第一篇：普惠金融：一个文献的综述
普惠金融：一个文献的综述
2008年金融危机以来，普惠金融开始受到国际社会普遍重视，相关国际机构开始积极推行普惠金融理念。理论研究表明，普惠金融有助于消除社会排斥和金融排斥，提高金融可获得性，促进经济包容性增长和金融稳定。金融消费者保护是普惠金融的重要内容之一。国际上正积极建立普惠金融评估指标体系，要求各国针对普惠金融发展做出明确承诺。
一、金融排斥现象与普惠金融
金融排斥（financial exclusion）与普惠金融(financial inclusion)是一个问题的两个方面，金融排斥揭示了普惠金融问题产生的根源，普惠金融则从正面阐述如何消除金融排斥现象。
（一）金融排斥
现实中的金融排斥现象以美国历史上发生的“划红线”拒贷为典型代表。1930年代，美国房主贷款公司（Home Owners’Loan Corporation）在联邦住房贷款银行委员会的指示下，对美国较大城市及周边地区进行了信用等级评定。那些被视为风险大的社区在地图上会被红线圈示出来，私人银行则根据这样的地图做出是否贷款的决定。当时，白人社区一般不允许其他种族的或具有非主流宗教信仰的家庭入住，因此“红线区”就意味着是少数族裔以及穷人的聚居地。对于那些居住在“红线区”的家庭来说，他们能否获得住房抵押贷款与他们的收入情况并没有太大的关系，起决定性作用的是其居住地。一些研究认为，尽管在抵押贷款业务中存在一定的特殊化，但是就像公用事业公司不能只为部分地区提供服务一样，贷款机构仅选择特定地区作为服务对象，显然不符合公共利益，最终导致了《社区再投资法》的出台。
1993年，金融排斥首次作为理论研究的专门术语，当时由莱申和思里夫特两位地理学家提出，特指银行关闭分支机构影响了民众对银行服务的可获得性。1990年代开始，越来越多的研究开始关注某些特定社会阶层无法获得现代支付服务及其他金融服务的情况。其中，很多学者和政策制定者界定、描述了金融排斥。史蒂芬（Stephen，2001）认为，金融排斥是指无法以合适的形式获得必要的金融服务，这些金融服务包括汇款、信贷、保险、债务救助、长期储蓄和金融扫盲教育等。有关机构（Chant Link and Associate，2004）认为，金融排斥是指低收入消费者无法从正规金融机构获取低成本、公平、安全的金融产品和服务。这些金融产品或服务包括存款账户、直接投资、购房贷款、信用卡、个人贷款以及房屋保险。康纳罗伊（Conoroy，2005）认为，金融排斥是指阻止穷人和弱势社会阶层进入国家正规金融系统。乌沙（Usha，2007）则将消费者自我排斥（self
exclusion）也纳入金融排斥的范畴，认为金融排斥是指由于资格、条件、价格、市场或自我排斥等而不能以合适的形式获得必要的金融服务。麦基洛普和威尔逊（McKillop and Wilson，2007）认为，金融排斥是指特定群体不能或难以获取主流金融服务。欧盟委员会（2008）将金融排斥定义为，人们难以获取或使用主流金融市场的金融服务和产品，而这些产品和服务是满足其需要并确保他们能够过上正常生活所必需的。综上所述，金融排斥的界定主要着眼于三个方面：一是被排斥的主体，主要是指特定的社会阶层；二是排斥内容，主要是人们日常所必需的金融产品或服务，如信贷、储蓄、支付、保险等；三是排斥的原因，既包括外部排斥（如价格、资格），也包括自我排斥。
拉维尼娅（Lavinia，2008）总结了金融排斥的危害性：首先，无法获得可负担的贷款导致人们转而寻求高利贷，并产生连锁反应；第二，缺乏保险和储蓄导致家庭在金融危机面前十分脆弱，难以抵御意外事件侵扰；第三，缺乏银行账户限制了人们的支付方式。某些情况下，公用事业提供者对其他支付方式收取更高价格，即所谓的“穷人在无现金经济中支付得更多”（Strelitz and Kober，2007）；第四，金融排斥现象会带来社会排斥现象。
（二）普惠金融
不同主体从不同维度对普惠金融进行阐述，导致普惠金融的内涵及其指代或强调的金融产品或服务也不尽一致。亚洲开发银行（2000）认为，普惠金融是指向穷人、低收入家庭及微型企业提供的各类金融服务，包括存款、贷款、支付、汇款及保险。英国国会下议院财政委员会（2004）认为，普惠金融是指个人获得合适的金融产品和服务，这些金融产品或服务主要是指各类人群可负担的信贷和储蓄。2005年，联合国在推广“国际小额信贷年”时提出“普惠金融部门”（inclusive financial sector）的概念，强调通过完善金融基础设施，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，向他们提供价格合理、方便快捷的金融服务，不断提高金融服务的可获得性。同时，明确了普惠金融体系的四大目标：一是家庭和企业以合理的成本获取较广泛的金融服务，包括开户、存款、支付、信贷、保险等；二是稳健的金融机构，要求内控严密、接受市场监督以及健全的审慎监管；三是金融业实现可持续发展，确保长期提供金融服务；四是增强金融服务的竞争性，为消费者提供多样化的选择。世界银行（2008）认为，普惠金融是指广泛获得金融服务且没有价格、非价格方面的障碍，其衡量指标是存款、信贷、支付、保险等金融服务的可获性。印度普惠金融委员会（2008）认为，普惠金融是确保弱势群体和低收入阶层以低廉的成本获得金融服务和及时、足额的信贷。世界银行扶贫咨询专家组（CGAP，2011）认为，普惠金融是指所有符合劳动年龄的成年人，包括目前被金融所排斥的那些人，都能够从正规机构有效获得以下基本金融服务：信贷、储蓄、支付和保险。查卡拉瓦蒂（Chakaravathy，2011）认为，普惠金融泛指确保社会各群体获取所需要的合适的金融产品和服务，特指确保弱势群体和低收入群体以可负担的成本、公平和透明的方式得到主流金融机构提供的合适的金融产品或服务。普惠金融联盟（Alliance for Financial Inclusion,AFI）（①截至2014年6月末，AFI共有来自90多个国家的119个成员机构。中国人民银行、中国银监会均为AFI成员机构。）的相关材料认为，普惠金融是将被金融体系排斥的人群纳入主流金融体系。
从普惠金融概念形成和发展过程看，其重点关注的是信贷可获得性，原因是银行业目前在发展中国家、新兴市场仍占绝对优势地位。普惠金融概念有时将保险业纳入范畴，较少涉及证券基金业。但是，国际上的最新发展趋势显示，普惠金融概念中的“金融”应当是“大金融”、“宽内涵”、“多维度”的概念，全面涵盖整个金融体系中的所有产品和服务。普惠金融呼吁不断提高金融服务的覆盖面和渗透度，但是，正如世界银行《全球金融发展报告2014：普惠金融》所述，普惠金融绝不意味着不惜一切成本和代价让所有人都获得贷款。因此，普惠金融是指在金融机构成本可负担的前提下，通过不断竞争和创新，以保证受金融服务排斥的对象逐步获得其需要的相关服务。
普惠金融能够大幅度减少贫困现象。贝克等人（Beck et al，2012）利用跨国数据进行回归分析发现，促进普惠金融能实现收入公平、减少贫困，且金融体系越发达，收入不公平下降和贫困减少越快。研究发现，印度农村银行分支机构每增加1%，可以减少贫困率0
34%，增加产出0
55%，这主要归因于普惠金融使穷人更容易从事农业之外的工作。也有学者从金融产品角度论证普惠金融对减贫的意义，如使用贷款或储蓄可以增加消费、抵御健康问题冲击，或者帮助家庭购买耐用品、改善居住条件、支付教育费用等，保险等金融产品则有助于帮助穷人管理风险（Collins et al，2009）。
普惠金融能够促进经济包容性增长，增强社会包容性。普惠金融使人们获得和持有以金融财富、不动产、人力资本和文化形态存在的资产。资产效应通过保障经济稳定、提高受教育程度、改善卫生状况、降低压力、减少跨代贫穷的风险等，影响人们的生活（UK credit options conference report，2007）。赫加德和罗什尼（Heggade and Roshini，2012）认为，普惠金融意味着以可负担的成本向那些受金融排斥的弱势群体和低收入阶层提供金融服务，普惠金融不仅有助于经济发展，也助于实现社会整体的包容性。
普惠金融、金融消费者保护和金融稳定之间存在正相关关系（Robert，2012）。汉宁和詹森（Hannig and Jansen，2010）认为，普惠金融能提高金融效率与社会稳定。普惠金融带来的风险主要是机构层面上的，而非系统性的。机构风险处于金融市场风险底端，其特点是大量的弱势客户只有有限的余额且交易量小，尽管这些特征也可能给金融稳定带来风险，但总体上而言，普惠金融政策所带来的风险可以忽略不计。普惠金融的潜在风险可以通过更深和更多元化的金融体系所带来的重要动态效益（如金融机构资产多元化）加以补偿。罗伯特等人（Robert et al，2012）从微观与宏观两个层面解释了普惠金融与金融稳定的关系。微观方面，普惠金融增加了个人和居民家庭的储蓄，有助于建立财务更加健康的家庭和小企业部门。小额贷款损失与大额贷款损失相比具有更少的系统性风险。宏观方面，普惠金融能够提高金融中介效率，如增加社会储蓄规模（但是两位作者也指出与普惠金融相联系的储蓄积累并不总能导致一个更加有效的中介化，其效应关键取决于金融基础设施、监管、规则的质量），普惠金融带来的客户多样化可以使经济更有弹性和稳定性。金融发展和普惠金融还有助于减少居民收入差距，能够带来更大的社会和政治稳定，反过来更加有利于金融稳定。金融排斥则会损害金融稳定。柯林斯等人（Collins et al，2009）认为，金融排斥对金融稳定有负面作用，金融排斥现象严重的国家，家庭和小企业所依赖的非正规金融服务是正规金融服务的不良替代品。
金融消费者保护是普惠金融的重要内容。贝克等人（Beck、Demirg
-Kunt and Honohan，2008）利用跨国数据进行回归分析后发现，促进普惠金融能使小企业和穷人更好地利用投资机会，充分实现自我保护。长期以来，人们对如何把金融消费者保护应用到面向贫困人口的金融服务中知之甚少（CGAP，2005)。焦点问题之一是关于贷款利率上限的争论，支持者以保护弱势消费者的名义要求设定贷款利率上限，而反对者则认为此举无助于保护消费者利益，反而导致信贷可获得性减少。在金融产品创新过程中，随着互联网金融发展和数字金融技术运用，金融消费者保护问题愈发复杂。在金融消费者保护缺位的情况下，普惠金融所带来的经济增长积极作用可能完全丧失或被严重削弱。
二、影响普惠金融发展的主要因素
受各种因素影响，大量人口被排斥在正规金融服务门槛之外。据世界银行估计，目前全球70%大约27亿成年人得不到任何正规的金融服务（World Bank，2012）。
经济发达程度是影响一国普惠金融的重要原因。高收入国家89%的成年人至少在一家正规金融机构拥有一个账户，而在发展中经济体该比例仅有41%。非洲只有不到20%的家庭得到银行服务（坦桑尼亚仅有12%），相比之下，经合组织（OECD）成员国该比例超过90%（Lindi et al，2013）。发展中经济体的成年人必须依赖非正式渠道贷款、储蓄，以保护其免于不稳定的现金流、季节性收入以及意外金融需求（如疾病）的侵扰。由于缺乏正规金融服务，穷人必须依赖于高利贷，并使用黄金、牲畜等作为储蓄替代品，在紧急情况下时常典当资产。
拉维尼娅（2008)认为，影响普惠金融的因素有：地理排斥（如金融机构关闭分支机构），条件排斥（如由于最低存款额度要求、不良信用记录、身份验证要求不符合等），价格排斥，市场排斥（即低利润客户不是金融服务供给者的目标群体），自我排斥（如文化或心理上的障碍）。马诺尔和阿沙拉撒（Manor and Ashalatha，2013）则认为，影响普惠金融的因素还包括：基础设施的缺乏；地理因素，如遥远的山区；金融需求面因素，如缺乏金融意识、收入或资产限制、知识(尤其是金融知识方面)缺乏；金融供给面因素，如昂贵的交易成本、能够轻易获得非正规贷款作为替代；其他因素，如性别、职业等。帕拉马西凡和加内什库玛（Cand V
Paramasivan Ganeshkumar，2013）认为，很多社会、文化经济方面的因素阻碍了普惠金融。例如，在需求方面包括意识和知识的缺乏；在供给方面，包括渠道的缺乏（如低的银行渗透率），银行由于较高的成本不愿从事普惠金融。此外，贫富差距大和历史坏账率较高的地区也是金融排斥的重要因素。
金融排斥是一个复杂的、动态化的过程。有些人可能只经历了一次或几次排斥，但对有些人来说，金融排斥可能是长期的，甚至是终身的。欧洲委员会（2008）指出，失业者、单亲父母、不能工作的残疾人容易遭到金融排斥。此外，最年轻和最年老群体、受教育程度较低群体、少数族裔和移民也是金融排斥的主要对象。拉维尼娅（2008）发现，在英国容易遭到金融排斥的主体包括：失业者、没有受教育和培训的年轻人、单亲父母或离婚人士、残疾人或精神障碍人士、护理工作人员、居住在偏远地区的人、罪犯、有过犯罪记录的人、罪犯的亲属、少数族裔、移民、难民、老人、妇女、租户、无家可归者、低收入者等。从各国情况看，低收入者、妇女、少数族裔三类受排斥尤其明显。
高收入群体更有可能获得正规金融服务，而低收入者则成为金融排斥的对象。在巴西，收入分层中处于底端的人口中只有15%拥有银行账户，而处于顶端的人口中64%拥有银行账户（World Bank，2009）。阿卜杜拉希（Abdullahi，2012）估计，每日生活费不足2美元的人口中只有不到10%的人得到过正规金融服务。汉宁和詹森(2010)指出，低收入群体作为普惠金融的参与者容易受到信息不对称的影响。在需求方面，缺乏抵押物和信用记录；在供给方面，金融机构缺乏对新兴市场的服务经验，同时，单个交易和整个市场的有限规模使金融服务供给者面临着覆盖固定成本方面的挑战。
在同一收入水平的人群中，女性比男性更容易成为金融排斥的对象。有很多研究表明，女性更容易遭遇高利率，贷款时需要更高的抵押率，贷款期限也更短（Bardasi et al，2007；Ellis et al，2007）。在发展中国家，妇女是弱势群体，男性中46%拥有正式账户，而女性拥有账户的比重只有37%。在发展中国家不同收入阶层的账户拥有比例中，男女性别差持续保持了6—9个百分点。在孟加拉，妇女拥有银行存款的27%，但获得信贷份额仅占
16%。南非有350万女性小企业主，250万男性小企业主，但只有43%的女性小企业主拥有银行账户，相比之下，男性小企业主拥有账户比例达到52%（FinScope Small Business，2010）。
在移民国家，少数族裔移民的金融排斥问题也是研究关注的焦点之一。芒内尔等人（Munnell et al，1992）通过研究美国波士顿地区《住房抵押贷款披露法》的统计数据得出结论，即使排除了经济、就业、社区方面的因素，少数族裔的贷款申请还是更易遭到拒绝。埃弗里等人（Avery et al，1993）也发现，黑人偏低的贷款水平，并不是他们的收入及财富状况可以完全解释的。
三、普惠金融主要模式
普惠金融联盟（AFI）认为，普惠金融包括六个方面内容：国有银行改革、银行代理、手机银行、多元化金融服务提供者、金融消费者保护、数据收集与评估体系。德国技术合作公司（GIZ）评估了10个国家35种促进普惠金融的政策方案，认为最为有效的六类方案是：代理银行、移动支付、金融服务供给主体多样化、国有银行改革、金融消费者保护和金融身份证（financial identity）。以下介绍具有代表性的四种普惠金融模式：
（一）银行代理
汉宁和詹森（2010）认为，在银行设立分支机构不经济的地方，通过政策确保银行与零售机构合作，将零售机构作为金融服务的代理渠道是非常成功的。巴西各大城市的零售商店、邮局、彩票销售点成为银行分支机构的补充，其做法为很多国家提供了经验，墨西哥、哥伦比亚、智利、秘鲁等拉美国家纷纷效仿。墨西哥代理银行数量从2009年的9429家上升到2011年的20000多家。银行代理模式在节约成本方面十分明显，秘鲁银行监管当局研究表明，40家银行代理机构的成本约相当于1家银行分支机构的成本（Mas and Siedek，2008）。在亚洲，银行代理商模式在印度得到了广泛运用（Brij Raj，2012）。
（二）微型金融
在促进普惠金融发展中，小额信贷和微型金融项目发挥了重要作用。信贷是经济增长的关键动力，及时、足量、价廉的信贷对改善人们尤其是低收入人群的福利非常重要（Jayasheela et al,2008)。穷人所从事的主要是自我就业性的经济活动、主要依赖体力的不稳定的外出劳务活动，加上穷人的管理能力较低、技术水平落后，单个穷人的信贷需求通常是小额的。尤努斯创建了孟加拉国乡村银行，向贫穷的人发行不需要担保的面额较小的贷款，取得了令人瞩目的成就。在秘鲁、玻利维亚、乌干达，监管机构通过牌照方面的法律已经将非营利性创新机构纳入正规金融体系。但是，近年来小额信贷和微型金融领域“过度商业化”，高利率及借款人过度负债问题引起了公众对很多国家贫穷消费者的担忧（CGAP，2005）。
（三）技术创新与移动金融
技术创新是降低金融交易成本、促进普惠金融的重要渠道。黑尔姆斯和伊瓦特里等人（Helms and Ivatury et al，2008）指出，应重点关注小型银行和微型金融机构的技术创新，这些机构单笔交易规模更小，客户也更为偏僻和分散，导致其提供金融服务的交易成本也就更高，因此这些机构需要有良好的后台技术支持和内部控制。汉宁和詹森（2010）认为，移动电话普及率不断提高，为向穷人提供基本金融服务提供了新的渠道。以菲律宾为例，2004年率先成功开发了移动支付服务，移动支付交易成本约为银行分支机构交易成本的五分之一。在撒哈拉以南的非洲大陆地区，移动支付技术的广泛使用也取得了明显的成效，该地区16%的成年人在过去12个月里使用移动电话支付账单或汇款收款，肯尼亚68%的成年人使用过电子钱包（World Bank，2012）。
（四）制度创新
普惠金融的客户群体、金融产品或服务种类与普通金融存在一些差异，因此应当研究差异性制度供给。德米居奇—匡特等人（Demirg
Kunt et al，2008）认为，政策制定应当旨在纠正市场失灵，消除获取金融服务的非市场性障碍。很多国家针对中低收入者等金融排斥主体采取了特殊的监管制度。南非对不具备正式身份或户籍证明的贫穷潜在客户实施了豁免法案，允许不经验证就直接开户，但对交易进行严格限制。印度中央银行允许商业银行利用非政府组织、微型金融机构和其他民事社会组织作为提供金融和银行服务的中介。这些组织遂成为商业银行的营业代理人或商业伙伴（CParamasivan and V
Ganeshkumar，2013）。印度中央银行放松了对小额贷款利率的监管，对年度存款额度低于50000卢布的账户开立放松了“了解你的客户”这类规则要求，使普惠金融成为金融机构的业务机遇而不再是负担（Brij Raj，2012）。
四、普惠金融国际指标体系
汉宁和詹森（2010）认为，金融发展指标反映了传统的金融政策目标，侧重于金融深度而非金融广度。普惠金融应成为独立的政策目标，应当从以下四个维度进行测量：一是可获得性，消费者可以从正规金融机构获取金融产品或服务的能力；二是服务质量，金融服务或产品满足于消费者生活需求的相关性；三是服务范围，金融服务或产品使用的广度和深度；四是服务效果。普惠金融指标来源有两个方面：一是金融产品和服务的使用者（通过对个人、家庭、微型企业和中小企业的调查获取数据），二是金融服务提供者（通过对金融机构的调查或者金融监管者报告获取数据）。事实上，以上两方面的数据应该相互补充。为充分了解、评估各国普惠金融水平和衡量政府相关政策的效果，一些国际机构正积极探索建立普惠金融指标体系。
二十国集团全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）的普惠金融指标：享有正规银行服务的成年人(在正规金融机构拥有账户的成年人比例；每千名成年人在商业银行存款的人数或每千名成年人拥有存款账户的数量)；在正规金融机构发生信贷业务的成年人（近一年内在正规金融机构有过至少1笔贷款的成年人比例；每千名成年人中借款人的数量或每千名成年人的贷款余额）；享有正规银行服务的企业（在正规金融机构开立账户的中小企业比例；拥有存款账户的中小企业数量/存款账户数或中小企业储户数/总储户数）；在正规机构有贷款余额或授信额度的企业（拥有存款账户的中小企业数量/存款账户数或中小企业储户数/总储户数；有贷款余额的中小企业数/贷款笔数或中小企业贷款余额/总贷款余额）；服务网点（每十万名成年人拥有的网点数量）。
世界银行的全球普惠金融指数核心指标：银行账户使用情况（在正规机构拥有账户的成年人比例）；开立账户的目的（个人或企业）；交易频率（存款或取款）；服务获取途径（ATM机、分支机构等）；储蓄［最近12个月内在正规金融机构存款的成年人比例；最近12个月内在非正规存款组织或家庭之外的人存款的成年人比例；最近12个月内以其他方式存款（如存放在自己家里）的成年人比例］；借款［最近12个月内从正规金融机构借款的成年人比例；最近12个月内从非正规渠道（如家人和朋友）借款的成年人比例；因购买房屋或公寓借款的成年人比例］；支付（最近12个月内使用正规账户接收工资或政府付款的成年人比例；最近12个月内使用手机支付或者收款的成年人比例；最近12个月内使用正规账户给异地家人汇款或者接收汇款的成年人比例）；保险（个人购买健康保险的成年人比例；从事农林渔业，为庄稼、牲畜购买保险的成年人比例）。
国际货币基金组织（IMF）金融可获得性调查指标：可获得性方面（每千平方公里的商业银行分支机构数量；每十万名成年人拥有的商业银行分支机构数量；每千平方公里的ATM机数量；每百万名成年人拥有的ATM机数量）；使用方面（每千名成年人在商业银行借款的人数；商业银行贷款余额与GDP之比；每千名成年人在商业银行存款的人数；商业银行存款余额与GDP之比）。
普惠金融联盟的普惠金融核心指标：可获得性方面（全国或者行政区范围内，每万名成年人拥有的网点数量；至少拥有1个网点的行政区比例；至少拥有1个网点的行政区的人口占总人口的比例）；使用方面（至少拥有1个存款账户的成年人比例；至少拥有1个贷款账户的成年人比例）。
芬马克信托（FinMark Trust）的FinScope指标：使用方面［使用金融产品、服务的成年人比例；接受正规金融服务的成年人比例；接受其他正规机构（非银行机构）服务的成年人比例；接受非正规机构服务的成年人比例；未享受金融服务的成年人比例］。
五、普惠金融的《玛雅宣言》与相关承诺
2011年9月，普惠金融联盟全体成员在墨西哥通过了《玛雅宣言》(Maya Declaration)。《玛雅宣言》是第一个可以量化的、旨在解决25亿无银行服务人口普惠金融问题的全球性宣言。普惠金融联盟要求各成员依据该宣言针对普惠金融的实质性进程、目标做出明确承诺：一是创造、推动和形成不断加强新技术以提高金融可获得性、降低金融服务成本的良好氛围；二是建立“分类差别”（proportional）监管框架，推动普惠、诚信、稳定一体化协调发展；三是将金融消费者保护和扶持作为普惠金融的关键支柱；四是通过收集、使用数据，形成相关政策并跟踪结果，确保相关政策符合“成本—收益”分析。截至2014年6月末，已有来自47个国家的51个会员机构明确做出普惠金融承诺。
从47国所做出的承诺内容看，主要包括金融消费者保护与金融教育（金融扫盲）、评估衡量指标体系、移动金融服务、普惠金融国家战略或金融教育国家战略、银行代理、小额信贷和储蓄、小额保险、中小企业融资、电子货币框架、支付体系、征信体系及其他。以上相关承诺中，涉及金融消费者保护和金融教育（金融扫盲）方面的最多，共有42个国家涉及；其次是评估衡量指标体系方面，共有27个国家涉及；第三是移动金融服务方面，共有23个国家涉及；第四是普惠金融国家战略或金融教育国家战略方面，共有22个国家涉及；第五是小额信贷与储蓄、小额保险或中小企业融资方面，共有16个国家涉及；第六是银行代理，共有14个国家涉及。此外，有8个国家涉及电子货币框架，7个国家涉及支付体系，3个国家涉及征信体系。
六、对我国的启示
虽然我国正式使用“普惠金融”概念较晚，但党中央、国务院历来高度重视金融服务可获得性，尤其是“三农”、小微企业的金融服务工作，先后出台了一系列支持“三农”和小微企业发展的财税金融政策。中国人民银行、银监会、证监会、保监会在推动普惠金融、民生金融方面也进行了积极探索，取得了一定成效。在发展中国家中，我国金融基础设施建设如征信体系、支付体系建设都是领先的，互联网金融、数字金融发展迅速，移动金融也非常有优势。2013年11月，党的十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中明确提出“发展普惠金融”。2014年9月，人民银行依据普惠金融联盟《玛雅宣言》，针对开展普惠金融宣传与合作、制定普惠金融国家战略、加强金融消费权益保护等明确做出了国际承诺，受到广泛关注。目前，国内相关部门通过深入调研，已初步建立了具有我国特色的普惠金融指标体系，正抓紧研究制订普惠金融发展规划。下一步，我国应充分利用2016年二十国集团峰会在我国举行的契机，提前布局，和土耳其就相关事项进行交接，向世界各国展示我国普惠金融发展相关成果和经验，参与国际规则制定，增强话语权，不断扩大国际影响力。■
张韶华任职于中国人民银行金融消费权益保护局，张晓东任职于中国人民银行金融研究所博士后流动站。本文不代表作者所在单位观点，文责自负。
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第二篇：普惠金融
本科毕业设计（论文）(2016届)
题目：农村商业银行不良贷款风险分析 分院：商学分院 专业：金融142
学生姓名：胡阳学号：14856208 指导教师： 王爱民 职称： 合作导师：职称：
完成时间：2016年6月14日 成绩：
目录
新时期普惠金融发展与创新分析...................................................................................................4 摘要……………………………………………………………………………………………………………………………………….……3 关键字…………………………………………………………………………………………………………………………………………3 前言..................................................................................................................................................5
一 我国普惠金融体系建设的难点.........................................................................................9 二 互联网金融有助普惠金融体系的创新...........................................................................11 三 如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融...............................................................13 参考文献.........................................................................................................................................14 新时期普惠金融发展与创新分析
商学分院 金融专业 胡阳 14856208
指导老师：王爱民
摘要: 党的十八届三中全会首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文件。现阶段我国普惠金融发展的难点在于信息不对称和交易成本过高。互联网金融通过降低信息不对称程度、降低交易成本、扩大覆盖范围、拓展金融服务边界等四个渠道，促进普惠金融的创新和发展。未来进一步做好互联网金融时代的普惠金融，应该探索商业可持续的互联网金融模式、利用互联网技术持续推进信贷技术创新以及做好系统性风险的防控。关键词: 互联网金融;普惠金融
A Study on the Development and Innovation of Inclusive Financial System
Financial Specialty
Hu Yang
Director：Wang ai-min
Abstract: At the third plenary session of the eighteenth central committee，developing inclusive financial sys-tem becomes the policy document of CPC for the first time． The difficulty of the inclusive finance development in-cludes asymmetric information and high transaction cost． Internet based finance mode promotes the inclusive finan-cial through the four ways: innovation of credit technology to reduce the information asymmetry，reduce the transac-tion cost，increase the coverage and expand the boundary of financial services． To improve inclusive financial in theInternet based finance era，we should explore business sustainable model，advance credit technology innovation andprevent systemic risk． Key words: internet based finance mode;inclusive finance
前言
党的十八届三中全会明确指出完善金融体系，首次将“发展普惠金融”列为党的纲领性文中。目前我国金融体系和金融市场仍不够完善，普惠金融发展面临不少困难。随着互联网企业介入金融业以及传统金融机构不断涉足网络金融，我国的金融体系进入互联网金融时代。互联网金融不仅对传统金融体系带来了鲶鱼效应，更为普惠金融体系建设提供新的发展机遇。
由上海市人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。银监会副主席郭利根表示，近年来，我国普惠金融发展取得了明显成效，但仍面临着诸多问题和挑战。普惠金融商业可持续不显著，普惠金融服务普遍风险大成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，严重制约金融服务主体参与普惠金融内在积极性。他指出，传统金融服务模式和技术手段还不适应普惠金融特点。普惠金融重点服务对象主要为小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口和残疾人、老年人等特殊群体，是传统金融服务的薄弱领域，需要有与之相适应的管理机制、业务模式、产品、服务和技术支撑。
郭利根认为，发展普惠金融需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。
一、我国普惠金融体系建设的难点
普惠金融是 2005 年联合国宣传小额信贷年提出的新理念，核心是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。由于传统金融体系倾向于为大中型企业和富裕人群提供金融服务，因此普惠金融建设的重点是为被排斥在传统金融体系之外的个人或机构提供金融服务。2000 年以来，我国在总结小额贷款、微型金融发展经营的基础上，逐步构建起普惠金融体系。党的十八大报告明确指出要深化金融体制改革，健全支持实体经济发展的现代金融体系。十八届三中全会作出全面深化改革的战略部署，市场将在资源配置中起决定性作用，首次将“发展普惠金融”列到党的文件中。因此，我国普惠金融体系建设，是推进金融体制改革、健全现代金融体系、服务实体经济的重点领域之一。
从理论上分析，普惠金融建设面临的难点在于信息不对称和交易成本过高。首先，由于小微企业及部分个人等社会弱势群体信用记录较少，缺乏有效的抵质押品，传统金融机构难以获得有效的信息及信息甄别机制来降低信息不对称程度，进而有效防控风险。为了与风险相匹配，银行可能会征收较高利息，进而导致逆向选择问题，社会弱势群体面临的金融排斥仍然得不到有效解决。第二，普惠金融中的单笔交易金额小，规模效应难以发挥，导致运营成本过高。为了降低经营成本、提高利润，银行有动机“嫌贫爱富”，不愿意向社会弱势群体提供基本金融服务。
为降低信息不对称程度和运营成本，我国金融机构进行了各种探索。一是以邮储银行、包商银行等为代表的商业银行，以小额贷款、小微企业贷款为战略性业务，探索中国普惠金融发展道路。
（1）一以邮储银行为例，截至 2013 年 10 月底该行累计发放小微企业贷款 1500 多万笔，金额达 1． 8 万亿元，有效支持实体经济。
（2）二是小额贷款公司、村镇银行等服务农村市场和提供小额贷款的金融机构，截至
2013 年 9 月底全国共有小额贷款公司 7398 家，贷款余额 7535 亿元;村镇银行 1000 家，累计向农户和小微企业发放贷款 8437 亿元。
二、互联网金融有助普惠金融体系的创新
二、互联网金融有助普惠金融体系的创新
近年以来，以 P2P 网贷平台、阿里金融等新兴互联网金融机构，通过互联网、云计算、大数据等技术，降低了交易成本和信息不对称程度，让那些无法享受传统金融体系服务的人群获取金融服务，从而提高了金融的普惠程度。互联网金融通过以下几种渠道，促进普惠金融体系的发展和创新。
第一，创新信贷技术，降低信息不对称程度。传统的信贷技术包括财务报表类信贷技术、抵押担保类信贷技术、信用评分技术和关系类信贷技术等。对于小微企业、农民等社会弱势群体，大多缺乏央行征信系统的信用记录，缺乏房地产等有效抵质押物，难以采用传统的信贷技术。而互联网企业的优势是“大数据”，通过技术手段分析客户交易历史数据，了解客户需求和交易行为，从而降低了信息不对称程度。比如阿里金融的小微信贷技术，通过在自己平台上所掌握的贷款客户过去的商品和货物的交易记录、账户数量、还款情况、行为习惯等进行内部信用评级和风险计算模型，这样就解决了传统银行很难解决的小微企业的信用评估问题。又比如，P2P 网络借贷平台，帮助资金的供需双方在平台上通过数据筛选实现直接交易，供需双方信息几乎完全对称，从而提高了交易成功的概率。
第二，降低交易成本。互联网金融模式下，交易整个过程都在网络上完成，边际交易成本极低，从而创新了成本低廉的融资模式。早在 2000 年时，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业点为 1． 07 美元，电话银行为 0． 54 美元，ATM 为 0． 27 美元，而通过互联网则只需 0． 1 美元。阿里金融小额贷款的申贷、支用、还贷等在网上进行，单笔操作成本仅有 2． 3 元，远远低于银行的操作成本。由于交易成本的降低，互联网金融获得了较快的发展。
第三，扩大覆盖范围。互联网金融依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，可突破时空局限，覆盖到因偏远分散、信息太少而很难得到金融服务的弱势群体。根据中国互联网信息中心(CNNIC)数据，截至 2013 年6 月底，我国网民数量 5．99 亿元，手机网民 4． 64 亿元，特别指出的是互联网在农村地区普及速度较快，这就为移动支付等互联网金融提供了新的市场空间和发展机遇。以农业银行为例，截至 2013 年 3 月底该行通过“惠农通”方式在农村地区投放电子器具 113． 7 万台，极大满足了农村转账、消费、小额取款等金融服务。第四，拓展金融服务边界。互联网金融机构通过信息技术进行金融产品创新，将网民的“碎片化资金”以某种方式整合起来，形成巨大的长尾市场，降低了服务门槛，为更多的人提供金融服务。2013 年 6 月 13日，支付宝和天弘基金合作推出余额宝，规定最低投资额是 1 元，降低了理财产品的门槛，普通老百姓也可以参与，仅仅 17 天吸引用户 251． 56 万，累计存量转入资金规模达 57 亿元，人均投资额仅 1912． 67 元，远远低于传统基金户均 7 － 8 万元。之后活期宝、现金宝等产品不断推出，满足了普通老百姓的碎片化理财需求，拓展了金融服务的边界。
三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融
三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融
以变革为思维，深化改革创新，大力发展普惠金融。普惠金融是一种理念、认识，更是一种实践。普惠金融既要做到“普”，更要做到“惠”，要实现社会效益和商业可持续的统一，并非易事。
首先，要转变理念认识，防止三种倾向。发展普惠金融是贯彻“十三五”发展规划和五大发展理念的必然要求，更是当前形势下金融业自身转型发展，创新发展的现实需要，需要我们积极作为。但也要防止三种倾向：一是普惠金融不是慈善和救济。普惠金融是和谐社会的催化剂，一定程度上是金融承担社会责任的一种体现，但普惠金融立足点在于服务机会平等，要以可负担的成本为有金融服务需求的社会各层和群体提供适当、有效的金融服务，要做到商业可持续。二是普惠金融不能等同于小额信贷。尽管普惠金融的概念最早是在2005年联合国宣传小额贷款年时提出的，但内涵非常丰富，其基本形态不仅仅包括小额信贷、农村金融、微型金融等，还涵概储蓄、信贷、汇兑、支付、保险、理财、证券等所有的金融产品和服务，不能以信贷或资金支持为唯一标准。三是普惠金融不是全民办金融，金融属于高风险的行业，发展普惠金融不是要人人办金融或偏离实体主业搞金融，更不是以投融资中介名义超范围从事金融活动，甚至涉嫌非法集资或金融诈骗，侵害广大民众的合法权益，增加不稳定因素。
其次，要补足金融结构性短板，增强服务能力。具体来讲主要包括以下四方面：
是要进一步完善普惠金融机构体系。金融组织体系是普惠金融服务的供给主体和基本载体，要加强前瞻规划研究、优化机构布局和运行管理，结合自身禀赋条件，向下延伸服务支点，加强服务渠道和专营机制建设，将传统金融与新兴金融业态相结合，进一步提升和满足普惠金融服务需求。
是要进一步完善普惠金融发展机制，提升风险管控能力。一方面，金融机构应将普惠金融服务目标融入业务发展、绩效考核等核心环节，真正提升金融服务的普惠性，同时在业务模式、风控技术及管理制度上，需要做更多的研究和安排。另一方面也要建立专门的普惠金融监测考核指标和统计制度。加强评价和监测分析；并完善风险分担和补偿机制，充分发挥政府财税杠杆激励引导作用。
（三）是要积极探索符合普惠金融发展的业务模式和产品服务。普惠金融本身的服务重点就是传统金融领域的薄弱处和短板。更需要加强专业人才培养，提高自主研发创新能力。如针对科创企业金融服务不足的问题，经国务院批准，银监会允许符合条件的银行业机构，稳妥开展投贷联动试点，探索符合中国国情的科创企业金融服务新模式。
（四）是要积极借助互联网等现代信息技术手段，降低成本，提升服务客户的需求能力。互联网等新技术的广泛运用，极大地提高了金融服务效率，降低了成本。发展普惠金融，要注重信息系统建设和网络技术运用、深化金融服务与“互联网+”的融合，创新信息采集方式，提高服务精准度；积极推广手机银行、网络银行等新型终端，大力发展移动金融，构建线上线下一体化金融服务体系，向客户提供安全、稳定和快捷的金融服务。
三、如何进一步做好互联网金融时代的普惠金融
参考文献
参考文献［:1］吴晓灵． 发展小额信贷促进普惠金融［J］． 中国流通经济，2013(5)4 － 11． ［2］金 彧． 邮储银行: 破题中国式普惠金融［N］． 新京报，2013 － 11 － 29(B05)． [3] 何宏庆.普惠金融风险管理制度建设探讨 [J].市场周刊(研究版),2005:25-27.[4] 何心.我国普惠金融处置对策[J].边疆经济与文化，2009(4):113-116 [5] 刘颖.银行普惠金融影响因素的实证分析——以某银行市级分行为例[D].浙江大学，2012 [6]王嵩.浅谈国有商业银行普惠金融处置的对策.[J].时代经贸(中旬刊)，2007，(S6)[7] 陈学彬.宏观金融博弈分析.上海财经大学出版社[M].1999 年.274-283 [8] 贾玉峰,王明顺,任占伟.紧贴“三农”发展的脉搏[N].陕西日报，2011-12-22(3)[9] 张谊.县级普惠金融完善客户经理制度的对策研究[D].贵州：贵州大学，2009.[10] 徐嫣柽.商业银行信贷普惠金融管理研究[J].管理观察 2012，(14)：196-197.
第三篇：普惠金融
央广网南昌6月6日消息（陈仕斌）近年来，从明确提出发展普惠金融、鼓励金融创新，到印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，无论是顶层设计还是具体落实，从中央到地方均多措并举大力发展普惠金融，致力于让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖，成效显著。
作为天然具有普惠基因的一家银行，江西邮储银行在普惠金融实践上，正保持着这种滴水穿石的“定力”。成立10多年来，该分行围绕如何更好发挥资源禀赋，创新普惠金融产品，提供高质量普惠金融服务，进行了深入的研究，倾注了大量的资源，积累了丰富的经验。尤其是2014年1月，江西邮储银行行长肖天星刚到江西，就对全省各级分支行提出新的发展思路，并推动构建了国家政策、监管要求和发展目标协同内化的普惠金融服务体系。在全分行成立了省、市、县三级“三农”金融、小微金融服务工作领导小组，并由各级分支行行长担任组长，将普惠金融服务工作提升为全省“一把手”工程，且坚持每月召开一次“两财”“两小”领导小组会议、每日作一次三农和小微金融服务工作情况通报，4年多来从未间断过，以永远在路上的作风和坚韧执着的精神推进普惠金融事业。
2018年6月6日上午，江西邮储银行召开了今年1-5月份全分行经营分析视频会议，再次深入学习贯彻5月31日中共中央政治局会议精神、人民银行南昌中心支行关于2018年金融助力江西脱贫攻坚“夏季整改”工作要求、近期江西银监局系列监管要求、邮储银行总行小企业金融业务发展和扶贫督导会议精神等，部署近期重点工作任务，用坚强有力的作风保障高质量实现普惠金融等各项工作“双过半”。
“全分行要增强‘坐不住’的责任感，用‘拼’的勇气确保小微金融‘红旗’高扬；增强‘等不起’的紧迫感，用‘抢’的意识推进‘三农’金融服务工作；增强‘慢不得’的危机感，用‘争’的劲头狠抓消费贷款转型。”该分行行长、党委书记肖天星号召全分行坚定信心与决心，奋发作为，心无旁骛争创“第一等”普惠金融工作。并再次部署各级“一把手”要发挥领跑作用，站在更高层次落实邮储银行总行李国华董事长关于小微企业金融业务发展管理的“四点要求”和“五个亲自”工作要求，把上级精神与本地实际结合起来，把对上负责与对下负责结合起来，确保邮储银行总行、江西省分行普惠金融等各项工作部署得到第一时间贯彻落实，不出现“时差”“偏差”“误差”，坚决杜绝“慢半拍”“看不齐”“不看齐”。重点提出各市县分支行要在落实“刚性”监管要求上走在前列、坚持小微等普惠战略上走在前列、走访营销上走在前列。
为避免让资金问题成为脱贫致富的拦路虎，打通高质量普惠金融工作落实链条，该分行既从战略上战略部署上“扣紧扣子”、又在承接任务上“勇挑担子”、还在工作落实上“钉好钉子”。从今年5月24日开始的上两周，江西邮储银行所有在家的领导班子成员均深入到挂点联系的市县分支行开展了调研督导工作，驰而不息推进党建、普惠金融、案防、市场乱象整治、业务发展和“双过半”等政治任务、监管任务、发展任务和民生任务的高质量落实。该分行还优先保障小微和三农队伍的刚性配备，进一步倾斜绩效考核导向，提高普惠金融、小微贷款、涉农贷款和精准扶贫等指标考核权重；并优先保障普惠贷款业务发展的额度需求，继续倾斜内部定价政策；同时，该分行党委还将把“两增两控”等指标完成情况纳入今年党委巡察和督导督办的重要任务之一，进一步增强了该分行做好普惠金融工作的思想、行动和政治自觉。此次经营分析视频会上，该分行还提出要打好普惠金融“持久战”，咬定青山不放松，一抓到底，常抓不懈。并重点部署了深化市场乱象整治工作、案件防控建设、资产质量管控、作风建设等工作，进一步筑牢了覆盖面更广、品质更高的普惠金融服务的稳定根基。
在普惠金融实践上的一马当先和持之以恒，带来的是江西邮储银行普惠金融质效的嬗变，并成为了该领域的引领者。尤其是今年以来，该分行普惠金融实践更是将优势转变为胜势。截至今年5月底，该分行各项贷款结余1458亿元，继续列全省银行业第8位和全国邮储银行第10位，其中实体贷款占比超90%；涉农贷款结余超576亿元，结存服务涉农主体近23万户，名列全省前茅；小微企业贷款结余超409亿元，结存服务的小微个体超8.4万户，完成小微企业贷款“增量”监管目标近197%，成为江西金融服务实体经济、服务“三农”和小微企业的重要力量。近两年来该分行共在全国、全国邮储银行、全省各类会议上介绍了10多次普惠金融服务工作经验，吸引了全国邮储银行6家省市区分行及当地党委、政府分别派员来赣学习交流。该分行还以综合得分列全国邮储银行第一名的成绩，荣获了“2017中国邮政储蓄银行小微金融管理标杆行”称号。今年3月份，该分行农村小水电金融服务工作还得到了在赣检查的国家审计署高度肯定，并被要求报送经验材料编入国家审计署审计报告。今年前5个月，该分行小企业法人贷款净增超16亿元，列全国邮储银行第3位，提前10个月完成了邮储银行总行下达的全年净增计划，计划完成比列全国邮储银行第1位。出色的普惠金融工作，也赢得了中央及各级媒体每年近20000篇次的点赞报道。其中，2017年中央农村工作会议、新华社《国内动态清样》和央视《焦点访谈》均对该分行支农支小等普惠金融工作进行了大力推广。
江西邮储银行表示，将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，坚定不移发挥普惠金融的“大优势”、推进“两财”“两小”的“主战略”、打造绿色金融的“新引擎”、打赢风险防控的“主动仗”，以更坚强的决心、更宽广的视野、更务实的作风，争创“第一等”普惠金融工作，高质量答好今年上半年“双过半”和全年的经营管理答卷，奋力谱写新时代江西邮储银行改革发展稳定的新篇章，以更加优异的成绩向建党97周年和改革开放40周年献礼。
第四篇：普惠金融
银行发展普惠金融服务的解决方案
随着互联网金融的热火，金融脱媒的呼声不断高涨，其实践者更是络绎不绝，P2P、众筹、小贷公司等等不断涌现，试图用实际行动来证明互联网金融的可行性。但在银行牌照没有放开、银行监管需要的大环境下，任何资金的流动都离不开银行渠道，金融脱媒只是草根大众对国家的一种无奈呐喊和舆论战罢了，短期内不会有任何效果。银行依然是资金流通的核心渠道和纽带，因此，如何在国家倡导普惠金融的大环境下，整合银行渠道，利用新兴支付技术，使金融真正惠及更广大普通老百姓，享受社会进步、金融发展的福利，是实现普惠金融的惟一法门。本方案的主旨是银行和XX支付网络服务股份有限公司（以下简称“XX支付”）开展合作，实现金融无处不在，方便人民群众的目的。
一、开展普惠金融对银行的意义
（一）响应国家号召，开展普惠金融实践，银行能够得到国家政策的支持。国家政策红利不仅表现在银行能得到国家在普惠金融政策上的支持，也能够获得其他方面更大的政策扶持，使银行在逐渐市场化的金融竞争中，取得更好的筹码，有更强的实力迎接挑战，表现卓越。
（二）积极实践普惠金融，将能使银行更好的服务地方经济，得到地方政府强有力的默契配合。银行的体制机制和发展规律都表明，银行的快速发展不仅需要中央政府的支持，地方政府的政策配套也是不可或缺的，因此，二者的互惠互利才是良性社会形态的表现。金融支持实体经济发展是中央决策，地方政府需要金融经济的繁荣，需要银行为政府分忧，银行需要政府在网点建设等方面的政策支持，以更好的服务地方经济。
（三）积极实践普惠金融，将能使银行形成自由网点和便民服务网点的共同发展繁荣的战略格局。不仅能够形成自由网点持续增加，保障复杂、大额、个性化的金融需求，而且能够形成便民银行1
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（四）积极实践普惠金融，将能使银行开辟一块蓝海市场，迅速获得巨额银行存款。把业务延伸到其他银行服务能力较弱的地方，迅速打造本行的竞争优势，带来的必然是巨额存款的归集。
（五）积极实践普惠金融，也是银行参与互联网金融和移动金融的廉价机遇。借助国家政策的支持，以普惠金融为切入点，在第三方支付公司的配合下，以较小的成本投入，银行可以迅速地进入互联网和移动金融领域，开启银行业改革转型的新局面和第二春。
二、核心思想
银行与XX支付合作，使用存量银行卡和发行具有银行账户和电子钱包模块的银行卡（另有实名制银行预付卡方案），持卡人在银行便民服务点，通过XX支付布放的专业POS机进行刷卡消费、充值、取现、挂失等操作，实现小额消费（10000元以下）。
三、准备工作
（一）争取政策。银行应根据国家政策，向政府争取发展普惠金融工程的支持，进一步降低成本。
（二）签订合作协议。银行与XX支付签订合作协议，明确双方的权利义务和职责分工，其中，银行对XX支付开放支付接口。
（三）制定便民服务网点管理运营规范。制定便民服务网点用卡操作规则和管理运营方案。
（四）规划和拓展银行便民服务网点。银行利用自身资源和XX支付的特约商户资源，规划和发展银行便民服务网点（专指银行特约商户网点），可使该类型网点延伸至社区、乡村及大街小巷，形成无处不网点、无处不金融的局面。该类网点可以办理简单银行业务，代办银行卡等。
（五）布放终端设备POS机。XX支付根据银行规划的便民服务网点，安装专业化受理银行卡的固定POS机。
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（六）开具专用借记卡。便民服务网点的店主（即特约商户）需在本银行开通一张借记卡，用于本行持卡用户的充值需要以及佣金的结算，并保证该卡内有足够的资金。
（七）银行设计交易清分方案。银行需根据业务流程参与方，设计与便民服务网点和XX支付的交易结算流程和佣金支付方案。
四、业务流程
（一）充值流程
1.明确充值金额。在银行便民服务网点处，持卡人把需充值的现金交给店主。
2．店主转账操作。店主使用自己的借记卡，通过POS机按指定金额向持卡人账户转账。
3.打印充值凭条。转账成功后，POS机将打印两张凭条，持卡人在第一张凭条上签字，交予店主，另一张自己持有。
4.充值成功。
注意，银行需免去店主借记卡通过POS机向持卡人转账产生的手续费。
（二）取现流程
1.明确取现金额。在银行便民服务网点（既包括银行网点，又包括银行特约商户）处，持卡人向店主明示需取现金额。2.持卡人转账操作。店主在POS机中输入取现金额，持卡人刷卡，完成转账，取现资金将由持卡人账户转至店主借记卡账户。3.打印取现凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。
4.获得取现额度。把需要充值的现金交给店主，店主使用自己的借记卡按指定金额向持卡人账户转账。
5.取现成功。
（三）消费流程
XX支付网络服务股份有限公司 高志欣 *** 1.选择商品。在银行便民服务网点，持卡人选择商品和服务。2.支付货款。持卡人根据商品和服务金额，通过POS机刷卡完成付款。
3.打印交易凭条。刷卡成功后，POS机打印两张凭条，持卡人在第一张上签字后，交予店主，第二张自己持有。
4.交易完成。
（四）挂失流程 1.提出挂失。
2.挂失操作。便民服务网点店主根据持卡人提供的身份信息和卡片信息，通过POS机完成挂失操作。
3.挂失完成。
五、业务实施策略
（一）占领社区。一种方式是与物业合作，一种方式是与社区外的超市或其他店主合作，在合作方处放置一台POS机，按照规定业务流程推进工作。
（二）占据街道。在衡量成本和效益的基础上，银行可在无银行网点的街道上，发展特约商户，作为其便民服务网点，按照规定业务流程推进工作。
（三）抢占农村市场。从全局战略部署和长远利益考虑，银行可把村杂货店或村干部家发展成自己的便民服务网点，能较好地带动农村存款的增加，也可以按照规定业务流程推进工作。此外，针对农村特点，可以叠加水电气等公用事业费缴纳业务，加快农村存款的流动性。
抢占农村市场的最大好处是，随着城市化的推进和农民进城或流动的趋势发展，原来农村的用户来到城市依然是银行自己的用户，不用再费成本发展，而且这部分人的忠诚度也会大大高于城市用户。
（四）跨界布局。在把控各种渠道的前提下，银行可以根据市场需求，在已有渠道的基础上，利用已有庞大客户基数，创新业务模式，为广大消费者提供更先进实用的产品和服务。
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六、XX支付的收费模式
XX支付的收费模式分为两种，一是根据每次交易金额收取手续费，一是不收取交易手续费，按照每台POS机收取使用费。
（一）交易手续费模式
XX支付将根据每次交易金额向银行或商户收取__%的手续费。
（二）POS机使用费模式
XX支付不收取交易手续费，而是按照每台POS机收取使用费，费率为______元/月/台。
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第五篇：普惠金融
加快发展普惠金融 强化农村金融服务
2014年09月01日11：05 赵忠滨 来源：金融时报 发表评论
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《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出“发展普惠金融”，这为下一步农村金融服务工作指明了方向。普惠金融是指让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系，包括金融法规体系、金融组织体系、金融服务体系和金融工具体系。普惠金融强调获得金融服务的权力，是指在需要时可以获得金融服务，并非指每一个符合条件的人都必须使用每一项金融服务。要实现普惠金融，需要运用政府力量作为推动力，弥补金融供给和需求之间的缺口。
建立普惠金融体系的过程，实质上是一个向更加贫困的人群和更加偏远的地区开放金融市场和推进金融服务的过程。普惠金融是小额信贷和微型金融的延伸和发展，旨在将一个个零散的微型金融机构和服务有机地整合成为一个系统，并将这个系统融入金融整体发展战略中去。其中，微观层面的金融服务提供者包括商业银行、政策性银行、储蓄机构、非正规货币借贷者以及它们之间的所有金融机构。这些机构当中的大多数都具有社会和经济双重目标，在实现自身持续运营并获取一定利益的同时，也在一定程度上肩负着减少贫困、实现公平等社会责任。
在中观层面，普惠金融体系强调，金融基础设施体系对于促进金融市场发展和竞争以及向贫困人口提供金融服务的重要意义。在宏观层面，良好的政策环境能够使一定范围内的金融服务提供者共存并竞争，从而为大量贫困客户提供高质量、低成本的服务。为实现金融普惠的目标，政府可以直接或间接地介入市场并提供金融服务，引导资金流动；制定宏观经济金融政策来调控金融体系；通过提供财政激励或者直接要求金融机构为贫困或低收入人群服务来主动提高普惠程度。
我国农村贫困及偏远地区金融基础设施较为薄弱，金融服务成本高。农村居民文化程度偏低，金融知识相对匮乏，现金使用率高，对新型支付工具和支付业务接受速度较慢。银行在机具布放、通讯费用、运行维护和金融知识普及等方面投入较大。助农取款商户不仅要提供小额取款服务，还承担着大量的刷卡消费、余额查询、资金转账、代收缴费等金融服务，需要商户长时间提供人员处理这些业务，增加了商户的经营成本。同时，农村金融服务的排他性和各类涉农资金发放的多头性也是制约农村金融服务的重要因素。一方面，助农取款服务点中布放的受理机具未实现银行卡的联网通用；另一方面，各种涉农资金通过不同的银行多头发放，农民为支取补贴款往往仍需到乡镇所在地办理。（不方便）
金融功能观理论认为，任何金融体系的主要功能都是为了在一个不确定的环境中帮助在不同地区或国家之间以及在不同的时间配置和使用经济资源。具体包括清算和支付结算的功能，聚集和分配资源的功能，在不同时间和不同空间之间转移资源的功能，管理风险的功能，信息揭示功能，解决激励问题的功能等六种。金融体系的这六种功能并不是彼此独立的，各种金融机构之间可能存在功能上的交叉，各种功能间也存在机构上的融合，任何一家金融机构所从事的金融业务都可能是在行使这六种功能中的一种、两种或者更多种功能。
按照金融功能观理论，当前和今后一个时期农村金融服务的工作重点应主要放在以清算和支付结算功能为基础的农村金融基础设施服务的可持续发展上。目前，农村地区利用现代化支付手段，以银行卡助农取款服务点为依托，基本建成了较为完善的农村金融基础设施，实现了存、取、汇等清算和支付结算功能，为其他金融功能在农村贫困及偏远地区的实现奠定了基础。随着金融机构在建设农村金融基础设施、改善农村支付环境方面的投入，如何有效发挥现有资源的作用，避免农村金融基础设施的重复建设，打破金融机构各自为战的局面，实现农村金融服务市场的有序竞争和可持续发展，已成为当前农村金融服务工作的重要内容。
未来农村金融基础设施建设需把握以下四个原则：
一是零收费或低收费原则。需要特别针对农村地区建立差别化的支付结算收费制度，制定统一的、价格低廉的支付结算收费标准，切实减轻农民负担；对农村地区的现代化支付系统汇划费用进行减免，引导金融机构更多地使用费用低廉的小额支付系统为农民办理汇划业务；制定适合农村地区的银行卡收益分配办法，制定既能保障银联和各发卡机构、收单机构利益又易于被农民接受的银行卡收费标准，降低银行卡交易成本。
二是商业可持续原则。主要解决的是金融机构和代理商户的成本问题。金融机构可以通过存款归集的利差收入以及代理收费等增值服务弥补设备投入和运维成本；鼓励代理商户通过提升客户粘度的方式，在为农民提供金融服务的同时，实现销售收入的提升，并以此对所提供的金融服务进行补贴；积极推动政府部门建立涉农金融服务的财政补贴机制，通过税收减免优惠、财政拨补等方式，对农村金融机构在乡镇以下的网络、自助设备、电话银行终端等投入进行补贴，进一步降低金融机构和代理商户的运维成本。
三是风险可控原则。要求严格控制通过电话转账设备存取现金额度，可以按照农村地区的经济发展水平制定差异化现金存取额度限制，既满足农民日常现金需求，又能控制农户和代理商户的各类现金和洗钱风险。农民的新农保、粮食补贴、失地补偿等各项财政贴资金，向农民发放的小额贷款，水、电、电话、有线等各类日常生活费用等交易直接通过非现金支付方式进行。
四是有效整合原则。指要整合农村金融基础设施资源，在贫困和偏远地区提高转账电话等金融机构布放机具的使用效率，尽早实现银行卡的联网通用，实现刷卡无障碍。可以建立农村地区银行机构内部清算网络，以电子方式办理跨行支付业务；也可以发挥现有人民银行跨行支付系统和银联跨行支付系统的作用，合理确定跨行支付结算收费标准，制定适合农村实际的跨行支付手续费方案，降低农村地区金融支付交易成本，让农村居民享受到费用低廉的跨行支付服务。
全面提升农村金融服务水平，还需要进一步拓展金融服务功能，增加农村金融服务主体，建立完善切合农村实际的人民币服务管理、金融消费权益保护、经济金融动态监测、信用评级和金融知识宣传等金融服务网络，最终实现全功能金融服务的普惠金融体系发展目标。
一是鼓励更多的金融服务供给主体参与农村金融服务。农村贫困和偏远地区信誉程度高，金融风险小，贷款损失率低，小额信贷市场前景广阔。国际行动援助的一项调查显示，小额贷款被许多银行看作是降低银行整体风险的一种手段。因此，要打破农村贫困和偏远地区金融服务成本高的认识误区，通过制定恰当的定价策略，实现规模经济，控制成本，提高效率，保持适当的盈利性，吸引更多机构参与到农村金融服务中来。要发挥商业银行、政策性银行、小额贷款公司、非政府组织等不同类型机构的各自比较优势，通过提供多样性金融服务满足农村地区不同的金融需求，并将这些分散的零售金融机构整合成为一个有机的普惠金融体系。
二是充分发挥信贷政策的导向作用。积极探索支农再贷款和再贴现管理在推动普惠金融发展中的新模式、新方法，直接和间接地引导各类农村金融服务机构，将更多的金融服务和金融产品供给延伸到农村贫困和偏远地区，帮助农村贫困和低收入人口走上脱贫致富的道路。
三是深化农村信用体系建设。要指导各银行业金融机构扎实开展农户建档、评级、授信等工作，大力发展农户小额信用贷款。同时，可以依托农村金融基础设施的清算和支付结算功能，将农民的存款和消费记录等现金存量和流量数据纳入农村小额信贷和商业银行支农贷款的信用评级系统，作为辅助手段，扩大信用评级的参考依据，更加真实地反映农民的信用程度和还款能力。
四是加强农村人民币流通管理与服务。以助农取款为基础，开办残缺污损人民币兑换、小面额人民币余缺调剂以及反假宣传、反假监测和通信联络代理项目，为偏远农村群众使用现金、兑换零钱、兑换残损人民币提供便利，同时扩大金融宣传，打击制贩假币等犯罪行为。
五是开辟农村金融消费维权的新通道。积极开展金融消费维权宣传，协助金融机构办理金融消费投诉，按类别指导农民的金融消费投诉维权，解决农民投诉难的问题，进一步加快推进农村金融业健康快速发展。
六是构建农村经济金融动态监测网络。建立常态化的信息搜集和反馈机制，协助金融机构开展经济金融运行监测分析与调查研究工作，形成农村覆盖面广、情况真实可靠、信息反馈快速的监测网络。
七是依托银行卡助农取款服务点开展金融知识的宣传工作。普惠金融体系向贫困和偏远地区深入的过程，实际上也是金融知识普及、农民金融意识不断增强的过程。农村金融基础设施的不断完善，农村金融知识的宣传普及，可以使广大农村地区，特别是贫困和偏远地区，逐渐认识并接受各类现代金融服务，共享现代化支付体系的发展成果，推动农村金融服务不断升级，以此弥补金融供给和需求的缺口，使每一个社会成员能够平等地享受金融服务的权力，将中央提出的“发展金融普惠体系”落到实处。
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