第一篇：2012年银行从业资格证考试《个人贷款》预习辅导第二章
祝您考试顺利通过，更多考试资料可以访问银行从业考试网http://www.xiexiebang.com/congye/ 市场细分
1）银行市场细分的定义
银行把市场和客户再分成若干个区域和群体，一对一地把银行产品和服务投放到适合位置的过程就是银行市场细分，所分出的市场称为细分市场。2）银行市场细分的作用
有利于选择目标市场和制定营销策略，提高银行的应变能力和竞争力；有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求；有利于集中人力、物力投入目标市场，提高经济效益。3）市场细分的原则、标准与战略
①市场细分的原则：
可衡量性原则。即银行所选择的细分变量能用一定的指标或方法度量，各考核指标可以量化，这也是市场细分的基础。
可进入性原则。即细分市场后，能通过合理的市场营销组合战略打入细分市场。
差异性原则。即细分市场的标准必须能让银行明确划分客户市场和市场范围。
经济性原则。即所选定的细分市场的营销成本是经济的，市场规模是合理的，且在这一市场是可盈利的。
②市场细分的标准：
人口因素。指人口变数，包括年龄、性别、家庭人数、收入、职业、文化程度和宗教信仰等。
地理因素。指客户所在地的地理位置。
心理因素。指客户的生活方式、个性等心理变数。
行为因素。指客户的行为变数。
利益因素。即客户的利益动机。
③市场细分的策略
集中策略。指银行把某种产品的总市场按一定标准细分为若干个子市场后，从中选择一个子市场作为目标市场，针对该目标市场只设计一种营销组合，集中人力、物力和财力投入该市场。特点是目标集中。优点是能集中精力、集中资源于某个子市场，营销效果更明显，能在子市场或某一专业市场获得垄断地位。通常适用于资源不多的中小银行。
差异性策略。指银行把某种产品的总市场按一定标准细分成若干个子市场后，从中选取两个或两个以上子市场作为目标市场，并分别为每一个目标市场设计一个专门的营销组合。风险相对较小，能更充分地利用目标市场的各种经营要素。缺点是成本费用较高，一般为大中型银行所采用。
市场选择和定位
1）市场选择
意义：使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略，获得最大回报并将优势保持下去；银行可以更好地理解与各个市场类别相关的营销风险；使银行可以充分利用资源，将其投入到更有战略意义的客户群上；使银行可以针对外部影响作出反应。
市场选择标准：
符合银行的目标和能力。还应考虑银行的资源条件，应选择那些银行有条件进入且能充分发挥其资源优势的市场。
有一定的规模和发展潜力。拟选择的目标市场应有充足稳定的购买力和畅通的分销渠道，并尽可能与银行整体金融产品的开发和创新方向一致。
细分市场结构的吸引力。决定市场长期内在吸引力的五种力量：同行业竞争者、潜在的新竞争者、替代产品、客户选择能力和中央银行政策。2）市场定位
①含义：银行市场定位就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银考试吧：www.xiexiebang.com一个神奇的考试网站。祝您考试顺利通过，更多考试资料可以访问银行从业考试网http://www.xiexiebang.com/congye/ 行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立恰当的位置。
②银行市场定位的原则
发挥优势。应坚持优势原则。
围绕目标。应考虑全局战略目标，且定位应该略高于银行自身能力与市场需求的对称点。
突出特色。突出外部特色，根据自己的资本实力、服务和产品质量等确定一个与其他银行不同的定位；突出内部特色，可根据所处地理位置或自身服务等特点，区分出不同的特色设置分支机构。
银行市场定位策略
客户定位策略。根据客户的资产规模、业务需求和个性偏好定位，可与客户快速达成一致。
产品定位策略。抓住产品属性的特点，进行产品优势定位，可节省成本，提高收益。
形象定位策略。根据银行自身特点设计自身形象，以获取大众注意力。
利益定位策略。兼顾两方面利益。一方面强调给客户带来较大的收益；另一方面应考虑到银行的当期收入和长远利益。
竞争定位策略。认真分析竞争对手，找出差异并确定自己的定位。
联盟定位策略。共赢的联盟伙伴能够共享客户资源，实现优势互补，为目标客户提供增值服务，增强竞争力。
第二节 个人贷款客户定位
4、合作单位定位
1）个人住房贷款合作单位定位
①一手个人住房贷款合作单位。银行最主要的合作单位是房地产开发商。房地产开发商与贷款银行共同签订“商品房销售贷款合作协议”，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。
②二手个人住房贷款合作单位。银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间是贷款产品的代理人与被代理人的关系。经纪公司提供几个候选银行名单供购房者选择，选定后，业务员直接将交易房源信息、借款人证件等资料送交给银行审核，通过后，银行放贷和他项权证转移同步进行。
③合作单位准入
审查内容：经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照；税务登记证明；会计报表；企业资信等级；开发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。
2）其他个人贷款合作单位定位
①其他个人贷款合作单位。典型做法是与经销商合作：一是银行与合作伙伴保持密切联系，一旦有信贷需求，银行人员即提供上门服务。二是银行与合作伙伴进行网络连接，经销商的工作人员可将客户的信息直接输入电脑，银行人员在线进行客户初评，还可对客户提供在线服务。可在合作密切、业务量大的合作方之间采用。
②其他个人贷款合作单位准入。银行通常要调查经销商的资质，包括法人资格、注册资金情况、营业执照、经营状况、管理水平、资产负债率，以及近几年在银行有无违约等不良记录，有无重大诉讼案例等。
5、贷款客户定位
一般要求个人贷款客户至少需要满足以下基本条件：
①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）— 65周岁（含）；
②具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明等；
③遵纪守法，没有违法行为，具有良好的信用记录；
④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
⑤具有还款意愿；
⑥贷款具有真实的使用用途等。
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第三节 个人贷款营销渠道
6、合作单位营销
1）个人住房贷款合作单位营销
①一手个人住房贷款合作单位营销。较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作。银行在与开发商签订协议之前，要全面审查房地产开发商及其所开发的项目，包括开发商的资信及经营状况、项目开发和销售的合作性、项目自有资金的到位情况以及房屋销售前景等。经有关审批后按规定与开发商签约，以明确双方合作事项，如贷款总额度、单笔贷款最高限额、保证金缴存比例以及双方的权利和义务等。
②二手个人住房贷款合作单位营销。最主要的合作单位是房地产经纪公司，银行应当对其进行充分、必要的审慎调查。
2）其他个人贷款合作单位营销
典型做法是与经销商合作，与其签署合作协议，由其向银行提供客户信息或推荐客户。
7、网点机构营销
网点机构是银行业务人员面对面向客户销售产品的场所，也是银行形象的载体。网点机构营销是银行最重要的营销渠道。1）网点机构营销渠道分类
①全方位网点机构营销渠道。提供各种产品和全面服务。
②专业性网点机构营销渠道。有自己的细分市场。
③高端化网点机构营销渠道。位于适当的经济文化区域中，为高端客户提供一定的金融定制服务。
④零售型网点机构营销渠道。不做批发业务，专门从事零售业务。2）“直客式”个人贷款营销模式
定义：利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。
优点：以个人住房贷款为例，购房者可以自主选择贷款银行，买房时享受一站式服务，各类费用减免优惠，担保方式灵活，就近选择办理网点，不受地理区域限制等。且有利于银行防止“假按揭”，提高风险防范能力，同时培育和发展长期、优质的客户群，全方位、立体式拓展业务。
地位：是银行个人贷款业务长足发展的“助推器”，是银行提升个人贷款业务竞争力的重要手段。
8、网上银行营销 1）网上银行的特征
①电子虚拟服务方式。
②运行环境开放。利用网络作为其业务实施的环境，任何人只要拥有必要设备就可进入。
③模糊的业务时空界限。技术上不受地域限制，客户可在世界的任何地方、任何时间获得同银行本地客户同质的服务。
④业务实时处理，服务效率高。这是网上银行同传统银行的一个重要区别。
⑤设立成本低。
⑥严密的安全系统。2）网上银行的功能
①信息服务功能。银行员工和客户之间可以通过电子邮件相互联络。
②展示与查询功能。用户可以通过上网查询了解银行的情况、自己的账户和交易情况。
③综合业务功能。可提供各种传统金融服务、各种信息，处理客户的各种资料报表等。
对于个人贷款营销而言，网上银行的主要功能是网上咨询、网上宣传及初步受理和审查。3）网上银行营销途径
①建立形象统一、功能齐全的商业银行网站。
②利用搜索引擎扩大银行网站的知名度。
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③利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传。
④利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争实力。
⑤利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量。
⑥利用电子邮件推广实施主动营销和客户关系管理。
银行在确定营销战略时要根据经济发展、科技进步以及客户需求的变化适当调整营销渠道，形成合理的渠道组合。
第四节 个人贷款营销组织
9、营销人员
1）银行营销人员分类
在西方银行，客户经理是银行营销人员的主力，一般分为高级客户经理、一级客户经理、二级客户经理、三级客户经理和见习客户经理五个等级。
中国银行业营销人员的分类：
①从职责分：营销管理经理、客户管理经理、客户服务人员；
②从岗位分：产品经理、项目经理、关系经理；
③从职业分：职业经理、非职业经理；
④从业务分：公司业务经理、零售业务经理、资金业务经理；
⑤从产品分：资产业务经理、负债业务经理、中间业务经理；
⑥从市场分：市场开拓经理、市场维护经理、风险经理；
⑦从级别分：高级经理、中级经理、初级经理；
⑧从层级分：营销决策人员、营销主管人员、营销员。
2）银行营销人员能力要求
①品质特征：诚信、自信心、豁达大度、坚韧性和进取心。
②销售技能：观察分析能力、应变能力、组织协调能力和沟通能力等。
③专业知识：相关的企业知识、产品知识、市场知识、顾客知识和法律知识。
（3）银行营销人员训练
最佳营销团队模式：花时间训练——营销人员技能提高——建立互信关系——更多授权——团队高绩效。
培训层次：生存训练、知识训练、技能训练、态度训练和精神训练。
此外，银行应经常组织减压训练。
10、营销机构
1）银行营销组织职责
我国银行的营销组织职责与银行的总、分行制密不可分，不同级别的银行承担不同职责。总行主要职责是管理；分行主要职责是区域市场的管理；支行主要负责实施具体营销。
2）银行营销组织模式选择
①职能型营销组织。当银行只有一种或很少几种产品，或产品营业方式大致相同，或银行把业务职能当作市场营销的主要功能时，采取这种组织形式最有效。
②产品型营销组织。具有多种产品且产品差异很大的银行应建立产品型组织，即在银行内部建立产品经理或品牌经理的组织制度。
③市场型营销组织。当每个不同分市场有不同偏好的消费群体，可采用此种营销组织结构。即由一名市场副行长管理几名市场开发经理，后者的主要职能是负责制定所辖市场的长期计划或年度计划，并分析市场新动向和新需求。
④区域性营销组织。在全国范围内的市场上开展业务的银行可采取这种组织结构，即将业务人员按区域情况进行组织。该结构包括：一名负责全国业务的经理，若干名区域经理和地区经理。
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11、营销管理
1）银行营销管理的概念
银行营销管理是为创造达到个人和机构目标的交换而规划实施的理念、产品、服务构思、定价和促销的过程，包括计划、组织、领导和控制等。
2）银行营销管理的框架
银行营销基础理论是核心概念和营销概念。
从战略理论来讲，银行营销的起点是了解客户需求进行需求分析，依据需求分析进行市场细分和市场选择，确定目标市场，最终确定市场定位。
从策略理论来讲，银行个人贷款营销策略主要包括产品策略（Production）、定价策略（Price）、营销渠道策略（Place）和促销策略（Promotion），即4Ps理论。
从营销管理活动上讲，可以分为五部分：分析营销机会→调整业务组合→制定营销战略→设计营销方案→实施营销控制。
第五节 个人贷款营销方法
12、品牌营销
1）银行品牌营销的概念
品牌营销是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。品牌是银行的核心竞争力，已成为一种无形资产。2）银行品牌营销的重要性
品牌美誉度对吸引和留住顾客起重要的作用。做好商业银行的品牌营销是提升其核心竞争力的一个重要策略。
3）品牌营销的要素
①质量第一。
②诚信至上。
③定位准确。市场定位是整个市场营销的灵魂。成功品牌的一个特征就是以始终如一的形式将品牌的功能与消费者的心理需要连接起来，并能将品牌定位的信息准确传达给消费者。提炼对目标人群最有吸引力的优势竞争点，并通过一定的手段传达给消费者，然后转化为消费者的心理认识，是品牌营销的一个关键环节。
④个性鲜明。一个产品一定要在充分体现独特个性的基础上力求单一和准确。
⑤巧妙传播。4）银行品牌营销途径
①改变银行运作常规。银行将品牌作为运作的核心，需要各部门都能通晓品牌的策略和发展方向，整体行动。
②传播品牌。
③整合品牌资源。银行品牌间是否存在有机的内在联系，是决定银行品牌管理效率高低的关键。
④建立品牌工作室。
⑤为品牌创造影响力和崇高感。利用各种方式为品牌创造更多的附加值，以扩大品牌的影响力和崇高感。
13、策略营销
1）银行营销策略内涵
银行营销策略是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。有效的营销策略应该是营销目标与营销手段的统一。
2）银行营销策略
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①低成本策略。强调降低成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本竞争者。低成本并不一定等同于低价格。在顾客对价格十分敏感的情况下，成本领先战略特别奏效。
②产品差异策略。力求在顾客的心目中树立一种独特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。可以通过诸如形象设计或特殊服务等多种途径来实现差异化。当银行运用对客户需求有价值的方法把自己区别于竞争对手，而且竞争对手使用的差异化服务的数目少于有效的差异性服务的数目时，差异化策略就特别奏效。
③专业化策略。要求银行在所选市场的一个或几个部分中加强竞争力度。专注于某个服务领域，瞄准特定细分市场，针对特定地理区域。专业化策略建立在对产业内一个狭窄的竞争范围的选择上。当一家银行的实力范围狭窄、资源有限，或者面对强大的竞争对手时，专业化策略可能就是它唯一可行的选择。
④大众营销策略。指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。特点是目标大、针对性不强、效果差。
⑤单一营销策略。又称一对一的营销，是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需要。特点是针对性强，适宜少数尖端客户，为客户提供个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本高。
⑥情感营销策略。是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，不局限于满足客户的一次性需要，而是用情感打动客户的心，把客户终生套牢。
⑦分层营销策略。是现代营销最基本的方法，把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和服务，介于大众营销和一对一营销之间，研究的是某一层面所有的需求，用相对少的资源满足一批客户的需求。
⑧交叉营销策略。基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。其立足点不是争取新客户，而是挽留老客户。策略步骤为：看客户拥有什么产品——分析研究客户的资产、负债、年龄组和职业等——推断其可能需要的产品——分析判断其购买每个产品的可能性——推算出客户购买后银行可能的盈利。
14、定向营销
银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证做到共赢，双方必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销。
在与客户的交流阶段，通常会涉及感觉、认知、获得、发展和保留几个步骤。前两点以广告形式最常见，以建立品牌效应为主要目的。后三点是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的。银行应重点营销优质客户，加大对优质客户的定向营销力度，对于优质客户要开辟绿色通道，在办理业务时做到区别对待。
核心考点术语
1.银行市场细分：银行把市场和客户再分成若干个区域和群体，一对一地把银行产品和服务投放到适合位置的过程就是银行市场细分，所分出的市场称为细分市场。
2.集中策略：指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分为若干个子市场后，从中选择一个子市场作为目标市场，针对这一目标市场，只设计一种营销组合，集中人力、物力和财力投入到这一目标市场。
3.差异性策略：指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分成若干个子市场后，从中选取两个或两个以上子市场作为自己的目标市场，并分别为每一个目标市场设计一个专门的营销组合。
4.银行市场定位：就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立恰当的位置。
5.“直客式”个人贷款营销模式：利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。
6.银行营销管理：是为创造达到个人和机构目标的交换而规划实施的理念、产品、服务构思、定价和促销的过程，包括计划、组织、领导和控制等。
7.品牌营销：指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。
8.银行营销策略：指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销日标以求得生存发展而考试吧：www.xiexiebang.com一个神奇的考试网站。祝您考试顺利通过，更多考试资料可以访问银行从业考试网http://www.xiexiebang.com/congye/ 制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。
9.定向营销：银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证做到共赢，双方必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销。
第五节 个人贷款营销方法
12、品牌营销
1）银行品牌营销的概念
品牌营销是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。品牌是银行的核心竞争力，已成为一种无形资产。
2）银行品牌营销的重要性
品牌美誉度对吸引和留住顾客起重要的作用。做好商业银行的品牌营销是提升其核心竞争力的一个重要策略。
3）品牌营销的要素
①质量第一。
②诚信至上。
③定位准确。市场定位是整个市场营销的灵魂。成功品牌的一个特征就是以始终如一的形式将品牌的功能与消费者的心理需要连接起来，并能将品牌定位的信息准确传达给消费者。提炼对目标人群最有吸引力的优势竞争点，并通过一定的手段传达给消费者，然后转化为消费者的心理认识，是品牌营销的一个关键环节。
④个性鲜明。一个产品一定要在充分体现独特个性的基础上力求单一和准确。
⑤巧妙传播。
4）银行品牌营销途径
①改变银行运作常规。银行将品牌作为运作的核心，需要各部门都能通晓品牌的策略和发展方向，整体行动。
②传播品牌。
③整合品牌资源。银行品牌间是否存在有机的内在联系，是决定银行品牌管理效率高低的关键。
④建立品牌工作室。
⑤为品牌创造影响力和崇高感。利用各种方式为品牌创造更多的附加值，以扩大品牌的影响力和崇高感。
13、策略营销
1）银行营销策略内涵
银行营销策略是指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。有效的营销策略应该是营销目标与营销手段的统一。
2）银行营销策略
①低成本策略。强调降低成本，使银行保持令人满意的边际利润，同时成为一个低成本竞争者。低成本并不一定等同于低价格。在顾客对价格十分敏感的情况下，成本领先战略特别奏效。
②产品差异策略。力求在顾客的心目中树立一种独特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。可以通过诸如形象设计或特殊服务等多种途径来实现差异化。当银行运用对客户需求有价值的方法把自己区别于竞争对手，而且竞争对手使用的差异化服务的数目少于有效的差异性服务的数目时，差异化策略就特别奏效。
③专业化策略。要求银行在所选市场的一个或几个部分中加强竞争力度。专注于某个服务领域，瞄准特定细分市场，针对特定地理区域。专业化策略建立在对产业内一个狭窄的竞争范围的选择上。当一家银行的实力范围狭窄、资源有限，或者面对强大的竞争对手时，专业化策略可能就是它唯一可行的选择。
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④大众营销策略。指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的人群。特点是目标大、针对性不强、效果差。
⑤单一营销策略。又称一对一的营销，是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需要。特点是针对性强，适宜少数尖端客户，为客户提供个性化服务，但营销渠道狭窄，营销成本高。
⑥情感营销策略。是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，不局限于满足客户的一次性需要，而是用情感打动客户的心，把客户终生套牢。
⑦分层营销策略。是现代营销最基本的方法，把客户分成不同的细分市场，提供不同的产品和服务，介于大众营销和一对一营销之间，研究的是某一层面所有的需求，用相对少的资源满足一批客户的需求。
⑧交叉营销策略。基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。其立足点不是争取新客户，而是挽留老客户。策略步骤为：看客户拥有什么产品——分析研究客户的资产、负债、年龄组和职业等——推断其可能需要的产品——分析判断其购买每个产品的可能性——推算出客户购买后银行可能的盈利。
14、定向营销
银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证做到共赢，双方必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销。
在与客户的交流阶段，通常会涉及感觉、认知、获得、发展和保留几个步骤。前两点以广告形式最常见，以建立品牌效应为主要目的。后三点是一对一的精确定位营销，以销售为最终目的。银行应重点营销优质客户，加大对优质客户的定向营销力度，对于优质客户要开辟绿色通道，在办理业务时做到区别对待。
核心考点术语
1.银行市场细分：银行把市场和客户再分成若干个区域和群体，一对一地把银行产品和服务投放到适合位置的过程就是银行市场细分，所分出的市场称为细分市场。
2.集中策略：指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分为若干个子市场后，从中选择一个子市场作为目标市场，针对这一目标市场，只设计一种营销组合，集中人力、物力和财力投入到这一目标市场。
3.差异性策略：指银行把某种产品的总市场按照一定标准细分成若干个子市场后，从中选取两个或两个以上子市场作为自己的目标市场，并分别为每一个目标市场设计一个专门的营销组合。
4.银行市场定位：就是银行针对面临的环境和所处的位置考虑当前客户的需求特点，设计表达银行特定形象的服务和产品，展示银行的鲜明个性，从而在目标市场上确立恰当的位置。
5.“直客式”个人贷款营销模式：利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，银行客户经理按照“了解你的客户，做熟悉客户”的原则，直接营销客户，受理客户贷款需求。
6.银行营销管理：是为创造达到个人和机构目标的交换而规划实施的理念、产品、服务构思、定价和促销的过程，包括计划、组织、领导和控制等。
7.品牌营销：指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。
8.银行营销策略：指银行在复杂的、变化的市场环境中，为了实现特定的营销日标以求得生存发展而制定的全局性、决定性和长期性的规划与决策。
9.定向营销：银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，为了保证做到共赢，双方必须建立有效的交流渠道，这就是银行的定向营销。[page]
2.个人住房贷款的特征
（1）贷款金额大、期限长。
（2）以抵押为前提建立的借贷关系。实质是一种融资关系，是以抵押为前提建立起来的一种借贷关系。
（3）风险因素类似，风险具有系统性特点。客户还款能力、还款意愿、房地产交易市场的稳定性和规范性对风险的影响较大。
3.个人住房贷款的发展历程
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第一阶段，1995年中国人民银行颁布《个人住房担保贷款管理试行办法》，标志着我国住房贷款业务的正式启动。
第二阶段，以1998年住房制度改革及中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》为标志，个人住房贷款业务进入快速发展阶段。
4.个人住房贷款的要素
（1）贷款对象
具有完全民事行为能力的自然人：
①合法有效的身份或居留证明；
②有稳定的经济收入，良好的信用，偿还贷款本息的能力；
③有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件；
④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
⑤贷款银行规定的其他条件。
（2）贷款利率
按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。个人住房贷款的下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.7倍。
（3）贷款年限
①贷款最高期限为30年；
②个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限；
③一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。
（4）还款方法
常用还款方式有一次还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。贷款期限在1年以内（含）的，实行到期一次还本付息法，贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。一笔借款合同只能选择一种还款方法，合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。
（5）担保方式
个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式，以抵押担保为主，在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式，保证人必须是借款人所购住房的开发商或售房单位，且与银行签订“商品房销售贷款合作协议书”。借款人、抵押人、保证人应同时与贷款银行签订抵押加阶段性保证借款合同。
抵押担保的，评估抵押物的费用由借款人负担。借款人以所购住房作抵押的，须将住房价值全额用于贷款抵押。
质押担保的，其贷款额度最高不超过质押权利凭证票面价值的90％；以凭证式国债作质押的，贷款期限最长不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。
保证担保的，保证人应与贷款银行签订保证合同，保证人为借款人提供的贷款担保为全额连带责任保证，借款人与保证人之间不得相互提供保证。仅提供保证担保方式的，一般只适用于贷款期限不超过5年（含）的贷款，贷款额度不得超过所购（建造、大修）住房价值的50%。而由住房置业担保公司提供保证的，其贷款期限放宽至15年，且贷款额度可达到其购买房产价值的70%。
贷款银行可采用一种或同时采用几种贷款担保方式。在贷款期间，经贷款银行同意，借款人可变更担保方式。抵押物、质押权利、保证人变更的，应与贷款银行重新签订相应的担保合同。
（6）贷款额度
①首套自住房且建筑面积小于90平方米，首期付款不低于价款20%；
②首套自住房且建筑面积大于90平方米，贷款首付款比例不得低于30%；
③非首套购房的贷款首付比例不低于40％，首付比例应随购买住房套数的增加而提高。
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第二篇：银行从业资格证考试 个人贷款 试题
个人贷款真题2009年(总分100, 考试时间90分钟)
一、单选题
(以下各小题所给出的四个选项中，只有一项最符合题目的要求，请选择相应选项)。1.个人教育贷款的发放对象包括()。A 在读学生 B 即将就读的学生 C 在读学生的直系亲属 D 在读学生的法定监护人 答案:B [解析] 个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款，因此B不是个人教育贷款的发放对象。2.我国个人贷款业务以()为主体。A 个人住房贷款 B 个人教育贷款 C 个人汽车贷款 D 个人经营类贷款 答案:A [解析] 个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等多品种共同发展的贷款体系。3.下列关于个人消费贷款说法正确的是()。
A 个人在任何商户购买耐用品时都可以申请个人耐用消费品贷款 B 个人消费额度贷款如果不使用就属于违约，应当支付罚息 C 个人旅游消费贷款的使用者仅限于贷款申请人本人 D 个人必须到指定医院就医时才可以使用个人医疗贷款 答案:D [解析] 个人在银行指定商户购买耐用品时才可以申请个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款不使用不支付利息，个人旅游消费贷款可支付贷款申请人及其家庭成员的旅游费用。4.银行需要研究的重点是()。A 宏观环境 B 微观环境
C 银行内部资源分析 D 银行自身实力分析 答案:B [解析] B直接影响到银行的生存、发展及获利能力，更是银行需要研究和面对的重点。客户分析、竞争对手分析等都是必不可少的。任何一家银行都必须运行在社会经济环境中，只有与环境的变化相适应和协调，接受环境的约束，开展的营销活动才是有效的。5.商业住房贷款实行的原则不包括()。A 财政贴息 B 部分自筹 C 有效担保 D 按期偿还 答案:A [解析] 商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则，A属于国家助学贷款的原则。
6.以下各项中，不属于个人经营类贷款主要特征的是()。A 贷款期限相对较短
B 贷款用途多样，影响因素复杂 C 风险较大
D 风险控制难度较大 答案:C [解析] ABD均为个人经营类贷款主要特征；C项属于个人助学贷款主要特征。7.个人耐用消费品贷款的贷款期限一般为()。A 半年以内，最长不超过2年 B 一年以内，最长不超过2年 C 一年以内，最长不超过3年 D 两年以内，最长不超过3年 答案:C [解析] 根据规定，个人耐用消费晶贷款期限一般在1年以内，最长为3年(含3年)。8.下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，()。A 不享受财政贴息 B 享受财政半额贴息 C 享受财政全额贴息 D 视具体情况而定 答案:A [解析] 根据相关规定，下岗失业人员小额担保贷款非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息；微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息，但逾期、延长期限内不贴息。9.反映红利能力的指标不包括()。A 销售净利润 B 资本周转率 C 成本费用率 D 资产净利率 答案:B [解析] 资本周转率是关于资产利用效率的指标。10.个人抵押授信贷款中，抵押率一般不超过，()。A 50% B 60% C 70% D 80% 答案:C [解析] 根据规定，抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。11.个人汽车贷款的特征不包括()。A 是汽车金融服务领域的主要内容之一 B 业务办理不是由商业银行独立完成 C 营销渠道单一
D 风险管理难度相对较大 答案:C [解析] 个人汽车贷款的特征主要体现在以下几个方面：
(1)作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地；(2)与汽车市场的多种行业机构具有密切关系；(3)风险管理难度相对较大。
12.下列关于个人汽车贷款回收的说法，不正确的是()。A 贷款的回收是指借款人按借款合同及时足额偿还本息 B 贷款支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式 C 借款人可以根据具体情况在贷款期限内变更还款方式 D 贷款回收原则是先收本、后收息，全部到期，利随本清 答案:D [解析] 贷款回收的原则是先收息、后收本，全部到期、利随本清。13.下列关于商用房贷款期限调整的说法，不正确的是()。A 期限调整包括延长期限和缩短期限 B 借款人缩短还款期限无须向银行提出申请 C 借款人申请调整期限的贷款应无拖欠利息
D 展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限 答案:B [解析] 借款人需要调整借款期限的(包括延长期限和缩短期限)，应向银行提交期限调整申请书。14.小王申请将原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款，在他办理住房抵押贷款时确定的房屋价值为70万元，原住房抵押贷款剩余本金为32万元，现经评估机构核定的抵押房产价值为60万元，对应的抵押率为50%则小王()。
A 可获得的抵押授信贷款最大额度为60万元 B 可获得的抵押授信贷款最大额度为30万元 C 可获得的抵押授信贷款最大额度为32万元 D 不能获得抵押授信贷款 答案:D [解析] 小王可能获得的贷款最大额度为60×50%=30(万元)，小于原住房抵押贷款剩余本金32万元，根据规定，经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。15.以下关于外籍自然人能否办理住房贷款说法不正确的是()。A 《中华人民共和国贷款通则》将外籍人排除在个人住房贷款对象之外 B 外籍自然人申请住房贷款不存在法律上的障碍 C 境内商业银行均将外籍自然人列为住房贷款对象 D 外籍自然人申请住房贷款存在法律上的障碍 答案:D [解析] 外籍自然人申请住房贷款不存在法律上的障碍。16.贷款受理和调查中的风险不包括()。A 借款申请人的主体资格不符合银行相关规定 B 借款申请人所提交的材料不真实、不合法 C 借款申请人的担保措施不足额或无效 D 审批人对借款人的资格审查不严 答案:D [解析] 贷款受理和调查中的风险包括：
①借款中请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定，包括是否具有完全民事行为能力；户籍所在地是否在贷款银行所在地区；是否有稳定、合法的收入来源，有按期偿还本息的能力等。②借款申请人所提交的材料是否真实、合法，包括借款人、保证人、抵押人和出质人的身份证件是否真实、有效；抵(质)押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象；借款人提供的直接划拨账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户等。
③借款中请人的担保措施是否足额、有效，包括担保物所有权是否合法、真实、有效；担保物共有人或所有人授权情况是否核实；担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何；贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内；抵押物是否由贷款银行认可的评估机构评估；第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等。
17.以下关于借款人缩短借款期限错误的是()。
A 对分期还款类个人贷款账户，剩余有效还款期数不能为零 B 对到期一次还本付息类个人贷款账户，也可以缩短借款期限 C 已计收的利息不再调整
D 新的借款期限达到新的利率期限档次时，从缩短之日起，贷款利率按新的期限档次利率执行 答案:B [解析] 对到期一次还本付息类个人贷款账户，不允许缩短借款期限。18.关于有担保流动资金贷款说法错误的是()。
A 有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率 B 有担保流动资金贷款的期限一般在1年以内，有些银行为3～5年
C 有担保流动资金贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法 D 申请有担保流动资金贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证 答案:A [解析] 有担保流动资金贷款的利率不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍，具体利率水平由贷款银行根据贷款风险管理相关原则自主确定。
19.使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价 款的()。A 60% B 70% C 80% D 90% 答案:C [解析] 使用公积金个人住房贷款购买普通商品住房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的80%。20.《汽车贷款管理办法》于()颁布。A 1993年 B 1997年 C 1998年 D 2004年 答案:D [解析] 2004年8月，中国人民银行、中国银监会联合颁布了《汽车贷款管理办法》。21.对于一手房个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是()。A 保险公司 B 房产经纪公司 C 房地产开发商 D 房屋产权交易所 答案:C [解析] 对于一手房个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商。22.银行最常见的个人贷款营销渠道不包括()。A 合作单位营销 B 网点机构营销 C 网上银行营销 D 银行柜台营销 答案:D [解析] 银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。23.市场细分的基础是()。A 可衡量性原则 B 可进入性原则 C 差异性原则 D 经济性原则 答案:A [解析] 可衡量性原则，即银行所选择的细分变量是能用一定的指标或方法去度量的，各考核指标可以量化，这也是市场细分的基础。
24.借款人需要调整借款期限的前提条件不包括()。A 贷款未到期 B 无欠息
C 无拖欠本金，本期本金已归还 D 信用记录良好 答案:D [解析] 借款人需要调整借款期限，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下前提条件：贷款未到期；无欠息；无拖欠本金，本期本金已归还。
25.根据《助学贷款管理办法》，贷款人对高等学校的在凑学生发放的助学贷款为()助学贷款。A 无担保 B 质押 C 保证 D 抵押 答案:A [解析] 根据《助学贷款管理办法》，贷款人对高等学校的在读学生发放的助学贷款为无担保助学贷款。26.根据《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，下列关于学生归还国家助学贷款的说法，正确的是()。
A 学生自毕业之日起开始偿还贷款本金，4年内还清 B 借款学生毕业或终止学业后，不得调整还款计划 C 提前还贷的，经办银行不可以收取提前还贷违约金 D 借款学生应归还在校期间及毕业后至还款结束时的全部利息 答案:C [解析] 根据《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，改变目前学生自毕业之日起开始偿还贷款本金，4年内还清的做法，实行借款学生毕业后视就业情况，在1至 2年后开始还贷、6年内还清的做法。借款学牛毕业或终止学业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，借款学生毕业后开始计付利息。
27.以下关于设备贷款说法错误的是()。
A 设备贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可以浮动 B 设备贷款的期限一般为1年，最长不超过5年
C 借款人如想提前偿还全部或部分贷款本息，应提前30个工作日向银行提出申请
D 必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，也可采取经销商担保和厂家回购方式 答案:B [解析] 设备贷款的期限一般为3年，最长不超过5年。28.银行对合作单位准入审查的内容不包括()。A 企业法人营业执照 B 税务登记证明 C 合作单位员工素质 D 会计报表 答案:C [解析] 银行对合作单位准入审查内容主要包括以下几项：经国家工商行政管理机关核发的企业法人营业执照；税务登记证明；会计报表；企业资信等级；丌发商的债权债务和为其他债权人提供担保的情况；企业法人代表的个人信用程度和领导班子的决策能力。29.以下各项中，不属于专项贷款的是()。A 中国银行的个人商用房贷款 B 中国建设银行的个人助业贷款 C 交通银行的个人商铺贷款 D “现贷派”个人无担保贷款 答案:B [解析] AC两项属于商用房贷款；D项属于无担保流动资金贷款；B项属于有担保流动资金贷款。30.操作风险的防控措施有()。
A 掌握个人汽车贷款业务的规章制度，熟悉关于操作风险的管理政策 B 规范业务操作
C 详细调查客户的还款能力 D 科学合理地确定客户还款方式 答案:A [解析] DCD是信用风险的防范措施
31.二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限()进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。A 之前 B 半年之前 C 一年之前 D 两年之前 答案:C [解析] 二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
32.下列不属于个人汽车贷款原则的是()。A 设定担保 B 类管理 C 特定用途 D 不限用途 答案:D [解析] 个人汽车贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用。33.“随心还”和“气球贷”属于()还款方式。A 等额本息还款法 B 等比累进还款法 C 组合还款法 D 等额累进还款法 答案:C [解析] 组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。这种方法可以比较灵活地按照借款人的还款能力规划还款进度，真正满足个性化需求。自身财务规划能力强的客户适用此种方法。
34.一手个人住房交易时，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，有()提供阶段性或全程担保。A 经纪公司
B 有担保能力的第三人 C 开发商 D 借款人 答案:C [解析] 由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保。35.有关于有担保流动资金贷款的利率说法不正确的是()。
A 贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息 B 贷款期限在1年以内(含1年)的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式 C 贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时可在合同期内按月，按季按年调整 D 贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时可采用固定利率的方式 答案:B [解析] ACD三项为有关于有担保流动资金贷款的利率的正确说法。36.征信系统所收集的个人信用信息中的信用交易信息中，不包括()。A 银行信贷信用信息汇总 B 信用卡汇总信息 C 准贷记卡汇总信息 D 配偶身份 答案:D [解析] 根据相关规定，ABC三项均为个人信用信息中的信用交易信息；D项属于个人信用信息中的个人基本信息。
37.()反映的是个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。A 个人身份信息 B 居住信息 C 个人职业信息 D 信用交易信息 答案:C [解析] 题中说法符合个人职业信息定义。38.关于个人经营类贷款的说法，不正确的是()。A 发放对象为从事合法生产经营的个人
B 可分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款，C 相对个人住房贷款，个人经营类贷款风险更容易控制 D 借款人可将该贷款用于定向购买商用房 答案:C
wｗw.ExamＷ.CoM[解析] 个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。因此，个人经营类贷款的风险控制难度更大。
39.当银行只有一种或几种产品时，营销组织应当采取()营销组织。A 能型营销组织 B 型营销组织 C 市场性营销组织 D 区域性营销组织 答案:A [解析] 当银行只有一种或很少几种产品，或者银行产品的营业方式大致相同，或者银行把业务职能当做市场营销的主要功能时，应当采取智能型营销组织。40.征信异议的处理方法错误的是()。
A 征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内更正
B 征信服务中心应当在接受异议申请后10个工作日内，向异议申请人或中国人民银行征信管理部门提供书面答复
C 转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交
D 对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明 答案:B [解析] 征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复
41.银行的个人贷款的客户年龄应当在()。A 16～65周岁之间 B 16～60周岁之间 C 18～65周岁之间 D 18～60周岁之间 答案:C [解析] 银行个人贷款客户应当是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～65周岁(含)。42.关于保证期间债权债务转让的说法，不正确的是()。
A 在合同约定的保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，若未另行约定，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任
B 债权人与债务人协议变更主合同的，若未另行约定，无须取得保证人书面同意 C 保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意 D 保证期间，保证人对未经同意转让的债务，不再承担保证责任 答案:B [解析] 债权人与债务人协议变更主合同，应当取得保证人的书面同意，如果没有经过保证人的书面同意，则保证人不再承担保证责任。
43.钢铁厂向银行贷款，当地公立医院()提供担保。A 可以 B 不可以
C 只要银行接受就可以 D 有相应的财产能力就可以 答案:B [解析] 医院属于以公益为目的的事业单位，不可以提供担保。
44.个人汽车贷款所购汽车为自用车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的()。A 80% B 70% C 60% D 50% 答案:A [解析] 使用个人汽车贷款所购汽车为自用车时，贷款额度不得超过所购汽车价格的80%。45.一次还本付息法的特点不包括()。A 利随本清
B 一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款 C 一般适用于期限在1年以上的贷款
D 个人经营类贷款中的流动资金贷款往往采用到期一次还本付息法 答案:C [解析] 到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
46.供保证担保方式的个人住房贷款适用于期限不超过()年的贷款，贷款额度不得超过所购住房价值的()。A 5，50% B 5，60% C 10，50% D 10，60% 答案:A [解析] 一般来说，仅提供保证担保方式的，只适用于贷款期限不超过5年(含5年)的贷款，其贷款额度不得超过所购(建造、大修)住房价值的50%。
47.抵押担保方式的个人住房贷款在审核借款人担保材料时，应调查()。A 押物的合法性 B 押物未来价值的变化 C 抵押人对抵押物占有的合法性 D 抵押物价值与存续状况 答案:B [解析] 采取抵押担保方式的个人住房贷款在审核借款人担保材料时，应调查抵押物未来价值的变化。48.商用房贷款信用风险的主要内容不包括()。A 借款人还款能力发生变化 B 借款人还款意愿发生变化 C 商用房出租情况发生变化 D 保证人还款能力发生变化 答案:B [解析] 商用房贷款信用风险的主要内容包括：①借款人还款能力发生变化。②商用房出租情况发生变化。③保证人还款能力发生变化。
49.以下关于下岗失业人员小额担保贷款说法不正确的是()。A 非微利项目的小额担保贷款，不享受财政贴息
B 下岗失业人员小额担保贷款利率在央行规定的同期贷款利率基础上可以上浮 C 微利项目小额担保贷款，享受财政全额贴息
D 逾期、延长期限内的微利项目小额担保贷款不享受财政贴息 答案:B [解析] 下岗失业人员小额担保贷款利率执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。50.采用追随式定位方式的银行()。A 在市场上占有极大的份额 B 产品创新优势
C 反应速度快和营销网点广泛 D 资产规模中等 答案:D [解析] 某些银行可能由于某种原因，如刚刚开始经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强有力的冲击和竞争。这类银行往往采用追随方式效仿主导银行的营销手段。51.中国银行业营销人员从业务上分不包括()。A 公司业务经理 B 资金业务经理 C 零售业务经理 D 批发业务经理 答案:D [解析] 中国银行业营销人员从业务分包括：公司业务经理、零售业务经理、资金业务经理。52.下列关于住房公积余缴存的说法，正确的是()。A 每个职工可以有不止一个住房公积金购房账户 B 新调入的职工从调入单位下一个月起缴存住房公积金
C 职工和单位住房公积金具体缴存比例应由住房公积金管理委员会批准 D 单位应当将单位缴存的和为职工代缴的住房公积金汇缴到住房公积金专户内 答案:D [解析] 每个职工只能有一个住房公积金购房账户；新调入的职工从调入单位发放工资之日起起缴存住房公积金；职工和单位住房公积金具体缴存比例不得低于职工上一月平均工资的5%，具体缴存比例由住房公积金管理委员会拟定。
53.商业助学贷款中，以第三方担保的，保证人承担()。A 可撤销的连带责任 B 不可撤销的连带责任 C 可撤销的一般责任 D 不可撤销的一般责任 答案:B [解析] 商业助学贷款中，以第三方担保的，保证人承担不可撤销的连带责任。54.下列不属于个人经营类贷款中专项贷款的是()。A 中国银行的个人商用房贷款 B 交通银行的个人商铺贷款
C 中同光大银行的个人工程机械按揭贷款 D 中国建设银行的个人助业贷款 答案:D [解析] 专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。商用房贷款是指银行向个人发放的、用于定向购头或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。设备贷款是指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活动中所需没备的贷款，如光大银行的个人工程机械按揭贷款。而中国建设银行的个人助业贷款属于有担保流动资金贷款。55.下列关于个人教育贷款的说法，不正确的是()。A 个人教台贷款具有社会公益性，政策参与程度较高
B 国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则 C 商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则 D 与其他个人贷款相比，个人教育贷款的风险度相对较低 答案:D [解析] 个人教育贷款多为信用类贷款，风险度相对较高。个人教育贷款的借款人多为在校学生，而学生属于暂时无收入的群体，没有现成的资产可作为申请贷款的担保，因而个人教育贷款多为信用贷款，如国家助学贷款。同时，个人教育贷款的偿还主要依靠学生毕业后的工作收入，加之学生信用水平的不确定性，其风险度相对较高。
56.国内最早开办住房贷款的银行是()。A 中国银行 B 中国建设银行 C 中国工商银行 D 中国农业银行 答案:B [解析] 中国建设银行于1985年开办了住宅储蓄和住宅贷款业务，是国内最早开办住房贷款业务的国有商业银行。
57.下列关于二手个人住房贷款的说法，正确的是()。A 商业银行与房地产经纪公司是代理人与被代理人的关系 B 一家经纪公司只能代理一家银行的二手房贷款业务 C 一家银行只能选择一家代理人作为长期合作伙伴 D 在放贷过程中，代理人起到全程担保的作用 答案:A [解析] 房地产经纪公司与商业银行是代理人与被代理人的关系。58.个人住房贷款的流程包括()。
A 受理和调查—签约和发放—审查与审批—贷后与档案管理 B 受理和调查—审查与审批—签约和发放—贷后与档案管理 C 审查与审批—受理和调查—签约和发放—贷后与档案管理 D 审查与审批—签约和发放—受理和调查—贷后与档案管理 答案:B [解析] 个人住房贷款业务操作流程包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。
59.专项贷款主要是不包括()。A 个人商用房贷款 B 个人经营设备贷款 C 个人家用房贷款 D 设备贷款 答案:C [解析] 专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。60.()是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。A 个人住房装修贷款 B 个人耐用消费品贷款 C 个人医疗贷款 D 个人旅游消费贷款 答案:C [解析] 根据个人医疗贷款定义，个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款61.可以最大限度发挥银行的潜力的市场定位原则是()。A 发挥优势 B 减少差异 C 围绕目标 D 突出特色 答案:C [解析] 银行在进行市场定位时应考虑全局战略目标，并且银行的定位应该略高于银行自身能力与市场需求的对称点。这种定位就是一种隐含目标驱动，它能最大限度地发挥银行的潜力，并不断使这种潜力达到最大化。
62.不属于“假个贷”行为的是()。A 没有特殊原因，滞销楼盘突然热销 B 开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘 C 借款人由于公司倒闭终止还款
D 借款人首付款非自己交付或实际没有交付 答案:C [解析] “假个贷”行为具有若干共性特征，包括没有特殊原因，滞销楼盘突然热销；没有特殊原因，楼盘售价与周围楼盘相比明显偏高；开发企业员工或关联方集中购买同一楼盘，或一人购买多套；借款人收入证明与年龄、职业明显不相称，在一段时间内集中申请办理贷款；借款人对所购房屋位置、朝向、楼层、户型、交房时间等与所购房屋密切相关的信息不甚了解；借款人首付款非自己交付或实际没有交付；多名借款人还款账户内存款很少，还款日前由同一人或同一单位进行转账或现金支付来还款；借款人集体中断还款。
63.以下各项中，不属于的是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符的异议类型的是()。A 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡
B 贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代偿，但它们没有及时到银行还款造成逾期 C 个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期 D 个人不清楚银行确认逾期的规则 答案:A [解析] 根据规定，BCD三项均为认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符而发生的情形；A项属于认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过的情况。64.以下说法不正确的是()。
A 个人住房装修贷款期限一般为1～3年，最长不超过5年(含5年)B 有的银行规定个人住房装修贷款金额不超过人民币20万元 C 个人耐用消费品贷款期限一般在1年以内，最长为3年(含3年)D 女性个人耐用消费品贷款期限不得超过60岁 答案:D [解析] 女性个人耐用消费品贷款期限不得超过55岁。
65.以下个选项中，不是个人信用贷款的借款人需要具备的基本条件的是()。A 在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民 B 有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力 C 遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录 D 提供银行认可的有效质物作质押担保 答案:D [解析] ADC三项均为个人信用贷款的借款人需要具备的基本条件；D项是个人担保贷款借款人的基本条件，个人信用贷款不需要质物担保。
66.公积金个人住房贷款在贷款逾期90天以内，应当采取的措施是()。A 电话催收
B 向借款人发出“提前还款通知书” C 就抵押物的处置预借款人达成协议 D 对借款人提起诉讼 答案:A [解析] 如果借款人违反了借款合同的约定而没有及时、足额地偿还贷款本息，贷款银行一般采取的催收措施为：逾期90天以内的，选择短信、电话和信函等方式进行催收；如果借款人超过90天不履行还款义务，会给借款人发出“提前还款通知书”，有权要求借款人提前偿还全部借款，并支付逾期期间的罚息；如果在“提前还款通知书”确定的还款期限届满时，仍未履行还款义务，将就抵押物的处置与借款人达成协议；逾期180天以上，将对拒不还款的借款人提起诉讼，对抵押物进行处置，处分抵押物所得价款用于偿还贷款利息、罚金及本金。
67.关于个人汽车贷款展期说法正确的是()。A 可以不限展期次数但是展期期限不能超过一年 B 只可以展期一次且展期期限不能超过一年 C 可以不限展期次数且展期可以长于一年 D 只可以展期一次但展期可以长于一年 答案:B [解析] 银行通常规定每笔贷款只可以展期一次，展期期限不得超过一年，展期之后全部贷款期限不得超过银行规定的最长期限。
68.以下各项中，有担保流动资金贷款要求的，而商用房贷款中没有要求的申请材料有()。A 合法有效的身份证件
B 借款人开办企业的工商营业执照 C 明确的用款计划以及与之相关的资料 D 贷款银行认可的借款人偿还贷款证明材料 答案:C [解析] ABD三项为有担保流动资金贷款和商用房贷款共同要求的申请材料；C项为有担保流动资金贷款要求，但商用房贷款没有要求的材料。
69.有担保流动资金贷款的贷后与档案管理中，不属于需要特别关注()。A 项目进展情况的检查 B 企业财务经营状况的检查 C 借款人情况的检查 D 日常走访企业 答案:C [解析] C项属于有担保流动资金贷款和商用房贷款的贷后与档案管理都要关注的部分；ABD三项为有担保流动资金贷款的贷后与档案管理中需要特别关注的部分。
70.中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的()内将异议申请转交征信服务中心。A 2个工作日 B 7个工作日 C 10个工作日 D 15个工作日 答案:A [解析] 根据相关规定，中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。
71.以下财产不可以抵押的是()。A 抵押人所有的债券 B 抵押人所有的房屋 C 抵押人所有的土地使用权 D 抵押人所有的交通运输工具 答案:A [解析] A属于质押物。
根据《担保法》规定，下列财产可以抵押： ①抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物； ④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； ⑥依法可以抵押的其他财产。72.企业信用程度的标志是()。A 企业会计报表 B 企业营业执照 C 企业资信等级 D 企业担保情况 答案:C [解析] 企业资信等级是企业信用程度的标志。73.专项贷款最主要的还款来源是()。A 经营产生的现金流
B 拍卖其抵押物或质押物得到的现金 C 再贷款取得的现金 D 融资获得的现金 答案:A [解析] 专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。
74.个人汽车贷款操作风险的防控措施不包括()。A 掌握个人汽车贷款的规章制度 B 详细调查客户的还款能力 C 熟悉关于操作风险的管理政策 D 规范业务操作 答案:B [解析] B是信用风险的防范措施。
75.标志着国内住房贷款业务的正式全面启动的标志的是()。A 1992年银行部门出台了住房抵押贷款的相关管理办法 B 1985年中国建设银行开展住房贷款业务
C 1995年《个人住房担保贷款管理试行办法》的颁布 D 1998年《个人住房贷款管理办法》的颁布 答案:C [解析] 1995年，中国人民银行先后颁布了《个人住房担保贷款管理试行办法》等一系列关于个人住房贷款的制度办法，标志着国内住房贷款业务的正式全面启动。
76.使用公积金个人住房贷款购买二手房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的()。A 60% B 70% C 80% D 90% 答案:B [解析] 使用公积金个人住房贷款购买二手房的，贷款额度最高不超过所购住房总价款的70%。77.以下说法错误的是()。
A 展期后的利息，超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息 B 个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，最长不超过2年
C 贷款期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式 D 贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式 答案:B [解析] 个人信用贷款期限一般为1年(含1年)，最长不超过3年。78.常用的个人贷款还款方式是()。A 到期一次还本付息法 B 等额本息还款法 C 等比累进还款法 D 等额累进还款法 答案:B [解析] 常用的个人住房贷款还款方式包括等额本息还款法和等额本金还款法两种。79.在个人住房贷款业务中，贷款审批环节的主要业务风险控制点不包括()。A 未按独立公正原则审批
B 不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放
C 审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款 D 与借款人签订的合同无效 答案:D [解析] 贷款审批环节主要业务风险控制点为：①未按独立公正原则审批；②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；③审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。80.目前，个人征信系统的信息来源主要是()。A 商务部门
B 商业银行等金融机构 C 司法部门 D 监察部门 答案:B [解析] 目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。
81.根据《商品房销售管理办法》，商品房销售时，按套内建筑面积计价的，在合同约定面积与产权登记面积发生误差时，若合同未约定处理方式，则面积误差比绝对值超过()的，买受人有权退房。A 3% B 5% C 7% D 10% 答案:A [解析] 根据《商品房销售管理办法》，商品房销售时，按套内建筑面积计价的，在合同约定面积与产权登记面积发生误差时，若合同未约定处理方式，则面积误差比绝对值超过3%的，买受人有权退房。82.下列关于代理的说法，不正确的是()。
A 代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施民事法律行为 B 法人可以通过代理人实施民事法律行为 C 代理人在代理活动中具有附属的法律地位
D 依照法律规定或者按照双方当事人约定，应当由本人实施的民事法律行为，不得代理 答案:C [解析] 代理人在代理活动中具有独立的法律地位。83.以下关于个人消费贷款表述不正确的是()。
A 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为二手车和商用车
B 根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款
C 国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则 D 商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则 答案:A [解析] 个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车；按注册登记情况可以划分为新车和二手车。
84.借款人申请商业助学贷款的条件有()。
A 应无不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制订 B 家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用 C 学习刻苦，能够正常完成学业
D 诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为 答案:A [解析] 借款人申请商业助学贷款，须具备贷款银行要求的下列条件： a．具有中华人民共和国国籍，并持有合法身份证件； b．应无不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制订； c．必要时须提供有效的担保；
d．必要时须提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见； e．贷款银行要求的其他条件。
85.以下关于设备贷款额度说法不正确的是()。
A 最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元 B 以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的80% C 以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70% D 以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度 答案:B [解析] 设备贷款中，以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%。86.以下关于个人征信安全管理说法不正确的是()。
A 商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权
B 商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告
C 个人信息不如银行存款安全
D 商业银行如果违反规定可以被处以1万元以上3万元以下的罚款 答案:C [解析] 存储着个人信用报告的数据库是非常安全的。个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统，个人信息如同银行存款一样安全。
87.个人住房贷款的发放额度一般是按拟购住房价格扣除其不低于价款()的首期付款后的数量来确定。A 15% B 20% C 25% D 30% 答案:B [解析] 个人住房贷款的发放额度一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定。
88.借款人履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款属于()。A 关注贷款 B 次级贷款 C 可疑贷款 D 损失贷款 答案:D [解析] 损失贷款：借款人无力偿还贷款；履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。
89.()反映了企业的获利能力和经营效率。A 资产负债表 B 利润表 C 现金流量表 D 股东权益变动表 答案:B [解析] 利润表反映了企业的获利能力和经营效率。
90.可以设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的()。A 50% B 70% C 90% D 根据保证人信用等级确定 答案:B [解析] 根据相关规定以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%
二、多选题
(以下各小题所给出的五个选项中，有两项或两项以上符合题目的要求，请选择相应选项)。1.按产品的用途，可以讲个人贷款产品分为()。A 个人住房贷款 B 个人汽车贷款 C 个人消费贷款 D 个人抵押贷款 E 个人经营类贷款 答案:A,C,E [解析] 个人贷款按产品用途可以分为个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营类贷款。B是个人消费贷款的一种，而D是按照担保方式分类的一个种类。2.下列属于个人住房贷款的是()。A 个人购买商铺 B 个人在农村建房 C 个人在城镇购买房屋 D 个人大修理房屋 E 个人租赁商铺 答案:C,D [解析] 个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。3.根据产品用途，个人贷款产品可以分为()。A 个人住房贷款 B 个人经营类贷款 C 个人消费贷款 D 个人汽车贷款 E 个人教育贷款 答案:A,B,C [解析] 个人贷款产品可以分为个人住房贷款，个人经营类贷款，个人消费贷款。个人汽车贷款和个人教育贷款属于个人消费贷款。4.银行市场的微观环境是指()。A 信贷资金的供求状况 B 银行内部拥有资源
C 银行同业竞争对手的实力与策略 D 银行自身实力
E 客户的信贷需求和信贷动机 答案:A,C,E [解析] 微观环境包括信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略。BD属于银行的内部环境。
5.银行在进行营销决策前首先对()进行调查分析。A 客户需求 B 竞争对手实力 C 金融市场变化 D 宏观经济环境 E 其他银行利率 答案:A,B,C [解析] 银行在进行营销决策之前，应首先对客户需求、竞争对手实力和金融市场变化趋势等内外部市场环境进行充分的调查和分析。
6.属于“直客式”个人贷款营销模式的是()。A 买房时享受一次性付款优惠 B 部分税费可以减免
C 保险、律师和公证一站式服务 D 各类费用减免优惠 E 就近选择办理网点 答案:A,B,C,D,E [解析] “直客式”个人贷款营销模式的特点在于买房时享受一次性付款的优惠，主要包括房价折扣、少交税费，保险、律师和公证一站式服务，各类费用减免优惠，担保方式更灵活，就近选择办理网点，不受地理区域限制等。
7.市场环境分析的SWOT方法包括()。A 优势 B 劣势 C 机遇 D 威胁 E 成果 答案:A,B,C,D [解析] SWOT分析方法中的S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。
8.以下关于个人住房贷款合作单位定位说法正确的是()。A 一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产开发商 B 二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司 C 商业银行与房地产经纪公司之间是代理人与被代理人的关系 D 企业法人情况是银行选择合作伙伴的重要参考因素
E 在借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商提供阶段性或全程担保 答案:A,B,D,E [解析] 房地产经纪公司与商业银行之间是代理人与被代理人的关系。9.客户信贷需求包括()。A 已实现需求 B 待实现需求 C 已开发需求 D 待开发需求 E 客户特殊需求 答案:A,B,D [解析] 客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开发的需求。10.从银行的利益出发，应当审查每笔个人住房贷款的()。A 完整性 B 合规性 C 可行性 D 有效性 E 经济性 答案:B,C,E [解析] 贷款审批人依据银行各类个人住房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策或行业投向政策，从银行利益出发审查每笔个人住房贷款业务的合规性、可行性及经济性，根据借款人的偿付能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。11.不良个人住房贷款包括包括，()。A 正常贷款 B 关注贷款 C 次级贷款 D 可疑贷款 E 损失贷款 答案:C,D,E [解析] 不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进行认定。银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人住房贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。12.公积金个人住房贷款具有以下特点()。A 互助性 B 普遍性 C 利率高 D 期限长 E 利率低 答案:A,B,D,E [解析] 相对于商业贷款，公积金个人住房贷款利率相对较低。13.个人住房贷款贷后检查的内容包括()。A 对借款人的检查 B 对抵押物的检查 C 对质押权利的检查
D 对开发商和项目以及合作机构的检查 E 保证人的检查 答案:A,B,C,D,E [解析] 个人住房贷款贷后检查的内容包括对借款人的检查，对保证人的检查，对抵押物的检查，对质押权利的检查，对开发商和项目以及合作机构检查的要点。14.其他合作机构风险的防控措施包括()。A 深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构 B 业务合作中不过分依赖合作机构 C 严格执行准入退出制度 D 有效利用保证金制度 E 严格执行回访制度 答案:A,B,C,D,E [解析] 其他合作机构风险的防控措施包括深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构；业务合作中不过分依赖合作机构；严格执行准入退出制度；有效利用保证金制度；严格执行回访制度。15.以下关于个人汽车贷款额度描述正确的是()。A 自用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的80% B 商用车的贷款额度不得超过所购汽车价格的70% C 二手车的贷款额度不得超过所购汽车价格的50% D 新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的高者 E 二手车的价格是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者 答案:A,B,C,E [解析] 新车的价格是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者。16.合作机构管理的风险防控措施包括()。A 加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况 B 按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入
C 动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度 D 实时监控担保方是否保持足额的保证金
E 严格按照履约保证保险有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项 答案:A,B,C,D,E [解析] 合作机构管理的风险防控措施包括： ①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。
②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。
③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。
④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。17.2004年颁布的《汽车贷款管理办法》与1998年颁布的《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》的不同点包括()。
A 调整了贷款人主体范围 B 细化了借款人类型 C 减少了贷款购车的品种 D 增加了二手车贷款 E 扩大了贷款购车的品种 答案:A,B,D,E [解析] 《汽车贷款管理办法》与《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》有很大不同，主要有以下几点：首先，调整了贷款人主体范围；其次，细化了借款人类型；最后，扩大了贷款购车的品种。另外，《汽车贷款管理办法》还明确规定，购车人在购买二手车时也可以申请贷款。18.下列属于操作风险的风险点的是()。
A 借恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产逃废债
B 借款申请人的主体资格不符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定 C 担保物共有人或所有人授权情况为核实
D 银行对借款人主体资格的调查往往流于形式，没有严格执行“面谈”制度 E 贷款额度没有控制在抵押物价值的规定比率内 答案:B,C,D,E [解析] 操作风险的风险点主要在以下几个方面：借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定；借款申请人所提交的材料是否真实、合法；借款申请人的担保措施是否足额、有效。A属于信用风险的内容。
19.以下属于个人汽车贷款合作机构带来的风险的是()。A 不法分子为骗贷成立虚假车行 B 保证保险的责任限制造成风险缺口 C 保险公司依法解除保险合同
D 保险公司以“免责条款”拒绝承担保险责任 E 借款人伪造申报材料骗取贷款 答案:A,B,C,D [解析] E属于信用风险而非合作机构管理带来的风险。20.以下各项中，属于流动资金贷款的是()。A 中国银行的个人商用房贷款 B 中国银行的个人投资经营贷款 C 中国建设银行的个人助业贷款 D “幸福时贷”个人无担保贷款 E “现贷派”个人无担保贷款 答案:B,C,D,E [解析] DE两项属于无担保流动资金贷款；BC项属于有担保流动资金贷款；A项属于商用房贷款 21.发放商用房贷款，要落实的条件为()。A 确保借款人首付款已全额支付或到位
B 借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放款条件 C 需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕 D 对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续
E 对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序 答案:A,B,C,D,E [解析] 落实商用房贷款发放条件： a．确保借款人首付款已全额支付或到位；
b．借款人所购商用房为新建房的，要确认项目工程进度符合人民银行规定的有关放款条件； c．需要办理保险、公证等手续的，有关手续已经办理完毕； d．对采取抵(质)押的贷款，要落实贷款抵(质)押手续；
e．对自然人作为保证人的，应明确并落实履行保证责任的具体操作程序。22.银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在()原因。A 国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度 B 全国性的个人征信系统还有待进一步完善
C 银行很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并作出恰当的信贷决策 D 国内失信惩戒制度尚不完善
E 对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施 答案:A,B,C,D,E [解析] 银行把握借款人还款能力风险还存在相当大的难度，主要存在以下几方面的原因：
a．国内尚未建立完善的个人财产登记制度与个人税收登记制度，全国性的个人征信系统还有待进一步完善，银行因而很难从整体上把握借款人的资产与负债状况并做出恰当的信贷决策。
b．国内失信惩戒制度尚不完善，借款人所在单位、中介机构协助借款人出具包括假收人证明在内的虚假证明文件(如个人收入证明、营业执照等)的现象比较普遍，对主动作假或协助作假的行为尚缺乏有力的惩戒措施。
23.以质押方式申请担保流动资金贷款的，质押权利范围包括()等。A 定期储蓄存单 B 凭证式国债 C 电子记账 D 记账式国债 E 个人寿险保险单 答案:A,B,C,D,E [解析] 以质押方式申请担保流动资金贷款的，质押权利范围包括定期储蓄存单、凭证式国债(电子记账)和记账式国债、个人寿险保险单等。
24.商用房贷款，审核放款通知，业务部门在接到放款通知书后，对其()进行审核。A 真实性 B 合法性 C 合理性 D 完整性 E 针对性 答案:A,B,D [解析] 商用房贷款发放时要进行出账前审核。审核放款通知，业务部门在接到放款通知书后，对其真实性、合法性和完整性进行审核。
25.贷后档案管理是指商用房贷款发放后有关()全过程。A 贷款资料的收集整理、归档登记、保存 B 档案借(查)阅管理 C 档案移交及管理 D 档案的退回和销毁 E 档案的丢失挂失 答案:A,B,C,D [解析] 根据贷后档案管理定义，贷后档案管理是指商用房贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。26.个人经营类贷款的特征是()。
A 适用面广，可以满足不同层次的私营企业主的融资需求 B 银行审批手续相对简便 C 贷款期限相对较短 D 贷款用途多样 E 风险控制难度较大 答案:A,B,C,D [解析] 个人经营类贷款的特征包括适用面广，银行审批手续相对简便，贷款期限相对较短，贷款用途多样，影响因素复杂，风险控制难度较大
27.商用房借款合同的变更与解除情况包括()。
A 借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效 B 需办理抵(质)押变更登记的，还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续 C 保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况 D 借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪 E 借款人丧失民事行为能力 答案:A,B,C,D,E [解析] 商用房借款合同的变更与解除的情形包括：借款合同依法需要变更或解除的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前借款合同继续有效；如需办理抵(质)押变更登记的，还应到原抵(质)押登记部门办理变更抵(质)押登记手续及其他相关手续；当发生保证人失去保证能力或保证人破产、分立、合并等情况时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保；借款人在还款期限内死亡、宣告死亡、宣告失踪或丧失民事。行为能力后，如果没有财产继承人和受遗赠人，或者继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款银行有权提前收回贷款，并依法处分抵押物或质物，用以归还未清偿部分。28.对借款人还款能力的调查包括()。A 了解掌握其收入水平的稳定性和真实性 B 收入水平对偿还贷款的覆盖度 C 借款人的其他收入所得 D 借款人的其他资产收益情况 E 借款人及其家庭所拥有总资产的状况 答案:A,B,C,D,E [解析] 还款能力的调查包括借款人的基本收入情况，借款人的其他收入所得，借款人其他资产收益情况，借款人及其家庭所拥有总资产的状况。借款人基本收入状况主要把握以下几方面要了解掌握其收入水平的稳定性，包括调查其在现有单位、现有职位的任职期限，所从事行业及单位的前景和稳定性等；对其收入水平的真实性进行判断，结合其个人学历学位、从业年限、职位等信息，对其收入水平的合理性做出经验判断，必要时进行调查、取证；收入水平对偿还贷款的覆盖度，对此类客户原则上应对其贷款余额与其家庭年收入水平的比率设一定的上限，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80%。29.下列关于个人信用贷款的贷款对象说法正确的是()。
A 在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民 B 有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力 C 遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录 D 在贷款银行开立有个人结算账户 E 各行另行规定的其他条件 答案:A,B,C,D,E [解析] 个人信用贷款申请人必须具备的条件包括在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力；遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息)；各行另行规定的其他条件。30.个人质押贷款贷款对象满足的条件是()。A 在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人 B 提供银行认可的有效质物作质押担保
C 在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口 D 有正当且有稳定经济收入的良好职业 E 在贷款银行开立有个人结算账户 答案:A,B [解析] CDE三项是个人信用贷款的贷款对象要满足的条件；AB两项为个人质押贷款贷款对象应该满足的条件。
31.审查人对贷款申请资料的完整性和合规性负责，审查要点包括()。A 申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致 B 借款人资信是否良好，还款来源是否足额可信 C 借款人是否属于贷款银行的信贷关系人
D 贷款用途是否符合国家法律、法规及有关政策规定 E 贷款金额、利率、期限和还款方式是否符合相关规定 答案:A,B,C,D,E [解析] 以上五项均为审查人对贷款申请资料进行审查的要点。
32.个人抵押授信贷款中，各级分支机构向拟申请个人抵押授信贷款的个人咨询服务的内容包括()。A 个人抵押授信贷款产品介绍 B 申请抵押授信贷款应具备的条件 C 需提供的资料 D 办理程序 E 合同中的主要条款 答案:A,B,C,D,E [解析] 各级分支机构应通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人抵押授信贷款的个人提供有关信息咨询服务。主要咨询内容包括个人抵押授信贷款产品介绍、申请抵押授信贷款应具备的条件、需提供的资料、办理程序、合同中的主要条款(如贷款利率、期限及还款方式等)，以及贷款经办机构的地址及联系电话等。33.下岗失业人员小额担保贷款遵循的原则包括()。A 担保发放 B 信用发放 C 微利贴息 D 专款专用 E 按期偿还 答案:A,C,D,E [解析] 根据相关规定，下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。对象特殊，主要为下岗失业人员再就业提供金融支持。34.有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是由()决定的。A 借款人希望得到的贷款数额 B 抵押物价值 C 核定的贷款额度 D 已使用的贷款总额 E 未清偿贷款余额 答案:C,E [解析] 根据相关规定，有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差，因此决定可用贷款额度的是CE两项。35.个人旅游消费贷款的贷款对象须满足的条件，包括()。A 具有完全民事行为能力的自然人
B 有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址
C 有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力 D 有银行认可的抵押或质押
E 必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社 答案:A,B,C,D,E [解析] 个人旅游消费贷款的贷款对象须满足以下条件： ①具有完全民事行为能力的自然人；
②有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址；
③有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；
④有银行认可的抵押或质押，或有足够代偿能力的个人或单位作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人； ⑤必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅行社(公司)； ⑥银行规定的其他贷款条件。
36.建立个人征信系统的意义，主要包括()。
A 个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力 B 个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障
C 个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时还债，支持金融业发展 D 个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度 E 全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析 答案:A,B,C,D,E [解析] 建立个人征信系统的意义包括：
(1)个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险；
(2)个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力；
(3)个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展；(4)个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度；(5)全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析；
(6)个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障。
37.以下各项中，属于的是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符的异议类型的是()。A 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡
B 贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代偿，但它们没有及时到银行还款造成逾期 C 个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期 D 个人不清楚银行确认逾期的规则 E 无意识中产生了逾期 答案:B,C,D,E [解析] 根据规定，BCDE三项均为认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符而发生的情形；A项属于认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过的情况。38.个人征信系统的经济功能主要体现在()。
A 帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定 B 扩大信贷范围，促进经济增长
C 改善经济增长结构，促进经济可持续发展 D 推动社会信用体系建设 E 提高社会诚信水平答案:A,B,C [解析] ABC三项均为个人征信系统的经济功能；DE两项属于个人征信系统的社会功能。39.以下各项中，属于的是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过的异议类型的是()。A 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡
B 信用卡为单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上 C 个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期 D 自己忘记是否办理过贷款或信用卡 E 个人不清楚银行确认逾期的规则 答案:A,B,D [解析] 根据规定，ABD三项均为认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过的情形； CE两项属于认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符而发生的情况。40.建立个人征信系统的意义在于()。A 有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力，从制度上规避了信贷风险 B 有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展 C 保护消费者本身利益，提高透明度 D 为商业银行提供风险预警分析 E 规范金融秩序，防范金融风险 答案:A,B,C,D,E [解析] 建立个人征信系统的意义在于：
1、个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险；
2、个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力；
3、个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展；
4、个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度；
5、全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析；
6、个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障
三、判断题
1.商业银行仅提供人民币个人住房贷款，不提供外币个人住房贷款。()A．对 B．错 答案:B [解析] 商业银行集体工人民币个人住房贷款，也提供外币个人住房贷款。2.个人住房贷款的期限最长可达30年。()A．对 B．错 答案:A [解析] 个人住房贷款的期限最长可达30年。3.客户还款方式一旦确定，就不得变更。()A．对 B．错 答案:B [解析] 客户可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。4.银行的产品可以细分时，营销组织应当采取市场性营销组织。()A．对 B．错 答案:A [解析] 当产品的市场可加以划分，即每个不同分市场有不同偏好的消费群体，可以采用这种营销组织结构。这种组织结构由于是按照不同客户的需求安排的，因而有利于银行开拓市场，加强业务的开展。5.银行市场定位时只能采用一种策略。()A．对 B．错 答案:未知
6.个人住房贷款的计息结息方式由央行确定。()A．对 B．错 答案:B [解析] 个人住房贷款的计息、结息方式，由借贷双方协商确定。7.一笔借款合同可以选择多种还款方式。()A．对 B．错 答案:B [解析] 借款人可以根据需要选择还款方法，一笔借款合同只能选择一种还款方法，贷款合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。8.公积金个人住房贷款利率相对较低。()A．对 B．错 答案:A [解析] 因为公积金个人住房贷款有较强的政策性，因此利率较低。
9.购车人首先与贷款银行做前期的接触，由银行对借款人的还款能力以及资信情况进行评估和审核，这种信贷方式称为“间客式”模式。()A．对 B．错 答案:B [解析] “间客式”贷款流程为：选车—准备所需资料—与经销商签订购买合同—银行在经销商或第三方的协助下做资信情况调查—银行审批、放款—客户，“直客式”运行模式的贷款流程为：到银行网点填写个人汽车贷款借款申请书—银行对客户进行资信调查—银行审批贷款—客户与银行签订借款合同—客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付—银行代理提车、上户和办理抵押登记手续—银行放款—客户提车，由此可知题干描述的是直客式模式。
10.贷款的合同填写人与合同审查人不得为同一人。()A．对 B．错 答案:B [解析] 根据相关规定，同笔贷款的合同填写人与合同复核人不得为同一人。
11.质押贷款档案管理中，贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联并进行存档。()A．对 B．错 答案:B [解析] 根据相关规定，个人质押贷款贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应该返回信贷部门存档。
12.贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，应为资料的原件。()A．对 B．错 答案:B [解析] 根据规定，贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料，可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件。
13.抵押是指债务人或者第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为债权的担保。()A．对 B．错答案:B [解析] 根据抵押定义，抵押是指债务人或者第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为债权的担保。14.商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的口头授权。()A．对 B．错 答案:B [解析] 根据相关规定，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。
15.到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理属于对个人信用报告中其他基本信息有异议的处理。()A．对 B．错 答案:B [解析] 根据相关规定，到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理属于对个人结算账户信息有异议的处理 www.xiexiebang.com
第三篇：2011银行从业资格证考试《个人贷款》考试重点
2011银行从业资格考试
《个人贷款》重要考点
宜宾学院经济管理学院 中国邮政储蓄银行四川省分行
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点
个人经营贷款流程
一、贷款的受理和调查
1.商用住房贷款的受理和调查
(1)贷款的受理
贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
(2)贷前调查
①调查方式。②调查内容。
2.有担保流动资金贷款的受理和调查
(1)贷款的受理
贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
(2)贷前调查
①调查方式。②调查内容。
贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。
二、贷款的审查和审批
1.商用房贷款的审查和审批
(1)贷款的审查
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
(2)贷款的审批
贷款审批人依据银行商用房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
贷款审批人应根据审查情况签署审批意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。
2、有担保流动资金贷款的审查和审批
(1)贷款的审查(2)贷款的审批
三、贷款的签约和发放 1.商用房贷款的签约和发放
(1)贷款的签约
对经审批同意的贷款，应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等)，确认签约的时间，签署借款合同和相关担保合同。其流程如下：
①填写合同
②审核合同
③签订合同
(2)贷款的发放
有担保流动资金贷款的签约和发放
四、贷后与档案管理
1.商用房贷款的贷后与档案管理
商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理，包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。
(1)贷款回收
贷款回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。
(2)合同变更
①提前还款
②期限调整
③还款方式变更
④借款合同的变更与解除
(3)贷后检查
贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面
①对借款人进行贷后检查的主要内容
②对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容
(4)不良贷款管理
(5)贷后档案管理
①档案的收集整理和归档登记。
②档案的借(查)阅管理。
③档案的移交和接管。
④档案的退回和销毁。
2.有担保流动资金贷款的贷后与档案管理
有担保流动资金贷款的贷后与档案管理除了商用房贷款部分的相关内容外，还应特别关注以下内容：
(1)日常走访企业
(2)企业财务经营状况的检查
(3)项目进展情况的检查
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：不同类型异议的处理
(1)个人基本信息存在异议的处理
个人信用报告中涉及的基本信息内容包括：姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位、通讯住址、邮政编码、户籍地址、联系电话、电子邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。
如果个人对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议，个人也可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请，如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误，中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。
如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，最简便的方法就是个人到与个人有业务往来的商业银行更新、更正个人的信息，商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息，相应地，个人在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正。
(2)对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理
如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。
(3)对个人电信缴费信息有异议的处理
如果个人对个人电信缴费信息有异议，可以持个人本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
如果由于社保信息或公积金信息失真，影响了个人办理贷款或信用卡业务，可请当地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。
(4)对个人结算账户信息有异议的处理
如果个人对个人结算账户信息有异议，可以持个人本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。
(5)个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理
如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息，个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理，中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时，需提供有关交易的详细情况。
(6)信息滞后导致异议的处理
在国外，征信机构更新个人信息的频率大致有三类：实时更新、次日更新或次月更新。在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。今后，随着技术的进步，个人信用数据库会逐步提高信息更新的频率，逐步解决信息反映滞后的问题。
(7)对异议处理仍有异议的处理
如果个人对异议处理结果仍然有异议，个人可以通过以下三个步骤进行处理：
第一步，向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。个人声明是当事人对异议处理结果的看法和认识，中国人民银行征信中心只保证个人声明是由本人发布的，不对个人声明内容本身的真实性负责。
第二步，向中国人民银行征信管理部门反映。
第三步，向法院提起诉讼，借助法律手段解决。
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：异议处理方法
(1)个人处理办法
个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门 或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身 份证原件、提交身份证复印件。如果个人委托代理人提出异议申请，代理人须 提供委托人(个人自己)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用 报告、具有法律效力的授权委托书。
在征信系统运营初期，电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能，所以目前暂时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行这方面的研究。相信在不久的将来，个人可以通过电话、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请和提交异议的申请。
个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映。
(2)银行处理办法
中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正，并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题。征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的，应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：应当向征信服务中心报送更正信息;检查个人信用信息报送的程序;对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。
征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进行更正。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的、征信服务中心应当对该异议信息做特殊标注，以有别于其他异议信息。经过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。
征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复;异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正异议信息的，征信服务中心应当在书面答复中予以说明，待异议信息更正后，提供更正后的信用报告。
转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载人异议申请人信用报告。
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人征信异议的概念及种类
(1)异议的概念
异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。
产生异议的主要原因包括以下几种：
一是个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新;
二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误;
三是技术原因造成数据处理出错;
四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知：
五是个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易(如已办信用卡、贷款)，因而误以为个人信用报告中的信息有错。
异议处理是个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。
(2)异议的种类
目前，在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型：
第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况： 他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡;信用卡为单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上;自己忘记是否办理过贷款或信用卡。
第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况：个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有及时到银行还款造成逾期;个人办理的信用卡从来没有使用过因欠年费而造成逾期;个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。
第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，而后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新;个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。
第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况：个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道;个人自己保管证件不善，导致他人冒用。2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人征信系统管理模式
1.个人征信系统的网络流程管理
目前，个人征信系统的信用信息主要使用者是金融机构，通过专线与商业银行等金融机构总部相连(即一口接入)，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台，从而实现个人信用信息定期由各金融机构流入个人征信系统，汇总后金融机构实时共享的功能。个人征信系统由人民银行直属单位——中国金融电子化公司开发完成。个人征信系统建立了完善的用户管理制度，对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策;数据传输加压加密;对系统及数据进行安全备份与恢复;对系统进行评估，有效防止计算机病毒和黑客攻击等，建立有效安全保障体系，保证了信息的安全性。
2.个人征信系统的授权管理
根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(中国人民银行令【2005.第3号】规定，商业银行只能经当事人书面授权，在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况等业务时，才可以向个人信用数据库查询个人信用报告。
除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查许人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。商业银行应制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度和查询管理程序。而征信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告，此时，如果有申请查询，则须核实申请人身份。同时，查询人员、查询时间、查询原因等，该数据库都有记录。
商业银行应当建立保证个人信用信息安全的管理制度，确保只有得到内部授权的人员才能接触个人信用报告并经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确保所有查询符合规定，并定期向人民银行及征信中心报告查询检查结果。
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人征信安全管理
(1)授权查询
商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。
(2)限定用途
中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《办法》)有明确规定：除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。
(3)信息安全
存储着个人信用报告的数据库是非常安全的。个人的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库的，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统，个人信息如同银行存款一样安全。
(4)查询记录
个人信用信息基础数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的信用报告中。
(5)违规处罚
商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以l万元以上3万元以下的罚款;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。
(6)密码管理
商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码，至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用、严禁他人使用或将密码告知他人。2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人征信查询系统内容
(1)个人基本信息
①个人身份信息。个人身份信息是指能反映个人身份、便于识别、联系个人的信息。该部分指标的主要提供机构和权威部门都是公安厅，是个人最重要的基础信息。该部分共包括姓名、性别、民族、出生日期、出生地、户口信息、住址信息、通讯信息、婚姻状况、配偶情况、学历信息、证件信息等信息情况。
②居住信息。居住信息涵盖了被查询者的工作单位姓名、邮政编码、居住状况等信息情况。
③个人职业信息。个人职业信息反映的是个人的就业情况、工作经历、职业、单位所属行业、职称、年收入等信息。该信息提供了除身份信息外可了解和识别个人信息的另一条渠道，能反映个人的工作稳定程度、从业情况、职业、相关的工作能力及资格以及一定的社会地位，能够从一定程度上反映个蔗的资信情况和还款能力。
(2)信用交易信息
信用交易信息作为信用指标体系的第二部分，是记录个人经济行为、反映个人偿债能力和偿债意愿的重要信息。根据人民银行公布的《个人信用信感基础数据库管理暂行办法》，个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、信用卡等信用活动形成的交易记录，在《个人信用报告》中，信用交易信息分为信用汇总信息和信用明细信息。其中涵盖了信用卡与贷款的明细特殊交易、个人结算账户信息、查询记录等情况。
①信用卡信息。信用卡信息包括卡类型、担保方式、币种、开户日期信用额度、共享授信额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款日期、当前逾期期数、当前逾期总额、信用卡最近24个月每月还款状态记录。
②贷款信息。贷款信息包括贷款种类、担保方式、比重、账户状态、还款频率、还款月数、贷款发放日期、贷款到期日期、贷款合同金额、每月还款状态记录等项目。
目前，个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息。随着信息系统的不断发展与完善，人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度。
个人征信系统除了主要收录个人的信贷信息外，还将收录个人基本身份信息、民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的欠税信息、缴纳电信等公共事业费用信息、个人学历信息以及会计师(律师)事务所、注册会计师(律师)等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息。
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人基础数据库
目前主要有三方面可以进行查询：
一是商业银行。
在审核信贷及担保业务申请时，在取得个人书面授权同意后，可以查询个人的信用报告。另外，商业银行在对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，也可查询个人的信用信息。
二是金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构。
根据相关法律、法规的规定，这些机构可按规定的程序查询个人信用报告。
三是个人。
个人获得自己的信用报告之后，可以根据其意愿提供给其他机构，或通过书面申请授权给机构、个人查询的权利。现在，个人征信系统由政府出资建设管理，查询个人信用报告是征信中心提供的一种服务，原则上需要收取一定成本费用，目前暂不收费。查询可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人征信系统录入流程
1.数据录入
商业银行在贷款发放后，各机构录入人员按照借款人提交的申请资料，在录入系统中进行信息录入。录入资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。录入人员对录入信息的准确性、及时性和完整性负责。系统可自动生成征信数据的机构则无须人工录入。
2.数据报送和整理
商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。征信服务中心建立完善的规章和采取先进的技术手段以确保个人信用信息的安全，并根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。
当征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。
商业银行如发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告将立即进行更正。
3.数据获取
个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构系统端口相连，并通过商业银行的内联网系统实现个人信用信息定期由各金融机构提供给个人征信系统，汇总后，金融机构实现资源共享。
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人征信系统信息来源
我国的个人标准信用信息采集工作主要是通过两个渠道汇入数据库的：
1.当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务时，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给《个人标准信用信息基础数据库》
2.该数据库通过与公安部门、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集居民身份证等非银行系统信用记录情况。2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人隐私保护
建立个人信用信息基础数据库既要实现商业银行之间的信息共享，方便群众借贷，防范信贷风险，又要保护个人隐私和信息安全。人民银行在加快数据库建设的同时，也加强了制度法规的建设。
为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人的合法权益，在充分征求意见的基础上，人民银行制定颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》等法规，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全。商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理，才能查询个人信用信息基础数据库。
个人信用信息基础数据库还对查看信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理，每一个用户在进人该系统时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：一般征信法规
目前，最重要的当属《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》。该办法是根据《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律规定，由中国人民银行制定并经2005年6月16日第11次行长办公会议通过，自2005年10月1日起实施。该办法规定中国人民银行负责组织商业银行建立个人信用信息基础数据库，并负责设立征信服务中心，承担个人信用数据库的日常运行和管理。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》共7章45条，主要内容包括四个方面;一是明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台，其目的是防范和降低商业银行信用风险，维护金融稳定，促进个人消费信贷业务的发展;
二是规定了个人信用信息保密原则，规定商业银行、征信服务中心应当建立严格的内控制度和操作规程，保障个人信用信息的安全;
三是规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式;
四是规定了个人信用信息的客观性原则，即个人信用数据库采集的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断等。
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：建立个人征信系统的意义
在现代社会，信用对于个人非常重要，被称作第二张身份证。对于我国社会来说，是否具有良好的信用体系也非常重要，完善的社会主义市场经济体系的建立必须以完善的社会信用体系为基础。尽快完善个人征信系统及相关的法律法规建设，对我国商业银行发展个人贷款业务有积极的促进作用，并能有效地扩大商业银行贷款规模、增加贷款覆盖范围，改善和调整信贷结构，从而达到提高资产质量、降低不良率、控制风险、降低经营成本的目标。建立健全个人征信系统，已成为加强商业银行个人贷款风险管理，防范和化解商业银行个人贷款风险的当务之急。个人征信系统的建立，对商业银行个人贷款业务以及消费者个人乃至整个国家的经济环境都具有重要意义。
1.个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险
全国统一的个人征信系统简化了银行收集、审核信用卡及个人贷款申请人信用状况的繁杂劳动，节约了发放信用卡及贷款的成本，同时简化了申请人的各种申办手续。有利于银行大力拓展业务，从机制上保障银行防范风险的手段。
2.个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力
通过全国统一的个人征信系统对个人信用活动的记录和收集，同时还可以了解到每一个贷款客户在各个银行的历史贷款经营活动状况，帮助银行准确评价一个人的用款、还款能力，以便于在发放信用卡或个人贷款时能够做出正确的决策。个人信用信息的共享，消除了商业银行的“信贷盲区”，多头贷款的现象得到了遏制。对个人信用还款能力的判断更趋客观，使得同意或拒绝贷款申请的依据大大增加，降低了银行贷款的经营成本，提高了银行的工作效率。
3.个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展
信用信息有助于放款机构更好地评估和监测风险，增加信贷总量，通过建立按期还款的信用记录，征信制度可以有效地扩大向边缘借款人的贷款范围。
4.个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度
信用的真正危险，不在于它的使用，而在于它的滥用。消费者可能会错误地使用信用并导致非常大的损失。由于过度地使用了信用，一些消费者会发现，他们最终不能偿还他们所借的款项，或者不能为所购买的商品进行定期支付。信用工具的存在很容易引起不谨慎消费者的错误决策。然而，伴随着个人征信系统建立完善起来的一些法律被制定用来保护消费者，使其能够正确理解信用活动并免受信用提供者不公正行为的侵害。
5.全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析
该系统可以帮助商业银行在贷后管理阶段动态地了解个人的信用状况变化趋势，及时采取催收手段或增加信贷产品和服务。在资产保全阶段，该系统可以帮助商业银行查找借款人的有效资产，了解该人在其他商业银行的信用活动，重新评估借款人的信用状况，确定资产保全措施。
6.个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障
个人征信系统的建立使得信用贷款的覆盖面扩大，可在最大限度上扩展客户资源，同时通过银行对客户资信的评定，使得信用等级高的客户能获得最大额度的贷款。宏观来说，个人征信系统的建立，有助于实现信用监管，通过提高透明度和效率，从而可以促进经济稳定增长。通过加强风险分析，促进金融体系的稳定，提高银行监管的效率。2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人贷款种类
个人贷款品种较为繁杂，可以分为四类：
一是个人质押贷款，是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。按照《物权法》规定，存单、国债、保单、股票、基金、仓单、黄金等都可以用来质押。
二是个人信用贷款，是商业银行面向个人发放的无须提供特别担保的人民币贷款。个人信用评级高可多得信用额度，个人信用低可少得信用额度。根据个人信用不同都有一个信用额度，只是大小不同。
三是个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。
四是其他贷款，包含了个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人医疗贷款、个人旅游消费贷款、下岗失业人员小额担保贷款等。
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人质押贷款
(一)个人质押贷款含义
个人质押贷款是借款人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。
从严格意义上说，个人质押贷款并非一种贷款产品，而是贷款的一种担保方式。质押贷款应该是国内最早开办的个人贷款产品，早在20世纪80年代末，国内就已经有银行开办此项业务。
按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：
①汇票、支票、本票;
②债券、存款单;
③仓单、提单;
④可以转让的基金份额、股权;
⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;
⑥应收账款;
⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
(二)个人质押贷款要素
1.贷款对象
个人质押贷款的对象主要满足以下两个条件：
①在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人;
②提供银行认可的有效质物作质押担保。
2.贷款利率
个人质押贷款利率按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。
3.贷款期限
对于个人质押贷款的贷款期限，一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。
4.还款方式
个人质押贷款还款方式包括等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。
5.贷款额度
各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。
(三)个人质押贷款操作流程
个人质押贷款的操作流程主要包括贷款的受理调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理。业务操作重点在于对质物真实性的把握和质物冻结有效性的控制。
1.贷款的受理和调查
2.贷款的审查和审批
3.贷款的签约和发放
4.贷后与档案管理
(1)档案管理
(2)贷后检查
(3)贷款本息回收
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人经营贷款风险管理
一、合作机构管理
合作机构风险主要表现为合作机构的欺诈风险和担保风险。商用房贷款主要面临是开发商带来的项目风险和估值机构、地产经纪等带来的欺诈风险;有担保流动资金贷款则更多的是面临担保机构的担保风险。
1.商用房贷款的合作机构管理
商用房贷款开展中应规范与外部合作机构的合作，既要充分发挥合作机构在业务拓展、客户选择和贷后管理等方面的积极作用，又要有效防范合作中可能产生的风险，把握好风险控制的主动权。
(1)商用房贷款合作机构风险主要包括：
①开发商不具备房地产开发的主体资格、开发项目五证虚假或不全;
②估值机构、地产经纪和律师事务所等联合借款人欺诈银行骗贷。
(2)商用房贷款合作机构风险的防控措施
①加强对开发商及合作项目审查
②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准人管理。
③业务合作中不过分依赖合作机构。
2、有担保流动资金贷款的合作机构管理
与商用房贷款不同，有担保流动资金贷款的合作机构主要是担保机构、为了有效规避担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施：
(1)严格专业担保机构的准入
在有担保流动资金贷款开办初期，应严格有担保流动资金贷款外部担保机构的准入。
(2)严格执行回访制度
严格执行回访制度，关注担保机构的经营情况，对担保机构进行动态管理，以应对担保机构经营风险，不合格的应及时清出。对于已经准人的担保机构，应进行实时关注，随时根据业务发展情况调整合作策略。
在动态管理过程中，要随时评价与担保机构的合作情况，建立优质机构档案及不良机构黑名单，为将来合作提供决策依据。
二、操作风险
个人经营类贷款面临的操作风险主要是由流程执行不严格等情况引起的流程执行不严格主要表现在业务部门没有做好贷前调查和贷后检查等相关工作，审批部门没有把好贷中审批关，从而造成风险隐患。下面就商用房贷款和有担保流动资金贷款的操作风险做具体介绍。
1.商用房贷款的操作风险
(1)商用房贷款操作风险的主要内容
①贷款受理和调查中的风险。
②贷款审查和审批中的风险。
③贷款签约和发放中的风险。
④贷后与档案管理中的风险。
(2)商用房贷款操作风险的防控措施
①提高贷前调查深度。业务人员在贷前调查阶段，要全面了解掌握借款人所控制主要实体的经营情况、真实财务状况及抵押物情况，评估偿债能力，揭示存在风险。
②加强真实还款能力和贷款用途的审查。对名义借款人与实际借款人不一致的，原则上不得受理;对以贷款所购房屋的租金收入作为还款主要来源，或借款人为外地人且在当地无经营实体的，要谨慎办理;严格审查贷款用途，防止以商用房贷款形式套取贷款，用于不符合法律法规、国家产业政策和贷款银行信贷政策的项目。
③合理确定贷款额度。贷款额度不能简单按照抵押物评估价值和贷款最高成数来确定，要对借款人所经营的实体进行风险限额测算，在风险限额内根据借款人可实际支配的还贷资金额确定贷款控制额度。
④加强抵押物管理。进一步完善抵押物审查、评估、抵押登记等环节的管理，客观、公正估值，合法、有效落实抵押登记手续。对商业前景不明的期房及单独处置困难的产权式商铺等房产，原则上不得接受抵押。
⑤强化贷后管理。加大贷后检查力度，将借款人经营状况及抵押房产的价值、用途变化情况作为监控重点;对已形成不良贷款的，根据成因及实际风险状况，尽快采取保全措施。
⑥完善授权管理。严格执行对单个借款人的授信总量审批权，控制个人授信总量风险。对以实际借款人及其关系人多人名义申请贷款，用于购买同一房产的，按单个借款人适用审批权限。
2、有担保流动资金贷款的操作风险
对于有担保流动资金贷款的操作风险，除了商用房贷款操作风险的相关风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。因此，对于有担保流动资金贷款的操作风险，银行还应采取如下防控措施：
(1)在贷款发放后，银行应保持与借款人的联络，对借款期间发生的突发事件及时反应。
(2)借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人经营贷款基础
一、个人经营类贷款的含义和分类
个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。
(1)专项贷款
专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。
专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。
商用房贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交通银行的个人商铺贷款。目前，商用房贷款主要用于商铺(销售商品或提供服务的场所)贷款。
设备贷款是指银行向个人发放的，用于购买或租赁生产经营活动中所需设备的贷款，如光大银行的个人工程机械按揭贷款。
(2)流动资金贷款
流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。
流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。
有担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、需要担保的用于满足生产经营流动资金需求的贷款，比如中国银行的个人投资经营贷款，中国建设银行的个人助业贷款。
无担保流动资金贷款是指银行向个人发放的、无须担保的用于满足生产经营流动资金需求的信用贷款，如渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款，花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款。
二、个人经营类贷款的特征
个人经营类贷款的最大特点就是适用面广，它可以满足不同层次的私营企业主的融资需求，且银行审批手续相对简便。个人经营类贷款主要有以下几个特征：
(1)贷款期限相对较短
个人经营类贷款主要用于满足借款人购买机械设备或临时性流动资金需求，因此，贷款期限一般较短，通常为3~5年。
(2)贷款用途多样，影响因素复杂
个人消费贷款主要用于个人消费，盲目性较低，而个人经营类贷款用于借款人购买设备或用于企业的生产经营，受宏观环境、行业景气程度、企业本身经营状况等不确定因素影响较多。因此，贷款用途多样，影响因素复杂。
(3)风险控制难度较大
个人经营类贷款除了对借款人自身情况加以了解外，银行还需对借款人经营企业的运作情况详细了解，并对该企业资金运作情况加以控制，以保证贷款不被挪作他用。因此，个人经营类贷款的风险控制难度更大。
三、个人经营类贷款发展历程
个人经营类贷款是近几年才逐渐发展起来的。
此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人经营贷款流程
一、贷款的受理和调查
1.商用住房贷款的受理和调查
(1)贷款的受理
贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
(2)贷前调查
①调查方式。
②调查内容。
2.有担保流动资金贷款的受理和调查
(1)贷款的受理
贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。
(2)贷前调查
①调查方式。
②调查内容。
贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。
二、贷款的审查和审批
1.商用房贷款的审查和审批
(1)贷款的审查
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
(2)贷款的审批
贷款审批人依据银行商用房贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
贷款审批人应根据审查情况签署审批意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。
2、有担保流动资金贷款的审查和审批
(1)贷款的审查
(2)贷款的审批
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人教育贷款风险管理
一、操作风险
1.操作风险的内容
(1)贷款受理和掉擦中的风险
①借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定
②借款申请人所提交材料的真实性
③对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施情况
(2)贷款审查和审批中的风险
个人教育贷款审查和审批环节的主要风险点包括：
①业务不合规，业务风险与效益不匹配;
②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;
③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。
(3)贷款签约和发放中的风险
(4)贷后与档案管理中的风险
2.操作风险的防控措施
(1)规范操作流程，提高操作能力
①掌握个人教育贷款业务的规章制度;
②规范业务操作;
③熟悉关于操作风险的管理政策;
④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点;
⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。
(2)完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定
(3)规范并加强对抵押物的管理
二、信用风险
1.信用风险的内容
(1)借款人的还款能力风险
借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。
(2)借款人的还款意愿风险
借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。
(3)借款人的欺诈风险
(4)借款人的行为风险
2.信用风险的防控措施
(1)加强对借款人的贷前审查
(2)建立和完善防范信用风险的预警机制
(3)完善银行个人教育贷款的催收管理系统
(4)建立有效的信息披露机制
(5)加强学生的诚信教育
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人教育贷款流程
一、贷款的受理和调查
1.国家助学贷款的受理和调查
国家助学贷款的受理是指从借款人向学校提出申请，学校初审，银行受理到上报审核的全过程。
学生(借款申请人)在规定的时间内向所在学校国家助学贷款经办机构提出申请，领取国家助学贷款申请审批表等材料，如实完整填写，并准备好有关证明材料一并交回学校国家助学贷款经办机构。
学校机构在全国学生贷款管理中心下达的贷款额度及控制比例内，组织学生申请贷款，并接受学生的借款申请。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请资料进行资格审查，对其完整性、真实性和合法性负责，初审工作将在收到学生申请后的一定时间内完成。此项工作完成后，学校需要进行公示。初审工作无误后，学校编制国家助学贷款学生审核信息表与申请材料一并送交助学贷款的经办银行。
2.商业助学贷款的受理和调查
(1)贷款的受理
贷款受理人应要求商业助学贷款申请人填写申请表，并按银行要求提交相关申请材料。
借款人办理校源地贷款的，贷款银行还应联系借款人就读学校作为介绍人做好相关工作。
贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请表及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。
(2)贷前调查
贷前调查是商业助学贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由银行贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿的真实性以及贷款担保等情况。
①调查方式。
②调查内容。
贷前调查完成后，银行经办人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人还款能力、还款意愿以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料和面谈记录等一并送贷款审核人员进行贷款审核。
二、贷款的审查和审批
1.国家助学贷款的审查和审批
(1)贷款的审查
经办行在收到学校提交的信息表和申请材料后，由贷款审查人负责对学校提交的信息表和申请材料进行合规性、真实性和完整性审查。贷款审查人审查完毕后，在“国家助学贷款申请审批表”上签署审核意见，连同申请材料等一并送交贷款审批人进行审批。
(2)贷款的审批
贷款审批人应根据审查情况在“国家助学贷款申请审批表”上签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容。
2.商业助学贷款的审查和审批
(1)贷款的审查
贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性和真实性审查，对贷前调查人提交的申请材料、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。
贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在申请表上签署审核意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。
(2)贷款的审批
贷款审批人依据商业助学贷款办法及相关规定，从银行利益出发审查每笔商业助学贷款的合规性、可行性及经济性。
贷款审批人应根据审查情况在申请表上签署审批意见。
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：个人汽车贷款风险管理
一、合作机构管理
1.合作机构管理的内容
(1)汽车经销商的欺诈风险
汽车经销商的欺诈行为主要包括：
①一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。
②甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。
③虚报车价。经销商和借款人相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行书请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。
④冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。
⑤全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。
⑥虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货潮车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达瑚骗贷骗保的目的。
(2)合作机构的担保风险
合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商翔专业担保公司的第三方保证担保。
①保险公司履约保证保险。银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：
a.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障。
b.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。
c.保证保险的责任限制造成风险缺口。
d.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。
②第三方保证担保。第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。
2、合作机构管理的风险防控措施
①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。
②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。
③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。
④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：公积金个人住房贷款
公积金个人住房贷款的概念
公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心运用个人机器所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行想购买、建造、翻建、大修自住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。
公积金个人住房贷款是住房公积金使用的中心内容。公积金个人住房贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保”的原则。
公积金个人住房贷款的特点
(1)互助性
公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金。
(2)普遍性
只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款。
(3)利率低
相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低。
(4)期限长
目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年(贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年)。
(1)贷款对象
公积金个人住房贷款是缴存公积金的职工才享有的一种贷款权利，只要是公积金缴存的职工，均可申请公积金个人住房贷款。申请公积金个人住房贷款必须符合住房公积金管理部门有关公积金个人住房贷款的规定。
(2)贷款利率
公积金个人住房贷款的利率按人民银行规定的公积金个人住房贷款利率执行，中国人民银行于2008年10月27日宣布下调公积金个人住房贷款利率。其中，5年期以下(含5年)调整为4.05%，5年期以上调整为4.59%。
(3)贷款期限
公积金个人住房贷款的期限最长为30年，如当地公积金管理中心有特殊规定，按当地住房公积金信贷政策执行。
(4)还款方式
公积金个人住房贷款的还款方式包括等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。贷款期限在1年以内(含1年)的实行到期一次还本付息;贷款期限在1年以上的，借款人从发放贷款的次月起偿还贷款本息，一般采取等额本息还款法或等额本金还款法。
(5)担保方式
目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。
(6)贷款额度
公积金个人住房贷款的最高额度按当地住房公积金管理部门的有关规定执行，单笔贷款额度不能超过当地住房公积金管理中心规定的最高贷款额度。一般购买普通商品住房、经济适用房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的80%;购买集资建造住房(房改房)的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的90%;购买二手房的，贷款额度最高不超过所购买住房总价款的70%;用有价证券质押贷款的，贷款额度最高不超过有价证券票面额度的90%;建造、翻建大修住房的，贷款额度不超过所需费用的60%。
公积金贷款流程
1、贷款的受理和调查
银行要先和公积金管理中心签订“住房公积金贷款业务委托协议书”，联得公积金个人住房贷款业务的承办权之后才能接受委托办理公积金个人住房贷款业务。
2.贷款的审查和审批
(1)贷前审查
管理中心收到申请材料后，先由业务部门经办人员对借款人的资信状况.进行考察、测算、核实，签署意见，经业务部门负责人审查后，报管理中心分管负责人批准。
(2)贷款审批
①登记台账。
②贷款审批。
③核对或登记台账。
2011银行从业资格考试《个人贷款》重要考点：信用风险
信用风险表现形式
借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。
(1)还款能力风险
从信用风险的角度来看，还款能力体现的是借款人客观的财务状况，即在客观情况下借款人能够按时足额还款的能力。
(2)还款意愿风险
还款意愿是指借款人对偿还银行贷款的态度。在还款能力确定的情况下，借款人还可能故意欺诈，通过伪造的个人信用资料骗取银行的贷款，从而产生还款意愿风险。
信用风险防范措施
(1)加强对借款人还款能力的甄别
具体的措施将从验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面来介绍。
①验证工资收入的真实性。
②验证租金收入的真实性。
③验证投资收入的真实性。
④验证经营收入的真实性。
(2)深入了解客户还款意愿
第一章 个人贷款概述
考点结构概览
考点重点突破
依据2011年考试大纲，需要明确以下考点目标：
掌握个人贷款的概念、特征，了解个人贷款的意义、发展历程;
掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品及按担保方式分类的各种个人贷款产品;
理解和掌握个人贷款产品的各个要素，包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。第二章 个人贷款营销
考点结构概览
表2-1 个人贷款目标市场分析
表2-2个人贷款客户定位
表2-3个人贷款营销渠道
表2-4 个人贷款营销组织
表2-5 个人贷款营销方法
考点重点突破
依据大纲，需要明确以下考点目标：
掌握银行市场环境分析的意义、主要任务、内容和分析方法，了解银行市场细分的含义和作用，掌握银行市场细分的原则、标准与战略，掌握银行市场选择的意义和标准，掌握银行市场定位的含义、原则、步骤和策略;
了解银行个人贷款营销的合作单位及合作单位的准入，了解银行个人贷款客户的基本条件;
掌握银行合作单位营销的流程，了解银行网点机构营销渠道分类及“直客式”营销模式，了解网上银行的特征、功能及营销途径;
了解银行营销人员的分类、能力要求、银行组织架构的发展和银行营销组织的职责，掌握银行营销管理的含义及主要活动;
掌握银行品牌营销的概念、要素和营销途径，了解品牌营销的重要性，掌握银行的几种基本营销策略，掌握银行定向营销的内涵。第三章 个人住房贷款
考点结构概览
表3-1 基础知识
表3-2 贷款流程
表3-3 风险管理
表3-4 公积金个人住房贷款
考点重点突破
依据2011年考试大纲，需要明确以下考点目标：
掌握个人住房贷款的概念和分类，了解个人住房贷款的特点、发展历程，掌握个人住房贷款的贷款要素;
掌握个人住房贷款的受理和贷前调查、审查和审批环节、签约和发放环节的内容和程序，掌握个人住房贷款的贷后与档案管理的相关内容;
掌握个人住房贷款合作机构风险的主要表现形式和防控措施，掌握个人住房贷款操作风险的主要内容和防控措施，了解个人住房贷款法律和政策风险的主要表现形式，掌握个住房贷款信用风险的主要表现形式和防控措施;
掌握公积金个人住房贷款的概念、特点、要素和操作流程 第四章 个人汽车贷款
考点结构概览
表4-1 个人汽车贷款的基础知识
表4-2 个人汽车贷款的贷款流程
表4-3 个人汽车贷款的风险管理
考点重点突破
依据2011年考试大纲，需要明确以下考点目标：掌握个人汽车贷款的含义和分类，了解个人汽车贷款的特征和发展历程，掌握个人汽车贷款的原则和运行模式，掌握个人汽车贷款的各项要素;掌握个人汽车贷款的受理和调查环节、审查和审批环节、签约和发放环节、贷后与档案管理环节的主要内容;掌握个人汽车贷款合作机构管理的主要内容和风险防控措施，掌握个人汽车贷款操作风险、信用风险的主要内容和风险防控措施。第五章 个人教育贷款
考点结构概览
表5-1 个人教育贷款的基础知识
表5-2 个人教育贷款的贷款流程
表5-3 个人教育贷款的风险管理
第四篇：银行从业考试——个人贷款
个人贷款
考试内容
一、个人贷款业务基础
（一）掌握个人贷款的性质和发展；
（二）掌握个人贷款产品的种类和要素。
二、个人贷款营销
（一）了解个人贷款客户定位；
（二）了解个人贷款营销渠道和营销组织。
三、个人贷款管理
（一）掌握个人贷款的流程；
（二）熟悉个人贷款业务信用风险识别；
（三）了解个人贷款定价的一般原则及影响因素；
（四）了解押品管理的基本知识及流程。
四、个人住房贷款
（一）掌握个人住房贷款的分类、特征和要素，了解房地产税收相关知识；
（二）掌握个人住房贷款的贷款流程；
（三）熟悉个人住房贷款的风险管理；
（四）掌握公积金个人住房贷款的要素和操作流程。
五、个人消费贷款
（一）掌握个人汽车贷款的要素、贷款流程和风险管理；
（二）掌握个人教育贷款的分类、贷款流程和风险管理；
（三）熟悉其他个人消费贷款的相关要素。
六、个人经营性贷款
（一）掌握个人商用房贷款的要素、贷款流程和风险管理；
（二）掌握个人经营贷款的要素、贷款流程和风险管理；
（三）掌握农户贷款的要素和贷款流程；
（四）了解下岗失业小额担保贷款的相关要素。
七、个人征信管理
（一）熟悉个人征信系统的内容及主要功能；
（二）了解个人征信系统的发展历史和相关法律；
（三）掌握个人征信报告的基本内容。附录:
一、个人贷款的相关法律
（一）《中华人民共和国民法通则》
（二）《中华人民共和国合同法》
（三）《中华人民共和国担保法》
（四）《中华人民共和国物权法》
（五）《贷款通则》
二、个人贷款的监管政策和法规
（一）《个人贷款管理暂行办法》
（二）《汽车贷款管理办法》
（三）与个人住房贷款相关的政策和法规
（四）与个人教育贷款相关的政策和法规
（五）与下岗失业贷款相关的政策和法规
（六）《农户贷款管理办法》
（七）商业银行信用卡业务监督管理办法
（八）关于促进互联网金融健康发展的指导意见
（九）《征信业管理条例》
第五篇：银行从业资格证考试公共基础第九章预习
9.1金融犯罪概述
9.1.1金融犯罪的概念
狭义的金融犯罪是指金融业务活动本身的犯罪。广义的金融犯罪还包括金融机构工作人员的职务犯罪，如贪污、受贿、挪用公款罪等。
9.1.2金融犯罪的种类
1.根据金融犯罪的行为方式的不同，可以分为诈骗型金融犯罪、伪造型金融犯罪、利用便利型金融犯罪和规避型金融犯罪。
2.根据金融犯罪侵犯的客体不同，可以分为危害货币管理制度的犯罪、危害金融机构管理制度的犯罪、危害金融业务管理制度的犯罪。
3.根据金融犯罪实施主体的不同，可以划分为针对银行的犯罪和银行人员职务犯罪。
9.1.3金融犯罪的构成1.犯罪客体
金融犯罪侵犯的客体是金融管理秩序。金融犯罪的对象，可以是人，也可以是各种金融工具。
2.犯罪客观方面
（1）违反金融管理法规
（2）具有非法从事货币资金融通的活动
3.犯罪主体
金融犯罪的主体可以是自然人，也可以是单位。
4.犯罪主观方面
9.2破坏金融管理秩序罪
9.2.1危害货币管理罪 1.伪造货币罪 伪造货币罪，是指违反货币管理法规，以招货币的式样，制造假货币冒充真货币的行为。本罪侵犯的客体是国家的货币管理制度，本罪侵犯的对象是可在国内市场流通或兑换的人民币和境外货币，包括纸币和硬币。
本罪主体是一般主体，为年满十六周岁，具有辨认控制能力的自然人。
本罪主观方面是故意。
2.出售、购买、运输假币罪
本罪侵犯的客体均是国家的货币管理制度。
本罪客观方面表现为出售、购买、运输伪造的货币，数额较大的行为。
本罪主体是一般主体，为年满十六周岁，具有辨认控制能力的自然人。
本罪主观方面是故意。
3.金融工作人员购买假币、以假币换取货币罪
本罪侵犯的客体均为国家的货币管理制度。
本罪客观方面表现为两种情况：一是购买假币；二是利用职务上的便利，以假币换取货币。
本罪主体是特殊主体，为年满十六周岁，具有辨认控制能力的银行或者其他金融机构的工作人员。
本罪主观方面是故意。
4.持有、使用假币罪
持有、使用假币罪，是指违反货币管理法规，明知是伪造的货币而持有、使用、数额较大的行为。
本罪侵犯的客体均为国家的货币管理制度。
本罪客观方面表现为持有、使用伪造的货币，数额较大的行为。
本罪主体是一般主体，为年满十六周岁，具有辨认控制能力的自然人。本罪主观方面是故意。5.变造货币罪 变造货币罪，是指对货币采用挖补、剪贴、涂改、拼凑等方法，使原货币加大数量或者改变面额，数额较大的行为。
本罪侵犯的客体是国家的货币管理制度。
本罪客观方面表现为变造，即对真货币进行加工，使之面额或含量发生变化。本罪主体是一般主体，为年满十六周岁，具有辨认控制能力的自然人。
本罪主观方面是故意。
9.2.2破坏金融机构组织管理罪
擅自设立金融机构罪
本罪侵犯的客体是国家对金融机构的准入管理制度。
本罪主体是一般主体，为未取得金融业务经营资格的自然人和单位。
本罪主观方面是故意。
9.2.3破坏银行管理罪
1.非法吸收公众存款罪
非法吸收公众存款罪，是指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。
本罪侵犯的客体是国家的银行管理制度。
本罪客观方面主要表现为非法吸收和变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。“公众”是指社会不特定对象。“非法”包括主体不合法和方式不合法两种情况。
本罪主体是一般主体，包括自然人和单位。
本罪主观方面是故意，并且不具有非法占有不特定对象资金的目的，否则可能构成集资诈骗罪。
2.高利转贷罪
高利转贷罪，是以转贷为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的行为。
本罪侵犯的客体是国家对贷款的管理制度。行为对象是金融机构的信贷资金。
本罪客观方面表现为套取金融机构信贷资金，并将该资金高利转贷为他人，违法所得数额较大的行为。
本罪主体是一般主体，包括自然人和单位。具有贷款业务经营权的金融机构除外。本罪主观方面是故意。
3.违法发放贷款罪
违法发放贷款罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员，违反国家规定发放贷款，造成重大损失的行为。
本罪的客体是国家对贷款的管理制度。
本罪客观方面表现为违反国家规定发放贷款的行为。
本罪主体是特殊主体，即银行或者其他金融机构及其工作人员。
本罪主观方面是故意，并且违法向关系人发放贷款罪中还要求明知是关系人而违法向其发放贷款。
4.吸收客户资金不入帐罪
吸收客户资金不入帐罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员，吸收客户资金不入帐，数额巨大或者造成重大损失的行为。
本罪侵犯的客体是国家对存款的管理制度。
本罪主体是特殊主体，为银行或者其他金融机构及其工作人员。本罪主观方面是故意。5.伪造、变造金融票证罪 本罪侵犯的客体是国家对金融票证的管理制度。
伪造包括有形伪造和无形伪造两种，前者是指没有金融票证制作权的人，假冒他人名义，擅自制造外观上足以使一般人误认为是真实金融票证的假金融票证。后者是指有金融票证制作权的人，超越其制作权限，违背事实制造内容虚假的金融票证，如银行工作人员制作虚假的银行存单交付他人。变造是指没有权限的人擅自对真正的金融票证进行加工，改变其数额、日期等记载事项。
本罪主体是一般主体，包括自然人和单位。
本罪主观方面是故意。
6.非法出具金融票证罪
非法出具金融票证罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，情节严重的行为。
本罪侵犯的客体是国家对金融票证的管理制度。
本罪主体是特殊主体，为银行或者其他金融机构及其工作人员。
本罪主观方面是故意，即明知违反规定而出具金融票据的行为。
7.违法票据承兑、付款、保证罪
对违法票据予以承兑、付款、保证罪，是指银行或者其他金融机构的工作人员在票据业务中，对违反《票据法》规定的票据予以承兑、付款或者保证，造成重大损失的行为。本罪侵犯的客体是国家对票据的管理制度。
本罪主观方面一般是故意，也可能是过失。
8.洗钱罪
9.3金融诈骗罪
金融诈骗罪作为类罪，是指在金融活动中，违反金融管理法规，采取虚构事实或者隐瞒真相的方法，以非法占有为目的，骗取数额较大的财物的行为。
金融诈骗罪作为类罪，具有许多共性，其基本构造是：主观上均具有非法占有目的，客观上均遵循下列逻辑顺序：（1）实事虚构事实、隐瞒真相等欺骗行为；（2）使受骗者陷入或者强化认识错误；（3）受骗者因被骗而做出行为人期待的财产处分行为；（4）受骗者或者其他人（被害人）遭受财产损失。
9.3.1集资诈骗罪
集资诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，非法向社会公开募集资金，数额较大的行为。
本罪的客体是社会公众的财产与国家的金融秩序。
本罪客观方面表现为非法集资的行为。
本罪主体为一般主体，包括自然人和单位。
本罪主观方面是故意，且要求是非法占有为目的。是否具有非法占有他人财物的目的，是本罪区别于非法集资等行为（主要是指《刑法》第一百七十六条规定的非法吸收公众存款罪、第一百七十九条规定的擅自发行股票、公司、企业债券罪等）的重要特征之一。
9.3.2贷款诈骗罪
贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。
本罪侵犯的客体是贷款。
本罪主体是一般主体，单位不能构成本罪。银行或其他金融机构的工作人员与诈骗贷款的犯罪分子串通并为之提供诈骗贷款帮助的，需要分情形进行讨论，既可能构成贷款诈骗罪的共犯，又可能构成职务侵占罪或贪污罪的共犯。关键区别在于银行是否被骗。本罪主观方面是故意，并且必须具有非法占有目的。
9.3.3信用证诈骗罪
信用证诈骗罪，是指使用伪造、变造的信用证或者附随的单据、文件，或者使用作废的信用证，或者骗取信用证以及以其他方法进行信用证诈骗活动的行为。
本罪侵犯的客体即包括了信用证项下关系任何一方当事人的财产，也包括了国家的金融管理制度。
本罪客观方面表现为行为人实施了利用信用证进行诈骗的行为：
（1）使用伪造、变造的信用证或者附随的单据、文件。
（2）使用作废的信用证。
（3）骗取信用证的。
（4）其他方法。
本罪主体是一般主体，包括自然人和单位。
本罪主观方面是故意，并且要求具有非法占有的目的。
9.3.4信用卡诈骗罪
信用卡诈骗罪，是指使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人的信用卡，或者利用信用卡恶意透支进行诈骗活动，数额较大的行为。
本罪所侵害的客体是复杂客体，既侵犯了国家有关的信用卡管理制度，同时侵犯了银行以及信用卡的有关关系人的公司财产。
本罪客观上表现为使用伪造、变造的信用卡，或者冒用他人信用卡，或者利用信用卡恶意透支，诈骗公私财物，数额较大的行为。
本罪主体是一般主体，仅为自然人，单位不构成本罪。
本罪主观方面是故意，并且必须具有非法占有目的。
需要注意的是，盗窃信用卡并使用的，定盗窃罪而非本罪。
9.3.5票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪
1.票据诈骗罪
票据诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，利用金融票据进行诈骗活动，数额较大的行为。
票据诈骗罪侵犯的客体是指狭义的金融票据。
本罪客观方面表现为：
（1）明知是伪造、变造的汇票、本票、支票而使用。
（2）明知是作废的汇票、本票、支票而使用。
（3）冒用他人的汇票、本票、支票。
（4）签发空头支票或者与其预留印鉴不符的支票，骗取财物。
（5）汇票、本票的出票人签发无资金保证的汇票、本票或者在出票时作虚假记载，骗取财物。
本罪主观方面是故意，并且必须具有非法占有目的。
2.金融凭证诈骗罪
金融凭证诈骗罪，是指以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法，使用伪造、变造的委托收款凭证、汇款凭证、银行存单等其他银行结算凭证进行诈骗活动的行为。作为本罪行为对象的金融凭证，则仅指委托收款凭证、汇款凭证及单位存单。
9.3.6保险诈骗罪
保险诈骗罪，是指投保人故意虚构保险标的，投保人、被保险人或者受益人对发生的保险事故编造虚假的原因或者夸大损失程度，或者编造未曾发生的保险事故，投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，或者故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金，数额较大的行为。
本罪不仅侵犯了保险公司的财产所有权，更侵犯了国家的保险制度，干扰了保险业务的正常发展。
本罪客观方面表现。
本罪主体是特殊主体，只能由投保人、被保险人、受益人构成。
本罪主观方面，行为人出于过失行为而引起保险事故发生，或因认识错误而认为发生实际未发生的保险事故，或计算错误而多报了事故损失等，并因此获取了保险金的，均不构成犯罪。
9.3.7有价证券诈骗罪
有价证券诈骗罪，是指使用伪造、变造的国库券或者国家发行的其他有价证券进行诈骗活动，数额较大的行为。
本罪侵犯的客体是有价证券。
本罪客观方面表现为使用伪造、变造的国库券或者国家发行的其他有价证券，进行诈骗活动，数额较大的行为。
本罪主体是一般主体，即年满十六周岁，具有辨认控制能力的自然人。单位不可以构成本罪。
本罪主观方面只能由故意构成，且须以非法占有为目的，如果行为人出于过失而使用伪造、变造的有价证券，如不知是伪造、变造有价证券而使用的，不构成犯罪。
9.4银行业相关职务犯罪
9.4.1贪污罪
贪污罪是指国家机关工作人员利用职务上的便利，侵吞、窃取、骗取或者利用其他手段非法占有公共财物的行为。
本罪侵犯的客体是国家机关、国有公司、企业、事业单位工作人员职务行为的廉洁性、不可收买性。本罪的行为对象是公共财物。
本罪客观表现为利用职务上的便利，侵吞、窃取、骗取或者以其他手段非法占有公共财物的行为。
本罪主体是特殊主体，为国家工作人员，或受国家机关、国有公司、企业、事业单位、人们团体委托管理、经营国有财产的人员。
本罪主观方面是故意，并且要求具有非法占有目的。
9.4.2行贿及受贿罪
1.行贿罪
行贿罪是指为谋取不正当利益，给予国家工作人员以财物的行为。
本罪侵犯的客体为职务行为的公正性和公众对职务行为公正性的信赖。本条不是银行业人员的职务犯罪，但与受贿罪属于对向犯。
本罪客观方面表现为给予国家工作人员财物的行为。
本罪主体是一般主体，即年满十六周岁，具有辨认控制能力的自然人。单位则可以构成单位行贿罪的主体。
本罪主观方面是故意。
2.金融机构从业人员受贿罪
本罪侵犯的客体是金融管理秩序与职务行为的不可收买性。
本罪客观方面表现为在金融业务活动中索取他人财物或非法收受他人财物，为他人谋取利益；或者违反国家规定，收受各种名义的回扣、手续费，归个人所有。
本罪主体为特殊主体，即非国有金融机构的工作人员。
本罪主观方面为故意。
3.受贿罪
受贿罪是指国家工作人员利用职务上的便利，索取他人财物的，或者非法收受他人财物，为他人谋取利益的，是受贿罪。
只是本罪的主体是特殊主体，为国有金融机构工作人员和国有金融机构委派到非国有金融机构从事公务的人员。
9.4.3签订、履行合同失职被骗罪
签订、履行合同失职被骗罪，是指国有公司、企业、事业单位直接负责的主管人员在签订、履行合同过程中，因严重不负责任被诈骗，致使国家利益遭受重大损失的行为。本罪侵犯的客体是公司、企业的管理秩序与国家财产。本罪属于渎职犯罪。
本罪客观表现为在签订、履行合同过程中，因严重不负责任被诈骗，致使国家利益遭受重大损失。
本罪主体是特殊主体，为国有公司、企业、事业单位直接负责的主管人员。本罪主观方面是过失。
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