全面解读新版商业车险

第一篇：全面解读新版商业车险

全面解读新版商业车险

2007年04月02日01:57 [我来说两句] [字号：大 中 小]

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4月1日起，上岗不到9个月的机动车辆第三者责任保险再度升级换代。记者从省城各家产险公司了解到，2007版商业车险已正式上岗，各家公司车险投保情况未出现大的波动。但是随着新版车险推出的消息传出之后，很多市民表现出极大的关注，记者为此采访了省城保险业内人士，让您更全面地了解新版车险。

亮点解读:

新版商业车险

附加险：部分统一

车身划痕险、玻璃单独破碎险等，目前市民投保中几种常用的附加险在2007新版车险中进行了统一，客户在选择时将更加方便，无需一一比较。

据了解，A款产品的附加险包括车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款。B款产品的附加险包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款。C款产品的附加险则包括玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。

目前我省9家产险公司中，选用A款产品的有人保、天安、大众、安邦、大地，选用B款的有平安、华安、太平，C款的只有太平洋保险一家。盗抢险：可单独投保

有关人士认为，盗抢险作为主险可以单独投保是新车险的一大亮点。据介绍，2006版商业车险(A、B、C)中，A款的盗抢险为附加险，B、C两款商业车险中盗抢险均可单独购买。业内人士介绍，主险是指客户可以单独购买，而附加险是一种产品的附加产品，如果想要购买这个附加产品，那么前提是必须先购买主险，使得一部分不需要购买该主险的保户为了购买附加险而额外支出一部分保费，新版商业车险的A、B、C条款均将盗抢险设为主险。这样车主就可以单独购买，避免了被搭售提价的可能。不过业内人士建议单独投保应视自身情况，因为车损险的出险率较高，以免得不到全面的保障。而各家保险公司也可根据各种车型及实际情况，自行决定车上人员责任险、盗抢险作主险或附险。划痕险：保额区间多了原先只有5000元的保额在新版车险中，保额档次增加了，在新版车险条款中，车身划痕险保额有了2000元、5000元、1万元、2万元等不同档次，而且，保费与保额、车龄、新车购置价等密切相关，新车购置价越高车龄越长，其年保费也就越高，个别保险公司的划痕险保费上涨明显。

据了解，由于各家公司开办划痕险以来，风险状况比较大，开展情况不是很好，所以各家公司对于划痕险的承保都采取较为谨慎的态度。在新版条款中，一些公司规定家庭自用车、3年以上的非营业性车辆、营业性车辆、特种车不予承保划痕险，并且增加15%的免赔率。酒后丢车：拒绝赔偿

在2007版车险中，酒后丢车将被保险公司拒赔。新版AB条款中均规定“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”是免责条款。虽然C款责任免除中未明确，但C款明确提到了“合法驾驶人”的概念。而根据法律，饮酒、吸毒后的驾驶人并非合法驾驶人，其驾车行为是违法行为，违法行为造成的机动车盗抢损失不包含在保险责任内。C款机动车全车盗抢损失险条款第九条规定：“其它不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。”因此在4月1日后，按照新版车险条款中的规定，因酒后丢车的客户将得不到保险公司的赔偿。

保费变化

高额三者险将“涨价”

新版车险亮相前，不少车主都担心车险价格会上涨。省城多家保险公司的相关负责人指出，新版车险与2006版车险费率变化不大，车主完全不必担心。

据了解，新版车险进一步统一了三套条款的费率，但总体保费支出变化不大。据平安产险安徽分公司有关人士介绍，在2006版商业险条款中，三套条款的总保费差别也只在5%之内，费率差别已经不大，此次调整，实际是将条款乃至费率更进一步地统一，保险公司今后在价格上做比较已没有太大意义。尤其是新版A款的商业三者险和车损险几乎与老款完全一致。以6座以下私家车20万元的商业三者险为例，新版ABC三套条款安徽地区的保费均为1518元。

不过，人保合肥分公司车险部经理刘芳透露，保额50万元、100万元的保费分别将上调5%和10%，并取消了1000万元的保费上限。此外，A款商业车损险条款还取消了家庭自用车“9座以下”的限制，各车损险条款还删除了指定专修厂的相关规定。

哪些条件可优惠

优良车主

新版车险对于一些优惠系数上也给予了统一。2007版商业车险给“优良车主”的折扣作了进一步统一：上年没有发生车险赔款的，续保时可以打九折；连续两年无赔款，可打八折；连续三年及以上无赔款，可打七折。

反之的惩罚措施也统一了：如果上年发生5次及5次以上赔款，保费则要上浮三成；上年发生4次赔款，上浮二成；上年发生3次赔款，上浮一成；新保或上年发生3次以下赔款则维持基本费率。车况较好

新车险规定，市民续保时，投保车辆平均年行驶里程不到3万公里的，三款产品提供的优惠均为九折；而年平均行驶5万公里以上，保费要提高10%~30%；属于老、旧、新、特车型的，保费将上涨三成直至翻番。女性投保

新车险条款中规定，如果驾驶人年龄小于25岁，或者大于60岁，车险价格则要上浮5%；如果年龄在30岁至40岁之间，则可获得5%的优惠；如果驾驶人年龄在25岁至30岁，或是40岁至60岁之间，则不能享受车险优惠。在同等情况下，女性还可以获得更多的优惠。

虽然对于性别差异的优惠受到质疑，但是保险业内人士表示，虽然女性驾驶技术相对男性来讲更弱一些，出现的小刮、小蹭比较多，但是从整个赔款上看，男性的赔款要比女性驾驶的赔款要高。有关人士认为，“看人定价”是对优质客户的奖励，而不是对一般客户的惩罚。当然，不管投保人属于哪一类人群，如果在续保时纪录良好，就会获得更多的优惠。

投保建议

无须重新购买

老版车险已于4月1日停止使用，不少客户担心是否会影响到之前购买的旧版车险。对此，省城产险公司有关人士介绍，对在4月1日前已经购买的商业车险，仍按照合同规定进行赔付，直到保险期满。因此新版商业车险实施后，不会影响到旧版车险的赔付。此外，业内人士告诉记者，在4月1日之前，部分保户听到一些保险公司关于“车险涨价”的说法之后便提前续保，其实这种做法是没有必要的，从新条款中可以看出，新版车险费率浮动并不明显，而且附加条款的设定与旧款相比更利于投保者选择。另外，车险条款逐渐统一的另一因素，是更好地配合交强险实行浮动费率。对于在4月1日后需要投保商业车险的客户，由于车险的条款与费率更加趋同，所以应多比较各家公司的服务水平，根据自己的需求选择适宜的险种，同时做好交强险与商业险的衔接。可选特色附加险

伴随着新版车险的亮相，各家公司的产品差异化更小了，但各家公司在行业基本条款的基础上，又增加了各自数十种特色附加险，市民在投保时，除了投保交强险、三者险、车损险、盗抢险等主险外，还可以根据具体情况为爱车投保几个特色附加险。

如人保的新车险产品还包括代步机动车服务特约条款，可选免赔额特约条款，火灾、爆炸、自燃损失险，发动机特别损失险，机动车停驶损失险，更换轮胎服务特约条款，送油、充电服务特约条款，拖车服务特约条款，附加换件特约条款，新车特约条款A，新车特约条款B，教练车特约条款，附加机动车出境保险，异地出险住宿费特约条款，起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款，特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款，多次出险增加免赔率特约条款，约定区域通行费用特约条款，租车人人车失踪险和法律费用特约条款。

平安新车险还包括了代步车费用险，车辆停驶损失险，车载货物掉落责任险，全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险，车轮单独损坏险，涉水行驶损失险，保险事故附随费用损失险，车辆重置特约险条款A，车辆重置特约险条款B，换件特约险，系安全带补偿特约险条款，特种车特约条款和多次事故免赔特约条款。

太平洋新车险还包括了涉水损失险，车轮单独损坏险，零部件、附属设备被盗窃险，特种车车辆损失扩展险，特种车固定机具、设备损失险，免税车辆关税责任险，车损免赔额特约条款，救援费用特约条款，修理期间费用补偿特约条款，事故附随费用特约条款，更换新车特约条款，多次事故免赔率特约条款，使用安全带特约条款，法律服务特约条款，节假日行驶区域扩展特约条款和换件特约条款。(孙茂丽、伍静)

来源：

新安晚报

第二篇：商业车险改革示范条款解读

商业车险改革示范条款解读

本次商业车险改革主要有：费率管理制度改革、条款合并为4个主险和11个附加险、条款简化几个方面。

一、费率改革

(一)、赔款计算方法

1、车损险(1)全部损失

《我司计算方法》当保险金额等于或低于出险时的实际价值时：

赔款=(保险金额一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)《新示范条款》赔款=(保险金额-被保险人已从第二方获得的赔偿金额)×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)-绝对免赔额(2)部分损失

《我司计算方法》赔款=(实际修复费用-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×保险金额/投保时的新车购置价×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人白行承担。

《新示范条条款》赔款=(实际修复费用-被保险人己从第三方获得的赔偿金额)×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)-绝对免赔额

2、第三责任险 《我司计算方法》(1)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时： 赔款=每次事故赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)《新示范条款》(1)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：

赔款=每次事故赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)《我司计算方法》(2)当(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：

赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)《新示范条款》(2)当(依合同约定核定的第三者损失金额。机动车交通事故责任强制保险 的分项赔偿限额)×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：

赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-机动车交通事故责任强制保险的分项赔偿限额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)

3、机动车车上人员责任保险

《我司计算方法》(1)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时：

赔款=每次事故每座赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)《新示范条款》(1)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额一应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时：

赔款=每次事故每座赔偿限额×(1-事故责任免赔率)《我司计算方法》(2)对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例低于每次事故每座赔偿限额时：

赔款=(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额．应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率)《新示范条款》(2)对每座的受害人，当

(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例低于每次事故每座赔偿限额时：

赔款=(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)

4、机动车全车盗抢保险

《我司计算方法》(1)保险机动车全车被盗抢的，按以下方法计算赔款： 当保险金额高于出险时的实际价值时： 赔款=出险时的实际价值×(1-绝对免赔率)当保险金额等于或低于出险时的实际价值时： 赔款=保险金额×(1-绝对免赔率)出险时的实际价值=出险时的新车购置价×(1-保险机动车已使用月数×月折旧率)《新示范条款》(1)保险机动车全车被盗抢的，按以下方法计算赔款： 赔款=保险金额×(1-绝对免赔率之和)《我司计算方法》(2)保险机动车发生本条款第六条第2款、第3款列明的损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿： 赔款=实际修复费用×(1-绝对免赔率)实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人自行承担。

《新示范条款》(2)保险机动车发生本条款第六条第2款、第3款列明的损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：

赔款=实际修复费用×(1-绝对免赔率之和)实际修复费用与赔偿金额的差额部分由被保险人自行承担。(二)、免赔率差异(四大主险免赔率上调一致)《我司》保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔15％，负主要责任的免赔10％，负同等责任的免赔8％，负次要责任的免赔5％。单方事故责任免赔率为l5％。

(2)被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30％的绝对免赔率。

《新示范条款》保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率：负全部责任的免赔20％，负主要责任的免赔15％，负同等责任的免赔10％，负次要责任的免赔5％。

(2)被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30％的绝对免赔率。

(3)造反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10％的绝列免赔率。(4)对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。

二、免赔条款

1、免赔条款均增加：(1)吸食或注射毒品：(2)驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书；(3)学习驾驶时无合法教练员随车指导；(4)非被保险人允许的驾驶人；

(5)被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，被保险入、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加；(6)被保险人或其允许的驾驶人的故意行为。

2、四大主险承担责任条款均删除：保险机动车方负全部事故责的，保险人按100％事故责任比例计算赔偿： 三、四大主险基本一致，附加险有删减

《我司》l、自燃损失险

《新示范条款》

1、自然损失险

2、玻璃单独破碎险

2、玻璃单独破碎险

3、新增设备损失险

3、新增加设备损失险

4、车身油漆单独损伤险

4、车身刮痕损失险

5、涉水损失险

5、发动机涉水损失险

6、零部件、附属设备被盗抢险

6、修理期间费用补偿险

7、车上货物责任险

7、车上货物责任险

8、精神损害抚慰金责任险

8、精神损害抚慰金责任险

9、随车携带物品责任险

9、不计免赔率险

10、特种车车辆损失扩展险

10、机动车损失保险无法找到第三方特约险

11、特种车固定机具、设备损失险

11、指定修理厂险

12、免税车辆关税责任险

13、道路污染责任险

综合险特约

1、车损免赔额特约

2、救援费用特约

3、修理期间费用补偿特约

4、事故附随费用特约

5、更换新车特约

6、多次事故免赔率特约

7、使用安全带特约

8、基本险不计免赔特约

9、附加险不计免赔特约

10、法律服务特约

11、节假日行驶区域扩展特约

12、指定专修厂特约

13、换件特约

机动车损失无法找到第三方特约险：

投保了机动车损失保险后，可投保本附加险。投保了本附加险后，对于机动车损失保险条款列明的，被保险机动车损失应当由第二方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担免赠，保险人负责赔偿。

四、条款简化

1、如：应由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失与费用。

2、投保人义务精简：等等。。

五、解读

1、规范条款，达成统一监管的目的

2、删减、整合条款，更大限度让投保人理解和接受。

3、增加免赔率和免赔率的累加(之和)，应对风险高频发，降低事故赔付额度，压缩保险承保，缓解承保压力。

4、优化附加险，使附加险更为迎合市场需求。

5、对责任免除中的扩展解释：地震及其次生灾害。

地震爆发增多，调整风险成本管控。

6、违法活动改为犯罪行为。

违法活动的范畴太广，变为犯罪行为后理赔定义更加明确。

7、增加对吸食或注射毒品的免赔。

对于酒驾免赔后又一重要补充，既相应了国家对毒品的打击力度，也合理规避此类影响事故多发的绝对因素。

第三篇：各类商业车险简介

车险的分类

机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立保险。基本险包括交强险；第三者责任险（三责险）和车辆损失险（车损险）；附加险包括全车盗抢险（盗抢险）、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险。我们通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、上户，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。交强险

1、什么是交强险？

机动车交通事故责任强制保险（以下简称 “ 交强险 ”）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下简称《条例》）规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。责任限额

2、什么是交强险责任限额？

交强险责任限额是指被保险机动车发生道路交通事故，保险公司对每次保险事故三者的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额。交强险责任限额分为有责赔付和无责赔付，有责死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元，无责任的赔偿限额分别为无责死亡伤残赔偿限额11000元、无责医疗费用赔偿限额1000元、无责财产损失赔偿限额为100元。商业三责险

3、购买交强险后是否不用再购买商业三责险？

交强险主要是承担广覆盖的基本保障。对于更多样、更高额、更广泛的保障需求，消费者可以在购买交强险的同时自愿购买商业三责险和车损险等。例如：不少投保人目前购买了20万元责任限额的商业三责险、车损险、以及附加盗抢险、不计免赔险和玻璃单独破碎险等。在实行交强险制度后，消费者在原保险合同到期后，首先必须购买交强险，同时还可根据自身需要，在交强险基础之上选择购买不同档次责任限额的商业三责险（如5万、10万元、15万元或更高），以及车损险和各种附加保险等，使自己具有更高水平的保险保障。

4、交强险制度何时开始实施？原已投保的商业三责险是否有效？

根据《条例》规定，交强险制度于2006年7月1日起实行。机动车所有人、管理人自施行之日起3个月内要投保交强险，并在被保险机动车上放置保险标志。在交强险制度实施前已购买商业三责险并且保单尚未到期的，原商业三责险保单继续有效，驾驶人应随车携带保单备查。原商业三责险期满后，应及时投保交强险。

保险中所谓“第三者”排除了以下四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。万一驾车时碰伤了自家人，只能自己负责。

13.新车保险单生效前不赔

新车保险单生效日以交管部门核发的行驶证和号牌日期为准。如果在行驶证和号牌尚未领到时，车辆被盗或发生交通事故，保险公司仍旧不予以赔偿。第三者责任险

第三者责任险：在保险期限内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损坏，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照保险合同约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。

因为交强险各赔偿分项的限额都比较低，例如有责死亡伤残赔偿限额为110000，而现在农村户口死亡赔偿金已达122380元，城镇户口更高达356220元，只有一个交强险远远不够。所以，在购买了交强险后，建议再购买第三者责任险作为补充。全车盗抢险

负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约定为准）的80％的赔偿。若被保险人缺少车钥匙(两把)、行驶证、购车发票等，则可能只得到75％的赔偿。机动车车上人员责任险

保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。无过失责任险

投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》和出险当地的道路交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。车载货物掉落责任险

承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。赔偿责任在保险单所载明的保险赔偿限额内计算。每次赔偿均实行20％的绝对免赔率。玻璃单独破碎险

车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。

一、车辆损失险保险金额，可以按投保时新车购置价或实际价值确定，也可以在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。但要注意保险金额不得超过投保时新车购置价，因为超过的部分无效。

二、车上人员责任险，在投保时根据使用情况投保一个座位或几个座位，如果超过2座，则按座位数全部投保比较合算。

三、第三者责任险一般有5万元、10万元、20万元、50万元和100万元五个档次，特殊情况可按50万的倍数增加保额。一般来说，保50万元比较合适，一般的事故都能应付。

四、自燃险是对车辆因油路或电路的原因自发燃烧造成损失进行的担保。但新车自燃事故极为少见，所以投保的必要性不大。

五、旧车的盗抢险和车损险，投保时车辆的实际价值按新车购置价减去折旧来确定。

目前，机动车保险包括2个基本险和9个附加险。在这11个险种中，除交强险和第三者责任险必不可少外，其它的险种都以自愿为原则。车主可以根据自己的经济实力与实际需求进行投保。对于大多数私家车主来说，比较合适的车险组合是车辆损失险+第三者责任险+不计免赔特约险+全车盗抢险，这一组合的优点在于保险性价比最高，人们最关心的丢失和100%赔付等大风险都有保障，保费虽不高但包含了比较实用的不计免赔特约险。如果以一辆8万元的新车为例，第一年的保费大约在4000元左右。投保应注意的问题

一、不要重复投保

有些投保人自以为多投几份保，就可以使被保车辆多几份赔偿。按照《保险法》第四十条规定：“重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。”因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔款。

二、不要超额投保或不足额投保

有些车主，明明 车辆价值10万元，却投保了15万元的保险，认为多花钱就能多赔付。而有的车价值20万元，却投保了10万元。这两种投保都不能得到有效的保障。依据《保险法》第三十九条规定：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”所以超额投保、不足额投保都不能获得额外的利益。

三、保险要保全

有些车主为了节省保费，想少保几种险，或者只保车损险，不保第三者责任险，或者只保主险，不保附加险等。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能依据当初订立的保险合同承担保险责任给予赔付，而车主的其它一些损失有可能就得不到赔偿。

四、及时续保

有些车主在保险合同到期后不能及时续保，但天有不测风云，万一车辆就在这几天出了事故，岂不是悔之晚矣。

五、要认真审阅保险单证

当你接到保险单证时，一定要认真核对，看看单据第三联是否采用了白色无碳复写纸印刷并加印浅褐色防伪底纹，其左上角是否印“中国保险监督管理委员会监制”字样，右上角是否印有“限在××省（市、自治区）销售”的字样，如果没有可拒绝签单。

六、注意审核代理人真伪

投保时要选择国家批准的保险公司所属机构投保，而不能只图省事随便找一家保险代理机构投保，更不能被所谓的“高返还”所引诱，只求小利而上假代理人的当。

七、核对保单

核损：根据查勘、核价给出损失综合定论。

核赔：通过以上环节后，提供相关单证（行驶证、驾驶证、索赔申请书、交警证明等）拿到保险公司柜面。核赔再会对整个案件进行审核，如果证件有效，事故真实，属于保险责任的话，到核赔环节就可以结案了。

支付：结案后，就可以到保险公司领取赔款了。

第四篇：商业车险改革

商业车险改革

当前商业车险改革已经不断推进，在实际中如何构建一个更为有效的服务管理方式，构建完善的市场应对方式，这样以来才能在实际中发挥其所具有的特殊价值。

1.服务提升方面的积极影响。

（1）市场经济发展的必然趋势。现代市场经济条件下，各项经济活动的开展都要建立在社会发展的需求基础之上，我国在发展中建立了一整套的商业车险制度，利用这一模式达到优化用车管理，维护社会稳定的目的，为社会发展营造一个良好的社会环境，保障社会公众的安全。当前我国进入了一个新的发展时期，在这一阶段中，原有的车险已经难以适应社会发展的实际需求，因此要在实践中进行相应的改革优化，构建一个特殊的现代车险管理制度模式，发挥其在我国市场经济发展中的积极作用，这一改革是市场经济发展的必然要求，同时也是社会化大生产的一种有利尝试，借助这次商业车险，能够起到推动我国市场经济进一步发展的目的。

（2）服务质量不断提升。市场经济条件下，商业车险改革是为社会经济发展服务的，因此在实际中要认识到这一体制改革所具有的特殊性，在改革之前，由于制定的相关政策存在着一定的特殊性，导致实际中很难适应社会发展的实际，因此要采用更为有效的方式，这样以来才能构建有效的现代商业车险管理应用方式。在新的商业车险中各险种均删除了多项责任免除约定，这表明其适应社会经济发展的能力有了很大的提升，在当前社会经济改革不断推进的过程中，商业车险也要适应这一发展趋势，构建更为有效的现代经济发展利用新模式，将更为的合理内容纳入到整个车险条例中，同时有避免了不合理的内容利用带来的负面影响。

2.存在的问题

商业车险改革是社会经济发展的必然趋势，在实际中也要认识到这一特殊的应用方式，也存在着一些问题与不足，难以充分发挥其所具有的特殊价值。

实施过程中出现一些偏差，作为一种新的制度，新的商业车改在实际中的使用时间相对来说并不是非常长，是2015年6月份实行的，在实际的应用中存在着一些理解偏差，导致其实际价值难以有效发挥主要原因在于很多内容条款出现了很大的变化，原有的规章制度已经发挥了变化，在这种环境下，要想发挥其所具有的价值就要认识到这一调整的实际意义，借助当前社会经济发展的有利时机，营造一个有效的使用环境。商业车险改革的主要任务是建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力，这就需要在实际的应用中认识到其所具有的特殊价值，营造一个良好的使用环境氛围。

第五篇：各种车险逐条解读

各种车险逐条解读：投保车被浸到底赔不赔

2010年05月23日08:03新快报张潇我要评论(2)字号：T|T ■新快报记者 张潇

一辆行驶了不到一年的凯美瑞(图库 论坛)，在小区的地下车库停了一夜就变成了报废车——经历了5月的一场豪雨，广州众多车主有了和张先生一样的经历。最新的统计数据显示，“5·7”暴雨中的水浸车超过1.8万辆，其中广州就有1100辆车被没顶浸泡。有保险公司专业查勘员凭经验分析，水浸超过车辆仪表台，就需要全部拆卸后大修，而一旦没顶基本可以推定为全损，“没顶之后，绝大部分车就可以算是报废了。”

爱车变成废品，众车主心痛之余也想起了自己投保的那份车险，希望保险公司可以承担全部损失。尽管保险公司全都举起了将通融赔付的大旗，但当不少车主拿着保险合同找到保险公司的时候，却发现自己每年缴纳的数百乃至上千元保费无法换回足额赔偿，甚至有些是一毛钱都没得赔。到底是保险公司耍滑头，还是车主投保时贪了便宜？

案例

张先生购买了一辆23万元的凯美瑞轿车，也就开了一年时间。5月7日的那场暴雨之后，他的爱车在停车场里被泡了两天才被拖了出来，米白色的真皮坐椅都被泡得起鼓褪色了。拉到修理厂，师傅看了都直摇头，说这车基本上就是报废了，建议他直接跟保险公司报全损。不过，保险公司的查勘员，一拿到张先生的投保合同，就明白地告诉他，这辆车保险公司不能负责赔偿。原因是张先生只投保了交强险，而水浸事件并不在交强险的保障范围之内。

误区一

“我投的是全险”什么都可赔

正解

车险没“全险”产品只有基本险+附加险

相比市面上各种品牌的汽车，车险的种类也并不算少。不过，记者在采访中就发现，一问车主投保了什么车险，往往脱口而出的就是“我投的是全险”。但如果仔细询问全险包括什么，大部分车主只能叫得出交强险的名字，因为交强险是强制投保的，不买不行啊。此次水浸车事件发生后，涉事车主都拿着保险单冲到保险公司要求理赔，此时不少车主才发现自己的投保有问题。

从车险产品的性质上来分，主要是分为强制性保险和商业保险，强制性的就是交强险，只要是机动车就必须投保。交强险的赔付范围只是被保险车辆对第三者造成的伤害，且有一定的保险金额为限制。另外一部分就是商业保险类的。商业车险的种类较多，包括第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险、轮胎单独破损险、车身划痕险、自燃险、涉税险、发动机特殊损害保险、不计免赔险等。

“那么我投保的‘全险’又是什么？”有这样疑问的车主不在少数。事实上，车险中并没有全险这个产品，只是集中主要的车险产品搭配成为组合。因此，尽管都叫全险，但事实上每辆车投保的具体产品可能并不一样。一般来说，除了交强险外，新车车主投保的商业车险产品会更加全面，第三者责任险、车损险、盗抢险是主力险种，其余则会视情况附加。因此，第三者责任险、车损险、全车盗抢险、车上人员责任险也被称为商业车险中的基本险，其他为附加险。

险种产品对对碰

基本险

●第三者责任险：驾驶被保险车辆碰撞了别人，导致他人受伤或财产直接受损，这笔赔偿款是由保险公司来承担。在这方面，它与交强险的规定类似，第三者责任险的赔付标准有浮动，如果认定司机全责，则赔付比例不超过100%；负主要责任的赔付不超过70%；负同等责任的不超过50%；负次要责任的不超过30%；无责的不赔付。

重要程度：★★★★★

专家点评：虽然有了交强险，但交强险的赔付上限较低，对于现在的交通事故来说，动辄可能要赔付数十万元，投保第三者责任险非常有必要。一般建议新手或车车技一般的车主投保额度在30万元以上（视当地经济条件而定）。

●车损险：指车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，修理费用由保险公司承担。这里特别需要注意的是，虽然洪水、泥石流等都在保障范围内，但地震是被排除的责任。

重要程度：★★★★★

专家点评：经过水浸车事件，车主们肯定对车损险的认识大大提高，因为只有投保了车损险才可能获赔。在车损险中有一个非常重要的部分，就是投保时候按照新车价投保，但最终的实际赔付则是按照车辆现在的市场价值进行理赔。(关于这点，我们将在后文的水浸车理赔中具体分析。)

●全车盗抢险：相比水浸，车辆出现被盗窃、抢劫而造成损失的概率也并不低，而这种损失就盗抢险的赔付范围，基本上新车都会投保这种产品。如果盗抢中造成了车辆的损坏，该险种也承担修理费用。

重要程度：★★★★

专家点评：盗抢险不是想买多少就可买多少，一般是按照车辆当时的市场价格来投保的。即使保额买高了，多缴了保费，但最终保险公司也只会按照市价来赔付。这是为了避免车主故意制造盗抢事件来骗保。

●车上座位责任险：指自己开车遭遇意外，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，这时候保险公司帮助负担。

重要程度：★★★★

专家点评：因为交强险与第三者责任险都只赔付第三方的损失，司机和车上的乘客是不在保障范围之内的。因此，对于经常会搭载别人的车主来说，投保这种产品还是有必要的。不过，一般车主都是每个座位购买一万元左右的座位险。对于司机来说，如果是车主自己驾车，还是建议购买意外险比较划算。

附加险

●玻璃单独破碎险：车辆在使用过程中发生破碎，当然前提是必须投保了车损险才可以附加这项保险。

重要程度：★★★★

专家点评：玻璃单独破碎的概率较高，有的时候走在路上被碎石打破玻璃，当然，如果是在交通事故中造成玻璃破碎，是可以由车损险来负担的。

●涉水险：车损险中虽然明确规定了当车辆遇到暴雨引发损失保险公司可以赔偿，但汽车排气管进水导致的发动机受损的情况却不包含其中。也就是说，一旦行驶中遭遇水浸，则需要有涉水险来赔付。

重要程度：★★★★

专家点评：这次水浸让车主们都知道了涉水险，这种产品非常小众，投保者非常少。在广州目前经常水浸的情况下，投保这样的产品也颇为必要，尤其是对于新手，往往不能正确估计通过水浸区域的风险，导致车辆在行驶中遇水熄火。

●不计免赔：为防止车主购买了保险就在马路上随意驾驶，这种免赔额规定，不管事故有多么严重，车主也得承担20%，保险公司最多承担80%。

重要程度：★★★★

专家点评：每种车险产品，基本都有免赔额，比例在5%至20%之间。例如，车损险，免赔额一般是20%，假如车辆发生碰撞，维修需要1000元，而根据20%免赔则有200元需要车主自己支付。因此，一般建议车主对于基本险还是应购买不计免赔，这样保险公司就会100%承担赔付。

●车身划痕损失险：车辆不小心被弄出小划痕，所产生的修理费由保险公司给付。

重要程度：★★

专家点评：这种划痕一般需要没有明显碰撞而导致的，如果是交通事故造成的则可以由车损险来负担。对于新车，或家里有小孩经常乘坐的可以考虑购买。

●轮胎单独破损险、自燃损失险、车辆停驶损失险、代步车费用险、新增加设备损失险、车上货物责任险、附加油污污染责任险、交通事故精神损害赔偿险等。

重要程度：★

专家点评：基本都没有购买的必要，一方面是有些赔偿责任可以由车损险等其他基本险来承担，另一方面相关风险的出现概率非常低。

附表：车辆投保单（购置价23万元，现价16万元）

交强险

保险责任 赔偿限额 无责任赔偿限额 年保费 950.00元

基本险

险别 保险金额/赔偿限额 标准保费

车辆损失险 230000.00元 3319.00元

第三者责任险 300000 元 1289元

全车盗抢险 160000 元 904元

车上人员责任险（驾驶员）10000 元 42元

（乘客）4×10000 元 108元

附加险

险别 保险金额/赔偿限额 标准保费

涉水险 230000.00元 166 元

玻璃单独破碎险(国产)—— 460元

不计免赔特约险（第三者责任保险）—— 193.35 元

（车辆损失保险）—— 497.85 元

（车上人员责任险）—— 22.50元

标准保费合计：7951.70元

误区二

买了车损险，只要水浸就能赔

正解

水浸后，强行发动汽车坏了不赔

1.8万辆水浸车，受灾车主们自然最关心自己爱车的保险理赔问题。而对于近期暴雨不断的广州来说，即使没出险的客户也应该提早检视自己的车险保单，是否已经拥有了水浸风险的保障。对于水浸车的保障，在此次事故中专门处理水浸车事件的广州某财险公司查勘员告诉记者，“水浸风险主要有两个保险保障，一个是车损险，一个涉水险。”据他介绍，洪水等造成的车辆损失是在车损险赔付的范围内，如果车辆停驶的时候被雨水浸泡，造成的损失就可以由保险公司赔付。但需要注意的是，如果车辆在行驶中通过一些积水的区域，造成发动机的熄火后被水浸，此时就需要涉水险来承担风险。“因为第一种情况下，车辆没有运行，即使浸泡了几天，发动机可能出现损坏的概率较小。要知道，一旦发动机出问题，维修费用不菲。而运行中熄火，或多或少都会有水被吸入发动机，因此需要特殊的保险来承担损失。”但他强调，无论哪种水浸，如果车主强行再次发动汽车，造成的发动机损害不在赔付范围之内。也就是说，一旦二次启动了，车主就要自己承担发动机的所有损失。

理赔环节

普通水浸车理赔：停放水浸按车损险赔 行驶遇水熄火按涉水险赔

对于一般的水浸车来说，保险公司直接按照实际的维修费用来进行赔付。但需要注意的是，车损险的保额是按照新车购置价来投保的。也就是说，尽管张先生的车已经开了一段时间，市价已低于23万元的新车价，但投保车损险的时候还是需要按照23万元的额度来投保。

“车损险在承保时将新车购置价作为保险金额是公平合理的”，广东省保险行业协会的负责人告诉记者，一辆现有价值20万元的新车和一辆现有价值10万元的同品牌型号旧车，两者出险概率差不多，出险大多数情况是维修，出险后到4S店更换零件均是使用同样的新零配件，“不可能因为投保的是新车就换新零配件，投保的是旧车就换旧零配件”，两者维修费用均是一样的。所以，保险公司在承保对同一品牌型号的车辆时，均按该车的新车购置价作为保险金额计算，对车主来说是更加公平合理的。

因此，对于已投保了车损险的车辆来说，如果停放时被浸泡后花了5万元来维修，那么这笔维修费用就由保险公司来承担。而对于投保了涉水险的车辆来说，如果在行驶中遇水熄火，那么也可以在保险额度内获得保险公司的赔付。

没顶车的理赔：三种主流理赔方式

此次水浸事故中还有1100多辆没顶车，这些车辆报废的概率极高，因此保险公司大多以推定全损来处理。这时候的理赔就比较复杂，有三种情况。

以一辆新车价为23万元的车为例，行驶一年，在遭没顶浸泡前的市场价格约为16万元，遭没顶浸泡后车辆几乎报废，维修需要11万元，如不维修，则残车的市场价格在6万元左右。那么车主可选择的理赔方式有：

1.如果推定全损，车主若将残车交由保险公司处理，则可以获得16万元的赔款，这16万元即为保险价值。

2.如果车主选择留下残车自行处理，则可获得16万元的保险价值减去6万元的残值，即10万元的赔款。

3.如果车主选择维修，虽然维修费用可能要达到11万元，但保险公司至多只能赔付10万元（16万元保险价值减去6万元的残值）。当然，如果车主的维修费用不足10万元，则赔付以实际的维修费用进行赔付。