不良贷款清收过程中的问题

第一篇：不良贷款清收过程中的问题

不良贷款清收过程中的问题、成因及解决办法

随着农村商业银行股份有限公司的成立，各项业务向着更规范化、更制度化的方向发展。然而，由于历史、制度、人员及社会信用逐渐缺失等原因，不良贷款的产生及清收便成为突出问题，如不找到原因并及时解决这些问题，将会成为阻碍农商行发展的一大绊脚石。

一、不良贷款清收中出现的问题：

1、贷款合同不完善。尤其是农户小额贷款中，借款人和担保人的配偶都没有在借款合同或者担保合同上签字，借款人的配偶（个别是家庭成员）只是在《贷款申请审批表》上“信用审查”一项上签字，表示接受信用审查。因贷款合同格式不同，个别贷款合同的《审批表》上，“配偶或者主要家庭成员签字”一栏里，记载“本人承诺在借款人不及时返款贷款时，承担连带还款责任”。这些情况下，起诉时就要合理的确定被告，否则由于没有在借款合同或者担保合同上签字，配偶就不能作为适格的被告。

2、贷款过程有瑕疵，贷款时不是本人签字。不是本人签字的情况不在少数，在没有授权的情况下，如果借款人不是本人签字，会导致整个借款合同无效，如果担保人不是本人签字，该笔借款就少了一个可以承担责任的主体，无论哪种情况，对银行来说，都是不小的损失。

3、贷款逾期几年、甚至十几年，贷款材料混乱、不完整。尽管几年前已经开始大批量整顿不良贷款，但在近期的催收过程中，仍有不少几年前甚至十几年前已经逾期的不良贷款尚未催收完毕。由于历史久远、人员调动等原因，导致对借款人的近期的情况不了解或者了解的不详细，再加上有些贷款材料比较混乱，同一借款人的几笔贷款混在一起，个别贷款材料不完整，只有贷款申请和贷款合同，借款借据丢失，这些都加大了清收的难度。

4、贷款逾期后，未及时催收。个别贷款逾期后，并未及时催收，有些仅是在贷款逾期的最初几年催收几次，有些催收通知单上不是借款人签章（如关联企业的签章）或者签字，有些是一次性在几张催款通知单上加盖签章几年不在催收，有些仅是发出电报催收但借款人并未签收……无论上述哪一种情况，除非借款人同意还款，否则，无法在程序上保证不良贷款的回收。

5、单纯为诉讼时效而诉讼。有些甚至已过诉讼时效还在起诉，或者过了执行时效还没有申请执行。在法院的审判系统中，可查询到农商行分别于2009年、2011年、2013年的同一时间起诉同一笔贷款的借款人，还有2010年、2012年同一时间起诉同一笔贷款的借款人（这一批因诉讼时效原因，2014年将会再起诉），大批案子的审判结果是撤诉或者“因原告无法提供被告的确切地址，裁定驳回起诉”。有些贷款起诉前没有及时催收，已过诉讼时效，有些在第一次诉讼结束后没有及时第二次起诉，也已过诉讼时效。如果仅仅为了在诉讼时效中断后，保证二年诉讼时效，再次起诉，或者明知在二年的诉讼时效期间已过的情况下还要提起诉讼，即使在不考虑撤诉减半收费或者裁定驳回起诉退回全部诉讼费用的情况下，这期间浪费的人力、物力也不应当予以忽略不计。而那些过了执行时效没有申请执行的，再也没有办法通过法院的救济途径回收贷款了。

6、借款人死亡、失踪、变更居住地或者吊销、注销、破产。在清收过程中，经常遇到借款人死亡、找不到或者借款企业主体存在瑕疵的情况，尤其是在诉讼过程中，如果不能找到合适的被告或者债权债务承担的主体，诉讼程序就会有瑕疵，在后续的执行过程中也会遇到麻烦。

7、银行工作人员对贷款情况不完全了解。个别工作人员对自己管理的不良贷款的情况、借款人的情况不了解，借款人是否在世、是否还在原址居住、借款企业经营状况如何、借款企业是否存续掌握不全面，有些不良贷款起诉后，因为工作人员不了解借款人近期居住地而无法送达，有些在执行过程中才发现借款企业早已吊销、注销或者破产。这其中也有因为工作调动后，因贷款新接手而不了解情况的现象。

二、问题的成因：

1、制度原因。农行银行刚刚从粗放的经营管理模式向规范化、企业化方向发展，有些问题的产生都是在原来不规范的管理模式中产生的，例如，贷款合同不完善、贷款逾期时间过长、贷款过程中非本人签字、贷款逾期后不及时催收等。由于原来的制度、管理不完善，历史成因已久，容易被工作人员和借款人钻空子，后续的工作并不能改变既成的事实，再多的工作也只是补漏洞。

2、工作人员不尽责。许多工作人员对自己管理的贷款不甚了解，对借款人的情况掌握不全面，导致起诉后因找不到被告居住地而无法送达，或者借款人主体有瑕疵在法院执行过程中停滞不前。有些工作人员怠于履行职责，为了诉讼时效而起诉，起诉后不考虑审判结果，起诉后或者撤诉或者等着法院裁驳，然后两年后再起诉一次……

3、借款人经营不善或者政府介入。由于借款人经营风险的原因，也造成一部分不良贷款的产生，尤其是有政府介入的项目，不良贷款产生后更加难以回收。

三、清收对策：

1、由于银行制度原因产生的清收难的问题，银行必须从内部制度上予以改善。例如，贷款前完善的贷款合同、贷款过程中严格的审查制度、贷款逾期后及时的清收或者进入诉讼程序。加大力度在制度上完善贷款及清收程序，就从源头上解决了不良贷款的产生及清收问题。

2、加强对工作人员的管理及培训。对于不尽责的工作人员，必须加强管理，完善工作员人的奖惩制度。工作人员应当掌握手中管理的贷款人的相关信息，以便银行自行催收或者通过法院诉讼途径解决。对于怠于履行职责的工作人员：“找不到借款人”的原因可能是真的无法找到也可能是根本没有去找，因工作调动不了解借款人的情况可能是真的不了解也可能是不是自己经手的贷款而不想了解……应当依据奖惩制度予以敦促。同时也要加强对工作人员的法律知识的培训，不能因为工作人员不了解基本的法律常识，而使原本可以回收的贷款因为时效的问题而无法回收。

3、完善贷款担保。对于政府介入的贷款或者企业贷款，通过设立风险保证金或者设立担保物权的方式，完善贷款担保。在小额保证贷款的情况下，应当严格审查对贷款人及保证人的信用记录，定期回访贷款人及保证人，及时掌握贷款信息，确保在出现不良贷款前避免情况发生。

第二篇：浅谈不良贷款清收问题及对策范文

浅谈不良贷款清收 工作中存在的问题和解决对策

近年来，随着信贷风险的持续扩大、宏观经济下滑，小贷行业、担保行业逾期率不断上升，如何有效防范、规避、化解风险，促进信贷业务良性发展，保全信贷资产不受损失是我们金融行业工作的重中之重。面对宏观问题的存在，我们郯城农商行不良贷款“前清后增”的问题日趋浮上水面。究其原因主要存在以下几个方面：

（一）考核奖励机制不完善

虽然我们郯城农商行分配各支行的任务中资产管理不良贷款考核占据一定分值，但总体上各个支行关于此类得分是参差不齐，达不到尽善尽美的效果。

（二）清收人员业务能力不足

想要做好不良贷款催收，既要懂业务，又要懂法律，有责任心，性格还得坚韧，会沟通、谈判能力强，还得懂些心理学和性格学的知识。我们信贷部门的客户经理普遍年轻化，由于欠缺催收的经验和技能，当逾期大量爆发，“年轻”的客户经理面对“老道”的客户总是一筹莫展。

（三）农金员不作为

现在我们郯城农商行原先介绍发放贷款的农金员的不负责任人为造成贷款不良，他们总以为推荐发放贷款不用承担责任，更有甚者把发放贷款当成一种“权利”，他们手握此“权利”在所辖片区收取好处费给不符合贷款发放条件的人发放贷款等造成信贷资金“放得出，收不回”。我们基层支行普遍存在这种现象：存量不良贷款大多数是由原农金员推荐发放，由于时间久远及自身不作为造成不良贷款常年不动账；新形成不良贷款又多数是农金员介绍，客户经理对客户认识度达不到造成不良贷款清收难。

面对以上问题的出现，我根据自身在基层管理贷款的经验，谈谈自己应对不良贷款难清收问题的解决对策：

一、攻坚克难、把控整体方向，打好不良贷款清收持续战

（一）、纵观每个基层支行，总有一部分不良贷款明明借款人有资产，担保人有工资，但我们就是清收不动。什么原因造成的！是不是存在有人私自包庇行为？是不是存在有人假公济私行为？是不是存在“新官不理旧账的”行为？是不是存在当“老好人”，我不清收，别人就找不到头绪清收的行为？如果有，那就是我们农商行的悲哀，就是农商行队伍的败类，我们拿着农商行的工资，却不作为，拍拍脑门想想，睡不着觉的时候想想，这样做对得起谁？

所以为了杜绝此类现象的发生，我建议各支行按照辖区划片，支行行长、信贷主管、会计主管任组长成立不良贷款专项清收小组，不良贷款清收按户、按金额、按动户率考核，按月考核，按月兑现：每月按照系数拿出考核款项，支行行长3000元、信贷主管和会计主管各2000元，一般职工1000元。每旬召开一次不良贷款小组经验交流会，对取得成绩的小组进行奖励，严格执行“谁收回谁收益”的分配原则；对未动户的小组进行批评，对存量不良贷款户达不到清收户数对小组进行处罚，一旦发现有的不良贷款明明可以清收但未清收的对小组进行双倍处罚。让小组与小组之间进行监督，让小组成员与小组成员之间进行监督。

（二）、让支行出一部分经费，用于不良贷款清收。大家都知道，只要贷款形成不良了，那清收的难度就大了，不是我们发个微信、打个电话就能搞定的，所以我们需要多次上门打持久战。“兵马未动，粮草先行”，各个小组出车的经费有了，后勤工作得到保障了，我们各个小组就有干劲，不管是凌晨行动还是夕阳清收，都能积极响应。

（三）、掌握催收技巧，不给逾期贷款债务人借口。

1、“缠”：找准对方决策人，一旦借款人推脱不还，就缠住担保人，让担保人一同给借款人施压。

2、“粘”：不轻易答应客户的要求，对有松动的债务人要随时提出还款承诺的要求。

3、“勤”：催收的频率一定要高，就像小格言“会哭的孩子有奶吃”说的那样，催得紧时更可能收回贷款。

4、“逼”：对客户的弱点直接施压，主要是对客户的失信成本因欠款而放大，这时，债务人会考虑还款。

二、苦苦追索、锲而不舍，联合法院强制出击。

我们面对的是谋求利益的人，我们要做的是争夺利益的事。正直、善良、宽容、大度等都是做人的美德，但在清收过程中如果只讲做好人，不注意对象、场合、方式的不同，或是理直气壮穷追猛打、或是直来直去不知隐忍、或是宽容大度过分让步，当正人、当好人甚至奢望以理服人，以人性的光辉感化人，无异于痴人说梦。所以我们这个时候要想到法院：我们要处理好与法院的关系，做到配合不拖延。从起诉、立案、判决到执行，涉及到的环节太多，法院工作人员的配合和效率至关重要。一个环节延误，一个人不配合，势必影响整体工作的推进。尤其是贷款起诉后，对于恶意逃债，只能是该出手时就出手，突出一个“快”。第一时间行动，第一时间处理。出手要快，下手要狠。查封、保全、执行保证人等等，总之要想方设法采取高压态势，给予其巨大的心理压力。

不良贷款清收工作任重道远，我们做好清收的同时要进一步抓好清收不良贷款攻坚活动的后续工作，最大程度上消除不良贷款障碍；同时要把好贷款发放准入关，从源头上杜绝不良贷款的形成，努力确保我行贷款业务健康有序发展。

花园支行 高会敏

第三篇：浅谈清收不良贷款

浅谈清收不良贷款

长期以来，农村信用社受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终是农村信用社面临的一大难题，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决农村信用社不良贷款下降问题，切实提高经营管理水平，直接关系到农村信用社能否健康生存和可持续发展。为此区联社开展了全员清收不良贷款活动，通过近一个月的清收，收到了良好的效果，现就清收不良贷款谈谈本人的一些看法：

清收不良贷款是一场维护信用社合法利益的捍卫战，清收人员要有勇气有魄力，要雷厉风行，闻风而动，看准了就动手，攻不下不放手；有一种拿不下不收兵的劲头；清收不良贷款又是一场双方智慧的较量战，清收人员要有谋有略，要有“两千”精神，即想尽“千方百计”，不怕“千辛万苦”，创造性开展工作，提高清收不良贷款的成效。

首先，严格实行不良贷款终身责任制，科学合理落实不良贷款清收责任人。根据不同的贷款对象情况采取：

1、委托清收。将适合于非系统外人员清收的贷款进行委托清收，按清收本息比例并给予适当的报酬。

2、清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。

3、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。

4、通过“拍卖”方式，盘活清收采取公平竞争，出榜公布，公开拍卖，就高不就低的原则进行拍卖清收。

5、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社以“服务三农”的宗旨，为地方经济的发展做出了卓越的贡献，地方党政领导都是有目共睹的，是关心我们农村信用社长远发展的，所以我们要经常主动协调地方党政关系，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，取得党政部门的关心、理解和支持。

6、适量注入信贷资金，以“放水养鱼”来盘活清收不良贷款。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。

7、积极参于企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，落实债权债务关系。

8、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息。

再者，区联社领导积极作为，以身作则，在清收不良贷款过程中起到了“火车头”的带头作用，领导们冒着严寒，在黑夜中和员工们一起下村串门清收不良贷款，这大大鼓舞了广大员工的工作热情，无论老员工还是刚工作不久的新进员工都全心投入到清收工作当中，清收工作取得良好进展。

最后，相信在区联社正确的领导下，群体员工的共同努力下我们一定会取得清收不良贷款活动的成功。

第四篇：清收不良贷款材料

清收不怕山高路陡 盘活何惧风餐露宿

——安化县农村信用合作联社不良贷款清收工作纪实

近年来，安化县农村信用合作联社全面落实益阳市清收不良贷款工作会议精神，不断探索方法、创新举措，狠抓工作落实，特别是今年提出竞标清收、委托清收、转据清收、打包清收、抵贷清收、集中清收、行政清收、强制清收、上划清收、责任清收、奖励清收等清收盘活不良贷款11条重要措施后，经过不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全县农村信用社共清收不良贷款6009万元,其中现金清收5681万元，接收抵债资产328万元，处臵变现抵债资产34万余元，不良贷款占比17.6%，较年初下降4.7个百分点。

一、科学布局，营造清收氛围

安化县联社党委清醒地认识到，盘活不良贷款是一项关系到信用社的“生命工程”，是组建农村商业银行的一大障碍，对于一个欠发达的山区大县，背负较多不良贷款的农村信用社来说，只有挖掘内部潜力，才能把沉积多年的“死水”变成“喷泉”。为此，县联社坚持实事求是的原则，制订了实施方案，明确了清收目标与措施。一是宣传到位。县联社党委争取县政府重视，召开了全县金融工作会议，进一步明确了目标与任务。各乡镇相继召开不良贷款清收动员大会、座谈会，将清收不良贷款精神一贯到底。县联社出动宣传车2台，对全县乡镇进行了为期40天的流动广播宣传，印制70条大型宣传横幅、悬挂在全县各地，在各要道上张贴3000张标语，印发40000份宣

传资料发放给村民，将清收不良贷款政策传到每家每户。二是组织到位。县联社成立了以理事长为组长、分管领导为常务副组长、其他党委领导、县联社机关部室主任和各信用社主任为成员的不良贷款清收工作领导小组，负责全辖区不良贷款清收工作的指导、督办，在县联社形成“一把手亲自抓，分管领导具体抓，全员共同抓”的清收工作体系。三是力量到位。为增强清收工作的针对性，县联社率先在全市农村信用社系统成立了资产管理中心，从机关和信用社先后抽调7名有清收管理经验的同志组成；与法院协商在设立了金融专项审判服务合议庭，将县公安局金融中队、法院金融专项审判服务合议庭与县联社资产管理中心合署办公，为依法清收不良贷款、打击经济犯罪行为提供有力支持。四是管理到位。为精心指导全县信用社搞好不良贷款台账建立，保质保量并按时完成任务。资产管理中心根据省联社要求，对省联社新开发不良贷款台账管理系统组织了认真学习，明确专人负责指导信用社开展此项工作。还多次下到信用社进行专项调研，对信用社遇到困难一时难以解决的，亲自下基层现场辅导，从而克服了难点多、时间紧、任务重诸多困难，按时完成了不良贷款台账建立工作，受到了省联社益阳办事处的肯定。

二、创新手段，找准清收重点

为向不良贷款要效益，县联社创新手段，千方百计清收盘活不良贷款。一是行政清收。县联社资产管理中心以《安化县人民政府关于协助金融机构清收不良贷款的通告》为指针，出动了宣传车，并将通告在本地电视台长时间播放；派精干人员参加县人民银行牵头组织的清收办公室，一方面对公职人员不

良贷款进行上门清收，另一方面主动与各单位、各部门协调，充分利用各单位内部优势进行宣传、催收，在全县大造清收不良贷款的宣传声势，将清收不良贷款精神第一时间传达到每一位有不良贷款的公职人员。同时，对未按文件要求偿还到逾期贷款的172公职人员采取媒体曝光，并从7月份开始对200多名公职人员按月实行强制性财政代扣代偿。目前共计收回涉政不良贷款本息 889 万元，累计收回不良贷款1650万元，占涉政不良贷款总额3938万元的42 %，全县共有2个县直单位、7 个村委会、316名国家公职人员结清了拖欠多年的不良贷款本息。二是依法清收。对有一定还贷资金来源、认账不认还的赖皮户，不配合落实债务、多次催收无动于衷的钉子户，坚决予以起诉；对有一定还贷资金来源、认账不认还的赖皮户，不配合落实债务、多次催收无动于衷的钉子户，坚决予以依法清收。三是强制清收。随着信贷系统的上线，科技手段越来越先进，给农村信用社识破和发现假冒名贷款工作提供了诸多便利，特别是近年来不良贷款的清收工作实践，对过去尚未暴露的假冒名贷款有进一步的发现。为使此次清查取得突破性、彻底性效果，县联社资产管理中心对各信用社假冒名贷款再次清查，主要包括信贷系统上线以前发放至今尚未注册贷款、自借款后一直没有清息还款记录的不良贷款、原代办站发放至今函证不到位贷款、信用社在贷款清收中已发现但在以前清理中尚未上报的假冒名贷款。四是委托清收。针对2006年前原信用代办站形成的不良贷款笔数多、金额小、分布广的特点，县联社积极探索委托清收办法，委托村委干部协助信用社客户经理清收，对收回的贷款给予适当费用。目前有大福、洞市、仙溪、田庄

等信用社有意向开展选择性的试点小额农贷委托清收，正在进行中。五是责任清收。为扎实开展不良贷款追责制，实行责任清收，县联社专门行文规定今年清理问责2010年形成的不良贷款；明年清理问责2008年、2009年、2011年形成的不良贷款；后年清理问责2006年、2007年、2012年形成的不良贷款。目前，该项工作已完成造册登记工作，正在向原包收人、审批人下发责任清收贷款名册。五是奖励清收。为下狠心、下大力搞好全县农村信用社不良贷款清收工作，开创全县农村信用社系统“无人不搞盘活，无时不搞盘活，无事不搞盘活，无处不搞盘活”工作局面，把每位员工逼向盘活工作第一线。县联社专门将任务进行分解，县联社党委成员100万元/人，机关部室主任80万元/人，机关部室副主任70万元/人，机关一般员工10万元/人，信用社员工按信用社分配的任务到人。对于完成得好的，给予奖励；没有完成任务的不能调动、不能晋升、不能评先。通过一系列举措，重点清收不良贷款。

三、能征善战，清收成绩斐然

在清收过程中，县联社采取“一户一策”、“一厂一方”的思路，因地制宜，多策并举，取得了良好的工作业绩。

羊角塘镇社会诚信差，主要是极个别在当地有影响力的借款人有钱不还，而且煽动一些不明真相的借款人恶意拖欠农村信用社贷款。有一名姓杨的借款人欠信用社贷款15笔8.5万元，最长的一笔已拖欠19年，是一个典型的有钱不还的借款人。当信用社催收贷款的同志到他家时，他抱着 “死猪不怕开水烫”的心理，不仅不见面，还扬言谁找他收贷款就找谁的麻纱。他的贷款不收清，这个村的工作将很难开展。该社主任

梁国强决心以硬对硬，来一个杀一儆百。当信用社收贷组通过法律途径冻结其在外地的存款后，他反打一耙，煽动一些不明真相的亲友到信用社闹事。梁主任主动站出来义正辞严杀歪风，在信用社职工和家属的大力支持下打响了第一炮，成功收回了这个借款人贷款本息。有一名企业主，办了6家竹木胶板厂，且办厂6年来生产经营正常，就是不还贷款。任凭信用社收贷同志催收就是不予理睬，纯粹是现实版的“杨白劳”。且他还有多个三角债，有15个借款人帮他在信用社借了贷款，贷款超过100万元。不趁他办厂经营效益好收回贷款本息，假如他办的企业经营出现问题，这些贷款永远将会石沉大海。通过连续7次上门硬碰硬，他终于认识到自己拖欠贷款不还是最糊涂的认识，将所有贷款利息全部还清了，还偿还了部分本金，其余的作出了分期还款计划。从今年5月开始，该社专门借助县法院巡回办案契机，运用法律途径清收不良贷款。第一批起诉的借款人31户，起诉本金309.6万元、利息148万元，结案率达100%，清收率达90%，目前已有28户偿还不良贷款296.6 万元、利息110.2万元，余下的3户正在筹款偿还中。大岩村一名村干部2008年借款20万元，虽说贷款未到期，但该借款人不按合同约定按季偿还贷款利息，在第一批起诉中将他列入了对象，起诉的当天他就主动把贷款利息全部结清。当清收工作进入攻坚阶段时，该社人手严重不够，向县联社递交了增派力量协助清收不良贷款的请示。县联社党委书记、理事长陈建福同志随即组织班子成员商议并当即承诺：“在羊角塘信用社清收不良贷款人手极其紧张的时候，只要梁国强同志看得起的人，县联社机关部室和东坪信用社、南区信用社的同志都可以

借用。”东坪信用社吴坤明、南区信用社谌利勋同志会同县联社资产管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一个月，为该社清收不良贷款做出了积极贡献。有了第一批起诉不良贷款工作经验，该社第二批已起诉71户，本金239万元，利息196万元。当听到起诉的信息，第二批起诉的借款人中已有4户主动偿还不良贷款本息20万元、利息6万元。金鸡村4组一个姓卢的借款人拖欠贷款2笔4万元，就是一心想少点贷款利息才还。2011年6月14日，当信用社收贷组会同县法院巡回办案同志动真的时，他的妻子帮他东借西凑还清了贷款本息。今年年初理事长陈建福了解到借款人谌小峰的一些情况后，指示杨林信用社和资产管理中心通力合作清收谌小峰在90年代初办厂欠下的170多万元贷款，资产管理中心与杨林信用社接受任务后，反复深入到谌小峰家，做耐心细致的工作，8月25日最终达成协议，谌小峰愿意用2009年产297支“晋”千两茶和2600多块1985年产黑砖茶折价220万元抵偿全部贷款本息，成功地收回近20年前发放的老贷款，挽回200多万元损失。

（李争荣）

第五篇：不良贷款清收主要面临的问题

不良贷款清收主要面临的问题

一般而言不良贷款清收主要面临以下问题：(一)责任性不良贷款清收难。

(二)政府干预形成的不良贷款清收难。

(三)村集体以及政府修路形成的不良贷款清收难。(四)以贷收贷、以贷收息后形成的不良贷款清收难。(五)因走死逃亡形成的不良贷款清收难。

(六)因过去办理的抵押贷款手续不建全形成的不良贷款清收难。

(七)抵债资产变现难、损失大造成不良贷款清收难。(八)因信贷人员走逃或开除而形成的不良贷款清收难。不良贷款清收详细问题

一是信贷资产质量差。基层商业银行由于历史性、政策性原因形成的不良贷款已拖欠多年，从实际占用形态看已经形成呆帐，只是商业银行上级行尚无相应的政策规定，无法进入呆帐或进行核销。如农业银行扶贫专项不良贷款、粮食企业附营业务不良贷款，大部分是由农业发展银行两次业务划转贷款划转而来。再是部分企业有的已名存实亡、有的处于停产或半停产境地、有的商业企业如基层供销社划小核算单位后已处于自然解体状态。这部分债权落实贷款责任难度大，且手续复杂，收回比例极低。二是清收手段单一。基层商业银行清收不良贷款的主要手段就是对员工考核时进行绩效挂钩，这种办法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显。而对那些清收难度大、金额高的不良贷款，却很难奏效，有些干部职工畏难而退，消极观望，宁肯遭受暂时的经济损失，也不愿坚持原则，去啃硬骨头、打硬仗。

不良贷款清收漫画三是贷款责任落实不到位，致使不良贷款清收工作难度加大。前几年，商业银行的授权授信和内控制度建设不健全，信贷管理松散，漏洞较多，各级商业银行都不同程度地存在抵押担保和物质保障不足等问题。这部分贷款既有信贷审查不严，对资信条件不符合要求的企业贷款，也有对未办理任何抵押、质押、担保手续的扶贫贷款。在最初形成不良时，由于信贷管理没有及时跟上，本息积欠如滚雪球一样越滚越大，致使商业银行信贷资产质量越来越差。近几年，商业银行虽然通过各种清收手段，进行清理整顿，并对不良贷款责任进行了落实，但由于缺乏有效可行的责任追究办法，而最终造成不良贷款清收无实质性进展。四是贷款客户信用观念差，致使依法保全信贷资产难。大部分贷款客户受信用环境中不良因素的影响，不讲信誉，产生逃废金融债务行为，有的恶意破坏和银行之间的信用关系，不图发展，能拖则拖，更有甚的是转移其有效资产，致使银企关系进一步恶化，也有相当部分企业在还贷无望的情况下，人为拖欠或拒绝归还银行贷款本息。同时，在依法保全信贷资产执行过程当中，法律部门执法力度较弱，商业银行在起诉收贷案件时往往是动用大量的人力、物力和财力，但实际收到的效果确不理想。多数不良贷款仍然在收回的执法过程当中半途而废，造成依法清收不良贷款作用有限。五是信贷结构失衡，致使国有商业银行信贷投入萎缩。基层商业银行的经营管理人员仍存有“惜贷”思想，再加上受上级行授权授信责任追究等制度的制约，基层商业银行基本上不发放新的贷款，就是发放贷款，也只是小额质押贷款和个人住房消费额度贷款。对那些仍有前途但暂经营困难的企业，不敢给予支持。多数基层行采取存款全部上存的办法，导致资金流向经济发达地区，而本辖区信贷资金需求不能有效满足，形成了当地企业效益越来越差，信贷资金越来越难收回，银行信贷资产质量越来越低的恶性循环。