浅谈汽车保险理赔中保险案例及其对策

第一篇：浅谈汽车保险理赔中保险案例及其对策

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浅谈汽车保险理赔中保险案例及其对策

[摘要]优化汽车保险行业保险理赔杜绝骗保、欺诈等行为对于保障汽车保险业的发展有着十分重要的作用，对汽车保险业现状以及主要理赔过程进行了简要回顾，介绍了汽车保险中出现的欺诈、骗保行为对社会的危害及其对策。对保险理赔中出现的个别骗保行为进行了初步探讨。

[关键词]保险理赔 骗保 骗保鉴别

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目录

摘要.....................................................1 1汽车理赔中骗保的形式....................................3 1.1、汽车理赔中骗保的形式.............................3 1.2、汽车保险诈骗频频发生、骗子屡屡得手的原因.........5 2 理赔中认识和鉴别骗保行为...............................7 2.1、骗保的主要识别因子：.............................7 2.2、车险“骗保”有共性。.............................8 2.3、故意虚构保险标的的鉴别...........................8 2.4、汽修中“偷梁换柱”的鉴别.........................9 2.5、汽车修理厂和汽车所有人共谋骗保行为的鉴别........10 3处理汽车理赔中的骗保行为...............................11 4杜绝骗保行为的措施.....................................13 4.1、法律制度上的防范................................13 4.2、保险意识的提高..................................14 4.3、机动车保险电子信息平台的构建....................14 4.4、加强行业反欺诈技术共享.........................15 4.5、记录出险情况，进行现场查勘.....................16 4.6、机动车保险理赔抽样调查.........................16 5总结..................................................16 谢 辞..................................................17 参考文献................................................18

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1汽车理赔中骗保的形式

随着汽车销售市场的活跃和保险公司的增多，机动车保险诈骗案件呈数量增多、案值增大、手法多样化等趋势，这不仅使各家保险公司深受其害，也对汽车保险市场健康发展和社会诚信构成了巨大挑战。

1.1汽车理赔中骗保的形式

近年来，机动车保险诈骗案件频频发生，2006—2008年，成都市金牛区检察院共受理机动车保险诈骗案14件36人。检察官分析发现，有5种作案手段侵蚀机动车保险市场

随着汽车销售市场的活跃和保险公司的增多，机动车保险诈骗案件呈数量增多、案值增大、手法多样化等趋势，这不仅使各家保险公司深受其害，也对汽车保险市场健康发展和社会诚信构成了巨大挑战。北京市海淀区检察院对近三年机动车保险诈骗案件分析发现，骗子骗保手段多样，基本可分为以下几类：

(1)、虚构不存在的保险事实或者故意制造交通事故。有的犯罪分子对不属于保险责任范围内的事故，故意虚构事实，瞒过交警部门及保险公司保险勘查，从而索取高额赔偿。更有甚者，故意制造交通事故，然后在车辆定损上作假，进而骗得大大超过实际损失的保险金。例如杨某保险诈骗案中，为了骗取保险金以支付购车贷款，杨某向保险公司虚构自己的汽车被盗的事实，骗取保险理赔金9万余元。再如孙某、张某等人保险诈骗案，四个月间先后两次驾驶自己的汽车故意制造交通事故，骗得保险金3.68万元。

(2)、在事故处理或汽车维修过程中“偷梁换柱”。有的犯罪分子在自己没投保的车辆发生单方事故后，用其他已投保车辆故意制造双方事故，通过已投保车辆负全责来进行骗保。另外还有的犯罪分子在汽车修理过程中“偷梁换柱”，将坏零部件换上事故车，向保险公司索要高额保险赔偿金，赚取差价。如在魏某、张某保险诈骗案中，只投保三者险的魏某为了获得更多的保险赔偿金，利用张某投保过全险的汽车与自己的事故车单方违章相撞，并最终从获得全额保险赔偿的

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张某那里分得部分保险金。

(3)、事故双方合谋骗保。交通事故中，当事人双方或一方因无证驾驶或其他原因在交通肇事后得不到保险赔款。为了获得利益“双赢”，双方往往相互串通，虚构具有索保条件的肇事人，为骗保创造条件。如许某等三人保险诈骗案，许某系酒后驾车肇事的车主，本不应当获得保险公司的赔偿，但是其买通事故对方张某向交警及保险公司谎称驾驶人系自己好友翁某，并最终成功骗取了保险金。

(4)、汽车修理厂和汽车所有人共谋骗保，甚至出现汽车修理厂利用自己所有的机动车骗保的情况。机动车保险理赔一个重要的环节便是定损，而定损的重要凭证便是汽车修理厂出具的保险理赔卷及修理费用发票。对于虚构交通事故及故意夸大事故损失的犯罪分子，其诈骗意图能够得逞在很大程度上取决于其是否能够获得被保险公司认可的修理发票。因此，有的犯罪分子便勾结汽车修理厂内部工作人员，向保险公司出具内容虚假的真发票，共同骗取保险金。

另外，还存在有汽车修理厂利用自身的便利条件为自己虚假理赔的现象。如张某等人保险诈骗案中，车主张甲为了通过虚假理赔获得保险金装修汽车，买通某汽车维修厂的张乙，让张乙驾驶着自己的汽车伪造了一场交通事故，并通过张乙在汽车维修厂的便利为其开具了1.6万余元的汽车修理发票，据此向保险公司理赔。再如高某等人保险诈骗案中，作为一家汽车修理厂厂主的高某，自己购买或者指使他人购买廉价的二手汽车，然后用购买的二手车故意制造交通事故，先后共计达六起，并最终通过汽车修理厂的便利条件骗得保险金。

(5)、一些职能部门工作人员帮助弄虚作假、伪造相关证明文件。机动车保险事故理赔需要相关职能部门出具交通事故责任认定书，以确定事故车辆的责任及事故发生时间。因此有的犯罪分子便买通相关职能部门的工作人员，编造并不存在的交通事故或者篡改事故的实际发生原因及时间，共同诈骗保险公司。如柴某等人保险诈骗案，柴某的机动车在向保险公司投保前已经发生过交通事故，依法是不应当获得保险公司赔偿的，但是其通过买通交警队工作人员何某，制作虚假的《交通事故认定书》，虚构新的交通事故，并将事故发生时间变更到柴某投保后，最终骗得保险金。

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1.2汽车保险诈骗频频发生、骗子屡屡得手的原因

1)、机动车保险具有其他保险不具备的特殊之处。机动车也属于高危标的，容易发生交通事故，这为犯罪分子故意制造或者编造交通事故的发生提供了方便。机动车保险理赔不同于其他财产及人身保险，其程序较为简便、快速，这使犯罪分子在低成本的情况下也可以顺利实现诈骗行为。

2)、保险公司投保及理赔制度不尽完善。上述一系列机动车保险诈骗案，特别是连续实施多次的机动车保险诈骗案，反映出保险公司在投保、汽车修理、票据、车辆定损、理赔等方面存在着管理漏洞，致使犯罪分子可以顺利蒙骗保险公司，得到高额赔付。

首先，保险公司聘用的调查员及定损员缺乏必要的侦查技能及汽车专业知识，容易被犯罪分子蒙骗。在犯罪分子虚构保险事故、隐瞒保险事故发生真实原因，乃至故意制造事故的时候，调查员不能正确地予以甄别，查清事实真相。在犯罪分子故意扩大保险事故或者对事故车辆“偷梁换柱”的时候，定损员由于专业知识的欠缺，只知道哪个部件坏了，怎么坏的根本看不出来，只有听任汽车修理厂的摆布。这也是近三年来机动车保险诈骗案件统计中存在大量连续作案现象的重要原因。

其次，由于业务竞争激烈，保险公司之间往往信息封闭，关于机动车主的理赔及修车信息无法共享，这给以重复索赔方式骗取保险金的不法分子以可乘之机。例如在张某、任某保险诈骗案中，发生事故的机动车主张某在向其先前投保的A保险公司索赔之后，又以事故车辆向B保险公司投保，在仅将相关事故认定材料日期更改的情况下便轻松获得双份保险赔偿。

再次，过分相信有关部门的证明。在保险理赔过程中，保险公司往往依赖于诸如汽车修理厂、交通警察部门以及公安经侦部门所开具的证明。但由于这些部门并不是经济赔偿责任的直接承担者，且加上社会不正之风的影响，其所出具的证明材料不免会出现虚假或者偏颇之处。

3)、修理厂利用工作便利成为帮凶

根据统计，近三年来涉及汽车修理厂的保险诈骗案件共6件18人，案件数占近三年全部案件的43％，涉案人数占三年全部人数的50％。这其中包括两类案件，一类是汽车修理厂和汽车所有人共谋骗保，另一类是汽车修理厂利用自己

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所有的机动车骗保。

汽车修理厂出具的修理发票是保险公司核定事主损失的重要依据，甚至有的保险公司会授权部分汽修厂在一定损失额度内代替保险公司进行勘查理赔。在这种情况下，机动车主为了顺利实现自己的诈骗阴谋便不得不买通汽车修理厂，而部分汽车修理厂由于禁不住金钱的诱惑而最终成为机动车保险诈骗的帮凶，甚至出现汽车修理厂为牟取不法利益，利用自己所有的机动车故意制造虚假交通事故骗保的现象。

四川交通职业技术学院毕业论文 理赔中认识和鉴别骗保行为

2.1骗保的主要识别因子：

机动车保险欺诈的因子主要有以下一些: 1 小碰撞，却产生大的修理成本 2 车辆的损失与报告的交通事故无关 3 车辆被盗，后找回，但发现己严重损毁 4 被保险人购买的是最新型的汽车 5 出现的车辆是破旧的老车 出险之前，被保险人曾反复找机动车保险代理人确认该车的承保范围 7 产险公司的代理人没有见过该投保车辆 8 被保险人投保时或者出险时处于经济困难阶段 9 被保险人的职业、收入与车辆的价值不符合 10 被保险人申请机动车保险索赔的态度急切 11 被保险人愿意接受比损失金额小的理赔数额 12 被保险人急切要求保险公司快速理赔 13 被保险人对车辆的维修知识非常了解 对于出险或者交通事故，被保险人急切接受指责 15 索赔的机动车保险是刚注册或者刚投保的车辆 16 索赔单据或证明材料中有伪造痕迹 17 被保险人曾经有过往的犯罪记录 18 被保险车辆的前任车主无法确认 19 索赔是第三方报案 保险公司理赔人员没有现场查勘的案件 21 出险车辆被快速修理完毕 出险时没有目击证人、目击证人的证明与索赔相反 23 被保险车辆单方肇事 出险事故涉及身份不明的第三方

四川交通职业技术学院毕业论文 被保险车辆已达保修期 26 被保险车辆属于高额租赁 27 被保险车辆属于贷款购买 被保险人失业、从事不景气行业、或者居住在穷人区 29 失窃车辆被被保险人自己找回 30 被保险车辆进行重复保险 31 被保险亲自现金缴纳保费 32 被保险人提出威胁性索赔 33 被保险人拒绝回答细节问题 34 事故调查期间，被保险人神经紧张 35 被保险人曾有大量索赔记录

2.2车险“骗保”有共性。

车险骗赔案件具有隐蔽性、职业化、团伙化等特点，与其他保险诈骗类型相比，车险骗赔金额小、数量多，更难察觉。如上所述，手法层出不穷，但“真的假不了，假的真不了”，只要通过认真分析，不难发现其仍存在一些共性：

(1)．事故大多不在第一现场。大部分骗赔案的报案人不在第一现场，一般都是在修理厂或已离开现场。

(2)．骗赔者前后陈述不一致。骗赔者报案时对出险经过的描述与后来调查时的当面陈述往往不吻合，前后矛盾，闪烁其词。

(3)．骗赔者精通保险索赔要点。骗赔者对车险理赔有较为深入的研究，掌握索赔要点，对保险公司的整个理赔流程较为熟悉。另外，骗保者在索赔时要求较为苛刻，态度也差，如经常威胁要投诉等，以转移理赔人员的注意力，同时不愿意保险公司追溯第一现场。

所以，无论是车主还是保险公司，一定要提高警惕，防止“骗保”。置信精典汽车专业保险代理公司为消费者提供安全放心的高品质车险服务。

2.3故意虚构保险标的的鉴别

有的犯罪分子对不属于保险责任范围内的事故，故意虚构事实，瞒过交警部门及保险公司保险勘查，从而索取高额赔偿。更有甚者，故意制造交通事故，然后在车辆定损上作假，进而骗得大大超过实际损失的保险金。交警部门及保险公

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司保险的勘查需要做到实事求是，其鉴别工作主要需要注意一下几点:

(1)无中生有，捏造根本不存在的保险对象与保险人订立保险合同。(2)先出险后保险，即为了将自己的损失转嫁给保险人，往往在事故发生之后，再去投保。

(3)恶意超额投保，即行为人一般在投保时故意隐瞒保险标的的实际价值，多报保险金额，企图在保险事故发生后能够骗取比保险价值大的多保险金。

(4)恶意重复保险，即对同一保险标的、同一保险事故分别向多家保险公司投保，以便待保险事故发生后获取超过保险价值的多重保险赔款。

(5)以不合格的保险对象冒充合格的保险对象投保。

2.4汽修中“偷梁换柱”的鉴别

有的犯罪分子在自己没投保的车辆发生单方事故后，用其他已投保车辆故意制造双方事故，通过已投保车辆负全责来进行骗保。另外还有的犯罪分子在汽车修理过程中“偷梁换柱”，将坏零部件换上事故车，向保险公司索要高额保险赔偿金，赚取差价。其鉴别方法主要为以下2点：

(1)注意当事人陈述的矛盾点，被保险人由于心理因素、阅历的差异，当事人在陈述所杜撰的焚茱过程时往详不能自圆其说，往往欲盖弥彰，这就给我们留下了判明真伪的重要线索。如陈述中逻辑上有错误;陈述情节不一致，且不能坚持不变;陈述的情况与现场实际不符等。如果当时人对汽车及各部位事故前的形态的描述和对时候各部位的新旧程度的描述存在矛盾，就有可能是骗保行为。(2)、注意车辆停放的位置与姿式。如果当事车辆个零件姿势有人为加工过的痕迹，比如应和车身某个部位连接起来的地方，却躺在路上；应该是不规则的形状却变得很规则。这些情况，都是有骗保的可能。

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2.5、汽车修理厂和汽车所有人共谋骗保行为的鉴别

机动车保险理赔一个重要的环节便是定损，而定损的重要凭证便是汽车修理厂出具的保险理赔卷及修理费用发票。对于虚构交通事故及故意夸大事故损失的犯罪分子，其诈骗意图能够得逞在很大程度上取决于其是否能够获得被保险公司认可的修理发票。因此，有的犯罪分子便勾结汽车修理厂内部工作人员，向保险公司出具内容虚假的真发票，共同骗取保险金。

其鉴别方法主要为认真核实汽车修理厂及汽车所有人提供的修车发票，如有很小的修理问题，却开出了很大的修理费用。

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3处理汽车理赔中的骗保行为

对疑似机动车保险欺诈的索赔案件进行特殊处理，这种处理包括:对现有索赔资料的深入调查;要求索赔人员提供进一步的机动车保险索赔资料:要求交通部门的证明资料或者目击证人提供的证明。

汽车保险诈骗罪是指以非法占有为目的，利用、制造、虚构保险事故，骗取数额较大的保险金的行为。

《刑法》第一百八十九条规定，个人进行保险诈骗活动，有下列情形之一，进行保险诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金或者没收财产：

（一）投保人故意虚构保险标的，骗取保险金的；

（二）投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失的程度，骗取保险金的；

（三）投保人、被保险人或者受益人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金的；

（四）投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金的；

（五）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的。保险诈骗数额在1万元以上的，属于“数额较大”；个人进行

保险诈骗数额在5万元以上的，属于“数额巨大”；个人进行保险诈骗数额 在20万元以上的，属于“数额特别巨大”

如案例：2009年10月16日，一身材娇小的中年妇女神色慌张地跑进萧山新街派出所：“我的车被偷了！”妇女说，被偷的是辆蓝色别克商务车，买来时花了二十多万。9月30日晚上，她外出办事，把车停在了新街镇某公司外，结果办完事出来，车就不见了。警方介入此案。之后，妇女又跑到保险公司，要求赔偿。保险公司调查后，赔偿了她14万余元的全车盗抢保险金。此女姓陈，47岁，萧山人，无业。2011年2月22日，萧山法院11号庭，她戴着手铐、一身囚服

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站在被告席上，因涉嫌保险诈骗罪受审。陈哭得稀里哗啦：“都是他害了我，我是受了骗的！”这个“他”是陈的高中同学，姓史，男，47岁，和陈非常要好。2008年，史向陈借了几万块钱，说要做生意。归还时，史说：“干脆还你辆车好了！”两人去挑了一辆蓝色别克，以陈名义购买，史付了首付款当做还清债务。车子是买来了，但陈考不出驾照，根本不会开车。“那就给我开开吧！”史说。2009年，史突然连人带车不见踪迹。有人说，他欠了别人一千多万元的债，逃跑了。自己名下的车被史带走了，陈心急如焚。更加让她担心的是，史开车从来不遵守交通规则，经常闯红灯，“给他开了一年不到，我帮他去处理违章就有20多次”。她担心，如果史再开着这车到外面因为什么违章或者出什么车祸，最终还是要算到自己头上的。一天，她跟朋友讲了自己的忧虑，朋友提醒她：“车子都上保险的，有盗抢险呢！”陈马上觉得这是个不错的主意：“既能追回一部分损失，又能撇清自己与车子的关系。”于是，她先后向派出所报案、向保险公司称车子于某年某月某日被盗，并且成功索赔。2010年10月，警方在一次行动中，偶然在余杭发现了这部别克“赃车”。车主说，这车是史欠自己的钱，抵押给他的。警方再次找到陈，陈马上慌了：“是的，我知道这个车子是史一直在用„„没有被偷„„ ”

法官当庭宣判：陈因虚构盗窃事实，隐瞒真相，骗取保险金，数额巨大，保险诈骗罪罪名成立，判处有期徒刑7年。

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4杜绝骗保行为的措施

至2005年底，我国车辆保险的总体赔付率水平仍然面临严峻形势，车辆保险欺诈日趋严重。为了有效的防范保险欺诈，我国从保险的相关立法，行业内的欺诈防范入手，积极倡导行业内、跨行业(与司法、交通管理部门等)的信息共享，同时，各家保险公司也积极采用更为有效的方法来反欺诈。

4.1、法律制度上的防范

构建完善的反欺诈相关法律体系，不仅仅是为防范机动车保险欺诈，也是为人寿保险、医疗保险、火灾保险等的欺诈防范建立法律基石，使今后其它险种的反欺诈做到有法可依。我国目前对于保险欺诈的规定和管理主要体现在《保险法》、《道路交通安全法》、《刑法》和全国人民代表大会常务委员会《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》。其中，《保险法》第27条第3, 4款规定:保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任;致使保险人支付保险金或者支出费用的，应当退回或者赔偿:第131条规定:伪造、变造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的，情节轻微，不构成犯罪的，依照国家有关规定给予行政处罚。如果情节严重、数额巨大，则依据《刑法》第198条可以追究其刑事责任。虽然《保险法》和《惩治破坏金融秩序犯罪的决定》，最终以法律形式确立了“保险诈骗罪”，为反欺诈起到一定的保障作用。但是，许多保险公司在被诈骗后，顾及自已的信誉和各方面的影响，多采取不张扬的做法，进行低调处理，这就丧失对投保方欺诈的威慑作用。而且，机动车保险欺诈中常见小额欺诈，尚未达到保险诈骗罪的程度，对其的惩罚只能是解除合同，拒绝赔付，这使得小额欺诈和软欺诈游离在法律之外.可见，机动车保险欺诈中，只有欺诈数额达到诈骗罪的，才能诉诸法律，使其受到法律的制裁。此外，仍然有一些法律的漏洞鱼待完善，例如，机动车保险中通过重复保险进行欺诈的方式较多，但是我国保险法对于重复保险的规定尚不完善，对于投保人恶意重复保险的处理没有专门的规定。并且，对欺诈的制约没有单独的欺诈法，而是嵌入在刑法和保险法中，因此，对欺诈的识别和防范、惩 罚等措施难免规定宽泛难以执行。加强欺诈相关法律制度建设尤为重要，前述在欺诈成因的风险一效用分析中已经证明，增大欺诈被识别后的惩罚成本，从而改变欺诈的博弈结构是可以在一定程度上起到反欺诈的目的。

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4.2、保险意识的提高

法律和诚信是保险稳健经营的两个最重要的基石.在前述经济伦理学视角的欺诈成因分析中，就已经阐明，保险合同的最主要原则是最大诚信原则，不论是对于投保人、被保险人还是保险人，不论是投保还是理赔都要求双方的最大诚信。因此，除了对机动车保险欺诈者进行行政、民事和刑事的惩罚外，还应该首先加强对投保人的保险意识的教育，使其对保险的保障功能，对机动车保险的承保范围，免责条款、机动车保险的索赔流程充分理解，避免善意的机动车保险欺诈。所谓的善意的机动车保险欺诈是指，被保险人对机动车保险保单不了解，将过失地将不属于承保范围的事故，不属于承保范围的金额提出索赔。这种索赔与恶意的机动车保险欺诈不同，是被保险人因不理解机动车保险承保范围导致的过失。因此，加强保险知识的宣传教育，提高全社会投保人和被保险人的保险意识有利于消除这方面的机动车保险欺诈。在欺诈成因一章中分析了基于投保人不诚信引致的欺诈，因此在保险意识的提高中，尤其要重视投保方的权力、义务教育，使其明白基于保险合同的双方当事人都应当遵循的规定。其次，加强社会道德监督，增加投保方欺诈的间接成本。我们在不完全合约理论中己经证明，在多次博弈的机动车续保中，声誉机制的存在将使投保方选择诚实索赔，以达到博弈的长期均衡，这里信誉将成为抑制保险欺诈的重要机会成本，虽然这种心理成本难以货币准确计量，但可以通过其他方式间接影响投保方的收入。我国从2001年开始开展个人信用制度建设的试点，其效应就在于通过信用惩戒，使欺诈成本大大提高，从而激励社会成员遵守信用，提高社会运行效率。

4.3、机动车保险电子信息平台的构建

信息不对称导致保险欺诈的分析使得对信息完善的要求尤为迫切，目前，解决保险公司与投保方信息不对称的实际策略是从机动车保险电子信息平台开始的。机动车保险数量庞大，并且投保人流动性较强，为了识别各个投保人的特征，方便管理，同时共同携手防范机动车保险欺诈，我国几个省市已经进行机动车保险共享信息平台的构建。例如，北京市建立的“北京市机动车保险风险信息系统气上海也建立了“机动车保险共享信息平台，该平台由保险公司、行业协会、交通管理部门、公安部门等联合构建，进行跨行业的信息共享。济南、青 岛等少数地区则实施了特定风险信息平台，所谓“特定风险信息”是指地方保险行业协会与地方保险公司对机动车保险风险水平事先做出约定，例如，根据出险的次数对车辆进行风险程度的记载;根据交通事故的损失大小，设定车辆的风险等级。然后，各保险公司手工筛选出符合特殊约定的理赔信息，传输到数据库，共享数据通过界面查询的方式供保险公司使用，特定风险信息平台统一约定了信息

四川交通职业技术学院毕业论文 的风险定义。但是，具有如下一些不足之处:一是共享数据范围狭窄，只有六种数据，这对于保险反欺诈是远远不够的;二是存在着数据标准不规范、数据人工采集导致传输效率低、数理统计基础薄弱、技术性能差.一个 有 效 的信息共享系统的主要评价参数包括:数据种类、数据规范性、采集方式、传输效率.其中，数据种类决定了共享系统的信息数量和信息范围，国际上，为了有效防范保险欺诈，机动车保险的数据要求一般是30种以上。数据规范性代表了共享信息数据标准的规范程度，是数据采集交换的质量基础和执行标准，我国由于地域限制，各个地方的信息不兼容，这使得跨区域欺诈难以识别。采集方式是指共享信息提供者或使用者采用何种方式实现数据流转，是共享系统技术性能的指标之一，实际上，采集方式会影响信息的成本和信息的准确性，在我国目前的保险欺诈中，信息成本是很重要的一项因素。传输效率是指在前三项评价参数基础上的数据传输效果，反映了共享系统在处理和生成数据时的技术效力。

4.4、加强行业反欺诈技术共享

机动车保险的高流动性和欺诈的隐蔽性、严重性决定了，我国的各产险公司之间需要加强沟通，信息共享，共同携手防范机动车保险欺诈。目前，一方面保险业的信息化建设尚不完善，另一方面很多保险公司都视对方为竞争对手.汾有沟通的桥梁，很容易给保险欺诈者提供机会。因此，保险行业应该联合采取反欺诈的行动，建立反欺诈技术共享。例如，保险公司之间加强信息交流和数据共用将能够有效的减少投保人以重复投保为手段进行保险欺诈的可能性。前述 在 欺 诈识别的外部性导致“搭便车”现象中分析了，欺诈识别具有很强的正外部性，如何鼓励保险公司主动地识别欺诈，而不是搭便车，是当前我国行业协会需要加以重视的方向。实际上，结合我国当前垄断竞争的非寿险市场格局，要使反欺诈的技术和信息能够充分共享，必须由处于垄断地位的三大财产保险公司共同携手，建立反欺诈联盟，将自身的信息、有效的欺诈识别技术加以共享，缩短各自识别欺诈的学习曲线。也许从短期来看，这种相互竞争的关系使得欺诈技术共享不利，但是，从长期的收益角度来看，这种协作是无数次重复博弈的最终均衡解，因为，一旦反欺诈的技术得以共享，任何一家保险公司都可以更好的识别出欺诈案件，减少赔付金额，同时，减少欺诈识别的成本。

对机动车保险欺诈的防范，最核心的阵地还是各家保险公司自身管理体系的完善。我国的财产保险公司也建立了一些防范机动车保险欺诈的方法，主要有定期对机动车保险理赔案件进行抽样调查，对机动车保险理赔的流程进行分流和完善，对机动车保险的被保险人进行适当的激励，并依靠外部或内部力量设立独立

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调查人制度，以对重大案件进行欺诈识别和防范。

4.5、记录出险情况，进行现场查勘

目前保险公司防范保险欺诈的第一步，是从记录出险情况、进行现场查勘开始的。现在，保险公司一般规定每个赔案都应按规定向报案专线报案，并将该报案登记表带入赔案卷宗，对未及时报案的可以不予理赔。进行现场查勘是防范保险欺诈最为重要和有效的手段，特别是要努力追溯查勘第一现场。但是，由于交通管理相关法律的规定，小额交通事故中，投保方不需要等待保险公司的查勘定损，为维持道路交通顺畅，被保险车辆事故后须快速撤离现场，这使得现场查勘工作受到阻碍。在需要查勘的案件中，查勘时应将损坏部位与投保方陈述进行认真对比，对于不相吻合的情况要仔细检查。从各方面、全方位、多角度来审视案情，并建立对查勘人员发现现场假案的奖励制度。

4.6、机动车保险理赔抽样调查

在我国产险公司中，对机动车保险欺诈最普通的防范方式是理赔案件的抽样调查。由公司内部的独立人员，定期对一定数量的机动车保险赔案进行抽样调查，以便检查理赔是否规范，核对投保时间、承保范围、索赔单证是否齐全、是否真实或有可疑之处，赔款的给付是否正确等各方面信息。当然，这只是一种时候补救的方式，但是有一定优点，因为是相对独立的其他人员进行抽查，这有利于识别理赔人员和车主合谋进行的欺诈，同时，抽样调查制度的存在，还是能从制度上给内部人员欺诈以一定的警惕和威慑。但是，人为的抽样因人手和时间限制，不可能翻阅每个案件，难免疏忽。

5总结

汽车保险中存在的骗保，欺诈行为，是当今汽车保险行业乃至整个保险行业的最大的危害、随着骗保行为的最多，次危害正在逐渐增多。保险公司应该提高对骗保欺诈等行为的防范，了解各种普遍的行为，认真做好基本工作，完善勘探，理赔等流程，从根本上杜绝骗保行为的发生。其次，公安机关应该加大普法力度，增大对骗保欺诈行为的打击力度。让公民有一个安全的生活环境。维护保险行业的正常，快速发展。壮大保险行业！最后，公民保险人投保人，受益人，都应该自觉提高自身的法制道德水平，不骗保，不欺诈，实事求是，积极举报保险中的骗保欺诈行为，自觉维护保险行业的良好环境。

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谢 辞

时间过的很快，两年半的大学生活就这么结束了，有些匆忙、有些不舍，却也很充实。感谢我的四川交通职业技术学院 让我有一段值得回忆的快乐充实的大学生活。

感谢我的辅导员谭雪婷老师。他给予我学习上的指导和生活上的无私帮助，表示衷心感谢！

感谢我的论文导师蒋小琴老师，蒋老师在我写论文过程中为我提出了许多宝贵建议，指正了我论文中的诸多不足，使我的论文得以顺利完成，在此对导师的细心指导表示衷心感谢！

在两年半的大学生活中还有很多老师和同学给予我学习和生活上的帮助 最后，祝母校蒸蒸日上！祝所有老师工作顺利！

四川交通职业技术学院毕业论文

参考文献

[1] 蒋永辉，机动车辆包厢理赔付费率高的原因分析及对策的研究，保险学，2008年

[2] 魏冬梅。李忠鑫主编，《汽车保险与理赔》人民佳通出版社，2006年 [3] 董恩国、张雷主编，《汽车保险与理赔实务》2007年 [4]彭勇很，远程定损系统值得推广。保险中国，2009年 [5] 黄虎等.《汽车保险欺诈与发欺诈》中国财政经济出版社2007 [6] 李江天、米婷顺主编《道路交通事故疑难案例评析》中国人民公安大学出版社2007年

[7] 杨希瑞、吴立林主编《交通事故处理与索赔案例分析》人民交通出版社，2007年

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第二篇：汽车保险理赔案例

汽车保险理赔案例

理赔原则一：受损必须发生在暴雨中读者安先生打来电话投诉，7月11日早晨，他开着自己的别克车出门，路上为躲避对面来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。安先生很不理解：自己并没有在水中启动车，保险公司为什么不赔？其实，保险公司理赔处的工作人员并没有给安先生解释清楚，拒赔的关键在于出险的时间不对。据记者了解，目前在各保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气，需要气象部门的证明———24小时内降水超过50毫米为暴雨。7月10日由于是全市范围的大面积暴雨，保险公司大多表示不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。但发生在第二天的车辆涉水事故，很多保险公司明确告诉记者，该事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不会进行赔偿。车主提示：开车最好不要轻易通过水坑在非暴雨、洪水的日子里，最好还是躲着水坑走。否则不小心陷在水里，造成车辆浸水损失，很可能得不到保险公司的赔偿。

■理赔原则二：水中熄火后，再次启动造成车辆损失不赔一家保险公司的理赔人员透露，这次因暴雨涉水受损的报案车辆中，超过一半的车辆会不同程度地遭到保险公司拒赔。“约有90%的司机在水中熄火后会再次启动车辆。”除了太平洋财险，几乎所有的保险公司都在车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”这正是7月10日暴雨中受损的很多车辆得不到保险公司全额赔偿的原因。记者采访维修厂和保险定损人员后了解到，发动机是否受损和损害程度是保险定损人员作出判断的主要依据。有的保险公司定损人员就明确表示：发动机水中受损的一概不赔。其理由为，只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。“如果是正常的被水淹，一般会造成车内装饰浸水、电线短路、排气管、进气管和发动机泡水生锈等损失。这类损失一般在修理厂需要进行清理、烘干、小范围换件等工作，保险公司都会负责赔偿。但是如果是在水中启动了车，即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体，发动机内压缩的不再只是空气，还有水，那么曲轴和连杆在做功时就容易被严重损坏。”一位资深修理人士如是说。需要“严重表扬”的是太平洋财险公司。太平洋财险把水中启动造成发动机受损列入保险责任：“保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动，或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失属于保险责任”。暴雨过后，在太保投保的受损车辆除一些未按时年检的车辆外，基本都能得到赔偿。当然，这一条让车主高兴的条款也使太保北分“狠狠赔了一笔”。根据太保北分的初步测算，在太保报案的暴雨涉水车辆约140多辆，总赔款估计会超过160万元。其中最高的单笔赔案是一辆发动机受损的VOLVO轿车，估计缸体修理和换件的费用需要15万元左右。据了解，太保的这一条款是在去年开始实行的。由于去年暴雨天气极少，这样的赔案在去年只是个别发生。

车主启示二：水中熄火别再启动不管保险公司赔偿与否，水中启动车辆容易造成发动机损坏。如果不小心陷入水中熄火，应当马上拨打救援电话或者向保险公司报案，等待拖车。如果能推动，就先把车推出来停在路边或干燥的地方。车辆出险后自行修理，能否再向保险公司索赔？不可以，因为条款规定，保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。同时，保险车辆发生第三者责任事故时，对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

车辆在修理中损坏是否赔偿

保险车辆在修理厂修理期间遭受的损坏，保险公司为什么不赔？李先生的爱车该保养了。周日，正好有时间，李先生开着爱车来到某修理厂。修理厂的小张师傅非常热情，帮助李先生办好相关的进厂修理手续。李先生说：“那我将车开进去。”小张忙说：“不用了，我帮您开进厂去，您到客户休息室喝杯水，看会儿电视，一会儿车保养好后，我再给您开回来。”李先生听了，非常满意，就将车钥匙交给小张，塌塌实实 地到休息室休息去了。没过多会儿，小张推门进了休息室，满脸不自在。李先生还以为车辆保养完了，心里还纳闷，这么快？！真不错。谁知小张怯生生地对李先生说：“实在对不起，我倒车时一不小心将您的车撞在铁柱子上了。真对不起。”李先生一听，嗡的一下，好心疼啊。自从买了车以后，一直当成心肝宝贝，从来没有剐过、蹭过，今天„„李先生夺门而出，看着凹瘪的后杠，心里那滋味就别提了。有心向小张发怒，但是看到他稚气、委屈、怯生生的表情，李先生心软了。还好，刚上了保险，赶紧报保险，向保险公司索赔。保险公司接到报案以后，立即派理赔人员赶到修理厂。一切查勘工作完成了，保险公司的理赔人员将李先生叫到一边，说：“李先生您先别着急，我们刚刚听了您讲述的事故经过，并对受损车辆进行了鉴定。根据保险条款的规定，非常抱歉地告诉您，您爱车遭受的这种损失，保险公司将没办法赔偿。”李先生一听就急了，“为什么？我上了保险了，我的车撞坏了，应该属于你们条款中的什么‘碰撞’责任呀！你们为什么不赔？！”疑问解答：保险公司为什么不赔？确实李先生爱车的这种损失是由于碰撞造成的，属于保险条款中“碰撞”这一保险责任。但是，不是属于保险责任，保险公司就可以赔付了，还要看一下保险条款中规定的责任免除条款中是否规定了不予赔付的情形。在机动车辆保险条款责任免除条款中，有这样一条规定：“在营业性维修场所修理、养护期间”造成的保险车辆的损失，保险公司不负责赔偿。李先生的车是在修理厂保养期间，由修理厂的员工驾驶过程中发生的碰撞事故，因此根据这一责任免除条款的规定，保险公司将无法赔付李先生爱车的损失。那李先生就只好自认倒霉了吗？不是的，根据《中华人民共和国合同法》第十五章第二百五十一条对“承揽合同”的定义，修理合同应该属于“承揽合同”的一种，根据第二百六十五条规定：“承揽人应当妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毁损、灭失的，应当承担损害赔偿责任。”因此，李先生可以根据这一法律规定，向修理厂进行索赔

两个汽车保险理赔案例直击全险与全赔的区别

2010-01-31 10:28:10 来源:优保网 作者: 【大 中 小】 浏览:566次 评论:0条 由于不少车主在不十分了解保险公司及保险产品、保险服务等情况下就投了保，投保之后也不仔细看条款及合同事项，因此对自己的权利和义务知之甚少，这也给后期索赔造成了麻烦。这里，主要通过两个真实的汽车保险理赔案例来说明为什么买了这项保险，却没有如愿地得到理赔。

案例一：投了不计免赔车辆保险，不代表就遇见事故就能够全赔

今年6月，云南玉溪的陈小姐为自己的爱车买保险时，特意挑选了一份不计免赔险，她认为，所谓不计免赔险就是不管什么情况下都可以赔偿的保险，这样就可以最大程度降低开车的风险了。可就在前不久，刘小姐外出办事时发现车身被人用利器划伤，当时她没在意，直到理赔时，被告知车身划痕险有15%的免赔率，这意味着她要自行承担15%的维修费。刘小姐感到纳闷：难道买了不计免赔险也不能获得全赔吗？

盛大保险网的保险专家解释：不计免赔险分为“基本险不计免赔险”和“附加险不计免赔险”。陈小姐买的就是“基本险不计免赔险”，这是个附加条款，如果投保者选择了这一条款，那么在事故发生后，在车损和第三者责任内保险公司会承担她本人应该承担的部分风险。也就是说，陈小姐开车出了事故，交警认定她要承担20%的责任的话，投保了不计免赔险的她可以不承担责任，而转由保险公司承担。但是“基本险不计免赔险”作为一款附加险种，是为主险服务的。陈小姐所投保的“车身划痕险”属于附加险种，因此“基本险不计免赔险”不能对其免赔率部分进行赔偿。在此情况下，陈小姐可考虑购买附加险不计免赔险来转嫁风险。

案例二：“全险”非“全赔”，购买汽车保险的典型误解

最为典型的就是，不少车主误以为给爱车上了“全险”就可以得到“全赔”。今年8月份四川成都的李先生把车停在路边过夜，早上起来发现车子的玻璃和玻璃导槽被人撬坏，引擎盖上部分油漆被划伤，同时还有一个倒车镜被敲坏。由于是新车，李先生特意为爱车买了“全险”，即为该车买了交强险、商业三者险、不计免赔险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、车损险、盗抢险。在理赔中与保险公司在定损时，李先生认为既然“投了全险”，保险公司就应该按照盗抢险或车损险定损理赔给予全部赔偿，而保险公司则只同意按照单独玻璃险进行理赔。争议不下，最后诉至法院。

优保网的保险学者提醒：“全险”一词在法律上和保险术语中并不存在，它只是人们通俗用语，人们习惯性地将包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称为“全险”。因此，“全险”并不等于全赔。这个案例提示各位车主，选择签订汽车保险合同前，首先要搞清楚每个险种项下的责任条款是什么，也就是理赔的前提是什么。即使购买了所谓“全险”，也不一定会获取全额赔偿。投保人选择机动车辆保险的险种时，应了解自身的风险和特征，根据自己实际情况选择所需要的风险保障。对于机动车辆保险市场现有产品应进行充分了解，以便购买适合自身需要的机动车辆保险。

不过，话说回来，并不是所有保险公司都有附加险不计免赔险。另外，即使车主买了不计免赔险，也还有车主自己承担部分费用的“绝对免赔”。保险专家在此提醒车主，在购买车险时一定要问清险种再购买，或者让保险代理公司根据你的车型量身选择适合的保险方案。

最后，需要提醒的是，以上的第一种情况，不计免赔险是不起作用的。如当车损险中应当由第三方负责赔偿，而确实无法找到第三方的；另外，因违反安全装载规定而引起的事故，保险公司也可以拒赔。

汽车保险理赔案例分析2009-04-23 10:28:20 作者：admin 来源： 浏览次数：1501 网友评论 0 条

车辆保险理赔案例

下面以具体案例分析理赔时要注意的一些问题。

(1)事故车以修复为主

有一辆富康车发生撞车事故，车撞得很严重，车身变形。富康是承载式车身，如果车身变形，将对车的安全性、操纵性造成很大的影响。保险公司委派的修理厂初步定损是3.5万元，以修理为主。

保险的作用之一是经济补偿功能，赔偿的原则是以修复为主。在发生保险事故后，如果车辆还能修复，在保证修理质量和安全的前提下，倾向于以修为主。如果不能保证修理质量，则一般要换件。从修理厂的角度来说，其当然是愿意修理，因修理厂可以从工时费和配件方面多挣一些利润，特别是小规模的修理厂。

保险公司是以实际损失为定损依据。假如在发生碰撞事故后，安全带并没有断裂，但安全带在出事故、受强烈冲击之后已经超过其疲劳极限的，理应更换，此时车主应提供相关部门的技术证明和检测结果，在证明确实不符合使用要求的情况下，才能予以更换。

(2)出了交通事故，公了比私了好

出了交通事故，找关系不是办法，履行正常手续更好一些。

很多驾驶员在发生交通事故以后，怕扣分，倾向于私下解决。实际上，通过交通队解决的办法要好一些，起码对自己是一种保护。特别是撞人的事故，撞人之后双方私下写个协议，撞人的驾驶员认为赔些钱，以后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有问题，那么这个协议则是无效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的责任。

有一个车主将一个骑自行车的小孩撞了，交警也去现场了，此车主因害怕长期拖下去，就赔了5咖块钱给对方。当其向保险公司索赔时，保险公司认为赔付要有明细：医疗费多少、误工费多少、自行车修理费多少，结果保险公司拒绝赔付这笔钱。

再举一个事例：在四环路边上，联防队员拦截一辆摩托车，摩托车将停未停，在主路上与联防队员纠缠的时候，一位车主开车将摩托车驾驶员给挑起来了，摩托车没熄火又撞伤了联防队员。联防队员当时就没收了该车主的行驶证和驾驶证，摩托车主要求该车主赔一笔钱私了。像这类事情就不能私了。因为即使签了协议，日后还会追究汽车驾驶员的责任。况且，被撞的人主动提出私了，一定有原因。当时开摩托的人被联防队员拦截，欲停又跑，估计是有问题。交警来了以后，发现对方的摩托车和驾驶证根本没有年检。在这种情况下，性质就变了。如果当时赔了一笔钱，那后面的事情就说不清了。由于当时的情况确实属于追尾，警察判定：各修各车，双方负同等责任。

在保险理赔中，对交通事故的不同处理方式可能带来不同的结果。从上面的例子来看，如果当时私下把钱给对方了，保险公司也不会赔付。因为只有在交通事故处理得当的时候，保险公司才会正常赔付。

另外，在事故刚发生后，一些隐患可能当时发现不了，私了只会在将来带来无穷无尽的麻烦。建议驾驶员在发生交通事故之后，尽可能通过交通队解决，这虽然可能会被暂扣车辆和驾驶本，手续比较麻烦，但对于保护自己更加有利。

另外，通过交通队解决时，交通队对于事故的各项损失，都有非常明确的标准，像护理费、住院费、医疗费等都有明确的标准，这样对于减少被保险人的损失是有好处的。而保险 公司也是以交管部门的证明作为赔偿依据。

(3)先行赔付存在道德风险

有的保险公司在施行一种“先行赔付”的制度。1000元以下的索赔要求无须出具发票，直接付给被保险人现金。这种做法给客户带来了方便，但是存在道德风险。保险公司的赔款

目的是将被保险人的车恢复成原状，但“先行赔付”就有可能达不到这个目的。例如，我的车撞了，然后到保险公司报案。假定车损坏的部位要修理，需要1000元。如果保险公司赔了钱就不管了，也不要发票，那么一些车主可能就不修了，或者在以后再发生事故的时候一起修，或者到保险公司进行再次索赔。保险是一种补偿，而不是让被保险人赢利，所以外修的时候要出具发票和维修清单才能报销。

第三篇：汽车保险与理赔-案例分析

实训一：（日期11.15）

实习名称：车险案例解析

实习目的：能够正确的运用汽车保险条例对案例做出合理的解释和分析 实习内容：汽车保险案例分析

材料：车主甲为自己的车投保了交强险、商业三者险、车上人员责任险，之后某日，甲驾车时车辆突然失控，车上人员乙被甩出车外，并被车上滚落物体砸中致死。交警认定该事故为甲全责。甲赔偿乙的家属20万元，并要求保险公司按三者险理赔，但保险公司认为，乙不符合第三者身份，只同意按车上人员责任险理赔。因为，依据车主所投保的商业险条款，保险公司三者险不负责赔偿车上人员的人身伤亡或本车上的财产损失。同时，该条款：“释义”部分规定，车上人员指发生意外事故的瞬间，在保险车辆车体内的人员，包括正在上下车的人员。甲不服而起诉，你认为法院应如何判决，为什么？ 操作规程材料分析结论及原因

实训二：（日期11.22）

实习名称：运用汽车保险费率计算保险费

实习目的：能够正确的运用汽车保险费率确定各种车险保险费。

实习内容：汽车保险费的计算

材料：

某国产非营业个人用新车，购置价18万元，投保第三者责任保险（15万元）、车辆损失险（足额）、全车盗抢险（15万）、车上人员责任险（共5座，司机2万，乘客每座1万）、玻璃单独破损险、车身划痕损失险（5000元），计算该车总共需要交纳的保险费用。

分析过程

第四篇：保险理赔案例

1一女子驾车发生事故，却因故未向保险公司索赔，事后为骗得赔偿，竟又让人驾车故意撞在树上，再次制造事故现场，不料被民警识破。

7月6日11点左右，张家港长江路天台路口发生一起小车撞树事故。民警迅速赶赴事故现场，看到一辆奥迪轿车右侧车头顶在路边的一棵树上，右大灯、右侧保险杠损坏，右前轮爆裂。一名名叫姚某的年轻女子走到民警跟前，自称是驾驶员，因开车大意没把握住方向，故而不慎撞到了树上。“一般这种情况下不会发生爆胎啊。”民警觉得事有蹊跷，随即调出了现场监控录像。果然，监控画面显示该车从一个小巷中慢慢驶出时，右大灯和保险杠已明显损坏，只见该车轻轻在树上磕了一下，随即一名男子打开驾驶室的门钻了出来。

在铁证面前，姚某羞愧地低下了头：原来，23岁的姚某来自滨海县，目前在张家港市开了家饭店，前几日她驾车时出了一场单方事故，将车子撞损，当场却没有报警，也没有联系保险公司，事后，姚某想到要花钱去维修，却又心疼起来，于是喊来一名饭店员工，合演了一出撞树骗保的闹剧。而当民警询问为何之前发生事故时不及时报警，姚某却连连表示不方便透露。目前，此案当地派出所正在进一步处理中。

2今年2月，张某驾驶一辆帕萨特轿车在沪宁高速上发生追尾事故，在汽车修理厂初步定损后，更换保险杠、玻璃、重新喷漆等项目，估计维修费用在8000元左右。保险公司两名理赔员接到报案来到修理厂定损，张某和修理厂老板本是朋友关系，通过夸大损失、伪造照片等手段，最终将维修费用定为25000元。

这不过是许多案例中的一例———车险骗赔正蚕食着本已微薄的车险利润。目前，沪上车险的赔付率平均在55%左右，而诸如象上述骗赔案例所说的夸大损失更是屡见不鲜。有业内人士直言不讳地指出：将近四分之一的车险理赔款缘于骗赔。

为骗赔埋冤枉单

“车主自造单车事故，汽修厂‘变幻’道具车，4S店以次充好。”业内人士这样形容车险骗赔的花样。相比于个人的骗赔行为，修理厂的“大手笔”无疑杀伤力更大。太平洋(601099行情,股吧)产险上海分公司保险调查人办公室主任王慈荣表示，一般对于车主个人的调查涉及很少，这类情况最多就是伪造交警部门公章、代驾他人车辆或者自造单车事故等，涉及金额不大，而且多在2周内就能核实。

装配工小赵向记者叙述他在一家修配厂打工时的经历；“一次，一辆奥迪车来修，看样子车主和老板很熟。他们谈了一会儿，车主离开了，老板转身就让我把奥迪车的保险杠和大灯拆下来，找来两个坏灯和一套坏的保险杠换上。原来厂里有辆旧奔驰，是专门用来做假事故用的。当天半夜，老板就找人把两辆车开了出去，听说是在一个桥洞里撞了一下。”其他如用胶带制造划痕，用打蜡制造擦痕在汽修厂更是司空见惯。

人保财险上海分公司某车险理赔员表示，很多时候定损是在修理厂进行的，而修理厂出于自身的利益考虑，将车辆的损失程度夸大一些，将能修好的零部件换成新的，将低价的零部件报成高价的„„种种手段可谓屡见不鲜。在修理厂的如此“配合”下，车主往往能轻易得到超出实际金额的发票，最终保险公司埋下冤枉单。

调查难度加大

虽然对于骗赔的手法略知一二，但保险公司仍坦言，查勘和核赔工作的难度非常大。王慈荣表示，由于保险公司调查工作的成本比较高，案例发生的随意性较强，再加上各保险公司之间信息资源的闭塞，除非有人举报，要想大量查处骗赔案件，确实存在着一定的困难。

况且保险公司都没有侦查权，理赔部门的调查工作往往还需要社会相关部门的支持与协作，如检察院、法院、公安机关、医院等。但是在具体调查核赔的过程中，并不是所有的相关部门都支持保险公司的工作。

如今，服务日益被各家保险公司所强调，理赔速度已成为客户衡量保险公司服务质量的指标之一。“24小时取赔款”等快速理赔的做法在方便客户的同时，也大大增加了保险公司的经营风险。保险公司在理赔中发现可疑的单证后，往往需要一段时间加以调查取证，这段耽搁的时间在某些时候往往被视为“承保、理赔两副面孔”的尴尬佐证。

查勘力量薄弱

保险公司往往不能第一时间赶赴现场作详尽的查勘，这给了骗赔者可乘之机。事实上，保险公司的理赔人员如能及时赶赴现场进行查勘，结合案情对现场进行了解，往往就能对事故原因、保险责任以及事故损失等掌握第一手材料，从而避免被投保人自己出具的种种单证牵着鼻子走。然而，在车险走规模扩张的道路上，保险公司暴露出来的查勘定损人员不到位等服务欠缺已经使公司自身尝到恶果。

由于业务量庞大、人员短缺，直接导致查勘定损员“仓促上阵”，业务素质基本功差。业内人士表示，如今车险查勘员的培训期基本上是一周，在由老业务员带着一周后便要独立操作，其专业技能和分析能力很难保证。

人员的短缺也直接反映在查勘流程上。根据理赔原则，在处理赔案的过程中应双人查勘，逐级审批。但在实际操作中，部分公司的少数机构出现了从出险到赔偿整个理赔过程均系一个人经办的现象，一人查勘，一人定损，一人核赔，出现漏洞或“猫腻”在所难免。

目前，平安财险和太平洋产险都对定损员的工作进行监督，通过岗位轮换、交流等方式，避免定损员与修配厂之间产生“默契”。平安财险要求事故车的损坏零配件必须由定损员带回公司；太平洋产险则不定期进行数据分析，对定损金额时常高于平均水平的定损员进行特别监督。专家指出，扩张快、人员少导致后续服务跟不上的情况，必须引起保险公司的警惕和重视；保险公司还应特别强化培训体系，提高查勘员的专业素质，在规模和效益两端进行平衡

3青一男子酒后驾车发生交通事故，为了逃脱肇事责任和骗取保险公司保险赔偿金，叫来朋友顶替，蒙过事故现场勘查人员领取了保险赔偿金4万余元。保险公司事后审理时发现端倪，遂向公安部门报案，张店警方接警后经过慎重侦查，掌握了这名男子为躲避责任骗取保险赔偿金的犯罪事实，将其刑事拘留。

6月22日，张店警方接到某保险公司淄博分公司报案称，2010年年底保险公司理赔了一起交通事故，共计赔偿车主张某某4.1万元，今年保险公司在审理这起保险理赔案时发现车主张某某涉嫌酒后驾车发生交通事故。张店公安分局民警立即奔赴高青事故发生地调查。

经查，2010年11月15日16：00许，张某某酒后驾驶一辆吉利轿车拉着朋友何某行至高青县西一路宁家路口时，张某某操作不慎发生事故，其驾驶的轿车损毁严重。由于张某某是酒后驾车，发生车辆损毁保险公司不承担理赔责任，为了骗领保险金，何某打电话叫来了朋友张某。张某到达事故现场后，张某某要求张某顶替他报案。3人蒙混过了保险公司勘查人员这一关。修复被损坏车辆后，从保险公司得到了4.1万元保险赔偿金。

张店警方掌握张某及张某某等人骗取保险赔偿金的犯罪事实后，6月23日，将张某某抓获，他对骗取保险赔偿金的犯罪事实供认不讳，警方随后将其刑事拘留。3个多月后的2011年1月10日下午，史锁荣的车在江苏省溧阳市上兴镇集镇出险，当他向投保的保险公司——国寿财险溧阳支公司报案后定损金额839元。国寿财险齐齐哈尔中心支公司的一位夏先生表示，“除非有暂住证，公司明令禁止不可以跨省投保，而史锁荣正是造了假。

史锁荣，江苏溧阳的一名普通农民。

2010年9月，史锁荣花1500元找当地业务员姜某办理了拖拉机交强险。

3个多月后的2011年1月10日下午，史锁荣的车在江苏省溧阳市上兴镇集镇出险，当他向投保的保险公司——国寿财险溧阳支公司报案后定损金额839元。他交理赔资料时，溧阳支公司工作人员告诉他，他的保单不是溧阳的，而是国寿财险齐齐哈尔中心支公司的，要他将理赔资料寄到黑龙江去„„

对方的话让史锁荣吃惊不小：自己人在江苏，车险也找江苏当地的保险代理人买的，怎么保单就变成了黑龙江的呢？

更让史锁荣惊奇的还在后面：就在他提交资料三个月后，他没有等到国寿财险的赔款，却等来了法院的传票。国寿财险齐齐哈尔中心支公司在《民事起诉状》中称史锁荣通过假暂住证和机动车合格证，骗取拖拉机交强险保单，请求判处交强险合同无效。

这一曲折的理赔案背后，到底发生了什么？

保单何来保险中介：到外地买的业内人士告诉记者，按照相关规定，投保人不受投保区域的限制，车主到任何地区的保险公司投保都是可以的，但是保险公司的展业行为则有地域限制，也就是说，如果黑龙江的保险公司到江苏展业，则属违规行为。那么，这张黑龙江的保险单又是怎样跑到江苏去的呢？

据史锁荣讲述，2010年9月，他将身份证、行驶证给了江苏溧阳的保险代理人姜某，之后他就收到了一份拖拉机交强险保单，花费1500元钱。对此，史锁荣的保险代理人姜某称，她将史锁荣的身份证和行驶证交给了宿迁中介李某，由于江苏地区拖拉机很难买到交强险，所以中介公司会将拖拉机交强险业务给内蒙、黑龙江、湖南、湖北、广东等地的中介公司去做，而史锁荣的拖拉机交强险就是国寿财险齐齐哈尔中心支公司的，经办人是该公司业务员于某。

国寿财险溧阳支公司相关人士证实，溧阳支公司没有做过拖拉机交强险的业务，公司这边有规定暂时还不能做变型拖拉机交强险业务。

国寿财险齐齐哈尔中心支公司理赔部经理孟庆宏称，根据规定，保险公司不能拒保交强险，但由于当地买不了交强险，没有交强险就不能年检，史锁荣就找中介，中介为了在齐齐哈尔这里办理保险，提供了捏造的黑龙江省暂住的暂住证和车辆合格证。按照正常的程序，齐齐哈尔是不会承保外地的拖拉机交强险的。

遭起诉车主：未参与造假

2011年1月，史锁荣的拖拉机与别人车辆发生碰撞，国寿财险定损839元，而这份保单的问题也开始暴露出来。

孟庆宏表示，史锁荣的拖拉机出险后，公司在审核他的理赔资料时发现他提供的行驶证和驾驶证与投保时提供的资料不符，之后，通过调查，公司发现他用了假的暂住证和车辆合格证投保，骗取了拖拉机交强险的保单。

《每日经济新闻》记者在国寿财险对史锁荣的《民事起诉状》中看到对事件的如下描述：

2010年，作为被告方的史锁荣到原告方国寿财险办理车辆保险，在保险公司询问被告方住所地和车辆相关情况时，被告方拿出了假造的黑龙江省暂住的暂住证，称虽是外省人却在黑龙江省暂住，在原告方询问其车辆相关情况时，被告称是在2010年刚购买的新车，将在外省运营的旧车假冒新车捏造了新车合格证，向原告方递交了假造的新车合格证，在原告处骗取了强制保险单。根据相关法律规定，国寿财险请求法院判决史锁荣的交强险合同无效，并承担相应的诉讼费用。

国寿财险齐齐哈尔中心支公司的一位夏先生表示，“除非有暂住证，公司明令禁止不可以跨省投保，而史锁荣正是造了假。”

夏先生认为，史锁荣在投保时存在三点问题：一是伪造暂住证和新车合格证，欺诈投保；

二、旧车按照新车投保；

三、明明是“营运车”说是“非营运车”。夏先生称，按照投保时

提供的资料，保险公司对史锁荣的车仅收取了560元保险费，而根据真实情况，按照该车的载重量、营运性质和旧车的情况，该车的实际保费应在4800元左右。夏先生表示，交强险不存在拒保，但客户如果采取欺骗手段投保，保险公司则可以拒保。

对于保险公司方面的说法，史锁荣表示，“暂住证和新车合格证不是我提供的，我也从未去过黑龙江，对此并不知情。”史锁荣同时认为，“我是将行驶证和身份证给代理人去办的，只要我的行驶证和身份证不是虚假的就行了，保险公司给我的保单不是虚假的，(保险公司)就应当按照保单上的条款理赔才是，保险公司怎么能找个借口，以保单是以虚假信息投保而拒绝理赔呢？”

保险代理人姜某表示，“我只提供了行驶证和身份证，至于假的暂住证和新车合格证怎么来的，我也不清楚。只有保单上的经办人于某才知道。”姜某同时称，去异地投保确实是不得以，她同时呼吁大家关注江苏当地拖拉机交强险投保难的问题，“前年10月开始江苏保险公司就很难买到拖拉机交强险，只能通过代理公司在外面买，如果溧阳当地能买到，谁愿意多花钱去外地买？”

“现在看来，是中介欺骗了我们，也骗了他们(史锁荣)，我们公司起诉史锁荣也没有别的意思，就是起诉合同无效，”孟庆宏称。

曲折骗保案凸显部分险种尴尬境地

对于史锁荣的遭遇，北京市中高盛律师事务所保险专业律师李滨告诉《每日经济新闻》记者，交强险属于法定强制险种，作为车辆的所有人或是管理人，其投保交强险时，并不存在被拒绝承保的可能性，因此，投保人不存在骗取交强险保单的行为。

从双方的陈述来看，似乎在这一事件中都有点冤。

史锁荣确实有点冤：因为按照规定，没买交强险车辆不能上路，甚至不能年审；而当地保险公司却不卖，找了中介，却买了异地保单，甚至因欺骗投保被告上法庭„„

当事一方的国寿财险也感到很冤：因为异地承保是根本不被允许的，如果早知道是异地保单，可能根本就不会卖，更何况，中介把营运车辆“整”成了非营运车辆，保费还差了一大截，保险公司岂不成了冤大头„„

保险业相关人士告诉 《每日经济新闻》记者，交强险属于强制投保险种，保险公司不得拒保，2009年以来，由于亏损严重，部分地区曾出现拒保摩托车、拖拉机交强险的现象，引来保监会关注，保监会为此多次下发文件要求各地保监局加强对拖拉机交强险的监管力度，各地保监局也纷纷下文，要求不得拒保和拖延承保摩托车、拖拉机交强险，“如果反映江苏投保难的情况属实，则拒保的保险公司属于违规行为。”

上述保险业相关人士告诉 《每日经济新闻》记者，在一些地区拖拉机交强险仍存在投保难的情况下，相信史锁荣的遭遇绝非个案，通过史锁荣被诉这一案例，希望引起相关部门的关注，对于保险公司的分支机构拒保、拖延承保拖拉机交强险方面的问题，应加强监督管理。

第五篇：汽车保险理赔案例,新手必读!

汽车保险理赔案例，新手必读！

理赔原则一：受损必须发生在暴雨中

读者安先生打来电话投诉，7月11日早晨，他开着自己的别克车出门，路上为躲避对面来车而陷入了前一天暴雨形成的水坑里。车子熄火了，有着多年驾驶经验的安先生没有再启动发动机，而是立即向保险公司报案请求拖车。在随后的检修中，别克发动机内还是有一些小部件被发现损坏。保险公司的理赔人员表示，这辆车的损失保险公司不能赔。安先生很不理解：自己并没有在水中启动车，保险公司为什么不赔？

其实，保险公司理赔处的工作人员并没有给安先生解释清楚，拒赔的关键在于出险的时间不对。据记者了解，目前在各保险公司的车损险条款中，对暴雨、洪水造成的车辆损失都负责赔偿。但是否暴雨天气，需要气象部门的证明———24小时内降水超过50毫米为暴雨。7月10日由于是全市范围的大面积暴雨，保险公司大多表示不再需要车主去气象部门开证明，都会按照定损情况进行理赔。但发生在第二天的车辆涉水事故，很多保险公司明确告诉记者，该事故已经不属于直接由暴雨造成的损失事故，所以不会进行赔偿。

车主提示：开车最好不要轻易通过水坑

在非暴雨、洪水的日子里，最好还是躲着水坑走。否则不小心陷在水里，造成车辆浸水损失，很可能得不到保险公司的赔偿。

理赔原则二：水中熄火后，再次启动造成车辆损失不赔

一家保险公司的理赔人员透露，这次因暴雨涉水受损的报案车辆中，超过一半的车辆会不同程度地遭到保险公司拒赔。“约有90%的司机在水中熄火后会再次启动车辆。”除了太平洋财险，几乎所有的保险公司都在车险合同的免责条款中规定：“保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失免责。”这正是7月10日暴雨中受损的很多车辆得不到保险公司全额赔偿的原因。

记者采访维修厂和保险定损人员后了解到，发动机是否受损和损害程度是保险定损人员作出判断的主要依据。有的保险公司定损人员就明确表示：发动机水中受损的一概不赔。其理由为，只要不在水中启动车辆，造成发动机缸体损坏的可能性不大。“如果是正常的被水淹，一般会造成车内装饰浸水、电线短路、排气管、进气管和发动机泡水生锈等损失。这类损失一般在修理厂需要进行清理、烘干、小范围换件等工作，保险公司都会负责赔偿。但是如果是在水中启动了车，即使当时车能够行驶，但由于启动时水进入了缸体，发动机内压缩的不再只是空气，还有水，那么曲轴和连杆在做功时就容易被严重损坏。”一位资深修理人士如是说。需要“严重表扬”的是太平洋财险公司。太平洋财险把水中启动造成发动机受损列入保险责任：“保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中启动，或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏而造成的损失属于保险责任”。暴雨过后，在太保投保的受损车辆除一些未按时年检的车辆外，基本都能得到赔偿。当然，这一条让车主高兴的条款也使太保北分“狠狠赔了一笔”。根据太保北分的初步测算，在太保报案的暴雨涉水车辆约140多辆，总赔款估计会超过160万元。其中最高的单笔赔案是一辆发动机受损的VOLVO轿车，估计缸体修理和换件的费用需要15万元左右。据了解，太保的这一条款是在去年开始实行的。由于去年暴雨天气极少，这样的赔案在去年只是个别发生。

车主启示二：水中熄火别再启动

不管保险公司赔偿与否，水中启动车辆容易造成发动机损坏。如果不小心陷入水中熄火，应当马上拨打救援电话或者向保险公司报案，等待拖车。如果能推动，就先把车推出来停在路边或干燥的地方。

车辆出险后自行修理，能否再向保险公司索赔？

不可以，因为条款规定，保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。同时，保险车辆发生第三者责任事故时，对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。

车辆在修理中损坏是否赔偿

保险车辆在修理厂修理期间遭受的损坏，保险公司为什么不赔？

李先生的爱车该保养了。周日，正好有时间，李先生开着爱车来到某修理厂。修理厂的小张师傅非常热情，帮助李先生办好相关的进厂修理手续。李先生说：“那我将车开进去。”小张忙说：“不用了，我帮您开进厂去，您到客户休息室喝杯水，看会儿电视，一会儿车保养好后，我再给您开回来。”李先生听了，非常满意，就将车钥匙交给小张，塌塌实实地到休息室休息去了。没过多会儿，小张推门进了休息室，满脸不自在。李先生还以为车辆保养完了，心里还纳闷，这么快？！真不错。谁知小张怯生生地对李先生说：“实在对不起，我倒车时一不小心将您的车撞在铁柱子上了。真对不起。”李先生一听，嗡的一下，好心疼啊。自从买了车以后，一直当成心肝宝贝，从来没有剐过、蹭过，今天„„李先生夺门而出，看着凹瘪的后杠，心里那滋味就别提了。有心向小张发怒，但是看到他稚气、委屈、怯生生的表情，李先生心软了。还好，刚上了保险，赶紧报保险，向保险公司索赔。保险公司接到报案以后，立即派理赔人员赶到修理厂。一切查勘工作完成了，保险公司的理赔人员将李先生叫到一边，说：“李先生您先别着急，我们刚刚听了您讲述的事故经过，并对受损车辆进行了鉴定。根据保险条款的规定，非常抱歉地告诉您，您爱车遭受的这种损失，保险公司将没办法赔偿。”李先生一听就急了，“为什么？我上了保险了，我的车撞坏了，应该属于你们条款中的什么‘碰撞’责任呀！你们为什么不赔？！”

疑问解答：保险公司为什么不赔？确实李先生爱车的这种损失是由于碰撞造成的，属于保险条款中“碰撞”这一保险责任。但是，不是属于保险责任，保险公司就可以赔付了，还要看一下保险条款中规定的责任免除条款中是否规定了不予赔付的情形。在机动车辆保险条款责任免除条款中，有这样一条规定：“在营业性维修场所修理、养护期间”造成的保险车辆的损失，保险公司不负责赔偿。李先生的车是在修理厂保养期间，由修理厂的员工驾驶过程中发生的碰撞事故，因此根据这一责任免除条款的规定，保险公司将无法赔付李先生爱车的损失。

那李先生就只好自认倒霉了吗？不是的，根据《中华人民共和国合同法》第十五章第二百五十一条对“承揽合同”的定义，修理合同应该属于“承揽合同”的一种，根据第二百六十五条规定：“承揽人应当妥善保管定作人提供的材料以及完成的工作成果，因保管不善造成毁损、灭失的，应当承担损害赔偿责任。”因此，李先生可以根据这一法律规定，向修理厂进行索赔