车险基础知识全面解析[优秀范文5篇]

第一篇：车险基础知识全面解析

车险基础知识全面解析

车险包括交强险和商业险 交强险

交强险[全称机动车交通事故责任强制保险]是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。

《机动车交通事故责任强制保险条例》[以下简称《条例》]规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人[不包括本车人员和被保险人]的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

下列六种情况下交强险可以办理退保：被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证实丢失的；投保人重复投保交强险的；被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方；新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。

商业险

一、车辆损失险

在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种，并在若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。

车辆损失险的保险标的，是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。当保险车辆遭受保险责任范围的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失时，保险人应当依照保险合同的规定给予赔偿。

车辆损失保险的保险责任，包括碰撞责任、倾覆责任与非碰撞责任，其中碰撞是指被保险车辆与外界物体的意外接触，如车辆与车辆、车辆与建筑物、车辆与电线杆或树木、车辆与行人、车辆与动物等碰撞，均属于碰撞责任范围之列；倾覆责任指保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。非碰撞责任，则可以分为以下几类：

A、保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、泥石流，地震等。

B、保险单上列明的各种意外事故，如火灾、爆炸、空中运行物体的坠落等。C、其他意外事故，如倾覆、冰陷、载运被保险车辆的渡船发生意外等。

机动车辆损失险的责任免除包括风险免除（损失原因的免除）和损失免除（保险人不赔偿的损失）。风险免除主要包括：

(1)战争、军事冲突、恐怖活动、**、扣押、罚没、政府征用；

(2)在营业性维修场所修理、养护期间；

(3)用保险车辆从事违法活动；

(4)驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药品麻醉后使用保险车辆；

(5)保险车辆肇事逃逸；

(6)驾驶人员无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符；

(7)被保险人直接允许的驾驶人员使用保险车辆；

(8)辆不具备有效行驶证件。

损失免除主要包括自然磨损、锈蚀、故障，市场价格变动造成的贬值等。

需要指出的是，机动车辆保险的保险责任范围由保险合同规定，且并非是一成不变的，如中国大陆以往均将失窃列为基本责任，后来却将其列为附加责任，即被保险人若不加保便不可能得到该项危险的保障。

保险金额详细算法

（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。

投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。

（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。

投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。

折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率

（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。

此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险 费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。

二、第三者责任保险

机动车辆第三者责任险，是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时、因发生意外事故而导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。由于第三者责任保险的主要目的在于维护公众的安全与利益，因此，在实践中通常作为法定保险并强制实施。

机动车辆第三者责任保险的保险责任，即是被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时被保险人依法应当支付的赔偿金额。在此保险的责任核定，应当注意两点：

(1)直接损毁，实际上是指现场财产损失和人身伤害，各种间接损失不在保险人负责的范围。

(2)被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补偿。

这两个概念是不同的，即被保险人的补偿金额并不一定等于保险人的赔偿金额，因为保险人的赔偿必须扣除除外不保的责任或除外不保的损失。例如，被保险人所有或代管的财产，私有车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产，本车的驾驶人员及本车上的一切人员和财产在交通事故中的损失，不在第三者责任保险负责赔偿之列；被保险人的故意行为，驾驶员酒后或无有效驾驶证开车等行为导致的第三者责任损失，保险人也不负责赔偿。

三、附加保险

机动车辆的附加险是机动车辆保险的重要组成部分。从中国现行的机动车辆保险条款看，主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加涉水行驶损失险、附加新增加设备损失险、附加不计免赔特约险、附加驾驶员意外伤害险、附加指定专修险等，保险客户可根据自己的需要选择加保。

四、盗抢险 盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成的损失，但不能故意损坏。

各家保险公司盗抢险保障差异部分

民安车险、华泰车险、大地车险、人保车险、平安车险、太平洋车险明文规定保障“被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用”、“被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用”造成的损失，天平则规定“保险车辆全车被盗抢后又找回的，对保险车辆在被盗抢后、被保险人对其失去掌控期间发生的保险车辆损失，本公司按照本合同的规定负责赔偿”，天平在这方面比较严格，对被保险人最不利。

五、车上人员险

这个大家都清楚，就是保车里的人的意外伤害和死亡，死亡就说不上了，20000起步了多大作用，主要是意外伤害，就是保险受伤后的医疗费，以前可以随意保，保几个都行，如今不行了，要么只保驾驶员，要么全保，价格很便宜，驾驶员保20000才不到，80块钱。

六、划痕险

其实大家对这个险种理解甚少，不是说我开着车划了一下就是划痕险的范围，应该在车损的保障范围内。那划痕保的什么呢。举个例子说，我的车停在楼下，另一个车经过把我划了，这也不是划痕，应该让他用他的交强险赔我。如果是个三轮车骑过去把我车划了，我们应该保护现场，及时报案，这个要用我们的车损赔自己了。重点在哪呢，就是划你车的这个人或车跑了，没有现场，车停在楼下被划了，这种情况是要用划痕的，所以一般车被划都有三者，要是小区和单位人员素质比较高，大可不保这个，其实有时找不到人了，我们也可以恢复一下现场吗。

七、玻璃单独破碎险

被砸玻璃，高速石子砸坏玻璃。如果撞车时玻璃碎了是在车损保障范围内的。

八、自燃险

因线路老化导致的发动机自燃。不说了，用脚趾头想吧，但是纵火可不算。

九、指定专修厂

就是平时我们所说的4S店，保上这个定损价格高

案例：一个普桑大灯在4S要买280，在配件市场卖80，那么保了4S店，肯定给定280了。如果不保呢？会定180，两者折中，但是保证你能修好车，道理很简单。好车还是保上吧

十、不计免赔

保险公司也不是冤大头啊，你损失多少赔多少，你的责任全承担，不保不计免赔的话，你出险的损失保险公司只承担80%的责任，就是说定损1000元，只赔800元，20%的责任自己承担，所以还是保上的好。

第二篇：车险基础知识

车险基础知识考核内容

2014-05-15 好途邦市场部 河南安吉好途邦

私家车强制险：

第一年：5座 950元，6-8座1100元 第二年： 855元，990 元 第三年： 760元，880元 第四年： 665元，770元 第五年： 665元，770元

以上保费，跟出险，脱保，过户有关系，其中任意一项变化了，那样保费也会变

车船税：

1.0升 以下：180元/年

1.0~1.6升 ：300元/年

1.6~2.0升 ：420元/年

2.0~2.5升 ：720元/年

2.5~3.0升 ：1500元/年

3.0~4.0升 ：3000元/年

4.0升以上 ：4500元/年 所需 个人车：

1.被保险人身份证正、反两面复印件；

2.行车证正、副本复印件； 单位车：

1.组织机构代码证复印件；

2.行驶证复印件；

二、车险包括什么？

1.交强险

2.商业车险 主要有四个主险：

①车损险：代号A ②三者险：代号B ③车上人员责任险代号：D ④盗抢险G

主要有五个附加险：

①玻璃单独破碎险代号：F ②划痕代号：L ③自燃代号：Z ④不计免赔代号：M ⑤发动机特别损失险代号X 其他附加险：

交强险的特性：

公益性、强制性、广泛性。设立交强险的目的是：让交通事故中的受害人得到及时有效的治疗。强制性：强制承保，不能拒保。广泛性：只要是机动车，都可以承保。（机动车包括摩托车，不包括电动车）酒后驾车、故意撞人，交强险也理赔，目的是保护受害者，体现了公益性。当然遇到这种情况，保险公司会先垫付医疗费用，再立案调查情况，向司机追偿。交强险不赔的情况：碰瓷的不赔。

交强险特征：

分项赔偿原则（往下看）浮动费率原则（第一年不出险，第二年费率下 调10%，最多下调30%，反之则反），奖优罚 劣原则。

交强险能解决哪些问题？

举例：车撞了树，只给车上了交强险。假定树不赔，那么，车的损失是否可以走理赔？

答案：不赔，因交强险只理赔交通事故中的受害方，那么在这个例子里，受害方是树，不赔树的话，车辆损失就得不到任何保险补偿。

再看个案例：一个捷达在后，奔驰在前，突然前面有交通事故，奔驰急刹车，捷达没刹住，追尾了，把奔驰的保险杠给撞坏了。这倒霉催的，不过还好有车险。奔驰给4S店打电话问修车费，双方协商解决理赔问题。4S店回复奔驰，配件4万，要空运过来，国内没有这型号的配件。捷达车主心想4万不贵呀，光交强险就12万。结果傻眼了：交强险规定：事故中产生的财产损失，最多赔付2千。也就 是说，因为他只上了交强险，没有上商业三者 险，3.8万要等着捷达支付。

交强险的理赔最高限额是12.2万。

大家听了还挺高兴，还算不少啊，一般的车辆损失也就够了。不要高兴太早了，交强险还有个分项赔偿原则： 撞人致死：11万 撞人受伤：1万 交通事故产生的财产损失：2千。这是在被保险人有责任时的赔偿。被保险人无责任时： 死亡伤残赔偿限额为1.1万，医疗费1千，财产100.交强险累积赔付。意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额要加一起算。超过了就自费。（开车还是小心为好，现在撞人致死 理赔11万，这年头11万能安抚被害人家属吗 ？没个30.50万能摆平吗？）所以仅仅给车上了交强险，真正遇到事故时，自己掏腰包的花费很昂贵。

商业三者险：

行内有句话：没有商业三者险的车主，伤不起。有的人看到商业保险，商业车险，会有抵触情绪：商业保险是盈利性质的，不是福利，这很对。不过现在保险的理赔率也是很高的，特别是车险，理赔就是给车主的福利。

定义：商业三者险是保险公司为第三者的损失 承担责任的保险险种。第三者指的.除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生 意外事故而遭受损失的第三方受害者。

解析：

1.第三者险是赔给第三者的，不包括自己家人。有一个案例：一人在倒车时，经验不足，让家 人站在车后，加上技术不熟练，油门当刹车，导致家人死亡，这种情况车险不能理赔。如果 是外人，可以理赔。这也是为了防止骗保，故 意伤害家人。

2.没有分项赔偿原则，有损就赔。

3.不累积保险金额，例如投保10万的三者，第一次出险理赔后，第二次保险金额还是10万，不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。

4.商业三者险的保费： 一般在几百元，5万起，例如600左右保10万，800左右20万，1千左右30万。建议额度在 20万以上。少了确实到真正遇到事故时，作用微弱。遇到事故时顿时傻眼。（不出险的车，保费来年会下调10%,以下的保费为大致数额，保费和车型以及不出险优惠或出现了上涨的幅度有关。）商业三者险在北京的理赔率相当高。

车损险：

被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司 在合理范围内予以赔偿 车损险也就是针对车辆本身的损失投的保险。不上车损险，附加险上不了。较常见的车损：碰撞、倾覆（翻车）、自然灾害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保费一般1千多保10万，和车辆型号价格有关，相当于一天3元。这项保险的理赔率也非常高。

车上人员：

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤 亡。一名司机加四名乘客。一般每人保险金额1万到3万，保费40左右保险金额一万，乘客一人20元左右保险金额一万，四人保费100到300左右。建议车主，有了车上人员保险，还要提醒乘客，一定要给自己上 意外险。意外险100到500的保费，保险金额几万至 几十万。有几个案例，朋友搭车，出了事故，双方闹上法庭，其根本还是因钱的问题。应该学会将这些风险转嫁给保险公司，而不是司机来承担，伤不起。我曾经拒绝过没有意外险的朋友搭乘我的车，朋友也理解。（我在微博里 写：没有意外险，请下车；有意外险，可以搭 我的车）关于朋友搭车，法律规定：不管乘客是有偿乘坐还是免费搭车，承运人都有奖乘客安全送达目的地的法定义务。

盗抢险全称：

全车盗抢险，意思是，丢了某个轮子、反光镜那不能赔。盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公 安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。

发动机特别损失险:

也称“涉水险” 投保了车损险的车，可上此险。也就是说，没有商业保险主险，这个不能上。车辆浸水的情况下，车损险可以赔付除发动机以外车辆损坏的部分，而由此导致的发动机损坏则只有涉水险才有可能赔。负责保险车辆在积水路面涉水行驶以及涉水时 施救的合理费用。被水淹后致使发动机损坏可 给予赔偿。但是如果被水淹后车主还强行启动 发动机而造成了损害，那么就算购买了涉水险，保险公司仍将不予赔偿。车辆全险并不包括涉水险，车损险不包括发动机损失险。很多朋友以为上了全险万事大吉了，其实很多时候的“全险”不包括“涉水险”，所谓的“全险”普遍说的是所有的主险（三者险、车损险、盗抢险、交强险），而如涉水险这种附加险需要另外购买。车损险发动机的赔付作为免责项，如果想给发动机上保险就必须购买发动机附加险。

玻璃单独破损险 :

在保险事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。

划痕险：

划痕险可以上，可以不上，根车主的经济能力。划痕险的保费一般400元保2000。相对车险的其他项目，比如三者险，600元保10万来说，还是比较贵的，不过划痕险只能给三年内的新车上，一般保险公司拒保旧车划痕险。说实在的，有划痕了照样可以开，但有车损或玻璃损坏，没法开。因划痕很容易就出现了，划痕险的理赔率相当高。有保险公司推出：上车险赠送划痕险。也想每天收到这样的文章吗？搜icarbang关注全球汽车榜，长按英文可复制。为什么可以这样？实际上把划痕的位置乔装改扮，扮成车损的模样，申请理赔。但是，如果有这种情况，车损怎么也掩盖不了划痕：车身被画上画，这时候，没有划痕险，这家保险公司怎么会理赔呢？所以还是要保持清醒的头脑，考虑问题周到些，不要被“在我们这里上车险便宜”、“上车险赠划痕险”等词语所诱惑。便宜一定给上的保险金额不会高，这是必然的

自燃险 ：

一般新车有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，需要燃险。还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围，所以新车也可以投保自燃险，特别是夏天温度过高的时期，经常出车的朋友。

不计免赔险：

商业第三者责任保险的条款中规定了，保险人将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔 5%；负全部责任的，免赔20%。

另外不要把所有证件都放在车里，行驶证放车 里，其他证随身带，以免车辆损失造成证件损 毁，缺少证件到时候理赔的时候会扣一些免赔，缺一样扣0.5%(行使证,购车发票,车辆登记证 等等),少了备用钥匙扣3%.总结：

1.交强险必须上，牢记缴费期

2.车损险：必须上，管赔自己车的，建议 足额投保。

3.第 三者险：必须上，建议保额20万以上一般5 0万到100万，经济条件好就多上点。.车上人员可以不上,上也不必上多，司机2 万左右，乘客1万左右，当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。一个座位20多元管1万，不如直接办个人身意外险（100到200左右一 份，保险范围不仅包括了普通意外，还有火车、地铁、自驾等责任，还可以报销医疗费用）

注：交通事故引起的医疗费社保不报销。

5.盗抢险要上

6.划痕、玻璃险相对较贵,划痕可以不上，玻 璃险根据自己的经济能力。自燃险旧车一定要 上，新车可以考虑上。

7.不计免赔,上为好。

8.涉水险要上，这几年全国各地暴雨车险理赔案例不少。

第三篇：非车险基础知识

非车险基础知识

一、保险基础知识

1、什么是风险？风险与保险的关系如何？

答：风险来自损失的不确定性。由于风险客观存在，即有发生损失之可能。风险管理方式包括风险转移、风险转嫁、风险规避等。保险属于风险转嫁的方式，客户通过支付保险费的财务手段，将风险转嫁由保险公司来承担。

2、财产保险合同的四大基本原则是什么？

答：保险行业经过长期发展积累，逐步形成了保险的4大基本原则，包括：最大诚信原则、损失补偿原则、保险利益（可保利益）原则、近因原则。

最大诚信原则：规定保险合同各方都应将关系到风险厘定和合同责任等信息，以最大诚信的 态度互相披露，以减少风险调查的工作量，降低交易成本；

损失补偿原则：约定被保险人不能通过保险获得超过实际损失的额外利益，以避免道德风险； 保险利益原则：这是损失补偿原则的引申原则，规定投保人在投保时，对保险标的应有保险 利益，被保险人在出险时，对保险标的应有保险利益。具有保险利益就是对 财产具有法律确认的利益，如所有权、管理权、质押权、抵押权等；

近因原则：这是界定损失是否属于保险责任事故的基本原则，以导致事故损失最直接的原因 为准。

3、诚实信用原则的主要内容有哪些？

答：主要内容有告知、保证、弃权和禁止反言。

--告知是在保险合同签订之前和执行过程中，投保人和被保险人应就保险标的重要事实告知保险人。--保证是指对某项事的作为或不作为，分为默示保证和明示保证。--弃权就是放弃主张某项权利的行为。

--禁止反言就是对放弃的权利不得再行向对方主张。

4、什么是非车险，包含哪些险种？

答：非车险是车险以外的其它保险，主要包括财产损失类保险（企业财产保险、家庭财产保险等）、责任保险、意外保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、短期健康险等。

5、可保风险一般要满足哪几个条件？

答：（1）风险是纯粹的而不是投机的；

（2）风险必须是偶然发生的，即风险发生的时间、程度、原因不确定；（3）风险是大量标的均有遭受损失的可能。

6、什么是财产保险公司经营中的核保？ 答：核保是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么条件承保的分析过程，一般保险公司都有核保人员审核承保条件及在业务系统进行开关控制。

7、什么叫定值保险（Valued Insurance）？

答：有些财产在保险有效期内市价变动较大，如运输货物。另有些财产在损失时难以确定其价值，或不可能复制的，如文物。这些财产的保险金额可由保险双方约定的一个固定价值来确定，受损时不论财产当时的实际价值如何，保险人按约定的保险金额来计算赔款。全部损失按保险金额赔偿。部分损失按保险金额乘以损失程度进行赔偿。

8、什么叫不定值保险(Unvalued Insurance)？

答：与定值保险相对应的是不定值保险。不定值保险在保险单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额，保险人在保险事故发生时按损失的实际价值来计算赔款。在损失发生后估价时，如果保险金额高于或等于财产的实际价值，保险人在保险金额限度内按实际损失赔偿。如果保险金额低于财产的实际价值，保险人则按实际损失乘以保险金额与财产的实际价值比例进行赔偿。

9、什么叫第一危险承保方式（First Loss Insurance）?

答：第一危险承保方式主要用于家庭财产保险，当财产发生损失时，不论保险金额占全部财产价值的比例如何，只要损失金额在保险金额内，保险人就得按实际损失赔偿，而不采取比例赔偿的方式。

10、什么叫激活卡？

答：激活卡属于激活注册式保单，客户先支付保费购买保险卡，通过电话或网上注册后，保单信息连接到业务系统，保险按约定生效，注册过程就称为”激活”。由于销售及投保方式灵活，激活卡目前成为主要的卡单产品。

11、什么叫代位求偿（Subrogation）?

答：根据补偿原则，被保险人不能从保险事故中获得额外利益，因此，被保险人在获得保险人赔偿后，如果损失按照法律或有关规定应由第三者负责赔偿的，应将其原应享有的索赔权转让给保险人，由保险人向责任方追偿。这就是保险法上所称的代位求偿。

12、什么叫重复保险？

答：在有多家保险公司竞争的情况下，投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两家或两家以上的保险公司投保，这就构成了重复保险，其保险金额的总和往往超过保险价值。根据补偿原则，若此项保险财产受损，被保险人所能获得的最高赔偿金额不能超过保险价值。

13、什么是保险条款？保险条款主要由哪些部分组成？ 答：保险条款是保险合同的重要组成部分，条款约定了保险产品的保障内容。按监管要求，保险条款须按规定报备保监会。保险条款的主要内容有：保险标的范围、保险责任、责任免除、理赔处理、合同效力、保证条款、特别说明条款等部分。

14、财产保险的保险价值、保险金额和保险金是一个概念吗？

答：不是一个概念，其中的含义不同。

保险价值：是指投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值，即投保人对保 险标的所享有的保险利益的货币价值。它是财产保险合同构成的基本要素之一。去定保险价值的方式一般有两种：一是根据合同订立时保险标的的实际价值确 定，即由双当当事人在订立保险合同时，在合同中约定，称为定值保险。二是根 据保险事故发生时保险标的的市场价值确定，称为不定值保险。

保险金额：指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，即投保 人对保险标的的实际投保金额，同时又是保险公司收取保险费的计算基础。保险金：保险事故发生后，被保险人获得的赔付额。

15、什么叫再保险？

答：再保险是保险的二级市场，保险交易行为发生在保险人与再保险人之间。保险人通过与再保险人订立合同，将已经承保的风险转移给另一个或几个再保险人，以降低自己的承保风险。简单地说，再保险即“保险人的保险”。

16、在财产保险中，哪些险种的保险责任开始后，合同当事人不得解除合同？

答：货物运输保险、运输工具航程保险、部分法定的责任保险（如代理人责任险等）。

二、新保险法

17、新《保险法》对比旧《保险法》最核心的变化有哪些？

答：围绕保护被保险人利益的主题，进一步规范投保操作，对理赔服务质量及时效明确了要求；加强对保险公司及保险中介的监管和风险防范。

18、在保护被保险人利益方面，新《保险法》有哪些特别的条款？

答：首先是限制保险人合同解除权,增设了保险合同不可抗辩规则。如新《保险法》明确规定保险人自知道解除事由起,超过30日不行使解除权的,其解除权消灭等。这有利于督促权利行使,稳定保险合同关系,尤其是对于长期人身保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大。此外,还借鉴了英美法，禁止反言制度,规定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同,不得免于承担保险责任。这也减轻了投保人告知义务负担，限制了保险人的抗辩权利。

19、“理赔难”一直是保险业屡遭诟病的话题,新《保险法》能在这一领域有所监管吗？

答：《保险法》草案进一步明确和规范了理赔程序和时限，具体表现为：被保险人索赔时,保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当 “及时一次性书面”通知被保险人等补充提供,从而避免保险人以此为由拖延理赔。其次，保险人在收到索赔申请后，除另有约定外，应当在30日内做出核定，并应将核定结果书面通知被保险人或者受益人。督促保险公司及时受理索赔，及时核定责任。

20、在对财产保险合同的规定中有哪些部分体现了对被保险人的保护？

答：长期以来，当保险标的发生转让时（例如二手车买卖），受让人能否享受原保险合同的保障，有不同理解，一直存在争议，有的认为这一规定过于烦琐，增加社会成本。新保险法借鉴国外相关立法，将受让人继受取得保险合同的权利义务作为一般原则，明确规定：保险标的转移后，受让人承继被保险人的权利和义务，同时对被保险人设定通知义务。这个制度设计，逻辑清楚，平衡各方关系，尊重契约自由和特别法规定，也减少了社会成本。

21、在签订保险合同时，一般由保险公司提供格式合同，合同的哪些保险条款无效？

答：（1）免除保险人依法应承担的义务的（2）加重投保人、被保险人责任的（3）排除被保险人依法享有的权利的22、在人身保险合同的规定中有哪些部分体现了对被保险人的保护?

答：（1）原保险法规定，在受益人故意造成被保险人死亡伤残或者疾病时，保险人不承担给付保险金责任。这对于无辜的被保险人不公平，新保险法修改完善，规定此种情形下，实施非法行为的受益人丧失受益权，但保险人不因此免除保险责任，被保险人的利益仍然受到保护。

（2）为避免现实中某些企业投保人利用团体保险获取非法利益的现象，新保险法扩大了人身保险利益的范围，规定投保人对与其具有劳动关系的劳动者有保险利益，可以为其投保，同时规定，此种情形下，保险合同不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。从限制受益人指定范围角度，维护劳动者等被保险人的利益。

（3）原保险法没有规定被保险人与受益人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序时如何处理，新保险法弥补了这部分的立法空白，规定在上述情况发生后，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。

23、新保险法中，怎么定义保险代理人？

答：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。

24、新保险法中，怎么定义保险经纪人？

答：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

三、意外险类

25、意外伤害事故应具备的四大要素是什么？

答：意外伤害的灾害事故应具备外来的、突发的、非本意的和非疾病的四大要素。

26、问：团体意外险，对投保人和被保险人有什么要求？

答：投保人应为对被保险人有保险利益的机关、企业、事业单位和社会团体，其投保的人数必须占约定承保团体人员的75%以上，且投保人数不低于5人。

被保险人应为16周岁至65周岁、身体健康、能正常工作或正常生活的自然人或投保人与保险人协商约定认可的其他自然人。

27、常见团体意外险组合包含哪几个方面的保障？

答：团体意外伤害保险、附加意外医疗费用保险、附加意外住院津贴保险。

28、意外险是否一定要记名承保？

答：除建筑工人团意险按照工程造价、建筑面积方式投保外，团体意外险业务均需记名承保，列明被保险人清单。最近监管部门尤其重视对短期意外险的监管，也要求记名投保。

29、团意险保费如何计算，计算的主要依据是什么？

答：保费是保额与费率的乘积，主险、附加险需分开计算。被保险人的工作性质是团意险计算保险费用的主要依据。因此要尽可能的了解被保险人工作内容、工种、职业类别的相关信息。如果保险期不满一年，须乘以短期费率比例。

30、被保险人从事哪些高风险的活动列为意外险的责任免除部分？

答：被保险人乘坐热气球、飞艇期间及从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、滑翔运动等高风险的活动期间。

31、附加意外伤害医疗费用保险的赔偿范围？

答：保险公司一般要求被保险人就诊中发生的医疗项目需符合当地社会医疗保险的药品目录、诊疗项目范围、医疗服务设施范围和支付标准。

32、团体意外伤害保险一般按照《残疾程度与给付比例表》分为几级？ 答：一般分为七级残疾。给付比例分别为：一级100%，二级75%，三级50%，四级30%，五级20%，六级15%，七级10%。

33、投保团体意外险可以更换被保险人吗？

答：可以。投保单位在一次申请中，同时有多名被保险人离职和多名被保险人加入时，若某离职被保险人未发生过保险金给付且其保险费或等级与新增加被保险人的保险费或等级一致，经保险公司审核同意，新增加被保险人可免费替换该离职被保险人。

34、承保建工意外险的为何要提交施工合同以及企业的资质证书？

答：在计算建工意外险保费时，均涉及到企业的资质系数。企业在相关项目上的资质是选择资质系数的唯一标准。同时，如果企业按建筑面积或造价投保意外险，则需要根据合同判断企业是否足额投保，以及用以判断项目的相关信息，以判断承保风险。

35、建工意外险有有哪些计费方式？

36、常见的学平险组合包含哪几个方面的保障？

37、常见短期意外险有哪些产品种类？

38、健康险一般包含哪些保险责任？

39、团体意外险与雇主责任险的区别？ 答：有按人数、总工程造价及施工面积三种保险费计收方式。

答：学生意外伤害保险、附加学生意外医疗保险、附加学生住院医疗保险。

答：航空意外险、交通工具意外险、旅游意外险等。

答：财险公司一般只能经营短期健康险业务，即保险期限一般不得超过1年，主要包含重大疾病、疾病身故、附加住院津贴、附加疾病医疗费用等保障。寿险或健康险公司经营的健康险可以是长期业务。

答：雇主责任险和团体意外险都能给企业或单位的职工提供经济上的保障，但二者却属于不同范畴的保险，其区别主要体现在：

（1）二者的被保险人不同。在雇主责任险中被保险人是雇主，而在团体人身意外伤害保险中被保险人是单位的雇员（职工）。

（2）二者的保险标的不同。雇主责任险的标的是雇主依法对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险标的则是被保险人（雇员）的身体或生命。

（3）二者的赔偿依据不同。雇主责任险的赔偿依据是法律或雇佣合同，只有在根据法律或雇佣合同雇主应对雇员承担经济赔偿责任时，保险人才负责赔偿。团体人身意外伤害保险的赔偿依据则是保险合同所约定的内容。保险人是根据约定的保险金额和被保险人的死亡或伤残程度予以给付。

（4）二者的法律后果不同。在雇主责任险中，保险人的赔偿是代替被保险人（雇主）履行了应尽的赔偿责任的一部或全部。团体人身意外伤害中，保险人根据条款对被保险人进行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或雇主对被保险人应尽的赔偿责任。从法律上讲，得到团体意外险给付的职工仍可根据法律或雇佣合同在向雇主行使要求赔偿的权利。

（5）保险金额不同。雇主责任险的保额一般确定为雇员年工资的一定倍数。而团体人身意外险的保额由投保方自行确定。

四、财产险类

40、什么是企财险，包含哪些险种？

答：企财险主要以法人业务为主，有财产基本险、财产综合险、机器损坏险、个体工商户财产险等，这些保险以财产为保险标的，当发生保险事故导致财产损失时，保险公司进行赔偿。

41、企业财产险的基本险、综合险主要承保哪些风险？

答：企业财产基本险承保火灾、爆炸和雷击风险，财产综合险除了基本险外的责任外，对其它自然灾害“暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、突发性滑坡、地面突然塌陷”也列入了保险责任范围，但企业财产险综合险仍将地震作为除外责任，同时还明确规定露堆财产因上述自然灾害或其他意外事故造成的损失也不保。

42、利润损失保险与财产损失保险的关系？

答：财产保险所承保的是保险标的的直接损失，而利润损失保险所承保的是间接损失。被保险人必须在投保财产或保险的基础上，才可以投保利润损失保险，才能获得充分的保险保障，要求将财产险与利损险在同一家保险公司投保。

43、固定资产投保财产险，保险金额有哪些确定方式？

答：固定资产保额的确定方式有：（1）按帐面原值确定，按帐面原值加成数确定；（2）按重置价值确定；（3）按其他方式确定，包括被保险人依据估价或评估后的市价确定其保险金额。无论什么方式，都适用不足额投保的比例摊赔原则。

44、流动资产投保财产险，保险金额如何确定？

答：确定方式有：（1）由被保险人按最近12个月平均帐面余额确定：(2)由被保险人自行根据仓存情况确定；（3）按最大仓储余额确定，附加“仓储物申报条款”定期申报。无论什么方式，都适用不足额投保的比例摊赔原则。

45、固定资产类投保财产险，一般包括哪些投保项目？

答：包括房屋建筑、装修设施、机器设备、办公物品。不含土地和有牌照的机动车，对在财务反映为“在建工程”，但实际已经投入使用的资产，也可以投保。

46、财产险的两个保额是什么意思？

答：发生损失时，施救、抢救、保护费用与保险财产损失金额的赔偿，可以分别按两个保险金额计算，均以不超过保险金额为限。如受损保险财产按比例赔偿，施救费用的赔偿也应按财产损失赔款相同的比例计算赔偿金。

47、财产险保费如何计算？ 答：财产险保费为保额与费率的乘积，附加险保费为附加险限额与费率的乘积，总保费为主险保费及附加险保费之和。如果保险期不满一年，须乘以短期费率比例。如，保险期为1个月，短期费率为年费率的10%。

48、企业财产险综合险的保险责任的 “三停”损失是什么？

答：对自有供电、供水、供气停止供应导致的损失，保险公司也承担赔偿责任，但必须满足以下三个条件：一是必须是被保险人拥有的并自己使用的设备，包括本单位拥有所有权和使用权的专用设备，以及本单位拥有所有权而与其他单位共用的设备。如果是公共的设备引起三停损失则不属于保险人承担的责任范围。二是仅限于因保险事故造成的“三停”损失；三是仅限于对保险标的造成的直接损失。

49、确定建筑物财产险费率的因素？

答：投保险种、房屋的建筑结构及布局、使用性质、地理位置、周围环境、安全管理、历史损失数据、市场竞争因素。

50、工业企业确定费率的依据是什么？

答：工业险费率的厘订，应兼顾到保险单位使用的原材料、主要产品、工艺流程、危险程度等因素。依据风险程度，一般划分为一到六级工业，风险递增。

51、哪些工业企业属于高风险企业？

答：五级工业险：

1、以一般危险品及部分特别危险品为主要原料进行化合生产、制氧、挥发性化学试剂以及塑料、染料制造等工业；

2、大量使用竹、木、草为主要原材料的木器家具、工具、竹器、草编织品制造工业及造纸业；

3、油布、油纸制品工业。

六级工业险：以特别危险品如赛璐珞、磷、醚及其他爆炸品为主要原材料进行化合生产的工业。染料工业。

52、保险公司一般不予承保的保险标的是什么？

答：下列财产不在保险标的范围以内：

（1）土地、矿藏、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；

（2）货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；

（3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（4）在运输过程中的物资；（5）领取执照并正常运行的机动车；（6）牲畜、禽类和其他饲养动物。

53、需特别约定方可承保的保险标的是什么？

答：（1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

（2）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（3）矿井、矿坑内的设备和物资。

54、“字画”、“古玩”等被盗的风险可以保险吗？

答：“字画”、“古玩”属于艺术品和文物。首先，这类标的不满足大数法则，即标的具有稀少性和不可替代性。其次，这类标的的将爱之昂贵且难以确定，所以一般财产保险公司均将这类标的列为不可保财产。但是随着人们拥有的金银珠宝、字画古玩的增多，对这类贵重、稀有财产的投保需求日益强烈。另外，保险公司的承保技术、经营能力也日益完善。这两方面的因素使得传统的可保财产的范围正在扩大，许多原来的不可保财产逐渐通过附加保险、特约保险的方式纳入可保财产。比如，中国人民财产保险公司开办的金锁组合型家庭财产综合保险，便将金银珠宝作为附加险来承保。

55、财产保险合同中“火灾”如何释义？

答：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。构成本保险的火灾责任必须同时具备以下三个条件：（1）有燃烧现象，即有热有光有火焰；（2）偶然、意外发生的燃烧；

（3）燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势。

因此，仅有燃烧现象并不等于构成本保险中的火灾责任。在生产、生活中有目的用火，如为了防疫而焚毁站污的衣物，点火烧荒等属正常燃烧，不同于火灾责任。

因烘、烤、烫、烙造成焦糊变质等损失，既无燃烧现象，又无蔓延扩大趋势，也不属于火灾责任。电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线、孤花、漏电、自身发热所造成的本身损毁，不属于火灾责任。但如果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大，才构成火灾责任，并对电机、电器、电气设备本身的损失负责赔偿。

56、财产保险合同中“爆炸”如何释义？

答：爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。

（1）物理性爆炸：由于液体变为蒸汽或气体膨胀，压力急剧增加并大大超过容器所能承受的极限压力，因而发生爆炸。如锅炉、空气压缩机、压缩气体钢瓶、液化气罐爆炸等。关于锅炉、压力容器爆炸的定义是：锅炉或压力容器在使用中或试压时发生破裂，使压力瞬时降到等于外界大气压力的事故，称为“爆炸事故”。

（2）化学性爆炸：物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象。如火药爆炸、可燃性粉尘纤维爆炸、可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等。

因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”（内压比外压小）造成的损失，不属于爆炸责任。

57、财产保险合同中“雷击”如何释义？

答：雷击指由雷电造成的灾害。雷电为积雨云中、云间或云地之间产生的放电现象。雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击两种。

（1）直接雷击：由于雷电直接击中保险标的造成损失，属直接雷击责任。

（2）感应雷击：由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾，导致电器本身的损毁，或因雷电的高电压感应，致使电器部件的损毁，属感应雷击责任。

58、财产保险合同中“简易建筑”如何释义？

答：保险公司一般都对承保简易建筑都有限制，或者承保条件较高。简易建筑一般指符合下列条件之一的建筑：（1）使用竹木、芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜、尼龙布、玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑；（2）顶部封闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过10％的建筑；（3）屋顶与所有墙体之间的最大距离超过一米的建筑。

59、财产保险合同中“暴雨、洪水、暴风”如何释义？ 答：暴雨：指每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上的降雨。

洪水：指山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌。但规律性的涨潮、自动灭火设施漏水以及在常年水位以下或地下渗水、水管爆裂不属于洪水责任。

暴风：指风力达8级、风速在17.2米/秒以上的自然风。

其它可问的问题：新一切险条款中，盗窃、抢劫是否属于保障范围； 60、客户投保盗抢险需注意什么问题？

答:客户提出投保盗抢险时，我们需要留意保险公司的盗抢险条款如何规定。例如，部分条款规定需要24小时有人值守方可赔偿，如果客户不具备条件，须向客户解释，避免产生争议。

61、投保机损险需要注意什么问题？

答：由于机损险风险较大，一般保险公司都要求客户须先投保财产险，方可投保机损险。需注意要求客户列明投保设备清单，应按设备的购买价，并加上运费、安装费等足额计算保额。62、财产险特别条款是什么？主要有哪些？

答：由于保险主条款不能完全满足客户多样化的要求，或者一些约定不够明确，经过多年的发展及积累，保险业各主体开发了许多特别条款，主要有：

（1）扩展责任类条款：如扩展承保专业费用条款、清理残骸费用条款、扩展地震条款等；（2）规范类条款：对保单条款进行补充、规范，如明确保额计算方式的“重置价值”条款等。

（3）限制类条款：对保险责任进行限制性约定的条款，如烟熏除外责任条款，将烟熏造成的损失不予承保。

五、责任险类

63、责任保险承保的是什么责任？

答：责任保险承保被保险人的经济赔偿责任，经济赔偿责任通常由于被保险人经营过程中的过失、过错而产生，如雇主对雇员工伤的赔偿责任，产品制造商对消费者的产品伤害赔偿责任等。64、责任保险主要有哪些作用？

答：（1）责任保险能够分散被保险人的责任风险，有助于维护受害人的合法权益，利于社会稳定。按新的保险法，受害人可以直接向加害人的保险公司索赔，有助于激发市场需求；

（2）责任保险能够减轻政府负担，如矿井发生事故导致矿工伤亡，如果矿主无力赔偿，也没有办理保险，政府可能要买单，但如果办理了雇主责任保险，保险公司赔偿后，政府可能不需要再支付费用。因此，政府目前对责任保险的发展持积极支持态度。

65、责任保险承保的责任范围主要有两项，具体是什么？

答：（1）被保险人依法对第三者人身伤亡或财产损失应承担的经济赔偿责任，即法律责任；

（2）因赔偿纠纷引起的诉讼、律师费用，及其他事先经保险公司同意支付的费用。

66、责任保险主要有哪些险种？

答：责任保险有很大的发展空间，责任保险种类繁多，主要有：

（1）场所责任：承保在被保险人经营场所内发生的经济责任赔偿，如公众责任险、物业管理责任、电梯责任、停车场责任等。这是目前市场需求较大的责任险。（2）雇主责任险：雇员发生工伤或职业病时，雇主需承担的经济赔偿责任；（3）产品责任险：因产品缺陷导致消费者人身伤亡或财产损失的赔偿责任；

（4）职业责任险：被保险人执业过失或经营过失导致的相关赔偿责任，如承运人责任险、律师责任险、医生责任险、董事及高级管理人员责任等。67、受法规强制投保的责任险有哪些？

答：道路危险货物承运人责任险、道路客运承运人责任险、保险经纪人职业责任险、保险代理人职业责任保险、旅行社责任险。

68、责任保险的赔偿限额是什么含义？

答：赔偿限额是保险公司所承担的赔偿责任限额，是计算保费的主要依据。赔偿限额一般有：（1）累计赔偿限额，即保单的最高赔偿限额；（2）每次事故赔偿限额，即发生单次事故时的赔偿限额。有些保单还对每次事故进行明确定义；（3）按损失类型分列赔偿限额，如财产损失赔偿限额，人身伤亡赔偿限额，可以分别规定累计及每次事故的赔偿限额。（4）每人每次事故赔偿限额，一般保险公司都要求限定这一赔偿限额，目前一般规定为每人20-50万。69、责任保险一般不承保哪些责任？

答：责任保险不承保被保险人正常经营活动必然存在的责任或违反公共利益的责任风险，如：

（1）不承保被保险人经营活动的违约责任，如采购或生产合同的违约责任，交货时效及质量的保证责任等。（2）不承保任何罚金责任，包括政府部门的罚款，如污染罚款等；

（3）不承保常规污染责任，这部分污染是正常经营活动中必然存在的，含对大气、水及土壤的污染。但意外事故导致的污染可以有条件承保。70、场所类责任保险如果计算保险费？影响保费的主要因素是什么？

答:（1）主要按保单赔偿限额收费，如公众责任险、电梯责任险、停车场责任险、游泳池责任险等都按赔偿限额计算保险费。影响保费计算的因素主要包括：赔偿限额的大小、经营规模、行业性质、经营场所面积、管理状况等；

（2）按营业收入收费，如物业管理责任险，有部分保险公司按物业管理公司的经营收入收费。影响保费计算的因素主要包括营业收入、经营管理面积、管理状况等。71、为什么投保停车场责任险等场所责任险需提供投保人的证照？

答：既然场所责任险是被保险人的经济赔偿责任，因此需要确认投保人承担经济赔偿责任的合法性，经营行业许可证、营业执照等可以证明这一合法性。对应的经营许可证有：停车场责任险（经营许可证）、餐饮场所责任险（卫生许可证）、电梯责任险（电梯准用证）等。72、公众责任险与火灾公众责任险的保险责任区别在哪里？

答：公众责任险：依法应承担对第三者的民事赔偿责任，承保意外事故造成的财产损失和人身伤亡;火灾公众责任险：依法应承担的人身损害经济赔偿责任，只承保火灾、爆炸造成第三者的人身伤亡的赔偿责任，财产损失需另外附加。国家已逐步通过立法手段将火灾公众责任险变成为经营场所（如影剧院、商场等）的强制保险，有较广阔的市场空间。73、影响公众责任险的风险因素主要是什么？

74、公众责任险主要有哪些扩展责任？ 75、雇主责任保险如果计算保险费？ 答：保险经营场所的营业性质、所处的地理环境、营业面积、安全设施等。风险较高的行业为（1）高火灾爆炸风险类，如化工厂、制漆厂等；（2）人流密集的场所，如影剧院、大型商场等。

答：通过增加特别条款，可以把部分责任合理地扩展承保，如食品不洁责任、电梯责任、游泳池责任、车辆装卸责任等。

答:雇主责任险有两种计费方法：（1）按保单的赔偿限额计算保险费，保单的赔偿限额为投保人数与员工每人保额的乘积，部分企业将人员分为管理类、操作类等计算赔偿限额；（2）按员工的工资额计算保费，每人赔偿限额按工资额的倍数确定，常见为身故赔偿为36个月工资，伤残为48个月工资等。这一计费方法为国际流行的方法，但目前在国内比较少用。76、影响雇主责任险的保费因素主要是什么？ 77、雇主责任险容易产生职业病的行业是哪些？ 78、产品责任险如何计算保费？ 答：与雇主责任险保费相关的风险因素有：投保企业的经营性质、投保员工的职业类别、企业的安全管理等。

答：职业病是雇主责任险的主要赔偿责任之一，容易产生职业病的行业有：煤炭、冶金、建材、机械、化工、制鞋、皮革、电镀、采矿、采石、刀具、加工石器、家具木业、塑胶等。

答：产品责任险按产品的销售额计算保费，保险费为销售额与费率的乘积。投保额通常在上年销售额的基础上，综合今年的增长率来计算。影响保费的因素有：销售额、产品销售区域、司法管辖（如中国司法管辖的风险较低）、产品类型、产品质量控制等。79、对于产品责任险而言，产品的销售区域与风险有什么关系？

答：销售区域不同，承保风险就不同。销售区域为美加地区，欧洲、日本、澳大利亚，东南亚及中国。风险大小：美加地区、澳大利亚 > 欧洲>日本、东南亚及中国。

80、在产品责任险中，哪些产品风险较高？

答：（1）烟花。在搬运、燃放、储存时可能会发生爆炸事故造成较严重的人员伤亡。

（2）轮胎。有缺陷的轮胎使用时会引起爆裂导致人身伤害及财产损失；下雨或下雪时，不适合路面驾驶的轮胎会造成交通事故。

（3）玩具。吞食小玩具或玩具上可拆卸的部件会使儿童窒息，抛掷玩具会使其他儿童受伤，儿童咽下有毒化学品的玩具会遭受伤害，骑玩具车会发生碰撞造成儿童受伤，电动玩具若漏电会引起触电或烧伤事故。（4）家用电器。会引起触电、烧伤、火灾或接触活动部件引起人身伤害或财产损失。（5）药物。解除或吞下有毒物质会引起人身伤亡，或造成对受孕胎儿的伤害。（6）化妆品。化妆品可能会引起烧伤、感染、皮疹、眼瞎、过敏反应，头发退色。（7）服装。尤其是睡衣或内衣的燃烧会引起人体严重烧伤或死亡。

（8）重型机械。拖拉机或叉车等的事故，不良造作会引起人身伤亡或财产损失。（9）发电机组。发生事故、火灾或不良造作引起人身伤亡或财产损失或营业中断。

（10）食品和糖果。咽下含有毒物质的食品和糖果会造成人身伤亡，果冻食品幼儿食用可能发生堵住喉咙引起窒息死亡。

（11）化肥和农药。错误的混合、标记和说明书不当会引起农作物损失。

（12）水泥制品。有缺陷的水泥预制品会引起楼房倒塌，造成人身伤亡或财产损失。

（13）钢瓶装气体和化学品。有毒素、易燃、易爆，发生事故会造成严重的人身伤亡或财产损失，而钢瓶本身具有压力，若其本身或阀门有缺陷会使内含物质泄漏造成产品责任事故。

81、什么是建筑工程设计责任保险？

答：承保因设计单位或设计师因疏忽或过失而导致工程质量事故造成的相关损失和费用。主要业务有：单项建设工程设计责任险、建筑设计责任险等，前者针对单项工程，后者一般为设计单位投保的保单。82、责任保险与信用保险、保证保险有什么异同？

答：信用保险是权利人向保险人投保被保证人（义务人）信用风险的保险；保证保险是保险人根据被保证人（义务人）的要求向权利人提供自己信用担保的保险。信用保险和保证保险都是保险人对被保证人的作为或不作为致使权利人遭受损失负赔偿责任的保险。可见，其承保范围与责任保险有明显不同。

六、货运险类

83、货运险有哪些险种和主要条款？

答：按运输方式分类，有海上运输险、陆运险、航空险、邮包险；按承保的责任范围分类，进出口海运险有平安险（FPA）、水渍险（WPA）、一切险（ALL RISKS），进出口陆运险有基本险、一切险，国内运输有基本险、综合险等。

进出口业务较常用的有英国协会条款及中国人保公司的条款，其它保险公司的条款与人保的条例类似。英国协会条款分为A、B、C三类，A条款的责任相当于一切险，B条款的责任相当与水渍险，C条款的责任相当于平安险，两个系列的条款都有附加条款供选择，如战争险条款等。84、货运险的投保方式有哪些？

答：货运险主要有两种投保方式，单票货的投保方式及预约投保方式。单票货投保是传统投保方式，在货物起运前办理投保手续。

预约投保方式是目前市场上普遍采取的投保方式，保险公司通过与客户或物流公司等业务渠道签订预约保险合同，约定具体投保操作细节，简化投保手续。就可以不必在每批货物装运前办理投保手续，只要使用起运通知书或定期填报起运登记表方式将每批货物情况向保险公司申报即可。预约保险合同应当订明预约的保险责任范围、保险财产范围、每一保险或一地点的最高保险金额，保险费结算办法等。只要在此范围内，所保财产全部由保险人自动承保。85、投保货运险所需的要项包括哪些？

答：（1）投保人和被保险人

（2）保险金额（一般指出厂价，无需加成）（3）运输方式（汽运/火车/空运/内海船/）（4）运输工具号(火车班次/飞机航次/船次)（5）货物名称及包装、数量、唛头（行业标准包装/裸装/散装）（6）运输起始地、目的地（7）起运日期

（8）货票运单号码或发票号码，如信用证结算，提供信用证的保险条款及信用证号 86、“仓至仓条款”的内容是什么？

答：“仓至仓条款”用以规定保险责任的起讫，正常情况下保险责任自被保险货物运离保险单所载明的起运地仓库或储存处所开始运输时生效，包括正常运输过程中的海上、陆上、内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明目的地收货人是最后仓库或储存处所或被人用作分配、分派或非正常运输的其他储存处所为止。海运险及涉外陆运险还规定：如未抵达上述仓库或储存处所，则以被保险货物在全部卸离海轮或其它运输工具后满六十天为止。如在上述六十天于内被保险货的需转动到非保险单所载明的目的地时，则以该项货物开始转运时终止。国内货运险条款则规定为15天为止。

87、货运险中特殊风险货物的范围包括哪些？

答：特殊风险货物具体是指农产品类（包括大米、玉米、小麦、大豆等）、经济作物类、饲料（包括豆粕、鱼粉、菜粕等）、化肥、糖、木材、油类（包括石油、工业油、食用油等）、钢材、矿砂、基础建材、活牲畜、新鲜果蔬、危险品、易碎品或某些高科技产品等。而所谓一般商品是与特殊风险货物（大宗高亏商品）相对而言的，一般商品应有标准的包装材料。

88、高风险货物运输是如何定性与分级的？

答：定性：一级高亏商品：指易受货物特性、气候、运输工具、运输时间等多重因素影响，平均赔付率高的货物；二级高亏商品：主要风险是海事及短量或短重。分级：一级高亏商品：玻璃、陶瓷、活禽畜、植物；农产品（主要指鱼粉、豆粕、大豆、花生仁、粮食、大蒜等）；二级高亏商品：原油、钢材、原木、矿砂、食用油等；

89、保险公司最关注国内公路运输险的哪些风险？

答：由于国内运输公司管理不规范，有些运输公司代理货运险时，出险后才投保，导致业务赔付率很高，这就是最令保险公司关注的道德风险。公路运输发生的全车被盗抢事故，即全车失踪，也有司机参与的可能性，所以保险公司都把控制投保的及时性作为风险控制点，并对全车盗抢事故进行拒保，或增设免赔等限制。

七、工程险类

90、工程险有哪些类型？

答：按工程项目类型区分，土建工程对应建筑工程一切险，安装工程对应安装工程一切险，如果一个项目包含两方面的内容，两个险种同时投保。

91、建筑工程保险的保障对象？

答：一是物质损失部分，包括建筑工程、业主提供的物料及项目、施工机具设备、安装工程项目、工地内现成的建筑物，场地清理费用也可以作为投保项目；所有人或承包人在工地上的其他财产；二是第三者责任部分，指被保人在工程保险期限内因意外事故造成工地以及工地附近的第三者人身伤亡或财产损失，依法应负的赔偿责任。92、工程保险物质损失保险部分保险金额是如何确定的？

答：工程保险物质损失保险部分保险金额按工程合同造价确定，主要是以下两种方式：按工程预算价投保或按承包合同价投保。93、工程险的保费如何计算？

94、建筑安装期保险责任的终止有哪些情况？ 答：工程项目的物质损失及第三者责任险按工期计算保费，费率为工期费率。有些项目为施工机具，施工机具按年计算保费，采用费率。

答：工程所有人对部分工程或全部签发完工验收证书或验收合格；工程所有人实际占有或使用或接受部分或全部工程、保险单的终止日期。

95、工程保险中哪些关系方可以作为被保险人？

答：凡在工程建设期承担风险或具有利益关系的各方均可以成为被保险人，在一张保险单项下，可以有多个被保险人。一般可以有以下几方：a、建筑单位，又称业主或工程项目所有人；b、施工单位，可分为总承包人和分承包人；c、技术顾问，由业主聘请的建筑师、设计师、工程师等专业顾问，对工程进行设计、咨询或监督；d、其他关系方，如货款银行。

第四篇：全面解读新版商业车险

全面解读新版商业车险

2007年04月02日01:57 [我来说两句] [字号：大 中 小]

来源：

4月1日起，上岗不到9个月的机动车辆第三者责任保险再度升级换代。记者从省城各家产险公司了解到，2007版商业车险已正式上岗，各家公司车险投保情况未出现大的波动。但是随着新版车险推出的消息传出之后，很多市民表现出极大的关注，记者为此采访了省城保险业内人士，让您更全面地了解新版车险。

亮点解读:

新版商业车险

附加险：部分统一

车身划痕险、玻璃单独破碎险等，目前市民投保中几种常用的附加险在2007新版车险中进行了统一，客户在选择时将更加方便，无需一一比较。

据了解，A款产品的附加险包括车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款。B款产品的附加险包括玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款。C款产品的附加险则包括玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。

目前我省9家产险公司中，选用A款产品的有人保、天安、大众、安邦、大地，选用B款的有平安、华安、太平，C款的只有太平洋保险一家。盗抢险：可单独投保

有关人士认为，盗抢险作为主险可以单独投保是新车险的一大亮点。据介绍，2006版商业车险(A、B、C)中，A款的盗抢险为附加险，B、C两款商业车险中盗抢险均可单独购买。业内人士介绍，主险是指客户可以单独购买，而附加险是一种产品的附加产品，如果想要购买这个附加产品，那么前提是必须先购买主险，使得一部分不需要购买该主险的保户为了购买附加险而额外支出一部分保费，新版商业车险的A、B、C条款均将盗抢险设为主险。这样车主就可以单独购买，避免了被搭售提价的可能。不过业内人士建议单独投保应视自身情况，因为车损险的出险率较高，以免得不到全面的保障。而各家保险公司也可根据各种车型及实际情况，自行决定车上人员责任险、盗抢险作主险或附险。划痕险：保额区间多了原先只有5000元的保额在新版车险中，保额档次增加了，在新版车险条款中，车身划痕险保额有了2000元、5000元、1万元、2万元等不同档次，而且，保费与保额、车龄、新车购置价等密切相关，新车购置价越高车龄越长，其年保费也就越高，个别保险公司的划痕险保费上涨明显。

据了解，由于各家公司开办划痕险以来，风险状况比较大，开展情况不是很好，所以各家公司对于划痕险的承保都采取较为谨慎的态度。在新版条款中，一些公司规定家庭自用车、3年以上的非营业性车辆、营业性车辆、特种车不予承保划痕险，并且增加15%的免赔率。酒后丢车：拒绝赔偿

在2007版车险中，酒后丢车将被保险公司拒赔。新版AB条款中均规定“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”是免责条款。虽然C款责任免除中未明确，但C款明确提到了“合法驾驶人”的概念。而根据法律，饮酒、吸毒后的驾驶人并非合法驾驶人，其驾车行为是违法行为，违法行为造成的机动车盗抢损失不包含在保险责任内。C款机动车全车盗抢损失险条款第九条规定：“其它不属于保险责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。”因此在4月1日后，按照新版车险条款中的规定，因酒后丢车的客户将得不到保险公司的赔偿。

保费变化

高额三者险将“涨价”

新版车险亮相前，不少车主都担心车险价格会上涨。省城多家保险公司的相关负责人指出，新版车险与2006版车险费率变化不大，车主完全不必担心。

据了解，新版车险进一步统一了三套条款的费率，但总体保费支出变化不大。据平安产险安徽分公司有关人士介绍，在2006版商业险条款中，三套条款的总保费差别也只在5%之内，费率差别已经不大，此次调整，实际是将条款乃至费率更进一步地统一，保险公司今后在价格上做比较已没有太大意义。尤其是新版A款的商业三者险和车损险几乎与老款完全一致。以6座以下私家车20万元的商业三者险为例，新版ABC三套条款安徽地区的保费均为1518元。

不过，人保合肥分公司车险部经理刘芳透露，保额50万元、100万元的保费分别将上调5%和10%，并取消了1000万元的保费上限。此外，A款商业车损险条款还取消了家庭自用车“9座以下”的限制，各车损险条款还删除了指定专修厂的相关规定。

哪些条件可优惠

优良车主

新版车险对于一些优惠系数上也给予了统一。2007版商业车险给“优良车主”的折扣作了进一步统一：上年没有发生车险赔款的，续保时可以打九折；连续两年无赔款，可打八折；连续三年及以上无赔款，可打七折。

反之的惩罚措施也统一了：如果上年发生5次及5次以上赔款，保费则要上浮三成；上年发生4次赔款，上浮二成；上年发生3次赔款，上浮一成；新保或上年发生3次以下赔款则维持基本费率。车况较好

新车险规定，市民续保时，投保车辆平均年行驶里程不到3万公里的，三款产品提供的优惠均为九折；而年平均行驶5万公里以上，保费要提高10%~30%；属于老、旧、新、特车型的，保费将上涨三成直至翻番。女性投保

新车险条款中规定，如果驾驶人年龄小于25岁，或者大于60岁，车险价格则要上浮5%；如果年龄在30岁至40岁之间，则可获得5%的优惠；如果驾驶人年龄在25岁至30岁，或是40岁至60岁之间，则不能享受车险优惠。在同等情况下，女性还可以获得更多的优惠。

虽然对于性别差异的优惠受到质疑，但是保险业内人士表示，虽然女性驾驶技术相对男性来讲更弱一些，出现的小刮、小蹭比较多，但是从整个赔款上看，男性的赔款要比女性驾驶的赔款要高。有关人士认为，“看人定价”是对优质客户的奖励，而不是对一般客户的惩罚。当然，不管投保人属于哪一类人群，如果在续保时纪录良好，就会获得更多的优惠。

投保建议

无须重新购买

老版车险已于4月1日停止使用，不少客户担心是否会影响到之前购买的旧版车险。对此，省城产险公司有关人士介绍，对在4月1日前已经购买的商业车险，仍按照合同规定进行赔付，直到保险期满。因此新版商业车险实施后，不会影响到旧版车险的赔付。此外，业内人士告诉记者，在4月1日之前，部分保户听到一些保险公司关于“车险涨价”的说法之后便提前续保，其实这种做法是没有必要的，从新条款中可以看出，新版车险费率浮动并不明显，而且附加条款的设定与旧款相比更利于投保者选择。另外，车险条款逐渐统一的另一因素，是更好地配合交强险实行浮动费率。对于在4月1日后需要投保商业车险的客户，由于车险的条款与费率更加趋同，所以应多比较各家公司的服务水平，根据自己的需求选择适宜的险种，同时做好交强险与商业险的衔接。可选特色附加险

伴随着新版车险的亮相，各家公司的产品差异化更小了，但各家公司在行业基本条款的基础上，又增加了各自数十种特色附加险，市民在投保时，除了投保交强险、三者险、车损险、盗抢险等主险外，还可以根据具体情况为爱车投保几个特色附加险。

如人保的新车险产品还包括代步机动车服务特约条款，可选免赔额特约条款，火灾、爆炸、自燃损失险，发动机特别损失险，机动车停驶损失险，更换轮胎服务特约条款，送油、充电服务特约条款，拖车服务特约条款，附加换件特约条款，新车特约条款A，新车特约条款B，教练车特约条款，附加机动车出境保险，异地出险住宿费特约条款，起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款，特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款，多次出险增加免赔率特约条款，约定区域通行费用特约条款，租车人人车失踪险和法律费用特约条款。

平安新车险还包括了代步车费用险，车辆停驶损失险，车载货物掉落责任险，全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险，车轮单独损坏险，涉水行驶损失险，保险事故附随费用损失险，车辆重置特约险条款A，车辆重置特约险条款B，换件特约险，系安全带补偿特约险条款，特种车特约条款和多次事故免赔特约条款。

太平洋新车险还包括了涉水损失险，车轮单独损坏险，零部件、附属设备被盗窃险，特种车车辆损失扩展险，特种车固定机具、设备损失险，免税车辆关税责任险，车损免赔额特约条款，救援费用特约条款，修理期间费用补偿特约条款，事故附随费用特约条款，更换新车特约条款，多次事故免赔率特约条款，使用安全带特约条款，法律服务特约条款，节假日行驶区域扩展特约条款和换件特约条款。(孙茂丽、伍静)

来源：

新安晚报

第五篇：代理车险业务手册(基础知识)

自邮一族代办车险业务手册

目录

第一章 车险知识………………………………1 第一节 车险基础知识………………………1 第二节 车险险种介绍………………………4 第二章 业务流程………………………………11 第一节 投保流程……………………………11 第二节 理赔流程……………………………15 第三章 营销技巧………………………………30 第一节 营销话术……………………………30 第二节 投保人应知应会……………………35 第四章 问题答疑………………………………37 第五章 案例分析………………………………40

自邮一族代办车险业务手册

自邮一族代办车险业务手册

第一章 车险知识 第一节 车险基础知识

一、车险常识

机动车辆保险是综合性保险，属财产保险的范畴，是运输工具保险的一种。承保各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害、财产损失依法应负的民事赔偿责任。

二、车辆常识

机动车辆是指以动力装置驱动或者牵引，上 自邮一族代办车险业务手册

道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆或履带式车辆。包括汽车、摩托车、拖拉机和特种车等。

机动车辆按照使用性质分为：家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机8种类型。

家庭自用客车：是指家庭或个人所有，且用途为非营业性的客车。

非营业客车：是指党政机关、企事业单位、社会团体等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的客车。

营业客车: 是指用于旅客运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的客车。

非营业货车：是指党政机关、企事业单位、社会团体自用或仅用于个人及家庭生活，不以直 接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货2 自邮一族代办车险业务手册

两用车）。

营业货车：是指用于货物运输或租赁，并以直接或间接方式收取运费或租金的货车（包括客货两用车）。

特种车:是指用于各类装载油料、气体、液体等专用罐车；或用于清障、清扫、清洁、起重、装卸（不含自卸车）、升降、搅拌、挖掘、推土、压路等的各种专用机动车，或适用于装有冷冻或加温设备的厢式机动车；或车内装有固定专用仪器设备，从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播、雷达、X光检查等机动车；或专门用于牵引集装箱箱体（货柜）的集装箱拖头。

摩托车：是指以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车。

拖拉机：按其使用性质分为兼用型拖拉机和运输型拖拉机。自邮一族代办车险业务手册

第二节 车险险种介绍

一、交强险

（一）交强险概念

交强险即机动车交通事故责任强制保险，是指被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在赔偿限额内负责赔偿。是一种强制保险。

被保险人：投保人及其允许的合法驾驶人。受害人：遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。

保险人：保险公司。自邮一族代办车险业务手册

（二）交强险特点

（三）交强险的赔偿限额

1、被保险机动车在道路交通事故中有责任 的赔偿限额为： 自邮一族代办车险业务手册

死亡伤残赔偿限额：110000元人民币 医疗费用赔偿限额：10000元人民币 财产损失赔偿限额：2000元人民币

2、被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额为：

死亡伤残赔偿限额：11000元人民币 医疗费用赔偿限额：1000元人民币 财产损失赔偿限额：100元人民币

二、商业险

（一）商业险概念

交强险为强制性投保，可以实现车辆的基本保障，但想要获得更全面的保障，就需要投保合 适的商业险险种。商业险分为基本险和附加险两大类，其中基本险为车辆损失险、全车盗抢险、6 自邮一族代办车险业务手册

车上人员责任险以及商业第三者责任险四种，而附加险则包括车身划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等等。其中附加险不能独立投保，而必须依附于相应的基本险才能投保。

（二）商业险分类 基本险：

1、车辆损失保险

车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害(不包括地震)或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依据保险合同的规定给予赔偿。

注：车损险保障范围不包括自燃损失责任，需另行投保自燃损失险

2、机动车盗抢保险

机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被7 自邮一族代办车险业务手册

盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。

3、车上人员责任保险

车上人员责任险负责赔偿保险车辆发生意外事故，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用。

4、第三者责任保险

指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。

附加险：

1、玻璃单独破碎险 自邮一族代办车险业务手册

在保险期间内，保险车辆在使用过程中，发生本车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险公司按实际损失赔偿。

2、车身划痕险

无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。

3、不计免赔

办理不计免赔险后，在保险期间内办理车辆损失险，第三者责任险，车上人员责任险，合理费用可享受保险公司100%理赔。

4、自燃险

车辆在行驶过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及载运货物自燃原因起火燃烧，造成车辆损失以及施救所支付的合理费用。

5、新增设备损失险

新增设备损失险负责赔偿车辆发生碰撞等9 自邮一族代办车险业务手册

意外事故造成车上新增设备的直接损失。新增设备是指除车辆原有设备以外，车主另外加装的设备及设施。如：CD、DVD及电视录像设备、GPS车载定位终端、真皮或电动座椅等等。

以上内容仅供参考，实际以双方签订的保险合同为准。自邮一族代办车险业务手册

第二章 业务流程 第一节 投保流程

一、投保流程

（一）基本流程

（二）投保所需材料

新车：发票、合格证（进出口检验单）、自然人（身份证）/法人（组织机构代码证）转入：行驶证、自然人（身份证）/法人（组织机构代码证）续保：无需资料

（三）单证样图（以人保为例）自邮一族代办车险业务手册

二、注意事项

（一）如何选择购买车险

主要是看客户需求，如果只是想通过年检获得上路的资格，只需购买交通强制保险；如果怕撞到三者方，则需购买交强险+商业三责险+不计免赔险；如果怕车被盗，则需购买交强险+全车盗抢+不计免赔险。具体的车辆需购买不同的险 自邮一族代办车险业务手册

种，比如私家车，可能经常被划伤所以要投保划痕险，营业大客车由于载人较多，必须投保承运人责任险，营业货车载货为主，所以要投保车上货物责任险，吊车由于在吊装物体的过程中经常发生倾覆和伤人的情况，所以要投保吊车扩展责任险等。

投保小技巧：

首先要知己知彼，做到“对症下药”。如车辆防盗性较差，又经常停放于无人看管的停车场，则应投保盗抢险。

第二，要合理搭配险种和责任限额，做到保障充分。如属于上下班代步微型车，可选择10万或15万限额的商业三者险。

第三，要巧用特约条款和风险调整系数，节约保费支出。如自身驾驶技术过硬，可选择免赔 额特约条款，减少保费支出。如经常为固定的1-2 13 自邮一族代办车险业务手册

人驾驶，可选择约定驾驶员条款，同样可达到降低保险费支出的目的。

第四，要谨慎驾驶，避免多次理赔。保险条款和费率规章中有“无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数”，对上年或连续数年无赔款的保费有优惠。

第五，要谨慎选择销售渠道。一般来说，选择邮政网点购买会得到保费优惠。

（二）投保、承保时需注意的问题 1.审核保险公司代理人的身份。2.检查印章是否清晰，仔细阅读所有保险条款，核对被保险人姓名，车辆信息，登记车架号或号牌，发动机号是否有错漏。

3.不要重复投保，超额投保。4.尽量投保全险。

5.记得及时续保，不能无车险上路。自邮一族代办车险业务手册

6.投保材料应齐备，并由客户签章，不得代签字，以免造成法律纠纷。

7.保险单证属空白有价单证，应妥善保管，如有遗失应登报申明并及时反馈遗失信息。

第二节 理赔流程

一、车险理赔程序

（一）车损事故 1.单方事故

指不涉及人员伤（亡）或第三者财物损失的单方交通事故。理赔程序：向保险公司报案，保险公司核对事故现场，保险公司定损并出具定损 单，车辆修理出具修理发票，客户到保险公司办理理赔。注：如果事故损失很大，也要向交警部门报案，并要求交警部门出具事故证明。

2.双方事故 自邮一族代办车险业务手册

指不涉及人员伤（亡）或第三者财物损失的双方交通事故。与上述理赔程序类似，向保险公司报案后还要向当地交警或公安部门报案，要求 交警部门出具事故责任认定书，双方事故保险公司可以不勘察现场，由交警部门勘察现场。非道路交通事故可报当地公安部门处理，小额案件可自行协商处理，高速公路等保险公司不能查勘现场的地方，可由交警大队查勘现场。

（二）人伤事故

指涉及人员伤（亡）和第三者财物损失的双方交通事故。理赔程序：向保险公司报案，向交 警部门报案，送伤者到医院治疗，交警部门出具事故责任认定书，保险公司查勘车辆和伤者，治疗结束后双方到交警部门协商签订事故调解协议书确定赔付项目和金额，肇事方支付赔偿费用给伤者，交警部门提供经济赔偿凭证或受害方出16 自邮一族代办车险业务手册

具收条交警部分盖章确认，肇事方携带理赔材料到保险公司办理理赔手续。

注：人伤事故调解较为复杂，双方很难达成一致，如果交警大队调解不成，可通过民事调解庭处理，如果还是不能达成一致，可通过法院调解和判决处理。

二、交强险理赔常识

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内 予以赔偿的强制性责任保险。

（一）负有事故责任

交强险只分有责和无责，在有责任的情况下，医疗费赔付限额为10000元，死亡伤残赔付限额为110000元，财产损失赔付限额为2000元。在有责任时如果伤者医疗费用花费较大，可向保 自邮一族代办车险业务手册

险公司申请交强险垫付医疗费用，最高限额10000元，需提供材料：已发生医疗费发票、用药明细、交警部门出具垫付通知书、医院催款单、医院诊断证明，交警事故责任认定书（至少要证明负有事故责任）和伤者身份证复印件等。

（二）无事故责任

发生双方事故时，如果对方有人员受伤，交强险需支付医疗费用限额1000元，死亡伤残限额11000元，财产损失100元。

（三）互碰自赔

所谓“互碰自赔”，即对事故各方均有责任，各方车辆损失均在交强险有责任财产损失赔偿限额2000元以内，不涉及人伤和车外财产损失的交通事故，可由各自保险公司直接对车辆进行查勘、定损，赔付。

互碰自赔的必要条件 自邮一族代办车险业务手册

1、双方车辆均负有事故责任。

2、双方车辆损失均不超过2000元。

3、双方车上均没有人受伤。

4、双方车辆均承保交强险且在有效期内。

5、事故双方同意自行协商处理。

三、商业险理赔常识

（一）车损险

被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。由保险公司负责定损，按照修理价格赔偿。

注：发生双方事故时，三者方负事故全部责任，但是因对方无保险、无力赔偿或不配合处理，可向承保公司提出先行赔付车损金额，由保险公司向三者方代为追偿。自邮一族代办车险业务手册

（二）第三者责任险

指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。

不是碰到的人或对方车都能称为第三者，单位车辆如果碰到同单位的车辆，对方不能作为第 三者；私家车碰到自己的直系亲属，对方也不能称之为第三者，保险公司不负责理赔。

第三者责任险的赔偿项目有，医疗费、住院伙食补助、财产损失、残疾赔偿金、误工费、死亡赔偿金、护理费、丧葬费、交通费和被抚养人生活费等。

1.医疗费

理赔时需提供有效的医疗费发票，保险公司一般规定就诊医院必须是县级以上的公立医院。20 自邮一族代办车险业务手册

如果受害者自己承保人身意外险或其他意外险，理赔原则是商业险三责险保险公司必须留发票原件，受害者如需理赔另外的保险，商业险公司提供发票复印件并在复印件上盖章，注明已赔付用金额，商业三责险不允许从理赔中获利。

2.伙食补助费

按伤者住院的天数赔偿，每天支付固定金额。

3.财产损失

三者方车上或随身携带的物品，贵重物品如玉器、古玩等需要由专业鉴定部门鉴定出具鉴定报告，由保险公司和三者方协商赔付金额。

4.残疾赔偿金

伤者痊愈后可申请鉴定伤残等级，每个伤残等级有相应的伤残赔付系数，残疾赔偿金=每年赔付金额*赔付年限*伤残系数 自邮一族代办车险业务手册

伤残赔付年限上限80岁，75岁以上的统一赔付5年。如果伤者需要做二次手术，在没有做二次手术的情况下进行伤残鉴定，也可以赔付残疾赔偿金，但是今后再做二次手术，二次手术费保险公司不予赔付。做伤残鉴定必须选择保险公 司认可的鉴定单位。

5.误工费

误工费就是伤者实际收入的减少，并不是赔付伤者休息期间的所有收入，保险公司赔付的部分是伤者实际收入的减少部分。

赔付误工费时需要提供，事故发生前三个月 的工资条（工资表）、工资停发证明和完税证明等，前两个证明必须提供，受害人工资超过完税标准需提供完税证明。赔付误工费天数以医院提供病休证明为准。

6.死亡赔偿金 自邮一族代办车险业务手册

年赔付死亡赔偿金按受害者户口性质而定，非农业户口较高。赔付死亡赔偿金是必须提供死者户籍证明。基本材料有死亡证明、火化证明和销户证明等。

7.护理费

伤者住院期间或者回家卧床休息期间需支付护理人员费用。

按住院期间护工的费用支付，如果出院后需要护理需医院出具相应证明，如骨折后打石膏保守治疗，那么护理时间一般是到拆石膏之日截 止，不超过三个月。保险公司赔付护理费一般护工人数为一人，且护工费用不能高于医院护工的费用。

8.丧葬费

丧葬费按照受诉法院所在地上一职工月平均工资标准，以六个月总额计算。自邮一族代办车险业务手册

9.交通费

用于伤者送往医院和接送出院交通费用，保 险公司要求交通费票据时间要与进出医院的时间一致。

10.被抚养人生活费

被抚养人是指需要受害者抚养的老人和小孩。未满18岁的未成年人，赔付年龄上限到18岁。如果老人要求支付被抚养人生活费，需当地公安部门提供老人丧失劳动能力并且无生活来 源证明，并且提供老人与所有子女的户籍关系证明。

11.伤残鉴定费和精神损失费

保险公司一般不赔，如果通过诉讼，法院将费用判决在交强险中赔付，保险公司需要支付。

（三）全车盗抢险

机动车辆全车盗抢险的保险责任为全车被24 自邮一族代办车险业务手册

盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被 盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。如果车辆被盗抢后3个月后公安部门还未破获，被保险人可向保险公司提出索赔。

（四）车上人员责任险

保险车辆发生意外事故(不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的，造 成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。

（五）玻璃单独破碎险

承保该险种，玻璃被外物击碎不论有没有发生碰撞都可赔付。如果未保该险种，玻璃单独随 坏保险公司不赔。但是，如果玻璃连同车身一同25 自邮一族代办车险业务手册

损坏则车身和玻璃都可以赔付。

（六）车辆自燃损失险

保险车辆在使用过程中，因本车电器、线路、油路、供油系统、供气系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生本保险事故时，为减少保险车辆损失所支出的必要合理的施救费用，保险人负责赔偿。

如果不保该险种，车辆自燃保险公司不负责赔付，但是由于碰撞引起的自燃保险公司可以赔付。

（七）划痕险

无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负 责赔偿。承保划痕险，车辆被划伤可以赔付。划痕和擦痕有区别，划痕是他人恶意行为，擦痕是驾驶意外所致。如报擦痕，保险公司需要查勘事26 自邮一族代办车险业务手册

故现场。

四、注意事项

1.出险48小时之内必须向保险公司报案，如果因未报案而造成有部分损失保险公司无法确定，保险公司可拒赔该项损失。

2.未经保险公司同意，不应该与对方私了。如果私了，不能提供相应的交警证明材料，很可能被拒赔。

3.驾驶证要保持有效，体检表要及时交，行驶证要及时年检。

4.对方逃逸或者找不到肇事方，要加扣30% 的免赔率。

5.如果事故损失很小，建议自行处理，不要向保险公司报案，现在对报案次数限制很严格。自邮一族代办车险业务手册

6.是否应投保自燃险？

自燃险发生概率小，损失大。建议，经常用于营运的车辆和3年以上的老旧车辆需保自燃险。两年内保修期内发生自燃险，可要求4S店赔偿。

7.车内物品爆炸损失不赔。

建议：打火机、杀虫剂之内的易燃易爆物品不要放在车内。

8.车撞倒自己的家人不赔。9.车灯和倒车镜单独损坏不赔。10.涉水行驶时车辆熄火，强行打火造成发动机损坏，保险公司不赔。

建议：熄火后立即打电话叫拖车，拖车费用保险公司可以赔付，涉水车辆清洗费用保险公司可以赔付。

11.车辆修理期间，造成车辆损坏保险公司28 自邮一族代办车险业务手册

不赔。

12.私自加装设备不赔，如大包围（车身外部扰流器)、定风翼等。

13.车内物品撞到本车不赔。

14.没经保险公司定损直接修理的不赔。15.车辆的零部件被盗不赔。16.酒后驾车、无驾照驾驶不赔。自邮一族代办车险业务手册

第三章 营销技巧 第一节 营销话术

为什么别的保险公司的车险价格与人保的价格不同？

目前各保险公司的车险条款是基本统一的，是由中国保险行业协会制定，中国保监会批准的。行业条款分为A、B、C三款，保险公司根据自身的需要选择。三款产品在保障范围、费率结构、费率水平和费率调节系数基本一致。人保等11家保险公司选择的是A条款，平安等公司选用 的是B条款，太保等公司选用了C条款。

如果对同一辆车各保险公司报价差异在30-50元以内属于正常，如果差异过大，可能存在投保险种、保险金额、折扣优惠上的差异，也 自邮一族代办车险业务手册

可能存在报价误导，比如报价时把应代缴的车船税不计入。

我保了交强险还需要保商业三者险吗？ 交强险是国家强制购买的险种，主要是为了保护除了本车人员和被保险人员之外的第三方受害人的赔偿权益。其中死亡伤残最高赔偿11万，医疗费用最高赔偿10000元，财产损失赔偿2000元，合计最高赔偿122000元。交强险主要赔偿的是人身损失，避免出险后车主无钱赔偿对方，引起纠纷的人为情况。对方车辆等财产损失 得不到充分补偿，因此需要通过商业三者险作为补充。

商业三者险是客户自愿购买的险种，赔款限额是可以根据客户意愿自主选择的档次来定，一般为5万、10万、15万、20万、30万、50万、31 自邮一族代办车险业务手册

100万7个档次。赔偿被保险人以外的第三者的人员伤亡和财产损失。

买了全险，是不是所有的意外都能赔吗？ 所谓“全险”的说法，是一种对车险产品的错误理解。车主尤其是新车主购买保险时，往往想保障全面，一旦发生事故，事故损失能够得到保险公司全额赔偿。由于风险管理能力和定价等方面的原因，所有的保险产品包括车险产品是不可能覆盖所有风险的，每个险种都有不同的保障 范围，也会规定不同的免责条款。所谓“全险”一般只是投保了交强险、车损险，商业第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险以及不计免赔率特约险等几个主要车险险种。

所以说，购买了所谓的“全险”不等于够买32 自邮一族代办车险业务手册

了车险的所有险种，更不等于所有意外都能获得赔偿，消费者还是需要根据自身的经济能力和风险状况选择购买合适的险种。

上年我是在其他保险公司投保的，如果今年在人保投保，能享受到7折的优惠吗？

如果上年没有出险，今年在人保投保一样可以享受到7折优惠；

如果出过险，两次以内，可以通过指定驾驶 员加大优惠幅度。并且可以指定两名驾驶员，因为现在私家车基本是不会随便出借，因此指定了驾驶员并不会影响以后的理赔。

投保了车损险，如果遭遇了大暴雨，车辆受到损失，车主可以向保险公司索赔。但如果在暴雨中发动机进了水，发动机的损失却不能获赔。33 自邮一族代办车险业务手册

上述条款是否矛盾？

根据《保险法》规定，保险公司可以在保险合同中设定“责任免除”条款，将保险责任中的特殊情形作为责任免除。车损险条款将“暴雨”作为保险责任，而将“发动机进水后导致的发动机损坏”设定为责任免除，并不矛盾。

“发动机进水后导致的发动机损坏”属于一个风险较高的损失类型，如果将其完全纳入车损险保险责任，将会导致车损险保费的大幅上升，容易让消费者产生“强制购买”的误解，因此将其作为附加险由客户自主选择购买。客户根据自 身保障需要，如果购买了“发动机涉水损失险”，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人将负责赔偿。

投保了机动车盗抢险，为什么车里的行李物34 自邮一族代办车险业务手册

品丢失了，保险公司却不赔？

机动车盗抢险主要承担的是机动车被盗抢、抢劫、抢夺，经公安刑侦部门立案证明、满60天未查明下落的全车损失。非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，是属于条款 中“责任免除”情形的。至于随车行李物品，本来就不属于机动车的组成部分，因此保险公司自然就不会承担行李物品丢失、被盗窃的赔偿责任。

第二节 投保人应知应会

什么是不计免赔率：

如果发生保险事故，依据条款，车损险和三者险根据投保车辆应承担的事故责任对应相应的免赔率，这部分由被保险人自行承担，如上了这个险，这部分免赔照样赔付。比如被保险人开35 自邮一族代办车险业务手册

车撞树，根据条款应该承担15%的损失，如果上了这个险种，保险公司100％赔付，就不用被保险人自己承担了。

什么是绝对免赔额：

指保险合同中规定的保险人不必承担赔偿责任的财产损失的最低限额。在保险标的发生损失时，必须超过一定的金额，保险人才对超过部

分的损失承担赔偿责任，损失在规定限额以下的部分，保险人完全不予赔偿。

什么是相对免赔额：

指保险合同中规定保险人对全部损失开始承担赔偿责任的最低限额。在保险标的发生损失时，必须达到规定的金额，保险人才对全部损失36 自邮一族代办车险业务手册

承担赔偿责任，未达到规定金额时，全部损失均不予赔偿。其与绝对免赔额的不同之处在于，当损失达到规定数额后，对规定数额以下的部分也承担赔偿责任，其免赔只是相对的。

第四章 问题答疑

新买的车还没来得及上牌照，出险以后保险 公司能赔偿吗？

一般来说，从购买新车到上正式牌照，中间会有一段过渡时间，这段时间一般使用临时牌照。在此期间，若是车主的新车发生交通事故，只要购买过相关车险险种，就有可能得到保险公司的理赔款。但是必须同时满足三个条件：首先，出险时间是在保险期限内，并且确定保险已经生效；其次，出险时必须提供有效期内的车辆临时牌照；第三，出险地点必须是临时牌照许可的行37 自邮一族代办车险业务手册

驶区域内。另外还需注意，没有正式牌照的车辆，盗抢险是不生效的。

二手车过户的投保有什么不同？

二手车“车险”过户有两种方式：第一种是保单要素的变更，关键是被保险人与车主，所需 资料为保单和车辆过户证明，由原车主到原保险公司办理即可。第二种方式是申请退保，只需缴纳从投保开始到退保期间的保费，其它的保费保险公司会相应退还。退保时所需资料，除保单还要身份证。重新投保时，只需提供新行驶证，或者车辆过户证明即可。

车主投保的保险金额的多少，直接关系到赔偿金额的多少。因此车主必须分析各险种的不同情况，确定适当的保险金额。如车损险一般是按照同类新车的购置价格作为保险金额，而盗抢险38 自邮一族代办车险业务手册

则是以车辆当时的实际价格作为保险金额。车主应实事求是确定保险金额并足额投保，这样才能 得到合理的补偿。当保险金额低于实际价值时，如果车辆发生全损，保险公司按照保险金额计算赔偿金。所以，在给车辆上保险时应该实事求是，足额投保。

车辆的历史记录是指该车之前的保险赔付记录，一般而言，一辆有赔付记录的旧车的保费会高于无赔付记录的旧车，而对于“身家干净”的车辆，保险公司在投保或续保时常常会给予一定比例的优惠。因此，车主在购买二手车时，最好向原车主索要原车保单，或许一不小心，买方就得为这辆车的“前科”额外缴纳一笔保费。

自邮一族代办车险业务手册

第五章 案例分析

案例1：

2003年驾驶员王某在某保险公司购买车险全险，2003年5月11日发生交通事故，车损严 重。通知保险公司，理赔员认定事故属于保险责任，但保险公司要求车主到指定修理厂维修。王先生发现这家修理厂修车质量很难让人满意，提出要到本田4S店维修。经过交涉于5月16日将车提到本田4S店维修，可到4S店后没有收到保险公司报价单，保险公司也没和车主联系。7月11日车修好，花费9万多元，多次要求保险公司理赔未果，过去7个月一直未赔付。

12月9日，记者与该保险公司取得联系，保险公司客服经理说，他们不会强制保户到指定修理厂维修，但是无论到哪家修理厂维修都必须以保险公司报价进行赔付。保险公司定价是按照同

自邮一族代办车险业务手册

等车型市场零售价定的，王先生在保险公司定点修理厂维修时，已经确定了需要更换和修理配件的明细，并且双方已经签字。王先生将车提走时，保险公司已经作出报价，更换配件50748元，人工修理费8000元。当时保险公司定损员电话通知车主，并且告知车主超出报价要立刻通知保险公司。

分析：

处理事故中车主和保险公司都存在一定问题。

（1）首先车主方面，5月16日将车从修理厂提到4S店时，车主已经取得了保险公司的同意，但是车主并不清楚4S店的修理价格比一般的修理厂高很多，4S店的价格保险公司能不能认 可，车主并没有得到一个明确的答复；车到了4S店后，车主没有收到保险公司的报价单，且在没41 自邮一族代办车险业务手册

有和保险公司联系取得同意的情况下将车修好，也较为不妥。

（2）其次保险公司方面，既然车主已经通知要将车辆提到4S店维修，保险公司定损员就该明确告知4S店价格和他们起初定损的价格会有很大差异，并且及时和车主联系前往4S店重新协商定损价格。如果真如保险公司所说，事后没联系上客户，至少可以证明保险公司联系不够及时。

（3）处理方式：如果保险公司坚持不肯按4S店修理价格重新定损，车主可以让保险公司先行赔付他们可以确定的损失金额，超出部分车主可以通过起诉得到赔付。

自邮一族代办车险业务手册

案例2 2003年1月29日，田某花12.3万元从北京市旧机动车交易市场购买了一辆长春奥迪100，并向某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔特约条款。投保时，田某选择奥迪车的新车购置价32万元作为保险金额，缴纳保险费5488元。6月3日该车发生火灾，全部被毁。事故发生后，田某向保险公司提出索赔，经过现场勘察，保险公司只同意按照奥迪车的实际价值12.3万元承担责任。理由是：依据《保险法》，保险金额不能超过保险价值，超过的部分无效，即使保险金额高于车辆实际价值，也只能以车辆的实际价值12.3万元理赔。但田某认为自己是按32万元投保和缴纳保险费的，保险公司理当赔付32万元。双方争执不下，于是田 某将其保险公司告上法庭。法院经过审理判决：43 自邮一族代办车险业务手册

保险公司按车辆的实际价值，即新车购置价扣减折旧金额后承担责任，赔付22万元

分析：

（1）车辆的实际价值是22万元还是12.3万元？

田某是花12.3万元在旧机动车交易市场买到的二手车，但是不能认定这辆二手车的实际价值就是12.3万元。因为12.3万只是交易价格，而车辆的实际价值是按照车辆的新车购置价扣减车辆使用年限折旧金额得出的。

（2）本案的判决结果是否违背了损失补偿原则？

12.3万元的二手车全损却得到赔偿22万元，看似违背了损失补偿原则。但是，这起案件 中我们发现车主投保时是按车辆的新车购置价32万确定保额的，如果当时车主以12.3万确定44 自邮一族代办车险业务手册

保额，那么得到的赔偿肯定不会超过12.3万。而且按32万确定保额，保险公司也收到更多的保费。

（3）保险公司按实际价值承担责任，是否违背了公平原则？

本案中被保险人一直坚持保险公司应赔付新车购置价，认为保险公司按照32万元的保险金额收取保险费，但是全损时却按照实际价值赔付，有失公平。但是，即使是新车投保在过了几年后发生全损，保险公司也要扣除车辆使用年限折旧金额。所以，现在很多保险公司承保老旧车辆时一般不允许按新车购置价投保，要求按实际价值投保（及不足额投保），发生损失时按承保比例赔付。