许昌 农发行 不良贷款清收经验(银监局)

第一篇：许昌 农发行 不良贷款清收经验(银监局)

围绕“双降”促清收

立足“发展”防风险

农发行许昌市分行不良贷款清降工作成效显著

2011年，在市委和市政府的正确领导下，在市银监分局的大力支持下，农发行许昌市分行以加快发展为根本，防控风险为目标，坚持业务发展与风险防控并重，切实加强信贷风险管理，进一步加大不良贷款清收处置力度，取得了突出成效。1-11月，全行通过消化挂帐清收不良33206万元，通过现金清收不良306万元，经总行审批呆帐核销3707万元，清收处置金额超过前3年的清收总和，创2005年以来清收历史新高。截止11月末，全行不良贷款113746万元，比年初减少32232万元，不良贷款率为17.84%，比年初的22.99%减少5.15个百分点，提前完成了银监局下达的不良贷款余额下降3亿元、不良率下降5个百分点的双降任务，实现了业务经营与信贷资产质量良性发展。

主要做法是：

一、提高思想认识，确定工作目标

为切实控制和化解风险，遏制近两年不良贷款反弹压力增大的严峻形势，农发行许昌市分行将不良贷款的“双降”作为全行工作重中之重。年初伊始，就明确将不良贷款清降作为“两个攻坚”任务之一，认真落实“六定”方针。针对个别部门和单位存在的畏难情绪、等靠思想和对不良贷款清收工作重视度不够等问题，市分行党委在多次会议上强调不良贷款清收对业务发展的重要意义，坚持风险管理与业务发 1 展两手抓，做到清收重担全行挑、人人头上有目标，在全行上下形成不良贷款管理高压态势，把严控不良贷款新增和存量不良贷款清收化解作为业务管理的工作目标，力争全面完成监管部门下达的年度清降任务。

二、立足整体联动，责任落实到位

一是进一步完善不良贷款行领导包片、部门联系行制度，落实从领导到部门到岗位的不良贷款清收分级责任。对单户1000万元以上的大额不良贷款，继续由市分行领导分片包干督导，同时确定市分行相关业务部室协助行领导督导。对重点督导企业，开户行要定期和不定期向市分行分包领导和分包部室汇报情况，督导领导和督导部室要定期对分包企业进行现场检查和指导，督促相关行做好清收化解工作，强化督办清收。对辖内所有的不良贷款，不论额度大小，均指定一名开户行行领导为清收主责任人，进行直接清收。二是健全市县两级行清收组织。市县两级行均成立了一把手任组长，分管业务的副行长任副组长，客户、信贷、风险管理等部门人员组成的不良贷款清收攻坚领导小组，落实各行、各部门和人员的责任。三是分解清收任务。根据不良贷款清收处置潜力和难易程度对不良贷款进行梳理、分类排队，确定可行的清收化解方案，将2009年以后发放形成的不良贷款、单户1000万元以上的不良贷款作为清收处置的重点，逐行下达不良贷款降控年度计划，将不良贷款清收任务具体落实到项目、到人员，做到任务层层分解、压力层层传递，并按期对不良贷款清收情况进行考核和通报，督促各 2 行加快清收处置进度。四是严格考核与奖惩。加大对不良贷款指标的考核挂钩力度，加大年终奖金与绩效考评挂钩力度，将绩效考评分值由去年的40分提高至45分，按季进行考核，兑现奖罚。拿出50万元费用指标和年终目标奖的一部分，专项用于清收盘活不良贷款的奖励。同时将不良贷款清收盘活指标挂钩市分行职能部室，奖优罚劣，促进工作。五是加强督导，严格问责。年初，下发了《关于2011年清收处置不良贷款的意见》和《农发行许昌市分行2011年信贷与风险管理工作要点》，指导各行突出重点，多措并举，开展清收盘活处置工作。针对前期各行不良贷款清降盘活工作进展缓慢、手段单

一、成效不明显的现状，及时下发了《关于加快推进不良贷款清降盘活工作的通知》，进一步规定了目标落实的责任人，明确了各部室与基层行联动清收、重点督导帮扶的具体措施，强调了对清收成效不明显的县（市）支行领导班子实行约谈制度，在全行形成了风险控制的高压态势，有效促进不良贷款的清收和化解。

三、消化历史包袱，压缩存量不良

多年来，因历史包袱和政策性因素影响，不良贷款基数大、占比高，已成为制约我行有效发展的一大难题。据统计，仅粮棉政策性财务挂帐就占全部不良贷款的86%。因此，如何创造性地利用好现有政策，消化历史包袱，也是破题的关键，我行通过对现有政策分析研究，明确了压缩存量不良贷款两个重点。一是重点抓好呆账核销工作。五是利用政策促清收。2011年，我行积极应对总行呆账申报政策的调整变 3 化，抓紧案件终结和完善有关手续，抓紧呆账项目申报，采取及时接收、严格审查把关、集体审议的方式，加强呆账项目申报，保证申报材料齐全完整。前11个月，共上报呆帐项目5个，金额5297万元，其中：总行正在审查项目2个，金额1590万元；批准核销项目3个，金额3707万元。目前正在抓紧完善相关手续，力争年内再上报核销呆帐项目4个，金额5271万元。二是重点抓好粮食财务挂账消化工作。在人行、监管部门的大力支持下，积极加强与市、县政府及财政部门的汇报沟通，不断完善许昌市新增粮食财务挂账后续工作，最终取得了地方政府理解与支持。元月末，根据河南省财政厅等七部门《关于进一步做好国有粮食购销企业政策性粮食财务挂账管理和消化处理工作的通知》(豫财贸„2010‟203号)精神,由财政部门下划专项资金，消化许昌市新增粮食政策性财务挂账贷款33206万元。

四、突出一企一策，提高清降实效

对2009年以后发生的7家企业17048万元风险贷款，按照“一企一策降不良”的原则，逐企业制定了清收盘活预案，由信贷与风险管理部牵头，客户、计划、内审等部门参与会审，并提交行长办公会讨证，提出完善和优化意见，督促各行综合采取现金清收、诉讼清收、处置有效资产清收等措施，确保方案落实到位，提高清收成效。一是处置资产促清收。督促襄城县粮油贸易中心出售部分房产，归还部分不良贷款，同时评估担保单位襄城大旗饲料厂土地、房产及有效资产，为下一步处置工作做好准备；加大应收账款和其它 4 资金来源清收不良贷款催收力度；协调企业主管部门县粮食局通过帮助企业筹措资金归还不良贷款。二是法律诉讼促清收。对许昌湖雪面粉有限公司、上海益寿金许昌生物药业有限公司、鄢陵县恒达棉业有限公司、许昌裕星食业有限公司、许昌棉麻实业有限公司等企业偿债能力严重不足，但仍有部分有效资产的企业，及时采取诉讼保全措施，执行收回企业资产减少贷款损失。如经法院调解，个别担保人已代偿200万元；通过法院裁定，依法拍卖抵质押物等追偿。三是推进重组促清收。对长葛市吉祥蜂产品有限公司这类生产经营难以为继，但仍拥有一定资源的企业，通过引进战略投资实现企业重组，化解贷款风险。四是支持发展促清收。不良贷款清收过程中，由于维权工作头绪复杂，涉及政府、司法、担保人等多重关口，我行利用许昌市政府创建和维护“金融生态城市”的有利契机，先后多次向市委、市政府和监管部门领导进行专题汇报，营造良好的外部工作环境。部分行将清收进展与支持地方新农村建设挂钩，以贷清降，加压推进。如鄢陵县恒达棉业有限公司，在诉讼进行的同时，在市、县行的积极努力下，已达成债务承接意向，待条件成熟即可清收处置。

五、前移风险关口，严防新增不良

一是深化风险防控意识，结合规执行年活动，在全行上下强化了贷前、贷中、贷后各环节的风险防控意识。二是狠抓政策制度办法的有效贯彻落实。结合许昌实际制定切实可行的实施细则，抓好贯彻落实，将风险防控管理工作制度办 5 法、措施传达到全行、贯彻到条线、落实到基层。三是加大了法律审查力度，保证全行重点业务发展目标的合法实现。严格执行贷前和贷后法律审查制度，增加了对企业法定代表人和主要股东个人的信用审查。前11个月，审查信贷担保法律项目39个，涉及贷款金额8.3亿元，及时发现担保主体不合规、押品不合法、担保事项存在法律瑕疵、法律文件文本缺失等问题31个，提出法律意见51条，充分发挥了法律事务对全行业务经营的支撑和保障作用。四是强化监测，实现风险监测预警与贷后检查并举。加强到逾期贷款监测分析，对每一笔即将到期贷款、本息逾期贷款实行按月监测、分类管理，前移风险控制关口。结合内外部检查、风险监测和风险排查所提出的贷款风险情况，深入企业现场指导，力争将贷款风险发现在最初、研究在前沿、解决在萌芽状态，严防贷款向下迁徙为不良。今年1-11月我行累计投放贷款27.245亿元，除3月新增一笔3615万元不良贷款外（该贷款已作诉讼保全），后8个月无新增不良，巩固了不良贷款清收成果。

六、几点体会

今年在市银监分局的大力支持督导下，我行不良贷款清收处置取得了较好成效，主要源于四个“到位”。一是领导重视到位，我行不良贷款清收工作之所以取得突出成效，与监管部门和行领导高度重视密不可分。二是目标明确到位，不良贷款分布面广、成因复杂，我行根据不良贷款现状，确定清收重点、清收计划及目标，逐级分解清收任务，使不良 6 清收工作得到了较好落实。三是跟踪督导到位，对不良贷款实行行领导分片包干，逐户督导、逐月监测，实时跟进不良贷款处置进度，加大了处置督办力度。四是考核奖惩到位，将不良贷款清收处置与年度考核、资源分配、授权管理挂钩，形成了风险控制的激励机制和高压态势。

2011年12月12日

第二篇：浅谈清收不良贷款

浅谈清收不良贷款

长期以来，农村信用社受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终是农村信用社面临的一大难题，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决农村信用社不良贷款下降问题，切实提高经营管理水平，直接关系到农村信用社能否健康生存和可持续发展。为此区联社开展了全员清收不良贷款活动，通过近一个月的清收，收到了良好的效果，现就清收不良贷款谈谈本人的一些看法：

清收不良贷款是一场维护信用社合法利益的捍卫战，清收人员要有勇气有魄力，要雷厉风行，闻风而动，看准了就动手，攻不下不放手；有一种拿不下不收兵的劲头；清收不良贷款又是一场双方智慧的较量战，清收人员要有谋有略，要有“两千”精神，即想尽“千方百计”，不怕“千辛万苦”，创造性开展工作，提高清收不良贷款的成效。

首先，严格实行不良贷款终身责任制，科学合理落实不良贷款清收责任人。根据不同的贷款对象情况采取：

1、委托清收。将适合于非系统外人员清收的贷款进行委托清收，按清收本息比例并给予适当的报酬。

2、清收担保、抵押贷款。对有担保的不良贷款，要做好担保单位的工作，由其予以偿还。对抵押贷款要通过法律程序予以执行。

3、专项清收。对那些问题严重，欠款时间较长，收回难度大的大额不良贷款，可组织专门人员进行专项清收。

4、通过“拍卖”方式，盘活清收采取公平竞争，出榜公布，公开拍卖，就高不就低的原则进行拍卖清收。

5、发挥地方政府部门的行政作用，借助行政力量清收。农村信用社以“服务三农”的宗旨，为地方经济的发展做出了卓越的贡献，地方党政领导都是有目共睹的，是关心我们农村信用社长远发展的，所以我们要经常主动协调地方党政关系，及时汇报在清收不良贷款工作中存在的问题，取得党政部门的关心、理解和支持。

6、适量注入信贷资金，以“放水养鱼”来盘活清收不良贷款。对一些暂无还款能力，但信誉较好的客户，在考虑其还款计划的基础上，适量投入一些贷款，帮助其培植还款源，经营重新走上正轨，尽早归还贷款本息。

7、积极参于企业改制，跟踪落实陈欠旧贷。信用社要加强与有结欠贷款企业的联系，及时了解企业改制信息，落实债权债务关系。

8、依法提起诉讼，强制清收。对少数有偿还能力，而拒不归还贷款的“赖账户”、“钉子户”、“地痞户”，选准突破口，严厉进行打击，通过依法提起诉讼或向人民法院申请支付令等法律手段，强制收回贷款本息。

再者，区联社领导积极作为，以身作则，在清收不良贷款过程中起到了“火车头”的带头作用，领导们冒着严寒，在黑夜中和员工们一起下村串门清收不良贷款，这大大鼓舞了广大员工的工作热情，无论老员工还是刚工作不久的新进员工都全心投入到清收工作当中，清收工作取得良好进展。

最后，相信在区联社正确的领导下，群体员工的共同努力下我们一定会取得清收不良贷款活动的成功。

第三篇：清收不良贷款材料

清收不怕山高路陡 盘活何惧风餐露宿

——安化县农村信用合作联社不良贷款清收工作纪实

近年来，安化县农村信用合作联社全面落实益阳市清收不良贷款工作会议精神，不断探索方法、创新举措，狠抓工作落实，特别是今年提出竞标清收、委托清收、转据清收、打包清收、抵贷清收、集中清收、行政清收、强制清收、上划清收、责任清收、奖励清收等清收盘活不良贷款11条重要措施后，经过不懈努力，取得重大突破。截止2011年8月底，全县农村信用社共清收不良贷款6009万元,其中现金清收5681万元，接收抵债资产328万元，处臵变现抵债资产34万余元，不良贷款占比17.6%，较年初下降4.7个百分点。

一、科学布局，营造清收氛围

安化县联社党委清醒地认识到，盘活不良贷款是一项关系到信用社的“生命工程”，是组建农村商业银行的一大障碍，对于一个欠发达的山区大县，背负较多不良贷款的农村信用社来说，只有挖掘内部潜力，才能把沉积多年的“死水”变成“喷泉”。为此，县联社坚持实事求是的原则，制订了实施方案，明确了清收目标与措施。一是宣传到位。县联社党委争取县政府重视，召开了全县金融工作会议，进一步明确了目标与任务。各乡镇相继召开不良贷款清收动员大会、座谈会，将清收不良贷款精神一贯到底。县联社出动宣传车2台，对全县乡镇进行了为期40天的流动广播宣传，印制70条大型宣传横幅、悬挂在全县各地，在各要道上张贴3000张标语，印发40000份宣

传资料发放给村民，将清收不良贷款政策传到每家每户。二是组织到位。县联社成立了以理事长为组长、分管领导为常务副组长、其他党委领导、县联社机关部室主任和各信用社主任为成员的不良贷款清收工作领导小组，负责全辖区不良贷款清收工作的指导、督办，在县联社形成“一把手亲自抓，分管领导具体抓，全员共同抓”的清收工作体系。三是力量到位。为增强清收工作的针对性，县联社率先在全市农村信用社系统成立了资产管理中心，从机关和信用社先后抽调7名有清收管理经验的同志组成；与法院协商在设立了金融专项审判服务合议庭，将县公安局金融中队、法院金融专项审判服务合议庭与县联社资产管理中心合署办公，为依法清收不良贷款、打击经济犯罪行为提供有力支持。四是管理到位。为精心指导全县信用社搞好不良贷款台账建立，保质保量并按时完成任务。资产管理中心根据省联社要求，对省联社新开发不良贷款台账管理系统组织了认真学习，明确专人负责指导信用社开展此项工作。还多次下到信用社进行专项调研，对信用社遇到困难一时难以解决的，亲自下基层现场辅导，从而克服了难点多、时间紧、任务重诸多困难，按时完成了不良贷款台账建立工作，受到了省联社益阳办事处的肯定。

二、创新手段，找准清收重点

为向不良贷款要效益，县联社创新手段，千方百计清收盘活不良贷款。一是行政清收。县联社资产管理中心以《安化县人民政府关于协助金融机构清收不良贷款的通告》为指针，出动了宣传车，并将通告在本地电视台长时间播放；派精干人员参加县人民银行牵头组织的清收办公室，一方面对公职人员不

良贷款进行上门清收，另一方面主动与各单位、各部门协调，充分利用各单位内部优势进行宣传、催收，在全县大造清收不良贷款的宣传声势，将清收不良贷款精神第一时间传达到每一位有不良贷款的公职人员。同时，对未按文件要求偿还到逾期贷款的172公职人员采取媒体曝光，并从7月份开始对200多名公职人员按月实行强制性财政代扣代偿。目前共计收回涉政不良贷款本息 889 万元，累计收回不良贷款1650万元，占涉政不良贷款总额3938万元的42 %，全县共有2个县直单位、7 个村委会、316名国家公职人员结清了拖欠多年的不良贷款本息。二是依法清收。对有一定还贷资金来源、认账不认还的赖皮户，不配合落实债务、多次催收无动于衷的钉子户，坚决予以起诉；对有一定还贷资金来源、认账不认还的赖皮户，不配合落实债务、多次催收无动于衷的钉子户，坚决予以依法清收。三是强制清收。随着信贷系统的上线，科技手段越来越先进，给农村信用社识破和发现假冒名贷款工作提供了诸多便利，特别是近年来不良贷款的清收工作实践，对过去尚未暴露的假冒名贷款有进一步的发现。为使此次清查取得突破性、彻底性效果，县联社资产管理中心对各信用社假冒名贷款再次清查，主要包括信贷系统上线以前发放至今尚未注册贷款、自借款后一直没有清息还款记录的不良贷款、原代办站发放至今函证不到位贷款、信用社在贷款清收中已发现但在以前清理中尚未上报的假冒名贷款。四是委托清收。针对2006年前原信用代办站形成的不良贷款笔数多、金额小、分布广的特点，县联社积极探索委托清收办法，委托村委干部协助信用社客户经理清收，对收回的贷款给予适当费用。目前有大福、洞市、仙溪、田庄

等信用社有意向开展选择性的试点小额农贷委托清收，正在进行中。五是责任清收。为扎实开展不良贷款追责制，实行责任清收，县联社专门行文规定今年清理问责2010年形成的不良贷款；明年清理问责2008年、2009年、2011年形成的不良贷款；后年清理问责2006年、2007年、2012年形成的不良贷款。目前，该项工作已完成造册登记工作，正在向原包收人、审批人下发责任清收贷款名册。五是奖励清收。为下狠心、下大力搞好全县农村信用社不良贷款清收工作，开创全县农村信用社系统“无人不搞盘活，无时不搞盘活，无事不搞盘活，无处不搞盘活”工作局面，把每位员工逼向盘活工作第一线。县联社专门将任务进行分解，县联社党委成员100万元/人，机关部室主任80万元/人，机关部室副主任70万元/人，机关一般员工10万元/人，信用社员工按信用社分配的任务到人。对于完成得好的，给予奖励；没有完成任务的不能调动、不能晋升、不能评先。通过一系列举措，重点清收不良贷款。

三、能征善战，清收成绩斐然

在清收过程中，县联社采取“一户一策”、“一厂一方”的思路，因地制宜，多策并举，取得了良好的工作业绩。

羊角塘镇社会诚信差，主要是极个别在当地有影响力的借款人有钱不还，而且煽动一些不明真相的借款人恶意拖欠农村信用社贷款。有一名姓杨的借款人欠信用社贷款15笔8.5万元，最长的一笔已拖欠19年，是一个典型的有钱不还的借款人。当信用社催收贷款的同志到他家时，他抱着 “死猪不怕开水烫”的心理，不仅不见面，还扬言谁找他收贷款就找谁的麻纱。他的贷款不收清，这个村的工作将很难开展。该社主任

梁国强决心以硬对硬，来一个杀一儆百。当信用社收贷组通过法律途径冻结其在外地的存款后，他反打一耙，煽动一些不明真相的亲友到信用社闹事。梁主任主动站出来义正辞严杀歪风，在信用社职工和家属的大力支持下打响了第一炮，成功收回了这个借款人贷款本息。有一名企业主，办了6家竹木胶板厂，且办厂6年来生产经营正常，就是不还贷款。任凭信用社收贷同志催收就是不予理睬，纯粹是现实版的“杨白劳”。且他还有多个三角债，有15个借款人帮他在信用社借了贷款，贷款超过100万元。不趁他办厂经营效益好收回贷款本息，假如他办的企业经营出现问题，这些贷款永远将会石沉大海。通过连续7次上门硬碰硬，他终于认识到自己拖欠贷款不还是最糊涂的认识，将所有贷款利息全部还清了，还偿还了部分本金，其余的作出了分期还款计划。从今年5月开始，该社专门借助县法院巡回办案契机，运用法律途径清收不良贷款。第一批起诉的借款人31户，起诉本金309.6万元、利息148万元，结案率达100%，清收率达90%，目前已有28户偿还不良贷款296.6 万元、利息110.2万元，余下的3户正在筹款偿还中。大岩村一名村干部2008年借款20万元，虽说贷款未到期，但该借款人不按合同约定按季偿还贷款利息，在第一批起诉中将他列入了对象，起诉的当天他就主动把贷款利息全部结清。当清收工作进入攻坚阶段时，该社人手严重不够，向县联社递交了增派力量协助清收不良贷款的请示。县联社党委书记、理事长陈建福同志随即组织班子成员商议并当即承诺：“在羊角塘信用社清收不良贷款人手极其紧张的时候，只要梁国强同志看得起的人，县联社机关部室和东坪信用社、南区信用社的同志都可以

借用。”东坪信用社吴坤明、南区信用社谌利勋同志会同县联社资产管理中心同志在羊角塘信用社一蹲就是一个月，为该社清收不良贷款做出了积极贡献。有了第一批起诉不良贷款工作经验，该社第二批已起诉71户，本金239万元，利息196万元。当听到起诉的信息，第二批起诉的借款人中已有4户主动偿还不良贷款本息20万元、利息6万元。金鸡村4组一个姓卢的借款人拖欠贷款2笔4万元，就是一心想少点贷款利息才还。2011年6月14日，当信用社收贷组会同县法院巡回办案同志动真的时，他的妻子帮他东借西凑还清了贷款本息。今年年初理事长陈建福了解到借款人谌小峰的一些情况后，指示杨林信用社和资产管理中心通力合作清收谌小峰在90年代初办厂欠下的170多万元贷款，资产管理中心与杨林信用社接受任务后，反复深入到谌小峰家，做耐心细致的工作，8月25日最终达成协议，谌小峰愿意用2009年产297支“晋”千两茶和2600多块1985年产黑砖茶折价220万元抵偿全部贷款本息，成功地收回近20年前发放的老贷款，挽回200多万元损失。

（李争荣）

第四篇：清收不良贷款经验交流材料

清收不良贷款经验交流材料

为扎实开展XXX农村信用联社清收不良贷款“压降”与“控新”工作，今年来，XXX联社不断强化措施，先后组织人员赴外考察学习，通过借鉴成功的经验和做法，紧密结合自身实际，推动不良贷款“分账经营，集中管理”清收模式的开展。

首先,成立组织，落实责任。该行要求各基层支行成立清收小组，集中力量开展农商行清收不良贷款清收工作，切实将不良贷款作为当前的一项头等大事来抓，每一笔贷款责任落实到人，任务明确到人，考核细化到人。

通过政府力量处置银行不良贷款

努力发挥地方政府的作用。一是完善地方政策法规，改善信用环境。地方政府虽然不能直接制定法律法规，但可以在社会信用体系建设、遏制债务人恶意逃废金融债务方面有所作为，出台相应的政策和规定，支持金融债权人的不良资产处置工作；二是在培育不良资产处置市场方面，需要吸引大量的民营企业、外资投资主体和个人等进入市场，地方政府应出台相应的配套政策法规予以支持，以切实改善不良投资交易环境；三是在规范不良资产处置中介市场方面的作用。不良资产处置高度依赖中介机构的诚信和服务质量，地

方政府对此应有必要的规划、安排和指导。要通过政府的引导和规范约束，建立完善的不良资产评估、拍卖、法律服务中介市场，为不良资产处置提供规范高效的中介服务；四是利用政府行政资源的特殊优势，充分发挥其在不良资产处置过程中的作用。比如在金融债权人处理债务人抵押的国有划拨土地问题上，在确定安置企业职工和清偿金融债务比例，在土地重新规划整合与利益分配等方面,企业贷款，政府的作用是决定性的；五是直接参与不良资产项目的处置。比如国有企业与资产管理公司进行债务重组、资产置换、债转股等，地方政府的参与，会更有利于协调各方面的利益关系，容易促使重组成功。

通过自身力量化解银行不良贷款

第一，积极纠正自身异化行为。一是要在思想上提高认识，加强风险意识。清收要实实在在，问题要及早暴露，任何拖延和掩盖只会使问题更加严重，甚至积重难返。二是必须通过招标的方式，确定专业的评估机构对不良贷款及其抵押物进行价值评估，彻底摆脱暗箱操作和道德风险。三是要完善激励约束机制，充分调动员工的积极性，最大限度地利用现行的各种处置方法，用足用好各项政策，把不良贷款降到最低水平。

第二，加大银行风险准备金的提取比例。目前按年初贷款余额1%的提取比例与巨额不良贷款相比差距太大，如果按国际通行的按贷款分类实际提取，由于国有商业银行整体盈利水平过低而不具有可操作性。鉴于此，建议按信贷资产余额的3%左右提取风险准备金，以增强银行自身化解不良贷款的能力。同时将大部分风险准备金由商业银行总行集中统一使用，把冲销企业呆坏账和政府关于国有企业的发展政策、资产重组政策、产业政策结合起来，按照“集中兵力打歼灭战”的原则，集中解决一批重点企业和行业的不良贷款。

其次,先内后外，内外并举。针对存在内部职工自借、介绍、担保形成的不良贷款，该行实行谁发放、谁负责、谁限期收回，否则待岗清收，直至还清。要求班子成员和党员充分发挥先锋模范带头作用，充分发挥“行前山万水，说千言万语，想千方百计，吃千辛万苦，走千家万户”的钉子精神，寻找突破口，加大对不良贷款的清收工作;

加大考核，激励清收。为充分调动信贷员的清收积极性，制定内部清收考核办法，对清收较好的信贷员在季度劳动竞赛考核奖金中给予重奖，形成利益积极机制，对欠任务的给予不同层次的处理意见;

有的放矢，依法清收。为加大对恶意逃债和赖账户的清收，该行积极加强与公安、司法机关联系沟通，实行依法清收;

最后,一户一策，区别清收。针对不能一次性偿还全部不良贷款的贷款户，与其签订分期还款协议，对恶意逃债户，采取登报的方法，进行媒体曝光，或者采取张榜的方式进行公布，以增加舆论的影响力，达到清收的目的。

XXX联社营业部

第五篇：不良贷款清收工作

一、不良贷款清收工作

目前，我社五级不良贷款余额1845万元，采取有力措施，调动多方力量，最大限度降低不良贷款余额。

我社对不良贷款进行逐笔落实，分类梳理，清查核实，健全不良贷款，按照清理结果分类别、分阶段制定清收计划和目标。针对不同类型的不良贷款，制定具有可操作性的清收实施方案。

要按照清收工作的总体目标要求，加强组织领导，统一协作，对不良贷款逐笔落实债务，归口落实清收对象，落实清收时间和清收方式。对恶意欠贷拒不偿还的个人进行公开曝光，确保应收尽收，最大限度降低不良贷款，要定期公布清收进度。

组织召开阶段性总结会议，对各网点清收不良贷款清收情况开展检查和复查，对清收工作进行分析总结，对未按期完成清收任务的必须认真分析，查找工作不足，分析问题原因，顺利完成此项工作。

为推动不良贷款的下降，各网点成立不良贷款清收工作领导小组，由四名高管任组长，各社主任、信贷员为成员。

清收工作领导小组下设四个工作组：

1、河北社由理事长张贵庆

2、唐谷社由监事长辛延明

3、巴沟社由副主任王国廷

4、营业部由副主任赵存俊

清收领导小组要加强工作调度，强化监督管理，实行半

月一通报，每月一小结制度，每半月对清收工作情况进行通报和小结，每月召开一次工作领导小组会议，研究解决清收工作中的重大问题。

根据2012年3月不良贷款统计情况，各社要逐笔造具不良贷款清收台帐，按属地关系进行任务分配，保证在2012年12底完成省联社下达的不良贷款额。

二、贷款核对

组长：张贵庆、辛延明、王国廷、赵存俊 第一组：张贵庆

成员：何当周、韩鑫

第二组：辛延明

成员：王政、李启军

第三组：王国廷

成员：俞延景、多杰才旦

第四组：赵存俊

成员：冷本加、杜进峰、杭青杰、项欠、旦正才让、孟永财

明确贷款上门核对人员。上门核对贷款人员必须认真负责，逐笔签字核对。对所有借款人贷款全部核对，防范借款用途转移或为他人借款；核对时必须有两名以上人员，防止筛选的不确定

性和为核对而核对。

核对时必须核对借款人，并要求其出示有效身份证件，防止以借款人名义贷款而实际由担保人使用和垒大户的现象发生；必须有检查人员到借款户家里核对，防止借款用途与申请时不一致和一户多贷；三是杜绝电话核对方式，防止作案嫌疑人与他人事先串通。

三、股权改造

1、加强对银监会关于农村金融机构实行股权改造政策精神的宣传，让社会各界广泛了解农村信用社实行股权改造的目的和意义，为股权改造营造良好的 论氛围.2、加强宣传农村信用社在股权改造过程中实施的股权转换制度和股东权益保护制度，让广大股东充分理解农村信用社坚持服务“三农”服务中小企业、服务县域经济发展的定位，增强股东对农村信用社的支持，为资格股转换为投资股创建广泛的民众基础。

3、在资格股转换为投资股的过程中，要积极向股东阐释政策，让股东充分了解现有资格股与投资股之间在表决权、分红权以及享有农村信用社提供服务的优先权和优惠权等方面的区别和差异，促使其自觉自愿将资格股转换为投资股。

四、建立农户家庭经济档案

为有效推动这项工作的开展，把农户经济发展档案建档率作为对各网点综合考核的指标之一，达不到建档率的昂点当年不得被评为先进单位。各网点根据联社下发的任务，都把为农户建立经济档案当作促进农民增收的头等大事来抓。他们的主要做法是：首先，对农民群众进行宣传发动，利用下乡、催收贷款的同时广泛宣传，使得这一政策深入人心、家喻户晓；其次，吸收村组干部和普通农民参加，进行深入的调查研究，了解农户家庭基本情况、生产经营及信用状况；第三，通过公报自议等形式，对农户开展信用等级评定；第四，根据不同地区经济状况和农户贷款需求层次，对不同等级农户核定相应的贷款额度；第五，对这些农户建立经济档案，对符合条件的定级农户颁发“客户一证通”，实行“一次核定、余额控制、随到随贷、周转使用”，走出了一条以档案建设促农民增收的新路子。

农户经济发展档案的内容主要包括：家庭人口、承包土地面积、种植养殖等生产经营项目、资产负债情况、经济收入来源情况、贷款借还等信用记录情况等项目。农户经济发展档案一户一卡，按村组次序设立。有条件的网点同时将档案资料输入电脑，建立农户经济档案信息系统。档案资料实行调整，于每年年初农村信用社工作人员集中调查后进行调整，平时遇有重大情况也可实时调整。