弋阳农村商业银行扶贫小额信用5篇

第一篇：弋阳农村商业银行扶贫小额信用

弋阳农村商业银行扶贫小额信用

贴息贷款管理办法（讨论稿）

第一章 总 则

第一条 为贯彻落实党中央、国务院《关于打赢脱贫攻坚战的决定》（中发〔2015〕34号）、人民银行等七部委《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》（银发[2016]84号）和省委、省政府《关于全力打好精准扶贫攻坚战的决定》（赣发〔2015〕10号）精神以及江西银监局《关于推进银行业精准扶贫工作的实施意见》（赣银监发〔2016〕5号）要求，以及《中华人民共和国商业银行法》、《江西省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律法规和规章制度，特制定本办法。

第二条 弋阳农村商业银行（以下简称“本行”）扶贫小额信用贴息贷款（以下简称“扶贫贷”）是向县扶贫办建档立卡的一般贫困户，基于其社会诚信度、信用记录、家庭劳动力占比、家庭劳动力技能、家庭人均年纯收入等情况，在评级授信的基础上向其发放的信用贷款。

第三条 扶贫贷在授信期限内采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式。

第四条 扶贫贷必须坚持“自愿申请、严格审批、到期归还、政府贴息”的原则。

第二章 贷款对象与用途

第五条 扶贫贷的贷款对象：

（一）本行服务辖区内常住的农业户口，且在扶贫办建档立卡的一般贫困户；

（二）年满18周岁，原则上不超过60周岁，最长不超过65周岁，身体健康，具有完全民事行为能力；

（三）具有一定的劳动生产能力、具备清偿贷款本息的能力；

（四）借款人及配偶无不良贷款余额、无不良担保余额、无恶意不良记录；

（五）一个家庭中只能选择一人作为借款主体；

（六）在本行开立了结算账户（含“惠农一卡通”）； 第六条 扶贫贷的用途主要用于贫困户发展生产的需要。主要但不局限于以下用途：

（一）家庭种养业、家庭简单加工业、运输业、家庭旅游业及购置小型农机具、经商等创收项目等；

（二）农业生产的产前、产中、产后服务的生产和流通贷款等；

（三）贫困户在其提供劳务的新型农业经济组织的入股资金；

（四）其他合法用途贷款。

第三章 贷款期限与利率

第七条

贷款人应根据借款人生产经营活动周期、偿还能力等情况合理确定贷款期限，一般为1-3年，最长不超过5年。

第八条

贷款利率。对向建档立卡贫困户发放的精准扶贫贷款，严格按人民银行同期基准利率执行。

第九条 扶贫贷可由借贷双方约定,实行按年、半年或利随本清，但贷款期限1年以上的原则上不得实行利随本清；贷款逾期和挤占挪用的，按有关规定执行加罚息。

第四章 资信等级与信用额度评定

第十条 扶贫贷实行前台信贷人员包片负责制，以提高本行的工作效率和方便贫困户快捷地获得贷款。

第十一条 前台客户经理了解掌握包片辖区内贫困农户的基本情况，进行实地调查，了解其信誉、社会诚信度、家庭年纯收入、家庭劳动力、劳动技能等情况。

第十二条 经营网点以农户小额信用贷款资信评定小组负责扶贫贷贷款资信等级和授信额度的评定。

第十三条 扶贫贷贷款评级授信的依据主要包括贫困农户的社会诚信度、信用记录、家庭劳动力占比、上年度家庭人均年收入（以扶贫办提供的数据为准，下同）等内容，授信额度一般控制在5万元以内（信用评级总得分为100分），根据如下评分标准进行核定；

每户授信额度=最高授信额度5万元*信用评级总得分/100； 信用评级总得分：具体祥见弋阳农村商业银行扶贫小额信用贷款基本情况表及信用评级授信表附件1；

信用评级总得分在50分（不含）以下的不予以授信；信用评价总得分实行四舍五入（如总得分为85以上则按90分计算、84分则按80分计算）。

第十四条 前台客户经理应在评级授信小组会议后的2个工作日内，将相关资料按照规定报送至本行三农事业部后台评审中心。

第五章 风险评价与审批

第十五条 本行三农事业部后台评审中心是扶贫贷的风险评价（审查）部门，应由2名（含）以上后台信贷人员完成，对前台报送的资料应在2个工作日内完成授信评审工作，第十六条 评审的主要内容：

一、前台上传的相关资料是否齐全；

二、借款人是否具备扶贫贷的贷款对象资格；

三、前台是否按本办法的要求进行评级授信，评级授信是否合理。

第六章 发放与支付

第十七条 贷款审批后，前台客户经理应及时告之扶贫贷农户，由其本人持身份证到经营网点办理《弋阳农村商业银行扶贫贷款借款合同》签订手续。

第十八条 扶贫贷需要用信时，前台柜员应严格核实借款人身份证，核实无误后，打印借款借据，经借款人签字后，将资金转入其个人结算帐户。

第七章 贷后管理与档案管理

第十九条 扶贫贷贷款发放后，前台信贷人员应定期或不定期走访扶贫农户，进行贷后检查，了解和掌握扶贫农户是否按约定用途使用贷款，生产经营是否正常等情况。

第二十条 前台信贷人员对扶贫贷进行贷后检查，扶贫农户借款正常情况下，可以以村为单位每半年一次贷后检查（填制批量贷后检查表），但扶贫贷不按约定用途使用、生产经营情况不正常、未能按约定正常交息等可能造成贷款风险的应至少按季单独进行贷后检查。

第二十一条 经营网点在办理扶贫贷工作中，应充分发挥村党支部、村委会的作用，与村两委会沟通交流，寻求工作上的支持，形成管理上的合力。

第二十二条 到期贷款催收。前台信贷人员应在贷款到期前15个工作日，向借款人提示贷款到期，按期收回贷款本息。

第二十三条 贷款展期。原则上不受理借款人的展期申请，因灾害、市场等特殊原因造成还款困难的，借款人在贷款到期前15个工作日向本行提交贷款展期申请。前台信贷人员按规定办理贷款展期手续，同时督促借款人作出切实可行的还款计划。

第二十四条 逾期的扶贫贷。前台信贷人员应及时了解和掌握扶贫贷逾期的原因并进行清收。借款人确因灾害、市场等因素造成还款困难的，督促借款人作出切实可行的还款计划，尽量减少或避免贷款损失。

第二十五条 对随意变更贷款用途等可能造成贷款风险的应

及时采取有效措施，提前收回贷款并取消其扶贫贷资格，对恶意赖债的，应及时采取依法诉讼等强制措施收回贷款本息。

第二十六条 信贷档案管理。扶贫贷按“一户一袋”建立信贷档案，档案资料的主要包括以下内容：

（一）弋阳农村商业银行扶贫贷款基本情况及信用评级授信表；

（二）借款人的身份证复印件及家庭成员户口簿复印件；

（三）征信查询书及征信报告；

（四）结算账户复印件；

（五）上报信贷资料承诺函（前台信贷人员）；

（六）扶贫贷贷款面谈面签备忘录；

（七）资信评定小组会议记录；

（八）后台评审批复书；

（九）其他与农户资信有关的资料。

第二十七条 扶贫贷档案应按一户一袋的要求建档。由前台信贷人员负责收集资料，档案管理员负责整理和保管，并按有关规定对档案实行归档、存放、调阅、移交等管理。

第二十八条 经营网点指定专人应定期对辖内扶贫贷业务的有关数据进行统计上报，并确保数据的真实、准确。

第八章 政府扶持机制

第二十九条 扶贫贷实行财政贴息政策

（一）贴息资金来源。由县政府在中央下拔的产业扶贫资金中安排扶贫贷款贴息资金。

（二）贴息比例。对扶贫贷实行全额贴息。

（三）贴息方式。按照“先收后贴、分期补贴、应贴尽贴”的原则，贷款发放后向“扶贫贷”借款人正常收取利息，贴息资金由本社信贷管理部每次季汇总填写《扶贫贷贴息申报表》，报送县扶贫办、人民银行审核确认，并经县财政局复核后，通过“一卡通”直接发放给借款人给予全额贴息。对借款人因未按期偿还贷款及其他违约行为而产生的逾期贷款利息、加息、罚息，不予贴息。

第三十条 在年终结算时由县扶贫办、财政局对本社扶贫贷进行风险补贴，风险补贴由按年末扶贫贷投放金额的一定比例，由财政局审核把关。

第九章 组织推进机制

第三十一条 扶贫贷工作在县扶贫开发领导小组指导下开展，由县人民银行牵头组织协调。

第三十二条 县人民银行负责扶贫贷工作的政策宣传及调研、业务指导、监督管理和督导检查，做好统计监测和效益分析。给予货币信贷政策支持：一是在符合信贷调控政策的前提下，下调本行结构性参数基准值，适当增加其合意贷款规模；二是在符合条件的前提下，优先满足本行的扶贫再贷款需求。

第三十三条 县扶贫办负责完善建档立卡贫困户信息管理系统，向本行提供建档立卡贫困户名册，全面掌握扶贫小额贷款的

发放和偿还情况，搞好收集汇总、统计监测和效益分析；对本行报送的贴息资金进行审核确认并报送县财政局复核；及时向本行提供贫困户最新变化情况，同时掌握扶贫户的脱贫后的相关情况。

第三十四条 县财政局负责扶贫贷风险补偿资金的安排，并按时转入本行指定的专户；负责扶贫小额贷款的监督管理；负责扶贫贷贷款贴息资金的使用监管、审查复核和发放。

第三十五条 本行要设立扶贫贷监测与评价岗，建立好扶贫贷贷款相关台账进行实时跟踪，并与当地扶贫办及时沟通联系；负责对辖内扶贫贷贷款信息的监测与评价，并进行汇总分析报送相关的报表及总结等材料；协同各相关部门及时总结推广扶贫贷好的经验和做法，实现扶贫贷的可持续发展。

第十章 奖励及退出机制

第三十六条 对资信状况较好，且有进一步脱贫资金需求的贫困农户，本行在其贷款期间，可相应适当增加其贷款额度，但最高不超过5万元。本行要定期与扶贫办沟通，及时获取扶贫办认定为贫困人口的有关信息，对已脱贫的贫困农户要适时进行调整，确需信贷资金支持的可按《弋阳农村商业银行农户小额信用贷款管理办法》对其重新进行授信给予支持。

第三十七条 借款户具有以下情形之一的不能享受扶贫贷政策，情节严重的将取消对其扶持的资格：

（一）有未按时归还贷款不良记录的；

（二）确认无还贷能力，且难以改善的；

（三）有违法违纪行为的；

（四）其他不能享受扶贫贷扶持政策的情形。

第十一章 责任与处罚

第三十八条 前台信贷人员对扶贫贷调查的真实合法性、流程合规性、对核定的授信额度的合理性负终身责任，并承担贷款管理和信贷风险的责任。主调查责任人负70%责任，次调查责任人负30%责任。

第三十九条 对年度考核扶贫贷工作业绩差的前台信贷人员，要在年度考核中降低其等级，并给予处罚。

第四十条 尽职免责及问责暂行办法等有关规定执行。有下列行为（包含不限定）之一的，对照省联社相关规定，按从严原则，给予责任人员通报批评、经济处罚；情节较重的，给予警告至记过处分；造成严重后果的，给予记大过至开除处分：

（一）对不符合条件的贫困农户，办理扶贫贷的；

（二）对扶贫贷调查失真，造成扶贫贷资信等级评定授信不合理的；

（三）采取弄虚作假手段，故意提高扶贫贷信用额度的；

（四）未经调查和资信评定直接给予贫困农户核发扶贫贷贷款的；

（五）超信用额度、跨区域发放贷款的；

（六）疏于管理，造成信贷风险和资产损失的；

（七）对贫困户吃、拿、卡、要的；

（八）编造农户扶贫贷款假账、假表、假数据的；

（九）检查发现或经贫困农户举报的其他违规行为，经查实的。

第四十一条 本行三农事业部、稽核监察部等部门应加强对扶贫贷工作的指导、检查和监督。

第十二章 附 则

第四十二条 本办法从下发之日起实行，由弋阳农村商业银行制订、解释、修订。

第二篇：农村小额信贷扶贫渴盼政策倾斜

农村小额信贷扶贫渴盼政策倾斜

“就本质而言，小额信贷是普惠性金融体系的理念和实践。普惠性金融体系理念就是要将小额信贷视为主流金融体系不可或缺的一个有机组成部分。它认同的是使所有需要金融服务的更贫困和更偏远地区的群体，都能获得各自所需的金融服务。”中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山说，“然而，当今传统金融机构在不同程度上没有意识到或做不到这一点。”

当前，受城乡二元经济结构制约和影响，金融资源配置严重不平衡。一方面城市信贷资源充裕，2008年11月末，我国金融机构本外币存款达47万亿元，贷款仅为31万亿元，存款差高达16万亿元。另一方面，农村资金缺口巨大，农民贷款难问题十分严重，2007年末农村信贷资金仅占全国的21％，全国有2825个乡镇仍然存在金融机构空白。

银监会《中国银行业农村金融服务分布图集》也显示，我国西部地区的“零金融机构乡镇”，占全国“零金融机构乡镇”数80％。空白金融机构乡镇的大量存在，表明小额信贷还不能有效覆盖到所有的农村群众特别是贫困农民，农村金融组织体系建设离中央明确建立多层次、广覆盖、可持续农村金融体系的要求还存在很大的距离。

那么，如何帮助解决中西部地区，尤其是贫困地区的贫困和弱势群体的金融服务问题?采访发现，目前中低收入和贫困农户普遍缺乏贷款服务，农信社等金融机构一般解决不了这方面的问题，而这些民间或半政府机构以扶贫为宗旨。可以弥补这方面缺陷。而且它们的存在和发展，不仅有利于推动农村农户信贷服务市场竞争局面的形成，还有利于抑制民间高利贷活动。小额信贷机构能否可持续发展，主要有两方面的因素：一个是小额信贷机构自身业务水平和能力建设，另一个是宏观政策环境。而目前这两方面都有不同程度的欠缺。只有对现有和将来建立的小额信贷机构进行更加有效的内外部管理和适宜的政策支持，才能促进其健康发展，发挥其应有作用。当前妨碍扶贫小额信贷机构健康发展的政策环境主要是这类机构缺乏合法身份和适宜的地位，以及没有资金来源和融资渠道，因此很难扩大规模和可持续发展。

据了解，全国已先后存在过300多家非政府、半政府小额信贷扶贫项目机构，现存的还有100多家。现有的这些机构，基本上都在为贫困和中低收入弱势群体获得贷款提供力所能及的服务。至今为止，它们只给贫困县里的中低收入农户放贷，又不吸收存款，没有任何金融风险。尽管它们的资金和能力十分有限，但它们中的多数还要设法使机构可持续发展，然而至今没有国家政策的支持。

杜晓山认为：“无论从理论还是实践上看，对这类不吸收社会存款的民间或半政府的扶贫小额信贷机构，现在都已具备了给予适当定位和合法身份的条件和时机。有了政府适当的鼓励政策，将肯定会吸引更多的国内外机构、人士和资金投入。这将是一项利国利民又无社会和金融风险的好政策。”

从各地的实践情况来看，小额信贷已被证明是一种有效的扶贫模式，其科学的运作方式和严格的管理制度保证了小额信贷能够达到较高的还贷率。小额信贷的主要作用是为农村贫困人口提供信贷服务，是当前不尽完善的农村金融体系的必要补充，其在实现不同区域扶贫目标方面的重要作用是其他农村正规金融和非正规金融机构难以替代的。

专家建议，中央有关部门(央行、银监会和财政部门等)，或者在中央有关部门的授权下，各省有关部门尽快出台有利于推动我国扶贫小额信贷发展的政策。应提倡不同地区不同类型的机构试点，鼓励适度竞争，并切实实施奖优罚劣的政策措施，形成有效的正向激励机制。

政府要真正从政策上支持鼓励这类机构的健康发展，予以它们适当的合法地位和身份，予以它们适当的合法地位和身份，给予它们财政或低成本融资资金支持和提高它们的业务水平和管理能力，以推动此类机构扩大规模和可持续发展，更多更好地帮助农村弱势群体和贫困农户。目前，就如何推动扶贫小额信贷机构健康发展问题，杜晓山提出了4点具体建议：

从国家财政资金中拨出1～2亿元，作为扶贫小额信贷机构的垫底循环基金，以此吸引国内外各类资金，设立专门的扶贫小额信贷批发基金，以彻底解决扶贫小额信贷组织的资金瓶颈问题。而且，即使暂时没有其他资金拖入，仅这1～2亿元也够现有100多个公益性小额信贷机构中追求既扶贫又可持续发展的经营业绩良好者扩展规模的近期资金需求。

如果政府财政拿不出这么多钱，可以替代的方案使愿意承担社会责任的银行为这些公益性扶贫小额信贷机构提供批发贷款资金，政府财政则为这些银行提供配套的贴息资金，以解决目前一些合格的公益性小额信贷机构严重缺少融资来源的问题。

对于那些有一定规模和实力、经营历史达到一定年限(例如5年以上)并有优良业绩的机构，应给予一定金融业务的合法经营权，并在中央银行和银监会的指导下，通过行业自律的方式加以监管。给予这类扶贫小额信贷机构(如衡量的标准是：它的所有单笔贷款不超过5万元人民币)一些特殊的优惠政策。在中央金融监管部门指导下，建立小额信贷行业协会，对小额信贷扶贫业务进行自律型监管。

第三篇：农村商业银行金融精准扶贫工作情况汇报

农村商业银行

金融精准扶贫工作情况汇报

一、金融扶贫总体情况

我行于2011年12月完成农商行改革开业，现有营业网点个，其中城区网点个、农村网点个，贷款专营机构个，离行式自助银行个，ATM机台。年初以来，根据省联社的相关要求，按照县委县政府的统一安排部署，我行继续把金融产业扶贫和贫困农户小额信贷作为2018年的重点工作来抓，努力加大产业扶贫和贫困农户小额信贷投放。截止6月末，我行各项存款余额万元，比年初增加万元，存款增幅为

%，各项贷款余额万元，比年初增加万元，贷款增幅为

%，贷存比

%，贷款增速大幅高于存款增幅。其中扶贫贷款余额万元，比年初增加万元,增幅为

%,扶贫贷款增速高于全部贷款增速。

二、扶贫小额贷款开展情况

根据省联社关于扶贫小额贷款的指导意见，今年我行确定了全部以农户自主贷款的投放思路，坚持“四有两好一项目”评级授信标准，坚持以农户自主承贷，坚持“谁贷谁用”。截止6月末，新发放扶贫农户小额贷款户万元，贫困农户小额贷款余额达到户万元，贫困农户贷款获得率达到

%，贫小额贷款不良率是

%，控制在2%以

内，到期收回率是100%，达到98%以上。上半年全县建档立卡贫困农户又进行了一些调整，我行根据调整后的明细又进行清理，对清理出去的及时停止贷款发放，对补充进来的贫困对象补充评级授信，始终确保贫困农户评级率达到100%。同时，根据县委县政府的工作安排和相关要求，我行进一步加大扶贫小额贷款发放和考核力度，计划全年投放扶贫小额贷万元，并对已授信的建档立卡贫困户走访一次,已将目标任务分解到各个支行，并制定了绩效考核激励措施，按任务完成情况进行绩效考核。

三、金融扶贫服务站建设情况

根据省联社和人民银行的安排，我行承担全县个贫困村中个村的建站任务，我行按照“八有”标准己全部完成建站，并于月日前完成了个金融扶贫服务站、助农取款服务点与农村电商服务站的“三站”融合任务，完成个“三站”融合任务的%。目前其中绝大多数服务站均运行正常，在农户评级授信、贷款咨询受理和催收等方面初步发挥了作用，但也有个别站因为行政村的合并和村组干部的变动出现管理不到位的情况。目前我行正按照上级部门要求进一步完善服务站功能并定期走访巡查,推进金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站“三站”融合建设在月日前全部完成。

四、金融支付结算环境改善情况

近3年来，我行新设标准网点个，离行式自助银行个，在乡

求的授信率和贷款金额指标过于刚性，不太切合当前农村工作实际。

2、建档立卡贫困户认定变动频繁、变化太大。最初认定的建档立卡贫困户有户人，经数次变动调整后为户人，其中很多人剔除，很多人又新进，给评级授信和贷款发放管理带来很大不便。贫困户的一进一出，增加信贷投放和管理难度。

3、政策宣传和信用环境有待改善。由于历史客观困素和宣传力度不够，部分贫困户和工作人员对贫困农户小额贷款认识不够，理解有些偏差，对贷款的发放工作有一定影响。

4、工作机制不通畅。扶贫小额贷款由农商行一家发放，但涉农补贴由农商行和邮储银行两家发放，操作层面和管理层面不通畅。

七、几点建议和请求

1、调整考核方法。不再要求具体的贫困农户小额贷款投放额指标，进一步明确符合条件的贫困农户贷款获得率考核计算标准，明确符合条件的贫困农户认定标准。同时充分发挥村支两委、镇党委政府的领导作用，把好贫困农户小额贷款申请和审核关，切实做到精准帮扶、好钢用到刀刃上。

2、加强信用环境建设，培养贫困农户信用观念。统一做好政策宣传解释工作，彻底消除贫困户扶贫贷款只要借得到、不需要偿还的侥

幸心理。加大对金融扶贫服务站和信用村镇建设的重视和投入力度，形成守信光荣、失信可耻的良好氛围。

3、加快各项扶持政策落实到位。承诺的政策要及时兑现到位。要尽快落实己发放的扶贫小额贷款的贴息和风险补偿，同时理顺工作机制和流程，明确部门职责，确保贷款发放顺畅，利息补贴按季及时到位，从而调动企业和农户积极性。

农村商业银行

2018年月日

第四篇：浅谈农户小额信用贷款风险防范

中央广播电视大学毕业论文

浅谈农户小额信用贷款风险防范

作 者：分 校：专 业：年 级：学 号：

金融学本科 2014秋

浅谈农户小额信用贷款风险防范

提

纲

一、农户小额信用贷款的基本情况

二、农户小额信用贷款所面临的八大风险

（一）灵活性风险

（二）流动性风险

（三）灾害性风险

（四）市场性风险

（五）道德性风险

（六）行为性风险

（七）政策性风险

（八）承诺性风险

三、农户小额信用贷款风险产生的原因

（一）农户小额信用贷款是一种个人贷款

（二）农户小额信用贷款的发放对象是农户

（三）农户小额信用贷款业务量大，单笔金额小

（四）农户小额信用贷款资金用途大多是投入农业生产

（五）建立以农户为中心的多元化社会服务体系

四、防范农户小额信用贷款风险的八点措施

（一）建立健全农户小额信用贷款评级授信体系

（二）积极稳妥推进农村信用社合规文化建设

（三）政府搭台、司法助威，共同打造良好的农村诚信环境

（四）拓宽农村保险市场

（五）完善有关配套政策，构建农户小额信用贷款风险补偿机制

（六）实施电子档案制度

（七）尝试建立风险拍卖机制

（八）建立健全农户小额信用贷款风险管理内控制度

浅谈农户小额信用贷款风险防范

内容提要：目前，农村小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。本文阐述农村小额信用贷款在开办过程中存在的灵活性风险，流动性风险，灾害性风险，市场性风险，道德性风险，行为性风险，政策性风险，承诺性风险八大风险。客观分析农户小额信用贷款风险产生的原因，从创新农村小额信用贷款制度、灵活运用分期还款与农户联保制度、建立健全农户小额信用贷款评级授信体系、推进农村信用社合规化建设、建立多元化的农村社会化服务体系等方面、拓宽农村保险市场，完善配套设施，实施电子档案制度，建立风险拍卖机制、建立健全农户小额信用贷款风险管理内部控制的对策建议。

关键词：农村；小额信用贷款；风险；原因；防范；对策

小额信贷的孟加拉乡村银行模式（GB模式）在1994年被引入我国之后，得到了不断发展和运用。目前，我国开展的小额信贷主要有三类：国际资助的项目（或非政府、非银行资金支持项目）；政府与中国农业银行合作项目（农行作为政府主导型项目的放贷主体）；农村信用社和中国邮政储蓄银行开展的小额信贷项目。其中，以农村信用合作社和中国邮政储蓄银行开展的农户小额信用贷款覆盖面最广，影响面最大。

农户小额信用贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。这项信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，可以满足农户对小额、短期流动资金的需求。农户小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。

一、农户小额信用贷款面临的风险

农户小额信用贷款面临的风险是指农村信用合作社和中国邮政储蓄银行在面向农户发放小额信用贷款业务的活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使该业务的实际收益、效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。农户小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下几种：

（一）农户小额信用贷款自身特点造成的灵活性风险。农户小额信用贷款是以农户信誉作担保、在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，贷款证实行“一户一证”，信用农户贷款时只需持本人身份证、印章及贷款证直接到柜面签订借款合同和借据办理贷款，不再通过信贷员的贷时审查，既方便了农户，又从根本上解决了农民担保难、贷款难的问题。然而，因其自身特点的灵活性和额度上一个“小”的限制，加之刚刚脱贫致富的农民虽然生产、生活水平已大幅提高，但整体素质仍然参差不齐，他们对信贷资金的需求也水涨船高，农户小额信用贷款其“额度小”的特点已无法满足当前农民群众的信贷资金需求，势必导致农户与农户之间出现“互相串通”、“互相帮助”，一个贷户为取得足够的信贷资金，同多个信用户进行信用串通、暗箱操作，用多个信用证垒大户，贷款供自己或他人使用，造成表面上的小额贷款，实际上的大额贷款，致使农户小额信用贷款成为大量滋生冒名贷款的温床，给农村信用社对农户小额信用贷款进行动态风险管理带来新的的挑战，直接影响信用社的经营效益和支农质量。

（二）农村剩余劳动力流动性特点造成的流动性风险。随着国家对山区农村实施退耕还林（还草）政策的不断加强，农民可供耕种的土地愈来愈少，农村剩余劳动力逐年增加，外出务工已成为山区农民发家致富的重要渠道。作为农户小额信用贷款承载主体的农民大规模流动，由于务工区域分散且流动性大，经营项目多样，贷款借与用地域分离，农村信用社对其贷款常常会遇到贷款项目难评估、资金使用难监控、具体效益难掌握、到期贷款难清收、风险贷款难处置等问题，贷款投放后，三、五年见不着贷户踪影已是家常便饭，农户的实时贷款使用情况、经营效益、信用状况等基本信息无法准确把握，导致大量逾期贷款已经丧失了法律意义上的追偿权，长此以往，形成大量不良贷款无法正常运作。其无需担保、抵押的自身特点，势必造成即使在法律“时效期”内拿起法律武器，也会因执行困难权益难以得到有效保障，农村家庭可处置还贷的贵重物品相对较少，收入基本靠天吃饭，而农民赖以生存的土地使用权和住房的处置还贷又存在法律和制度上的障碍，加大了信贷管理成本和风险成本，成为农户小额信用贷款又一重大风险隐患。

（三）农民抵御自然灾害风险能力造成的灾害性风险。农业本身来说就是一个典型的弱质产业，农业是受自然条件影响较大的产业,农民又属弱势群体，面临着不可抗拒的自然力挑战，刚刚富裕起来的农民经济基础仍很薄弱，抵御自然灾害的能力相当脆弱，农业风险又具有不可预见性特征，再加上政府对农业方面基础配套设施投入不足，技术力量支持不到位，农村种养业收益率较低，以传统种养业为主导产业的农民生产、经营、收益等受自然环境影响较大，加之农民的整体素质还有待提高，技术、管理等方面人才匮乏，经营环境较差，在预防疫情和抵御自然灾害方面缺乏应对经验，随着自然灾害的逐年增加，其弱质性也愈发明

显，一旦发生自然灾害他们便束手无策。农业受灾必然会导致农民收入减少，农民还贷压力随之增大，削弱了还贷能力，即便是最优秀的信用农户也无法按期偿还贷款，导致贷款形成风险。

（四）地方政府市场经济定位不准造成的市场性风险。一些地方政府没有长远规划和战略眼光，为了取得短期经济效益，违背市场经济规律，政府选项不准，农户技术落后，盲目集中推广某一农产品生产、加工，即使农户生产符合农业产业结构调整要求，由于市场容量有限，集中于某一项目、某一产品的生产量过多，社会需求量减少，价格不稳定，农户收入严重下滑，就是农民所从事的农业生产项目符合市场需要，产品适销，也要依托技术先进、经营得当、管理有序，才能保证经营项目取得良好的自身经济效益和社会效益，否则农户连经营成本也会血本无归，从而将农户的经营风险转嫁为农村信用社的贷款风险。

（五）部分农民诚信借贷意识淡薄造成的道德性风险。农户小额信用贷款是一种信用放款，与其它贷款相比，以其“无需提供担保、抵押”，具有“手续简便快捷、利率优惠、成本较低”等优点，倍受农民的欢迎，同时也给居心叵测的人以可乘之机，非信用农户利用信用农户思想较为单纯的特点和农户小额信用贷款操作中本身存在的薄弱环节，通过顶名贷款和化整为零方式将资金用于高风险的小煤窑开采、入股、偿付赌债等。然而，农村信用社在这方面仍缺乏相应贷款保护措施，在贷款发放过程中必然要承担很大一部分道德风险，现实操作中很难完全识别个别农户由于诚信意识差、诚信还款观念淡薄，“借款靠送礼，还款靠转贷”的惰性思想，社会诚信作风基本缺失，抱着贷款是国家的能拖就拖的思想恶意拖欠贷款，在还贷问题上存在着 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些领导干部和社会“名人”，由于种种原因拖欠农村信用社贷款本息不还，没有很好地起到带头表率作用，为农村信用社不良贷款的滋长带来了推波助澜的效果，导致小额农户信用贷款风险过于集中。诚信是农户小额信用贷款的基础，诚信的缺失必然会给农户小额信用贷款的良性循环蒙上阴影，同时也给农村信用社信贷管理增加了难度，提出了挑战，因此，农村信用社在发放和监管农户小额信用贷款过程中随时都潜伏着巨大的我们无法用肉眼看到的道德风险。

（六）内部员工素质不高违规操作造成的行为性风险。由于大多数基层农村信用社网点信贷人员配置较少,信贷管理人员严重不足，农户小额信用贷款贷后管理不到位。而农户小额信用贷款涉及面广、额度小，农民居住分散，管理难度较大，贷款发放后，其风险具有一定的隐蔽性，必须通过内查外对才有可能发现风险。基层农村信用社1名信贷员要管理上千户农户，根本无法对贷款进行跟踪检查，增加了信贷风险。对过于分散和庞大的贷户群而言，农村信用社检查时间相对不足，检查的内容主要是查看档案，了解发放该笔贷款程序的合规性，能否按时收息等情况，无法逐户深入细查。当前农村信用社正处在改革发展的关键时期，国家政策性专项资金委托农村信用社代收代付发生频繁，信贷员精力较为分散。面对每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信贷人员客观上走村窜户时间较少，电话联系较多，对工作量大、效率较低的农户小额信用贷款重视不够，“建档、评级、授信，发证”掺杂着更多的个人感情色彩，摸底调查不规范，大多数农户基本情况由村组干部提供，信贷员闭门造车，没有到户进行认真细致的登记核实。评级授信不严谨，由于评级授信没有统一的尺度和标准，在评定过程中讲人情、看面子，全凭管片信贷员个人主观臆断，导致农村信用社缺乏对农户经济基础、收入状况及诚信意识等重要信息的充分把握，造成人为的操作风险。

（七）农户还款承诺与法律上的冲突造成政策性风险。由于农民在申请农户小额信用贷款时受环境和条件的制药，没有固定的经济收入来源，没有可靠的还款保证，其主要收入来源基本靠外出务工，还款的主要来源也靠外出务工，难以提供有效的担保、抵押，其还款保证也只能是纸上谈兵，大多数农民虽然在申请中承诺了还款保证物；诸如宅基地、土地使用权、林权等，但《担保法》、《物权法》相关内容明确规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体土地使用权，均不得抵押贷款，与现行的操作存在法律上的冲突，一旦贷款逾期农村信用社也难以实现维权，形成农户小额信用贷款的政策性风险。

（八）农户小额信用贷款制度承诺造成的承诺性风险。农村信用社向信用农户发放的《农户小额信用贷款证》，实际上是一种向农户公开的“信贷承诺”。农户小额信用贷款在山区农村信用社的大力推广，的确为山区农民发家致富创造了一个良好的融资平台，农户只要一旦被农村信用社评级授信，只要在限额之内，农户可以随用随贷、循环周转使用，信用社必须无条件发放贷款，从根本上彻底解决了农民贷款难问题。但在实际操作过程中，由于其制度本身的不够严谨，对农户的评级、授信、放款这三个不同的概念和内涵区分不清，而对农户评级是否被社会承认，缺乏明确的法律依据，农户信用等级评定的作用十分有限。造成评上了信用等级，就要无条件授信和放款，评级决定一切，把信用这个基本条件和放款条件混为一谈，至于农户是否真正有贷款需求，项目是否合理，效益是否良好，收入是否稳定，贷款数额是否恰当，用途是否真实，是否自贷自用等贷款必知情况无法考证，导致农村信用社本末倒置被动放贷，被农户牵着鼻子走，从而引发农户小额信用贷款制度缺陷上的承诺风险

二、农户小额信用贷款风险产生的原因分析

农户小额信用贷款面临的上述风险贯穿于农村小额信用贷款业务经营的全过程，只有及时、准确地发现风险的诱导根源，才能有效防范和化解风险。由于农户小额信用贷款与银行传统信贷业务有着很大的不同，因而引发其风险的原因也有着众多独特之处。

（一）农户小额信用贷款是一种个人信用贷款。农户办理贷款不需要提供抵押担保，而是以个人信用向信用社或中国邮政储蓄银行申请农户小额信用贷款。既然农户小额信用贷款

属于个人信用贷款，就需要一个相应的、适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的情况是，我国农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信用体系。正因为如此，信用社或中国邮政储蓄银行难以通过信用手段对其进行制约，因而承担了较大的信用风险。迄今为止，还有部分发放农户小额信用贷款的金融机构，甚至还没有涉足电子化信息管理，缺乏高效率的电子管理技术，农户的信用资料收集登记还处于人工处理阶段，这又是一个农户小额信用贷款在拓展上的制约因素。

（二）农户小额信用贷款的发放对象是农户。农户小额信用贷款主要是发放给具有劳动能力、有小额资金需求的农户，从而增加对农户和农业生产的信贷投入，缓解农户贷款难的问题，更好地发挥农村金融机构的支农作用。以现有条件来看，在主观上，农户小额信用贷款在很大程度上是依赖农户自身的还款自觉性。农户小额信用贷款的对象是农户，这是一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对利率变化、财务政策缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，信息闭塞，这无疑会影响他们资金投向以及资金的获利能力，在客观上造成了今后还款能力不足的可能性。所有这些问题也将转化为一定的还贷风险。

（三）农户小额信用贷款业务量大、单笔金额小。农户小额信用贷款是面向农村地区广大农户发放的一种贷款，由于目标群体庞大，因此农户小额信用贷款的业务量远比普通贷款要大。与此同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，我国目前的额度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中国邮政储蓄银行等农村金融机构开办农村小额信用贷款业务需要投入很多的人力、物力和时间去逐个收集农户资料，进行贷款审查工作；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，农户小额信用贷款的经营成本相对较大。

（四）农户小额信用贷款的资金用途大多是投入农业生产。农户在取得贷款后，一般都是将其投入到种植业、养殖业等农业经济中。与非农业不同，农业经济在生产过程的每一环节，都受到自然条件的制约与影响，可以说，从播种开始，生产经营过程就处于一定程度的风险之中。因此，农户小额信用贷款除了面临和非农业一样的市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险等，还要承担来自自然再生产过程可能带来风险的压力，接受双倍风险的考验。

三、防范农户小额信用贷款风险的对策建议

（一）根据《个人贷款管理暂行办法》，因地制宜，建立健全科学的、完善的、严谨的农户小额信用贷款评级授信体系。农户小额信用贷款是否能够良性运作，农户评级授信是关键，目前，各地农村信用社仍然没有一套完整的、科学的评级授信系统，等级评定主要依赖于评定人员的经验，但在实际工作中，信用社人手少压力大，在对农户小额信用贷款建档时都是手工操作，为此很多工作都只得按传统方式办理，把一些重要的基础工作依靠村组干部代劳，使农户小额信用贷款的建档、评定、授信偏离了农户小额信用贷款管理准则。农村信用社时下正处于改革与发展、机遇与挑战并存的关键时期，及时根据《个人贷款管理暂行办法》，因地制宜地制定和建立一套科学的、完善的、严谨的、实用的农户小额信用贷款评级授信体系，细化各个操作环节不留死角，才能把农户小额信用贷款这块蛋糕做大做强。

（二）积极稳妥推进农村信用社合规文化建设，着力打造一支思想先进、业务精湛、懂管理善经营、有战斗力的信合队伍。诸葛亮在《诫子书》中说：“非淡泊无以明志，非宁静无以致远。”，员工的职业道德水平、工作业绩、管理能力和诚信敬业意识是影响农村信用社内部环境控制的重要因素，员工有了良好的职业道德，不仅有助于员工综合素质的整体提高，又能使员工的自身行为与制度约束有机地结合起来，减少道德风险发生几率。基层农村信用社要不断修订和完善员工的培训方式、人才的储备方式和择优任用方式，建立以提高员工素质和敬业精神为核心的人力资源管理体系，多层次、多渠道培养员工的政治素质、业务素质、和诚信敬业的职业道德素质，坚决杜绝“以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律。”的不良风气，积极稳妥推进农村信用社合规文化建设，创造公平、公正、公开、择优的用人环境，使员工个个“工作有奔头，吃苦有想头，前程有盼头”，不断加快员工队伍年轻化、知识化、专业化进程，着力打造一支思想先进、作风过硬、业务精湛、懂管理善经营、有战斗力的信合队伍。

（三）政府搭台、司法助威、农村信用社唱戏，共同打造良好的农村诚信环境。当前农村信用社在发放和管理农户小额信用贷款过程中面临最为本质的问题就是诚信问题，农民由于观念的落后，大量分散、小规模的信贷需求，不仅信贷成本高、而且难以建立起相应的还款保证。加之农村缺乏相应的担保机制、缺乏适用的征信记录，随着农村剩余劳动力的不断增加，外出务工赚钱已成为农民首选的生财之道，农民在获得农户小额信用贷款后外出务工，大部分农民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去无踪，相应增加了农户小额信用贷款的管理难度和风险系数。农业生产自然风险和市场风险并存，农村又缺乏相应的风险分散机制，而农户小额信用贷款其本身“无需担保”的特点就已经导致信贷风险增大。此外，受政府过去由其职能部门大量发放的小规模政策性很浓的农户小额信用贷款的影响，滋长了一些农民借钱不还的观念，这些已成为农村信用社开展农户小额信用贷款评级授信的障碍。在此情况下，农村信用社的发展必须从打造良好的诚信环境基础做起，这就需要农村信用社与地方政府和司法部门密切配合，由政府搭台，司法助威，重拳打造良好的农村诚信环境，引导农民树立“诚信为本”的思想理念，大力倡导诚信的社会风气，为农村信用社唱好以农户小额信用贷款为主角的这部支农大戏奠定基础。

（四）拓宽农村保险市场，争取保险部门增加惠农险种，将保险的触角伸向“三农，扩大保险覆盖面，增强农民抵御风险的能力。目前，我省农村信用社与两家保险公司签订合同的险种主要有“安贷宝”和“泰康“两种意外伤害保险，在维护信用社贷款安全方面取得了明显效益。面对农业这项弱质产业风险大，处于弱势地位的农民抵御风险能力差，经不起自然与市场的摔打。由此，建议由政府引导，争取保险部门配合增加惠农险种，将保险的范围延伸到农村、农业和农民，积极开展农村种植业、养殖业、多种经营等项目的政策性保险，逐步建立以政策性为主、商业性为辅的农业保险体系，扩大保险的覆盖面，提高“三农”的保险密度和深度，转移农村信用社农户小额信用贷款风险，增强农村信用社支持“三农”的后劲。农业保险作为一种高风险险种，在调动保险部门开展农业保险的积极性的同时，政府适当对农业保险的非盈利性给予保险部门一定政策性补偿。

（五）完善有关配套政策，着力构建农户小额信用贷款风险补偿机制，加大地方政府对农村信用社的政策与经济并举和打击逃废债的扶持力度。一方面，由于农户小额信用贷款本身存在着“信用风险”，所以针对“人性”不确定性和农村人员的复杂性，适当对农户小额信用贷款引入贷款担保机制，分散贷款潜在风险，让农户相互监督，形成一个良好的诚信氛围。另一方面，农村信用社是老百姓自己的银行，其宗旨是为“三农”服务，而由于农业投入效益低下，再加上农业受自然条件因素影响较大，所以国家应从不同角度在政策上给予农村信用社支持，建议因人力不可抗拒的自然灾害因素影响而形成的风险坏账，由国家财政拨付部分款项予以核销，减少农村信用社财务支出上的压力，提高农村信用社的竞争能力、支农水平和农户农业生产积极性，促进农业生产不断发展。逐步引入贷款保险机制或建立风险保障体系，让自然灾害和市场风险形成的贷款风险得以分散，贷款风险不断弱化。同时，地方政府根据国务院深化农村信用社改革试点省（市）座谈会意见：“基层政府要在省级政府统一组织和协调下，积极支持信用社的各项业务工作，努力帮助信用社打击逃废债和清收旧贷。取信于民，促进改革工作顺利进行。”的精神，建议国家从法律上给予农户小额信用贷款一定的政策性支持，对农户小额信用贷款维权的诉讼时效期做出特别规定，放宽和延长农户小额信用贷款的维权时效期，加大地方政府打击逃废债力度。对国家公职人员拖欠及担保形成的不良贷款，要在规定时间内全额归还贷款本息，对限期内未还清信用社贷款的要采取停职、停薪等办法催收，属于财政供给的可从工资中扣收，对农民个人拖欠或担保形成的不良贷款的清收工作,要实行乡村干部包片包户的办法限期催收，对一时还清欠款确有困难的,要帮助其发展生产、增加收入，并制定还款计划，逐步偿还，对经过核实，确因生产生活困难或受自然灾害影响暂无力偿还的，要视其困难程度给予适当延长还款期限，适当优惠利息等照顾。加大执法力度，制定切实可行的涉及农村信用社案件操作细则，坚持“快立、快审、快结”的原则处理农村信用社的债权诉讼，提高执结率，并为恶意逃废债务行为的债务人建立“黑名单”档案，随时通过新闻媒体进行曝光。

（六）实施电子档案制度，全方位监控贷款发放全过程，为农村信用社事后维权奠定基础。《个人贷款管理暂行办法》的出台，给农村信用社贷款风险管理带来了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防线。《个人贷款管理暂行办法》第十六条明确指出：“贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度„„”，第二十二条规定：“贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其它相关文件„„”农村信用社要及时根据《个人贷款管理暂行办法》出台符合地域实际、科学合理、严谨实用的”面谈“、”面签“制度，根据需要，坚持借款人夫妻双方到场”面谈“、”面签“，建立健全电子影像档案资料制度，对贷款人与借款人”面谈“、”面签“以及贷款发放过程进行全方位监控录制电子影像档案备查，其保管期限根据贷款期限确定，直至贷款还清为止，达到阳光放贷，有效防范”冒名贷款“发生，给违法乱纪人员不留空隙，为农村信用社事后维权奠定基础。

（七）尝试建立风险拍卖机制，对已形成风险的农户小额信用贷款分门别类进行拍卖处理。农村信用社现存不良风险贷款中，有的不良贷款可以通过法律渠道解决，但由于农户居住分散且鱼龙混杂，社会关系复杂，对于转移、隐匿财产造成表面看似困难实际并非困难贷户和全家外逃无下落贷户，即使通过法律渠道也难以解决。对于这部分不良贷款应分门别类进行处置，属内部员工违规操作造成的，实行责任追究，责令其限期收回，必要时进行赔偿。属于农户诚信观念淡薄、扯皮赖债、恶意逃废债务造成的，尝试由县级信用联社牵头制定一套科学、完整、细化、具有可操作性奖罚并重的不良贷款处置方案，申请司法部门介入，风险管理部门具体负责实施的风险贷款拍卖领导小组，根据贷款风险系数大小，将风险贷款本息进行合理定价、公平、公正对内、对外公开拍卖，由竞拍者以现金的形式取得风险贷款所有权，充分利用竞拍人员复杂的社会关系，在司法部门规定的最高本息限额内进行合法收贷，允许他们从中赚取一定的差额做为劳动报酬，开辟一条化解农村信用社小额农户信用贷款风险的新途径。

（八）建立健全农户小额信用贷款风险管理内控制度，合理制定激励约束机制。当前农村信用社的激励约束机制已远远不能适应新时期的需要，重约束轻激励已经成为银行业的一种通病，责任追究极不科学，只要贷款发生风险，不分青红皂白，违规操作造成的风险追究，尽职尽责后形成的风险也追究，在预防风险的同时也挫伤了员工的工作积极性。农村信用社面对的对象主要是农村、农业和农民，建立健全一套科学的、完善的、严格的、实用的充分体现人性化的农户小额贷款贷后管理责任追究制度势在必行，用制度管理人、用形为规范人、用纪律约束人，严格规范行业操守，将贷款管理责任具体落实到人，对农户小额信用贷款的管理和回收制定具体考核目标，建立健全考核机制，重点突出对业务与监督线相结合的“双线责任追究”，扩大责任追究的覆盖面，一味单纯地只追究一线信贷员，导致信贷员所承担风险的比例与获得利益的比例严重失衡，势必会给农户小额信用贷款的营销蒙上阴影。建立和完善信贷管理预警机制、决策机制、监督机制、责任追究机制，细化贷款管理各个环节的责任，全面监控每笔贷款，建立健全尽职免责制度，分清人为与客观因素，弄清原因，分门别类进行责任追究，对人为因素造成的贷款风险一追到底，随时保持道德风险“零容忍”高压势头，对在职责范围内尽职尽责形成的贷款风险一律免责，做到激励合情，约束合理，加大并完善信贷激励机制建设，重点在薪酬分配上拉开档次，与信贷员的管理水平、管理贷款的多少和收回利息的比例挂钩，提高信贷员的工作激情和工作的主动性，彻底消除一线信贷员对信贷工作抱着“少放贷少担责，不放贷不担责”的消极厌战思想，牢固树立一线信贷员“敢放贷敢担责，遇风险自担责”的主人翁意识。

参考文献：

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[2]曹辛欣.论农户小额信贷的风险及其化解对策.金融与经济，2012，（5）

[3]罗剑朝，韩红.小额信贷国际经验及其启示[J].哈尔滨工业大学学报（社会科学版），2013，（1）

[4]李文政，唐羽.国内外小额信贷理论与实践研究综述[J].金融经济，2013，（1）[5]闫新华.基于国际经验发展中国小额信贷的政策取向[J].企业经济，2015，（4）

第五篇：克孜勒苏柯尔克孜自治州扶贫小额信贷风险

克孜勒苏柯尔克孜自治州扶贫小额信贷风险

防范管理办法（试行）

第一章 总则

第一条 为贯彻落实克孜勒苏柯尔克孜自治州（以下简称“克州”）精准扶贫精准脱贫战略，发挥金融资金对克州脱贫攻坚富民固边第一支撑作用，全面落实扶贫小额信贷政策，加强扶贫小额信贷管理，确保扶贫小额信贷资金规范安全运行、有效循环使用，达到真扶贫、扶真贫，最终帮助贫困户脱贫的目的。根据自治区人民政府《关于扶贫小额信贷贴息资金及风险补偿金管理办法》（新政办发﹝2016﹞88号)、自治区扶贫开发领导小组《关于做好建档立卡贫困户小额信贷需求调查摸底和监督工作的通知》（新扶领办发﹝2016﹞15号）要求，并结合克州实际，特制定本办法。

第二条 本办法所称扶贫小额信贷，是指由县级人民政府提供风险补偿，由中国邮政储蓄银行克孜勒苏柯尔克孜自治州分行（以下简称“邮政储蓄银行克州分行”）对辖内建档立卡贫困户(以下简称“贫困户”)发放的免抵押、免担保信用贷款。贷款主要用于扶持贫困户发展特色优势产业，增加收入。严禁用于日常生活 1

支出、修盖房屋、购买家用设备等消费、偿还他行贷款或转借他人等其他非本人经营性用途。

第三条 村委会、包村联户干部、住村工作组是建档立卡贫困户信贷需求认定工作的责任主体，乡（镇）党委、政府是扶贫小额信贷对象核查的责任主体，县（市）扶贫开发领导小组是扶贫小额信贷对象审定的责任主体，分别对建档立卡贫困户信贷需求的认定、核查、审定真实性负责。

第四条 县（市）人民政府是扶贫小额信贷工作的主体责任。贴息资金及风险补偿金由县（市）人民政府结合扶贫小额信贷规模，从县（市）自有财力或自治区切块到县（市）的财政涉农统筹整合资金中列支。

第二章 贷款发放流程

第五条 扶贫小额信贷的对象是有贷款意愿、有就业创业潜质和技能素质的建档立卡贫困户。

第六条 贫困户可循环申请扶贫小额信贷；单笔贷款额度最高为5万元（含5万元）；单笔贷款期限为3年以内（含3年）。

第七条 贷款申请。贫困户应当自愿向村委会申请贷款，并同时满足以下申请条件：

（一）是建档立卡贫困户，有完全劳动能力；

（二）有贷款意愿、有经营项目、有致富愿望，有就业创业 2

潜力和技能素质的贫困户；

（三）信用观念强、资信状况良好，无不良社会和商业信用记录；

（四）有正当、合理的生产经营贷款用途；

（五）无赌博、吸毒、酗酒等不良行为。

第八条 贷款筛选和审核。由村委会、包村联户干部、住村工作组成立建档立卡贫困户信贷认定工作组（以下简称“认定工作组”），认定工作组在信贷筛选、条件资质和经营项目上审核，并帮助贫困户梳理信贷需求，明确发展方向。同时，逐一分别对符合贷款条件的进行签字确认，并对其真实性负责。签字人员为村党支部书记、村委会主任、包村联户干部、住村工作组组长。重点核实以下四个方面信息。

（一）核实身份。是建档立卡贫困户，符合申请贷款条件。

（二）核实资金使用正确性。具有明确贷款意愿和使用方向，村委会、包村联户干部、住村工作组应当根据对申请贷款贫困户建档立卡信息情况判断其贷款需求是否符合实际需要。

（三）核实贫困户贷款意愿和贷款用途。一核实是否本人自愿贷款而不是受他人鼓动贷款；二核实其是否通过贷款来进行生产经营，而非用于其他用途。

（四）核实贷款金额和期限是否符合实际。应当核实贫困户 3

申请贷款的额度和期限是否与其经营行为相匹配，避免其申请的贷款额度超出其经营规模，以当前市场价格衡量计价额度。贷款期限应与贫困户经营周期相适应。

第九条 贷款公示。贫困户申请资料经村委会、包村联户干部、住村工作组集体研究同意后，村委会应当将贫困户申请名单、贷款用途、贷款金额等信息，在本行政村进行公示，公示期为5个工作日，并设立举报电话，接受社会和群众监督。村委会对公示后无异议的贫困户申请材料，加盖村民委员会公章后上报乡（镇）人民政府。

第十条 乡（镇）人民政府对申请贷款贫困户的资格、贷款用途及金额进行审核，并对真实性负责。

（一）对村委会上报的推荐结果进行审核，监督村委会、包村联户干部、住村工作组是否按照第八条中规定认真进行审核推荐。

（二）坚决杜绝出现不符合贷款条件的人员申请贷款，保证贷款申请的公平、公正。

（三）审核贫困户的贷款需求是否与建档立卡信息中帮扶的措施一致。

第十一条 对于缺乏发展能力，但有贷款需求的贫困户，政府发挥引导、协调作用，由致富能人签订带动协议，明确扶贫 4

责任，政府推荐部门（最低为乡镇一级政府）应当与拟推荐的致富领头人、致富能手或合作社（企业）签署贫困户扶贫小额信贷资金使用协议，协议中明确资金生产经营用途及约定还款主体和还款来源。乡（镇）政府应当根据致富领头人、致富能手或合作社（企业）实际运营的能力和需求合理确定拟吸纳扶贫贷款规模，避免其盲目扩张。乡（镇）政府在协议中明确制约致富领头人、致富能手或合作社（企业）的措施，并要求对方提供反担保，以防止资金损失。

第十二条 致富领头人、致富能手或合作社（企业）应当与合作的贫困户签署合作协议及利益分配协议，协议中明确贫困户自愿将贷款资金投给致富领头人、致富能手或合作社（企业），并委托其统一进行管理和运作，明确资金生产经营用途，双方应当约定投入资金的收益（分红）比例和期限，到期归还贷款本金的主体以及违约责任。

第十三条 致富领头人、致富能手或合作社（企业）应当在邮政储蓄银行克州分行开立扶贫小额信贷专项对公(基本)账户，日常资金结算需通过此账户进行。若邮政储蓄银行克州分行发现合作社的大额资金流动未通过在邮政储蓄银行克州分行的账户进行结转或有大额资金转出事项但未事先告知的，邮政储蓄银行克州分行向原推荐政府部门反馈，会同政府部门进行实地走访，了解原因，提出资金结算监管要求。

第十四条 乡（镇）人民政府对村委会上报的推荐信息审核后，将筛选合格的申请材料，由乡（镇）党委书记、乡（镇）长、分管扶贫工作的负责人共同签字并加盖乡（镇）人民政府公章，上报至县（市）扶贫开发领导小组，由县（市）扶贫开发领导小组对申请材料进行抽查复审确认。

（一）审核贫困户是否符合申请条件，抽查率不低于15%。

（二）检查乡（镇）对扶贫小额信贷审核推荐是否尽职、程序是否合规。

（三）审核乡（镇）扶贫贷款投向是否立足于本地的主导产业。

第十五条 县（市）扶贫开发领导小组对乡（镇）人民政府的申请材料进行审定确认后，由县（市）委书记、县（市）长、分管扶贫工作的负责人、扶贫办主任共同签字并加盖县（市）人民政府公章，提供予中国邮政储蓄银行各县（市）支行进行贷款的发放。

第十六条 贷款发放。中国邮政储蓄银行各县（市）支行经过对贫困户身份资料等信息核实后，对符合条件的贫困户在7个工作日内发放贷款。中国邮政储蓄银行各县（市）支行应当严格操作流程，用“一卡通”形式将扶贫小额信贷具体发放到户，严禁他人代签代领扶贫贷款。同时，不得违反扶贫小额信贷政策要 6

求向非建档立卡贫困户发放贷款，不得擅自提高扶贫小额信贷利率。严格按照村、乡、县（市）三级联审推荐名单发放。如中国邮政储蓄银行各县（市）支行违反贷款操作流程及规定发放的贷款，县（市）人民政府风险补偿金一律不予承担。

第三章 贷款资金使用

第十七条 落实贷款资金用途，防止贷款资金被挪用、闲置。

（一）村委会、包村联户干部、住村工作组应当在扶贫小额信贷发放一个月内，根据贫困户申请贷款用途，逐户进行监督检查，防止贫困户将贷款资金使用于日常生活支出、修盖房屋、购买家用设备等消费、偿还他行贷款或转借他人等其他非本人经营性用途。

（二）对于“能人”和合作社模式带动贫困户脱贫的，村委会、包村联户干部、住村工作组在贷款资金发放一个月内，检查其是否按照合作协议使用贷款，并提供贷款支出凭证。

（三）乡（镇）人民政府应当对村委会监督贷款资金正确使用的工作进行监督检查，检查村委会是否认真落实贷款贫困户资金用途的检查工作，对落实检查工作不利的村要督促问责和整改。对各村贷款贫困户是否正确使用资金进行检查或抽查（抽查比例不低于30%），防止有联合骗贷套取扶贫小额信贷资金挪作他用行为。

（四）村委会应当按户建立贫困户扶贫贷款台账，记录贫困户获得贷款后资金使用去向和状态，包村联户干部、住村工作组应当在平时入户联络时关注贫困户经营情况，对在技术和能力上需要帮扶的，应当联系相关专业部门进行帮扶指导。

（五）中国邮政储蓄银行各县（市）支行应当对各村发放贷款贫困户中的30%履行贷后检查责任，并将贷后检查发现的问题与村委会、包村联户干部、住村工作组进行沟通反馈。

第四章 贷款回收

第十八条 落实贷款到期还款及逾期催收。

（一）村委会、包村联户干部、住村工作组应当按照贫困户贷款台账，在贷款到期前两个月，入户通知贫困户贷款即将到期，督促其筹集还款资金。在贷款到期前一个月，逐户检查还款资金是否筹集到位。

（二）对于到期不能按时偿还的贫困户，村委会、包村联户干部、住村工作组、中国邮政储蓄银行各县（市）支行应当对其进行督促催收。

（三）乡（镇）人民政府应当对各村贷款资金归还情况做好调查统计，并督促各村及时落实好还款资金并对到期不还的贫困户进行催收。

第十九条 各县（市）财政、扶贫部门应当加强督导检查，8

及时纠正存在的问题。对检查发现贷款挪用或骗取扶贫资金的，县（市）人民政府应当要求借款人偿还贷款资金，并追究乡（镇）政府、村委会和住村工作组、包村联户干部、“能人”、合作社（企业）负责人等相关人员责任。

第五章 附则

第二十条 本办法由克州扶贫开发领导小组负责解释。第二十一条 本办法自发布之日起实施。