世至今，阿里巴巴生态体系也逐渐成为保险业创新的重要实践田。2015年9月，蚂蚁金服正式成立了保险事业部，在整合阿里生态体系中的所有保险业务基础上，建立综合而开放的互联网保险平台。

作为保险行业的推进器，目前蚂蚁金服保险平台已和78家保险机构深度合作，超过2000款保险产品通过平台触达3.3亿互联网“保民”。

马云表示，未来三十年，云计算、大数据、人工智能，都会成为基本公共服务，各行各业都会经受巨大变化。今天零售业的变革，只是一个浪潮的开始，这个浪潮不是电子商务代替零售，而是未来没有电子商务，一切零售都是线上线下的融合。未来三十年，物流业、制造业、服务业、金融业、教育，所有的行业，在这场技术革命之下改变是不可避免的。

在谈到互联网金融时，马云表示互联网金融要做好有三个要素，如果三个要素不具备，他本人认为基本上都是高风险的： 一是大数据，但是大数据总被误解，大数据的大是指大计算能力的大，不是数据多少的意思。首先大数据的两个不同意思，叫大计算加上数据，如果没有足够的各式各样的数据，没有强大的计算能力，则不能认为具备大数据。二是风险控制风控系统，是否有互联网时代所具备的高技术含量的风控系统。而风控体系采用的是人工智能。三，是否有因为数据而建立起的信用体系。

“能够最快适应技术革命的行业之一是保险行业”，马云指出，原因谈了两点：

第一，因为保险行业是最早应用大数据思想的行业。精算师就是一种早期的大数据工程师，车险保费中，为什么男司机和女司机、不同年龄的司机不一样，因为出险的概率不一样，以前都是精算师通过人脑计算出来，将来是计算机算出来，而且计算机会更聪明。保险行业很早就是大数据思想，而且是靠大数据思想运营的，所以我们相信保险行业是最适合在未来生存的行业。第二个原因，保险行业建立在人类两个很重要的东西基础之上，一个是我们生活的这个世界，善要远大于恶；一个是人与人之间的信任。保险的本质就是既利他又利已的思想。保险一开始就是互助的形式，大家把钱放在一起，谁倒霉了谁用，这样让坏的时候不至于那么坏。这是很古老的利他又利已的思考。保险是建立在信任基础之上的。看一个社会诚信的程度高不高，看这个社会的保险行业是不是发达，是不是健康。如果卖保险的要靠骗，买保险要靠瞒，那么诚信程度一定不高，保险行业也是很难发展起来的。这一次技术革命，不论什么行业，在数据革命的推动下，这个行业都会变得更高效、更公平、更加回归到这个行业的本质。保险最有机会回归到“保障”的本质，回归到自己最初的使命，真正是公益的心态，商业的手法。很遗憾现在很多企业是倒过来的。未来要大力发展“保民”

关于技术革命给保险可能带来的改变，马云谈了如下几个方面：

股市发展有股民、网络发展有网民，保险发展也要保民。据说现在保民已经有3.3亿，人数上是股民的3倍。“我觉得还太少，保险应该保障的是所有人，不是3个亿，而是13亿。” 一个社会所有人都是股民是不正常的；一个社会所有人都是保民是健康的。只有这样，人人都有保险，未来社会才有未来更大的确定性。如果从服务13亿保民来看，所以今天保险公司不是太多，而是太少；保险产品不是太多，而是太少；保险的品种不是太多，而是太少。

过去，如果保险服务了20%的客户，服务了20%的保障需求，那么接下来，应该思考如何让剩下的80%的人享受到真正的保险保障。

今天中国需要从点滴开始，让大家首先认识到保险的本质，保险的价值。今天大家对保险的认知都是从产品来的；所以未来让更多的理解保险，最好的办法也是让产品来教育。未来保险的组织形式会发生巨大变化 未来保险要从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控。我很钦佩保险公司有几十万上百万的人力团队，但任何一场技术革命，都是从团队组织的变革而来。如果今天保险业重视的是销售端，未来是走向确保防止风险发生的前端能力，对灾难的预防、处理，技术和服务的提升，风险的防控，这些才是保险业的核心能力。保险公司的核心人员未来是大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变化。

现在互联网保险很多品种，几乎可以说没有销售成本，支付宝的帐户安全险，1个多亿的用户，一两块钱保费，如果人工销售的话根本不可能维持。

但是这不是说互联网就是一个销售渠道。互联网是接触用户、了解用户的界面，互联网是来帮助你了解你的用户到底需要什么，是你跟客户直接交流的平台。阿里巴巴什么都可以外包，但客服是绝对不会外包的。保险会从复杂变简单

我觉得一切复杂的东西都不长久。WTO谈了几十年，多哈回合都多少轮了，文件堆起来比莎士比亚文集还高，为什么谈不成。原因是什么，太复杂。

保险大概也是最复杂的产品，我很佩服保险工作人员，把那么长的责任条款都能记住，我想没有一个买保险的人能记住。

简单的背后首先是信任。没有诚信体系，做不到简单。

阿里巴巴现在对消费者退货，信用好的直接退，钱几秒钟内直接到账。基于信用体系，几秒钟退款，这比额外请一堆客服，证明这证明那的成本低。前提是我知道你的信用，而且破坏信用的成本太高，人们轻易不敢去破坏。

这方面阿里小贷走在前面，我们在过去五年，向小企业发放贷款5000多亿元，是尤努斯40年成就的四倍。户均不到4万元。这个贷款流程很简单，3分钟申请，1秒钟审核，0人工干涉。发放贷款的依据是卖家在阿里整个生态平台活动留下的信用数据分析。

其次是大数据计算的能力。现在是台风季节。江浙一带沿海农民，一年最怕台风。农民买保险，理赔，一定要简单，不然成本肯定高死你。现在我们有一个针对农民的险种：风力指数保险。农民在手机上就能购买，投保金额1元起，保障的是大风灾害后的农业生产。理赔依据很简单，就是中国天气网对外发布的当地最大风力等级。只要所在地最大风力超过6级以上，就直接理赔，钱就到农民帐上。

因为了解下来，风力超过六级农民肯定有损失，这个问题很简单，就回归简单，不需要再让你证明自己。

以后买保险很简单，条款简单，购买简单，理赔简单，随时随时买，随时随刻理赔，无处不在，无时不在，这个时候用户才能真正有安全感。但是简单不等于一刀切。

工业时代，流水线生产讲究的是生产一模一样的产品；数据时代，流水线上生产的每个产品都不一样。以前，5分钟生产2000件衣服是厉害；今后，5分钟生产2000件不同的衣服才是厉害。

保险过去是规模化的，标准化的，这是工业时代的保险；未来是每个人不一样，每个人的每个时刻每个状态下都不一样。退货运费险，现在是线上线下保单量最大的险种，它最大的特点，就是根据你的信用，消费和退货习惯，调整费率，同样一个人，这一次和上一次，费率都不一样。不是一人一产品，而是一个人不同时刻产品都不同。一切创新都离不开监管创新

任何一次创新，最后都会促进监管的创新，制度的创新。创新之后，意味着监管的改变。比赛规则要改变，裁判规则要改变。马云讲到一个很有意思的故事：“我前段时间去美国了解到，大家知道篮球，篮球最早是一个有底的筐，这个球投进去以后，然后用梯子上去把这个球拿下来再进行下一个比赛。18年以后有一个人说，把下面底剪掉，不用梯子了吧。但是剪掉以后球赛发生了巨大的变化，规章制度发生了变化，拿梯子的人首先反对，因为他的工作没了。所以任何一次的创新，背后意味着监管的改变，比赛的规则改变，改变的结果是球越来越好看，看的人越来越多。” 他提出，在互联网技术迅速发展的时候，政府监管部门的变革速度非常之快。没有过去的标准，创新没有基础；创新的目的，是为了建立更先进的标准。标准和创新，互相促进，生生不息。